Banken haben ein Finanzinstitute und Vermögensaufbau - Verumvest
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Finanzinstitute und Vermögensaufbau
Banken
haben ein
Geheimnis
Zurücklehnen & Geld verdienen
Finanzinstitute und Vermögensaufbau
Liebe zukünftige Immobilieninvestor*innen,
Sparkonten und Kapitallebensversicherungen nehmen bei deutschen Sparer*in-
nen eine Schlüsselrolle ein. Sind aber Banken und Versicherungen bei den aktuell
niedrigen Zinsen noch die richtigen Partner für den Vermögensaufbau?
Verumvest hilft Ihnen dabei erfolgreich Kapital in Immobilien zu investieren.
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ratungstermin.
Ihr Jürgen Rossegger und Ihr Benjamin Leschkowski
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Finanzinstitute und Vermögensaufbau
Inhalt
1. Wie funktionieren Banken und Versicherungen
Banken: Kredite und Zahlungsverkehr
Geldschöpfung durch Kreditvergabe
Versicherungen: Risikoabsicherung durch Solidarität und
Sparprodukte
2. Verkauf von Sicherheiten: Banken und Versicherungen
Spareinlagen nur bis 100.000 Euro sicher
Verkauf vor Beratung – Sicherheit zugunsten der Banken
und Versicherungen
Vorsicht vor intransparenten und komplizierten Produkten
Sinnlose und sinnvolle Versicherungen
3. Herausforderungen für Finanzinstitute und Verbraucher:
Nullzinsen und Digitalisierung
Preise steigen immer – mit Vermögensaufbau Inflation vorbeugen
Alternative für zinsgebundene Produkte
Digitalisierung schafft Transparenz und neue Produkte
4. Anlagestrategie der Banken und Versicherungen:
Starke Rendite und Immobilien
Versicherungen sichern sich mit Immobilien ab
5. Quellen und Links
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Finanzinstitute und Vermögensaufbau
1. Wie funktionieren Banken und Versicherungen?
Banken: Kredite und Zahlungs- gen erheben Banken Gebühren. Als In-
verkehr termediär vergeben die Banken Kredi-
te gegen Zinsen, die höher sind als die
Seit es Menschen und Handel gibt, wird Zinsen, die sie für die Einlagen gewäh-
Geld verliehen und geliehen. Dies ist ren. Die öffentlich-rechtlichen Körper-
das traditionelle Geschäft der Banken. schaften wie die Sparkassen sind mehr-
Heute basiert das Kerngeschäft von heitlich in öffentlicher Hand. Sie haben
Banken auf Leistungen gegen Gebühr. den Auftrag, der breiten Bevölkerung
Diese werden bei der Vergabe von Kre- Möglichkeiten für sichere Geldanlagen
diten, Geld- und Kapitalanlageleistun- sowie günstige Kredite zu geben.
gen, Zahlungsverkehrsleistungen sowie
speziellen Finanzdienstleistungen wie Ganz anders sieht das bei Zentralban-
Devisen- und Edelmetallhandel, Ver- ken aus. Seit der Gründung der Euro-
mittlung von Immobilien, Versicherun- päischen Währungsunion ist die Bun-
gen, Bausparverträgen Unternehmens- desbank Teil des Europäischen Systems
beteiligungen und Beratungen erhoben. der Zentralbanken (ESZB). Seit 1998 ist
die Europäische Zentralbank (EZB) die
Bank ist aber nicht immer gleich Bank. gemeinsame Währungsbehörde der
Im deutschen Bankwesen haben sich Europäischen Währungsunion. Sie ver-
fünf verschiedene Banksysteme entwi- antwortet die Überwachung des Ban-
ckelt: Privatbanken wie die Commerz- kensystems und die Regulierung der
bank, öffentlich-rechtliche Banken wie Geldmenge der EU-Mitgliedsstaaten.
Sparkassen, Spezialbanken wie die KfW, Das oberste Ziel der EZB ist die Preisni-
Genossenschaftsbanken wie die DZ- veaustabilität ohne große Schwankun-
Bank sowie die Deutsche Bundesbank, gen des Geldwertes.
die als nationale Zentralbank für die
Stabilität der Währung sorgt. Banken als Finanzdienstleister haben
für deutsche Verbraucher eine gro-
Wie unterschiedlich Banken funktio- ße Relevanz. Einer Untersuchung von
nieren können, zeigt ein Vergleich von Ernst & Young zufolge vertrauen 56 Pro-
Sparkassen und den Zentralbanken. Zu- zent der befragten Verbraucher*innen
nächst ist es so, dass Banken und Spar- in Deutschland darauf, dass ihr Geld auf
kassen wie jedes andere Unternehmen dem Konto sicher ist. An eine neutrale
Gewinne erwirtschaften müssen. Für Beratung durch die Banken glauben sie
Zahlungsverkehr und Dienstleistun- hingegen weniger.
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Finanzinstitute und Vermögensaufbau
Geldschöpfung durch Kreditver- Volkswirtschaftlich gesehen haben Ban-
gabe ken die Aufgabe, viele kleine Sparbeträ-
ge zu bündeln und als möglichst große
Besonders bei der Kreditvergabe sind Kapitalbeträge für Kredite zur Verfü-
Banken ein zentraler Bestandteil des gung zu stellen. Beim Risikomanage-
Geldsystems unserer Wirtschaft – für ment sollen die Banken darauf achten,
Unternehmen, den Staat und die Ver- dass Einlagen und Kredite sich die Waa-
braucher. Die Europäische Zentralbank ge halten und das Wachstum der Wirt-
gibt Geld für Kredite an die Banken, die schaft gegeben ist.
Banken an die Kunden. Die Banken be-
wahren Geld von den Kunden auf, die Jedoch gibt es Kritiker*innen wie den
im Gegenzug dafür Zinsen bekommen. ehemaligen Wirtschaftsweisen Prof.
Peter Bofinger, die anmerken, dass die
Für deutsche Anleger haben Banken als Finanzdienstleister eine größere Bedeutung als im globalen Durschnitt.
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Finanzinstitute und Vermögensaufbau
Banken nicht mehr nur Intermediä- Durch den ständigen Fluss des Buch-
re sind, da sie selbst Einlagen schaffen: geldes ändert sich auch die Geldmenge
Denn durch die Vergabe von Krediten insgesamt. Mithilfe der Kredite können
schöpfen die Banken neues (Buch-)Geld. Unternehmen investieren, was wieder-
um die Wirtschaft ankurbelt.
Buchgeld ist zunächst eine Buchung auf
dem Konto. Hebt man Geld vom Konto Die Banken prüfen, ob der*die Kredit-
ab, wird aus Buchgeld Bargeld. Umge- nehmer*in den Kredit auch tilgen kann.
kehrt wird eingezahltes Bargeld auf dem Sie müssen ein Prozent an Eigenkapital
Konto zu Buchgeld. Hier wechselt das im Verhältnis zu den gewährten Kre-
Geld nur die Form. Im Euroraum gibt es diten und Wertpapieren sichern. Die
allerdings mehr Buchgeld als Bargeld. wichtigsten Faktoren der Schöpfung
Denn wenn Kund*innen einen Kredit von Buchgeld sind die Nachfrage der
bei einer Bank erhalten, bekommen sie Wirtschaft, die Höhe der Zinsen, das
das Geld auf ihrem Konto gutgeschrie- Ausfallrisiko, die Vorschriften der Ban-
ben. Die Bank kann Buchgeld vergeben, kenaufsicht sowie die Geldpolitik der
ohne dies vollständig durch Bareinlagen Zentralbank. Banken können sich zu-
absichern zu müssen. Für den Kredit dem Geld von der Zentralbank beschaf-
zahlen die Kund*innen Zinsen als Preis fen und eine Mindestreserve von ein
für den Kredit. Wird der Kredit zurück- Prozent der täglich verfügbaren Kunde-
gezahlt, verringert sich das Buchgeld. neinlagen an Zentralbankgeld bei der
EZB hinterlegen.
Geldschöpfung
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Finanzinstitute und Vermögensaufbau
Versicherungen: Risikoabsiche- Dagegen sind Kapitallebensversiche-
rung durch Solidarität und Spar- rungen, die Nachkommen im Todes-
produkte fall absichern, langfristige Sparproduk-
te. Die Versicherten zahlen regelmäßig
Auf die Absicherung von Risiken sind Beiträge ein und bekommen zu einem
Versicherungen spezialisiert. Die So- festgelegten Datum die verzinsten Bei-
zialversicherungen, die Krankheit, Ar- träge ausbezahlt. Erwirtschaftet die Ver-
beitslosigkeit oder Rente absichern, sicherung einen Überschuss, wird eine
funktionieren nach dem Solidaritäts- Überschussbeteiligung gezahlt. Insge-
prinzip. Viele einzelne Versicherte samt haben Unternehmen und Ver-
zahlen regelmäßig eine relativ kleine braucher*innen mehr als 436 Millionen
Gebühr ein. Tritt bei Versicherten ein Versicherungen in Deutschland abge-
Schaden ein, wird dieser ausgeglichen. schlossen.
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Finanzinstitute und Vermögensaufbau
2. Verkauf von Sicherheiten: Banken und Versicherungen
Banken und Versicherungen profi- Verbraucher*innen beispielsweise eine
tieren von den Ängsten der Verbrau- Summe von 500.000 Euro, so müssen
cher*innen vor Geldentwertung, Tod, sie überlegen, wie sie das Geld sicher
Invalidität, Feuer etc. Die Verbrau- anlegen. Denn auf dem Konto sind diese
cher*innen wollen sich rechtzeitig ge- Summen nicht gesichert.
gen die Risiken absichern und gehen
zu einer Bank, Sparkasse oder einer Verkauf vor Beratung – Sicherheit
Versicherung. Die Sicherheit, die durch zugunsten der Banken und Versi-
festen Zinssatz, Image, Bankberatung cherungen
oder Informationsunterlagen entsteht,
ist jedoch fiktiv und entbehrt einer rea- Banken und Sparkassen verkaufen ihre
len Grundlage. eigenen Produkte oder Produkte von
Partnern. Dabei haben Bankberater*in-
Spareinlagen nur bis 100.000 nen nicht unbedingt die Bedürfnisse
Euro sicher der Kund*innen im Blick. Selbst wenn
die Berater der Bank A wissen, dass es
Private Anleger*innen vertrauen trotz in der Bank B das bessere Produkt für
der Finanzkrise von 2008 oder der In- ihre Kund*innen gibt, werden sie das
solvenz von geschlossenen Fonds nach hauseigene Produkt A anbieten, weil
wie auf Banken und Versicherungen. es unternehmenspolitisch vorgegeben
Einlagen von Privatanleger*innen wird. Denn der Verkauf dieser Anlagen
sind jedoch nur bis zu einer Höhe von ist ein sicherer Gewinn ohne Risiko für
100.000 Euro sicher. Sicherheiten für die Bank.
höhere Beträge gibt es nicht. Erben
Rekordsumme: knapp 2,3 Milliarden Euro haben Privatpersonen bei deutschen Banken angelegt.
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Finanzinstitute und Vermögensaufbau
Kund*innen werden gerne nach einem arbeitete anbot. Und diese haben leider
Muster klassifiziert und Produkten zu- nicht immer auf den Bedarf des Kunden
geordnet. Mit einem Risiko-Fragebogen gepasst.“ (Bastian Kunkel, versicherun-
analysieren Banken ihre Kund*innen. genmitkopf)
Dadurch erhalten sie aber oft Angebo-
te von Produkten oder Leistungen, in Vorsicht vor intransparenten und
die sie schon investieren. Versicherun- komplizierten Produkten
gen gehen ähnlich vor. Die Kund*innen
werden analysiert und klassifiziert, da- Jedoch nicht nur eigene Produkte kön-
mit sie Produkte passend zu ihrem Si- nen zum Nachteil für Anleger*innen
cherheitsbedürfnis erhalten. Durch die sein. Auch komplizierte Produkte und
systematische und nicht persönliche Verträge können für Sparer*innen
Analyse und Klassifizierung werden zum finanziellen Fiasko werden. So be-
Kund*innen regelmäßig falsche Pro- richtet Focus Online, dass Sparkassen,
dukte angeboten. Volksbanken und andere Geldinstitute
bei bestimmten Anlageprodukten den
Der Gründer des Portals Versicherungen Kund*innen über Jahrzehnte zu wenig
mit Kopf hat als Angestellter einer Versi- Zinsen gezahlt haben. Betroffen waren
cherung diese Erfahrung auf Beratersei- Sparverträge und Riester-Banksparplä-
te gemacht und beschreibt den Konflikt ne. Die variablen Zinsen waren im Ver-
in der Kund*innenberatung: „Ich war in trag nicht genau festgelegt und konnten
den Versicherungen, die ich dann schon in von den Instituten dann auf null Pro-
meiner Ausbildungszeit anbieten konnte, zent oder sogar darunter gesenkt wer-
sehr stark eingeschränkt, nämlich eben den. Die betreffenden Sparkassen und
auf die Versicherungsprodukte, die das Banken wurden daher per Gerichtsur-
Versicherungsunternehmen für das ich
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teil verpflichtet, den Kund*innen die Sinnlose und sinnvolle Versiche-
vorenthaltenen Zinsen nachträglich rungen
zu zahlen und die Verträge zu ändern.
Dennoch versuchen manche Sparkas- Das Sicherheitsbedürfnis der Deut-
sen, die Kund*innen weiterhin zu über- schen ist so stark, dass sie oft nicht hin-
vorteilen, berichtet Spiegel Online im terfragen, ob ein Versicherungsprodukt
März 2019. Der Vertrauensbonus der wirklich sinnvoll ist. Sinnvoll ist es, wenn
deutschen Verbraucher*innen in Spar- sich der finanzielle Einsatz gemessen
kassen und Banken ist in vielen Fällen am Risiko rechnet. Sinnvolle Versiche-
leider nicht gerechtfertigt. rungen sind die Krankenversicherung,
die Berufsunfähigkeitsversicherung,
Bei Produkten zum Vermögensaufbau Versicherungen gegen schwere Krank-
müssen Anleger*innen zudem alle Kos- heiten und die Haftpflichtversicherung.
ten wie Produkt- und Verwaltungskos- Eine Handyversicherung, Versicherung
ten, Steuer und Inflation berücksich- von Glasbruch in der Hausratversiche-
tigen, die die Zinsmarge drücken. Eine rung, Insassenunfallversicherung oder
neutrale Empfehlung können daher nur Reisegepäckversicherung lohnen sich
unabhängige Finanzberater*innen ge- meist nicht. Die Kosten sind im Verhält-
gen ein Beratungshonorar geben. nis zu den Prämien zu hoch.
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3. Herausforderungen für Finanzinstitute und Verbraucher:
Nullzinsen und Digitalisierung
Die Europäische Zentralbank gibt den le. Die Abbildung zeigt den Rückgang
Leitzins vor, an welchem sich Ban- der Gewinne.
ken, Sparkassen und Versicherungen
richten müssen. Durch Anheben oder Die niedrigen Zinsen wirken sich auch
Senken des Leitzinses nimmt die Eu- direkt auf das Vermögen der Anle-
ropäische Zentralbank Einfluss auf die ger*innen aus. Sparkonten und Tages-
Nachfrage der Wirtschaft nach Kredi- geld sind keine sicheren Anlagen mehr,
ten. da die Zinsen unter der Inflationsrate
liegen. Derzeit liegt die Inflationsrate
Die EZB hat derzeit den Leitzins auf null bei 1,6 Prozent, die Zinsen bei nicht ein-
Prozent gesenkt in der Hoffnung, da- mal ein Prozent. Lebensversicherungen
durch die Wirtschaft ankurbeln zu kön- eignen sich mit einem Garantiezins von
nen. Durch die Nullzinsen verlieren je- unter ein Prozent daher nicht mehr für
doch Banken und Versicherungen die den Vermögensaufbau.
Zinsmarge als wichtige Einnahmequel-
Entwicklung Zinsgewinne Banken
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Preise steigen immer – mit Ver- ab, oder anders gesagt: Das Geld wird
mögensaufbau Inflation vorbeu- weniger wert.
gen
Sparer*innen, die Geld für Zinsen anle-
Die deutschen Anleger*innen haben gen, die niedriger als die Inflation sind,
derzeit 86,5 Millionen Lebensversiche- verlieren somit Geld. Das Vertrauen in
rungen abgeschlossen und über 1,5 Bil- scheinbar sichere Produkte ist daher ein
lionen Euro in Kapitalanlagen angelegt. Trugschluss. Sicher sind vermögensauf-
Diese stattliche Summe bedeutet für die bauende Anlagen.
Versicherungswirtschaft Sicherheit, ist
für die Anleger*innen bei den derzeiti- Alternative für zinsgebundene
gen Zinsen jedoch weniger rentabel. Produkte
Denn betrachtet man gezielt einzelne Die klassischen Spareinlagen funkti-
Produkte wie Benzin über einen länge- onieren nicht mehr für den Vermö-
ren Zeitraum, wird deutlich wie stark gensaufbau. Die Versicherer haben
Geld an Wert verloren hat. 1972 kostete daher fondsgebundene Versicherun-
der Liter “Super Benzin” umgerechnet gen entwickelt, die eine bessere Rendi-
35,3 Cent, heute 141,14 Cent. Die Kauf- te versprechen. Bei fondsgebundenen
kraft nimmt also über die Jahre deutlich Lebens- oder Rentenversicherungen
Entwicklung Benzinpreis von 1972 – 2019
Seite 12Finanzinstitute und Vermögensaufbau
erfolgt die Kapitalbildung über Invest- Digitalisierung schafft Transpa-
mentfonds. Die Investmentfonds inves- renz und neue Produkte
tieren das eingezahlte Kapital in Aktien,
Anleihen oder Immobilien. Die Höhe Banken und Versicherungen befinden
der Auszahlung richtet sich nach dem sich aber nicht nur durch die nied-
Anlageerfolg. Die Versicherer gehen bei rigen Zinsen im Wandel. Die Digita-
der Renditeentwicklung von Annahmen lisierung beeinflusst Vertriebswege,
aus und erstellen optimale Modellrech- Dienstleistungen und optimiert Pro-
nungen, um die Produkte zu verkaufen. zesse. Die größten Herausforderungen
Anleger*innen sollten diese Rechnun- sind neue digitale Geschäftsmodelle
gen hinterfragen und nicht von der ide- für den Zahlungsverkehr, die Kreditver-
alen Entwicklung ausgehen. mittlung und die Vermögensberatung.
Fondsgebundene Versicherungen können renditestärker als zinsgebundene Versicherungen sein,
jedoch ist der Auszahlungsbetrag nicht sicher.
Seite 13Finanzinstitute und Vermögensaufbau
Beispielsweise bieten im Finanzwesen Anbieter auch im Versicherungswesen
tätige Start-ups, sogenannte FinTechs, ermöglichen stärkeren Kundennutzen.
automatisierte Vermögensverwaltun-
gen mit Robo-Advisors an, die die Ent- Aber auch der Abschluss einer Versi-
scheidung für Wertpapieranlagen auf cherung oder die Geldanlage mit einem
eine Software stützen. Technologie-Gi- Robo-Advisor kosten die Anleger*innen
ganten wie Google, Apple, Facebook und immer Geld. Wenn keine oder zu wenig
Amazon entwickeln neue Bezahldienste Rendite im Verhältnis zu den Kosten er-
wie Apple Pay, die am Bankwesen vor- wirtschaftet wird, sind auch diese Pro-
bei funktionieren. Schon 1994 sagte Bill dukte teuer.
Gates, dass das Bankwesen notwendig
sei, die Banken jedoch nicht: „Banking is Um eine selbstständige Entscheidung
necessary, banks are not.“ bezüglich der Rentabilität eines Pro-
dukts oder der Strategie für den Vermö-
Schon jetzt zahlen wir per PayPal, kon- gensaufbau treffen zu können, sollten
trollieren unser Depot per App und re- sich Anleger*innen finanzielles Wis-
cherchieren online nach günstigen sen aufbauen. Hier kann ein Blick auf
Krediten und unabhängigen Finanz- das Anlageverhalten von Profis, wie die
beratern. Die Digitalisierung schafft für Finanzinstitute selbst, aufschlussreich
Verbraucher*innen Transparenz, neue sein.
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4. Anlagestrategie der Banken und Versicherungen:
Starke Rendite und Immobilien
Trotz Nullzinsen erwirtschaften Ban- gen mit den Lebenshaltungskosten und
ken Geld. Die Gewinne resultieren dabei sind daher eine verlässliche Einkom-
weiterhin aus der Kreditaufnahme von mensquelle, die die Inflation ausgleicht.
Firmenkund*innen und Privatkund*in-
nen, der Zahlungsabwicklung sowie Versicherungen sichern sich mit
dem Verkauf von Anlageprodukten und Immobilien ab
Versicherungen. Jedoch gibt es noch
eine weitere Einnahmequelle. Die Ein- Auch Versicherungen investieren in
lagen der Sparer*innen oder Konto- großem Maße in Immobilien, weil sie
inhaber*innen nutzen die Banken für diese als sichere Anlage erachten. Auf
temporäre Geschäfte, um eine höhere der Rangliste der größten Immobili-
Rendite für sich selbst zu erwirtschaf- eninvestor*innen weltweit von IPE Re-
ten. Die Finanzinstitute wissen, wie lan- search liegt der Staatfonds Abu Dha-
ge das Geld der Kunden durchschnitt- bi Investment Authority auf Platz 1, der
lich auf dem Konto liegt, und können niederländische Pensionsfonds APG auf
es in der Zwischenzeit für sich arbeiten Platz 2 und die Allianz auf Platz 3. Der
lassen. Sie bündeln das Kapital und in- französische Konzern AXA liegt auf Platz
vestieren es zu ihren Gunsten in Werte 4, die Schweizer Versicherung Swiss Life
mit guten Renditen. auf Platz 8, die italienische Versicherung
Spezialisierte Investmentbanker*innen Generali auf Platz 12.
sind für die Bank oder die Versicherung
selbst tätig und nur sehr selten für deren
Kund*innen. Ein Blick in die Bilanzen
der Banken zeigt, dass das Vermögen
der Banken aus Krediten, Forderungen,
insbesondere aber auch Immobilien
und Wertpapieren besteht.
Die Finanzexperten von Verumvest
empfehlen Anleger*innen daher, eben-
falls Vermögensaufbau durch Investiti-
onen zu schaffen. Tagesgeldkonten oder
Lebensversicherungen erzielen keine
Rendite, die die auf lange Sicht steigen-
den Lebenshaltungskosten decken kön-
nen. Immobilien und monatliche Miet-
zahlungen hingegen geben ein sicheres
monatliches Einkommen. Mieten stei-
Seite 15Finanzinstitute und Vermögensaufbau
Die Allianz ist der drittgrößte Immobilieninvestor der Welt, die Bayerische Versorgungskammer
liegt weltweit auf Platz 22, die Munich Ergo Asset Management MEAG auf Platz 34.
Hätten Sie vermutet, dass die Allianz ein chere Anlagen sind, mit denen gute Ren-
Big Player bei Immobilieninvestitionen diten erwirtschaftet werden können.
ist – ja sogar der drittgrößte Immobili-
eninvestor der Welt? Privatanleger*innen sind gut damit
beraten, vom Anlageverhalten erfolg-
Die Umfrage von IPE Research hat zu- reicher Konzerne zu lernen und ver-
dem ergeben, dass die meisten Inves- mögensaufbauende Strategien zu
tor*innen ihre Immobilienkäufe in kopieren, das heißt in Immobilien zu in-
den letzten 18 Monaten entweder er- vestieren. Die derzeit günstigen Kredite
höht oder beibehalten haben. Auch in sind zudem die ideale Voraussetzung
den nächsten 12 Monaten planen die für Privatanleger*innen Immobilien zu
meisten Anleger*innen Investitionen erwerben – jedoch wohlgemerkt nicht
in Immobilien in der gleichen Größen- zur Eigennutzung, sondern zur Kapital-
ordnung wie bisher. Bevorzugte Märkte anlage. Vermietung und Mietrendite de-
sind Europa und Amerika. cken den Kredit und sorgen monatlich
Das Anlageverhalten der Versicherer für sichere Einnahmen.
zeigt, dass Immobilien beliebte und si-
Seite 16Finanzinstitute und Vermögensaufbau
Fazit: Die klassischen Bank- und Versicherungsprodukte eignen sich nur noch be-
dingt zum Vermögensaufbau. Banken und Versicherungen investieren selber je-
doch erfolgreich in Immobilien und Wertpapiere, um Rendite zu erzielen.
Wir von Verumvest empfehlen Anleger*innen ebenso in Immobilien und Wert-
papiere zu investieren, um langfristig Vermögen aufzubauen.
Verumvest GmbH
Blarerstr. 32
78462 Konstanz
email: bl@verumvest.com Jürgen Rossegger und Benjamin Leschkowski
Seite 17Finanzinstitute und Vermögensaufbau
5. Quellen und Links
https://www.private-banking-magazin.de/europaeische-banken-welche-geschaeftsmodel-
le-fuer-die-digitalisierung-geeignet-sind/
https://www.ey.com/Publication/vwLUAssets/ey-the-relevance-challenge/$FILE/ey-the-rele-
vance-challenge-2016.pdf
https://www1.wdr.de/mediathek/video-womit-verdienen-banken-geld-102.html
https://www.versicherungenmitkopf.de/ueber-bastian-kunkel/
https://www.bafin.de/DE/Verbraucher/Finanzwissen/BA/bankprodukte_node.html
https://www.focus.de/finanzen/banken/das-waren-damals-die-testsieger-sparkassen-zahlen-
zu-wenig-zinsen-wer-betroffen-ist-und-wie-sie-ihr-geld-bekommen_id_10329289.html
https://www.spiegel.de/wirtschaft/service/sparvertraege-was-tun-wenn-banken-und-spar-
kassen-zu-wenig-zinsen-zahlen-a-1255896.html
https://www.focus.de/finanzen/altersvorsorge/vermoegensaufbau/aktuelle-untersu-
chung-darum-sparen-die-deutschen-falsch_id_10031189.html
https://docupedia.de/zg/Geschichte_der_Banken_und_Finanzmärkte#Zum_Gegenstand_.
E2.80.93_oder:_.E2.80.9EWomit_handeln_Banken.3F.E2.80.9C
https://www.gdv.de/de/zahlen-und-fakten/versicherungsbereiche/ueberblick-4580
https://link.springer.com/chapter/10.1007/978-3-658-09062-3_4
https://www.youtube.com/watch?v=xHXRE3yKgWg&feature=youtu.be
https://www.gdv.de/de/themen/aktuelle-themen/makro-und-maerkte/vier-gruende--war-
um-die-versicherungswirtschaft-wichtiger-wird-26202
https://www.immobilienmanager.de/das-sind-die-groessten-immobilieninvesto-
ren-der-welt/150/55348/
https://www.br.de/puls/tv/puls/puls-reportage-bad-banks-100.html
http://www.facing-finance.org/de/category/press-releases/
https://www.bundesbank.de/de/presse/reden/die-herausforderungen-der-digitalisierung-fu-
er-banken-und-bankenaufsicht-710900
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