Lex Apple, Libra, E-Euro, IF-Reform, PSD2-Remainder - Aktuelle Entwicklungen in der Zahlungswelt
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10.03.20
Lex Apple, Libra, E-Euro, IF-Reform, PSD2-Remainder
Aktuelle Entwicklungen in der Zahlungswelt
ProfitCard, Berlin, 10. März 2020
1
10.03.20
Die sog. „Lex Apple“
Der Stein des Anstoßes – die NFC-Schnittstelle von Apple
Die Schnittstelle gibt Apple aktuell
nur frei für Apple Pay
Ø Das erfordert Vertrag des Karten-Issuers
mir Apple
Ø Hierin gibt der Karten-Issuer einen Teil
seiner Erlöse ab
2
10.03.20
Was ist bereitzustellen?
Ø NFC-Schnittstelle
Ø Software Development Kits für Entwicklung von
Software für die berührungslose / kontaktlose
Infrastruktur- Kommunikation
leistungen Ø technische Vorrichtungen für Kartenemulation
Ø technische Anwendungen mit denen Apps
entwickelt werden
Apple u.a. werden einer Marktregulierung unterzogen
Wen betrifft das?
… müssen Zugang zu
technischen
Infrastrukturleistungen
gegen angemessenes
Entgelt auf Anforderung
zur Verfügung stellen
techn DL für Banken
figo / finreach?
Fintech Systems?
Kreditech?
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10.03.20
Libra vs. E-Euro
Die Libra Welt (= Libra, die Inspirationsquelle)
Ø Libra Association ist Issuer und Redeemer Ø Nur die Libra Association kann neue Libra "schürfen„
Ø Tausch von € oder $ (Fiat-Währung) in Libra würde Ø keine offene (dezentralisierte) Blockchain, sondern
bei einem autorisierten Tauschhändler stattfinden eine Consortium Blockchain
Ø Libra Holder hält Libra in Digital Wallet oder eröffnet Ø Bei Ausgabe oder Rücktausch wird der Pool der Libra
bei einem Verwahrer oder einer Tauschbörse ein Assets erhöht oder reduziert, d.h. Währungskorb von
Libra Konto Fiat-Währungen und liquide Staatsanleihen
Transaktion Verwahrung
Libra
Verwahrer
Libra
Libra Libra Libra
Reserve
Inhaber Inhaber Association
Pool
Digital Digital Libra
Wallet Wallet
Erwerb / Exchange Ausgabe / Verwahrung
Verkauf Rücktausch der Assets
Libra Konsortium (aktuell
10.03.20
Das Libra Geschäftsmodell
Ø Libra ermöglicht ein digitales finanzielles Eco-System
Finanzielle Inklusion in Schwellenländern
Ø Libra könnte Kosten für internationalen Geldtransfer
Kosten sparen senken (heute bisweilen noch immer 5%-10% des
transferierten Betrages)
Ø d.h. ein Token, das bei Ausgabe unterlegt wird mit
Stable Coin stabilen Währungen oder liquiden Staatsanleihen
Ø Facebook hat eine deutlich höhere Reichweite als
Disruption jegliche Banken; "Banks will have to learn to dance
with the data!“ Facebook hat bedeutend mehr Daten
als herkömmliche Banken; z.B. für
Bonitätsbewertungen bei Kreditvergabe
Die für Libra
erforderlichen staatlichen Lizenzen
Libra
Libra Libra Libra
Reserve
Exchange Verwahrer Association
Pool
EU US EU US
E-Geld- Commodity Kein Krypto- EU US Commodity
Agent Dealer Verwahr- E-Geld- Money Dealer
geschäft Emittent Remittance EU
EU
ROW MiFiD EU MiFiD
ROW EU
Bank / Investment Zahlungs- Investment
E-Money / OGAW /
Invest Firm Firm In anderen institut Firm
Bank UCITS
Ländern EU
Banklizenz ROW AIFM-
Bank / Lizenz
Invest Firm
(P) Cross-Border Beaufsichtigung
Ø E-Geld ist kein „Kryptowert“, Libra auch nicht
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10.03.20
Libra - Major Obstacles und eine weitere Disruption
Geldpolitik: Steuern:
Datenschutz: • Staaten könnten
• Staatliche Geldpolitik
• Nutzung von facebook- Transaktionen in Libra
wird unterwandert
daten für Libra in vielen der USt unterwerfen
(insbesondere
Staaten möglich (eher unwahrsch.)
Schwellenländer)
• in EU zusätzlicher • Capital Gains Tax auf
• Abfluss von Fiat-Geld
Zustimmung des Kursgewinne als
aus Schwellenländern
Kunden erforderlich staatliche
u.a.
Abwehrmaßnahme
Global Digital
Identity:
• Identifizierung nach
Gw-Recht erforderlich
bei Libra-Ausgabe
• Aber: GDI-Angebot
durch facebook?
… was nun, liebe EZB? Idee:
• Gegenentwurf zu
Bitcoin, Libra
• Begrenzung zur
Ulrich Bindseil, Verhinderung des
digitalen Bank-Run
Generaldirektor EZB Zahlungsverkehr,
• E-Euro keine Form der
Arbeitspapier, Januar 2020: Wertaufbewahrung, d.h.
keine Veränderung der
• Jedermann (auch Verbraucher) erhält Konto bei Bankenstruktur
der Zentralbank für E-Euro
• E-Euro-Guthaben gegen Buchgeld bei
Geschäftsbanken tauschbar Unklar:
• Begrenzung auf €3.000 durch Negativzinsen ab Technologie
€3.000 Blockchain?
Infrastruktur
Zentralbank-App?
Ulrich Bindseil, ECB Working Paper Series, Tiered CBDC and the financial system, No 2351, January 2020, abrufbar auf ecb.europa.eu
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10.03.20
Reform der Interchange Regulierung
Überprüfung der Interchange Fee
Verordnung hat begonnen
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• Einbezie
7
10.03.20
Vergleich von Zahlungsmitteln für
Verbraucher im Online-Handel
Interchange Fee Surcharging Verbot restriktiver Starke
Geschäftsregeln Kundenauthentifizierung
Kreditkarte Gedeckelt + Verboten Co-Badging freie Wahl; Pflicht, Ausnahmen:
Entgelttransparenz Verbot des Steering- White Listing,
Verbots Kleinbeträge 30€, TRA
Lastschrift Verboten Bei „Internetlastschrift“ Verbot des Steering- Keine Pflicht bei
erlaubt (bei SEPA-DD Verbots „Internetlastschrift“
verboten)
ZAD/Überweisung Gleichbehandlung mit Verboten bei SEPA-CT Verbot des Steering- Pflicht, Ausnahmen:
InlandsTA (PreisVO); Verbots White Listing,
Transparenz Kleinbeträge 30€, TRA
Währungsumrechnung
PayPal Keine Caps Erlaubt Verbot des Steering- Pflicht, Ausnahmen:
Verbots White Listing,
Kleinbeträge 30€, TRA
… Reform der Interchange Fee Verordnung
schon beendet?
E
• Eig uropean P
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• Bis nes europä ment Initia
Ende is tive
März ches Zahlu
2020 ngs-Sc
Verbä so h
nde sic llen alle Ba eme?
h erklä nken-
ren
… dazu lohnt sich
ein Blick auf:
• Folgen der US-
Kündigung des Atom-
Abkommens mit Iran
• Generell: OFAC-
Sanktionen
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10.03.20
Offene Fragen zur Starken Kundenauthentifizierung
BaFin und EBA haben Aufschub für
Internetzahlungen gestattet
Issuing PSPs Acquiring PSPs
31.12.2019 Identify authentication approaches Identify technologies to enable
currently used issuing PSPs to request PSU
authentication
31.12.2019 Identify authentication approaches Provide migration plans for
they intend offering in order to themselves and for e-merchants
comply and provide migration plans
31.03., 30.06., 30.09.2020 Reports on number of payment Reports on number of payment
transactions for last six months transactions for last six months
continuous Information to Payment Service Information to e-merchants on
Users on SCA necessary changes
Every 3 months, starting 14.12.2019 Make available to NCA information Make available to NCA information
provided to PSU provided to e-merchants
31.12.2020 Completion of Migration Plans Completion of Migration Plans
Q1 2021 Report on status of SCA-compliance Report on status of SCA-compliance
9
10.03.20
Umsetzung des Moratoriums
Kein gemeinsamer 3DSecure 2.2
Status der
Zeitplan aller überall
Umsetzung unklar
relevanten Player implementiert?
Noch offene SCA-Diskussionsthemen bei
kartengebundenen Zahlungsvorgängen
Wann liegt eine Ist bei Online-Zugriff Verschärfte Haftung
Payee Initiated auf „Kartenkonto“ bei Inanspruchnahme
Transaction vor? SCA erforderlich? von Ausnahmen?
1010.03.20
Offene Fragen zum Open Banking
Ausstehende „Hausaufgaben“
Marktbewährungs- Migration der
Beendigung der
phasen für einzelnen ZAD und
vollständigen
dedizierte KID auf dedizierte
Migration
Schnittstellen Schnittstellen
1110.03.20
… über den Tag hinaus …
PSD3?
Cui bono: Erheblicher Open Banking für
Wem nützt / wer Kostenaufwand auf Kreditkartenkonten,
nützt das Seiten der Depots, Spar- und
eigentlich? Incumbents Festgeldkonten?
Vielen Dank für Ihre
Aufmerksamkeit
Dr. Matthias Terlau
Kennedyplatz 2 … ab April 2020 in 2. Auflage:
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T: +49 221 33660-470
F: +49 221 33660-960
M: mterlau@goerg.de
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