GIROKONTEN - Sich auf Kündigungen durch die Bank vorbereiten - AUSGABE 31 - Aachener-zeitung

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GIROKONTEN - Sich auf Kündigungen durch die Bank vorbereiten - AUSGABE 31 - Aachener-zeitung
AUSGABE 31
                                                                 August 2021

                                           GIROKONTEN

Bildquelle: ShutterOK / Shutterstock.com

                     Sich auf Kündigungen durch die Bank vorbereiten
GIROKONTEN - Sich auf Kündigungen durch die Bank vorbereiten - AUSGABE 31 - Aachener-zeitung
Girokonten
                        Sich auf Kündigungen durch die Bank vorbereiten
                        von Horst Biallo
Bildquelle: akimov.de

                        Banken und Sparkassen haben es sich
                        in den vergangenen Jahren mit Preis-
                        anhebungen immer leicht gemacht. Sie
                        erhöhten die Preise und teilten dies ihren
                        Kunden einfach mit. Widersprachen diese
                        nicht, galten die neuen Konditionen als
                        vereinbart. Gab es ausnahmsweise Wider-
                        spruch, mussten die Kunden sich eine neue
                        Bank suchen.

                        Im April dieses Jahres hat der Bundes-
                        gerichtshof jedoch entschieden, dass
                        Banken und Sparkassen diese Gebühren
                        zu Unrecht eingeführt beziehungswei-
                        se erhoben haben. Damit haben Kun-
                        dinnen und Kunden einen Rückforde-
                        rungsanspruch von Preisanhebungen,
                        die seit 1. Januar 2018 stattgefunden
                        haben.

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Bildquelle: robuart / Shutterstock.com
             So sieht die Preisentwicklung seit 1. 1. 2018 aus:
      Gebührenvergleich
                                                           Kosten pro Monat          Entwicklung
         Bundesweit
Überregionale Banken                                     2018          2021      in Euro    in Prozent
Basiskonto1)                                                5,70 €      7,52 €     1,82 €          31,93
Onlinekonto             2)
                                                            1,03 €      2,96 €     1,93 €      187,38
Filialkonto        3)
                                                            3,53 €      6,09 €     2,56 €          72,52
Premiumkonto4)                                            11,80 €      12,90 €     1,10 €           9,32

Genossenschaftsbanken 5)
Basiskonto                                                  5,28 €      6,00 €     0,72 €          13,64
Onlinekonto                                                 3,08 €      4,20 €     1,12 €          36,36
Filialkonto                                                 4,55 €      5,99 €     1,44 €          31,65
Premiumkonto                                                8,91 €      9,90 €     0,99 €          11,11

Sparkassen
Basiskonto                                                  5,28 €      6,50 €     1,22 €       23,11
Onlinekonto                                                 3,46 €      4,76 €     1,30 €       37,57
Filialkonto                                                 5,53 €      6,99 €     1,46 €       26,40
Premiumkonto                                                8,82 €     10,60 €     1,78 €       20,18
1) Monatsgebühr plus 3 Überweisungen plus 1/12 Girocard
2) Monatsgebühr plus 5 Onlineüberweisungen plus 1/12 Girocard
3) Monatsgebühr plus 5 Überweisungen am Terminal plus 1/12 Girocard
4) Monatspauschale umfasst Girocard, Überweisungen etc.
5) VR-Banken, Sparda-Banken, PSD-Banken

                                                                                                           Seite 3
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So reagieren die Banken auf das Urteil

Während die Direktbank ING ihren            Die Volksbank Stuttgart erwartet von
Kunden von sich aus Erstattungen ver-       ihren Kunden die nachträgliche Ge-
sprochen hat, halten sich die meisten       nehmigung und schreibt: „Nehmen Sie
bedeckt und warten die Reaktionen der       unser Angebot nicht an, kommt die
Kunden ab. Die Deutsche Bank schreibt       Änderungsvereinbarung nicht zustan-
ihren Kunden: „damit Ihre Kundenver-        de.“ Alte Kontomodelle will sie nicht
bindung (…) in der bewährten Weise          fortführen. „Es steht Ihnen frei, den Kon-
fortgesetzt werden kann, benötigen wir      tovertrag zu kündigen. Diese Option
Ihre aktive Unterstützung“. Der Kunde       steht auch uns zu.“
soll die derzeitigen Preise „mit Wirkung
zum 1. Oktober 2021“ genehmigen.
Deren Tochter, die Postbank, versendet
fast gleichlautende Schreiben an ihre
Kunden. Was beide nicht sagen: Ob sie
die zu Unrecht erhobenen Gebühren
zwischen dem 1. Januar 2018 und dem
1. Oktober 2021 an die Kunden erstat-
ten. Auszuschließen ist dies aber nicht.

So sollten Sie als Kunde vorgehen

Wer nachträglich Preiserhöhungen zu-
stimmt, gibt sein Recht auf, die Preiser-
höhungen zurückzufordern. Und wenn
nicht? „Wer dem nicht zustimmt und
eine Kündigung erhält, behält auf jeden
Fall seinen Anspruch auf die zu Unrecht
erhobenen oder eingeführten Gebüh-
ren“, sagt Andrea Heyer, Finanzexpertin
der Verbraucherzentrale Sachsen. Das
Gleiche gilt, wenn man von sich aus
zu einer anderen Bank wechselt. Am
besten ist, man fährt zweigleisig.
Wer Geld von seiner Bank oder Spar-
kasse zurückhaben will, sollte ermitteln,
wie hoch der Erstattungsanspruch ist.
Das geht auf zweierlei Weise. Einfach
haben es die Verbraucherinnen und Ver-
braucher, die Onlinebanking nutzen.                     Bildquelle: Elena Abrazhevich / Shutterstock.com

                                                                                                Seite 4
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Sie können sich im dortigen Postfach               Wer kein Onlinebanking macht, kann
die Quartalsabrechnungen seit 1. Ja-               die Kontoauszüge durchsehen, die man
nuar 2018 herunterladen und auf diese              abgeheftet hat. Sind keine vorhanden,
Weise Preiserhöhungen bei Monatspau-               fordert man sein Geldhaus auf, eine
schalen, Girocard, Überweisungen usw.              Entgeltaufstellung gemäß § 10 bis 13
feststellen.                                       Zahlungskontengesetz (ZKG) zur Ver-
                                                   fügung zu stellen. Auch hier lassen sich
                                                   Preisanpassungen herauslesen.
                                                   Am besten Sie fordern Ihre Bank schrift-
                                                   lich per Einschreiben auf, die zu Unrecht
                                                   erhobenen oder angehobenen Gebüh-
                                                   ren zurückzuerstatten.

Dazu hat die Verbraucherzentrale Sach-
sen diesen Musterbrief entworfen:                        Bildquelle: Andrey_Popov / Shutterstock.com

  Einschreiben
  An
  …..
  PLZ

  Sehr geehrte Damen und Herren,

  im Zusammenhang mit dem unten bezeichneten Konto haben Sie mir seit Konto-
  eröffnung mittels Änderungen Ihrer AGB bzw. des Preis- und Leistungsverzeichnisses
  erhöhte Entgelte berechnet.
  Der Bundesgerichtshof hat am 27.04.2021 (Az. BGH XI ZR 26/20) Allgemeine Ge-
  schäftsbedingungen der Postbank für unzulässig erklärt, die in der Vergangenheit
  branchenweit als Grundlage für zahlreiche Vertragsänderungen dienten. Dabei war das
  Schweigen als Zustimmung des Vertragspartners gewertet worden. Die Einführung
  und Erhöhung von Gebühren z.B. für Kontoführung, Kontoauszüge, Giro- und Kredit-
  karten, Daueraufträge oder Verwahrung ist – soweit sie wie hier auf der Verwendung
  identischer oder vergleichbarer unzulässiger Klauseln beruht – unwirksam. Eine aktive
  Zustimmung im Sinne einer gesonderten Erklärung als Vertragsänderung zu neuen Ent-
  gelten oder Entgelterhöhungen habe ich nicht erteilt.
  Ich fordere Sie deshalb auf, die seit Kontoeröffnung überzahlten Entgelte nebst Nut-
  zungsersatz pro Jahr in Höhe von 5 Prozentpunkten über dem Basiszinssatz seit der
  jeweiligen Berechnung innerhalb von 14 Kalendertagen auf mein Konto mit der IBAN
  ……………………zu überweisen.

  Mit freundlichen Grüßen

                                                                                                       Seite 5
GIROKONTEN - Sich auf Kündigungen durch die Bank vorbereiten - AUSGABE 31 - Aachener-zeitung
Bei der Bank bleiben
Verhält sich Ihr Geldhaus kulant, erstat-
tet die zu Unrecht erhobenen Gebühren
und senkt entsprechend die Preise auf
das Niveau vom 1. Januar 2018, gibt es
eigentlich keinen Grund, die Bank oder
Sparkasse zu wechseln. Sie müssen
jedoch damit rechnen, dass das Geld-
haus über kurz oder lang die Preise
erneut anhebt und Sie nun schriftlich
auffordert, dieser Erhöhung ausdrück-
lich zuzustimmen. Sind Sie damit nicht
einverstanden oder antworten Sie nicht,
müssen Sie mit einer Kündigung durch
Ihre Bank oder Sparkasse rechnen.

Andere Filial- oder Onlinebank?                                Bildquelle: Aha-Soft / Shutterstock.com

Rund 60 Prozent aller Bankkunden             Die meisten dieser Konten sind reine
nutzen mittlerweile, teilweise oder auch    Onlinekonten, die ausschließlich über
ausschließlich, das Onlinebanking. Die      das Internet geführt werden. Es gibt
Corona-Krise mit den geschlossenen          keine Niederlassungen mit Service vor
Bankfilialen hat diesen Trend noch          Ort. Der Kundenkontakt erfolgt aus-
verstärkt. Ein Bankenwechsel muss für       schließlich über die Webseite, per E-Mail
Sie kein Nachteil sein. Denn es gibt        oder Chat. Die daraus resultierenden
immer noch knapp 30 Geldhäuser, die         niedrigeren Kosten im Vergleich zu den
ein kostenloses Girokonto ganz ohne         Sparkassen oder Genossenschaftsban-
irgendwelche Bedingungen bieten.            ken geben die Direktbanken in Form
                                            von besonders attraktiven Konditionen
Verbraucherschützer haben schon vor
                                            an ihre Kunden weiter.
Jahren vier Bedingungen genannt, die
alle erfüllt sein müssen, damit eine Bank
                                            In der nachfolgenden Übersicht sehen
mit einem „kostenlosen“ Konto werben
                                            Sie die besten Onlinekonten, sortiert
kann. Diese sind:
                                            nach der aktuellen Bewertung von
• Keine monatliche Grundgebühr              biallo.de. Alle Details zu diesen Konten
• Kein bestimmter Geldeingang in            finden sich im Girokonto-Vergleich von
  Euro, damit die monatliche Grund-         biallo.de. In der Detail-Info jeder Bank
  gebühr entfällt                           sehen Sie auch, wie die Bewertung zu-
• Keine Kosten für die Girocard (EC-        stande kommt.
  Karte)
• Keine Kosten für Überweisungen.

                                                                                             Seite 6
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Kostenlose überregionale Onlinebanken
                          Apple oder          Dispozins
         Bank                                              Biallo-Testnote
                          Google Pay            in %
                          Google Pay,
DKB                                              6,65           5,00
                           Apple Pay
Hypovereinsbank            Apple Pay             2,66           5,00
                          Google Pay,
Meine Bank                                       7,25           5,00
                           Apple Pay
                          Google Pay,
C24                                              6,99           4,90
                           Apple Pay
                          Google Pay,
1822direkt                                       7,17           4,90
                           Apple Pay
Edekabank                  Apple Pay             7,34           4,90
Tomorrow                  Google Pay,         Kein Dispo        4,80
                           Apple Pay
Openbank                  Google Pay,         Kein Dispo        4,80
                           Apple Pay
Klarna                    Google Pay,         Kein Dispo        4,80
                           Apple Pay
Vivid                     Google Pay,         Kein Dispo        4,80
                           Apple Pay
Fidor                     Apple Pay,             8,5            4,70
                     per Android: Fidor Pay
N26                       Google Pay,            8,9            4,70
                           Apple Pay

                                                                                              .com
                                                                                              erstock
                                                                                       / Shutt
                                                                                    shiro K
                                                                                   elle: Ko
                                                                             Bildqu

                                                                                Seite 7
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Filialbanken mit kostenlosen Konten

Wenn Sie einen persönlichen Kontakt
zu einer Bank vor Ort wünschen und
zu dieser wechseln möchten, bieten
sich drei Geldhäuser an. Sie haben den
Nachteil, dass ihr Filialnetz sehr groß-
maschig ist. Sie müssen also vorher
schauen, ob eine Niederlassung in Ihrer
Nähe ist.
                                                                                                            Bildquelle: Jirsak / Shutterstock.com

                              Filialbanken mit kostenlosen Konten
                                            Apple oder Google
       Bank / Konto                                                                       Dispozins in %   Biallo-Testnote
                                                   Pay
 Hypovereinsbank                                     Apple Pay                                   2,66             5,00
 Santander                                Apple Pay, Google Pay                                  8,05             4,80
 Ziraat Bank          1)
                                                            ---                                  9,50              ---
 1) Kombikonto (Tagesgeld- und Girokonto); Zinssatz für Guthaben: aktuell 0,10 Prozent im Jahr

                                                                                                           Bildquelle: franz12 / Shutterstock.com

                                                                                                                                       Seite 8
GIROKONTEN - Sich auf Kündigungen durch die Bank vorbereiten - AUSGABE 31 - Aachener-zeitung
Kostenlose regionale Banken

Es gibt aber nicht nur überregionale
Anbieter mit kostenlosen Onlinekonten,
sondern eine ganze Reihe regionaler
Institute, die nur Kunden aus ihrem
Bereich akzeptieren und ihnen gebüh-
renfreie Girokonten anbieten. Hier eine
Übersicht.                                      Bildquelle: akimov.de

                               Apple oder Goo-
            Bank                                          Dispozins in %   Biallo-Testnote
                                   gle Pay
 Volksbank BraWo                   Apple Pay                      8,99          4,70
 Volksbank
                                   Apple Pay                      8,00          4,90
 Brandoberndorf
 PSD Rhein Ruhr                    Apple Pay                      7,53          4,90
                                  Apple Pay,
 Bank im Bistum Essen                                             6,71          4,80
                                  Google Pay
 PSD Bank                          Apple Pay                      7,25          4,90
 Hessen Thüringen
 Volksbank Dreieich               Apple Pay,                      9,49          4,80
                                  Google Pay
 Sparda Bank Hessen                       ---                     9,50          4,70
 PSD Nürnberg                      Apple Pay                      4,99          4,90
 PSD München                       Apple Pay                      7,50          4,90
 VR-Bank Niederbayern              Apple Pay                      6,84          4,90

                                                                                             Seite 9
GIROKONTEN - Sich auf Kündigungen durch die Bank vorbereiten - AUSGABE 31 - Aachener-zeitung
Andere Anbieter mit attraktiven Konten

                        Eine noch viel größere Auswahl gibt es,   die Bargeldversorgung in der Eurozone.
                        wenn man bestimmte Bedingungen            Apple- und Google-Pay werden eben-
                        wie einen bestimmten Geldeingang pro      falls angeboten. Zudem ist die Banking-
                        Monat erfüllt. Dann bieten sich einem     App äußerst nutzerfreundlich.
                        noch einmal mehr als 40 Banken und
                        Sparkassen als neues Geldhaus an.         Die Commerzbank wirbt nach wie vor
                                                                  mit dem Slogan „Kostenloses Girokon-
                        Die ING hat im Februar 2020 ihre Be-      to“ auf ihrer Webseite.
                        dingungen für das Girokonto geändert.
                        Seitdem setzt sie einen monatlichen       Sie ist aber auch so fair, dass sie die
                        Geldeingang in Höhe von mindestens        Bedingung für die Gebührenfreiheit
                        700 Euro voraus. Kommt der nicht,         gleich gut lesbar dazu setzt: Bei einem
                        werden 4,90 Euro pro Monat fällig.        Mindestgeldeingang von 700 Euro im
                        Dennoch ist das ING-Girokonto eines       Monat, sonst 9,90 Euro.
                        der besten in ganz Deutschland und
                        wird von uns mit 5,0 Sternen bewertet.    Erfüllt man diese Bedingung, kann man
                        Denn es gibt zwei kostenlose Giro-        sich nicht nur über ein verbraucher-
                        cards, zwei kostenlose Visakarten, das    freundliches Girokonto freuen, sondern
                        gesamte Banking ist gratis genauso wie    man erhält nach drei Monaten noch
                                                                  eine Eröffnungsprämie von 50 Euro.
                                                                  Da sie im Vergleich zur ING oder DKB
                                                                  jedoch einen höheren Dispozins erhebt
                                                                  und auch die kostenlose Bargeldversor-
                                                                  gung etwas schlechter ist, kommt die
                                                                  Commerzbank bei uns nur auf 4,7 von
                                                                  5,0 Sternen, womit sie aber immer noch
                                                                  zu den Top-Konten zählt. Vor allem
                                                                  auch, weil sie bundesweit mit Filialen
                                                                  vor Ort präsent ist und man sich bei Pro-
Bildquelle: akimov.de

                                                                  blemen persönlich helfen lassen kann.

                                                                  Auch die zur Commerzbank zugehörige
                                                                  Comdirect verpasste ihrem Girokonto
                                                                  ein Preisschild. Demnach ist das Com-
                                                                  direct-Girokonto nur mit der Erfüllung
                                                                  folgender Bedingungen kostenlos:
                                                                  monatlicher Geldeingang von 700 Euro,
                                                                  drei Zahlungen via Bank-, Kreditkarte,
                                                                  Apple Pay oder Google Pay beziehungs-
                                                                  weise mindestens eine Wertpapier-
                                                                  transaktion. Ansonsten fallen Kontofüh-
                                                                  rungsgebühren in Höhe von 4,90 Euro
                                                                  pro Monat an.

                                                                                                              Seite 10
Die Norisbank verlangt seit dem
27. Januar 2021 einen monatlichen
Mindestgeldeingang von 500 Euro.
Diesen allerdings nur von Neukunden.
Kommt dieser nicht, werden 3,90 Euro
Monatsgebühr fällig – was sich bei den
Vorteilen, die das „Top-Girokonto“ der
Norisbank ansonsten bietet, auch noch
im Rahmen hält.

                                                                                             Bildquelle: SELEZNEV VALERY / Shutterstock.com
Die Targobank ist auch für Verbrauche-
rinnen und Verbraucher mit schmalem
Geldbeutel eine Empfehlung. Denn
wenn man allein oder mit seinem
Partner zusammen einen monatlichen
Geldeingang von 600 Euro vorweisen
kann, kostet das Konto nichts. Und
wenn nicht? Dann sind 3,95 Euro auch
nicht viel Geld.

Selbst die Consorsbank schaffte jüngst
ihr bedingungslos kostenloses Girokon-
to ab. Seit 27. März 2021 fallen für Neu-
kunden nur dann keine Kontoführungs-
gebühren an, wenn pro Monat 700 Euro        es ähnlich. Null Euro Grundgebühr, nur
auf das Konto eingehen. Anderenfalls        zehn Euro für die Girocard.
werden monatlich vier Euro fällig.
Auch die Postbank hat ein (fast) kosten-    Die Sparkasse Karlsruhe verlangt gar
loses Konto. Das Premiumkonto gibt es       nichts außer einem Geldeingang von
gratis, also ohne monatliche Grund-         1.500 Euro im Monat.
gebühr, mit gebührenfreier Kreditkarte
und kostenloser Bargeldversorgung in        Empfehlenswert ist auch das „Giro-
der gesamten Eurozone. Bedingung:           Online-Konto“ der Bezirkssparkasse
ein monatlicher Geldeingang von 3.000       Reichenau, das nichts kostet, solange
Euro. Wer die nicht hat, zahlt 10,90 Euro   500 Euro regelmäßig eingehen. Wenn
im Monat.                                   nicht, werden 2,50 Euro fällig. Das ist
Es gibt noch einige Sparkassen, bei         auch nicht die Welt.
denen das Onlinekonto so gut wie
nichts kostet. Die Ostsee Sparkasse in
Rostock hat ein tolles Onlinekonto ohne       Tipp:
Grundgebühr. Nur die Überweisung
kostet zehn Cent pro Stück.                   Weitere Details zu Girokonten
                                              ohne monatliche Gebühren für
Die Raiffeisenbank Wimsheim-Möns-             die Kontoführung erfahren Sie in
heim stellt nur die Girocard mit sieben       unserem Ratgeber „Fast kostenlos:
Euro pro Jahr in Rechnung.                    43 Girokonten ohne Kontofüh-
Die Kreissparkasse Ludwigsburg macht          rungsgebühren

                                                                                      Seite 11
Ganz einfach und mühelos: der Bankenwechsel

           Ein Kontowechsel ist heutzutage ganz
           einfach und kein großer Aufwand. Ent-
           weder macht man den Umzug selbst
           per Onlinebanking der neuen Bank oder
           man lässt ihn durch die neue Bank für
           sich erledigen. Das geht in vier Schrit-
           ten. Der Kunde beantragt ein Konto bei
           der neuen Bank. Diese hat nun zwei
           Arbeitstage Zeit, um zum bisherigen
           Kreditinstitut Kontakt aufzunehmen.
           Dieses Geldhaus ist dann in der Pflicht,
           innerhalb von fünf Geschäftstagen eine
           Liste mit allen Überweisungen, Dauer-
           aufträgen und Lastschriften an den
           Kunden und die neue Bank zu senden.
           Die neue Bank hat ab jetzt fünf Tage
           Zeit, das Konto einzurichten. Der Konto-
           wechsel sollte nach insgesamt zwölf
           Arbeitstagen erledigt sein.

Bildquelle: kentoh / Shutterstock.com

                                                         Seite 12
Über biallo.de

 Die Biallo & Team GmbH zählt mit ihren Portalen biallo.de und biallo.at zu den
 führenden Anbietern für unabhängige Finanz- und Verbraucherinformation. Wir
 bieten aktuelle journalistische Informationen zu den Themen Geldanlage, Baufi-
 nanzierung, Kredite, Konten & Karten, Versicherungen, Rente & Vorsorge, Telefon
 & Internet, Energie, Recht & Steuern sowie Soziales. Unsere Beiträge erscheinen
 in zahlreichen regionalen und überregionalen Tageszeitungen. Nutzer profitieren
 zusätzlich von rund 70 unabhängigen, kostenlosen Rechentools und Finanzver-
 gleichen, welche die Entscheidung bei vielen Geldfragen erleichtern. Im Girokon-
 to-Vergleich sind rund 1.300 Banken und Sparkassen gelistet. Damit bietet biallo.
 de den größten Girokonto-Vergleich Deutschlands mit nahezu kompletter Markt-
 abdeckung und regionaler Suchfunktion. Was die Erlösquellen angeht, sind wir
 transparent. Wie wir uns finanzieren, haben wir auf biallo.de in der Rubrik „Über
 uns“ offengelegt.

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