Kreditvergabekriterien für den stationären Vertrieb für Vertriebspartner - Qualitypool
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Kreditvergabekriterien - stationärer Vertrieb
Vertriebspartner
Baufinanzierung der
LBS Ostdeutsche Landesbausparkasse AG
Kreditvergabekriterien
für den stationären Vertrieb
für Vertriebspartner
Stand: 15.10.2022
Ihre Ansprechpartner: Vermittler- und Spezialgeschäft
Frau Susann Krey Tel. 0331 969 2308
Frau Claudia Großmann Tel. 0331 969 2331
Stand: 15.10.2022 Seite: 0 von 22
Kreditvergabekriterien - stationärer Vertrieb
Vertriebspartner
Inhaltsverzeichnis
Ergänzende Dokumente ................................................................................................................. 3
1 Allgemeines................................................................................................................................ 4
1.1 Geschäftsgebiet................................................................................................................. 4
1.2 Einordnung Immobiliar-Verbraucherdarlehen (IVD) und Allgemein-
Verbraucherdarlehen (AVD) ...................................................................................................... 5
1.3 Antragsteller ...................................................................................................................... 5
1.3.1 Natürliche Personen .......................................................................................................... 5
1.3.2 Juristische Personen ......................................................................................................... 6
1.3.4 Altersbeschränkung / Kreditlaufzeiten ................................................................................ 7
1.4 Kredithöhen ....................................................................................................................... 7
1.5 Produkte ............................................................................................................................. 7
1.6 Zuordnung Standard-und Individualbaufinanzierung ..................................................... 7
2 Bonität ........................................................................................................................................ 8
2.1 Einkünfte ............................................................................................................................ 8
2.2 Ausgaben ......................................................................................................................... 10
2.3 Kapitaldienstprüfung bei Allgemein-Verbraucherdarlehen (AVD) ................................ 11
2.4 Kapitaldienstprüfung bei Immobiliar-Verbraucherdarlehen (IVD) / Prognoserechnung
12
3 Verwendungsmöglichkeiten ...................................................................................................... 13
4 Sicherstellung von Krediten ...................................................................................................... 13
4.1 Kredite ohne Sicherstellung ........................................................................................... 13
4.2 Kredite mit Sicherstellung .............................................................................................. 14
4.2.1 Grundpfandrechtliche Sicherstellung ............................................................................... 14
4.2.2 Ersatzsicherheiten ........................................................................................................... 15
4.2.3 Zusatzsicherheiten .......................................................................................................... 15
4.3 Besonderheiten ............................................................................................................... 17
4.3.1 Objekte aus Zwangsversteigerung .................................................................................. 17
4.3.2 Erbbaurecht..................................................................................................................... 17
4.3.3 Kumulierung von Krediten ............................................................................................... 17
4.4 Wertermittlung für Beleihungsobjekte ........................................................................... 18
4.4.1 Erwerb (Freihändig und Zwangsversteigerung) ............................................................... 19
4.4.2 Erwerb und Modernisierung ............................................................................................ 19
4.4.3 Bewertung von Kernsanierungen .................................................................................... 19
4.4.4 Berücksichtigung von Eigenleistungen (reine Lohnkosten) .............................................. 19
5 Konditionen .............................................................................................................................. 20
Stand: 15.10.2022 Seite: 1 von 22
Kreditvergabekriterien - stationärer Vertrieb Vertriebspartner 5.1 Bereitstellungszinsfreie Zeit ........................................................................................... 20 5.2 Anspar-/Tilgungsbeginn.................................................................................................. 20 5.3 Abschlussgebühr ............................................................................................................ 20 5.3.1 Soforteinzahlung ............................................................................................................. 20 5.3.2 Verrechnung .................................................................................................................... 21 6 Auszahlung und Verwendungsnachweis .................................................................................. 21 Stand: 15.10.2022 Seite: 2 von 22
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Vertriebspartner
Ergänzende Dokumente
Folgende Dokumente sind bei der Krediteinreichung zu beachten:
Annahmekriterien für Bausparanträge/Vertragsannahme/Verwendungszweck für
Finanzierungen
Katalog zu Verwendungszwecken von Bausparmitteln
Merkblatt Abschluss von BSV mit Wohneigentümergemeinschaften
Übersicht der unmittelbar an das Geschäftsgebiet angrenzenden Landkreise
Produktinformationen für außerkollektive LBS-Kredite
Übersichten zu den Baukosten für Instandsetzung/ Sanierung/ Modernisierung/ Umnutzung
und zu Neubauten von Ein- und Mehrfamilienhäusern
Die Dokumente sind in der Dokumentenbibliothek auf Baufi Smart (FINMAS) eingestellt oder Sie
erhalten diese über die Mitarbeiterinnen des Vermittler- und Spezialgeschäftes der LBS.
Stand: 15.10.2022 Seite: 3 von 22
Kreditvergabekriterien - stationärer Vertrieb
Vertriebspartner
1 Allgemeines
An Antragsteller bei denen die LBS bereits Kreditengagements gekündigt hat, erfolgt keine
neue Kreditvergabe.
Die Unterzeichnung des Kreditvertrages muss immer in Deutschland oder einem anderen
Mitgliedsland der EU erfolgen (die ständigen Vertretungen dieser Länder im Ausland sind
dem nicht gleichgestellt).
Die fälligen Leistungen werden nur von einem in EURO geführten Girokonto abgerufen.
Finanzierbare Kosten im Zusammenhang mit einer Baufinanzierung:
Erwerbskosten
Erwerbsnebenkosten (u. a. Grunderwerbsteuer, Notar- und Gerichtskosten, Maklercour-
tage)
Bau-, Modernisierungs- und Herstellungskosten
Kreditanträge für die Fertigstellung von bisher von Fremdkreditgebern finanzierten
Baumaßnahmen (weiterer Finanzierungsbedarf z. B. durch Baukostenerhöhungen
im Vergleich zur ursprünglichen Planung) nehmen wir bis auf Weiteres nicht entge-
gen. Dies gilt für grundpfandrechtlich gesicherte Kredite unabhängig vom Belei-
hungsauslauf.
Baunebenkosten (u. a. Abrisskosten, Erschließungskosten, Planungskosten)
1.1 Geschäftsgebiet
Mecklenburg-Vorpommern, Brandenburg, Sachsen, Sachsen-Anhalt, Berlin (Ost)
Zusätzlich zum definierten Geschäftsgebiet die unmittelbar daran angrenzenden
Landkreise/Bezirke
Darüber hinaus auch im restlichen Bundesgebiet mit folgenden Einschränkungen:
Mietermodernisierung: Nur Bauspardarlehen, keine Vergabe von Vorfinanzierungs-
und Zwischenkrediten
Ersatzsicherheiten: werden nur anerkannt, wenn sie zu 100 % als Sicherheit
dienen.
Stand: 15.10.2022 Seite: 4 von 22
Kreditvergabekriterien - stationärer Vertrieb
Vertriebspartner
1.2 Einordnung Immobiliar-Verbraucherdarlehen (IVD) und Allgemein-Verbraucherdarlehen
(AVD)
Immobiliar-Verbraucherdarlehen
grundpfandrechtliche Sicherstellung und/oder
Verwendungszweck = Erwerb oder rechtlicher Erhalt des Eigentumsrechts an
Grundstücken und bestehenden/ neu zu errichtenden Gebäuden, unabhängig von der
Sicherstellung
Allgemein-Verbraucherdarlehen
Blanko oder Ersatzsicherheiten ohne Verwendungszweck Erwerb/ rechtlicher Erhalt des
Eigentumsrechts oder Neubau
Blankokredite zur Umschuldung, wenn der abzulösende Kredit für
Modernisierung/Instandsetzung oder zum Umbau/Anbau einer Immobilie verwendet wurde
(auch wenn der abzulösende Kredit ursprünglich grundpfandrechtlich gesichert wurde
1.3 Antragsteller
1.3.1 Natürliche Personen
Mindestalter 18 Jahre
Nicht selbstständig tätig
Selbstständig oder freiberuflich tätig
Eheleute in Zugewinngemeinschaft werden grundsätzlich gemeinsam verpflichtet. Die alleinige
Kreditaufnahme durch einen Ehepartner ist nur möglich, wenn dessen Einkommen ausreichend für
die komplette Haushaltsrechnung ist. Bei grundpfandrechtlich gesicherten Krediten muss der
Ehepartner der alleinigen Kreditaufnahme des anderen schriftlich zustimmen. Die Unterschrift
muss bestätigt sein.
Besonderheiten bei Krediten mit Auslandsbezug
Immobiliar-Verbraucherdarlehen (IVD):
Können beantragt werden, wenn
sich der Wohnsitz der Antragsteller in einem Land mit EURO als Landeswährung1 befindet
und das Haupteinkommen in EURO erzielt wird (ausreichend für die Haushaltsrechnung),
die Antragsteller keinen Wohnsitz innerhalb der EU haben. Für diese trifft die WIKR nicht
zu. Landes- und Einkommenswährung sind daher nicht relevant.
1
EU-Länder mit EURO als Landeswährung:
Deutschland, Belgien, Estland, Finnland, Frankreich, Griechenland, Irland, Italien, Lettland, Litauen, Luxemburg, Malta, Niederlande,
Österreich, Portugal, Slowakei, Slowenien, Spanien, Zypern
EU-Länder ohne EURO als Landeswährung:
Bulgarien, Dänemark, Kroatien, Polen, Rumänien, Schweden, Tschechien, Ungarn
Stand: 15.10.2022 Seite: 5 von 22Kreditvergabekriterien - stationärer Vertrieb
Vertriebspartner
sind daher nicht relevant.
Die Voraussetzungen müssen von allen Antragstellern erfüllt werden.
Sicherstellung
Grundpfandrecht an einer inländischen Wohnimmobilie
Ersatzsicherheiten in EURO2
bis 50.000 EUR Blanko (nur Bauspardarlehen)
Allgemein-Verbraucherdarlehen (AVD):
Für alle Antragsteller, unabhängig von der Landes- oder Einkommenswährung:
bis 50.000 EUR Blanko
Sicherstellung durch Ersatzsicherheiten in EURO²
Die Staatsbürgerschaft des Antragstellers spielt keine Rolle (gilt für IVD und AVD).
1.3.2 Juristische Personen
Berücksichtigung folgender Kriterien bereits beim Abschluss eines Bausparvertrages:
Juristische Person nach deutschem Recht (Sitz und Sitzland ist Deutsch-
Vertragsinhaber
land)3
Geschäftsführung/
Deutscher Bürger oder Bürger eines Landes des EWR4/Schweiz
wirtschaftlich Berechtigter
1.3.3 Legitimation
Legitimation per POSTIDENT-Verfahren oder Videolegitimation Legitimationsunterlagen
müssen mit dem Antragseingang vorliegen.
Besonderheiten für ausländische Personen
Antragsteller aus dem EWR und/oder der Schweiz, die ihre Haupteinkünfte oder ihren
Hauptwohnsitz in Deutschland haben: Die Vorlage eines unbefristeten Aufenthaltstitels ist
nicht erforderlich.
Alle anderen ausländischen Antragsteller mit Hauptwohnsitz in Deutschland: Der Nachweis
eines unbefristeten Aufenthaltstitels, „Blaue Karte EU“ oder Niederlassungserlaubnis ist er-
forderlich.
2
Bürgschaft eines inländischen Kreditinstitutes, 100 % Abtretung/ Verpfändung von Sparguthaben bei der LBS oder bei einem
inländischen Kreditinstitut
3
Sitz: zivilrechtlich liegt der Sitz einer jur. Person am Sitz der Verwaltung, auch Festlegung allgemeiner Gerichtsstand der jur. Person.
Sitzland: Staat auf dessen Schwerpunkt die Wirtschaftstätigkeit ruht => es gilt die Rechtsordnung und das Steuerrecht des Sitzlandes
4
Mitgliedsstaaten der EU sowie Island, Liechtenstein, Norwegen. Die Schweiz ist dem EWR gleichgestellt.
Stand: 15.10.2022 Seite: 6 von 22Kreditvergabekriterien - stationärer Vertrieb
Vertriebspartner
1.3.4 Altersbeschränkung / Kreditlaufzeiten
Blankokredite
Bauspardarlehen: keine Altersbeschränkung (Kapitaldienstfähigkeit muss gegeben sein)
VK/ ZK: Die Zuteilung des Bausparvertrages muss bis zum vollendeten 80. Lebensjahr des
ältesten Kreditnehmers erfolgt sein. Für das anschließende Bauspardarlehen besteht keine
Altersgrenze.
Gesicherte Kredite
Kreditlaufzeit > statistische Lebenserwartung beider Antragsteller
Prüfung der Mitverpflichtung eines Dritten (i. d. R. Erben) und entsprechende
Dokumentation im Formular „Dokumentation der Empfehlungsgründe“ (Nr. 1103003011)
Achtung: bei Überhangfinanzierungen Regelungen der VKB beachten (siehe Punkt 4.2.3)
1.4 Kredithöhen
Mindestens: 10.000 EUR (Ausnahme Bestandsverträge aus alten Tarifgenerationen)
Höchstens: 5.000.000 EUR je Kreditnehmereinheit (einschließlich bestehender LBS-
Finanzierungen); Finanzierungen > 400.000 EUR (Kleindarlehensgrenze) sowie Anfragen zu
Spezialfinanzierungen/Spezialimmobilien/Ertragsfinanzierungen bitte an das Sachgebiet
Vermittler- und Spezialgeschäft richten.
Die jeweils gültigen Annahmekriterien für Bausparanträge/ Vertragsannahme/
Verwendungszweck für Finanzierungen sind zu beachten.
1.5 Produkte
Die LBS bietet, neben Bauspardarlehen, verschiedene Vorfinanzierungsmodelle, Zwischenkredite
und zusätzlich Annuitätendarlehen an. Details sind den jeweiligen Produktinformationen zu
entnehmen.
1.6 Zuordnung Standard-und Individualbaufinanzierung
Alle Geschäftsvorfälle, die nicht in der Tabelle beschriebenen sind, werden dem
Individualgeschäft zugeordnet.
Gesamtkreditbetrag je Antrag (An-
tragssumme und Summe. aller
vor- und gleichrangigen Rechte im ≤ 400.000 EUR
Grundbuch des Finanzierungsob-
jekts
Stand: 15.10.2022 Seite: 7 von 22Kreditvergabekriterien - stationärer Vertrieb
Vertriebspartner
Kreditnehmer Natürliche Person (im Inland arbeitend)
aus nichtselbstständiger Tätigkeit (einschl. Beamte, Rentner,
angestellt. Geschäftsführer ohne Firmenanteile),
aus selbstständiger Tätigkeit nur bei Bauspardarlehen und ZK
Einkünfte ohne Sofortauffüllung im Blankobereich; Ausnahme: nicht bei
Bauspardarlehensübertragung auf Neukunden
aus Vermietung/ Verpachtung und Einnahmen aus Photovoltaik
bis max. 50% Anteil am gesamten Einkommen (Grundlage bil-
den 80 % der anrechenbaren Einnahmen)
Neubau, Erwerb (einschl. Erbauseinandersetzung und Zwangsver-
steigerung, außer MaBV), Modernisierung, Instandsetzung, Um-
Verwendung
und Ausbau, Entschuldung, interne Umschuldung ohne Vorfällig-
keitsentschädigung /-entgelt
EFH, EFH mit ELW, ZFH, ETW, Bauland
Beleihungsobjekt
im Geschäftsgebiet5
ohne gewerblichen Anteil,
max. 4 Eigentümer, kein Erbbaurecht
Grundschuld, Blanko, Ersatzsicherheiten6
max. 2 Sicherheiten je Antrag:
Sicherheiten
2 Objekte
Beleihungsobjekt + Ersatzsicherheit
2 Ersatzsicherheiten
2 Bonität
2.1 Einkünfte
Anrechenbare Einkünfte
Anrechenbares Einkommen
Einkünfte Voraussetzungen/Hinweise
(Hinweise zum IVD beachten!)
Probezeit muss beendet sein (ggf. maximal 13 Monatsgehälter
aus nichtselbstständiger Nachweis durch Arbeitsvertrag oder (Nachweis erforderlich)
Tätigkeit
(Abhängig Beschäftigte) Arbeitgeber) pauschaler Abzug von 50% vom
befristete Arbeitsverhältnisse sind Bruttoeinkommen, sofern bei im
möglich, wenn diese branchenüblich Ausland beruflich tätigen
5
Mecklenburg-Vorpommern, Brandenburg, Sachsen, Sachsen-Anhalt, Berlin (Ost) und die unmittelbar daran angrenzenden
Landkreise/Bezirke)
6
Bürgschaft eines inländischen Kreditinstitutes, 100 % Abtretung/ Verpfändung von Sparguthaben bei der LBS oder bei einem
inländischen Kreditinstitut
Stand: 15.10.2022 Seite: 8 von 22Kreditvergabekriterien - stationärer Vertrieb
Vertriebspartner
sind (Checkliste „Anerkennung der Antragstellern keine Angaben zu
Einkünfte aus befristeten Sozial- bzw. Steuerabgaben
Arbeitsverträgen“ Formular-Nr. hervorgehen
1103003024)
Einkommensnachweise sind in
deutscher Sprache einzureichen
Berufsspezifische z. B. Schichtzulage, Zuschläge für Nachweis anhand von
Zuschläge/regelmäßig Überstunden, Provisionszahlungen, Gehaltsabrechnungen
wiederkehrende, tariflich Sonn- und Feiertagsarbeit, Urlaubs- Anrechnung des durchschnittlichen
vereinbarte und Weihnachtsgeld, Spesen Verdienstes aus diesen Einkünften
Sonderzahlungen Ansatz Spesen max. 50 %
durchschn. Jahresverdienst des
aus Saisonarbeit Anrechnung nur, wenn wiederholt Vorjahres und des laufenden
Jahres
Ausübung der Tätigkeit seit
von Selbstständigen/ mindestens 3 Jahren
Freiberuflern/
Geschäftsführenden Ausnahme: ein 2. Antragsteller kann
Gesellschaftern mit seinem Einkommen die
Finanzierung allein tragen
Gesetzliche Altersrente, Betriebs-
rente, Private Altersvorsorge,
Pension, unbefristete
Ansatz Nettobetrag gemäß
von Rentenempfängern Erwerbsunfähigkeits-
jeweiligem Bescheid
/Erwerbsminderungsrente,
unbefristete Unfallrente, Witwen-
/Waisenrente
Bestehende Einnahmen:
Ansatz 80 % der Pachteinnahme/
Nettokaltmiete
Zukünftige Einnahmen:
regelmäßig zur Verfügung stehende
Pacht-/Mieteinnahmen aus Wohn-/ Kein Ansatz bei Blankokrediten
aus Vermietung und Gewerbeimmobilien/ Sonstigen
Für neu zu errichtende und
Verpachtung Immobilien, unbebauten
temporär leerstehende Flächen
Grundstücken – unabhängig von der
Ansatz 80% der derzeit auf dem
Nutzungsart
Markt erzielbaren Nettokaltmiete
(Vergleiche z. B. Immowelt.de
anhand PLZ und
Informationswunsch (mieten,
kaufen, Objektart…)
aus Photovoltaik- 80 % des durchschn. Jahreswertes
Dauer der Einkünfte berücksichtigen
Anlagen der Einspeisegebühr
Stand: 15.10.2022 Seite: 9 von 22Kreditvergabekriterien - stationärer Vertrieb
Vertriebspartner
Bei Nichtvorlage Elterngeldbescheid,
Elterngeld Ansatz von 65 % des letzten
Nettoeinkommens, max. 1.800 EUR
In der gesetzlichen Höhe
Kindergeld
Anrechnung bis einschließlich 25. Bei Kinderbetreuung im Wechsel-
(ausgenommen
Lebensjahr modell pauschaler Ansatz ½
Pflegekinder)
Kindergeld
Anrechnung bis einschließlich 25.
Kindesunterhalt
Lebensjahr
Ansatz bis zum vollendeten 72.
Nebeneinkünfte
Lebensjahr
Nicht anrechenbare Einkünfte
Alle nicht nachhaltig erzielbaren Einkünfte
z. B. Krankengeld, Kurzarbeitergeld, Kostgeld, Pflegegeld (für Angehörige und
Pflegekinder), Wohngeld, befristete Rentenzahlungen, Ehegattenunterhalt
Arbeitslosengeld => Ausnahme bei älteren Antragstellern, wenn nach Ablauf der Bezugszeit
nachweislich der Renteneintritt erfolgt (Ansatz maximal 85 % der künftigen Brutto-
Regelaltersrente ohne Berücksichtigung von Rentenanpassungen, gemäß aktueller
Renteninformation. Sollte der endgültige Rentenbescheid bereits vorliegen, dann Ansatz
der Nettorente.)
2.2 Ausgaben
Bewirtschaftungskosten / Wohnkosten:
Eigengenutzter Wohnraum: 3,50 EUR/m² Wohnfläche
„mietfreies“ Wohnen: pauschal 350 EUR (für Miete und Bewirtschaftung)
bestehende Kredite
Warmmiete, falls nach Finanzierung noch vorhanden
Unterhaltszahlungen
Kindesunterhalt: tatsächliche Höhe gemäß Unterhaltstitel bzw. Ansatz von 300 EUR
pro Kind in Fällen, in denen der Kreditnehmer angibt, keinen Unterhalt zu zahlen
(Ansatz bis zum vollendeten 25. Lebensjahr)
Für Kinder, die von den Eltern zu gleichem Anteil im Wechselmodell betreut werden,
wird keine Unterhaltszahlung angesetzt.
Ehegattenunterhalt: tatsächliche Höhe gemäß Unterhaltstitel
Private Krankenversicherung: bei fehlender Angabe im Kreditantrag pauschaler Ansatz
350 EUR, bei Beamten 175 EUR
Stand: 15.10.2022 Seite: 10 von 22Kreditvergabekriterien - stationärer Vertrieb
Vertriebspartner
Verpflichtende Spar- oder Versicherungsbeiträge (z. B. im Zusammenhang mit einer
Finanzierung)
Bei Blankokrediten: Plausibilisierung der Angaben des Antragstellers zu den monatlichen Ausga-
ben in der Selbstauskunft mit den Abbuchungen der Gehaltsgirokonten anhand von Kontoaus-
zügen der letzten 2 Monate.
Nach Abzug aller Verpflichtungen müssen den Antragstellern folgende Haushaltspauschalen für
die Lebenshaltung verbleiben.
Haushaltsgröße Haushaltspauschale
Einzelperson 975,00 EUR
jede weitere im Haushalt lebende Person* 230,00 EUR
* ausgenommen Pflegekinder
2.3 Kapitaldienstprüfung bei Allgemein-Verbraucherdarlehen (AVD)
Bei VK/ZK Tragbarkeit der künftigen Zins- und Tilgungsrate für das Bauspardarlehen prüfen
wenn nicht gegeben: dokumentieren, wie die Lücke später geschlossen wird
Blankokredite mit einer Score-Note von 10 und 11 im LBS-Kundenscoring können nur
bewilligt werden, wenn der Schufa-Score-Wert maximal „G“ beträgt und aus den
Girokontoauszügen der letzten zwei Monate keine Rückgaben mangels Deckung oder
Überziehungen hervorgehen.
Bonitätsunterdeckung bereits bei Antragstellung nur möglich:
bei 100 % -iger Kreditabsicherung durch
Bürgschaft eines inländischen Kreditinstituts
Abtretung/Verpfändung von Sparguthaben bei der LBS oder einem anderen
inländischen Kreditinstitut
Oder
wenn alle nachfolgenden Kriterien von allen persönlichen Schuldnern erfüllt sind (Prüfung
im Innendienst):
Bestehende Geschäftsbeziehung seit mind. 5 Jahren,
Regelmäßige Besparung des zu finanzierenden Bausparvertrages durch den/die
Antragsteller selbst und nicht ausschließlich durch VL,
Störungsfreie Bedienung bestehender Kredite (max. eine Rücklastschrift)
max. Score-Note 9 im LBS-Kundenscoring
Gilt nicht bei Sicherstellung der Kreditmittel durch die Kreditausfallversicherung der Versiche-
rungskammer Bayern (VKB).
Stand: 15.10.2022 Seite: 11 von 22Kreditvergabekriterien - stationärer Vertrieb
Vertriebspartner
2.4 Kapitaldienstprüfung bei Immobiliar-Verbraucherdarlehen (IVD) / Prognoserechnung
Prognoserechnung anhand LBS-Formular 1103003018 entfällt bei Selbstständigen
Bei selbstständigen Antragstellern erfolgt die Prognoserechnung im Innendienst auf
Grundlage von Nachweisen über die individuelle Einkommensvorsorge der Antragsteller ab
dem vollendeten 67. Lebensjahr und der Angaben zu den Verbindlichkeiten im Formular
1103003018 (1. Seite).
Ansatz von Einkommen
Bis zum gesetzl. Rentenein-
tritt (67. Geburtstag) 100 % des aktuellen Nettoeinkommen
nicht selbstständige Antragsteller: pauschal 55 % des aktuellen Net-
toeinkommens
Beamte: pauschal 70 % der aktuellen Bezüge
Ist die zu erwartende Rente höher als 55 % des akt. Nettoeinkom-
mens, kann diese, bei entsprechendem Nachweis, angesetzt wer-
Für die Rentenphase
den. => Ansatz max. 85 %, ohne Berücksichtigung zukünftiger Ren-
tenanpassungen.
Einkommen aus Nebentätigkeiten bis zum vollendeten 72. Lebens-
jahr: 100 %
Bereits bestehende unbefristete Erwerbsunfähigkeitsrente: 100 %
Ansatz von Ausgaben
Kredite fest bis Zuteilung: jeweils höchste Rate (VK oder BD-Phase)
Annuitätendarlehen, KfW-Kredite: 6 % p. a. der Restschuld zum
Ende der Zinsbindung
VKM (Sollzinsbindung 10 und 15 Jahre), AVVK: vereinbarter Soll-
LBS-Kredite zinssatz + 2 % p. a. + vereinbarte Sparrate oder Zins- und Tilgungs-
beitrag für das Bauspardarlehen (Ansatz der höchsten Rate)
concept2plus/ TBV: vereinbarter Sollzinssatz + 2 % p. a. + verein-
barte Sparrate (mind. 2 % der Ursprungs-Bausparsumme) + Zins-
und Tilgungsbeitrag für das zugeteilte Bauspardarlehen
Immobilienkredite: 6 % p. a. der nachgewiesenen Restschuld zum
Ende der Zinsbindung
Fremdkredite/Sonstiges
Privatkredite: Rate lt. Kreditvertrag
Private Rentenversicherungen (sofern im Kapitaldienst nach Ren-
teneintritt erforderlich)
Stand: 15.10.2022 Seite: 12 von 22Kreditvergabekriterien - stationärer Vertrieb
Vertriebspartner
Bonitätsunterdeckungen während der Kreditlaufzeit sind zu begründen. Hierbei muss die
Begründung es plausibel erscheinen lassen, dass die Kapitaldienstfähigkeit jederzeit gewährleistet
ist.
3 Verwendungsmöglichkeiten
Entsprechend Bausparkassengesetz
rein wohnungswirtschaftliche Maßnahmen
Maßnahmen zur Erschließung und Förderung von Wohngebieten
zulässige gewerbliche Objekte
Siehe Annahmekriterien: „Verwendungszwecke für Finanzierungen“ sowie den Katalog zur
Verwendung von Bausparmitteln
Riester-Blankokredite dürfen nur für die Entschuldung Riester-konformer Finanzierungen
verwendet werden.
4 Sicherstellung von Krediten
4.1 Kredite ohne Sicherstellung
bis 50.000 EUR Gesamtobligo; IVD nur als Bauspardarlehen zulässig
Mietermodernisierung
VK und ZK
max. 10.000 EUR eff. Kreditsumme
nur innerhalb des Geschäftsgebiets, inkl. der unmittelbar daran angrenzenden
Landkreise (siehe Punkt 1.1)
Bauspardarlehen:
bis 50.000 EUR Gesamtobligo
zulässig im gesamten Bundesgebiet
Definition Mieter
Alle Kreditnehmer, die auf Grundlage eines Mietvertrages Räumlichkeiten nutzen und im
Gegenzug dafür dem Vermieter ein Entgelt zahlen.
Ausnahme: Entgeltliche und unentgeltliche Nutzung von Wohnräumen durch Eltern,
Schwiegereltern, Kinder, Großeltern, Enkel des Eigentümers
Hinweise:
Die Anlage von VL auf dem Bausparvertrag ist nicht möglich, weil lt. Vermögensbildungsge-
setz eine Mietermodernisierung keine wohnungswirtschaftliche Maßnahme darstellt
Stand: 15.10.2022 Seite: 13 von 22Kreditvergabekriterien - stationärer Vertrieb
Vertriebspartner
Der Erwerb von Einbaumöbeln/Einbauküchen ist prämienrechtlich (WoP/ANSpZ) nur dann
begünstigt, wenn diese individuell für das entsprechende Gebäude angepasst wurden.
Standardküchen (z. B. aus dem Baumarkt) erfüllen diese Kriterien nicht.
4.2 Kredite mit Sicherstellung
für alle Kredite > 50.000 EUR Gesamtobligo.
4.2.1 Grundpfandrechtliche Sicherstellung
Sicherstellung immer an einer inländischen Immobilie
Grundsätzlich bis 80 % des Beleihungswertes
> 80 % bis 110 % des Beleihungswertes bzw. bei Eigentumswohnungen und Ein- und
Zweifamilienhäusern bis 100 % des in der LBS festgesetzten Verkehrswertes mit
zusätzlicher Besicherung durch die Kreditausfallversicherung der Versicherungskammer
Bayern (siehe Punkt 4.2.3)
Spezialimmobilien sind über das Sachgebiet Vermittler- und Spezialgeschäft der LBS
anzufragen
Vorlasten Abt. II
Lasten und Beschrän-
Bewertung / Weiteres Vorgehen
kungen im Grundbuch
Altenteil Löschung erforderlich
Auflassungsvormerkung Rangrücktritt erforderlich
Einreichung der Bewilligungsurkunde Wertminderung in Abhängigkeit
Baubeschränkung
vom Einzelfall
Bergschadenminderver- Einreichung der Bewilligungsurkunde Wertminderung in Abhängigkeit vom
zicht Einzelfall
Einreichung der Bewilligungsurkunde Wertminderung in Abhängigkeit vom
Erbbauzins
Einzelfall
Geh- und Fahrtrecht Bewertung als Vorlast nur bei erkennbarer Einschränkung dann Einrei-
Wegerecht chung der Bewilligungsurkunde
Leibgeding Löschung erforderlich
Bewertung als Vorlast nur bei erkennbarer Einschränkung dann Einrei-
Leitungsrechte
chung der Bewilligungsurkunde
Zustimmung der Nacherben erforderlich
Nacherbenvermerk Sofern eine befreite Vorerbschaft besteht, kann auf die Zustimmung des
Nacherben verzichtet werden unter der Voraussetzung, dass nachgewiesen
Stand: 15.10.2022 Seite: 14 von 22Kreditvergabekriterien - stationärer Vertrieb
Vertriebspartner
und dokumentiert wird, dass der durch die Grundschuld gesicherte Kredit in
das Sicherungsobjekt fließt.
Nießbrauch Löschung erforderlich
Einreichung der Bewilligungsurkunde Bewertung als Vorlast in Abhängig-
Reallasten
keit vom Einzelfall
Rückauflassungsvormer-
Rangrücktritt erforderlich
kung
Sanierungsvermerk Keine Einschränkungen
Vorkaufsrecht Bewertung als Vorlast in Höhe von 3 % vom Beleihungswert
Wiederkaufsrecht Rangrücktritt erforderlich
Einreichung der Bewilligungsurkunde Bewertung als Vorlast in Abhängig-
Wohnrecht
keit vom Einzelfall
Wohnungsbelegungsrecht Keine Einschränkungen
Sonstige Rechte auf Anfrage
Grundschuldabtretung
Nur vollstreckbare Grundschulden, inkl. der Ansprüche aus der persönlichen
Haftungsunterwerfung aller Antragsteller (keine Eigentümergrundschulden)
4.2.2 Ersatzsicherheiten
Höchstens 2 der nachfolgend aufgeführten Ersatzsicherheiten
Laufzeit mind. bis zur vollständigen Rückzahlung des Kredites
Ersatzsicherheit Anrechnung
Bürgschaft eines inländischen Kreditinstituts in voller Höhe
Abtretung/ Verpfändung von Sparguthaben bei der LBS oder
bis 100 % des Ansparwertes
einem inländischen Kreditinstitut
Abtretung von Ansprüchen aus kapitalbildenden Lebensversi-
cherungen inländischer Versicherungsunternehmen mit Ab- bis 80 % des garantierten Rückkaufswer-
tes zum Zeitpunkt der Kreditbewilligung
schlussdatum ab dem 01.01.2005
Abtretung von Ansprüchen aus fondsgebundenen Lebens-
versicherungen inländischer Versicherungsunternehmen mit bis 60 % des Rücknahmepreises
Abschlussdatum ab dem 01.01.2005
4.2.3 Zusatzsicherheiten
Kreditausfallversicherung der Versicherungskammer Bayern (VKB)
Absicherung von Krediten mit einem Beleihungsauslauf > 80 % des Beleihungswertes
Stand: 15.10.2022 Seite: 15 von 22Kreditvergabekriterien - stationärer Vertrieb
Vertriebspartner
max. Beleihungsauslauf 110 %, nicht mehr als 100 % des Marktwertes der Wohnimmobilie
max. Überhangsbetrag 100.000 EUR
Abweichend hiervon gilt für Eigentumswohnungen und Ein- und Zweifamilienhäuser (Berechnung
des Beleihungswertes nach dem Sachwertverfahren):
Absicherung > 80 % des Beleihungswertes bis max. 100 % des festgesetzten Verkehrswer-
tes
Max. Überhangsbetrag je Kreditnehmer/-einheit bei einem Objekt 200.000 EUR bzw. bei
mehreren Objekten 300.000 EUR
Antragsteller:
natürliche Personen mit Wohnsitz im Inland (auch Selbstständige und Freiberufler, sofern
Kreditvergabe an diese als Privatperson und für ihr Privatvermögen erfolgt)
Kapitaldienst muss, unter Einhaltung der Haushaltspauschale, nachhaltig tragbar sein
Bei Antragstellern, die Pensionen, Renten oder sonstige Ruhegehälter beziehen und das
65. Lebensjahr vollendet haben (bei Kreditnehmereinheiten der ältere Antragsteller):
Mitverpflichtung der möglichen späteren Erben erforderlich => Verzicht nur in
nachvollziehbar begründeten Einzelfällen (Informationen zur möglichen Erbfolge
erforderlich)
Sicherstellung:
grundpfandrechtliche Sicherstellung an im Inland gelegenen und überwiegend zu
Wohnzwecken (qm-Fläche der zu Wohnzwecken genutzten Fläche > qm-Fläche der
gewerblich genutzten Fläche) genutzten Ein-, Zwei-, Mehrfamilienhäusern und
Eigentumswohnungen.
Kriterien:
max. 2 VKB-besicherte Finanzierungen je Kreditnehmereinheit
2 Objekte mit Beleihungsüberhang (1 Kreditnehmer, 2 Maßnahmen, 2 verschiedene
Objekte, 2 Grundschulden, 2 gesonderte Kreditverträge) Der maximale Betrag in
Höhe von 100.000 EUR steht dann je Objekt zur Verfügung. Bei Eigentumswohnun-
gen und Ein- und Zweifamilienhäusern beträgt der Maximalbetrag bei mehreren Ob-
jekten 300.000 EUR.
ODER
1 Objekt mit Beleihungsüberhang + 1 weiteres Objekt mit bestehendem LBS-
Sofortgeld und/oder LBS MoRe, einschließlich Bauspardarlehen (eff. Kreditsumme
max. 50 TEUR)
Die Kombination aus Beleihungsüberhang und LBS-Sofortgeld und/oder LBS MoRe an einem
Objekt ist nicht zulässig.
Bewilligungen bis max. Score-Risikoklasse 11 sind möglich, wenn positive Bankauskünfte
oder Kontoauszüge des Lohn- und Gehaltskontos der letzten zwei Monate der Antragsteller
ohne Negativmerkmale vorliegen.
Stand: 15.10.2022 Seite: 16 von 22Kreditvergabekriterien - stationärer Vertrieb
Vertriebspartner
keine Negativmerkmale bei der SCHUFA
Mindestansparung/Mindesttilgung bis 100 % Beleihungsauslauf: 2,00 % p. a. der
Kreditsumme, Beleihungsauslauf > 100 %: 2,50 % p. a. Die Mindestansparung kann in
einzelnen Programmen höher sein. => siehe Produktinformationen.
Abbau des Überhangs in der Vorfinanzierungsphase, spätestens in 15 Jahren.
Besteht an einem Objekt bereits ein Beleihungsüberhang kann die Kreditausfallversicherung
nur einmalig als Ausnahme erneut in Anspruch genommen/der bestehende Überhang erhöht
werden, wenn die Maßnahme der endgültigen Fertigstellung des Objektes dient und die Gründe
für die Nachfinanzierung objektiv nachvollziehbar sind (z. B. höhere Baukosten als ursprünglich
veranschlagt). Die ursprüngliche Kreditbewilligung darf zum Zeitpunkt der Antragstellung nicht
länger als 6 Monate zurückliegen. Die zulässigen Grenzen müssen eingehalten werden.
4.3 Besonderheiten
4.3.1 Objekte aus Zwangsversteigerung
Zuschlagsbeschluss muss zwingend eingereicht werden
Notarbestätigung für die Sicherstellung erforderlich
Objektbewertung: siehe Punkt „BLW berechnen“
4.3.2 Erbbaurecht
Beleihungswertermittlung und die Bewertung von Rechten in Abt. II erfolgen durch die LBS
Sachverständigen
Nur beleihbar, wenn die vollständige Rückzahlung des LBS-Kredites mind. 10 Jahre vor
Ablauf des Erbbaurechts erfolgt ist.
4.3.3 Kumulierung von Krediten
Eine Kumulierung von Blankokrediten mit gesicherten Krediten (grundpfandrechtlich bzw. gegen
Ersatzsicherheit)
ist zulässig, wenn:
zwischen dem Abschluss des ersten Kreditvertrages und der Beantragung des weiteren
Kredites ein Jahr vergangen ist,
unabhängig von der Jahresfrist mit mehreren Krediten unterschiedliche Objekte finanziert
werden oder es sich nachweislich nicht um dieselbe Finanzierungsmaßnahme handelt.
ist unzulässig, wenn
innerhalb eines Jahres nach Abschluss des ersten Kreditvertrages mehrere Kredite immer
derselben Finanzierungsmaßnahme dienen,
es sich bei dem zusätzlich beantragten Kredit um eine Nachfinanzierung handelt.
Stand: 15.10.2022 Seite: 17 von 22Kreditvergabekriterien - stationärer Vertrieb
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Die Kumulierung eines bestehenden Kredites gegen „Negativerklärung / Verpflichtungserklärung“
ist zulässig:
mit einem neuen grundpfandrechtlich zu sichernden Kredit innerhalb von 80 % des
Beleihungswertes möglich
mit einem neuen Blankodarlehen bis max. 50.000 EUR Gesamtobligo
Die Bewilligung eines Kreditengagements nach einem durch die NORD/LB LUX verbürgten Kredit
ist nicht zulässig, wenn dabei das Gesamtobligo von 30.000 EUR überschritten wird. In diesem
Fall ist das Gesamtengagement grundpfandrechtlich sicherzustellen.
4.4 Wertermittlung für Beleihungsobjekte
Beleihungsobjekte müssen immer besichtigt werden.
Nichtförmliche Wertermittlung durch den Berater unter Nutzung der aktuellen LORA-Version
Ermittlung eines Beleihungswertvorschlages mit der Wertindikation (WID) Hinterlegung
der Auftragsnummer im Kreditantrag.
Förmliche Wertermittlung durch Bausachverständige
Belastung des Sicherungsobjektes mit vor- und gleichrangigen Rechten, inkl. LBS-
Grundschuld > 400.000 EUR je Objekt
Gewerbeimmobilien, Wohn- und Geschäftshäuser, sofern der gewerbliche
Ertragsanteil ≥ 33 % des Gesamtrohertrages beträgt
Spezialimmobilien
Anzusetzende Verfahren:
Verfahren Objekte
Ein- und Zweifamilienhäusern
Sachwertermittlung
Bauland
Mehrfamilienhäuser (ab 3 WE),
Ertragswertermittlung Ab 3 Wohneinheiten auf einem Grundstück (z. B. 1 EFH + 1 ZFH)
Wohn- und Geschäftshäuser,
Eigentumswohnungen, die nicht zur Eigennutzung geeignet sind
Eigentumswohnungen, die zur Eigennutzung geeignet sind
Vergleichswert-
verfahren Dienen mehrere Wohnungen als Sicherungsobjekt ist der Beleihungswert je-
weils für die einzelne Wohnung zu ermitteln. Diese Regelung gilt für Be-
stands- und neu zu bauende Objekte.
Wichtige Hinweise:
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Restnutzungsdauer des Objektes muss größer sein als die Kreditlaufzeit
Folgende Abschläge sind zu berücksichtigen:
fehlende Innenbesichtigung/ fehlende Fotos der Innenbesichtigung: 10 %
Umweltlasten/-gefahren, z. B. durch Verkehr (Lärm/Verschmutzung), Elektrosmog
(Antennen, Freileitungen), Hochwasser u. ä.: 5 %
Kernsanierung (Siehe Punkt 4.4.3)
4.4.1 Erwerb (Freihändig und Zwangsversteigerung)
Über die Anwendung LORA sind immer der Markt- und der Beleihungswert für das Finanzierungs-
objekt zu ermitteln. Der Beleihungswert darf den Kaufpreis nicht übersteigen Basis bildet der
Kaufpreis abzüglich der ggf. im Kaufvertrag separat ausgewiesenen Kosten für Inventar und In-
standhaltungsrücklagen (Wohnungseigentum).
Beim Erwerb aus der Zwangsversteigerung dient die Wertindikation als Basis, da der Zuschlagsbe-
trag keinen Kaufpreis im gewöhnlichen Geschäftsverkehr darstellt.
4.4.2 Erwerb und Modernisierung
Werterhöhende Modernisierungsmaßnahmen können bei der Beleihungswertermittlung
berücksichtigt werden, wenn:
die Kosten der Modernisierung in den Gesamtkosten ausgewiesen und im
Finanzierungsplan dargestellt sind.
Renovierungskosten (Maler, Teppichboden, Tapete) werden nicht werterhöhend berücksichtigt.
4.4.3 Bewertung von Kernsanierungen
Eine Kernsanierung liegt vor, wenn alle folgenden Gebäudebestandteile auf den heutigen Stand
der Technik (neuwertiger Zustand) gebracht werden. Dazu zählen die
Erneuerung der Dacheindeckung
bei Bedarf: Dachstuhl
Fassade
Fenster
Haustechnik mit Elektro-, Heizung- und Sanitäranlage
Erneuerung des Rohrleitungssystems
Sofern einer dieser Punkte nicht erfüllt ist, gilt ein Gebäude nicht als kernsaniert.
4.4.4 Berücksichtigung von Eigenleistungen (reine Lohnkosten)
bis 20.000 EUR ohne Nachweis
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Dokumentation im Kosten- und Finanzierungsplan
> 20.000 EUR mit Nachweis
Kapitaldienstfähigkeit der Antragsteller muss die ggf. erforderliche zusätzliche Finanzierung
des 20.000 EUR übersteigenden Eigenleistungsanteil zulassen und in die Sicherstellung
passen
5 Konditionen
Grundlage ist das jeweils aktuelle Konditionstableau.
Für mehrere Finanzierungsbausteine (objekt- und maßnahmenbezogen) wird das
Gesamtobligo zugrunde gelegt
Für Nachfinanzierungen (gleiche, ursprünglich beantragte Maßnahme) gilt:
Abweichende Sicherstellung möglich
die Kondition bezieht sich auf den nachzufinanzierenden Teil, nicht das
Gesamtobligo
5.1 Bereitstellungszinsfreie Zeit
Siehe jeweils aktuelles Konditionstableau für das außerkollektive Kreditneugeschäft
5.2 Anspar-/Tilgungsbeginn
VK/ZK: Sofort nach der ersten Auszahlung/Teilauszahlung
Ausnahme bei Neubau/ Sanierung während der Bauzeit/Herstellung der Bezugsfähigkeit):
Verschiebung des Beginns für die Besparung des Bausparvertrages bis max. 12
Monate nach Bewilligung möglich ein entsprechender Antrag muss bei
Krediteinreichung vorliegen (Berücksichtigung im Ansparplan)
Annuitätendarlehen: Eine Verschiebung der Zins- und Tilgungsrate ist nicht möglich.
Für ausgezahlte Beträge sind die anteiligen Zinsen ab dem jeweiligen Folgemonat
zu zahlen. Die vollständige Zins- und Tilgungsrate wird erst nach Vollauszahlung
fällig.
5.3 Abschlussgebühr
5.3.1 Soforteinzahlung
Die Abschlussgebühr muss vor der ersten Teilauszahlung auf dem BSV eingehen.
Grundsätzlich überweist der Kunde selbst, außer es liegt für die Abschlussgebühr ein
separates SEPA-Mandat vor.
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5.3.2 Verrechnung
Die Abschlussgebühr kann mit den tatsächlich vereinbarten Sparraten verrechnet werden.
Das gilt nicht für Blankokredite und für alle anderen Produkte nur, wenn die Besparung mit
der ersten Kreditteilauszahlung beginnt.
Eine Finanzierung der Abschlussgebühr durch die LBS ist aus prämienrechtlichen Gründen
ausgeschlossen.
6 Auszahlung und Verwendungsnachweis
Die Auszahlungsvoraussetzungen gemäß Kreditangebot müssen erfüllt sein (u. a. Sicher-
stellung).
Die Auszahlung erfolgt bereits vor Ablauf der 14-tägigen Widerrufsfrist.
Rechnungen dürfen nicht älter als 12 Monate sein.
Bei grundpfandrechtlich gesicherten Krediten ist eine Voll-/Teilauszahlung bis zur Höhe von
50.000 EUR bereits vor Sicherstellung möglich. Voraussetzung ist, dass uns ein entspre-
chender Verwendungsnachweis eingereicht wird (z. B. Rechnung vom Makler oder Notar),
der im Zusammenhang mit der Gesamtfinanzierung steht. Eigenmittel müssen vorrangig
bzw. gleichrangig eingesetzt werden.
Für alle grundpfandrechtlich gesicherten Krediten gilt:
Vorschüssige Auszahlungen („Handgeld“) jeweils bis 50.000 EUR möglich Nachweis
der Verwendung anhand von Rechnungskopien vor der nächsten Auszahlung.
Die letzte Auszahlungsrate beträgt mindestens 5.000 EUR. Entsprechende Verwen-
dungsnachweise müssen vorliegen.
Rechnungsbeträge ≤ 10.000 EUR (brutto) sind durch den Kunden direkt an den Rech-
nungsempfänger zu zahlen (z. B. aus dem „Handgeld“).
Rechnungsbeträge > 10.000 EUR (brutto) können durch den Kunden direkt oder durch
die LBS an den Rechnungsempfänger überwiesen werden.
Besonderheiten:
Erwerb Bestandsimmobilie oder Baugrundstück
Auszahlung immer gemäß Kaufvertrag
Erwerb und Modernisierung (eine Finanzierungsmaßnahme)
Kaufpreiszahlung in Höhe von 100 %, wenn die Modernisierungsmaßnahmen bei der Belei-
hungswertfestsetzung berücksichtigt wurden.
Nicht von der LBS finanzierte Modernisierungsmaßnahmen werden nur berücksichtigt,
wenn diese im Rahmen der Finanzierungs-und Kostenübersicht dargestellt sind und de-
ren Finanzierung nachgewiesen ist.
Stand: 15.10.2022 Seite: 21 von 22Kreditvergabekriterien - stationärer Vertrieb
Vertriebspartner
Kreditmittel für die Modernisierung werden erst nach Kaufpreiszahlung ausgezahlt. Bei Mo-
dernisierungsmaßnahmen mit einem Volumen > 50.000 EUR sind vor Auszahlung der letz-
ten Rate Fotos zum Nachweis der Fertigstellung einzureichen.
Modernisierung
Bei Modernisierungsmaßnahmen mit einem Volumen > 50.000 EUR sind vor Auszahlung
der letzten Rate Fotos zum Nachweis der Fertigstellung einzureichen.
Erwerb Baugrundstück mit anschließendem Neubau (eine Finanzierungsmaßnahme)
Kaufpreiszahlung fürs Grundstück in Höhe von 100 % möglich, wenn auch der Neubau
durch die LBS finanziert wird
Neubau mit Werksvertrag
Auszahlung gemäß Zahlungsplan
vor Auszahlung der letzten Rate Einreichung von Fotos zum Nachweis der Fertigstellung
Neubau ohne Werksvertrag
Auszahlung nach Baufortschritt Vorlage Bautenstandsberichte (bestätigt vom Bauleiter
oder Architekten), inkl. Fotos, die den Baufortschritt bestätigen
Standardgeschäft: Vorlage Bautenstandsbericht bei 50 % der Kreditsumme und vor
der letzten Auszahlung zum Nachweis der Fertigstellung
Individualgeschäft: Vorlage Bautenstandsbericht bei 50 % und 75 % der Kredit-
summe und vor der letzten Auszahlung zum Nachweis der Fertigstellung
Stand: 15.10.2022 Seite: 22 von 22Sie können auch lesen
