Die private Berufsunfähigkeits-versicherung - Risikoschutz und Existenzsicherung
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RZ Die private Berufsunfähigkeitsversicherung 20090422 27.04.2009 17:14 Uhr Seite 1 Risikoschutz und Existenzsicherung Die private Berufsunfähigkeits- versicherung
RZ Die private Berufsunfähigkeitsversicherung 20090422 27.04.2009 17:14 Uhr Seite 2 Impressum Herausgeber: ZUKUNFT klipp + klar Informationszentrum der deutschen Versicherer Postfach 08 04 31 10004 Berlin Bestell-Hotline Telefon: 08 00/742 43 75 Beratungs-Hotline Telefon: 08 00/33 99 399 Eine Einrichtung des GDV www.gdv.de Redaktion: Stephan Gelhausen Gestaltung und Beratung: Pleon GmbH Druck und Vertrieb: Verlag Versicherungs- wirtschaft GmbH Klosestraße 22 76137 Karlsruhe Telefax: 07 21/35 09-2 04 Stand: April 2009 3. Auflage
RZ Die private Berufsunfähigkeitsversicherung 20090422 27.04.2009 17:14 Uhr Seite 3 DIE PRIVATE BERUFSUNFÄHIGKEITSVERSICHERUNG Risikoschutz und Existenzsicherung Inhalt Kein Beruf ist ohne Risiko! 4 Was ist Berufsunfähigkeit? 6 Optimalen Schutz individuell gestalten 10 Entscheidungen fällen: der Vertrag 14 Vorsorge nach Maß 18 Versicherungsbedingungen – transparent gemacht 22
RZ Die private Berufsunfähigkeitsversicherung 20090422 27.04.2009 17:14 Uhr Seite 4 Kein Beruf ist ohne Risiko! Für die meisten Menschen ist ein regelmäßiges Einkommen aus einer beruflichen Tätigkeit wesentlich, um den Lebensstandard aufrecht- zuerhalten. Bei Berufsunfähigkeit fällt das Gehalt weg – und das führt in der Regel zu drastischen Veränderungen des Alltags. 4
RZ Die private Berufsunfähigkeitsversicherung 20090422 27.04.2009 17:14 Uhr Seite 5 KEIN BERUF IST OHNE RISIKO! Für Menschen, die nach dem 1. Januar 1961 geboren sind, wurde die gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente faktisch abge- Die Berufsfähigkeit ist also der Garant für schafft. Sie erhalten nur noch eine ein- die Möglichkeit, Einkommen im erlernten heitliche, zweistufige Erwerbsminderungs- Wer gilt als erwerbs- oder ausgeübten Beruf zu erzielen. rente mit stark reduzierten Leistungen. geminderter Fehlen diese regelmäßigen Einnahmen Diese Rente ersetzt die früheren Berufs- Berufsanfänger? plötzlich, muss auf vorhandene finanzi- unfähigkeits- und Erwerbsunfähigkeits- Als erwerbsgeminderte elle Rücklagen zurückgegriffen werden. renten. Dabei wird nicht mehr berück- Berufsanfänger gelten Versicherte, die Damit kann die Lage meist nur vorüber- sichtigt, welchen beruflichen Status der gehend überbrückt werden, zumal sich Betroffene zuvor besaß. Er oder sie muss · innerhalb von sechs Jahren nach dem Ende aus der Situation heraus oft Mehraus- nahezu jeden anderen Job annehmen, einer Ausbildung voll gaben – beispielsweise für medizinische egal wie hoch die erreichte berufliche erwerbsgemindert sind Versorgung oder Betreuung – ergeben. Qualifikation auch ist. Die volle Höhe der und Gerade junge Menschen verfügen häufig Erwerbsminderungsrente – das sind · in den letzten zwei Jahren vor der Erwerbs- nur über geringe oder gar keine Finanz- lediglich rund 38 Prozent des letzten minderung mindestens polster. Besonders schwerwiegend ist das, Bruttoeinkommens – gibt es nur, wenn zwölf Monate lang wenn es in einer Familie nur einen Ein- der Erkrankte oder Verunglückte weniger Pflichtbeiträge in die gesetzliche Renten- kommensbezieher gibt. Da die Leistungen als drei Stunden am Tag arbeiten kann. versicherung eingezahlt aus der gesetzlichen Rentenversicherung Die Erwerbsminderungsrente kann in haben. Dieser Zwei- jahreszeitraum kann deutlich reduziert wurden, ist eine solide Abhängigkeit vom Umfang der Einzah- um Zeiten einer und ausreichende private Berufsunfähig- lungen in die gesetzliche Rentenver- schulischen Ausbildung keitsabsicherung heute unverzichtbar. sicherung höher, aber auch deutlich nach Vollendung des 17. Lebensjahres um niedriger ausfallen. Für Berufsanfänger bis zu sieben Jahre ver- Nicht verwechselt werden darf die private gelten etwas mildere Regelungen. längert werden. Berufsunfähigkeitsversicherung mit der privaten Erwerbsunfähigkeitsversicherung: Auch für Menschen, deren Geburts- Diese reine Basisabsicherung leistet datum vor dem 2. Januar 1961 liegt, nämlich meist erst dann, wenn irgend- hat sich der gesetzliche Versicherungs- eine Tätigkeit gar nicht mehr ausgeübt schutz verschlechtert. Prinzipiell bleibt werden kann. Einzelheiten dazu sind in die Unterscheidung zwischen Berufs- den Versicherungsbedingungen des je- und Erwerbsunfähigkeitsrente zwar weiligen Tarifs festgelegt. Von Versicherer erhalten: Es gibt weiterhin die Erwerbs- zu Versicherer gibt es teilweise deutliche minderungsrente „wegen Berufsunfähig- Unterschiede. Damit ist die Erwerbs- keit“ beziehungsweise „wegen Erwerbs- unfähigkeitsversicherung im Vergleich unfähigkeit“. Ihre Leistungen sind jetzt zur privaten Berufsunfähigkeits- jedoch geringer als zuvor. Eine private versicherung der gesetzlichen Erwerbs- Berufsunfähigkeitsversicherung kann minderungsrente sehr viel ähnlicher. auch hier helfen, die finanziellen Lücken weitgehend zu schließen. WAS LEISTET DER STAAT? Sitzen kann krank machen Die Reform der gesetzlichen Renten- versicherung im Jahr 2001 hatte auch Es gibt Berufe, bei denen das hohe Risiko einer Berufsunfähigkeit offensicht- Auswirkungen auf die gesetzliche lich ist. Bei Dachdeckern etwa oder Fliesenlegern. Wer beispielsweise viel am Berufs- und Erwerbsunfähigkeitsrente. Schreibtisch arbeitet, glaubt deshalb häufig, er könne gar nicht berufsunfähig Sowohl die Leistungshöhe als auch die werden. Laut Angaben der Deutschen Rentenversicherung Bund wird jedoch Bedingungen haben sich geändert – jeder vierte Arbeitnehmer frühzeitig berufs- oder erwerbsgemindert. Ursachen mit gravierenden Folgen für gesetzlich sind häufig Erkrankungen des Skeletts oder der Muskulatur sowie Herz- und Versicherte. Kreislauferkrankungen. Auch psychische Erkrankungen sind zunehmend Auslöser für eine Berufsunfähigkeit. 5
RZ Die private Berufsunfähigkeitsversicherung 20090422 27.04.2009 17:15 Uhr Seite 6 Was ist Berufsunfähigkeit? Eine einheitliche Definition des Begriffs „Berufsunfähigkeit“ gibt es in der privaten Versicherungswirtschaft in Deutschland nicht. Aufgrund der unterschiedlichen Versicherungstypen und -systeme hier zu Lande unterscheiden sich die Begriffsbestimmungen von „Berufsunfähigkeit“ in der Sozialversicherung, der privaten Krankenversicherung und der Lebensversicherung teilweise erheblich. 6
RZ Die private Berufsunfähigkeitsversicherung 20090422 27.04.2009 17:15 Uhr Seite 7 WAS IST BERUFSUNFÄHIGKEIT? WANN LIEGT BERUFS- UNFÄHIGKEIT VOR? Die genannte Definition zeigt, dass drei Punkte bei der Entscheidung, ob Berufs- BERUFSUNFÄHIGKEIT unfähigkeit vorliegt, berücksichtigt werden müssen: Die deutschen Lebensversicherungs- unternehmen verwenden überwiegend Ursachen folgende Definition von Berufsunfähigkeit: Berufsunfähigkeit muss zurückzuführen „Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn die ver- sein auf Krankheit, Körperverletzung oder sicherte Person infolge Krankheit, Körper- Kräfteverfall. Diese sehr weit gefasste verletzung oder Kräfteverfalls, die ärztlich Formulierung bedeutet, dass im Grunde nachzuweisen sind, voraussichtlich sechs alle erdenklichen Ereignisse Ursache von Monate ununterbrochen außer Stande Berufsunfähigkeit sein können. ist, ihren Beruf oder eine andere Tätigkeit auszuüben, die aufgrund ihrer Ausbildung Auswirkungen und Erfahrung ausgeübt werden kann und ihrer bisherigen Lebensstellung ent- Der Versicherte ist berufsunfähig, wenn spricht.“ er nicht in der Lage ist, seinen zuletzt ausgeübten Beruf weiterhin auszuüben. Eine private Berufsunfähigkeitsversiche- Auch darf er nicht in der Lage sein, rung zahlt in der Regel dann eine Rente einen anderen Beruf auszuüben, der aus, wenn der Versicherte wegen einer seiner „Ausbildung und Erfahrung“ Krankheit oder eines Unfalls zu mindes- entspricht und der seine „bisherige tens 50 Prozent berufsunfähig ist. Wer Lebensstellung“ sichern könnte. Mit pflegebedürftig ist und mindestens dieser oder ähnlichen Formulierungen unter die Pflegestufe eins fällt, gilt je werden die Möglichkeiten des Ver- nach vertraglicher Vereinbarung größten- sicherers beschrieben, einen Antrag teils ebenfalls als berufsunfähig. auf Berufsunfähigkeitsrente mit dem Verweis auf eine andere berufliche Unterschiede sind auch in den Bedin- Tätigkeit ablehnen – oder eben nicht gungen der verschiedenen Lebensver- ablehnen – zu dürfen. sicherungsunternehmen zu finden. Selbst innerhalb eines Unternehmens In Verbraucherratgebern wird häufig werden oft mehrere Tarife mit unter- darauf hingewiesen, dass unbedingt schiedlichen Definitionen von Berufs- der „Verzicht auf abstrakte Verweisung“ unfähigkeit angeboten. Damit soll den vertraglich vereinbart werden sollte. ungleichen Kundeninteressen Rechnung Der Verzicht auf die „abstrakte Ver- getragen werden, die von möglichst weisung“ bedeutet, dass ein Versiche- preiswerter Basisabsicherung bis hin rungsunternehmen einen Kunden zu einem möglichst umfassenden Ver- dann nur noch auf eine Beschäftigung sicherungsschutz reichen. verweisen kann, die dieser bereits (freiwillig) ausübt. Damit besteht ledig- lich die Möglichkeit der sogenannten „konkreten Verweisung“. 7
RZ Die private Berufsunfähigkeitsversicherung 20090422 27.04.2009 17:15 Uhr Seite 8 Die abstrakte Verweisung findet sich überwiegend in älteren Bedingungs- werken. Der Versicherte kann hier auf eine Tätigkeit verwiesen werden, die zwar seinen „Kenntnissen und Fähig- Laut den Bedingungen zahlreicher keiten“ entspricht und auch seine privater Krankenversicherer „liegt Lebensstellung wahrt, die er jedoch Arbeitsunfähigkeit vor, wenn die zum Zeitpunkt der Beantragung von versicherte Person ihre berufliche Berufsunfähigkeitsleistungen nicht Tätigkeit nach medizinischem Befund ausübt. In diesem Fall erfolgt die Ver- vorübergehend in keiner Weise aus- weisung also rein abstrakt auf ein zwar üben kann, sie auch nicht ausübt und existierendes Berufsbild, aber nicht keiner anderweitigen Erwerbstätigkeit auf eine konkret ausgeübte Tätigkeit. nachgeht“. Nach Definition der gesetz- lichen Kassen liegt Arbeitsunfähigkeit Neben dem „Verzicht auf abstrakte vor, „wenn der Versicherte wegen Verweisung“ gibt es noch zahlreiche seiner Krankheit nicht oder nur mit der weitere Bedingungen, die die oben auf- Gefahr, seinen Zustand zu verschlim- geführte Definition der Berufsunfähig- mern, fähig ist, seiner bisher ausge- keit ergänzen. Eine Auswahl ist in einer übten Erwerbstätigkeit nachzugehen“. Übersicht am Ende dieser Broschüre zusammengestellt. Der wichtigste Unterschied beider Definitionen im Vergleich zur „Berufs- Prognose unfähigkeit“ in der privaten Lebens- versicherung liegt darin, dass die Laut modernen Versicherungsbedin- Arbeitsunfähigkeit keinerlei zeitlichen gungen muss Berufsunfähigkeit über Vorgaben unterliegt: Arbeitsunfähigkeit einen Zeitraum von „voraussichtlich kann schon für einen Tag bestehen. sechs Monaten“ gegeben sein be- Der Begriff „Berufsunfähigkeit“ hin- ziehungsweise prognostiziert werden gegen setzt nach der überwiegend können. Dies ist eine Voraussetzung verwendeten Definition voraus, dass dafür, dass der Versicherer leistet. mindestens sechs Monate lang nicht gearbeitet werden kann. ABGRENZUNG VON „BERUFS- Erwerbsunfähigkeit UNFÄHIGKEIT“ GEGENÜBER ANDEREN BEGRIFFEN Erwerbsunfähig ist ein Versicherter der gesetzlichen Rentenversicherung, der Arbeitsunfähigkeit wegen Krankheit oder Behinderung auf nicht absehbare Zeit nicht in der Lage In der Krankenversicherung gibt es ist, eine Erwerbstätigkeit regelmäßig aus- den Begriff „Arbeitsunfähigkeit“. zuüben oder daraus ein Arbeitsentgelt Auch hier unterscheiden sich die oder Einkommen zu erzielen. In der Definitionen der privaten und gesetz- gesetzlichen Rentenversicherung wurde lichen Krankenversicherer. der Begriff Erwerbungsunfähigkeit im Rahmen der Rentenreform zum 1. Januar 2001 abgelöst. Seither können keine neuen Ansprüche auf eine gesetzliche Rente wegen Erwerbs- unfähigkeit geltend gemacht werden. 8
RZ Die private Berufsunfähigkeitsversicherung 20090422 27.04.2009 17:15 Uhr Seite 9 WAS IST BERUFSUNFÄHIGKEIT? Viele private Versicherer definieren Erwerbsunfähigkeit ähnlich wie die gesetzliche Rentenversicherung. Mit der privaten Erwerbsunfähigkeits- versicherung haben sie ein Produkt im Angebot, mit dem dieses grund- legende Risiko abgesichert werden kann (siehe auch Seite 23 dieser Broschüre). Grad der Behinderung Die Bescheide der Versorgungsämter über den „Grad der Behinderung“, wie er im Gesetz zur Sicherung der Eingliederung Schwerbehinderter in Arbeit, Beruf und Gesellschaft (SchwbG) definiert ist, haben wenig Bedeutung für die private Berufsunfähigkeits- versicherung. Der Grad der Behinderung wird unabhängig vom ausgeübten Beruf beurteilt. Die individuelle berufliche Tätigkeit, die möglicherweise trotz einer schweren Behinderung noch weiter aus- geübt werden kann, spielt keine Rolle. Invalidität Zwischen dem Begriff der Berufsun- fähigkeit und der Invalidität besteht ein wesentlicher Unterschied. Die Unfallversicherung definiert Invalidität medizinisch im Rahmen einer starren, vorgegebenen Gliedertaxe. Dies be- deutet, dass die Höhe der Leistung davon abhängt, wie stark die Funktion des Körpers beeinträchtigt ist. Die Unfallversicherung berücksichtigt also nicht die Folgen für den ausge- übten Beruf. Häufig wird „Invalidität“ auch als Oberbegriff für Berufs-, Erwerbs- und Arbeitsunfähigkeit ver- wendet. 9
RZ Die private Berufsunfähigkeitsversicherung 20090422 27.04.2009 17:16 Uhr Seite 10 Optimalen Schutz individuell gestalten Kann der Beruf nicht mehr ausgeübt werden, entstehen oft existenz- bedrohende Situationen, weil die regelmäßigen Einnahmen fehlen oder nicht mehr ausreichen. Es entsteht eine Versorgungslücke. 10
RZ Die private Berufsunfähigkeitsversicherung 20090422 27.04.2009 17:16 Uhr Seite 11 OPTIMALEN SCHUTZ INDIVIDUELL GESTALTEN Als Versorgungslücke wird üblicherweise die Differenz zwischen dem monatlichen Netto-Einkommen und den nach Eintritt von Berufsunfähigkeit verbleibenden Einnahmen – etwa aus der gesetzlichen Rentenversicherung – bezeichnet. Zusätz- Wer seinen Beruf nicht mehr ausüben liches Einkommen, zum Beispiel aus Ver- kann, erhält vom Staat aber nicht mietung, verringert die Versorgungslücke. automatisch die gesetzliche Erwerbs- minderungsrente. Nur Versicherte, die weniger als drei Stunden am Tag VERSORGUNGSLÜCKE BEI arbeiten können, haben einen Anspruch ANGESTELLTEN auf die volle Erwerbsminderungsrente. Kann der Versicherte täglich zwischen Arbeitnehmer können gegebenenfalls drei und sechs Stunden irgendeiner mit der Zahlung einer halben oder Tätigkeit nachgehen, bekommt er ganzen Erwerbsminderungsrente nur die halbe Rente, es sei denn, der rechnen, wenn sie die rentenrecht- allgemeine Arbeitsmarkt ist für ihn ver- lichen Voraussetzungen der gesetz- schlossen. Dann wird ebenfalls die volle lichen Rentenversicherung erfüllen. Erwerbsminderungsrente gezahlt. Die Die Höhe der jeweiligen Rente kann körperliche Beeinträchtigung muss jeder Versicherte in der Renten- also sehr schwerwiegend sein, um einen information der gesetzlichen Renten- Rentenanspruch zu begründen. versicherer nachlesen, die einmal pro Jahr an die Versicherten verschickt wird. Wer tatsächlich eine Erwerbs- VERSICHERUNG WÄCHST MIT minderungsrente ausgezahlt bekommt, der kann bei der vollen Da die gesetzliche Erwerbsminderungs- Rente – grob geschätzt – mit etwa rente nicht ausreicht, um den Lebens- 38 Prozent seines Bruttoeinkommens standard zu halten, ist privater Schutz rechnen. Bei der halben Erwerbs- bei Berufs- bzw. Erwerbsunfähigkeit un- minderungsrente finden sich ent- erlässlich. Die versicherte Rente sollte sprechend nur rund 19 Prozent des sich dabei am Nettoeinkommen orien- Bruttoeinkommens im Geldbeutel tieren. Nicht jedes Versicherungs- wieder. Je nach individueller Erwerbs- unternehmen bietet eine Absicherung biografie können diese Werte jedoch bis zu dieser Höhe an, zwischen 75 höher, aber auch niedriger ausfallen. und 80 Prozent sind in der Regel aber versicherbar. Wichtig: Gehaltssteigerungen sowie die Wirkungen der Inflation sollten berücksichtigt werden. Dafür lässt sich beispielsweise eine sogenannte „Dyna- mik“ vereinbaren. Dann steigt mit dem Versicherungsbeitrag auch die versicherte Berufsunfähigkeitsrente im Laufe der Jahre automatisch. 11
RZ Die private Berufsunfähigkeitsversicherung 20090422 27.04.2009 17:16 Uhr Seite 12 VERSORGUNGSLÜCKE BEI SELBSTSTÄNDIGEN Bei Selbstständigen stellt sich die Situation meist sehr ungünstig dar, weil Dem Versicherungsunternehmen müssen sie oft nicht einmal Anspruch auf die Selbstständige nachweisen, dass ihre gesetzliche Rente haben. Hier gilt es, Tätigkeit regelmäßig entsprechende Ein- sich einen Überblick über die regel- nahmen abwirft. Der Nachweis erstreckt mäßigen Einnahmen und Ausgaben im sich üblicherweise über einen Zeitraum Haushalt zu verschaffen, um die Höhe von drei Jahren rückwirkend. Sinn und der Lebenshaltungskosten festzustellen. Zweck dieser Prüfung ist es, eine Art Diese sollten dann entsprechend über Durchschnittseinkommen zu ermitteln. einen privaten Berufsunfähigkeitsschutz So soll verhindert werden, dass eine abgesichert werden. Ansonsten gilt Berufsunfähigkeitsrente versichert wird, grundsätzlich, dass sich die für die weit die – etwa aufgrund eines außerordent- gehende Aufrechterhaltung des Lebens- lich guten Geschäftsjahres – deutlich standards notwendigen Einnahmen in der oberhalb dieses Durchschnittsein- versicherten Berufsunfähigkeitsrente kommens liegt. Wer sein Unternehmen widerspiegeln sollten. gerade erst gegründet hat, kann zu- nächst meist nur eine bestimmte Rentenhöhe versichern. Die Größen- ordnungen sind von Gesellschaft zu Gesellschaft unterschiedlich, liegen aber meist zwischen 500 bis 1 000 Euro monatlich. Auch hier ist die Verein- Was gilt bei Arbeitslosigkeit? barung einer Dynamik sinnvoll. Wer eine Berufsunfähigkeitsversicherung besitzt und arbeits- los wird, sollte diesen Versicherungsschutz möglichst auf- Auch bei der Berufsunfähigkeitsprüfung rechterhalten. Der Leistungsanspruch bleibt so bestehen. gelten für Selbstständige besondere Außerdem ist es teurer, eventuell sogar unmöglich, nach Bestimmungen. Bei ihnen zählt zum einer Vertragskündigung später erneut eine Berufsunfähig- „Beruf“ nicht nur die Tätigkeit, die sie keitsversicherung abzuschließen. Teurer wird es, weil das selbst ausüben. Geprüft wird auch, ob höhere Eintrittsalter bei der Beitragskalkulation zugrunde gelegt werden muss und die Wahrscheinlichkeit, invalide zu der Selbstständige nach einer Krank- werden, mit dem Alter steigt. Unmöglich wird der Abschluss heit oder einem Unfall bestimmte Auf- einer neuen Police eventuell, weil zwischenzeitlich aufgetre- gaben delegieren kann. Eine solche tene Erkrankungen eine Versicherung nicht zulassen. Umorganisation des Betriebes oder eine Wer arbeitslos ist und eine Berufsunfähigkeitsversicherung Neustrukturierung der Aufgaben- abschließen möchte, muss in der Regel Versicherungs- grenzen hinsichtlich der Rentenhöhe beachten. Es wird hier verteilungen im Geschäft ist einem ähnlich verfahren wie etwa bei Schülern oder Studenten. Selbstständigen generell zuzumuten; Allerdings besteht bei Arbeitslosen voller Berufsunfähig- allerdings nur, wenn dies ohne keitsschutz, sofern ein Beruf erlernt wurde. Bei der Frage erhebliche finanzielle Einbußen oder nach dem Beruf sollte der Antragsteller „arbeitslos“ ange- ben und den zuletzt ausgeübten Beruf nennen. Hat der hohe Investitionen umsetzbar ist. Arbeitslose keine abgeschlossene Ausbildung, wird eine individuelle Lösung gesucht. 12
RZ Die private Berufsunfähigkeitsversicherung 20090422 27.04.2009 17:17 Uhr Seite 13 OPTIMALEN SCHUTZ INDIVIDUELL GESTALTEN 13
RZ Die private Berufsunfähigkeitsversicherung 20090422 27.04.2009 17:17 Uhr Seite 14 Entscheidungen fällen: der Vertrag Um sich gegen das finanzielle Risiko im Fall einer Berufsunfähigkeit abzusichern, gibt es zwei Möglichkeiten: die selbstständige Police und die Zusatzversicherung. Welche Form die geeignete ist, hängt von den jeweiligen Lebensumständen und Präferenzen ab. 14
RZ Die private Berufsunfähigkeitsversicherung 20090422 27.04.2009 17:17 Uhr Seite 15 ENTSCHEIDUNGEN FÄLLEN: DER VERTRAG EIGENE ANGABEN IM ANTRAG SORGFÄLTIG PRÜFEN BERUFSUNFÄHIGKEITS- Wer Wert auf eine persönliche Beratung ZUSATZVERSICHERUNG legt, sollte einen Versicherungsvermittler oder Makler kontaktieren. Direktversi- Die Versicherung wird zusätzlich zu einer cherer nehmen Anträge in der Regel per Risikolebensversicherung, einer (fonds- Post oder Internet entgegen, Beratung gebundenen) Kapitallebensversicherung bieten gut geschulte Mitarbeiter in Call- oder einer (fondsgebundenen) privaten centern oder per E-Mail. Beim Ausfüllen Rentenversicherung abgeschlossen. Die des Antragsformulars sollte man sich Kombination mit einer staatlich geförder- genügend Zeit lassen und das Papier ten Basis- oder Riester-Rente ist eben- anschließend in allen Punkten noch falls möglich. Basisleistung der Berufs- einmal gründlich prüfen. Mit der Unter- unfähigkeits-Zusatzversicherung ist es, schrift geht man eine langfristige Ver- den Versicherten bei Berufsunfähigkeit pflichtung ein – deshalb sollte klar sein, von der weiteren Zahlung der Beiträge worauf man sich einlässt. Der Antrag- für die Hauptversicherung und für die steller muss zunächst seine persönlichen Zusatzversicherung zu befreien. So wird Daten eintragen: Name und Vorname, sichergestellt, dass trotz Berufsunfähig- Alter, Geschlecht und Wohnort. Der An- keit zumindest die Hinterbliebenen- und trag legt außerdem die Eckdaten der Altersvorsorge bestehen bleibt. Darüber Vereinbarung fest. Dazu gibt der Antrag- hinaus kann noch eine Berufsunfähig- steller an, wer versicherte Person, wer keitsrente vereinbart werden. Versicherungsnehmer und wer Beitrags- zahler ist. Häufig ist der Antragsteller dies in einer Person. SELBSTSTÄNDIGE BERUFSUNFÄHIGKEITS- Tarif und Versicherungsschutz VERSICHERUNG Im Versicherungsantrag werden auch Diese Versicherung wird als eigenstän- Tarif und Umfang des Versicherungs- diger Vertrag abgeschlossen. Geeignet schutzes festgelegt. Der Antragsteller ist die selbstständige Berufsunfähig- bestimmt, wie hoch die monatliche keitsversicherung für diejenigen, die Berufsunfähigkeitsrente sein soll. bereits über eine Alters- und Hinter- Möchte er, dass sich Beitrag und bliebenenversorgung verfügen, aber ihr Leistungen der Versicherung während regelmäßiges monatliches Einkommen der Laufzeit dynamisch erhöhen, muss absichern möchten. dies ebenfalls im Antrag vermerkt werden. So steigt der Versicherungs- Diese Vertragsform kann auch vorteilhaft schutz, selbst wenn sich der Gesund- sein, wenn beispielsweise bei schwan- heitszustand später verschlechtern kenden Einnahmen öfter mit finanziellen sollte. Erkrankungen oder gesundheit- Engpässen gerechnet werden muss. In liche Beeinträchtigungen können solchen Phasen ist es leichter, nur den nämlich dazu führen, dass der Ab- Beitrag für die selbstständige Berufs- schluss einer neuen Versicherung nicht unfähigkeitsversicherung aufzubringen mehr oder nur mit Einschränkungen als für Hauptversicherung plus Zusatz- möglich ist. Viele Unternehmen bieten versicherung. Im Zweifel ist es besser, deshalb Nachversicherungsgarantien den Aufbau der Altersvorsorge zu unter- an. Zu bestimmten Ereignissen, bei- brechen, als den Berufsunfähigkeits- spielsweise Hochzeit oder Geburt eines schutz zu verlieren. Kindes, kann der Versicherungsschutz in bestimmtem Rahmen ohne weitere Gesundheitsprüfung erhöht werden. 15
RZ Die private Berufsunfähigkeitsversicherung 20090422 27.04.2009 17:17 Uhr Seite 16 Beitrag und Überschussverwendung Die Höhe des Versicherungsbeitrags Dieser Zuschlag beträgt bei monatlicher hängt von mehreren Faktoren ab. Dazu Zahlweise in der Regel fünf, bei viertel- zählen Geschlecht, Alter, Gesundheits- jährlicher Zahlung drei und bei halb- zustand, risikoreiche Hobbys, ausge- jährlicher Zahlung zwei Prozent des übter Beruf, die Laufzeit des Vertrages Beitrags. Im Antrag wird auch festge- und die festgelegte Rentenhöhe. Ob der legt, wie der Versicherer erwirtschaftete Versicherte seinen Beitrag monatlich, Überschüsse verwenden soll. vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich bezahlt, kann er ebenfalls bei Antrag- Die Überschüsse können dazu dienen, stellung festlegen. Wer den Beitrag den monatlichen Zahlbeitrag zu redu- nicht jährlich im Voraus überweist, muss zieren. Dieser kann allerdings wieder bis allerdings meist einen Ratenzahlungs- zur Höhe des Tarifbeitrags ansteigen, zuschlag entrichten. wenn das Versicherungsunternehmen weniger Überschüsse erwirtschaftet als erwartet. Eine Überschussbeteiligung ist auch über Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung? ein sogenanntes Bonussystem möglich. In diesem Fall senkt der Anbieter nicht Diese Beispiele zeigen, wie hoch die Beiträge für eine Berufs- unfähigkeitsversicherung ungefähr sind. Allerdings hängt dies die Beiträge, sondern erhöht die Leistung auch vom jeweiligen Beruf ab: Viele Versicherungsunternehmen im Falle einer Berufsunfähigkeit. haben mittlerweile „Berufskataloge“, die das Risiko der Tätig- keiten berücksichtigen. Fragen zur Gesundheit Selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung für einen Mann mit kaufmännischer Tätigkeit. Versichert ist eine Berufsunfähig- Im Gegensatz zur gesetzlichen Sozial- keitsrente in Höhe von 1000 Euro monatlich, Laufzeit bis zum versicherung, die eine Pflichtversiche- 65. Lebensjahr: rung ist, entscheidet in der privaten Lebensversicherung der Einzelne frei Alter Beitrag Beitrag monatlich monatlich nach Verrechnung der Überschüsse darüber, ob, wann, gegen welche 25 77,00 Euro 50,00 Euro Risiken und in welcher Höhe er Ver- 30 88,00 Euro 56,00 Euro sicherungsschutz beantragt. Dabei ist 35 100,00 Euro 64,00 Euro er gesetzlich dazu verpflichtet, seinen 40 115,00 Euro 73,00 Euro potenziellen Versicherer vor Vertrags- 45 136,00 Euro 86,00 Euro abschluss über bei ihm vorhandene Risiken zu informieren, sofern dieser Selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung für eine Frau mit danach in Schriftform gefragt hat. Na- kaufmännischer Tätigkeit. Versichert ist eine Berufsunfähig- turgemäß werden verstärkt Menschen keitsrente in Höhe von 1000 Euro monatlich, Laufzeit bis zum 65. Lebensjahr: mit Wissen über ein erhöhtes Risiko Versicherungsschutz beantragen. Der Alter Beitrag Beitrag Versicherer muss deshalb die Möglich- monatlich monatlich nach Verrechnung der Überschüsse keit zu einer umfassenden Prüfung des 25 84,00 Euro 57,00 Euro Risikos haben. Nur so kann er sach- 30 96,00 Euro 67,00 Euro gerecht entscheiden, ob und zu welchen 35 113,00 Euro 78,00 Euro Bedingungen Versicherungsschutz an- 40 131,00 Euro 91,00 Euro geboten werden kann. 45 154,00 Euro 106,00 Euro Diese Beitragsübersichten bieten nur Anhaltspunkte. Die zur Beitrags- verrechnung verwendeten Überschüsse können nicht garantiert werden. Die Beiträge für die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung bewegen sich auf einem vergleichbaren Niveau. 16
RZ Die private Berufsunfähigkeitsversicherung 20090422 27.04.2009 17:17 Uhr Seite 17 ENTSCHEIDUNGEN FÄLLEN: DER VERTRAG Die medizinische Prüfung Zusätzlich zum Antragsformular unter- Die Risikoprüfung wird einmalig vor Ver- schreibt der Versicherungsnehmer eine tragsabschluss durchgeführt. Auf dieser Schweigepflichtentbindungserklärung. Basis legt das Versicherungsunternehmen Damit gewährt er dem Unternehmen eine Prämie fest, die dann in der privaten das Recht, die Angaben zum Gesund- Lebensversicherung, zu der auch die heitszustand beim Hausarzt oder bei Berufsunfähigkeitsversicherung zählt, anderen behandelnden Ärzten zu prinzipiell für die gesamte Vertragslaufzeit überprüfen. Gibt es zahlreiche oder garantiert ist. Bei der Prüfung ordnet die schwierige Vorerkrankungen, kann ein Versicherung den Antragsteller aufgrund Risikozuschlag verlangt werden. Es ist seiner Gesundheitsmerkmale und Krank- möglich, dass die gesundheitliche Be- heitsvorgeschichte einer Gemeinschaft einträchtigung zu erheblich ist, um dies mit gleich eingeschätztem sogenannten durch einen Beitragszuschlag auszu- Risikoprofil zu. Erkrankungen können, gleichen. In diesem Fall können diese soweit sie die Wahrscheinlichkeit eines Vorerkrankungen sowie ihre nachweis- Schadensfalls (Berufsunfähigkeit) beein- baren Folgen vom Vertragsinhalt aus- flussen, relevant für die Prämienkalkulation geschlossen werden. Allerdings gilt und möglicherweise auch für die Ver- der Versicherungsschutz ansonsten sicherbarkeit sein. Eine wesentliche Rolle uneingeschränkt und zum regulären in diesem Verfahren spielt zudem der Tarifbeitrag, sofern keine weiteren Umfang des beantragten Versicherungs- Erkrankungen vorliegen, die einen schutzes. Zuschlag erforderlich machen. Für die Risikoprüfung muss der Antrag- Bei der Versicherungsgesellschaft wer- steller eine Reihe von Fragen zur Ge- den die persönlichen Daten verwaltet. sundheit schriftlich beantworten. Falls Ein Risikoprüfer bewertet die Angaben dabei wissentlich falsche Angaben zum Gesundheitszustand. Sofern er gemacht werden, kann der Versicherer keine Auffälligkeiten erkennt, die eine die Zahlung im Fall einer Berufsunfähig- Nachfrage beim Antragsteller oder des- keit verweigern. Deshalb sollte sich sen Arzt erforderlich machen, wird nun jeder für das Ausfüllen genügend Zeit der Versicherungsschein ausgestellt. nehmen und die in Schriftform gestellten Mit der Zustellung der Police kommt der Fragen zur Gesundheit korrekt beant- Versicherungsvertrag formal zustande. worten. Die Fragen zur Gesundheit Der Versicherungsschutz beginnt zu beziehen sich in der Regel auf fünf bis dem Zeitpunkt, der in der Police ange- zehn Jahre vor Antragstellung. Unter- geben ist und nachdem der erste Beitrag schieden wird dabei zwischen ambulan- beim Versicherer eingegangen ist. Wird ten und stationären Behandlungen. eine Einzugsermächtigung erteilt und weist das Konto die erforderliche Deckung Wenn gesundheitliche Einschränkungen auf, geschieht dies automatisch. vorliegen, beispielsweise Allergien oder Störungen des Herz-Kreislauf-Systems, müssen darüber in der Regel ausführ- liche Angaben zu Art, Schwere und Dauer der Beschwerden auf einem zusätzlichen Fragebogen gemacht werden. Wer eine besonders hohe Berufsunfähigkeitsrente vereinbaren möchte, sollte damit rechnen, dass das Unternehmen eine Unter- suchung durch den Hausarzt verlangt. Die Kosten dafür trägt der Versicherer. 17
RZ Die private Berufsunfähigkeitsversicherung 20090422 27.04.2009 17:18 Uhr Seite 18 Vorsorge nach Maß Wer wegen eines Unfalls oder einer Krankheit nicht mehr arbeiten kann, hat mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung gut vorgesorgt. Doch die zahlt nicht automatisch: Zunächst muss festgestellt werden, ob ein Versicherungsfall eingetreten ist. 18
RZ Die private Berufsunfähigkeitsversicherung 20090422 27.04.2009 17:18 Uhr Seite 19 VORSORGE NACH MASS BESTEUERUNG DER BERUFS- UNFÄHIGKEITSRENTE Ob Berufsunfähigkeit vorliegt, muss ein Wer eine Berufsunfähigkeitsversiche- Facharzt bei dem Versicherten feststellen. rung abschließt, sollte bedenken, dass Die Unternehmen haben die Möglichkeit, die spätere Leistung häufig zu ver- diese Diagnose mittels Melde- oder steuern ist. Die Besteuerung der Fragebögen an den Versicherten selbst Leistungen hängt allerdings davon sowie an den Hausarzt zu überprüfen. ab, um welche Art Berufsunfähigkeits- Gegebenenfalls kann der Versicherer versicherung es sich handelt. auch einen anderen Arzt damit beauf- tragen zu prüfen, ob Berufsunfähigkeit Selbstständige Berufsunfähigkeits- vorliegt. Kommt dieser zu dem Ergebnis, versicherungen sowie Berufs- dass dies nicht der Fall ist, kann der Ver- unfähigkeitsversicherungen zu sicherte einen Gutachter einschalten: „klassischen“ Lebensversicherungen Die Versicherungsunternehmen schlagen zum Beispiel drei Sachverständige vor, Kapitalleistungen, die im Falle der die in der Nähe des Wohnortes des Berufsunfähigkeit ausgezahlt werden, Betroffenen praktizieren. Der Versicherte sind steuerfrei. Besteht die Leistung entscheidet sich für einen der Ärzte, der hingegen in einer Berufsunfähigkeits- dann ein Gutachten erstellt. rente, unterliegt nur ein pauschalierter Ertragsanteil der Besteuerung mit dem persönlichen Steuersatz. Der pauscha- DER VERSICHERUNGS- lierte Ertragsanteil bemisst sich nach OMBUDSMANN der voraussichtlichen Dauer der Renten- zahlung. Diese wiederum hängt davon Bescheinigt auch das Gutachten keine ab, wie lange der Versicherte berufs- Berufsunfähigkeit, kann der Versicherte, unfähig ist. Maximal wird die Rente der diese Ansicht nicht teilt, den Om- für den vertraglich vereinbarten Zeit- budsmann der Versicherungswirtschaft raum gezahlt. Lässt sich die Dauer der anrufen. Der Ombudsmann ist ein Rentenzahlung bei Eintritt der Berufs- neutraler Schlichter. Bis zu einem Be- unfähigkeit nicht bestimmen, ist die schwerdewert von 5 000 Euro ist seine voraussichtliche Laufzeit zu schätzen. Entscheidung für das Versicherungs- unternehmen verbindlich. Liegt die Ein Beispiel: Summe bei maximal 80 000 Euro, gibt Ein 25-jähriger Mann hat eine Berufsunfähigkeits- versicherung abgeschlossen. Diese sieht vor, dass der Ombudsmann eine für beide Seiten er im Falle einer Berufsunfähigkeit bis maximal zur unverbindliche Empfehlung zur Schlich- Vollendung des 65. Lebensjahres eine Rente erhält. tung ab. Voraussetzung ist jedoch, dass Mit Vollendung des 40. Lebensjahres wird er dauer- haft berufsunfähig. das Versicherungsunternehmen die In diesem Fall zahlt das Versicherungsunternehmen Leistung aus der Berufsunfähigkeits- 25 Jahre lang eine Rente – also wie vereinbart versicherung schriftlich abgelehnt und bis zum 65. Lebensjahr des Betroffenen. Aus der maßgeblichen Steuertabelle ergibt sich ein Ertrags- noch keine der Parteien gerichtliche anteil in Höhe von 26 Prozent. Das heißt, der Schritte eingeleitet hat. Ist über den Versicherte muss 26 Prozent der Rente mit seinem Ombudsmann keine Einigung zu er- individuellen Einkommensteuersatz versteuern. Im Ergebnis fällt die steuerliche Belastung damit reichen, können Versicherte Klage auf relativ moderat aus. Zahlung der Berufsunfähigkeitsrente einreichen. Die Adresse des Ombuds- manns ist auf Seite 25 zu finden. 19
RZ Die private Berufsunfähigkeitsversicherung 20090422 27.04.2009 17:18 Uhr Seite 20 Im Übrigen gilt für die zu leistenden Bei- träge, dass diese in begrenztem Umfang neben weiteren Vorsorgeaufwendungen als Sonderausgaben anerkannt werden Ergänzende Absicherung der Berufs- können. Die Beiträge können also unfähigkeit im Rahmen der Basisrente dazu führen, dass das zu versteuernde Einkommen verringert wird. Insbesondere Selbstständige können für sich eine steuerlich günstige Lösung Ergänzende Absicherung der Berufs- finden, wenn sie die Absicherung des unfähigkeit bei der Riester-Rente Berufsunfähigkeitsrisikos mit einer so- genannten Basis-Rente, die seit 2005 Das Risiko der Berufsunfähigkeit kann angeboten wird, verbinden. Bei dieser auch im Rahmen der Riester-Rente abge- Kombination sind die auf die Absiche- sichert werden. Die hierauf entfallenden rung der Berufsunfähigkeit entfallenden Beiträge sind im Rahmen der gesetz- Beiträge neben den übrigen Beitragsbe- lichen Förderhöchstgrenzen als Sonder- standteilen zur Basisrente steuerlich ausgaben abzugsfähig beziehungsweise absetzbar: im Jahr 2009 zu insgesamt werden mit einer Zulage gefördert. Im 68 Prozent. Dieser Prozentsatz wird bis Gegenzug unterliegt die Berufsunfähig- 2025 allerdings auf 100 Prozent steigen – keitsrente in voller Höhe der Besteue- jedes Jahr um zwei Prozentpunkte. rung. Weiterführende Informationen Langfristig können diese Beiträge also zur steuerlichen Behandlung der Riester- vollständig von der Steuer abgesetzt Rente finden Sie in der Broschüre werden. Zu beachten ist dabei allerdings, „Die Riester-Rente“. dass die jährlichen Beitragsteile, die insgesamt auf die Absicherung der Berufsunfähigkeitsschutz im Rahmen Berufsunfähigkeit und eine zusätzliche der betrieblichen Altersversorgung Hinterbliebenenabsicherung entfallen, insgesamt nicht mehr als die Hälfte des Die Absicherung des Berufsunfähigkeits- Gesamt (jahres)beitrags zur Basis- risikos ist für Arbeitnehmer auch im Rah- rentenversicherung ausmachen dürfen. men der steuerlich geförderten betrieb- lichen Altersversorgung als Zusatzversi- Der spätere, auf Dauer festgeschriebene cherung oder auch als eigenständige Ver- Besteuerungsanteil der Berufsunfähig- sicherung möglich. Wandelt der Arbeit- keitsrente richtet sich danach, in welchem nehmer also beispielsweise Teile seines Jahr die Rente beginnt. Er beträgt ab Arbeitslohns zugunsten einer entspre- dem Jahr 2009 58 Prozent und steigt chenden Versicherung um, werden die bei späterem Rentenbeginn um jährlich Beiträge bis zu bestimmten Höchstbe- zwei Prozent beziehungsweise ein Prozent trägen steuerfrei gestellt und sind zudem (ab dem Jahr 2021) an. Einzelheiten sozialbeitragsfrei. Die darauf beruhenden zu diesen steuerlichen Regelungen Berufsunfähigkeitsrenten unterliegen wie enthält die Broschüre „Die Basisrente“. bei der Riester-Rente im vollen Umfang der Besteuerung. Zusätzliche Informationen enthält die Broschüre „Die betriebliche Altersversorgung“. 20
RZ Die private Berufsunfähigkeitsversicherung 20090422 27.04.2009 17:19 Uhr Seite 21 VORSORGE NACH MASS ALTERNATIVEN ZUR BERUFS- UNFÄHIGKEITSVERSICHERUNG Dread-Disease-Versicherung Der Begriff „Dread Disease“ kommt aus dem Englischen und bedeutet soviel wie „schwere Krankheit“. Die Leistung aus dieser Versicherung ist im Regelfall ein einmaliger Geldbetrag. Er wird gezahlt, wenn eine der vertraglich definierten Krankheiten eintritt. Wann eine Dread- Grundfähigkeitenversicherung Disease konkret leistet, hängt von dem Tarif der einzelnen Anbieter ab. Jede Die Grundfähigkeitenversicherung leistet Gesellschaft versichert unterschiedliche im Falle des Verlustes bestimmter Fähig- Krankheiten. Im Allgemeinen sind Krank- keiten eine monatliche Rente. Im Vertrag heiten wie Krebs, Herzinfarkt, Schlag- werden alle Fähigkeiten aufgelistet, die anfall – auch Bypass-Operationen – im versichert sind – etwa Sehen, Autofahren Versicherungsschutz eingeschlossen. oder Greifen. Kann der Versicherte diese Grundsätzlich gilt: Je mehr Krankheiten Tätigkeiten infolge von Krankheit, Körper- eingeschlossen werden, desto höher verletzung oder Kräfteverfall nicht mehr liegt auch der Versicherungsbeitrag. ausführen, leistet die Versicherung. Voraussetzung dafür ist eine ärztliche Die Heilungschancen bei schweren Beurteilung, aus der hervorgeht, dass Krankheiten wie etwa Krebs oder Herz- der Betroffene mindestens zwölf Monate infarkt werden dank medizinischer lang ununterbrochen nicht fähig war Fortschritte und neuer Behandlungs- oder nicht fähig sein wird, mindestens eine methoden immer größer. Jedoch steigen der im Vertrag festgelegten Tätigkeiten auch die Kosten, die durch aufwändige durchzuführen. Behandlungsmethoden oder den vor- übergehenden Verlust der Arbeitskraft Erwerbsunfähigkeitsversicherung entstehen. Zur Deckung solcher Kosten kann die Dread-Disease-Versicherung Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung beitragen. So würde beispielsweise im dient als Absicherung, wenn der Ver- Falle eines Herzinfarktes die vereinbarte sicherte nicht mehr in der Lage ist, Versicherungssumme fällig. Der Ver- irgendeine Tätigkeit regelmäßig und sicherte erhält den nötigen finanziellen dauerhaft auszuüben. Damit ähnelt sie Spielraum, um beispielsweise Umbau- der gesetzlichen Erwerbsminderungs- ten oder berufliche Umorientierung rente. Anders als bei einer Berufs- durchführen zu können. Denn auch unfähigkeitsversicherung hat der bisher wenn keine Berufsunfähigkeit vorliegt, ausgeübte Beruf keinerlei Bedeutung, führt eine schwere Erkrankung häufig ebenso wenig das bislang erzielte Ein- zu einer dauerhaften Einschränkung der kommen. Eine Erwerbunfähigkeitsver- persönlichen Leistungsfähigkeit. Eine sicherung ist deshalb auch bedeutend Alternative ist dieser Schutz, wenn der günstiger als eine Berufsunfähigkeits- Abschluss einer Berufsunfähigkeits- versicherung. Auch für die Erwerbsun- versicherung etwa wegen bereits be- fähigkeitsversicherung gilt: Sie wird stehender Krankheiten nicht möglich ist. als selbstständige Versicherung oder als Zusatzversicherung in Verbindung mit einer Risikolebens-, (fondsgebunde- nen) Renten- oder Kapitallebensversi- cherung angeboten. 21
RZ Die private Berufsunfähigkeitsversicherung 20090422 27.04.2009 17:19 Uhr Seite 22 Versicherungsbedingungen – transparent gemacht Viele Versicherungsunternehmen verfügen über verschiedene Tarife von Berufsunfähigkeitsversicherungen. Sie unterscheiden sich in den ergänzenden Bedingungen und Vereinbarungen, die zusammen mit der Definition des Begriffs „Berufsunfähigkeit“ den Umfang des gebotenen Versicherungsschutzes definieren. 22
RZ Die private Berufsunfähigkeitsversicherung 20090422 27.04.2009 17:19 Uhr Seite 23 VERSICHERUNGSBEDINGUNGEN – TRANSPARENT GEMACHT Voraussichtliche Dauer der Berufs- unfähigkeit (Prognosezeitraum) Eine weitere Möglichkeit der Differenzie- rung ist die voraussichtliche Dauer der Grad der Berufsunfähigkeit Berufsunfähigkeit. Zum Beispiel kann die versicherte Person, den Vertrags- Es gibt Abweichungen bezüglich des bedingungen entsprechend, nur dann prozentualen Anteils der Berufsun- als berufsunfähig gelten, wenn diese fähigkeit, ab dem die versicherte Person mindestens ein Jahr nicht mehr in Leistungen aus ihrer Versicherung ihrem Beruf arbeiten kann. Wird die erhält. Üblicherweise wird ab einer Berufsunfähigkeit für voraussichtlich Berufsunfähigkeit von 50 Prozent drei Jahre oder mehr erwartet, wird geleistet. Der Prozentsatz kann jedoch sie als dauerhaft betrachtet. Üblich ist auch geringer oder höher vereinbart heutzutage der kundenfreundliche werden – beispielsweise 25 Prozent Prognosezeitraum von sechs Monaten. oder 100 Prozent. Ausschlussklauseln Staffelregelung Bestehen bestimmte Vorerkrankungen Berufsunfähigkeitsbedingungen können oder Unfallfolgen, bedeutet dies für den vorsehen, dass bei einer teilweisen Berufs- privaten Versicherer ein erhöhtes Risiko. unfähigkeit nur ein Teil der vereinbarten Es ist nicht immer möglich, dieses durch Rente gezahlt wird. Das könnte bei einem eine höhere Prämie auszugleichen. In Berufsunfähigkeitsgrad von beispielsweise manchen Fällen sind die Antragsteller 45 Prozent einen Anspruch auf 45 Prozent auch nicht bereit, eine erhöhte Prämie der „Vollrente“ bedeuten. zu zahlen. Um dennoch Versicherungs- schutz übernehmen zu können, bieten Erwerbsunfähigkeitsversicherung die Unternehmen daher die Möglichkeit an, diese Vorerkrankungen und/oder Neuerdings gibt es auch private Versiche- Unfallfolgen vertraglich vom Versiche- rungen, die Erwerbsunfähigkeit gemäß rungsschutz auszuschließen. Die somit den gesetzlichen Bedingungen absichern. ausgeschlossenen Erkrankungen und Sie können sich auf die alten oder auf deren nachweisbare Folgen begründen die neueren, seit 2001 geltenden Be- keinen Leistungsanspruch. Sie bleiben dingungen der gesetzlichen Rentenver- darüber hinaus bei der Festlegung des sicherung beziehen. Besonders nach Grades der Berufsunfähigkeit unberück- der Änderung des gesetzlichen Leistungs- sichtigt. spektrums dient eine solche Versicherung dem Ausgleich des gekürzten Leistungs- Beispiel für eine Ausschlussklausel: niveaus. Es gilt als vereinbart, dass Erkrankungen der Wirbel- säule sowie die damit ursächlich zusammenhängenden Folgen einen Leistungsanspruch aus der Berufsunfähig- keitsversicherung nicht bedingen. 23
RZ Die private Berufsunfähigkeitsversicherung 20090422 27.04.2009 17:19 Uhr Seite 24 Verweisungsklausel Wenn es nachweislich einen gleichwer- tigen Beruf gibt, in dem die versicherte Person noch arbeiten könnte, muss ein Versicherungsunternehmen die verein- barte Berufsunfähigkeitsrente nicht zah- len. Die andere Tätigkeit muss in etwa Leistung bei sechsmonatiger ununter- dem alten Berufsbild entsprechen brochener Berufsunfähigkeit und Kenntnisse und Fähigkeiten der versicherten Person berücksichtigen. Viele Versicherer ergänzen ihre Bedin- Eine Verweisung kommt nicht in Betracht, gungen um den Zusatz, dass nach wenn die versicherte Person in dem sechsmonatiger ununterbrochener „Verweisungsberuf“ spürbar weniger ver- Berufsunfähigkeit die Fortdauer dieses dient als in ihrem früheren Beruf. Viele Zustandes als Berufsunfähigkeit gilt. Versicherer haben mittlerweile solche Häufig wird dann rückwirkend auch für Verweisungsklauseln – insbesondere die sechs Monate geleistet. die sogenannte abstrakte Verweisung – aus ihren Tarifwerken gestrichen. Nachversicherungsgarantie Zwei Ausprägungen der Verweisungs- Der Versichrungsschutz kann auch wäh- klausel können unterschieden werden: rend des laufenden Vertrags ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöht werden. Die abstrakte Verweisbarkeit: Der Ver- Abhängig vom Anbieter können zum Bei- sicherte kann unter Berücksichtigung spiel Heirat, Geburt oder berufliche Ver- der zuvor genannten Voraussetzungen änderungen Anlass dafür sein. Ziel ist eine berufliche Tätigkeit ausüben. Die immer, den Berufsunfähigkeitsschutz an Arbeitsmarktlage bleibt unberücksichtigt. gestiegene finanzielle Bedürfnisse an- zupassen. Die konkrete Verweisung: Der Versicherte arbeitet aus eigenem Entschluss bereits in einem Beruf, der die zuvor genannten Voraussetzungen erfüllt. Der Versicherer kann in diesen Fällen auf die abstrakte beziehungsweise konkrete Tätigkeit verweisen und muss nicht leisten. 24
RZ Die private Berufsunfähigkeitsversicherung 20090422 27.04.2009 17:19 Uhr Seite 25 VERSICHERUNGSBEDINGUNGEN – TRANSPARENT GEMACHT Adressen Bundesanstalt für Finanzdienst- leistungsaufsicht (BaFin) Beschwerdestelle Graurheindorfer Straße 108 53117 Bonn Telefon: 02 28/41 08-0 Telefax: 02 28/41 08-15 50 Verbrauchertelefon: 0 18 05/12 23 46 (0,14 €/Min) E-Mail: poststelle @ bafin.de Versicherungsombudsmann e.V. Postfach 08 06 32 10006 Berlin Telefon: 0 18 04/22 44 24 (20 Cent pro Anruf) Telefax: 0 18 04/22 44 25 (20 Cent pro Fax) E-Mail: beschwerde @ versicherungs- ombudsmann.de 25
RZ Die private Berufsunfähigkeitsversicherung 20090422 27.04.2009 17:19 Uhr Seite 26 Folgende Broschüren der Reihe „ZUKUNFT klipp + klar“ können über die Hotline 08 00/742 43 75 oder über die Website www.klipp-und-klar.de bestellt werden: I Jetzt geht’s los Tipps und Infos für Schulabgänger I Startklar Tipps und Infos für Uni-Absolventen I Lebenslauf Tipps und Infos für Berufstätige und Jobsuchende I Aufbruch Tipps und Infos für Existenzgründer I Einzelausgabe Tipps und Infos für Singles I Zeit zu zweit Tipps und Infos für junge Paare I Menschenskinder Tipps und Infos für Eltern I Fortschritt Tipps und Infos für Berufsaussteiger 26
RZ Die private Berufsunfähigkeitsversicherung 20090422 27.04.2009 17:19 Uhr Seite 27 Aus der Reihe „Versicherungen klipp + klar“ können folgende Broschüren über die Hotline 08 00/742 43 75 oder über die Website www.versicherungen-klippundklar.de bestellt werden: I Sozial- und Individualversicherung in Deutschland Versicherungen – staatlich und privat I Mehr Sicherheit für Betriebe und Freiberufler Versicherungen für Selbstständige I Sicherheit für ein langes Leben Die neue Rente I Vorsorgen mit staatlichen Zulagen Die Riester-Rente I Vorsorgen mit steuerlicher Förderung Die Basisrente I Attraktiv für Arbeitgeber und Arbeitnehmer Die betriebliche Altersversorgung I Altersvorsorge und Risikoschutz Lebensversicherung – Ihre private Vorsorge I Mit Sicherheit zum Eigenheim Versicherungen für Bauherren I Einbruchschutz für Haus und Wohnung Sicher ist sicher I Recht gehabt und auch bekommen Im Streitfall hilft die Rechtsschutzversicherung I Richtig versichert in den Urlaub Reisen ohne Risiko I Gut gesichert Gutes tun Sicherheit im Ehrenamt I Vorsehen statt Nachsehen Die Unfallversicherung – Ihr Schutz für alle Fälle I Leichtsinn und Missgeschick Private Haftpflichtversicherung – für den Schaden geradestehen I Gut abgesichert unterwegs Versicherungen rund ums Auto 27
RZ Die private Berufsunfähigkeitsversicherung 20090422 27.04.2009 17:19 Uhr Seite 28 DIE PRIVATE BERUFSUNFÄHIGKEITSVERSICHERUNG Risikoschutz und Existenzsicherung ZUKUNFT klipp + klar Informationszentrum der deutschen Versicherer
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