Police sichert Familie und Immobilienkredit ab - Risikolebensversicherung
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Von Annette Jäger und Fritz Himmel 53/20
Risikolebensversicherung
Police sichert Familie und Immobilienkredit ab
Moderate Beiträge, große Wirkung – das ist die Ri- finanzielle Lücke kann eine Risikolebensversiche-
sikolebensversicherung. Sie ist für die meisten, die rung schließen.
im Todesfall Hinterbliebene zu versorgen haben, Eine Risikolebensversicherung eignet sich auch,
eine essentielle Risikoabsicherung. Gerade Fami- um einen Immobilienkredit abzusichern. So kann
lien, in denen ein Elternteil das Haupteinkommen man im Todesfall in zweifacher Hinsicht vorsorgen:
verdient, stehen häufig am Rande des Ruins, wenn Die Lebenshaltungskosten der Hinterbliebenen ab-
durch den frühzeitigen Tod des Alleinverdieners sichern und die Abzahlung des Immobilienkredits
das Einkommen wegfällt. Das gilt genauso, wenn garantieren.
der Partner, der hauptsächlich die Kinder versorgt,
als Betreuungsperson wegfällt und fortan plötzlich Erfahren Sie auf den folgenden Seiten, wie die Ri-
nur ein Elternteil sowohl für die Betreuung als auch sikolebensversicherung funktioniert, welche Vari-
für das Einkommen zuständig ist. Die entstehende anten es gibt, und was Sie bei Abschluss einer Po-
lice bedenken sollten.
So funktioniert die Risikolebensversicherung
Das sichert sie ab diese sind nicht auf das Einkommen des Verstor-
Eine Risikolebensversicherung sichert den Tod der benen angewiesen, um ihren Lebensunterhalt zu
versicherten Person ab, ganz gleich ob dieser bestreiten und es stehen anderweitiges Vermögen
durch eine Krankheit oder einen Unfall eintritt. Den beziehungsweise Finanzquellen zur Verfügung. In
Hinterbliebenen wird in diesem Fall die bei Ver- den meisten Fällen ist die Police aber wichtig für
tragsabschluss festgelegte Versicherungssumme junge Familien, in der Kinder und/oder ein Ehe- o-
ausgezahlt. Bleibt die versicherte Person jedoch der Lebenspartner abzusichern sind. Auch für Al-
bei bester Gesundheit, erlischt der Versicherungs- leinerziehende ist sie von Bedeutung, die für ihre
schutz zum Ende der Vertragslaufzeit und der Ver- Kinder vorsorgen wollen oder für Personen, die an-
sicherungsnehmer erhält auch keine Zahlungen derweitig Angehörige finanziell zu versorgen ha-
aus der Police. Es handelt sich also um eine reine ben.
Versicherung, es ist kein Sparplan integriert.
Dabei geht es nicht immer nur um die Sicherung
Beim Thema Versicherungsschutz gilt eine Faust- des Lebensunterhalts. Auch wenn Kredite abzube-
regel: unkalkulierbare Risiken, die nicht abzuschät- zahlen sind, etwa für einen Hauskauf, ist eine Fort-
zende Kosten nach sich ziehen können, sollten un- zahlung der Raten im Todesfall wünschenswert.
bedingt versichert sein. Dazu gehört der Tod des Die Angehörigen können sonst durch den Wegfall
Alleinverdieners. Die Risikolebensversicherung des Haupteinkommens schnell in eine Schulden-
kommt in ihrer Bedeutung gleich nach der privaten spirale geraten. Nicht selten müssen Immobilien
Haftpflichtversicherung und der Berufsunfähig- dann sehr schnell verkauft werden.
keitsversicherung.
Wer sollte eine abschließen? Diese Varianten der Risikolebensversicherung
Wer Hinterbliebene zu versorgen hat, sollte eine gibt es
Risikolebensversicherung abschließen – außerSeite 2
Je nachdem, ob die Lebenshaltungskosten einer Versicherungssumme. Auch bei der Frage, wie
Familie oder ein Immobilienkredit abzusichern sich Ehe- oder Lebenspartner gegenseitig absi-
sind, eigenen sich unter Umständen zwei verschie- chern können, gibt es Varianten zu beachten. Er-
dene Policen: eine Risikolebensversicherung mit fahren Sie in den folgenden Abschnitten, welche
konstanter beziehungsweise fallender Risikoabsicherung zu Ihnen passen könnte.
Risikolebensversicherung mit konstanter Versicherungssumme
Eine Risikolebensversicherung mit konstanter Ver- Lebensjahr benötigen sie finanzielle Unter-
sicherungssumme eignet sich vor allem für den stützung.
Hinterbliebenenschutz: Die Versicherungssumme
bleibt über die gesamte Laufzeit hinweg konstant • Ist eine Immobilie abzusichern?
und kann so den finanziellen Bedarf sichern, bis
etwa die Kinder ihre Ausbildung absolviert haben. • Arbeitet der Partner? Wenn ja, in welchem
Tipp: Natürlich können Familien auch eine Police Umfang trägt das Einkommen zur Siche-
mit fallender Versicherungssumme abschließen. rung des Lebensunterhalts bei?
Damit verringert sich die Summe während der
Laufzeit nach und nach. Das kann dann sinnvoll • Gibt es anderweitig Einkommen? Möglich-
sein, wenn etwa eine Immobilie in absehbarer Zeit erweise aus Vermietung und Verpachtung,
abgezahlt ist und auch die Kinder schon bald aus auf das man zurückgreifen kann?
dem Haus sind. Kurz vor Vertragsende ist die To-
desfallsumme dann nur noch sehr gering. Mehr • Gibt es Vermögen, auf das man zurückgrei-
dazu erfahren Sie weiter unten. fen kann?
Laufzeit: Die Laufzeit einer Risikolebensversiche-
rung sollte so gestaltet sein, dass die Hinterbliebe- • Wie hoch ist die Witwenrente? Auch diese
nen abgesichert sind, bis sie finanziell auf eigenen kann man bei der Berechnung mit einkalku-
Beinen stehen können. Eine Familie beispiels- lieren.
weise benötigt finanzielle Unterstützung, bis die
Kinder aus dem Haus sind, eine Ausbildung been- Über die Höhe der Versicherungssumme entschei-
det haben, etwas Vermögen angespart werden det immer der individuelle Bedarf. Der Direktversi-
konnte und zum Beispiel Ansprüche aus der ge- cherer Cosmos Direkt gibt eine Faustregel vor, die
setzlichen Rentenversicherung für eine entspre- einen Anhaltspunkt geben kann: Paare ohne Kin-
chende Witwen- beziehungsweise Witwerrente der sollten das Dreifache des Bruttojahreseinkom-
aufgebaut sind. Will man nur seine Kinder absi- mens absichern, Paare mit Kindern das Fünffache.
chern, kann man die Laufzeit auch kürzer wählen, Tipp: Wer eine Immobilie abzubezahlen hat, kann
zum Beispiel bis die Ausbildung beendet ist und auf zwei Risikolebensversicherungen setzen: Eine
der Nachwuchs finanziell auf eigenen Beinen steht. zur finanziellen Absicherung der Familie, die andere,
Hier entscheidet der individuelle Bedarf. um die Restschuld der Immobilie abzusichern. Letz-
tere kann eine Police mit fallender Versicherungs-
Versicherungssumme: Die Versicherungs- summe sein: Je mehr man vom Kredit abbezahlt hat,
summe ist der Knackpunkt bei der Risikolebens- desto geringer wird die Versicherungssumme und da-
versicherung. In vielen Fällen werden Policen mit mit auch die Beitragszahlung.
viel zu geringen Versicherungssummen abge-
schlossen, denn viele unterschätzen die Kosten, Eine weitere Überlegung lohnt sich: Eine hohe Ver-
die für eine Familie anfallen. sicherungssumme bei der Risikolebensversiche-
Der Versicherungsnehmer sollte seinen individuel- rung ist ideal. Wenn der anfallende Beitrag jedoch
len Bedarf gut abschätzen. Folgende Überlegun- bewirkt, dass Sie sich keine Berufsunfähigkeitsver-
gen können dabei hilfreich sein sicherung mehr leisten können, ist das nachteilig.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sollten Sie
• Wie hoch ist der aktuelle monatliche Fi- auf jeden Fall finanzieren können.
nanzbedarf?
Das sollten Sie bedenken: Zwei Policen: Fami-
• Sind Kinder abzusichern? Wenn ja, wel- lien benötigen in der Regel zwei Policen – jeder El-
ches Alter haben sie und wie viele Jahre ternteil sollte abgesichert sein, auch wenn nur einer
müssen sie noch finanziell versorgt wer- von beiden das Haupteinkommen verdient. Fällt
den? Als Faustregel gilt: Bis zum 25. der Elternteil, der die Kinder betreut, aus, ist even-
tuell jemand einzustellen – eine Haushaltshilfe
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oder ein Au-Pair –, der diese Aufgabe übernimmt. bekommt. Diese Regelung sollten sich vor allem
Auch das kostet Geld. Nicht zu vergessen: Derje- Paare zu Herzen nehmen, die nicht verheiratet
nige, der das Haupteinkommen verdient, muss in sind, weil sie nicht von hohen Freibeträgen bei der
der Regel nach dem Tod des Partners seinen Job Erbschaftssteuer profitieren.
zeitlich reduzieren, um die Familie zu versorgen,
was wiederum Einkommenseinbußen bedeuten Ärztliche Untersuchung: Bei Policen mit sehr ho-
kann. hen Versicherungssummen verlangt der Versiche-
rer oft eine ärztliche Untersuchung vor Vertragsab-
Police auf verbundene Leben: Paare müssen schluss. Cosmos Direkt verlangt die Untersuchung
nicht unbedingt jeder eine Risikolebensversiche- zum Beispiel ab 500.000 Euro. Wer das umgehen
rung abschließen. Sie können auch eine Police auf möchte, kann zwei Policen bei verschiedenen An-
verbundene Leben führen. In diesem Fall zahlt die bietern mit jeweils der halben Versicherungs-
Versicherung die Todesfallsumme nur einmal für summe abschließen.
einen der beiden Partner, je nachdem wer zuerst Unfallschutz: Bei manchen Anbietern kann man
vor Vertragsende sterben sollte. Kommen beide die Risikolebensversicherung um einen Unfall-
zum gleichen Zeitpunkt um, wird die Summe eben- schutz erweitern. Tritt der Todesfall durch einen
falls nur einmal ausgezahlt. Der Vorteil: Die Bei- Unfall ein, wird oft die doppelte Versicherungs-
träge für eine solche Police sind etwas günstiger, summe ausbezahlt. Wie sinnvoll das ist, ist frag-
als würde man zwei einzelne Policen abschließen. lich. In den meisten Fällen sterben Menschen we-
Allerdings ist diese Art von Police sehr unflexibel: gen Krankheit. Der Unfalltod ist selten. Sollte die
Sollte es zu einer Scheidung kommen, kann der doppelte Todesfallsumme genau den Finanzbe-
Vertrag nicht getrennt werden. darf der Hinterbliebenen widerspiegeln, sollte man
Nachversicherungsoption: Die Versicherungs- diese Summe auch ohne Unfallzusatzschutz absi-
summe muss sich nachträglich ohne erneute Ge- chern.
sundheitsprüfung nach oben anpassen lassen,
wenn sich die Lebensumstände ändern und ein hö- Vorgezogene Todesfallleistung: Viele Unter-
herer Finanzbedarf entsteht, etwa wenn weitere nehmen bieten als Zusatzleistung die vorzeitige
Kinder geboren werden oder eine Immobilie ge- Auszahlung der Versicherungssumme bei schwe-
kauft wird. rer Krankheit an. Dabei muss es sich in der Regel
um eine unheilbare Krankheit mit begrenzter Le-
Steuer: Bei sehr hohen Versicherungssummen benserwartung handeln, die der Arzt auch genau
wird im Leistungsfall unter Umständen Erbschafts- benennen und bescheinigen muss. Das klingt zu-
steuer fällig. Um das zu vermeiden, sollten sich nächst gut, denn Familien haben sicher in dieser
Partner überkreuz versichern: Derjenige, der finan- Situation auch einen vergrößerten Finanzbedarf.
ziell abgesichert werden soll, wird der Versiche- Allerdings ist es eher unwahrscheinlich, dass ein
rungsnehmer, derjenige, dessen Todesfallrisiko Arzt eine konkrete Aussage zum zeitlichen Hori-
versichert werden soll, wird die versicherte Person. zont der Lebenserwartung macht. Zudem sollte der
Das können Paare, bei denen jeder eine Police ab- Betroffene diese Situation über eine Berufsunfä-
schließt, jeweils umgekehrt handhaben. Auf diese higkeitsversicherung abgesichert haben.
Weise versichern beide jeweils nicht das eigene
Leben, sondern das Leben des jeweils anderen. Tod durch Strahlen: In den Versicherungsbedin-
Steuerlich bedeutet das, dass der Hinterbliebene gungen sollte der Tod durch Strahlen einen Versi-
die Versicherungsleistung nicht als Erbe, sondern cherungsfall auslösen.
als vertragliche Versicherungsleistung ausbezahlt
Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme
Wer einen Immobilienkredit über eine Risikolebens- die Versicherungssumme Null Euro. Im Todesfall
versicherung absichern möchte, ist gut beraten, eine kann mit der Versicherungssumme die Restschuld
Police mit fallender Versicherungssumme zu wählen. des Immobilienkredits getilgt werden. Viele Banken
Zur Absicherung eines Darlehens mit konstanter Til- verlangen eine solche Versicherung als Vorausset-
gung, eignet sich in vielen Fällen eine Risikolebens- zung für eine Kreditvergabe.
versicherung mit linear fallender Versicherungs-
summe. In diesem Fall reduziert sich die Versiche- Tipp: Versicherer bieten verschiedene Varianten
rungssumme in periodischen Abständen um einen an, wie die Versicherungssumme über die Laufzeit
festen Betrag, entsprechend der Tilgungsleistung, sie sinkt: konstant, angepasst an die Restschuld und
nimmt also linear ab. Am Ende der Laufzeit beträgt
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den jeweiligen Zins- und Tilgungssatz des Kredits Jahre der Finanzbedarf sinkt, weil aufgebautes
oder auch verzögert erst nach einigen Jahren. Vermögen zur Verfügung steht.
Familien können zweigleisig fahren: Mit einer kon- Versicherungssumme: Die Versicherungs-
stanten Risikolebensversicherung sichern sie die summe zur Absicherung eines Immobilienkredits
Lebenshaltungskosten ab, mit der fallenden Risi- sollte in der Regel genauso hoch sein, wie die zum
kolebensversicherung die Immobilie. Zeitpunkt des Policenabschlusses noch zu tilgende
Familien können natürlich auch nur eine Police mit Kreditsumme.
konstanter Versicherungssumme abschließen und Allerdings gilt auch hier immer der individuelle Be-
beide Risiken – den Immobilienkredit und die Le- darfsfall: Ist es einem der beiden Ehe- oder Leben-
benshaltung – damit absichern. Dabei ist zu be- spartner zum Beispiel möglich, die Kreditsumme
denken, dass es sich dann in der Regel um einen im Notfall vielleicht zur Hälfte zu begleichen,
Vertrag mit einer sehr hohen Absicherungssumme könnte auch eine niedrigere Versicherungssumme
handelt, der auch dementsprechend hohe Beiträge ausreichen.
zur Folge hat. Der Vorteil ist, dass insgesamt eine
höhere Versicherungssumme zur Verfügung steht, Laufzeit: Die Laufzeit sollte in der Regel mindes-
da sie über die Laufzeit konstant bleibt. tens bis zur vollständigen Tilgung des Kredits ge-
Und ebenso können Familien eine Risikolebens- hen.
versicherung mit fallender Versicherungssumme
abschließen, wenn zum Beispiel im Laufe der
Kosten: So berechnen sich die Beiträge
In die Beitragskalkulation einer Risikolebensversi-
cherung fließt Bei einer Risikolebensversicherung kann der Ver-
• das Eintrittsalter sicherungsnehmer auf einen günstigen Anbieter
• die Laufzeit zurückgreifen. Vorausgesetzt, der Vertrag gewährt
• die Versicherungssumme die Option der Nachversicherung, so dass man die
• der Gesundheitszustand Versicherungssumme den veränderten Lebens-
ein. umständen, die durch Heirat, Geburt oder den Kauf
einer Immobilie entstehen, anpassen kann.
Die Versicherer weisen zwei Beiträge auf – einen In der Regel gelten die Beiträge bei Vertragsab-
Tarif- und einen Zahlbeitrag, auch Brutto- oder Net- schluss über die gesamte Laufzeit. Logischerweise
tobeitrag genannt. müssten sie bei der fallenden Risikolebensversi-
cherung während der Laufzeit sinken, da ja auch
• Tarifbeitrag: Das ist die vertraglich festge- die Versicherungssumme sinkt. Das ist aber nicht
legte Prämie, die für den jeweiligen Versi- zwingend der Fall. Manche Anbieter kalkulieren je-
cherungsschutz kalkuliert wurde. Sie weist des Jahr die Beiträge neu und beziehen damit das
den Maximalbeitrag aus, den der Versiche- höhere Alter des Versicherungsnehmers in die Ri-
rungsnehmer zu bezahlen hat. sikoberechnung mit ein. So kann es sein, dass die
Beiträge im Laufe der Jahre sogar steigen, am
• Zahlbeitrag: Tatsächlich bezahlt der Versi- Ende der Laufzeit aber deutlich sinken.
cherungsnehmer aber nur den günstigeren
Zahlbeitrag. Das liegt daran, dass den Beispiel: Der Direktversicherer Cosmos Direkt ge-
meisten Verträgen das Modell Beitragsver- hört zu den günstigsten Anbietern auf dem Markt.
rechnung zu Grunde liegt: Die Unterneh- Eine Beispielrechnung zeigt auf, wie sich die Bei-
men beteiligen ihre Kunden an den erwirt- träge für eine fallende Risikolebensversicherung
schafteten Überschüssen. Gewinne wer- über die Laufzeit entwickeln.
den somit direkt mit den Beiträgen verrech-
net und statt des Tarifbeitrags kann das Un- Modellfall:
ternehmen den günstigeren Zahlbeitrag an-
bieten. Allerdings gibt es für diese Über- • Versicherungsnehmer: Ingenieur, Nicht-
schüsse keine Garantie. Erwirtschaftet das raucher
Unternehmen geringere Überschüsse, • 250.000 Euro Versicherungssumme
steigt der Zahlbeitrag – maximal bis zum • 25 Jahre Laufzeit
Tarifbeitrag. • Geburtsjahr Versicherungsnehmer: 1985
www.biallo.deSeite 5
• Sollzinssatz des Kredits 1,0 Prozent Lesetipp: Ausführliche Informationen zum Thema
Gesundheitsfragen erhalten Sie auf biallo.de im
Versicherungs- Monatlicher Zahlbei- Ratgeber „Gesundheitsfragen: Exakte Angaben si-
summe trag/Tarifbeitrag in chern Leistungen“.
in Euro Euro
2020: 250.000 6,24 /13,86 Spezialfall Raucher
2025: 204.847 6,91/15,37 Besonders Raucher sollten hier aufpassen. Die
2030: 157.392 8,59/19,09 Beiträge für Raucher sind zum Teil wesentlich teu-
2035: 107.515 9,31/20,68 rer als für Nichtraucher. Trotzdem sollte man im
2040: 55.095 7,40/16,44 Vertrag nicht schummeln und sich als Nichtraucher
2044: 11.239 2,15/4,78 ausgeben. Sollte man an einer Krankheit, die auf
Quelle: Cosmos Direkt/Stand: Dezember 2020 das Rauchen zurückzuführen ist, sterben, riskiert
man den Versicherungsschutz. Als Nichtraucher
Tipp: Interessenten sollten mehrere Angebote ver- gilt man nur, wenn man in den vergangenen zwölf
gleichen. Die Beiträge variieren zum Teil stark. Monaten vor Antragstellung nicht geraucht hat.
Auch die Huk24 und die Hannoversche zählen zu Auch Übergewicht, der Beruf und riskante Hobbys
den günstigen Anbietern. spielen bei der Bewertung des Risikos und bei der
Beitragsberechnung eine Rolle.
Gesundheitsfragen
Detaillierte Fragen zum Gesundheitszustand der Chronische Krankheiten
versicherten Person sind Teil jeder Versicherungs- Wer eine chronische Krankheit hat – zum Beispiel
police. Angaben zu Krankenhausaufenthalten oder Bluthochdruck oder Migräne – muss damit rech-
Behandlungen von Krankheiten in den vergange- nen, dass das Unternehmen einen oft nicht uner-
nen Jahren sind Routine. Auch wenn manche Fra- heblichen Risikozuschlag verlangt. Betroffene soll-
gen vielleicht kleinlich erscheinen, sollte man sie ten dann unbedingt Angebote verschiedener Un-
gründlich beantworten. Man sollte auch die Ärzte, ternehmen einholen, denn jeder verlangt andere
die einen wegen verschiedener Erkrankungen oder Zuschläge.
Verletzungen behandelt haben, zu Rate ziehen. Im Tipp: Wenn Sie Vorerkrankungen haben, können
Ernstfall können die Gesundheitsfragen nämlich Sie eine anonyme Risikovoranfrage machen. Sie
zum Knackpunkt werden: Hat der Kunde die Fra- hat den Vorteil, dass Kunden ein objektives Ange-
gen schlampig beantwortet oder im Augenblick des bot erhalten beziehungsweise eine objektive Risi-
Abschlusses der Police nebensächlich erschei- koeinschätzung. Denn manchmal tauschen sich
nende Beschwerden verschwiegen, kann es pas- Unternehmen durchaus untereinander aus. Wenn
sieren, dass die Versicherung im Ernstfall die Aus- Sie bei einem Unternehmen ein Angebot mit er-
zahlung der Versicherungssumme verweigert. heblichem Risikozuschlag erhalten haben, kann es
Schließlich kann es sein, dass eine chronische sein, dass sich das andere Unternehmen danach
Krankheit zum vorzeitigen Tod der versicherten richtet. Nach Erfahrung von Verbraucherschützern
Person führt. Zu einer Zahlungsverweigerung ist muss das aber nicht die Regel sein. Wer ganz si-
das Unternehmen berechtigt, wenn sich heraus- cher gehen will, kann eine anonyme Risikovoran-
stellt, dass unzureichende Angaben über Vorer- frage über einen Versicherungsberater oder -mak-
krankungen oder Beschwerden gemacht wurden, ler machen.
die den Tod verursacht haben.
Tarifbeispiele
Beispiele für günstige Policen mit linear fallender Versicherungssumme (Auswahl)
Risikolebensversicherung
Musterfall „linear fallende Versicherungssumme“
Monatlicher Zahlbeitrag Offizieller Bruttobeitrag
Versicherer Tarifname
in Euro in Euro
Europa E-VRL N/R 8,49 17,32
Hannoversche T3 Basis N 9,02 20,05
DLVAG L0A (DL) 9,14 13,64
Cosmos Direkt CRB-F 9,16 20,36
Dialog RISK-vario fallend 10,82 17,45
Delta Direkt RL3 11,09 17,33
www.biallo.deSeite 6
Basler RSF19 11,93 17,05
Ergo Komfort 11,99 17,14
Berechnungsgrundlage: Kaufm. Angestellte/r, 36 Jahre alt bei Versicherungsbeginn
01.02.2021, Nichtraucher, Vertragslaufzeit 25 Jahre, Versicherungssumme
250.000 Euro, Überschussverwendung als Sofortrabatt.
Stand: 17.12.2020. Quelle: Biallo.de / Anbieter; Angaben ohne Gewähr
Beispiele für günstige Policen mit konstanter Versicherungssumme (Auswahl)
Risikolebensversicherung
Musterfall „konstante Versicherungssumme“
Monatlicher Zahlbeitrag Offizieller Brutto-
Versicherer Tarifname
in Euro beitrag in Euro
Europa Premium E-RL N/R 23,98 61,49
WGV R1/R3 Basis 24,96 56,72
Deutsche LV L0U DL 25,92 25,92
Basler RKS 19 26,87 38,39
Hannoversche** T1 Basis N10 27,24 60,54
Dela aktiv Leben 28,07* 28,07
Cosmos Direkt Basis 28,49 70,28
Zurich Life** Basic 32,88* 32,88
Canada Life Risikoleben komfort 33,85* 33,85
Berechnungsgrundlage: Kaufm. Angestellte/r, 30 Jahre alt bei Versicherungsbeginn
01.02.2021, Nichtraucher, Vertragslaufzeit 30 Jahre, Versicherungssumme
450.000 Euro, Überschussverwendung als Sofortrabatt.
* Festpreis, keine Erhöhung während der Laufzeit.
** Tarif gültig für 2021
Stand: 16.12.2020. Quelle: Biallo.de / Anbieter; Angaben ohne Gewähr
Risikolebensversicherung kündigen
Versicherte können ihre Risikolebensversicherung Versicherer bei verschlechterter Gesundheit mög-
zum Ablauf eines Versicherungsjahres kündigen. liche Risikozuschläge erhebt.
Werden die Beiträge unterjährig bezahlt, also etwa Eine Alternative zur Kündigung ist die Beitragsfrei-
monatlich oder quartalsweise, so ist eine Kündi- stellung, bei der die Beitragszahlung komplett ein-
gung zum nächsten Beitragszahlungstermin mög- gestellt wird. Der Versicherer kalkuliert an Hand
lich. Die Kündigungsfrist beträgt in diesem Fall ei- der eingezahlten Beiträge und angefallenen Über-
nen Monat. Als Kündigung genügt ein Schreiben, schussanteile eine neue Versicherungssumme.
in dem der Versicherungsnehmer die Beendigung Der ursprünglich vereinbarte Versicherungsschutz
des Vertragsverhältnisses erklärt. verringert sich natürlich, doch bleibt eine gewisse
Wichtig: Wer einen Wechsel zu einem anderen Grundversorgung erhalten.
Anbieter plant, muss vorher prüfen, ob der neue
Quellen: Verbraucherzentrale Baden -Württemberg, Bund der Versicherten, Cosmos Direkt
Der „Ratgeber der Woche“ ist ein Service der Verbraucher-Redaktion Biallo & Team GmbH, Bahnhofstraße 25, 86938 Schon-
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