Mobile Payment & SEPA Instant Payments - Die Zukunft im Zahlungsverkehr Whitepaper - GS1 Germany
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Whitepaper
Mobile Payment &
SEPA Instant Payments
Die Zukunft im Zahlungsverkehr
Foto: Worldline
Medienpartner:
MCC – Mobile Commerce Community
Die Plattform für Zusammenarbeit
im Mobile Commerce.
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Auszug Mitglieder 2018
eye square
GS1 Germany Whitepaper Editorial
Liebe Leser,
noch immer entfällt die Hälfte aller Umsätze in Deutsch- und auf Basis gemeinsamer Standards ihre Prozesse
lands stationärem Handel auf die Zahlung mit Bargeld. optimieren, stetig wachsende Verbraucherwünsche
Zwar sinkt der Bargeld-Anteil am Umsatz seit Jahren zielführend begegnen und gesetzliche Anforderungen
jährlich um etwa 1 bis 2 Prozentpunkte, doch noch erfüllen können.
immer werden 77,2 Prozent aller Einkäufe bar bezahlt,
so eine EHI-Studie. Gerade für kleinere Beträge setzen Sie wollen nach der Lektüre gemeinsam mit uns die
die Deutschen also lieber Bargeld als Kartenzahlung mobile Zukunft des Handels gestalten? Dann treten
oder Mobile Payment ein. Dabei würde sich gerade Sie unserer Mobile Commerce Community bei. Unser
Mobile Payment auch für die Zahlung von Kleinbeträgen Netzwerk aus Händlern, Herstellern, Banken, Dienstleis-
eignen: Lösungen wie die der Kaffeekette Starbucks tern und Internet-Plattformen arbeitet in verschiedenen
machen es bereits vor. Arbeitsgruppen an zentralen Fokusthemen wie Mobile
Payment oder Mobile Marketing. Sprechen Sie uns
Mit diesem Whitepaper möchten wir Händlern und Her- gerne an!
stellern aufzeigen, wie sie von Mobile Payment sowie
dem noch in Entwicklung befindlichen Verfahren Zudem würde ich mich freuen, wenn wir uns am 16. und
„händler-basierte Instant Payments am POS“, kurz ge- 17. Oktober 2018 in Berlin sehen: Dann treffen sich
nannt „Hippos“, profitieren können. Dabei gilt einmal bereits zum vierten Mal Top-Entscheider und Führungs-
mehr, dass es offener, branchenübergreifender und kräfte aus Handel und Industrie auf unserer Mobile in
weltweit gültiger Standards bedarf – und daran arbeitet Retail Conference. Es erwarten Sie brandneue Insights
GS1 Germany seit über 40 Jahren. & Strategien zum Mobile Commerce, ein internationales
Speaker Line-up, Use Cases und Best Practices sowie
In unserer Mobile Commerce Community arbeiten wir spannende Breakout-Sessions. Eines der Top-Themen
kooperativ mit allen Marktteilnehmern zusammen, um auf der Konferenz: „Echt Zeit für Echtzeit: Mobile SEPA
in einem internationalen Netzwerk Know-how zu teilen Instant Payments im Omnichannel-Retailing“.
und Innovationen weiter zu entwickeln. Unser Ziel ist Wir freuen uns auf Sie!
es, dass Industrie und Händler mit neuen Technologien
Ihr Ercan Kilic
Leiter Mobile Solutions & Financial Services
Corporate Functions
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GS1 Germany Whitepaper Mobile Payment: Status quo in Deutschland
Foto: Verifone
Mobile Payment:
Status quo in Deutschland
Haben Sie schon mal versucht, Ihren Einkauf mit dem Handy zu bezahlen? Ja, grundsätzlich ist das in immer
mehr Läden in Deutschland möglich. Aber weder gibt es bislang ein flächendeckend funktionierendes mobiles
Bezahlverfahren, noch ist die Marktdurchdringung von mobilem Bezahlen all zu groß. So zeigte jüngst der
Adyen Retail Report 2018: Lediglich fünf Prozent der Konsumenten in Deutschland haben schon einmal mit
ihrem Smartphone im stationären Handel bezahlt.
Die Idee vom Smartphone als Ersatz für die Geld- Auch wenn der Umsatzanteil der Barzahlungen weiter
börse macht dabei gefühlt schon so lange die Runde, gesunken ist, heißt dies nicht, dass die Kunden bald nur
wie es Smartphones gibt. Immer wieder stand und steht noch Karten im Geldbeutel mit sich führen, betont das
Mobile Payment hierzulande „kurz vor dem Durch- EHI: So werden noch 77,2 Prozent der Einkäufe bar be-
bruch“. Und die Fachwelt feiert fast jedes neue mobile zahlt (Vorjahr 77,9 Prozent). Vor allem bei kleinen Ein-
Zahlungsverfahren als einen vermeintlichen Heilsbringer kaufsbeträgen kommen bevorzugt Münzen und Scheine
– bis der Hype wieder abflacht. Einschlägige Erhebun- zum Einsatz. Aus Sicht der befragten Händler wird Bar-
gen wie die EHI-Studie “Kartengestützte Zahlungssys- geld auch in den kommenden fünf Jahren bei Beträgen
teme 2018” zeigen allerdings, dass Mobile Payment als unter 30 Euro die dominierende Zahlungsart bleiben,
Zahlungsart nach wie vor eher irrelevant ist, wenn damit auch wenn der Transaktionsanteil sukzessive sinkt.
ausschließlich die Zahlung im stationären Handel
gemeint ist. Zwar schrumpft der Umsatzanteil von
Einheitliche Lösung fehlt
Bargeld im stationären Handel seit Jahren und lag 2017
erstmals nur noch bei 50 Prozent des Gesamtumsatzes. Doch woran scheitert der Durchbruch von Mobile
46,9 Prozent entfallen auf Kartenzahlungen, 2,5 Prozent Payment in Deutschlands Läden bislang? „Bisher ist
auf Rechnungskauf und 0,6 Prozent auf sonstige das Bezahlen mit dem Smartphone im Store über nur
Zahlungsarten. wenige Mobile-Wallet-Anbieter möglich“, moniert
Adyen-Manager Volker Steinle in einem Fachbeitrag
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GS1 Germany Whitepaper Mobile Payment: Status quo in Deutschland
und nennt Payback Pay als eines der Beispiele. „Leider die Zahlung hier sowohl per Barcode als auch per NFC.
handelt es sich jedoch nicht um eine flächendeckende, Jedoch steht und fällt die Zahlung via Barcode, der vom
einheitliche Bezahllösung, wie sie die großen Wallets Handy des Kunden abgescannt wird, mit der Qualität
wie Apple Pay oder Google Pay mitbringen“ – und diese der Scanner an den Kassen. Wer in der Vergangenheit
Lösungen sind in Deutschland bislang immer noch nicht erfolglos mobil zahlen wollte und den Unmut der hinter
ausgerollt worden. „Die starke Fragmentierung des ihm Wartenden erleben musste, der wird sicherlich
Angebots erschwert den Durchbruch“, so Steinle wei- beim nächsten Einkauf mit einem gängigen Zahlungs-
ter: „Wer möchte schließlich drei verschiedene Mobile mittel zahlen wollen. Bei der Zahlung mittels NFC ist
Wallets auf seinem Smartphone installieren? Neue die Performance von Payback Pay da schon deutlich
Bezahlwege etablieren sich lediglich, wenn sie für den stabiler und schneller. Und das ist enorm wichtig, denn
Nutzer besser sind als alles zuvor, also einen echten gerade Geschwindigkeit gilt als einer der wichtigsten
Mehrwert bieten.“ Die größte Reichweite hat derzeit Erfolgsfaktoren für neue Zahlungsarten: Unter Deutsch-
Payback Pay, das bei acht Partnerhändlern funktioniert, lands Händlern ist die Einstellung weit verbreitet, dass
nämlich Alnatura, Aral, dm, Galeria Kaufhof, Real, Rewe, generell nur neue Zahlverfahren ausgerollt werden, die
Tee Gschwendner und Thalia. Zudem gibt es hauseigene den Zahlvorgang beschleunigen und nicht verlangsa-
Lösungen u.a. von Edeka, Netto, Starbucks oder men.
Vapiano – und auch Mc Donalds will Mobile Payment in
Kürze ausrollen. Die Deutsche Bank und deren Tochter-
Es bedarf neuer Standards
unternehmen Postbank haben ebenfalls Mobile
Payment gestartet – und schon bald kommt die banken- Doch worin liegt der Schlüssel zum Erfolg von Mobile
übergreifende girocard Mobile (mehr zu den verschie- Payment? Eine Expertenumfrage von GS1 Germany für
denen Verfahren im Infokasten auf S. 9) die Studie „Mobile in Retail 2017“, zu der u.a. Händler,
Banken und Zahlungsanbieter befragt wurden, sieht
Jedoch sind noch nicht alle Lösungen vollständig aus- vor allem drei Erfolgsfaktoren: die flächendeckende
gereift. Beispiel Payback Pay: Grundsätzlich funktioniert Akzeptanz, die Gewährleistung von Sicherheit und
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GS1 Germany Whitepaper Mobile Payment: Status quo in Deutschland
Foto: Payback Pay
Payback Pay
Datenschutz sowie den kostenfreien Einsatz. Dafür Ein weiteres spannendes Ergebnis der GS1 Studie:
bedarf es eines einheitlichen technischen und funktio- Nach Einschätzung der befragten Händler und Dienst-
nellen Standards, der erst noch etabliert werden muss. leister werden bereits im Jahr 2020 zwischen 10 und
Weiterhin wichtig laut der GS1 Expertenbefragung: Die 25 Prozent der Kunden in Deutschland unregelmäßig
Unterstützung auf Smartphone- und Bank-Seite muss mobil bezahlen. Tendenziell scheint der Handel in Hin-
breiter werden, Marketingmaßnahmen müssen verstärkt blick auf Mobile Payment sogar optimistischer zu sein
und eine Verbindung mit attraktiven Mehrwerten muss als die Kreditwirtschaft und Banken, so die „Mobile in
geschaffen werden. Sprich: hier müssen alle Stakehol- Retail“-Studie. Die Befragten sind sich einig: Mobile Pay-
der zusammenarbeiten, denn nur gemeinsam ist es ment wird sich besonders an Tankstellen, im Lebens-
möglich, für die breite Masse der Verbraucher attraktive mitteleinzelhandel, in der Gastronomie und in Drogerie-
neue Zahlungsverfahren zu entwickeln. Insbesondere märkten durchsetzen.
auch bei der Kommunikation der neuen Payment-
Lösungen sollten Händler, Banken und Zahlungsdienst-
Apple Pay lässt auf sich warten
leister intensiv zusammenarbeiten.
Einer der größten Hoffnungsträger im Bereich Mobile
Umgekehrt zeigt die GS1 Studie aber auch, dass Mobile Payment ist laut der Expertenumfrage von GS1 Germa-
Payment noch einen langen Weg vor sich hat: Gerade ny der Bezahldienst Apple Pay, der in den USA bereits
einmal ein Drittel der befragten Händler und Zahlungs- im Herbst 2014 eingeführt wurde. Allerdings lässt deren
dienstleister beurteilen die Situation auf Akzeptanzseite Launch in Deutschland schon lange auf sich warten,
bereits als positiv. Händler bemängeln in der Umfrage während Apple Pay in Nachbarländern wie Frankreich
u.a., dass sich noch kein System durchgesetzt hat und oder der Schweiz schon längst funktioniert. Dass sich
die Integration zahlreicher unterschiedlicher Zahlarten der Deutschlandstart so lange hinzögert, dürfte ver-
im Handel in der Breite kaum stattfinden wird. Auch sei- schiedene Gründe haben: Die Schweiz hatte jahrelang
en die Technologien momentan noch zu unbekannt und einen Marktanteil des iPhones von über 50 Prozent,
es fehle an einer Informationskampagne der nationalen während er in Deutschland bei nur rund 20 Prozent
Stakeholder. Viele Mitarbeiter sind außerdem nicht mit liegt. Die Franzosen ziehen wiederum die Carte Bleue
der neuen Technik vertraut. Positiv bewerten hinge- dem Bargeld vor. Und nicht zuletzt muss Apple mit
gen einige der Befragten, dass die meisten Filialisten jeder Bank individuell vereinbaren, dass die Kredit- und
mittlerweile NFC-Terminals im Einsatz haben. Und diese Debitkarten der Kunden innerhalb der App von Apple
NFC-Terminals bieten eine sehr gute Ausgangsbasis für Pay virtuell abgebildet werden dürfen. Diesbezüglich
Mobile Payment. Weiterer Pluspunkt laut den Befragten: waren viele deutsche Banken anfangs skeptisch, zumal
Nahezu alle großen Einzelhändler experimentieren mitt- Apple an den Transaktionen mitverdienen will. Für eine
lerweile mit Mobile Payment und einige Verfahren wie Beteiligung von Apple an den Erlösen sind die meisten
Payback Pay sind schon großflächig nutzbar. Banken zumindest derzeit noch nicht bereit.
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GS1 Germany Whitepaper Mobile Payment: Status quo in Deutschland
Abgesehen von Insellösungen wie Payback Pay, das mit We Chat Pay bereits seit einiger Zeit zu marktüblichen
dem Lastschriftverfahren arbeitet, erwarten die befrag- Zahlungsverfahren. Laut einer aktuellen Händlerbefra-
ten Experten, dass in Deutschland das mobile Bezahlen gung der Deutschen Bundesbank in den Ballungszen-
zunächst in Form von auf dem Smartphone virtualisier- tren Shanghai, Peking und Hangzhou kommen Alipay
ten Kreditkarten funktionieren wird. Mit der girocard und WeChat Pay dort zusammen schon auf einen
Mobile verfolgt die Deutsche Kreditwirtschaft bereits Marktanteil von stolzen 56,1 Prozent. Mittlerweile haben
eine alternative Lösung in einem Piloten. Weiterhin auch erste Händler in Deutschland und anderen euro-
dürfte auch Sepa Instant Payments für Zahlungen am päischen Ländern die Zahlung per Alipay und/oder
POS bald fit gemacht werden (siehe dazu gesonderter We Chat Pay eingeführt. Dabei geht es bislang nur
Artikel auf S. 10). darum, chinesische Reisende anzusprechen, die mit 2,5
Millionen Übernachtungen pro Jahr in Deutschland die
zweitgrößte Reisegruppe aus Übersee darstellen. Denk-
Remote Payment im Mobile Commerce
bar wäre aber auch ein Rollout für Nicht-Chinesen.
als Wegbereiter für Zahlung am POS
We Chat Pay funktioniert dabei direkt innerhalb des
Unterschätzt wird zudem oft die Vielseitigkeit des Be- Messenger-Dienstes We Chat mit über einer Milliarde
griffs Mobile Payment: Damit muss nicht zwangsläufig Nutzern: „Der Messenger als Payment Interface sorgt
die Zahlung im stationären Handel mittels NFC oder für hohe Kundenzufriedenheit und er bringt einen ent-
QR-Code gemeint sein. Viel verbreiteter ist die mobi- scheidenden Vorteil gegenüber anderen Mobile Wallets
le Zahlung bereits im E-Commerce und innerhalb von mit: eine hohe Nutzerbasis“, meint Volker Steinle von
Apps. Dabei kommt sogenanntes Remote Payment zum Adyen dazu. Ein solches Modell wäre auch auf Whats-
Einsatz, das wenig mit der Interaktion an der Super- App oder den Facebook Messenger übertragbar, die
marktkasse am physischen POS gemein hat – aber den- ebenfalls bereits über enorm viele Nutzer verfügen:
noch die Bereitschaft, mit dem Handy auch im stationä- „Haben Verbraucher die App bereits integriert, stellt das
ren Handel zu bezahlen, bei den Verbrauchern steigern Herunterladen keinen extra Aufwand und damit kein
könnte. Bereits heute ist es für viele Smartphone-Nutzer Hindernis dar. Außerdem sind die Messenger-Dienste
selbstverständlich, beispielsweise ihr MyTaxi oder ihre bekannt und bereits in unseren Alltag integriert – eine
Foodora-Bestellung direkt auf dem Handy per PayPal wichtige Voraussetzung, um Vertrauen aufzubauen“, so
oder Kreditkarte zu bezahlen. Oder ihren Amazon-Kauf Steinle weiter. In den USA sind bereits Privatzahlungen
per einmal hinterlegter Lastschrift in der App zu be- (P2P Payment) per Facebook Messenger möglich – ein
gleichen. Wie enorm wichtig Remote Payment ist, zeigt erstes Anzeichen dafür, dass Facebook das Thema Pay-
auch Zalando: Dort erfolgten 2017 stolze 70,7 Prozent ment bald stärker in den Fokus nehmen könnte.
der Zugriffe auf den Shop über Mobilgeräte. Den ge-
nauen Mobile-Anteil am Umsatz will Zalando zwar nicht
P2P-Anbieter sollten Reichweiten
verraten, dafür aber die Erkenntnis, das gerade die Mo-
verbinden
bile-Nutzer häufiger bestellen als die Desktop-Nutzer,
wenn auch bei etwas kleinerer Warenkorbgröße. Derweil haben auch in Deutschland und anderen west-
lichen Ländern verschiedene Anbieter von P2P-Zah-
Umgekehrt ist für viele Menschen die Frage, wieso sie lungen eine signifikante Reichweite aufgebaut, zum
ihr relativ großes Handy im Laden zücken sollen, wenn Beispiel Cringle, Lendstar, Kwitt oder Paypal/Venmo.
es doch auch mit Bargeld oder einer viel kleineren Karte „Wenn diese Player ihre Reichweiten miteinander ver-
geht. Eine Lösung könnte sein, dass Kunden im Laden- binden bzw. eine Interoperabilität herstellen würden,
geschäft über ein Wearable wie etwa eine Smartwatch, könnten ganz neue Marktdynamiken entstehen“, meint
ein Fitnessarmband oder einen eleganten Ring mit GS1 Experte Ercan Kilic. Sprich: Wenn Nutzer unter-
NFC zahlen. So funktioniert Apple Pay nicht nur übers schiedlicher Lösungen Geld untereinander transferie-
iPhone, sondern auch über die Apple Watch. Auch der ren könnten, dürften die Angebote viel erfolgreicher
Wearable-Hersteller Fitbit hat bereits eine entsprechen- werden. Zudem wäre es auch denkbar, eine solche
de Lösung ausgerollt, bei der Smartwatches mit schon Anbieter-übergreifende Lösung auch auf die Zahlung
vorhandenen Kredit- und Debitkarten gekoppelt wer- am physischen Point of Sale auszudehnen, da durch die
den können. Fitbit bewirbt die Lösung mit dem Motto Interoperabilität die Verbreitung der Bezahllösungen im
„Trage eine Uhr, die deine Brieftasche ersetzt“. Markt steigt und damit die Attraktivität für den Händler
zunimmt. Die unterschiedlichen, fragmentierten Mobile
Alipay und We Chat Pay weisen Payment Reichweiten könnten durch Bündelung zu ei-
in China den Weg ner höheren Akzeptanz bei den Händlern führen, deren
Bereitschaft steigen würde diese Bezahltransaktionen
Dass Mobile Payment viel Potenzial hat, zeigt ein Blick anzunehmen.
nach China: Dort zählen die Lösungen Alipay und
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GS1 Germany Whitepaper Mobile Payment: Status quo in Deutschland
Payment wandert im Internet der Dinge
Beim Supermarkt-Konzept Amazon Go wiederum
in den Hintergrund
verlässt der Kunde den Laden ohne einen erkennbaren
Für die Zukunft des Mobile Payment sind zudem auch Bezahlvorgang: „Die Autorisierung des Kunden findet
Themen wie das Internet der Dinge oder Connected bereits beim Eintritt in den Markt statt. Schon zu die-
Cars spannend: So weisen bereits Bestell-Buttons wie sem Zeitpunkt steht die Zahlungsart fest, denn sie ist in
Amazon Dash den Weg dahin, dass Käufe von Din- einer App hinterlegt und wird automatisch via NFC oder
gen ausgelöst werden, ohne dass es überhaupt noch Bluetooth ausgelesen. Der Kunde erklärt sich schon vor
zu einem bewussten Zahlvorgang kommt. In dieselbe Eintritt in die Filiale damit einverstanden, dass später
Richtung gehen Drucker, die selbstständig neue Toner eine Belastung seines Kontos über die hinterlegte Zah-
nachbestellen oder natürlich auch die Vision vom voll- lungsart erfolgt“, beschreibt die Fachzeitschrift Retail
automatischen Kühlschrank, der immer wieder selbst Technology das Verfahren. Ein ähnliches Pilotprojekt,
nachbestellt. Im Bereich Connected Cars arbeiten der wenn auch für Elektronikartikel, hat Saturn im März
Zahlungsdienstleister Concardis und der Autozulieferer 2018 in Innsbruck gestartet, und zwar eine Expressfiliale
IAV (Gemeinschaftsunternehmen von VW, Continen- ganz ohne Kassen. Die Kunden müssen stattdessen eine
tal und Schaeffler) an der Lösung Drive2Shop, die das App installieren, darüber den Barcode des gewünsch-
Auto zur Shopping-Plattform machen soll. Drive2Shop ten Artikels einscannen und schließlich per Lastschrift,
gleicht während einer Autofahrt die Angebote lokaler Kreditkarte oder Paypal zahlen. Die zentrale Frage für
Händler mit den Wünschen der Kunden ab, die vorab in Saturn bei dem Testlauf in Innsbruck: Akzeptieren die
der Cloud gesammelt wurden oder per Spracheingabe Kunden das Einkaufen ohne gewohnte Kasse? Payment
auf der Fahrt geäußert werden. Er kann das gewünsch- könnte also in der Zukunft immer häufiger vollautoma-
te Produkt bestellen und sofort mitnehmen; das Auto tisch (Amazon Go) oder zumindest ohne traditionelle
navigiert ihn direkt zum Händler. Wenn der Kunde ein- Kasse (Saturn Express) geschehen. Wenn sich das Kon-
trifft, ist der Einkauf bereits aus dem Fahrzeug heraus zept von Amazon Go durchsetzt, wird der Kunde das
bezahlt und der Kunde kann es an einem Drive-In- Bezahlen überhaupt nicht mehr merken – und bräuchte
Schalter abholen, ohne das Auto verlassen zu müssen. weder Bargeld, noch Karte oder Handy im Laden zücken.
Foto: Saturn / Klaus Maislinger
Sillpark - Saturn Express
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GS1 Germany Whitepaper Mobile Payment: Status quo in Deutschland
Mobile Payment in Deutschland: Die Lösungen im Überblick
• Payback Pay: Im Sommer 2016 gestartet, hat wird der Code gescannt. Zum letzten Mal wird
der Bonusprogramm-Anbieter Payback seine die App beim Verlassen des Restaurants ge-
mobile Bezahllösung Schritt für Schritt bei scannt und so der Bezahlvorgang ausgelöst.
diversen Partnern wie dm, Real, Aral, Rewe Dieser wird mit Hilfe des Fingerabdrucks oder
ausgerollt und damit bereits ein großes Netz Eingabe einer PIN bestätigt.
an Akzeptanzstellen aufgebaut. Der Kunde er-
• Die Deutsche Bank ermöglicht als erste deut-
teilt einmalig ein Lastschriftmandat und kann
sche Großbank seit 2017 Mobile Payment über
danach bei allen Partnern mit seinem Handy
die eigene Banking-App. Dazu wird in der App
bezahlen. Dies geschieht je nach POS-Techno-
eine von der Deutschen Bank herausgegebene
logie des Partners über die Payback-App per
Mastercard virtuell hinterlegt, danach ist die
QR-Code oder NFC. Die Lösung setzt dabei
Zahlung per NFC möglich. Allerdings ist die
das bestehende Payment-Ökosystem aus Ac-
Lösung bislang auf die Android-Variante der
quirer, Issuer, Card Schemes und Netzbetrei-
App beschränkt, da Apple die NFC-Schnitt-
ber unter Druck.
stelle des iPhones nicht für Drittanbieter frei-
• EDEKA und dessen Discounter Netto bieten geben will. Eine ähnliche Android-Lösung hat
Mobile Payment über die hauseigenen Kun- zudem im September 2017 die Postbank aus-
den-Apps an. Hinter der Lösung steckt der gerollt – nur kommt hier eine virtuell hinterleg-
Technologieanbieter Valuephone. Die Zahlung te Visa-Karte zum Einsatz.
erfolgt dabei ebenfalls über ein bereits bei der
• Vodafone betreibt mit My Wallet als letzter
App-Einrichtung erteiltes Lastschriftmandat.
verbliebener Mobilfunkanbieter in Deutschland
• Starbucks hat seine in den USA sehr erfolg- eine eigene Lösung für Mobile Payment, wird
reiche mobile Zahlungslösung mittlerweile diese aber Ende Juni 2018 einstellen. Die Deut-
auch nach Deutschland gebracht. Dabei ist die sche Telekom und O2 hatten vergleichbare
Nutzung an die hauseigene Kundenkarte Star- Lösungen bereits 2016 vom Markt genommen.
bucks Card gekoppelt, die auf Guthabenbasis Einer der möglichen Gründe: die Vodafone
funktioniert und auch ein Loyalty-Programm My Wallet ist wie auch die Lösungen der Deut-
beinhaltet. Eine Zahlung ist nur möglich, wenn schen Bank und der Postbank auf Android-
die virtuelle Starbucks Card innerhalb der App Geräte beschränkt. In der My Wallet-App
zuvor bspw. per Kreditkarte aufgeladen wurde, kann einerseits eine Visa-Kreditkarte virtuell
was direkt innerhalb der App mit einem Min- hinterlegt werden, andererseits ist auch eine
destbetrag von 5 Euro möglich ist. Verknüpfung mit Paypal möglich. Gezahlt wird
per NFC.
• Vapiano: Die Restaurantkette ermöglicht die
Bestellung und Bezahlung über die hauseige- • Girocard Mobile ist bislang noch nicht gestar-
ne App. Das Verfahren soll u.a. Wartezeiten tet, gilt aber als Hoffnungsträger gerade unter
am Ausgang minimieren. Zum Einsatz kommt den Volks- und Raiffeisenbanken. Bereits in
dabei wahlweise Paypal oder eine Kredit- 2017 sind einige genossenschaftliche Institute
karte. Bei einem Vapiano-Besuch erzeugt die mit einem Piloten gestartet und auch die Spar-
App einen QR-Code, der im Eingangsbereich kassenorganisation plant für 2018 die Girocard
eingescannt wird, um sich so im Restaurant Mobil ins Handy zu bringen. Auch hierbei wird
einzuchecken. Auch bei der Essensbestellung die Zahlung per NFC erfolgen.
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GS1 Germany Whitepaper Sepa Instant Payments für den Handel
Foto: CCV Deutschland
Sepa Instant Payments
für den Handel
Bezahlungen in Echtzeit: Leider erinnert der elektronische Zahlungsverkehr auch im Jahr 2018 noch immer viel
zu häufig an das BTX-Zeitalter – und Zahlungen per Überweisung oder Lastschrift sind oft tagelang unterwegs.
Zwar haben viele Banken mittlerweile ihr Frontend für eine Überweisung aufgepeppt und bieten z.B. schicke
Apps an. Doch es dauert noch immer eine halbe Ewigkeit, bis das Geld endlich beim Empfänger ankommt. Ein
Unding im Zeitalter von „Instant Gratification“, der sofortigen Befriedigung von Bedürfnissen übers Smart
phone. Mit Sepa Instant Payments soll sich das nun ändern.
Endlich soll der elektronische Zahlungsverkehr so teilungsleiter Mobile Commerce + Financial Services bei
schnell werden wie die Zahlung mit Bargeld. Denn es ist GS1 Germany. Bei Sepa Instant Payments entfallen
schon absurd, dass das seit der Antike geltende Prinzip diese Risiken. Deshalb ist die neuartige Zahlungsform
„Geld gegen Ware“ bei elektronischen Zahlungen nach nicht nur spannend für Überweisungen von einer Per-
wie vor nur selten gilt. Zwar kennen wir seit Jahren son zu einer anderen Person (P2P), sondern birgt zu-
Sofortüberweisungen aus Thrillern, in denen Millionen- gleich auch große Potentiale für stationären Handel und
beträge per Knopfdruck und in Echtzeit auf Nummern- E-Commerce.
konten transferiert werden. Oder auch in kleinem Stil
Sofortzahlungen von einem Paypal- zum anderen Pay- Nach jahrelanger Vorbereitung durch das European
pal-Konto. Doch in der grauen Alltagswelt der europä- Payment Council (EPC) wurde Sepa Instant Payments
ischen Giro- und Kontokorrentkonten sieht es ganz an- Ende November 2017 Realität. Jedoch wird es bislang
ders aus: „Bei Überweisungen und Lastschriftverfahren nur von wenigen Banken und Händlern unterstützt. Das
liegen meist zwei bis drei Tage zwischen dem Bezahlen könnte sich aber bald schon ändern, denn die Vorteile
und dem Zeitpunkt, an dem das Geld auf dem Emp- überwiegen: Sepa Instant Payments schreibt „eine
fängerkonto eingetroffen ist. Bis dahin gehen Händler sofortige und garantierte Verfügbarkeit der Mittel für
in das Risiko, dass ein Konto nicht gedeckt ist oder der den Zahlungsempfänger vor. Nicht erfolgreiche Über-
Kunde eine Zahlung zurückruft“, erklärt Ercan Kilic, Ab- weisungsaufträge werden sofort zurückgewiesen. Für
10GS1 Germany Whitepaper Sepa Instant Payments für den Handel
Instant-Überweisungen gilt ein Zeitlimit von max. zehn (ELV) einläuten könnten, das die genannten Vorteile
Sekunden ab Validierung des Auftrags durch den Zah- nicht bieten kann. Jedoch ist es bis dahin noch ein wei-
lungsdienstleister des Zahlers. Grundsätzlich gilt das ter Weg, der nicht ohne Standardisierung von Prozes-
Verfahren bis zu einer Betragsgrenze von 15.000 Euro. sen gelingen kann. Denn noch fehlt einerseits die Un-
Zahlungsdienstleister, die Instant-Überweisungen anbie- terstützung vieler Banken und Zahlungsdienstleister für
ten, müssen rund um die Uhr an allen Tagen des Jahres Sepa Instant Payments, andererseits hat die Umsetzung
für die Abwicklung dieser Zahlungen erreichbar sein“, der klassischen Überweisung Vorrang. Weiterhin fehlt
fasst die Deutsche Bundesbank das Verfahren zusam- noch ein einheitliches Verfahren direkt im Ladenge-
men. schäft: Am wahrscheinlichsten gilt die Verschmelzung
mit Mobile Payment, so dass der Kunde eines Tages
sein Smartphone an der Kasse zücken und darauf die
Zahlung freigeben kann. Die Übertragung an die Kasse
könnte via NFC, per QR-Code oder Bluetooth
erfolgen – auch darüber gibt es noch keine finale Ei-
nigung. Selbst eine kartengebundene Lösung wäre
denkbar, wenngleich dies etwas anachronistisch klingt –
abgewickelt wird es über Sepa Instant Payments.
Als wichtig bei einer Einführung im stationären Handel
gilt auch das Thema Geschwindigkeit. Damit das Zahl-
verfahren aber konkurrenzfähig gegenüber Bargeld und
NFC-Kartenzahlungen ist, wünschen sich viele Händler
eine Abwicklung innerhalb von drei Sekunden. Das geht
aus einem Whitepaper des Zahlungsdienstleisters Com-
Deutschlands Händler sind von den Vorteilen der Sepa
putop hervor.
Instant Payments überzeugt, wie eine Expertenumfra-
ge von GS1 Germany unter 37 großen stationären und
GS1 Germany arbeitet aktuell zusammen mit Banken
Online-Handelsunternehmen zeigt: „Die große Mehrheit
und Händlern im Rahmen einer Arbeitsgruppe intensiv
schätzt, dass Gutschriften sofort erfolgen, Interchange-
an dem Thema, um Standards für die verschiedenen
Gebühren wegfallen und das Geld garantiert verfügbar
Prozesse zu vereinbaren. Im Fokus stehen dabei die
ist“, erklärt GS1 Experte Ercan Kilic. Knapp 90 Prozent
Schnittstellen „Handel – Geschäftsbank“, „Smartphone
der befragten Händler stimmen darin überein, dass die
– Kassenterminal/System am POS“ sowie „Smartphone
Verringerung von Zahlungsausfällen ein wesentlicher
des Verbrauchers – Hausbank des Verbrauchers (App)“.
Vorteil ist. Darüber hinaus können im E-Commerce
Die Arbeitsgruppe hat bereits erste Erfolge zu verzeich-
Abläufe für den Versand beschleunigt werden. Die
nen: Ludger Bieberstein von Rewe Systems und Giu-
sofortige Liquidität ermöglicht wiederum neue Hand-
seppe Di Ruocco vom Zahlungsdienstleister Ingenico
lungsspielräume für Händler.
präsentierten Anfang März 2018 vor der “MCC – Mobile
Commerce Community“ bei GS1 Germany in Köln den
Somit spricht einiges dafür, dass Sepa Instant Payments
Prototyp eines händler-basierten Instant Payments am
das Ende des elektronischen Lastschriftverfahrens
POS , kurz genannt „HIPPOS“. Wichtigstes Unterschei-
11GS1 Germany Whitepaper Sepa Instant Payments für den Handel
dungsmerkmal von Hippos im Vergleich zu herkömm- Jahr ein Pilotprojekt die Umsetzung in der Praxis erpro-
lichen Funktionsprinzipien für die Abwicklung unbarer ben. In das Projekt fließen die Ergebnisse einer parallel
Zahlungstransaktionen am POS ist die Auslösung des im Auftrag von GS1 Germany durchgeführten Studie zu
Zahlungsvorgangs durch den Kunden. Der Kunde akti- Sepa Instant Payments ein. Der Austausch auf brei-
viert die App seines Smartphones und das Kassensys- terer Ebene erfolgt am 29. Mai auf der Mobile Instant
tem überträgt die Bezahldaten via QR-Code oder NFC Payment Sitzung (MIPS) in Köln. Die Teilnahme an der
an das Mobiltelefon des Kunden. Dieser bestätigt die Veranstaltung ist kostenlos. Die Ergebnisse des mögli-
Zahlung in seiner App an seine Bank. Von der Bank des chen Pilotprojekts und der Studie werden auf der Mobi-
Kunden gehen die Daten an die Händlerbank und der le in Retail Conference am 16. und 17. Oktober 2018 in
Händler erhält binnen Sekunden die Mitteilung, dass der Berlin vorgestellt.
Betrag auf seinem Konto eingegangen ist.
Wie bei der Einführung eines jeden neuen Zahlverfah-
„Der Zuspruch des Handels ist groß. Wir erleben in der rens gilt letztlich: es muss am Ende vor allem einfach
Arbeitsgruppe eine starke Beteiligung an der Entwick- und sicher sein, damit es sowohl von Händlern als auch
lung beim Thema Sepa Instant Payments im Allgemei- Verbrauchern angenommen wird. Dabei muss es bei
nen sowie an Hippos im Besonderen“, berichtet Ercan Schnelligkeit und Komfort mit Bargeld oder NFC-Kar-
Kilic. So entstehen unter dem Dach von GS1 Germany tenzahlungen mithalten können. Wenn dies dank der
derzeit unter anderem Spezifikationen für die Schnitt- Initiative von GS1 Germany gelingt, so hat Sepa Instant
stellen zwischen den einzelnen Parteien des Zahlungs- Payments die Chance, sich schon bald als neues Stan-
vorgangs sowie Lösungen für das Einbinden von Mehr- dard-Zahlverfahren am Point of Sale zu etablieren.
wertdiensten, wie zum Beispiel Loyalty-Programme. Ist
das Konzept für Hippos dann fertig, soll noch in diesem
12GS1 Germany Whitepaper Sepa Instant Payments für den Handel
Wieso dauern elektronische Zahlun- Was bedeuten Sepa Instant Payments
gen bei den bislang gängigen Verfah- für die Beziehung zwischen Händlern,
ren oft so lange? Zahlungsdienstleistern und Banken?
Stand heute werden Transaktionen über einen Bislang bestimmen Zahlungsdienstleister die
bestimmten Zeitraum gesammelt, zu Batches Regeln (technische Bedingungen, Sicherheitsbe-
gruppiert und dann bearbeitet. Sepa Instant stimmungen, AGB, Preise, Marken etc.), Acquirer,
Payments bedeutet eine Loslösung von diesem Issuer und Handel haben kaum Mitbestimmungs-
Batch-Gedanken. Transaktionen werden einzeln rechte. Sepa Instant Payments kann die Rollen
verarbeitet, das heißt Clearing und Settlement neu verteilen, meint der Zahlungsverkehrs-
finden für jede einzelne Zahlung statt, sobald Experte Ulrich Binnebößel vom Handelsverband
diese auftritt. Deutschland (HDE) und nennt drei Punkte:
• Handel bestimmt Anforderungen an Zahlsyste-
Warum benötigen viele Banken noch
me: Konzentration auf standardisierte Schnitt-
Zeit für die Einführung von Sepa
stellen von der Kasse zur Kunden-App
Instant Payments?
• Zahlungsanbieter kreiert attraktive Produkte
„Das erfordert eine ganz neue Bankenabwick-
für den Verbraucher: Übernahme der Zahlda-
lungssoftware“, sagt Markus Jörg, oberster Zah-
ten und Initiierung der Zahlung
lungsexperte der hessischen Landesbank Helaba,
gegenüber der Zeitung „Welt“. Der überwiesene • Banken sichern ihre Rolle im Zahlungsverkehr:
Betrag muss im gleichen Augenblick auf dem Girokonto als Dreh- und Angelpunkt fürs Pay-
einen Konto verschwinden und auf dem anderen ment, Geschäftsbanken mit Servicegedanken
auftauchen – und nicht nur das, der Empfänger für den Handel
muss auch direkt über das Geld verfügen kön-
nen. „Das bedeutet alleine für die Sparkassen-Fi-
Was bedeuten Sepa Instant Payments
nanzgruppe IT-Investitionen im hohen zweistel-
für den Wettkampf zwischen Bargeld
ligen Millionenbereich“, so Markus Jörg. Einige
und elektronischen Zahlungen?
Banken haben das Thema aber offenkundig frü-
her auf die Agenda genommen: Die zum italie- „Die Möglichkeit, europäische Zahlungen sofort
nischen UniCredit-Konzern gehörende HypoVer- von einem Konto zum anderen vorzunehmen,
einsbank war gleich zum Startschuss von Sepa wird ein großer Schritt hin zu einer bargeldlosen
Instant Payments im November 2017 dabei. Gesellschaft sein. Ohne das Vertrauen der Ver-
braucher in Datensicherheit wird es sich jedoch
als unmöglich erweisen, das Bargeld vollkommen
zu ersetzen“, sagt Ralf Gladis, Gründer und Ge-
schäftsführer des Zahlungsdienstleisters Com-
putop.
13GS1 Germany Whitepaper GS1 Mobile Commerce Seminar
GS1 Mobile Commerce Seminar
Ihre Kunden sind schon längst mobil – sind Sie es auch?!
Suchen, Kaufen, Bewerten, Teilen: Die Digitali-
sierung und die Verbreitung von Smartphones
verändern das Medien- und Konsumverhal-
ten Ihrer Kunden. Die Entwicklung macht es
notwendig, eine klare Mobile Strategie zu ver-
folgen und diese in Einklang mit der digitalen
Ausrichtung Ihres Unternehmens zu bringen.
Sie ist Voraussetzung für eine erfolgreiche
Geschäftsentwicklung, insbesondere in Zeiten
des Omni-Channel-Commerce.
Was bedeuten Begriffe wie Mobile Adverti-
sing, Apps, Wallets, Location Based Services
und Couponing? Wir bringen Licht ins Dunkel:
In Tagesseminaren vermitteln wir Ihnen um-
fangreiches Wissen über die Planung und den
Einsatz verknüpfter Mobile Services zur Errei-
chung der Unternehmensziele, z.B. Umsatz,
Kundenbindung oder Imageaufbau.
Ort: GS1 Germany Knowledge Center Zielgruppe:
Maarweg 133 Das Seminar ist für alle geeignet, die in ihrem
50825 Köln Unternehmen Berührungspunkte im Digitalbereich
haben, insbesondere für Verantwortliche und Fach
Termine: Preis:
kräfte aus den Funktionsbereichen:
Alternativ-Termin 1 – 21.11.2018 595,- EUR p.P.
Alternativ-Termin 2 – 12.12.2018 • E-Commerce
Mitglied
• Online- und Media-Management er der
Praxisbezug: Mobile C
• Trade und Shopper Marketing ommerc
Die Inhalte werden Ihnen von namhaften Experten prä- Commu e
• Brand- und Produktmanagement nity erh
alten
sentiert, zum Beispiel von Google, Vodafone,
• Omni-Channel-Management 25% Rab
Payback und Tabmo. att!
• POS-Verantwortliche
• Innovationsmanagement
Für das Seminar müssen Sie keine besonderen Vorkenntnisse haben oder Voraussetzungen erfüllen.
Anmeldung über kilic@gs1-germany.de oder Online
14Mobile in Retail
Conference 2018
Frühbu
cher
16./17. Oktober 2018 rabatt b -
is
04.09.20
Steigenberger Hotel Am Kanzleramt, Berlin
18!
Seamless Shopping –
Challenge für Retail, Brands und Finance.
» Brandneue Insights & Strategien zum Mobile Commerce:
Payment, Couponing, Loyalty, Advertising & Co.
» Internationales Speaker Line-up
» Use Cases & Best Practices
» Networking-Abend am Potsdamer Platz
Diese Top-Speaker haben bereits zugesagt:
Christian Bärwind Markus Gunter Arne Pache
Industry Leader Retail- CEO Vice President I
Strategic Partnerships Jin Choi Dr. Michael Heller Global Products &
Germany Director DACH FMCG, OTTO-Bereichsvorstand Solutions, Frankfurt,
Retail, Entertainment Categories und stell- Deutschland
vertretender Sprecher OTTO
Hauptsponsor
www.mobile-in-retail-conference.deWas können wir für Sie tun?
Haben wir Ihr Interesse geweckt? Erfordert ein konkreter Bedarf schnelles Handeln – oder
möchten Sie sich einfach unverbindlich über Themen aus unserem Portfolio informieren?
Nehmen Sie Kontakt mit uns auf. Wir freuen uns auf ein persönliches Gespräch mit Ihnen.
Ihr Ansprechpartner:
Ercan Kilic
Leiter Mobile Solutions & Financial Services
Corporate Functions
GS1 Germany GmbH
Mobile Commerce & Financial Services
Maarweg 133
50825 Köln
T +49 221 94714-218
F +49 221 94714-7218
E kilic@gs1-germany.de
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© GS1 Germany GmbH, Köln, 1/2018
Satz: David Böhm www.boehmdavid.deSie können auch lesen
