Wie Sie trotzdem eine Altersversorgung aufbauen - Niedriges Zinsniveau
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Informationen für Kunden und Geschäftsfreunde Ausgabe Herbst/Winter 2017
Niedriges Zinsniveau
Editorial
Wie Sie trotzdem eine Altersversorgung aufbauen
Die aktuelle Null-Zins-Phase ist für alle Sparer eine echte Herausforderung. Wie
kann eine sinnvolle Altersversorgung bei geringer oder gar keiner Verzinsung
trotzdem aufgebaut werden?
Wegen des niedrigen Zinsniveaus sind
heute neue klassische Versicherungs-
produkte mit Garantieverzinsung nicht
mehr darstellbar. Auf der anderen Seite
ist der Wunsch der Sparer nach Garan-
tien ungebremst hoch. Liebe Kundinnen und Kunden,
in dieser Ausgabe finden Sie wieder
Quelle: javier brosch – Fotolia.com
Dies haben auch Lebensversicherer er- brandaktuelle Themen aus der Ver
kannt. Hier setzen die neuen Fonds- und sicherungswelt.
Indexpolicen an. Das Geld wird je nach Sie erhalten viele Tipps und wertvolle
Produkt zwar am Kapitalmarkt in Aktien, Informationen für Ihre Sicherheit und zur
Anleihen oder alternativen Anlageklas- Inspiration für Ihre Zukunftsplanung.
sen investiert, aber mit der Möglichkeit, Vermeidung von Altersarmut ist eine
garantierte Sicherheiten zu vereinbaren. unserer gesellschaftlichen Herausforde-
Fakt ist: Bei Zinssätzen um die null Pro- rungen. Verbraucherschützer und andere
zent fehlen Ihnen Zins- und Zinses Die klassische Lebens- und Rentenver- Meinungsbildner erschweren das
allerdings mit ihren Pauschalaussagen,
zinseffekte. Ursprüngliche Sparziele sicherung wird zukünftig nicht mehr
dass sich das Vorsorgen für das Alter –
können so nicht mehr erreicht werden. angeboten werden, weil sie die erforder- zum Beispiel in Form einer privaten
Aber sparen lohnt sich trotzdem! Denn lichen Renditen im Niedrigzinsumfeld Rentenversicherung – nicht lohnt, weil
für einen sorgenfreien Ruhestand be einfach nicht mehr erwirtschaften kann. die Renditen angeblich nicht hoch genug
nötigen Sie genügend Kapital. Die Zukunft wird den neuen Produkten sind. Leider wird hier der Sinn einer
Rentenversicherung komplett ignoriert
gehören.
oder missverstanden!
Der erste Schritt ist, überhaupt zu spa-
ren, denn die gesetzliche Rente bietet Stecken Sie wegen des niedrigen Zins- Der wichtigste Grund für eine Renten-
Ihnen nur eine geringe Altersrente. Zu- niveaus den Kopf nicht in den Sand. versicherung ist das Absichern des
Langlebigkeitsrisikos. Während der
dem fördert der Staat den Aufbau einer Nehmen Sie Ihre Altersvorsorge aktiv in
Ansparzeit zahlt man Beiträge an einen
zusätzlichen Altersversorgung mit ver- die Hand. Im Ruhestand werden Sie da- Versicherer, um dann ab dem Renten
schiedenen attraktiven Maßnahmen. rüber froh sein. Wir beraten Sie gern. alter eine gleichbleibende oder
inflationsgeschützte Rente bis zum
Lebensende zu erhalten. Je weiter man
die statistische Lebenserwartung
überschreitet, desto höher wird
Neue Regeln sozusagen die erwirtschaftete Rendite.
Drohnen-Verordnung in Kraft getreten Diese leicht zu verstehende Tatsache
wird selten kommuniziert und noch
Am 6. April 2017 wurde die Drohnen-Verordnung im Bundesgesetzblatt ver seltener von Finanzberatern bei ihren
öffentlicht. Am 7. April 2017 ist sie in Kraft getreten. Kunden zum Thema gemacht.
Sprechen Sie uns an, wir machen
Es wurden unter anderem Erlaubnis- Haftung und Versicherungspflicht für Risiken transparent und zeigen
pflicht, Kennzeichnungsnachweis und unbemannte Luftfahrtsysteme sind wei- individuelle Lösungen auf.
Flugverbotszonen geregelt. Die neuen terhin in den §§ 33 ff. Luftverkehrsgesetz
Regeln gelten für privat und gewerblich (LuftVG) geregelt. Durch Drohnen verur-
genutzte Drohnen. Weitere Informationen sachte Schäden sind in der Regel durch
finden Sie auf der Homepage des Bun- eine Privat- oder Betriebshaftpflicht nicht
desministeriums für Verkehr und digitale gedeckt. Ob eine zusätzliche Luftver-
Ihr
Infrastruktur (BMVI) www.bmvi.de unter kehrshaftpflicht erforderlich ist, muss in Daniel Baum
dem Stichwort „Drohnen-Verordnung“. jedem Einzelfall geprüft werden.
Für Wirtschaft und Unternehmen
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Vermögensschadendeckung Betriebliche Altersvorsorge (bAV)
Privater D&O-Schutz Betriebsrente soll noch attraktiver werden
Als Führungskraft beeinflussen Sie Das Betriebsrentenstärkungsgesetz (BRSG) tritt zum 1. Januar 2018 in Kraft.
mit Ihren Entscheidungen sowie auch Unter anderem soll die Betriebsrente in kleineren und mittleren Unternehmen
mit Ihrem Nichthandeln entscheidend stärker verbreitet werden. Geringverdiener werden mit Zuschüssen unterstützt.
die Entwicklung Ihres Unternehmens
und haften dabei mit Ihrem gesamten von weniger als 2.200 Euro brutto (Ge-
privaten Vermögen. ringverdienern) im Rahmen der Ent
geltumwandlung eine Betriebsrente
In den meisten Fällen versichern Unter- anbietet. Dazu muss er die Betriebs
nehmen ihre Organe und leitenden rente mit jährlichen Beiträgen zwischen
Angestellten mit einer Firmen-D&O-Ver- 240 und 480 Euro bezuschussen.
sicherung. Unternehmen sind somit auch
Vertragsinhaber und -gestalter. Das be- Wandelt der Arbeitnehmer (AN) bei der
Quelle: dp@pic – Fotolia.com
deutet aber, dass Sie zumeist keinen reinen Beitragszusage Entgelt um, muss
Einfluss auf die Vertragsgestaltung und der AG einen pauschalen Zuschuss von
Höhe der Versicherungssumme haben. 15 Prozent zahlen, sofern er Sozialver-
Vielleicht hat sich das Unternehmen sicherungsbeiträge einspart.
auch gegen einen Versicherungsschutz
entschieden. NEU: erhöhte Entgeltumwandlung
Neu: Sozialpartnermodell Bislang konnten AN nach § 3 Nr. 63 EStG
Mit einer persönlichen D&O-Versiche- Für die Durchführungswege der bAV maximal vier Prozent der Beitragsbe-
rung haben Sie das Heft in der Hand. Sie wird das sogenannte Sozialpartner messungsgrenze der gesetzlichen Ren-
müssen sich die Versicherungssumme modell eingeführt. Arbeitgeber (AG) und tenversicherung steuer- und sozialver
nicht mit anderen Führungskräften Gewerkschaften können künftig auf sicherungsfrei in ihre bAV investieren.
teilen, bei einem Ausscheiden aus dem tariflicher Basis eine Betriebsrente auf
Unternehmen nicht um die Reduzierung reiner Beitragszusage vereinbaren. Die Ab 2018 können weitere vier Prozent –
Ihres Versicherungsschutzes fürchten bisherigen Mindest- und Garantieleis- also insgesamt acht Prozent – steuerfrei
und genießen im Schadensfall Versiche- tungen entfallen. Der Arbeitgeber haftet umgewandelt werden.
rungsschutz nach dem Verstoß-Prinzip. nur für die der Zielrente entsprechend
eingezahlten Beiträge. Ab 1. Januar 2019 muss der Arbeitgeber
pauschal 15 Prozent seiner Sozialver
Der AG erhält einen direkten Steuer sicherungsersparnis weitergeben. Für
zuschuss von 30 Prozent, wenn er Be- bestehende Verträge gilt diese Rege-
Straf-Rechtsschutz schäftigten mit einem Monatseinkommen lung ab 1. Januar 2022.
Im Fokus der Justiz
In der Arbeitswelt steigen die An
forderungen. Zugleich hat sich die
Klage-Bereitschaft erhöht. Deshalb Risiko-Analyse
geraten Unternehmen und Führungs-
kräfte immer stärker in den Fokus der
Cyber-Kriminalität – das stetig wachsende Risiko
Staatsanwaltschaft. Aktuelle Studien belegen, dass es nach wie vor in vielen Unternehmen einen
mangelhaften Schutz vor Cyber-Attacken gibt. Dabei kann es jedes Unter
Bei Ordnungswidrigkeiten oder bei dem nehmen treffen.
Vorwurf eines fahrlässigen Vergehens
benötigen Sie eine Straf-Rechtsschutz- In fast allen Unternehmen ist die Grund- Wenn man bedenkt, dass Deutschland
Versicherung. Sofern es aber zu komple- lage der Betriebsabläufe eine IT- oder das weltweit am stärksten von Hacker-
xen Verstößen gegen das Steuer- oder Weblösung. Die in deren Rahmen anfal- Angriffen betroffene Land ist, dann
Wirtschaftsrecht sowie Umwelt- und lenden Konto-, Kreditkarten-, Planungs- sollten Sie hellhörig werden und eine
Datenschutzgesetz kommt, besteht nur und Konstruktions- sowie Gesundheits- s eriöse Risiko-Analyse veranlassen.
eine eingeschränkte oder keine Deckung. und personenbezogenen Daten sind Mit dem kostenlosen Quick-Check auf
Dafür ist ein spezieller Straf-Rechts- Betriebsgeheimnisse und für Hacker von www.vds-quick-check.de können Sie
schutz erforderlich, der auch die Honorar Interesse. ermitteln, wie der aktuelle Stand der
vereinbarung mit Spezialanwälten um- (Daten-)Sicherheit in Ihrem Unterneh-
fasst und bei dem Vorwurf des vorsätz Zusätzlich besteht das Risiko für Ihr men ist und was es zu optimieren gilt.
lichen Vergehens eintritt. Unternehmen in Haftung genommen zu
werden, wenn Sie schuldhaft gegen die Mit einer leistungsstarken Cyber-Ver
Bedenken Sie, dass Ihnen die Konkur- verschärften Datenschutzrichtlinien ver- sicherung für Ihr Unternehmen können
renz oder ehemalige Mitarbeiter nicht stoßen oder die Verletzung vertraulicher Sie zusätzlich Ihr finanzielles Risiko
unbedingt positiv gesonnen sind. Kundendaten zugelassen haben. reduzieren.
Für Mensch und Familie
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Fragen und Antworten
Live aus der Schadenspraxis Wichtige Hinweise
„Unser fünfjähriger Sohn hat die Passt Ihr Versicherungsschutz zu Ihrer
Heckscheibe vom Auto unseres persönlichen Situation? Die folgenden
Nachbarn beschädigt. Zahlt unsere Beispiele geben Ihnen einige Inspira-
Haftpflicht?“ tionen dazu.
Die Haftpflicht zahlt berechtigte An Schutz für Ihr Eigentum
sprüche, sie lehnt aber auch unberech- Ist Ihre Wohnung oder das Haus über
tigte Ansprüche ab! Kinder unter sieben längere Zeit nicht bewohnt? Ist Ihr Ge-
Quelle: Ralf Geithe – Fotolia.com
bäude eingerüstet? Sind erschwerende
Jahren sind nicht deliktsfähig, Ihr Nach-
Risiken in der Nachbarschaft hinzuge-
bar hat also keinen direkten Anspruch
kommen? Haben Sie alle Nebengebäude
an Ihren Sohn und würde leer ausgehen. deklariert? Haben Sie Um- und Anbauten
Nur wenn man Ihnen als Eltern eine gemeldet? Haben Sie größere Neuan-
Aufsichtspflichtverletzung nachweisen schaffungen getätigt? Stimmen noch alle
könnte, würde der Schaden beglichen Versicherungssummen, um eine Unter-
„Ich habe mit dem Auto einen Kratzer werden. In Premium-Bedingungswerken versicherung zu vermeiden? Haben
in ein anderes Auto gefahren. Wie sind Schäden durch deliktsunfähige Sie Elementar-Schäden mitversichert?
verhalte ich mich jetzt richtig?“ Kinder glücklicherweise berücksichtigt Melden Sie uns Veränderungen.
und der Schaden durch Ihr nicht delikts
Halten Sie Ihre Verträge immer auf dem
Egal, wie hoch der Schaden ist, Sie dür- fähiges Kind wird beglichen.
neuesten Stand. Durch fortlaufende Pro-
fen sich auf keinen Fall von der Unfall- duktverbesserungen ist es etwa möglich,
stelle entfernen! Auch ein Zettel mit „Wir haben unsere Wohnungstür nur Schäden durch grobe Fahrlässigkeit mit-
Ihren Kontaktdaten reicht nicht aus! ins Schloss fallen lassen und sie zuversichern.
Warten Sie auf den Halter oder melden wurde aufgebrochen. Zahlt die Ver
Sie sich bei der Polizei! Jedes andere sicherung den Diebstahlschaden Beachten Sie aber auch die Sicherheits-
Verhalten wird als Fahrerflucht gewertet trotzdem?“ vorschriften Ihres Vertrages. Sie müssen
und ist eine Straftat. Bei dem Vorwurf beispielsweise dafür sorgen, dass wasser
einer vorsätzlichen Straftat verlieren Jeder Versicherungsnehmer hat nach führende Anlagen und Einrichtungen,
Dächer und außen angebrachte Sachen
Sie Ihren Versicherungsschutz! Die Voll- Möglichkeit für die Abwendung eines
keine Mängel aufweisen.
kaskoversicherung zahlt den Schaden Schadens zu sorgen. Sie sind also ver-
an Ihrem PKW nicht. Die Haftpflicht pflichtet, alle vorhandenen Sicherungen Die richtige Haftpflicht
versicherung zahlt zwar den Schaden zu betätigen. Die nicht abgeschlossene Haben sich Änderungen in Ihrem famili-
des Unfallgegners, fordert dann aber Tür könnte als grobe Fahrlässigkeit ge- ären Umfeld ergeben? Hat sich Ihr Fami-
die Kosten bis zu einem Betrag von wertet werden. Eine Leistungskürzung lienstand geändert? Erzielen Ihre Kinder
5.000 Euro von Ihnen zurück. bis zur völligen Schadenablehnung ist schon ein eigenes Einkommen, aber
möglich. Es sei denn, Sie weisen nach, haben noch keine eigene Haftpflichtver-
„Unser Mähroboter wurde vom Grund dass der Schaden auch bei verschlos- sicherung? Deckt Ihre Privathaftpflicht
stück entwendet. Ist das versichert?“ sener Tür eingetreten wäre. alle Hobbys und Tätigkeiten Ihres Privat-
lebens ab?
In Premium-Hausrat-Bedingungswerken Wenn Sie einen Vertrag haben, bei dem
Gesundheit und Leben
ist glücklicherweise auch der Diebstahl grobe Fahrlässigkeit mitversichert ist, Sind Sie und Ihre Familie für das Alter
von Mährobotern versichert. Es gelten entfällt die vorgenannte Regelung und und für den Fall von Krankheit, Berufsun-
allerdings Entschädigungsgrenzen. der Schaden wird Ihnen erstattet. fähigkeit und Tod in ausreichender Höhe
abgesichert? Sind die Bezugsrechte in
Lebensversicherungen aktuell und in
Ihrem Sinne geregelt? Sind Kinder oder
Wohngebäudeversicherung ein Lebenspartner hinzugekommen?
Gefahrerhöhung durch Photovoltaikanlagen (PV) Beratung aus einer Hand
Melden Sie uns bitte jede Veränderung
Dachbrände sind mit vorhandener PV-Dachanlage erheblich schwerer zu
Ihrer persönlichen Lebenssituation. Nur
löschen. Das Löschmittel kann den Brandherd durch die vorhandenen Solar so können Sie sicher sein, dass Ihr Ver-
paneele nur unzureichend und erst zeitlich verzögert erreichen. sicherungsschutz richtig geregelt ist.
Wenn wir alle Ihre Verträge betreuen
Um die Einsatzkräfte der Feuerwehr vor Die PV-Anlage sollte in den Vertragsbe- dürfen, haben wir somit als Ihr persön
der tödlichen Gleichstromspannung der dingungen der Wohngebäudeversiche- licher Ansprechpartner auch den notwen-
Solaranlage zu schützen, kommen spe- rung ausdrücklich erwähnt sein – auch digen Gesamtüberblick.
zielle Löschmittel zum Einsatz. Deshalb in bedingungsgemäß definierter Größe.
verursachen Feuerschäden an Gebäu- Wenn dies nicht der Fall ist, sollten Sie Sprechen Sie uns bitte an, wenn wir
Ihre vertragliche Situation prüfen oder
den mit PV-Anlagen durchschnittlich diese dem Versicherer unbedingt als
aktualisieren sollen.
höhere Kosten. Gefahrerhöhung anzeigen.
Informationen für Kunden und Geschäftsfreunde
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Vermieter-Rechtsschutz Neuer Trend E-Bike
Sinnvoller Schutz vor Prozesskosten für Vermieter E-Fahrräder richtig versichern
Bei Meinungsverschiedenheiten der Mietparteien muss der Vermieter im E-Räder boomen in Deutschland. Mit
Streitfall nicht nur seinen Standpunkt vor Gericht darlegen, sondern eben auch den steigenden Verkaufszahlen stei-
beweisen. gen leider auch die Unfallzahlen. Des-
halb stellt sich die Frage nach dem
Dieses gelingt dem Vermieter von Wohn- Das Prozesskosten r isiko bei einem richtigen Versicherungsschutz.
raum in der Regel nur dann, wenn Streitwert von beispielhaft 14.000 Euro
er seine Behauptungen gutachterlich liegt in den ersten beiden Instanzen Es gibt drei Varianten von E-Fahrrädern.
untermauern kann. schon bei 11.398,45 Euro. Rechnet man
die Gutachterkosten noch hinzu, werden Bei Pedelecs wird der Fahrer beim Tre-
Das Risiko, ohne Vermieter-Rechts- die Streitwerte selbst bereits erreicht. ten unterstützt. Die Unterstützung endet
schutz die Kosten für Anwälte, Gerichts- Das kann also sehr teuer werden. Grund beim normalen Pedelec bei 25 km/h und
und Gutachterkosten selbst tragen zu genug, rechtzeitig für einen Vermieter- beim Speed-Pedelec bei 45 km/h. Das
müssen, ist hoch. Rechtsschutz zu sorgen. E-Bike lässt sich anders als ein Pedelec
auch aus eigener Motorkraft bewegen,
ohne dass der Fahrer treten muss.
Geht es um den Schaden, den Sie Drit-
Sturmwarnung ten zufügen, benötigen Sie bei dem ein-
Welche Sicherungspflicht trifft Arbeitgeber? fachen Pedelec nur eine Privathaftpflicht.
Hurrikan Irma hat in der Karibik und in Florida schwerste Verwüstungen ange- Für das Speed-Pedelec und das E-Bike
richtet. In Deutschland rechnet man damit, dass es auch hier vermehrt zu schwe- benötigen Sie ein gültiges Kfz-Versiche-
reren Stürmen kommt. rungs-Kennzeichen, weil diese wie ein
Mofa eingestuft werden.
Im Falle eines Sturms können normaler- Ein Mitarbeiter parkte seinen Wagen mit
weise harmlose Gegenstände zu ernst- Erlaubnis seines Arbeitgebers auf dem Ähnlich verhält es sich mit dem Schutz
haften Gefahrenquellen werden. Dies Betriebsgelände des Unternehmens. für das Fahrrad selbst. Speed-Pedelec
bringt Verkehrssicherungspflichten für und E-Bike sind in der Regel nur über
Arbeitgeber mit sich. Durch Großmüllbehälter, die trotz her- eine Kaskopolice bei Erwerb des Ver
ausgegebener Sturmwarnung nicht sicherungskennzeichens versicherbar.
Arbeitgeber sind dazu verpflichtet, ihr ausreichend befestigt wurden, kam es
Betriebsgelände nach einer Sturm zu erheblichen Schäden an dem abge- Das normale Pedelec ist in neueren
warnung zu begehen und eventuelle stellten Fahrzeug. Hausratverträgen über die Klausel des
Gefahrenquellen zu beseitigen bezie- einfachen Fahrraddiebstahls versichert.
hungsweise zu sichern. Die Versicherung des Mitarbeiters zahlte Allerdings sollte die Höhe der Entschä-
den Schaden, hielt aber im Anschluss digungsgrenze überprüft werden. Die
Wer gegen die Verkehrssicherheits- den Arbeitgeber für die Kosten haftbar üblichen Grenzen von 1.000 Euro oder
pflichten fahrlässig verstößt, muss mit und bekam vor Gericht Recht. 1.500 Euro reichen meistens nicht aus.
Klagen der Geschädigten oder der Ver-
sicherer rechnen, die bei der Schaden- Der Arbeitgeber ist in dem Fall seiner Und wie steht es um den Fahrer? Stei-
regulierung in Vorleistung getreten sind. Verpflichtung nicht nachgekommen. gende Unfallzahlen belegen, dass das
Arbeitgeber sollten also im Falle eines Fahren mit einem Elektrorad nicht ganz
In einem verhandelten Fall ging es starken Unwetters unbedingt daran ungefährlich ist. Eine Unfallversicherung
beispielsweise um einen Unfall im Zu- denken, ihr Betriebsgelände aus mit angemessenen Summen sollten Sie
sammenhang mit dem Sturmtief Zoran. reichend zu sichern. auf jeden Fall abschließen.
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