Geschäftskonto-Vergleich - Der große Wer bietet das beste Geschäftskonto? 69 Konten von 26 Anbietern auf einen Blick - Für-Gründer.de
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Passion4Business
Der große
Geschäftskonto-Vergleich
Wer bietet das beste Geschäftskonto?
69 Konten von 26 Anbietern
auf einen Blick
Finanzplanung
für Gründer und
Unternehmen
Im Businessplan für die
Existenzgründung
Für Investorengesprächen
von Startups
Zur jährlichen Planung von
Unternehmen
Bei Investitionsprojekten
bestehender Unternehmen
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Liebe Gründer und Unternehmer,
mit 69 Kontomodellen von 26 Anbietern ist das Angebot, aus dem das Geschäftskonto
INHALT
gewählt werden kann, so groß, wie nie zuvor. Dabei hilft es nicht, sich auf eine einfache
Testnote zu verlassen, wie man sie mittlerweile häufiger im Internet antrifft. Das per se
4 Häufige Fragen zum Thema Geschäftskonto
beste Geschäftskonto gibt es nämlich nicht. 5 Entwicklung der Kosten für ein Geschäftskonto
Welches Konto und welche Bank passen ideal zu Ihren Bedürfnissen als Selbstständi- 7 Die Anbieter im Überblick
ge(r) oder Unternehmer(in)? Für eine Hilfestellung zeigen wir neben dem Preis die rele-
vanten Faktoren auf, die für die Auswahl eine Rolle spielen. Schließlich ist es ein Unter- 11 7 Faktoren für das passende Geschäftskonto
schied, ob das Konto in erster Linie zur Abwicklung von wenigen Online-Transaktionen
genutzt werden soll, umfangreichere Bargeldtransaktionen erfolgen oder ein Kredit für
16 Das beste Geschäftskonto für…
die Gründung notwendig ist.
17 Die 10 günstigsten Onlinekonten
Mit unserem Geschäftskonto-Vergleich möchten wir Ihnen eine schnelle Orientierung im 19 Die 10 günstigsten Cash-Konten
Markt geben, zeigen, welche Gebühren anfallen, und erläutern für wen, welche Konto-
Modelle geeignet sind. 20 7 Fehler bei der Auswahl eines Geschäftskontos
Sie haben Feedback und Erfahrungsberichte zu den einzelnen Anbietern? Schreiben Sie 22 Alle Konten im Detail
uns an presse@passion4business.de.
31 Fazit
Ihr
32 Redaktion
Für die Analyse haben wir allen Anbietern einen umfangreichen Fragebogen geschickt
und zur Auswertung zusätzlich mit zahlreichen Anbietern telefoniert. Bei den wenigen An-
bietern, die den Fragebogen nicht beantwortet haben, basiert die Analyse im Wesentli-
chen auf den auf der Website der Anbieter zur Verfügung stehenden Informationen. Da-
bei stand im Fokus, dass die Informationen schnell und übersichtlich einsehbar waren
– schließlich möchte der Kunde nicht erst nach mehrmaligen Klicks alle relevanten Details
finden. Natürlich erhebt der Report keinen Anspruch auf Vollständigkeit. Haben wir ein
Chefredakteur Kontoangebot vergessen oder wichtige Details übersehen, geben Sie uns einfach Be-
scheid unter presse@passsion4business.de. Einzelne Links in diesem Report sind so ge-
nannte Affiliate-Links. Wenn Sie über diese Links bei dem Anbieter ein Konto eröffnen, er-
hält unser Unternehmen ggf. eine Provision. Dies hat keinen Einfluss auf die Ergebnisse
René S. Klein des Reports.
3
Häufige Fragen zum Thema Geschäftskonto
1. Kann ich das Girokonto als Geschäfts- 3. Wie schnell erfolgt die Eröffnung des haben die Kosten für alle Kontomodelle auf der Basis
konto nutzen? Kontos? der zwei Szenarien „Online vs. Cash“ berechnet. Die je-
Das private Girokonto als Geschäftskonto zu nutzen ist Wie schnell ein Konto eröffnet wird, hängt von der weils 10 günstigsten Kontomodelle finden sich auf den
nicht empfehlenswert. Kapitalgesellschaften wie die Rechtsform und der Methode der Geschäftskontener- Seiten 17 (Onlinekonten) und 19 (Cashkonten).
GmbH oder die UG (haftungsbeschränkt) brauchen per öffnung ab. Wer klassisch sein Geschäftskonto in einer
Gesetz ein eigenes Geschäftskonto. Für alle anderen Filialbank eröffnet, kann nach erfolgtem Banktermin 5. Welche Faktoren sind für die Auswahl
Rechtsformen gibt es zwar keine rechtliche Verpflich- und dem Beratungsgespräch sein Konto sofort nutzen. wichtig?
tung. Viele Banken verbieten aber in ihren AGB, dass Als Vorlaufzeit zum Banktermin sollten 1 bis 2 Wochen Wir haben 7 Faktoren identifiziert, die bei der Aus-
Selbstständige ein Privatkonto als Geschäftskonto nut- kalkuliert werden. Wer sein Konto online eröffnet, kann wahl des Geschäftskontos berücksichtigt werden soll-
zen. Außerdem vereinfachen Unternehmer mit einem mit der Methode des Video-ID-Verfahrens oder des ten. Dazu gehören neben dem Preis u.a. grundlegen-
Geschäftskonto ihre Abläufe in Buchhaltung und Büro. Bank-Identverfahrens sein Konto innerhalb von Minu- de Fragen, ob der Anbieter die Kontoeröffnung für
Das Geschäftskonto trennt private und betriebliche Fi- ten nutzen. Bei der Online-Eröffnung via Post-ID-Ver- die gewünschte Rechtsform bietet, ob Finanzierungs-
nanzen und schafft in der Regel weniger Buchungsauf- fahrens dauert es bis zu 2 Wochen. Denn hier wird der möglichkeiten von der Bank gewünscht oder ob Bar-
wand. Antrag zwar online ausgefüllt, die Dokumente müssen geldtransaktionen erforderlich sind. Alle Faktoren fin-
aber gedruckt und per Post an die Bank geschickt wer- den Sie ab Seite 11.
2. Geschäftskonto trotz Schufa? den. In der Postfiliale wird dabei die Identität des An-
Es ist grundsätzlich möglich ein Geschäftskonto trotz tragsstellers bestätigt. 6. Greift für Geschäftskonten die deutsche
bestehender Schufa zu eröffnen. Von den 26 unter- Einlagensicherung?
suchten Banken schließen 17 Banken die Kontoeröff- 4. Welches Konto ist das günstigste? Bei den meisten der Geschäftskonto-Anbieter greift die
nung bei einem Schufaeintrag aus. Dazu gehören u.a. Bei dem Blick auf den Preis eines Geschäftskontos deutsche Einlagensicherung für die Regelsumme von
die Commerzbank, die Deutsche Bank aber auch N26. müssen verschiedene Faktoren berücksichtigt wer- 100.000 Euro. Einige aus dem Ausland stammende An-
Zu den 10 Anbietern, die dennoch ein Konto ermögli- den. Neben der monatlichen Kontoführungsgebühr fal- bieter wie Bunq, Holvi oder Revolut bieten keine Absi-
chen zählen überwiegend Fintechs wie bspw. Finom, len insbesondere die Kosten für beleglose Buchungs- cherung gemäß der deutschen Einlagensicherung an.
Kontist oder Penta. Aber auch die TARGOBANK oder posten ins Gewicht. Bei einem höheren Bargeldbedarf
die Postbank. kommen Kosten für Ein- und Auszahlungen hinzu. Wir
4
Entwicklung der Kosten für ein Geschäftskonto
I m Vergleich zu unserer Erhebung im Jahr 2020 haben
sich die monatlichen Kontoführungsgebühren im Schnitt
um 16 % verteuert. Sie liegen damit über alle Kontomodel-
die Negativ-Zinsen bei 0,5 % und werden
für Beträge ab 100.000 Euro – in wenigen
Fällen ab 50.000 Euro fällig. Um die Ver-
Wenn die Gebühren für ein bestehendes Geschäftskonto erhöht werden,
lohnt der Vergleich, um ggf. zu wechseln oder Zahlungsabwicklungen auf
ein anderes Konto zu verlagern. Hilfreich ist dabei, wenn der Wunsch-An-
le hinweg bei knapp 20 Euro. Beleglose Buchungsposten wahrentgelte zu umgehen, muss das Gut- bieter einen Kontowechselservice anbietet. Dies haben wir bei 22 Anbie-
hingegen sind günstiger geworden. Sie belaufen sich auf haben auf mehrere Konten verteilt werden. tern feststellen können. Die Gebührenunterschiede zwischen den Anbie-
etwas über 14 Cent pro Posten, ein Minus um 11 %. Gestie- Dabei ist zu beachten, dass die zusätz- tern für Geschäftskonten sind teilweise enorm, wie unsere Preis-Rankings
gen sind die Preise für beleghafte Buchungsposten. Mit lichen Kontogebühren niedriger liegen auf den Seiten 17 und 19 zeigen.
2,11 Euro sind diese im Schnitt 38 % teurer als vor Jahres- als das fällige Verwahrentgelt. Die meist
frist. Sparen können Kontoinhaber bei den Kosten für eine günstigeren Angebote der Fintechs stellen
Kreditkarte. Diese sanken um 25 % auf rechnerisch 9,80 dafür eine gute Alternative dar.
Euro.
Ursache für die Veränderungen sind einerseits neue An- Preisentwicklung ausgewählter Kontomodelle der Commerzbank
bieter, die in diesem Jahr erstmals in der Analyse berück-
sichtigt wurden. Andererseits sind stets Veränderungen
1100,70 €
in der Tariflandschaft zu beobachten. Gerade bei den
Fintechs werden bestehende Modelle häufiger komplett
966,00 €
überarbeitet.
833,00 € 832,80 €
Wir konnten bei 16 Anbietern, die bereits im Vorjahr in der
Analyse vertreten waren, Änderungen der Preise feststel-
len. Bei 3 Anbietern sanken die Kosten in allen Tarifen. Bei
4 Banken wurde zumindest ein Tarif günstiger, während
ein anderer Tarif teurer wurde. 9 Banken haben mindes-
tens einen Tarif teurer gemacht, ohne bei den anderen
Modellen den Preis zu senken. Nur 5 Banken haben die
Preise nicht geändert.
Ein neuer Kostenfaktor, den zumindest größere Unterneh-
men zu spüren bekommen, sind Verwahrentgelte (um-
gangssprachlich Strafzinsen). Die Hälfte der analysierten
Banken erhebt diese Entgelte mittlerweile. Meist liegen
2020 2021 2020 2021
Commerzbank KlassikGeschäftskonto Commerzbank PremiumGeschäftskonto
5
Die Anbieter im Überblick
Die Anbieter von Geschäftskonten lassen sich grob in drei Kate-gorien
unterteilen: klassische Filialbanken, Direkt- bzw. Onlinebanken und
Fintechs. Dabei agieren Fintechs entweder mit einer eigenen Bankli-
zenz oder arbeiten im Hintergrund mit einer Bank zusammen. Wir stel-
len die einzelnen Gruppen und ihre Besonderheiten nachfolgen vor.
FILIALBANKEN
Z u den Filialbanken zählen bekannte Anbieter wie die Commerzbank,
die Deutsche Bank oder die Sparkassen. Sie können auch als Full-
Service-Anbieter bezeichnet werden, da sie neben der Zahlungsabwick-
lung mit Krediten die Gründung oder den Unternehmensaufbau als klas-
sische Hausbank ermöglichen. Durch ihr Filialnetz bieten sie in der Regel
die Möglichkeit zu einem umfangreichen und kostengünstigen Bargeld-
verkehr, sofern dies für die Kunden wichtig ist. Die Filialbanken bieten die
größte Vielfalt bei den Rechtsformen an, für die bei ihnen ein Konto eröff-
net werden kann. Somit sind sie für Spezialfälle wie die KG, die AG oder
auch gemeinnützige Rechtsformen (gGmbh oder gUG) zugänglich. Zu-
dem sind die Banken häufig im Ausland aktiv und können damit bei der
Internationalisierung des Geschäfts unterstützen.
Nachteilig ist bei den Filialbanken, dass die Konten im Vergleich zu den
anderen Anbietern teurer sind, wenn die Konten weitestgehend online
und in geringerem Umfang – also für wenige monatliche Transaktionen –
genutzt werden.
7
DIREKT- ODER ONLINEBANKEN
D ie Direkt- oder Onlinebanken wie die GRENKE Bank, die DKB oder
die GLS Bank sind meist günstiger in den Konditionen als die Filial-
banken. Gleichzeitig sind sie in den Bankdienstleistungen im Hinblick auf
Kredite und Bargeldtransaktionen eingeschränkter. Während Auszahlun-
gen häufig noch in einem gewissen Maße und kostengünstig angeboten
werden, schlagen Einzahlungen schon deutlicher zu Buche. Im Hinblick
auf die Rechtsformen, für die eine Kontoeröffnung möglich ist, verkleinert
sich das Spektrum bei den Direktbanken im Vergleich zu den Filialban-
ken. Eine Ausnahme ist die GRENKE Bank, die alle in der Analyse abge-
fragten Rechtsformen zulässt.
8
FINTECHS
D ie jüngsten Anbieter im Markt sind die sogenannten Fintechs. Zah-
lenmäßig sind sie dennoch sehr stark vertreten und bilden sogar die
größte Gruppe. Vor der Kontoeröffnung lohnt ein Blick, ob der jeweilige
Anbieter für die gewünschte Rechtsform offen ist. So besteht meist ent-
weder ein Fokus auf Freiberufler, Kleingewerbe oder Personengesell-
schaften auf der einen Seite und Kapitalgesellschaften auf der ande-
ren Seite. Fintechs versuchen durch schlanke Eröffnungsprozesse und
günstige Konditionen für die Onlinenutzung des Kontos zu punkten. Da-
mit sind sie Preisführer, wie unsere Übersicht auf Seite 17 zeigt. Selten
gibt es hingegen die Möglichkeit Kontokorrentkredite oder gar höhere
Firmenkredite in Anspruch zu nehmen. Demgegenüber führen die Fin-
techs häufig Zusatzfeatures ins Feld, die z.B. in der Form von Rechnungs-,
Buchhaltungs- oder gar Steuerberatungsservices dem Gründer oder Un-
ternehmer Arbeit abnehmen sollen.
9
7 Faktoren für das
passende Geschäftskonto
A uch beim Geschäftskonto steht das Preis-/Leistungsverhältnis im
Mittelpunkt der Entscheidung. Doch ein Geschäftskonto hat in der
Regel gar nicht „einen“ Preis. Dieser setzt sich vielmehr aus verschiede-
nen Bestandteilen zusammen. Und auch bei der Leistung hängt es in ers-
ter Linie davon ab, welche Leistung Sie eigentlich brauchen. Wir haben
7 Faktoren zusammengestellt, die Ihnen bei der Auswahl des passen-
den Kontos eine schnelle Orientierung geben. Einige dieser Faktoren sind
auch harte Ausschlusskriterien (K.-o.-Kriterien) für einzelne Anbieter. Wer
bspw. auf eine Finanzierung angewiesen ist, muss eine Hausbank wählen,
die dies anbietet.
1. VERTRAUEN, IMAGE & SICHERHEIT
Für wen Marke und Bekanntheit des Anbieters wichtig sind, sollte dies in
die Entscheidung einfließen lassen. Eine Rolle kann dabei auch der Fak-
tor spielen, ob das Konto unter die Deutsche Einlagensicherung fällt.
Eine deutsche IBAN bieten mittlerweile die meisten ausländischen An-
bieter an, mit der Ausnahme von Revolut. Wer der Meinung ist, dass die
eigenen Kunden bei einer ausländischen IBAN auf der Rechnung skep-
tisch reagieren könnten, muss dies bei seiner Entscheidung berücksichti-
gen. Nicht von der Hand zu weisen ist, dass einige der jungen Anbieter in
den kommenden Jahren vom Markt verschwinden werden, wie es bereits
Kunden des Fintechs Hufsy erfahren mussten. Dies bedeutet dann einen
Kontowechsel mit allen damit verbundenen Formalitäten. Glücklicher-
weise bieten viele Anbieter bereits einen Kontowechselservice an.
11Checkliste Firmenkonto:
die wichtigsten Fragen zur Konto-Auswahl
2. RECHTSFORM K.-o.-Kriterien Ja oder Nein Mögliche Anbieter
Ist meine Rechtsform möglich?
Kleingewerbe, Freiberufler, UG, GmbH, GbR oder KG – die Liste der Rechtformen für Ist ein Rechtsformwechsel in absehbarer Zeit ge-
plant?
Unternehmen ist lang. Kontoeröffnungen für alle Rechtsformen sind meist nur bei den
Benötige ich Bargeldeinzahlungen? Und wo kann
Filialbanken möglich. Insbesondere Fintechs bieten ihre Konten nur für ausgewählte ich diese tätigen?
Rechtsformen an. Beispiele hierfür sind Fidor (keine UG oder GbR), Kontist oder N26 (nur Benötige ich Bargeldauszahlungen? Und wo kann
ich diese vornehmen?
Kleingewerbe und Freiberufler). Dies kann gerade für den Fall problematisch werden,
wenn später eine Umwandlung der Rechtsform relevant sein könnte. Benötige ich eine Finanzierung?
Lege ich Wert auf eine persönliche Beratung?
Sehr wichtig / wichtig /
3. BEZAHLEN UND BARGELDTRANSAKTIONEN (CASH) Wie wichtig sind mir weniger wichtig
Image des Anbieters
Müssen Sie häufig Geld auf das Konto einzahlen oder Auszahlungen tätigen? Dann ist Deutsche IBAN
zunächst darauf zu achten, ob Bargeldein- und -auszahlungen überhaupt möglich sind Einlagensicherung
und zu welchen Konditionen diese erfolgen können. Filialbanken mit eigenem Automa-
Debit-Karten (physisch oder virtuell)
tennetz und Schaltern sind hier im Vorteil. Einige Direktbanken, wie die Deutsche Skat-
Kreditkarte (physisch oder virtuell)
bank, sind häufig an einen Verbund angeschlossen, sodass die Automateninfrastruktur
Günstiges Bezahlen im Ausland
genutzt werden kann. Bei Fintechs greift dies häufig nicht. Teilweise ist es möglich, über
Bezahlen mit Google oder Apple Pay
bspw. Supermärkte Geld ein- und auszuzahlen. Dabei sind Transaktionen aber in der
Höhe begrenzt und häufig auch teurer. Für das bargeldlose Bezahlen bieten sich Debit- Einrichtung von Sepa-Lastschriftmandaten
und Kreditkarten an, wobei Debit-Karten nicht immer zur Standardausstattung der Kon- Möglichkeit, Unterkonten zu führen
ten zählen. Zusätzlich haben einige Anbieter bereits Apple Pay oder Google Pay als Be- Telefonischer Service
zahloptionen aufgenommen. Wer also keinen Wert auf Bargeld legt, der kann mit diesen
Zusatzfunktionalitäten
Kontomodellen gut leben.
Preis des Kontos
Welche Kosten fallen an? Anzahl und Betrag
4. KOSTEN Monatliche Kontoführung
Zahl der beleglosen Buchungen im Monat
Monatliche Kontoführungsgebühren, Kosten für beleglose und beleghafte Buchungen
Zahl der beleghaften Buchungen im Monat
sowie Debit- und Kreditkartengebühren und Gebühren für Geldein- und Auszahlungen:
Anzahl benötigter Debit- und Kredit-Karten
dies sind die wesentlichen Komponenten, wenn es darum geht, die Kosten zu ermitteln,
Umfang an Bargeldein- und -auszahlungen
Zahlungen im Ausland
12die das Konto verursacht. Der Vorteil einer niedrigeren monatlichen Kontoführungsge-
bühr ist schnell dahin, wenn die Kosten für Buchungsposten hoch sind. So reichen die-
se bspw. bis zu 50 Cent pro Posten. Gleichzeitig gibt es häufig ein gewisses Freikontin-
gent an monatlichen Buchungsposten, was in die Berechnung einzubeziehen ist. Bei den
meisten Anbietern stehen mehrere Kontomodelle zur Wahl, sodass zu einem späte-
ren Zeitpunkt ein Wechsel in einen anderen Tarif möglich ist, wenn bspw. wenn das Bu-
chungsvolumen steigt. Wer viel im Ausland unterwegs ist, sollte auch dies in die Kalku-
lation der Kosten einbeziehen. Und wer Unterkonten für sein Konto nutzen möchte, sollte
zunächst prüfen, ob die Einrichtung von Unterkonten möglich ist und was Unterkonten
ggf. kosten.
5. BERATUNG, FINANZIERUNG & WACHSTUM
Benötigen Sie einen Kontokorrentkredit für die Vorfinanzierung von Waren? Planen Sie
mit Fördermitteln und benötigen Hilfe bei der Finanzierung? Werden Sie viel Auslands-
geschäft betreiben und wollen Währungskurse absichern? Dann ist auch ein persönli-
cher Ansprechpartner nötig. Das Rundum-Angebot zur Unternehmensfinanzierung und
für die Wachstumsphase gibt es in der Regel nur bei Filialbanken. Einige Direktbanken
sind verstärkt mit mobilen Beratern unterwegs, um nicht nur telefonische Beratung an-
zubieten. Anders sieht dies bei den Fintechs aus. Bankberater gibt es dort nicht und die
erwähnten Finanzierungsinstrumente gehören (noch) nicht zum Repertoire. Es ist jedoch
zu empfehlen, bei Gesprächen mit einer potenziellen Hausbank direkt zu klären, wie of-
fen die Bank für das Thema Gründungsfinanzierung ist, um später keine unliebsame
Überraschung zu erleben.
6. ERÖFFNUNGSGESCHWINDIGKEIT UND SERVICE
Eine vollständige digitale Antragsstrecke ist meist nur für Kontoeröffnungen von Einzel-
unternehmern möglich. Bei Kapitalgesellschaften ist häufig noch umständlich ein PDF
auszufüllen. Zusätzlich ergeben sich Unterschiede in der Identifikation. Ein Post-Ident-
Verfahren dauert länger als die Identifikation per Video.
13Exemplarische Auswahl zusätzlicher Funktionalitäten
Den Eröffnungsprozess gestalten Fintechs in der Regel A n b i ete r Zu s ätl i c h e Fu n k t i o n a l i t äte n ( Au s wa h l )
schlanker und digitaler. Bei der Merkur Privatbank oder
der Sparkasse ist hingegen sogar ein Termin in der Filiale • CashRadar: Liquiditätsprognose auf Basis der
nötig. Telefonischer Service, Anfrageformular, E-Mail oder Kontotransaktionen
Commerzbank
Chat – die Bandbreite der Kontaktpunkte ist groß. Vor al- • UnternehmerPlus: vergünstigte Partnerangebote in Bereichen
lem die persönliche Erreichbarkeit ist bei den Filialbanken wie Buchhaltung, Factoring oder HR-Software
am ehesten gegeben. Bei Fintechs gibt es meist keinen
• Integration von Buchhaltungssoftware
telefonischen Support oder gar eine Telefonnummer für
Rückfragen. Das klassische Telefonbanking ist dort eben- Bunq • Bei Kartenzahlungen werden Bäume gepflanzt
falls nicht möglich. Teilweise werden, wie bei Fidor, Chat- • Bis zu 25 vollwertige Unterkonten
bots eingesetzt, die aber sicherlich noch einiges lernen
• Integrierte Rechnungssoftware zum Erstellen und Versenden
müssen. Für diejenigen, die ihr Geschäftskonto wechseln
Finom von Rechnungen
wollen, ist es hilfreich, wenn ein Kontowechselservice an-
• Virtuelle Karten für Mitarbeiter und Ausgabenmanagement
geboten wird. Das ist bei einem überwiegenden Teil der
Anbieter der Fall. • FINUX Finanzassistent für ein besseren Überblick über die Fi-
GRENKE Bank nanzen im Unternehmen
• Kooperation mit sumUp
7. ZUSATZFEATURES
• Auftragsmanagement
Neben den klassischen Konto- und Bankdienstleistungen • Sonderkonditionen u.a. für verschiedene Buchhaltungspro-
Fyrst
werben die Anbieter mittlerweile mit Zusatzfunktionen, gramme und Versicherungen
die entweder im Geschäftskonto integriert sind oder als • DATEV Schnittstelle
Kunde günstiger gebucht werden können. Im Fokus steht
• Lexoffice-Sonderkonditionen
dabei vor allem die Buchhaltung. Kunden von Fyrst erhal-
ten diese bspw. beim Partner sevDesk 25 % günstiger. Bei Kontist • Rechnungserstellung und -verwaltung
Kontist ergibt sich durch die Buchung des Premium-Kon- • Steuerservice, der die gesamte Finanzbuchhaltung organisiert
tos und lexoffice ein Preisvorteil von 30 %.
Holvi • Rechnungsstellung und Versand
Postbank • Kostenloser Buchhaltungsassistent
15Das beste
Geschäftskonto für…
D as beste Geschäftskonto für jeden gibt es nicht. Zu
unterschiedlich sind die Anforderungen an das Konto
je nach Geschäftsmodell und -umfang. In unserer Analyse
unterscheiden wir daher grundsätzlich in zwei Kategorien:
1. Konten, die in erster Linie bargeldlos genutzt werden
(Onlinenutzung) und deren Anbieter nicht das volle
Spektrum an klassischen Bankdienstleistungen bieten.
In dieser Kategorie sind vor allem Fintechs und Direkt-
banken vertreten, die mit schlanken und sehr günsti-
gen Kontomodellen am Markt agieren.
2. Konten, die neben der Onlinenutzung vor allem für Bar-
geldein- und -auszahlungen (Cashnutzung) verwendet
werden. Dabei stehen häufig Finanzierungslösungen
von Seiten der Anbieter zur Verfügung (Full-Service).
Filialbanken sind im Schwerpunkt in der zweiten Kate-
gorie zu finden. Natürlich sind beide Kategorien nicht
komplett trennscharf, sodass es einige Überschneidun-
gen gibt.
Bei den nachfolgenden Übersichten zu den beiden Kate-
gorien fungiert der Preis als Ordnungskriterium.
16Die 10 günstigsten
Onlinekonten
Online (Kosten pro Jahr)
U m den Preis für die Onlinekonten zu ermitteln, haben wir zusätzlich
zur monatlichen Kontoführungsgebühr das folgende Szenario zu-
grunde gelegt: u.a. 40 beleglose Buchungen monatlich und inkl. Debit-
bspw.: Freiberufler
0,00 €
und Kreditkarte, wenn vorhanden. Finom 1
Solo
Unser Szenario hat in der Auswertung für die reine Onlinenutzung 4 Kon- 0,00 €
ten ergeben, die komplett kostenfrei wären: Finom Solo, GRENKE Busi- 2 Fyrst
FYRST BASE
ness, Kontist Free, N26 Business Standard. Zu beachten ist dabei, dass
teilweise nicht alle Rechtsformen bei den Anbietern möglich sind. So ist 0,00 €
GRENKE 3
die Kontoeröffnung bei N26 nur für Freiberufler und Kleingewerbetrei- GRENKE Business
bende möglich. 0,00 €
4 Konstist
Free
Zudem können auch die zunächst kostenfreien Konten bei umfangreiche-
rer Nutzung Kosten verursachen: so sind z.B. bei den Konten Finom Solo 00,00 €
oder GRENKE Business nur 50 beleglose Buchungsposten monatlich in- N26 5
Business Standard
klusive. Danach werden 20 Cent bei Finom und 10 Cent bei der GRENKE
58,80 €
Bank fällig.
6 N26
Business Smart
Insgesamt ergibt sich bei den günstigsten 10 Onlinekonten in unserem
60,00 €
Szenario nur ein Preisunterschied von knapp 100 Euro im Jahr. Für Frei- Fidor 7
Fidor Smart Geschäftskonto
berufler, Solo-Selbstständige und kleine Unternehmen, die ihr Konto vor-
wiegend online nutzen wollen und deren Transaktionen sich auf einem 72,00 €
niedrigen monatlichen Niveau bewegen, bieten die aufgeführten Konten
8 Holvi
Holvi Lite
sehr gute Lösungen. Weitere Details zu den jeweiligen Konten bietet un-
84,00 €
sere ausführliche Auflistung ab Seite 22. 9
Revolut
Unternehmen/Freiberufler Free
94,80 €
10 GRENKE
GRENKE Business Professional
17Die 10 günstigsten
Cash-Konten
Cash (Kosten pro Jahr)
U m den Preis für die Bargeld- bzw. Cash-Konten zu ermitteln, haben
wir das folgende Szenario genutzt: u.a. 400 beleglose Buchungen im
Monat, 8 beleghafte Buchungen, 4 Einzahlungen zu je 5.000 Euro, 4 Aus-
bspw.: Gastronomen, Einzelhändler
712,32 €
zahlungen über je 500 Euro, inkl. Debit- und Kreditkarte. Somit haben wir HVB 1
HVB Konto4Business Komfort
neben verstärkten Bargeldtransaktionen insgesamt eine umfangreichere
Nutzung der Konten im Hinblick auf die Zahl der monatlichen Transaktio- 832,80 €
nen unterstellt. 2 Commerzbank
PremiumGeschäftskonto
Das günstigste Konto, das HVB Konto4Business Komfort, würde in die- 933,68 €
GLS 3
sem Szenario mit etwas über 700 Euro Kosten im Jahr zu Buche schlagen. Geschäftskonto PLUS
Mit deutlichem Abstand von jeweils rund 100 Euro folgt das PremiumGe- 934,80 €
schäftskonto der Commerzbank und das Geschäftskonto PLUS der GLS 4 Deutsche Bank
Business PremiumKonto
Bank.
970,80 €
Im Gegensatz zu den Onlinekonten fällt der Preisunterschied der 10 Postbank 5
Business Giro aktiv plus
günstigsten Cash-Konten mit rund 390 Euro deutlich größer aus. Gleich-
972,30 €
zeitig liegen die Konten im Hinblick auf einzelnen Kostenkomponenten
6 TARGOBANK
deutlich auseinander, sodass sich bei einer anderen Nutzung schnell ein Business-Konto Premium
abweichendes Ranking ergeben kann.
1.033,52 €
GLS 7
Geschäftskonto
Daher lohnt ein Blick in die Details zu den einzelnen Konten ab
Seite 22 und der Vergleich mit dem eigenen Nutzungsverhalten. Die 1.066,80 €
aufgeführten Banken bieten nicht nur Bargeldtransaktionen, sondern sind
8 Deutsche Bank
Business ClassicKonto
als Full-Service-Anbieter auch im Hinblick auf Finanzierungslösungen
1.100,70 €
und persönliche Beratung präsent. 9
Commerzbank
KlassikGeschäftskonto
1.104,30 €
10 TARGOBANK
Business-Konto Komfort
197 Fehler bei der Auswahl eines
Geschäftskontos
1. Mit dem Privatkonto starten
Der 1. Fehler entsteht vor der eigentlichen Wahl des Geschäftskontos. So können Frei-
berufler oder Solo-Selbstständige versucht sein, einfach mit ihrem Privatkonto zu
starten, um Kosten und Zeit zu sparen. Mal abgesehen davon, dass dies bei den meis-
ten Banken in den Geschäftsbedingungen ausgeschlossen wird, ist dies nicht zu emp-
fehlen. Private und geschäftliche Vorgänge nicht voneinander zu trennen, bringt nur
Chaos und spätestens bei einer Steuerprüfung auch Einblicke des Finanzamts in Din-
ge, die man ggf. ungern teilen möchte.
2. Kosten nicht kalkulieren
Alleine die Spanne zwischen den monatlichen Grundgebühren eines Geschäftskontos
reicht von 0 Euro bis über 100 Euro. Die variablen Kosten gehen ebenfalls weit aus-
einander. Insofern kann ein Konto, dessen Leistungsumfang ohnehin nicht gebraucht
wird, unnötig teuer sein. Andersherum kann ein auf den ersten Blick günstiges Konto
bei intensiverer Nutzung einzelner Komponenten am Ende viel teuer werden. Somit
lohnt es, die Kosten eines Geschäftskontos nicht nur anhand der Preisliste zu verglei-
chen, sondern anhand verschiedener Nutzungsszenarien. Wie viele Buchungsposten
werde ich haben? Wie viele Bargeldtransaktionen? Wie viele Kreditkarten werden be-
nötigt?
3. Bargeld unterschätzt
In welchem Umfang Bargeldein- und -auszahlungen möglich sind und welche Kosten
entstehen, ist sehr unterschiedlich bei den Anbietern. Wer dies am Anfang nicht be-
rücksichtig, ist später ggf. zum Kontowechsel gezwungen.
20Gründer werden: 4. Erst das Konto, dann der Kredit
Schnelle Kontoeröffnung, günstige Konditionen, hübsche Onlinebanking-App. Das ist
Von der Idee bis zur Gründung natürlich gut – und bei den Fintechs tendenziell eher anzutreffen als bei den klassi-
schen Hausbanken. Doch wenn ein Kontokorrentkredit für kurzfristigen finanziellen
Spielraum oder Kredite für Betriebsmittel oder Investitionen nötig werden, führt an
der Hausbank meist kein Weg vorbei. Ein weiteres Konto muss eröffnet werden und
Jeden Monat nutzen über 500.000 Gründer unsere Plattform für die Kreditanfrage kann nicht auf eine Kundenhistorie aufgebaut werden. Wer Fi-
und unsere Angebote, um ihren Traum von der Unterneh- nanzierungsbedarf hat, sollte zunächst ein Konto bei einer Bank eröffnen, die Gründer
mensgründung mit unserer Hilfe zu verwirklichen. Und jetzt und Unternehmer finanziert, und zusätzlich gerne ein Zweitkonto bei einem Fintech
sind Sie dran! führen.
5. Heute nicht an morgen denken
Ähnlich zu den Fehlern #3 und #4 gilt es zu überlegen, welche Finanzdienstleistun-
gen für das eigene Unternehmen später wichtig werden können. Sei es die Ausgabe
von Kreditkarten für das schnell wachsende Team und ein damit verbundenes Bud-
www.fuer-gruender.de getmanagement oder Unterstützung bei der Internationalisierung durch Fremdwäh-
rungsgeschäfte oder Absicherungen.
6. Rechtsformwechsel ist doch kein Problem
Nur wenige Anbieter bieten ihre Konten für alle gängigen Rechtsformen vom Ein-
zelunternehmer über die GbR bis hin zur UG oder AG. Ein Rechtsformwechsel in
einer späteren Phase – insbesondere von einer Personen- zu einer Kapitalgesell-
schaft – kann somit den Wechsel des Kontos nach sich ziehen.
7. Kontowechsel überstürzen
Der Wechsel der Bankverbindung führt selbst bei kleinen Unternehmen zu einer
Reihe an Dingen, die zu beachten ist. Schließlich ist die bestehende Bankverbin-
dung von Finanzämtern oder Krankenkassen über Stromanbieter bis hin zu Soft-
warelösungen, die im Unternehmen eingesetzt werden, hinterlegt. Gleichzeitig ist
die Anpassung auf Rechnungen und bei Kunden notwendig. Die Planung des Kon-
towechsels sollte somit gründlich vorgenommen werden. Eine Checkliste hilft, da-
mit keine Änderung vergessen wird. Viele Anbieter bieten für einen Kontowechsel
einen Service an, der einen reibungslosen Ablauf sicherstellen soll.
21Alle Konten im Detail
D ie nachfolgende Übersicht stellt 69 Konten von 26
Anbietern vor. Neben den umfangreichen Detailinfor-
mationen haben wir Ihnen mit einem Ampelsystem den
den Sparkassen und Volksbanken haben wir die Konditio-
nen jeweils für den Standort Berlin. recher-
chiert. Zudem haben wir – abhängig vom Nutzungsum-
Die endgültigen Preise variieren jedoch anhand des tat-
sächlichen Nutzungsumfangs und können deutlich ab-
weichen.
Status bei sehr wichtigen Faktoren hervorgehoben. Bei fang – zwei Referenzpreise ermittelt.
Anbieter Finanzierung &
Kontomodell Alle Gründer Wichtige Kostenposten Cash Wachstum
Preis Link
Buchungen
Monatlich Beleglose Beleghaft Debit-Karte Kreditkarte Auszahlung Einzahlung Online* Cash**
inklusive Preis
Easy Money Business minus-square 9,99 €
1 inkl 2,5 %
167,88 € 6.599,88 € external-link
(keine OHG, KG,
AG, Ltd. oder ge- - 0,10 € times-square 2 inkl (kstl. virt. Karte
mgl)
0,99 € , 10 inkl 100 € inkl mtl (bis
999,99 € pro Tag)
times-square
meinnützige For-
Easy Green Business
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30UNTERNEHMERHELD
Fazit
U nsere Analyse hat 69 Tarife verglichen, um die Auswahl für Gründer(innen) und Un-
ternehmer(innen) zu erleichtern. Neben den Kosten geht es vor allem darum, was
der Anbieter des zukünftigen Geschäftskontos noch leisten soll. Wer viele Bargeldtrans-
aktionen vornimmt, weil er ein Ladengeschäft oder ein Restaurant betreibt, muss für sein
Geschäftskonto deutlich tiefer in die Tasche greifen als bei der reinen Onlinenutzung.
Ein komplett kostenfreies Geschäftskonto ist nur bei einer Onlinenutzung möglich. An-
hand einer exemplarischen Kalkulation haben wir 4 Konten ermittelt, die im Falle einer
Onlinenutzung kostenfrei sind.
Wer auf eine Finanzierung von seiner Bank angewiesen ist, sollte dies auch direkt bei
Papierkram der Wahl des Geschäftskontos berücksichtigen. Ist dies der Fall, rücken unweigerlich die
klassischen Filialbanken und einige Direktbanken in den Fokus. Bei den Fintechs ist dies
nehme ich noch nicht möglich.
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Somit gilt es, zunächst das eigene Anforderungsprofil für das Geschäftskonto zu erstel-
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31Redaktion Redaktion
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René S. Klein
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