Swiss Payment Monitor 2019 - Wie bezahlt die Schweiz? swisspaymentmonitor.ch
←
→
Transkription von Seiteninhalten
Wenn Ihr Browser die Seite nicht korrekt rendert, bitte, lesen Sie den Inhalt der Seite unten
Swiss
Payment
Monitor
2019
Wie bezahlt die Schweiz?
swisspaymentmonitor.ch
Bettina Gehring
Sandro Graf
Dr. Tobias TrütschVorwort
Während sich der Schweizer Zahlungsmarkt über die Jahre Es handelt sich vorliegend um die zweite Ausgabe der
nur langsam entwickelte und Bargeld für viele das Haupt- jährlich durchgeführten Schweizer Zahlungsstudie, welche
zahlungsmittel darstellte, ist in jüngerer Zeit – mitunter Konsumentenperspektive und makroökonomische Sicht
bedingt durch die zunehmende Internationalisierung und miteinander verbindet. Der vorliegende Bericht basiert
Digitalisierung des Zahlungsmittelmarkts – einiges an Be- auf der Erhebung aus dem Jahr 2018, im Rahmen derer
wegung spürbar. In der Folge treten laufend neue Anbieter insgesamt über 1000 Personen im Alter zwischen 18 und
in den Markt ein, welche mit innovativen bargeldlosen 65 Jahren aus allen drei Landesteilen der Schweiz befragt
Angeboten um Käufer und Marktanteile konkurrieren und wurden. Die Studie wird finanziell unterstützt durch die
bestehende Strukturen aufweichen. Gleichzeitig weckt die Swiss Payment Association (SPA) sowie die Industriepart-
gebotene Vielfalt stetig neue Bedürfnisse und führt damit ner Worldline / SIX Payment Services.
zu einer Verschiebung der Marktverhältnisse, was die Rolle
des Konsumenten stärkt. Das Ausmass der Veränderung
ist zum jetzigen Zeitpunkt noch schwer abschätzbar. Es Wir wünschen Ihnen eine spannende Lektüre!
wird aber immer deutlicher, dass die Zukunft des Bezahlens
bargeldlos sein wird.
Das Swiss Payment Research Center (SPRC) der ZHAW
Zürcher Hochschule für Angewandte Wissenschaften so-
wie die Executive School of Management, Technology and
Law (ES-HSG) der Universität St. Gallen beschäftigen sich Bettina Gehring, Sandro Graf, Dr. Tobias Trütsch
seit mehreren Jahren unabhängig voneinander und aus
unterschiedlichen Blickwinkeln mit Fragestellungen rund
um das Thema «Bezahlen». Die zunehmende Dynamik
im Markt haben die ZHAW und die Universität St. Gallen
zum Anlass genommen, im Rahmen eines grossangeleg-
ten, gemeinsamen Forschungsprojektes repräsentativ das
Zahlungsverhalten der Schweizer Bevölkerung und die
zugrundeliegenden Motive sowie deren Entwicklung im
Zeitverlauf zu untersuchen.
S W I S S PAY M E N T M O N I T O R 2 0 1 9 | 2Inhaltsverzeichnis
I. D I E WI CH TI G STEN ERKEN N TN IS SE 4
AUS D EM PAYM EN T MO N I TO R 2 0 19
I I. ST U D I EN D E SI GN 7
I I I. BEK A N N TH EI T U N D IMAGE VO N Z A H LU N G SM I T TEL N 9
I V. BL I CK I NS P O RTEMO N NA I E 14
V. Z A H LU N G SV ERHA LTEN 16
V I. BL I CK I N D I E ZU KU N F T 34
V I I. GLOS S A R 39
S W I S S PAY M E N T M O N I T O R 2 0 1 9 | 3I. D
ie wichtigsten Erkenntnisse aus dem Payment Monitor 2019
Debitkarte gilt als beliebtestes Zahlungsmittel rants und in Bäckereien sowie an Aussenverkaufsstellen
Die Debitkarte ist bei den Schweizerinnen und Schweizern (Kiosk, Take-away) eingesetzt. Im Gegensatz zur Debitkarte,
äusserst beliebt. Sie wird nicht nur klar sympathischer, prak- die sehr vielseitig über verschiedene Ausgabenkategorien
tischer und vertrauenswürdiger als andere Zahlungsmittel zum Einsatz kommt, findet die Kreditkarte vornehmlich in
eingestuft, sondern liegt auch mit einem Anteil von 29 % Restaurants, für Freizeitaktivitäten, an Tankstellen sowie auf
an den Gesamtausgaben an erster Stelle. Diese Beliebtheit Reisen Anwendung.
ist nicht zuletzt auf die Einführung der Kontaktlosfunktion
zurückzuführen, die insbesondere beim jüngeren Publikum Der hybride Zahler als grösstes Segment
grossen Anklang findet. Nebst rationalen Gesichtspunkten ist Bezahlen häufig auch
Nichtsdestotrotz möchten gegenwärtig die wenigsten eine Frage der persönlichen Vorliebe. Entsprechend unter-
vollumfänglich auf Bargeld verzichten. So ist Bargeld ge- schiedlich können Zahlungsentscheide zwischen Personen
messen an der Transaktionsanzahl mit 48 % nach wie vor ausfallen. Dabei sind reine Bar- oder Kartenzahler generell
das am häufigsten genutzte Zahlungsinstrument in der in der Unterzahl, ein grosser Teil der Personen sind Misch-
Schweiz und die meisten Personen geben an, zumindest zahler und bevorzugen je nach Zahlungssituation und
noch etwas «Münz» im Portemonnaie oder in ihrer Hosen- Betragshöhe unterschiedliche Zahlungsmittel.
tasche zu haben.
Sättigung in der Bekanntheit von Kontaktlos- und
Zahlungspräferenzen sind situationsabhängig Onlinezahlungen
Betragshöhe, Zahlungsort und Zahlungssituation (stationärer Nebst den traditionellen Zahlungsmitteln Bargeld, Debit-
Handel oder Einkauf im Internet) haben einen wesentlichen karte und Kreditkarte sind auch neuere Bezahlformen wie
Einfluss auf die Wahl eines Zahlungsmittels. kontaktloses und mobiles Bezahlen bei der Schweizer
Während für Beträge ab 20 Fr. inzwischen mehrheit- Bevölkerung sehr bekannt. Mit Werten von über 90 % gilt
lich die Karte gezückt wird, werden Kleinbeträge unter- insbesondere bei kontaktlosen Bezahlformen sowie hin-
halb dieses Werts weiterhin überwiegend bar beglichen. sichtlich Online- und Internetbezahlverfahren (wie z.B.
Hauptgründe dafür sind in erster Linie soziale Normen Sofortüberweisung oder Twint) die Sättigungsgrenze in
(«Kleinbeträge sollten bar bezahlt werden»), die Macht der Bezug auf die Bekanntheit inzwischen als erreicht.
Gewohnheit, die hohe Praktikabilität sowie die Möglichkeit,
«Münz loszuwerden». Mobile Payment ist nicht gleich Mobile Payment
Mit Blick auf den Zahlungsort dominieren im umsatzstar- In der Öffentlichkeit existiert derzeit noch kein einheit-
ken Einzelhandel Kartenzahlungen. Bargeld wird gegen- liches Verständnis von Mobile Payment. Am stärksten
über anderen Zahlungsmitteln deutlich häufiger in Restau- assoziiert wird der Begriff mit Zahlungen in einer App mit
S W I S S PAY M E N T M O N I T O R 2 0 1 9 | 4I. D I E WI CH TI G STEN ERKEN N TN IS SE AUS D EM PAYM EN T MO N I TO R 2 0 19
integrierter Bezahlfunktion (sog. «In-App»-Zahlungen), Mobiles Bezahlen ist auf dem Vormarsch
Bezahlen mit dem Mobiltelefon vor Ort in einem Laden- Derzeit noch vergleichsweise verhalten genutzt werden
geschäft bzw. am Point of Sale (POS) sowie Bezahlen mobile Bezahlverfahren, allerdings zeichnet sich auch hier
mit dem Mobiltelefon im Internet bzw. in einem Online- ein Wandel ab und es kommt allmählich Bewegung in
shop. Gegenüber 2018 hat in der Wahrnehmung der den Markt. So wird mobiles Bezahlen gesamthaft gesehen
Befragten eine Verlagerung von mobilem Bezahlen als deutlich besser beurteilt als noch im Vorjahr, was sich wie-
«Bezahlen vor Ort» (POS-Zahlungen) in Richtung «Remote derum in einem rasanten Nutzungszuwachs niederschlägt.
Payments» (Distanzzahlungen) stattgefunden. Obwohl dieser Trend auf sämtliche Formen von mobilem
Bezahlen zutrifft, lassen sich deutliche Unterschiede zwi-
Kontaktloses Bezahlen ist weiterhin zunehmend schen den einzelnen Einsatzvarianten feststellen. Während
Kontaktloses Bezahlen wird aufgrund verschiedener «In-App»-Zahlungen und mobiles Bezahlen im Internet in
Sicherheitsbedenken in der Tendenz zwar immer noch der Bevölkerung bereits breit akzeptiert sind, konnten sich
negativer wahrgenommen als die klassischen Zahlungs- «Peer-to-Peer»- und POS-Lösungen bisher noch nicht im
mittel Bargeld, Debitkarte und Kreditkarte, konnte gegen- Alltag etablieren. In der Wahrnehmung der Befragten am
über dem Vorjahr aber nochmals deutlich an Attraktivität schlechtesten schneidet in diesem Zusammenhang das
hinzugewinnen. Ein grosser Sympathieträger ist in diesem mobile Bezahlen im stationären Geschäft ab, welches des
Zusammenhang insbesondere das kontaktlose Bezahlen Öfteren als «unnötig», «langsam» und «wenig verlässlich»
mit Debitkarte, welches sich gerade bei jungen Erwachse- kritisiert wird.
nen grosser Beliebtheit erfreut. Zum gegenwärtigen Zeitpunkt noch eine untergeord-
Die verbesserte Einstellung spiegelt sich auch in der nete Rolle spielen Kryptowährungen und Zahlungen mit
Nutzung wider: So ist gemessen an der Anzahl Nutzer im «Wearables».
Vorjahresvergleich eine erhebliche Zunahme von Kon-
taktloszahlungen zu verzeichnen, wobei das kontaktlose Kontaktlose und mobile Bezahlverfahren besitzen
Bezahlen mittels Debitkarte in diesem Zeitraum überpro- weiterhin Potenzial
portional stärker angewachsen ist als das kontaktlose Be- Das Potenzial neuerer Bezahlverfahren ist noch lange nicht
zahlen mittels Kreditkarte. Ersteres hat inzwischen bereits ausgeschöpft. Entsprechend könnten sich drei von fünf
die 50 %-Marke überschritten. Damit setzt sich die im letz- Personen vorstellen, kontaktloses Bezahlen innerhalb der
ten Jahr zu beobachtende Nivellierung von kontaktlosem nächsten drei Jahre (noch häufiger) zu nutzen. Dabei fällt das
Bezahlen mit Debitkarte und Kreditkarte fort. Ende 2018 Nutzungspotenzial bei der Debitkarte deutlich höher aus als
waren bereits 95 % der Kredit- und 71 % der Debitkarten bei der Kreditkarte, was mitunter auf die Zunahme kontakt-
mit der Kontaktlosfunktion ausgerüstet. losfähiger Debitkarten ab 2015 zurückzuführen sein dürfte.
S W I S S PAY M E N T M O N I T O R 2 0 1 9 | 5I. D I E WI CH TI G STEN ERKEN N TN IS SE AUS D EM PAYM EN T MO N I TO R 2 0 19
Vergleichsweise noch höher liegt die Nutzungsabsicht angesehen, ohne deren Gewährleistung die Nutzung
beim mobilen Bezahlen. Das höchste Potenzial wird dabei eines Zahlungsmittels gar nicht in Betracht gezogen wird.
dem mobilem Bezahlen im Internet zugeschrieben, dicht Generell ist anzumerken, dass der Sicherheitsbegriff
gefolgt von «In-App»-Lösungen. von den Befragten eher ganzheitlich verstanden wird und
dass dabei weniger die Abwendung der Schadensursa-
Unzureichender Informationsstand in Bezug auf che (wie z.B. Diebstahl der Karte), sondern vielmehr die
Gebühren Absicherung der sich daraus ergebenden Konsequenzen
Die Umfrageergebnisse machen deutlich, dass bei finan- (z.B. finanzieller Schaden) im Vordergrund steht.
ziellen Fragen teilweise erhebliche Informationsdefizite Gemäss Angabe der Befragten wird die Sicherheit der
bestehen und es Personen schwerfällt, auf Käuferseite einzelnen Zahlungsmittel grundsätzlich mittelmässig ein-
anfallende Gebühren in Verbindung mit Kartenzahlungen geschätzt. Dies gilt sowohl für die Sicherheit vor finanziel-
einzuschätzen. Am offenkundigsten ist diese Wissenslücke lem Schaden wie auch im Zusammenhang mit dem Schutz
im Zusammenhang mit Internet-Transaktionen mittels De- der persönlichen Daten. Verglichen mit den traditionellen
bit- und Kreditkarte im Ausland. In diesen Fällen geht rund Zahlungsmitteln Bargeld, Online-Überweisung (E-Banking)
ein Drittel aller Befragten fälschlicherweise davon aus, dass sowie Bezahlen mittels Debit- oder Kreditkarte auf her-
die Transaktion für den Zahler gebührenfrei ist. kömmliche Weise (durch Einstecken ins Bezahlterminal),
welche sich tendenziell am oberen Ende der Sicherheits-
Kein einheitliches Verständnis von Sicherheit skala bewegen, werden Kontaktlos- und mobile Bezahlver-
Sicherheit gilt als eines der wichtigsten Kriterien bei der fahren derzeit noch als deutlich risikoreicher empfunden.
Zahlungsmittelwahl. Wie die Ergebnisse der aktuellen
Studie zeigen, liegt allerdings kein einheitliches Ver-
ständnis von Sicherheit vor, sondern der Begriff wird in
der Wahrnehmung der Befragten sehr unterschiedlich
gedeutet.
Viele Befragte verbinden mit Sicherheit rund um Zah-
lungsmittel den Schutz vor Datenmanipulation sowie
Vertraulichkeit der Daten und Schutz vor Fremdzugriff.
Weiter relevant ist die korrekte und zuverlässige Ausfüh-
rung des Zahlungsauftrags sowie die Kontrolle über den
Bezahlvorgang und die Ausgabentransparenz. In vielen
Fällen wird Sicherheit zudem als Grundvoraussetzung
S W I S S PAY M E N T M O N I T O R 2 0 1 9 | 6II. Studiendesign
Ziel des Swiss Payment Monitors (SPM) ist es, die Schweizer
1. Onlinebefragung 2. Tagebucherhebung 3. Analyse der SNB-Daten
Zahlungslandschaft umfassend aus unterschiedlichen
Blickwinkeln zu beleuchten. Durch die Kombination ver-
Die Probanden beantworten online Die Probanden dokumentieren Erfasst, aktualisiert und interpretiert
schiedener Untersuchungsmethoden bietet die Studie Fragen zu folgenden Themen: ihr Bezahlverhalten in Form eines das öffentlich zugängliche Daten
eine integrierte Sicht auf den Zahlungsmittelmarkt und ̟̟ Zahlungsmittelbesitz
Zahlungstagebuchs über einen material zum elektronischen
Zeitraum von 7 Tagen. Zahlungsverkehr der Schweizeri-
ermöglicht über eine regelmässig stattfindende jährliche (inkl. Bargeldbestand) schen Nationalbank.
̟̟ Bekanntheit versch. (gängiger ̟̟ Nutzung und Nutzungsfrequenz
Datenerhebung die Erfassung neuer Entwicklungen und von Zahlungsmitteln ̟̟ Zahlungsmittelbestand
und neuer) Zahlungsmittel/
die Identifikation relevanter Treiber im Zeitverlauf. Bezahlformen ̟̟ Zeitpunkt der Transaktion ̟̟ Transaktionshäufigkeit und
Die Untersuchung umfasst zwei Teile: die Mikroperspek- ̟̟ Image bzw. Einstellung zu (Wochentag, Tageszeit) -umsatz
tive bestehend aus einer standardisierten Onlinebefragung versch. Zahlungsmitteln/ ̟̟ Betragshöhe ̟̟ Inlands- und Inländerprinzip
Bezahlverfahren ̟̟ Zahlungssituation (vor Ort/Dis- ̟̟ Präsenz- und Distanzgeschäft
mit Fragen zum Zahlungsverhalten generell und einem von ̟̟ Kriterien bei der tanz) und -ort (In- und Ausland) ̟̟ Entwicklung der letzten Jahre
den Befragten auszufüllenden Zahlungstagebuch sowie Zahlungsmittelwahl ̟̟ Zahlungszweck/Ausgaben
die Makroperspektive basierend auf der Analyse des öf- ̟̟ Zukünftige Nutzungsintention kategorien
innovativer Bezahlverfahren (z.B. Lebensmittel, Bekleidung,
fentlich zugänglichen Datenmaterials zum elektronischen Kosten für Mobilität etc.)
̟̟ Financial Literacy im
Zahlungsverkehr der Schweizerischen Nationalbank (SNB) Allgemeinen und hinsichtlich ̟̟ Zahlungsverfahren
(vgl. Abb. 1). Zahlungsmittel (kontaktlos etc.)
̟̟ Sicherheitsaspekte ̟̟ Akzeptanz bargeldlose
̟̟ Kleinbetragszahlungen Zahlungsmittel
Mikroperspektive (Micropayments) ̟̟ Bargeldbezug/Bargeldbestand
Die Mikroperspektive widerspiegelt die Konsumentensicht ̟̟ Gebühren
und erfasst die Zahlungsgewohnheiten sowie die Wahr- ̟̟ Herleitung einer Nutzer-Typologie
auf Basis soziodemografischer
nehmung und Einstellungen der Schweizerinnen und und psychografischer Angaben
Schweizer gegenüber verschiedenen Zahlungsmitteln.
Im Rahmen der zweiten Durchführung des Swiss
Payment Monitors wurden innerhalb der Mikroperspekti-
Einstellungen,
ve insgesamt 1011 Personen im Alter zwischen 18 und 65 Nutzungsmotive und -treiber Nutzungsdaten Gesamtsicht
Jahren aus der deutschen, französischen und italienischen
Schweiz befragt. Mikroperspektive Makroperspektive
ONLINEBEFRAGUNG Abb. 1
In einem ersten Schritt wurden die Teilnehmer gebeten, bezüglich verschiedener Aspekte ihres Bezahlverhaltens.
online Fragen rund um das Thema «Bezahlen» zu beant- Die Befragung dauerte circa 25 Minuten und wurde in
worten. Im Vordergrund standen hier in erster Linie die der zweiten Hälfte des Monats Oktober 2018 gestaffelt
Selbstwahrnehmung und die Einschätzung der Befragten durchgeführt.
S W I S S PAY M E N T M O N I T O R 2 0 1 9 | 7I I. ST U D I EN D E SI GN
ZAHLUNGSTAGEBUCH S T I C H P R O B E O N L I N E B E F R A G U N G U N D TA G E B U C H
Im Anschluss an die Onlinebefragung dokumentierten die
49 % m DE 72 %
Teilnehmer ihr Bezahlverhalten in Form eines Zahlungsta-
GESCHLECHT
gebuchs über einen Zeitraum von 7 Tagen (vgl. Tabelle 1). SPRACHREGION
51 % w
Dementsprechend wurden die Teilnehmer gebeten, sämt- FR 24 % IT 4 %
liche, im Tagesverlauf anfallenden Zahlungen – mit Aus-
nahme der wiederkehrenden Ausgaben – zu erfassen und
gemäss vordefinierten Merkmalen zu klassifizieren. Vergli- tief 7 %
18-29 J. 22 %
chen mit der Onlinebefragung interessierte hierbei in erster ALTER 30-44 J. 32 % BILDUNGS- hoch 38 %
NIVEAU
Linie das tatsächliche Zahlungsverhalten der Personen und 45-59 J. 35 % mittel 55 %
60-65 J. 11 %
darauf basierend die Abweichungen gegenüber den explizi-
ten Aussagen im ersten Teil. Das Zahlungstagebuch konnte
entweder online oder via mobile App geführt werden, was 39 % Bewahrer
die zeitnahe Erfassung der Transaktionen nach dem Einkauf HAUSHALTS
17 % Performer
≤ 6 000 35 % PERSÖN- 12 % Hedonist
ermöglichte. EIN-
KOMMEN > 6 000 - ≤ 9 000 29 % LICHKEITS- 11 % Abenteurer
Die Studienteilnehmer wurden über das intervista Online IN CHF > 9 000 36 % TYPEN *
11 % Toleranter
Access Panel rekrutiert. Um die Repräsentativität der Stich- 10 % Disziplinierter
probe sicherzustellen, erfolgte die Auswahl der Teilnehmer
nach dem Quotaverfahren auf der Grundlage der vorgängig * basierend auf Limbic® Types Abb. 2
festgelegten Kriterien (Sprach-)Region, Geschlecht, Alter
und Bildungsniveau. Im Anschluss an die Erhebung wurden
Übersicht zum Zahlungstagebuch
die Daten bereinigt und gemäss den Strukturmerkmalen in
der Schweizer Bevölkerung gewichtet (vgl. Abb. 2).
Dauer der Tagebucherhebung 7 TAGE
Makroperspektive Anzahl der ausgefüllten Tagebücher 653
Die Makroperspektive bezieht sich auf die gesamtwirt-
schaftlichen Grössen und erfasst die Zahlungstransaktio- Umsatzvolumen CHF 350 552
nen auf aggregierter Ebene basierend auf dem öffentlich
zugänglichen Datenmaterial der Schweizerischen National- Transaktionsvolumen 6 733
bank (SNB) bis Ende 2018. Sie gibt ein unverfälschtes Bild Durchschnittliche Transaktionszahl
10.3
über den bargeldlosen Zahlungsverkehr in der Schweiz pro Person in der Woche
und mit Schweizer Zahlungskarten im Ausland ab, dies Durchschnittliche Transaktionszahl
1.5
sowohl hinsichtlich Anzahl wie auch Umsatz von bargeld- pro Person am Tag
losen Zahlungsmitteln. Zusätzlich liefert sie Informationen Durchschnittsbetrag pro Transaktion CHF 52.06
über den effektiven Bargeldbezug mit Zahlungskarten. Tabelle 1
S W I S S PAY M E N T M O N I T O R 2 0 1 9 | 8III. Bekanntheit und Image von Zahlungsmitteln
Bekanntheit von Zahlungsmitteln B E K A N N T H E I T H E R KÖ M M L I C H E Z A H L U N G S I N S T R U M E N T E
Nebst den traditionellen Zahlungsmitteln Bargeld, Debit-
karte und Kreditkarte sind auch neuere Bezahlformen wie 100 %
Bargeld
kontaktloses und mobiles Bezahlen sowie Internetbezahl- 100 %
verfahren wie z.B. Sofortüberweisung oder Twint gut be- 100 %
Debitkarte
kannt (vgl. Abb. 3 und 4). So geben 96 % der Befragten an, 99 %
kontaktloses Bezahlen («Contactless Payment») mit der
99 %
Kreditkarte zu kennen, beim kontaktlosen Bezahlen mit Kreditkarte
99 %
der Debitkarte sind es 94 %, womit die Sättigungsgrenze
Prepaid(Kredit-)karte 92 %
inzwischen erreicht ist. 93 %
Ebenfalls sehr präsent mit Werten von 99 % resp. 89 %
96 %
sind Onlinebezahlen mit Kreditkarte und Debitkarte sowie Händlerkarte
94 %
auch Internetbezahlverfahren, welche 9 von 10 Personen
100 %
kennen. Rechnung/EZS Schalter*
99 %
Mobiles Bezahlen («Mobile Payment») im stationären
Rechnung/EZS 99 %
Handel («Proximity Mobile Payment») kennen derzeit 94 % Online-Überweisung 99 %
der Befragten, bei mobilem Bezahlen über eine App mit inte-
94 %
grierter Bezahlfunktion (sog. «In-App»-Zahlungen) und mo- Vorauskasse
93 %
bilem Bezahlen online («Remote Mobile Payment») sind es
je 92%, was bei Letzterem einem Plus von 4,6 Prozentpunk- 90 %
Nachnahme
89 %
ten (nachfolgend PP) gegenüber dem Vorjahr entspricht.
Etwas weniger geläufig, aber Tendenz steigend, sind mit LSV
91 %
89 %
81 % «Peer-to-Peer»-Lösungen wie z.B. PayPal oder Twint
zum Verschicken oder Empfangen von Geld (plus 8,1 PP 0 % 25 % 50 % 75 % 100 %
geg. 2018), Kryptowährungen mit 80 % (plus 3,9 PP geg.
2018) sowie Zahlungen mit «Wearables» mit 45 % (plus
5,1 PP geg. 2018). 2018 Abb. 3
n=1 018 Frage: Bitte geben Sie an,
welche der aufgeführten
2019 Zahlungsmittel/Bezahlarten
n=1 01 1 Sie kennen.
Basis: Alle Befragten
* Werte nicht mit Vorjahr vergleichbar, da Abfrage geändert
S W I S S PAY M E N T M O N I T O R 2 0 1 9 | 9I I I. BEK A N N TH E I T U N D IMAGE VO N Z A H LU N G SM I T TEL N
Einstellung zu Zahlungsmitteln BEKANNTHEIT NEUERE Z AHLUNGSINSTRUMENTE
Das beliebteste Zahlungsmittel bei den Schweizern ist die
Debitkarte (Maestro-Karte, PostFinance Card/Postkarte, V Kontaktloses Bezahlen 90 %
PAY) (vgl. Abb. 5). Sie wird über einen Grossteil der Dimen- Debitkarte 94 %
sionen (Sympathie, Zuverlässigkeit, Vertrauenswürdigkeit, Kontaktloses Bezahlen 95 %
Transparenz und Kontrollierbarkeit des Bezahlvorgangs wie Kreditkarte 96 %
auch der Ausgaben, ebenso wie Kosten, Akzeptanz an den 94 %
Mobiles Bezahlen POS 94 %
Verkaufsstellen und Sicherheit) klar positiver bewertet als
die Kreditkarte. Zusätzlich wird sie als deutlich praktischer, 88 %
Mobiles Bezahlen Internet 92 %
attraktiver, schneller und zukunftsweisender eingeschätzt
als Bargeld. P2P Inland
73 %
81 %
Während die Einstellungen zu Bargeld im Vergleich zur
Messung 2018 im Wesentlichen konstant geblieben sind, hat P2P Ausland
60 %
65 %
die Kreditkarte im Jahresverlauf deutlich an Attraktivität ein-
gebüsst. So werden Kreditkartenzahlungen als signifikant In-App-Zahlung
91 %
92 %
unzuverlässiger, weniger vertrauenswürdig, mit geringerer
Ausgabenübersicht sowie tieferer Akzeptanz an den Ver- 89 %
Internetbezahlverfahren
90 %
kaufsstellen assoziiert als noch in der Vorgängermessung.
Onlinezahlung Debitkarte * 89 %
Onlinezahlung Kreditkarte * 99 %
Virtuelle Währungen/ 76 %
Kryptowährung 80 %
40 %
Zahlung mit Wearable
45 %
0 % 25 % 50 % 75 % 100 %
2018 Abb. 4
n=1 018 Frage: Bitte geben Sie an,
welche der aufgeführten
2019 Zahlungsmittel/Bezahlarten
n=1 01 1 Sie kennen.
Basis: Alle Befragten
* neu aufgenommen ab SPM19
S W I S S PAY M E N T M O N I T O R 2 0 1 9 | 10I I I. BEK A N N TH E I T U N D IMAGE VO N Z A H LU N G SM I T TEL N
Die neueren Bezahlmethoden wie kontaktloses oder umständlich praktisch
mobiles Bezahlen werden aufgrund verschiedener Si- unsympathisch sympathisch
cherheitsbedenken in der Tendenz zwar negativer wahr-
unnötig unverzichtbar
genommen als die klassischen Zahlungsmittel Bargeld,
Debitkarte und Kreditkarte, in der Wahrnehmung der unzuverlässig zuverlässig
Befragten zeichnet sich aber allmählich ein Wandel ab.
passt nicht zu meinem Stil passt zu meinem Stil
Entsprechend fallen die Unterschiede über nahezu alle
Dimensionen deutlich geringer aus als noch im Vorjahr. unattraktiv attraktiv
Die grössten Sympathien geniesst derzeit das kontakt- suspekt vertrauenswürdig
lose Bezahlen mittels Debitkarte, dicht gefolgt von mobi-
lem Bezahlen online sowie «In-App»-Zahlungen. Derzeit langsam schnell
am wenigsten Anklang findet das mobile Bezahlen an geringes Gefühl der Kontrolle starkes Gefühl der Kontrolle
einem stationären Verkaufspunkt, welches als «unnötig»,
geringe Ausgabenübersicht gute Ausgabenübersicht
«langsam» und «nicht verlässlich» kritisiert wird.
erfordert viel erfordert wenig
Zu beachten gilt, dass die Bewertung bei den Nichtnut- Ausgabendisziplin Ausgabendisziplin
zern dieser Zahlungsmittel wesentlich schlechter ausfällt teuer kostengünstig
als bei den Nutzern.
tiefe Akzeptanz an hohe Akzeptanz an den
den Verkaufsstellen Verkaufsstellen
unsicher sicher
traditionell zukunftsweisend
im Inland im Ausland
für kleine Beträge für grosse Beträge
für Spontankäufe für geplante Käufe
-2 -1 0 1 2
Kreditkarte Debitkarte Bargeld In-App-Zahlung
Abb. 5 n=321 n=350 n=340 n=619
Frage: Inwieweit treffen die Basis: Personen, die das
aufgeführten Beschreibun- Zahlungsmittel kennen; Kontakloses Kontakloses Mobiles Mobiles
gen/Eigenschaften Ihrer Zufallsauswahl für Bargeld, Bezahlen Bezahlen Bezahlen Bezahlen
Ansicht nach auf «Zahlungs- Debitkarte und Kreditkarte Kreditkarte Debitkarte POS online
mittel» zu? n=483 n=465 n=523 n=468
S W I S S PAY M E N T M O N I T O R 2 0 1 9 | 11I I I. BEK A N N TH E I T U N D IMAGE VO N Z A H LU N G SM I T TEL N
Schwerpunkt Sicherheit
Gemäss Swiss Payment Monitor 2018 (Gehring, Graf & Insgesamt ist festzuhalten, dass der Sicherheitsbe-
Trütsch, 2018) gilt Sicherheit als eines der wichtigsten griff von den Befragten eher ganzheitlich verstanden
Kriterien bei der Zahlungsmittelwahl. Die vorliegende wird und dass dabei weniger die Abwendung der
Studie hat nun unter anderem vertieft untersucht, was Schadensursache (wie z.B. Diebstahl der Karte), son-
genau «Sicherheit» aus Sicht der Befragten bedeutet dern vielmehr die Absicherung der sich daraus er-
und wie sie verschiedene Zahlungsmittel hinsichtlich gebenden Konsequenzen (z.B. finanzieller Schaden)
unterschiedlicher Sicherheitsaspekte einschätzen. im Vordergrund steht. Was die Sicherheitsbeurteilung
Wie die Resultate der Studie zeigen, ist die Si- der einzelnen Zahlungsinstrumente betrifft, bewegt
cherheitswahrnehmung der Befragungsteilnehmer sich diese grundsätzlich im Mittelfeld. Dies gilt so-
komplex und äusserst vielschichtig, was sich mit- wohl für die Sicherheit vor finanziellem Schaden wie
unter an der Vielzahl unterschiedlicher Nennungen auch im Zusammenhang mit dem Schutz der persön-
im Zusammenhang mit der persönlichen Bedeutung lichen Daten.
des Begriffs «Sicherheit beim Bezahlen» zeigt. Ent- Hinsichtlich finanziellem Schaden am sichersten
sprechend anspruchsvoll ist es folglich, Sicherheits- bewertet wird mit einem Mittelwert von 4,3 auf einer
bedürfnisse zielgruppengerecht zu adressieren. 5er-Skala die Bezahlung der Papier- oder E-Rech-
Viele Befragte verbinden mit Sicherheit rund um nung per Online-Überweisung (E-Banking), gefolgt
Zahlungsmittel Datenintegrität (im Sinne der Kor- von der Bezahlung mit Debitkarte und Kreditkarte
rektheit/Unversehrtheit der Daten) bzw. Schutz vor (MW 4,1) an einem stationären Verkaufspunkt.
Datenmanipulation sowie Vertraulichkeit der Daten Im Anschluss rangiert das Bargeld (MW 3,7) vor
und Schutz vor Fremdzugriff. dem Bezahlen mit Kreditkarte im Internet (MW 3,4).
Ebenfalls relevant, wenn auch mit einigem Abstand Demgegenüber als vergleichsweise risikoreicher
zu den erstgenannten Punkten, ist die korrekte und beurteilt wird das kontaktlose Bezahlen mit Debit-
zuverlässige Ausführung des Zahlungsauftrags. Die- und Kreditkarte (MW 3,3 resp. 3,2) sowie Bezahlen
se Kriterien entsprechen den allgemein anerkannten mit dem Mobiltelefon im Präsenz- und Distanzge-
Schutzzielen der Informationssicherheit. schäft (MW 3,2 resp. 3,3).
In Übereinstimmung mit den Resultaten aus dem Ähnlich stellt sich die Situation hinsichtlich Ver-
Swiss Payment Monitor 2018 stellt für viele Befragte traulichkeit der persönlichen Daten dar, im Unter-
(126 Nennungen) Sicherheit beim Bezahlen zudem schied zum finanziellen Schaden liegt Bargeld in der
eine Notwendigkeit dar, die gegeben sein muss, da- Bewertungsfolge mit einem Mittelwert von 4,8 jedoch
mit das Zahlungsmittel für eine Nutzung in Betracht an vorderster Stelle. Auf dem zweiten Rang steht das
gezogen wird. E-Banking (MW 3,8), gefolgt vom Bezahlen mittels
S W I S S PAY M E N T M O N I T O R 2 0 1 9 | 12I I I. BEK A N N TH E I T U N D IMAGE VO N Z A H LU N G SM I T TEL N
Schwerpunkt Sicherheit
Debit- und Kreditkarte auf herkömmliche Weise im S I C H E R H E I T S WA H R N E H M U N G Z A H L U N G S M I T T E L
stationären Geschäft auf dem dritten Platz (MW 3,5).
Im Vergleich dazu als wesentlich unsicherer einge-
3.7
stuft wird kontaktloses Bezahlen sowie das Bezahlen Bargeld
4.8
mit der Kreditkarte im Onlineshop mit Werten um die
3. Mit einem Mittelwert von unter 3 sogar als unge- Bezahlen mit Debitkarte vor Ort in einem 4.1
nügend wahrgenommen wird mobiles Bezahlen am Ladengeschäft auf herkömmliche Weise 3.5
POS und im Internet.
Auffallend hierbei ist, dass sich Debit- und Kredit- Bezahlen mit Kreditkarte vor Ort in einem 4.1
Ladengeschäft auf herkömmliche Weise 3.5
kartenzahlungen hinsichtlich Sicherheitseinschät-
zung aus Sicht der Befragten kaum unterscheiden,
obwohl die Kreditkarte über Chargeback-Optionen Online-Überweisung (E-Banking) 4.3
3.8
und Sicherheitsgarantien wesentlich besser abgesi-
chert ist. Dies legt die Vermutung nahe, dass diese
Bezahlen mit Kreditkarte 3.4
Leistungen in der Bevölkerung zu wenig bekannt sind. im Internet/Onlineshop 3. 1
Kontaktloses Bezahlen mit Debitkarte 3.3
3.2
Kontaktloses Bezahlen mit Kreditkarte 3.2
3.2 Sicherheit vor
finanziellem Schaden
Bezahlen mit dem Mobiltelefon 3.2 Vertraulichkeit von
vor Ort in einem Ladengeschäft 2.9 persönlichen Daten
Bezahlen mit dem Mobiltelefon 3.3
im Internet/in einem Onlineshop 2.9
1 2 3 4 5
Mittelwertskala:
1 = überhaupt nicht sicher
5 = sehr sicher
S W I S S PAY M E N T M O N I T O R 2 0 1 9 | 13IV. Blick ins Portemonnaie
Bargeldbezug und Bargeldbestand DER DURCHSCHNITTLICHE SCHWEIZER…
Bargeld gilt für die meisten Schweizerinnen und Schweizer
nach wie vor als unverzichtbar. Dies zeigt auch ein Blick
ins Portemonnaie von Herr und Frau Schweizer (vgl. Abb. besitzt
3,0
6): So haben die meisten Personen zumindest noch etwas
Bezahlkarten
«Münz» im Portemonnaie oder in der Hosentasche, im
Durchschnitt sind es 80 Fr. Lediglich 2 % geben an, kein
Bargeld mit sich zu führen. Diese Werte haben sich gegen-
über dem Vorjahr nicht wesentlich verändert.
hat bewahrt
Bezüglich Bargeldbesitz sind soziodemografische Unter- Fr. 80.– in seinem Fr. 50.–
schiede zu beobachten: So tragen Männer mit 100 Fr. im Portemonnaie zu Hause auf
Mittel deutlich höhere Geldbeträge mit sich als Frauen
(Median 60 Fr.), gleichzeitig geben Männer aber auch we-
sentlich häufiger an, kein Bargeld im Portemonnaie oder in
der Hosentasche zu haben. Ebenfalls hängen insbesondere
risikoaverse und ältere Personen noch stark am Bargeld,
was sich unter anderem auch darin äussert, dass Personen
ab 45 Jahren erheblich mehr Bargeld besitzen als jüngere.
bezieht bezieht
Bargeld im Wert monatlich Bargeld
von Fr. 140.– am Geldautomaten
n=653 Abb. 6
Hinweis: Die Durchschnitts-
werte beziehen sich auf den
Median.
S W I S S PAY M E N T M O N I T O R 2 0 1 9 | 14I V. BL I CK I NS P O RTEMO N NA I E
Neben Bargeld besitzen die meisten Schweizer mehrere Z AHLUNGMIT TELBESITZ
Zahlkarten (vgl. Abb. 7). So verfügen 85 % der befragten
Personen über eine Kreditkarte und 83 % über eine Debit-
PostFinance Card (Postkarte) Ø Debitkartenbestand
karte. Auf einen Besitzer der entsprechenden Zahlkarten n=412
1.2 pro Besitzer:
entfallen 1,5 Kreditkarten sowie 1,5 Debitkarten. Zudem 1.5
V PAY (Debitkarte Visa)
besitzen die Befragten im Schnitt 1,9 Händlerkarten mit n=169
1.1
n=500
Bezahlfunktion (Globus-Karte, MyOne-Karte etc.). Männer
Maestro-Karte (EC-Karte)
sowie Personen mit höherem Haushaltsbruttoeinkommen 1.2
n=687
besitzen dabei für gewöhnlich mehr Kreditkarten als Frau-
en und Personen mit tieferem Einkommen.
Mastercard Ø Kreditkartenbestand
Ein Blick in die digitale Geldbörse ergibt ferner, dass zwei 1.2 pro Besitzer:
n=660
Drittel der Befragten gemäss eigener Aussage eine App 1.5
Visa
mit integrierter Bezahlfunktion auf ihrem Handy installiert 1.1
n= 386
haben (z.B. iTunes, PayPal-App, SBB Mobile App), wobei n=478
American Express
unter 45-Jährige deutlich mehr solcher Apps besitzen. Des n= 67
1.0
Weiteren geben zwei von fünf Personen an, eine oder meh-
Diners Club
rere Bezahl-Apps (z.B. Apple Pay, PayPal, Twint) auf ihrem n= 3
1.0
Smartphone zu besitzen, wobei die Personen im Schnitt 1,2
Prepaid-(Kredit-)Karte
solcher Apps installiert haben. n= 265
1.1
Gegenüber Frauen haben Männer typischerweise we-
sentlich mehr Bezahl-Apps auf ihrem Smartphone instal-
liert und sind signifikant häufiger im Besitz von neueren Bezahl-App auf dem Mobiltelefon
1.2
n= 423
Bezahlverfahren (z.B. Kryptowährungen).
Händlerkarten/Kundenkarten
1.9
mit Bezahlfunktion n=427
Mittelwerte
Abb. 7
Frage: Welche der aufgeführ- Basis: Zahlungsmittel, die
ten herkömmlichen Zahlungs- der Befragte kennt; nur
mittel besitzen Sie persönlich? Besitzer des entsprechenden
Bitte geben Sie die jeweilige Zahlungsmittels
Anzahl an.
S W I S S PAY M E N T M O N I T O R 2 0 1 9 | 15V. Zahlungsverhalten
Verschiedene Zahlungstypen
Der Zahlungsmarkt ist sehr heterogen. Es gibt viele unter-
schiedliche Bezahlverfahren und -anbieter, zugleich aber
auch ein breites Spektrum verschiedener Nutzerpräferen- DEBITKARTEN KREDITKARTEN
BARZAHLER MISCHZAHLER
zen. Dabei sind reine Barzahler oder Kartenzahler generell ZAHLER ZAHLER
in der Unterzahl, ein grosser Teil (42 %) der Personen sind
Mischzahler, was sich vielfach in einem hybriden Kaufver-
halten äussert (vgl. Abb. 8).
Der typische Barzahler ist in der Regel über 45 Jahre
alt, sicherheitsliebend und traditionsbewusst. Er ist Neuer
ungen (z.B. neuen Bezahlformen) gegenüber tendenziell
eher skeptisch eingestellt und nutzt neue Technologien
18 % 28 % 12 % 42 %
erst, wenn es unumgänglich wird. zahlen in über zahlen in über zahlen in über
zahlen situations-
bedingt mit
Debitkartenzahler sind generell mehrheitlich weibliche 75 % der Fälle 75 % der Fälle mit 75 % der Fälle mit
unterschiedlichen
bar Debitkarte Kreditkarte
Personen im Alter zwischen 18 und 44 Jahren. Sie sind eher Zahlungsmitteln
risikoavers und schätzen das Vertraute, stehen Neuem aber
grundsätzlich aufgeschlossener gegenüber als Barzahler.
Neue Technologien werden im Wesentlichen unter der Vo- n=653 Abb. 8
raussetzung adoptiert, dass andere Personen diese eben-
falls nutzen und damit gute Erfahrungen machen.
Der klassische Kreditkartenzahler ist überwiegend
männlich, über 30 Jahre alt, verfügt über ein gutes
Bildungsniveau und ein höheres Einkommen. Er ist stark
leistungsorientiert, extrovertiert, risikofreudig und probiert
gern Neues aus.
Der Mischzahler ist in der Regel ebenfalls männlich, über bzw. 2,9 PP) hin zum überwiegend mit Debitkarte Zahlen-
alle Altersklassen verteilt und aus verschiedenen sozialen den (plus 8,6 PP, Unterschied signifikant) stattgefunden.
Schichten stammend. Vornehmlich handelt es sich dabei Insbesondere überwiegend bar zahlende Personen sind
um aufgeschlossene, eher extrovertierte Persönlichkeiten überzeugte Verfechter ihres bevorzugt genutzten Zah-
mit einem gewissen Hang zum Risiko. lungsmittels. Sie beurteilen dieses deutlich positiver als die
* Zahler bezahlt in über 75 % der
Gegenüber 2018 hat eine klare Verschiebung vom über- anderen Zahlungstypen. Bei Kartenzahlern ist dagegen Fälle mit dem entsprechenden
wiegend* bar und mit Kreditkarte Zahlenden (minus 3,8 PP keine derart ausgeprägte Präferenz feststellbar. Zahlungsmittel.
S W I S S PAY M E N T M O N I T O R 2 0 1 9 | 16V. Z A H LU N G SV ERHA LTEN
Zahlungsverhalten gemäss N U T Z U N G H E R KÖ M M L I C H E Z A H L U N G S I N S T R U M E N T E
Selbsteinschätzung der Befragten
Während die meisten Zahlungsmittel bereits gut bekannt 99 %
Bargeld
sind, gibt es in puncto Nutzung derselben wesentliche 98 %
Unterschiede (vgl. Abb. 9 und Abb. 10). 91 %
Debitkarte
Gemäss Selbsteinschätzung der Befragten am verbrei- 93 %
tetsten sind neben Bargeld mit 98 % Nutzungsanteil die 83 %
Kreditkarte
Online-Überweisung (E-Banking) sowie die Debitkarte 79 %
generell mit je 93 %, gefolgt von der Onlinezahlung mittels 18 %
Prepaid-(Kredit-)Karte
Kreditkarte mit 86 %, der Kreditkartenzahlung generell mit 26 %
79 % und «In-App»-Zahlungen mit 63 %. 35 %
Händlerkarte
Gut jeder Zweite nutzt zudem Internetbezahlverfahren 35 %
(56 %), die Vorauskasse (53 %), das Lastschriftverfahren 84 %
Rechnung/EZS Schalter*
(LSV) (49 %) ebenso wie kontaktlose Bezahlverfahren, wo- 34 %
bei zwischen dem kontaktlosen Zahlen mittels Debitkarte Rechnung/EZS 94 %
(50 %) und demjenigen mittels Kreditkarte (54 %) allmäh- Online-Überweisung 93 %
lich eine Angleichung stattfindet. Aufgrund der hohen Prak- 55 %
Vorauskasse
tikabilität und der geringen Kosten erfreut sich dabei die 53 %
Kontaktlos-Debitkarte insbesondere in der Altersgruppe 19 %
Nachnahme
der jungen Erwachsenen zunehmender Beliebtheit. 18 %
49 %
LSV
49 %
0 % 25 % 50 % 75 % 100 %
2018 Abb. 9
n=1 018 Frage: Bitte geben Sie an,
welche der aufgeführten
2019
Zahlungsmittel/Bezahlarten
n=1 01 1
Sie nutzen.
Basis: Alle Befragten
* Werte nicht mit Vorjahr ver-
gleichbar, da Abfrage geändert
S W I S S PAY M E N T M O N I T O R 2 0 1 9 | 17V. Z A H LU N G SV ERHA LTEN
Gemäss Selbsteinschätzung noch deutlich verhalte- NUTZUNG NEUERE Z AHLUNGSINSTRUMENTE
ner genutzt, allerdings mit beachtlichen Zuwachsraten
gegenüber der letztjährigen Messung, werden «Mobile Kontaktloses Bezahlen 34 %
Payment»-Methoden wie mobiles Bezahlen im Internet Debitkarte 50 %
mit 37 % Nutzungsanteil (plus 9,6 PP geg. 2018), «Peer-to- Kontaktloses Bezahlen 50 %
Peer»-Zahlungen mit 28 % (plus 9,7 PP geg. 2018) wie auch Kreditkarte 54 %
mobiles Bezahlen vor Ort in einem Ladengeschäft mit 27 % 20 %
Mobiles Bezahlen POS
(plus 7,1 PP geg. 2018). 27 %
Mit Blick auf die Nutzungsquoten aktuell noch eine Mobiles Bezahlen Internet
27 %
untergeordnete Rolle spielen Kryptowährungen (4 %) und 37 %
Zahlungen mit «Wearables» (2 %). P2P Inland
18 %
28 %
Männer sowie Personen unter 45 Jahren und progressiv
orientierte, extrovertierte Persönlichkeiten sind generell P2P Ausland
3%
3%
technikaffiner und nutzen neue Technologien (kontaktlos,
mobil, online) deutlich häufiger. In-App-Zahlung
60 %
63 %
50 %
Internetbezahlverfahren
56 %
Onlinezahlung
46 %
Debitkarte *
Onlinezahlung 86 %
Kreditkarte *
Virtuelle Währungen/ 2%
Kryptowährung 4%
1%
Zahlung mit Wearable
2%
0 % 25 % 50 % 75 % 100 %
2018 Abb. 10
n=1 018 Frage: Bitte geben Sie an,
welche der aufgeführten
2019
Zahlungsmittel/Bezahlarten
n=1 01 1
Sie nutzen.
Basis: Alle Befragten
* neu aufgenommen ab SPM19
S W I S S PAY M E N T M O N I T O R 2 0 1 9 | 18V. Z A H LU N G SV ERHA LTEN
Zahlungsverhalten gemäss Tagebuch Z A H L U N G S M I T T E L N A C H T R A N S A K T I O N S Z A H L U N D U M S AT Z
Ein Blick auf das tatsächliche Nutzungsverhalten macht gemäss Tagebuch im Inland
deutlich, dass Bargeld in Bezug auf die Transaktionszahl
zwar nach wie vor das am häufigsten genutzte Zahlungs- Zahlungsmittel Verteilung nach Verteilung nach Mittlerer
instrument (Transaktionsanteil von 48 %) darstellt, bezogen Transaktionszahl Umsatz Transaktionsbetrag
auf den Umsatz liegen Barzahlungen (Umsatzanteil von
Anzahl Trans- Umsatz Umsatz Median
27 %) jedoch hinter Debitkartenzahlungen (29 %) zurück Trans aktions in CHF anteil in %
(vgl. Tabelle 2). aktionen anteil in %
Dabei wird die Debitkarte in der französischsprachigen
Schweiz erheblich öfter eingesetzt als in der Deutsch-
Bargeld 3 073 47.7 86 842 26.5 10.52
schweiz, umgekehrt ist Bargeld in der Deutschschweiz
wesentlich verbreiteter als in der Westschweiz.
Umsatzmässig ebenfalls relevant sind Kreditkartenzah-
lungen mit einem Anteil von 22 % am gesamten Volumen Debitkarte 1 638 25.4 93 896 28.7 27.04
sowie die Rechnung bzw. Online-Überweisung mit 15 %
(vgl. Tabelle 2).
Während die Mehrheit der Debitkartentransaktionen Kreditkarte 1 005 15.6 71 801 22.0 27.11
(62 %) aufgrund der im Zeitverlauf späteren Einführung
der Kontaktloskarte nach wie vor auf konventionelle Weise
durch Einstecken ins Bezahlterminal erfolgt, ist der Einsatz Prepaid-(Kredit-)Karte 66 1.0 1 427 0.4 12.16
der Kontaktlosfunktion bei der Kreditkarte insbesondere in
der deutsch- und italienischsprachigen Schweiz schon sehr
verbreitet und liegt mit einem Anteil von 45 % mengenmäs- Händlerkarten/Kundenkarten 116 1.8 7 872 2.4 17.22
sig bereits über dem Wert für herkömmliche Zahlungen
(33 %). Bezogen auf das wertmässige Transaktionsvolumen
wird aber immer noch der grösste Anteil auf herkömmliche Rechnung* 210 3.3 47 301 14.5 95.34
Weise umgesetzt.
Tabelle 2 FORTSETZUNG TABELLE 2 →
* Werte nicht mit Vorjahr vergleichbar,
da Abfrage geändert
S W I S S PAY M E N T M O N I T O R 2 0 1 9 | 19V. Z A H LU N G SV ERHA LTEN
Rechnungen werden überwiegend per Online-Überwei- Z A H L U N G S M I T T E L N A C H T R A N S A K T I O N S Z A H L U N D U M S AT Z
sung bzw. E-Banking beglichen. So werden beinahe 96 % gemäss Tagebuch im Inland
der Ausgaben für einmalige oder unregelmässig wieder-
kehrende Zahlungen online getätigt, was einem Umsatz- Zahlungsmittel Verteilung nach Verteilung nach Mittlerer
anteil von 98 % entspricht. Transaktionszahl Umsatz Transaktionsbetrag
Im Alltagsgebrauch dagegen noch eine untergeordnete
Anzahl Trans- Umsatz Umsatz Median
Rolle spielen Internet- und mobile Bezahlverfahren («Mobile Trans aktions in CHF anteil in %
Payment») mit mengen- wie auch umsatzmässigen Antei- aktionen anteil in %
len von jeweils unter 3 % am Gesamttransaktionsvolumen
(vgl. Tabelle 2). Trotz guter Bekanntheitswerte und bereits
Vorauskasse 13 0.2 1 384 0.4 60.39
beachtlicher Nutzeranteile (Prozentsatz der Teilnehmer, die
angeben, das Zahlungsmittel zu nutzen bzw. schon genutzt
zu haben) haben die besagten Zahlungsinstrumente bis
dato keinen Eingang in das alltägliche Zahlungsverhalten Lastschriftverfahren (LSV) 6 0.1 1 092 0.3 145.51
gefunden.
In diesem Kontext ist auch festzuhalten, dass die Zah-
lungsmittelnutzung gemäss Selbsteinschätzung der Be- Mobiles Bezahlen (Mobile Payment) 190 2.9 5 532 1.7 10.66
fragten und effektives Zahlungsverhalten auf Basis der Ta-
gebuchdokumentation nicht unmittelbar vergleichbar sind,
sondern gewisse Abweichungen zwischen den Werten Internetbezahlverfahren 51 0.8 8 091 2.5 46.20
bestehen. Grund dafür ist mitunter, dass die Tagebucher-
hebung nur die Einsatzhäufigkeit der Zahlungsmittel im Be-
trachtungszeitraum beinhaltet, die Onlinebefragung jedoch Andere 80 1.2 1 851 0.6 9.15
auch eine einmalige oder länger zurückliegende Nutzung
mitberücksichtigt. Da insbesondere neuere Zahlungsmit-
tel wie mobiles Bezahlen häufig unregelmässig genutzt Summe 6 448 100.0 327 089 100.0
werden, resultieren daraus tiefere Transaktions- und damit
verbunden tiefere Umsatzanteile.
Tabelle 2
S W I S S PAY M E N T M O N I T O R 2 0 1 9 | 20V. Z A H LU N G SV ERHA LTEN
Debitkarte TRANSAKTIONSHÄUFIGKEIT INL ÄNDISCHER Abb. 1 1
KO N TA K T L O S E R D E B I T K A R T E N I M J A H R 2 0 1 8 I M I N L A N D
Die Beliebtheit der Debitkarte zeigt sich zusätzlich in der
Analyse SNB-Daten – in Mio.
im Vergleich zur Kreditkarte mehr als doppelten Einsatz-
häufigkeit. Mit inländischen Debitkarten wurden in 2018 28 %
rund 934 Mio. Transaktionen abgewickelt – davon 95 % im kontaktlos
In- und 5 % im Ausland (vgl. Abb. 12). Von 2005 bis 2018
246 722
sind die inländischen Debitkartentransaktionen um mehr
als das Dreifache gestiegen. Kontaktlose Debitkartenzah-
lungen machten 28 % der Präsenzzahlungen im Inland aus 1%
11 063 72 %
(vgl. Abb. 11). herkömmlich
99 %
Mit Schweizer Debitkarten wurden in 2018 rund 51 Mia. 882 064
Fr. umgesetzt – davon rund 47 Mia. Fr. (ca. 93 %) im In- 635 342
und rund 4 Mia. Fr. (ca. 7 %) im Ausland (vgl. Abb. 14). Der Präsenzgeschäft
Umsatz hat sich seit 2005 mehr als verdoppelt. 14 % des
Distanzgeschäft
inländischen Debitkartenumsatzes in der Schweiz am sta-
tionären Verkaufspunkt wurden 2018 kontaktlos generiert
(vgl. Abb. 13).
ENT WICKLUNG TRANSAKTIONSHÄUFIGKEIT INL ÄNDISCHER DEBITKARTEN Abb. 12
Analyse SNB-Daten – in Mio.
1000
900
800
inländische 700
Debitkarten-
transaktionen 600
im Inland
500
inländische 400
Debitkarten-
transaktionen 300
im Ausland 200
Total 100
inländische
0
Debitkarten-
transaktionen 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018
S W I S S PAY M E N T M O N I T O R 2 0 1 9 | 21V. Z A H LU N G SV ERHA LTEN
U M S AT Z I N L Ä N D I S C H E R KO N TA K T L O S E R D E B I T K A R T E N Abb. 13 ENT WICKLUNG TRANSAKTIONSHÄUFIGKEIT Abb. 15
IM JAHR 2018 IM INL AND I N L Ä N D I S C H E R KO N TA K T L O S E R D E B I T K A R T E N
Analyse SNB-Daten- in Mio. CHF Analyse SNB-Daten – in Mio
14 %
300 30%
kontaktlos
6 712 250 25%
inländische
200 20%
Debitkarten-
1% transaktionen
575 86 % im Inland 150 15%
99 % herkömmlich
46 702 Kontaktlosquote 100 10%
39 990 inländische
Debitkarte im 50 5%
Präsenzgeschäft Vergleich zu
Präsenzzah- 0 0%
Distanzgeschäft lungen Inland
(rechte Skala) 2015 2016 2017 2018
E N T W I C K L U N G U M S AT Z I N L Ä N D I S C H E R D E B I T K A R T E N Abb. 14 E N T W I C K L U N G U M S AT Z Abb. 16
Analyse SNB-Daten – in Mia. CHF I N L Ä N D I S C H E R KO N TA K T L O S E R D E B I T K A R T E N
Analyse SNB-Daten – in Mia. CHF
60
8 16%
inländische 50
7 14%
Debitkarten-
transaktionen 40 6 12%
inländische
im Inland Debitkarten- 5 10%
30 transaktionen
inländische im Inland 4 8%
Debitkarten-
20 3 6%
transaktionen Kontaktlosquote
im Ausland inländische 2 4%
10 Debitkarte im
Total Vergleich zu 1 2%
inländische 0 Präsenzumsatz 0 0%
Debitkarten- Inland
transaktionen 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 (rechte Skala) 2015 2016 2017 2018
S W I S S PAY M E N T M O N I T O R 2 0 1 9 | 22V. Z A H LU N G SV ERHA LTEN
Kontaktlose inländische Debitkartentransaktionen sind A N Z A H L D E B I T K A R T E N T R A N S A K T I O N E N P R O KO P F Abb. 17
D E R E R WA C H S E N E N B E V Ö L K E R U N G
im Inland von 2015-2018 um das 212-fache gestiegen
Analyse SNB-Daten
(vgl. Abb. 15). Der Umsatz mit kontaktlosen inländischen
Debitkarten ist von 2015-2018 um das 250-fache gestiegen 140
(vgl. Abb. 16).
Im Durchschnitt machte eine erwachsene Person in der 120
Schweiz in 2018 132 Debitkartentransaktionen – davon 126
100
(95 %) im In- und rund 6 (5 %) im Ausland (vgl. Abb. 17).
Von 2005 bis 2018 hat sich der Debitkarteneinsatz pro er- 80
wachsene Person verdreifacht.
60
Der Jahresumsatz der Debitkarte pro Kopf einer erwach-
senen Person belief sich in 2018 auf 7205 Fr. (vgl. Abb. 18). 40
Seit 2005 haben sich die Ausgaben pro Kopf beinahe
20
verdoppelt.
0
2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018
inländische J A H R E S U M S AT Z D E R D E B I T K A R T E P R O KO P F Abb. 18
Debitkarten- D E R E R WA C H S E N E N B E V Ö L K E R U N G
transaktionen Analyse SNB-Daten – in CHF
im Inland
inländische 8000
Debitkarten-
7000
transaktionen
im Ausland 6000
Total 5000
inländische
Debitkarten- 4000
transaktionen
3000
2000
1000
0
2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018
S W I S S PAY M E N T M O N I T O R 2 0 1 9 | 23V. Z A H LU N G SV ERHA LTEN
Kreditkarte TRANSAKTIONSHÄUFIGKEIT INL ÄNDISCHER Abb. 19
KO N TA K T L O S E R K R E D I T K A R T E N I M J A H R 2 0 1 8 I M I N L A N D
Mit inländischen Kreditkarten wurden in 2018 rund 465
Analyse SNB-Daten – in Mio.
Mio. Transaktionen abgewickelt – davon 60 % im In- und
40 % im Ausland (vgl. Abb. 20). Dies entspricht rund der
Hälfte der Transaktionen mit Debitkarten. Rund die Hälfte
der Präsenzzahlungen im Inland waren dabei Kontaktlos-
zahlungen (vgl. Abb. 19). Von 2005 bis 2018 sind die inländi-
schen Kreditkartentransaktionen um mehr als das 4-fache 54 %
28 %
gewachsen. 78 842
herkömmlich
Mit Schweizer Kreditkarten wurden in 2018 rund 44 Mia. 72 % 108 835
Fr. umgesetzt – davon rund 23 Mia. Fr. (ca. 53 %) im In- 46 % 203 420
kontaktlos
und rund 21 Mia. Fr. (ca. 47 %) im Ausland (vgl. Abb. 22).
Der Umsatz hat sich seit 2005 mehr als verdoppelt. 24 % Präsenzgeschäft 94 585
des inländischen Kreditkartenumsatzes in der Schweiz am
Distanzgeschäft
stationären Verkaufspunkt wurden im Jahr 2018 kontaktlos
generiert (vgl. Abb. 21).
ENT WICKLUNG TRANSAKTIONSHÄUFIGKEIT Abb. 20
INL ÄNDISCHER KREDITKARTEN
Analyse SNB-Daten – in Mio.
500
inländische 400
Kreditkarten-
transaktionen
im Inland 300
inländische
Kreditkarten- 200
transaktionen
im Ausland
100
Total
inländische
Kreditkarten- 0
transaktionen 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018
S W I S S PAY M E N T M O N I T O R 2 0 1 9 | 24V. Z A H LU N G SV ERHA LTEN
U M S AT Z I N L Ä N D I S C H E R KO N TA K T L O S E R K R E D I T K A R T E N Abb. 21 ENT WICKLUNG TRANSAKTIONSHÄUFIGKEIT Abb. 23
IM JAHR 2018 IM INL AND I N L Ä N D I S C H E R KO N TA K T L O S E R K R E D I T K A R T E N
Analyse SNB-Daten – in Mio. CHF Analyse SNB-Daten – in Mio
100 50%
80 40%
inländische
76 % Kreditkarten-
60 30%
32 % herkömmlich transaktionen
7 351 im Inland
68 % 12 055 40 20%
24 % 15 942 Kontaktlosquote
kontaktlos inländische
Kreditkarte im 20 10%
Präsenzgeschäft 3 887 Vergleich zu
Präsenzzah- 0 0%
Distanzgeschäft lungen Inland
(rechte Skala) 2015 2016 2017 2018
E N T W I C K L U N G U M S AT Z I N L Ä N D I S C H E R K R E D I T K A R T E N Abb. 22 E N T W I C K L U N G U M S AT Z Abb. 24
Analyse SNB-Daten – in Mia. CHF I N L Ä N D I S C H E R KO N TA K T L O S E R K R E D I T K A R T E N
Analyse SNB-Daten – in Mia. CHF
50
5 25%
inländische 40
Kreditkarten- 4 20%
transaktionen inländische
im Inland 30 Kreditkarten- 3 15%
transaktionen
inländische im Inland
Kreditkarten- 20 2 10%
transaktionen Kontaktlosquote
im Ausland inländische
10 1 5%
Kreditkarte im
Total Vergleich zu
inländische Präsenzumsatz 0 0%
Kreditkarten- 0 Inland
transaktionen 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 (rechte Skala) 2015 2016 2017 2018
S W I S S PAY M E N T M O N I T O R 2 0 1 9 | 25V. Z A H LU N G SV ERHA LTEN
Kontaktlose inländische Kreditkartentransaktionen A N Z A H L K R E D I T K A R T E N T R A N S A K T I O N E N P R O KO P F Abb. 25
D E R E R WA C H S E N E N B E V Ö L K E R U N G
sind im Inland von 2015-2018 um das 5-fache gestiegen,
Analyse SNB-Daten
während der Umsatz mit kontaktlosen inländischen Kre-
ditkarten um das 8-fache zugenommen hat (vgl. Abb. 23
70
und Abb. 24).
Im Durchschnitt machte eine erwachsene Person in der 60
Schweiz in 2018 66 Kreditkartentransaktionen – davon 40
50
(60 %) im In- und 26 (40 %) im Ausland (vgl. Abb. 25). Die
inländische Kreditkarte wurde somit in 2018 pro Kopf exakt 40
halb so viel mal verwendet wie die Debitkarte. Von 2005 bis
30
2018 hat der Kreditkarteneinsatz pro Kopf mehr als 3,5-fach
zugenommen. 20
Der Jahresumsatz der Kreditkarte pro Kopf einer erwach-
10
senen Person belief sich in 2018 auf 6 205 Fr. (vgl. Abb. 26).
Seit 2005 haben sich die Ausgaben pro Kopf mit Kredit- 0
karte knapp verdoppelt. 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018
inländische J A H R E S U M S AT Z D E R K R E D I T K A R T E P R O KO P F Abb. 26
Kreditkarten- D E R E R WA C H S E N E N B E V Ö L K E R U N G
transaktionen
Analyse SNB-Daten – in CHF
im Inland
inländische 7000
Kreditkarten-
transaktionen 6000
im Ausland
5000
Total
inländische 4000
Kreditkarten-
transaktionen 3000
2000
1000
0
2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018
S W I S S PAY M E N T M O N I T O R 2 0 1 9 | 26V. Z A H LU N G SV ERHA LTEN
Schwerpunkt Gebühren E I N S C H ÄT Z U N G D E R G E B Ü H R E N I N U N T E R S C H I E D L I C H E N B E Z A H L S I T U AT I O N E N
Anteil korrekter Antworten
Die Umfrageergebnisse legen nahe, dass im Umgang
mit der Gebührenfrage bei Kartenzahlungen gewisse
Informationsdefizite und teilweise erhebliche Un
sicherheiten bestehen. 90% Bezahlen mit Debitkarte
am Point of Sale 85%
Rund jeder Zehnte geht fälschlicherweise davon
aus, dass Inlandtransaktionen mit Debitkarte vor Ort
im stationären Handel für den Käufer kostenpflichtig
sind, bei Online-Zahlungen ist es knapp jeder Fünfte.
Vergleichsweise höher liegen die Werte bei
Kreditkartentransaktionen: So rechnen bei Inland- 82% Bezahlen mit Debitkarte
im Internet bzw. Onlineshop 67%
zahlungen im Präsenzgeschäft 27 % mit Gebühren,
bei Zahlungen im Internet ist es sogar jeder Dritte.
Demgegenüber nochmals deutlich erhöht sind im Inland im Ausland
die Fehlerquoten bei Auslandtransaktionen. Mit Blick
auf Debitkartentransaktionen am POS vertreten
rund 15 % der Befragten die Auffassung, dass beim
73% 78%
Bezahlen mit Kreditkarte
Bezahlen keine Gebühren anfallen, beim Bezahlen im am Point of Sale
Internet sind es über 33 %. Ähnlich präsentiert sich
die Situation auch bei den Kreditkartentransaktionen.
Entsprechend gehen in Verbindung mit POS-Trans-
aktionen 22 % der Befragten fälschlicherweise davon
aus, dass keine Gebühren anfallen, bei Internet-Trans-
aktionen liegt der Fehleranteil bei 32 %. 67% Bezahlen mit Kreditkarte
im Internet bzw. Onlineshop 68%
Neben den Fehlerquoten ist zur Beurteilung des
Informationsstandes auch von Interesse, wie sicher
sich die Befragten ihrer Antworten sind, wobei die
Antwortsicherheit in Abhängigkeit der Zahlungssitu-
ation und des Zahlungsmittels variiert. Hinweis: Die Abfrage bezog sich aus-
Während die Befragten mit dem POS-Szenario gut Obwohl die Fehlerquoten im Fall von Debitkarten- schliesslich auf die gängigsten Karten-
produkte. Neuere Zahlungsmittel wie
vertraut sind und folglich die Antworten besser ein- zahlungen generell tiefer liegen, fällt den Befragten z.B. Revolut sind nicht berücksichtigt.
schätzen können, steigt der Unsicherheitsfaktor bei die Einschätzung ihrer Antworten in Bezug auf Debit-
Internet-Zahlungen deutlich an. Dies gilt analog auch kartentransaktionen, insbesondere auch im Hinblick
für Debit- im Vergleich zu Kreditkartenzahlungen. auf Auslandzahlungen, deutlich schwerer. S W I S S PAY M E N T M O N I T O R 2 0 1 9 | 27V. Z A H LU N G SV ERHA LTEN
Zahlungsverhalten in Abhängigkeit Z AHLUNGSMIT TEL NACH BETRAGSBEREICH IM INL AND
des Zahlbetrages Transaktionsanteile in %, gemäss Tagebuch
Wie die Analyse des Zahlungstagebuchs zeigt, hat die
Höhe des Zahlbetrages einen massgeblichen Einfluss auf 100
die Wahl des Zahlungsmittels (vgl. Abb. 27 und 28).
So ist Bargeld für Zahlungen unter 20 Fr. nach wie vor 90
das mit Abstand am häufigsten verwendete Zahlungsins-
80
trument. Ein Grossteil der Bartransaktionen (72%) entfällt
auf Kleinbeträge bis 20 Fr., davon 27% auf Kleinstbeträge
70
bis 5 Fr. Hauptgründe für Barzahlungen sind gemäss Aus-
sage der Befragten soziale Normen («Kleinbeträge sollten 60
bar bezahlt werden»), die Macht der Gewohnheit, die hohe
Praktikabilität sowie die Möglichkeit, «Münz loszuwerden». 50
Nebst Bargeld werden für die Begleichung von Klein-
und Kleinstbeträgen überproportional häufiger auch 40
kontaktlose und mobile Bezahlverfahren (insbesondere
30
«In-App»-Zahlungen), Händlerkarten sowie die Pre-
paid-Karte eingesetzt. 20
10
0
bis 5 CHF 6 bis 20 CHF 21 bis 50 CHF 51 bis 100 CHF 101 bis 500 CHF über 500 CHF
Bargeld Vorauskasse Abb. 27
Basis: 6 450
Debitkarte Lastschriftverfahren (LSV)
Kreditkarte Mobiles Bezahlen (Mobile Payment)
Prepaid-(Kredit-)Karte Internetbezahlverfahren
Rechnung Andere Zahlungsmittel
Händlerkarten/Kundenkarten
S W I S S PAY M E N T M O N I T O R 2 0 1 9 | 28Sie können auch lesen
