GESCHÄFTSBERICHT 2020 GESCHÄFTSBERICHT 2020 BAUSPARKASSE WÜSTENROT AG

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GESCHÄFTSBERICHT 2020 GESCHÄFTSBERICHT 2020 BAUSPARKASSE WÜSTENROT AG
GESCHÄFTSBERICHT 2020
GESCHÄFTSBERICHT 2020
 WÜSTENROT VERSICHERUNGS-AG
BAUSPARKASSE WÜSTENROT AG
GESCHÄFTSBERICHT 2020 GESCHÄFTSBERICHT 2020 BAUSPARKASSE WÜSTENROT AG
Unser Plan: Wir werden Österreichs digitalster und persönlichster Finanzdienstleister.
Wir wollen unseren KundInnen auf allen Kanälen ein außergewöhnliches Markenerlebnis bieten und werden mit
der Geschäftsmodellerweiterung um die Wüstenrot Digitalbank zum Allfinanzdienstleister. Das bringt frischen
Wind in die Branche, verbessert das Angebot für bestehende KundInnen und hilft uns dabei, neue KundInnen zu
begeistern. Um diesen Plan erfolgreich umzusetzen, sind viele kleine Bausteine nötig, die zusammen das große
Ganze ergeben. Und es braucht uns alle, die vielen verschiedenen Kompetenzen, die wir in der Wüstenrot Gruppe
haben. Gemeinsam machen wir unseren Plan W zum Erfolg.
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Das ist einfach. Natürlich Wir. Wir alle gemeinsam: Unsere Finanz-
beraterInnen im Vertrieb und unsere ExpertInnen in der Zentrale.
Dieses starke „Wir“ war es, das auch im herausfordernden 2020
ein tolles Ergebnis möglich machte. Und dieses „Wir“ braucht es
auch in Zukunft. Denn nur gemeinsam können wir unseren Plan
erfolgreich umsetzen. Dabei nutzen wir auch unser wertvolles
Netzwerk an Partnern, Visionären und Unterstützern, die unser
Unternehmen von außen bereichern.
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Wir wollen lieber heute agieren als morgen reagieren. Wir machen uns fit
für die Zukunft, erhalten damit unsere Eigenständigkeit und sichern unsere
Profitabilität. Wir machen uns fit für ein neues Geschäftsmodell, fit für unsere
KundInnen, fit für die BewerberInnen von morgen und fit für alles, was die
Zukunft bringt. Dabei wird das Thema ganzheitliche Absicherung weiter an
Bedeutung gewinnen und die Grenzen zwischen digital und persönlich immer
mehr verschwimmen. Deshalb öffnen wir unseren KundInnen digitale Angebote
und verstärken zugleich unsere persönliche Beratung. Und dabei gilt:
Digital oder persönlich – aber immer Wüstenrot.
GESCHÄFTSBERICHT 2020 GESCHÄFTSBERICHT 2020 BAUSPARKASSE WÜSTENROT AG
Was ist der Plan W? W steht für Wüstenrot. Und für ein starkes Wir. Gemein-
sam werden wir Österreichs digitalster und zugleich persönlichster Finanz-
dienstleister. Denn es ist klar: Die Zukunft verlangt nach digitalen Lösungen,
aber der persönliche Kontakt, das ausführliche Gespräch wird auch in 100
Jahren durch nichts zu ersetzen sein. Deshalb denken wir ganzheitlich und
machen digitale Lösungen und persönliche Beratung gleichermaßen zum
Treiber einer erfolgreichen Unternehmenszukunft.
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Genau wie bei Fragen der privaten Zukunftsvorsorge gilt
auch bei der Zukunftsplanung unseres Unternehmens: Lieber
heute als morgen. Denn die Zukunft hat bereits begonnen.
Ganz genau wie unsere Anstrengungen und Vorbereitungen
für einen erfolgreichen Launch der Wüstenrot Digitalbank
im zweiten Quartal 2022. Wir gehen diesen Weg mit einem
klaren Plan und sehr viel Aufbruchstimmung. So wird es uns
gelingen, unseren KundInnen nicht nur alles aus einer Hand
zu bieten, sondern sogar noch ein bisschen mehr.
GESCHÄFTSBERICHT 2020 GESCHÄFTSBERICHT 2020 BAUSPARKASSE WÜSTENROT AG
Um den Plan W erfolgreich
zu gestalten, brauchen wir
eine gemeinsame Vision
davon, wie wir auch in
Zukunft KundInnen be-
geistern werden. Und es
braucht ein „Miteinander“,
das wir im schwierigen,
abgelaufenen Jahr bereits
eindrucksvoll unter Beweis
gestellt haben. Nur wenn
wir alle am selben Strang
ziehen, werden wir erfolg-
reich sein. Dabei über-
zeugen wir mit digitalen
Kompetenzen, werden mit
unserer Digitalbank zum
Allfinanzdienstleister und
stehen zeitgleich mit unse-
rem starken Netz von über
400 FinanzberaterInnen
unseren KundInnen in
ganz Österreich persönlich
zur Seite.
GESCHÄFTSBERICHT 2020 GESCHÄFTSBERICHT 2020 BAUSPARKASSE WÜSTENROT AG
INHALTSVERZEICHNIS

Inhalts-
                   Kennzahlen der Bausparkasse Wüstenrot AG                        9

                   Organe der Gesellschaft                                     11

verzeichnis        Ressorts/Funktionen                                         12

                   Aktienanteile                                               13

                   Lagebericht des Vorstandes                                  14

                   Jahresabschluss 2020                                        40

                   Bilanz zum 31.12.2020                                       41
                   Gewinn- & Verlustrechnung                                   44
                   Anhang                                                      46
                   Anlagenspiegel                                              62
                   Bestätigungsvermerk                                         63
                   Bericht des Aufsichtsrates                                  67

                   Filialen                                                    69

                   Partnerinstitute                                            71

                   Impressum                                                   72

Geschäftsbericht
Bausparkasse
Wüstenrot AG

8
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KENNZAHLEN

Kennzahlen
                   Kennzahlen Bausparkasse Wüstenrot AG
                                                                                              2019          2020

                   Finanzierungsauszahlung inkl. Eigenmittel (MEUR)                           741,7         904,5

                   Vertragsbestand Ansparer (Stück)                                       1.047.142      982.522

                   Bauspareinlagen (MEUR)                                                   5.414,0       5.178,8

                   Neuverträge Produktion Spartarife (Stück)                               154.273       122.268

                   Ausleihungen (MEUR)                                                      4.914,3       4.944,1

                   EGT (MEUR)                                                                  21,5          25,5

                   Bilanzsumme (MEUR)                                                      6.565,7        6.463,7

                   MitarbeiterInnen (Personen / inklusive karenzierte MitarbeiterInnen)        489           480

Geschäftsbericht
Bausparkasse
Wüstenrot AG

9
GESCHÄFTSBERICHT 2020 GESCHÄFTSBERICHT 2020 BAUSPARKASSE WÜSTENROT AG
Generaldirektorin
Dr. Susanne Riess

                     Vorstandsdirektor
                     Prof. Dr. Andreas Grünbichler
ORGANE DER GESELLSCHAFT

Organe der
                   Bausparkasse Wüstenrot AG

Gesellschaft
                   AUFSICHTSRAT                                    VORSTAND

                   Vorsitzender                                    Vorsitzende

                   Mag. Dr. Stephan Koren                          Generaldirektorin
                   Vorstandsvorsitzender der Wüstenrot             Dr. Susanne Riess
                   Wohnungswirtschaft reg.Gen.m.b.H., Salzburg     Salzburg

                   Stellvertreter                                  Mitglieder

                   Mag. Gregor Hofstätter-Pobst                    Vorstandsdirektor
                   Wien                                            Prof. Dr. Andreas Grünbichler
                                                                   Salzburg
                   Mitglieder

                   Senator h.c. Kommerzialrat Wolfgang Radlegger   STAATSKOMMISSÄRE
                   Vorsitzender-Stv. der Wüstenrot
                   Wohnungswirtschaft reg.Gen.m.b.H., Salzburg     Dr. Michael Schilcher
                                                                   Wien
                   DDr. Martin Wagner
                   Wien                                            Amtsdirektor
                                                                   Regierungsrat Karl Flatz (stellvertretend)
                   Dkfm. Michael Mendel                            Wien
                   Wien

                   Vom Betriebsrat delegiert

                   ZBRV Markus Lehner
                   Linz

                   Margarethe Bottig (bis 31.01.2020)
                   Baden

                   Petra Baumann (ab 03.02.2020)
                   Graz
Geschäftsbericht
Bausparkasse
Wüstenrot AG       Gabriele Mayer
11                 Salzburg
RESSORTS | FUNKTIONEN

Ressorts/
                                                            Ressortverteilung und Bereichsleiter per 01.01.2021

Funktionen
                                                            Ressort Generaldirektorin Dr. Susanne Riess
                                                            Audit Gruppe                                              Mag. Patrick Steiner
                                                            Personal Gruppe                                           Mag. Walter Novotny
                                                            Compliance & Geldwäsche BWAG & Gruppe **                  Mag. David Sperlich
                                                            Innovation & Marketing                                    Mag. Nina Tamerl

                                                            Ressort Vorstandsdirektor Prof. Dr. Andreas Grünbichler
                                                            Treasury, Controlling & Bilanzstrukturmanagement          Mag. Christian Sollinger, CIIA
                                                            Rechnungswesen Gruppe                                     Mag. Johann Pötzelsberger

                                                            Anne Aubrunner, MSc, MSc (ab 01.02.2021)
                                                            CSO Vertrieb Gruppe *
                                                            Region West                                               Manuel Bichler, MBA
                                                            Region Mitte                                              Alexander Knezevic
                                                            Region Ost                                                Tobias Kohl, MSc MBA
                                                            Vertriebsservice & Vertriebsorganisation                  DI Paul Pittino, BSc
                                                            Produktmanagement Gruppe                                  Sascha Wetzstein

                                                            Andreas Senjak, MBA, CIIA
                                                            CRO Stv. Gruppe Strategy Office *
                                                            Strateg. Risikomanagement Strategie Office/Recht          Andreas Senjak, MBA, CIIA

                                                            Mag. Rainer Hager, MBA
                                                            COO Kundenbackoffice Gruppe *
                                                            Services Kreditinstitute                                  Robert Haslberger, BA
                                                            Services Gruppe                                           Mag. Theresa Wallner-Fazokas
                                                            Backoffice / VERM ***                                     Wolfgang Korent

                                                            Ing. Birgit Aigner
                                                            CIO IT-Funktionen Gruppe *
                                                            Wüstenrot Datenservice GmbH                               Ing. Gerhard Schwaighofer / Ing. Walter Svoboda
                                                            Projekt-/Portfoliomanagement & Business Intelligence      Dipl. Ing. (FH) Martin Scheicher
                                                            IT-Strategie und Governance                               Stephan Beneking
                                                            Betriebsorganisation & Prozessmanagement Gruppe           Mag. Ing. Matthias Wenger
Geschäftsbericht
Bausparkasse
                                                            Dokumentenmanagement                                      Klaus Hoffmann
                   *) Generalbevollmächtigter
Wüstenrot AG
                   **) dem Gesamtvorstand verantwortlich
12                 ***) ressortiert zu Mag. Gerald Hasler
AKTIENANTEILE

Aktienanteile
                   Aktienanteile an der Bausparkasse Wüstenrot AG per 31.12.2020

                                                                                                            ANGABEN IN %

                   BWA Beteiligungs- und Verwaltungs-AG, Salzburg                                                   94,49

                   Wüstenrot Wohnungswirtschaft reg.Gen.m.b.H., Salzburg                                              5,51

                                                                                                                   100,00

                   Aktienanteile an der BWA Beteiligungs- und Verwaltungs-AG per 31.12.2020

                                                                                                            ANGABEN IN %

                   Wüstenrot Wohnungswirtschaft reg.Gen.m.b.H., Salzburg                                             77,21

                   UniCredit Bank Austria AG, Wien                                                                  12,63

                   BAWAG P.S.K. Bank für Arbeit und Wirtschaft und Österreichische Postsparkasse AG, Wien             3,88

                   Oberbank AG, Linz                                                                                  2,60

                   Bank für Tirol und Vorarlberg AG, Innsbruck                                                        0,89

                   BKS Bank AG, Klagenfurt                                                                            0,89

                   Austrian Anadi Bank AG, Klagenfurt                                                                 0,75

                   Hypo Vorarlberg Bank AG, Bregenz                                                                   0,75

                   Wüstenrot & Württembergische AG, Stuttgart                                                         0,31

                   Bankhaus Carl Spängler & Co AG, Salzburg                                                           0,04

                   Hypo-Bank Burgenland AG, Eisenstadt                                                                0,04

                   Volkskreditbank AG, Linz                                                                           0,01
Geschäftsbericht
Bausparkasse                                                                                                       100,00
Wüstenrot AG

13
LAGEBERICHT DER VORSTANDES

Geschäftsbericht
Bausparkasse
Wüstenrot AG

14
LAGEBERICHT DES VORSTANDES

Vorwort des
                                                                                 Im Dezember 2020 wurde bei der Finanzmarktaufsicht              In der COVID-Krise haben Wüstenrot-MitarbeiterInnen
                                                                                 Österreich ein Konzessionsantrag für die Betreibung einer       sehr viel Einsatz gezeigt und ihr Engagement unter Beweis
                                                                                 Retail-Geschäftsbank eingereicht und damit ein weiterer         gestellt. Der Zusammenhalt in den einzelnen Teams wurde

Vorstandes
                                                                                 wichtiger Schritt Richtung Allfinanzstrategie gesetzt.          massiv gestärkt und Managementstärke auf allen Ebenen
                                                                                 Wüstenrot KundInnen werden von der Erweiterung des              bewiesen, indem rasch und konsequent auf die neuen Ge-
                                                                                 Geschäftsmodells mit Gesamtlösungen aus einer Hand für          gebenheiten reagiert wurde. Allen MitarbeiterInnen gilt für
                                                                                 die Bereiche Girokonten und Karten, Ansparen, Finanzieren,      das Jahr 2020 ein besonderer Dank.
                                                                                 Vorsorgen und Versichern deutlich profitieren: Die Kunden-
                                                                                 bindung und Cross-Selling-Möglichkeiten werden weiter           Die Wüstenrot Gruppe hat überdies mit 400 gespendeten
                                                                                 erhöht und zusätzliche Kundengruppen angesprochen.              Laptops einen gesellschaftlich wertvollen Solidarbeitrag für
                                                                                                                                                 Schulkinder aus sozial benachteiligten Familien geleistet,
                                                                                 Der Geschäftserfolg 2020 ist auf mehrere Faktoren               die dank dieser Spende am Distance Learning teilnehmen
                                                                                 zurückzuführen: Bereits vor der Verkündung des ersten           können. Die Verteilung der Geräte erfolgte über die Platt-
                   Das Geschäftsjahr 2020 stellte mit dem weltweiten Aus-        Lockdowns durch die Bundesregierung trat der Krisenstab         form #weiterlernen und das Österreichische Jugendrotkreuz.
                   bruch der COVID-19-Pandemie Politik, Wirtschaft und           der Wüstenrot Gruppe zusammen und agierte über das
                   Gesellschaft vor enorme Herausforderungen. Österreich         Krisenjahr hinweg sehr effizient und transparent.               Wir möchten uns bei allen Partnern für die hervorragende
                   schlitterte mit einem BIP-Rückgang von voraussichtlich                                                                        Zusammenarbeit im abgelaufenen Jahr bedanken, ins-
                   6,6 % in eine Rezession, die Eurozone hatte ein BIP-Minus     Durch gezielte Investitionen in IT-Infrastruktur und IT-Si-     besondere aber bei unseren KundInnen, die uns auch in
                   von 7,8 % zu bewältigen. Die Arbeitslosigkeit erreichte       cherheit in den vorangegangenen Jahren konnte sicher-           diesem schwierigen Jahr in besonders großer Zahl ihr Ver-
                   Höchstwerte. Das Zinsniveau befand sich weiterhin auf         gestellt werden, dass sowohl bei den MitarbeiterInnen auf       trauen geschenkt haben.
                   sehr niedrigem Niveau. Die Sparquote hat sich von 8,2 % auf   Vertriebsebene als auch im Back Office die erforderlichen
                   13,7 % deutlich erhöht, weil die Menschen in wirtschaftlich   technischen Voraussetzungen zur Verfügung standen, um
                   unsicheren Zeiten vorsichtig sind und mehr sparen. Viele      work@home-Regelungen und digitale Vertriebswege unmit-
                   Branchen kamen zum Erliegen, während andere Bereiche          telbar umzusetzen. Eine durchgängige Kundenbetreuung
                   einen Boom erlebten. Bestehende Trends wie die Digitalisie-   konnte damit von Anfang an sichergestellt werden. Vertrau-
                   rung gewannen an Dynamik und veränderten bewährte             en, Sicherheit und Flexibilität haben auch in diesem Jahr
                   Geschäftsmodelle rasant.                                      die Kontakte zu den KundInnen charakterisiert: So wurde
                                                                                 beispielsweise rasch und im Sinne der KundInnen auf alle                             NACH EINEM
                   Der Wüstenrot Gruppe gelang es, trotz dieser sehr schwie-
                   rigen Rahmenbedingungen, das Geschäftsjahr 2020 über
                                                                                 Stundungsanfragen positiv reagiert, um so schwierige
                                                                                 Situationen abzufedern.                                                           BESONDEREN JAHR
                   alle Geschäftsbereiche hinweg erfolgreich abzuschließen
                   und im Bereich der Bausparfinanzierungen ein Rekord-          In der Zeit mit eingeschränkter Mobilität und Sozialkontakten
                                                                                                                                                                     GILT UNSEREN
                   ergebnis zu erzielen. Mit einem Gesamtvolumen von rund
                   874 Millionen Euro konnte ein Plus von mehr als 20 %
                                                                                 ist das zu Hause für die Menschen noch wichtiger geworden.
                                                                                 Der Erwerb von Wohneigentum sowie die Sanierung und
                                                                                                                                                                   MITARBEITER INNEN
                   erreicht werden.                                              Optimierung der Wohnverhältnisse zählt in allen Umfragen                           EIN BESONDERER
                                                                                 zu den vorrangigsten Lebenszielen der ÖsterreicherInnen,
                   Im Bereich der Schaden-/Unfallversicherung konnte der Be-     das gilt auch für die Jugend. Wohnraum ist noch mehr zum                                DANK.
Geschäftsbericht
Bausparkasse
                   stand nicht nur gehalten, sondern auch ausgebaut werden       Lebensraum geworden und dies wird die Nachfrage nach
Wüstenrot AG       mit plus 2,6 Millionen Euro verrechneter Prämien über alle    Finanzierungen auch im Geschäftsjahr 2021 positiv beein-
15                 Versicherungszweige.                                          flussen.
LAGEBERICHT DES VORSTANDES

Plan W.             Executive Summary                                              Im Finanzierungsneugeschäft konnte Wüstenrot im Vergleich
                                                                                   zu den Mitbewerbern stark zulegen und seinen Marktanteil
                                                                                   im Vergleich zum Vorjahr um 6 Prozentpunkte auf 30,6 % er-

Gemeinsam
                    Bausparkasse Wüstenrot AG                                      höhen. Die ausgezahlten Darlehen entwickelten sich folglich
                    Die Bausparkasse Wüstenrot konnte das Geschäftsjahr            von 779,3 Millionen Euro im Vorjahr auf 904,5 Millionen Euro
                    2020 mit einem EGT von 25,5 Millionen Euro sehr erfolg-        im Geschäftsjahr 2020 bzw. ohne Zwischendarlehen-Eigen-

Zukunft gestalten   reich abschließen und damit eine Steigerung von rund
                    4,0 Millionen Euro gegenüber dem Vorjahr erreichen. In
                    diesem durch die COVID-19 Pandemie geprägten Jahr
                                                                                   mittel von 693,0 Millionen Euro auf 860,6 Millionen Euro.

                                                                                   Die Eigenmittelausstattung der Bausparkasse Wüstenrot
                    wurde ein deutlich über dem Vorjahr liegendes Betriebs-        konnte im Jahr 2020 weiter gestärkt werden. Die Kernkapi-
                    ergebnis in Höhe von 37,9 Millionen Euro erwirtschaftet. Die   talquote liegt mit 17,1 % um 0,4 Prozentpunkte höher als im
                    Bilanzsumme betrug rund 6,5 Milliarden Euro. Im direkten       Vorjahr (Vorjahr 16,7 %). Die Gesamtkapitalquote erhöhte
                    Vergleich zum Vorjahreswert entspricht dies zwar einem         sich um 0,1 Prozentpunkte im Vergleich zum Vorjahr und
                    leichten Rückgang um rund 1,6 %, aber der langjährige          liegt zum 31.12.2020 bei 20,3 % (Vorjahr 20,2 %). Die Eigen-
                    Aufwärtstrend im Kerngeschäftsbereich der Darlehen für         mittelausstattung wird unter Anwendung der Übergangsbe-
                    Wohnraumfinanzierung wurde auch im Geschäftsjahr 2020          stimmungen von Basel III ausgewiesen, die das stufenweise
                    fortgesetzt.                                                   Abschmelzen nicht mehr anrechenbarer Tier 2 Eigenmittel-
                                                                                   bestandteile bewirkt.
                    Wüstenrot konnte sich auch heuer trotz andauernder Niedrig-
                    zinsphase gut behaupten und seinen Marktanteil am Bau-
                    sparbestand auf 27,7 % leicht ausweiten (Vorjahr 27,5 %). Im
                    Geschäftsjahr 2020 wurden 125.713 neue Bausparverträge
                    abgeschlossen, der Bestand an Bauspardarlehen inkl. Eigen-
                    mittel-Vorfinanzierung wurde mit rund 5,2 Milliarden Euro
                    annähernd auf dem Niveau des Vorjahres von 5,4 Milliarden
                    Euro gehalten.

                                                                                                          STARKES
                                                                                                       ERGEBNIS IN HER-
                                                                                                       AUSFORDERNDEM
                                                                                                            JAHR.
Geschäftsbericht
Bausparkasse
Wüstenrot AG

16
LAGEBERICHT DES VORSTANDES

                   1. Geschäftsverlauf und wirt-                                  1.1.2. Wirtschaftsentwicklung in der Eurozone                    Zum Jahresende machte die

                   schaftliche Lage der Bausparkasse                              Das Corona-Virus verursachte auch in der Eurozone im             epidemiologische Entwicklung           „Die Nachfrage
                   Wüstenrot AG im Jahr 2020
                                                                                  Frühjahr 2020 einen abrupten Wirtschaftseinbruch. Wenn-          einen weiteren Lockdown not-
                                                                                                                                                                                           nach Wohnbau-
                                                                                  gleich sich das Ausmaß der Pandemie und der staatlichen          wendig, der insbesondere den
                                                                                  Interventionen von Land zu Land unterschied, verzeichne-         privaten Konsum und den Touris-
                                                                                                                                                                                           krediten ist
                   1.1. Allgemeines Marktumfeld 2020                              ten doch alle Mitgliedsstaaten einen deutlichen Rückgang         mus traf. Aufgrund robuster             ungebrochen.“
                                                                                  ihres realen Bruttoinlandsprodukts (BIP). In Summe brach         Warenexporte und einer besse-
                   1.1.1. Globale Wirtschaftsentwicklung                          im ersten Halbjahr die Wirtschaftsleistung des Währungs-         ren Stimmung bei den Unter-
                   Die COVID-19-Pandemie prägte 2020 die globale Wirt-            raums um über 10 % ein. Die Arbeitslosenzahlen stiegen           nehmen fielen die Auswirkungen
                   schaftsentwicklung wie kaum ein Ereignis zuvor. Weltweite      teilweise deutlich an, ein Ausufern wurde aber durch massi-      dieses Mal allerdings schwächer
                   Maßnahmen zur Eindämmung von SARS-CoV-2 führten                ve staatliche Stützungsmaßnahmen verhindert. Internatio-         aus als noch im Frühjahr. Die
                   in der ersten Jahreshälfte zum stärksten Wirtschafts-          nale Handelskonflikte und die Verhandlungen zum Austritt         Bauinvestitionen erholten sich nach einem anfänglichen
                   einbruch der Nachkriegszeit. Die Schließung zahlreicher        des Vereinten Königreichs aus der Europäischen Union             Schock rasch und lagen bald wieder über ihrem Vorkrisen-
                   Produktions- und Dienstleistungsbetriebe verursachte           gerieten längere Zeit zur Nebensache. Die phasenweise            niveau. Im Jahreswert wurde in der Baubranche dadurch
                   einen Angebotsschock, während staatlich verordnete Aus-        extrem hohe Unsicherheit bei Produzenten und Konsumen-           ein deutlich geringerer Rückgang verzeichnet als in anderen
                   gangsbeschränkungen die Nachfrage einbrechen ließen.           ten führte zu einem markanten Rückgang bei Konsum- und           Wirtschafsbereichen. Die Immobilienpreise zeigten sich in
                   Insbesondere die Unsicherheit über die weitere Entwick-        Investitionsausgaben. Entsprechend fiel der Importbedarf.        Österreich unbeeindruckt von der wirtschaftlichen Lage
                   lung führte zu einem deutlichen Rückgang beim privaten         Einzig die Staatsausgaben wirkten stabilisierend, auch           und stiegen auch 2020 an. Der Trend zu Homeoffice führte
                   Konsum und bei den Investitionstätigkeiten, sowohl in den      wenn dadurch eine Rezession bei weitem nicht verhindert          dabei zu deutlichen Preissteigerungen, insbesondere bei
                   Industrie- als auch in den Entwicklungsländern. Zahlreiche     werden konnte. Diskretionäre staatliche Stützungsmaß-            Einfamilienhäusern im Grünen. Die Nachfrage der privaten
                   makroökonomische Indikatoren brachen ein und Zentral-          nahmen und sinkende Steuereinnahmen verursachten hohe            Haushalte nach Wohnbaukrediten war ungebrochen und
                   banken und Regierungen rund um die Welt setzten als Re-        Budgetdefizite, welche in Kombination mit einer rückläufi-       das Volumen an Ausleihungen wuchs konstant an. Zwar
                   aktion auf die hohen Risiken geld- und fiskalpolitische Maß-   gen Wirtschaftsleistung einen starken Anstieg der nationa-       dämpfte die Einkommensunsicherheit die Kreditaufnahme,
                   nahmen bisher unbekannten Ausmaßes um. Nach einer              len öffentlichen Schuldenstände zur Folge hatten.                staatlich erlassene Kreditmoratorien reduzierten allerdings
                   Erholung im Sommer trübte sich gegen Jahresende – trotz                                                                         auch temporär die Rückzahlungen und steigerten somit die
                   erster zugelassener Impfstoffe – die globale Konjunktur-       In Österreich waren die Auswirkungen der Corona-Maß-             Kreditwachstumsraten. Die Kreditkonditionen österreichi-
                   dynamik wieder zunehmend ein. Für das Gesamtjahr bleibt        nahmen auf die Wirtschaftsaktivität ebenfalls dramatisch.        scher Banken differenzierten 2020 zwar stärker nach Kre-
                   ein markanter Rückgang der weltweiten Wirtschaftsleistung      Insbesondere in konsumrelevanten Bereichen wurden deut-          ditwürdigkeit der KundInnen, die Finanzierungskonditionen
                   mit einer schwierigen und langen Rückkehr zum gewohnten        liche Rückgänge spürbar, aber auch die Nachfrage nach            für Wohnbaukredite blieben für KundInnen insgesamt aber
                   Wachstumspfad.                                                 österreichischen Exporten aus dem Ausland ging deut-             sehr attraktiv und verringerten sich sogar noch weiter.
                                                                                  lich zurück. Im Sommer sorgten nach der Lockerung der
                                                                                  gesetzten Maßnahmen Nachholeffekte für eine signifikante
                                                                                  Konjunkturbelebung mit einem deutlichen BIP-Zuwachs
                                                                                  über nahezu alle Wirtschaftsbereiche. Trotz verbreiteter
                                                                                  Inanspruchnahme von Kurzarbeitsprogrammen stieg die
                                                                                  Arbeitslosigkeit kurzzeitig massiv an, stabilisierte sich aber
                                                                                  in der zweiten Jahreshälfte, wenngleich auf hohem Niveau.
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                   1.1.3. Zinsentwicklung in der Eurozone                           1.1.4. Aktienmärkte                                              1.1.5. Makroökonomischer Ausblick
                   Nachdem die Europäische Zentralbank (EZB) bereits Ende           Nach dem äußerst positiven Aktienjahr 2019 verliefen die         Die COVID-19-Pandemie wird auch 2021 einen massiven
                   2019 auf die konjunkturelle Abkühlung reagierte, folgten         Kursentwicklungen an den wichtigsten Aktienmärkten im            Einfluss auf die Weltwirtschaft haben. Weitere konjunkturel-
                   2020 weitere massive expansive Maßnahmen zur Stabili-            Jahr 2020 sehr unterschiedlich. Nach massiven Kursverlus-        le Dämpfer und eine uneinheitliche sowie nur schrittweise
                   sierung der europäischen Wirtschafts- und Inflationsent-         ten rund um den Globus im Frühjahr und einem deutlichen          anlaufende wirtschaftliche Erholung werden das kommen-
                   wicklung. Das Programm zum Ankauf von Vermögenswer-              Anstieg der Volatilität konnten sich die Kurse in weiterer       de Jahr prägen. In vielen Ländern wird voraussichtlich auch
                   ten über 20 Milliarden Euro pro Monat wurde fortgeführt          Folge wieder stabilisieren und trotz anhaltender wirt-           2022 das Bruttoinlandsprodukt noch unter dem Vorkrisen-
                   und stufenweise um ein Pandemie-Notfallkaufprogramm              schaftlicher Unsicherheiten teilweise deutliche Zugewinne        niveau liegen. Internationale Handelsstreitigkeiten – be-
                   („PEPP“) über insgesamt 1,85 Billionen Euro ergänzt. Be-         verzeichnen. Insbesondere in den USA und bei technologie-        gleitet von politischen Risiken – dürften wieder etwas an
                   gleitet wurden diese Maßnahmen durch zahlreiche wei-             lastigen Titeln war die Entwicklung sehr positiv. So legte der   Bedeutung gewinnen. Vor diesem Hintergrund bleiben die
                   tere Lockerungen wie beispielsweise Erleichterungen bei          Nasdaq Composite 44 % zu und stand zum Jahresende bei            Aussichten für die Weltwirtschaft fragil und mit hohen Un-
                   den gezielten längerfristigen Refinanzierungsgeschäften          einem neuen Höchstwert. Auch der Dow Jones Industrial            sicherheiten behaftet.
                   („TLTRO III“) und den Kriterien für Sicherheiten bei EZB-Refi-   Average erreichte ein neues Allzeithoch und übertraf gegen
                   nanzierungsgeschäften. Der Hauptrefinanzierungssatz und          Jahresende die Marke von 30.000 Punkten. Die Jahres-             In Anbetracht der bestehenden Unsicherheiten und der nur
                   der Zinssatz für die Einlagefazilität verharrten 2020 bei 0,0    performance des S&P 500 lag bei 16 %, womit der Index            langsamen wirtschaftlichen Erholung wird die Europäische
                   bzw. -0,5 %.                                                     ebenfalls neue Rekordwerte erreichte. In Europa wurden           Zentralbank ihre Geldpolitik weiterhin sehr expansiv gestal-
                                                                                    hingegen überwiegend Kursrückgänge verzeichnet. Der              ten. Ein deutlicher Anstieg bei Geld- oder Kapitalmarktzins-
                   Die Bilanzsumme der EZB ist durch die getroffenen Maß-           EURO STOXX 50 schloss mit einem Minus von 5 %, der ös-           sätzen scheint daher auf absehbare Zeit weiterhin eher un-
                   nahmen auf 7,0 Billionen Euro angestiegen und hat sich           terreichische Aktienindex ATX verlor 13 %. Der DAX konnte        wahrscheinlich. Weitere volatile Phasen sind dennoch nicht
                   damit in den vergangenen 5 Jahren mehr als verdoppelt.           im Dezember knapp einen neuen Rekordwert erreichen, im           auszuschließen. Für den Finanzsektor wird 2021 somit ein
                   Als Folge dieser Geldmengenausweitung war die Liquidi-           Jahresverlauf blieben aber lediglich +3,5 %. Der britischen      weiteres Jahr mit großen Herausforderungen.
                   tät am Geldmarkt auch 2020 anhaltend hoch. Sowohl der            FTSE 100 konnte sich vom Einbruch im März nicht erholen
                   3- als auch der 12-Monats-EURIBOR zeigten im Frühjahr            und litt unter den Brexit-Verhandlungen, der Index verlor
                   Stresssignale und stiegen verhältnismäßig stark an, im           14 %. Der japanische Nikkei 225 und der chinesische CSI 300
                   Jahresverlauf fielen sie aber wieder deutlich und erreichten     schlossen das Jahr 2020 mit +16 bzw. +27 % ab. In einem
                   schließlich gegen Jahresende neue Allzeit-Tiefs. Am Kapi-        wirtschaftlich äußerst turbulenten Jahr und gestützt durch
                   talmarkt erreichte das lange Ende der Zinskurve im März          expansive monetäre Maßnahmen variierte die Performance
                   neue historische Tiefststände. Dem folgten eine ebenso           der Aktienmärkte somit deutlich.                                                     DIE HERAUS-
                   deutliche Korrektur und eine weitere Entwicklung auf tiefen
                   Niveaus. Negative Renditen waren deshalb an den Renten-                                                                                              FORDERUNGEN
                   märkten auch 2020 allgegenwärtig. Die Risikoaufschläge
                   für Anleihen engten sich nach einer starken Ausweitung im
                                                                                                                                                                      NACH DER PANDEMIE
                   Frühjahr im Jahresverlauf wieder auf ihr Vorkrisenniveau
                   ein. Nach einem volatilen ersten Halbjahr sorgten die
                                                                                                                                                                       WERDEN ANDERE
                   niedrigen Zinsen und engeren Spreads 2020 somit für eine                                                                                            SEIN, ABER NICHT
                   stabile Portfolio-Performance bei europäischen Investoren.
                   Wie auch in den vergangenen Jahren erwies sich die Neu-                                                                                                 WENIGER.
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                   veranlagung aber als herausfordernd.
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           1.2. Bausparen in Österreich 2020                                         Finanzierungsleistungen                                      1.3. Marktauftritt 2020
           Bausparen zählt seit jeher zu den beliebtesten Spar- und                  Die Finanzierungsleistungen (ohne Eigenmittel) der öster-
           Anlageformen der ÖsterreicherInnen. Die Nachfrage nach                    reichischen Bausparkassen lagen mit 2.809 Millionen Euro     1.3.1. Unternehmensprofil
           sicheren Wohnraumfinanzierungen der Bausparkassen war                     auf einem ähnlichen Niveau wie 2019. Das ist ein sehr        Mit der Gründung der Bausparkasse brachte Wüstenrot
           im abgelaufenen Jahr besonders hoch, da in der Zeit mit                   beachtlicher Erfolg und gleichzeitig Beleg für das hohe      1925 den Gedanken des Bausparens nach Österreich. Seit
                      eingeschränkter Mobilität und Sozialkontakten                  Vertrauen in die Wohnraumfinanzierung durch Bauspardar-      der Fertigstellung des ersten von Wüstenrot finanzierten
                      das zu Hause für die Menschen noch wichtiger                   lehen, gerade in wirtschaftlich unsicheren Zeiten. Neben     Eigenheims im Jahr 1926 hat die Wüstenrot Gruppe mehr
   „Bausparer         geworden ist. Der Erwerb von Wohneigen-                        den BausparerInnen profitieren insbesondere auch die         als 500.000 Eigenheime in Österreich finanziert. Mit der
bauen auf eine        tum sowie die Sanierung und Optimierung der                    heimische Wirtschaft und der heimische Wohnbau von           Gründung der Wüstenrot Versicherungs-AG wurde 1976
                      Wohnverhältnisse zählt zu den vorrangigsten                    den Finanzierungsleistungen der Bausparkassen, die ein       ein wichtiger Schritt zur Erweiterung des Geschäftsfeldes
Zukunft in den        Lebenszielen der ÖsterreicherInnen, das gilt                   wichtiger Konjunkturmotor sind.                              gesetzt. Seither betreibt die Wüstenrot Versicherungs-AG
  eigenen vier        auch für die Jugend. Alle Meinungsumfragen,                                                                                 als Kompositversicherer das Versicherungsgeschäft der
     Wänden.“ speziell auch zwei von den Bausparkassen in                            Bausparausleihungen                                          Wüstenrot Gruppe. Die Wüstenrot Versicherungs-AG ist ein
                      Auftrag gegebene Wohnstudien des Meinungs-                     Zum 31.12.2020 betrugen die Ausleihungen aller Bauspar-      Tochterunternehmen der Bausparkasse Wüstenrot AG.
                      forschungsinstituts Integral, bestätigen diesen                kassen (ohne Eigenmittel-Vorfinanzierung) 17.910,3 Millio-
                      Trend.                                                         nen Euro, gegenüber 17.751 Millionen Euro im Jahr 2019.      Mittlerweile betreut die Wüstenrot Gruppe mit ihren Ge-
                                                                                                                                                  samtlösungen aus einer Hand in den Bereichen Ansparen,
                     Neugeschäft                                                     Die Bausparprämie                                            Finanzieren, Vorsorgen und Versichern über 1,3 Millionen
                     Der Trend im Neugeschäft war mit 497.967 Stück rückläu-         Vom Finanzministerium wurden für das Jahr 2020 insge-        KundInnen in ganz Österreich. Vom ersten Bausparer für
                     fig. Bei den Vertragssummen konnte ein Wert von durch-          samt 42,5 Millionen Euro an Bausparprämie überwiesen.        Kleinkinder, über die erste Kfz-Versicherung bis hin zur Finan-
                     schnittlich 21.435 Euro erzielt werden.                         In Folge des anhaltenden Niedrigzinsniveaus liegt die        zierung des Eigenheims und der finanziellen Absicherung
                                                                                     staatliche Bausparprämie an der unteren Grenze der Band-     und Vorsorge, bietet die Wüstenrot Gruppe schon heute Pro-
                     Bausparkonten                                                   breite von 1,5 % bis 4,0 %. Die Bausparprämie zählt zu den   dukte und Services an, um für KundInnen in allen Lebenspha-
                     Die gesamte Anzahl der Sparkonten ist gegenüber dem Ver-        effektivsten Förderungen und generierte Finanzierungsaus-    sen ein attraktiver und verlässlicher Partner zu sein. Durch
                     gleichszeitraum des Vorjahres auf den Stand von 3.876.575       zahlungen von 2.809 Millionen Euro.                          die Gründung einer Retail-Geschäftsbank wird zukünftig ein
                     Stück gesunken. Die Bauspardichte bleibt weiterhin hoch.                                                                     entscheidender Schritt zur Allfinanzstrategie unternommen.

                     Bauspareinlagen                                                                                                              Die Bausparkasse Wüstenrot AG betreibt als Kerngeschäft
                     Die Bauspareinlagen (ohne vinkulierte Eigenmittel) erreichten                                                                die hypothekarisch besicherte Wohnbaufinanzierung sowie
                     17.534,4 Millionen Euro im Jahr 2020, gegenüber 18.446                                                                       das Einlagengeschäft. Um die Refinanzierungsstruktur zu
                     Millionen Euro im Jahr 2019.                                                                                                 diversifizieren und die Bilanzstruktur zu optimieren, wurde
                                                                                                                                                  im Jahr 2017 mit der Emission der ersten Pfandbriefe be-
                                                                                                                                                  gonnen und auch im Jahr 2020 weitergeführt. Um effizien-
                                                                                                                                                  ter an den Kapitalmärkten emittieren zu können, wurde im
                                                                                                                                                  Jahr 2017 ein Rating bei der Ratingagentur Scope und im
                                                                                                                                                  Jahr 2019 ein Rating bei der Ratingagentur S&P beantragt.
                                                                                                                                                  Beide vergeben aktuell das bestmögliche Rating von AAA
  Geschäftsbericht
  Bausparkasse
                                                                                                                                                  für die Pfandbriefe der Bausparkasse Wüstenrot. Im De-
  Wüstenrot AG                                                                                                                                    zember 2020 wurde zudem das langfristige S&P-Emitten-
  19                                                                                                                                              tenrating von BBB+ mit negativem Ausblick veröffentlicht.
LAGEBERICHT DES VORSTANDES

                   1.3.2. Vertriebswege, -strukturen und -unterstützung         1.3.3. Produkte und Leistungen                                Finanzieren
                   Das Geschäftsjahr 2020 war nach allen Definitionen ein                                                                     Langfristige Fixzinssätze mit einer attraktiven Verzinsung
                   außergewöhnliches Jahr. Es stellt nicht nur die Gesell-      Ansparen                                                      sowie eine garantierte Zinsabsicherung gehörten wie schon
                   schaft, sondern auch die Wirtschaft vor neue und unbe-       Der Ansparbereich war auch im Geschäftsjahr 2020 von          im Vorjahr zu den beliebtesten Finanzierungsvarianten. Im
                   kannte Herausforderungen.                                    der langanhaltenden Niedrigzinsphase geprägt. Demnach         Jahr 2020 wurden die meisten Finanzierungsprodukte mit
                                                                                konnten unsere KundInnen weiterhin von Sparprodukten          einer Fixverzinsung für 20 bzw. 10 Jahre in Anspruch ge-
                   Die Wüstenrot Gruppe hat neue, kreative und auch rechtlich   mit attraktiven Konditionen profitieren.                      nommen. Ein gesteigerter Zuspruch am Interesse für eine
                   sichere Wege gefunden, weiterhin einen kundenorientierten,                                                                 variable Verzinsung war auch 2020 wieder zu erkennen.
                   schnellen und unbürokratischen Vertrieb österreichweit       Im Bereich der klassischen prämienbegünstigten Anspar-        Dieses markant wachsende Segment wird unter anderem
                   zu gewährleisten. Dabei wird auf eine diversifizierte und    verträge können SparerInnen beim Flexiblen Bausparen          durch das Produkt Mein ZuhauseDarlehen|Flexibel bedient.
                   regionale Aufteilung von Produkten und Dienstleistungen      bzw. beim Jugend Bausparen (für Jugendliche unter 26) in
                   über alle Bundesländer hinweg gesetzt. Die Möglichkeit zu    den ersten 6 Monaten Startzinsen in Höhe von 1,5 % p.a.       Im Jahr 2020 belief sich der gesamte Ertragswert auf 874
                   Fernabschlüssen mit digitaler Signatur sowie Telefon- und    bzw. 2,0 % p.a. erzielen. Beim Smart Bausparen beträgt die    Millionen Euro. Ein Großteil davon, und zwar 66 %
                   Videokonferenzen haben sich im Jahr 2020 durchwegs           Verzinsung des Bausparguthabens für die ersten 6 Jahre        (im Detail 578 Millionen Euro), konnte mit fixverzinsten
                   positiv in der Unternehmenskommunikation etabliert.          0,25 % p.a. bzw. 0,65 % p.a. für 10 Jahre. Dieses Produkt     Finanzierungen erwirtschaftet werden. Die meisten Finan-
                   Innovative Apps bieten den KundInnen weitere attraktive      zeichnet sich durch die attraktive Wüstenrot Prämie in        zierungsfälle (56 %) wurden unverändert zum Vorjahr durch
                   Angebote.                                                    Höhe von 0,20 % p.a. nach 6 Jahren bzw. 0,60 % p.a. nach      hauptberuflich angestellte VermittlerInnen abgeschlossen.
                                                                                10 Jahren aus. Bei der Ansparvariante BONUSbausparen          Zum zweitstärksten Produktionszweig gehört mit 33 %
                                                                                (Einmalerlag ohne Bausparprämie) beträgt die durch-           der Maklervertrieb. Trotz der herausfordernden Rahmen-
                                                                                schnittliche Gesamtverzinsung bei einer Laufzeit von          bedingungen wurde das erzielte Finanzierungsvolumen im
                                                                                8 Jahren 0,25 % p.a.                                          Vergleich zum Vorjahr gesteigert.

                                                                                Insgesamt konnte im Ansparen ein Ertragswert in Höhe
                                                                                von 1.052 Millionen Euro erzielt werden. Die meisten Er-
                                                                                träge (41 % bzw. 427 Millionen Euro) wurden im Flexiblen
                                                                                Bausparen erwirtschaftet. Unmittelbar danach folgt das
                                                                                Smart Bausparen, welches ebenfalls zu einem wesent-
                                                                                lichen Teil der Produktion (36 % bzw. 381 Millionen Euro)
                                                                                beiträgt. Die Analyse der Vertriebskanäle ergibt, dass 49 %                          FIXZINSSÄTZE
                                                                                des Anspargeschäfts durch Partnerbanken und 46 % durch
                                                                                den Stammvertrieb akquiriert wurden. Der Rest entfällt auf
                                                                                                                                                                      BLEIBEN BEI
                                                                                andere Vertriebswege.
                                                                                                                                                                       UNSEREN
                                                                                                                                                                      KUNDINNEN
                                                                                                                                                                        BELIEBT.
Geschäftsbericht
Bausparkasse
Wüstenrot AG

20
LAGEBERICHT DES VORSTANDES

                   1.3.4. Corporate Social Responsibility (CSR) und              Das Jahr 2020 hat zudem die Wichtigkeit von Gesundheit        Wüstenrot hat 2020 die um-
                   soziale Verantwortung                                         und einem damit verbundenen gestärkten Immunsystem            fassende Kalenderproduktion           „Wüstenrot
                   Das Verantwortungsbewusstsein der Wüstenrot Gruppe            wieder in den Vordergrund gerückt. Wüstenrot bietet in        auf nachhaltige Papierqualität
                                                                                                                                                                                      lebt soziale
                   erstreckt sich auf wichtige gesellschaftliche Anliegen, die   diesem Zuge mit dem MY21-Programm sowohl KundInnen            und -produktion umgestellt. Um
                   unmittelbar mit dem Unternehmenszweck verbunden sind:         als auch MitarbeiterInnen ein kostenloses Programm zur        KundInnen aktueller und umwelt-
                                                                                                                                                                                      Verantwortung.“
                   Die Förderung des Behindertensports sowie die Unterstüt-      Förderung der eigenen Widerstandsfähigkeit in der Wüs-        freundlicher zu informieren,
                   zung von Menschen, die von sozialen Härtefällen betroffen     tenrot klickmal App an. Mit dem dreiwöchigen Programm         wird auch das Kundenmagazin
                   sind. Allen voran steht dabei die gezielte Zusammenarbeit     werden Tipps und Übungen zur merklichen Verbesserung          der Wüstenrot Gruppe, ausge-
                   mit sozialen Einrichtungen wie der Stiftung Kindertraum,      des Wohlbefindens und einer nachhaltigen Stärkung des         nommen von drei gedruckten
                   dem Verein Roll-On oder auch dem Gut Aiderbichl.              Immunsystems zur Verfügung gestellt.                          Kompaktausgaben, ausschließ-
                                                                                                                                               lich digital publiziert.
                   Die Wüstenrot Gruppe unterstützt den Verein zur Förderung     Die betriebliche Gesundheitsförderung bildet bei Wüstenrot
                   eines selbstbestimmten Umgangs mit Medien, welcher mit        einen festen und bedeutenden Bestandteil der Unterneh-        Wüstenrot verfasste 2020 einen Nachhaltigkeitsbericht,
                   Hilfe von Präventionsveranstaltungen für Aufklärung zum       menskultur. So erhalten zum Beispiel MitarbeiterInnen die     der das gesamte Spektrum an Maßnahmen ausführlich
                   Thema Suizid sorgt sowie das Sozialwerk des Bundespräsi-      Möglichkeit, im Rahmen jährlicher Gesundheitstage, unter      darstellt und veranschaulicht. Der Bericht ist auf der Home-
                   denten, um in Not geratenen Menschen zu helfen.               anderem in Kooperation mit dem Verein SIPCAN, einen           page des Unternehmens veröffentlicht.
                                                                                 persönlichen Gesundheitscheck vornehmen zu lassen. Auf
                   Im Zuge einer Zusammenarbeit mit fit4internet, der Platt-     Basis einer individuellen Risikoanalyse für Herz-Kreislauf-
                   form zur Steigerung der digitalen Kompetenzen in Öster-       Erkrankungen erfolgen konkrete ärztliche Vorsorge- und
                   reich, hilft die Wüstenrot Gruppe Menschen dabei, ihre        Therapieempfehlungen sowie Ratschläge für nachhaltige
                   digitalen Kompetenzen anzuheben. Des Weiteren konnten         Anpassungen des persönlichen Lebensstils. Für dieses
                   heuer im Rahmen einer Laptoperneuerung die „alten“,           Engagement wurde Wüstenrot erneut mit dem österreichi-
                   jedoch einwandfrei funktionierenden Geräte an sozial be-      schen Gütesiegel 2018-2020 für innerbetriebliche Gesund-
                   nachteiligte SchülerInnen übergeben werden. Dies sorgte       heitsförderung ausgezeichnet.
                   gerade in diesen herausfordernden Zeiten des Distance
                   Learnings für Erleichterung und die Geräte konnten für eine   Wie in den vergangenen Jahren wird den MitarbeiterInnen
                   nachhaltige und sinnvolle Nachnutzung herangezogen            mit dem Wüstenrot ideen:raum auch weiterhin die Möglich-
                   werden.                                                       keit geboten, Ideen zur Verbesserung von Kundenerleb-
                                                                                 nissen und/oder ihres Arbeitsalltags einzubringen und
                                                                                 gemeinsam mit MentorInnen auch umzusetzen. Mitar-
                                                                                 beiterInnen unterschiedlichster Bereiche erlernen durch
                                                                                 das Arbeiten an eigenen Ideen so einen praxisorientierten
                                                                                 Umgang mit agilen Arbeitsmethoden. Das hohe persönliche
                                                                                 Engagement der MitarbeiterInnen liefert wiederum einen
                                                                                 wertvollen Beitrag für die Unternehmenskultur.

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21
LAGEBERICHT DES VORSTANDES

                     1.4. Struktur und Organisation                                 Im Rahmen des Permanenten Krisenstabes, der die COVID-          Eine agile, verlässliche und effiziente IT ist für die Wüstenrot
                                                                                    Lage überwacht, wurden auch die technischen und orga-           Gruppe ein kritischer Erfolgsfaktor. Hierzu gehört neben der
                     1.4.1. Digitalisierung und neue Risiken                        nisatorischen Aufgaben der IT permanent an die aktuelle         Hard- und Software vor allem unser engagiertes IT-Per-
                     Für die Wüstenrot IT im neu geschaffenen Ressort des           Situation angepasst. Dadurch konnte die Wüstenrot Gruppe        sonal. Im neu installierten IT-Recruiting werden innovative
                     Chief Information Officer (CIO) war das Jahr 2020 von be-      die Herausforderungen der „Dauerkrise“ COVID-19 sehr gut        Wege beschritten, um die besten Talente zu gewinnen: So
                     sonderen Herausforderungen geprägt: Zusätzlich zu den          abfedern.                                                       bewarb sich die Wüstenrot IT in einem sogenannten „Re-
                     Aufgaben aus der IT-Strategie aus dem Jahr 2019 musste                                                                         verse Pitch“ als erstes Unternehmen in Österreich aktiv um
                     auch die COVID-19-Krise gemeistert werden. Nach Ankün-         Parallel hierzu wurden die umfangreichen Projekte und           neue MitarbeiterInnen.
                     digung des Lockdowns wurden innerhalb kürzester Zeit           Maßnahmen zur Umsetzung der neuen IT-Strategie aktiv
                     90 % der Arbeitsplätze ins Homeoffice verlagert.               vorangetrieben. Neben dem Aufbau des neuen Enterprise           Die Digitalisierung bietet enorme Chancen, die wir nutzen
                                                                                    Architecture Managements werden im Bereich Business             wollen. Damit verbunden sind allerdings auch Risiken, zum
           Aufgrund der guten Netzwerkanbindungen arbeitet seitdem                  Intelligence die Strukturen für die strategische Organisation   Beispiel die stetig ansteigende Gefahr durch Cyber-Angriffe.
           ein großer Teil der Belegschaft der Wüstenrot Gruppe ohne                und das Management von Informationen im Unternehmen             Unser IT-Risiko- und Sicherheitsmanagement sorgt dafür,
           nennenswerte Einschränkungen von zu Hause aus. Auch                      gestärkt. Die damit verbundene Data Governance umfasst          dass alle relevanten Sicherheitsanforderungen umgesetzt
           die starke Zunahme von Videokonferenzen konnte durch                     die Sammlung, Auswertung/Analyse und Visualisierung             sind, um die Daten unserer KundInnen bestmöglich zu
           die zur Verfügung stehenden Bandbreiten problemlos ab-                   von Daten inkl. Prognosen. Ziel ist ein stärkeres, unterneh-    schützen.
           gefedert werden. In der Krise hat sich die Bedeutung einer               mensweites Datenverständnis und eine umfassende und
                       stabilen IT-Infrastruktur erneut unter Beweis                einheitliche Datenbasis zur Entscheidungsfindung für das
                       gestellt, und gleichzeitig wurde ein „Digitalisie-           Management und für die Aufsichtsbehörden.
    „Lockdowns         rungs-Schub“ ausgelöst.
         bringen                                                                    Digitalisierung bedeutet vor allem digitale, medienbruch-
                                2020 stand auch der planmäßige Austausch der        freie Prozesse – von unseren KundInnen bis hin zur so-
Digitalisierungs-               Endgeräte für die MitarbeiterInnen der Wüsten-      genannten „Dunkelverarbeitung“ in unseren Kernsystemen.
          schub.“               rot Gruppe an. Dieser Wechsel wurde gleich          In vielen Initiativen und Projekten wird hierbei auf das Ziel
                                doppelt genutzt, indem mehr Arbeitsplätze mit       hingearbeitet, Österreichs digitalster Finanzdienstleister zu
                                mobilen Endgeräten ausgestattet und 400 Be-         werden. Um dieses Ziel zu erreichen, wird kontinuierlich die
                                standsgeräte für sozial benachteiligte SchülerIn-   Etablierung digitaler Prozesse vorangetrieben. Darunter fällt
                                nen gespendet wurden.                               zum Beispiel die Verbesserung des Einreichprozesses im
                                                                                    Finanzierungsgeschäft. In einem gemeinsamen Workshop
                                                                                    zwischen Fachbereich, Vertrieb und IT wurden neue Lö-
                                                                                    sungsansätze erarbeitet. Dabei stellte man die Ansätze des
                                                                                    LEAN-Managements in den Fokus und identifizierte Pro-
                                                                                    zessverbesserungen im Rahmen der Antragsstrecke und
                                                                                    des Dokumentenmanagements. Diese Lösungen befinden
                                                                                    sich derzeit in der Prüfungs- bzw. Umsetzungsphase.

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  22
LAGEBERICHT DES VORSTANDES

                   1.5. Personal und Personalentwicklung                              Teilzeitbeschäftigte MitarbeiterInnen                                    Herausforderungen für die operative Personalarbeit
                                                                                                                                                               Ab Beginn der COVID-19-Pandemie war der Personalbe-
                   Personalstand                                                      Teilzeitbeschäftigte MitarbeiterInnen                                    reich hauptsächlich mit der Umsetzung und Koordination
                                                                                                                                                               einer Vielzahl von sich stetig ändernden gesetzlichen Vor-

                                                                                                                   53 %
                   Bausparkasse Wüstenrot AG                                                                                                                   gaben und Einschränkungen beschäftigt. Die volle Einbin-

                                                                                                                          49 %
                   Zum Stichtag 31.12.2020 weist das Unternehmen folgende                                                                                      dung des Personalservicebereiches in den unternehmens-
                   Personalstruktur auf:                                                                                                                       weiten Krisenstab sowie eine enge Abstimmung mit dem

                                                                                           37 %
                                                                                                  37 %
                                                                                                                                                               Vorstand und den Führungskräften ermöglichte schnelle,
                   Mitarbeiteranzahl per 31.12.2020                                                                                                            innovative Lösungen für die betriebliche Praxis. Innerhalb
                                                                                                                                                               der Teams von Personalverrechnung und Personalservice

                                                                                                                                              16 %
                                                 Männer Frauen Anteil Gesamt Gesamt

                                                                                                                                                     13 %
                                                               Frauen 2020    2019                                                                             wurden geteilte Arbeitsgruppen gebildet, die abwechselnd
                                                                                                                                                               im Homeoffice arbeiteten. Der Personalbereich blieb damit
                   Zentrale                        130   203   61,0 %   333    320
                                                                                                                                                               während des gesamten Jahres durchgehend einsatzfähig
                   Vertrieb Innendienst             18   54    75,0 %    72     74         Zentrale        Vertrieb Innendienst         Vertrieb Außendienst   und war mit seinen umfangreichen Serviceleistungen in
                   Vertrieb Außendienst            56     19   25,3 %    75     95
                                                                                                            2019                 2020                          gewohnter Weise erreichbar.
                   Summe MitarbeiterInnen BWAG    204    276   58,0 %   480   489
                      davon Führungskräfte         28     14   33,0 %    42     41
                                                                                                                                                               Mit dem Betriebsrat konnte im März innerhalb kürzester
                                                                                      In den zentralen Bereichen sowie im Vertriebsaußendienst                 Zeit eine tragfähige Regelung zur Homeoffice-Nutzung für
                   Zum 31.12.2020 betrug die Veränderung der Mitarbeiteran-           der Bausparkasse blieb der Anteil der teilzeitbeschäftigten              die MitarbeiterInnen getroffen werden. Darauf aufbauend
                   zahl in der Bausparkasse minus 1,8 % bei einem Gesamtbe-           MitarbeiterInnen nahezu unverändert. Dagegen nahm im                     wurde für geeignete Berufsbilder im Wege von Einzelverein-
                   schäftigtenstand von 480 Personen. Diese Anzahl beinhaltet         Innendienst des Vertriebes der Anteil von Teilzeitbeschäf-               barungen ein „work@home-Arbeitsmodell“ angeboten. Die
                   auch karenzierte MitarbeiterInnen und Lehrlinge.                   tigten zum Stichtag 31.12.2020 im Vergleich zum Vorjahr                  Realisierung dieser Möglichkeit, während der Corona-Pan-
                                                                                      deutlich ab. Die Gründe liegen vor allem an den Austritten               demie auch im Homeoffice zu arbeiten, wurde mit rund 800
                   In den zentralen Bereichen stieg die Mitarbeiteranzahl vor         von MitarbeiterInnen mit Altersteilzeitvereinbarungen.                   Innendienst-MitarbeiterInnen vereinbart. Damit erhielten
                   allem aufgrund der regulatorischen Vorgaben um 4 % an, wo-                                                                                  die MitarbeiterInnen die notwendige Flexibilität, neben den
                   bei sich gleichzeitig der Mitarbeiterstand im Vertrieb durch                                                                                wichtigen beruflichen Aufgaben und dem eigenen Schutz
                   die pensionsbedingten Austritte der bis 2017 abgeschlosse-                                                                                  vor einer möglichen Ansteckung auch die privaten, familiä-
                   nen Altersteilzeitvereinbarungen verringerte.                                                                                               ren Herausforderungen zu meistern.

                   Frauen in Führungspositionen                                                                                                                Darüber hinaus verlangten die zahlreichen Änderungen im
                   Zum Stichtag 31.12.2020 beträgt der Anteil der Frauen in                                                                                    Arbeits-, Steuer- und Sozialversicherungsrecht eine hohe
                   Führungspositionen 33 %.                                                                                                                    Flexibilität des gesamten Personalservicebereichs. Gerade
                                                                                                                                                               in Krisenzeiten ist es wichtig, den Führungskräften und
                                                                                                                                                               MitarbeiterInnen aktualisierte und anwendungsgerechte
                                                                                                                                                               Informationen über die internen Kommunikationskanäle zu
                                                                                                                                                               bieten.

Geschäftsbericht
Bausparkasse
Wüstenrot AG

23
LAGEBERICHT DES VORSTANDES

                   Aus- und Weiterbildung wird hybrid –                           Personalmarketing und digitales Recruiting
                   eLearning unterstützt Präsenztraining                          Die Corona-Pandemie beeinflusste maßgeblich den ge-
                   Die Personalentwicklung der Wüstenrot Gruppe setzt             samten Prozess der Suche und Auswahl von qualifizierten
                   bereits seit einigen Jahren auf hybride Lernformen. Vor        Fachkräften, Vertriebstalenten sowie Führungspersonen.
                   allem die Kombination von eLearning in der Vor- und Nach-      Die seit einigen Jahren eingesetzten, digitalisierten Recrui-
                   bereitung sowie einem Präsenztraining zur Festigung der        ting-Prozesse in Verbindung mit den Online-Plattformen
                   individuell gelernten Inhalte wurde intensiv genutzt. Dies     ermöglichten auch während der Lockdown-Phasen die
                   ermöglichte eine schnelle und professionelle Erweiterung       Aufrechterhaltung einer professionellen Bewerberanspra-
                   des „webbasierten Lernens“. So konnte neben dem fach-          che und -auswahl. Mit dem Wandel des Arbeitsmarktes
                   lichen und regulatorisch notwendigen Wissen auch im            und unserer Zielgruppen waren die potenziellen künftigen
                   persönlichkeitsbildenden Bereich eine Online-Unterstützung     MitarbeiterInnen vor allem mit ihren veränderten Bedürfnis-
                   angeboten werden. Speziell die VertriebsmitarbeiterInnen       sen immer schon im Fokus unserer Recruiting-Instrumente.
                   wurden durch Webinare mit mehreren Modulen zu fach-            Daher konnten die Umstellung auf ein oftmals notwendiges
                   lichen Themen aber auch mit IT-relevanten Informationen        Video-Interview und auf eine Online-Kommunikation dank
                   (wie z.B. Ferngeschäft mittels QR Code) gezielt im Tages-      der fertigen technischen Rahmenbedingungen erfolgreich
                   geschäft unterstützt. Webinare zum Thema „Führen auf           bewältigt werden.
                   Distanz“ aber auch Angebote für Einzelcoachings gaben
                   vielen Führungskräften wertvolle Impulse zur Bewältigung       Nach einer Stagnation des Bewerbermarktes im Frühjahr
                   neuer Herausforderungen. Allen MitarbeiterInnen wurden         folgte entgegen der sonst üblichen rückläufigen Bewerber-
                   zusätzlich in Form von Newslettern neben fachlichen Lern-      zahlen in den Sommermonaten eine deutliche Zunahme
                   einheiten auch Tipps und Praxisbeispiele für die Arbeit im     qualifizierter Bewerbungen. Aufgrund der Einschränkungen
                   Homeoffice, Schulungsunterlagen für die Online-Meeting-        durch die Corona-Pandemie kam es bei Karrieremessen zu
                   Tools aber auch gezielte Hilfestellungen für alle Eltern mit   einer zukunftsorientierten Weiterentwicklung und Innova-
                   Kindern zur Verfügung gestellt.                                tion: Der Aufbau und die Durchführung von digitalen Ver-
                                                                                  anstaltungen statt der bisherigen ausschließlich regionalen
                   Im Bereich des betrieblichen Gesundheits-Managements           Präsenzveranstaltungen. Die nunmehrigen Online-Karrie-
                   wurden zahlreiche Maßnahmen angeboten, die einerseits          remessen wurden für InteressentInnen aus ganz Öster-
                   dazu führten, dass der Wüstenrot Gruppe zum wiederholten       reich erlebbar. Für Wüstenrot ergaben sich dadurch neue               UNSER
                   Male das „Betriebliche Gesundheitsförderungs-Gütesie-          Chancen zur Zielgruppenansprache. Die bereits attraktiv
                   gel“ (BGF) verliehen wurde und andererseits erstmalig die      aufgebaute und am Arbeitsmarkt als zukunftsorientiert             BETRIEBLICHES
                   Auszeichnung mit dem staatlichen Gütezeichen „beruf-
                   undfamilie“ erlangt werden konnte. Diese Auszeichnungen
                                                                                  bekannte Arbeitgebermarke der Wüstenrot Gruppe stellt
                                                                                  hierfür einen entscheidenden Wettbewerbsvorteil dar, der
                                                                                                                                                     GESUNDHEITS-
                   bestätigen Wüstenrot als attraktiven Arbeitgeber. Als ein      auch künftig weiter ausgebaut werden soll.                       MANAGEMENT IST
                   wesentliches Element der betrieblichen Gesundheitsförde-
                   rung wurde eine digitale Gesundheits-App eingeführt, mit                                                                       AUSGEZEICHNET. UND
                   der alle Wüstenrot-MitarbeiterInnen ortsungebunden und
                   online unter anderem an spezifischen gesundheitsfördern-
                                                                                                                                                  DAS GLEICH DOPPELT.
Geschäftsbericht
Bausparkasse
                   den Programmen teilnehmen können.
Wüstenrot AG

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LAGEBERICHT DES VORSTANDES

                   1.6. Erläuterung der Ertrags-, Finanz- und                     Die ausgewiesene Bilanzsumme von 6,5 Milliarden Euro          Bilanzstruktur                                              IN %
                   Vermögenslage, Eigenkapital und Eigenmittel                    verringerte sich im Vergleich zum Jahresende 2019 um
                                                                                                                                                AKTIVA                                             PASSIVA
                                                                                  rund 102 Millionen Euro. Die Bilanzsumme, einschließlich
                   1.6.1. Bilanzentwicklung                                       der für Zwischendarlehen vinkulierten Einlagen, beträgt        100 %                                                      100 %
                   Im Bereich der Finanzierungsleistung (inklusive Eigenmittel)   rund 6,5 Milliarden Euro und ist im Vergleich zum Vorjahr
                   beträgt der Marktanteil der Bausparkasse Wüstenrot AG          um 1,8 % gesunken.
                                                                                                                                                  80 %                                                      80 %
                   30,6 %. In einem herausfordernden Markt konnten die Ver-
                   triebsziele erreicht werden.                                   Bilanzsumme                                         IN MEUR
                                                                                                                                                  60 %                                                      60 %
                                                                                          7.000
                   Im Bestand sind die Bauspareinlagen mit rund 5,2 Milliar-
                   den Euro um rund 4,3 % unter den Vorjahreswert gesunken.                                                                       40 %                                                      40 %

                                                                                                         6.646
                                                                                          6.000

                                                                                                         6.566

                                                                                                                           6.529
                                                                                                                           6.464
                   Das Eigenkapital wuchs im Vergleich zum Geschäftsjahr
                                                                                          5.000
                   2019 um 23,1 Millionen Euro an.                                                                                                20 %                                                      20 %
                                                                                          4.000

                   Einlagen - Ausleihungen                              IN MEUR           3.000                                                    0%                                                         0%
                                                                                                                                                            2019      2020        2019      2020
                           6.000                                                          2.000                                                            Sonstige Aktiva        Sonstige Passiva
                           5.000                                                                                                                           Veranlagungen          Eigenkapital
                                                                                          1.000
                                               5.414

                                                                                                                                                                                  Sonstige Kundeneinlagen
                                                             5.179

                                                                                                                                                           Kundenausleihungen
                                                            4.944
                                             4.914

                           4.000                                                                                                                                                  Bauspareinlagen
                                                                                              0
                           3.000                                                                          2019              2020
                           2.000                                                                      Bilanzsumme     Erweiterte Bilanzsumme
                           1.000                                                                                                                Die Bausparkasse Wüstenrot AG hält ein Veranlagungsport-
                               0                                                                                                                folio in Höhe von 1,0 Milliarden Euro. Dieses Veranlagungs-
                                             2019            2020                                                                               portfolio dient zur Bewirtschaftung der Liquidität sowie zur
                                       Bauspareinlagen   Ausleihungen                                                                           Erfüllung der regulatorischen Anforderungen in der Säule I
                                                                                                                                                und Säule II und beinhaltet festverzinsliche Wertpapiere ho-
                                                                                                                                                her Bonität. Das Veranlagungsportfolio wurde im Vergleich
                                                                                                                                                zum Vorjahr um 187 Millionen Euro reduziert.

Geschäftsbericht
Bausparkasse
Wüstenrot AG

25
LAGEBERICHT DES VORSTANDES

                   1.6.2. Eigenkapital und Eigenmittel                                        Die Regelungen zu Basel III bewirken einerseits den sukzes-           Kapitalpufferanforderungen gem. Richtlinie 2013/36/EU
                                                                                              siven Entfall von Eigenmittelbestandteilen durch strengere            („CRD IV“)
                   Eigenmittelausstattung gem. VO (EU) 575/2013                               Kriterien für Eigenmittelinstrumente und andererseits eine            Zur Abschwächung prozyklischer Effekte der Finanzmarkt-
                   („Capital Requirements Regulation, CRR“)                                   Erhöhung der Eigenmittelanforderungen durch den Aufbau                regulierung, zur Minderung systemischer Risiken sowie
                   Die Bausparkasse Wüstenrot AG verfügt über eine sehr                       von Kapitalpuffern. Während der Aufbau von Kapitalpuffern             zur Dämpfung von übermäßigem Kreditwachstum wurden
                   solide Eigenmittelausstattung. Die Eigenmittelquoten                       im Jahr 2020 abgeschlossen wurde, sind die Übergangsbe-               in der Richtlinie 2013/36/EU („CRD IV“) auf europäischer
                   konnten sowohl in der CET 1-Quote als auch in der Gesamt-                  stimmungen zum Abschmelzen nicht mehr anrechenbarer                   Ebene neue, dynamische Kapitalpuffer geschaffen. Bei den
                   kapitalquote gesteigert werden. Die Quote für das harte                    Tier 2 Eigenmittel noch bis 2021 anwendbar.                           zusätzlichen Kapitalpufferanforderungen handelt es sich
                   Kernkapital liegt per 31.12.2020 bei 17,1 %.                                                                                                     um einen Kapitalerhaltungspuffer, um Systemrisikopuffer,
                                                                                              Mindesteigenmittelanforderungen gem. VO (EU) 575/2013                 um institutsspezifische und um länderspezifische antizyk-
                   Im Jahr 2020 trat die vorletzte Stufe der Übergangsbe-                     („Capital Requirements Regulation, CRR“)                              lische Puffer. Kapitalpuffer müssen in hartem Kernkapital
                   stimmungen von Basel III in Kraft, die das stufenweise                     Kreditinstitute müssen über eine angemessene Eigen-                   (CET 1) gehalten werden und sollen die Verlustabsorptions-
                   Abschmelzen nicht mehr anrechenbarer Tier 2 Eigenmittel-                   mittelausstattung verfügen. Die CRR regelt somit auch, in             fähigkeit von Banken erhöhen.
                   bestandteile vorsieht. Dessen ungeachtet konnte die Ge-                    welcher Höhe Eigenmittel zur Risikoabdeckung mindestens
                   samtkapitalquote wiederum gesteigert werden. Sie beträgt                   vorhanden sein müssen und wie die Mindesteigenmittelan-               Gesamtkapitalanforderungen – TSCR und OCR
                   zum Jahresultimo 20,3 % und liegt damit deutlich über der                  forderungen für die einzelnen Risikoarten zu ermitteln sind.
                                                                                                                                                                                                                       ANFORDERUNG
                   regulatorischen Mindestanforderung von 8 %.
                                                                                                                                                                    Artikel 92 CRR                                               8%
                                                                                              Eigenmittelanforderungen nach Risikoarten                   IN MEUR   P2R – pillar 2 requirements                                 3,1 %
                   Entwicklung Eigenmittelquote                                                                                                                     TSCR – total SREP capital requirements                     11,1 %
                                                                                                           Sonstige (CVA-Risiko)     0,3            0,2
                                                                                                                                                                    CBR – combined buffer requirements                         2,52 %
                                 20 %                                                          250,0       FX-Risiko                 1,6            1,6
                                                                                                                                                                    OCR - Gesamtkapitalanforderung                            13,62 %
                                                                           20,3 %
                                                    20,2 %

                                                                                                           Operationelles Risiko    20,4           20,2
                                 15 %                                                          200,0       Kreditrisiko            244,1          248,2
                                                                      17,1 %
                                               16,7 %

                                                                                                                                                                    Die Überdeckung über die Eigenmittel-Mindestanforderung
                                 10 %                                                          150,0                                                                gemäß Artikel 92 Abs. 1 CRR beträgt 416 Millionen Euro.
                                                                                                                                                                    Nach Berücksichtigung sämtlicher Pufferanforderungen
                                  5%                                                           100,0                                                                sowie der Abzugspositionen verbleibt zum 31.12.2020 eine
                                                                                                                                                                    solide Eigenmittelüberdeckung in Höhe von 227 Millionen
                                  0%                                                            50,0                                                                Euro.
                                                2019                   2020

                          Kernkapitalquote                   – Entwicklung Kernkapitalquote      0,0
                          Gesamtkapitalquote                                                                                               2019           2020

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