Geschäftsbericht 2015 - SOZIAL ENGAGIERT
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SOZIAL
ENGAGIERT
Geschäftsbericht 2015
Obwaldner Kantonalbank —
sozial engagiert
1
AUF EINEN BLICK 2015 2014
Veränderung
in Mio. CHF in Mio. CHF in %
Bilanz
Bilanzsumme 4’273,84 4’002,28 6,8
– Forderungen gegenüber Kunden 393,99 468,58 −15,9
– Hypothekarforderungen 2’982,79 2’828,90 5,4
Kundenausleihungen 3’376,78 3’297,48 2,4
– Verpflichtungen aus Kundeneinlagen 3’160,40 2’885,79 9,5
– Kassenobligationen 90,88 110,39 −17,7
Kundengelder 3’251,28 2’996,18 8,5
davon Schuldscheindarlehen zu Refinanzierungszwecken 606,00 567,00 6,9
effektive Kundengelder 2’645,28 2’429,18 8,9
Eigenkapital vor Gewinnverteilung 421,01 404,35 4,1
Eigenkapital nach Gewinnverteilung 409,85 393,88 4,1
Erfolgsrechnung
Brutto-Erfolg Zinsengeschäft 43,37 41,52 4,5
Netto-Erfolg Zinsengeschäft 43,72 41,58 5,1
Erfolg aus dem Kommissions- und Dienstleistungsgeschäft 6,64 6,68 −0,6
Bruttoerfolg 55,85 53,66 4,1
Geschäftsaufwand −28,08 −27,35 2,7
Bruttogewinn 27,77 26,31 5,6
Wertberichtigungen auf Beteiligungen sowie
Abschreibungen auf Sachanlagen und immateriellen Werten −3,27 −3,34 −2,1
Veränderungen von Rückstellungen und übrigen
Wertberichtigungen sowie Verluste −0,20 −0,10 100,0
Geschäftserfolg 24,30 22,87 6,3
Ausserordentlicher Erfolg 2,96 0,69 330,6
Veränderungen von Reserven für allgemeine Bankrisiken −12,57 −9,79 28,4
Gewinn 14,68 13,77 6,7
Gewinnverwendung
Zuweisung an die Gesetzliche Gewinnreserve 3,52 3,30 6,7
Dividende PS-Kapital 1,92 1,80 6,7
Gewinnablieferung an den Kanton Obwalden 7,04 6,60 6,7
Abgeltung der Staatsgarantie 2,20 2,07 6,7
Gesamtablieferung an den Kanton Obwalden 9,24 8,67 6,7
Partizipationsscheine
Dividende PS (in % des Nominalwerts) 32,00 30,00 6,7
Jahresendkurs (in CHF) 970,00 965,00 0,5
Rendite (in %) 3,30 3,11
Personalbestand
Mitarbeitende 150 150 0,0
Lernende 21 20 5,0
Vollpensen per 31.12. inklusive Lernende 149,10 148,35 0,5
Vollpensen im Jahresdurchschnitt (Quartalsbasis) 147,31 146,58 0,5
Personal Reinigung, Cafeteria usw. (in Teilpensen) 23 20 15,0
129. Geschäftsbericht Sarnen, April 2016
Vorwort5
Sozialengagement der O
bwaldner Kantonalbank 6
Lagebericht 7 Vision und Strategie 8
Interview mit der Geschäftsleitung 12
Segment Banksteuerung 18
Segment Firmen 21
Segment Private 26
Segment Marktsupport 28
Mitarbeitende32
Engagement für Obwalden 35
Corporate Governance 37 Unternehmens- und Kapitalstruktur 38
Bankrat44
In Erinnerung an Paul Vogler 47
Geschäftsleitung48
Mitwirkungsrechte der Eigentümer 52
Informationspolitik52
Revisionsorgan52
Entschädigungen und Kredite 52
Jahresrechnung 53 Sehr erfreuliches Jahresergebnis 54
Bilanz62
Erfolgsrechnung63
Gewinnverwendung64
Eigenkapitalnachweis64
Geldflussrechnung65
Anhang68
Informationen zur Bilanz 79
Informationen zu Ausserbilanzgeschäften 86
Informationen zur Erfolgsrechnung 86
Übrige Informationen 87
Bericht der Revisionsstelle 89
Bürgschaftsfonds Obwalden 90
Bericht der Revisionsstelle 93
3
Heini Portmann, Bankratspräsident Bruno Thürig, CEO 4
Vorwort
Liebe Obwaldnerin, lieber Obwaldner Bank. Eine weitere Stärkung unserer Wettbewerbs-
Geschätzte Kundin, geschätzter Kunde fähigkeit sehen wir im Beibehalten unseres Filial-
netzes. Deshalb werden wir in einen Neubau der
Manche Überraschungen haben es in sich, wie Filiale Giswil investieren.
diejenige des 15. Januar 2015, als die Schweizeri-
sche Nationalbank den Euro-Mindestkurs aufhob Mit Stolz haben wir im März 2015 von der Schwei-
und Negativzinsen einführte. Für weite Teile der zerischen Vereinigung für Qualitäts- und Manage-
Wirtschaft änderte sich die Wettbewerbssituation ment-Systeme (SQS) als eine der ersten Schweizer
von einer Minute auf die andere und die Banken Banken das Zertifikat «Fair Compensation» ent-
sahen sich mit neuen, äusserst herausfordernden gegengenommen. Externe Fachpersonen bestä-
Rahmenbedingungen konfrontiert. Ein schwieri- tigen uns damit die interne Lohngerechtigkeit
ges Jahr folgte, wobei sich die Obwaldner Wirt- bezüglich Geschlecht respektive die Gleichstel-
schaft gegenüber der Frankenstärke noch erstaun- lung von Mann und Frau.
lich robust gezeigt hat und unsere Bank den bes-
ten je erreichten Bruttoerfolg erwirtschaftet hat. Wir sind auch stolz auf das 2015 erzielte Jahres-
Dies ist der Beweis, dass wir mit unserer Strategie ergebnis mit einem Bruttogewinn von 27,77 Mil-
auch in einem schwierigen Umfeld gut unterwegs lionen Franken. Dieses Ergebnis ist die Bestäti-
sind. gung für den Bankrat, die Geschäftsleitung und
alle Mitarbeitenden, dass sich die Anstrengungen
Das seit mehreren Jahren ausgeprägte Niedrig- in diesem äusserst turbulenten Jahr ausbezahlt
zinsniveau belastet zunehmend die Rentabilität haben. Es bestätigt zudem, dass Sie, liebe Kundin,
im Zinsgeschäft und der Druck hat sich im 2015 lieber Kunde, uns auch 2015 Ihr Vertrauen ge-
nochmals spürbar erhöht. Um dem entgegenzu- schenkt und die Treue gehalten haben. Herzlichen
wirken brauchten wir für ein erfolgreiches 2015 Dank dafür!
ein entsprechend solides Wachstum sowie effizi-
ente interne Prozesse, um den Aufwand stabil zu Dank des ausgesprochen guten Resultates können
halten. Beides haben wir zielstrebig mit diversen Inhaber von Partizipationsscheinen von einer Di-
Massnahmen verfolgt. videndenerhöhung profitieren und erhalten
32 Prozent auf dem Nominalwert. Der Kanton er-
Wir haben unter anderem unser Angebot um die hält 9,24 Millionen Franken als Gewinnausschüt-
Nachfolgeplanung erweitert und im Bereich der tung und Abgeltung der Staatsgarantie.
Digitalisierung die Funktionen im E-Banking wie
auch bei der Mobile-E-Banking App ausgebaut. Aus wirtschaftlicher Sicht hat dieses Jahr sicher
Die seit 2014 mit Swisscanto eingegangene stra- Freude bereitet. Es hatte aber auch seine Schatten-
tegische Partnerschaft im Anlagegeschäft hat sich seiten. Völlig unerwartet mussten wir von unserem
auch im zweiten Jahr bewährt. langjährigen Bankratsmitglied Paul Vogler Ab-
schied nehmen. Sein Tod hat uns alle tief erschüt-
Eine Effizienzsteigerung und dadurch ein gerin- tert. Wir werden ihn als engagierten Bankrat und
gerer Verwaltungsaufwand erwarten wir von einer liebenswürdigen Menschen in Erinnerung behalten.
2015 erworbenen Software für die zentrale Doku-
mentenverwaltung. Mit ihr werden wir über die Auch das Jahr 2016 wird so manche Herausforde-
Möglichkeit verfügen, Dokumente automatisiert rung für uns bereithalten. Wir werden diese zu-
zu erstellen und zu archivieren. versichtlich und im Sinne unserer Bank angehen.
Versprochen.
Nebst den Investitionen in Infrastrukturen haben
wir erneut viel in die Aus- und Weiterbildung un-
serer Mitarbeitenden investiert. Indem wir die
Fachkompetenzen unserer Mitarbeitenden stetig
fördern, motivieren wir sie in ihrer Tätigkeit und Heini Portmann Bruno Thürig
stärken zugleich die Wettbewerbsfähigkeit unserer Bankratspräsident CEO
5
SOZIAL
ENGAGIERT
SOZIALENGAGEMENT
DER
OBWALDNER KANTONALBANK
Die Obwaldner Kantonalbank trägt als Bank der
Obwaldnerinnen und Obwaldner auch Verantwortung
für gesellschaftliche Anliegen. Mit ihrem jährlichen
Sozialsponsoring von 20’000 Franken unterstützt sie
jeweils eine wohltätige Institution, die ihre Spenden
gelder dort im Kanton Obwalden einsetzt, wo sie am
nötigsten gebraucht werden oder wo Neues entsteht
zum Wohle der Gesellschaft. Die Bank hat das Sozial
engagement im 2015 bereits zum 18. Mal vergeben.
Die Bilder im Geschäftsbericht zeigen eine Aus- Empfänger des Sozialsponsorings
wahl dieser Institutionen und porträtieren vor der Obwaldner Kantonalbank:
allem die Menschen dahinter. Diese Menschen 2015 Pro Infirmis Luzern, Ob- und Nidwalden
sind es, die sich oft auf freiwilliger Basis mit viel 2014 Telefon 143 – Die Dargebotene Hand Zentralschweiz
Herz und Engagement für Mitmenschen einsetzen, 2013 Obwaldner Sozialfonds für Mütter und Familien in Not
denen es nicht so gut geht. Deshalb verdienen 2012 Pro Juventute Obwalden
sie, einmal im Rampenlicht zu stehen. Sie sind da, 2011 JUKO Jugend- und Kulturzentrum Obwalden
wenn Hilfe gebraucht wird. Sie leisten einen über- 2010 Winterhilfe des Kantons Obwalden
aus wertvollen Beitrag für unsere Gesellschaft. 2009 Verein Kinderbetreuung Obwalden
Herzlichen Dank! 2008 Stiftung Rütimattli Sachseln
2007 Schweizerische Alzheimervereinigung
Sektion Obwalden-Nidwalden
2006 Schweizerisches Rotes Kreuz, Kantonalverband Unterwalden
2005 Pro Senectute Obwalden
2004 Winterhilfe des Kantons Obwalden
2003 Pro Infirmis Luzern, Ob- und Nidwalden
2002 Verein Kinderbetreuung Obwalden
2001 Obwaldner Sozialfonds für Mütter und Familien in Not und
Aktive Jugendförderung in der Gemeinde Giswil
2000 Projekt «faischter» und
Projekt «Arbeit statt Fürsorge»
6
Lagebericht
Lagebericht
Ein sicherer und stabiler Wert ist und bleibt die Ob
waldner Kantonalbank. Sie schreitet vorwärts, investiert
und schafft für ihre Kunden sowie Eigner einen konti
nuierlichen Mehrwert.
Vision und Strategie 8
Interview mit der Geschäftsleitung 12
Segment Banksteuerung 18
Segment Firmen 21
Segment Private 26
Segment Marktsupport 28
Mitarbeitende32
Engagement für Obwalden 35
7
Lagebericht
Vision und Strategie
Die Obwaldner Kantonalbank stellt die Weichen
für ein gesundes und kontinuierliches Wachs-
tum, indem sie die Strategie permanent auf-
grund der sich stetig verändernden Rahmen
bedingungen prüft und strategische Projekte in
einem dynamischen Prozess entwickelt und
umsetzt.
Vision Als Obwaldner Kantonalbank pflegt sie die Nähe
Die Obwaldner Kantonalbank ist tief mit ihrem zu ihren Kunden und setzt auf gegenseitiges Ver-
Kanton verwurzelt. Die lokalen Wurzeln bilden ein trauen. Sie überzeugt mit Beratungskompetenz
stabiles und sicheres Fundament, auf dem sie ein und einem ausgezeichneten Service. Den wirt-
gesundes Wachstum generieren und sich gleich- schaftlichen Erfolg sichert sie sich mit Lösungen,
zeitig stetig weiterentwickeln kann. Die Obwaldner die sowohl für Kunden wie auch Mitarbeitende
Kantonalbank sichert sich dadurch die nötige Fle- und sie selbst optimal sind. Sie investiert nachhal-
xibilität, um am Markt und auf wirtschaftliche Ver- tig in die Ausbildung und Förderung ihrer Mitar-
änderungen reagieren zu können. Der daraus beitenden, die Weiterentwicklung der Produkte
resultierende Erfolg kommt dem Eigner, den Kun- und Dienstleistungen sowie in technologische
den und den Mitarbeitenden zugute. Sie investiert Entwicklungen.
laufend in ihren Nachwuchs.
Kultur
Mission Eine wichtige strategische Zielgrösse ist eine
Erfolg und Nutzen generiert die Obwaldner Kan- starke Unternehmenskultur. «Midänand» Heraus-
tonalbank für Kunden, Mitarbeitende und sich forderungen annehmen, Lösungen finden, Spit-
selbst: win-win-win ist ihre Mission, dabei erfüllt zenleistungen erbringen und Erfolge feiern. Ein
sie ihren vom Gesetz vorgegebenen volkswirt- als Einheit funktionierendes Team verleiht der
schaftlichen Auftrag verantwortungsvoll und Bank die innere Stärke, um sich gegenüber den
nach ihren Möglichkeiten. Die Mitarbeitenden Mitbewerbern auf dem Markt zu behaupten.
richten ihr Handeln am Code of Conduct, dem
Leitbild und den Kultur- und Führungsgrund Code of Conduct
sätzen aus. Der Code of Conduct legt die Verhaltensgrund-
sätze fest, die den Weg zu einer wertorientierten
Werte und Leitbild und professionellen Geschäftsführung weisen und
Die Obwaldner Kantonalbank orientiert sich an langfristig den Erfolg gewährleisten. Sie sind für
den Werten Stabilität, Kontinuität und Sicherheit. den Bankrat, die Geschäftsleitung und alle Mitar-
Risiken beurteilt sie sorgfältig und handelt verant- beitenden verbindlich. Die Grundsätze regeln das
wortungsvoll, berechenbar und nachhaltig. Sie Verhalten auf der ökonomischen, sozialen, politi-
strebt den Erfolg an und legt dabei Wert auf Qua- schen und nachhaltigen Ebene. Hinzu kommen
lität, damit sie heute wie auch morgen eine ver- das Informations-, Qualitäts- und Risikoverhalten
lässliche Partnerin für ihre Kunden, den Eigner sowie der Umgang mit Regeln. Der Code of Con-
und die Mitarbeitenden ist. duct ist detailliert auf www.owkb.ch publiziert.
8
Lagebericht Vision und Strategie
Führung Nachhaltigkeit
In den Führungsgrundsätzen definiert die Ob- Die Obwaldner Kantonalbank lebt Nachhaltigkeit
waldner Kantonalbank ihr Verständnis von Füh- auf der Ebene
rungsarbeit. Indem sich eine Führungskraft mit —— Gesellschaft, indem sie zum Beispiel an den
der Bank identifiziert, Verantwortung trägt und Kanton Gewinn ausschüttet und ihm zusätzlich
Entscheide reflektiert, aber auch Erwartetes vor- für die Staatsgarantie eine Abgeltung entrichtet.
lebt, lösungsorientiert führt und transparent kom- —— Unternehmenspolitik, indem sie auf das Ver-
muniziert, vertritt sie glaubwürdig die Werthal- mitteln von Privatkrediten verzichtet.
tungen ihrer Arbeitgeberin. Ein aktives Fördern —— Beratung/Produkte, indem sie mit einer Um-
und Fordern jedes Teammitglieds bringt den welt-Hypothek nachhaltiges Bauen fördert.
gemeinsamen Erfolg. —— Mitarbeitende, indem sie sich für Lohngerech-
tigkeit einsetzt. Im Berichtsjahr erhielt die Ob-
Strategie waldner Kantonalbank von der Schweizerischen
Die Obwaldner Kantonalbank hat 2013 die Stra- Vereinigung für Qualitäts- und Management-
tegie 2013+ lanciert. Die 2008 in Kraft gesetzte Systeme (SQS) das Zertifikat «Fair Compensa-
solide Grundstrategie hat sich bewährt und bleibt tion». Dies ist eine Bestätigung für das Entrich-
bestehen. In ihrer Geschäftstätigkeit konzentriert ten marktgerechter Löhne und die interne Lohn-
sich die Bank auf: gerechtigkeit.
—— das persönliche und bedürfnisorientierte Bera- —— Produktion/Bankbetrieb, indem sie für sämtli-
ten der Kunden; che Liegenschaften EWO NaturStrom bezieht.
—— das Erschliessen neuer Ertragsquellen; —— Kommunikation, indem sie extern und intern
—— das Optimieren der Kosten, jedoch ohne Inno- transparent informiert.
vationen zu verhindern;
—— das Ausbauen bestehender Kundenbeziehun- Eine ausführliche Übersicht aller getroffenen und
gen sowie das Gewinnen neuer Kunden. laufenden Aktivitäten beinhaltet der auf www.
owkb.ch jährlich per 31. März publizierte Status-
Als Bank der Obwaldnerinnen und Obwaldner bericht «Nachhaltigkeit». Der Nachhaltigkeitsver-
engagiert sich die Obwaldner Kantonalbank für antwortliche Hans-Ruedi Durrer verfasst den Be-
die Entwicklung des Kantons. Sie hält ihre Markt- richt. Er stellt das Weiterentwickeln des Nachhal-
anteile im Kommerz- und Hypothekargeschäft und tigkeitsgedankens sicher. Seine Einflussnahme
verstärkt ihre Position im Anlagegeschäft. Mit ei- erfolgt segmentübergreifend und wird projekt-
ner nachhaltigen Risikopolitik und sicherer Refi- und investitionsbezogen innerhalb der Geschäfts-
nanzierungssituation festigt die Bank ihre Stellung leitung abgestimmt.
als führende Universalbank im Kanton.
Eine der grossen Stärken der Obwaldner Kanto-
nalbank ist die Unternehmenskultur. Sie ist Treiber
des Entwicklungsprozesses 2013+. Der Prozess
basiert auf einer 5-stufigen, modularen Ausbil-
dung und fördert die Entwicklung auf persönli-
cher, kollektiver und geschäftlicher Ebene. Bank-
rat, Geschäftsleitung, Kader und Mitarbeitende
sind in den Prozess eingebunden. Zentrale Ele-
mente sind das gezielte Entwickeln der Selbstma-
nagement-Kompetenz jedes Einzelnen und der
Coaching-Fähigkeiten der Führungskräfte.
Für die Obwaldner Kantonalbank stellen die sich
laufend verändernden Rahmenbedingungen (Kun-
denbedürfnisse, Markt, Regulatorien) und die
daraus resultierenden kürzeren Reaktionszeiten
eine grosse Herausforderung dar. Deshalb wird
die Strategie permanent kritisch geprüft und stra-
tegische Projekte in einem dynamischen Prozess
der Situation angepasst, sodass die Weichen stets
für ein gesundes und kontinuierliches Wachstum
gestellt sind.
9
«MENSCHEN MIT BEHINDERUNG MÖCHTEN SO LEBEN WIE ANDERE
AUCH. SIE WÜNSCHEN SICH FREUNDE, FAMILIE UND ARBEIT. DAFÜR
SETZE ICH MICH JEDEN TAG GERNE EIN.»
Martina Bosshart leitet die Geschäftsstelle der Pro Infirmis Dazu bietet sie Beratung für Betroffene, Angehörige und
Luzern, Ob- und Nidwalden. Die 51-Jährige arbeitet seit Fachpersonen sowie weitere Dienstleistungen an. Die
2008 für die Organisation. Sie ist eine von 1’600 Mitarbeiten- Obwaldner Kantonalbank hat ihr Sozialengagement 2015
den schweizweit. Ihre Geschäftsstelle beschäftigt 20 Fest- und 2003 an die Pro Infirmis vergeben. Das 2015 erhaltene
angestellte und an die 100 Personen auf Stundenbasis. Geld bildet das Startkapital für ein Angebot, das in
Obwalden bisher gefehlt hat. Es sind die begehrten Tixi-Taxi-
Pro Infirmis Bons. Der gesamte Betrag kommt in Form von Fahrgut
Pro Infirmis ist die erste Anlaufstelle für Fragen rund um scheinen Erwachsenen und Kindern zugute, die aufgrund
Behinderung. Die Organisation setzt sich ein für Lebens einer Mobilitätsbehinderung auf Tixis oder Taxis ange
qualität, Gleichstellung und gesellschaftliche Teilhabe. wiesen sind.Lagebericht
Interview mit der Geschäftsleitung
Erfolgreicher Umgang mit der Marktsituation
Werden Sie den 15. Januar 2015 in bleibender branchen zeigten sich im Verlaufe des Jahres je-
Erinnerung behalten? doch erfreulich robust. Die Obwaldner Hoteliers
Bruno Thürig: Ganz bestimmt. Der Entscheid kompensierten den Euro-Effekt teilweise dank der
der Schweizerischen Nationalbank (SNB), den asiatischen Gäste und einer soliden Inlandsnach-
Euro-Mindestkurs aufzuheben und Negativzinsen frage. Eine länger andauernde Frankenstärke wird
einzuführen, veränderte die Rahmenbedingungen jedoch die Wirtschaftsentwicklung auch in Ob-
für weite Teile unserer Wirtschaft stark. Alle Pro- walden trüben. Durch unsere geschäftlichen Be-
gnosen wurden von einer Minute auf die andere ziehungen mit den Obwaldner Unternehmen
auf den Kopf gestellt. müssen wir damit rechnen, dass diese Entwicklung
indirekte Effekte für unsere Bank mit sich bringen
Was bedeutete dies konkret für die Obwaldner wird.
Kantonalbank?
Bruno Thürig: Direkte Auswirkungen auf un- Josef Zemp: Auf dem Finanzmarkt führte der
sere Bank hatte der 15. Januar nur geringe, da Euro-Schock dazu, dass am Tagesende des 15. Ja-
keine grossen Euro-Positionen gehalten werden. nuars alle Zinsen bis und mit dem 8-Jahres-Swap
Unsere Referenzwährung ist der Schweizer Fran- negativ waren. Der SMI verlor 8,67 Prozent. Der
ken und deshalb mussten wir nur Wertkorrekturen Euro sank gegenüber dem Schweizer Franken auf
bei den eigenen Bargeldbeständen vornehmen. das Verhältnis von 1:1. Dieser Tag läutete ein tur-
Was uns aber durchaus beschäftigt hat, ist die bulentes Anlagejahr ein, was unsere Kundenbe-
anhaltende Tiefzinsphase. Der Druck auf die Zins- rater sehr forderte. Die Kunden waren verunsi-
marge hatte sich weiter verstärkt. chert. Sie verlangten berechtigterweise Informa-
tionen und Einschätzungen zum Anlagemarkt.
Hans-Ruedi Durrer: Die Aufwertung des
Schweizer Frankens forderte die Obwaldner Wirt- Béatrice Sidler: Bis Ende Jahr stabilisierte sich
schaft mit ihrer starken Export- und Tourismus der Euro-Schweizer-Franken-Wechselkurs auf ei-
orientierung besonders. Die wichtigsten Export- nem tiefen Niveau, wobei davon auszugehen ist,
Bruno Thürig, Direktor, CEO und Leiter Banksteuerung
12Lagebericht Interview mit der Geschäftsleitung
Béatrice Sidler, Stv. Direktorin, Leiterin Marktsupport
dass der Schweizer Franken nach wie vor überbe- rückläufig. Unternehmungen und die Öffentliche
wertet ist. Um dem entgegenzuwirken, führte die Hand nutzten die vorhandene Liquidität, um zu
SNB Negativzinsen ein. Der Erfolg dieser Mass- amortisieren.
nahme bleibt jedoch umstritten. Wir beobachten
den Wirtschaftsverlauf in unserem Marktgebiet Welche Weichen haben Sie 2015 für eine
aufmerksam und begleiten die Obwaldner Unter- erfolgreiche Zukunft gestellt?
nehmen in dieser herausfordernden Zeit eng. Béatrice Sidler: Wir haben uns intensiv mit
dem Thema «Digitalisierung» auseinandergesetzt
Wie beurteilen Sie das Ergebnis 2015? und ein digitales Leitbild erarbeitet. Die digitale
Bruno Thürig: Als sehr gut, wenn ich an all die Positionierung liegt vor und seit 1. Dezember
Herausforderungen und Turbulenzen während 2015 sind auch die organisatorischen Vorausset-
des Jahres denke. Wir haben es als motiviertes zungen für die Umsetzung der digitalen Strategie
Team geschafft, den wirtschaftlichen Erfolg un- mit der neuen Abteilung Digital- und Prozessma-
serer Bank gegenüber dem Vorjahr noch zu stei- nagement geschaffen. Der Kunde erwartet zuse-
gern, das Vertrauen in unsere Bank im Markt zu hends, seine Bankgeschäfte noch mehr online
stärken, bestehende Kundenbeziehungen auszu- erledigen zu können. Dank neuer Technologien
bauen und auch neue Kunden zu gewinnen. Wir können wir auf diese neuen Bedürfnisse adäquat
sind solid finanziert und erfüllen die hohen Liqui- reagieren. In einem ersten Schritt bauten wir die
ditätsanforderungen der Finanzmarktaufsicht. Funktionen im E-Banking wie auch das Mobile
E-Banking App aus.
Hans-Ruedi Durrer: Die Marge beim Auslei- Ein wichtiges Thema 2015 war zudem die Preis-
hungs- und Finanzierungsgeschäft im vorherr- gestaltung. Wir haben an unserer Pricing-Strategie
schenden Tiefzinsniveau zu halten, forderte uns weitergearbeitet. Im Verlaufe des Jahres 2016
sehr. Die Zinssituation führte auch dazu, dass An- werden wir unseren Kunden ein neues Preis-Leis-
leger vermehrt in den Liegenschaftsmarkt inves- tungs-Angebot rund um unser Kontosortiment
tierten, da bei konventionellen Anlagen die Ren- bieten können. Auch beim neuen Angebot ist es
diteaussichten fehlten. Das wiederum hat den uns wichtig, dass unsere Kunden unser Pricing als
Druck auf die Immobilienpreise in Obwalden auf- fair und transparent empfinden.
rechterhalten. Sie verharren auf hohem Niveau. Und das Projekt «ISO 20022», ich möchte es
Erfreulich ist, dass trotz schwieriger wirtschaftli- fast als Mammut-Projekt bezeichnen, haben wir
cher Rahmenbedingungen in Obwalden noch mit den ersten Vorbereitungsarbeiten lanciert.
rege investiert wurde. Dies widerspiegelt sich Bei dem Projekt geht es um den umfassenden
auch in der sehr hohen Nachfrage nach Hypothe- Erneuerungsprozess des Schweizer Zahlungsver-
ken. Die Kontokorrentkredite hingegen waren kehrs bis 2018.
13Lagebericht Interview mit der Geschäftsleitung
Das Finanzdienstleistungsgesetz (FIDLEG) soll Welche Herausforderungen erwarten die
den Kundenschutz im Anlagegeschäft Obwaldner Kantonalbank 2016?
verbessern. Seit 4. November 2015 befindet Bruno Thürig: Wie auch in den letzten Jahren
sich das Gesetz im politischen Prozess. Welche wird uns die anhaltende Flut an Regulatorien stark
Vorkehrungen treffen Sie? fordern. Dazu zählen das FIDLEG, die Vereinba-
Josef Zemp: Nun, die Ideen zu diesem Gesetz rung über die Standesregeln zur Sorgfaltspflicht
liegen uns seit 2010 vor. Wir befassen uns deshalb der Banken und der automatische Informations-
schon lange damit, wie wir in einem verschärften austausch. Wir müssen, gerade auch im Hinblick
gesetzlichen Rahmen das Anlagegeschäft unse- auf zusätzliche Aufwendungen, die mit den ge-
rer Bank, die Beratung und den Service für den setzlichen Änderungen einhergehen, unser er-
Kunden aufrechterhalten und gleichzeitig Krea- folgreiches Geschäftsmodell weiter optimieren
tivität einbauen können. Heute kann ich zu Recht und, wo sinnvoll, dem stark wandelnden Wettbe-
sagen, dass dieser frühzeitig in Angriff genom- werbsumfeld anpassen. Wir tun dies zum Beispiel
mene Prozess in einem neuen, für den Anlage- im Bereich der Digitalisierung, indem wir dem
kunden attraktiven Dienstleistungsangebot mün- Kunden im Verlauf des Jahres 2016 die mobile
dete, welches mit den Gesetzesvorgaben von Bezahllösung Paymit sowie die Online-Verlänge-
FIDLEG korrespondiert. Mit dem neuen Angebot rung von Hypotheken anbieten werden.
können wir unseren Kunden massgeschneiderte
Anlagelösungen mit der gewünschten Betreu- Béatrice Sidler: Eine grosse Herausforderung
ungsintensität bieten. Unsere Kunden werden wird der Spagat zwischen Kosten- und Innovati-
einen echten Mehrwert erhalten und einen hö- onsmanagement sein. Wir müssen die Kosten im
heren Nutzen aus unserer Anlageberatung ziehen. Griff behalten, gleichzeitig aber auch innovativ
Davon bin ich überzeugt. Es passt perfekt zum und agil bleiben. Als kleines Bankinstitut wird uns
Versprechen unserer Bank: «Wir sind für Sie da. dies besonders viel abverlangen, denn uns stehen
Versprochen.». beschränkte finanzielle und personelle Ressourcen
zur Verfügung.
Wie wird das Anlagegeschäft der Zukunft (mit
Einführung 2017) aussehen? Hans-Ruedi Durrer: Auch die tiefen Zinsen mit
Josef Zemp: Nur so viel sei an dieser Stelle all ihren Begleiterscheinungen werden weiterhin
verraten: Unsere «neuen» Anlagedienstleistungen zum Alltag gehören. Einerseits dürfte uns das
werden sehr stark auf dem persönlichen Kontakt Thema «Negativzinsen» stark fordern, weil die
mit dem Kunden basieren. Hinzu kommen neue Obwaldner Kantonalbank sich zum Ziel gesetzt
technische Möglichkeiten im Anlagebereich sowie hat, diese so lange wie möglich nicht auf Kunden
ein moderner Portfolio-Theorie-Ansatz. mit einem Privat- oder Unternehmerkonto zu
Josef Zemp, Stv. Direktor, Leiter Private
14Lagebericht Interview mit der Geschäftsleitung
Hans-Ruedi Durrer, Stv. Direktor, Leiter Firmen
überwälzen. Anderseits wird der Druck auf die eine zertifizierte Beratungsausbildung durchlaufen
Zinsmarge, verstärkt durch alternative Online- und erfolgreich mit dem Zertifikat «Cert-KB» ab-
Angebote, anhalten. Um diesen Druck kompen- geschlossen. Bis Ende 2016 werden alle Kunden-
sieren zu können, braucht die Obwaldner Kanto- berater zertifiziert sein. Zum anderen bieten wir
nalbank ein kontinuierliches, gesundes Wachstum. dem Kunden individuelle und auf seine Bedürf-
Wir müssen also besser sein als unsere Mitbe nisse eingehende, massgeschneiderte Bank-
werber. dienstleistungen. Gerade weil wir die lokalen
Gegebenheiten kennen und nahe beim Kunden
Josef Zemp: Das erreichen wir zum einen, in- sind, können wir die persönlichen Finanzbedürf-
dem wir mit Aus- und Weiterbildungen laufend nisse fundiert einschätzen. Damit bieten wir dem
die fachliche Kompetenz der Mitarbeitenden stär- Kunden in sämtlichen Finanzfragen einen echten
ken. 2015 haben die ersten acht Kundenberater Mehrwert.
15«ICH HA IN MINEM UMFELD IMMER ÖPPER, WO MIÄR I PERSÖN
LICH SCHWIRIGE MOMÄNT ZULOST. GÄRN BIN ICH DE ‚ÖPPER‘ FÜR
MÄNSCHÄ, WO DAS NID HEND.»
Der 43-jährige Benoit Küng* ist seit über 7 Jahren für die beratenden von Telefon 143 versuchen diese Menschen
Dargebotene Hand, Telefon 143, tätig. Jede Woche nimmt aufzufangen und Kurzschluss- und Gewalthandlungen zu
der ansonsten selbstständige Informatiker während einer verhindern. Die Obwaldner Kantonalbank hat ihr Sozial
4- bis 6-stündigen Schicht den Hörer ab und hört zu. Der engagement 2014 an die Dargebotene Hand vergeben. Das
zweifache Familienvater ist damit einer der insgesamt Geld wird vollumfänglich für den einjährigen Ausbildungs-
56 Freiwilligen am anderen Ende der Telefonleitung, die kurs der neuen freiwilligen Mitarbeitenden verwendet. Eine
für die Zentralschweizer Geschäftsstelle tätig sind. Zusam- umfangreiche Aus- und Weiterbildung ist wichtig für die
men mit den 3 Festangestellten leisten sie in der Zent- Telefonberatenden. Sie geben den Mitarbeitern die nötigen
ralschweiz einen Einsatz von rund 11’000 Stunden im Jahr. Instrumente in die Hand und schützen bei diesen schwieri-
gen Telefongesprächen vor Überforderung. Nachdem die
Telefon 143 – die Dargebotene Hand Mitarbeitenden während eines Jahres intensiv in Kursen und
Die Dargebotene Hand Zentralschweiz ist rund um die Uhr Praktika auf ihre Arbeit vorbereitet worden sind, beraten
an 364 Tagen im Jahr für alle Hilfesuchenden da. 2015 wurde und unterstützen sie Hilfesuchende anonym und engagiert.
die Notrufnummer 14’000 Mal von Menschen in einer Krise
oder einer seelischen Notlage kontaktiert. Die Telefon- *
Name von der Redaktion geändert.Lagebericht
Segment Banksteuerung
Bruno Thürig, Direktor
Risikobeurteilung Jahren wird die verlangte Höhe des Deckungs-
Das Bankgeschäft beinhaltet den Umgang mit grades kontinuierlich ansteigen, um 2019 die
diversen Risiken. Die Obwaldner Kantonalbank 100-Prozent-Marke zu erreichen.
fasst unter Risikomanagement alle Prozesse, Ins-
trumente und Strukturen zusammen, welche hel- Eigenkapitalanforderungen
fen, die dem Bankbetrieb innewohnenden Risiken Das FINMA-Rundschreiben 2008/22 regelt die
möglichst gut zu beherrschen. Mit Hilfe der Pro- Anforderungen an die Offenlegung betreffend
zesse des Risikomanagements werden Risiken die notwendigen und vorhanden Eigenmittel. Die
identifiziert und kategorisiert. Des Weiteren regeln Zahlen dazu sind als separater Bestandteil des
die Prozesse den Umgang mit Risiken sowie das Geschäftsberichts im Abschnitt «Offenlegung
Sicherstellen der nötigen Information und Kom- gemäss FINMA-Rundschreiben 2008/22» ersicht-
munikation für ein effektives Risikomanagement. lich. Dank der seit Jahren vorsichtigen Planung
Sie klären zudem die Vorgehensweise bei der des Eigenkapitalbedarfs kann die Obwaldner
Überwachung von Risiken. Kantonalbank die Vorgaben der Schweizerischen
Finanzmarktaufsicht FINMA gut erfüllen. Ein gut
Neue Risiken leitet die Obwaldner Kantonalbank dotiertes Eigenkapital ist eine wichtige Voraus-
insbesondere aus veränderten gesetzlichen Rah- setzung für ein gesundes Wachstum.
menbedingungen sowie aus der jährlichen Stra-
tegieüberprüfung ab. Der Bankrat beurteilt die Übung des Krisenstabs
Vollständigkeit des Risikoinventars im Rahmen der Im Rahmen der Krisenvorsorge führte die Obwald-
periodischen Überarbeitung des entsprechenden ner Kantonalbank 2015 eine Krisenstabsübung
Reglements. Weitere Angaben zum Risikomanage- durch. Die Übung testete vor allem umfassend die
ment finden sich im Anhang der Jahresrechnung Organisation und die Stabsarbeit.
auf Seite 73.
Der Krisenstab der Obwaldner Kantonalbank
Negativzinsen nimmt im Falle eines möglichen Krisenereignisses
Die von der Schweizerischen Nationalbank (SNB) seine Arbeit auf. Er ist in erster Linie zuständig für
per Anfang 2015 eingeführten Negativzinsen auf sämtliche durch externe Kräfte verursachten Risi-
Geldern, die die Banken bei der SNB halten bezie- ken, die innerhalb der Bank zu Krisen und Katas-
hungsweise halten müssen, haben die Obwaldner trophensituationen führen und die die herkömm-
Kantonalbank während des Berichtsjahres intensiv lichen Führungsstrukturen und Massnahmen nicht
beschäftigt. Trotz der durch die SNB für die Banken bereinigen können.
festgelegten Freigrenze musste auch die Obwald-
ner Kantonalbank das Mittel der Negativzinsen bei Verkauf von Swisscanto
einzelnen Kunden einsetzen, um nicht von Geldern Die 24 Kantonalbanken haben Ende 2014 den
überschwemmt zu werden. Generell verstärken Verkauf der 1993 gemeinsam gegründeten Swiss
die Negativzinsen den Druck auf die Verzinsung canto-Gruppe an die Zürcher Kantonalbank be-
der Kundengelder, sodass die Passivzinsen heute schlossen. Die Transaktion erfolgte 2015 nach
bei Null oder geringfügig darüber liegen. Vorliegen der Zustimmung der in- und ausländi-
schen Behörden. Die Zürcher Kantonalbank zahlte
Liquiditätsvorschriften der Obwaldner Kantonalbank für die Übernahme
Seit Januar 2015 müssen die Banken in der Schweiz ihres Aktienanteils rund 3,3 Millionen Franken. Die
die Liquiditätsvorschriften gemäss FINMA-Rund- Verkäufer werden zudem am Geschäftserfolg der
schreiben 2015/2 einhalten. Die Obwaldner Kan- Jahre 2016 bis 2018 anteilsmässig beteiligt. Mit
tonalbank hat den von der Schweizerischen Fi- der getroffenen Verkaufslösung bleiben die Kom-
nanzmarktaufsicht FINMA verlangten Deckungs- petenzen im Anlage-, Vermögensverwaltungs-
grad LCR während des gesamten Berichtsjahres und Vorsorgegeschäft innerhalb der Kantonal
vollumfänglich eingehalten. In den kommenden banken-Gruppe bestehen.
18Lagebericht Segment Banksteuerung
Erwerb von Bauland für Alternativstandort Denkmalschutz stehenden Klostermauer und
Seit 2012 hat die Obwaldner Kantonalbank ihr der Mauer an der Grossgasse seien grösser, als
Hauptgebäude in einem Provisorium auf dem die Interessen an der Realisierung eines
Areal «Cher» in Sarnen. Die Einsprache einer Park & Ride-Parkhauses auf dem Grundstück der
Einzelperson verzögert den seit 2006 geplanten Obwaldner Kantonalbank. Eine Baubewilligung
Neubau an der Bahnhofstrasse zeitlich massiv. für das Projekt «DREIGESTIRN» wird der Ob-
Nachdem das Hochwasser von 2005 die Bau- waldner Kantonalbank damit nicht erteilt. Es
substanz des bisherigen Hauptgebäudes stark steht ihr allerdings frei, nach erfolgten Änderun-
beeinträchtigt hatte, stand die Führung der Ob- gen am Baugrubenkonzept, ein erneutes Bau-
waldner Kantonalbank vor der Wahl, entweder bewilligungsverfahren einzuleiten.
eine komplette Sanierung des gesamten Gebäu-
des durchzuführen oder auf dem vorhandenen Bankrat und Geschäftsleitung der Obwaldner
Grundstück einen Neubau zu planen. Anstatt Kantonalbank werden nun beschliessen müssen,
Millionen in ein nicht mehr den Bedürfnissen ob sie den Entscheid des Gerichts an das Bun-
entsprechendes Gebäude zu investieren, ent- desgericht weiterziehen. Sofern sie dies nicht
schied sich der Bankrat für einen Neubau mit tun, muss entschieden werden, ob das Wettbe-
gleichzeitiger Realisierung einer Park & Ride- werbs-Siegerprojekt «DREIGESTIRN» von 2007
Tiefgarage. In dem laufenden Verfahren gegen mit einem geänderten Baugrubenkonzept über-
die Erteilung der Baubewilligung konnten bis haupt noch realisiert werden kann oder gänzlich
vor Bundesgericht sämtliche die Bank betref- aufgegeben werden muss.
fenden Einsprachepunkte abgewiesen werden.
Zwei Aspekte, die den Bau des Park & Ride be- Bereits im Hinblick auf einen für die Obwaldner
treffen, wurden zur Neubeurteilung an das Ver- Kantonalbank möglicherweise negativen Ver-
waltungsgericht zurückgewiesen. Der Entscheid waltungsgerichtsentscheid haben der Bankrat
des Verwaltungsgerichts ist der Bank kurz vor und die Geschäftsleitung im Verlaufe des Ge-
Redaktionsschluss des vorliegenden Geschäfts- schäftsjahres 2015 Alternativen zum Standort
berichts zugestellt worden. Das Gericht ist, Bahnhofstrasse in Sarnen geprüft und sich für
b asierend auf einem Gutachten der Eidge den Abschluss eines Baurechtsvertrages über
nössischen Denkmalpflegekommission (EDK), rund 8’000 m² Bauland im Gebiet «Feld» ent-
offenbar der Auffassung, das Interesse am schieden. Sie halten sich mit dem Erwerb des
Schutz der nachgewiesenermassen nicht unter Baulandes einen Plan B für ein Alternativprojekt
EIGENKAPITALQUOTE CET1-RATIO (KENNZAHL-RATIO)
(in Prozent der Bilanzsumme)
12 25,0
10
20,0
8
15,0
6
10,0
4
5,0
2
0 0
2006
2007
2008
2009
2010
2011
2012
2013
2014
2015
2006
2007
2008
2009
2010
2011
2012
2013
2014
2015
Eigenkapitalquote 2015: 9,59 Prozent Mindestanforderungen FINMA
(nach Gewinnverteilung) harte Kernkapitalquote 2015: 18,09 (+6,41 Prozent)
19Lagebericht Segment Banksteuerung
bereit, falls sie auf die Realisierung des Projekts Stärkung der Kundenbeziehungen
«DREIGESTIRN» verzichten sollten. Im Bedarfs- Insgesamt organisierte die Obwaldner Kantonal-
fall können damit weitere zeitliche Verzögerun- bank dreizehn Anlässe, darunter die 28. Partizi-
gen, unnötige Kostenerhöhungen und zusätzli- pantenversammlung in Alpnach. Dieser Anlass ist
che Rechtsunsicherheiten vermieden werden. einerseits ein Dankeschön an Eigner und Kunden
für die langjährige Treue und anderseits eine Kon-
Corporate Fashion taktmöglichkeit, um das Vertrauen in das Bankin-
Im 2015 unternahm die Obwaldner Kantonalbank stitut weiter zu stärken.
einen weiteren Schritt, um ihren einheitlichen Auf-
tritt nach aussen zu stärken. Sie schaffte Krawatten Im November überraschte die Obwaldner Kanto-
und Foulards in den Corporate-Farben an, die nalbank ihre Anlagekunden mit einem Gutschein
allen Mitarbeitenden für einen öffentlichen Auftritt für einen Sonntagszopf. 1’077 Kunden haben den
zur Verfügung gestellt werden. Erstmals zeigten Gutschein bei einem Obwaldner Bäcker ihrer Wahl
sich die Mitarbeitenden an der PS-Versammlung eingelöst.
mit ihren einheitlichen Bekleidungsaccessoires.
Als Teil der Corporate Identity ist Corporate Fa- Ausblick 2016
shion zusammen mit dem Corporate Design und Wie 2015 wird sich die Obwaldner Kantonalbank
Corporate Wording ein wichtiger Bestandteil des intensiv mit den technologischen und digitalen
internen und externen Auftritts der Bank und ver- Entwicklungen in der Bankbranche auseinander-
bindlich für alle Mitarbeitenden. setzen. Erhebliche Investitionen in den Ausbau
des Online-Bankings sind geplant.
Stärkung der Positionierung
Um die Position in der Marktregion im Wettbewerb Die Regulatorienflut wird die Obwaldner Kanto-
mit den anderen Finanzdienstleistern zu stärken, nalbank auch 2016 stark fordern. Mit dem Finanz-
lag im Berichtsjahr in der Kommunikation der dienstleistungsgesetz (FIDLEG) wird ein Gesetz
Focus auf den Kernkompetenzen. Die Quartalspu- erlassen, das den Kundenschutz verbessern soll.
blikationen «Finanzratgeber» und «Marktausblick» Die Vereinbarung über die Standesregeln zur
belegten die Beratungskompetenz in den Berei- Sorgfaltspflicht der Banken (VSB16) sieht die Ver-
chen Nachfolgeplanung, Reisen, E-Services, Vor- schärfungen der Vorschriften zur Bekämpfung von
sorgen und Anlegen. Zudem wurden zum Thema Geldwäscherei und Terrorismusfinanzierung vor.
«Pensionierungsplanung» zwei öffentliche Fach- Neu muss jede Bank ab 2016 selbst bei operativ
veranstaltungen organisiert. tätigen juristischen Personen den Kontrollinhaber
feststellen.
Weitere, für die Anspruchsgruppen relevante In-
halte kommunizierte die Obwaldner Kantonalbank Ein weiteres Thema wird 2016 der automatische
transparent und zeitnah. Sie publiziert ihre Akti- Informationsaustausch (AIA) sein. Die Schweiz hat
vitäten mehrheitlich via Website www.owkb.ch. den ersten Datenaustausch unter Vorbehalt der
Ferner veröffentlichte sie 2015 fünfzehn Medien- gesetzgebenden Prozeduren für 2018 angekündigt.
mitteilungen und drei Ausgaben des Kundenma-
gazins «OKB Info». Im Mai und Oktober publizierte
die Obwaldner Kantonalbank in Zusammenarbeit
mit BAKBASEL die Obwaldner Wirtschaftsprog-
nosen.
20Lagebericht
Segment Firmen
Hans-Ruedi Durrer, Stv. Direktor
Die anhaltende Tiefzinsphase und der Wegfall des Hypothekar- und Immobilienmarkt Obwalden
Euro-Mindestkurses zum Schweizer Franken präg- Die Immobilienpreise im Kanton Obwalden legten
ten das Geschäftsjahr 2015. Einerseits verschlech- 2015 nur leicht zu. Die bezahlten Grundstück-
terte sich dadurch generell die Wettbewerbsfä- preise entwickelten sich analog des schweizwei-
higkeit der Schweizer Wirtschaft, insbesondere ten Trends. Die Preissteigerungen betrugen
diejenige der exportorientierten Branchen. An- durchschnittlich 0,7 Prozent bei den Einfamilien-
dererseits ermöglichten die tiefen Zinsen rekord- häusern, 1,2 Prozent bei den Eigentumswohnun-
günstige Finanzierungen im Hypothekarmarkt, gen und −0,3 Prozent bei den Mehrfamilienhäu-
was die erwünschte und sich anbahnende sanfte sern. Die Wahrscheinlichkeit einer Trendwende
Landung bei der Immobilienpreisentwicklung ge- ist aufgrund von bereits zu beobachtenden leicht
fährdete. Zumindest schwächte sich die Wirkung sinkenden Transaktionspreisen weiter angestie-
der 2014 eingeführten beziehungsweise verschärf- gen. Sie wird jedoch relativiert durch das Nega-
ten regulatorischen Rahmenbedingungen ab. tivzinsumfeld und den daraus resultierenden
Anlagenotstand.
Dieses wirtschaftliche Umfeld liess die Nachfrage
nach Hypothekarkrediten deutlich ansteigen. Die Preise entwickeln sich weiterhin je nach Seg-
Gleichzeitig sank die Nachfrage nach Betriebs- ment und Gemeinde unterschiedlich, sodass eine
sowie Investitionsfinanzierungen und eine weitere spezifische Plausibilisierung der Marktpreise un-
Steigerung der Amortisationskadenz auf Rekord- erlässlich ist. Bei der Finanzierung von Liegen-
niveau erfolgte. schaften dürfen Banken aus Vorsichtsgründen nur
den tiefsten berechneten Wert (Niederstwertprin-
ÄUSSERST ROBUST zip) für die Belehnung anrechnen. Die Obwaldner
Die Obwaldner Wirtschaft zeigte sich erfreulicher-
weise trotz der Frankenstärke und der Aufhebung
des Euro-Mindestkurses äusserst robust. Sie ver- KUNDENAUSLEIHUNGEN
zeichnete 2015 im schweizweiten Vergleich ein (in Mio. CHF)
überdurchschnittliches Wachstum, sodass der
Kanton Obwalden weiterhin mit einer sehr tiefen
Arbeitslosenquote glänzt. 3’500
Hohe Nachfrage nach Hypotheken 3’000
Das Ausleihungsvolumen der Obwaldner Kanto- 2’500
nalbank erreichte 2015 trotz massiv gesteigerter
Amortisationseingänge von rund 184 Millionen 2’000
Franken den neuen Rekordstand von 3,38 Milli- 1’500
arden Franken. Dies entspricht einer Nettozu-
nahme von 80 Millionen Franken (+2,4 Prozent). 1’000
Während die Hypothekarfinanzierungen mit rund 500
154 Millionen Franken (+5,4 Prozent) deutlich zu-
legten, war bei kurzfristigen Unternehmens- und 0
Investitionskrediten sowie Krediten der öffentli-
2006
2007
2008
2009
2010
2011
2012
2013
2014
2015
chen Hand ein deutlicher Rückgang von insge-
samt 74 Millionen Franken zu verzeichnen. Das Kundenausleihungen 2015: CHF 3’377 Mio. (+2,4 Prozent)
moderate Nettowachstum entspricht der Erwar-
tung der Obwaldner Kantonalbank und bestätigt
die laufende Konsolidierung des Wachstums
pfades.
21Lagebericht Segment Firmen
Kantonalbank erfüllt die laufend erhöhten regu- FIT UNTERWEGS
latorischen Anforderungen und praktiziert ihre
vorsichtigen Kreditgrundsätze. Sie kalkuliert bei- Nachfolgeplanung als Schwerpunkt
spielsweise bei der internen Tragbarkeitsrechnung Die Nachfolgeplanung beziehungsweise –rege-
für Eigenheimfinanzierungen weiterhin mit einem lung ist bei Firmenkunden ein sensibles Thema.
Zinssatz von 5 Prozent. Mit dem Entscheid, ihre Kompetenzen in diesem
Bereich zu forcieren, festigt die Obwaldner Kan-
Anhaltendes Tiefzinsniveau tonalbank ihre Position als Marktführerin im Fir-
Das Tiefzinsumfeld prägte das Berichtsjahr. Die menkundengeschäft. 2015 hat sie ihr Dienstleis-
moderaten Zinssatzschwankungen während des tungsangebot massiv ausgebaut und eine Spezi-
Jahres zeigen eine Querbewegung. Erneut scheint alistengruppe formiert. Alle Firmenkundenberater
Ende Jahr die in der Vergangenheit oft prognos- absolvierten eine intensive Schulung. Die äusserst
tizierte Zinswende weiter in die Ferne gerückt. positiven Rückmeldungen der Kunden zeigen,
Auch die Leitzinssatz-Erhöhung um 0,25 Prozent dass das erweiterte Angebot einem echten Be-
in den Vereinigten Staaten dürfte daran nichts dürfnis entspricht. Indem sich die Obwaldner
ändern. Kantonalbank dem Thema Nachfolgeplanung
auch in Zukunft verstärkt widmet, übernimmt sie
Die Nachfrage nach Libor-Darlehen und langfris- nachhaltig Verantwortung für den Wirtschafts-
tigen Festdarlehen (inklusive der ausserordentlich raum Obwalden.
attraktiven Familien- und Umwelthypotheken)
blieb 2015 wie in den Vorjahren unverändert gross. Aktive Qualitätssicherung
Die Verzinsung sowohl für Libor-Darlehen mit rund Die formellen Anforderungen an eine professio-
1,10 Prozent als auch für 10-jährige Festhypothe- nelle Kreditprüfung und –abwicklung sind 2015
ken mit 1,85 Prozent bewegte sich am Jahresende weiter gestiegen. Die Obwaldner Kantonalbank
auf Vorjahresniveau. Die Prognosen für 2016 se- stellt zudem hohe Qualitätsansprüche an die Be-
hen, wenn überhaupt, nur sehr moderate Zinser- ratung und die interne Abwicklung. Um all dem
höhungen vor. gerecht zu werden, festigen und erweitern die
Mitarbeitenden laufend an Workshops sowie in-
ternen und externe Ausbildungen ihre Kompeten-
zen. Besonders zu erwähnen ist hierbei die
ENTWICKLUNG IMMOBILIENPREISE
180
170
160
150
140
130
120
110
100
90
2006
2007
2008
2009
2010
2011
2012
2013
2014
2015
SWX IAZI Investment Real Estate Price Index (Preisentwicklung Renditeliegenschaften)
SWX IAZI Private Real Estate Price Index (Preisentwicklung Wohneigentum, EFH und EWO)
SWX IAZI Privat House Estate Price Index (Preisentwicklung Einfamilienhäuser)
SWX IAZI Condominium Price Index (Preisentwicklung Eigentumswohnungen)
22Lagebericht Segment Firmen
zertifizierte Beratungsausbildung sämtlicher Kun- realen Bruttoinlandsprodukts von 1,1 Prozent. Die
denberater. Zudem werden die internen Prozesse voraussichtliche wirtschaftliche Abkühlung dämpft
stetig hinterfragt und optimiert. die Wachstumserwartungen im Finanzierungsge-
schäft, obwohl auch für 2016 bei einem stabilen
Die aktiven Marktbewegungen führten 2015 zu Zinsergebnis von einem moderaten Ausleihungs-
einer hohen Anzahl Kreditgeschäfte, rund 400 wachstum von 1,5 Prozent auszugehen ist.
neue Kreditanträge durften (analog 2014) bear- Das tiefe Zinsumfeld gepaart mit laufend ver-
beitet und über 2’000 (Vorjahr 1’600) bestehende schärften regulatorischen Rahmenbedingungen
Kreditengagements erneuert beziehungsweise wird den Druck auf die Zinsmarge zusätzlich ver-
aktualisiert werden. stärken. Die Obwaldner Kantonalbank wird ihre
Finanzierungsprodukte weiter optimieren, wobei
Risikomanagement sie sich auf die flexible Amortisationsoption bei
Die stabile Wirtschaftsentwicklung in Obwalden Festdarlehen, das Angebot der Monohypothek
und die aktive Bewirtschaftung der Kreditausfall- und den Ausbau der Online-Dienstleistungen im
risiken führten 2015 zu einer erneuten Verbesse- Bereich Verlängerung sowie Umwandlung laufen-
rung der Risikosituation der Obwaldner Kantonal- der Hypothekarkredite fokussiert.
bank. Sie konnte den Bestand an Wertberichti-
gungen und Rückstellungen trotz eines konstanten In Zusammenarbeit mit BAKBASEL publiziert die
Wachstums der Ausleihungen weiter abbauen. Obwaldner Kantonalbank seit 2014 halbjährlich
Die kritische Beurteilung der verbesserten Risiko- eine detaillierte Obwaldner Wirtschaftsprognose
situation führte gar zur Auflösung von Wertberich- (www.owkb.ch/wirtschaftsprognose). Sie wird zu-
tigungen von rund 0,3 Millionen Franken zuguns- dem 2016 erstmals einen Obwaldner Immobilien-
ten der Erfolgsrechnung. barometer herausgeben, der die Preisentwicklung
der Liegenschaften auf objekt- und gemeindespe-
Ausblick 2016 zifische Entwicklungen und Trends vertieft unter-
Das Schweizer Wirtschaftsforschungsinstitut BAK- sucht.
BASEL rechnete in seiner Ende Oktober 2015 im
Auftrag der Obwaldner Kantonalbank erstellten
Wirtschaftsprognose für den Kanton Obwalden
mit einem durchschnittlichen Wachstum des
23«MIÄR GAHD’S GUÄT, WENN ICH MICH FIR EPPER CHA I
ISETZÄ,
WO’S NID GUÄD GAHD.»
Vreny Zumstein ist seit 19 Jahren für den Obwaldner Müttern und Familien mit meist einmaligen fi
nanziellen
Sozialfonds für Mütter und Familien in Not tätig. Zuwendungen. Die Obwaldner Kantonalbank hat
Die zweifache Mutter ist Mitglied eines siebenköpfigen 2013 und 2001 an die gemeinnützige Institution ihr
Gremiums, das sich auf freiwilliger Basis unzählige Sozialengagement vergeben. Das Geld ist vollum
Stunden für den Sozialfonds engagiert. Die fänglich Menschen in Obwalden zugutegekommen
60-Jährige tut dies nebst ihrer Arbeit in der Pflege. deren Einkommen gerade so zum Leben reicht,
aber nicht für unvorhergesehene Ausgaben wie zum
Obwaldner Sozialfonds für Mütter und Familien in Not Beispiel den Zahnarzt oder eine Brille.
Seit über 35 Jahren hilft der Obwaldner S
ozialfonds
für Mütter und Familien in Not vorwiegend Vätern,Lagebericht
Segment Private
Josef Zemp, Stv. Direktor
«Die Erfahrung ist wie eine Laterne im Rücken; sie Kontoguthabens Bargeld beziehen oder Einkäufe
beleuchtet stets nur das Stück Weg, das wir bereits tätigen kann. Mit dem Ausbau des E-Banking-
hinter uns haben.» Wie wahr Konfuzius’ Aussage Angebots sowie des OKB Mobile E-Banking Apps
ist, zeigte der Bankbranche das Jahr 2015. steigerte die Obwaldner Kantonalbank erneut den
Kundennutzen. Indem sie in jeder F iliale ein mo-
Das Tagesgeschäft der Obwaldner Kantonalbank dernes Einzahlgerät installierte, reagierte sie auf
mit ihren Kunden basiert auf Erfahrung. Sie inves- das geänderte Kundenverhalten. Das Gerät er-
tiert viel Energie in einen Top-Service und eine möglicht rund um die Uhr Einzahlungen von Mün-
qualitativ hochstehende Kundenberatung. Da- zen und Banknoten.
durch ist sie für das vor ihr liegende «nicht beleuch-
tete» Stück Weg und dessen möglichen von Kon- Spannende Entwicklungen
fuzius angedeuteten unliebsamen Überraschun- Die Banken sind laufend mit neuen oder geänder-
gen gewappnet. Eine solche ereignete sich am ten Gesetzen und Vorschriften konfrontiert, unter
15. Januar 2015, als die Schweizerische National- anderem mit dem neuen Finanzdienstleistungsge-
bank (SNB) den Euro-Mindestkurs aufhob und setz (FIDLEG), das sich insbesondere dem Anlage-
Negativzinsen einführte. Diese Massnahme prägte geschäft und Anlegerschutz widmet. Jedes neue
das Bankgeschäft im Jahr 2015 massgeblich und Gesetz bedeutet einerseits neue Auflagen und
wird die Bankenwelt noch länger beschäftigen. somit zusätzliche interne administrative Aufgaben
für die Bank. Andererseits eröffnet es aber auch
BEWEGT Chancen, um Prozesse und Angebote weiter zu
entwickeln. Die Obwaldner Kantonalbank hat sich
Rückblickend kann das Jahr 2015 als turbulent, frühzeitig mit den Folgen von FIDLEG für das
interessant, spannend sowie intensiv und erfolg-
reich bezeichnet werden. Es steht für Wandel und
für das sich auf Grundwerte besinnen.
KUNDENGELDER
Turbulenzen nach dem 15. Januar (in Mio. CHF)
Mit einem Schlag fiel der Euro-Mindestkurs weg
und Schweizer Banken mussten für ihre Guthaben
einen Negativzins bezahlen. Am Tagesende des 3’500
15. Januar 2015 lag der Schweizer Aktienindex
SMI 8,67 Prozent unter dem Vortag. Ein Ereignis, 3’000
das die Kundenberater stark forderte, denn die 2’500
Kunden wünschten Informationen und verlangten
deshalb umgehend nach einer Beratung. Die Un- 2’000
sicherheiten am Anlagemarkt setzten sich das 1’500
ganze Jahr über fort. Ende 2015 lag der SMI bei
8’818.09 Punkte (Vorjahr: 8’983.37 Punkte). Der 1’000
SNB-Entscheid bewirkte zudem ein weiteres Sin- 500
ken der Zinsen auf den Kundenkonten, sodass sie
Ende Jahr bei null Prozent oder knapp darüber 0
lagen. Punktuell musste die Obwaldner Kantonal-
2006
2007
2008
2009
2010
2011
2012
2013
2014
2015
bank bei Kunden Negativzinsen einführen.
Kundengelder 2015: CHF 2’645 Mio. (+8,9 Prozent)
Interessante Neuerungen
Die Obwaldner Kantonalbank verzichtete ab dem
Frühjahr 2015 bei der Maestro-Karte auf die Kar-
tenlimite, sodass der Kunde neu im Umfang seines
26Lagebericht Segment Private
Anlagegeschäft auseinandergesetzt und in einem Grundhaltung in der Beziehung zum Kunden. Ge-
Konzept das neue Anlagegeschäft der Obwaldner rade das Geschäftsjahr 2015 bewies, dass die
Kantonalbank ausgearbeitet. Eine gross angelegte Nähe zum Kunden und das gegenseitige Ver-
Kundenbefragung zum Thema «Was erwarten An- trauen äusserst wichtig sind. Die Kunden zeigten
lagekunden von einer Bank?» zeigte die Er ihr Vertrauen, indem sie ihr Kapital vermehrt bei
wartungen der Anlagekunden auf. Sowohl die Er- der Obwaldner Kantonalbank anlegten. Insgesamt
kenntnisse aus dieser Umfrage wie auch die Anfor- nahmen die Kundeneinlagen um 274,6 Millionen
derungen von FIDLEG bilden die Basis für das neue Franken und die verwalteten Depotwerte um
Anlagegeschäft. Dem Kunden wird künftig ein noch 464,3 Millionen Franken zu.
individuelleres, auf seine Bedürfnisse ausgerich-
tetes Dienstleistungsangebot zur Verfügung ste- Nebst den rund 202’000 Kassentransaktionen
hen, das ihm einen echten Mehrwert bietet. führten die Kundenberater rund 20’000 telefoni-
sche und persönliche Beratungen durch. Zudem
Andere gesetzliche Entwicklungen werden das nahm die Abteilung Service-Line rund 44’000 An-
Schweizer Bankgeschäft grundlegend verändern, rufe entgegen und bearbeitete rund 7’600 E-Mail-
wie zum Beispiel der «Automatische Informations- Anfragen.
austausch» (AIA). Die Schweiz verpflichtet sich
darin, Bankdaten (Vermögen und Erträgnisse) mit Dank des grossen Vertrauensverhältnisses zwi-
anderen Ländern auszutauschen. Im Hinblick auf schen dem Kunden und der Obwaldner Kantonal-
dieses Gesetz verlangte die Obwaldner Kantonal- bank nahm der Bestand der Vermögensverwal-
bank von allen Kunden mit Domizil Ausland eine tungsmandate 2015 um weitere 111 zu. Auch
schriftliche Bestätigung zur Steuerkonformität der beanspruchten die Kunden vermehrt die umfas-
Gelder im Domizilland. senden und bedürfnisorientierten Beratungen
und nutzten per Ende 2015 gegenüber dem Vor-
KUNDENORIENTIERT jahr rund 7’000 Produkte mehr.
Intensive Aus- und Weiterbildungen Filialen unter neuer Leitung
Kunden erwarten zu Recht eine einwandfreie und In den Filialen Giswil und Lungern kam es im Früh-
kompetente Beratung. Die Obwaldner Kantonal- jahr 2015 zu einem Wechsel der Filialleiter. Die
bank will diese Erwartungshaltung bestmöglich langjährige Mitarbeitende Andrea Krummenacher
erfüllen, deshalb absolvieren sämtliche Kunden- übernahm per 1. Januar die Leitung der Filiale
berater halbjährlich ein Beratungstraining. Ein Giswil und damit die Nachfolge von Gaby Britschgi.
weiterer Schritt zur Qualitätssicherung in der Be- Frau Britschgi wiederum wechselte per 1. März
ratung ist die Zertifizierung aller Kundenberater. als Filialleiterin nach Lungern. Sie löste den lang-
Im ersten Halbjahr 2015 erhielten die ersten acht jährigen Filialleiter Jörg Gasser ab, der seinen
Kundenberater der Pilotphase ihr Zertifikat. Die wohlverdienten Ruhestand antrat.
restlichen Kundenberater werden im 2016 das
Qualifikationsverfahren zur Zertifizierung durch- Ausblick 2016
laufen. Es besteht aus einer Fachprüfung und ei- Das tiefe Zinsniveau wie auch die Unsicherheiten
nem Beratungsgespräch. am Anlagemarkt werden 2016 andauern. Deshalb
wird die Obwaldner Kantonalbank weiterhin gros
Technologischer Wandel sen Wert auf die persönliche Beratung und den
Viele Kunden informieren sich heute online und intensiven Kundenkontakt legen. Sie wird ihr Bank-
wickeln ihre einfachen Bankgeschäfte auf dem geschäft aufgrund des geänderten Kundenver-
digitalen Kanal ab. Sie benötigen dazu weder ei- haltens beziehungsweise geänderter gesetzlicher
nen Kundenberater noch eine Bankfiliale. Diesem Bedingungen weiterentwickeln und dies im Sinne
Kundenbedürfnis wird in der Angebotsgestaltung des Kunden.
auf den Filialen Rechnung getragen. Als erste Fi-
liale der Obwaldner Kantonalbank richtet sich der
geplante Neubau der Filiale Giswil in der Konzep-
tion auf die aktuelle Entwicklung im Kundenver-
halten aus.
Persönliche Beratung als Grundwert
im Bankgeschäft
Mit der Aussage «Wir sind für Sie da. Verspro-
chen.» bezeugt die Obwaldner Kantonalbank ihre
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