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PKV-Info
Sicherheit im Pflegefall
– Die private Zusatzversicherung –
Bayenthalgürtel 26 • 50968 Köln • Postfach 51 10 40 • 50946 Köln • Telefon (0221) 3 76 62-0 • Telefax (0221) 3 76 62-102
Pflegezusatzversicherung ergänzt Maximal 1.432 Euro im Monat
den gesetzlichen Schutz zahlt die Pflichtversicherung bei
Mit einer privaten Pflegezusatz- schwerster Pflegebedürftigkeit
versicherung können Sie Ihren für Pflegeeinsätze zu Hause. Das
Versicherungsschutz aus der so- sind pro Tag weniger als 48 Euro.
zialen oder privaten Pflegepflicht- Der tatsächliche Betreuungsbe-
versicherung ergänzen. Die priva- darf beträgt in dieser Pflegestufe
ten Krankenversicherungen hal- jedoch wenigstens fünf Stunden
ten ein breites Angebot bereit, am Tag, wobei der Pflegeeinsatz
aus dem Sie den Umfang und die pro Stunde durchaus 20 Euro und
Art Ihres Zusatzversicherungs- mehr kosten kann. Auch im Pfle-
schutzes nach Ihren persönlichen geheim fallen hohe Kosten an.
Bedürfnissen auswählen können. Zwischen 2.300 Euro und gut
3.050 Euro kostet heute ein
Die seit 1.1.1995 bestehende Heimplatz. Zuweilen rechnen die
Pflegepflichtversicherung bietet Häuser bestimmte Leistungen
dem Pflegebedürftigen einen noch zusätzlich ab. Bis zu 1.432
Grundschutz für ambulante, seit Euro übernimmt die Pflichtversi-
dem 1.7.1996 auch für stationäre cherung für einen Pflegeplatz,
Pflege. Umfang und Art der Leis- und zwar auch nur für die reinen
tungen sind dabei genau vom Ge- Pflegekosten. Unterkunft und Ver-
setzgeber festgelegt worden. Da pflegung müssen in jedem Fall
aber die tatsächlichen Aufwen- vom Heimbewohner selber be-
dungen im Pflegefall oft deutlich zahlt werden. Nur in seltenen
höher sind, ist auch nach Ein- Ausnahmefällen können zur Ver-
führung der Pflegepflichtversiche- meidung von außergewöhnlichen
rung die zusätzliche private Vor- Härten höhere Leistungen als
sorge für den Pflegefall empfeh- 1.432 Euro gewährt werden. Pfle-
lenswert und sinnvoll. gebedürftige müssen deshalb
trotz der Pflegepflichtversiche-
Der Gesetzgeber hat in der Be- rung weiterhin damit rechnen, er-
gründung zum Pflegeversiche- hebliche Beträge aus der eigenen
rungsgesetz ausgeführt: „Mit den Tasche zahlen zu müssen.
Leistungen der Pflegeversiche-
rung wird eine Vollversorgung der Um dieses Risiko zu begrenzen
Pflegebedürftigen weder ange- oder zu vermeiden, können Sie Ih-
strebt noch erreicht. Die Pflege- re Pflegepflichtversicherung
versicherung stellt eine soziale durch zwei Formen der Pflegezu-
Grundsicherung in Form von un- satzversicherung ergänzen, die
terstützenden Hilfeleistungen dar, Pflegetagegeldversicherung und
die Eigenleistungen der Versicher- die Pflegekostenversicherung.
ten nicht entbehrlich machen.“3
Die Pflegetagegeldversicherung Wie werden die Beiträge
Hier erhalten Sie im Falle der Pfle- berechnet?
gebedürftigkeit ein Pflegetage- Die Beiträge einer Pflegezusatz-
geld. Wie hoch dieses Pflegetage- versicherung hängen ab vom ge-
geld sein soll, legen Sie bei Ab- wählten Leistungsumfang, vom
schluss der Versicherung selber Eintrittsalter sowie dem Gesund-
fest. Sie können z.B. ein Tagegeld heitsrisiko bei Versicherungsab-
von 25 Euro, gegen entsprechend schluss und dem Geschlecht. Im
höheren Beitrag auch ein Tage- Grundsatz gilt, dass der Beitrag in
geld von 50 Euro oder in einigen einem Tarif umso günstiger ist, je
Tarifen auch mehr versichern. Das früher die Versicherung abge-
vereinbarte Pflegetagegeld erhal- schlossen wird. Für etwa 10 Euro
ten Sie im Pflegefall unabhängig pro Monat kann ein 30-jähriger
von Ihren tatsächlichen pflegeri- Mann z.B. ein Pflegetagegeld von
schen Aufwendungen. Kosten- rd. 1.000 Euro pro Monat versi-
nachweise sind also nicht erfor- chern.
derlich. Unterschieden wird aller-
dings nach dem Grad der Pflege- Zu beachten ist, dass es für alle
bedürftigkeit und bei einigen Tari- Zusatzversicherungen ein Aufnah-
fen auch danach, ob der Pflegebe- mehöchstalter gibt, das je nach
dürftige zu Hause oder in einem Versicherungsunternehmen zwi-
Heim gepflegt wird. schen 55 und 70 Jahren liegt. Ge-
naue Auskunft gibt die Tabelle am
Ende der Broschüre.
Die Pflegekostenversicherung
Die Pflegekostenversicherung Die Beiträge sind nach dem sog.
knüpft demgegenüber an die Anwartschaftsdeckungsverfahren
Leistungen aus der Pflichtversi- kalkuliert. Das bedeutet, dass der
cherung an. Es werden also Kos- nicht für die Leistungen der eige-
ten übernommen, die nach Vor- nen Altersgruppe verbrauchte Teil
leistung der gesetzlichen oder pri- verzinslich angelegt wird. Aus
vaten Pflichtversicherung verblei- dem so gebildeten Kapital werden
ben. Je nach Ihren individuellen dann im Alter die Leistungen der
Bedürfnissen können Sie zwi- Pflegeversicherung bezahlt. In der
schen Tarifen wählen, die die ver- Pflegezusatzversicherung ist da-
bleibenden Restkosten ganz oder mit sichergestellt, dass jede
teilweise übernehmen. In vielen Generation bzw. Altersgruppe für
Tarifen sind gleichzeitig Höchst- ihren eigenen Pflegebedarf im Al-
grenzen für die Erstattung vorge- ter vorsorgt. Eine Umverteilung
sehen. zwischen den Generationen fin-
det nicht statt. Dies ist gerade
heute besonders wichtig, weil wir
wissen, dass sich der Altersauf-4
bau unserer Bevölkerung in den des Gesundheitsrisikos erfolgt,
nächsten Jahren stark verändern annehmen möchte. Bei einigen
wird. Der Anteil alter Menschen Zusatztarifen ist eine Erhöhung
an der Gesamtbevölkerung wird des Versicherungsschutzes direkt
erheblich zunehmen. Der Genera- an die Leistungsverbesserungen
tionenvertrag der Sozialversiche- der Pflegepflichtversicherung ge-
rung wird damit vor große Proble- koppelt.
me gestellt. Das Anwartschafts-
deckungsverfahren der privaten
Kranken- und Pflegeversicherung Wer kann eine Pflegezusatz-
sorgt hingegen heute schon für versicherung abschließen?
morgen vor. Die Pflegezusatzversicherung ist
insbesondere zur Aufstockung
Werden die Leistungen der der Leistungen aus der Pflege-
Pflegezusatzversicherung im pflichtversicherung gedacht. Sie
Laufe der Jahre angepasst? richtet sich deshalb wie diese an
Personen, die ihren ständigen
Die Preise für Waren und Dienst- Wohnsitz in der Bundesrepublik
leistungen steigen von Jahr zu Deutschland haben. Bei einem
Jahr. Das gilt auch für Gesund- vorübergehenden Auslandsauf-
heitsleistungen und für pflegeri- enthalt kann der Versicherungs-
sche Dienstleistungen. vertrag fortgesetzt werden. Die
Leistungen aus der Zusatzversi-
In der Pflegepflichtversicherung
cherung werden ebenso wie in
hat der Gesetzgeber die Leistun-
der Pflichtversicherung grundsätz-
gen per Verordnung festgeschrie-
lich nur im Inland gewährt. Einige
ben. Nur wenn der Verordnungs-
PKV-Unternehmen bieten jedoch
geber die Leistungen von Zeit zu
an, dass der Versicherungsschutz
Zeit erhöht, ist es möglich, dass
in der Zusatzversicherung durch
die Preissteigerungen ausgegli-
besondere Vereinbarung auch auf
chen werden.
das Ausland ausgeweitet werden
Auch die Leistungen in der Pfle- kann.
gezusatzversicherung sollten von
Zeit zu Zeit angepasst werden. In
den meisten Zusatztarifen ist vor- Wann besteht
gesehen, dass die Versicherung Pflegebedürftigkeit?
dem Versicherten in bestimmten Pflegebedürftigkeit liegt in der
Zeitabständen eine Erhöhung sei- Pflegepflichtversicherung vor,
nes Versicherungsschutzes anbie- wenn jemand längerfristig so hilf-
tet. Der Versicherte ist selbstver- los ist, dass er für die Verrichtun-
ständlich frei in seiner Entschei- gen im Ablauf des täglichen Le-
dung, ob er dieses Angebot, das bens in erheblichem Umfang auf
übrigens ohne erneute Prüfung die Hilfe von Mitmenschen ange-5
wiesen ist. Bei Kindern ist für die Anspruchsvoraussetzungen erfüllt
Feststellung der Pflegebedürftig- sind. Das heißt, es muss Pflege-
keit der zusätzliche Hilfebedarf bedürftigkeit eingetreten und me-
gegenüber einem gesunden dizinisch festgestellt worden sein.
gleichaltrigen Kind maßgebend. Allerdings ist darauf hinzuweisen,
dass nach Abschluss einer Pflege-
Die meisten Zusatztarife der PKV zusatzversicherung bei den mei-
definieren die Pflegebedürftigkeit sten Tarifen zunächst eine drei-
nach denselben Kriterien wie die jährige Vorversicherungszeit (War-
Pflegepflichtversicherung. Durch tezeit) eingehalten werden muss.
ein medizinisches Gutachten wird Bei Pflegebedürftigkeit wegen ei-
entschieden, ob jemand erheblich nes Unfalles gilt die Wartezeit
pflegebedürftig (Stufe 1), schwer- nicht. Übrigens: Auch die Pflege-
pflegebedürftig (Stufe 2) oder pflichtversicherung kennt solche
schwerstpflegebedürftig (Stufe 3) Wartezeiten, sie betragen dort bis
ist. Ist eine solche medizinische zu fünf Jahre.
Beurteilung innerhalb der Pflicht-
versicherung bereits erfolgt, dann
gilt diese Einstufung in aller Regel Gibt es eine staatliche
auch für die Zusatzversicherung. Unterstützung für eine
Pflegezusatzversicherung?
Einige Versicherungen bieten Es ist das ausdrückliche Ziel des
auch Tarife an, die nur Leistungen Gesetzgebers, dass möglichst
in der Pflegestufe 2 oder 3 ge- viele Menschen neben der
währen, nicht aber in der Pflege- Pflichtversicherung frühzeitig
stufe 1. Der Beitrag ist dement- private Vorsorge für den eventu-
sprechend geringer. Selbstver- ellen Pflegefall bilden. Deshalb
ständlich bleiben dem Versicher- können alle Steuerpflichtigen,
ten in der Pflegestufe 1 dann die die nach dem 31. Dezember
Leistungen aus der Pflichtversi- 1957 geboren sind, in ihrer
cherung erhalten. Ein Zusatzversi- Steuererklärung die Beiträge für
cherungsschutz besteht in die- eine Pflegezusatzversicherung
sem Falle nur bei mindestens bis zu 184 Euro gesondert gel-
schwerer Pflegebedürftigkeit. tend machen. Das zu versteu-
ernde Einkommen wird dann
entsprechend gemindert.
Wann erhält man Leistungen
aus der Zusatzversicherung?
Der Gesetzgeber hat hierzu in der
Alle Leistungen werden – wie in Begründung zum Pflegeversiche-
der Pflichtversicherung – aufgrund rungsgesetz ausdrücklich festge-
eines Antrags gewährt und zwar stellt: „Die soziale Pflegeversi-
ab dem Zeitpunkt der Antragstel- cherung stellt eine Grundsiche-
lung, wenn die entsprechenden rung dar. Deshalb ist es er-6
wünscht, daß private und freiwilli- Pflegegeld im Ausland?
ge zusätzliche Vorsorge die Pfle- Grundsätzlich sind die Leistungen
geversicherung ergänzen. Insbe- der Pflegeversicherung auf das In-
sondere junge Versicherungsneh- land beschränkt. Allerdings kön-
mer, denen das Pflegerisiko noch nen Pflegepflichtversicherung
nicht deutlich vor Augen steht, wie auch Pflegezusatzversiche-
sollen sich frühzeitig versichern rung auf freiwilliger Grundlage im
und dazu einen steuerlichen An- Ausland leisten.
reiz erhalten. Ein zusätzlicher
Höchstbetrag von 360 DM1 reicht Wenn Sie noch Fragen haben:
dafür aus, weil sie infolge ihres
niedrigen Eintrittsalters mit gün- Die privaten Krankenversiche-
stigen Versicherungsprämien ei- rungsunternehmen erteilen Ihnen
nen zusätzlichen Versicherungs- gerne weitere Auskünfte. Einen
schutz aufbauen können." Überblick über das Zusatzversi-
cherungsangebot entnehmen Sie
bitte der nachfolgenden Tabelle.
Pflege- Pflege- Aufnahme-
tagegeld- kosten- höchst-
versicherung versicherung alter
Allianz Private Krankenversicherungs-AG x – 65
Alte Oldenburger
Krankenversicherung V.V.a.G. x – 65
ARAG Krankenversicherungs-AG x x 65
AXA Krankenversicherung
Aktiengesellschaft – x 65
Barmenia Krankenversicherung a.G. x – 60
Bayerische Beamtenkrankenkasse
Aktiengesellschaft x – 59
CENTRAL KRANKENVERSICHERUNG
AKTIENGESELLSCHAFT x – 59
Continentale Krankenversicherung a.G. x x 65
COSMOS Krankenversicherung
Aktiengesellschaft x – 55
DBV-Winterthur
Krankenversicherung AG x – 65
1
Dieser Betrag entspricht dem o. g. Betrag von 184 Euro.7
Pflege- Pflege- Aufnahme-
tagegeld- kosten- höchst-
versicherung versicherung alter
Debeka Krankenversicherungsverein
auf Gegenseitigkeit x – 64
Delfin Direkt Krankenversicherung AG x – 60
DEUTSCHER RING
Krankenversicherungsverein a. G. x – 60
DEVK Krankenversicherungs-
Aktiengesellschaft x – 60
DKV Deutsche Krankenversicherung
Aktiengesellschaft x x 70
GLOBALE Krankenversicherungs-AG x – 64
Gothaer Krankenversicherung AG x x 65
HALLESCHE
Krankenversicherung auf Gegenseitigkeit – x 55
HanseMerkur Krankenversicherung aG x – 60
HUK-COBURG Krankenversicherung AG x – 65
INTER Krankenversicherung aG x – 65
KarstadtQuelle Krankenversicherung AG x –- 65
Landeskrankenhilfe V.V.a.G. – x 60
LVM Krankenversicherungs-AG x – 64
Mannheimer Krankenversicherung AG – x 60
MÜNCHENER VEREIN
Krankenversicherung a.G. x – 60
NÜRNBERGER
KRANKENVERSICHERUNG AG x – 55
Provinzial Krankenversicherung
Hannover AG x – 60
R+V Krankenversicherung AG x – 60
SIGNAL Krankenversicherung a.G. x – 60
Süddeutsche Krankenversicherung a.G. x – 65
UNION KRANKENVERSICHERUNG
AKTIENGESELLSCHAFT x – 55
uniVersa Krankenversicherung a.G. x – 55
VICTORIA Krankenversicherung
Aktiengesellscha x – 60Sie können auch lesen
