Die private Berufsunfähigkeits-versicherung - Risikoschutz und Existenzsicherung
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RZ Die private Berufsunfähigkeitsversicherung 20090422 27.04.2009 17:14 Uhr Seite 1
Risikoschutz und Existenzsicherung
Die private
Berufsunfähigkeits-
versicherung
RZ Die private Berufsunfähigkeitsversicherung 20090422 27.04.2009 17:14 Uhr Seite 2
Impressum
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ZUKUNFT klipp + klar
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Telefax: 07 21/35 09-2 04
Stand: April 2009
3. Auflage
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DIE PRIVATE BERUFSUNFÄHIGKEITSVERSICHERUNG
Risikoschutz und Existenzsicherung
Inhalt
Kein Beruf ist ohne Risiko! 4
Was ist Berufsunfähigkeit? 6
Optimalen Schutz individuell gestalten 10
Entscheidungen fällen: der Vertrag 14
Vorsorge nach Maß 18
Versicherungsbedingungen – transparent gemacht 22
RZ Die private Berufsunfähigkeitsversicherung 20090422 27.04.2009 17:14 Uhr Seite 4
Kein Beruf
ist ohne Risiko!
Für die meisten Menschen ist ein regelmäßiges Einkommen aus einer
beruflichen Tätigkeit wesentlich, um den Lebensstandard aufrecht-
zuerhalten. Bei Berufsunfähigkeit fällt das Gehalt weg – und das führt
in der Regel zu drastischen Veränderungen des Alltags.
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KEIN BERUF IST OHNE RISIKO!
Für Menschen, die nach dem 1. Januar
1961 geboren sind, wurde die gesetzliche
Berufsunfähigkeitsrente faktisch abge-
Die Berufsfähigkeit ist also der Garant für schafft. Sie erhalten nur noch eine ein-
die Möglichkeit, Einkommen im erlernten heitliche, zweistufige Erwerbsminderungs-
Wer gilt als erwerbs-
oder ausgeübten Beruf zu erzielen. rente mit stark reduzierten Leistungen. geminderter
Fehlen diese regelmäßigen Einnahmen Diese Rente ersetzt die früheren Berufs- Berufsanfänger?
plötzlich, muss auf vorhandene finanzi- unfähigkeits- und Erwerbsunfähigkeits- Als erwerbsgeminderte
elle Rücklagen zurückgegriffen werden. renten. Dabei wird nicht mehr berück- Berufsanfänger gelten
Versicherte, die
Damit kann die Lage meist nur vorüber- sichtigt, welchen beruflichen Status der
gehend überbrückt werden, zumal sich Betroffene zuvor besaß. Er oder sie muss · innerhalb von sechs
Jahren nach dem Ende
aus der Situation heraus oft Mehraus- nahezu jeden anderen Job annehmen, einer Ausbildung voll
gaben – beispielsweise für medizinische egal wie hoch die erreichte berufliche erwerbsgemindert sind
Versorgung oder Betreuung – ergeben. Qualifikation auch ist. Die volle Höhe der und
Gerade junge Menschen verfügen häufig Erwerbsminderungsrente – das sind · in den letzten zwei
Jahren vor der Erwerbs-
nur über geringe oder gar keine Finanz- lediglich rund 38 Prozent des letzten
minderung mindestens
polster. Besonders schwerwiegend ist das, Bruttoeinkommens – gibt es nur, wenn zwölf Monate lang
wenn es in einer Familie nur einen Ein- der Erkrankte oder Verunglückte weniger Pflichtbeiträge in die
gesetzliche Renten-
kommensbezieher gibt. Da die Leistungen als drei Stunden am Tag arbeiten kann. versicherung eingezahlt
aus der gesetzlichen Rentenversicherung Die Erwerbsminderungsrente kann in haben. Dieser Zwei-
jahreszeitraum kann
deutlich reduziert wurden, ist eine solide Abhängigkeit vom Umfang der Einzah-
um Zeiten einer
und ausreichende private Berufsunfähig- lungen in die gesetzliche Rentenver- schulischen Ausbildung
keitsabsicherung heute unverzichtbar. sicherung höher, aber auch deutlich nach Vollendung des
17. Lebensjahres um
niedriger ausfallen. Für Berufsanfänger bis zu sieben Jahre ver-
Nicht verwechselt werden darf die private gelten etwas mildere Regelungen. längert werden.
Berufsunfähigkeitsversicherung mit der
privaten Erwerbsunfähigkeitsversicherung: Auch für Menschen, deren Geburts-
Diese reine Basisabsicherung leistet datum vor dem 2. Januar 1961 liegt,
nämlich meist erst dann, wenn irgend- hat sich der gesetzliche Versicherungs-
eine Tätigkeit gar nicht mehr ausgeübt schutz verschlechtert. Prinzipiell bleibt
werden kann. Einzelheiten dazu sind in die Unterscheidung zwischen Berufs-
den Versicherungsbedingungen des je- und Erwerbsunfähigkeitsrente zwar
weiligen Tarifs festgelegt. Von Versicherer erhalten: Es gibt weiterhin die Erwerbs-
zu Versicherer gibt es teilweise deutliche minderungsrente „wegen Berufsunfähig-
Unterschiede. Damit ist die Erwerbs- keit“ beziehungsweise „wegen Erwerbs-
unfähigkeitsversicherung im Vergleich unfähigkeit“. Ihre Leistungen sind jetzt
zur privaten Berufsunfähigkeits- jedoch geringer als zuvor. Eine private
versicherung der gesetzlichen Erwerbs- Berufsunfähigkeitsversicherung kann
minderungsrente sehr viel ähnlicher. auch hier helfen, die finanziellen Lücken
weitgehend zu schließen.
WAS LEISTET DER STAAT?
Sitzen kann krank machen
Die Reform der gesetzlichen Renten-
versicherung im Jahr 2001 hatte auch
Es gibt Berufe, bei denen das hohe Risiko einer Berufsunfähigkeit offensicht-
Auswirkungen auf die gesetzliche
lich ist. Bei Dachdeckern etwa oder Fliesenlegern. Wer beispielsweise viel am
Berufs- und Erwerbsunfähigkeitsrente. Schreibtisch arbeitet, glaubt deshalb häufig, er könne gar nicht berufsunfähig
Sowohl die Leistungshöhe als auch die werden. Laut Angaben der Deutschen Rentenversicherung Bund wird jedoch
Bedingungen haben sich geändert – jeder vierte Arbeitnehmer frühzeitig berufs- oder erwerbsgemindert. Ursachen
mit gravierenden Folgen für gesetzlich sind häufig Erkrankungen des Skeletts oder der Muskulatur sowie Herz- und
Versicherte. Kreislauferkrankungen. Auch psychische Erkrankungen sind zunehmend
Auslöser für eine Berufsunfähigkeit.
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Was ist
Berufsunfähigkeit?
Eine einheitliche Definition des Begriffs „Berufsunfähigkeit“ gibt es in
der privaten Versicherungswirtschaft in Deutschland nicht. Aufgrund
der unterschiedlichen Versicherungstypen und -systeme hier zu Lande
unterscheiden sich die Begriffsbestimmungen von „Berufsunfähigkeit“
in der Sozialversicherung, der privaten Krankenversicherung und der
Lebensversicherung teilweise erheblich.
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WAS IST BERUFSUNFÄHIGKEIT?
WANN LIEGT BERUFS-
UNFÄHIGKEIT VOR?
Die genannte Definition zeigt, dass drei
Punkte bei der Entscheidung, ob Berufs-
BERUFSUNFÄHIGKEIT unfähigkeit vorliegt, berücksichtigt werden
müssen:
Die deutschen Lebensversicherungs-
unternehmen verwenden überwiegend Ursachen
folgende Definition von Berufsunfähigkeit:
Berufsunfähigkeit muss zurückzuführen
„Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn die ver- sein auf Krankheit, Körperverletzung oder
sicherte Person infolge Krankheit, Körper- Kräfteverfall. Diese sehr weit gefasste
verletzung oder Kräfteverfalls, die ärztlich Formulierung bedeutet, dass im Grunde
nachzuweisen sind, voraussichtlich sechs alle erdenklichen Ereignisse Ursache von
Monate ununterbrochen außer Stande Berufsunfähigkeit sein können.
ist, ihren Beruf oder eine andere Tätigkeit
auszuüben, die aufgrund ihrer Ausbildung Auswirkungen
und Erfahrung ausgeübt werden kann
und ihrer bisherigen Lebensstellung ent- Der Versicherte ist berufsunfähig, wenn
spricht.“ er nicht in der Lage ist, seinen zuletzt
ausgeübten Beruf weiterhin auszuüben.
Eine private Berufsunfähigkeitsversiche- Auch darf er nicht in der Lage sein,
rung zahlt in der Regel dann eine Rente einen anderen Beruf auszuüben, der
aus, wenn der Versicherte wegen einer seiner „Ausbildung und Erfahrung“
Krankheit oder eines Unfalls zu mindes- entspricht und der seine „bisherige
tens 50 Prozent berufsunfähig ist. Wer Lebensstellung“ sichern könnte. Mit
pflegebedürftig ist und mindestens dieser oder ähnlichen Formulierungen
unter die Pflegestufe eins fällt, gilt je werden die Möglichkeiten des Ver-
nach vertraglicher Vereinbarung größten- sicherers beschrieben, einen Antrag
teils ebenfalls als berufsunfähig. auf Berufsunfähigkeitsrente mit dem
Verweis auf eine andere berufliche
Unterschiede sind auch in den Bedin- Tätigkeit ablehnen – oder eben nicht
gungen der verschiedenen Lebensver- ablehnen – zu dürfen.
sicherungsunternehmen zu finden.
Selbst innerhalb eines Unternehmens In Verbraucherratgebern wird häufig
werden oft mehrere Tarife mit unter- darauf hingewiesen, dass unbedingt
schiedlichen Definitionen von Berufs- der „Verzicht auf abstrakte Verweisung“
unfähigkeit angeboten. Damit soll den vertraglich vereinbart werden sollte.
ungleichen Kundeninteressen Rechnung Der Verzicht auf die „abstrakte Ver-
getragen werden, die von möglichst weisung“ bedeutet, dass ein Versiche-
preiswerter Basisabsicherung bis hin rungsunternehmen einen Kunden
zu einem möglichst umfassenden Ver- dann nur noch auf eine Beschäftigung
sicherungsschutz reichen. verweisen kann, die dieser bereits
(freiwillig) ausübt. Damit besteht ledig-
lich die Möglichkeit der sogenannten
„konkreten Verweisung“.
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Die abstrakte Verweisung findet sich
überwiegend in älteren Bedingungs-
werken. Der Versicherte kann hier auf
eine Tätigkeit verwiesen werden, die
zwar seinen „Kenntnissen und Fähig- Laut den Bedingungen zahlreicher
keiten“ entspricht und auch seine privater Krankenversicherer „liegt
Lebensstellung wahrt, die er jedoch Arbeitsunfähigkeit vor, wenn die
zum Zeitpunkt der Beantragung von versicherte Person ihre berufliche
Berufsunfähigkeitsleistungen nicht Tätigkeit nach medizinischem Befund
ausübt. In diesem Fall erfolgt die Ver- vorübergehend in keiner Weise aus-
weisung also rein abstrakt auf ein zwar üben kann, sie auch nicht ausübt und
existierendes Berufsbild, aber nicht keiner anderweitigen Erwerbstätigkeit
auf eine konkret ausgeübte Tätigkeit. nachgeht“. Nach Definition der gesetz-
lichen Kassen liegt Arbeitsunfähigkeit
Neben dem „Verzicht auf abstrakte vor, „wenn der Versicherte wegen
Verweisung“ gibt es noch zahlreiche seiner Krankheit nicht oder nur mit der
weitere Bedingungen, die die oben auf- Gefahr, seinen Zustand zu verschlim-
geführte Definition der Berufsunfähig- mern, fähig ist, seiner bisher ausge-
keit ergänzen. Eine Auswahl ist in einer übten Erwerbstätigkeit nachzugehen“.
Übersicht am Ende dieser Broschüre
zusammengestellt. Der wichtigste Unterschied beider
Definitionen im Vergleich zur „Berufs-
Prognose unfähigkeit“ in der privaten Lebens-
versicherung liegt darin, dass die
Laut modernen Versicherungsbedin- Arbeitsunfähigkeit keinerlei zeitlichen
gungen muss Berufsunfähigkeit über Vorgaben unterliegt: Arbeitsunfähigkeit
einen Zeitraum von „voraussichtlich kann schon für einen Tag bestehen.
sechs Monaten“ gegeben sein be- Der Begriff „Berufsunfähigkeit“ hin-
ziehungsweise prognostiziert werden gegen setzt nach der überwiegend
können. Dies ist eine Voraussetzung verwendeten Definition voraus, dass
dafür, dass der Versicherer leistet. mindestens sechs Monate lang nicht
gearbeitet werden kann.
ABGRENZUNG VON „BERUFS- Erwerbsunfähigkeit
UNFÄHIGKEIT“ GEGENÜBER
ANDEREN BEGRIFFEN Erwerbsunfähig ist ein Versicherter der
gesetzlichen Rentenversicherung, der
Arbeitsunfähigkeit wegen Krankheit oder Behinderung auf
nicht absehbare Zeit nicht in der Lage
In der Krankenversicherung gibt es ist, eine Erwerbstätigkeit regelmäßig aus-
den Begriff „Arbeitsunfähigkeit“. zuüben oder daraus ein Arbeitsentgelt
Auch hier unterscheiden sich die oder Einkommen zu erzielen. In der
Definitionen der privaten und gesetz- gesetzlichen Rentenversicherung wurde
lichen Krankenversicherer. der Begriff Erwerbungsunfähigkeit
im Rahmen der Rentenreform zum
1. Januar 2001 abgelöst. Seither
können keine neuen Ansprüche auf
eine gesetzliche Rente wegen Erwerbs-
unfähigkeit geltend gemacht werden.
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WAS IST BERUFSUNFÄHIGKEIT?
Viele private Versicherer definieren
Erwerbsunfähigkeit ähnlich wie die
gesetzliche Rentenversicherung.
Mit der privaten Erwerbsunfähigkeits-
versicherung haben sie ein Produkt
im Angebot, mit dem dieses grund-
legende Risiko abgesichert werden
kann (siehe auch Seite 23 dieser
Broschüre).
Grad der Behinderung
Die Bescheide der Versorgungsämter
über den „Grad der Behinderung“,
wie er im Gesetz zur Sicherung der
Eingliederung Schwerbehinderter in
Arbeit, Beruf und Gesellschaft (SchwbG)
definiert ist, haben wenig Bedeutung
für die private Berufsunfähigkeits-
versicherung. Der Grad der Behinderung
wird unabhängig vom ausgeübten Beruf
beurteilt. Die individuelle berufliche
Tätigkeit, die möglicherweise trotz einer
schweren Behinderung noch weiter aus-
geübt werden kann, spielt keine Rolle.
Invalidität
Zwischen dem Begriff der Berufsun-
fähigkeit und der Invalidität besteht
ein wesentlicher Unterschied. Die
Unfallversicherung definiert Invalidität
medizinisch im Rahmen einer starren,
vorgegebenen Gliedertaxe. Dies be-
deutet, dass die Höhe der Leistung
davon abhängt, wie stark die Funktion
des Körpers beeinträchtigt ist. Die
Unfallversicherung berücksichtigt
also nicht die Folgen für den ausge-
übten Beruf. Häufig wird „Invalidität“
auch als Oberbegriff für Berufs-,
Erwerbs- und Arbeitsunfähigkeit ver-
wendet.
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Optimalen Schutz
individuell gestalten
Kann der Beruf nicht mehr ausgeübt werden, entstehen oft existenz-
bedrohende Situationen, weil die regelmäßigen Einnahmen fehlen oder
nicht mehr ausreichen. Es entsteht eine Versorgungslücke.
10RZ Die private Berufsunfähigkeitsversicherung 20090422 27.04.2009 17:16 Uhr Seite 11
OPTIMALEN SCHUTZ INDIVIDUELL GESTALTEN
Als Versorgungslücke wird üblicherweise
die Differenz zwischen dem monatlichen
Netto-Einkommen und den nach Eintritt
von Berufsunfähigkeit verbleibenden
Einnahmen – etwa aus der gesetzlichen
Rentenversicherung – bezeichnet. Zusätz- Wer seinen Beruf nicht mehr ausüben
liches Einkommen, zum Beispiel aus Ver- kann, erhält vom Staat aber nicht
mietung, verringert die Versorgungslücke. automatisch die gesetzliche Erwerbs-
minderungsrente. Nur Versicherte,
die weniger als drei Stunden am Tag
VERSORGUNGSLÜCKE BEI arbeiten können, haben einen Anspruch
ANGESTELLTEN auf die volle Erwerbsminderungsrente.
Kann der Versicherte täglich zwischen
Arbeitnehmer können gegebenenfalls drei und sechs Stunden irgendeiner
mit der Zahlung einer halben oder Tätigkeit nachgehen, bekommt er
ganzen Erwerbsminderungsrente nur die halbe Rente, es sei denn, der
rechnen, wenn sie die rentenrecht- allgemeine Arbeitsmarkt ist für ihn ver-
lichen Voraussetzungen der gesetz- schlossen. Dann wird ebenfalls die volle
lichen Rentenversicherung erfüllen. Erwerbsminderungsrente gezahlt. Die
Die Höhe der jeweiligen Rente kann körperliche Beeinträchtigung muss
jeder Versicherte in der Renten- also sehr schwerwiegend sein, um einen
information der gesetzlichen Renten- Rentenanspruch zu begründen.
versicherer nachlesen, die einmal pro
Jahr an die Versicherten verschickt
wird. Wer tatsächlich eine Erwerbs- VERSICHERUNG WÄCHST MIT
minderungsrente ausgezahlt
bekommt, der kann bei der vollen Da die gesetzliche Erwerbsminderungs-
Rente – grob geschätzt – mit etwa rente nicht ausreicht, um den Lebens-
38 Prozent seines Bruttoeinkommens standard zu halten, ist privater Schutz
rechnen. Bei der halben Erwerbs- bei Berufs- bzw. Erwerbsunfähigkeit un-
minderungsrente finden sich ent- erlässlich. Die versicherte Rente sollte
sprechend nur rund 19 Prozent des sich dabei am Nettoeinkommen orien-
Bruttoeinkommens im Geldbeutel tieren. Nicht jedes Versicherungs-
wieder. Je nach individueller Erwerbs- unternehmen bietet eine Absicherung
biografie können diese Werte jedoch bis zu dieser Höhe an, zwischen 75
höher, aber auch niedriger ausfallen. und 80 Prozent sind in der Regel aber
versicherbar. Wichtig: Gehaltssteigerungen
sowie die Wirkungen der Inflation sollten
berücksichtigt werden. Dafür lässt sich
beispielsweise eine sogenannte „Dyna-
mik“ vereinbaren. Dann steigt mit dem
Versicherungsbeitrag auch die versicherte
Berufsunfähigkeitsrente im Laufe der
Jahre automatisch.
11RZ Die private Berufsunfähigkeitsversicherung 20090422 27.04.2009 17:16 Uhr Seite 12
VERSORGUNGSLÜCKE BEI
SELBSTSTÄNDIGEN
Bei Selbstständigen stellt sich die
Situation meist sehr ungünstig dar, weil Dem Versicherungsunternehmen müssen
sie oft nicht einmal Anspruch auf die Selbstständige nachweisen, dass ihre
gesetzliche Rente haben. Hier gilt es, Tätigkeit regelmäßig entsprechende Ein-
sich einen Überblick über die regel- nahmen abwirft. Der Nachweis erstreckt
mäßigen Einnahmen und Ausgaben im sich üblicherweise über einen Zeitraum
Haushalt zu verschaffen, um die Höhe von drei Jahren rückwirkend. Sinn und
der Lebenshaltungskosten festzustellen. Zweck dieser Prüfung ist es, eine Art
Diese sollten dann entsprechend über Durchschnittseinkommen zu ermitteln.
einen privaten Berufsunfähigkeitsschutz So soll verhindert werden, dass eine
abgesichert werden. Ansonsten gilt Berufsunfähigkeitsrente versichert wird,
grundsätzlich, dass sich die für die weit die – etwa aufgrund eines außerordent-
gehende Aufrechterhaltung des Lebens- lich guten Geschäftsjahres – deutlich
standards notwendigen Einnahmen in der oberhalb dieses Durchschnittsein-
versicherten Berufsunfähigkeitsrente kommens liegt. Wer sein Unternehmen
widerspiegeln sollten. gerade erst gegründet hat, kann zu-
nächst meist nur eine bestimmte
Rentenhöhe versichern. Die Größen-
ordnungen sind von Gesellschaft zu
Gesellschaft unterschiedlich, liegen
aber meist zwischen 500 bis 1 000 Euro
monatlich. Auch hier ist die Verein-
Was gilt bei Arbeitslosigkeit?
barung einer Dynamik sinnvoll.
Wer eine Berufsunfähigkeitsversicherung besitzt und arbeits-
los wird, sollte diesen Versicherungsschutz möglichst auf- Auch bei der Berufsunfähigkeitsprüfung
rechterhalten. Der Leistungsanspruch bleibt so bestehen. gelten für Selbstständige besondere
Außerdem ist es teurer, eventuell sogar unmöglich, nach Bestimmungen. Bei ihnen zählt zum
einer Vertragskündigung später erneut eine Berufsunfähig- „Beruf“ nicht nur die Tätigkeit, die sie
keitsversicherung abzuschließen. Teurer wird es, weil das
selbst ausüben. Geprüft wird auch, ob
höhere Eintrittsalter bei der Beitragskalkulation zugrunde
gelegt werden muss und die Wahrscheinlichkeit, invalide zu der Selbstständige nach einer Krank-
werden, mit dem Alter steigt. Unmöglich wird der Abschluss heit oder einem Unfall bestimmte Auf-
einer neuen Police eventuell, weil zwischenzeitlich aufgetre- gaben delegieren kann. Eine solche
tene Erkrankungen eine Versicherung nicht zulassen.
Umorganisation des Betriebes oder eine
Wer arbeitslos ist und eine Berufsunfähigkeitsversicherung
Neustrukturierung der Aufgaben-
abschließen möchte, muss in der Regel Versicherungs-
grenzen hinsichtlich der Rentenhöhe beachten. Es wird hier verteilungen im Geschäft ist einem
ähnlich verfahren wie etwa bei Schülern oder Studenten. Selbstständigen generell zuzumuten;
Allerdings besteht bei Arbeitslosen voller Berufsunfähig- allerdings nur, wenn dies ohne
keitsschutz, sofern ein Beruf erlernt wurde. Bei der Frage erhebliche finanzielle Einbußen oder
nach dem Beruf sollte der Antragsteller „arbeitslos“ ange-
ben und den zuletzt ausgeübten Beruf nennen. Hat der
hohe Investitionen umsetzbar ist.
Arbeitslose keine abgeschlossene Ausbildung, wird eine
individuelle Lösung gesucht.
12RZ Die private Berufsunfähigkeitsversicherung 20090422 27.04.2009 17:17 Uhr Seite 13
OPTIMALEN SCHUTZ INDIVIDUELL GESTALTEN
13RZ Die private Berufsunfähigkeitsversicherung 20090422 27.04.2009 17:17 Uhr Seite 14
Entscheidungen fällen:
der Vertrag
Um sich gegen das finanzielle Risiko im Fall einer Berufsunfähigkeit
abzusichern, gibt es zwei Möglichkeiten: die selbstständige Police und
die Zusatzversicherung. Welche Form die geeignete ist, hängt von den
jeweiligen Lebensumständen und Präferenzen ab.
14RZ Die private Berufsunfähigkeitsversicherung 20090422 27.04.2009 17:17 Uhr Seite 15
ENTSCHEIDUNGEN FÄLLEN: DER VERTRAG
EIGENE ANGABEN IM ANTRAG
SORGFÄLTIG PRÜFEN
BERUFSUNFÄHIGKEITS- Wer Wert auf eine persönliche Beratung
ZUSATZVERSICHERUNG legt, sollte einen Versicherungsvermittler
oder Makler kontaktieren. Direktversi-
Die Versicherung wird zusätzlich zu einer cherer nehmen Anträge in der Regel per
Risikolebensversicherung, einer (fonds- Post oder Internet entgegen, Beratung
gebundenen) Kapitallebensversicherung bieten gut geschulte Mitarbeiter in Call-
oder einer (fondsgebundenen) privaten centern oder per E-Mail. Beim Ausfüllen
Rentenversicherung abgeschlossen. Die des Antragsformulars sollte man sich
Kombination mit einer staatlich geförder- genügend Zeit lassen und das Papier
ten Basis- oder Riester-Rente ist eben- anschließend in allen Punkten noch
falls möglich. Basisleistung der Berufs- einmal gründlich prüfen. Mit der Unter-
unfähigkeits-Zusatzversicherung ist es, schrift geht man eine langfristige Ver-
den Versicherten bei Berufsunfähigkeit pflichtung ein – deshalb sollte klar sein,
von der weiteren Zahlung der Beiträge worauf man sich einlässt. Der Antrag-
für die Hauptversicherung und für die steller muss zunächst seine persönlichen
Zusatzversicherung zu befreien. So wird Daten eintragen: Name und Vorname,
sichergestellt, dass trotz Berufsunfähig- Alter, Geschlecht und Wohnort. Der An-
keit zumindest die Hinterbliebenen- und trag legt außerdem die Eckdaten der
Altersvorsorge bestehen bleibt. Darüber Vereinbarung fest. Dazu gibt der Antrag-
hinaus kann noch eine Berufsunfähig- steller an, wer versicherte Person, wer
keitsrente vereinbart werden. Versicherungsnehmer und wer Beitrags-
zahler ist. Häufig ist der Antragsteller dies
in einer Person.
SELBSTSTÄNDIGE
BERUFSUNFÄHIGKEITS- Tarif und Versicherungsschutz
VERSICHERUNG
Im Versicherungsantrag werden auch
Diese Versicherung wird als eigenstän- Tarif und Umfang des Versicherungs-
diger Vertrag abgeschlossen. Geeignet schutzes festgelegt. Der Antragsteller
ist die selbstständige Berufsunfähig- bestimmt, wie hoch die monatliche
keitsversicherung für diejenigen, die Berufsunfähigkeitsrente sein soll.
bereits über eine Alters- und Hinter- Möchte er, dass sich Beitrag und
bliebenenversorgung verfügen, aber ihr Leistungen der Versicherung während
regelmäßiges monatliches Einkommen der Laufzeit dynamisch erhöhen, muss
absichern möchten. dies ebenfalls im Antrag vermerkt
werden. So steigt der Versicherungs-
Diese Vertragsform kann auch vorteilhaft schutz, selbst wenn sich der Gesund-
sein, wenn beispielsweise bei schwan- heitszustand später verschlechtern
kenden Einnahmen öfter mit finanziellen sollte. Erkrankungen oder gesundheit-
Engpässen gerechnet werden muss. In liche Beeinträchtigungen können
solchen Phasen ist es leichter, nur den nämlich dazu führen, dass der Ab-
Beitrag für die selbstständige Berufs- schluss einer neuen Versicherung nicht
unfähigkeitsversicherung aufzubringen mehr oder nur mit Einschränkungen
als für Hauptversicherung plus Zusatz- möglich ist. Viele Unternehmen bieten
versicherung. Im Zweifel ist es besser, deshalb Nachversicherungsgarantien
den Aufbau der Altersvorsorge zu unter- an. Zu bestimmten Ereignissen, bei-
brechen, als den Berufsunfähigkeits- spielsweise Hochzeit oder Geburt eines
schutz zu verlieren. Kindes, kann der Versicherungsschutz
in bestimmtem Rahmen ohne weitere
Gesundheitsprüfung erhöht werden.
15RZ Die private Berufsunfähigkeitsversicherung 20090422 27.04.2009 17:17 Uhr Seite 16
Beitrag und Überschussverwendung
Die Höhe des Versicherungsbeitrags Dieser Zuschlag beträgt bei monatlicher
hängt von mehreren Faktoren ab. Dazu Zahlweise in der Regel fünf, bei viertel-
zählen Geschlecht, Alter, Gesundheits- jährlicher Zahlung drei und bei halb-
zustand, risikoreiche Hobbys, ausge- jährlicher Zahlung zwei Prozent des
übter Beruf, die Laufzeit des Vertrages Beitrags. Im Antrag wird auch festge-
und die festgelegte Rentenhöhe. Ob der legt, wie der Versicherer erwirtschaftete
Versicherte seinen Beitrag monatlich, Überschüsse verwenden soll.
vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich
bezahlt, kann er ebenfalls bei Antrag- Die Überschüsse können dazu dienen,
stellung festlegen. Wer den Beitrag den monatlichen Zahlbeitrag zu redu-
nicht jährlich im Voraus überweist, muss zieren. Dieser kann allerdings wieder bis
allerdings meist einen Ratenzahlungs- zur Höhe des Tarifbeitrags ansteigen,
zuschlag entrichten. wenn das Versicherungsunternehmen
weniger Überschüsse erwirtschaftet als
erwartet.
Eine Überschussbeteiligung ist auch über
Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
ein sogenanntes Bonussystem möglich.
In diesem Fall senkt der Anbieter nicht
Diese Beispiele zeigen, wie hoch die Beiträge für eine Berufs-
unfähigkeitsversicherung ungefähr sind. Allerdings hängt dies die Beiträge, sondern erhöht die Leistung
auch vom jeweiligen Beruf ab: Viele Versicherungsunternehmen im Falle einer Berufsunfähigkeit.
haben mittlerweile „Berufskataloge“, die das Risiko der Tätig-
keiten berücksichtigen. Fragen zur Gesundheit
Selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung für einen Mann
mit kaufmännischer Tätigkeit. Versichert ist eine Berufsunfähig- Im Gegensatz zur gesetzlichen Sozial-
keitsrente in Höhe von 1000 Euro monatlich, Laufzeit bis zum versicherung, die eine Pflichtversiche-
65. Lebensjahr: rung ist, entscheidet in der privaten
Lebensversicherung der Einzelne frei
Alter Beitrag Beitrag
monatlich monatlich nach Verrechnung der Überschüsse darüber, ob, wann, gegen welche
25 77,00 Euro 50,00 Euro Risiken und in welcher Höhe er Ver-
30 88,00 Euro 56,00 Euro sicherungsschutz beantragt. Dabei ist
35 100,00 Euro 64,00 Euro er gesetzlich dazu verpflichtet, seinen
40 115,00 Euro 73,00 Euro potenziellen Versicherer vor Vertrags-
45 136,00 Euro 86,00 Euro abschluss über bei ihm vorhandene
Risiken zu informieren, sofern dieser
Selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung für eine Frau mit danach in Schriftform gefragt hat. Na-
kaufmännischer Tätigkeit. Versichert ist eine Berufsunfähig- turgemäß werden verstärkt Menschen
keitsrente in Höhe von 1000 Euro monatlich, Laufzeit bis zum
65. Lebensjahr: mit Wissen über ein erhöhtes Risiko
Versicherungsschutz beantragen. Der
Alter Beitrag Beitrag Versicherer muss deshalb die Möglich-
monatlich monatlich nach Verrechnung der Überschüsse
keit zu einer umfassenden Prüfung des
25 84,00 Euro 57,00 Euro
Risikos haben. Nur so kann er sach-
30 96,00 Euro 67,00 Euro
gerecht entscheiden, ob und zu welchen
35 113,00 Euro 78,00 Euro Bedingungen Versicherungsschutz an-
40 131,00 Euro 91,00 Euro geboten werden kann.
45 154,00 Euro 106,00 Euro
Diese Beitragsübersichten bieten nur Anhaltspunkte. Die zur Beitrags-
verrechnung verwendeten Überschüsse können nicht garantiert werden.
Die Beiträge für die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung bewegen
sich auf einem vergleichbaren Niveau.
16RZ Die private Berufsunfähigkeitsversicherung 20090422 27.04.2009 17:17 Uhr Seite 17
ENTSCHEIDUNGEN FÄLLEN: DER VERTRAG
Die medizinische Prüfung
Zusätzlich zum Antragsformular unter-
Die Risikoprüfung wird einmalig vor Ver- schreibt der Versicherungsnehmer eine
tragsabschluss durchgeführt. Auf dieser Schweigepflichtentbindungserklärung.
Basis legt das Versicherungsunternehmen Damit gewährt er dem Unternehmen
eine Prämie fest, die dann in der privaten das Recht, die Angaben zum Gesund-
Lebensversicherung, zu der auch die heitszustand beim Hausarzt oder bei
Berufsunfähigkeitsversicherung zählt, anderen behandelnden Ärzten zu
prinzipiell für die gesamte Vertragslaufzeit überprüfen. Gibt es zahlreiche oder
garantiert ist. Bei der Prüfung ordnet die schwierige Vorerkrankungen, kann ein
Versicherung den Antragsteller aufgrund Risikozuschlag verlangt werden. Es ist
seiner Gesundheitsmerkmale und Krank- möglich, dass die gesundheitliche Be-
heitsvorgeschichte einer Gemeinschaft einträchtigung zu erheblich ist, um dies
mit gleich eingeschätztem sogenannten durch einen Beitragszuschlag auszu-
Risikoprofil zu. Erkrankungen können, gleichen. In diesem Fall können diese
soweit sie die Wahrscheinlichkeit eines Vorerkrankungen sowie ihre nachweis-
Schadensfalls (Berufsunfähigkeit) beein- baren Folgen vom Vertragsinhalt aus-
flussen, relevant für die Prämienkalkulation geschlossen werden. Allerdings gilt
und möglicherweise auch für die Ver- der Versicherungsschutz ansonsten
sicherbarkeit sein. Eine wesentliche Rolle uneingeschränkt und zum regulären
in diesem Verfahren spielt zudem der Tarifbeitrag, sofern keine weiteren
Umfang des beantragten Versicherungs- Erkrankungen vorliegen, die einen
schutzes. Zuschlag erforderlich machen.
Für die Risikoprüfung muss der Antrag- Bei der Versicherungsgesellschaft wer-
steller eine Reihe von Fragen zur Ge- den die persönlichen Daten verwaltet.
sundheit schriftlich beantworten. Falls Ein Risikoprüfer bewertet die Angaben
dabei wissentlich falsche Angaben zum Gesundheitszustand. Sofern er
gemacht werden, kann der Versicherer keine Auffälligkeiten erkennt, die eine
die Zahlung im Fall einer Berufsunfähig- Nachfrage beim Antragsteller oder des-
keit verweigern. Deshalb sollte sich sen Arzt erforderlich machen, wird nun
jeder für das Ausfüllen genügend Zeit der Versicherungsschein ausgestellt.
nehmen und die in Schriftform gestellten Mit der Zustellung der Police kommt der
Fragen zur Gesundheit korrekt beant- Versicherungsvertrag formal zustande.
worten. Die Fragen zur Gesundheit Der Versicherungsschutz beginnt zu
beziehen sich in der Regel auf fünf bis dem Zeitpunkt, der in der Police ange-
zehn Jahre vor Antragstellung. Unter- geben ist und nachdem der erste Beitrag
schieden wird dabei zwischen ambulan- beim Versicherer eingegangen ist. Wird
ten und stationären Behandlungen. eine Einzugsermächtigung erteilt und
weist das Konto die erforderliche Deckung
Wenn gesundheitliche Einschränkungen auf, geschieht dies automatisch.
vorliegen, beispielsweise Allergien oder
Störungen des Herz-Kreislauf-Systems,
müssen darüber in der Regel ausführ-
liche Angaben zu Art, Schwere und Dauer
der Beschwerden auf einem zusätzlichen
Fragebogen gemacht werden. Wer eine
besonders hohe Berufsunfähigkeitsrente
vereinbaren möchte, sollte damit rechnen,
dass das Unternehmen eine Unter-
suchung durch den Hausarzt verlangt.
Die Kosten dafür trägt der Versicherer.
17RZ Die private Berufsunfähigkeitsversicherung 20090422 27.04.2009 17:18 Uhr Seite 18
Vorsorge
nach Maß
Wer wegen eines Unfalls oder einer Krankheit nicht mehr arbeiten kann,
hat mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung gut vorgesorgt. Doch
die zahlt nicht automatisch: Zunächst muss festgestellt werden, ob ein
Versicherungsfall eingetreten ist.
18RZ Die private Berufsunfähigkeitsversicherung 20090422 27.04.2009 17:18 Uhr Seite 19
VORSORGE NACH MASS
BESTEUERUNG DER BERUFS-
UNFÄHIGKEITSRENTE
Ob Berufsunfähigkeit vorliegt, muss ein Wer eine Berufsunfähigkeitsversiche-
Facharzt bei dem Versicherten feststellen. rung abschließt, sollte bedenken, dass
Die Unternehmen haben die Möglichkeit, die spätere Leistung häufig zu ver-
diese Diagnose mittels Melde- oder steuern ist. Die Besteuerung der
Fragebögen an den Versicherten selbst Leistungen hängt allerdings davon
sowie an den Hausarzt zu überprüfen. ab, um welche Art Berufsunfähigkeits-
Gegebenenfalls kann der Versicherer versicherung es sich handelt.
auch einen anderen Arzt damit beauf-
tragen zu prüfen, ob Berufsunfähigkeit Selbstständige Berufsunfähigkeits-
vorliegt. Kommt dieser zu dem Ergebnis, versicherungen sowie Berufs-
dass dies nicht der Fall ist, kann der Ver- unfähigkeitsversicherungen zu
sicherte einen Gutachter einschalten: „klassischen“ Lebensversicherungen
Die Versicherungsunternehmen schlagen
zum Beispiel drei Sachverständige vor, Kapitalleistungen, die im Falle der
die in der Nähe des Wohnortes des Berufsunfähigkeit ausgezahlt werden,
Betroffenen praktizieren. Der Versicherte sind steuerfrei. Besteht die Leistung
entscheidet sich für einen der Ärzte, der hingegen in einer Berufsunfähigkeits-
dann ein Gutachten erstellt. rente, unterliegt nur ein pauschalierter
Ertragsanteil der Besteuerung mit dem
persönlichen Steuersatz. Der pauscha-
DER VERSICHERUNGS- lierte Ertragsanteil bemisst sich nach
OMBUDSMANN der voraussichtlichen Dauer der Renten-
zahlung. Diese wiederum hängt davon
Bescheinigt auch das Gutachten keine ab, wie lange der Versicherte berufs-
Berufsunfähigkeit, kann der Versicherte, unfähig ist. Maximal wird die Rente
der diese Ansicht nicht teilt, den Om- für den vertraglich vereinbarten Zeit-
budsmann der Versicherungswirtschaft raum gezahlt. Lässt sich die Dauer der
anrufen. Der Ombudsmann ist ein Rentenzahlung bei Eintritt der Berufs-
neutraler Schlichter. Bis zu einem Be- unfähigkeit nicht bestimmen, ist die
schwerdewert von 5 000 Euro ist seine voraussichtliche Laufzeit zu schätzen.
Entscheidung für das Versicherungs-
unternehmen verbindlich. Liegt die Ein Beispiel:
Summe bei maximal 80 000 Euro, gibt Ein 25-jähriger Mann hat eine Berufsunfähigkeits-
versicherung abgeschlossen. Diese sieht vor, dass
der Ombudsmann eine für beide Seiten er im Falle einer Berufsunfähigkeit bis maximal zur
unverbindliche Empfehlung zur Schlich- Vollendung des 65. Lebensjahres eine Rente erhält.
tung ab. Voraussetzung ist jedoch, dass Mit Vollendung des 40. Lebensjahres wird er dauer-
haft berufsunfähig.
das Versicherungsunternehmen die
In diesem Fall zahlt das Versicherungsunternehmen
Leistung aus der Berufsunfähigkeits- 25 Jahre lang eine Rente – also wie vereinbart
versicherung schriftlich abgelehnt und bis zum 65. Lebensjahr des Betroffenen. Aus der
maßgeblichen Steuertabelle ergibt sich ein Ertrags-
noch keine der Parteien gerichtliche anteil in Höhe von 26 Prozent. Das heißt, der
Schritte eingeleitet hat. Ist über den Versicherte muss 26 Prozent der Rente mit seinem
Ombudsmann keine Einigung zu er- individuellen Einkommensteuersatz versteuern.
Im Ergebnis fällt die steuerliche Belastung damit
reichen, können Versicherte Klage auf relativ moderat aus.
Zahlung der Berufsunfähigkeitsrente
einreichen. Die Adresse des Ombuds-
manns ist auf Seite 25 zu finden.
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Im Übrigen gilt für die zu leistenden Bei-
träge, dass diese in begrenztem Umfang
neben weiteren Vorsorgeaufwendungen
als Sonderausgaben anerkannt werden Ergänzende Absicherung der Berufs-
können. Die Beiträge können also unfähigkeit im Rahmen der Basisrente
dazu führen, dass das zu versteuernde
Einkommen verringert wird. Insbesondere Selbstständige können für
sich eine steuerlich günstige Lösung
Ergänzende Absicherung der Berufs- finden, wenn sie die Absicherung des
unfähigkeit bei der Riester-Rente Berufsunfähigkeitsrisikos mit einer so-
genannten Basis-Rente, die seit 2005
Das Risiko der Berufsunfähigkeit kann angeboten wird, verbinden. Bei dieser
auch im Rahmen der Riester-Rente abge- Kombination sind die auf die Absiche-
sichert werden. Die hierauf entfallenden rung der Berufsunfähigkeit entfallenden
Beiträge sind im Rahmen der gesetz- Beiträge neben den übrigen Beitragsbe-
lichen Förderhöchstgrenzen als Sonder- standteilen zur Basisrente steuerlich
ausgaben abzugsfähig beziehungsweise absetzbar: im Jahr 2009 zu insgesamt
werden mit einer Zulage gefördert. Im 68 Prozent. Dieser Prozentsatz wird bis
Gegenzug unterliegt die Berufsunfähig- 2025 allerdings auf 100 Prozent steigen –
keitsrente in voller Höhe der Besteue- jedes Jahr um zwei Prozentpunkte.
rung. Weiterführende Informationen Langfristig können diese Beiträge also
zur steuerlichen Behandlung der Riester- vollständig von der Steuer abgesetzt
Rente finden Sie in der Broschüre werden. Zu beachten ist dabei allerdings,
„Die Riester-Rente“. dass die jährlichen Beitragsteile, die
insgesamt auf die Absicherung der
Berufsunfähigkeitsschutz im Rahmen Berufsunfähigkeit und eine zusätzliche
der betrieblichen Altersversorgung Hinterbliebenenabsicherung entfallen,
insgesamt nicht mehr als die Hälfte des
Die Absicherung des Berufsunfähigkeits- Gesamt (jahres)beitrags zur Basis-
risikos ist für Arbeitnehmer auch im Rah- rentenversicherung ausmachen dürfen.
men der steuerlich geförderten betrieb-
lichen Altersversorgung als Zusatzversi- Der spätere, auf Dauer festgeschriebene
cherung oder auch als eigenständige Ver- Besteuerungsanteil der Berufsunfähig-
sicherung möglich. Wandelt der Arbeit- keitsrente richtet sich danach, in welchem
nehmer also beispielsweise Teile seines Jahr die Rente beginnt. Er beträgt ab
Arbeitslohns zugunsten einer entspre- dem Jahr 2009 58 Prozent und steigt
chenden Versicherung um, werden die bei späterem Rentenbeginn um jährlich
Beiträge bis zu bestimmten Höchstbe- zwei Prozent beziehungsweise ein Prozent
trägen steuerfrei gestellt und sind zudem (ab dem Jahr 2021) an. Einzelheiten
sozialbeitragsfrei. Die darauf beruhenden zu diesen steuerlichen Regelungen
Berufsunfähigkeitsrenten unterliegen wie enthält die Broschüre „Die Basisrente“.
bei der Riester-Rente im vollen Umfang
der Besteuerung. Zusätzliche Informationen
enthält die Broschüre „Die betriebliche
Altersversorgung“.
20RZ Die private Berufsunfähigkeitsversicherung 20090422 27.04.2009 17:19 Uhr Seite 21
VORSORGE NACH MASS
ALTERNATIVEN ZUR BERUFS-
UNFÄHIGKEITSVERSICHERUNG
Dread-Disease-Versicherung
Der Begriff „Dread Disease“ kommt aus
dem Englischen und bedeutet soviel wie
„schwere Krankheit“. Die Leistung aus
dieser Versicherung ist im Regelfall ein
einmaliger Geldbetrag. Er wird gezahlt,
wenn eine der vertraglich definierten
Krankheiten eintritt. Wann eine Dread- Grundfähigkeitenversicherung
Disease konkret leistet, hängt von dem
Tarif der einzelnen Anbieter ab. Jede Die Grundfähigkeitenversicherung leistet
Gesellschaft versichert unterschiedliche im Falle des Verlustes bestimmter Fähig-
Krankheiten. Im Allgemeinen sind Krank- keiten eine monatliche Rente. Im Vertrag
heiten wie Krebs, Herzinfarkt, Schlag- werden alle Fähigkeiten aufgelistet, die
anfall – auch Bypass-Operationen – im versichert sind – etwa Sehen, Autofahren
Versicherungsschutz eingeschlossen. oder Greifen. Kann der Versicherte diese
Grundsätzlich gilt: Je mehr Krankheiten Tätigkeiten infolge von Krankheit, Körper-
eingeschlossen werden, desto höher verletzung oder Kräfteverfall nicht mehr
liegt auch der Versicherungsbeitrag. ausführen, leistet die Versicherung.
Voraussetzung dafür ist eine ärztliche
Die Heilungschancen bei schweren Beurteilung, aus der hervorgeht, dass
Krankheiten wie etwa Krebs oder Herz- der Betroffene mindestens zwölf Monate
infarkt werden dank medizinischer lang ununterbrochen nicht fähig war
Fortschritte und neuer Behandlungs- oder nicht fähig sein wird, mindestens eine
methoden immer größer. Jedoch steigen der im Vertrag festgelegten Tätigkeiten
auch die Kosten, die durch aufwändige durchzuführen.
Behandlungsmethoden oder den vor-
übergehenden Verlust der Arbeitskraft Erwerbsunfähigkeitsversicherung
entstehen. Zur Deckung solcher Kosten
kann die Dread-Disease-Versicherung Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung
beitragen. So würde beispielsweise im dient als Absicherung, wenn der Ver-
Falle eines Herzinfarktes die vereinbarte sicherte nicht mehr in der Lage ist,
Versicherungssumme fällig. Der Ver- irgendeine Tätigkeit regelmäßig und
sicherte erhält den nötigen finanziellen dauerhaft auszuüben. Damit ähnelt sie
Spielraum, um beispielsweise Umbau- der gesetzlichen Erwerbsminderungs-
ten oder berufliche Umorientierung rente. Anders als bei einer Berufs-
durchführen zu können. Denn auch unfähigkeitsversicherung hat der bisher
wenn keine Berufsunfähigkeit vorliegt, ausgeübte Beruf keinerlei Bedeutung,
führt eine schwere Erkrankung häufig ebenso wenig das bislang erzielte Ein-
zu einer dauerhaften Einschränkung der kommen. Eine Erwerbunfähigkeitsver-
persönlichen Leistungsfähigkeit. Eine sicherung ist deshalb auch bedeutend
Alternative ist dieser Schutz, wenn der günstiger als eine Berufsunfähigkeits-
Abschluss einer Berufsunfähigkeits- versicherung. Auch für die Erwerbsun-
versicherung etwa wegen bereits be- fähigkeitsversicherung gilt: Sie wird
stehender Krankheiten nicht möglich ist. als selbstständige Versicherung oder
als Zusatzversicherung in Verbindung
mit einer Risikolebens-, (fondsgebunde-
nen) Renten- oder Kapitallebensversi-
cherung angeboten.
21RZ Die private Berufsunfähigkeitsversicherung 20090422 27.04.2009 17:19 Uhr Seite 22
Versicherungsbedingungen –
transparent gemacht
Viele Versicherungsunternehmen verfügen über verschiedene Tarife
von Berufsunfähigkeitsversicherungen. Sie unterscheiden sich in den
ergänzenden Bedingungen und Vereinbarungen, die zusammen mit der
Definition des Begriffs „Berufsunfähigkeit“ den Umfang des gebotenen
Versicherungsschutzes definieren.
22RZ Die private Berufsunfähigkeitsversicherung 20090422 27.04.2009 17:19 Uhr Seite 23
VERSICHERUNGSBEDINGUNGEN – TRANSPARENT GEMACHT
Voraussichtliche Dauer der Berufs-
unfähigkeit (Prognosezeitraum)
Eine weitere Möglichkeit der Differenzie-
rung ist die voraussichtliche Dauer der
Grad der Berufsunfähigkeit Berufsunfähigkeit. Zum Beispiel kann
die versicherte Person, den Vertrags-
Es gibt Abweichungen bezüglich des bedingungen entsprechend, nur dann
prozentualen Anteils der Berufsun- als berufsunfähig gelten, wenn diese
fähigkeit, ab dem die versicherte Person mindestens ein Jahr nicht mehr in
Leistungen aus ihrer Versicherung ihrem Beruf arbeiten kann. Wird die
erhält. Üblicherweise wird ab einer Berufsunfähigkeit für voraussichtlich
Berufsunfähigkeit von 50 Prozent drei Jahre oder mehr erwartet, wird
geleistet. Der Prozentsatz kann jedoch sie als dauerhaft betrachtet. Üblich ist
auch geringer oder höher vereinbart heutzutage der kundenfreundliche
werden – beispielsweise 25 Prozent Prognosezeitraum von sechs Monaten.
oder 100 Prozent.
Ausschlussklauseln
Staffelregelung
Bestehen bestimmte Vorerkrankungen
Berufsunfähigkeitsbedingungen können oder Unfallfolgen, bedeutet dies für den
vorsehen, dass bei einer teilweisen Berufs- privaten Versicherer ein erhöhtes Risiko.
unfähigkeit nur ein Teil der vereinbarten Es ist nicht immer möglich, dieses durch
Rente gezahlt wird. Das könnte bei einem eine höhere Prämie auszugleichen. In
Berufsunfähigkeitsgrad von beispielsweise manchen Fällen sind die Antragsteller
45 Prozent einen Anspruch auf 45 Prozent auch nicht bereit, eine erhöhte Prämie
der „Vollrente“ bedeuten. zu zahlen. Um dennoch Versicherungs-
schutz übernehmen zu können, bieten
Erwerbsunfähigkeitsversicherung die Unternehmen daher die Möglichkeit
an, diese Vorerkrankungen und/oder
Neuerdings gibt es auch private Versiche- Unfallfolgen vertraglich vom Versiche-
rungen, die Erwerbsunfähigkeit gemäß rungsschutz auszuschließen. Die somit
den gesetzlichen Bedingungen absichern. ausgeschlossenen Erkrankungen und
Sie können sich auf die alten oder auf deren nachweisbare Folgen begründen
die neueren, seit 2001 geltenden Be- keinen Leistungsanspruch. Sie bleiben
dingungen der gesetzlichen Rentenver- darüber hinaus bei der Festlegung des
sicherung beziehen. Besonders nach Grades der Berufsunfähigkeit unberück-
der Änderung des gesetzlichen Leistungs- sichtigt.
spektrums dient eine solche Versicherung
dem Ausgleich des gekürzten Leistungs- Beispiel für eine Ausschlussklausel:
niveaus. Es gilt als vereinbart, dass Erkrankungen der Wirbel-
säule sowie die damit ursächlich zusammenhängenden
Folgen einen Leistungsanspruch aus der Berufsunfähig-
keitsversicherung nicht bedingen.
23RZ Die private Berufsunfähigkeitsversicherung 20090422 27.04.2009 17:19 Uhr Seite 24
Verweisungsklausel
Wenn es nachweislich einen gleichwer-
tigen Beruf gibt, in dem die versicherte
Person noch arbeiten könnte, muss ein
Versicherungsunternehmen die verein-
barte Berufsunfähigkeitsrente nicht zah-
len. Die andere Tätigkeit muss in etwa Leistung bei sechsmonatiger ununter-
dem alten Berufsbild entsprechen brochener Berufsunfähigkeit
und Kenntnisse und Fähigkeiten der
versicherten Person berücksichtigen. Viele Versicherer ergänzen ihre Bedin-
Eine Verweisung kommt nicht in Betracht, gungen um den Zusatz, dass nach
wenn die versicherte Person in dem sechsmonatiger ununterbrochener
„Verweisungsberuf“ spürbar weniger ver- Berufsunfähigkeit die Fortdauer dieses
dient als in ihrem früheren Beruf. Viele Zustandes als Berufsunfähigkeit gilt.
Versicherer haben mittlerweile solche Häufig wird dann rückwirkend auch für
Verweisungsklauseln – insbesondere die sechs Monate geleistet.
die sogenannte abstrakte Verweisung –
aus ihren Tarifwerken gestrichen. Nachversicherungsgarantie
Zwei Ausprägungen der Verweisungs- Der Versichrungsschutz kann auch wäh-
klausel können unterschieden werden: rend des laufenden Vertrags ohne erneute
Gesundheitsprüfung erhöht werden.
Die abstrakte Verweisbarkeit: Der Ver- Abhängig vom Anbieter können zum Bei-
sicherte kann unter Berücksichtigung spiel Heirat, Geburt oder berufliche Ver-
der zuvor genannten Voraussetzungen änderungen Anlass dafür sein. Ziel ist
eine berufliche Tätigkeit ausüben. Die immer, den Berufsunfähigkeitsschutz an
Arbeitsmarktlage bleibt unberücksichtigt. gestiegene finanzielle Bedürfnisse an-
zupassen.
Die konkrete Verweisung: Der Versicherte
arbeitet aus eigenem Entschluss bereits
in einem Beruf, der die zuvor genannten
Voraussetzungen erfüllt.
Der Versicherer kann in diesen Fällen auf
die abstrakte beziehungsweise konkrete
Tätigkeit verweisen und muss nicht leisten.
24RZ Die private Berufsunfähigkeitsversicherung 20090422 27.04.2009 17:19 Uhr Seite 25
VERSICHERUNGSBEDINGUNGEN – TRANSPARENT GEMACHT
Adressen
Bundesanstalt für Finanzdienst-
leistungsaufsicht (BaFin)
Beschwerdestelle
Graurheindorfer Straße 108
53117 Bonn
Telefon: 02 28/41 08-0
Telefax: 02 28/41 08-15 50
Verbrauchertelefon:
0 18 05/12 23 46 (0,14 €/Min)
E-Mail: poststelle @ bafin.de
Versicherungsombudsmann e.V.
Postfach 08 06 32
10006 Berlin
Telefon: 0 18 04/22 44 24 (20 Cent pro Anruf)
Telefax: 0 18 04/22 44 25 (20 Cent pro Fax)
E-Mail: beschwerde @ versicherungs-
ombudsmann.de
25RZ Die private Berufsunfähigkeitsversicherung 20090422 27.04.2009 17:19 Uhr Seite 26
Folgende Broschüren der Reihe „ZUKUNFT klipp + klar“
können über die Hotline 08 00/742 43 75 oder über die
Website www.klipp-und-klar.de bestellt werden:
I Jetzt geht’s los
Tipps und Infos für Schulabgänger
I Startklar
Tipps und Infos für Uni-Absolventen
I Lebenslauf
Tipps und Infos für Berufstätige und Jobsuchende
I Aufbruch
Tipps und Infos für Existenzgründer
I Einzelausgabe
Tipps und Infos für Singles
I Zeit zu zweit
Tipps und Infos für junge Paare
I Menschenskinder
Tipps und Infos für Eltern
I Fortschritt
Tipps und Infos für Berufsaussteiger
26RZ Die private Berufsunfähigkeitsversicherung 20090422 27.04.2009 17:19 Uhr Seite 27
Aus der Reihe „Versicherungen klipp + klar“ können folgende
Broschüren über die Hotline 08 00/742 43 75 oder über die
Website www.versicherungen-klippundklar.de bestellt werden:
I Sozial- und Individualversicherung in Deutschland
Versicherungen – staatlich und privat
I Mehr Sicherheit für Betriebe und Freiberufler
Versicherungen für Selbstständige
I Sicherheit für ein langes Leben
Die neue Rente
I Vorsorgen mit staatlichen Zulagen
Die Riester-Rente
I Vorsorgen mit steuerlicher Förderung
Die Basisrente
I Attraktiv für Arbeitgeber und Arbeitnehmer
Die betriebliche Altersversorgung
I Altersvorsorge und Risikoschutz
Lebensversicherung – Ihre private Vorsorge
I Mit Sicherheit zum Eigenheim
Versicherungen für Bauherren
I Einbruchschutz für Haus und Wohnung
Sicher ist sicher
I Recht gehabt und auch bekommen
Im Streitfall hilft die Rechtsschutzversicherung
I Richtig versichert in den Urlaub
Reisen ohne Risiko
I Gut gesichert Gutes tun
Sicherheit im Ehrenamt
I Vorsehen statt Nachsehen
Die Unfallversicherung – Ihr Schutz für alle Fälle
I Leichtsinn und Missgeschick
Private Haftpflichtversicherung – für den Schaden geradestehen
I Gut abgesichert unterwegs
Versicherungen rund ums Auto
27RZ Die private Berufsunfähigkeitsversicherung 20090422 27.04.2009 17:19 Uhr Seite 28
DIE PRIVATE BERUFSUNFÄHIGKEITSVERSICHERUNG
Risikoschutz und Existenzsicherung
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