KFZ -Versicherung Haftpflicht Kasko Insassen - Unfall - (Außendienstprüfung und Lehrabschlussprüfung)
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KFZ –Versicherung Skriptum KFZ –Versicherung (Außendienstprüfung und Lehrabschlussprüfung) Haftpflicht Kasko Insassen – Unfall © Bildungswerk der Österreichischen Versicherungswirtschaft Februar 2005
KFZ –Versicherung Skriptum KFZ –Versicherung (Außendienstprüfung und Lehrabschlussprüfung) Haftpflicht Kasko Insassen – Unfall Autor: Mag. Klaus Gander © Bildungswerk der Österreichischen Versicherungswirtschaft Februar 2005
KFZ –Versicherung Inhalt
Inhalt
1. KFZ – Haftpflichtversicherung................................................................. 2
1.1. Bedarf.........................................................................................................................2
1.2. Gesetzliche Grundlagen............................................................................................4
1.3. Versicherungsschutz .................................................................................................6
1.4. Versicherte Personen ................................................................................................7
1.5. Versicherungsfall ......................................................................................................8
1.6. Versicherungssummen..............................................................................................9
1.7. Geltungsbereich.......................................................................................................10
1.7.1. Örtlicher Geltungsbereich...........................................................................10
1.7.2. Internationale Versicherungskarte (Grüne Karte):....................................11
1.8. Beginn, Laufzeit und Beendigung des Vertrages..................................................13
1.9. Ruhen des Vertrages ...............................................................................................15
1.10. Prämienberechnung.................................................................................................16
1.10.1.Grundsätze und Kriterien zur Einstufung und Prämienberechnung ........16
1.11. Bonus/Malus - System ............................................................................................18
1.11.1.Funktionsweise des Bonus/Malus-Systems...............................................18
1.11.2.Umreihung und Beobachtungszeitraum.....................................................19
1.11.3.Vermeiden der Rückstufung.......................................................................20
1.11.4.Übernahme und Übertragen einer Prämienstufe .......................................21
1.11.5.Maßnahmen gegen Malusflucht .................................................................22
1.12. Obliegenheiten des Versicherungsnehmers...........................................................23
1.12.1.Obliegenheiten vor Eintritt des Versicherungsfalles.................................23
1.12.2.Obliegenheiten nach einem Versicherungsfall ..........................................24
1.13. Besonderheiten des KFZ – Haftpflichtvertrages...................................................25
1.13.1.Direktes Klagerecht .....................................................................................25
1.13.2.Motorbezogene Versicherungssteuer.........................................................25
1.13.3.Zuweisungsrecht (Notleidende Risken) .....................................................26
2. KFZ – Kaskoversicherung...................................................................... 27
2.1. Bedarf.......................................................................................................................27
2.2. Begriffsbestimmungen............................................................................................28
2.3. Deckungsumfang.....................................................................................................29
2.3.1. Fahrzeug – Elementarkaskoversicherung ..................................................29
2.3.2. Fahrzeug – Kollisionskaskoversicherung ..................................................30
2.3.3. Sonderformen der Kaskoversicherung.......................................................30
2.4. Ausschlüsse vom Versicherungsschutz: ................................................................31
2.5. Versicherungssumme..............................................................................................32
2.6. Versicherungsleistung.............................................................................................33
2.7. Geltungsbereich.......................................................................................................34
2.8. Beginn, Laufzeit und Ende des Vertrages .............................................................35
2.9. Prämienberechnung.................................................................................................36
2.10. Obliegenheiten des Versicherungsnehmers...........................................................37
2.10.1.Obliegenheiten vor Eintritt des Versicherungsfalles.................................37
2.10.2.Obliegenheiten nach Eintritt des Versicherungsfalles ..............................37
2.11. Schuldhaftes Herbeiführen des Versicherungsfalles ............................................39
3. KFZ-Insassen-Unfallversicherung........................................................ 40
3.1. Bedarf.......................................................................................................................40
3.2. Versicherte Personen, Gefahren und Schäden ......................................................41
3.3. Wesentliche Ausschlüsse........................................................................................43
3.4. Geltungsbereich.......................................................................................................44
3.5. Beginn, Laufzeit und Beendigung des Vertrages..................................................45
3.6. Versicherungsvarianten ..........................................................................................46
3.7. Prämienberechnung.................................................................................................47
3.8. Obliegenheiten des Versicherungsnehmers...........................................................48
© Bildungswerk der Österreichischen Versicherungswirtschaft Februar 2005 Seite 1
KFZ –Versicherung KFZ – Haftpflichtversicherung
1. KFZ – Haftpflichtversicherung
1.1. Bedarf
In den letzten 20 Jahren hat sich die Anzahl der österreichischen
Kraftfahrzeuge verdoppelt. Wir liegen derzeit bei über 5,5 Millionen
Kraftfahrzeugen. Davon alleine 4 Millionen PKW. Der Rest verteilt sich
ziemlich gleichmäßig auf LKW, Traktoren und einspurige Kraftfahrzeuge.
Dazu kommen noch etwa mehr als eine halbe Million Anhänger.
Jedes dieser Kraftfahrzeuge stellt eine besondere Gefahrenquelle
im täglichen Leben dar.
Deshalb dient die KFZ – Haftpflichtversicherung dem Schutz aller
Beteiligten, die sich auf öffentlichen Straßen bewegen. In erster Linie ist
diese Versicherungsform natürlich zum Schutz des Geschädigten gedacht,
der durch einen Schaden betroffen wurde, der mit einem KFZ herbeigeführt
wurde. Weiters soll damit aber auch eine Schutzvorkehrung für den
Schädiger getroffen werden.
© Bildungswerk der Österreichischen Versicherungswirtschaft Februar 2005 Seite 2
KFZ –Versicherung KFZ – Haftpflichtversicherung
Denn nicht jeder, der das Geld zum Kauf eines Kraftfahrzeuges besitzt,
verfügt dann auch über die finanziellen Mittel, um den Schadenfall im
vollen Umfang wieder gutzumachen. Noch schlimmer in dem Fall, in dem
den Schadenverursacher eine lebenslange Zahlung trifft, etwa als Folge
eines Verkehrsunfalls, bei dem eine Person verletzt oder sogar getötet
wurde.
Die Schadenersatzleistung erfolgt unabhängig von den finanziellen
Möglichkeiten des Schädigers durch den KFZ – Haftpflichtversicherer
im Rahmen der vereinbarten Versicherungssumme.
© Bildungswerk der Österreichischen Versicherungswirtschaft Februar 2005 Seite 3KFZ –Versicherung KFZ – Haftpflichtversicherung
1.2. Gesetzliche Grundlagen
Die Verpflichtung zum Schadenersatz ist im Allgemeinen Bürgerlichen
Gesetzbuch (ABGB) geregelt. Der Gesetzgeber unterscheidet dabei
zwischen der so genannten Verschuldenshaftung und der verschuldens-
unabhängigen Gefährdungshaftung.
Verschuldenshaftung:
Jedermann ist berechtigt, vom Schädiger den Ersatz des Schadens zu
fordern, welchen dieser ihm aus Verschulden zugefügt hat. Der Schaden
mag durch Übertretung einer Vertragspflicht oder – ohne Beziehung auf
einen Vertrag – durch Delikt verursacht worden sein.
(d.h. im Klartext: Ohne Verschulden – keine Haftung)
Gefährdungshaftung:
Bei der Gefährdungshaftung besteht unabhängig vom Verschulden die
Verpflichtung, für einen entstandenen Schaden einstehen zu müssen.
Die Haftung wird in diesem Fall allein durch die Gefahr, die von einer
Sache ausgeht, auch beim ordnungsgemäßen Betrieb(!), begründet.
Diese Haftungsart finden wir im Eisenbahn-Kraftfahrzeug- Haftpflichtgesetz
(EKHG) und gilt damit für den KFZ – Bereich.
Beispiel:
Aufgrund eines Bremsversagens kommt es zu einem Auffahrunfall.
Der Fahrzeuglenker haftet für den eingetretenen Schaden, obwohl ihm
das Bremsversagen subjektiv nicht vorzuwerfen ist.
Für die KFZ – Haftpflichtversicherung besteht eine gesetzliche
Versicherungspflicht. Diese ist im Kraftfahrzeuggesetz (KFG) geregelt
und bedeutet, dass ohne Nachweis einer KFZ –Versicherung (dokumentiert
durch eine Versicherungsbestätigung eines Versicherers) keine Zulassung
für den öffentlichen Verkehr erfolgen kann. Regelungen im Bereich des
Bonus/Malus-Systems, der Tarife und Bestimmungen rund um
Zulassungsgenehmigungen findet man im Kraftfahrzeug-
Haftpflichtversicherungsgesetz (KHVG).
Im Zusammenhang mit dem Begriff „Haftung“ wird sehr oft auch der
Begriff „Deckung“ verwendet:
• Haftung: liegt vor, wenn die Rechtsordnung dem Geschädigten einen
Anspruch gegenüber dem Schädiger gewährt. Es stehen sich in diesem
Verhältnis Schädiger (= Versicherungsnehmer) und Geschädigter
gegenüber.
© Bildungswerk der Österreichischen Versicherungswirtschaft Februar 2005 Seite 4KFZ –Versicherung KFZ – Haftpflichtversicherung
• Deckung: liegt vor, wenn der Versicherer (VR) dem
Versicherungsnehmer (VN) aufgrund des Versicherungsvertrages nach
Eintritt des Versicherungsfalles Versicherungsschutz zu gewähren hat.
Wichtig dabei ist, dass die Haftung unbegrenzt ist, die Deckung hingegen,
so gut sie auch ausgestattet sein mag, wird immer begrenzt bleiben (siehe
auch Allgemeine Haftpflicht).
Ein wesentlicher Grund dafür, liegt im Vorhandensein von Ausschlüssen
aus dem Versicherungsschutz.
Ausschlüsse Deckung Haftung
Von der KFZ – Haftpflichtversicherung ausgeschlossen sind
u.a.:
• Ersatzansprüche wegen Beschädigung, Zerstörung oder
Abhandenkommens des versicherten Fahrzeuges.
• Ersatzansprüche gegen mitversicherte Personen wegen Sach- oder bloßer
Vermögensschäden.
• Ersatzansprüche wegen Beschädigung, Zerstörung oder
Abhandenkommen beförderter Sachen, ausgenommen Schäden am
Reisegepäck und an den Kleidern der Mitfahrer.
• Ersatzansprüche aus der Verwendung des versicherten KFZ bei einer
motorsportlichen Veranstaltung inkl. Trainingsfahrten.
• Ersatzansprüche, die besonderen Bestimmungen über die Haftung für
Nuklearschäden unterliegen.
© Bildungswerk der Österreichischen Versicherungswirtschaft Februar 2005 Seite 5KFZ –Versicherung KFZ – Haftpflichtversicherung
1.3. Versicherungsschutz
Wenn wir nun die Aufgabenstellung anhand eines Verkehrsunfalls erklären
wollen, dann können wir von folgenden Überlegungen ausgehen:
Der Unfallgeschädigte will, dass der Schaden, den er erlitten hat, bezahlt
wird. Die KFZ – Haftpflichtversicherung schützt den geschädigten
Verkehrsteilnehmer, indem sie gerechtfertigte Ansprüche bezahlt.
Stellt aber ein schuldiger Unfallgegner sogar noch an Sie oder an Ihre
Versicherung Forderungen, weil er beispielsweise sein eigenes Fahrzeug
nicht mit Eigenmittel reparieren lassen will, so schützt die
KFZ – Haftpflichtversicherung Sie als Versicherungsnehmer, indem sie die
erwähnten Forderungen als ungerechtfertigte Ansprüche ablehnt.
Der Versicherungsschutz der Kraftfahrzeughaftpflichtversicherung umfasst
daher eine Doppelfunktion:
1. Die Befriedigung begründeter Ansprüche oder
2. die Abwehr unbegründeter Ersatzansprüche
die auf Grund gesetzlicher Haftpflichtbestimmungen gegen den
Versicherungsnehmer oder gegen mitversicherte Personen erhoben werden,
wenn durch die Verwendung des versicherten Kraftfahrzeuges ein
• Personenschaden (darunter versteht man die Tötung, Körperverletzung
oder Gesundheitsschädigung eines Menschen)
• Sachschaden (darunter versteht man die Beschädigung oder Zerstörung
einer körperlichen Sache)
• Reiner Vermögensschaden (darunter versteht man einen Schaden der
weder ein Personen- noch ein Sachschaden ist,
z.B. ein Schaden durch Versäumnis von Fristen, Terminen und
dergleichen)
eintritt.
Beispiel:
ein reiner Vermögensschaden ist beispielsweise dann gegeben, wenn nach
einem Unfall zwei ineinander verkeilte Fahrzeuge eine Hauseinfahrt
blockieren. Der unbeteiligte Ein- und Ausfahrtsberechtigte kann nicht
warten, bis die Feuerwehr die blockierte Ausfahrt freigemacht hat, weil er
einen dringenden Termin einhalten muss. Die Taxispesen des Unbeteiligten
können als Vermögensschaden geltend gemacht werden.
Hinweis:
Abgeleitete Vermögensschäden sind in der Haftpflicht grundsätzlich
gedeckt. Darunter versteht man einen Vermögensschaden, der aus einem
Personen- oder Sachschaden (Primärschaden) unmittelbar resultiert
(z.B.: diverse Unkosten, die für den Geschädigten anfallen;
Verdienstentgang, Schmerzensgeld).
© Bildungswerk der Österreichischen Versicherungswirtschaft Februar 2005 Seite 6KFZ –Versicherung KFZ – Haftpflichtversicherung
1.4. Versicherte Personen
(Mit)versicherte Personen sind:
• Der Eigentümer, ist derjenige, dem das rechtliche Herrschaftsverhältnis
über das KFZ zusteht.
• Der Halter, ist derjenige, der die Verfügungsgewalt eines KFZ besitzt
und für die laufenden Kosten aufkommt.
• Der berechtigte Lenker, ist derjenige, der mit Willen und Zustimmung
des Halters das KFZ verwendet.
• Personen, die mit Willen des Halters bei der Verwendung des KFZ
tätig sind.
• Personen, die mit Willen des Halters befördert werden.
• Personen, die den berechtigten Lenker einweisen.
© Bildungswerk der Österreichischen Versicherungswirtschaft Februar 2005 Seite 7KFZ –Versicherung KFZ – Haftpflichtversicherung
1.5. Versicherungsfall
Unter Versicherungsfall versteht man
• bei Personen- und Sachschäden: den Eintritt des Schadenereignisses
und
• bei Vermögensschäden: eine Handlung oder Unterlassung,
aus der gegen den VN bzw. eine mitversicherte Person Ersatzansprüche
gestellt werden können.
Mehrere zeitlich und örtlich zusammenhängende Schäden aus derselben
Ursache gelten als ein Versicherungsfall.
Der Versicherungsfall lässt drei Ansprüche des VN gegen den VR
entstehen:
1. er kann von diesem Befreiung von seiner Schadenersatzpflicht
verlangen.
2. er hat einen Anspruch auf Rechtsschutz gerichtet auf Abwehr der
Forderung des Dritten
3. er hat Anspruch auf Feststellung des behaupteten Schadens dem Grunde
und der Höhe nach.
© Bildungswerk der Österreichischen Versicherungswirtschaft Februar 2005 Seite 8KFZ –Versicherung KFZ – Haftpflichtversicherung
1.6. Versicherungssummen
Die vorgeschriebenen Mindestversicherungssummen sind gesetzlich
festgelegt und sind Pauschalversicherungssummen, innerhalb deren es keine
Un terscheidung zwischen Personen- oder Sachschäden gibt.
Die Mindest-Pauschalversicherungssumme beträgt derzeit
EUR 3.000.000,-- .
Die Fahrzeuge zur Beförderung gefährlicher Güter stehen als Einzige
außerhalb des Pauschalversicherungssystems.
Die Versicherungssumme für reine Vermögensschäden beträgt
EUR 30.000,-- .
Nachdem die vorgeschriebene Versicherungssumme eine
Pauschalversicherungssumme ist, sind auch Kosten, Zinsen und sonstige
Nebenleistungen auf die Versicherungssumme anzurechnen.
Für eine freiwillige Höherversicherung der Pauschalversicherungssumme
spricht folgende Tatsache:
Mehrere auf derselben Ursache beruhende Schadenereignisse gelten als ein
Versicherungsfall, d.h. dass in Einzelfällen die gesetzlich vorgeschriebene
Summe nicht ausreichen kann, um den Schaden abzudecken. Der Schädiger
haftet für den darüber hinausgehenden Teil aber trotzdem. Man muss sich
dabei nur einen Verkehrsunfall mit mehreren beteiligten Personen (z.B.
Pflegekosten inkl. einer möglichen Regressforderung durch die Sozial-
versicherung) oder einen enormen Sachschaden (z.B. Tauerntunnelunglück
in der Vergangenheit) vorstellen.
Schaden 1 – Person 1
Schaden 2 – Person 2
Schaden 3 – Person 3
Ein Versicherungsfall
Schaden 4 – Person 4
Schaden 5 – Sache 1
Schaden 6 – Sache 2
© Bildungswerk der Österreichischen Versicherungswirtschaft Februar 2005 Seite 9KFZ –Versicherung KFZ – Haftpflichtversicherung
1.7. Geltungsbereich
1.7.1. Örtlicher Geltungsbereich
Der Versicherungsschutz erstreckt sich auf Europa im geographischen Sinn.
Nicht in den örtlichen Geltungsbereich fallen:
Island, Grönland, Spitzbergen, Kanarische Inseln, Madeira, Zypern, Azoren
und die asiatische Türkei.
Soll sich der Schutz über Europa hinaus erstrecken, bedarf es einer
Erweiterung des örtlichen Geltungsbereiches durch eine besondere
Vereinbarung. Die Prämienzuschläge dafür werden im Einzelfall
festgesetzt.
Bei Transport des Fahrzeuges zu Wasser wird der Versicherungsschutz
nicht unterbrochen, wenn die Verladeorte innerhalb des örtlichen
Geltungsbereiches liegen. Liegt der Bestimmungsort außerhalb des
örtlichen Geltungsbereiches, so endet der Versicherungsschutz nach
Beendigung des Beladevorganges.
© Bildungswerk der Österreichischen Versicherungswirtschaft Februar 2005 Seite 10KFZ –Versicherung KFZ – Haftpflichtversicherung
1.7.2. Internationale Versicherungskarte (Grüne Karte):
Das Londoner Abkommen, mit dem die „Internationale Versicherungskarte“
(IVK) eingeführt wurde, hat folgende Ziele:
Ein in oder durch fremde Länder reisende(r) Kraftfahrer soll innerhalb
Europas nicht dadurch aufgehalten werden, dass er bei einem Grenzübertritt
gezwungen ist, sich zuerst um die jeweiligen Versicherungsbestimmungen
des Landes zu kümmern, in das er gerade einreisen will (z.B. die
jeweilige(n) Mindestversicherungssumme(n)).
Kein Verkehrsopfer in keinem Land Europas soll dadurch schlechter gestellt
werden, dass der ihm entstandene Schaden durch ein ausländisches KFZ
verursacht wurde.
Daher gibt es in jedem Land, das dem Londoner Abkommen angehört, ein
Büro (in Österreich beim Versicherungsverband), das folgende Aufgaben
hat:
• es stellt über seine Mitglieder (=VR) internationale Versicherungskarten
aus, die der VN beim Grenzübertritt vorweisen kann – und die
garantieren, dass sich die Versicherung jedenfalls auf den in dem
betreffenden Land für KFZ mit ausländischen Kennzeichen
vorgeschriebenen Versicherungsumfang erstreckt, mindestens jedoch den
im Versicherungsvertrag vereinbarten Umfang erfüllt.
Achtung: Der örtliche Geltungsbereich des IVK-Systems ist nicht immer
mit dem örtlichen Geltungsbereich der KFZ – Haftpflicht identisch.
So verlangt Restjugoslawien (obwohl Europa) bei der Einreise den
Abschluss einer Grenzversicherung, da es derzeit nicht dem IVK-System
angehört.
© Bildungswerk der Österreichischen Versicherungswirtschaft Februar 2005 Seite 11KFZ –Versicherung KFZ – Haftpflichtversicherung
• es wickelt Schadenersatzansprüche ab, die gegen einen mit einer gültigen
IVK eingereisten Autofahrer mit ausländischem Kennzeichen im Inland
erhoben werden.
Wird z.B. ein KFZ mit österreichischem Kennzeichen in Österreich von
einem KFZ mit polnischem Kennzeichen beschädigt, können
Schadenersatzansprüche, die sich daraus ergeben, gegenüber dem
österreichischen Versicherungsverband geltend gemacht werden, da
beide Länder dem IVK-System angehören.
© Bildungswerk der Österreichischen Versicherungswirtschaft Februar 2005 Seite 12KFZ –Versicherung KFZ – Haftpflichtversicherung
1.8. Beginn, Laufzeit und Beendigung des
Vertrages
Grundsätzlich beginnt der Versicherungsschutz erst mit Einlösung der
Polizze (d.h. mit Bezahlung der Prämie), jedoch nie vor dem im Antrag
vereinbarten Zeitpunkt.
In der KFZ – Haf tpflicht wird er jedoch schon durch das Ausfolgen der
Versicherungsbestätigung (VB) durch den Versicherer gewährt. Sie bewirkt
die Übernahme einer vorläufigen Deckung.
Als Versicherungsperiode gilt, falls der Versicherungsvertrag nicht für
kürzere Zeit abgeschlossen ist, der Zeitraum eines Jahres.
Der Versicherungslaufzeit verlängert sich automatisch, wenn nicht ein
Monat vor Ablauf gekündigt wird.
Für die Beendigung des Vertrages gibt es folgende Möglichkeiten:
• Ablaufkündigung
Wenn der Vertrag zu einem Monatsersten begonnen hat, ist er jährlich zu
diesem Zeitpunkt kündbar. Bei einem anderen Zeitpunkt erfolgt die
Kündigung mit dem nächstfolgenden Monatsersten.
Diese muss schriftlich spätestens ein Monat davor beim Versicherer
einlangen. (Anm.: § 14 KHVG)
• Besitzwechselkündigung
Bei Veräußerung des versicherten KFZ geht der Vertrag auf den
Erwerber über. Dabei haben sowohl der Versicherer als auch der
Erwerber die Möglichkeit, zu kündigen. Der Vertrag wird mit dem dem
Abmeldedatum folgenden Tag storniert.
• Kündigung bei Prämienerhöhung
Übt der Versicherer sein Recht zur einseitigen Prämienerhöhung aus,
so kann der VN den Versicherungsvertrag binnen eines Monats ab
Kenntniserlangung der erhöhten Prämie und des Erhöhungsgrundes
kündigen.
Diese wird mit Ablauf eines Monats wirksam, frühestens jedoch mit dem
Wirksamwerden der Prämienerhöhung. (Anm.: § 14a KHVG)
© Bildungswerk der Österreichischen Versicherungswirtschaft Februar 2005 Seite 13KFZ –Versicherung KFZ – Haftpflichtversicherung
• Kündigung im Schadenfall
Versicherer (VR) und Versicherungsnehmer (VN) können kündigen,
wenn
− der VR seine Verpflichtung zur Leistung an VN anerkannt hat.
− der VR die Leistung der fälligen Entschädigung verweigert hat.
− der VR dem VN die Weisung erteilt hat, sich auf einen Rechtsstreit
über den Anspruch des Dritten einzulassen.
Die Kündigung ist nur innerhalb eines Monats seit der Anerkennung
oder der Verweigerung oder seit Eintritt der Rechtskraft des im
Rechtsstreit mit dem Dritten ergangenen Urteils zulässig.
Der VR hat eine Frist von einem Monat einzuhalten.
Der VN kann nicht für einen späteren Zeitpunkt als auf den Schluss
der laufenden Versicherungsperiode kündigen.
• Kündigung bei Zahlungsverzug
Wird die Prämie vom VN nicht rechtzeitig bezahlt, ist der VR berechtigt,
nach dem Hinweis über die Rechtsfolgen und dem Setzen einer
Nachfrist, den Vertrag aufzukündigen.
• Rücktritt
Im Gegensatz zur Kündigung wird bei einem Rücktritt der Vertrag
rückwirkend aufgelöst.
Der Rücktritt kann dabei nach Konsumentenschutz erfolgen (wenn der
VN Verbraucher ist und er z.B. die geschäftlichen Beziehungen zwecks
Schließung des Versicherungsvertrages nicht selbst angebahnt hat) oder
nach VersVG (wenn z.B. keine Antragskopie oder keine
Versicherungsbedingungen vor Antragstellung ausgehändigt wurden).
• Einvernehmliche Vertragsauflösung
Der VR und der VN können natürlich einen Vertrag jederzeit
einvernehmlich auflösen.
© Bildungswerk der Österreichischen Versicherungswirtschaft Februar 2005 Seite 14KFZ –Versicherung KFZ – Haftpflichtversicherung
1.9. Ruhen des Vertrages
Der Versicherungsnehmer kann für die Zeit von mindestens
3 Monaten ein Ruhen des Vertrages verlangen, wenn er das KFZ gemäß
dem KFG abgemeldet oder die Zulassungsbescheinigung und die
Kennzeichentafeln bei der Zulassungsstelle hinterlegt hat.
Ruhen des Vertrages bedeutet, die zeitweise Aufhebung von Rechten und
Pflichten aus dem Versicherungsvertrag nach übereinstimmenden
Parteiwillen.
Für den Zeitraum des Ruhens gelten die KFZ damit als nicht versichert.
Bei einigen Versicherern besteht für Krafträder ausgenommen
Kleinmotorräder die Möglichkeit, gegen Einräumung eines Nachlasses auf
eine Stilllegung zu verzichten.
Das KFZ bleibt dabei versichert und zur Absicherung der Nichtverwendung
wird bei einem Schaden im Stilllegungszeitraum ein Schadenersatzbeitrag
vereinbart.
© Bildungswerk der Österreichischen Versicherungswirtschaft Februar 2005 Seite 15KFZ –Versicherung KFZ – Haftpflichtversicherung
1.10. Prämienberechnung
Seit in Kraft treten des Kraftfahrzeug – Haftpflichtversicherungsgesetzes
1994 gibt es keine gesetzlichen Vorschriften hinsichtlich der Gliederung
des Tarifs mehr. In den meisten Unternehmenstarifen werden derzeit
nachfolgende Hauptgruppen unterschieden.
Hauptgruppe I: Krafträder
Hauptgruppe II: Personen- und Kombinationskraftwagen
Hauptgruppe III: Taxis und Mietwagen
Hauptgruppe IV: Omnibusse
Hauptgruppe V: Lastkraftwagen, Zugmaschinen und Motorkarren
Hauptgruppe VI: Landwirtschaftliche Fahrzeuge
Hauptgruppe VII: Fahrzeuge mit besonderem Verwendungszweck
Hauptgruppe VIII Schulfahrzeuge
Hauptgruppe IX: Probefahrtkennzeichen
Hauptgruppe X: Kraftfahrzeuge und Anhänger, die zur Beförderung
gefährlicher Güter bestimmt sind und auch
gefährliche Güter damit befördert werden
Hauptgruppe XI: Anhänger
1.10.1. Grundsätze und Kriterien zur Einstufung und
Prämienberechnung
Maßgeblich für die Einstufung und die Prämienberechnung der Fahrzeuge
sind:
• Versicherungssumme
• Art des Fahrzeuges
• die Motorleistung in KW
• der Hubraum
• die Nutzlast oder die Anzahl der Plätze
• die Eintragung im Typenschein (bzw. Bescheid über die
Ein zelgenehmigung)
© Bildungswerk der Österreichischen Versicherungswirtschaft Februar 2005 Seite 16KFZ –Versicherung KFZ – Haftpflichtversicherung
• die im Zulassungsbescheid angegebene Verwendungsbestimmung
• die Variante A oder B:
Grundsätzlich steht dem VN bei einer schuldhaften Beschädigung seines
Fahrzeugs durch einen Dritten ein Ersatzfahrzeug und Verdienstentgang
zu (B). Gegen Prämienherabsetzung kann der VN auf diesen Anspruch
verzichten (A)
• prämienintensiveres Fahrzeug bei Wechselkennzeichen
Wenn im jeweiligen Tarif vorgesehen u.a. auch:
• Bonus/Malus-Einstufung, jährliche Kilometerleistung
• Geschlecht, Beruf, Alter oder Wohnort des Besitzers
• Vereinbarung eines Schadenersatzbeitrages
• Wird gemäß dem KFG 2 oder 3 Fahrzeugen ein Wechselkennzeichen
zugewiesen, so wird in der KFZ – Haftpflicht nur für das am höchsten zu
tarifierende KFZ eine Prämie berechnet.
© Bildungswerk der Österreichischen Versicherungswirtschaft Februar 2005 Seite 17KFZ –Versicherung KFZ – Haftpflichtversicherung
1.11. Bonus/Malus - System
In Österreich wurde 1977 das Bonus/Malus-System eingeführt.
Vor diesem Zeitpunkt zahlten alle KFZ – Besitzer eine bestimmte
Haftpflichtprämie, egal ob sie viele oder wenige Schadenfälle verursachten.
Die Grundidee der Bonus/Malus Regelung war, eine gerechtere
Risikobeurteilung zu schaffen. Dadurch wurde zwischen guten
(schadensfreien) und schlechten (schadensträchtigen) KFZ – Lenkern
unterschieden. Das heißt, es werden die schadensfreien KFZ –Lenker
belohnt (sie zahlen weniger Prämie), bzw. es werden die schadensträchtigen
KFZ – Lenker bestraft (sie zahlen mehr Prämie).
Das KHVG schreibt das Bonus/Malus-System nicht mehr verbindlich vor.
Ein VR hätte die Möglichkeit, auf das System zu verzichten oder es auch
auf andere Fahrzeugarten auszudehnen bzw. inhaltlich umzugestalten.
Der Anwendungsbereich des Bonus/Malus Systems ist auf Personen- und
Kombinationskraftwagen sowie Taxifahrzeuge und Mietwagen beschränkt.
1.11.1. Funktionsweise des Bonus/Malus-Systems
Grundsätzlich gibt es in diesem System 18 Prämienstufen, die von der
niedrigsten Stufe 0 bis zur höchsten Stufe 17 reichen. Dabei beginnt jeder
Versicherungsnehmer mit seinem Fahrzeug in der Grundstufe 9. In dieser
Grundstufe bezahlt der Versicherte 100 % der Versicherungsprämie.
Aus der unten stehenden Grafik kann man - ausgehend von der
Prämienstufe 9 (Grundstufe) - ersehen, wie die einzelnen Abstufungen in
Richtung Bonus und Malus vor sich gehen.
Für jeden vollen schadenfreien Beobachtungszeitraum erfolgt eine
Vorrückung um 1 Stufe in Richtung Bonus. Nach neun schadenfreien
Zeiträumen erreicht der VN die Stufe 0, die nur noch 50 % der Tarifprämie
ausmacht.
Ist ein maluswirksamer Schadenfall zu verzeichnen gewesen, wird der VN
für jeden Schadenfall um 3 Stufen rückgereiht und zwar max. in die Stufe
17, die 200 % der Tarifprämie beträgt.
Man kann somit bereits bei 3 Schadenfällen innerhalb eines Beobachtungs-
zeitraumes von der Grundstufe 9 in die höchste Malusstufe 17 gelangen,
benötigt aber 8 schadenfreie Beobachtungszeiträume, um von dort wieder in
die Grundstufe 9 oder 17 Jahre ohne Schadenfall, um in die beste
Bonusstufe 0 eingereiht zu werden.
© Bildungswerk der Österreichischen Versicherungswirtschaft Februar 2005 Seite 18KFZ –Versicherung KFZ – Haftpflichtversicherung
1.11.2. Umreihung und Beobachtungszeitraum
Die Umreihung in Richtung Bonus bzw. die Rückreihung aufgrund von
Schadenfällen erfolgt jeweils zum nächsten Hauptfälligkeitszeitpunkt ab
dem dem Beobachtungszeitraum folgenden 1. Jänner.
Die Hauptfälligkeit ist jener Zeitpunkt, ab welchem dem Versicherer
erstmals in vollem Umfang die Jahresprämie zusteht.
Ein Beobachtungszeitraum ist die Zeit vom 1.10. eines Jahres bis zum 30.9.
des darauf folgenden Jahres.
Neben der Schadenfreiheit im Beobachtungszeitraum ist für ein Vorrücken
auch ein Mindestmaß an Versicherungszeit erforderlich. Es wird zwischen
Anfängerverträgen und Verträgen, bei denen Vorversicherungszeiten
angerechnet werden, unterschieden:
• Bei Anfängerverträgen beträgt das Mindesterfordernis an
Versicherungszeit im Beobachtungszeitraum 6 Monate.
Das bedeutet, dass der Vertrag spätestens am 1.4. beginnen darf, damit
im nächsten Jahr ein Vorrücken erfolgen kann.
• Bei Verträgen, bei denen frühere Versicherungszeiten angerechnet
werden, muss das Versicherungsverhältnis im Beobachtungszeitraum
mindestens 9 Monate bestanden haben.
© Bildungswerk der Österreichischen Versicherungswirtschaft Februar 2005 Seite 19KFZ –Versicherung KFZ – Haftpflichtversicherung
1.11.3. Vermeiden der Rückstufung
Ein Schaden ist also dann maluswirksam, wenn
• der VR eine Entschädigungsleistung erbringt – auch bei nur geringem
Mitverschulden oder geringer Mitverantwortung des haftpflichtigen VN
nach dem EKHG und unabhängig von der Schadenhöhe.
• wenn eine sofortige Schadenregulierung nicht möglich ist und wegen zu
erwartender Leistungen eine Rückstellung gebildet wird.
Entschädigungsleistungen, die aufgrund von Teilungsabkommen von VR
untereinander oder zwischen solchen und Sozialversicherungsträgern
erbracht wurden, führen nicht zu einer Rückstufung.
Der VN hat aber auch 2 Möglichkeiten, die mit einem Schadenfall
verbundenen unangenehmen und vor allem auch mit beträchtlichen
Langzeitwirkungen behafteten Folgen der tarifmäßigen Rückstufung zu
vermeiden:
1. Die Möglichkeit, einen Schadenfall selbst zu regulieren.
Es bleibt dem VN dabei unbenommen, wenn er innerhalb von
4 Wochen nach dem Schaden eine Leistung zur Abdeckung des Schadens
erbracht hat, innerhalb von 6 Monaten zum VR zurückzukehren und von
ihm die Regulierung zu verlangen oder
2. Der VN kann die vom VR getätigte Entschädigungsleistung bzw.
Rückstellung binnen 6 Wochen ab Kenntnis zurückerstatten und damit
die Rückreihung vermeiden. Dies geschieht durch eine dement-
sprechende Verständigung durch den VR.
Eine generelle Empfehlung zur Rückerstattung ist nicht möglich.
Man kann nur die Mehrkosten durch die Malusbelastung in den Folgejahren
mit der Schadenhöhe vergleichen und muss dann abwägen, was günstiger
ist.
Wurde ein Schadenfall als maluswirksam angenommen und ergibt sich, dass
der VR keine Leistung zu erbringen hat, ist die Einstufung zu berichtigen
und die zuviel gezahlte Prämie dem VN zurückzuerstatten.
© Bildungswerk der Österreichischen Versicherungswirtschaft Februar 2005 Seite 20KFZ –Versicherung KFZ – Haftpflichtversicherung
1.11.4. Übernahme und Übertragen einer Prämienstufe
Eine Prämienstufe wird von einem VN je KFZ – Vertrag aufgrund des
Schadenverlaufes erworben.
Wenn ein VN sein Fahrzeug wechselt, geht der Bonus bzw. Malus auf das
neue Fahrzeug über.
Das neue Fahrzeug muss jedoch innerhalb von 12 Monaten nach bzw.
6 Monate vor der Abmeldung des alten Fahrzeugs angemeldet werden.
Meldet ein VN 13 Monate nach dem Abmelden seines alten Fahrzeugs ein
Neues an, beginnt er wieder mit der Grundstufe 9.
Schadenfreie Beobachtungszeiträume sind bei der Vorrückung auch zu
berücksichtigen, wenn innerhalb des Beobachtungszeitraums
9 Monate lang das Versicherungsverhältnis bestanden hat. Daher hemmen
Un terbrechungen bis zu 3 Monaten die Vorrückung nicht. Das gleiche gilt,
wenn bei mehreren zeitlich aufeinander folgenden Versicherungs-
verhältnissen mehrere Unterbrechungen zusammengerechnet nicht mehr als
3 Monate innerhalb des Beobachtungszeitraums ausmachen.
Für den Fall, dass ein VN nicht nur sein Fahrzeug, sondern auch seine
Versicherungsgesellschaft wechselt, übernimmt auch der neue VR die
Prämienstufe aus dem letzten Versicherungsverhältnis.
Eine Prämienstufe kann unter folgenden Vorraussetzungen auch auf eine
andere Person übertragen werden:
• es muss sich um dasselbe Fahrzeug handeln
• der bisherige VN darf keinen Ersatzvertrag abschließen
• der neue VN darf keinen eigenen anrechenbaren Vorvertrag haben.
Eine Übertragung ist nur bei einem bestimmten Personenkreis möglich:
• bei einem nahen Angehörigen (= Ehepartner und Kinder, Verwandte in
auf- oder absteigender Linie und im gemeinsamen Haushalt lebende
Geschwister)
• bei einem Leasingnehmer, dem das KFZ mindestens ein Jahr zum
Gebrauch überlassen war
• bei einem Dienstnehmer, der das KFZ mindestens ein Jahr regelmäßig
benützt hat.
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1.11.5. Maßnahmen gegen Malusflucht
Verschweigt ein VN seinen Malus, wird er bei der Erstpolizzierung in die
Grundstufe 9 eingereiht. Es werden aber von allen VR jene Verträge, die in
der Grundstufe 9 beginnen und alle stornierten Verträge mit der jeweiligen
Bonus-/Malusstufe bzw. mit maluswirksamen Schäden, die in der
Prämienstufe noch nicht enthalten sind, an den Versicherungsverband
gemeldet.
Über den Verbandscomputer werden die Neuverträge und die stornierten
Verträge nach folgenden Kriterien auf Übereinstimmung überprüft:
• Familienname
• Anschrift
• Kennzeichen
• Geburtsdatum
• Fahrgestellnummer
Stimmen 2 Merkmale überein, erfolgt eine Rückmeldung.
Die monatliche Verbandsliste umfasst einige 1.000 Fälle, wovon zwischen
20 und 30 % in den Malus umgereiht werden.
(Der Versicherungsverband führt keine Bonus/Malus Datenbank!)
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1.12. Obliegenheiten des Versicherungsnehmers
Obliegenheiten sind Nebenpflichten des VN aus dem Versicherungsvertrag
und können vom VR nicht erzwungen werden, sie sind aber Voraussetzung
für die Erhaltung des Versicherungsschutzes.
Die Erfüllung oder Nichterfüllung von Obliegenheiten liegt im freien
Willen des VN. Die Rechtsfolge einer Obliegenheitsverletzung besteht in
der teilweisen oder gänzlichen Leistungsfreiheit des VR.
Der Zweck der Obliegenheit liegt in der Abgrenzung des versicherten
Risikos.
1.12.1. Obliegenheiten vor Eintritt des Versicherungsfalles
• Es dürfen im KFZ nicht mehr Personen befördert werden, als jene, für
die eine tarifmäßige Prämie berechnet worden ist
(Tarifbeförderungsklausel).
• Leistungsfreiheit des VR besteht allerdings nur dahingehend, dass die
Entschädigung im Verhältnis der zu Unrecht beförderten Personen zur
Anzahl der insgesamt beförderten Personen gekürzt wird.
• Der VN muss die Vereinbarungen über die Verwendung des KFZ
einhalten.
• Der VN ist verpflichtet, im Falle der Zuweisung eines
Wechselkennzeichens, nur das Fahrzeug zu verwenden, an dem die
Kennzeichentafeln angebracht sind (Wechselkennze ichenklausel).
• Es darf nur der ein KFZ lenken, der auch kraftfahrrechtlich dazu
berechtigt ist (Führerscheinklausel).
• Der Lenker darf sich nicht in einem durch Alkohol oder Suchtgift
beeinträchtigten Zustand im Sinne der Straßenverkehrsordnung befinden
(Alkoholklausel).
Zu beachten ist, dass die 0,5 Promillegrenze keine starre Grenze
hinsichtlich des Einwandes der Obliegenheitsverletzung darstellt, vielmehr
ist die Beweislast von Bedeutung, ob der Lenker fahrtüchtig ist oder nicht.
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1.12.2. Obliegenheiten nach einem Versicherungsfall
• Der VN ist im Falle der Verletzung von Personen verpflichtet,
Erste Hilfe zu leisten oder sollten die dazu Verpflichteten nicht in der
Lage sein, so müssen sie unverzüglich für fremde Hilfe sorgen. Die
Unfallstelle ist abzusichern und bei Personenschäden ist die nächste
Polizei- oder Gendarmeriedienststelle zu verständigen
(Hilfe leistungspflicht).
• Dem VR ist längstens innerhalb einer Woche ab Kenntnis, der
Versicherungsfall unter möglichst genauer Angabe des Sachverhaltes
anzuzeigen. Sollte ein verwaltungsbehördliches oder gerichtliches
Verfahren eingeleitet werden, so ist dies ebenfalls dem VR schriftlich
anzuzeigen (Anzeigepflicht).
• Der VN hat bei der Feststellung des Sachverhaltes nach Möglichkeit
beizutragen. Beispiele dafür sind Fahrerflucht, Verschleierung des
Sachverhaltes oder der Begleitumstände und Verweigerung des
Alkotestes oder der Blutabnahme zur Feststellung des
Alkoholisierungsgrades (Aufklärungspflicht).
• Es muss alles in der Möglichkeit des VN liegende getan werden, um den
Schaden gering zu halten (Schadenminderungspflicht).
• Ohne Einwilligung des VR sind die Entschädigungsansprüche des
geschädigten Dritten weder anzuerkennen noch einen bedingten
Zahlungsbefehl in Rechtskraft erwachsen zu lassen
(Anerkennungsverbot).
Bei Verletzung einer Obliegenheit ist die Leistungsfreiheit des VR mit
EUR 11.000,-- begrenzt. Werden 2 oder mehrere Obliegenheitsverletzungen
gemeinsam begangen, so ist die gesamte Leistungsfreiheit des VR mit
EUR 22.000,-- begrenzt. Beim Anerkennungsverbot besteht die
Leistungsfreiheit des VR im Ausmaß des entstandenen
Vermögensnachteiles, was auch zu völliger Leistungsfreiheit führen kann.
© Bildungswerk der Österreichischen Versicherungswirtschaft Februar 2005 Seite 24KFZ –Versicherung KFZ – Haftpflichtversicherung
1.13. Besonderheiten des KFZ –
Haftpflichtvertrages
1.13.1. Direktes Klagerecht
Der geschädigte Dritte kann den ihm zustehenden Schadenersatzanspruch
im Rahmen des betreffenden Versicherungsvertrages auch gegen den VR
geltend machen.
Der VR und der ersatzpflichtige Versicherte haften als Gesamtschuldner.
Der Anspruch unterliegt der gleichen Verjährung wie der
Schadenersatzanspruch gegen den ersatzpflichtigen Versicherten. Die
Verjährung endet spätestens 10 Jahre nach dem Schadenereignis.
Der geschädigte Dritte, der seinen Schadenersatzanspruch gegen den
Ersatzpflichtigen Versicherten oder gegen den VR geltend machen will, hat
diesem das Schadenereignis binnen 4 Wochen ab Kenntniserlangung von
der Person des VR anzuzeigen.
Wenn er den Schadenersatzanspruch gegen den ersatzpflichtigen
Versicherten gerichtlich geltend macht, hat er dies dem VR unverzüglich
schriftlich anzuzeigen. Der VR kann vom geschädigten Dritten alle
erforderlichen sachdienlichen Auskünfte verlangen, soweit dies zumutbar
ist.
Diese Bestimmung dient dazu, dem VR die Teilnahme am Haftungsprozess
zu ermöglichen, nicht aber dazu, die Möglichkeit eines außergerichtlichen
Vergleiches zu schaffen.
1.13.2. Motorbezogene Versicherungssteuer
Ab 1.5.1993 trat für bestimmte KFZ – Arten an die Stelle der bisher in
Stempelmarken zu entrichtenden Kraftfahrzeugsteuer ein neues System der
Besteuerung von KFZ.
Von der motorbezogenen Versicherungssteuer sind betroffen:
• Krafträder
• PKW und Kombi (inkl. Kleinbusse)
• seit 1.1.1997 generelle Einbindung von KFZ bis 3.5 t höchstzulässigem
Gesamtgewicht, die im Inland zum Verkehr zugelassen sind und für die
in Erfüllung der Versicherungspflicht eine KFZ –
Haftpflichtversicherung abgeschlossen wird.
Die motorbezogene Versicherungssteuer ist zusätzlich zu der vom
Versicherungsentgelt zu berechnenden Versicherungssteuer zu entrichten.
Sie besteht in einem festen Betrag, dessen Höhe vom jeweils versicherten
KFZ und dem Zeitraum, für den das Versicherungsentgelt entrichtet wird
© Bildungswerk der Österreichischen Versicherungswirtschaft Februar 2005 Seite 25KFZ –Versicherung KFZ – Haftpflichtversicherung
(Zahlweise), abhängt. Eine unterschiedliche Zahlungsweise von Prämie und
Steuer ist nicht vorgesehen.
Weigert sich ein VN dem VR gegenüber die motorbezogene
Versicherungssteuer zu zahlen, so kann er nur im ordentlichen Rechtsweg
zur Zahlung an den VR verhalten werden bzw. treten die
versicherungsrechtlichen Folgen ein, die sich im Falle eines
Prämienzahlungsverzuges ergeben, was in weiterer Folge zur Aufhebung
der Zulassung führen kann.
Bei Krafträdern sind Bemessungsgrundlage die im Typenschein
eingetragene ccm des Hubraums, bei allen anderen KFZ die um
24 KW verringerte Motorleistung.
Der Steuersatz hängt einerseits somit von der Art des KFZ, andererseits
vom Zeitraum, für den das Versicherungsentgelt geleistet wird, ab.
1.13.3. Zuweisungsrecht (Notleidende Risken)
Nachdem es sich bei der KFZ – Haftpflicht um eine gesetzliche
Pflichtversicherung handelt müssen auch jene VN, die z.B. aufgrund eines
schlechten Schadenverlaufes von ihrem VR gekündigt worden sind, einen
neuen VR finden.
Dies erfolgt über eine Anfrage beim Versicherungsverband, der den VN
einem VR zuweist, ohne dass dieser eine Ablehnungsmöglichkeit besitzt.
Zukünftige Schäden werden über die Risikoausgleichsgemeinschaft des
Verbandes abgerechnet, die Abwicklung hingegen obliegt dem VR.
Bezüglich Versicherungsumfang werden nur die gesetzliche
Pauschalversicherungssumme angeboten (keine Annahme einer freiwilligen
Höherversicherung) und es wird auch keine Kasko- oder
Insassenunfallversicherung übernommen.
Der VN muss überdies mit einem Prämienzuschlag auf den jeweiligen Tarif
rechnen.
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2. KFZ – Kaskoversicherung
2.1. Bedarf
Den gegnerischen Schaden deckt bei einem selbstverschuldeten Unfall die
KFZ – Haftpflichtversicherung (siehe Punkt 1). Damit ist der KFZ –
Besitzer eine Sorge los. Doch wie sieht es eigentlich mit dem Schaden an
seinem eigenen Fahrzeug aus?
Hier greift die Funktion der Kaskoversicherung. Je nach gewählter
Kaskovariante ersetzt sie Schäden am versicherten Fahrzeug, wobei nicht
entscheidend ist, ob der Schaden durch Eigen- oder Fremdverschulden
entstanden ist.
Die Autos werden immer teurer, weil viele darin nicht nur ein
Transportmittel sehen, um von A nach B zu gelangen, sondern sich einen
Wunschtraum erfüllen, der Image, Freiheit und Dynamik verspricht und der
viel Geld kosten darf und aufwendig gepflegt wird.
Für viele ist das Auto aber auch eine private (z.B. Pendler) oder berufliche
(z.B. Außendienst) Notwendigkeit, auf die nicht verzichtet werden kann.
Folgende Überlegungen können für eine Kaskoversicherung sprechen:
• Hohe Anschaffungskosten lassen das finanzielle Risiko steigen, wenn
was passiert
• Die Verkehrsdichte hat enorm zugenommen und erhöht das Risiko.
• Reparaturkosten werden immer teurer.
• Wetterkapriolen werden immer häufiger beobachtet (Stürme, Hagel,
Hochwasser, Muren, ...)
Durch eine Kaskoversicherung sollen jene Mittel zur Verfügung gestellt
werden, die benötigt werden, um
1. die Reparaturkosten zu decken oder
2. den Wiederbeschaffungspreis des Fahrzeuges zu sichern, wenn dieses
zerstört oder gestohlen wurde.
© Bildungswerk der Österreichischen Versicherungswirtschaft Februar 2005 Seite 27KFZ –Versicherung KFZ – Kaskoversicherung
2.2. Begriffsbestimmungen
Die Grundlagen für den Versicherungsschutz bilden die Allgemeinen
Bedingungen für die KFZ – Kaskoversicherung.
Versichert sind das Fahrzeug und seine Teile (inkl. der im Antrag
bezeichneten Sonderausstattung) , die im versperrten Fahrzeug verwahrt
oder an ihm befestigt sind, gegen Beschädigung, Zerstörung und Verlust.
Grundsätzlich muss man in der Kaskoversicherung zwei
Grunddeckungsarten unterscheiden:
• Elementarkaskoversicherung:
Sie wird umgangssprachlich auch als Teilkasko bezeichnet.
• Kollisionskaskoversicherung:
Sie wird umgangssprachlich auch als Vollkasko bezeichnet.
Weiters ist in der Kaskoversicherung die Unterscheidung Listenpreis und
Kaufpreis wichtig.
• Listenpreis:
Dieser Preis wird in der Eurotaxliste für das betreffende Fahrzeug
ausgewiesen.
• Kaufpreis:
Dieser Preis ist letztendlich beim Händler für den Erwerb des
betreffenden Fahrzeuges zu bezahlen (d.h. Listenpreis minus erhaltener
Rabatte oder Nachlässe)
© Bildungswerk der Österreichischen Versicherungswirtschaft Februar 2005 Seite 28KFZ –Versicherung KFZ – Kaskoversicherung
2.3. Deckungsumfang
Die rechtlichen Grundlagen für den Versicherungsschutz bilden die
allgemeinen Bedingungen für die Kasko- und Insassenunfallversicherung
(AKIB), die allgemeinen Bedingungen für die KFZ –
Elementarkaskoversicherung (EKB), die allgemeinen Bedingungen für die
KFZ – Kollisionskaskoversicherung (KKB) und die allgemeinen
Bedingungen für die KFZ – Kaskoversicherung (ABK).
Der Unfall laut den Kaskoversicherungsbedingungen ist ein unmittelbar von
außen plötzlich mit mechanischer Gewalt einwirkendes Ereignis.
Damit sind Brems–, Betriebs- und reine Bruchschäden nicht versichert.
2.3.1. Fahrzeug – Elementarkaskoversicherung
Der Deckungsumfang der Elementarkaskoversicherung bietet Schutz gegen
folgende Gefahren:
• Naturgewalten: darunter versteht man
− unmittelbare Einwirkung von Blitzschlag
− Felssturz
− Steinschlag
− Erdrutsch
− Lawinen
− Schneedruck
− Hagel
− Hochwasser, Überschwemmungen
− Sturm (als Sturm gilt eine wetterbedingte Luftbewegung von mehr als
60 km/h)
Eingeschlossen sind Schäden, die dadurch verursacht werden, dass durch
die oben angeführten Naturgewalten auch Gegenstände auf oder gegen das
Fahrzeug geworfen werden.
• Brand oder Explosion
• Diebstahl, Raub oder unbefugten Gebrauch durch betriebsfremde
Personen
• Berührung des in Bewegung befindlichen Fahrzeuges mit Haarwild auf
Straßen mit öffentlichem Verkehr
© Bildungswerk der Österreichischen Versicherungswirtschaft Februar 2005 Seite 29KFZ –Versicherung KFZ – Kaskoversicherung
• weiters sind bei PKW, Kombi und LKW bis zu einer Tonne Nutzlast
Bruchschäden an Windschutz- (Front), Seiten- und Heckscheiben ohne
Rücksicht auf die Entstehungsursache im Gegensatz zur
Kollisionskaskoversicherung nur auf Grund einer besonderen
Vereinbarung mitversicherbar.
2.3.2. Fahrzeug – Kollisionskaskoversicherung
Der Deckungsumfang beinhaltet den Versicherungsschutz der Elementar-
kaskoversicherung und darüber hinaus:
• Beschädigung oder Zerstörung des versicherten Kraftfahrzeuges bei
einem Unfall.
• weiters sind bei PKW, Kombi und LKW bis zu einer Tonne Nutzlast
Bruchschäden an Windschutz- (Front), Seiten- und Heckscheiben ohne
Rücksicht auf die Entstehungsursache mitversichert.
• Schäden durch mut- oder böswillige Handlungen betriebsfremder
Personen.
2.3.3. Sonderformen der Kaskoversicherung
Im Laufe der Jahre sind noch individuelle Zusatzrisiken dazugekommen.
Dazu zählt man z.B.:
• Schäden durch Kollision mit Tieren aller Art.
• Schäden durch Kollision mit unbekannten Kraftfahrzeugen
(Parkschäden)
• höhere Einbruchdiebstahlsummen für Gegenstände im Fahrzeug.
• Schäden durch Tierbiss.
• Ersatzleistung für Führerschein, Zulassungsschein, sowie
die KFZ – Kennzeichen bei Diebstahl oder Verlust.
• Vorher abzurufender, zeitlich begrenzter oder nur für Privatfahrten im
Ausland geltender Kollisionskasko-Versicherungsschutz in der
Elementarkaskoversicherung.
• Kleingläser (Scheinwerfer, Außenspiegel, etc., ...)
Die meistem Versicherungsunternehmen bieten heute den Kaskoschutz nach
einem modularen Baukastensystem an, d.h. einerseits gibt es fixfertige
Produktvarianten andererseits kann der Interessent sich seinen
Versicherungsschutz je nach Bedürfnissen und Notwendigkeiten aus den
versicherbaren Risiken selbst zusammenstellen.
© Bildungswerk der Österreichischen Versicherungswirtschaft Februar 2005 Seite 30KFZ –Versicherung KFZ – Kaskoversicherung
2.4. Ausschlüsse vom Versicherungsschutz:
Zu den wesentlichen Ausschlüssen zählen:
• Die Beteiligung an motorsportlichen Wettbewerben und den
dazugehörigen Trainingsfahrten
• Die vorsätzliche Herbeiführung eines Versicherungsfalles
• Schäden auf Grund innerer Unruhen, Aufruhr und Kriegsereignissen
• Schäden durch ionisierende Strahlen
• Schäden, die bei der Vorbereitung oder beim Begehen einer gerichtlich
strafbaren Handlung entstehen und die durch den VN selbst verursacht
werden und für die der Vorsatz Tatbestandsmerkmal ist.
© Bildungswerk der Österreichischen Versicherungswirtschaft Februar 2005 Seite 31KFZ –Versicherung KFZ – Kaskoversicherung
2.5. Versicherungssumme
Als Basis für die Festlegung der Versicherungssumme ist der Neuwert bei
der Erstzulassung des zu versichernden Fahrzeuges und Zubehörs
heranzuziehen. Das ist bei den meisten Versicherungsunternehmen der
Listenpreis lt. Eurotaxliste.
Bei einzelnen Versicherungsunternehmen ist Basis bei Neuwagen und
Gebrauchtwagen aber auch der Kaufpreis. Bei zweitem spricht man dann
von der so genannten Zeitwertkasko, was wieder Auswirkungen auf die
Versicherungsleistung hat.
© Bildungswerk der Österreichischen Versicherungswirtschaft Februar 2005 Seite 32KFZ –Versicherung KFZ – Kaskoversicherung
2.6. Versicherungsleistung
Die Höhe der Ersatzleistung richtet sich nach dem entstandenen Schaden
und ist grundsätzlich mit dem Wert des versicherten Fahrzeuges begrenzt.
Der Umfang der Ersatzleistung hängt davon ab, ob im Versicherungsfall ein
Totalschaden oder ein Teilschaden eingetreten ist:
• Liegt ein Totalschaden vor, etwa bei Verlust oder Zerstörung des
Fahrzeuges oder wenn die Kosten der Wiederherstellung zuzüglich
Restwert (Wrackwert) den Wiederbeschaffungswert übersteigen, so
ersetzt der VR den Wiederbeschaffungswert.
Das ist der Betrag, den ein VN für ein Fahrzeug gleicher Art und Güte
im gleichen Abnützungszustand zum Zeitpunkt des Schadens hätte
aufwenden müssen.
• Liegt ein Teilschaden vor, ersetzt der Versicherer die gesamten Kosten
für die Wiederherstellung. In den Rahmen der Ersatzpflicht fallen auch
die Fracht- und Transportkosten für die Ersatzteile, sowie die
notwendigen Kosten der Bergung und Überführung des Fahrzeuges bis
zur nächsten Werkstätte.
Bei PKW, Kombi und LKW bis 1 t Nutzlast erfolgt kein Abzug bei den
Ersatzteilen und Lackierungen der zu reparierenden Fahrzeuge. Bei allen
anderen Fahrzeugen erfolgt ein dem Alter und der Abnützung
entsprechender Abzug (neu für alt), jedoch bis zum Ablauf des dritten
Jahres ab erstmaliger Zulassung erfolgt dieser Abzug nur für die Bereifung,
die Batterie und die Lackierung.
Veränderungen, Verbesserungen, Verschleißreparaturen, Minderung an
Wert, äußerem Ansehen oder Leistungsfähigkeit, Nutzungsausfall oder
Kosten für einen Ersatzwagen werden vom Versicherer nicht ersetzt.
Die Altteile, auch das Wrack, verbleiben dem Versicherungsnehmer und
deren gemeiner Wert wird bei der Ermittlung der Versicherungsleistung
berücksichtigt.
Werden gestohlene oder geraubte Gegenstände nach Erbringen der
Versicherungsleistung wieder aufgefunden, gehen sie in das Eigentum des
Versicherers über. Dabei werden die tatsächlich aufgewendeten
Rückholkosten höchstens jedoch mit 2% des Wiederbeschaffungspreises
ohne Abzug einer vereinbarten Selbstbeteiligung vergütet.
Die meisten Versicherungsunternehmen haben im Schadenfall eine
Selbstbeteiligung für den VN vorgesehen. Dieser kann in unterschiedlicher
Höhe und nur für einzelne versicherte Schadenereignisse zum Tragen
kommen.
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