Personen mit und ohne Spitalzusatz-versicherung - OBSAN
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Personen mit und
ohne Spitalzusatz-
versicherung
STANDPUNKT
Vergleich der soziodemografischen Merkmale,
Das vorliegende Obsan-Bulletin liefert Informationen zum des Gesundheitszustands und der Inanspruch-
Profil der Personen mit Spitalzusatzversicherung, die an- nahme von Versorgungsleistungen
sonsten kaum öffentlich zu finden sind. Zusatzversicherte
sind tendenziell älter, besser gebildet, einkommensstärker 2017 verfügten rund 29% der Schweizer Bevölkerung über eine
und in einem besseren Gesundheitszustand als Allge- Spitalzusatzversicherung. Im vorliegenden Bulletin werden die
meinversicherte. soziodemografischen Merkmale, der Gesundheitszustand und
Die Daten der Schweizerischen Gesundheitsbefragung die Inanspruchnahme von Versorgungsleistungen zwischen
zeigen, dass Patientinnen und Patienten mit einer Spital- Personen mit einer Spitalzusatzversicherung und Personen, die
zusatzversicherung insgesamt nicht häufiger hospitali- lediglich über eine medizinische Grundversicherung verfügen,
siert werden. Gemäss einer Studie des Bundesamtes für verglichen. Die Publikation enthält zudem Informationen zum
Gesundheit (BAG) aus dem Jahr 2016 werden sie jedoch Profil der Versicherten mit Spitalzusatzversicherung, die in
in gewissen Bereichen – nicht zuletzt aufgrund finanziel- der Regel für die breite Öffentlichkeit schwer zugänglich sind.
ler Anreize – signifikant häufiger operiert, insbesondere Der Vergleich des Gesundheitszustands zwischen den beiden
bei orthopädischen Eingriffen (Peters et al. 2016). Wenn Populationen dient als Grundlage für detaillierte Analysen der
dadurch zusatzversicherte Patientinnen und Patienten Gesundheitsversorgung. Mehrere Untersuchungen haben sich
überversorgt werden und medizinisch nicht notwendige bisher mit der Frage beschäftigt, ob Versicherte mit einer Spital-
Leistungen erbracht werden, ist dies unerwünscht – ins- zusatzversicherung häufiger hospitalisiert werden als Personen,
besondere, weil die obligatorische Krankenpflegeversiche- die lediglich über eine Grundversicherung verfügen (Peters et al.
rung (OKP) die stationären Spitalaufenthalte mitfinanziert. 2016 ; Busato et al. 2011).
Eine finanziell tragbare Gesundheitsversorgung gehört
zu den Hauptzielen der bundesrätlichen Strategie «Ge-
sundheit2030». Der Bundesrat hat dem Parlament eine Wichtigste Ergebnisse
Reihe Massnahmen vorgeschlagen, mit denen das Kos-
tenwachstum und der Prämienanstieg für die Versicher- – 2017 waren rund 29% der Schweizer Bevölkerung (halb)privat
ten im OKP-Bereich gedämpft werden sollen. Die Mass- versichert. Dieser Anteil ist seit 1992 stark gesunken.
nahmen zielen insbesondere darauf ab, die medizinisch – Spitalzusatzversicherungen für die (halb)private Abteilung
nicht begründbare Mengenausweitung zu reduzieren. sind in finanziell bessergestellten Schichten stärker verbreitet.
Ein interessantes Resultat der Obsan-Analyse ist aus- – (Halb)privat Versicherte haben den gleichen oder einen
serdem, dass Personen mit einer Spitalzusatzversiche- besseren selbst wahrgenommenen Gesundheitszustand als
rung öfter als Allgemeinversicherte eine Ärztin oder einen Allgemeinversicherte (auch bei gleichem Alter und sozioöko-
Arzt im praxisambulanten Bereich aufsuchen. Das BAG nomischem Status).
teilt die Einschätzung des Obsan, dass hierzu weitere, – (Halb)privat Versicherte nehmen nicht häufiger Spitalleistun-
vertiefte Analysen der Inanspruchnahme sinnvoll wären. gen in Anspruch als Allgemeinversicherte.
Mit dem vorliegenden Bulletin wurde dafür eine wichtige In dieser Publikation werden Personen mit einer Spitalzusatzver-
Grundlage geschaffen. sicherung als «(halb)privat Versicherte» bezeichnet, Personen
mit ausschliesslich einer Grundversicherung als «Allgemeinver-
Thomas Christen sicherte».
Vizedirektor, Leiter des Direktionsbereichs Kranken- und
Unfallversicherung, Bundesamt für Gesundheit
OBSAN BULLETIN 02/2021OBSAN BULLETIN 02/2021
Würde die gleiche Methodik auf die zweite Datenquelle, das
Kasten 1: Spitalzusatzversicherung SHP 4, angewendet, beliefe sich der Anteil (halb)privat Versicherter
Seit Inkrafttreten des Krankenversicherungsgesetzes (KVG) auf 31,3%. Die Differenzen je nach herbeigezogener Datenquelle
im Jahr 1996 setzt sich die Krankenversicherung aus zwei sind auf die unterschiedliche Erhebungsmethodik und Einteilung
sich ergänzenden Regimes zusammen: der obligatorischen der Altersklassen zurückzuführen. Zudem ist davon auszugehen,
Grundversicherung gemäss KVG und der fakultativen Zu- dass der Anteil (halb)privat Versicherter in den höheren Alters-
satzversicherung gemäss Versicherungsvertragsgesetz klassen überschätzt wird, weil die in Alters- und Pflegeheimen
(VVG). Im Fall einer Hospitalisierung deckt die Grundver- lebenden Personen ausgeschlossen sind (Details im Kapitel zu
sicherung sämtliche Leistungen, «die der Diagnose oder den soziodemografischen Merkmalen).
Behandlung einer Krankheit und ihrer Folgen dienen» und
«dem Standard der allgemeinen Abteilung» entsprechen
(Art. 25 KVG). Eine Spitalzusatzversicherung erlaubt unter Verteilung der Bevölkerung nach Spitalversicherung,
anderem die freie Arztwahl im Spital sowie den Aufenthalt 2017 G1
in einem Zweibett- (halbprivat) bzw. Einzelzimmer (privat).
Nebst den Optionen für die (halb)private Versicherung gibt allgemeine Abteilung
9,7%
es weitere Versicherungsmodelle. halbprivate Abteilung
1,4%
Der Entscheid, eine Spitalzusatzversicherung abzuschlies- 6,4%
private Abteilung
sen, erfolgt nicht einseitig : Die Versicherer verlangen in der anderes Modell
weiss nicht
Regel, dass ein Gesundheitsfragebogen ausgefüllt wird, und
können auf dieser Basis das Versicherungsgesuch ablehnen
19,3%
oder die Deckung bestimmter Krankheiten im Versiche- 63,2%
rungsvertrag ausschliessen. Die Höhe der Prämien hängt
zudem vom Alter ab.
Die Analysen in diesem Bulletin basieren auf drei Datenquel-
len (Kasten 2). Die Schweizerische Gesundheitsbefragung (SGB)
ist die Hauptquelle für dieses Bulletin, während das Schweizer Quelle: BFS – Schweizerische Gesundheitsbefragung (SGB) © Obsan 2021
Haushalt-Panel (SHP) für eine Kreuzvalidierung der SGB-Resul-
tate sowie für ergänzende Analysen zu Aspekten, die von der SGB
nicht abgedeckt werden, herbeigezogen wird. Die dritte Quelle, Immer weniger (halb)privat Versicherte
die Medizinische Statistik der Krankenhäuser (MS), dient der
Beschreibung der Merkmale von hospitalisierten Personen nach Der Anteil (halb)privat Versicherter hat seit der ersten SGB-Erhe-
Abteilung. bung 1992 stark abgenommen. Damals belief er sich auf 52,5%,
2017 waren es noch 28,9%5. Seit 2007 ist der Anteil relativ stabil
bei rund 29%.
Rund 29% der Bevölkerung verfügen über eine Spitalzusatz- Die zeitliche Entwicklung nach Altersklasse ist von einem
versicherung für die (halb)private Abteilung starken Kohorteneffekt geprägt. Vor dem Inkrafttreten des
KVG im Jahr 1996 und der Einführung einer Grunddeckung für
Von allen Teilnehmenden an der SGB 2017 gaben 6,4% an, pri- die gesamte Bevölkerung waren Spitalzusatzversicherungen
vat, 19,3% halbprivat und 63,2% allgemein versichert zu sein. stärker verbreitet als heute, insbesondere bei Erwerbspersonen.
1,4% hatten nach eigenen Angaben ein anderes Versicherungs- Personen, die bereits über eine solche Versicherung verfügten,
modell 1 und die übrigen 9,7% wussten nicht, wie sie versichert behielten diese häufig auch nach dem Inkrafttreten des KVG.
sind2 (G1). Im Folgenden wird von der Hypothese ausgegangen, 20 Jahre später befinden sich diese Personen tendenziell in den
dass sich Letztere sowie die Kategorie der Personen mit einem oberen Altersklassen, weshalb die Zahl der (halb)privat Versicher-
anderen Versicherungsmodell gleich auf die allgemeine und die ten bei älteren Personen vergleichsweise hoch ist. Wird dieser
(halb)private Abteilung verteilen wie die validen Beobachtungen. Kohorteneffekt berücksichtigt, kann die Zunahme der (halb)privat
Auf Basis der SGB wird folglich der Anteil Versicherter in der Versicherten mit dem Alter besser interpretiert werden.
(halb)privaten Abteilung auf 28,9% geschätzt 3.
1
Diese Mischkategorie (vgl. Kasten 1), die sich weder der allgemeinen noch der
(halb)privaten Abteilung zuordnen lässt, wurde für dieses Bulletin aufgrund
der geringen Fallzahl nicht im Detail analysiert.
2
Bei Personen, die mit «weiss nicht» geantwortet haben, handelt es sich 4
Im SHP 2017 beläuft sich der Anteil Personen, die mit «weiss nicht» geantwor-
mehrheitlich um Jugendliche, für deren Versicherung vermutlich die Eltern tet haben, auf weniger als 3%. Teilnehmende, die über ihre Zusatzversicherun-
zuständig sind. Etwas mehr als 50% dieser Kategorie sind unter 25 Jahre alt. gen nicht Bescheid wissen, können ein anderes Haushaltsmitglied fragen.
3
gemäss der aufgestellten Hypothese zur Aufteilung der «Weiss nicht»- 5
Die Frage und die Antwortmöglichkeiten haben sich im Lauf der verschiede-
Kategorie. Der Anteil bewegt sich zwischen 25,7% (wenn niemand [halb]privat nen Erhebungen verändert. Daher sollte beim Vergleich eher der allgemein
versichert wäre) und 35,5% (wenn alle [halb]privat versichert wären). abnehmende Trend betrachtet werden als die effektiven Werte.
2OBSAN BULLETIN 02/2021
Soziodemografische Merkmale Spitalversicherung nach Bildungsniveau,
Personen ab 25 Jahren, 2017 G2
(Halb)privat Versicherte sind älter als Allgemeinversicherte
100%
14,6
26,8
Gemäss der SGB 2017 nimmt der Anteil (halb)privat Versicherter 80% 37,9
mit dem Alter zu. Er beläuft sich bei den 15- bis 34-Jährigen auf
21%, bei den 35- bis 64-Jährigen auf 28% und bei den Personen 60%
ab 65 Jahren auf nahezu 40%6. Diese Feststellung widerspiegelt
40% 85,4
den oben erläuterten Kohorteneffekt. Da die SGB ausschliesslich 73,2
62,1
Personen in Privathaushalten berücksichtigt, wird der Anteil der
20%
(halb)privat Versicherten bei den Personen ab 65 Jahren über-
schätzt. Viele Personen kündigen ihre Zusatzversicherung beim 0%
Eintritt in ein Alters- und Pflegeheim, da sie Leistungen abdeckt, obligatorische Schule Sekundarstufe II Tertiärstufe
die von der Institution angeboten werden. Es fehlen somit eine allgemeine Abteilung (halb)private Abteilung
erhebliche Anzahl Personen7, die potenziell über keine Zusatzver-
sicherung verfügen. Quelle: BFS – Schweizerische Gesundheitsbefragung (SGB) © Obsan 2021
Kasten 2 : Daten10
Keine Unterschiede zwischen Frauen und Männern Schweizerische Gesundheitsbefragung, BFS
Die SGB des Bundesamtes für Statistik (BFS) liefert Infor-
Frauen sind gleich häufig (halb)privat versichert wie Männer. mationen zum Gesundheitszustand, zur Inanspruchnahme
In der SGB 2017 beliefen sich die Anteile auf 28,3% bzw. 29,6%. der Gesundheitsdienste und zu den Versicherungsverhält-
Seit 2007 ist der Frauenanteil bei den (halb)privat Versicherten nissen der Wohnbevölkerung in der Schweiz. Die Erhebung
leicht von 31,8% auf 28,3% gesunken, jener der Männer ist stabil wird seit 1992 alle fünf Jahre bei der ständigen Wohnbe-
geblieben. völkerung ab 15 Jahren in Privathaushalten durchgeführt.
Personen, die in einer Institution leben (z. B. in Alters- und
Pflegeheimen), werden in der SGB nicht berücksichtigt.
(Halb)privat Versicherte sind besser ausgebildet Informationen zur Versicherung werden anhand der fol-
und haben ein höheres Einkommen genden Frage erhoben: «Wie sind Sie versichert, wenn Sie
ins Spital gehen müssen?»
In der Bevölkerung ab 25 Jahren 8 nimmt der Anteil (halb)privat
Versicherter mit steigendem Bildungsniveau kontinuierlich zu : Schweizer Haushalt-Panel, FORS11
Gemäss der SGB 2017 (sowie tendenziell auch dem SHP 2017) Das SHP ist eine umfassende Längsschnitterhebung, die
beträgt er bei den Personen ohne nachobligatorische Ausbildung jährlich bei den Privathaushalten in der Schweiz durchge-
14,6%, bei jenen mit Abschluss auf Sekundarstufe II 26,8% und führt wird. Alle Haushaltsmitglieder werden befragt. Die Da-
bei den Personen mit Tertiärabschluss 37,9% (G 2). tenerhebung begann 1999 mit einer ersten Stichprobe, die
Dieser soziale Gradient ist auch je nach Einkommen sehr aus- 2004 von einer zweiten und ab 2013 von einer dritten Welle
geprägt : Personen mit einem hohen Einkommen sind deutlich abgelöst wurde. Seit 2017 wird den Personen ab 19 Jahren
häufiger (halb)privat versichert als Personen mit einem tiefen Ein- folgende Frage gestellt : «Wie sind Sie versichert, wenn Sie
kommen. Gemäss den Daten des SHP 2017 beläuft sich der An- ins Spital gehen müssen?»
teil (halb)privat Versicherter bei den Personen mit einem standar-
Medizinische Statistik der Krankenhäuser (MS), BFS
disierten Haushaltseinkommen9 von mehr als 100 000 Franken
Die MS erfasst jedes Jahr alle Hospitalisierungen in der
pro Jahr auf 55%, bei jenen mit einem Einkommen von weniger
Schweiz. Zur Erarbeitung dieses Bulletins wurden die Infor-
als 50 000 Franken auf knapp 20%.
mationen zum Alter und zum Geschlecht der Patientinnen
und Patienten, zur Aufenthaltsdauer sowie zur Abteilung
herangezogen. Die Variable «Spitalabteilung» entspricht
nicht genau der Variable «Versicherung» in der SGB oder im
SHP. Patientinnen und Patienten können für einen Aufpreis
in der (halb)privaten Abteilung behandelt werden, obwohl sie
keine Versicherung dafür haben. Im vorliegenden Fall wer-
den sie gemäss SGB der allgemeinen und gemäss MS der
(halb)privaten Abteilung zugeordnet.
6
Die Daten des SHP bestätigen diesen Trend.
7
Die Personen in Alters- und Pflegeheimen machen 5,5% der Altersgruppe der
Personen ab 65 Jahren und rund 20% bei den Personen ab 80 Jahren aus 10
Alle in diesem Bulletin präsentierten Zahlen basieren auf Gewichtungen, die für
(Quelle : https ://www.obsan.admin.ch/de/indikatoren/betreuungsrate-alters- die Erhebung berechnet wurden, um die Repräsentativität der Stichprobe zu
und-pflegeheimen). gewährleisten und die Verzerrung durch Antwortausfälle zu berücksichtigen.
8
Entsprechend den Empfehlungen des BFS wird die Variable «Bildungsniveau» Diese Gewichtungen wurden auch in den multivariaten Analysen verwendet.
lediglich auf die Bevölkerung ab 25 Jahren angewendet. 11
Dieses Bulletin basiert teilweise auf den Daten des SHP des Schweizer Kom-
9
Es handelt sich um das standardisierte jährliche Nettoeinkommen nach Haus- petenzzentrums Sozialwissenschaften (FORS). Es wird vom Schweizerischen
haltszusammensetzung (OECD-Methode). Nationalfonds unterstützt.
3OBSAN BULLETIN 02/2021
Viele (halb)privat Versicherte leben in städtischen Gebieten Gesundheitszustand
Die Verteilung der Personen auf die verschiedenen Spitalversi- Der Gesundheitszustand ist für den Vergleich zwischen den Ver-
cherungen unterscheidet sich je nach Grossregion. Gemäss SGB sicherten für die (halb)private Abteilung und den Allgemeinversi-
fällt der Anteil (halb)privat Versicherter im Espace Mittelland am cherten eine wichtige Dimension. Die Differenzen beim Gesund-
tiefsten (24,8%) und in Zürich am höchsten (33,9%) aus (G 3). heitszustand zwischen den beiden Populationen zeigen, inwiefern
Diese regionalen Differenzen sind weitgehend auf die räumli- bei der Inanspruchnahme von Versorgungsleistungen oder bei
che Struktur der Schweiz zurückzuführen. In städtischen Gebie- Spitalaufenthalten ein unterschiedlicher Bedarf vorhanden ist.
ten beläuft sich der Anteil der (halb)privat Versicherten auf 31,3%,
in den intermediären (dichter periurbaner Raum und ländliche Hypothesen
Zentren) und ländlichen Gebieten auf 27,5% bzw. 21,6%. Der durchschnittliche Gesundheitszustand der beiden Teilpopu-
lationen wird von verschiedenen Faktoren beeinflusst. Der Ge-
sundheitsfragebogen, der beim Abschluss einer Spitalzusatzver-
Verteilung der Spitalversicherungen sicherung ausgefüllt werden muss (vgl. Kasten 1), garantiert den
nach Grossregion, 2017 G3 Versicherern, dass eine Person bei der Vertragsunterzeichnung
bei guter Gesundheit ist. Obwohl sich der Gesundheitszustand
100%
anschliessend mit dem Alter verschlechtern kann, kann davon
24,8 27,1 25,1 29,6
80%
32,7 33,9 31,0 ausgegangen werden, dass die Personen mit einer Zusatzversi-
cherung bei besserer Gesundheit sind als die übrige Bevölkerung.
60% Wie weiter oben erwähnt, weisen die beiden Populationen
unterschiedliche Merkmale auf. Die (halb)privat Versicherten
40% 75,2 74,9 sind im Schnitt älter und sozioökonomisch bessergestellt (Bil-
67,3 72,9 70,4 69,0
66,1
dungsniveau und Einkommen). Das Alter korreliert negativ mit
20%
dem Gesundheitszustand (je älter man wird, desto schlechter
0% wird tendenziell der Gesundheitszustand), die sozioökonomische
Stellung positiv (je höher die Stellung, desto besser ist tendenziell
Genferseeregion
Espace Mittelland
Nordwestschweiz
Zürich
Ostschweiz
Zentralschweiz
Tessin
der Gesundheitszustand). Folglich werden drei Einflussfaktoren
analysiert. Zwei davon – Selektion günstiger Risiken und hohe
sozioökonomische Stellung – weisen darauf hin, dass der Ge-
sundheitszustand der Teilpopulation mit einer Spitalzusatzversi-
allgemeine Abteilung (halb)private Abteilung cherung im Schnitt besser ist, einer – das höhere Alter – impli-
ziert einen schlechteren Gesundheitszustand. Ihre Auswirkungen
Quelle: BFS – Schweizerische Gesundheitsbefragung (SGB) © Obsan 2021
wurden mithilfe statistischer Tests gemessen.
Vorgehen
Spitalzusatzversicherungen werden hauptsächlich Der Gesundheitszustand der Versicherten wird zunächst auf Ba-
von jungen Personen erneuert oder gekündigt sis sämtlicher Daten dargestellt, wobei Unterschiede zwischen
den beiden Teilpopulationen nach Alter und sozioökonomischer
Anhand der SHP-Daten lassen sich die Antworten der Befragten Stellung noch ausgeblendet werden. In einem zweiten Schritt
im Zeitverlauf nachverfolgen. So kann ermittelt werden, welche werden diese Ergebnisse anhand einer multivariaten Analyse
Personen ihre Spitalzusatzversicherung kündigen (oder nicht verfeinert. So lässt sich der Einfluss der demografischen und
erneuern) und welche eine neue Versicherung abschliessen12. sozioökonomischen Faktoren kontrollieren.
Änderungen der Spitalzusatzversicherung hängen stark
vom Alter ab. Von den Personen mit einer Versicherung für die Analysiert werden zwei Indikatoren für den Gesundheitszustand :
(halb)private Abteilung im Jahr 2017 haben 11% ihren Vertrag – der selbst wahrgenommene Gesundheitszustand, eine subjek-
im Folgejahr gekündigt (oder nicht erneuert). Die meisten davon tive Einschätzung der physischen und psychischen Gesund-
waren junge Versicherte : Bei den 19- bis 24-Jährigen belief sich heit ;
der entsprechende Anteil auf 41%, bei den 25- bis 34-Jährigen auf – das Vorhandensein einer chronischen Krankheit und/oder
26% und bei den Personen ab 35 Jahren lediglich auf 8%. eines dauerhaften Gesundheitsproblems, eine konkrete Mes-
Von den Personen, die 2017 nicht (halb)privat versichert wa- sung gesundheitlicher Beeinträchtigungen – jedoch ohne
ren, verfügten 5% im Folgejahr über eine entsprechende Deckung. medizinische Diagnose.
Die im Jahr 2018 neu Versicherten waren ebenfalls relativ jung :
Ihr Anteil lag bei den Personen zwischen 19 und 44 Jahren auf Deskriptive Analyse
einem relativ hohen Niveau (7%), bei den Personen ab 45 Jahren Auf deskriptiver Ebene fällt der selbst wahrgenommene Gesund-
belief er sich auf rund 3%. heitszustand bei den Personen mit Spitalzusatzversicherung
besser aus. Der anhand der chronischen Krankheiten bzw. dauer-
12
Die Teilnehmenden werden lediglich gefragt, ob sie versichert sind oder nicht.
Wechsel des Versicherers von einem Jahr zum nächsten sind somit nicht
haften Gesundheitsprobleme gemessene Gesundheitszustand ist
ersichtlich. mit jenem der Allgemeinversicherten vergleichbar (G 4). Auch die
4OBSAN BULLETIN 02/2021
Gesundheitsindikatoren nach Spitalversicherung, Odds Ratios von (halb)privat Versicherten Personen
Personen ab 25 Jahren, 2017 G4 ab 25 Jahren, 2017 T1
(Sehr) guter selbst Fehlen einer chroni-
chronische Krankheit 35,9 wahrgenommener schen Krankheit oder
oder dauerhaftes Gesundheitszustand eines dauerhaften
Gesundheitsproblem 35,7
Gesundheitsproblems
Erklärende Variablen SGB SHP SGB SHP
(sehr) guter selbst 87,3 Versicherung 1,45 (***) 1,11 (n.s.) 0,99 (n.s.) 0,88 (*)
wahrgenommener
Gesundheitszustand 82,6
Versicherung, Alter
1,77 (***) 1,30 (***) 1,13 (**) 1,01 (n.s.)
und Geschlecht
0% 20% 40% 60% 80% 100%
Versicherung, Alter,
allgemeine Abteilung (halb)private Abteilung Geschlecht und 1,46 (***) 1,17 (*) 1,08 (n.s.) 1,02 (n.s.)
Bildungsniveau
Vertrauensintervall (95%)
Versicherung, Alter,
Quelle: BFS – Schweizerische Gesundheitsbefragung (SGB) © Obsan 2021 Geschlecht und 1,11 (n.s.) 1,05 (n.s.)
Haushaltseinkommen
Anmerkungen : Eine Odds Ratio über (unter) 1 bedeutet, dass die (halb)privat
Versicherten einen besseren (schlechteren) Gesundheitszustand haben als die
Daten des SHP 2017 (in der Grafik nicht präsentiert) zeigen beim Allgemeinversicherten. Die Odds Ratios der anderen erklärenden Variablen (Alter,
selbst wahrgenommenen Gesundheitszustand bei den (halb)pri- Geschlecht, Ausbildung und standardisiertes Haushaltseinkommen) werden aus
Einfachheitsgründen nicht dargestellt. Statistische Signifikanz : ***, **, * statistisch
vat Versicherten ein besseres Resultat (85,2% gegenüber 83,8%), signifikant bei 0,1%, 1%, 5%, n.s. nicht signifikant. n (SGB) = 15 358 ; n (SHP) = 7698
doch die Differenz ist statistisch nicht signifikant. (Halb)privat
Quelle: BFS – Schweizerische Gesundheitsbefragung (SGB); © Obsan 2021
Versicherte leiden indessen signifikant häufiger an einer chroni- FORS – Schweizer Haushalt-Panel
schen Krankheit oder einem dauerhaften Gesundheitsproblem als
Allgemeinversicherte (40,0% gegenüber 36,9%).
Die Ergebnisse variieren folglich auf deskriptiver Ebene je nach
Datenquelle sowie nach gewähltem Gesundheitsindikator und
erlauben daher keine Schlussfolgerungen. Kasten 3: Multivariate Analysen
Um den Einfluss individueller Merkmale auf den Gesund-
heitszustand und die Inanspruchnahme von Versorgungs-
Multivariate Analyse leistungen abzubilden, wurden anhand der SGB- und SHP-
Die multivariate Analyse untersucht den Gesundheitszustand Daten multivariate Analysen durchgeführt. Dabei handelt es
der Versicherten mit und ohne Spitalzusatzversicherung bei sich um logistische Regressionen, mit denen das Auftreten
gleichem Alter, Geschlecht und sozioökonomischem Status. eines Ereignisses dank verschiedener Variablen erklärt
Die Methode, eine multivariate logistische Regression, wird im werden kann. Das Ziel besteht darin, zu ermitteln, wie sich
Kasten 3 erläutert. die Versicherung ([halb]privat oder allgemein) bei ansonsten
Tabelle T 1 enthält eine Übersicht über die Ergebnisse zum Ge- unveränderten Bedingungen auf das modellierte Ereignis,
sundheitszustand. Die erste Zeile der Tabelle T 1 zeigt die Quoten- den Gesundheitszustand oder die Inanspruchnahme von
verhältnisse (Odds Ratio) der (halb)privat Versicherten verglichen Versorgungsleistungen auswirkt. Dabei kann bei konstant
mit den Allgemeinversicherten, wenn lediglich die Versicherung gehaltenem Alter, Geschlecht und sozioökonomischem
berücksichtigt wird. Wie in der deskriptiven Analyse fallen die Status der Zusammenhang zwischen der Versicherung und
Ergebnisse je nach Datenquelle und gewähltem Gesundheitsin- den modellierten Ereignissen gemessen werden.
dikator unterschiedlich aus (Odds Ratios zwischen 1,45 und 0,88). Die modellierten Ereignisse sind ein guter oder sehr
Die übrigen Zeilen zeigen dieselben Odds Ratios bei konstant guter selbst wahrgenommener Gesundheitszustand, das
gehaltenem Alter, Geschlecht und sozioökonomischem Status Fehlen einer chronischen Krankheit oder eines dauerhaften
(Ausbildung und Einkommen). Wird der Gesundheitszustand bei Gesundheitsproblems, eine Hospitalisierung in den zwölf
konstant gehaltenem Alter und Geschlecht betrachtet, zeigt sich, Monaten vor der Erhebung sowie ein Arztbesuch im selben
dass sich (halb)privat Versicherte häufiger als gesund bezeich- Zeitraum.
nen als Allgemeinversicherte (Odds Ratios 1,77 gemäss SGB bzw. Die erklärenden Variablen sind die Versicherung (zwei
1,30 gemäss SHP). Gemäss der SGB sind erstere auch seltener Kategorien), das Alter (vier Kategorien), das Geschlecht
von chronischen Krankheiten oder dauerhaften Gesundheitspro- (zwei Kategorien) und die sozioökonomische Stellung
blemen betroffen (1,33), während es gemäss dem SHP keinen (Bildungsniveau gemäss SGB und SHP in drei Kategorien;
Unterschied zwischen den beiden Populationen gibt (1,01). standardisiertes Nettohaushaltseinkommen gemäss SHP
Wird die sozioökonomische Stellung berücksichtigt, verrin- in sieben Kategorien).
gert sich der gesundheitsbezogene Unterschied zwischen den Hauptvariable ist die Versicherung; die anderen Variablen
(halb)privat und den allgemein Versicherten. Unter Einbezug des sind sogenannte Kontrollvariablen.
Bildungsniveaus oder Einkommens in die Modellierung reduzieren
5OBSAN BULLETIN 02/2021
sich die Odds Ratios. Sie bleiben jedoch höher als 1 oder liegen Inanspruchnahme von Versorgungsleistungen
bei 1. Dies bedeutet, dass der Gesundheitszustand von (halb)pri- nach Spitalversicherung, Personen ab 25 Jahren,
vat Versicherten bei ansonsten konstanten Bedingungen besser 2017 G5
oder gleich gut ist wie jener von Allgemeinversicherten.
Abschliessend lässt sich sagen, dass je nach Quelle und ver- 12,6
Hospitalisierung
wendetem Indikator zwischen der Spitalzusatzversicherung und 12,9
dem Gesundheitszustand nicht systematisch ein Zusammen- ambulante 32,1
Behandlung im Spital 32,8
hang besteht. Dennoch lässt sich aus der Analyse schliessen,
Konsultation(en) bei
dass der Gesundheitszustand von (halb)privat Versicherten einer Fachärztin
50,0
42,9
besser oder gleich gut ist wie jener von Allgemeinversicherten. oder einem Facharzt
Konsultation(en) bei
Dies gilt sowohl insgesamt als auch unter Berücksichtigung der einer Hausärztin
72,6
70,6
oder einem Hausarzt
individuellen Merkmale der beiden Populationen.
Konsultation(en) bei 85,1
einer Ärztin
81,1
oder einem Arzt
0% 20% 40% 60% 80% 100%
Inanspruchnahme von Versorgungsleistungen
allgemeine Abteilung (halb)private Abteilung
Mit der Analyse der Inanspruchnahme von Versorgungsleis- Vertrauensintervall (95%)
tungen wird der Vergleich zwischen (halb)privat und allge-
Quelle: BFS – Schweizerische Gesundheitsbefragung (SGB) © Obsan 2021
mein Versicherten vervollständigt. Es stellt sich die Frage, ob
(halb)privat Versicherte häufiger hospitalisiert werden und ob
sie das Gesundheitssystem insgesamt anders nutzen. Hierzu ist
anzumerken, dass Arztbesuche mit der Spitalzusatzversicherung Merkmale hospitalisierter Personen
für die (halb)private Abteilung nichts zu tun haben. Die Ergebnisse
sind aber insofern interessant, als sie einen Vergleich des Verhal- Anhand der MS-Daten können die Merkmale hospitalisierter
tens dieser beiden Populationen bezüglich der Inanspruchnahme Personen je nach Spitalabteilung verglichen werden. Im Ge-
von Versorgungsleistungen ermöglichen. gensatz zu den bisher behandelten Aspekten konzentriert sich
Gemäss der SGB 2017 gibt es bezüglich der Häufigkeit der diese Analyse auf die spezifische Untergruppe der im Jahr 2017
Inanspruchnahme keinen Unterschied zwischen den Versicherten in der Akutsomatik hospitalisierten Bevölkerung. Werden sämt-
ab 25 Jahren in der (halb)privaten Abteilung und jenen in der all- liche stationären Spitalaufenthalte in der Akutsomatik von 2017
gemeinen Abteilung, und zwar weder bei einer stationären (12,9% betrachtet, beläuft sich der Anteil der Hospitalisierungen in der
gegenüber 12,6%)13 noch einer ambulanten Behandlung im Spital (halb)privaten Abteilung auf 22,6%. Dieser fällt somit tiefer aus
(32,8% gegenüber 32,1% ; G5). als die oben erwähnten Schätzungen für die Gesamtbevölkerung.
Indessen suchten (halb)privat Versicherte in den zwölf Mona- Wie erwartet sind die Patientinnen und Patienten in der
ten vor der Erhebung häufiger eine Ärztin oder einen Arzt auf als (halb)privaten Abteilung älter als jene in der allgemeinen Abteilung
Allgemeinversicherte (85,1% gegenüber 81,1%)14. Dies gilt für Be- (durchschnittlich 61,6 Jahre gegenüber 48,9 Jahre ; Tabelle T 2).
suche bei der Hausärztin bzw. beim Hausarzt (72,6% gegenüber Dies lässt sich damit erklären, dass Spitalzusatzversicherungen
70,6%) und in noch stärkerem Ausmass für Facharztbesuche bei älteren Personen stärker verbreitet sind. Aufgrund dieses ab-
(50,0% gegenüber 42,9%). Die Unterschiede treten namentlich bei weichenden Durchschnittsalters haben die beiden Patientengrup-
der ersten Konsultation auf, d. h. Allgemeinversicherte sehen sel- pen vermutlich einen unterschiedlichen Bedarf bezüglich Versor-
tener die Notwendigkeit eines Arztbesuchs bzw. verzichten häufi- gung und stationäre Behandlungen. Deshalb zeigt die Tabelle T 2
ger darauf. Umgekehrt ist die durchschnittliche Anzahl Besuche die wichtigsten Merkmale der hospitalisierten Personen nach
pro Patientin bzw. Patient mit mindestens einem Arztbesuch bei Altersklasse (Aufenthaltsdauer ; PCCL17 ; relativer Schweregrad,
den (halb)privat Versicherten geringer (3,0 gegenüber 3,4 Haus- dargestellt durch das Fallgewicht).
arztbesuchen15 und 3,3 gegenüber 3,7 Facharztbesuchen16). Die Aufenthaltsdauer ist bei (halb)privaten Aufenthalten kürzer.
Die multivariaten Analysen mit Berücksichtigung von Alter, Ge- Dies trifft auf alle Altersklassen mit Ausnahme der 15- bis 34-Jäh-
schlecht und sozioökonomischem Status (vgl. Methode in Kas- rigen zu. Die insgesamt längere Aufenthaltsdauer (5,7 gegenüber
ten 3) zeigen bezüglich der Inanspruchnahme von Versorgungs- 5,4 Tagen) lässt sich mit dem höheren Durchschnittsalter der Pa-
leistungen die gleichen Trends : Bei gleichem Alter, Geschlecht tientinnen und Patienten in der (halb)privaten Abteilung erklären.
und sozioökonomischem Status suchen (halb)privat Versicherte Der PCCL ist bei Patientinnen und Patienten in der
pro Jahr häufiger eine Ärztin oder einen Arzt auf als Allgemeinver- (halb)privaten Abteilung tiefer. Dies trifft auf alle Altersklassen
sicherte, während bezüglich Hospitalisierungen und ambulanten mit Ausnahme der 0- bis 14-Jährigen zu. Patientinnen und Pati-
Behandlungen im Spital kein Unterschied festzustellen ist. enten in der (halb)privaten Abteilung haben folglich weniger an-
dere Erkrankungen nebst jenen, für die sie hospitalisiert werden
13
Auch gemäss SHP 2017 besteht bezüglich Hospitalisierungen kein Unter-
schied. Die Inanspruchnahme von ambulanten Behandlungen im Spital wurde (z. B. Bluthochdruck, Diabetes usw.).
hingegen im Fragebogen nicht thematisiert.
14
Der gleiche Trend ist auch bei den SHP-Daten festzustellen.
15
Differenz signifikant bei 5% 17
PCCL ist die Abkürzung für Patient Clinical Complexity Level, also der patien-
16
Differenz nicht signifikant bei 5% tenbezogene Gesamtschweregrad.
6OBSAN BULLETIN 02/2021
Beim Fallgewicht, d. h. dem relativen Gewicht der erbrachten Gemäss den Analysen ist der Gesundheitszustand dieser Perso-
Versorgungsleistungen und verwendeten medizinischen Res- nen bei gleichen soziodemografischen Merkmalen vergleichbar
sourcen, ist kein klarer Trend festzustellen. Das Fallgewicht von oder besser als jener der Allgemeinversicherten.
Patientinnen und Patienten in der (halb)privaten Abteilung ist bei Was die Inanspruchnahme von Versorgungsleistungen be-
den 35- bis 74-Jährigen tiefer, in den anderen Altersklassen höher. trifft, haben die (halb)privat Versicherten in den letzten zwölf Mo-
naten vor der Erhebung häufiger mindestens einmal eine Ärztin
oder einen Arzt aufgesucht, während die Anzahl Arztbesuche pro
Merkmale (Durchschnitt) der in der Akutsomatik Patientin bzw. Patient bei den Allgemeinversicherten höher ist.
hospitalisierten Personen nach Abteilung, 2017 T2 Bezüglich Hospitalisierungen zeigen die Daten der SGB und des
SHP dagegen keine Unterschiede zwischen den (halb)privat und
Merkmale Alters- Allgemeine (Halb)private Sig. den allgemein Versicherten.
klassen Abteilung Abteilung Bei Betrachtung der Merkmale hospitalisierter Personen wird
deutlich, dass die Patientinnen und Patienten in der (halb)privaten
Alter (Jahre) 48,9 61,6 ***
Abteilung deutlich älter sind als jene in der allgemeinen Abteilung.
Total 5,40 5,66 ***
Gemäss den Analysen nach Altersklasse sind die Patientinnen
0–14 4,12 3,55 *** und Patienten in der (halb)privaten Abteilung tendenziell weniger
Aufenthaltsdauer
lange hospitalisiert und weisen einen geringeren PCCL auf als
15–34 3,56 3,57 n.s.
(in Tagen, Definition Personen in der allgemeinen Abteilung. Die Fallgewichte sind
gemäss DRG) 35–54 4,23 3,76 ***
dagegen bei beiden Populationen mehr oder weniger gleich.
55–74 6,04 5,47 *** Diese Ergebnisse liefern einige Diskussionspunkte. Der starke
Zusammenhang zwischen der Versicherung und der sozioöko-
75+ 8,08 7,79 ***
nomischen Stellung lässt folgern, dass die Spitalzusatzversi-
Total 1,11 1,09 ***
cherung als Luxusgut zu betrachten ist, d. h. als ein Gut, dessen
0–14 0,36 0,40 *** Konsum überproportional zum Einkommen ansteigt. Aktuell pro-
15–34 0,60 0,40 ***
fitieren hauptsächlich gut ausgebildete Personen und Haushalte
Komplexitäts- und
mit einem hohen Einkommen von einer solchen Versicherung.
Komorbitätslevel (PCCL)
35–54 0,79 0,49 ***
Diese Feststellung wird durch die Tatsache untermauert, dass
55–74 1,34 1,02 *** die junge – oft weniger wohlhabende – Bevölkerung solche
75+ 2,01 1,79 ***
Versicherungen am häufigsten kündigt bzw. nicht erneuert. Eu-
ropäische Studien zeigen ebenfalls, dass Spitalzusatzversiche-
Total 1,05 1,15 ***
rungen hauptsächlich wohlhabenderen Schichten vorbehalten
0–14 0,64 0,67 * sind (Lange et al. 2017; Jones et al. 2006). In der Schweiz sind
15–34 0,80 0,82 **
Spitalzusatzversicherungen dagegen aus historischen Grün-
Bruttofallgewicht den insbesondere bei Personen ab 65 Jahren stark verbreitet.
35–54 1,01 0,95 ***
Sie hatten vor der Einführung des aktuellen Krankenversiche-
55–74 1,30 1,26 *** rungssystems (vgl. Kasten 1) bereits eine Versicherung für die
75+ 1,26 1,29 ***
(halb)private Abteilung, die sie seither nicht gekündigt haben.
(Halb)privat Versicherte weisen bei gleichem Alter, Geschlecht
statistische Signifikanz : ***, **, * statistisch signifikant bei 0,1%, 1%, 5%, n.s. nicht
und sozioökonomischem Status einen vergleichbaren oder bes-
signifikant.
n (allgemein) = 984 242 ; n ([halb]privat) = 287 178 seren Gesundheitszustand auf als Allgemeinversicherte. Durch
die vorgängige Abklärung des Gesundheitszustands – Gesund-
Quelle: BFS – Medizinische Statistik der Krankenhäuser © Obsan 2021
heitsfragebogen vor Vertragsabschluss – können die Versiche-
rer Personen mit guter Gesundheit gewinnen. Folglich werden
Wirtschaftstheorien, die davon ausgehen, dass Personen mit
Diskussion einem schlechteren Gesundheitszustand häufiger eine Spitalzu-
satzversicherung abschliessen, weil sie ein höheres Hospitalisie-
In diesem Bulletin wurden die Personen mit einer Versicherung rungsrisiko haben, hier nicht bestätigt.
für die (halb)private Abteilung und diejenigen mit ausschliesslich Betreffend die Inanspruchnahme des Gesundheitssystems
der Grundversicherung nach soziodemografischen Merkmalen, lässt sich feststellen, dass der Anteil Personen mit mindestens
Gesundheitszustand und Inanspruchnahme von Versorgungsleis- einem Arztbesuch in den letzten zwölf Monaten vor der Erhebung
tungen verglichen. Zudem wurden die Merkmale von hospitali- bei den (halb)privat Versicherten höher ist. Dieser Unterschied
sierten Personen untersucht. ist insbesondere bei den Facharztbesuchen markant. Dabei
Die Ergebnisse zeigen grosse soziodemografische Unter- stellt sich wiederum die Frage, ob es finanzielle Barrieren bei der
schiede zwischen den beiden Populationen. Insgesamt sind die Inanspruchnahme sowie Unterschiede bei den Gesundheitskom-
(halb)privat Versicherten älter, haben ein höheres Ausbildungsni- petenzen gibt (Erziehung, Gesundheitsverhalten usw.).
veau und Einkommen und leben häufiger in städtischen Gebieten.
7OBSAN BULLETIN 02/2021
In Bezug auf die Hospitalisierungen und die ambulanten
Behandlungen im Spital zeigen die Daten keinen Unterschied Das Schweizerische Gesundheitsobservatorium (Obsan)
zwischen (halb)privat und allgemein Versicherten. Diese Feststel- ist eine von Bund und Kantonen getragene Institution. Das
lung gilt auch bei konstanten soziodemografischen Merkmalen. Obsan analysiert die vorhandenen Gesundheitsinforma
Andere Studien (Domenighetti et al. 1996 ; Busato et al. 2011; tionen in der Schweiz. Es unterstützt Bund, Kantone und
Peters et al. 2016) haben gezeigt, dass (halb)privat Versicherte weitere Institutionen im Gesundheitswesen bei ihrer Pla-
für ausgewählte stationäre Behandlungen tendenziell übermäs- nung, ihrer Entscheidfindung und in ihrem Handeln. Weitere
sig häufig hospitalisiert werden, was vermutlich auf finanzielle Informationen sind unter www.obsan.ch zu finden.
Anreize zurückzuführen ist. Um zu untersuchen, inwiefern
(halb)privat Versicherte für bestimmte Behandlungen übermässig
oft hospitalisiert werden, sollten weiterführende Analysen durch-
Impressum
geführt werden, die Unterschiede nach Gesundheitszustand oder
Schweregrad des Hospitalisierungsgrunds berücksichtigen. Inte- Herausgeber
Schweizerisches Gesundheitsobservatorium (Obsan)
ressant wäre in Bezug auf diese Frage auch eine Analyse der am-
Autorinnen/Autoren
bulanten Gesundheitsversorgung der beiden Populationen. Dabei
Sacha Roth, Jonathan Zufferey, Sonia Pellegrini, Obsan
könnte nicht nur in Erfahrung gebracht werden, ob die Versicher-
Zitierweise
ten übermässig oft hospitalisiert werden, sondern auch, ob sie Roth, S., Zufferey, J. & Pellegrini, S. (2021). Personen mit und ohne Spital-
anstelle einer ambulanten eine stationäre Behandlung erhalten. zusatzversicherung. Vergleich der soziodemografischen Merkmale, des Gesund-
heitszustands und der Inanspruchnahme von Versorgungsleistungen (Obsan
Bulletin 2/2021). Neuchâtel: Schweizerisches Gesundheitsobservatorium.
Auskünfte / Informationen
Schweizerisches Gesundheitsobservatorium
Literaturverzeichnis Espace de l’Europe 10, CH-2010 Neuchâtel, Tel. 058 463 60 45,
obsan@bfs.admin.ch, www.obsan.ch
Busato, A., Widmer, M. & Matter, P. (2011). Variation in in-
Originaltext
cidence of orthopaedic surgery between populations with
Französich, diese Publikation ist auch auf Französisch verfügbar
basic or basic plus supplementary health insurance in Swit- (BFS-Nummer: 1034-2102).
zerland. Swiss Medical Weekly. 141:w13152. Übersetzung
Sprachdienste BFS
Domenighetti G., Bisig B., Zaccheo A., Gutzwiller F., Lecomte
Layout/Grafiken
F., Mizrahi A. & Mizrahi Ar. (1996). Consommation chirurgicale
Bundesamt für Statistik (BFS), Sektion DIAM, Prepress / Print
en Suisse et comparaison avec la France. Lausanne : Réalités
Online
sociales. www.obsan.ch R Publikationen
Jones, A. M., Koolman, X. & Van Doorslaer, E. (2006). The Print
www.obsan.ch R Publikationen
impact of having supplementary private health insurance on
Bundesamt für Statistik, CH-2010 Neuchâtel,
the use of specialists. Annales d’Economie et de Statistique, order@bfs.admin.ch, Tel. 058 463 60 60
251–275. Druck in der Schweiz
BFS-Nummer
ange, R., Schiller, J. & Steinorth, P. (2017). Demand and
L
1033-2102
selection effects in supplemental health insurance in Ger-
many. The Geneva Papers on Risk and Insurance-Issues and © Obsan 2021
Practice, 42(1), 5–30.
Peters, O., Vuffray, C. & Haslebacher, K. (2016). Überhang in
der stationären Leistungserbringung zu Gunsten der Zusatzver-
sicherten Bern: Bundesamt für Gesundheit.
Das Schweizerische Gesundheitsobservatorium (Obsan) ist eine gemeinsame Institution von Bund und Kantonen.
L’Observatoire suisse de la santé (Obsan) est une institution commune de la Confédération et des cantons.
L’Osservatorio svizzero della salute (Obsan) è un’istituzione comune della Confederazione e dei Cantoni.
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