ALTERSVORSORGE Erhalten Sie sich Ihre finanzielle Unabhängigkeit im Alter!
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ALTERSVORSORGE
Erhalten Sie sich Ihre finanzielle Unabhängigkeit im Alter!
Buchfink & Holland Versicherungsmakler GmbH
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Tel.: 08230 / 9727 | Fax: 08230 / 9356
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Weitere Informationen unter
Stand: 01/2024 http://www.buchfink-holland.de/landingpage/altersvorsorge
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WISSENSWERTES
ALTERSVORSORGE: SICHERN SIE IHREN RUHESTAND FINANZIELL AB
Was denken Sie: Wie viel Rente werden Sie einmal erhalten? Und was Tatsächlich erhält statistisch gesehen jeder zweite Mann monatlich we-
können Sie sich für die Summe monatlich leisten? Die Mehrheit der Be- niger als 1.200 € Rente. Bei Frauen sind es sogar weniger als 800 €.
völkerung schätzt die Höhe der späteren Rente zu hoch ein. Jeder Vierte Auch die später zur Verfügung stehende Kaufkraft dieser Renten wird
sogar um mehr als 50%. Dabei liegen Wunschrente und Realität meist weit meist falsch eingeschätzt: Nur wenige denken an die Auswirkungen der
auseinander. Inflation.
Das deutsche Rentensystem: Drei Schichten zur individuellen Vorsorge
Unser System der Altersvorsorge baut auf drei Schichten auf. Jede davon trägt ihren Teil zur Absicherung im Alter bei und wird unterschiedlich
gefördert und steuerlich behandelt.
1. Schicht: 2. Schicht: 3. Schicht:
Basisvorsorge Ergänzende erwerbsbasie- Private Vorsorge
rende Zusatzvorsorge
Gesetzliche Rentenversicherung, Riester-Rente, betriebliche private Rentenversicherung,
berufsständische Versorgungs- Altersversorgung Kapitalversicherung
werke, Basis-Rente (Direktversicherung, Pensions-
kasse, Pensionsfonds)
DER GENERATIONENVERTRAG DER GESETZLICHEN RENTENVERSICHERUNG
Niemand hat ihn eigenhändig unterzeichnet und dennoch gilt er für alle: Warum funktioniert der Generationenvertrag langfristig nicht
Der Generationenvertrag der Gesetzlichen Rentenversicherung. Gemeint (mehr)?
ist damit das Umlageverfahren, auf dem unser Rentensystem beruht.
Vereinfacht kann man sagen: Die monatlichen Einnahmen der Renten- 1. Die Lebenserwartung steigt. Damit verlängert sich die Rentenbe-
versicherung werden an die aktuelle Rentnergeneration ausgezahlt. So zugsdauer, wodurch die finanzielle Gesamtleistung je Rentner eben-
stützt und unterstützt die Generation, die im Berufsleben steht, die Ge- falls steigt.
neration, die sich im Ruhestand befindet. 2. Die Geburtenrate sinkt. Es gibt immer weniger Neugeborene und
folglich auch weniger Beitragszahler.
Das Prinzip funktioniert nur so lange gut, wie die Einnahmen der Ren- 3. Das Wirtschaftswachstum ist zu gering. Dadurch fließen der Gesetz-
tenkasse nicht unter die monatlichen Auszahlungen sinken, also mehr lichen Rentenversicherung zu wenig Beiträge zu.
Beiträge durch sozialversicherungspflichtige Arbeitnehmer und Unter-
nehmen in den „Rententopf“ eingezahlt werden, als Rentenbezieher
Geld aus diesem Topf erhalten.
Stand: 01/2024
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WISSENSWERTES
DEMOGRAPHISCHER WANDEL IN DEUTSCHLAND
Die Folge des demographischen Wandels: Es gibt immer weniger und somit auch weniger Rente je Rentner ausgezahlt werden kann.
junge Bürger, die in die Rentenversicherung einzahlen und gleichzei-
tig immer mehr Rentner, die Leistungen beziehen. Dies führt wieder- Bildquelle: Statistisches Bundesamt
um dazu, dass für künftige Rentner weniger Geld zur Verfügung steht
SCHÜTZEN SIE SICH VOR DER RENTENLÜCKE
Zusätzliche Vorsorge ist heute also wichtiger denn je. Daran zweifelt Privatvorsorge. Denn wer sich ausschließlich auf die gesetzliche Rente
niemand mehr, wenn er sich die Situation der gesetzlichen Rentenver- verlässt, muss sehen, wie er als Rentner „über die Runden kommt“.
sicherung vor Augen führt. Die Probleme der gesetzlichen Rentenversi- Eine einfache Musterberechnung verdeutlicht die Situation. Ein Ange-
cherung werden viel diskutiert und es ist hinlänglich bekannt, dass die stellter mit einem Bruttoeinkommen von 3.500 € im Monat hat netto
staatliche Absicherung bei Weitem nicht ausreicht, um im Ruhestand etwa 2.200 € zur Verfügung. Geschätzt wird er etwa 1.250 € Rente
den gewohnten Lebensstandard halten zu können. Jeder ist beim The- netto erhalten. Die Haushaltskasse weist also einen monatlichen Fehl-
ma Altersvorsorge selbst für seine Zukunft verantwortlich und darf sich betrag von 950 € auf.
nicht allein auf staatliche Fürsorge verlassen. Wie wichtig zusätzliche
Vorsorge ist, verdeutlicht auch die Renteninformation, die Arbeitnehmer Durch die Inflation wird die Rentenlücke aber im Laufe der Zeit sogar
in regelmäßigen Abständen erhalten (siehe Abbildung nächste Seite). Die noch größer. Bei 2 % Inflationsrate pro Jahr beträgt die Lücke nach 30
Deutsche Rentenversicherung rät darin ausdrücklich zur zusätzlichen Jahren bereits 1.720 €!
Stand: 01/2024ALTERSVORSORGE SEITE 4/9 MUSTER EINER RENTENINFORMATION Quelle: Deutsche Rentenversicherung Bund Stand: 01/2024
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WAS BLEIBT FÜR DIE RENTE?
Rentenlücke ohne Inflation
950 EURO
3.500 EURO 2.200 EURO 1.250 EURO
Brutto-Einkommen heute Netto-Einkommen heute Gesetzliche Rente
WIE WIRKT DIE INFLATION?
1.720 EURO
950 EURO 2 % Inflationsrate
Rentenlücke heute Rentenlücke in 30 Jahren
GIBT ES REZEPTE FÜR EINE UNBESCHWERTE ZUKUNFT?
Das beste Rezept ist, sich möglichst schon in jungen Jahren um sei- muss nur einen Bruchteil dessen sparen, was ein 40-Jähriger zurück-
ne Altersvorsorge zu kümmern. Wer dieses Thema lange vor sich her legen muss, um einmal die gleiche Zusatzrente zu beziehen (Stichwort:
schiebt, tut sich selber keinen Gefallen. Die Versorgungslücke wird jähr- Zinseszinseffekt).
lich größer. Wer sich schon mit 20 um seine Altersvorsorge kümmert,
Stand: 01/2024ALTERSVORSORGE
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WIEVIEL MUSS ICH ZURÜCKLEGEN?
Übersicht
Ausgleich einer Nötige monatliche Sparrate (bei 4% Guthabenverzinsung und 2 % Inflationsrate)
Rentenlücke bzw.
gewünschte Rentenbeginn in ... Jahren
Zusatzrente in Höhe
von heute... 15 20 25 30 35 40
653 € 485 € 383 € 314 € 264 € 226 €
500 €
(673 €) (743 €) (820 €) (906 €) (1.000 €) (1.104 €)
1.306 € 969 € 765 € 627 € 527 € 451 €
1.000 €
(1.346 €) (1.486 €) (1.641 €) (1.811 €) (2.000 €) (2.208 €)
1.958 € 1.454 € 1.148 € 941 € 791 € 677 €
1.500 €
(2.019 €) (2.229 €) (2.461 €) (2.717 €) (3.000 €) (3.312 €)
2.611 € 1.939 € 1.530 € 1.255 € 1.055 € 903 €
2.000 €
(2.692 €) (2.972 €) (3.281 €) (3.623 €) (4.000 €) (4.416 €)
Der Wert in Klammern gibt die geschätzte Höhe der lebenslangen Zusatzrente bei 2% jährlicher Inflationsrate an.
Lesebeispiel
Sie wollen eine Rentenlücke in Höhe von 500 € schließen bzw. eine Zusatzrente in dieser Höhe erhalten und gehen in 30 Jahren in Rente. Dafür
müssen Sie monatlich 314 € sparen. Sie erhalten voraussichtlich eine Zusatzrente in Höhe von 906 €, was bei 2 % jährlicher Inflationsrate einer
heutigen Kaufkraft von 500 € entspricht. Seit Einführung der Unisex-Tarife Ende 2012 wird bei beiden Geschlechtern eine identische Kalkulation
hinterlegt. Mann und Frau zahlen seither identische Prämien für die gewünschte Absicherung.
Stand: 01/2024ALTERSVORSORGE SEITE 7/9 MÖGLICHKEITEN ZUSÄTZLICHER ALTERSVORSORGE Private Rentenversicherung Betriebliche Altersvorsorge Ab Versicherungsbeginn zahlen Sie z. B. monatlich einen festgelegten Die am meisten verbreitete Form der betrieblichen Vorsorge ist die Di- Betrag ein. Die Höhe kann angepasst werden. Zum Rentenbeginn er- rektversicherung. Dabei schließt der Arbeitgeber als Versicherungsneh- halten Sie eine lebenslange monatliche Rente. Oftmals können Sie zum mer für seinen Mitarbeiter einen Versicherungsvertrag ab. Die Finanzie- Rentenbeginn auch eine Kapitalauszahlung wählen. rung dieses Vertrages erfolgt entweder durch eine Entgeltumwandlung Verfügen Sie über einen größeren Betrag, können Sie diesen als Einmal- oder durch Beiträge des Arbeitgebers. Aber auch andere Formen sind in zahlung in einer Rentenversicherung anlegen. Sie erhalten dann sofort Abstimmung mit dem Arbeitgeber möglich. oder nach einer festgelegten Wartezeit eine lebenslange monatliche Rente. Riester-Rente Entgeltumwandlung Die Besonderheit bei der Riester-Rente ist die staatliche Förderung: Sie Innerhalb bestimmter Grenzen können Beiträge steuerfrei in eine Direkt- zahlen in Abhängigkeit von Ihrem Einkommen einen bestimmten Betrag versicherung eingezahlt werden. Die Beiträge werden vom Bruttogehalt ein und der Staat beteiligt sich über Zulagen (Grundzulage, Kinderzula- abgezogen. Sie wirken also steuermindernd. Zudem sind Ersparnisse ge) an Ihrem Riester-Vertrag. bei den Sozialversicherungsbeiträgen möglich. Basis-Rente Direktzusage vom Arbeitgeber Eine weitere staatlich geförderte Form der Altersvorsorge ist die Ba- Erteilt der Arbeitgeber eine Direktzusage, kann er die Versicherungsbei- sis-Rente, auch „Rürup“-Rente genannt. Die Vorteile sind die steuerliche träge, die er für die Mitarbeiter einzahlt, als Betriebsausgaben geltend Absetzbarkeit der Beiträge, sowie die Möglichkeit flexibler Zuzahlungen. machen. Stand: 01/2024
DREI SCHICHTEN DER ALTERSVORSORGE IM ÜBERBLICK SEITE 8/9
Stand: 01/2024
Produkt Vorteile Nachteile Ansparphase Auszahlungsphase
• Zuzahlungen und Teilauszahlungen meist • Beiträge steuerlich nicht absetzbar • Kapitalauszahlung: Steuerliche Freistellung
problemlos möglich • Nicht Pfändungs-/ Hartz IV sicher von 15 % der Erträge; vom verbleibenden Anteil
• Beleihbar und verpfändbar sind 50 % zu versteuern, wenn mind. 62 J.
• Beiträge steuerlich nicht absetzbar
• Umfängliche Hinterbliebenenversorgung und mind. 12 Jahre eingezahlt (Halbeinkünf-
• Pauschale Abführung von 15 % der inländi-
Private Renten abbildbar teverfahren)
schen Dividenden- und Immobilienerträge auf
• Kapitalwahlrecht bei Ablauf » Vor dem 01.01.2005 abgeschlossene Verträge
Fondsebene
sind in voller Höhe steuerfrei
• Rentenzahlung: Ertragsanteilbesteuerung
(z. B. 18 % bei Rentenbeginn mit 65 Jahren)
• Hohe Flexibilität • Totalverlust möglich • Beiträge steuerlich nicht absetzbar • Steuerliche Freistellung von Erträgen: Aktien-
• Chancen auf sehr gute Rendite • Pauschale Abführung von 15 % der inländi- fonds zu 30 %, Mischfonds zu 15 %
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schen Dividenden- und Immobilienerträge auf • Verbleibender Anteil unterliegt der Abgeltung-
Schicht 3
Fondsebene steuer, soweit oberhalb des Sparerpausch-
Investmentfonds • Steuerliche Freistellung von Erträgen: Aktien- betrags
fonds zu 30 %, Mischfonds zu 15 %
• Verbleibender Anteil unterliegt der Abgeltung-
steuer, soweit oberhalb des Sparerpausch-
betrags
• Eingezahltes Geld bleibt erhalten bei Auszah-
lung nach 62. Lj.
• Bis zu 30 % Kapitalauszahlung bei Rentenbe-
ginn förderunschädlich
• Rente frühestens ab 62 Lj. möglich
• Staatliche Förderung durch Zulagen und • 100 % bis max. 2.100 € jährlich absetzbar
• Nicht beleihbar • 100 % steuerpflichtig
Riester-Rente steuerliche Absetzbarkeit • „Günstigerprüfung“
• Nur max. 30 % Kapitalauszahlung zu Renten-
• Vertrag im Todesfall förderunschädlich auf
beginn möglich
Ehegatten übertragbar
• Nach BGH pfändungssicher in der Ansparpha-
se, solange Zulagen gewährt werden oder ein
berechtigter Zulagenantrag vorliegt
• Lebenslange Rentenzahlung, frühestens ab • Auszahlung frühestens ab 62 J. • bis zu 8 % der Beitragsbemessungsgrenze
dem 62. Lebensjahr • Nicht beleihbar (4% steuer- & sozialabgabenfrei, 4% steuerfrei)
• Portabilität • Arbeitgeber muss zustimmen und kann eigene können durch Gehaltsumwandlung jährlich
Schicht 2
• Kapitalauszahlung möglich Anlagemodelle vorschreiben gespart werden. • 100 % steuerpflichtig
Betriebliche • Im Todesfall nur eingeschränkte Leistungen: • Ab 2019 müssen für neu abgeschlossene, • Voll beitragspflichtig in der gesetzlichen Kran-
Auszahlung nur an Ehegatten, Lebenspartner durch Gehaltsumwandlung finanzierte bAV-Ver- ken- und Pflegeversicherung (entfällt bei privat
Altersvorsorge und eingetragene Lebenspartner, sowie eigene träge 15 % des umgewandelten Sparbetrags Krankenversicherten)
Kinder (solange kindergeldberechtigt) als Arbeitgeberzuschuss entrichtet werden.
Für bereits bestehenden Verträge, die vor
2019 abgeschlossen wurden, gilt diese neue
Zuschusspflicht ab 2022.
Gesetzliche • Staatliche Sicherheit • Generationenvertrag
• Rentenhöhe tendenziell fallend
Rentenversicherung
• Beiträge wirken ab dem ersten Euro steuer- • Das eingezahlte Kapital kann im Todesfall nicht • Steigender Sonderausgabenabzug
Basis-Rente mindernd beliebig vererbt werden; meist ist ein Hinter- • Rentenbeginn 2024: 83 % zu versteuern
• 2024 sind 100 % von 27.565 € voll absetzbar
• Hohe Flexibilität, da „Auffüllen“ bis 27.565 € bliebenenschutz und eine Rentengarantiezeit • Ab 2040 sind 100 % steuerpflichtig
(„Rürup-Rente“) (55.130 € bei Ehepaaren)
(55.130 € bei Ehepaaren) jederzeit möglich einschließbar
Berufsständische • Pfändungs- und Harz IV sicher in der Anspar- • Kein Kapitalwahlrecht bei der Auszahlung
Schicht 1
Versorgungswerke phase • Nicht beleihbar
• Rente frühestens ab 62 Lj. möglichALTERSVORSORGE
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VOR- UND NACHTEILE DER EINZELNEN ANLAGEFORMEN
Produkt Vorteile Nachteile
Klassisch, konventionelle • Garantierter Ablaufwert bzw. garantierte Rente • Garantiezins relativ niedrig
• Garantierte Rückkaufswerte • Künftige Überschüsse können sinken
Überschussverwendung • Garantierte Verzinsung • Kein Einfluss auf die Kapitalanlage
(bei Neuabschluss: 0,25 % p.a.)
• Strenge Kapitalanlagevorschriften, überwacht
durch die BaFin
• Zusätzlich erzielte Überschüsse sind
für die Zukunft garantiert
• Schutz vor Insolvenz des Versicherers
(Sicherungsfonds)
Klassisch, konventionelle Über- • Wie oben, jedoch mit erhöhter Überschussbetei- • Wie oben, nur ohne Garantiezins
ligung anstelle einer garantierten Verzinsung mit
schussverwendung (modernisiert) dem Höchstrechnungszins
Klassisch, Überschussverwendung • Bruttobeitragsgarantie bzw. garantierte • Je Indexperiode ist auch eine Nullrendite möglich
Mindestrente • Allenfalls geringer Einfluss auf die Kapitalanlage
Indexpartizipation • Keine garantierte Verzinsung i.H.v. 0,25 % p.a., möglich
erzielte Überschüsse werden in eine Indexpartizi-
pation investiert
• Negative Wertentwicklung ist dabei
ausgeschlossen
• Leicht höhere Renditechancen im Vergleich zu
konventionellen klassischen Garantieprodukten
• Erzielte Wertsteigerungen sind für die Zukunft
garantiert
• Schutz vor Insolvenz des Versicherers
(Sicherungsfonds)
Angelsächsische Versicherer: • Garantierter Ablaufwert bzw. garantierte Rente • Garantiezins relativ niedrig
• Ein jährlich bestimmter Anteil der positiven • Künftige Zuteilungen bei positiver Wertentwicklung
Unitised-With-Profit-Fonds Wertentwicklungen ist für die Zukunft garantiert können sinken
(UWP-Fonds) • Liberalere Kapitalanlagevorschriften ermöglichen • Kein Einfluss auf die Kapitalanlage
höhere Renditechancen als bei Garantieprodukten • Gerichtsstand ist meist im Ausland
deutscher Versicherer • Kein Schutz vor Insolvenz durch den
• Höhere Renditechancen auch in der Rentenphase, Sicherungsfonds
da das Vertragsguthaben weiter fondsförmig
angelegt bleibt
Fondsgebunden, mit Garantie • Teilweise oder vollständige Beitragsgarantie bzw. • Negative Wertentwicklung nicht ausgeschlossen
garantierte Mindestrente (schlimmstenfalls greifen aber Beitragsgarantie
(Mehrtopf-Hybridprodukte, • Kapital, das nicht zur Sicherstellung der Garantie bzw. garantierte Mindestrente)
iCPPI-Produkte) benötigt wird, wird in freie Fondsanlage investiert • Einfluss auf Kapitalanlage begrenzt, da Teil des
• Durch Fondsauswahl in der freien Fondsanlage Guthabens im Sicherungsvermögen und/oder im
aktive Einflussnahme auf die Kapitalanlage Wertsicherungsfonds angelegt wird
möglich • Komplexe Produktarchitektur und möglicherweise
• Bei chancenreicher Fondsauswahl deutlich höhere höheren Kosten
Renditechancen im Vergleich zu klassischen • Nach Rentenbeginn in der Regel vollständig
Garantieprodukten klassische Kapitalanlage
• Keine Ausgabeaufschläge, kostenlose
Fondswechsel möglich
• Fondstransaktionen innerhalb der Police sind
steuerneutral
Fondsgebunden, ohne Garantie • Garantierter Rentenfaktor (besonders relevant in • Keine Beitragsgarantie und keine garantierten
der Basisrente) Mindestrenten
• Aktive Einflussnahme auf die Kapitalanlage • Negative Wertenwicklung nicht ausgeschlossen,
möglich theoretisch ist auch ein Totalverlust möglich
• Bereits zum Vertragsbeginn ist eine Aktienquote • Nach Rentenbeginn in der Regel vollständig
von bis zu 100 % möglich klassische Kapitalanlage
• Bei chancenreicher Fondsauswahl deutlich höhere
Renditechancen im Vergleich zu sämtlichen
Garantieprodukten
• Keine Ausgabeaufschläge, kostenlose
Fondswechsel möglich
• Fondstransaktionen innerhalb der Police sind
steuerneutral
Stand: 01/2024ALTERSVORSORGE
POSITIONIERUNG UNTERSCHIEDLICHER VORSORGEPRODUKTE
Optionen
Aktien
Fonds
Fonds-RV (mit Garantie)
Renditechancen
Fonds-RV (hybrid)
With-Profit Produkte
LV/RV (Überschüsse in Fonds)
LV/RV („klassisch„)
Festverzinsliche Wertpapiere
Bargeld
Sicherheit
Dieses Druckstück dient nur der vorläufigen Information und ist eine unverbindliche Orientierungshilfe. Weder die VEMA eG noch der genannte Versicherungsmakler übernehmen eine Gewähr für die Vollständig-
keit, Richtigkeit und Aktualität der Informationen. Diese Sparteninformation dient ausschließlich der allgemeinen Information über eine Versicherung und mögliche Leistungs- und Schadensfälle.
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Stand: 01/2024Sie können auch lesen
