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26 > Praxis > Kreditkarten-Tipps PCtipp, Januar 2021
Kreditkarte, aber sicher!
Bargeld wird verloren, gestohlen oder falsch herausgezählt. Kreditkarten sind viel flexibler und
sicherer, auch wenn oft eine gegenteilige Meinung vorherrscht. Mit den folgenden Tipps gehen
Sie das Thema sehr entspannt an und lernen neue Möglichkeiten kennen. von KLaus Zellweger
K Vorteile einer Kreditkarte
reditkarten sind als Zahlungsmittel Wunder, dass immer mehr Geschäfte die Be-
nicht mehr wegzudenken. Zum einen zahlung mit Kreditkarten bevorzugen.
bezahlt es sich an der Kasse schnell und Doch während ein Fünfliber kaum Fragen Es kommt nicht von ungefähr, dass die Be-
hygienisch. Zum anderen sind Onlinehänd- aufwirft, ranken sich um die Kreditkarte auch liebtheit einer Kreditkarte ständig zu-, aber
ler, die heute noch gegen Rechnung liefern, in heute noch Mythen und Legenden, die vor nicht abnimmt. Sie wird weltweit akzeptiert,
der Schweiz selten geworden. Ausländische allem darauf hinauslaufen: Sie ist erstens so was bei Twint und anderen lokalen Lösungen
Shops bieten diese Option fast gar nicht mehr unsicher, dass der Besitzer sofort nach der nicht gegeben ist. Bei Einkäufen im Web wird
an. Wer also auf die Bezahlung via Rechnung Verwendung virtuell ausgeraubt wird und auf sie praktisch immer angenommen. Und
besteht, verpasst im Internet das Beste – oder dem Schaden sitzen bleibt. Zweitens geht die ausserdem bieten sich heute völlig neue Mög-
zumindest die besten Angebote. Kontrolle über die Ausgaben verloren. Und lichkeiten, wie wir später am Beispiel von
Ausserdem ist Bargeld mit vielen Nachtei- drittens kostet allein der Besitz einer solchen Revolut noch sehen werden (siehe S. 28).
len behaftet: Es ist unhygienisch. Es kann ver- Karte schon Geld, während die Bezahlung mit
Foto: Shutterstock/DRogatnev
loren gehen oder gestohlen werden. Vielleicht Bargeld kostenlos ist. Keine Kosten
zählt der Händler auch das Retourgeld falsch. Die gute Nachricht: Alle drei Annahmen Früher waren Kreditkarten ein teurer Spass:
Doch vor allem muss es bewirtschaftet wer- sind weit von der Realität entfernt. Doch weil Die Bestellung kostete bereits; dann kam die
den, damit immer genug vorhanden ist. Das in den meisten Fällen Bedenken zur Sicher- jährliche Grundgebühr dazu und wer oben-
gilt nicht nur für den Konsumenten, sondern heit geäussert werden, ist das heute unser drauf eine Karte für den Partner wollte, wurde
auch für den Händler, der einen Stock bereit- Schwerpunkt. Aber auch die Zweifel über die gleich noch einmal geschröpft. Auch wenn es
halten, ihn verwalten und das überzählige Kosten und die Kontrolle werden wir in unglaublich klingt: Es gibt Banken und Kar-
Geld regelmässig zur Bank tragen muss. Kein diesem Artikel zerstreuen. tenherausgeber, die noch heute so operieren.
Lösungen von Computerproblemen auf pctipp.ch/tipps-tricks 27
Tipp: Akzeptieren Sie keine jährlichen Grund-
gebühren, sondern wechseln Sie den Heraus-
geber. Die Migros bietet zum Beispiel eine
kostenlose Kreditkarte unter migros.ch an;
klicken Sie in der Navigation am oberen Rand
auf Cumulus und blättern Sie nach unten,
bis Sie zum Angebot der Cumulus-Mastercard
gelangen. Bei Coop gibts ebenfalls eine Gra-
tis-Kreditkarte: Hier werden Sie unter der Ad-
resse supercard.ch fündig. Auch aufkeimende
Internetbanken wie zum Beispiel Neon (neon-
free.ch) bieten kostenlose Karten.
Und jetzt zur Sicherheit
Jede Kreditkarte ist mit Sicherheitsmerkmalen
ausgestattet, die bei der Verwendung variie-
ren. Wenn Sie damit an der Kasse bezahlen,
müssen Sie die PIN eingeben, also den rich
tigen Zahlencode. Im Netz benötigen Sie den Bild 1: Bei PayPal hinterlegte Kreditkarten werden vor dem Händler verborgen
Namen auf der Karte, die Nummer der Kre-
ditkarte und den dreistelligen Sicherheitscode Prepaid-Kreditkarte
auf der Rückseite. Immer mehr Kartenheraus- Eine weitere Möglichkeit besteht
geber bauen weitere Merkmale ein, indem in der Verwendung einer Prepaid-
zum Beispiel eine Transaktion im Internet in Kreditkarte, die nur so viel hergibt,
einer App auf dem Smartphone abgenickt wie Sie im Voraus einbezahlt ha-
werden muss. ben. Selbst im schlimmsten Fall
Das GAU-Szenario sieht so aus, dass je- lässt sich der Schaden begrenzen.
mand Ihre physische Kreditkarte entwendet Solche Karten finden Sie am Kiosk
und sie missbräuchlich verwendet, doch das respektive unter kkiosk.ch im
ist gar nicht so einfach. Denn für Einkäufe vor Web. Cornercard bietet verschie-
Ort benötigt der Dieb die PIN. Für Einkäufe dene Karten unter cornercard.ch.
im Internet muss er wiederum eine Liefer Ein Nachteil bleibt in jedem Fall:
adresse eingeben, die Spuren hinterlässt. Sie müssen regelmässig dafür sor-
Trotzdem sollten Sie weitere Massnahmen gen, dass genügend Deckung vor- Bild 2: Heute sind alle Karten NFC-fähig, zu sehen am
ergreifen, die sehr leicht umzusetzen sind. handen ist. Logo (hier in der rechten oberen Ecke)
Vorsicht: Die Prepaid-Karten
Karte schnell sperren lassen sind zwar kostenlos, doch die Aufladung kann scher Natur. Der Klassi-
Speichern Sie die Support-Nummer des Sie teuer zu stehen kommen – vor allem, wenn ker unter den Grusel-
Kartenherausgebers im Telefonbuch. Wenn Sie die Karte häufig einsetzen. Beim Schrei- geschichten handelt
die Karte weg ist, können Sie diese sofort ben dieser Zeilen wurden bei der eben er- davon, wie sich je-
telefonisch sperren lassen. Das ist unter Um- wähnten Kiosk-Karte ganze 4 Prozent der mand im Bus an Sie
ständen mit Kosten verbunden, aber immer Einzahlung als Gebühren einbehalten! heranschleicht und ohne
noch besser als nagende Zweifel oder sogar Ihr Wissen mit einem mobi- Bild 3: Achten
finanzielle Verluste. Die meisten Karten - Kontaktlos mit NFC len Terminal eine kontakt- Sie auf dieses
herausgeber bieten die Möglichkeit, eine Karte lose Zahlung tätigt. Zeichen bei
nur temporär zu sperren – für den Fall, dass Für lokale Einkäufe empfiehlt sich das Bezah- Dabei müsste Ihnen der den Kassen-
sie wieder auftaucht. Das ist besonders wich- len via NFC, bei dem die Karte einfach an das Dieb allerdings so auf die terminals
tig, wenn Sie in den Ferien sind und die Karte Terminal gehalten wird. NFC steht für «Near Pelle rücken, dass es bereits
eigentlich unverzichtbar ist; vielleicht ist sie Field Communication» – also die digitale verdächtig ist. Ausserdem verhindert even
ja nur unters Bett gerutscht. Kommunikation über sehr geringe Distanzen tuell bereits das Portemonnaie durch seine
Tipp: Idealerweise besitzen Sie mehr als hinweg, oft nur über wenige Zentimeter. Alle Masse die Verbindung zwischen Kreditkarte
eine Karte, die Sie an verschiedenen Orten aktuellen Kreditkarten sind NFC-fähig, zu und einem fingierten Terminal. Der Dieb
aufbewahren. Da zum Beispiel die Karten von erkennen am Wellensymbol, Bild 2. Am Ter- weiss auch nicht, ob Sie überhaupt eine NFC-
Migros und Coop gratis sind, entstehen auch minal ist ebenfalls ein Symbol zu sehen, aber Karte auf sich tragen – und selbst wenn,
keine Unkosten. es befindet sich nicht immer am selben Ort, müsste er die Position der Karte zentimeter-
Bild 3. Manchmal ist es an der Seite auf genau ermitteln. Da die Beute ohne Eingabe
PayPal gedruckt, manchmal wird es auf dem Display der PIN maximal 80 Franken beträgt, liegt es
Wenn Sie Ihre Karte nur ungern für Käufe im eingeblendet. Sobald die Person an der Kasse auf der Hand, dass fast alle anderen Arten
Internet verwenden, sollten Sie ein kosten die Freigabe erteilt, halten Sie Ihre Karte an von illegaler Erwerbstätigkeit einfacher und
loses Konto bei PayPal einrichten. Die Anmel- das Symbol – auch wenn es sich auf dem bequemer sind – bis hin zum Diebstahl und
dung erfolgt unter paypal.com, danach hin- Display befindet. Verkauf von Äpfeln.
terlegen Sie Ihre Kreditkarte, Bild 1. Wenn Wenn Sie hingegen die Karte verlieren,
möglich, bezahlen Sie ab jetzt mit PayPal. Im Risiken von NFC kann der unehrliche Finder pro Einkauf
Hintergrund wird die Transaktion weiterhin Geld, das nur durch eine Berührung übertra- maximal 80 Franken ohne PIN-Eingabe aus
über Ihre Karte(n) abgewickelt – doch der gen wird? Das kann doch nur schiefgehen! geben. Ausserdem wird spätestens nach dem
Händler bekommt diese Daten nie zu Gesicht. Tatsächlich ist die Bedrohung eher theoreti- fünften kontaktlosen Einkauf die PIN
28 > Praxis > Kreditkarten-Tipps PCtipp, Januar 2021
verlangt. Deshalb: Speichern Sie die Nummer
des Herausgebers im Smartphone, um die
Karte sofort sperren zu lassen.
Apple Watch, Smartphones & Co.
Eine besondere Form der Bezahlung via NFC
bieten die modernen Smartphones und Smart-
watches. Die Bedienung variiert mit dem Ge-
rät und dem System. Einfacher als bei der
Apple Watch und dem zugehörigen Dienst
Apple Pay geht es hingegen kaum: Drücken
Sie zweimal die Seitentaste an der Apple
Watch, um das NFC-Modul für eine Minute
zu aktivieren, Bild 4. Halten Sie die Apple
Watch kurz gegen das Terminal, um die Be-
zahlung abzuschliessen. Dazu ist keine PIN-
Eingabe nötig, egal wie hoch der Betrag ist –
denn die PIN mussten Sie bereits eingeben, als
Sie sich die Apple Watch ums Handgelenk
geschnallt haben.
Die Sicherheit ist auch deshalb viel höher,
weil es einiges dazu braucht, dass eine Apple
Watch vom Handgelenk getrennt wird – und
wenn, wird das von den Sensoren sofort regis-
triert. Vor der erneuten Verwendung muss
dann wieder die PIN eingetippt werden. Bes-
ser noch: Die physische Kreditkarte und so-
gar das iPhone können zu Hause bleiben,
nachdem die Apple Watch einmal durch den
Kartenherausgeber autorisiert wurde.
Auf anderen Smartwatches und Smart-
phones läuft der Prozess ähnlich ab, wobei als
Dienste Google Pay oder Samsung Pay zum Bild 5: Bei jeder Revolut-Karte lassen sich Bild 6: Vaults helfen beim Sparen, aber sie
Einsatz kommen. Meistens entfällt die Ein- die Eigenschaften schnell und gezielt steuern nehmen auch das Geld aus der Schusslinie
gabe der PIN, wenn das Gerät zuerst durch
Gesichtserkennung oder Fingerscanner bio- renz herbeigezogen. Bei den Revolut-Karten ein anderer Revolut-Teilnehmer etwas schickt;
metrisch entsperrt wird. handelt es sich um Prepaid-Karten. Sie wer- das dauert nur Sekunden.
Apple Pay, Google Pay und Samsung Pay den gefüllt, indem Sie eine Überweisung auf Zusätzlich zur virtuellen Kreditkarte erhal-
müssen vom Herausgeber der Karte unter- das Revolut-Konto bei der Credit Suisse vor- ten Sie nach einigen Tagen eine physische
stützt werden – doch unterdessen sind die nehmen, zusammen mit Ihrer Kundennum- Karte. Diese verwenden Sie für Einkäufe vor
meisten wichtigen Namen dabei. mer. Durch diese Inlandzahlung entstehen Ort. Dabei kann für jede Karte im Detail fest-
keine Kosten durch die Aufladung, wie es bei gelegt werden, was erlaubt ist, Bild 5.
Vorzeigebank Revolut einigen anderen Prepaid-Karten der Fall ist. So können Sie die physische Karte von
Überhaupt sind alle hier beschriebenen Eigen- Onlineeinkäufen ausschliessen und stattdes-
Vielleicht sind Sie schon einmal auf den Na- schaften kostenlos, bis hin zur Kontoführung sen nur die virtuelle Karte verwenden. Wenn
men Revolut gestossen. Diese Internetbank und den Standard-Kreditkarten. die physische Karte also verloren geht, ist sie
gilt zurzeit als Massstab dafür, was mit einer Revolut ist im Besitz einer litauischen, also fürs Internetshopping wertlos. Sie könnten
Kreditkarte machbar ist. Andere Banken bie- europäischen Banklizenz – allerdings gibt es aber in der App auch festlegen, dass mit ihr
ten zum Teil ähnliche Funktionen, aber weil keinen Einlagenschutz, wie das bei den kein Geld an Automaten abgehoben oder via
die Möglichkeiten von Revolut so umfassend Schweizer Banken der Fall ist. NFC bezahlt werden kann. All das geschieht
sind, wird der Dienst an dieser Stelle als Refe- in Echtzeit in der App und kann jederzeit ganz
Die Karten einfach widerrufen werden.
Ein Revolut-Konto wird ohne persönlichen
Kontakt zu einem Mitarbeiter direkt am Limit
Smartphone eröffnet, was keine 10 Minuten Als Prepaid-Karte, die sie ist, kann der Saldo
dauert. Sobald das erledigt ist, wird Ihnen nicht überzogen werden. Damit ist der poten-
sofort eine virtuelle Kreditkarte ausgehändigt, zielle Verlust gedeckelt, wie immer er auch
die Sie für Einkäufe im Internet oder für die zustande kommt.
Bezahlung mit Apple Pay verwenden können;
Deckung vorausgesetzt. Am schnellsten kom- Vaults
men Sie zu etwas «Spielgeld», wenn Ihnen Sie können den Saldo künstlich beschränken,
indem Sie das Geld aus der Schusslinie neh-
men. Revolut bietet die Möglichkeit, mehrere
Bild 4: Apple Pay und «Vaults» (Tresorräume) anzulegen, um zum
Apple Watch – schneller Beispiel auf ein bestimmtes Ziel hin zu spa-
und bequemer lassen sich ren. Das Geld in diesen Vaults lässt sich zwar
Zahlungen nicht tätigen mit wenigen Tipps in der App wieder verfüg-
Lösungen von Computerproblemen auf pctipp.ch/tipps-tricks 29
nehmen. Wenn die Karte wider Erwarten zwei
Tage später in einer Sofaritze auftaucht, wird
sie in der App einfach wieder entsperrt.
Absolute Kontrolle
Und wie steht es um die bessere Kontrolle
über die Ausgaben, die eingangs versprochen
wurde? Kurz gesagt, ist die Übersicht mit
Revolut kaum mehr zu verbessern. Sie sehen
auch noch Jahre nach dem Kauf, wo Sie die
Karte eingesetzt haben, inklusive der Position
auf der Karte, Bild 9. Die App liefert ausser-
dem Rapporte, speichert fotografierte Quit-
tungen für die Spesenabrechnung und zeigt
den Kontostand immer in Echtzeit an. Oft er-
halten Sie die Mitteilung auf der Smartwatch
oder dem Smartphone, noch bevor sie das Ter-
Bild 7: Jede Wegwerf-Karte ist genau einmal minal an der Kasse anzeigt. Mehr zu Revolut
gültig – und dann nie mehr und deren Geschäftsmodell finden Sie auf der
PCtipp-Website unter go.pctipp.ch/2434.
Artikel zum Thema
Bild 9: Fast wie ein Reisetagebuch – die
Auslagen vergangener Tage
halb zu den besten Eigenschaften des Diens-
QR-Rechnungen: PCtipp 7/2020, S. 6,
tes. Eine solche Karte für Onlineeinkäufe wird
oder unter go.pctipp.ch/2435.
mit einem Tippen in der App generiert und
kann exakt ein einziges Mal verwendet wer-
den, Bild 7. So getan, zerfällt sie zu virtuellem
Staub, um sogleich der nächsten Karte Platz
Bild 8: Revolut-Karten lassen sich mit einem zu machen. Dieses Vorgehen wäre natürlich
Tippen sperren und entsperren für wiederkehrende Belastungen wie Netflix
viel zu anstrengend; doch für einzelne Zah-
bar machen; aber solange es in einem Vault lungen bei unbekannten Händlern ist die Ein-
liegt, kann es nicht direkt ausgegeben werden, richtung perfekt.
Bild 6. Wenn auf Ihrem Revolut-Konto also Achtung: Einige Eigenschaften von Revolut
ein paar Tausend Franken liegen, sollten Sie wie die Wegwerf-Karten sind den Eigen
den gerade nicht benötigten Teil in einem tümern der kostenpflichtigen Karten vor
Vault verstauen. Das Geld lässt sich jederzeit behalten, namentlich der «Premium»-Version
Sicher einkaufen: PCtipp 6/2020, S. 34,
wieder in den normalen Saldo überführen. (ca. Fr. 8.60 pro Monat) und der «Metal»
oder unter go.pctipp.ch/2436.
Auch das dauert nur eine Sekunde. (ca. Fr. 15.– pro Monat). Allerdings ist es gut
möglich, dass Sie diese Wegwerf-Karten auch
Wegwerf-Kreditkarten mit der kostenlosen Standard-Karte verwen-
Immer wieder hört man (wahre) Geschichten, den können, weil Revolut das offenbar nicht
in denen Leute einen Dienst oder einen Demo- so eng sieht und die Funktion oft kostenlos
Zeitraum mit Kreditkarte bezahlten – nur um freigeschaltet wird. Mehr zu den Angeboten auf
später festzustellen, dass in regelmässigen Ab- revolut.com/de-DE/unsere-preise.
ständen einfach weitere Abbuchungen vor
genommen werden. Oft wird in solchen Fäl- Karte sperren
len aus Versehen ein Abo abgeschlossen, das Und zu guter Letzt entscheiden Sie selbst,
sich irgendwo im Kleingedruckten versteckt. wann Sie eine Karte komplett sperren möch-
Und dann geht der Ärger erst richtig los, wenn ten. Tippen Sie in der App am unteren Rand
dieses Abo mit der Bank, dem Kartenheraus- auf das Kartensymbol, Bild 8. Wählen Sie die
Budgetplanung: PCtipp 11/2019, S. 24,
geber und dem Anbieter diskutiert werden verlorene Karte aus und tippen Sie auf die
oder unter go.pctipp.ch/2437.
muss. Das kann mit Wegwerf-Karten von Schaltfläche Karte sperren. Die Sperrung er-
Revolut nicht passieren – und sie gehören des- folgt sofort, Sie müssen nichts weiter unter-
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