Finanzbildung - "Life Skill" zur Erschließung der Welt?
←
→
Transkription von Seiteninhalten
Wenn Ihr Browser die Seite nicht korrekt rendert, bitte, lesen Sie den Inhalt der Seite unten
PR 2021, 75. Jahrgang, S. 47-58
© 2021 Bettina Greimel-Fuhrmann / Nora Cechovsky / Julia Riess - DOI https://doi.org/10.3726/PR012021.0004
Bettina Greimel-Fuhrmann / Nora Cechovsky / Julia Riess
Finanzbildung – „Life Skill“
zur Erschließung der Welt?
1. Problemhintergrund und Chancen und Risken realistisch einzuschät-
Zielsetzung des Beitrags zen und eine ökonomisch sinnvollere und
verantwortungsbewusste Entscheidung zu
Besonders seit der Finanzkrise 2007/08 treffen1.
besteht weltweit großes Interesse an den Bereits 2002 hat die OECD ihr Au-
Fragen, wie Menschen mit Geld umgehen, genmerk auf die so genannte Financial
welche finanziellen Entscheidungen sie tref- Literacy der Menschen gerichtet und zur
fen und warum und was sie überhaupt über Förderung von Austausch, Zusammen-
Geld und finanzwirtschaftliche Sachver- arbeit und Forschung 2008 das Inter
halte und Zusammenhänge wissen. Aber national Network on Financial Education
nicht nur im Zuge der Finanzkrise haben (INFE) etabliert. Zwölf Jahre später sind
Menschen und Unternehmen viel Geld ver- bereits rund 300 öffentliche Institutionen,
loren und sind dadurch in eine finanzielle vor allem Zentralbanken und Ministerien,
Schieflage geraten. Schuldenberatungs- aus über 130 Ländern Mitglied des INFE2.
stellen schlagen jährlich Alarm, dass der Länderübergreifende und -vergleichende
Schuldenstand von Zahlungsunfähigen Untersuchungen zur Financial Literacy
steigt und die Überschuldeten im Schnitt werden nicht nur bei der erwachsenen Be-
immer jünger werden. Ältere sind zuneh- völkerung durchgeführt und laufend publi-
mend von Altersarmut betroffen, wenn sie ziert3, sondern auch die bereits etablierten
nicht ausreichend für die Zeit nach ihrem PISA-Erhebungen der OECD enthalten
Erwerbsleben vorgesorgt haben. Und Anle- als optionalen Teil ein Modul zur Testung
ger verlieren bei manchen riskanten Finanz- von Financial Literacy der Fünfzehnjähri-
investments viel Geld, etwa durch den Kauf gen4. Und immer mehr Länder entwickeln,
von Kryptowährungen oder komplexen und implementieren und evaluieren weltweit
häufig hoch spekulativen Finanzinstrumen- mit der Unterstützung der OECD nationa-
ten. Oder sie kaufen hochverzinste Unter- le Strategien zur Förderung von Finanz-
nehmensanleihen, die schließlich nicht bildung, also aller Maßnahmen, die dazu
getilgt werden. Aber auch risikoscheue, beitragen, dass Menschen in finanziellen
konservativ Agierende verlieren Geld, wenn Angelegenheiten über ausreichend Wis-
sie in niedrigstverzinste Finanzprodukte in- sen und Fähigkeiten verfügen5.
vestieren und damit auf eine mögliche hö- Diese internationale Entwicklung ist
here Rendite verzichten. In ökonomischen nicht nur auf die Finanzkrise und ihre
Fragen Gebildete müssten in der Lage sein, Folgen zurückzuführen. Die Krise hat nur
1 / 2021 Pädagogische Rundschau 47
Die Online-Ausgabe dieser Publikation ist Open Access verfügbar und im Rahmen der Creative Commons Lizenz CC-BY 4.0
wiederverwendbar. http://creativecommons.org/licenses/by/4.0deutlich sichtbar gemacht, dass Men- voneinander abzugrenzen. In diesem
schen eine Vielzahl von finanziellen Ent- Zusammenhang interessiert auch das
scheidungen zu treffen haben, für die Verhältnis von Finanzbildung zu Ökonomi-
ein grundlegendes finanzwirtschaftliches scher Bildung. Darüber hinaus untersucht
Verständnis hilfreich, ja sogar notwendig dieser Beitrag die Frage, wie Finanzbil-
ist. Darüber hinaus ist es bedeutend zu dung und ihre Auswirkungen empirisch
verstehen, dass (und in welcher Weise) untersucht worden sind und interpretiert
gesamtwirtschaftliche Entwicklungen Aus- ausgewählte empirische Ergebnisse und
wirkungen auf jeden Einzelnen haben und ihre Aussagekraft. Auf dieser Grundlage
gleichzeitig die Entscheidungen und das wird abschließend die Frage beantwortet,
Verhalten von einzelnen auch Auswirkun- ob Finanzbildung ohne Übertreibung ein
gen auf andere haben. „life skill“8 genannt werden kann oder ob
Financial Literacy und Financial Educa es sich um eine – womöglich ideologisch
tion, die beiden am häufigsten verwende- motivierte – Modeerscheinung handelt.
ten englischen Begriffe für Finanzbildung,
sind aber nicht nur an priorisierter Stelle
der politischen Agenda vieler Länder 2. Der Begriff Finanzbildung
und Organisationen. Sie haben auch in und verwandte Begriffe
der wissenschaftlichen Forschung Fuß
gefasst, was in einer in den letzten zehn Im Forschungsfeld Finanzbildung werden
Jahren stark steigenden Zahl von Publi- diverse Begrifflichkeiten wie vor allem Fi-
kationen zu diesen Themenbereichen und nanzkompetenz, finanzielle Grundbildung,
ebenso stark steigenden Zahl von Zitatio- finanzielle Allgemeinbildung oder – in der
nen zum Ausdruck kommt. Die Publika- englischsprachigen Literatur – Financial
tionen zeigen, dass viele unterschiedliche Literacy, Financial Education und Finan
Begriffe verwendet werden, die teilweise cial Capability verwendet. Die Vielzahl an
wie Synonyme, teilweise für unterschied- Begriffen kam nicht zuletzt durch die große
liche inhaltliche Akzentuierungen verwen- Anzahl an englisch- und deutschspra-
det werden6. Nicht in allen Publikationen chigen Publikationen und die somit not-
wird das Begriffsverständnis offengelegt. wendige Übersetzung der Begriffe sowie
Es stellt sich aber nicht nur die Frage, durch die Vielzahl an Disziplinen, die sich
was Finanzbildung genau ist und wie der mit dem Thema beschäftigen, zustande9.
Stand an Finanzbildung überhaupt em- Im Rahmen dieses Kapitels werden die am
pirisch erhoben werden kann, sondern häufigsten in der Literatur anzutreffenden
auch ob Finanzbildung überhaupt die Begriffe und deren Verwendung diskutiert
postulierte Bedeutung für das finanzielle und definiert sowie eine Einordnung in die
Wohlergehen der Individuen und der Ge- ökonomische Bildung vorgenommen.
sellschaft hat oder eine weit überschätzte Eine vielzitierte Definition für Financial
Modeerscheinung ist. Manche Kritiker ver- Literacy stellt die der OECD10 dar, die
muten sogar ideologisch begründete Mo- Financial Literacy als „combination of
tive hinter der Forschung zum Stand der awareness, knowledge, skill, attitude and
Finanzbildung7. behaviour necessary to make sound fi-
Die Zielsetzung dieses Beitrags be- nancial decisions and ultimately achieve
steht daher darin, den Begriff Finanz- individual financial well-being” bezeich-
bildung und damit inhaltlich verwandte net. Mithilfe des OECD/INFE Toolkits sol-
Begriffe, die in der einschlägigen Lite- len die Kompetenzdimensionen Wissen,
ratur verwendet werden, zu klären und Verhalten und Einstellungen gemessen
48 Pädagogische Rundschau 1 / 2021
Die Online-Ausgabe dieser Publikation ist Open Access verfügbar und im Rahmen der Creative Commons Lizenz CC-BY 4.0
wiederverwendbar. http://creativecommons.org/licenses/by/4.0werden. Wissen wird mit sieben Wissens- Finanzkompetenz davon abgrenzen. Fi-
fragen, die als die Basis für finanzielle Ent- nanzkompetenz, im Englischen häufig als
scheidungen gelten, erhoben. Verhalten Financial Capability bezeichnet, beinhal-
wird mithilfe der Faktoren Sparen und tet nach Reifner neben Wissen zusätzlich
Langzeitplanung, reflektierte Konsument- noch Handlungsfähigkeit.13
scheidungen und der Überwachung von Der Begriff der Finanzbildung, im Eng-
Ein- und Auszahlungen abgefragt. Die lischen Financial Education, wird vor allem
Einstellungen werden als Einstellungen englischsprachigen Raum dafür verwen-
bezüglich der Zeitpräferenz von Ausgaben det um den Prozess der Vermittlung von
näher definiert. Gibt man Geld eher spon- Finanzwissen und relevanten Fähigkeiten
tan aus und denkt wenig über die Zukunft zu bezeichnen14. Aber auch Kaminski und
nach wird dies als negative Einstellung Friebel15 definieren finanzielle Allgemein-
gewertet11. bildung als “Prozess zur Entwicklung von
Die oben beschriebene Kombina- Finanzkompetenz”.
tion von Wissen, Verhalten und Einstel- Insgesamt werden international im We-
lung in der Definition und Messung von sentlichen drei Verständnisse von Financial
Financial Literacy lässt darauf schließen, Literacy unterschieden: der Manager der
dass Financial Literacy als Kompetenz eigenen Finanzen, der kritische Konsu-
interpretiert und entsprechend erhoben ment und der mündige Wirtschaftsbürger.
werden soll. Diesen Schluss ziehen auch Die erste Kategorie fokussiert Finanzent-
Schürkmann und Schuhen12, die Studien scheidungen auf privater Ebene, bei der
im Bereich Financial Literacy auf die zweiten Kategorie ist ein verantwortungs-
Übereinstimmung mit gängigen Kriterien volles Handeln mit Blick auf die Auswir-
zur Kompetenzmessung analysierten. Die kungen des eigenen Konsums integriert
Kriterien beinhalten die Messung durch und bei der dritten Kategorie ist auch das
Problemstellungen, die Messung von Verständnis von gesamtwirtschaftlichen
Kompetenzstruktur, Kompetenzniveaus und -gesellschaftlichen Themen relevant16.
und Inhaltsbereichen, eine Variation der Die OECD17 erhebt Finanzwissen mit
Aufgabenformate, das Stellen von Aufga- Fragen zu Zinsen, Risiko und Inflation und
ben aus unterschiedlichen Situationen und zielt damit primär auf das individuelle Ma-
die zusätzliche Erhebung non-kognitiven nagement der Finanzen ab. 2014 wurde
Faktoren. Dabei stellten sie fest, dass be- schließlich für das Financial Literacy-
reits die 2012 durchgeführte PISA-Erhe- Modul von PISA eine Arbeitsdefinition ver-
bung zu Financial Literacy diesen Kriterien öffentlicht, die auch die gesellschaftliche
weitestgehend entspricht. Auch in einer Dimension miteinbezieht: „knowledge and
aktuellen Publikation von Fürstenau et al. understanding in order to make effective
werden die Begriffe Finanzkompetenz und decisions across a range of financial con-
Financial Literacy synonym verwendet und texts, to improve the financial well-being of
als “komplexe domänenspezifische Fähig- individuals and society, and to enable par-
keiten, die mit der Bewältigung von An- ticipation in economic life“18. Damit wird
wendungssituationen verbunden, sowohl die Annahme verdeutlicht, dass Finanz-
kognitive als auch emotional-motivationale, wissen und entsprechende Fähigkeiten
volitionale und soziale Aspekte umfassen nicht nur zum individuellen Wohlergehen
und durch Lernen und Erfahrungen erwei- beitragen, sondern und auch das Wohl
tert und vertieft werden können” definiert. der Gesellschaft steigern. Die OECD19
Es gibt jedoch auch Autoren, die Financial nimmt jedoch explizit eine Abgrenzung
Literacy auf Finanzwissen reduzieren und zur Economic Literacy vor, da der Fokus
1 / 2021 Pädagogische Rundschau 49
Die Online-Ausgabe dieser Publikation ist Open Access verfügbar und im Rahmen der Creative Commons Lizenz CC-BY 4.0
wiederverwendbar. http://creativecommons.org/licenses/by/4.0auf der individuellen Perspektive liegt und Versteht man die Bildung eines kriti-
bei Economic Literacy der Schwerpunkt schen Wirtschaftsbürgers als hauptsäch-
auf volkswirtschaftlichen Inhalten liegt. liches Ziel von Financial Literacy, lassen
Die Standards des Council for Econo- sich viele inhaltliche Übereinstimmungen
mics Education der USA, die als Basis mit dem Konzept der ökonomischen Bil-
für den Test of Financial Literacy (TFL) dung finden. Dies zeigt sich im Kompetenz-
dienen, definieren das Verdienen von Ein- modell für die ökonomische Bildung von
kommen, Einkaufen und das Konsumieren Seeber et al.,24 die ausgehend von einem
von Dienstleistungen, Sparen, Kreditnut- Lebenssituationsansatz, den Verbraucher,
zung, finanzielle Investitionen und Versi- den Arbeitnehmer, den Unternehmer und
cherungen inkl. finanzielle Absicherung als den Wirtschaftsbürger als ökonomisch ge-
relevante Inhaltsbereiche von Financial prägte Lebenssituation definieren. Über-
Literacy20. Diese Inhaltsdimensionen zei- schneidungen mit Finanzbildung lassen
gen, dass der Fokus von Financial Li sich in allen Rollen finden. Daher lässt sich
teracy international auf der ersten oben keine klare Abgrenzung zwischen Finan
genannten Kategorie, dem Management cial Literacy bzw. Finanzbildung und öko-
der eigenen Finanzen, liegt. Retzmann und nomischer Bildung vornehmen, sondern
Seeber21 kritisieren diese inhaltliche Enge diese kann als ein Teilbereich derselben
insbesondere in Hinblick auf Schulbildung, gesehen werden25.
da dadurch die gesellschaftliche Perspek- Albers sieht das Ziel von Allgemeinbil-
tive vernachlässigt wird. Finanzbildung als dung darin Personen dazu zu befähigen,
Teil einer ökonomischen Bildung würde private, gesellschaftliche und berufsallge-
daher noch weitergehen und eine syste- meine Lebenssituationen zu bewältigen.
mische Perspektive miteinbeziehen. Ein Davon abzugrenzen ist die Berufsbildung,
Vertreter des dritten Inhaltsverständnisses die gezielt berufsbedeutsame Inhalte ver-
von Financial Literacy ist z.B. Davies22, mitteln soll. Demnach gliedert sich auch
der sich für eine Ausweitung des Inhalts- ökonomische Bildung in einen allgemein-
verständnisses in Richtung einer gesamt- bildenden und berufsbildenden Teil. Eine
gesellschaftlichen Perspektive ausspricht: Zielkategorie von ökonomischer Bildung
„alongside personal financial responsi- im Sinne von Allgemeinbildung ist der mün-
bility, [Financial Literacy] also extends to dige Wirtschaftsbürger. Diese wird weiter
citizens’ understanding of the financial in Tüchtigkeit, Selbstbestimmung und Ver-
sector (and by implication the rationale antwortlichkeit differenziert. Selbstbestim-
for regulation) and government finances.“ mung und Tüchtigkeit beziehen sich hier
Noch weiter geht das Verständnis von auf die effiziente Bewältigung der eigenen
Kaminski und Friebel23, die neben der ge- Lebenssituation, während durch die Ver-
samtgesellschaftlichen Perspektive auch antwortlichkeit auch die Berücksichtigung
die Unternehmensperspektive integrieren: gesellschaftlicher Aspekte Bedacht ge-
“Ausgehend von der Verbraucherperspek- nommen wird. Für private und berufliche
tive und ergänzt durch die Unternehmens- Situationen braucht der ökonomisch ge-
perspektive und die ordnungspolitische bildete Mensch primär Handlungsfähigkeit
Dimension, geht es um eine multiperspek- und für gesellschaftliche Lebensbereiche
tivische und damit ggf. kontroverse Aus- primär Urteilsfähigkeit. Basierend auf Al-
einandersetzung mit Finanzdienstleistern, bers Vorarbeiten wurden die Leitkatego-
Finanzdienstleistungen und Finanzproduk- rien weiter in Mündigkeit bzw. Autonomie,
ten sowie den entsprechenden institutio- Tüchtigkeit im Sinne von Fachkompetenz
nellen Rahmenbedingungen.“ sowie Verantwortung für sich selbst und für
50 Pädagogische Rundschau 1 / 2021
Die Online-Ausgabe dieser Publikation ist Open Access verfügbar und im Rahmen der Creative Commons Lizenz CC-BY 4.0
wiederverwendbar. http://creativecommons.org/licenses/by/4.0andere weiterentwickelt26. Ein ökonomisch der vorliegenden Untersuchungen zu Fi-
gebildeter Mensch kann demnach “seine nanzbildung bestehen etwa in der Erhe-
Interessen in der heutigen Wirtschaft und bung des Finanzwissens unterschiedlicher
Gesellschaft mündig vertreten, sachkun- Zielgruppen. Andere Untersuchungen er-
dig urteilen und verantwortlich handeln”27. weitern diesen Fokus hingegen um eine
Daraus lässt sich ableiten, dass Finanz- Erhebung der Dimensionen Verhalten
bildung als Teil einer ökonomischen Bil- und Einstellungen. Zudem wurde Finanz-
dung über Financial Literacy hinausgeht. bildung mit unterschiedlichen Effekten in
Sie beinhaltet neben Tüchtigkeit im Sinne Verbindung gebracht und empirisch über-
von Kompetenz und Autonomie auch eine prüft. Ziel dieses Kapitels ist es, sowohl
Verantwortung für die gesamtgesellschaft- einen Überblick über die empirische Er-
lichen Themen, ist multiperspektivisch und fassung von Finanzbildung als auch damit
integriert neben einer Handlungsfähigkeit einhergehende Herausforderungen zu dis-
auch eine Urteilsfähigkeit. Dies zeigt sich kutieren.
auch im Kompetenzmodell zur Finanzbil- Bei der empirischen Erfassung von Fi-
dung von Retzmann und Seeber28, die eine nanzbildung stellt sich zunächst die Frage,
finanziell gebildete Person als Menschen wie festgestellt wird, in welchem Ausmaß
beschreiben, der dazu bereit und befähigt eine Person finanziell gebildet ist. In den
ist in finanziellen Lebenssituationen auto- meisten Untersuchungen steht das Finanz-
nom, angemessen und verantwortungsvoll wissen im Vordergrund. Verschiedene
zu urteilen, zu entscheiden und zu handeln. standardisierte Testverfahren beinhalten
Zusammengefasst lässt sich also fest- Fragen, die darauf abzielen, eine Einschät-
stellen, dass die Begriffe Financial Literacy zung des Finanzwissens einer Person vor-
und Finanzkompetenz oft synonym verwen- zunehmen. Inhaltlich zielen die Testfragen
det werden und in der Handlungsfähigkeit oftmals darauf ab, Wissen über einschlä-
bei individuellen Finanzentscheidungen gige Konzepte (z. B. Inflation oder Risi-
das vorrangige Ziel sehen. Finanzbildung kodiversifikation) oder aber auch Wissen
kann als Prozess verstanden werden, bei über Finanzprodukte (z. B. Anleihen oder
dem Finanzkompetenz entwickelt wird. Fi- Aktien) zu überprüfen.
nanzbildung als integrativer Teil von ökono- Die Zusammenstellung der „Big
mischer Bildung zielt auf die Entwicklung Three“ von Lusardi und Mitchell29 kann
des mündigen Wirtschaftsbürgers ab und dabei nach wie vor als das am häufigsten
umfasst somit mehr Zielkategorien als eingesetzte Set an Fragen zur Messung
die auf Kompetenz fokussierte Financial von Finanzwissen angesehen werden.
Literacy. Zur Beantwortung der drei Fragen waren
Antworten vorgegeben, wobei in allen Fäl-
len die Möglichkeit bestand anzugeben,
3. Empirische Erfassung dass man etwas nicht wisse oder hier
von Finanzbildung und die Antwort verweigere. Die erste Frage
ihren Effekten samt ihrer Antwortmöglichkeiten lautete
“Suppose you had $100 in a savings ac-
So vielfältig die unterschiedlichen Begriff- count and the interest rate was 2% per
lichkeiten im Forschungsfeld der Finanzbil- year. After 5 years, how much do you
dung definiert sind und verwendet werden, think you would have in the account if you
so vielfältig ist auch die Schwerpunktset- left the money to grow? More than $102
zung bei der empirischen Erfassung von (richtige Antwort), Exactly $102, Less than
Finanzbildung und ihren Effekten. Viele $102, Do not know, Refuse to answer”.
1 / 2021 Pädagogische Rundschau 51
Die Online-Ausgabe dieser Publikation ist Open Access verfügbar und im Rahmen der Creative Commons Lizenz CC-BY 4.0
wiederverwendbar. http://creativecommons.org/licenses/by/4.0Die zweite Frage samt ihrer Antwortmög- bessere Passung zu kompetenzorientier-
lichkeiten lautete “Imagine that the interest ten Definitionen, wie zum Beispiel der viel-
rate on your savings account was 1% per zitierte Definition für Financial Literacy der
year and inflation was 2% per year. After OECD31, auf. Beispielhaft kann hier die Er-
1 year, how much would you be able to buy hebung zur Finanzbildung in Österreich32,
with the money in this account? More than als österreichischer Beitrag zum Inter-
today, Exactly the same, Less than today national Survey of Adult Financial Litera-
(richtige Antwort), Do not know, Refuse cy Competencies der OECD, angeführt
to answer”. Bei der dritten Frage ging es werden. Die Autoren errechnen einen
darum, die folgende Entscheidung zu tref- Financial Literacy Score , der sich aus einer
fen: „Please tell me whether this statement Wertung für das Finanzwissen (7 Wis-
is true or false. Buying a single company’s sensfragen), einer Wertung für Einstellun-
stock usually provides a safer return than gen (3 Statements) und einer Wertung für
a stock mutual fund. True, False (richtige Verhalten (10 Fragen) zusammensetzt. Bei
Antwort), Do not know, Refuse to answer”. den Fragen zu Einstellungen und Verhalten
Während viele Vorteile mit diesem sehr wurden die Befragten gebeten, Aussagen
knapp gehaltenen Erhebungsinstrument entsprechend ihrer Zustimmung auf einer
einhergehen, sind Wissensfragen dieser fünfstufigen Skala (1 = stimme voll und
Art durchaus auch kritisch zu sehen. Zwar ganz zu / gilt immer, 5 = stimme überhaupt
sind die hier dargestellten Testfragen In- nicht zu / trifft nie zu) zu bewerten. Als Bei-
dikatoren für Finanzwissen, jedoch lassen spiele für Aussagen zu Einstellen können
sie keine Rückschlüsse auf Verhalten in z. B. „I find it more satisfying to spend
finanziellen Entscheidungen zu. Fraglich money than to save it for the long term”,
ist zudem, ob mit diesem knappen Zu- “I tend to live for today and let tomorrow
gang relevantes Finanzwissen überhaupt take care of itself” oder “Money is there to
ausreichend abgebildet werden kann. be spent” angeführt werden. Das Verhal-
Des weiteren problematisch sind jedoch ten wurden unter anderem mit Aussagen,
auch die Erkenntnisse von Lusardi und wie “If I borrow money I have a respon-
Mitchell, die zeigen, dass die Ergebnisse sibility to pay it back”, “Before I buy so-
sowohl von der Formulierung der Frage mething I carefully consider whether I can
als auch von der Reihenfolge der Antwort- afford it” oder “I am prepared to risk some
option abhängig sind, aber auch jene von of my own money when saving or making
Bucher-Koenen et al., die genderabhän- an investment” erhoben.
giges Testverhalten begründet durch das Obgleich hier die höhere Anzahl an
unterschiedliche Selbstbewusstsein der Wissensfragen das Finanzwissen im Ver-
Befragten nahelegen. Für Hastings et al. gleich zu den „Big Three“ etwas umfas-
stellt sich hingegen die Frage, ob die ei- sender abbildet, sind die Wissensfragen
gesetzten Testverfahren überhaupt valide beider Untersuchungen vergleichbar. Die
sind.30 zuvor angebrachten Überlegungen und
Eine weitere Gruppe an Untersuchun- Kritikpunkte sind daher auch auf diese
gen verfolgt zur Bestimmung, in welchem Wissensfragen zu übertragen. Während
Ausmaß eine Person finanziell gebildet ist, die zusätzlichen Dimensionen einen brei-
einen erweiterten Zugang. So werden bei teren Einblick entsprechend einer kom-
dieser Herangehensweise zusätzlich zu petenzorientierten Betrachtung erlauben,
dem Wissen auch andere Dimensionen, gehen auch mit dieser Messung Heraus-
wie etwa das Verhalten und Einstellungen forderungen einher. Ähnlich wie zuvor
erfasst. Damit weisen die Messungen eine sind die hier dargestellten Aussagen zu
52 Pädagogische Rundschau 1 / 2021
Die Online-Ausgabe dieser Publikation ist Open Access verfügbar und im Rahmen der Creative Commons Lizenz CC-BY 4.0
wiederverwendbar. http://creativecommons.org/licenses/by/4.0Einstellungen lediglich Indikatoren für be- kann. Die Antwort lautet: einiges. Zwar
stimmte Haltungen, jedoch lassen auch sind bei Interpretationen vorliegender For-
sie keine Rückschlüsse auf das Verhal- schungsergebnisse die Schwierigkeiten
ten in finanziellen Entscheidungen zu. bei der begrifflichen Definition und der
Die Aussagen zu Verhalten beziehen sich empirischen Erfassung stets mitzudenken,
zwar inhaltlich auf finanzielle Entschei- doch haben die Untersuchungen der ver-
dungen, jedoch dürfen auch diese nicht gangenen zehn Jahre wesentliche Prob-
mit Entscheidungen in echten Lebenssi- lembereiche identifiziert und bedeutende
tuationen verwechselt werden. Eine klare Zusammenhänge aufgezeigt.
Unterscheidung zwischen Aussagen zu Relevantes Finanzwissen mit drei bis
Einstellungen und Aussagen zu Verhalten sieben Fragen ausreichend und umfas-
ist innerhalb standardisierter Testverfah- send abzubilden mag unmöglich sein. Ob-
ren zudem oftmals schwierig. Die Gefahr gleich aber keine der „Big Three“ Fragen
von Messfehlern durch sozial erwünsch- Expertenwissen voraussetzt, konnten in
tes Antwortverhalten besteht bei beiden der ursprünglichen Umfrage nur 34 %
Dimensionen. Zu guter Letzt ist auch das der Befragten alle drei Fragen richtig be-
Errechnen eines Financial Literacy Score antworten33. Bei vergleichbarem Schwie-
als Gesamtwert unterschiedlicher Dimen- rigkeitsgrad der Wissensfragen aus der
sionen inklusive zugrundeliegender An- Erhebung zur Finanzbildung in Öster-
nahmen zur Bewertung und Gewichtung reich34 erhielten 28 % der Befragten den
nicht unproblematisch. höchstmöglichen Finanzwissenswert von
Anhand dieser beiden Zugänge zeigt 7. Mit 15 % zeigte ein nicht zu vernach-
sich, dass die empirische Erfassung von lässigender Anteil der Befragten eine eher
Finanzbildung mit zahlreichen Herausfor- schlechte Leistung und beantwortet we-
derungen einhergeht. Versteht man unter niger als vier Fragen richtig. Wie die Er-
den Begriffen Financial Literacy und Fi- gebnisse der hier beispielhaft angeführten
nanzkompetenz, wie in Kapitel 2 erläutert, Untersuchungen zeigen unzählige Studien,
eine gewisse Handlungsfähigkeit bei in- dass „financial illiteracy“35 weit verbreitet
dividuellen Finanzentscheidungen, lassen ist. Viele Menschen haben erhebliche Wis-
die Indikatoren für Wissen, Einstellungen senslücken und das bereits bei Fragestel-
und Verhalten nur eingeschränkte Rück- lungen, die grundlegende Konzepte und
schlüsse auf tatsächliches Verhalten zu. grundlegendes Wissen über Finanzpro-
Versteht man Finanzbildung als Prozess dukte thematisieren36.
und Teil von ökonomischer Bildung, der Vorliegende Untersuchungen konnten
auf die Entwicklung des mündigen Wirt- zudem aufzeigen, dass bestimmte Bevöl-
schaftsbürgers abzielt und damit noch- kerungsgruppen größere Probleme bei
mals umfassender ist, sind die Grenzen grundlegenden Fragestellungen haben.
der empirischen Erfassung von Finanz- So konnte wiederholt festgestellt werden,
bildung über standardisierte Verfahren dass Männer eine höhere Punktzahl bei
schnell erreicht. der Überprüfung von Finanzwissen erziel-
Geht die empirische Erfassung von ten als Frauen37. Junge Befragte sowie äl-
Finanzbildung bzw. die Erfassung von tere Befragte (etwa ab dem Pensionsalter)
ausgewählten Dimensionen von Finanz- schneiden in unterschiedlichen Ländern
kompetenz mit solch vielfältigen Her- im Vergleich zu anderen Altersgruppen
ausforderungen einher, stellt sich die schlechter ab38. Diese im Allgemeinen
berechtigte Frage, was man trotzdem aus beobachtete buckelförmige Verteilung
den vorliegenden Befunden schließen im Finanzwissen differenziert nach Alter
1 / 2021 Pädagogische Rundschau 53
Die Online-Ausgabe dieser Publikation ist Open Access verfügbar und im Rahmen der Creative Commons Lizenz CC-BY 4.0
wiederverwendbar. http://creativecommons.org/licenses/by/4.0konnte auch kürzlich wieder von Fessler viele Programme nicht oder nicht ausrei-
et al.39 bestätigt werden. Darüber hinaus chend evaluiert werden. Dort wo Ergeb-
deuten weitere Untersuchungen auf einen nisse vorliegen, zeigt sich durchaus große
positiven Zusammenhang zwischen for- Heterogenität im Hinblick auf die Effektivi-
maler Bildung und Finanzwissen hin40. Ein tät der Programme. Zwar werden meist
wesentlicher Beitrag vorliegender Unter- positive Effekte im Bereich des Finanzwis-
suchungen bestand daher in der Identifi- sens nachgewiesen, jedoch erklären Inter-
kation von Gruppen, die potenziell durch ventionen nicht mehr als 0,1 % der Varianz
ihr geringes Finanzwissen gefährdet sind. im Finanzverhalten43. Darüber hinaus wird
Angesichts der Effekte, die mit höhe- festgestellt, dass die Auswirkungen von
rem Finanzwissen in Verbindung gebracht Initiativen zur finanziellen Bildung im Laufe
werden, gewinnen Erkenntnisse zu dem der Zeit tendenziell abnehmen.
Wissenstand der Bevölkerung sowie die
Identifikation gefährdeter Gruppen noch
weiter an Bedeutung. So zeigen unter- 4. Schlussfolgerungen
schiedliche Korrelationsstudien positive
Zusammenhänge von höherem Finanz- Die Ausführungen zum Begriff Finanz-
wissen mit Sparen, der Nutzung von Fi- bildung zeigen, dass ein umfassendes
nanzprodukten (z. B. einer Beteiligung Verständnis von Finanzbildung bedeutet,
am Aktienmarkt oder der vernünftigen dass Finanzbildung ein integrativer Teil
Nutzung von Kreditkarten), der Pensions- von ökonomischer Bildung ist. Ein öko-
vorsorge oder dem Ausnutzen günstiger nomisch gebildeter Mensch ist daher
Konditionen (bzw. dem Vermeiden un- auch in grundlegenden finanzwirtschaft-
günstiger Konditionen) bei Finanzgeschäf- lichen Fragen firm. Er ist in der Lage,
ten41. Ergebnisse zu den Effekten höherer Zusammenhänge und ihre Implikationen
Finanzbildung sind mit der Ausnahme von zu erkennen und zu verstehen und agiert
echten Experimenten jedoch kritisch in selbstbestimmt wie auch verantwortungs-
Hinblick auf die Richtung des Zusammen- bewusst. Auch wenn es unrealistisch ist,
hangs zu hinterfragen. Während es zum über ein lückenloses Finanzwissen und
Beispiel plausibel erscheint, dass höheres -verständnis zu verfügen, das zur Erklä-
Finanzwissen zu einer vielfältigeren oder rung, Beurteilung und Lösung sämtlicher
vernünftigeren Nutzung von Finanzproduk- finanzieller Problemstellungen notwendig
ten führt, ist es ebenso denkbar, dass die wäre, erscheint es dennoch möglich, in
Auseinandersetzung mit Finanzprodukten jenem Ausmaß finanziell gebildet zu sein,
zur Entwicklung des Finanzwissens bei- dass man verschiedene finanzielle Heraus-
getragen hat. forderungen erkennen, sein Finanzwissen
Trotz dieser Unsicherheit in Bezug auf dazu einschätzen und eine überlegte, ver-
Kausalitäten scheint es naheliegend, dass antwortungsvolle Entscheidung treffen
Initiativen zur Förderung von Finanzbil- kann. Entsprechende Kompetenzmodelle
dung in der Lage sind, die Finanzkompe- wurden bereits entwickelt44.
tenz von Teilnehmern solcher Programme Auch wenn die meisten Testinstru-
zu verbessern und damit zu einer besseren mente im Bereich der Finanzbildung auf
finanziellen Entscheidungsfindung in deren Finanzwissen fokussieren und damit kein
alltäglichem Leben beizutragen42. In Bezug umfassendes Bild vom Stand der Finanz-
auf die empirische Überprüfung der Effek- bildung einer Person erheben können,
te von Initiativen zur Förderung von Finanz- wird schon allein beim Finanzwissen
bildung ist nach wie vor festzustellen, dass deutlich, dass es – vor allem in einigen
54 Pädagogische Rundschau 1 / 2021
Die Online-Ausgabe dieser Publikation ist Open Access verfügbar und im Rahmen der Creative Commons Lizenz CC-BY 4.0
wiederverwendbar. http://creativecommons.org/licenses/by/4.0Bevölkerungsgruppen – maßgebliche Wis mit Geld und finanziellen Angelegenheiten
senslücken und Verständnisschwierigkei- wirkt sich auf das entsprechende Verhal-
ten gibt, die das Bewältigen von finanziellen ten der Kinder, etwa beim Konsumieren,
Herausforderungen und die Reflexion über Sparen und Geldausborgen48. Empirische
verschiedene Handlungsmöglichkeiten Untersuchungen legen außerdem nahe,
erschweren können. Zahlreiche Untersu- dass Jugendliche in der Schule bislang gar
chungen belegen diese Überlegung, indem nicht oder nur in geringem Umfang finan-
sie die Zusammenhänge zwischen ver- ziell gebildet werden49. Sind nun die Eltern
schiedenen Finanzbildungselementen wie selbst nicht finanziell gebildet und erfolgen
Finanzwissen, Verhalten und Einstellungen auch außerhalb des Elternhauses, etwa
mit Indikatoren für ein finanziell selbstbe- in der Schule, keine Finanzbildungsmaß-
stimmtes Leben wie etwa ausreichende nahmen (oder nur in geringem Umfang,
Pensionsvorsorge, keine Überschuldungs- sodass kein langfristiger Effekt erwartet
gefahr und Wahl von Finanzprodukten mit werden kann), dann bedeutet das – wie
günstigeren Konditionen aufzeigen45. Annamaria Lusardi in der Business Time
Auch wenn sich Finanzwissensfragen zitiert wurde – folgendes: “we are accep-
häufig auf einzelne ausgewählte Konzepte ting that we have an unequal society”50. Die
wie Zinsen, den Geldwert, den (Finanz-) Forderung, Finanzbildung ernst zu nehmen
Markt und Marktmechanismen beziehen, und bestmöglich zu fördern, zielt daher da-
so bringen sie damit keine (positive oder rauf ab, diese Ungleichheit zu reduzieren
negative) Bewertung der abgefragten In- und die finanziellen Aspekte des ökonomi-
halte zum Ausdruck, weshalb auch der schen Denkens und Handelns besser ver-
Vorwurf eines ideologischen Bias46 jeder stehen zu können.
Grundlage entbehrt. Vielmehr basieren die
Fragen in den meisten Untersuchungen
auf zugrunde gelegten Kompetenzmodel-
len und einer eingehenden Validitätsprü- Anmerkungen
fung, sind nicht wissensreproduzierend,
sondern auf Verstehen und Anwenden 1 Greimel-Fuhrmann, B. (2018). Ist es (un)
möglich, finanziell gebildet zu sein? In: bwp@
angelegt47.
Spezial AT-1: Wirtschaftspädagogische For-
Aus den Ausführungen in Abschnitt schung und Impulse für die Wirtschaftsdi-
drei dieses Beitrags geht hervor, dass es daktik – Beiträge zum 12. Österreichischen
für Menschen einen Unterschied macht, Wirtschaftspädagogikkongress, S. 1-16, hier
in welchem Ausmaß sie finanziell gebildet S. 1.
sind. Finanzbildung und ihre Förderung 2 OECD (2020). Overview of the OECD Inter-
stellen daher keine Modeerscheinung dar, national Network on Financial Education.
https://www.oecd.org/financial/education/
sondern werden – gerade in einer wirt-
oecd-infe-overview.pdf, S. 6.
schaftlich höchst schwierigen Zeit, wie wir 3 OECD (2020). OECD/INFE 2020 Internatio-
sie gerade erleben – noch an Bedeutung nal Survey of Adult Financial Literacy. https://
gewinnen. Dabei wird vor allem der Fi- www.oecd.org/financial/education/oecd-in-
nanzbildung in der Schule eine besonders fe-2020-international-survey-of-adult-financi-
wichtige Rolle zukommen. Denn eine Reihe al-literacy.pdf.
4 OECD (2020). PISA 2018 Results (Volu-
von empirischen Untersuchungen macht
me IV): Are Students Smart about Money?,
deutlich, dass bislang die familiäre Soziali- PISA, OECD Publishing, Paris, https://doi.
sation in der Gestaltung der Finanzbildung org/10.1787/48ebd1ba-en.
von Jugendlichen der wichtigste Faktor ist. 5 OECD (2012). OECD/INFE High-level Prin-
Das Vorbildverhalten der Eltern im Umgang ciples on National Strategies for Financial
1 / 2021 Pädagogische Rundschau 55
Die Online-Ausgabe dieser Publikation ist Open Access verfügbar und im Rahmen der Creative Commons Lizenz CC-BY 4.0
wiederverwendbar. http://creativecommons.org/licenses/by/4.0Education. https://www.oecd.org/daf/fin/ & Walter, A. (2017). Financial literacy, finan-
financial-education/OECD-INFE-Principles- cial advice, and financial behavior. Journal
National-Strategies-Financial-Education.pdf, of Business Economics, 87(5), S. 581-643,
S. 7 hier S. 581 https://doi.org/10.1007/
6 Hung, A., Parker, A. M. & Yoong, J. (2009). De- s11573-017-0853-9.
fining and Measuring Financial Literacy. RAND 15 Kaminski, H. & Friebel, S. (2012). Arbeitspapier
Working Paper Series WR-708. Doi: https:// „Finanzielle Allgemeinbildung als Bestandteil
doi.org/10.2139/ssrn.149867, S. 5; Clarivate der ökonomischen Bildung“. Oldenburg: IÖB,
Analytics (2020). Social Science Citation Index. S. 40.
https://clarivate.com/webofsciencegroup/ 16 Aprea, C., Wuttke, E., Leumann, S. &
solutions/webofscience-ssci/ Heumann, M. (2015). Kompetenzfacetten
7 Stieger S. & Jekel, T. (2019). Ideology, edu- von Financial Literacy: Sichtweisen verschie-
cation, and financial literacy. Uncovering dener Akteure. In: J. Seifried, S. Seeber &
neoliberal ideology in assessment studies of B. Ziegler (Hg.), Jahrbuch der berufs-und
economics education – the case of Austria wirtschaftspädagogischen Forschung, Opla-
(erste veröffentlichte Version, am 5. 9. 2019 den: Budrich 2015, S. 11-34. Vgl dazu auch
ohne Korrekturhinweis ausgetauscht gegen Davies, P., Syed, F. & Appleyard, L. (2016).
eine inhaltlich veränderte Version selben Titels). Secondary school students’ understanding of
Journal of Social Science Education 18(2), the financial system. In: E. Wuttke, J. Seifried
S. 4-27. & S. Schumann (Hg.), Economic compe-
8 OECD (2014). PISA 2012 Results: Students tence and financial literacy of young adults.
and Money: Financial Literacy Skills for the Status and challenges. Opladen: Budrich
21st Century (Volume VI). OECD Publishing. 2016, S. 41-62. Und dortselbst Leumann, S.,
9 Hung, A., Parker, A. M. & Yoong, J. (2009). Heumann, M., Syed, F. & Aprea, C. (2016).
Defining and Measuring Financial Literacy, Towards a Comprehensive Financial Litera-
a.a.O., S. 3 cy Framework: Voices from Stakeholders in
10 OECD (2020). OECD/INFE 2020 Internatio- European Vocational Education and Training,
nal Survey of Adult Financial Literacy, a.a.O., S. 19–39.
S. 51. 17 OECD (2020). OECD/INFE 2020 Internatio-
11 Ebd., S. 19-27. nal Survey of Adult Financial Literacy, a.a.O.,
12 Schürkmann, S. & Schuhen, M. (2013). S. 20.
Kompetenzmessung im Bereich financial li- 18 OECD (2014). PISA 2012 Results: Students
teracy. Zeitschrift für ökonomische Bildung, and Money: Financial Literacy Skills for the
2013(01), S. 73-89, hier S. 78. 21st Century (Volume VI), a.a.O., S. 33.
13 Fürstenau, B., Hommel, M., Förster, M., 19 Ebd., S. 34.
Kraitzek, A., Wuttke, E., Aprea, C., Rudeloff, 20 Walstad, W. B. & Rebeck, K. (2018). The
M. & Siegfried, C. (2020). Messung von Fi- measurement properties of the Basic Finan-
nanzkompetenz – Ergebnisse eines Sympo- ce Test for children and the Test of Financial
siums. In: E. Wittman, D. Frommberger & Knowledge for youth. Empirische Pädagogik,
U. Weyland (Hg.), Schriftenreihe der Sek- 32(3-4), S. 248-271, hier S. 252.
tion Berufs- und Wirtschaftspädagogik der 21 Seeber, G. & Retzmann, T. (2017). Financial
Deutschen Gesellschaft für Erziehungswis- Literacy – Finanzielle (Grund-)Bildung – Öko-
senschaft (DGfE). Jahrbuch der berufs- und nomische Bildung, Vierteljahrshefte zur Wirt-
wirtschaftspädagogischen Forschung 2020, schaftsforschung,86(3), 69–80. Doi: http://
Opladen: Budrich, S. 33-64, hier S. 33. dx.doi.org/10.3790/vjh.86.3.69. hier S. 76.
Reifner, U. (2011). Finanzielle Allgemeinbildung 22 Davies, P. (2015). Towards a framework for
und ökonomische Bildung. In: T. Retzmann financial literacy in the context of democracy.
(Hg.), Finanzielle Bildung in der Schule. Journal of Curriculum Studies, 47(2), S. 300-
Mündige Verbraucher durch Konsumentenbil- 316. https://doi.org/10.1080/00220272.201
dung:. Schwalbach: Wochenschau, S. 9-30, 4.934717, hier S. 308 f.
hier S. 14. 23 Kaminski, H. & Friebel, S. (2012). Arbeits-
14 Hung, A., Parker, A. M. & Yoong, J. (2009). papier „Finanzielle Allgemeinbildung als Be-
Defining and Measuring Financial Literacy, standteil der ökonomischen Bildung“, a.a.O.,
a.a.O., S. 2 Vgl. dazu auch Stolper, O. A. S. 46.
56 Pädagogische Rundschau 1 / 2021
Die Online-Ausgabe dieser Publikation ist Open Access verfügbar und im Rahmen der Creative Commons Lizenz CC-BY 4.0
wiederverwendbar. http://creativecommons.org/licenses/by/4.024 Seeber, G., Retzmann, T., Remmele, B. & 33 Lusardi, A. & Mitchell, O. S. (2014). The eco-
Jongebloed, H.-C. (2012). Bildungsstandards nomic importance of financial literacy: Theory
der ökonomischen Allgemeinbildung. Kompe- and evidence, a.a.O, S. 11.
tenzmodell – Aufgaben – Handlungsempfeh- 34 Fessler, P., Jelovsek, M. & Silgoner, M.
lungen. Schwalbach: Wochenschau, S. 89. (2020). Financial literacy in Austria, a.a.O,
25 Kaminski, H. & Friebel, S. (2012). Arbeits- S. 6.
papier „Finanzielle Allgemeinbildung als 35 Lusardi, A. & Mitchell, O. S. (2011). Financial
Bestandteil der ökonomischen Bildung“. literacy around the world: an overview (No.
A.a.O., S.57. Vgl. dazu auch Retzmann, T. w17107). National Bureau of Economic Re-
& Seeber, G. (2016). Financial Education in search, S. 9.
General Education Schools: A Competence 36 Silgoner, M., Greimel-Fuhrmann, B. & Weber
Model. In: C. Aprea, E. Wuttke, K. Breuer, R. (2015). Financial literacy gaps of the Aus-
N. K. Koh, P. Davies, B. Greimel-Fuhrmann trian population. In: Monetary Policy & the
& J. S. Lopus (Hg.), International Handbook Economy, 2, S. 35-51, hier S. 35.
of Financial Literacy.Wiesbaden: Springer, 37 Lusardi, A & Mitchell, OS (2009). How
S. 9-23, hier S. 10. ordinary consumers make complex economic
26 Albers, H.-J. (1995). Handlungsorientierung decisions: financial literacy and retirement
und ökonomische Bildung. In: W. Straten- readiness. NBER Working paper no. 15350,
werth, B. Schurer & H.-J. Albers (Hg.), Öko- S. 12. Vgl. dazu auch Bucher-Koenen, T., Lu-
nomische Bildung - Aufgabe für die Zukunft. sardi, A., Alessie, R., & Van Rooij, M. (2017).
Bergisch Gladbach: Hobein, S. 1-22, hier How financially literate are women?, a.a.O.,
S. 4 f. S. 225 und Fessler, P., Jelovsek, M. & Silgo-
Albers, H.-J. (1988). Ökonomische Bildung und ner, M. (2020). Financial literacy in Austria,
Allgemeinbildung. In Bundesfachgruppe für a.a.O., S. 8.
Ökonomische Bildung (Hg.), Ökonomische 38 Lusardi, A. & Mitchell, O. S. (2011). Finan-
Bildung - Aufgabe für die Zukunft. Bergisch cial literacy around the world: an overview.
Gladbach: Hobein, S. 1-15, hier S. 9-14. a.a.O., S. 10.
27 Seeber, G., Retzmann, T., Remmele, B. & 39 Fessler, P., Jelovsek, M. & Silgoner, M.
Jongebloed, H.-C. (2012). Bildungsstan- (2020). Financial literacy in Austria – focus
dards der ökonomischen Allgemeinbildung, on millennials, a.a.O, S.11.
a.a.O., S. 85. 40 Lusardi, A. & Mitchell, O. S. (2014). The eco-
28 Retzmann, T. & Seeber, G. (2016). Financial nomic importance of financial literacy: Theory
Education in General Education Schools, and evidence, a.a.O., S. 9.
a.a.O., S. 15. 41 Allgood, S. & Walstad, W. (2013). Financial
29 Lusardi, A. & Mitchell, O. S. (2011). Finan- literacy and credit card behaviors: A cross-
cial literacy around the world: an overview sectional analysis by age. Numeracy, 6(2),
(No. w17107). National Bureau of Economic S. 1-26, hier S. 18. Vgl. dazu auch Clark, R.,
Research, S. 3. Vgl. dazu auch Lusardi, A. Lusardi, A., & Mitchell, O. S. (2017). Finan-
& Mitchell, O. S. (2014). The economic im- cial knowledge and 401 (k) investment per-
portance of financial literacy: Theory and evi- formance: a case study. Journal of Pension
dence. Journal of economic literature, 52(1), Economics & Finance, 16(3), S. 324-347,
S. 5-44, hier S. 9 hier S. 341. Und Balloch, A., Nicolae, A. &
30 Hastings, J. S., Madrian, B. C. & Skimmy- Philip, D. (2015). Stock market literacy, trust,
horn, W. L. (2013). Financial literacy, financial and participation. Review of Finance, 19(5),
education, and economic outcomes. Annual 1925–1963, hier S. 1949. Sowie Hastings,
Review of Economics, 5, S. 347-373, hier J. S., Madrian, B. C. & Skimmyhorn, W. L.
S. 357. (2013). Financial literacy, financial education,
31 OECD (2020). OECD/INFE 2020 Internatio- and economic outcomes, a.a.O., S. 365.
nal Survey of Adult Financial Literacy, a.a.O., 42 Alsemgeest, L. (2015). Arguments for and
S. 51. against financial literacy education: where to
32 Fessler, P., Jelovsek, M. & Silgoner, M. go from here? International Journal of Consu-
(2020). Financial literacy in Austria – focus on mer Studies, 39(2), S.155-161, hier S. 157.
millennials. In: Monetary Policy and the Eco- 43 Fernandes, D., Lynch Jr, J. G. & Netemey-
nomy Q 3, S. 1-18, hier S. 2, S. 4 und S. 12. er, R. G. (2014). Financial literacy, financial
1 / 2021 Pädagogische Rundschau 57
Die Online-Ausgabe dieser Publikation ist Open Access verfügbar und im Rahmen der Creative Commons Lizenz CC-BY 4.0
wiederverwendbar. http://creativecommons.org/licenses/by/4.0education, and downstream financial beha- der Jugendlichen in Deutschland. Wiesbaden:
viors. Management Science, 60(8), 1861- VS. Vgl. dazu auch Gabanyi, A., Hemedin-
1883, hier 1861. ger, F. & Lehner, M. (2007). Jugendverschul-
44 Greimel-Fuhrmann, B. (2018). Ist es (un) dung: Analyse und Präventionsansätze.
möglich, finanziell gebildet zu sein?, a.a.O., https://www.schuldenberatung.at/down-
hier S. 11. loads/infodatenbank/schuldenpraevention/
45 Stolper, O. A. & Walter, A. (2017). Financial Jugendverschuldung_OOE_Studie2007.pdf,
literacy, financial advice, and financial behavi- S. 17. Und Bender, N. & Breuer, K. (2011).
or, a.a.O. Junge Menschen und frühe Schulden – Fi-
46 Stieger S. & Jekel, T. (2019). Ideology, edu- nanzielle Handlungskompetenz im Fokus
cation, and financial literacy, a.a.O. wirtschaftspädagogischer Forschung. In:
47 Rumpold, H. (2018). Das ökonomische Wis- Hergenröder, C.W. (Hg.): Krisen und Schul-
sen von Schüler/inne/n am Ende der Sekun- den. Historische Analysen und gegenwärtige
darstufe I: Entwicklung und Erprobung eines Herausforderungen. Wiesbaden: Verlag für
Testinstruments für die 8. Schulstufe. bwp@ Sozialwissenschaften, S. 45-62.
Spezial AT-1: Wirtschaftspädagogische For- 49 Grohs-Müller, S. (2018). Schüler/innen und
schung und Impulse für die Wirtschaftsdi- ihr Umgang mit Geld. Dissertation an der
daktik – Beiträge zum 12. Österreichischen Wirtschaftsuniversität Wien. Vgl. dazu auch
Wirtschaftspädagogikkongress, S. 4ff. Vgl. Gabanyi, A., Hemedinger, F. & Lehner, M.
dazu auch Greimel-Fuhrmann, B. (2018). Ist (2007). Jugendverschuldung: Analyse und
es (un)möglich, finanziell gebildet zu sein?, Präventionsansätze, a.a.O., S. 19.
a.a.O., hier S. 11. 50 Business Time (2012). Financial Education: A
48 Lange, E. (2004). Jugendkonsum im 21. Job for Teachers or Parents? http://business.
Jahrhundert. Eine Untersuchung der Einkom- time.com/2012/10/08/financial-education-a-
mens-, Konsum- und Verschuldungsmuster job-for-teachers-or-parents/.
58 Pädagogische Rundschau 1 / 2021
Die Online-Ausgabe dieser Publikation ist Open Access verfügbar und im Rahmen der Creative Commons Lizenz CC-BY 4.0
wiederverwendbar. http://creativecommons.org/licenses/by/4.0Sie können auch lesen
