Falscher Anbieter, mickrige Rente - Riester-Rente
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http://www.focus.de/finanzen/altersvorsorge/riesterrente/riester-rente_aid_28081.html
Riester-Rente
Falscher Anbieter, mickrige Rente
Dienstag 01.03.2011, 17:44 von FOCUS-Online-Autorin Michaela Hutterer und FOCUS-Online-
Autorin Berrit Gräber
Knapp 14 Millionen Deutsche
sorgen per Riester-Rente fürs
Alter vor. Doch wer auf den
falschen Anbieter setzt,
verschenkt ein Vermögen.
Nichts macht so alt wie Glück,
meinte einst Oscar Wilde. Doch es
gibt etwas anderes, wissen
Wer im Alter gut versorgt sein will, sollte slam'/photocase Wirtschaftsforscher: Geld. Rein
seinen Riester-Versicherer sorgfältig auswählen statistisch leben wohlhabende
Menschen länger, Männer wie
Frauen. Das stellte kürzlich das Deutsche Institut für Wirtschaft fest, als es die
Lebenserwartung in Bezug zum Einkommen setzte. Prächtige Argumente für die
Finanzbranche, denn sie verkauft Geld. Geld fürs Alter.
Seit 2002 preisen Versicherer wie Banken eine besondere Quelle für den Wohlstand
in den späten Jahren: die Riester-Rente. Dank staatlicher Zulagen und Steuervorteile
riestern mittlerweile 13,8 Millionen Deutsche, vor allem Rentenversicherungen sind
beliebt. Mehr als zehn Millionen Policen haben den Gesellschaften seit Einführung der
Riester-Rente 2002 ein famoses Geschäft beschert. Doch nicht alle Kunden haben
das große Los gezogen. Wer einen schwachen Versicherer aussucht, riskiert ein
Vermögen.
„Natürlich muss man bei der Riester-Rente wie bei allen Versicherungsprodukten auf
Abschluss- und Verwaltungskosten achten“, sagt Martin Zsohar vom Analysehaus
MORGEN & MORGEN. „Entscheidend ist aber auch ein guter, finanzstarker Anbieter
und eine hohe Garantie- und Überschussrrente.“ Ein Vergleich seines Hauses zeigt:
Mit Top-Tarifen sichern sich Sparer bei gleichem Beitrag gut 25 Prozent mehr Rente
als mit einer Police eines schwachen Anbieters.
Worauf es bei der Riester-Rente ankommt und was Kunden bei der Auswahl beachten
sollten.
Wie viel Geld gibt es?
Der Erfolg der Riester-Rente hat einen Grund: die Geschenke des Staates. Um die
Kürzungen bei der gesetzlichen Rente abzumildern, sollen die Deutschen seit 2002
vermehrt selbst fürs Alter vorsorgen. Dafür spendiert der Staat Zulagen und
Steuervorteile. Welche Summen jährlich fließen, richtet sich nach der familiären
Situation. Eltern erhalten für jedes Kind einen Zuschuss. Und auch für kinderlose
Gutverdiener kann sich ein Vertrag lohnen: je höher das Einkommen, desto rentabler
ist die Förderung aus steuerlicher Sicht.
Die Zulagen
1 von 6 12.04.2011 10:54Seit 2008 erhält jeder Sparer bis zu 154 Euro Grundzulage pro Jahr. Jungen Leuten
unter 25 spendiert der Staat bei Vertragsschluss einmalig 200 Euro zusätzlich. Wer
Kindergeld für seinen Nachwuchs bekommt, kann außerdem eine Kinderzulage von
bis zu 185 Euro im Jahr einstreichen. Dieser Betrag gilt für Sprösslinge, die bis Ende
2007 geboren wurden und längstens bis zu deren 25. Lebensjahr. Für die Jüngeren ab
Jahrgang 2008 beträgt die Kinderzulage sogar bis zu 300 Euro jährlich.
Um sich die vollen Zulagen zu sichern, muss der Riester-Sparer vier Prozent vom
Bruttoeinkommen des Vorjahres einzahlen. Die Zulagen zählen mit. Wer weniger spart,
bekommt weniger Förderung. Der Mindestbeitrag liegt bei 60 Euro im Jahr.
Ein Beispiel: Ein Single mit Vorjahresbruttoeinkommen von 30 000 Euro muss für die
Maximalförderung 1200 Euro einzahlen (vier Prozent von 30000). 1046 Euro müsste
er selbst aufbringen. 154 Euro Grundzulage schießt der Staat zu. Spart er nur 600
Euro, wird die Zulage anteilig auf 77 Euro gekürzt. 523 Euro müsste der Kunde dann
aus eigener Tasche aufbringen.
Die Steuervorteile
Steuerliche Vorteile kann sich jeder Riester-Sparer sichern, wenn er seine eigene
Einzahlung sowie die Zulagen von der Steuer absetzt, und zwar bis zu 2100 Euro im
Jahr. Dieser Betrag gilt seit 2008, in den Jahren zuvor war er niedriger. Das
Finanzamt akzeptiert die Summe als Vorsorgeaufwendungen Das zu versteuernde
Einkommen sinkt um bis zu 2100 Euro. Im Gegenzug verrechnet das Finanzamt die
Zulagen.
Wer bekommt die Förderung?
Jeder Arbeitnehmer darf die staatliche Förderung in Anspruch nehmen, wenn er
Pflichtbeiträge in die gesetzliche Rentenversicherung zahlt. Zudem können
Beamte, Soldaten, Landwirte und Richter riestern. Selbstständige und Künstler werden
hingegen nur unterstützt, wenn sie rentenpflichtversichert sind.
Der förderfähige Personenkreis im Detail:
rentenversicherungspflichtige Angestellte
Bezieher von Lohnersatzleistungen wie Kranken- und Mutterschaftsgeld oder
Arbeitslosenhilfe
nicht erwerbsfähige Eltern während der Kindererziehung
alle geringfügig Beschäftigten auf Basis von 400 Euro, die freiwillig in die
Rentenkasse einzahlen
pflichtversicherte Selbstständige (wie Handwerker)
Wehr- und Zivildienstleistende
Pflichtversicherte in der Altenversicherung der Landwirte
Beamte, Richter und Berufssoldaten
Arbeitnehmer mit einer „beamtenähnlichen Gesamtversorgung“, also fast alle
Arbeiter und Angestellten im öffentlichen Dienst
Seelotsen
Künstler, Autoren, Journalisten, die nach dem Künstlersozialversicherungsgesetz
versichert sind
Bezieher von Erwerbsminderungsrenten
Nur auf Antrag
Das staatliche Extras erhält jedoch niemand automatisch: Der Zuschuss muss
beantragt werden. Eine Unterschrift unter einem Dauerzulagenantrag reicht, damit
die Förderung jährlich aufs Riester-Konto fließt. Andernfalls muss der Zuschuss
2 von 6 12.04.2011 10:54Jahr für Jahr erneut beantragt werden. Bis zu zwei Jahre rückwirkend lassen sich
die Zulagen sichern.
Bei finanziellen Engpässen oder Arbeitslosigkeit darf sich der Sparer eine Auszeit
nehmen. Ruht ein Vertrag das ganze Jahr, gibt es dafür keine Förderung.
Werden auch Mütter und Hausfrauen
gefördert?
Nicht einzahlen und dennoch kassieren? Das geht mit Riester, wie ein Blick in die
Ausnahmenliste zeigt. Viele Hausfrauen und -männer können sich mit geringem oder
sogar ohne eigenen Beitrag ein kleines Polster fürs Alter aufbauen – wenn sie früh
genug damit anfangen. Allerdings ist die Förderung immer gekoppelt an Heirat oder
Beschäftigung. Das heißt – ohne Ehepartner, Kleinkind oder wenigstens einen Minijob
sieht es schlecht aus mit dem Staatsgeld.
Am besten dran sind Hausfrauen und Mütter, die einen riesterfähigen Mann geheiratet
haben und nach Hochzeit oder Familiengründung zu Hause bleiben. Hat der Gatte
einen Riester-Vertrag in der Tasche, kann die Partnerin auch riestern – ohne einen
Cent Eigenleistung. Auf das Riester-Konto der Frau fließen allein die Zulagen vom
Staat.
Beispiel: Eine 45-jährige Hausfrau und Mutter zweier Kinder kann sich ein Zubrot von
42 Euro monatlich erriestern. Je nach Anbieter sind sogar bis zu 55 Euro im Monat
möglich, hat das Analysehaus Morgen&Morgen errechnet. 9730 Euro gibt der Staat
insgesamt dazu: 154 Euro im Jahr für sie, und jeweils 185 Euro für ihre 10- und 12
Jahre alten Kinder. Eigenbeitrag der Mutter: keiner.
Alleinerziehende ohne Ehering und Job haben es indes schwer. Sie bekommen die
Zulage für die ersten drei Lebensjahre ihres Nachwuchses nur, wenn sie vier Prozent
des Vorjahresbruttos einzahlen – mindestens 60 Euro pro Jahr. Ist die Elternzeit
vorbei oder das Kind drei Jahre alt, ist es ab dem Folgejahr auch um die Förderung
geschehen. Wer weiter kassieren will, muss sich eine Arbeit suchen.
Mit Mini-Job zum Riester-Vertrag
Sollte eine Rückkehr in den Job nicht drin sein, reicht der Zulagenstelle unter
bestimmten Voraussetzungen ein Mini-Job auf 400-Euro-Basis: Zahlt die
Geringverdienerin freiwillig einen Beitrag in die gesetzlichen Rentenversicherung ein,
sprudeln die Zulagen wieder. Je nach Minijob fallen 14,9 (im Privathaushalt) oder 4,9
Prozent des Lohns (sonstige Arbeitgeber) für die Rentenkasse an. Zusatzbelastung für
eine 400-Euro-Hilfe im Haushalt: 19,60 Euro monatlich. Hinzukommt noch der Riester-
Mindesteigenbetrag von fünf Euro monatlich. Schon bei einem Kind kann sich das
lohnen, bei mehreren sowieso, sagt Verbraucherschützer Merten Larisch.
Tipp: Den Umweg über den Mini-Job können auch Geschiedene oder Ehepartner
eines Selbstständigen, der nicht zum Kreis der möglichen Riester-Sparer gehört,
nutzen, um das Recht auf Förderung zu erhalten, rät das bankennahe Institut für
Altersvorsorge (DIA).
Welche Produkte sponsert der Staat?
Die meisten der knapp 14 Millionen Riester-Kunden haben bislang eine private
Riester-Rentenversicherung abgeschlossen. Etwa 2,7 Millionen haben sich seit 2002
für einen Riester-Fondssparplan entschieden, der Rest für einen Banksparplan.
3 von 6 12.04.2011 10:54Riester-Rentenversicherung: Schon beim Abschluss weiß der Sparer, welche Rente
die Gesellschaft garantiert. Wie hoch die Auszahlungen insgesamt ausfallen, ist
jedoch ungewiss. Die Versicherer beteiligen Sparer auch an den Erträgen – und für
deren Höhe geben die Versicherer eine nicht garantierte Überschussbeteiligung.
„Die Auswahl eines Versicherers mit guter Finanzkraft und geringen Kosten ist von
größter Bedeutung“, urteilt Experte Zsohar. „Kunden, die ihre Beiträge bei einem der
Top-Anbieter anlegen, kassieren später oft gut ein Viertel mehr als die Versicherten
einer schwachen Gesellschaft.“ Für die Auswahl entscheidend seien eine hohe,
garantierte, aber auch Überschuss- Rente und ein solider Anbieter mit einem guten
Unternehmensrating.
Riester-Banksparplan: Gilt als sicher, flexibel und transparent. Merten Larisch von
der Verbraucherzentrale Bayern gibt dieser Riester-Form für sicherheitsbewusste
Sparer den Vorzug. Die Anbieter stellen keine Abschlusskosten oder Provisionen in
Rechnung. Üppige Erträge sind aber trotzdem nicht zu erwarten. Geeignet vor allem für
über 40- und 50-Jährige sowie für jüngere Kunden, die ihr Riester-Konto
zwischendurch für eine Immobilienfinanzierung beleihen wollen.
Riester-Fondssparpläne: Die Einzahlungen fließen in Aktien- und Rentenfonds.
Sparer profitieren von Zinsen, Dividenden und Kursgewinnen. Diese Variante bietet
langfristig vergleichsweise hohe Renditeaussichten. Eingezahltes plus Zulagen
müssen am Ende sichergestellt sein, Börsenturbulenzen hin oder her. Die Produkte
sind entsprechend gebührenintensiv. Geeignet vor allem für jüngere Kunden, die
Krisenzeiten aussitzen können.
Wohn-Riester: Eine neue Variante, die sich grundsätzlich von den bisherigen
Wahlmöglichkeiten unterscheidet. Bauherren haben mehrere Optionen: Das Guthaben
aus einem bereits existierenden Riester-Vertrag kann ganz oder in Teilen entnommen
und für den Bau oder Kauf der eigenen vier Wände genutzt werden. Oder aber man
bekommt Zulagen und Steuervorteile für die Tilgung eines Hypothekendarlehens.
Daneben kann die staatliche Förderung auch in einen zertifizierten Bausparvertrag
fließen. „Wer jedoch mit den eigenen vier Wänden nichts am Hut hat, der fährt mit den
klassischen Riester-Produkten besser“, rät Thorsten Rudnik vom Bund der
Versicherten.
Welcher Vertrag ist der richtige?
Vorsorgewillige haben die Qual der Wahl: Mehr als tausend Angebote hat die
Bundesanstalt für Finanzdienstleistungen (Bafin) mittlerweile zertifiziert. Nur solche
Verträge werden staatlich gesponsert. Ein Qualitätssiegel oder Renditeversprechen
ist das indes nicht: Die Zertifizierungsstelle prüft nur, ob ein Produkt die gesetzlichen
Anforderungen erfüllt.
Um Fehlentscheidungen zu vermeiden gilt daher: je älter und sicherheitsorientierter der
Sparer, desto defensiver sollte das Produkt sein, raten Vorsorgeexperten. Wer Fonds
fürchtet, ist bei einem Banksparplan oder einer Rentenversicherung besser
aufgehoben. Letztere haben eine Garantieverzinsung, gelten jedoch als teuer, weil
ihre Verwaltungs- und Abschlusskosten in den ersten Jahren die Erträge nahezu
auffressen. Kunden sind gut beraten, die Garantierenten zu vergleichen.
Garantierenten vergleichen
Ob Police, Bank- oder Fondssparplan: Fällt die Garantierente zu mickrig aus, müssen
Sparer aktiv werden. „Entscheidend ist immer, was der Anbieter garantiert auszahlen
muss, nicht etwa die hochgerechnete oder mögliche Rentenhöhe“, sagt Finanzexperte
Larisch. Das gilt umso mehr für Rentenpolicen. Wie bei klassischen
Rentenversicherungen sind auch bei Riester-Policen Überschussbeteiligungen nicht
garantiert.
Schließt ein heute 45-Jähriger Familienvater mit 45 000 Jahresbrutto eine Riester-
4 von 6 12.04.2011 10:54Police mit Höchstförderung ab, schwankt seine garantierte Rente inklusive Zulagen je
nach Anbieter zwischen 124 und 101 Euro. Ohne Riester-Förderung gäbe es 14 bis18
Euro weniger im Monat. Rechnet man die mögliche Rente (also inklusive
Überschussbeteiligung) im ersten Jahr seines Ruhestands ein, ist die Spanne größer:
zwischen 175 und 127 Euro, wie das das Analysehaus Morgen&Morgen für FOCUS
Online errechnete.
Rechnung für eine Familie mit zwei Kindern
Mann Frau
Jahresbrutto 45 000 Euro 0
Eigenbeitrag Riester p.a. 11 22 Euro 0
154 + 2 x
Zulagen p.a. 154 Euro
185 Euro
Garantierte Rente ohne Zulagen * 103 Euro 0
Garantierte Rente mit Zulagen 120 Euro 41 Euro
Mögliche Rente mit 85 236 Euro 81 Euro
18 Euro 41 Euro
Vorteil durch Riesterpolice
monatlich monatlich
Förderquote 12,07 % 100 %
Quelle: Morgen&Morgen
*bei einem ausgewähltem Anbieter mit
Top-Rating
Wann lohnt sich ein Wechsel?
Wer mit seinem bisherigen Riester-Vertrag unzufrieden ist, kann wechseln, muss aber
zusätzliche Kosten einkalkulieren. Sparer sollten sich daher das Riester-Hopping gut
überlegen. Zwischen 50 und 100 Euro berechnen Versicherer für den Wechsel. Da
kann es billiger sein, die alte Riester-Police beitragsfrei zu stellen und einen neuen
Vertrag abzuschließen, auf den fortan alle Zulagen fließen. In 20, 30 Jahren, wenn der
Sparer in Ruhestand geht, schüttet der bisherige Anbieter dann eine Mini-Rente aus.
Wer seinen Riester-Vertrag nicht durchhalten kann, kann mit dreimonatiger Frist
kündigen. Vorsicht: In diesem Fall sind alle bis dato gewährten Zulagen und
Steuervorteile zu erstatten. Manchmal reicht dazu nicht mal das Anfangsvermögen der
Police aus. Kunden sollten sich vor so einem Schritt gut beraten lassen.
Verbraucherzentralen, Versicherungsberater und der Bund der Versicherten helfen.
Was ist bei allen Riester-Verträgen
gleich?
Steuer: Für Zinsen und Erträge fallen in der Ansparphase zwar keine Abgaben an,
aber die Auszahlungen in der Rentenphase sind immer voll zu versteuern. Wie viel
Steuern dann fällig werden, hängt vom Gesamteinkommen als Ruheständler ab. Beim
Wohn-Riestern gibt es keine Geldrente. Deshalb werden alle Tilgungsleistungen fiktiv
auf einem Wohnförderkonto verbucht und mit zwei Prozent jährlich verzinst. Den
Betrag, der über die Jahre rechnerisch zusammenkommt, muss der Sparer versteuern,
wenn er in Rente geht – in Raten oder auf einmal.
Abgeltungsteuer: Erträge aus Riester-Produkten sind von der 25-Prozent-Abgabe
befreit.
5 von 6 12.04.2011 10:54© FOCUS Online 1996-2011 Drucken
Auszahlung: Mit Rentenbeginn, frühestens mit 60 Jahren, können bis zu 30 Prozent
des Ersparten auf einen Schlag entnommen werden. Die Restsumme bekommt der
Kunde in der Regel als lebenslanges, zusätzliches Einkommen monatlich überwiesen.
Wann die Riester-Rente fließt, entscheidet der Passus im Vertrag. Für Verträge ab
2012 steigt das Mindestalter auf 62 Jahre an.
Kapitalerhalt: Die Riester-Rente ist krisensicher. Die Anbieter garantieren, dass dem
Kunden bei Vertragsablauf mindestens alle eingezahlten Beiträge samt Zulagen
ausgezahlt werden. Das gilt auch für die risikoreicheren Fondssparpläne. Allerdings
muss diese Garantie vom Sparer häufig mitbezahlt werden. Die Rendite leidet
entsprechend.
Pfändung: In der Ansparphase ist die Riester-Rente pfändungssicher. Das bedeutet:
Der Sparer kann nicht gezwungen werden, den Vertrag aufzulösen und mit dem Geld
Schulden zu bezahlen. Im Rentenalter, wenn die Riester-Rente ausgezahlt wird, zählt
sie jedoch zum Einkommen. Und das kann bis zur Pfändungsfreigrenze abgeschöpft
werden.
Hartz IV: Das Vermögen im Riester-Vertrag ist im Fall von Arbeitslosigkeit geschützt.
Es wird nicht angerechnet, wenn der Kunde Arbeitslosengeld II beantragt.
Vererben: Stirbt der Kunde vor Rentenbeginn, kann der Ehepartner das Kapital in
seinen eigenen Altersvorsorgevertrag übernehmen oder es in eine Rente umwandeln.
Zulage und Steuervorteil bleiben erhalten. Gibt es keinen Gatten, bekommen die
Kinder das Geld, allerdings müssen sie die Förderung zurückzahlen.
In der Rentenphase selbst ist das Vererben ein wenig komplizierter. Bei Bank- und
Fondssparplänen kann das Vermögen weitergegeben werden, bei der
Rentenversicherung nur mit Zusatzvereinbarung. Deshalb wird für diesen Fall meist
eine Rentengarantiezeit vereinbart, in der Regel fünf bis zehn Jahre. In dieser Frist
fließen die Renten weiter und zwar an die Erben. Nachteil: Der Hinterbliebenenschutz
zehrt ein Stück der Rendite auf.
Wer seine Lieben umfassend absichern will, sollte jedoch nicht allein auf Riester
setzen: „Die beste Hinterbliebenenvorsorge ist eine vom Sparen losgelöste
Absicherung über eine Risikolebensversicherung“, sagt Thorsten Rudnik.
Foto: slam'/photocase
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6 von 6 12.04.2011 10:54Sie können auch lesen
