Private Absicherung von Hinterbliebenen - 09.02.2023 Dr. Peter Schwark
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Zahlen, Daten, Fakten zu abgeleiteten Leistungsansprüchen Private Absicherung von Hinterbliebenen 09.02.2023 Dr. Peter Schwark
Private Absicherung von Hinterbliebenen
1. Was ist Hinterbliebenenschutz?
2. Politischer Hintergrund: Riester-Reformen mit Paradigmenwechsel
3. Welche Absicherungen bietet die Lebensversicherung?
4. Ein Blick auf die GDV-Statistiken?
5. Befragungsdaten: Wer will für den Schutz seiner Hinterbliebenen zahlen?
S. 2 09.02.2023 Dr. P. Schwark "FNA - Jahrestagung"Was ist Hinterbliebenenschutz?
Hinterbliebenenabsicherung – Für wen und warum?
Hinterbliebene sind
Partner
Kinder
Andere Personen
Sie sind allein mit
Schulden
Einkommensverlust
Zusatzkosten
09.02.2023 Dr. P. Schwark "FNA - Jahrestagung"Politischer Hintergrund: Riester-Reformen mit Paradigmenwechsel
Kernaussagen
Die Rentenreformen zur Jahrtausendwende sind Ausdruck eines Paradigmenwechsels in der Alterssicherungspolitik:
Drei-Säulen-Modell und Stabilisierung der Beitragssätze als Leitmodelle
Dämpfung der GRV-Ausgabendynamik und damit der Beitragssatzdynamik in der ersten Säule gingen mit Fokussierung
auf eigenständige Ansprüche auf Altersrenten einher. Hinterbliebenenschutz und Invaliditätssicherung wurden (deutlich)
zurückgefahren.
Die Förderung der ergänzenden Vorsorge wurde ebenfalls auf die Sicherung im Alter ausgerichtet – passend zum
Narrativ „Wir werden immer Älter“ und „das Alleinverdiener-Modell ist gesellschaftlich überholt“.
These:
„Die Anreize zum Ausbau des Hinterbliebenenschutzes waren auch in der ergänzenden Vorsorge gering – vor
allem im Rahmen des AltZertG.“
S. 6 09.02.2023 Dr. P. Schwark "FNA - Jahrestagung"Eckpunkte der Rentenstrukturreform 2000/2001
Reform der Hinterbliebenenabsicherung war ein Kernelemente der Riester-Reformen
Rückführung der umlagefinanzierten Altersversorgung
modifizierte Brutto-Rentenanpassung
Vermeidung verschämter Armut
bedarfsorientierte Grundsicherung im Alter und bei Erwerbsminderung
Reform der Hinterbliebenenabsicherung
Ausbau von kindbezogenen Leistungen zur Verbesserung der eigenständigen Alterssicherung der Frau,
Rentensplitting unter Ehegatten, Verschärfung der Einkommensanrechnung auf Hinterbliebenenrenten
Neuordnung der Berufs- und Erwerbsunfähigkeitsrenten
zweistufiges System von Erwerbsminderungsrenten (Vorschaltgesetz in 2000)
Aufbau der zusätzlichen kapitalgedeckten Altersvorsorge und Stärkung der betrieblichen Altersversorgung
S. 7 09.02.2023 Dr. P. Schwark "FNA - Jahrestagung"Rentenreform: Ergänzende Vorsorge
Ausbau der kapitalgedeckten Säulen
Geringe Anreize, den Hinterbliebenenschutz in die Riester-Rente / bAV einzubauen:
• Fokus der Reform lag auf der Alterssicherung.
• Begründungsmuster „Wir leben immer länger“ fördert nicht die Bereitschaft, den (vorzeitigen) Tod abzusichern.
• AltZertG mit eng begrenztem Spielraum, biometrische Risiken einzuschließen (AVEG sollte keine „Lex-
Versicherungswirtschaft“ werden; Banken und Fonds als „Player“ bei der Riester-Rente ausdrücklich gewollt; stärkere
Förderung der bAV)
• Veränderte gesellschaftliche Rollenbilder wirken auch in der ergänzenden Vorsorge.
S. 8 09.02.2023 Dr. P. Schwark "FNA - Jahrestagung"Welche Absicherungen bietet die Lebensversicherung?
Todesfallversicherung
Der Allrounder unter den Hinterbliebenenabsicherungen
Produktvarianten Produkteigenschaften Verwendungsmöglichkeiten
Risikolebensversicherung Einmalleistung Kredite ablösen
Kapitallebensversicherung Absicherungshöhe wählbar Unverheirateten Partner
Sterbegeldversicherung Frei wählbare absichern
Bezugsberechtigte Erhöhten Finanzbedarf
Einzelversicherung oder ausgleichen (z. B.
Zusatzversicherung Betreuung, Haushaltshilfe)
Kooperation mit Bestattern Beerdigungskosten
mgl. (Sterbegeld) finanzieren
Beerdigung planen
…
09.02.2023 Dr. P. Schwark "FNA - Jahrestagung"Private Rentenversicherung
Der Einkommensersatz
Produkteigenschaften Verwendungsmöglichkeiten
Regelmäßige Rentenzahlung Einkommensverlust ausgleichen
Lebenslang oder befristet Ausbildung der Kinder finanzieren
Frei wählbare Bezugsberechtigte Unverheirateten Partner absichern
Garantiezeit oder Todesfallleistung …
im Rentenbezug
09.02.2023 Dr. P. Schwark "FNA - Jahrestagung"Ein Blick in die GDV-Statistiken
Kernaussagen
Im Markt für Lebensversicherungen haben Rentenpolicen die klassischen Kapitalpolicen verdrängt.
Im Bereich der Zusatzversicherungen hat vor allem die Sicherung der eigenen Arbeitsfähigkeit an Bedeutung gewonnen.
These:
„Die Riester-Reformen haben das Bewusstsein für die Notwendigkeit ergänzender Altersvorsorge geschärft.
Dabei liegen die Schwerpunkte auf der Altersleistung und der Sicherung der Arbeitskraft – nicht auf den
Hinterbliebenen.“
S. 13 09.02.2023 Dr. P. Schwark "FNA - Jahrestagung"Strukturverschiebung: Renten- und Biometrieprodukte
verdrängen die Kapitalversicherungen
Bestand an Hauptversicherungen, Anzahl in Tsd. - Aufteilung nach Versicherungsarten
Kapitalvers. Anzahl Risikovers. Anzahl Rentenvers. Anzahl
Ende 2021 22.092 13.648 46.962
Anfang 2021 23.499 13.944 45.926
Ende 2020 23.448 12.888 45.689
Ende 2019 24.873 13.150 44.858
Ende 2018 26.366 13.239 43.885
Ende 2017 27.768 13.262 42.739
Ende 2016 30.835 12.317 41.857
Ende 2015 33.023 13.187 40.475
Ende 2010 42.928 12.330 35.270
Ende 2005 55.165 14.376 24.661
Ende 2000 63.091 14.036 10.496
Ende 1995 64.006 12.570 4.558
Ende 1990 60.579 10.211
Ende 1985 57.885 8.394
Ende 1980 57.806 6.911
0 10.000 20.000 30.000 40.000 50.000 60.000 70.000 80.000 90.000 100.000
Quelle: GDV
09.02.2023 Dr. P. Schwark "FNA - Jahrestagung"Strukturverschiebung: Sicherung der eigenen Arbeitskraft wird wichtiger Anteil der Produktarten an den Biometriepolicen; NZG-APE in Prozent, 1993 bis 2021 Quelle: GDV 09.02.2023 Dr. P. Schwark "FNA - Jahrestagung"
Befragungsdaten IE 2021: Wer will für den Schutz seiner Hinterbliebenen zahlen?
Kernaussagen
In Deutschland liegt die Zahlungsbereitschaft für Hinterbliebenenschutz etwa auf dem Durchschnittswert der 16 Länder.
In Ländern, in denen die erste Säule den Hinterbliebenenschutz abgeschafft / stark reduziert hat (Schweden, Norwegen),
ist die Zahlungsbereitschaft für diesen Schutz in der Ergänzungsvorsorge nicht notwendiger Weise hoch.
Die eigenständige Absicherung der Arbeitskraft oder der eigenen Langlebigkeit tritt in den Vordergrund.
These:
„Wenn das Alleinverdiener- bzw. Ernährer-Modell ausgedient hat, ändert sich auch das Mindset für die
Nachfrage nach ergänzendem Versicherungsschutz in der privaten Vorsorge“
S. 17 09.02.2023 Dr. P. Schwark "FNA - Jahrestagung"Zahlungsbereitschaft für Versicherungsschutz
Q10: While saving for your pension, would you be willing to pay for the following?
Protection for my beneficiaries in case I die before/after reaching retirement age
Zahlungsbereitschaft für Hinterbliebenenschutz ist hierzulande eher durchschnittlich: 45 %
Quelle: Insurance Europe 2021
S. 18 09.02.2023 Dr. P. Schwark "FNA - Jahrestagung"Zahlungsbereitschaft für Versicherungsschutz
Q10: While saving for your pension, would you be willing to pay for the following?
Germany
Zahlungsbereitschaft für Hinterbliebenenschutz ist hierzulande durchschnittlich
Quelle: Insurance Europe 2021
S. 19 09.02.2023 Dr. P. Schwark "FNA - Jahrestagung"Fazit
Fazit
Der Schutz von Hinterbliebenen war eine Kernaufgabe des Sozialstaats, verliert im Zeitverlauf aber an Bedeutung.
Die Neigung, Vorsorgeschwerpunkt in der ergänzenden Vorsorge auf den Hinterbliebenenschutz zu legen, hat im
Zeitverlauf spürbar abgenommen.
Altersleistungen und der Schutz der eigenen Arbeitskraft stehen im Vordergrund.
Gleichwohl wird der Schutz auch aktuell nachgefragt, und die Versicherungswirtschaft bietet eine breite Palette von
Produkten, die den Bedarf decken können.
S. 21 09.02.2023 Dr. P. Schwark "FNA - Jahrestagung"Wilhelmstraße 43 / 43G Rue du Champ de Mars 23 www.gdv.de 10117 Berlin B - 1050 Brüssel www.DieVERSiCHERER.de T: 030-2020 5000 T: 0032-2-2 82 47 30 facebook.com/DieVERSiCHERER.de F: 030-2020 6000 F: 0049-30-2020 6140 Twitter: @gdv_de E: berlin@gdv.de E: bruessel@gdv.de www.youtube.com/user/GDVBerlin
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