Die Elementarschaden-versicherung - Weltweit einzigartig - Der Schweizerische ...
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Bergsturz in Bondo GR, August 2017
Die Elementarschaden-
versicherung
Weltweit einzigartig2
Vorwort
Auch in der Schweiz richten Naturereignisse immer wieder beträchtliche Schäden an. Die grössten
wirtschaftlichen Folgen haben Überschwemmungen und Stürme. Die Ereignisse, die zu den meisten
Todesfällen führen, sind Hitzewellen wie jene von 2003, Lawinenniedergänge sowie Erdrutsche und
Felsstürze.
Das Schadenpotenzial von Naturereignissen wird sich künftig akzentuieren. Dies aus zwei Gründen:
Einerseits nehmen der versicherte Wertebestand und die Wertekonzentration in der Schweiz fort-
laufend zu. Andererseits wird die Anzahl und Intensität der Ereignisse vom Klimawandel beeinflusst.
Den stetig steigenden Risiken sind wir nicht hilflos ausgeliefert. Präventionsmassnahmen, wie z. B.
Hochwasserschutz, tragen dazu bei, Risiken zu vermindern. Gesamthaft investieren die öffentliche
und die private Hand in der Schweiz gegen drei Milliarden Franken pro Jahr. Dies entspricht jährlich
400 Franken pro Einwohner.
Gleichzeitig können wir uns gegen die wirtschaftlichen Folgen der Naturereignisse gut absichern –
und wir tun das auch.
Dazu trägt wesentlich die Elementarschadenversicherung bei. Die Schweizer Elementarschaden-
versicherung ist weltweit einzigartig und wird von vielen Staaten immer wieder als «role model»
herangezogen. Diese Broschüre zeigt auf, wie dieses wichtige Angebot der Privatversicherer
funktioniert und welchen Stellenwert die Elementarschadenversicherung für die Schweizer
Volkswirtschaft hat.
Ihr Schweizerischer Versicherungsverband SVV
Gunthard Niederbäumer Eduard Held
Leiter Bereich Nichtleben Geschäftsleiter Schweizer
und Rückversicherung ElementarschadenpoolGESCHICHTE 3
Die Geschichte der
Elementarschadenversicherung
in der Schweiz
In der Schweiz gab es bis Mitte des 19. Jahrhunderts keine Seit Ende der 1950er-Jahre wird zusammen mit jeder
Versicherungsgesellschaften, wie man sie damals bereits privaten Feuerversicherung für Gebäude und Fahrhabe
in England oder Deutschland kannte. Grund dafür war eine Elementarschadenversicherung abgeschlossen, die
die Kleinräumigkeit des Landes. Die verschiedenen Gesetz- alle wesentlichen Naturgefahren abdeckt, mit Ausnahme
gebungen in den Kantonen erschwerten den Aufbau von Erdbeben.
grösserer Unternehmen.
Heute ist die volkswirtschaftliche Bedeutung der Elementar-
Das änderte sich mit der Gründung des Bundesstaates schadenversicherung enorm und nicht aus unserem
1848. Dennoch dauerte es noch eine Zeit, bis der Abschluss Leben wegzudenken. Zwischen 1970 und 2019 übernahmen
einer Versicherung selbstverständlich wurde. Als sich zum die privaten im Elementarschadenpool zusammen-
Beispiel 1868 ein katastrophales Hochwasser mit 50 Todes- geschlossenen Gesellschaften Sachschäden in der Höhe
opfern und enormen Gebäudeschäden ereignete, musste von 6,5 Milliarden Franken.
die leidgeprüfte Bevölkerung für die teils massiven Folgen
selber aufkommen. Flächendeckender Versicherungsschutz in der Schweiz
Über 99 % aller Gebäude und der Fahrhabe in der Schweiz
Sie hätte auch noch keine Elementarschadenversicherung sind heute gegen Elementarschäden versichert. In 19
abschliessen können, da es ein solches Angebot damals Kantonen gibt es kantonale Gebäudeversicherungen, die
nicht gab. Elementarschäden galten wegen ihrer schwer- innerhalb eines Monopols die Gebäude gegen Feuer- und
wiegenden Folgen, der geringen Berechenbarkeit und der Elementarschäden versichern. In den Kantonen Genf, Uri,
regionalen Häufung als «unversicherbar». Schwyz, Tessin, Appenzell Innerrhoden, Wallis, Obwalden –
den sogenannten GUSTAVO-Kantonen – und im Fürstentum
Der dramatische Lawinenwinter von 1950/51 zeigte aber, Liechtenstein sind die Gebäude bei den Privatversicherungen
dass die Versicherung von Elementarschäden für eine versichert. Die Fahrhabe ist in der ganzen Schweiz bei der
Private insurers
moderne Gesellschaft unabdingbar geworden
Cantonal buildingswar. 1953
insurance providers Privatassekuranz versichert, ausser in den Kantonen Waadt
schlossen daher Feuerversicherer erstmals auch Schäden und Nidwalden. Dort versichern die kantonalen Gebäude-
nach Naturereignissen in die Feuerversicherung ein. versicherungen auch die Fahrhabe.
Privatversicherer
Kantonale Gebäudeversicherer
Basic map: SFSO GEOSTAT/L+T4 GESETZLICHE GRUNDLAGEN
Die gesetzlichen Grundlagen der
Elementarschadenversicherung
Wegen ihrer hohen sozialpolitischen und wirtschaftlichen Versicherte Gefahren
Bedeutung ist die private Elementarschadenversicherung Die Elementarschadenversicherung kennt neun versicherte
detailliert gesetzlich geregelt. Basis für die Bestimmungen Gefahren: Hochwasser, Überschwemmung, Sturm, Hagel,
bildet Art. 33 des Versicherungsaufsichtsgesetzes VAG. Lawinen, Schneedruck, Felssturz, Steinschlag und Erdrutsch.
Er besagt, dass alle Gesellschaften, die in der Schweiz
die Feuerversicherung anbieten, verpflichtet sind, gleich- Versicherte Sachen
zeitig auch die Elementarrisiken in die Versicherung Grundsätzlich sind alle «Sachen», die in der Schweiz liegen,
miteinzuschliessen. Näher geregelt wird die Elementarscha- zum Vollwert versichert. Das sind alle Gebäude in den
denversicherung in der Aufsichtsverordnung AVO Art. 171 ff. GUSTAVO-Kantonen sowie in allen Kantonen – ausser den
Die AVO regelt die versicherten Gefahren, die versicherten Kantonen Waadt und Nidwalden – die sogenannte Fahrhabe,
Sachen, die versicherten Leistungen und die Selbstbehalte. bestehend aus dem Hausrat und dem Inhalt von Gebäuden.
Geregelt sind auch die Prämien, und zwar von der Eidgenös-
sischen Finanzmarktaufsicht Finma. Die Finma schreibt Versicherte Leistungen
einen für alle Versicherungsunternehmen einheitlichen und Werden versicherte Sachen durch eine der vorgängig
verbindlichen
Individuelle Prämientarif
Deckung gemässvor.Vertrag zwischen beschriebenen
Zusätzlich versicherbar neun versicherten Elementargefahren
Versicherungsnehmer und -gesellschaft zerstört oder beschädigt – oder gehen sie dadurch
Dieausgeschlossene
– gesetzlich geregelte
SachenElementarschadenversicherung
(Art. 172 AVO) abhanden –, ersetzt die Versicherung den Schaden.
– Betriebsunterbruch
soll
– den Grundbedarf
höhere versicherter
Summen (Art. 176 AVO) Privatpersonen und – Fahrzeuge
Unternehmen
– abdecken
tiefere Selbsbehalte (Art. und ihre Existenz sichern. Weiter-
175 AVO) Höchsthaftungslimite
– Besondere Sachen
– in AVO ausgeschlossene
gehende EreignisseGefahren
Leistungen zu Umfang, (Art. 173 AVO)
oder Summen– KostenDie Versicherungsgesellschaften haften nicht unbegrenzt.
– usw. Die maximale Entschädigung pro Ereignis beträgt zwei
lassen sich bei den Privatversicherern individuell versichern.
Milliarden Franken – je eine Milliarde für Gebäude und eine
Elementarschaden-Versicherung gemäss AVO Milliarde für Fahrhabe. Auch die Entschädigung, die pro ver-
sicherten Kunden ausbezahlt wird, ist auf 25 Millionen
– versicherte Gefahren – versicherte Summen – Prämien
Franken begrenzt. Das stellt sicher, dass bei einem grossen
– versicherte Sachen – Selbstbehalte
Naturereignis möglichst viele Geschädigte Geld erhalten.
Zusammenspiel der obligatorischen und der privaten Versicherung
Individuelle Deckung gemäss Vertrag zwischen
Versicherungsnehmer und -gesellschaft Zusätzlich versicherbar
– tiefere Selbstbehalte (Art. 175 AVO) – Betriebsunterbruch
– höhere Summen (Art. 176 AVO) – Fahrzeuge
– ausgeschlossene Sachen (Art. 172 AVO) – Besondere Sachen
– ausgeschlossene Schäden (Art. 173 AVO) – Kosten
– usw.
Elementarschadenversicherung gemäss AVO
– versicherte Gefahren – versicherte Summen – Prämien
– versicherte Sachen – Selbstbehalte
Vertragspartner regeln Deckung und Prämie individuell
gesetzlich geregeltSOLIDARITÄT DER VERSICHERTEN UND DER VERSICHERER 5
Die Solidarität der Versicherten
und der Versicherer
Naturkatastrophen können zu enorm grossen Schäden Der ES-Pool deckt Schäden bis zu zwei Milliarden Franken
führen. Sie lassen sich nur dann mit den nötigen Versiche- pro Jahr ab – je eine Milliarde ist für Gebäude und für Fahr-
rungssummen und angemessenen Prämien versichern, habe reserviert. Bei einem Elementarschaden übernehmen
wenn sich sowohl die Versicherten als auch die Versicherer die Poolgesellschaften solidarisch 80 Prozent der Kosten.
solidarisch verhalten und das Risiko gemeinsam tragen. Das Geld steuern sie gemäss ihren schweizweiten Markt-
Das Konzept der Elementarschadenversicherung beruht anteilen bei. 20 Prozent müssen die Versicherungsunter-
daher auf einer doppelten Solidarität. nehmen selber tragen; dies schafft Anreize für eine bessere
Prävention und eine strengere Zeichnungspolitik.
Solidarität der Versicherten
Die Risiken der Naturgefahren sind in der Schweiz ungleich Rückversicherung des Elementarschadenpools
verteilt: Im Mittelland ist eher mit Überschwemmungen, Der ES-Pool dient aber nicht allein dem Schadenausgleich
Hagel oder Sturm zu rechnen, in Berggebieten kommt es zwischen den Gesellschaften. Er ist auch ein Instrument
eher zu Steinschlag, Felssturz, Erdrutsch oder Lawinen- zum gemeinsamen Einkauf von Rückversicherung. Die
niedergang. Weil die Elementarschadenversicherung für Leitung des ES-Pools legt jährlich fest, bis zu welchem
neun verschiedene Naturgefahren gilt, profitieren von ihr Betrag der Schadenausgleich unter den Poolgesellschaften
aber alle Privatpersonen und Unternehmen gleichermassen. vorgenommen wird. Dieser Selbstbehalt liegt momentan bei
500 Millionen Franken.
Im gesetzlich geregelten Teil zahlen Hauseigentümer für
ihre Gebäude, Privatpersonen für ihren Hausrat und Unter- Sind die Elementarschäden gesamthaft in einem Jahr
nehmen für ihre beweglichen Sachen jeweils die gleichen höher als diese 500 Millionen Franken, kommt die Jahres-
Prämien. Diese Einheitlichkeit in allen Landesteilen ermög- überschaden-Rückversicherung zum Zug, die der ES-Pool
licht den Versicherten in besonders gefährdeten Gebieten abgeschlossen hat. Die Rückversicherung deckt die
überhaupt erst, sich zu tragbaren Konditionen gegen Schäden zwischen 500 Millionen und 1,6 Milliarden
Elementarschäden zu versichern. Weil das Risiko auf sehr Franken. Für weitere Schäden bis zur Grenze von zwei
viele Versicherte verteilt ist, sind die Prämien sehr tief. Milliarden Franken müssen dann wieder die Poolgesell-
schaften solidarisch aufkommen.
Solidarität der Versicherer
Kommt es zu einem schwerwiegenden Naturereignis, sind Die Rückversicherung, die nur alle paar Jahre beansprucht
die Versicherungsunternehmen je nach Marktanteil im werden muss, ermöglicht, die Risiken von Elementar-
geschädigten Gebiet unterschiedlich davon betroffen. schäden über die Landesgrenzen hinaus zu verteilen. Und
Ausgleich schafft der bereits 1936 gegründete und weltweit weil der internationale Rückversicherungsmarkt diesen
einmalige Elementarschadenpool (ES-Pool), in dem sich Risiken einen Preis gibt, liefert er den im Pool zusammen-
fast alle Anbieter von Elementarschadenversicherungen geschlossenen Gesellschaften als Zusatznutzen eine
zusammengeschlossen haben. Weil der ES-Pool im länderübergreifende Risikoeinschätzung.
Schadenfall für den Ausgleich zwischen den Versicherern
sorgt, ermöglicht er auch, Elementarschäden mit einer
für alle Versicherungsnehmer tragbaren Einheitsprämie
zu versichern.6 SOLIDARITÄT DER VERSICHERTEN UND DER VERSICHERER
Der Nutzen der Elementarschaden-
versicherung
Privatpersonen, Unternehmen und öffentliche Betriebe, die Dank dieser einzigartigen Versicherung können die Folgen
eine Feuerversicherung abgeschlossen haben, profitieren eines Naturereignisses rasch behoben werden. Im August
vom Schutz vor Naturgefahren. Weil die Versicherung neun 2005 führte ein Unwetter zum bisher grössten Elementar-
Elementarrisiken bündelt und sich schweizweit auf viele schadenereignis in der Schweiz. Die Privatversicherer über-
Versicherte erstreckt, bleibt die Prämie tief. Die Mittel für nahmen Schäden in der Höhe von einer Milliarde Franken.
den Wiederaufbau und den Ersatz der betroffenen Gebäude Die Zahlungen erfolgten umgehend. Schon zwölf Monate
und der betroffenen Fahrhabe stehen innerhalb kürzester nach dem Unwetter waren 90 Prozent der Schäden bezahlt.
Zeit zur Verfügung.
Jährliche Schadenzahlungen aus dem Elementarschadenpool 1970–2019 in Mio. CHF
1200
1000
800
600
400
200
135
100
50
0
70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 00 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19
Zwischen 1970 und 2019 übernahmen die privaten, im Elementarschadenpool zusammengeschlossenen Gesellschaften Sachschäden in der Höhe von
6,5 Milliarden Franken. Quelle SVV
1200
1000
800
600
400UMFELD 7
Das Umfeld
Der anhaltende Bauboom in der Schweiz, die zunehmende Prävention
Wertkonzentration und der Klimawandel lassen in Zukunft Es gilt aber auch, aus jedem Ereignis Lehren zu ziehen:
eine höhere Risikoexposition erwarten. An Bedeutung Prävention und Vorsorge müssen zukunftsweisend gestaltet
gewinnt damit auch die Zusammenarbeit von Behörden, werden. Gesamthaft investieren die öffentliche und die pri-
Bund, Kantonen und der Assekuranz; dabei geht es vor vate Hand in der Schweiz gegen drei Milliarden Franken pro
allem darum, durch rasches und effektives Handeln noch Jahr in Präventionsmassnahmen. Für fast die ganze Schweiz
grössere Schäden zu verhindern. gibt es Gefahrenkarten für Hochwasser, Hagel, Lawinen,
Rutschungen, Sturzprozesse und Oberflächenabfluss.
Aufgrund dieser Grundlagen lassen sich weitere Massnahmen
planen. Sie erhöhen die Sicherheit der Schweiz – und tragen
dazu bei, dass Naturgefahren langfristig versicherbar bleiben.
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Januar 2021
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