Die private Berufsunfähigkeits-versicherung - Risikoschutz und Existenzsicherung

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Die private Berufsunfähigkeits-versicherung - Risikoschutz und Existenzsicherung
RZ Die private Berufsunfähigkeitsversicherung 20090422   27.04.2009   17:14 Uhr   Seite 1

        Risikoschutz und Existenzsicherung

       Die private
       Berufsunfähigkeits-
       versicherung
Die private Berufsunfähigkeits-versicherung - Risikoschutz und Existenzsicherung
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     Telefax: 07 21/35 09-2 04

     Stand: April 2009
     3. Auflage
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        DIE PRIVATE BERUFSUNFÄHIGKEITSVERSICHERUNG
        Risikoschutz und Existenzsicherung

       Inhalt
                     Kein Beruf ist ohne Risiko!                                       4

                     Was ist Berufsunfähigkeit?                                        6

                     Optimalen Schutz individuell gestalten                        10

                     Entscheidungen fällen: der Vertrag                            14

                     Vorsorge nach Maß                                             18

                     Versicherungsbedingungen – transparent gemacht                22
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           Kein Beruf
              ist ohne Risiko!

                         Für die meisten Menschen ist ein regelmäßiges Einkommen aus einer
                         beruflichen Tätigkeit wesentlich, um den Lebensstandard aufrecht-
                         zuerhalten. Bei Berufsunfähigkeit fällt das Gehalt weg – und das führt
                         in der Regel zu drastischen Veränderungen des Alltags.

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                                                      Für Menschen, die nach dem 1. Januar
                                                      1961 geboren sind, wurde die gesetzliche
                                                      Berufsunfähigkeitsrente faktisch abge-
        Die Berufsfähigkeit ist also der Garant für   schafft. Sie erhalten nur noch eine ein-
        die Möglichkeit, Einkommen im erlernten       heitliche, zweistufige Erwerbsminderungs-
                                                                                                                 Wer gilt als erwerbs-
        oder ausgeübten Beruf zu erzielen.            rente mit stark reduzierten Leistungen.                    geminderter
        Fehlen diese regelmäßigen Einnahmen           Diese Rente ersetzt die früheren Berufs-                   Berufsanfänger?
        plötzlich, muss auf vorhandene finanzi-       unfähigkeits- und Erwerbsunfähigkeits-                     Als erwerbsgeminderte
        elle Rücklagen zurückgegriffen werden.        renten. Dabei wird nicht mehr berück-                      Berufsanfänger gelten
                                                                                                                 Versicherte, die
        Damit kann die Lage meist nur vorüber-        sichtigt, welchen beruflichen Status der
        gehend überbrückt werden, zumal sich          Betroffene zuvor besaß. Er oder sie muss                   · innerhalb von sechs
                                                                                                                   Jahren nach dem Ende
        aus der Situation heraus oft Mehraus-         nahezu jeden anderen Job annehmen,                           einer Ausbildung voll
        gaben – beispielsweise für medizinische       egal wie hoch die erreichte berufliche                       erwerbsgemindert sind
        Versorgung oder Betreuung – ergeben.          Qualifikation auch ist. Die volle Höhe der                   und
        Gerade junge Menschen verfügen häufig         Erwerbsminderungsrente – das sind                          · in den letzten zwei
                                                                                                                   Jahren vor der Erwerbs-
        nur über geringe oder gar keine Finanz-       lediglich rund 38 Prozent des letzten
                                                                                                                   minderung mindestens
        polster. Besonders schwerwiegend ist das,     Bruttoeinkommens – gibt es nur, wenn                         zwölf Monate lang
        wenn es in einer Familie nur einen Ein-       der Erkrankte oder Verunglückte weniger                      Pflichtbeiträge in die
                                                                                                                   gesetzliche Renten-
        kommensbezieher gibt. Da die Leistungen       als drei Stunden am Tag arbeiten kann.                       versicherung eingezahlt
        aus der gesetzlichen Rentenversicherung       Die Erwerbsminderungsrente kann in                           haben. Dieser Zwei-
                                                                                                                   jahreszeitraum kann
        deutlich reduziert wurden, ist eine solide    Abhängigkeit vom Umfang der Einzah-
                                                                                                                   um Zeiten einer
        und ausreichende private Berufsunfähig-       lungen in die gesetzliche Rentenver-                         schulischen Ausbildung
        keitsabsicherung heute unverzichtbar.         sicherung höher, aber auch deutlich                          nach Vollendung des
                                                                                                                   17. Lebensjahres um
                                                      niedriger ausfallen. Für Berufsanfänger                      bis zu sieben Jahre ver-
        Nicht verwechselt werden darf die private     gelten etwas mildere Regelungen.                             längert werden.
        Berufsunfähigkeitsversicherung mit der
        privaten Erwerbsunfähigkeitsversicherung:     Auch für Menschen, deren Geburts-
        Diese reine Basisabsicherung leistet          datum vor dem 2. Januar 1961 liegt,
        nämlich meist erst dann, wenn irgend-         hat sich der gesetzliche Versicherungs-
        eine Tätigkeit gar nicht mehr ausgeübt        schutz verschlechtert. Prinzipiell bleibt
        werden kann. Einzelheiten dazu sind in        die Unterscheidung zwischen Berufs-
        den Versicherungsbedingungen des je-          und Erwerbsunfähigkeitsrente zwar
        weiligen Tarifs festgelegt. Von Versicherer   erhalten: Es gibt weiterhin die Erwerbs-
        zu Versicherer gibt es teilweise deutliche    minderungsrente „wegen Berufsunfähig-
        Unterschiede. Damit ist die Erwerbs-          keit“ beziehungsweise „wegen Erwerbs-
        unfähigkeitsversicherung im Vergleich         unfähigkeit“. Ihre Leistungen sind jetzt
        zur privaten Berufsunfähigkeits-              jedoch geringer als zuvor. Eine private
        versicherung der gesetzlichen Erwerbs-        Berufsunfähigkeitsversicherung kann
        minderungsrente sehr viel ähnlicher.          auch hier helfen, die finanziellen Lücken
                                                      weitgehend zu schließen.

        WAS LEISTET DER STAAT?
                                                            Sitzen kann krank machen
        Die Reform der gesetzlichen Renten-
        versicherung im Jahr 2001 hatte auch
                                                            Es gibt Berufe, bei denen das hohe Risiko einer Berufsunfähigkeit offensicht-
        Auswirkungen auf die gesetzliche
                                                            lich ist. Bei Dachdeckern etwa oder Fliesenlegern. Wer beispielsweise viel am
        Berufs- und Erwerbsunfähigkeitsrente.               Schreibtisch arbeitet, glaubt deshalb häufig, er könne gar nicht berufsunfähig
        Sowohl die Leistungshöhe als auch die               werden. Laut Angaben der Deutschen Rentenversicherung Bund wird jedoch
        Bedingungen haben sich geändert –                   jeder vierte Arbeitnehmer frühzeitig berufs- oder erwerbsgemindert. Ursachen
        mit gravierenden Folgen für gesetzlich              sind häufig Erkrankungen des Skeletts oder der Muskulatur sowie Herz- und
        Versicherte.                                        Kreislauferkrankungen. Auch psychische Erkrankungen sind zunehmend
                                                            Auslöser für eine Berufsunfähigkeit.

                                                                                                                                           5
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           Was ist
              Berufsunfähigkeit?

                         Eine einheitliche Definition des Begriffs „Berufsunfähigkeit“ gibt es in
                         der privaten Versicherungswirtschaft in Deutschland nicht. Aufgrund
                         der unterschiedlichen Versicherungstypen und -systeme hier zu Lande
                         unterscheiden sich die Begriffsbestimmungen von „Berufsunfähigkeit“
                         in der Sozialversicherung, der privaten Krankenversicherung und der
                         Lebensversicherung teilweise erheblich.

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                                                                                                   WAS IST BERUFSUNFÄHIGKEIT?

                                                       WANN LIEGT BERUFS-
                                                       UNFÄHIGKEIT VOR?

                                                       Die genannte Definition zeigt, dass drei
                                                       Punkte bei der Entscheidung, ob Berufs-
        BERUFSUNFÄHIGKEIT                              unfähigkeit vorliegt, berücksichtigt werden
                                                       müssen:
        Die deutschen Lebensversicherungs-
        unternehmen verwenden überwiegend              Ursachen
        folgende Definition von Berufsunfähigkeit:
                                                       Berufsunfähigkeit muss zurückzuführen
        „Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn die ver-    sein auf Krankheit, Körperverletzung oder
        sicherte Person infolge Krankheit, Körper-     Kräfteverfall. Diese sehr weit gefasste
        verletzung oder Kräfteverfalls, die ärztlich   Formulierung bedeutet, dass im Grunde
        nachzuweisen sind, voraussichtlich sechs       alle erdenklichen Ereignisse Ursache von
        Monate ununterbrochen außer Stande             Berufsunfähigkeit sein können.
        ist, ihren Beruf oder eine andere Tätigkeit
        auszuüben, die aufgrund ihrer Ausbildung       Auswirkungen
        und Erfahrung ausgeübt werden kann
        und ihrer bisherigen Lebensstellung ent-       Der Versicherte ist berufsunfähig, wenn
        spricht.“                                      er nicht in der Lage ist, seinen zuletzt
                                                       ausgeübten Beruf weiterhin auszuüben.
        Eine private Berufsunfähigkeitsversiche-       Auch darf er nicht in der Lage sein,
        rung zahlt in der Regel dann eine Rente        einen anderen Beruf auszuüben, der
        aus, wenn der Versicherte wegen einer          seiner „Ausbildung und Erfahrung“
        Krankheit oder eines Unfalls zu mindes-        entspricht und der seine „bisherige
        tens 50 Prozent berufsunfähig ist. Wer         Lebensstellung“ sichern könnte. Mit
        pflegebedürftig ist und mindestens             dieser oder ähnlichen Formulierungen
        unter die Pflegestufe eins fällt, gilt je      werden die Möglichkeiten des Ver-
        nach vertraglicher Vereinbarung größten-       sicherers beschrieben, einen Antrag
        teils ebenfalls als berufsunfähig.             auf Berufsunfähigkeitsrente mit dem
                                                       Verweis auf eine andere berufliche
        Unterschiede sind auch in den Bedin-           Tätigkeit ablehnen – oder eben nicht
        gungen der verschiedenen Lebensver-            ablehnen – zu dürfen.
        sicherungsunternehmen zu finden.
        Selbst innerhalb eines Unternehmens            In Verbraucherratgebern wird häufig
        werden oft mehrere Tarife mit unter-           darauf hingewiesen, dass unbedingt
        schiedlichen Definitionen von Berufs-          der „Verzicht auf abstrakte Verweisung“
        unfähigkeit angeboten. Damit soll den          vertraglich vereinbart werden sollte.
        ungleichen Kundeninteressen Rechnung           Der Verzicht auf die „abstrakte Ver-
        getragen werden, die von möglichst             weisung“ bedeutet, dass ein Versiche-
        preiswerter Basisabsicherung bis hin           rungsunternehmen einen Kunden
        zu einem möglichst umfassenden Ver-            dann nur noch auf eine Beschäftigung
        sicherungsschutz reichen.                      verweisen kann, die dieser bereits
                                                       (freiwillig) ausübt. Damit besteht ledig-
                                                       lich die Möglichkeit der sogenannten
                                                       „konkreten Verweisung“.

                                                                                                                           7
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                         Die abstrakte Verweisung findet sich
                         überwiegend in älteren Bedingungs-
                         werken. Der Versicherte kann hier auf
                         eine Tätigkeit verwiesen werden, die
                         zwar seinen „Kenntnissen und Fähig-         Laut den Bedingungen zahlreicher
                         keiten“ entspricht und auch seine           privater Krankenversicherer „liegt
                         Lebensstellung wahrt, die er jedoch         Arbeitsunfähigkeit vor, wenn die
                         zum Zeitpunkt der Beantragung von           versicherte Person ihre berufliche
                         Berufsunfähigkeitsleistungen nicht          Tätigkeit nach medizinischem Befund
                         ausübt. In diesem Fall erfolgt die Ver-     vorübergehend in keiner Weise aus-
                         weisung also rein abstrakt auf ein zwar     üben kann, sie auch nicht ausübt und
                         existierendes Berufsbild, aber nicht        keiner anderweitigen Erwerbstätigkeit
                         auf eine konkret ausgeübte Tätigkeit.       nachgeht“. Nach Definition der gesetz-
                                                                     lichen Kassen liegt Arbeitsunfähigkeit
                         Neben dem „Verzicht auf abstrakte           vor, „wenn der Versicherte wegen
                         Verweisung“ gibt es noch zahlreiche         seiner Krankheit nicht oder nur mit der
                         weitere Bedingungen, die die oben auf-      Gefahr, seinen Zustand zu verschlim-
                         geführte Definition der Berufsunfähig-      mern, fähig ist, seiner bisher ausge-
                         keit ergänzen. Eine Auswahl ist in einer    übten Erwerbstätigkeit nachzugehen“.
                         Übersicht am Ende dieser Broschüre
                         zusammengestellt.                           Der wichtigste Unterschied beider
                                                                     Definitionen im Vergleich zur „Berufs-
                         Prognose                                    unfähigkeit“ in der privaten Lebens-
                                                                     versicherung liegt darin, dass die
                         Laut modernen Versicherungsbedin-           Arbeitsunfähigkeit keinerlei zeitlichen
                         gungen muss Berufsunfähigkeit über          Vorgaben unterliegt: Arbeitsunfähigkeit
                         einen Zeitraum von „voraussichtlich         kann schon für einen Tag bestehen.
                         sechs Monaten“ gegeben sein be-             Der Begriff „Berufsunfähigkeit“ hin-
                         ziehungsweise prognostiziert werden         gegen setzt nach der überwiegend
                         können. Dies ist eine Voraussetzung         verwendeten Definition voraus, dass
                         dafür, dass der Versicherer leistet.        mindestens sechs Monate lang nicht
                                                                     gearbeitet werden kann.

                         ABGRENZUNG VON „BERUFS-                     Erwerbsunfähigkeit
                         UNFÄHIGKEIT“ GEGENÜBER
                         ANDEREN BEGRIFFEN                           Erwerbsunfähig ist ein Versicherter der
                                                                     gesetzlichen Rentenversicherung, der
                         Arbeitsunfähigkeit                          wegen Krankheit oder Behinderung auf
                                                                     nicht absehbare Zeit nicht in der Lage
                         In der Krankenversicherung gibt es          ist, eine Erwerbstätigkeit regelmäßig aus-
                         den Begriff „Arbeitsunfähigkeit“.           zuüben oder daraus ein Arbeitsentgelt
                         Auch hier unterscheiden sich die            oder Einkommen zu erzielen. In der
                         Definitionen der privaten und gesetz-       gesetzlichen Rentenversicherung wurde
                         lichen Krankenversicherer.                  der Begriff Erwerbungsunfähigkeit
                                                                     im Rahmen der Rentenreform zum
                                                                     1. Januar 2001 abgelöst. Seither
                                                                     können keine neuen Ansprüche auf
                                                                     eine gesetzliche Rente wegen Erwerbs-
                                                                     unfähigkeit geltend gemacht werden.

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Die private Berufsunfähigkeits-versicherung - Risikoschutz und Existenzsicherung
RZ Die private Berufsunfähigkeitsversicherung 20090422   27.04.2009   17:15 Uhr   Seite 9

                                                                                  WAS IST BERUFSUNFÄHIGKEIT?

        Viele private Versicherer definieren
        Erwerbsunfähigkeit ähnlich wie die
        gesetzliche Rentenversicherung.
        Mit der privaten Erwerbsunfähigkeits-
        versicherung haben sie ein Produkt
        im Angebot, mit dem dieses grund-
        legende Risiko abgesichert werden
        kann (siehe auch Seite 23 dieser
        Broschüre).

        Grad der Behinderung

        Die Bescheide der Versorgungsämter
        über den „Grad der Behinderung“,
        wie er im Gesetz zur Sicherung der
        Eingliederung Schwerbehinderter in
        Arbeit, Beruf und Gesellschaft (SchwbG)
        definiert ist, haben wenig Bedeutung
        für die private Berufsunfähigkeits-
        versicherung. Der Grad der Behinderung
        wird unabhängig vom ausgeübten Beruf
        beurteilt. Die individuelle berufliche
        Tätigkeit, die möglicherweise trotz einer
        schweren Behinderung noch weiter aus-
        geübt werden kann, spielt keine Rolle.

        Invalidität

        Zwischen dem Begriff der Berufsun-
        fähigkeit und der Invalidität besteht
        ein wesentlicher Unterschied. Die
        Unfallversicherung definiert Invalidität
        medizinisch im Rahmen einer starren,
        vorgegebenen Gliedertaxe. Dies be-
        deutet, dass die Höhe der Leistung
        davon abhängt, wie stark die Funktion
        des Körpers beeinträchtigt ist. Die
        Unfallversicherung berücksichtigt
        also nicht die Folgen für den ausge-
        übten Beruf. Häufig wird „Invalidität“
        auch als Oberbegriff für Berufs-,
        Erwerbs- und Arbeitsunfähigkeit ver-
        wendet.

                                                                                                          9
Die private Berufsunfähigkeits-versicherung - Risikoschutz und Existenzsicherung
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           Optimalen Schutz
                  individuell gestalten

                         Kann der Beruf nicht mehr ausgeübt werden, entstehen oft existenz-
                         bedrohende Situationen, weil die regelmäßigen Einnahmen fehlen oder
                         nicht mehr ausreichen. Es entsteht eine Versorgungslücke.

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                                                                                OPTIMALEN SCHUTZ INDIVIDUELL GESTALTEN

        Als Versorgungslücke wird üblicherweise
        die Differenz zwischen dem monatlichen
        Netto-Einkommen und den nach Eintritt
        von Berufsunfähigkeit verbleibenden
        Einnahmen – etwa aus der gesetzlichen
        Rentenversicherung – bezeichnet. Zusätz-    Wer seinen Beruf nicht mehr ausüben
        liches Einkommen, zum Beispiel aus Ver-     kann, erhält vom Staat aber nicht
        mietung, verringert die Versorgungslücke.   automatisch die gesetzliche Erwerbs-
                                                    minderungsrente. Nur Versicherte,
                                                    die weniger als drei Stunden am Tag
        VERSORGUNGSLÜCKE BEI                        arbeiten können, haben einen Anspruch
        ANGESTELLTEN                                auf die volle Erwerbsminderungsrente.
                                                    Kann der Versicherte täglich zwischen
        Arbeitnehmer können gegebenenfalls          drei und sechs Stunden irgendeiner
        mit der Zahlung einer halben oder           Tätigkeit nachgehen, bekommt er
        ganzen Erwerbsminderungsrente               nur die halbe Rente, es sei denn, der
        rechnen, wenn sie die rentenrecht-          allgemeine Arbeitsmarkt ist für ihn ver-
        lichen Voraussetzungen der gesetz-          schlossen. Dann wird ebenfalls die volle
        lichen Rentenversicherung erfüllen.         Erwerbsminderungsrente gezahlt. Die
        Die Höhe der jeweiligen Rente kann          körperliche Beeinträchtigung muss
        jeder Versicherte in der Renten-            also sehr schwerwiegend sein, um einen
        information der gesetzlichen Renten-        Rentenanspruch zu begründen.
        versicherer nachlesen, die einmal pro
        Jahr an die Versicherten verschickt
        wird. Wer tatsächlich eine Erwerbs-         VERSICHERUNG WÄCHST MIT
        minderungsrente ausgezahlt
        bekommt, der kann bei der vollen            Da die gesetzliche Erwerbsminderungs-
        Rente – grob geschätzt – mit etwa           rente nicht ausreicht, um den Lebens-
        38 Prozent seines Bruttoeinkommens          standard zu halten, ist privater Schutz
        rechnen. Bei der halben Erwerbs-            bei Berufs- bzw. Erwerbsunfähigkeit un-
        minderungsrente finden sich ent-            erlässlich. Die versicherte Rente sollte
        sprechend nur rund 19 Prozent des           sich dabei am Nettoeinkommen orien-
        Bruttoeinkommens im Geldbeutel              tieren. Nicht jedes Versicherungs-
        wieder. Je nach individueller Erwerbs-      unternehmen bietet eine Absicherung
        biografie können diese Werte jedoch         bis zu dieser Höhe an, zwischen 75
        höher, aber auch niedriger ausfallen.       und 80 Prozent sind in der Regel aber
                                                    versicherbar. Wichtig: Gehaltssteigerungen
                                                    sowie die Wirkungen der Inflation sollten
                                                    berücksichtigt werden. Dafür lässt sich
                                                    beispielsweise eine sogenannte „Dyna-
                                                    mik“ vereinbaren. Dann steigt mit dem
                                                    Versicherungsbeitrag auch die versicherte
                                                    Berufsunfähigkeitsrente im Laufe der
                                                    Jahre automatisch.

                                                                                                                   11
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                                      VERSORGUNGSLÜCKE BEI
                                      SELBSTSTÄNDIGEN

                                      Bei Selbstständigen stellt sich die
                                      Situation meist sehr ungünstig dar, weil    Dem Versicherungsunternehmen müssen
                                      sie oft nicht einmal Anspruch auf die       Selbstständige nachweisen, dass ihre
                                      gesetzliche Rente haben. Hier gilt es,      Tätigkeit regelmäßig entsprechende Ein-
                                      sich einen Überblick über die regel-        nahmen abwirft. Der Nachweis erstreckt
                                      mäßigen Einnahmen und Ausgaben im           sich üblicherweise über einen Zeitraum
                                      Haushalt zu verschaffen, um die Höhe        von drei Jahren rückwirkend. Sinn und
                                      der Lebenshaltungskosten festzustellen.     Zweck dieser Prüfung ist es, eine Art
                                      Diese sollten dann entsprechend über        Durchschnittseinkommen zu ermitteln.
                                      einen privaten Berufsunfähigkeitsschutz     So soll verhindert werden, dass eine
                                      abgesichert werden. Ansonsten gilt          Berufsunfähigkeitsrente versichert wird,
                                      grundsätzlich, dass sich die für die weit   die – etwa aufgrund eines außerordent-
                                      gehende Aufrechterhaltung des Lebens-       lich guten Geschäftsjahres – deutlich
                                      standards notwendigen Einnahmen in der      oberhalb dieses Durchschnittsein-
                                      versicherten Berufsunfähigkeitsrente        kommens liegt. Wer sein Unternehmen
                                      widerspiegeln sollten.                      gerade erst gegründet hat, kann zu-
                                                                                  nächst meist nur eine bestimmte
                                                                                  Rentenhöhe versichern. Die Größen-
                                                                                  ordnungen sind von Gesellschaft zu
                                                                                  Gesellschaft unterschiedlich, liegen
                                                                                  aber meist zwischen 500 bis 1 000 Euro
                                                                                  monatlich. Auch hier ist die Verein-
     Was gilt bei Arbeitslosigkeit?
                                                                                  barung einer Dynamik sinnvoll.

     Wer eine Berufsunfähigkeitsversicherung besitzt und arbeits-
     los wird, sollte diesen Versicherungsschutz möglichst auf-                   Auch bei der Berufsunfähigkeitsprüfung
     rechterhalten. Der Leistungsanspruch bleibt so bestehen.                     gelten für Selbstständige besondere
     Außerdem ist es teurer, eventuell sogar unmöglich, nach                      Bestimmungen. Bei ihnen zählt zum
     einer Vertragskündigung später erneut eine Berufsunfähig-                    „Beruf“ nicht nur die Tätigkeit, die sie
     keitsversicherung abzuschließen. Teurer wird es, weil das
                                                                                  selbst ausüben. Geprüft wird auch, ob
     höhere Eintrittsalter bei der Beitragskalkulation zugrunde
     gelegt werden muss und die Wahrscheinlichkeit, invalide zu                   der Selbstständige nach einer Krank-
     werden, mit dem Alter steigt. Unmöglich wird der Abschluss                   heit oder einem Unfall bestimmte Auf-
     einer neuen Police eventuell, weil zwischenzeitlich aufgetre-                gaben delegieren kann. Eine solche
     tene Erkrankungen eine Versicherung nicht zulassen.
                                                                                  Umorganisation des Betriebes oder eine
     Wer arbeitslos ist und eine Berufsunfähigkeitsversicherung
                                                                                  Neustrukturierung der Aufgaben-
     abschließen möchte, muss in der Regel Versicherungs-
     grenzen hinsichtlich der Rentenhöhe beachten. Es wird hier                   verteilungen im Geschäft ist einem
     ähnlich verfahren wie etwa bei Schülern oder Studenten.                      Selbstständigen generell zuzumuten;
     Allerdings besteht bei Arbeitslosen voller Berufsunfähig-                    allerdings nur, wenn dies ohne
     keitsschutz, sofern ein Beruf erlernt wurde. Bei der Frage                   erhebliche finanzielle Einbußen oder
     nach dem Beruf sollte der Antragsteller „arbeitslos“ ange-
     ben und den zuletzt ausgeübten Beruf nennen. Hat der
                                                                                  hohe Investitionen umsetzbar ist.
     Arbeitslose keine abgeschlossene Ausbildung, wird eine
     individuelle Lösung gesucht.

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                                                                      OPTIMALEN SCHUTZ INDIVIDUELL GESTALTEN

                                                                                                         13
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           Entscheidungen fällen:
                        der Vertrag

                         Um sich gegen das finanzielle Risiko im Fall einer Berufsunfähigkeit
                         abzusichern, gibt es zwei Möglichkeiten: die selbstständige Police und
                         die Zusatzversicherung. Welche Form die geeignete ist, hängt von den
                         jeweiligen Lebensumständen und Präferenzen ab.

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                                                                                      ENTSCHEIDUNGEN FÄLLEN: DER VERTRAG

                                                    EIGENE ANGABEN IM ANTRAG
                                                    SORGFÄLTIG PRÜFEN

        BERUFSUNFÄHIGKEITS-                         Wer Wert auf eine persönliche Beratung
        ZUSATZVERSICHERUNG                          legt, sollte einen Versicherungsvermittler
                                                    oder Makler kontaktieren. Direktversi-
        Die Versicherung wird zusätzlich zu einer   cherer nehmen Anträge in der Regel per
        Risikolebensversicherung, einer (fonds-     Post oder Internet entgegen, Beratung
        gebundenen) Kapitallebensversicherung       bieten gut geschulte Mitarbeiter in Call-
        oder einer (fondsgebundenen) privaten       centern oder per E-Mail. Beim Ausfüllen
        Rentenversicherung abgeschlossen. Die       des Antragsformulars sollte man sich
        Kombination mit einer staatlich geförder-   genügend Zeit lassen und das Papier
        ten Basis- oder Riester-Rente ist eben-     anschließend in allen Punkten noch
        falls möglich. Basisleistung der Berufs-    einmal gründlich prüfen. Mit der Unter-
        unfähigkeits-Zusatzversicherung ist es,     schrift geht man eine langfristige Ver-
        den Versicherten bei Berufsunfähigkeit      pflichtung ein – deshalb sollte klar sein,
        von der weiteren Zahlung der Beiträge       worauf man sich einlässt. Der Antrag-
        für die Hauptversicherung und für die       steller muss zunächst seine persönlichen
        Zusatzversicherung zu befreien. So wird     Daten eintragen: Name und Vorname,
        sichergestellt, dass trotz Berufsunfähig-   Alter, Geschlecht und Wohnort. Der An-
        keit zumindest die Hinterbliebenen- und     trag legt außerdem die Eckdaten der
        Altersvorsorge bestehen bleibt. Darüber     Vereinbarung fest. Dazu gibt der Antrag-
        hinaus kann noch eine Berufsunfähig-        steller an, wer versicherte Person, wer
        keitsrente vereinbart werden.               Versicherungsnehmer und wer Beitrags-
                                                    zahler ist. Häufig ist der Antragsteller dies
                                                    in einer Person.
        SELBSTSTÄNDIGE
        BERUFSUNFÄHIGKEITS-                         Tarif und Versicherungsschutz
        VERSICHERUNG
                                                    Im Versicherungsantrag werden auch
        Diese Versicherung wird als eigenstän-      Tarif und Umfang des Versicherungs-
        diger Vertrag abgeschlossen. Geeignet       schutzes festgelegt. Der Antragsteller
        ist die selbstständige Berufsunfähig-       bestimmt, wie hoch die monatliche
        keitsversicherung für diejenigen, die       Berufsunfähigkeitsrente sein soll.
        bereits über eine Alters- und Hinter-       Möchte er, dass sich Beitrag und
        bliebenenversorgung verfügen, aber ihr      Leistungen der Versicherung während
        regelmäßiges monatliches Einkommen          der Laufzeit dynamisch erhöhen, muss
        absichern möchten.                          dies ebenfalls im Antrag vermerkt
                                                    werden. So steigt der Versicherungs-
        Diese Vertragsform kann auch vorteilhaft    schutz, selbst wenn sich der Gesund-
        sein, wenn beispielsweise bei schwan-       heitszustand später verschlechtern
        kenden Einnahmen öfter mit finanziellen     sollte. Erkrankungen oder gesundheit-
        Engpässen gerechnet werden muss. In         liche Beeinträchtigungen können
        solchen Phasen ist es leichter, nur den     nämlich dazu führen, dass der Ab-
        Beitrag für die selbstständige Berufs-      schluss einer neuen Versicherung nicht
        unfähigkeitsversicherung aufzubringen       mehr oder nur mit Einschränkungen
        als für Hauptversicherung plus Zusatz-      möglich ist. Viele Unternehmen bieten
        versicherung. Im Zweifel ist es besser,     deshalb Nachversicherungsgarantien
        den Aufbau der Altersvorsorge zu unter-     an. Zu bestimmten Ereignissen, bei-
        brechen, als den Berufsunfähigkeits-        spielsweise Hochzeit oder Geburt eines
        schutz zu verlieren.                        Kindes, kann der Versicherungsschutz
                                                    in bestimmtem Rahmen ohne weitere
                                                    Gesundheitsprüfung erhöht werden.
                                                                                                                     15
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                                          Beitrag und Überschussverwendung

                                          Die Höhe des Versicherungsbeitrags                  Dieser Zuschlag beträgt bei monatlicher
                                          hängt von mehreren Faktoren ab. Dazu                Zahlweise in der Regel fünf, bei viertel-
                                          zählen Geschlecht, Alter, Gesundheits-              jährlicher Zahlung drei und bei halb-
                                          zustand, risikoreiche Hobbys, ausge-                jährlicher Zahlung zwei Prozent des
                                          übter Beruf, die Laufzeit des Vertrages             Beitrags. Im Antrag wird auch festge-
                                          und die festgelegte Rentenhöhe. Ob der              legt, wie der Versicherer erwirtschaftete
                                          Versicherte seinen Beitrag monatlich,               Überschüsse verwenden soll.
                                          vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich
                                          bezahlt, kann er ebenfalls bei Antrag-              Die Überschüsse können dazu dienen,
                                          stellung festlegen. Wer den Beitrag                 den monatlichen Zahlbeitrag zu redu-
                                          nicht jährlich im Voraus überweist, muss            zieren. Dieser kann allerdings wieder bis
                                          allerdings meist einen Ratenzahlungs-               zur Höhe des Tarifbeitrags ansteigen,
                                          zuschlag entrichten.                                wenn das Versicherungsunternehmen
                                                                                              weniger Überschüsse erwirtschaftet als
                                                                                              erwartet.

                                                                                              Eine Überschussbeteiligung ist auch über
     Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
                                                                                              ein sogenanntes Bonussystem möglich.
                                                                                              In diesem Fall senkt der Anbieter nicht
     Diese Beispiele zeigen, wie hoch die Beiträge für eine Berufs-
     unfähigkeitsversicherung ungefähr sind. Allerdings hängt dies                            die Beiträge, sondern erhöht die Leistung
     auch vom jeweiligen Beruf ab: Viele Versicherungsunternehmen                             im Falle einer Berufsunfähigkeit.
     haben mittlerweile „Berufskataloge“, die das Risiko der Tätig-
     keiten berücksichtigen.                                                                  Fragen zur Gesundheit
     Selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung für einen Mann
     mit kaufmännischer Tätigkeit. Versichert ist eine Berufsunfähig-                         Im Gegensatz zur gesetzlichen Sozial-
     keitsrente in Höhe von 1000 Euro monatlich, Laufzeit bis zum                             versicherung, die eine Pflichtversiche-
     65. Lebensjahr:                                                                          rung ist, entscheidet in der privaten
                                                                                              Lebensversicherung der Einzelne frei
     Alter          Beitrag               Beitrag
                    monatlich             monatlich nach Verrechnung der Überschüsse          darüber, ob, wann, gegen welche
     25               77,00 Euro           50,00 Euro                                         Risiken und in welcher Höhe er Ver-
     30               88,00 Euro           56,00 Euro                                         sicherungsschutz beantragt. Dabei ist
     35             100,00 Euro            64,00 Euro                                         er gesetzlich dazu verpflichtet, seinen
     40             115,00 Euro            73,00 Euro                                         potenziellen Versicherer vor Vertrags-
     45             136,00 Euro            86,00 Euro                                         abschluss über bei ihm vorhandene
                                                                                              Risiken zu informieren, sofern dieser
     Selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung für eine Frau mit                          danach in Schriftform gefragt hat. Na-
     kaufmännischer Tätigkeit. Versichert ist eine Berufsunfähig-                             turgemäß werden verstärkt Menschen
     keitsrente in Höhe von 1000 Euro monatlich, Laufzeit bis zum
     65. Lebensjahr:                                                                          mit Wissen über ein erhöhtes Risiko
                                                                                              Versicherungsschutz beantragen. Der
     Alter          Beitrag               Beitrag                                             Versicherer muss deshalb die Möglich-
                    monatlich             monatlich nach Verrechnung der Überschüsse
                                                                                              keit zu einer umfassenden Prüfung des
     25               84,00 Euro           57,00 Euro
                                                                                              Risikos haben. Nur so kann er sach-
     30               96,00 Euro           67,00 Euro
                                                                                              gerecht entscheiden, ob und zu welchen
     35             113,00 Euro            78,00 Euro                                         Bedingungen Versicherungsschutz an-
     40             131,00 Euro            91,00 Euro                                         geboten werden kann.
     45             154,00 Euro           106,00 Euro

     Diese Beitragsübersichten bieten nur Anhaltspunkte. Die zur Beitrags-
     verrechnung verwendeten Überschüsse können nicht garantiert werden.
     Die Beiträge für die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung bewegen
     sich auf einem vergleichbaren Niveau.

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                                                       Die medizinische Prüfung

                                                       Zusätzlich zum Antragsformular unter-
        Die Risikoprüfung wird einmalig vor Ver-       schreibt der Versicherungsnehmer eine
        tragsabschluss durchgeführt. Auf dieser        Schweigepflichtentbindungserklärung.
        Basis legt das Versicherungsunternehmen        Damit gewährt er dem Unternehmen
        eine Prämie fest, die dann in der privaten     das Recht, die Angaben zum Gesund-
        Lebensversicherung, zu der auch die            heitszustand beim Hausarzt oder bei
        Berufsunfähigkeitsversicherung zählt,          anderen behandelnden Ärzten zu
        prinzipiell für die gesamte Vertragslaufzeit   überprüfen. Gibt es zahlreiche oder
        garantiert ist. Bei der Prüfung ordnet die     schwierige Vorerkrankungen, kann ein
        Versicherung den Antragsteller aufgrund        Risikozuschlag verlangt werden. Es ist
        seiner Gesundheitsmerkmale und Krank-          möglich, dass die gesundheitliche Be-
        heitsvorgeschichte einer Gemeinschaft          einträchtigung zu erheblich ist, um dies
        mit gleich eingeschätztem sogenannten          durch einen Beitragszuschlag auszu-
        Risikoprofil zu. Erkrankungen können,          gleichen. In diesem Fall können diese
        soweit sie die Wahrscheinlichkeit eines        Vorerkrankungen sowie ihre nachweis-
        Schadensfalls (Berufsunfähigkeit) beein-       baren Folgen vom Vertragsinhalt aus-
        flussen, relevant für die Prämienkalkulation   geschlossen werden. Allerdings gilt
        und möglicherweise auch für die Ver-           der Versicherungsschutz ansonsten
        sicherbarkeit sein. Eine wesentliche Rolle     uneingeschränkt und zum regulären
        in diesem Verfahren spielt zudem der           Tarifbeitrag, sofern keine weiteren
        Umfang des beantragten Versicherungs-          Erkrankungen vorliegen, die einen
        schutzes.                                      Zuschlag erforderlich machen.

        Für die Risikoprüfung muss der Antrag-         Bei der Versicherungsgesellschaft wer-
        steller eine Reihe von Fragen zur Ge-          den die persönlichen Daten verwaltet.
        sundheit schriftlich beantworten. Falls        Ein Risikoprüfer bewertet die Angaben
        dabei wissentlich falsche Angaben              zum Gesundheitszustand. Sofern er
        gemacht werden, kann der Versicherer           keine Auffälligkeiten erkennt, die eine
        die Zahlung im Fall einer Berufsunfähig-       Nachfrage beim Antragsteller oder des-
        keit verweigern. Deshalb sollte sich           sen Arzt erforderlich machen, wird nun
        jeder für das Ausfüllen genügend Zeit          der Versicherungsschein ausgestellt.
        nehmen und die in Schriftform gestellten       Mit der Zustellung der Police kommt der
        Fragen zur Gesundheit korrekt beant-           Versicherungsvertrag formal zustande.
        worten. Die Fragen zur Gesundheit              Der Versicherungsschutz beginnt zu
        beziehen sich in der Regel auf fünf bis        dem Zeitpunkt, der in der Police ange-
        zehn Jahre vor Antragstellung. Unter-          geben ist und nachdem der erste Beitrag
        schieden wird dabei zwischen ambulan-          beim Versicherer eingegangen ist. Wird
        ten und stationären Behandlungen.              eine Einzugsermächtigung erteilt und
                                                       weist das Konto die erforderliche Deckung
        Wenn gesundheitliche Einschränkungen           auf, geschieht dies automatisch.
        vorliegen, beispielsweise Allergien oder
        Störungen des Herz-Kreislauf-Systems,
        müssen darüber in der Regel ausführ-
        liche Angaben zu Art, Schwere und Dauer
        der Beschwerden auf einem zusätzlichen
        Fragebogen gemacht werden. Wer eine
        besonders hohe Berufsunfähigkeitsrente
        vereinbaren möchte, sollte damit rechnen,
        dass das Unternehmen eine Unter-
        suchung durch den Hausarzt verlangt.
        Die Kosten dafür trägt der Versicherer.

                                                                                                                     17
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           Vorsorge
               nach Maß

                         Wer wegen eines Unfalls oder einer Krankheit nicht mehr arbeiten kann,
                         hat mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung gut vorgesorgt. Doch
                         die zahlt nicht automatisch: Zunächst muss festgestellt werden, ob ein
                         Versicherungsfall eingetreten ist.

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                                                      BESTEUERUNG DER BERUFS-
                                                      UNFÄHIGKEITSRENTE

        Ob Berufsunfähigkeit vorliegt, muss ein       Wer eine Berufsunfähigkeitsversiche-
        Facharzt bei dem Versicherten feststellen.    rung abschließt, sollte bedenken, dass
        Die Unternehmen haben die Möglichkeit,        die spätere Leistung häufig zu ver-
        diese Diagnose mittels Melde- oder            steuern ist. Die Besteuerung der
        Fragebögen an den Versicherten selbst         Leistungen hängt allerdings davon
        sowie an den Hausarzt zu überprüfen.          ab, um welche Art Berufsunfähigkeits-
        Gegebenenfalls kann der Versicherer           versicherung es sich handelt.
        auch einen anderen Arzt damit beauf-
        tragen zu prüfen, ob Berufsunfähigkeit        Selbstständige Berufsunfähigkeits-
        vorliegt. Kommt dieser zu dem Ergebnis,       versicherungen sowie Berufs-
        dass dies nicht der Fall ist, kann der Ver-   unfähigkeitsversicherungen zu
        sicherte einen Gutachter einschalten:         „klassischen“ Lebensversicherungen
        Die Versicherungsunternehmen schlagen
        zum Beispiel drei Sachverständige vor,        Kapitalleistungen, die im Falle der
        die in der Nähe des Wohnortes des             Berufsunfähigkeit ausgezahlt werden,
        Betroffenen praktizieren. Der Versicherte     sind steuerfrei. Besteht die Leistung
        entscheidet sich für einen der Ärzte, der     hingegen in einer Berufsunfähigkeits-
        dann ein Gutachten erstellt.                  rente, unterliegt nur ein pauschalierter
                                                      Ertragsanteil der Besteuerung mit dem
                                                      persönlichen Steuersatz. Der pauscha-
        DER VERSICHERUNGS-                            lierte Ertragsanteil bemisst sich nach
        OMBUDSMANN                                    der voraussichtlichen Dauer der Renten-
                                                      zahlung. Diese wiederum hängt davon
        Bescheinigt auch das Gutachten keine          ab, wie lange der Versicherte berufs-
        Berufsunfähigkeit, kann der Versicherte,      unfähig ist. Maximal wird die Rente
        der diese Ansicht nicht teilt, den Om-        für den vertraglich vereinbarten Zeit-
        budsmann der Versicherungswirtschaft          raum gezahlt. Lässt sich die Dauer der
        anrufen. Der Ombudsmann ist ein               Rentenzahlung bei Eintritt der Berufs-
        neutraler Schlichter. Bis zu einem Be-        unfähigkeit nicht bestimmen, ist die
        schwerdewert von 5 000 Euro ist seine         voraussichtliche Laufzeit zu schätzen.
        Entscheidung für das Versicherungs-
        unternehmen verbindlich. Liegt die            Ein Beispiel:
        Summe bei maximal 80 000 Euro, gibt           Ein 25-jähriger Mann hat eine Berufsunfähigkeits-
                                                      versicherung abgeschlossen. Diese sieht vor, dass
        der Ombudsmann eine für beide Seiten          er im Falle einer Berufsunfähigkeit bis maximal zur
        unverbindliche Empfehlung zur Schlich-        Vollendung des 65. Lebensjahres eine Rente erhält.
        tung ab. Voraussetzung ist jedoch, dass       Mit Vollendung des 40. Lebensjahres wird er dauer-
                                                      haft berufsunfähig.
        das Versicherungsunternehmen die
                                                      In diesem Fall zahlt das Versicherungsunternehmen
        Leistung aus der Berufsunfähigkeits-          25 Jahre lang eine Rente – also wie vereinbart
        versicherung schriftlich abgelehnt und        bis zum 65. Lebensjahr des Betroffenen. Aus der
                                                      maßgeblichen Steuertabelle ergibt sich ein Ertrags-
        noch keine der Parteien gerichtliche          anteil in Höhe von 26 Prozent. Das heißt, der
        Schritte eingeleitet hat. Ist über den        Versicherte muss 26 Prozent der Rente mit seinem
        Ombudsmann keine Einigung zu er-              individuellen Einkommensteuersatz versteuern.
                                                      Im Ergebnis fällt die steuerliche Belastung damit
        reichen, können Versicherte Klage auf         relativ moderat aus.
        Zahlung der Berufsunfähigkeitsrente
        einreichen. Die Adresse des Ombuds-
        manns ist auf Seite 25 zu finden.

                                                                                                                                 19
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                         Im Übrigen gilt für die zu leistenden Bei-
                         träge, dass diese in begrenztem Umfang
                         neben weiteren Vorsorgeaufwendungen
                         als Sonderausgaben anerkannt werden          Ergänzende Absicherung der Berufs-
                         können. Die Beiträge können also             unfähigkeit im Rahmen der Basisrente
                         dazu führen, dass das zu versteuernde
                         Einkommen verringert wird.                   Insbesondere Selbstständige können für
                                                                      sich eine steuerlich günstige Lösung
                         Ergänzende Absicherung der Berufs-           finden, wenn sie die Absicherung des
                         unfähigkeit bei der Riester-Rente            Berufsunfähigkeitsrisikos mit einer so-
                                                                      genannten Basis-Rente, die seit 2005
                         Das Risiko der Berufsunfähigkeit kann        angeboten wird, verbinden. Bei dieser
                         auch im Rahmen der Riester-Rente abge-       Kombination sind die auf die Absiche-
                         sichert werden. Die hierauf entfallenden     rung der Berufsunfähigkeit entfallenden
                         Beiträge sind im Rahmen der gesetz-          Beiträge neben den übrigen Beitragsbe-
                         lichen Förderhöchstgrenzen als Sonder-       standteilen zur Basisrente steuerlich
                         ausgaben abzugsfähig beziehungsweise         absetzbar: im Jahr 2009 zu insgesamt
                         werden mit einer Zulage gefördert. Im        68 Prozent. Dieser Prozentsatz wird bis
                         Gegenzug unterliegt die Berufsunfähig-       2025 allerdings auf 100 Prozent steigen –
                         keitsrente in voller Höhe der Besteue-       jedes Jahr um zwei Prozentpunkte.
                         rung. Weiterführende Informationen           Langfristig können diese Beiträge also
                         zur steuerlichen Behandlung der Riester-     vollständig von der Steuer abgesetzt
                         Rente finden Sie in der Broschüre            werden. Zu beachten ist dabei allerdings,
                         „Die Riester-Rente“.                         dass die jährlichen Beitragsteile, die
                                                                      insgesamt auf die Absicherung der
                         Berufsunfähigkeitsschutz im Rahmen           Berufsunfähigkeit und eine zusätzliche
                         der betrieblichen Altersversorgung           Hinterbliebenenabsicherung entfallen,
                                                                      insgesamt nicht mehr als die Hälfte des
                         Die Absicherung des Berufsunfähigkeits-      Gesamt (jahres)beitrags zur Basis-
                         risikos ist für Arbeitnehmer auch im Rah-    rentenversicherung ausmachen dürfen.
                         men der steuerlich geförderten betrieb-
                         lichen Altersversorgung als Zusatzversi-     Der spätere, auf Dauer festgeschriebene
                         cherung oder auch als eigenständige Ver-     Besteuerungsanteil der Berufsunfähig-
                         sicherung möglich. Wandelt der Arbeit-       keitsrente richtet sich danach, in welchem
                         nehmer also beispielsweise Teile seines      Jahr die Rente beginnt. Er beträgt ab
                         Arbeitslohns zugunsten einer entspre-        dem Jahr 2009 58 Prozent und steigt
                         chenden Versicherung um, werden die          bei späterem Rentenbeginn um jährlich
                         Beiträge bis zu bestimmten Höchstbe-         zwei Prozent beziehungsweise ein Prozent
                         trägen steuerfrei gestellt und sind zudem    (ab dem Jahr 2021) an. Einzelheiten
                         sozialbeitragsfrei. Die darauf beruhenden    zu diesen steuerlichen Regelungen
                         Berufsunfähigkeitsrenten unterliegen wie     enthält die Broschüre „Die Basisrente“.
                         bei der Riester-Rente im vollen Umfang
                         der Besteuerung. Zusätzliche Informationen
                         enthält die Broschüre „Die betriebliche
                         Altersversorgung“.

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        ALTERNATIVEN ZUR BERUFS-
        UNFÄHIGKEITSVERSICHERUNG

        Dread-Disease-Versicherung

        Der Begriff „Dread Disease“ kommt aus
        dem Englischen und bedeutet soviel wie
        „schwere Krankheit“. Die Leistung aus
        dieser Versicherung ist im Regelfall ein
        einmaliger Geldbetrag. Er wird gezahlt,
        wenn eine der vertraglich definierten
        Krankheiten eintritt. Wann eine Dread-      Grundfähigkeitenversicherung
        Disease konkret leistet, hängt von dem
        Tarif der einzelnen Anbieter ab. Jede       Die Grundfähigkeitenversicherung leistet
        Gesellschaft versichert unterschiedliche    im Falle des Verlustes bestimmter Fähig-
        Krankheiten. Im Allgemeinen sind Krank-     keiten eine monatliche Rente. Im Vertrag
        heiten wie Krebs, Herzinfarkt, Schlag-      werden alle Fähigkeiten aufgelistet, die
        anfall – auch Bypass-Operationen – im       versichert sind – etwa Sehen, Autofahren
        Versicherungsschutz eingeschlossen.         oder Greifen. Kann der Versicherte diese
        Grundsätzlich gilt: Je mehr Krankheiten     Tätigkeiten infolge von Krankheit, Körper-
        eingeschlossen werden, desto höher          verletzung oder Kräfteverfall nicht mehr
        liegt auch der Versicherungsbeitrag.        ausführen, leistet die Versicherung.
                                                    Voraussetzung dafür ist eine ärztliche
        Die Heilungschancen bei schweren            Beurteilung, aus der hervorgeht, dass
        Krankheiten wie etwa Krebs oder Herz-       der Betroffene mindestens zwölf Monate
        infarkt werden dank medizinischer           lang ununterbrochen nicht fähig war
        Fortschritte und neuer Behandlungs-         oder nicht fähig sein wird, mindestens eine
        methoden immer größer. Jedoch steigen       der im Vertrag festgelegten Tätigkeiten
        auch die Kosten, die durch aufwändige       durchzuführen.
        Behandlungsmethoden oder den vor-
        übergehenden Verlust der Arbeitskraft       Erwerbsunfähigkeitsversicherung
        entstehen. Zur Deckung solcher Kosten
        kann die Dread-Disease-Versicherung         Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung
        beitragen. So würde beispielsweise im       dient als Absicherung, wenn der Ver-
        Falle eines Herzinfarktes die vereinbarte   sicherte nicht mehr in der Lage ist,
        Versicherungssumme fällig. Der Ver-         irgendeine Tätigkeit regelmäßig und
        sicherte erhält den nötigen finanziellen    dauerhaft auszuüben. Damit ähnelt sie
        Spielraum, um beispielsweise Umbau-         der gesetzlichen Erwerbsminderungs-
        ten oder berufliche Umorientierung          rente. Anders als bei einer Berufs-
        durchführen zu können. Denn auch            unfähigkeitsversicherung hat der bisher
        wenn keine Berufsunfähigkeit vorliegt,      ausgeübte Beruf keinerlei Bedeutung,
        führt eine schwere Erkrankung häufig        ebenso wenig das bislang erzielte Ein-
        zu einer dauerhaften Einschränkung der      kommen. Eine Erwerbunfähigkeitsver-
        persönlichen Leistungsfähigkeit. Eine       sicherung ist deshalb auch bedeutend
        Alternative ist dieser Schutz, wenn der     günstiger als eine Berufsunfähigkeits-
        Abschluss einer Berufsunfähigkeits-         versicherung. Auch für die Erwerbsun-
        versicherung etwa wegen bereits be-         fähigkeitsversicherung gilt: Sie wird
        stehender Krankheiten nicht möglich ist.    als selbstständige Versicherung oder
                                                    als Zusatzversicherung in Verbindung
                                                    mit einer Risikolebens-, (fondsgebunde-
                                                    nen) Renten- oder Kapitallebensversi-
                                                    cherung angeboten.

                                                                                                                   21
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           Versicherungsbedingungen –
                     transparent gemacht

                         Viele Versicherungsunternehmen verfügen über verschiedene Tarife
                         von Berufsunfähigkeitsversicherungen. Sie unterscheiden sich in den
                         ergänzenden Bedingungen und Vereinbarungen, die zusammen mit der
                         Definition des Begriffs „Berufsunfähigkeit“ den Umfang des gebotenen
                         Versicherungsschutzes definieren.

     22
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                                                                          VERSICHERUNGSBEDINGUNGEN – TRANSPARENT GEMACHT

                                                      Voraussichtliche Dauer der Berufs-
                                                      unfähigkeit (Prognosezeitraum)

                                                      Eine weitere Möglichkeit der Differenzie-
                                                      rung ist die voraussichtliche Dauer der
        Grad der Berufsunfähigkeit                    Berufsunfähigkeit. Zum Beispiel kann
                                                      die versicherte Person, den Vertrags-
        Es gibt Abweichungen bezüglich des            bedingungen entsprechend, nur dann
        prozentualen Anteils der Berufsun-            als berufsunfähig gelten, wenn diese
        fähigkeit, ab dem die versicherte Person      mindestens ein Jahr nicht mehr in
        Leistungen aus ihrer Versicherung             ihrem Beruf arbeiten kann. Wird die
        erhält. Üblicherweise wird ab einer           Berufsunfähigkeit für voraussichtlich
        Berufsunfähigkeit von 50 Prozent              drei Jahre oder mehr erwartet, wird
        geleistet. Der Prozentsatz kann jedoch        sie als dauerhaft betrachtet. Üblich ist
        auch geringer oder höher vereinbart           heutzutage der kundenfreundliche
        werden – beispielsweise 25 Prozent            Prognosezeitraum von sechs Monaten.
        oder 100 Prozent.
                                                      Ausschlussklauseln
        Staffelregelung
                                                      Bestehen bestimmte Vorerkrankungen
        Berufsunfähigkeitsbedingungen können          oder Unfallfolgen, bedeutet dies für den
        vorsehen, dass bei einer teilweisen Berufs-   privaten Versicherer ein erhöhtes Risiko.
        unfähigkeit nur ein Teil der vereinbarten     Es ist nicht immer möglich, dieses durch
        Rente gezahlt wird. Das könnte bei einem      eine höhere Prämie auszugleichen. In
        Berufsunfähigkeitsgrad von beispielsweise     manchen Fällen sind die Antragsteller
        45 Prozent einen Anspruch auf 45 Prozent      auch nicht bereit, eine erhöhte Prämie
        der „Vollrente“ bedeuten.                     zu zahlen. Um dennoch Versicherungs-
                                                      schutz übernehmen zu können, bieten
        Erwerbsunfähigkeitsversicherung               die Unternehmen daher die Möglichkeit
                                                      an, diese Vorerkrankungen und/oder
        Neuerdings gibt es auch private Versiche-     Unfallfolgen vertraglich vom Versiche-
        rungen, die Erwerbsunfähigkeit gemäß          rungsschutz auszuschließen. Die somit
        den gesetzlichen Bedingungen absichern.       ausgeschlossenen Erkrankungen und
        Sie können sich auf die alten oder auf        deren nachweisbare Folgen begründen
        die neueren, seit 2001 geltenden Be-          keinen Leistungsanspruch. Sie bleiben
        dingungen der gesetzlichen Rentenver-         darüber hinaus bei der Festlegung des
        sicherung beziehen. Besonders nach            Grades der Berufsunfähigkeit unberück-
        der Änderung des gesetzlichen Leistungs-      sichtigt.
        spektrums dient eine solche Versicherung
        dem Ausgleich des gekürzten Leistungs-        Beispiel für eine Ausschlussklausel:
        niveaus.                                      Es gilt als vereinbart, dass Erkrankungen der Wirbel-
                                                      säule sowie die damit ursächlich zusammenhängenden
                                                      Folgen einen Leistungsanspruch aus der Berufsunfähig-
                                                      keitsversicherung nicht bedingen.

                                                                                                                         23
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                         Verweisungsklausel

                         Wenn es nachweislich einen gleichwer-
                         tigen Beruf gibt, in dem die versicherte
                         Person noch arbeiten könnte, muss ein
                         Versicherungsunternehmen die verein-
                         barte Berufsunfähigkeitsrente nicht zah-
                         len. Die andere Tätigkeit muss in etwa        Leistung bei sechsmonatiger ununter-
                         dem alten Berufsbild entsprechen              brochener Berufsunfähigkeit
                         und Kenntnisse und Fähigkeiten der
                         versicherten Person berücksichtigen.          Viele Versicherer ergänzen ihre Bedin-
                         Eine Verweisung kommt nicht in Betracht,      gungen um den Zusatz, dass nach
                         wenn die versicherte Person in dem            sechsmonatiger ununterbrochener
                         „Verweisungsberuf“ spürbar weniger ver-       Berufsunfähigkeit die Fortdauer dieses
                         dient als in ihrem früheren Beruf. Viele      Zustandes als Berufsunfähigkeit gilt.
                         Versicherer haben mittlerweile solche         Häufig wird dann rückwirkend auch für
                         Verweisungsklauseln – insbesondere            die sechs Monate geleistet.
                         die sogenannte abstrakte Verweisung –
                         aus ihren Tarifwerken gestrichen.             Nachversicherungsgarantie

                         Zwei Ausprägungen der Verweisungs-            Der Versichrungsschutz kann auch wäh-
                         klausel können unterschieden werden:          rend des laufenden Vertrags ohne erneute
                                                                       Gesundheitsprüfung erhöht werden.
                         Die abstrakte Verweisbarkeit: Der Ver-        Abhängig vom Anbieter können zum Bei-
                         sicherte kann unter Berücksichtigung          spiel Heirat, Geburt oder berufliche Ver-
                         der zuvor genannten Voraussetzungen           änderungen Anlass dafür sein. Ziel ist
                         eine berufliche Tätigkeit ausüben. Die        immer, den Berufsunfähigkeitsschutz an
                         Arbeitsmarktlage bleibt unberücksichtigt.     gestiegene finanzielle Bedürfnisse an-
                                                                       zupassen.
                         Die konkrete Verweisung: Der Versicherte
                         arbeitet aus eigenem Entschluss bereits
                         in einem Beruf, der die zuvor genannten
                         Voraussetzungen erfüllt.

                         Der Versicherer kann in diesen Fällen auf
                         die abstrakte beziehungsweise konkrete
                         Tätigkeit verweisen und muss nicht leisten.

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                                                           VERSICHERUNGSBEDINGUNGEN – TRANSPARENT GEMACHT

        Adressen

        Bundesanstalt für Finanzdienst-
        leistungsaufsicht (BaFin)
        Beschwerdestelle
        Graurheindorfer Straße 108
        53117 Bonn
        Telefon: 02 28/41 08-0
        Telefax: 02 28/41 08-15 50
        Verbrauchertelefon:
        0 18 05/12 23 46 (0,14 €/Min)
        E-Mail: poststelle @ bafin.de

        Versicherungsombudsmann e.V.
        Postfach 08 06 32
        10006 Berlin
        Telefon: 0 18 04/22 44 24 (20 Cent pro Anruf)
        Telefax: 0 18 04/22 44 25 (20 Cent pro Fax)
        E-Mail: beschwerde @ versicherungs-
        ombudsmann.de

                                                                                                       25
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                          Folgende Broschüren der Reihe „ZUKUNFT klipp + klar“
                          können über die Hotline 08 00/742 43 75 oder über die
                          Website www.klipp-und-klar.de bestellt werden:

                          I Jetzt geht’s los
                            Tipps und Infos für Schulabgänger

                          I Startklar
                            Tipps und Infos für Uni-Absolventen

                          I Lebenslauf
                            Tipps und Infos für Berufstätige und Jobsuchende

                          I Aufbruch
                            Tipps und Infos für Existenzgründer

                          I Einzelausgabe
                            Tipps und Infos für Singles

                          I Zeit zu zweit
                            Tipps und Infos für junge Paare

                          I Menschenskinder
                            Tipps und Infos für Eltern

                          I Fortschritt
                            Tipps und Infos für Berufsaussteiger

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                    Aus der Reihe „Versicherungen klipp + klar“ können folgende
                    Broschüren über die Hotline 08 00/742 43 75 oder über die
                    Website www.versicherungen-klippundklar.de bestellt werden:

                    I Sozial- und Individualversicherung in Deutschland
                      Versicherungen – staatlich und privat

                    I Mehr Sicherheit für Betriebe und Freiberufler
                      Versicherungen für Selbstständige

                    I Sicherheit für ein langes Leben
                      Die neue Rente

                    I Vorsorgen mit staatlichen Zulagen
                      Die Riester-Rente

                    I Vorsorgen mit steuerlicher Förderung
                      Die Basisrente

                    I Attraktiv für Arbeitgeber und Arbeitnehmer
                      Die betriebliche Altersversorgung

                    I Altersvorsorge und Risikoschutz
                      Lebensversicherung – Ihre private Vorsorge

                    I Mit Sicherheit zum Eigenheim
                      Versicherungen für Bauherren

                    I Einbruchschutz für Haus und Wohnung
                      Sicher ist sicher

                    I Recht gehabt und auch bekommen
                      Im Streitfall hilft die Rechtsschutzversicherung

                    I Richtig versichert in den Urlaub
                      Reisen ohne Risiko

                    I Gut gesichert Gutes tun
                      Sicherheit im Ehrenamt

                    I Vorsehen statt Nachsehen
                      Die Unfallversicherung – Ihr Schutz für alle Fälle

                    I Leichtsinn und Missgeschick
                      Private Haftpflichtversicherung – für den Schaden geradestehen

                    I Gut abgesichert unterwegs
                      Versicherungen rund ums Auto

                                                                                                   27
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     DIE PRIVATE BERUFSUNFÄHIGKEITSVERSICHERUNG
     Risikoschutz und Existenzsicherung

     ZUKUNFT klipp + klar
     Informationszentrum der
     deutschen Versicherer
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