GIROKONTEN - Sich auf Kündigungen durch die Bank vorbereiten - AUSGABE 31 - Biallo
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AUSGABE 31
August 2021
GIROKONTEN
Bildquelle: ShutterOK / Shutterstock.com
Sich auf Kündigungen durch die Bank vorbereiten
Girokonten
Sich auf Kündigungen durch die Bank vorbereiten
von Horst Biallo
Bildquelle: akimov.de
Banken und Sparkassen haben es sich
in den vergangenen Jahren mit Preis-
anhebungen immer leicht gemacht. Sie
erhöhten die Preise und teilten dies ihren
Kunden einfach mit. Widersprachen diese
nicht, galten die neuen Konditionen als
vereinbart. Gab es ausnahmsweise Wider-
spruch, mussten die Kunden sich eine neue
Bank suchen.
Im April dieses Jahres hat der Bundes-
gerichtshof jedoch entschieden, dass
Banken und Sparkassen diese Gebühren
zu Unrecht eingeführt beziehungswei-
se erhoben haben. Damit haben Kun-
dinnen und Kunden einen Rückforde-
rungsanspruch von Preisanhebungen,
die seit 1. Januar 2018 stattgefunden
haben.
Seite 2
Bildquelle: robuart / Shutterstock.com
So sieht die Preisentwicklung seit 1. 1. 2018 aus:
Gebührenvergleich
Kosten pro Monat Entwicklung
Bundesweit
Überregionale Banken 2018 2021 in Euro in Prozent
Basiskonto1) 5,70 € 7,52 € 1,82 € 31,93
Onlinekonto 2)
1,03 € 2,96 € 1,93 € 187,38
Filialkonto 3)
3,53 € 6,09 € 2,56 € 72,52
Premiumkonto4) 11,80 € 12,90 € 1,10 € 9,32
Genossenschaftsbanken 5)
Basiskonto 5,28 € 6,00 € 0,72 € 13,64
Onlinekonto 3,08 € 4,20 € 1,12 € 36,36
Filialkonto 4,55 € 5,99 € 1,44 € 31,65
Premiumkonto 8,91 € 9,90 € 0,99 € 11,11
Sparkassen
Basiskonto 5,28 € 6,50 € 1,22 € 23,11
Onlinekonto 3,46 € 4,76 € 1,30 € 37,57
Filialkonto 5,53 € 6,99 € 1,46 € 26,40
Premiumkonto 8,82 € 10,60 € 1,78 € 20,18
1) Monatsgebühr plus 3 Überweisungen plus 1/12 Girocard
2) Monatsgebühr plus 5 Onlineüberweisungen plus 1/12 Girocard
3) Monatsgebühr plus 5 Überweisungen am Terminal plus 1/12 Girocard
4) Monatspauschale umfasst Girocard, Überweisungen etc.
5) VR-Banken, Sparda-Banken, PSD-Banken
Seite 3
So reagieren die Banken auf das Urteil
Während die Direktbank ING ihren Die Volksbank Stuttgart erwartet von
Kunden von sich aus Erstattungen ver- ihren Kunden die nachträgliche Ge-
sprochen hat, halten sich die meisten nehmigung und schreibt: „Nehmen Sie
bedeckt und warten die Reaktionen der unser Angebot nicht an, kommt die
Kunden ab. Die Deutsche Bank schreibt Änderungsvereinbarung nicht zustan-
ihren Kunden: „damit Ihre Kundenver- de.“ Alte Kontomodelle will sie nicht
bindung (…) in der bewährten Weise fortführen. „Es steht Ihnen frei, den Kon-
fortgesetzt werden kann, benötigen wir tovertrag zu kündigen. Diese Option
Ihre aktive Unterstützung“. Der Kunde steht auch uns zu.“
soll die derzeitigen Preise „mit Wirkung
zum 1. Oktober 2021“ genehmigen.
Deren Tochter, die Postbank, versendet
fast gleichlautende Schreiben an ihre
Kunden. Was beide nicht sagen: Ob sie
die zu Unrecht erhobenen Gebühren
zwischen dem 1. Januar 2018 und dem
1. Oktober 2021 an die Kunden erstat-
ten. Auszuschließen ist dies aber nicht.
So sollten Sie als Kunde vorgehen
Wer nachträglich Preiserhöhungen zu-
stimmt, gibt sein Recht auf, die Preiser-
höhungen zurückzufordern. Und wenn
nicht? „Wer dem nicht zustimmt und
eine Kündigung erhält, behält auf jeden
Fall seinen Anspruch auf die zu Unrecht
erhobenen oder eingeführten Gebüh-
ren“, sagt Andrea Heyer, Finanzexpertin
der Verbraucherzentrale Sachsen. Das
Gleiche gilt, wenn man von sich aus
zu einer anderen Bank wechselt. Am
besten ist, man fährt zweigleisig.
Wer Geld von seiner Bank oder Spar-
kasse zurückhaben will, sollte ermitteln,
wie hoch der Erstattungsanspruch ist.
Das geht auf zweierlei Weise. Einfach
haben es die Verbraucherinnen und Ver-
braucher, die Onlinebanking nutzen. Bildquelle: Elena Abrazhevich / Shutterstock.com
Seite 4
Sie können sich im dortigen Postfach Wer kein Onlinebanking macht, kann
die Quartalsabrechnungen seit 1. Ja- die Kontoauszüge durchsehen, die man
nuar 2018 herunterladen und auf diese abgeheftet hat. Sind keine vorhanden,
Weise Preiserhöhungen bei Monatspau- fordert man sein Geldhaus auf, eine
schalen, Girocard, Überweisungen usw. Entgeltaufstellung gemäß § 10 bis 13
feststellen. Zahlungskontengesetz (ZKG) zur Ver-
fügung zu stellen. Auch hier lassen sich
Preisanpassungen herauslesen.
Am besten Sie fordern Ihre Bank schrift-
lich per Einschreiben auf, die zu Unrecht
erhobenen oder angehobenen Gebüh-
ren zurückzuerstatten.
Dazu hat die Verbraucherzentrale Sach-
sen diesen Musterbrief entworfen: Bildquelle: Andrey_Popov / Shutterstock.com
Einschreiben
An
…..
PLZ
Sehr geehrte Damen und Herren,
im Zusammenhang mit dem unten bezeichneten Konto haben Sie mir seit Konto-
eröffnung mittels Änderungen Ihrer AGB bzw. des Preis- und Leistungsverzeichnisses
erhöhte Entgelte berechnet.
Der Bundesgerichtshof hat am 27.04.2021 (Az. BGH XI ZR 26/20) Allgemeine Ge-
schäftsbedingungen der Postbank für unzulässig erklärt, die in der Vergangenheit
branchenweit als Grundlage für zahlreiche Vertragsänderungen dienten. Dabei war das
Schweigen als Zustimmung des Vertragspartners gewertet worden. Die Einführung
und Erhöhung von Gebühren z.B. für Kontoführung, Kontoauszüge, Giro- und Kredit-
karten, Daueraufträge oder Verwahrung ist – soweit sie wie hier auf der Verwendung
identischer oder vergleichbarer unzulässiger Klauseln beruht – unwirksam. Eine aktive
Zustimmung im Sinne einer gesonderten Erklärung als Vertragsänderung zu neuen Ent-
gelten oder Entgelterhöhungen habe ich nicht erteilt.
Ich fordere Sie deshalb auf, die seit Kontoeröffnung überzahlten Entgelte nebst Nut-
zungsersatz pro Jahr in Höhe von 5 Prozentpunkten über dem Basiszinssatz seit der
jeweiligen Berechnung innerhalb von 14 Kalendertagen auf mein Konto mit der IBAN
……………………zu überweisen.
Mit freundlichen Grüßen
Seite 5
Bei der Bank bleiben
Verhält sich Ihr Geldhaus kulant, erstat-
tet die zu Unrecht erhobenen Gebühren
und senkt entsprechend die Preise auf
das Niveau vom 1. Januar 2018, gibt es
eigentlich keinen Grund, die Bank oder
Sparkasse zu wechseln. Sie müssen
jedoch damit rechnen, dass das Geld-
haus über kurz oder lang die Preise
erneut anhebt und Sie nun schriftlich
auffordert, dieser Erhöhung ausdrück-
lich zuzustimmen. Sind Sie damit nicht
einverstanden oder antworten Sie nicht,
müssen Sie mit einer Kündigung durch
Ihre Bank oder Sparkasse rechnen.
Andere Filial- oder Onlinebank? Bildquelle: Aha-Soft / Shutterstock.com
Rund 60 Prozent aller Bankkunden Die meisten dieser Konten sind reine
nutzen mittlerweile, teilweise oder auch Onlinekonten, die ausschließlich über
ausschließlich, das Onlinebanking. Die das Internet geführt werden. Es gibt
Corona-Krise mit den geschlossenen keine Niederlassungen mit Service vor
Bankfilialen hat diesen Trend noch Ort. Der Kundenkontakt erfolgt aus-
verstärkt. Ein Bankenwechsel muss für schließlich über die Webseite, per E-Mail
Sie kein Nachteil sein. Denn es gibt oder Chat. Die daraus resultierenden
immer noch knapp 30 Geldhäuser, die niedrigeren Kosten im Vergleich zu den
ein kostenloses Girokonto ganz ohne Sparkassen oder Genossenschaftsban-
irgendwelche Bedingungen bieten. ken geben die Direktbanken in Form
von besonders attraktiven Konditionen
Verbraucherschützer haben schon vor
an ihre Kunden weiter.
Jahren vier Bedingungen genannt, die
alle erfüllt sein müssen, damit eine Bank
In der nachfolgenden Übersicht sehen
mit einem „kostenlosen“ Konto werben
Sie die besten Onlinekonten, sortiert
kann. Diese sind:
nach der aktuellen Bewertung von
• Keine monatliche Grundgebühr biallo.de. Alle Details zu diesen Konten
• Kein bestimmter Geldeingang in finden sich im Girokonto-Vergleich von
Euro, damit die monatliche Grund- biallo.de. In der Detail-Info jeder Bank
gebühr entfällt sehen Sie auch, wie die Bewertung zu-
• Keine Kosten für die Girocard (EC- stande kommt.
Karte)
• Keine Kosten für Überweisungen.
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Kostenlose überregionale Onlinebanken
Apple oder Dispozins
Bank Biallo-Testnote
Google Pay in %
Google Pay,
DKB 6,65 5,00
Apple Pay
Hypovereinsbank Apple Pay 2,66 5,00
Meine Bank Google Pay,
7,25 5,00
RaiBa Hochtaunus Apple Pay
Google Pay,
C24 6,99 4,90
Apple Pay
Google Pay,
1822direkt 7,17 4,90
Apple Pay
Edekabank Apple Pay 7,34 4,90
Tomorrow Google Pay, Kein Dispo 4,80
Apple Pay
Openbank Google Pay, Kein Dispo 4,80
Apple Pay
Klarna Google Pay, Kein Dispo 4,80
Apple Pay
Vivid Money Google Pay, Kein Dispo 4,80
Apple Pay
Fidor Apple Pay, 8,5 4,70
per Android: Fidor Pay
N26 Google Pay, 8,9 4,70
Apple Pay
.com
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Bildqu
Seite 7
Filialbanken mit kostenlosen Konten
Wenn Sie einen persönlichen Kontakt
zu einer Bank vor Ort wünschen und
zu dieser wechseln möchten, bieten
sich drei Geldhäuser an. Sie haben den
Nachteil, dass ihr Filialnetz sehr groß-
maschig ist. Sie müssen also vorher
schauen, ob eine Niederlassung in Ihrer
Nähe ist.
Bildquelle: Jirsak / Shutterstock.com
Filialbanken mit kostenlosen Konten
Apple oder Google
Bank / Konto Dispozins in % Biallo-Testnote
Pay
Hypovereinsbank Apple Pay 2,66 5,00
Santander Apple Pay, Google Pay 8,05 4,80
Ziraat Bank 1)
--- 9,50 ---
1) Kombikonto (Tagesgeld- und Girokonto); Zinssatz für Guthaben: aktuell 0,10 Prozent im Jahr
Bildquelle: franz12 / Shutterstock.com
Seite 8
Kostenlose regionale Banken
Es gibt aber nicht nur überregionale
Anbieter mit kostenlosen Onlinekonten,
sondern eine ganze Reihe regionaler
Institute, die nur Kunden aus ihrem
Bereich akzeptieren und ihnen gebüh-
renfreie Girokonten anbieten. Hier eine
Übersicht. Bildquelle: akimov.de
Apple oder Goo-
Bank Dispozins in % Biallo-Testnote
gle Pay
Volksbank BraWo Apple Pay 8,99 4,70
Volksbank
Apple Pay 8,00 4,90
Brandoberndorf
PSD Rhein Ruhr Apple Pay 7,53 4,90
Apple Pay,
Bank im Bistum Essen 6,71 4,80
Google Pay
PSD Bank Apple Pay 7,25 4,90
Hessen-Thüringen
Volksbank Dreieich Apple Pay, 9,49 4,80
Google Pay
Sparda Bank Hessen --- 9,50 4,70
PSD Nürnberg Apple Pay 4,99 4,90
PSD München Apple Pay 7,50 4,90
VR-Bank Niederbayern Apple Pay 6,84 4,90
Seite 9
Andere Anbieter mit attraktiven Konten
Eine noch viel größere Auswahl gibt es, die Bargeldversorgung in der Eurozone.
wenn man bestimmte Bedingungen Apple- und Google-Pay werden eben-
wie einen bestimmten Geldeingang pro falls angeboten. Zudem ist die Banking-
Monat erfüllt. Dann bieten sich einem App äußerst nutzerfreundlich.
noch einmal mehr als 40 Banken und
Sparkassen als neues Geldhaus an. Die Commerzbank wirbt nach wie vor
mit dem Slogan „Kostenloses Girokon-
Die ING hat im Februar 2020 ihre Be- to“ auf ihrer Webseite.
dingungen für das Girokonto geändert.
Seitdem setzt sie einen monatlichen Sie ist aber auch so fair, dass sie die
Geldeingang in Höhe von mindestens Bedingung für die Gebührenfreiheit
700 Euro voraus. Kommt der nicht, gleich gut lesbar dazu setzt: Bei einem
werden 4,90 Euro pro Monat fällig. Mindestgeldeingang von 700 Euro im
Dennoch ist das ING-Girokonto eines Monat, sonst 9,90 Euro.
der besten in ganz Deutschland und
wird von uns mit 5,0 Sternen bewertet. Erfüllt man diese Bedingung, kann man
Denn es gibt zwei kostenlose Giro- sich nicht nur über ein verbraucher-
cards, zwei kostenlose Visakarten, das freundliches Girokonto freuen, sondern
gesamte Banking ist gratis genauso wie man erhält nach drei Monaten noch
eine Eröffnungsprämie von 50 Euro.
Da sie im Vergleich zur ING oder DKB
jedoch einen höheren Dispozins erhebt
und auch die kostenlose Bargeldversor-
gung etwas schlechter ist, kommt die
Commerzbank bei uns nur auf 4,7 von
5,0 Sternen, womit sie aber immer noch
zu den Top-Konten zählt. Vor allem
auch, weil sie bundesweit mit Filialen
vor Ort präsent ist und man sich bei Pro-
Bildquelle: akimov.de
blemen persönlich helfen lassen kann.
Auch die zur Commerzbank zugehörige
Comdirect verpasste ihrem Girokonto
ein Preisschild. Demnach ist das Com-
direct-Girokonto nur mit der Erfüllung
folgender Bedingungen kostenlos:
monatlicher Geldeingang von 700 Euro,
drei Zahlungen via Bank-, Kreditkarte,
Apple Pay oder Google Pay beziehungs-
weise mindestens eine Wertpapier-
transaktion. Ansonsten fallen Kontofüh-
rungsgebühren in Höhe von 4,90 Euro
pro Monat an.
Seite 10Die Norisbank verlangt seit dem
27. Januar 2021 einen monatlichen
Mindestgeldeingang von 500 Euro.
Diesen allerdings nur von Neukunden.
Kommt dieser nicht, werden 3,90 Euro
Monatsgebühr fällig – was sich bei den
Vorteilen, die das „Top-Girokonto“ der
Norisbank ansonsten bietet, auch noch
im Rahmen hält.
Bildquelle: SELEZNEV VALERY / Shutterstock.com
Die Targobank ist auch für Verbrauche-
rinnen und Verbraucher mit schmalem
Geldbeutel eine Empfehlung. Denn
wenn man allein oder mit seinem
Partner zusammen einen monatlichen
Geldeingang von 600 Euro vorweisen
kann, kostet das Konto nichts. Und
wenn nicht? Dann sind 3,95 Euro auch
nicht viel Geld.
Selbst die Consorsbank schaffte jüngst
ihr bedingungslos kostenloses Girokon-
to ab. Seit 27. März 2021 fallen für Neu-
kunden nur dann keine Kontoführungs-
gebühren an, wenn pro Monat 700 Euro es ähnlich. Null Euro Grundgebühr, nur
auf das Konto eingehen. Anderenfalls zehn Euro für die Girocard.
werden monatlich vier Euro fällig.
Auch die Postbank hat ein (fast) kosten- Die Sparkasse Karlsruhe verlangt gar
loses Konto. Das Premiumkonto gibt es nichts außer einem Geldeingang von
gratis, also ohne monatliche Grund- 1.500 Euro im Monat.
gebühr, mit gebührenfreier Kreditkarte
und kostenloser Bargeldversorgung in Empfehlenswert ist auch das „Giro-
der gesamten Eurozone. Bedingung: Online-Konto“ der Bezirkssparkasse
ein monatlicher Geldeingang von 3.000 Reichenau, das nichts kostet, solange
Euro. Wer die nicht hat, zahlt 10,90 Euro 500 Euro regelmäßig eingehen. Wenn
im Monat. nicht, werden 2,50 Euro fällig. Das ist
Es gibt noch einige Sparkassen, bei auch nicht die Welt.
denen das Onlinekonto so gut wie
nichts kostet. Die Ostsee Sparkasse in
Rostock hat ein tolles Onlinekonto ohne Tipp:
Grundgebühr. Nur die Überweisung
kostet zehn Cent pro Stück. Weitere Details zu Girokonten
ohne monatliche Gebühren für
Die Raiffeisenbank Wimsheim-Möns- die Kontoführung erfahren Sie in
heim stellt nur die Girocard mit sieben unserem Ratgeber „Fast kostenlos:
Euro pro Jahr in Rechnung. 43 Girokonten ohne Kontofüh-
Die Kreissparkasse Ludwigsburg macht rungsgebühren
Seite 11Ganz einfach und mühelos: der Bankenwechsel
Ein Kontowechsel ist heutzutage ganz
einfach und kein großer Aufwand. Ent-
weder macht man den Umzug selbst
per Onlinebanking der neuen Bank oder
man lässt ihn durch die neue Bank für
sich erledigen. Das geht in vier Schrit-
ten. Der Kunde beantragt ein Konto bei
der neuen Bank. Diese hat nun zwei
Arbeitstage Zeit, um zum bisherigen
Kreditinstitut Kontakt aufzunehmen.
Dieses Geldhaus ist dann in der Pflicht,
innerhalb von fünf Geschäftstagen eine
Liste mit allen Überweisungen, Dauer-
aufträgen und Lastschriften an den
Kunden und die neue Bank zu senden.
Die neue Bank hat ab jetzt fünf Tage
Zeit, das Konto einzurichten. Der Konto-
wechsel sollte nach insgesamt zwölf
Arbeitstagen erledigt sein.
Bildquelle: kentoh / Shutterstock.com
Seite 12Über biallo.de
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zusätzlich von rund 70 unabhängigen, kostenlosen Rechentools und Finanzver-
gleichen, welche die Entscheidung bei vielen Geldfragen erleichtern. Im Girokon-
to-Vergleich sind rund 1.300 Banken und Sparkassen gelistet. Damit bietet biallo.
de den größten Girokonto-Vergleich Deutschlands mit nahezu kompletter Markt-
abdeckung und regionaler Suchfunktion. Was die Erlösquellen angeht, sind wir
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