Zwecksparen und Nachhaltigkeit - ein neuer Ansatz - PRAG, 18. OKTOBER 2019 - EFBS
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Zwecksparen und Nachhaltigkeit
- ein neuer Ansatz
PRAG, 18. OKTOBER 2019
191018 - Vortrag EuBV Klimpke
1 -Disclaimer
Diese Präsentationsunterlage ist ausschließlich für die Teilnehmer des Bausparkonferenz des
Europäischen Bausparverbandes bestimmt. Die Verteilung, Zitierung und Vervielfältigung –
auch auszugsweise – zum Zweck der Weitergabe an Dritte ist nur nach vorheriger Absprache
mit zeb gestattet.
Die hier zusammengefassten Texte und Grafiken wurden von zeb im Rahmen einer
Präsentation eingesetzt; sie stellen keine vollständige Dokumentation der der Veranstaltung
dar.
191018 - Vortrag EuBV Klimpke - 2Agenda
ZWECKSPAREN & NACHHALTIGKEIT = NEUE ROLLE VON
BAUSPARKASSEN
191018 - Vortrag EuBV Klimpke - 3Bausparen funktioniert grundsätzlich…
Der Bausparvertrag – deutscher Klassiker für den Eigenheimerwerb
MEHRWERT DES KLASSISCHEN BAUSPARENS SPARQUOTEN MIT/OHNE BAUSPARVERTRAG
Bausparen … Mittlere Sparquoten von Haushalten mit Netto-
… erhöht die Spardisziplin der Haushalte einkommen von 2.000 bis 3.000 Euro pro Monat
über einen sehr langen Zeitraum
Nach Altersgruppen in Prozent des
... garantiert Finanzierung zu aktuellen Haushaltsnettoeinkommens
ohne Bausparvertrag
Zinsen auch noch in „ferner Zukunft“ 23 mit Bausparvertrag
… steht als Zwecksparinstitut unter einem 19
besonderen staatlichen Schutz 17
16
15
13
… profitiert von staatlichen Anreizen 11 11
12
8 8
7
bis 40 40-55 55-65 bis 40 40-55 55-65
Alter
Wohneigentümer Mieter
Quelle: empirica, LBS Research 2016
191018 - Vortrag EuBV Klimpke - 4… , ist allein aber nicht ausreichend, um die deutsche Wohneigentumsquote
zu erhöhen, die im europäischen Vergleich besonders niedrig ist
Eigentumsquoten bei Wohnimmobilien 2016
WOHNEIGENTUMSQUOTEN AUSGEWÄHLTER STAATEN (in %)
100 96
90
90 86
83 83 82
80 78
75 74 72 72 71
69
70 65 65 63 62
60 55
52
50
43
40
30
• Hohe Transaktionskosten sowie hohe Bau- und Umweltschutzstandards mit entsprechenden Kosten
• Wanderungsbewegung vom Land in die Ballungsräume
• Weitreichende Mieterschutzgesetze
Quellen: Eurostat, Wohneigentumsquoten in ausgewählten europäischen Ländern im Jahr 2016; Statistisches Bundesamt, Zensus 2011
191018 - Vortrag EuBV Klimpke - 5Im aktuellen Zinsumfeld muss das Geschäftsmodell als eine Gegen-
maßnahme weiter entwickelt werden
Ergebnisrelevanz Zinsszenarien – grobe Indikation Ohne Gegenmaßnahmen
ERGEBNISAUSWIRKUNG1) BEWERTUNG
Zinsüberschuss in Mrd. EUR Zinsniveau im ..
12/2018 (10-J.-Pfandbriefrend. ~1,0%)
2,75 Kl. Gegenmaßnahmen erforderlich um
2,51 2,61 12/2018
2,50 Verlustzone ab 2021 zu vermeiden
2,25 2,33 2,27 3/2019 (Kostenkonstanz)
2,00 2,13
3/2019 (10-J.-Pfandbriefrend. ~0,7%)
1,89 1,87 6/2019
1,75 Gr. Gegenmaßnahmen erforderlich um
1,50 Verlustzone ab 2020 zu vermeiden,
1,37 8/2019 konsequente Eigenoptimierung aber
1,25
2018 2019 2020 2021 2022 2023 2024 2025 2026 größtenteils ausreichend
6/2019 (10-J.-Pfandbriefrend. ~0,3%)
Jahresüberschuss v. St. in Mrd. EUR
Ergebnislücke 2022 entspricht ~25%
0,25 der Verwaltungskosten, Struktur-
-0,13
0,00 -0,15 12/2018 optionen rücken in den Vordergrund
2018 2019 2020 2021 2022 2023 2024 2025 2026
-0,25 -0,30 8/2019 (10-J.-Pfandbriefrend. ~-0,1%)
-0,51 -0,48 3/2019
-0,50
Ergebnislücke 2022 entspricht ~40%
-0,75 -0,77 -0,89 6/2019 der Verwaltungskosten, Konsolidierung
-1,00 des Sektors ist Grundvoraussetzung,
-1,25 Weiterentwicklung des Geschäfts-
-1,41 8/2019 models erforderlich
-1,50
Simulationsprämissen (Basis): BS-Neugeschäft gemäß Prognosemodel (Basis), Inflationsrate 1,0% p.a., verfügbare Einkommen +2,0% p.a., Anstieg Erwerbstätigkeit 0,6% p.a.,
Verwaltungskostenanstieg +2,0% p.a.; Zinsniveau (Pfandbriefkurve) zum jeweiligen Stichtag, anschließend konstant
191018 - Vortrag EuBV Klimpke - 6Agenda
ZWECKSPAREN & NACHHALTIGKEIT = NEUE ROLLE VON
BAUSPARKASSEN
191018 - Vortrag EuBV Klimpke - 7Bausparen war immer nachhaltig bezogen auf die langfristige Ausrichtung
Nachhaltigkeit des Bauspargeschäfts - bisher
Bausparen bisher …
… ist langfristig angelegt
… fördert Erhalt und Weiterentwicklung des
Immobilienbestands
NACHHALTIGKEIT
bisher: … stellt solide Finanzierungsstrukturen sicher
Längerfristig ... funktioniert unabhängig vom Kapitalmarkt
anhaltende Wirkung
191018 - Vortrag EuBV Klimpke - 8Wohnen ist über Jahre der größte einzelne Treiber von CO2 Emissionen
privater Haushalte
CO2 Emissionen privater Haushalte
Emission CO2 privater Haushalte 2015
(in Mio. Tonnen) (100% = 9.340 Mio. Tonnen)
12000
10000 12,30%
25,00%
8000
14,60%
6000
12,40%
35,70%
4000
2000
0 Verkehr
2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 Wohnen
Verkehr Wohnen Ernährung
Ernährung Sonstige Produkte Sonstige Produkte
Sonstige Dienstleistungen Sonstige Dienstleistungen
Quelle: Statistisches Bundesamt, interne Mitteilungen 07/2018 und Umweltökonomische Gesamtrechnungen 2019, Direkte CO₂-Emissionen der privaten Haushalte und CO₂-
Gehalt der Konsumgüter.
191018 - Vortrag EuBV Klimpke - 9Nachhaltigkeit im ökologischen Sinn sollte für die Bausparkassen
zusätzlich definiert werden
Nachhaltigkeit des Bauspargeschäfts - künftig
Bausparen künftig…
… ist langfristig angelegt
NACHHALTIGKEIT … fördert den ökologischen Umbau des Immobilienbestands
neu:
… fördert die Erreichung der Klimaziele
Wirtschaften ohne
Minderung der
Chancen … fördert die breite Bildung von Immobilienvermögen
nachfolgender
Generationen
Quelle: Wikipedia
191018 - Vortrag EuBV Klimpke - 10Agenda
ZWECKSPAREN & NACHHALTIGKEIT = NEUE ROLLE VON
BAUSPARKASSEN
191018 - Vortrag EuBV Klimpke - 11Die Rolle der Bausparkassen sollte sich zu einem finanzierenden
Förderinstitut wandeln
Rollenverschiebung Diskussionsgrundlage
BAUSPARKASSEN HEUTE: BAUSPARKASSEN KÜNFTIG:
KREDIT institut mit FÖRDER institut mit
staatlichem Schutz und staatlicher Aufgabe und
staatlicher Förderung erhöhter Förderung
191018 - Vortrag EuBV Klimpke - 12In der neuen Rolle könnten Bausparkassen verschiedene
Förderzielsetzungen unterstützen
Förderzielsetzungen Unvollständig
Wohneigentum:
• Erhöhung des Anteils an Wohneigentum
• Förderung einkommenschwächerer Haushalte bei
der Bildung von Wohneigentum
• Unterstützung der Schaffung zusätzlichen /
preisgünstigen Wohnraums
• …
Ökologie:
• Unterstützung der Erhöhung der Energieeffizienz
von Wohngebäuden
• Förderung vom Umbaumaßnahmen zur
Modernisierung von Wohngebäuden
• Einsatz von Förderinstrumenten im Produktangebot
der Bausparkassen
• …
191018 - Vortrag EuBV Klimpke - 13Smarte Förderung – Schwellenhaushalte können und sollten beim
Wohneigentumserwerb zielgerichtet unterstützt werden
Ansätze für smarte Förderung – Wohneigentum Exemplarisch
ENTLASTUNG BEI KAUFNEBENKOSTEN HILFE BEIM EIGENKAPITALERFORDERNIS
Eigenkapitalersatzprogramme für
Grunderwerbssteuer
Geringverdiener
• Staffelung nach Immobilienwert1
• Staatliche Kreditausfallsgarantien4
• Erstattung bei Ersterwerb
• Langfristige festverzinsliche
• Ratenzahlungsoption
Darlehen der Förderbanken
Miet-Kauf-Modelle Wohnimmobilien
Maklerprovision
• Kommunaler Wohnungsbau mit
• Einführung des Bestellerprinzips2 Miet-Kauf-Option
• Gesetzliche Deckelung3 • Förderung privater Wohnungsbau-
projekte, die auf Miet-Kauf abzielen
Gezielte Förderung muss über Hürden hinweghelfen ohne Haushalte in die Überschuldung zu treiben
1) Wird bspw. in Großbritannien eingesetzt; 2) Dies hat in den Niederlande dazu geführt, dass die Maklerprovision i.d.R. zwischen 2% und 3% liegt; 3) Im europäischen
Vergleich liegen die deutschen Maklergebühren besonders hoch, obwohl zur Ausübung weder Ausbildung noch Studium erforderlich sind; 4) Werden bspw. in Frankreich und
den Niederlanden gewährt.
191018 - Vortrag EuBV Klimpke - 14Smarte Förderung – Haushalte sollten bei ökologischen Verbesserungen
zielgerichtet unterstützt werden
Ansätze für smarte Förderung – Klimaziele Exemplarisch
FÖRDERUNG ÖKOLOGISCHER VERBESSERUNGEN
Anpassung der gesetzlichen Rahmenbedingungen
• Modifikation des Bausparkassengesetzes
• Anpassung der Durchführungsverordnungen
Einsatz von Fördermitteln und Zinssubventionierungen
• Erweiterung der staatlichen Sparförderung (WOP)
• Einsatz von Fördermitteln für energetische Sanierungen
• Zinssubventionierungen für entsprechende Finanzierungen
Steuerliche Entlastungen
• Zulassung der Absetzbarkeit von Finanzierungskosten bei Eigennutzung
• Verbesserung der Abschreibungsmöglichkeiten
Bereitstellung von Refinanzierungskontingenten
• Bereitstellung von langfristigen Refinanzierungen
• Unter dem Markt liegende Zinssätze
• Verwendungskontrolle bei den Bausparkassen
191018 - Vortrag EuBV Klimpke - 15Bausparkassen können auch künftig eine Rolle spielen, wenn sie eine neue
Rolle als Förderinstitut wahrnehmen
Zusammenfassende Aussagen
• Bausparkassen waren über Jahrzehnte erfolgreich aktiv
• Dennoch ist es ihnen nicht gelungen, die Wohneigentumsquote in Deutschland signifikant zu
erhöhen
• Im aktuellen Zinsumfeld ist Bausparen auf Dauer kaum noch profitabel zu betreiben
• Durch ihre langfristige Ausrichtung waren Bausparkassen von je her nachhaltig ausgerichtet
• Der Ansatz der Nachhaltigkeit ist allerdings zu modernisieren und im ökologischen Sinn zu
definieren
• Dadurch würde sich die Rolle der Bausparkassen von einem KREDITinstitut stärker zu einem
FÖRDERinstitut verschieben
• Dazu sind eine Reihe von Anpassungen der (staatlichen) Rahmenbedingungen erforderlich
• Zusätzlich sind alle weiteren Möglichkeiten zur Verbesserung des bestehenden Geschäfts-
modells zu nutzen
• Bausparkassen könnten dann eine zentrale Rolle in der nachhaltigen Veränderung des
Wohnens der privaten Haushalte spielen
191018 - Vortrag EuBV Klimpke - 16Sie können auch lesen
