FINANZBILDUNG - Wirtschaftsmuseum
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Impressum Eine Information des Österreichischen Gesellschafts- und Wirtschaftsmuseums im Auftrag der Oesterreichischen Nationalbank Österreichisches Gesellschafts- Medieninhaberin und Herausgeberin: und Wirtschaftsmuseum Oesterreichische Nationalbank Vogelsanggasse 36, 1050 Wien Otto-Wagner-Platz 3, 1090 Wien +43 (0)1-545 25 51 Verlagsort: wirtschaftsmuseum@oegwm.ac.at Oesterreichische Nationalbank www.wirtschaftsmuseum.at Otto-Wagner-Platz 3, 1090 Wien ISBN: 978-3-902856-46-3 Herstellungsort: Stand: August 2020 Gerin Druck GmbH, Wienerfeldstraße 9, 2120 Wolkersdorf oenb.info@oenb.at www.oenb.at www.eurologisch.at Fotos: EZB, OeNB Copyright OeNB Gedruckt nach der Richtlinie „Druckerzeugnisse“ des Österreichischen Umweltzeichens, UW-Nr. 820. Bitte sammeln Sie Altpapier für das Recycling. EU Ecolabel: AT/28/024
FUNKTIONEN DES GELDES Geld ist – ein Zahlungsmittel und Tauschmittel GELD WARE gegen gegen WARE GELD Geld ist – ein Wertmaßstab und eine Recheneinheit Preise ermöglichen Vergleiche. Angebote Was kann man sich leisten? Angebote Sale Geld ist – ein Wertaufbewahrungsmittel Sparen und Anlegen SPAR BUCH Geld-Check Güter wie z.B. Rinder, die oft zum Tauschhandel ver- wendet wurden, eignen sich nicht zur längerfristigen Wertaufbewahrung und sind oft nicht teilbar. Besser geeignet sind Seide, Muscheln und andere Formen von Warengeld. Sie sind halt- und teilbar, haben aber keinen festgelegten Wert und eignen sich daher nur eingeschränkt als Recheneinheit. Der Euro erfüllt mit sicherem Bargeld und Buchgeld alle Funktionen des Geldes. Krypto-Coins sind spekulativ und volatil in ihrem Wert. Zur Wertaufbewahrung empfehlen sie sich daher nicht. Zudem werden sie kaum als Zahlungs- mittel akzeptiert. Geld hat eine sehr lange Geschichte. Als Naturalgeld fand es schon vor Jahr- tausenden Verwendung. Heute erscheint uns Geld in verschiedensten Formen und erfüllt unterschiedliche Funktionen. Es ist u.a. Zahlungsmittel, Wertmaßstab, aber auch Wertaufbewahrungsmittel. 1
FUNKTIONEN DES GELDES Wertaufbewahrungsfunktionen Private Haushalte geben nicht ihr gesamtes verfügbares Einkommen aus. Einen Teil sparen sie. 100 % VERFÜGBARES EINKOMMEN ca. 7 % SPAREN UND VERANLAGEN ca. 93 % INVESTITIONEN, KONSUM Sparzinsen Einlagenzinssätze österreichischer Banken im Neugeschäft für den Haushaltssektor Monatsdurchschnittswerte in % 5 4 3 2 1 0 99 00 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 Q.: EZB, OeNB. Einlagenzinssatz ab 2 Jahre Laufzeit Einlagenzinssatz bis 1 Jahr Laufzeit Erworbenes Geld muss nicht sofort ausgegeben werden. Es kann aufbewahrt, also gespart, werden. Sparen bedeutet Konsumverzicht in der Gegenwart, um sich in der Zukunft etwas leisten zu können.Österreichische private Haushalte haben in den letzten Jahren durchschnittlich 7 % ihres verfügbaren Einkommens gespart. Sparzinsen sind die Belohnung für Konsumverzicht. 2
PREISSTABILITÄT Die Inflation Veränderung des Harmonisierten Verbraucherpreisindex (HVPI) zum Vorjahr in % 5 Euroraum Ø Euroraum Österreich Ø Österreich 4 3 2 1 0 99 00 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 201) Q.: Eurostat, OeNB. – PREISSTABILITÄT 1) Prognose vom Juni 2020: Euroraum – Eurosystem, Österreich - OeNB. = jährlicher Anstieg des Harmonisierten Verbraucherpreisindex ( HVPI ) im Euroraum von unter, aber nahe bei 2 % über einen Zeitraum von mehreren Jahren. Inflation – Arten und Ursachen ANGEBOTS- NACHFRAGE- INFLATION INFLATION Durch steigende Produktionskosten, Durch steigende Kaufkraft, z. B. Löhne oder Energiepreise z.B. durch höhere Einkommen oder (u. a. durch Rohölpreisschwankungen niedrige Zinsen oder eine Währungsabwertung) INFLATION = allgemeine und anhaltende Erhöhung der Preise, gleichbedeutend mit einer Minderung der Kaufkraft des Geldes. lnflation hat viele Ursachen. Die öffentliche Hand kann durch Steuer- und Gebüh- renerhöhungen lnflation verursachen. Energie- und Rohstoffpreisentwicklungen beeinflussen Preise ebenso wie Wechselkurse. Auch die Zinsen in einer Volkswirt- schaft spielen eine nicht unwesentliche Rolle: zu niedrige Zinsen können Inflation verursachen, zu hohe Zinsen das Gegenteil – nämlich Deflation. 3
PREISSTABILITÄT Die Berechnung der Inflation – der Warenkorb der privaten Haushalte Zusammensetzung des Warenkorbs, Reihung nach Gewicht im HVPI 16,0 % Restaurants und Hotels 14,1 % Wohnung, Wasser, 14,1 % Verkehr 11,2 % Nahrungsmittel, alkoholfreie Energie Getränke 10,8 % Freizeit und Kultur 7,6 % Versch.Waren und Dienst- 6,9 % Bekleidung und Schuhe 7,1 % Hausrat laufende und leistungen lnstandhaltung des Hauses 5,3 % Gesundheits- pflege 3,5 % Alkoholische Getränke, 2,1 % Nachrichten- übermittlung 1,1 % Erziehung u. Unterricht Tabakwaren PIA – Persönliche InflationsApp Berechnung der persönlichen Inflationsrate auf www.eurologisch.at/pia Der HVPI bildet einen Durchschnitt über alle Preisveränderungen eines Warenkorbs, der das Kaufverhalten aller Österreicherinnen und Österreicher widerspiegelt. Mit PIA, der persönlichen InflationsApp, ist es möglich, die Auswirkung der Inflation auf den persönlichen Warenkorb und das eigene Leben zu berechnen. Steigende Preise bedeuten, dass der Wert des Geldes sinkt. Die Geldentwertung, auch Inflation genannt, wird anhand eines Warenkorbs mit ca. 700 bis 800 Gütern und Dienstleistungen berechnet. Im Harmonisierten Verbraucherpreisindex (HVPI) sind die Güter und Dienstleistungen nach dem Konsumverhalten der Verbraucher/innen gewichtet. 4
PREISSTABILITÄT Inflation – Preisstabilität – Deflation in % 5 INFLATION 4 3 PREISSTABILITÄT 2 1 0 DEFLATION –1 Preissteigerungsraten Preissteigerungsraten sinkende Preise –2 bis 5 % – »schleichende Inflation« bis 2 % wenn große Teile des – 3 5 % bis 10 % – »trabende Inflation« Warenkorbes über einen über 10 % – »galoppierende Inflation« längeren Zeitraum billiger werden –4 –5 Die Deflation Die Deflationsspirale PRIVATE HAUSHALTE : GÜTER UND DIENST- NACHFRAGE SINKT LEISTUNGEN WERDEN BILLIGER PRIVATE HAUSHALTE : LÖHNE SINKEN, KAUFZURÜCK- HALTUNG, SCHULDENRÜCK- EINNAHMEN ZAHLUNG WIRD DER UNTERNEHMEN SCHWIERIGER GÜTER UND SINKEN DIENSTLEIST- UNGEN WERDEN BILLIGER RÜCKZAHLUNG DER SCHULDEN WIRD FÜR KURZARBEIT, UNTERNEHMEN ENTLASSUNGEN, SCHWIERIGER LOHNSENKUNGEN, STANDORT- SCHLIESSUNGEN UNTERNEHMEN SENKEN IHRE KOSTEN Sinken Preise für Güter und Dienstleistungen, spricht man von Deflation. Auch wenn dadurch der Wert des Geldes steigt, ergeben sich daraus Probleme für eine Volkswirtschaft. Steigende Arbeitslosigkeit führt zu sinkender Konsumnachfrage, diese führt wiederum zu rückläufigem Wirtschaftswachstum. Preisstabilität ist daher das Ziel der Geldpolitik. 5
PREISSTABILITÄT Die Leitzinssätze des Euroraums in % EUROPÄISCHE BANKEN IM ZENTRALBANK EURORAUM 5 (EZB) Geld gegen Sicherheit und Zinsen 4 3 Refinanzierungsfazilität Leitzinssatz Einlagefazilität 2 1 0 –1 99 00 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 Q.: EZB. Der »Leitzinssatz« (Mitte des Korridors) wird vom EZB-Rat (= wichtigstes Beschlussorgan der Europäischen Zentralbank) festgesetzt und ist jener Zinssatz, den Banken für Zentralbankgeld bezahlen. Er beeinflusst Spar- und Kreditzinsen im Euroraum. Inflation / Einlagenzinssatz – Der Realzinssatz in % 6 Eckzinssatz bzw. Satz für täglich fällige Einlagen Eckzinssatz inflationsbereinigt (Realzinssatz) 4 2 0 –2 –4 –6 –8 1960 1970 1980 1990 2000 2010 2020 2021 Q.: OeNB, Statistik Austria. Bis Dezember 1993 Spareinlagen zum Eckzinssatz, ab April 1995 täglich fällige Spareinlagen, ab Jänner 2003 Zinssatz für täglich fällige Spareinlagen in EUR. Jänner 1994 bis März 1995 keine Daten vorhanden. Die Zinssätze beziehen sich jeweils auf das Neugeschäft. Real: Deflationiert mit dem (laufenden) Verbraucherpreisindex (VPI66), gesamt, 1966=100. Realzinsen üben Anreize auf Investitionstätigkeit und Konsum aus und haben somit Auswirkungen auf die Preisentwicklung. Der »Realzinssatz« ergibt sich aus der Differenz von Inflation und Sparzinsen. Er zeigt, ob eine Spareinlage unter Berücksichtigung der Veränderung der Konsumentenpreise mehr oder weniger wert wird. 6
FINANZMARKTSTABILITÄT Der Finanzmarkt Banken – Drehscheibe des Finanzmarkts ZENTRAL- BANKEN Geld Leitzinsen Einlagen Kredite SPARER/INNEN PRIV. HAUSHALTE ANLEGER/INNEN BANKEN UNTERNEHMEN Zinsen - Eigengeschäfte Kredit- ÖFFENTL. HAND Dividenden - Interbankgeschäfte zinsen Die Bankenaufsicht INTERNE IKS – INTERNES KONTROLLINSTANZEN KONTROLLSYSTEM 1. Geschäftsleiter z.B. 2. Interne Revision - Gesamtbanksteuerung 3. Aufsichtsrat - Risikomanagement - Kreditvergabeprozess EXTERNE KONTROLLINSTANZEN 4. Bankprüfer IKS BANKENAUFSICHT 5. Staatskommissär 6. FMA1/ OeNB2 7. EZB 3 RECHTLICHE RAHMENBEDINGUNGEN 1 FMA: Finanzmarktaufsicht BWG: Bankwesengesetz 2 OeNB: Oesterreichische Nationalbank NBG: Nationalbankgesetz 3 EZB: Europäische Zentralbank FMAG: Finanzmarktaufsichtsgesetz Effiziente Finanzmärkte sind für eine Volkswirtschaft von entscheidender Bedeu- tung. Sie sorgen für eine rasche und sichere Versorgung der Marktteilnehmer mit ausreichend finanziellen Mitteln. Finanzmärkte und Finanzprodukte sind hoch- komplex. Transparenz ist von zentraler Bedeutung und erhöht die Stabilität der Finanzmärkte. 7
FINANZMARKTSTABILITÄT Die Bankenunion BANKENUNION BANKING UNION SINGLE SINGLE DEPOSIT SUPERVISORY RESOLUTION GUARANTEE MECHANISM SSM MECHANISM SRM SCHEME DGS Einheitlicher Einheitlicher Harmonisiertes Aufsichts- Abwicklungs- Einlagensicherungs- mechanismus mechanismus system ZIEL ZIEL ZIEL Einheitliche Einheitliche Regeln Gleicher Schutz Beaufsichtigung von zur Sanierung und für Ersparnisse von bedeutenden Banken Abwicklung von Banken Sparern EINHEITLICHES REGELWERK (Single Rulebook) EINHEITLICHES AUFSICHTSHANDBUCH (Single Supervisory Handbook) Das Finanzmarktstabilitätsgremium (FMSG)1) Aufgaben: ZUSAMMENARBEIT IN EMPFEHLUNGEN AN FMA FÖRDERUNG DER MAKROPRUDENTIELLEN UND RISIKOWARNUNGEN FINANZMARKTSTABILITÄT FRAGEN Zusammensetzung: Bundesministerium Fiskalrat Oesterreichische Finanzmarkt- für Finanzen Austria Nationalbank aufsicht (Vorsitz) 1) Gründung 2014 Die europäische Bankenunion schafft die Voraussetzungen für ein stabiles Banken- system im Euroraum. Dadurch sollen Risiken besser identifiziert und Krisen künftig vermieden werden. In Österreich trifft das Finanzmarktstabilitäts- gremium (FMSG) Maßnahmen zur Aufrechterhaltung der Finanzmarktstabilität. 8
ZAHLUNGSMITTEL UND ZAHLUNGSVERKEHR Euro-Bargeld Der Geldkreislauf GSA 3 GSA 3 OeBS 1 / MÜNZE 2 Bargeld- Bargeld- Bargeld- bearbeitung produktion verteilung GELD- UND GELD- UND KREDITINSTITUTE KREDITINSTITUTE Einlagen Bargeld- 1 OeBS: Oesterreichische Banknoten- UNTERNEHMEN, abhebungen und Sicherheitsdruck GmbH PRIVATE HAUSHALTE 2 Münze: Münze Österreich AG Investitionen, 3 GSA: Geldservice Austria GmbH privater Konsum Euro-Banknoten PAPIER UND RELIEF Sicherheitsmerkmale am Beispiel der Auf der Vorderseite kann man am linken und 50-Euro-Banknote: FÜHLEN – SEHEN – KIPPEN rechten Rand erhabene Linien ertasten. Auch Hauptmotiv, Schrift und große Wertzahl haben ein fühlbares Relief. PORTRÄT-WASSERZEICHEN PORTRÄT-FENSTER PORTRÄT-WASSERZEICHEN PAPIER UND RELIEF Hält man die Banknote gegen das Licht, werden das Porträt der mythologischen Gestalt Europa, ein Fenster und die Wertzahl sichtbar. PORTRÄT-FENSTER Betrachtet man die Banknote gegen das Licht, wird das im Hologramm enthaltene Fenster durchsichtig. In ihm erscheint ein Porträt der Europa, das von beiden Seiten des Geldscheins zu erkennen ist. SMARAGD-ZAHL SICHERHEITSFADEN SICHERHEITSFADEN Hält man die Banknote gegen das Licht, wird eine dunkle Linie mit Euro-Symbol und Wert- Die beiden neuen 100- und 200-Euro-Banknoten erhalten zahl sichtbar. darüber hinaus verbesserte bzw. neue Sicherheitsmerk- male wie beispielsweise das Satelliten-Hologramm. Kippen Sie die Banknote. Ganz oben im Folienstreifen bewegen SMARAGD-ZAHL sich €-Symbole um die Wertzahl. Bei den neuen 100- und Beim Kippen bewegt sich ein Lichtbalken auf 200-Euro-Banknoten sind darüber hinaus kleine €-Symbole und ab. Die Farbe der Zahl verändert sich von in der Smaragd-Zahl zu erkennen. Smaragdgrün zu Tiefblau. Bargeldproduktion, -verteilung und -bearbeitung sind wichtige Aufgaben der Oesterreichischen Nationalbank (OeNB). Die Euro-Banknoten gehören zu den sichersten Zahlungsmitteln der Welt. Drei einfache Schritte lassen die Echtheit einer Banknote erkennen: FÜHLEN – SEHEN – KIPPEN. Diese Überprüfung kann sehr leicht und ohne technische Hilfsmittel durchgeführt werden. 9
ZAHLUNGSMITTEL UND ZAHLUNGSVERKEHR Bargeld und Buchgeld im Euroraum BARGELD 9,9 % BARGELDUMLAUF BUCHGELD ca. 1.300 Mrd. € Banknoten und Münzen 8,4 % TERMINEINLAGEN ca. 1.100 Mrd. € Angelegte Gelder mit Bindungsfrist (hier bis 2 Jahre) 18,3 % SPAREINLAGEN ca. 2.400 Mrd. € Unbefristet angelegte Gelder mit Kündigungsfrist (2 – 3 Monate) 63,4 % SICHTEINLAGEN ca. 8.300 Mrd. € Täglich fällige Einlagen, Bargeld bildet nur einen kleinen Teil jederzeit behebbar des Geldumlaufs zu Zahlungszwecken. Q.: EZB. Stand Mai 2020 – Zahlen gerundet. Zahlungsverhalten der Österreicher/innen ANTEIL DER ZAHLUNGSMITTEL IN % 4,6 SONSTIGES 1 11,7 2,7 KREDITKARTE 6,1 10,9 DEBITKARTE 17,3 81,8 BARGELD 64,9 TRANSAKTIONEN WERT ANTEIL DER ZAHLUNGSMITTEL NACH ZAHLUNGSBETRÄGEN IN % bis 10 EURO BARGELD 10 – 20 EURO DEBIT- u. KREDITKARTE 20 – 50 EURO 1) SONSTIGES 50 – 100 EURO ab 100 EURO Q.: OeNB-Zahlungsverhaltensumfrage 2016 0 50 100 % 1) Sonstiges: Internet, Handy, Gutscheine. Unter Buch- oder Giralgeld versteht man unbare Guthaben, die durch Einlagen bei Kreditinstituten auf dafür bestimmten Konten entstehen. Dazu zählen täglich fällige Sichteinlagen auf Girokonten und Spareinlagen. Termineinlagen sind Geldbeträge, die dem Kreditinstitut für eine bestimmte Zeit überlassen werden. Während des Anlagezeitraums kann über das Guthaben nicht verfügt werden. 10
ZAHLUNGSMITTEL UND ZAHLUNGSVERKEHR Kontoauszug Gutschriften und Belastungen Aktueller Kontostand Habenzinsen bei Guthaben, sind chronologisch aufgelistet wird angezeigt Sollzinsen bei Überschreitung IBAN BIC lnternational Bank Account Number Business ldentifier Code lnternationale Kontonummer lnternationale Bankleitzahl Zahlungskarten und andere Zahlungsmittel DIE DEBITKARTE DIE KREDITKARTE Bei Bezahlung muss der PIN-Code im Karteninhaber/innen erhalten für den Terminal eingegeben werden. Zeitraum zwischen Bezahlung (Zeitpunkt Der Betrag wird vom Konto sofort des Erwerbs von Gütern und Dienst- abgebucht. leistungen) und Fälligkeit der Rechnung einen Kredit mit kurzer Laufzeit. € € ELEKTRONISCHE GELDBÖRSEN UND PREPAID-KARTEN E-PAYMENTS M-PAYMENTS Mit elektronischen Geldbörsen Bezahlen am PC Bezahlen am mobilen werden meist kleinere über das Internet Endgerät Geldbeträge ohne PIN bezahlt. (Mobiltelefon, Tablet) Guthaben können aufgeladen werden. Sie sind auf dem Chip (elektronische Geldbörse) und oft zusätzlich auf einem zugehörigen Konto (Prepaid-Karte) gespeichert. Die Debitkarte (Bankomatkarte) ist eine Karte, die zur bargeldlosen Bezahlung oder zum Abheben von Bargeld am Geldautomaten eingesetzt werden kann. Im Unterschied zu Kreditkarten wird nach dem Kauf bzw. nach der Behebung das Konto des/der Karteninhaber(s)in sofort belastet (debitiert). 11
ZAHLUNGSMITTEL UND ZAHLUNGSVERKEHR Kontaktlos zahlen NFC – Near Field Communication – Mobiles Zahlen ohne Code: Maximal € 25,– pro Transaktion. Aufgrund der COVID-19-Krise wurde das Limit vorübergehend auf € 50,– erhöht. – Bei höheren Beträgen sind kontaktlose Zahlungen mit PIN möglich. – Wenn die Summe der kontaktlosen Zahlungen die Grenze von € 150,– (COVID-19-Krise) überschreitet, ist wieder eine PIN-Eingabe erforderlich. € DEBITKARTE KREDITKARTE MOBILTELEFON Bei kontaktlosen Zahlungsvorgängen werden die Transaktionsdaten zwischen Karte und Zahlungsterminal mittels drahtloser Kommunikationstechnologie aus- getauscht. Dabei muss die Karte nicht mehr eingeführt, sondern lediglich bis auf wenige Zentimeter zum Terminal hingehalten werden. Bei M-Payments kommen Tastatur/Touchscreen, kontaktlose Funktechnologien wie NFC oder Bluetooth sowie optische Verfahren mit Bar- oder QR-Code zum Einsatz. SEPA – Single Euro Payments Area Einheitlicher Euro - Zahlungsverkehrsraum SICHER SCHNELL GÜNSTIG INTERNATIONAL Mit SEPA, dem einheitlichen Euro-Zahlungsverkehrsraum, wurden die Unterschiede zwischen nationalen und grenzüberschreitenden Euro-Zahlungen beseitigt. Derzeit nehmen 34 europäische Länder an der SEPA-Initiative teil: 28 Länder der EU, die EFTA-Länder (Island, Liechtenstein, Norwegen, Schweiz) sowie Monaco und San Marino. 12
DER EURO – UNSER GELD Der Euro – Viele Vorteile für Alle Keine Umtauschkosten Weltwährung Grenzüberschreitender Preisvergleich Preisstabilität Sicher überweisen Sichere Banknoten Keine Wechsel- Grosser kursschwankungen Währungsraum m€ins – die Finanzen fest im Griff Mit m€ins, der kostenlosen Web-App der Oesterreichischen Nationalbank, behält man den finanziellen Überblick. Check jetzt dein Geldleben mit m€ins! www.allesmeins.at Die goldenen Geldregeln 1 2 Überlege dir sorgfältig, wofür du Verschaffe dir einen Überblick dein Geld ausgibst und vergleiche über deine Einnahmen und Ausgaben, die Preise! Gib bei Schnäppchen- damit du beurteilen kannst, was du Angeboten acht, es kann sich um dir vom verfügbaren Einkommen einen versteckten Kredit handeln! noch leisten kannst! 3 4 Investiere dein Geld in langfristige Gehe verantwortungsbewusst Dinge oder lege es bei einer Bank mit deinem Geld um! Deine finan- ein! Achte bei Finanzprodukten ziellen Entscheidungen haben immer auf das damit verbundene Auswirkungen auf dein Umfeld Risiko! und die ganze Gesellschaft! Im Jahr 1999 wurde der Euro als Buchgeld und im Jahr 2002 als Bargeld einge- führt. Der Euro ist zur Zeit gemeinsames Zahlungsmittel für rund 340 Millionen Menschen in 19 Ländern (Euroraum) der EU. Der Euro bietet eine Reihe von Vorteilen. Ein verantwortungsvoller Umgang mit Geld ist unerlässlich. 13
„KRYPTO-COINS“ VS. „EURO-PRODUKTE“ Der Weg zu vernünftigen finanziellen Entscheidungen ORT INTERNET BANK – unpersönlich – persönlich – anonym – vertraut EIGENSCHAFTEN KRYPTO- COINS EURO -PRODUKTE – unreguliert – durch ESZB kontrolliert – Stabilität nicht gewährleistet und reguliert – solides Umfeld durch Preis- und Finanzmarktstabilität RISIKO + KOSTEN UNSICHERHEIT PLANUNGSSICHERHEIT – hohes Risiko – Risiko je nach Produkt bekannt – stark volatil – Entscheidungen anhand von – z.T. intransparente Gebühren konkreten Informationen möglich – Fehlbuchungen können z.T. rückgängig gemacht werden – Gebühren vorab bekannt VERWENDUNG GERINGE AKZEPTANZ ALLGEMEINE AKZEPTANZ – eher schwer in Euro umtauschbar, – Abhebung jederzeit möglich v. a. bei größeren Beträgen – (meist) kostenfrei – kaum Zahlungsmöglichkeiten – gesetzliches Zahlungsmittel Vergleicht man „Krypto-Coins“ mit den Euro-Produkten, stellt man viele Unter- schiede fest. In vielerlei Hinsicht sind „Krypto-Coins“ mit Unsicherheit, Risiko und Intransparenz verbunden. Um vernünftige finanzielle Entscheidungen treffen zu können, müssen möglichst viele Informationen eingeholt, verstanden und abgewogen werden. 14
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