Pfandleihe - Die Schätzwerte bei Verkauf und Verpfändung sowie die Kosten im Test VKI im Auftrag der Arbeiterkammer Steiermark
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Pfandleihe
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August bis Oktober 2020
Die Schätzwerte bei Verkauf und Verpfändung
sowie die Kosten im Test
VKI im Auftrag der Arbeiterkammer Steiermark
AK. Gerechtigkeit muss sein. AK-Hotline T 05 7799-0
1
Pfandleihe
Die Schätzwerte bei Verkauf und Verpfändung
sowie die Kosten im Test
im Auftrag der Arbeiterkammer Steiermark
August bis Oktober 2020
2
Projektdurchführung:
Verein für Konsumenteninformation
Mariahilfer Straße 81
1060 Wien
Autorin:
Gabi Kreindl
Projektzeitraum:
August bis Oktober 2020
Diese Studie wurde im Auftrag und mit Förderung der Arbeiterkammer Steiermark
durchgeführt.
3
Inhalt
Zusammenfassung der Ergebnisse ........................................................................................................... 6
1. Einleitung ........................................................................................................................................ 9
2. Was ist Pfandleihe?.......................................................................................................................... 9
2.1. Pfandleihe in der Gewerbeordnung ........................................................................................ 11
2.2. Grundsätzliche Vorgangsweise bei der Pfandleihe .................................................................. 12
2.3. Gütesiegel für Pfandleiher ...................................................................................................... 13
2.4. Kosten und Laufzeiten ............................................................................................................ 13
2.5. Unterschiede Pfandleihe und Kontoüberziehung.................................................................... 14
3. Praktische Erhebung ...................................................................................................................... 16
3.1. Auswahl der Pfandleihanstalten ............................................................................................. 16
3.2. Praktische Erhebung - Wertgegenstände ................................................................................ 19
3.2.1 Wertermittlung mit dem VKI-Goldpreisrechner .................................................................. 20
3.2.2 Pfandhaus Leoben .............................................................................................................. 21
3.2.3. Safe & Cash Pfandleihe GmbH ............................................................................................ 22
3.2.3. Dorotheum ........................................................................................................................ 23
3.2.4. Edelmetallzentrum 1880 .................................................................................................... 23
3.2.5. Pfandleihhaus Gösting........................................................................................................ 24
3.2.6. Cashy.at ............................................................................................................................. 25
3.3. Praktische Erhebung bei Autopfandleihern ............................................................................ 26
3.3.1. Anbieterauswahl ................................................................................................................ 26
3.3.2. Auto-Pfandleihe ................................................................................................................. 26
3.3.3. Money Rent ....................................................................................................................... 27
3.4. Übersicht Schätzwerte, Verzinsung, Kosten ............................................................................ 28
3.5. Ergebnisse der praktischen Erhebung ..................................................................................... 29
4 Offizielle VKI-Anfrage .................................................................................................................. 32
4
4.1. Anbieterauswahl .................................................................................................................... 32
4.2 Ergebnisse der offiziellen VKI-Umfrage ................................................................................... 33
4.3 Erweiterte Informationspflicht des Pfandleihers bei Autopfand.............................................. 34
5. Informationsgestaltung auf den Homepages der Anbieter ............................................................. 34
5.1. Dorotheum ............................................................................................................................ 34
5.2. Pfandhaus Safe & Cash........................................................................................................... 35
5.3. Edelmetallzentrum Graz ......................................................................................................... 35
5.4. Pfandhaus Leoben.................................................................................................................. 35
5.5. Pfandleihhaus Gösting............................................................................................................ 35
5.6. Cashy ..................................................................................................................................... 35
5.7. Auto-Pfandleihe ..................................................................................................................... 36
5.8. Money-Rent ........................................................................................................................... 36
5.9. Ergebnisse der Homepage-Prüfung der Anbieter .................................................................... 36
6. Verbraucherempfehlungen ................................................................................................................. 38
5Zusammenfassung der Ergebnisse
Schneller in der Schuldenfalle. Ein Pfanddarlehen wird auch dann gewährt, wenn von der Bank
kein Kredit mehr zu haben ist. Betroffene Verbraucher sind mit der hohen Kostenbelastung der
Pfandleihe konfrontiert und damit oft schneller in der Schuldenfalle.
Enttäuschendes Feedback auf die offizielle VKI-Anfrage. Die offizielle Anfrage des VKI
wurde nur von zwei Anbietern tatsächlich beantwortet. Ein weiterer Anbieter hat eine schriftliche
Beantwortung abgelehnt und begründet, dass dies zu zeitaufwändig wäre. Ein Anbieter verwies
auf die bestehenden Informationen auf der Homepage.
Hohe Kostenbelastung. Pfandleihe ist keine kostengünstige Möglichkeit, um kurzfristig an Geld
zu kommen. Die Kostenbelastung ist bei Pfandleihe deutlich höher als bei üblichen
Verbraucherkrediten oder bei Kontoüberziehung. Pfandleihe ist nicht als längerfristige
Finanzierungsmöglichkeit geeignet. Allerdings ist ein direkter Vergleich der Pfandleihe mit einem
Verbraucherkredit nicht korrekt, denn die Voraussetzungen sind anders.
Werbung bei Pfandleihe. Oft wird die Pfandleihe als letzte Möglichkeit gesehen, an Bargeld zu
kommen. Dazu trägt auch die Werbung auf den Homepages der Anbieter bei. Pfandleihe wird
beispielsweise beworben mit „Sofort Bargeld“, „So einfach kommen Sie zu Bargeld“, „Wenn Sie
anderswo im Stich gelassen werden, wir helfen Ihnen, den finanziellen Engpass zu überbrücken“.
Die Notsituation von Verbrauchern wird durch einen teuren Pfandkredit oft zur Schuldenfalle.
Einfacher Zugang für Verbraucher. Die Kontaktaufnahme ist einfach, Termine sind rasch
möglich. Zu den Öffnungszeiten können Kunden jederzeit mit den Pfändern vorbeikommen und
den Wert schätzen lassen oder gleich mit dem Geld nach Hause gehen. Die Einfachheit der
Abwicklung wird auch auf den Homepages kommuniziert und Pfanddarlehen damit beworben.
Kunden sind erwünscht. Auch bei den Autopfandhäusern war das Interesse groß, unsere Tester
als Kundin oder Kunden zu gewinnen. Die Einfachheit der Abwicklung, also einfach
vorbeikommen, Auto begutachten lassen und mit dem Geld nach Hause fahren stand im
Vordergrund.
6Wertfeststellung der Pfänder erfolgt professionell und bemüht. Die Pfandleiher im Test
wurden von den Testern und Testerinnen als sehr professionell beschrieben, wenn es um die
Wertermittlung der zu verpfändenden Gegenstände ging. Prägungen wurden kontrolliert, Abriebe
und Beträufelungen durchgeführt, um korrekte Schätzwerte zu ermitteln.
Große Bandbreite bei den Schätzwerten. Die Schätzwerte der beim Test verwendeten
standardisierten Wertgegenstände sowohl bei Verkauf als auch bei Verpfändung unterscheiden
sich stark je nach Anbieter. Ein Vergleich zahlt sich aus, Pfandwert ist nicht gleich Pfandwert.
Die Bandbreite des Schätzwerts bei Pfandleihe reicht von €750,- bis €1.166,-.
Die Bandbreite des Schätzwerts bei Verkauf der Testgegenstände über das Pfandleihhaus reicht
für die gesamten Wertgegenstände mit der Goldmünze von €1.000,- bis €1.425,-
Rat, woanders zu verpfänden oder zu verkaufen. Generell wurde nicht von jedem Anbieter
jeder Gegenstand angenommen. Die Pfandleiher wählen aus, welche Gegenstände angenommen
werden. Beispielsweise wird im Dorotheum kein Gold aus Drittstaaten angenommen (wie die
Elefantenkette im Test). Mehrmals wurde darauf hingewiesen, dass andere Institute mehr für die
zu verpfändenden Gegenstände zahlen würden.
Große Bandbreite bei der Verzinsung. Verzinsungsangaben in den Beratungsgesprächen
reichen von 1,5% pro Halbmonat bis 10% pro Monat. Die Angaben erfolgen aber meist in Form
von Gesamtbeträgen, die zu zahlen sind. Die Angabe eines Zinssatzes anstatt der Kosten würde
verdeutlichen, wie teuer das Darlehen ist.
Zusatzkosten bleiben oft unklar. Einmalige Ausfertigungsgebühr, Lagerkosten,
Manipulationsgebühren wirken sich deutlich auf die Gesamtkosten aus. Je kürzer die Laufzeit,
desto deutlicher wirken sich einmalig verrechnete Fixkosten aus. Nicht immer sind sie angeführt
oder klar ersichtlich, die Kosten werden als Summe angegeben. Für Verbraucher ist eine
Kostenaufschlüsselung notwendig, die die einzelnen Kostenfaktoren ersichtlich und nachvoll-
ziehbar machen.
Angabe des Effektivzinssatzes gefordert. Angaben zur effektiven Verzinsung würden die hohe
Kostenbelastung verdeutlichen und auch sichtbar machen, wie viel Pfandleihe im Vergleich zu
7Kontoüberziehung oder Kredit kostet. Bei der Autopfandleihe wurde bereits gerichtlich
festgestellt, dass sie dem Verbraucherkreditgesetz unterliegt und somit klare Angaben zu
Sollzinssatz, effektivem Jahreszinssatz und dem zu zahlenden Gesamtbetrag erforderlich sind. Für
Verbraucher wäre mit der Angabe des effektiven Jahreszinssatzes die Vergleichbarkeit mit der
Belastung anderer Finanzierungsformen wie Kredit oder Überziehung gegeben.
Große Unterschiede bei der Informationsgestaltung auf den Homepages. Lediglich auf drei
der acht geprüften Homepages sind verbraucherrelevante Informationen für Verbraucher zu
finden, drei bieten keinerlei brauchbare Informationen wie Allgemeine Geschäftsbedingungen und
Kosteninformationen.
81. Einleitung
Viele Menschen kämpfen aktuell mit zum Teil großen Einkommensverlusten oder sind neu
arbeitslos geworden. Konsumentinnen und Konsumenten in schwierigen wirtschaftlichen
Verhältnissen müssen oft alle Möglichkeiten ausschöpfen, um an Geld zu kommen. Krisenzeiten
sind für Pfandleiher oft regelrechte Boomzeiten. Pfandleihhäuser vergeben Kredite gegen
Verpfändung von Gegenständen oder Werten. Von Schmuck über Computer und Handys,
Lebensversicherungen bis zu Autos kann Vieles zu Bargeld gemacht werden. Wie Verbraucher
umworben werden, wie die Informationsgestaltung tatsächlich erfolgt und wie sich Pfandleihe in
der Praxis gestaltet, ist Gegenstand dieser von der Arbeiterkammer Steiermark beim VKI in
Auftrag gegebenen Studie.
Die Studie befasst sich mit den Grundlagen der Pfandleihe aus Verbrauchersicht und stellt die
wesentlichen Unterschiede zwischen Pfandleihe und Kredit dar. In einer praktischen Erhebung
wurden Pfandleiher aufgesucht und in einer Anfrage mit dem Wunsch der Verpfändung von
Schmuckgegenständen oder einem Auto konfrontiert. Die Studie beschreibt die Vorgangsweise
der Pfandleiher sowie deren angebotene Konditionen. Aus den Ergebnissen werden die
wichtigsten Verbraucherempfehlungen abgeleitet und dargestellt.
2. Was ist Pfandleihe?
Pfandleiher sind Unternehmen, die Gelddarlehen gegen Übergabe einer Sache gewähren. Im
Gegensatz zu einem Kredit haften Kunden hier nicht persönlich, sondern mit der übergebenen
Sache. Pfandgegenstände können Wertgegenstände wie Edelmetalle, Schmuck, Gold- und
Silbermünzen, Kunstgegenstände, Antiquitäten, wertvolle Teppiche sein. Auch Elektrogeräte wie
Computer, Notebooks und Handys, aber auch Lebensversicherungen können verpfändet werden.
Eine weitere Möglichkeit bietet sich für Fahrzeuge, also Autos, aber auch Maschinen oder
landwirtschaftliche Geräte wie zum Beispiel Traktoren können verpfändet werden.
Nicht jeder Pfandleiher nimmt jeden Pfandgegenstand an. Viele sind auf bestimmte Pfänder, zum
Beispiel Autos, spezialisiert.
9Pfanddarlehen sind dazu gedacht, einen kurzfristigen finanziellen Engpass zu überbrücken. Ein
Pfanddarlehen kann rasch, unbürokratisch und diskret gewährt werden – auch wenn von der Bank
kein Kredit mehr zu haben ist.
Der verpfändete Wert bleibt im Eigentum des Verpfänders und kann einen Notverkauf verhindern.
Selbst bei schlechter Bonität ist ein Pfanddarlehen möglich, die Bonität wird durch ein
Pfanddarlehen nicht verschlechtert. Vertreter der Pfandleiher stellen immer wieder klar, dass es
sich bei Pfandleihe um kein eigentliches Kreditgeschäft handelt, sondern um ein Sonder-Gewerbe
der Finanzdienstleistung. Pfandleihe weise neben der Darlehenskomponente eine starke
Warenkomponente auf, denn mit dem Pfanddarlehen seien keine Schulden verbunden, weil keine
persönliche Haftung des Kunden besteht. Es gibt hier keine Rückzahlungspflicht, sondern eine
Auflösungsmöglichkeit. Der Kunde kann wählen, ob er das Pfand wieder auslöst.
Eine Sonderstellung nimmt das Autopfand ein. Hier hat der VKI im Jahr 2016 klargestellt, dass
bei der Autopfandleihe das Verbraucherkreditgesetz zur Anwendung kommt. Demnach muss der
Pfandleiher den Kunden zwingend über den Sollzinssatz, den effektiven Jahreszinssatz und den zu
zahlenden Gesamtbetrag informieren. 1
Für Kunden ergeben sich neben Kostenunterschieden zwischen Pfandleihe und Kredit oder
Kontoüberziehung auch weitere Unterschiede. Darauf wurde auch von Anbieterseite klar
hingewiesen. Relevante Unterschiede ergeben sich beispielsweise in den Bereichen Haftung,
Sicherheiten, Rückzahlungspflicht und Bonitätsprüfung.
Ein Pfanddarlehen ist für vorübergehenden kurzfristigen Geldbedarf gedacht. Die Fälle, in denen
nach ein paar Monaten das Darlehen wieder zurückgezahlt werden kann, sind in der Praxis wohl
nicht allzu häufig. Mit jedem Tag der verzögerten Rückzahlung wird die Zinsbelastung höher.
Aktuell wird auch damit geworben, schnelles Geld während der Corona-Krise zu erhalten. Schnell
und unbürokratisch würde Geld vergeben werden. Von diesem Anbieter wird seriöser Weise auch
darauf hingewiesen, dass ein Pfanddarlehen immer auch als Finanzierungsüberbrückung
1
https://www.verbraucherrecht.at/cms/index.php?id=49&tx_ttnews%5Btt_news%5D=3611&cHash=e85db4e283b6
3199417f68039d54156d
10angesehen werden soll, nicht als längerfristige Finanzierung. (vgl. https://www.money-
rent.at/blog/35-autopfand-in-zeiten-von-corona.html
2.1. Pfandleihe in der Gewerbeordnung
Pfandleihe ist ein Sonder-Gewerbe der Finanzdienstleistung. Vertreter der Pfandleiher stellen
immer wieder klar, dass es sich bei Pfandleihe um kein eigentliches Kreditgeschäft nach dem
BWG handelt, sondern um ein Sonder-Gewerbe der Finanzdienstleistung.
Pfandleihe weise neben der Darlehenskomponente eine starke Warenkomponente auf, denn mit
dem Pfanddarlehen seien keine Schulden verbunden, weil keine persönliche Haftung des Kunden
besteht. Es gibt hier keine Rückzahlungspflicht, sondern eine Auflösungsmöglichkeit. Der Kunde
kann wählen, ob er das Pfand wieder auslöst. Informationen dazu sind auch auf der Homepage der
Wirtschaftskammer Österreich zu finden2
Pfandhäuser unterliegen der Gewerbeordnung, benötigen aber keine Bankenkonzession und sind
auch vom Verbraucherkreditgesetz explizit ausgenommen. Für Autopfandleiher wurde bereits
juristisch klargestellt, dass sie dem Verbraucherkreditgesetz unterliegen und dem Verbraucher
Informationen zum Sollzinssatz, zum effektiven Jahreszinssatz und den zu zahlenden
Gesamtkosten zustehen.3
Verbraucher sind bei der Pfandleihe mit sehr unterschiedlichen Informationsqualitäten
konfrontiert. Das zeigt sich vor allem dadurch, dass auf den Homepages mancher Anbieter keine
Geschäftsbedingungen oder Kosteninformationen zu finden sind. Seit Jahren fordern
Konsumentenschützerinnen neue gesetzliche Rahmenbedingungen, die vor allem
Mindestinformationen im vorvertraglichen Beratungsgespräch und klare und verständliche
Kosteninformationen umfassen. Die Angabe des Effektivzinssatzes würde einen Vergleich zu
Kredit und Kontoüberziehung hinsichtlich der Kosten auch für Verbraucher möglich machen.4
2
www.wko.at/branchen/information-consulting/finanzdienstleister/berufsbild-pfandleihunternehmen.html
3
https://www.verbraucherrecht.at/cms/index.php?id=49&tx_ttnews%5Btt_news%5D=3611&cHash=e85db4e283b
63199417f68039d54156d
4
https://wien.arbeiterkammer.at/beratung/konsumentenschutz/geld/kredite/Pfandl_schnelles_Geld_kommt_teue
r.html
112.2. Grundsätzliche Vorgangsweise bei der Pfandleihe
Wertgegenstände werden direkt zum Pfandleiher gebracht, dort wird der oder werden die
Wertgegenstände begutachtet und geschätzt. Das muss nicht unbedingt physisch passieren,
manche Pfandleiher bieten auch online die Möglichkeit, vorab Fotos des/der Pfandgegenstände
und nach Annahme auch die Pfandgegenstände zu schicken. Der Pfandleiher entscheidet, ob ein
Pfand übernommen wird. Wenn der Pfandleiher einen Wertgegenstand annimmt, wird ein
Pfandvertrag abgeschlossen, der Kunde erhält einen Pfandschein, das Darlehen wird entweder
gleich ausbezahlt oder überwiesen. Mit dem erhaltenen Pfandschein kann der Kunde nach
Rückzahlung des Darlehens und der anfallenden Kosten das Pfand wieder auslösen. Der Kunde
braucht grundsätzlich einen amtlichen Lichtbildausweis. Der Pfandschein beinhaltet alle Daten
zum Pfanddarlehen. Das sind
- Name und Anschrift des Pfandleihers
- Höhe des Darlehens
- Einlagedatum (das ist der Beginn des Darlehens, der Tag der Auszahlung des Darlehens)
- Verfallsdatum (das Datum des Ablaufs des Darlehens)
- Vermerk der 6wöchigen Frist ab Verfallsdatum (dann darf verwertet werden).
- Genaue Beschreibung des Pfands
- Versicherungswert des Pfands
- Bezeichnung als „Pfandschein“
Der Pfandschein ist ein Wertpapier und muss sicher verwahrt werden. Jeder Überbringer des
Pfandscheins kann das Pfand damit auslösen.
Die Laufzeit des Pfanddarlehens wird individuell vereinbart und kann meist auch - zu weiteren
teuren Konditionen - verlängert werden. Dann ist die Ausstellung eines neuen Pfandscheins
notwendig. Laut Anbieterangaben werden Pfänder in den allermeisten Fällen wieder ausgelöst,
wie die offizielle VKI-Anfrage bei den Pfandleihern ergibt.
12Ein Pfand kann üblicherweise zu den Geschäftszeiten des Pfandleihers auch vorzeitig ausgelöst
werden. Dafür ist die Rückzahlung des Darlehens samt Zinsen und Gebühren nötig.
Wird ein Pfand nicht ausgelöst, werden Pfandgegenstände vom Pfandleiher zur Abdeckung des
Darlehens bestmöglich verkauft. Wird beim Verkauf ein Verlust erzielt, geht dieser zu Lasten des
Pfandleihers. Ein möglicherweise erzielter Verwertungsüberschuss muss dem Pfandgeber nach
Abzug aller Kosten ausbezahlt werden. Auch diese Modalitäten sollten im Vorfeld bekannt sein.
2.3. Gütesiegel für Pfandleiher
Über die Wirtschaftskammer Österreich wird für Pfandleiher ein Gütesiegel vergeben. Das Image
der Pfandleiher soll durch ein Gütesiegel positiv gefördert werden. Die Auflagen des Gütesiegels
können von den Pfandleihern freiwillig erfüllt werden und sind wie ein Ehrenkodex zu verstehen.
Auf der Seite der Wirtschaftskammer sind die Pfandleiher aufgelistet, die die Anforderungen
dieses Gütesiegels erfüllen. Interessierte Verbraucher finden dort Pfandleiher, die sich dem
Ehrenkodex unterworfen haben. 5
Die Suche nach Pfandleihern auf der Homepage der Wirtschaftskammer im Berichtszeitraum hat
ergeben, dass es österreichweit 137 Pfandleiher gibt, davon haben 10 das Gütesiegel, ein sehr
geringer Anteil. Zudem gibt es keine Kontrolle, die Anbieter entscheiden selbst, ob sie sich dem
Ehrenkodex unterwerfen wollen. Konsumentenerfahrungen spielen bei diesem Gütesiegel keine
Rolle.
2.4. Kosten und Laufzeiten
Die Kosten der Pfandleihe setzen sich nach Angaben in der Checklinste zur Pfandleihe der WKO
aus Kosten für die Schätzung des Pfandes, für die sichere Verwahrung, die Versicherung des
Pfandes und auch des Risikos, dass der Verkauf des Wertgegenstandes weniger bringt als
ursprünglich angenommen wurde zusammen. Die Verrechnung von Zinsen oder Gebühren pro
Monat oder Halbmonat sowie einmalige Gebühren kommen noch dazu. Verbraucher sollten sich
5
Siehe https://www.wko.at/branchen/information-consulting/finanzdienstleister/standesregeln-
ehrenschiedsgericht.html
https://www.wko.at/branchen/information-consulting/finanzdienstleister/pfandleihunternehmen-mit-guetesiegel.html
13im Vorfeld gut und ausreichend informieren und klare Angaben fordern, wie viel sie nach
Rücknahme in einem oder in drei Monaten zu zahlen haben.
Die Pfandleihe ist keine kostengünstige Möglichkeit, um kurzfristig an Geld zu kommen.
Bei Online-Pfandleihen werden Pfänder vorab verschickt. Dabei ist noch nicht sicher, ob der
Vertrag überhaupt zustande kommt. Auch die Pfandhöhe ist noch unsicher. Dennoch fallen für das
Versenden bereits Portokosten für Verbraucher an!
Die Laufzeiten der Pfandleihe sind unterschiedlich geregelt. Beim Dorotheum beträgt die Laufzeit
für die Verpfändung von Schmuck 3 Monate mit einer Verlängerungsoption um weitere 2 Monate
(inklusive einer vierwöchigen gesetzlichen Nachfrist). Achtung: Bei jeder Verlängerung kommt
es zu einer neuerlichen Gebührenbelastung.
Pfandleihunternehmen sind verpflichtet, einen Gebührentarif zu führen. Der Gebührentarif stellt
jedenfalls einen Teil der Geschäftsordnung dar, unabhängig davon, ob dieser in die
Geschäftsordnung direkt integriert ist oder gesondert ergeht. Wenn der Gebührentarif gesondert
geführt wird, sollte sich ein Hinweis in der Geschäftsordnung wiederfinden.
Im Gebührentarif der Pfandleiher sollten alle Gebühren nach Art und Höhe angeführt sein. Das
können zB Darlehenszinsen, Bearbeitungsgebühren (Manipulationsentgelt), Lagergebühren, aber
auch Zurückziehungsgebühren oder Versteigerungsgebühren sein. Auch Sonstige Spesen wie
Portogebühren etc, sind dort anzuführen.6
2.5. Unterschiede Pfandleihe und Kontoüberziehung
Die Kostenbelastung ist bei Pfandleihe deutlich höher als bei üblichen Verbraucherkrediten.
Allerdings sei ein direkter Vergleich der Pfandleihe mit einem Verbraucherkredit nicht korrekt,
denn die Voraussetzungen seien andere. Aus Verbrauchersicht bleibt anzumerken, dass
Verbraucher sich oft dann für eine Pfandleihe entscheiden, wenn die Möglichkeiten für einen
Kredit bereits ausgeschöpft sind. Gerade diese Verbraucher sind dann mit der hohen
Kostenbelastung der Pfandleihe konfrontiert.
6
vgl www.wko.at/branchen/information-consulting/finanzdienstleister/checkliste-geschaeftsordnung-pfandleihe.pdf
14Für Kunden ergeben sich neben Kostenunterschieden zwischen Pfandleihe und Kredit oder
Kontoüberziehung auch weitere Unterschiede. Darauf wurde auch von Anbieterseite deutlich
hingewiesen, ein Kostenvergleich zwischen Pfanddarlehen und Kredit sei nicht sinnvoll.
Unterschiede zwischen einem Pfanddarlehen und einer Kontoüberziehung oder einem Bankkredit
ergeben sich beispielsweise in den folgenden Bereichen:
Haftung: Bei der Pfandleihe haftet der Kunde mit dem eingesetzten Pfand, nicht wie bei Krediten
oder Kontoüberziehungen persönlich, d.h. auch mit dem gesamten Privatvermögen.
Sicherheiten: beim Pfanddarlehen braucht der Kunde keine weiteren Sicherheiten (zB Lohn- oder
Gehaltsbestätigung)
Rückzahlungspflicht: Der Kunde hat beim Pfanddarlehen keine Rückzahlungspflicht. Er kann
frei wählen, ob er das Pfand wieder auslöst oder verfallen lässt.
Bonitätsprüfung und KSV-Eintrag: bei Pfanddarlehen gibt es keine Bonitätsprüfung und keinen
Eintrag beim Kreditschutzverband. Beliehen wird der Wert des verpfändeten Gegenstandes.
Trotz der Unterschiede zwischen Pfandleihe und Kontoüberziehung oder Kredit ist die Angabe
des Effektivzinssatzes für Verbraucher sinnvoll und notwendig, um einen Vergleich mit anderen
Finanzierungsformen möglich zu machen. Nur wenn der Effektivzinssatz pro Jahr bekannt ist,
können Verbraucher einen Vergleich zu Kontoüberziehungen oder Krediten ziehen.
153. Praktische Erhebung
In einer praktischen Erhebung wurde die Vorgangsweise der Pfandleiher sowohl bei der der
Belehnung von Wertgegenständen als auch im Bereich von Autopfandleihern von der
Kontaktaufnahme bis hin zur Schätzung der Test-Pfänder geprüft. Die Vorgangsweise und
Ergebnisse der Erhebung sind in der Folge dargestellt.
3.1. Auswahl der Pfandleihanstalten
Die Auswahl der Pfandleihanstalten erfolgte durch Online-Recherche via google und
www.wko.at. Gesucht wurde sowohl Pfandleihe für Wertgegenstände als auch Autopfandleihe auf
die Region Steiermark bezogen. Die Auswahl erfolgte zufällig, folgende Pfandleihanstalten
wurden ausgewählt:
Pfandleihanstalt Adresse Homepage
Wertgegenstände
Dorotheum GmbH & Co KG Murpark Ostbahnstraße 3(OG www.dorotheum-
145), 8041 Graz oder pfand.com
Radetzkystraße 9, 8010 Graz
Safe & Cash Pfandleihe Idlhofgasse 107, 8020 Graz www.pfandleihe-graz.at
GmbH
Edelmetallzentrum 1880 Hauptplatz 14, 8010 Graz www.graz-gold-ankauf.at
Das Pfandhaus Leoben Waasenplatz 1, 8700 Leoben www.sofort-bargeld.at
Pfandleihhaus Gösting Resselgasse 10, 8020 Graz www.pfandleihhaus-
goesting.com
Cashy Burggasse 117/2, 1070 Wien www.cashy.at
Autopfandleihe
Auto-Pfandhaus Wiener Straße 227 - 8051 Graz www.auto-pfandhaus.at
Auto-Pfandleihe Plüddemanngasse 51, 8010 Graz www.auto-pfandleihe.at
Auto-Kfz-Pfandleihe Triesterstr. 330, 8055 www.auto-kfz-pfandleihe.at
Graz/Puntigam
Money-Rent Autobelehnung Mag. Franz www.money-rent.at
Hauser e.U.
Keplerstraße 72, 8020 Graz
16Zusätzlich zu den Anbietern mit einer Niederlassung in der Steiermark wurde der Online-Anbieter
Cashy in die Erhebung aufgenommen. Das Unternehmen wirbt aktuell vor allem im Social-Media-
Bereich, hat auch keinen Standort in der Steiermark, sondern aktuell nur in Wien. Die
Durchführung einer Pfandleihe wird aber österreichweit angeboten. Die Pfänder werden am
Postweg übermittelt (in Wien auch durch Botendienste). Cashy wirbt aktuell vor allem über
Soziale Medien (aufgefallen war Cashy durch Werbung über facebook).
Die ausgewählten Pfandhäuser wurden sowohl praktisch getestet wie auch offiziell seitens des
VKI ersucht, Fragen per Mail zu beantworten.
17Hinter drei der ausgewählten Unternehmen, nämlich www.auto-pfandhaus.at/standorte/steier-
mark/graz, www.auto-pfandleihe.at und www.auto-kfz-pfandleihe.at verbirgt sich derselbe
Anbieter (lt WKO-Liste ist das A B AUTOBELEHNUNG Häfner GmbH).
Die Kontaktnummern sind ident (siehe Bilder). Hier wurde nur eine (anstatt drei) Online-Anfrage
gestellt.
Abbildung: die Online-Auftritte der drei genannten Unternehmen – alle mit der derselben Kontakt-Telefonnummer.
183.2. Praktische Erhebung - Wertgegenstände
Die Pfandleihanstalten wurden von der VKI-Testerin telefonisch kontaktiert, ein Termin wurde
vereinbart. Ausgestattet mit drei Goldketten, einer Goldmünze und einem Bettelarmband wurde
der Testbesuch durchgeführt. Ziel war, den Wert der Pfänder feststellen zu lassen und sich über
den grundsätzlichen Ablauf zu erkundigen. Die Beratungsgespräche fanden im August 2020 in
den jeweiligen Anbieterfilialen in der Steiermark statt.
Aus Anonymitätsgründen wurde hier auf die Nennung der Namen der Berater wie auch auf die
Angabe der genauen Zeiträume der jeweiligen praktischen Erhebung verzichtet.
Abbildung: die Wertgegenstände im Test
19Der Wunsch der Testperson war, zu erfahren, wie viel Geld sie für die Wertgegenstände erhalten
würde und wie der Ablauf erfolgen würde. Beendet wurde das Gespräch mit der Information, sich
das noch überlegen zu wollen und sich wieder zu melden. Es wurde kein schriftliches Angebot
verlangt. Ein, zwei Tage später erfolgte ein Anruf mit der Absage. Der genaue Ort, die Uhrzeit
und Dauer des Gespräches sowie der Ablauf des Gespräches wurden unmittelbar nach dem
Gespräch beschrieben und festgehalten, genauso ob und wenn ja, welche Unterlagen beim
Beratungsgespräch mitgegeben wurden.
3.2.1 Wertermittlung mit dem VKI-Goldpreisrechner
Je genauer der Wert der zu verpfändenden Gegenstände vorher bekannt ist, desto besser kann auch
der angebotene Preis eingeschätzt werden. Für die im Test eingesetzten Goldschmuckstücke haben
wir mit dem VKI-Goldpreisrechner7 vorab die Werte festgestellt. Im Goldpreisrechner wird neben
der Art des Goldes (ob Münze, Barren oder Bruchgold wie alter Schmuck) sowohl das Gewicht
als auch der Feingehalt in Karat eingegeben und nach dem aktuellen Gold-Tageskurs (Daten von
der österreichischen Gold und Silberscheideanstalt ÖGUSSA) ein ungefährer Wert ermittelt.
Dieser bietet eine gute Grundlage zur Orientierung.
Elefantenkette (750), 22,7 Gramm € 712,21
Chinesische Kette (585): 3 Gramm € 73,-
Bären Kette (585): 4 Gramm € 97,33
Bettelarmband (585): 13,7 Gramm € 333,35
7
Werte laut VKI-Goldpreisrechner, abgerufen am 11.11.2020
203.2.2 Pfandhaus Leoben
Waasenplatz 1, 8700 Leoben
Schätzwert Pfand € 900-1000,-
Angaben zur Verzinsung 10%
Schätzwert Verkauf € 1.389,-
Elefantenkette (750): 22.7 Gramm € 727,-
Chinesische Kette (585): 3 Gramm € 75,-
Bären Kette (585): 4 Gramm € 100,-
Münze € 147,-
Bettelarmband (585): 13,7 Gramm € 340,-
Professionell und rasch wird mittels Lupe die Prägung und durch Abrieb (plus Beträufelung) der
Feingehalt der einzelnen Schmuckstücke bestimmt. Auf den Unterschied zwischen 14karätigem
und 18karätigem Gold wird sofort hingewiesen und auch erklärt, was den Unterschied ausmacht:
die Elefanten-Kette besteht nicht wie der Rest aus 14k-Gold, sondern aus 18k-Gold. Der Berater
vor Ort meint, dass im arabischen Raum, woher diese Kette laut Prägung stammt, gar kein anderes
als 18k verwendet wird. Der Berater weist auf eine kleine Beschädigung hin, die den Wert etwas
mindern wird. Er könne aufgrund dieser Beschädigung nicht den vollen Münzwert zahlen, der um
€ 30,- höher wäre.
Nach der Bestimmung des Schätzwertes (rd. 1.300 – 1.400 Euro bei Verkauf) werden die Vor- und
Nachteile einer Belehnung besprochen. Der wesentliche Unterschied ist die ausbezahlte Summe.
Die Testerin könnte bei Verpfändung ca. € 900,- bis max. 1000,- erhalten. Dafür müsste sie
monatlich 10% Zinsen bezahlen. Sollte sich die Zinsleistung nicht genau auf den Stichtag
ausgehen, würden sich die Kosten mit jedem Tag erhöhen. Wie viel das sein würde, kann er
pauschal nicht sagen. Falls sich die Begleichung der Zinsen verzögern sollte, genüge ein Anruf.
Für weitere Fragen verweist der Berater auf die Website.
Der Berater rät zu einem Verkauf. Damit würde er nach eigener Aussage viel weniger Gewinn
machen. Ihm würde im Fall eines Verkaufs rund € 30,- bleiben, da er die Schmuckstücke zum
Einschmelzen weitergeben würde. Im Fall einer Verpfändung würde er monatlich € 90,-
einnehmen, was es für die Testerin deutlich teurer machen würde. Sein Rat lautet also, falls der
Testerin persönlich nicht viel daran liege, sie solle verkaufen.
213.2.3. Safe & Cash Pfandleihe GmbH
Idlhofgasse 107, 8020 Graz
Schätzwert Pfand (ohne Münze) € 650,-
Schätzwert Münze € 100,-
Angaben zur Verzinsung 6%
Schätzwert Verkauf (ohne Münze) € 1.000,- bis 1.100,-
Ablaufbeschreibung: Der Berater beginnt sofort alle Teile abzureiben und zu beträufeln. Er taxiert
jedes auf 14 Karat – auch die Elefantenkette. Der Testerin fällt auf, dass der Berater die Lösung
für 18 Karat gar nicht aufträgt. Nachdem sie ihm mitteilt, dass sie vorhat, die Teile zu belehnen,
beginnt die Konversation etwas chaotisch zu werden. Er wirft einige Zahlen in den Raum und
beginnt abwechselnd von Verkauf und Beleihung zu sprechen. Im Falle eines Verkaufs würde die
Testerin 1000 € („oder leicht mehr“) erhalten, bei einer Belehnung 650 € (ohne Münze) mit einer
monatlichen Rate von 38,80 €. Auf die Frage nach seinem Namen, nennt er diesen nur widerwillig
und merkt an, dass die Testerin „keinen Namen brauche, kommen Sie einfach hierher“.
Sein ehrlicher Rat zur Münze (Golddukat) war, die Testerin solle zur Bank gehen, denn dort erhalte
sie einen besseren Preis und für ihn wäre das sowieso kein Geschäft. Wenn sie ihn verpfänden
möchte, würde er 100€ als Pfand geben.
Der Berater rät von Verpfändung bei ihm eigentlich ab und verweist auf das Dorotheum, wo die
Pfand-Verzinsung in den ersten 3 Monaten nur rund 3 % ausmacht.
Als die Testerin mitteilte, dass sie sich erst am Folgetag entscheiden würde, macht er sofort ein
Foto von allen Teilen.
223.2.3. Dorotheum
Radetzkystraße 9, 8010 Graz
Schätzwert Pfand (ohne Münze und ohne Elefanten-Kette) € 435,-
Schätzwert Münze € 132,-
Angaben zur Verzinsung 2,5%
Ablaufbeschreibung: Nach Prüfung der Prägungen auf den einzelnen Stücken teilt der Berater mit,
dass das Dorotheum Gold aus Drittstaaten nicht annehme – bei der Elefanten-Kette sei dies der
Fall.
Ohne Abriebe taxiert der Berater die restlichen Schmuckstücke (ohne der Münze) auf 435 € im
Falle einer Verpfändung, mit einem monatlichen Zinssatz von 2,5%. Für die Münze weist er einen
Belehnwert von 132 € aus. Nach 5 Monaten würde diese dann auktioniert werden, wobei mir im
Falle eines höheren Verkaufspreises (je nach Goldpreis) die Differenz zum erhaltenen Pfand
ausbezahlt werden würde.
Der Berater ist sehr umsichtig und empfiehlt „Prager Münzen“ in der Herrengasse 19 in Graz, wo
ein besserer Verkaufspreis erzielbar wäre.
3.2.4. Edelmetallzentrum 1880
Hauptplatz 14, 8010 Graz
Schätzwert Pfand € 1.166,-
Angaben zur Verzinsung € 4,50,- pro € 100,-
Schätzwert Verkauf € 1.423,90-
Elefantenkette (750): 22.7 Gramm € 739,70
Chinesische Kette (585): 3 Gramm € 75,30
Bären Kette (585): 4 Gramm € 97,90
Münze € 167,-
Bettelarmband (585): 13,7 Gramm € 344,-
23Ablaufbeschreibung: Die Beraterin bittet die Testerin nach längerer Wartezeit in ihr Büro und sie
sitzen sich in einem geräumigen Büro gegenüber. Die Beraterin ist sehr freundlich und erklärt der
Testerin, dass sie hier bessere Preise für Gold bezahlen als die Ögussa als Richtwert ausgibt. Das
können sie, weil sie eigenständig agieren. Schnell bestimmt sie alle Gold-Stücke korrekt – 18k für
die Elefanten-Kette und 14k für den Rest.
Bereitwillig teilt sie der Testerin die genauen Werte für jedes einzelne Stück mit.
Bei der Verpfändung (1166 €) erhöhen sich die zu leistenden Zahlungen in den ersten drei Monaten
sukzessiv, da Zusatzkosten aufgeschlagen werden. Im ersten Monat sind 66€ fällig, im zweiten
115 € und im dritten 165 €. Für alle weiteren Monate sind pro Monat ebenso 165 € zu bezahlen.
3.2.5. Pfandleihhaus Gösting
Resselgasse 10, 8020
Schätzwert Pfand 2/3 des tagesaktuellen Goldwertes
Angaben zur Verzinsung 6%
Schätzwert Verkauf laut Ögussa
Ablaufbeschreibung: Der Berater nimmt die Testerin nach telefonischer Voranmeldung freundlich
in Empfang und ist sichtlich etwas enttäuscht, dass nicht mehr Schmuck mitgebracht wird. Er wirkt
korrekt, freundlich und ehrlich – er könne aber jetzt nicht für jedes einzelne Teil einen genauen
Preis nennen. Nach kurzem Prüfen der Prägungen erklärt er, dass die Elefantenkette 18k hat und
der Rest 14k. Nachdem er sich offensichtlich nicht die Mühe machen will, alles einzeln abzuwägen
gibt er den Hinweis, dass er die Ögussa-Tageskurse ausbezahlt – für die Testerin keine hilfreiche
Auskunft, sie müsse selbst recherchieren und hätte sich den Weg ersparen können 8. Generell
empfiehlt er Verkauf statt Pfand. Beim Verpfänden würde er rund zwei Drittel des aktuellen
Goldpreises ausbezahlen, die Verzinsung läge bei 6%. Er empfiehlt der Testerin, falls sie wirklich
verpfänden wolle, zum Dorotheum zu gehen – dort würden nur rund 3% Zinsen verlangt.
8
www.oegussa.at/de/charts/tageskurse
243.2.6. Cashy.at
www.cashy.at
Schätzwert Pfand € 1.115,-
Elefantenkette (750): 22.7 Gramm € 665,-
Chinesische Kette (585): 3 Gramm € 62,-
Bären Kette (585): 4 Gramm € 82,-
Münze 9
Bettelarmband (585): 13,7 Gramm € 306,-
Angaben zur Verzinsung:
1,5% pro 15 Tage + 1x Ausfertigungsgebühr (rd. 5€) + Lagerkosten ab 30 Tage max. 4 €
(ändern sich jeden Tag im Centbereich)
Schätzwert Verkauf € 1.223,89-
Elefantenkette (750): 22.7 Gramm € 718,65
Chinesische Kette (585): 3 Gramm € 73,22
Bären Kette (585): 4 Gramm € 95,19
Münze 10
Bettelarmband (585): 13,7 Gramm € 336,83
Ablaufbeschreibung: Cashy positioniert sich als Online-Alternative und bietet auf den ersten Blick
alles an, was auch in einem „normalen“ Pfandleih-Haus verpfändet bzw. verkauft werden kann.
Wertgegenstände wie Elektronik, Schmuck, Luxusuhren, Designertaschen und vieles mehr kann
verkauft oder mittels Pfandkredit belehnt werden. Das seit rund einem Jahr bestehende
Unternehmen wurde in Wien gegründet, wo auch zwei physische Shops (1070 Burggasse, 1020
Praterstraße) sind. Die Kontaktaufnahme erfolgt laut Auskunft am besten via WhatsApp. Fotos
des zu verpfändenden Gegenstandes können so schnell gesichtet werden und die Bewertung erfolgt
kurz darauf. Der Gegenstand wird dann entweder in den Shop gebracht, versendet oder (in Wien)
kostenpflichtig abgeholt. Die Auszahlung erfolgt in bar oder per Bank bzw. PayPal.
9
Münze konnte online nicht ausgewählt werden
10
Münze konnte online nicht ausgewählt werden
253.3. Praktische Erhebung bei Autopfandleihern
Der Test bei den Autopfandleihern war auf eine Online-Anfrage beschränkt, denn für eine
Testdurchführung bis zu einem offiziellen Angebot wäre es nötig gewesen, die privaten Daten der
Testperson samt Fahrzeug völlig „offenzulegen“. Nicht nur die Fahrzeugunterlagen wie
Typenschein und Zulassungsschein sowie der Kaufvertrag oder die Rechnung sind nötig, sondern
auch ein amtlicher Lichtbildausweis sowie eine aktuelle Lohnbestätigung. Zudem wäre eine
Prüfung des Fahrzeuges vor Ort nötig gewesen.
Die Aussagen lassen daher nur Schlüsse auf den Erstkontakt und Beratungsgespräche zu.
3.3.1. Anbieterauswahl
Die Anbieterauswahl bei den Autopfandleihern in der Steiermark gestaltete sich schwierig. Hinter
dreien der fünf ausgewählten Autopfandleiher, steckt ein Unternehmen.
Kontaktiert wurden www.auto-pfandleihe.at und www.money-rent.at/autobelehnung-graz.html
Die Testanfrage erfolgte über die Kontaktformulare auf den Homepages der Anbieter. Belehnt
werden sollte ein neuer Fiat 500L, Baujahr 2020 mit Kilometerstand von 9.800. Der an die
Unternehmen herangetragene Wunsch war, kurzfristig 4.000 Euro zu erhalten.
3.3.2. Auto-Pfandleihe
Von www.auto-pfandleihe.at erhielt unser Tester eine Nachricht mit der Auflistung der
Unterlagen, die notwendig wären, um die Pfandleihe durchzuführen. Gewünscht war ein Rückruf,
um einen Termin zu vereinbaren. In der Nachricht gab es keinerlei Angaben zu den Kosten (wie
es gewünscht war). Unser Tester nahm Kontakt auf und erfuhr, dass bei einem Pfanddarlehen von
€ 1.000,- Zinsen in Höhe von € 59,- plus € 7,- Pfandscheingebühr anfallen würden. Für das von
unserem Tester nachgefragte Darlehen in Höhe von € 4.000,- wäre viermal so viel zu bezahlen.
Auf die Nachfrage des Testers, ob sonst noch was dazukäme, erhielt er die Auskunft „das sei es
so ungefähr, womit er rechnen müsse“.
26Die Kostenangaben werden erfolgen in Summenangaben. Es erfolgt kein Hinweis auf den Zinssatz
oder den effektiven Jahreszinssatz. Selbst den zu zahlenden Gesamtbetrag muss der Kunde selbst
errechnen.
Die Effektivverzinsung für ein Pfanddarlehen von € 1.000,- beträgt bei den angeführten Kosten
von € 66,- 117,63 Prozent p.a..11
3.3.3. Money Rent
Von Money Rent www.money-rent.at erhielt unser Tester die Information, dass das Fahrzeug
gerne belehnt würde und für eine Darlehenssumme von € 4.000,- monatliche Gebühren von € 325,-
anfallen würden. Es gibt auf der Homepage zwei Kostenbeispiele, die die Kostenbandbreite für
ein dreimonatiges Darlehen in Höhe von € 1.500,- und € 3.000,- beispielhaft darstellen.
Hier die Information, wie sie auf der Homepage angeführt ist.
Auch hier werden die Kosten in Summen angegeben. Es gibt keinen Hinweis auf den Zinssatz
oder den effektiven Jahreszinssatz. Der Kunde erfährt lediglich den zu zahlenden Gesamtbetrag.
Ein dreimonatiges Pfanddarlehen in Höhe von € 1.500,- mit einer Kostenbelastung von € 378,-
entspricht einer Effektivverzinsung von 146,31 Prozent p.a..12
Die in der Erhebung bei einer Darlehenssumme von € 4.000,- angeführten monatlichen Kosten in
Höhe von € 325,- entsprechen einer Effektivverzinsung von 158,68 Prozent13.
11
berechnet nach interner Zinsfußmethode
12
berechnet nach interner Zinsfußmethode
13
Berechnet nach interner Zinsfußmethode
273.4. Übersicht Schätzwerte, Verzinsung, Kosten
In der folgenden Übersicht sind die Schätzwerte bei Pfand, die Angaben der Anbieter zur
Verzinsung und den Zusatzkosten angeführt.
Pfandhaus Schätzwert bei Pfand Angaben zu Angaben zu
Verzinsung Zusatzkosten bzw.
Gesamtkosten
Schmuck und Wertgegenstände
Das Pfandhaus Leoben €900 -1000 10% keine Angaben
www.pfandhaus-leoben.at
www.sofortbargeld.at
Safe & Cash Pfandleihe €750,- 6% keine Angaben
GmbH
www.safe-cash.at
Dorotheum €435,- (ohne 2,5% keine Angaben
www.dorotheum.at Golddukaten)
Edelmetallzentrum 1880 €1.166,- 4,5% - 10% keine Angaben
www.edelmetallzentrum.at (erhöht sich vom 1.
bis 3. Monat)
Pfandlehhaus Gösting Rund zwei Drittel des 6% keine Angaben
www.pfandleihhaus- aktuellen Goldpreises
goesting.com
Cashy.at €1.115,- (ohne 1,15% pro 15 Tage Einmalige
www.cashy.at Golddukaten) Ausfertigungsgebühr €
5,-; Lagerkosten ab 30
Tage (max. € 4,-)
28Autopfandleiher
Darlehen in Höhe von Gesamtkosten Angaben zu
Zusatzkosten
Auto-Pfandleihe €4.000,- €4.250,- Pfandscheingebühr €
www.auto-pfandleihe.at 7,-
für € 1.000,- Zinsen in
Höhe von € 59,-
Money Rent €4.000,- €4.325,- keine Angaben
www.money-rent.at
In keinem der Angebote der Autopfandleiher werden die erforderlichen Angaben zum Sollzinssatz
oder effektiven Jahreszinssatz gemacht. Auf den zu zahlenden Gesamtbetrag wurde hingewiesen.
3.5. Ergebnisse der praktischen Erhebung
Einfacher Zugang. Die Kontaktaufnahme ist einfach, Termine sind rasch möglich. Zu den
Öffnungszeiten können Kunden jederzeit mit den Pfändern vorbeikommen und den Wert schätzen
lassen oder gleich mit dem Geld nach Hause gehen. Mit der Einfachheit der Abwicklung wird auch
auf den Homepages geworben.
Kunden sind erwünscht. Auch bei den Autopfandhäusern war das Interesse groß, unsere Tester
als Kundin oder Kunden zu gewinnen. Die Einfachheit der Abwicklung, also einfach
vorbeikommen, Auto begutachten lassen und mit dem Geld nach Hause fahren stand im
Vordergrund.
Kurze Dauer der Beratungsgespräche: Die Dauer der Beratungsgespräche betrug in allen fünf
Fällen zwischen 15 und 20 Minuten. Keine Angaben dazu gibt es bei Cashy, weil die Beratung
online erfolgte.
Wertfeststellung der Pfänder erfolgt großteils professionell und bemüht. Die Pfandleiher im
Test wurden von den Testern und Testerinnen als sehr professionell beschrieben, wenn es um die
29Wertermittlung der zu verpfändenden Gegenstände ging. Prägungen wurden kontrolliert, Abriebe
und Beträufelungen durchgeführt, um korrekte Schätzwerte zu ermitteln. Nur in einem Fall wurde
auf die Ögussa als Informationsquelle zum Goldwert verwiesen.
Große Bandbreite bei Schätzwerten. Die Schätzwerte sowohl bei Verkauf als auch bei
Verpfändung unterscheiden sich bei den Anbietern stark. Pfandwert ist nicht gleich Pfandwert.
Die im Test verwendeten Wertgegenstände wurden durchwegs recht unterschiedlich eingeschätzt.
Die Bandbreite des Schätzwerts bei Verkauf des Schmucks über das Pfandleihhaus reicht für die
gesamten Wertgegenstände mit der Goldmünze von € 1.000,- bis €1.425,-
Die Bandbreite des Schätzwerts bei Pfandleihe reicht von € 750,- bis €1.166,-.
Beim Verkauf der Gegenstände wird deutlich mehr ausbezahlt. Mehrfach kam von den
Beratern die Empfehlung, zu verkaufen. Damit würden die Pfandleiher zwar viel weniger
verdienen, für Kunden sei damit aber ein höherer Preis erzielbar. Der Verkauf sei vor allem dann
vorzuziehen, wenn einem persönlich nicht viel an den Gegenständen liege.
Ausweg Pfandleihe. Oft wird die Pfandleihe als letzte Möglichkeit gesehen, an Bargeld zu
kommen. Dazu trägt auch die Werbung bei. Pfandleihe wird beispielsweise beworben mit „Sofort
Bargeld“, „So einfach kommen Sie zu Bargeld“, „Wenn Sie anderswo im Stich gelassen werden,
wir helfen Ihnen, den finanziellen Engpass zu überbrücken“. Die Notsituation von Verbrauchern
wird durch einen teuren Pfandkredit oft zur Schuldenfalle.
Wert vorab selbst feststellen. Je genauer der Wert der zu verpfändenden Gegenstände vorher
bekannt ist, desto besser kann der angebotene Preis eingeschätzt werden. Für Gold bietet sich
beispielsweise der VKI-Goldpreisrechner14 an, zur Einschätzung des Autopreises die Eurotaxliste
„Hilfe beim Gebrauchtwagenkauf“ der AK Steiermark15
Rat, woanders zu verpfänden oder zu verkaufen. Im Pfandleihhaus Gösting wird auf das
Dorotheum verwiesen, weil dort geringere Zinsen verlangt werden. Bei der Goldmünze erhielt die
Testerin bei Safe & Cash den Rat, direkt zur Bank zu gehen, im Dorotheum wurde „Prager
14
www.vki.at/goldpreisrechner
15
https://stmk.arbeiterkammer.at/beratung/Konsumentenschutz/auto/Hilfe_beim_Gebrauchtwagenkauf.html
30Münzen“ in der Herrengasse 19 in Graz empfohlen, um einen besseren Verkaufspreis zu erzielen.
Generell wurde nicht von jedem Anbieter jeder Gegenstand angenommen. Die Pfandleiher wählen
aus, welche Gegenstände angenommen werden. Beispielsweise wird im Dorotheum kein Gold aus
Drittstaaten angenommen (wie die Elefantenkette im Test). Mehrmals wurde darauf hingewiesen,
dass andere Institute mehr für die zu verpfändenden Gegenstände zahlen würden.
Große Bandbreite bei der Verzinsung. Verzinsungsangaben reichen von 1,5% pro Halbmonat
bis 10% pro Monat; die Zinsangaben klaffen weit auseinander und sind für Verbraucher oft schwer
erfassbar, weil lediglich Zusatzkosten als Betrag angegeben werden. Die Angabe eines Zinssatzes
anstatt der Kosten würde verdeutlichen, wie teuer das Darlehen ist. Auch die Vergleichbarkeit mit
zB einem Bankdarlehen wäre dann gegeben.
Ein Beispiel: Für einen Pfandwert von € 1000,- muss der Kunde nach Abholung nach einem Monat
€1.060,- bezahlen. Das entspricht einer Effektivverzinsung von 103,18 Prozent p.a..16 Würde
dieser vergleichbare Wert für Verbraucher angeführt, würde das die Auswirkungen der hohen
Kosten verdeutlichen und manche Verbraucher würden dann möglicherweise auf das Geschäft
verzichten.
Zusatzkosten bleiben oft unklar. Zusatzkosten wirken sich deutlich aus, sind aber oft unklar.
Einmalige Ausfertigungsgebühr, Lagerkosten, Manipulationsgebühren wirken sich deutlich auf
die Gesamtkosten aus. Je kürzer die Laufzeit, desto deutlicher wirken sich einmalig verrechnete
Fixkosten aus. Nicht immer sind sie angeführt oder klar ersichtlich, die Kosten werden als Summe
angegeben. Wünschenswert ist eine Kostenaufschlüsselung für Verbraucher, die die einzelnen
Kostenfaktoren ersichtlich und nachvollziehbar machen.
Unzureichende Kostenangaben. Verbraucher erhalten Angaben zu Kosten, allerdings nicht
ausreichend. Für Kunden ist eine Angabe, „für 1.000 Euro zahlen Sie Zinsen in Höhe von 59,- plus
7 Euro Pfandscheingebühr“ oder „für die Darlehenssumme von € 4.000,- würden € 325,- monatlich
an Gebühren anfallen“ nicht ausreichend. Ein Vergleich zu einem Bankdarlehen oder zur
Kontoüberziehung ist damit für Verbraucher schwierig.
16
berechnet nach der internen Zinsfußmethode
31Angabe des Effektivzinssatzes gefordert. Angaben zur effektiven Verzinsung würden die hohe
Kostenbelastung verdeutlichen und auch deutlich machen, wie viel Pfandleihe im Vergleich zu
Kontoüberziehung oder Kredit kostet. Nur so können Verbraucher eine sinnvolle Entscheidung
treffen. Für die Autopfandleihe gilt das Verbraucherkreditgesetz, das eine Angabe des
Sollzinssatzes, des effektiven Jahreszinssatzes und den zu zahlenden Gesamtbetrag erfordert.
4 Offizielle VKI-Anfrage
In einer offiziellen Anfrage wurden die Unternehmen ersucht, Fragen rund um das Thema
Pfandleihe zu beantworten. Dabei standen die Erfahrungen der Unternehmen und ihre
Informationen zu den bei ihnen verpfändbaren Werten im Vordergrund. Die Fragen an die
Unternehmen bezogen sich auf die Art der Gegenstände, die bei ihnen verpfändet werden können
sowie die durchschnittlichen Werte der bei ihnen verpfändeten Gegenstände. Erfragt wurde auch
der Anteil der Gegenstände, die von den Kunden wieder abgeholt würden und wie lange die
durchschnittliche Pfanddauer sei. In zwei Beispielen wurden die Kosten für einerseits ein
Schmuckpfand im Wert von € 1.000,- für den Zeitraum von einem und drei Monaten und die
Kosten für ein Autopfand in Höhe von € 2.000,- auch für ein und drei Monate erfragt.
4.1. Anbieterauswahl
Die offizielle Anfrage ging am 7. Oktober 2020 mit dem Ersuchen, bis zum 17. Oktober zu
antworten, an folgende Unternehmen:
Dorotheum GmbH & Co KG michael.holubowsky@dorotheum.at
Safe & Cash Pfandleihe office@safe-cash.at
GmbH
Das Pfandhaus Leoben office@pfandhaus-leoben.at
Pfandleihhaus Gösting info@pfandleihhaus-goesting.com
Autopfandleihe graz@auto-pfandleihe.at
Auto-Kfz-Pfandleihe graz@auto-kfz-pfandleihe.at
Money-rent graz@money-rent.at
324.2 Ergebnisse der offiziellen VKI-Umfrage
Nur vier der sieben angeschriebenen Unternehmen haben auf die schriftliche Anfrage vom VKI
geantwortet. Die Antwort des Autopfandhauses war aber lediglich die Mitteilung, dass es aufgrund
von starken personellen Veränderungen und extremen Auswirkungen der Kurzarbeit durch die
Corona Pandemie nicht möglich sei, den Fragenkatalog zu beantworten.
Von Money Rent17 wurde auf die grundsätzlich auf der Homepage zu findenden Informationen
verwiesen und eine Kontaktperson für weitere telefonische Informationen genannt. Dazu ist zu
sagen, dass die Informationen auf der Homepage von Money Rent wirklich ausführlich und
brauchbar sind.
Schriftliche Antworten, die tatsächlich auf die gestellten Fragen bezogen waren, gab es von
Safe&Cash und dem Dorotheum. Die Antwort des Dorotheums war sehr ausführlich und enthielt
neben den Antworten auf die Anfrage auch viele allgemeine Informationen18.
Der durchschnittliche Pfandwert wurde von beiden Unternehmen mit ca. 600 Euro im Bereich von
Gold- und Silberschmuck, Münzen, Uhren und Edelsteinen angegeben.
Der Anteil der Wertgegenstände, die von den Kunden wieder abgeholt werden, liegt bei beiden
Unternehmen bei ca. 90 Prozent.
Die durchschnittliche Pfanddauer liegt nach Angaben der beiden Unternehmen bei 3 bzw. 6
Monaten.
Enttäuschendes Feedback. Die offizielle Anfrage des VKI wurde nur von zwei Anbietern
tatsächlich beantwortet. Ein weiterer Anbieter hat zumindest geantwortet und begründet, dass eine
Beantwortung zu zeitaufwändig wäre. Ein Anbieter verwies auf die bestehenden Informationen
auf der Homepage.
17
www.money-rent.at
18
vollständige Antwort des Dorotheums im Anhang
33Sie können auch lesen
