Risikomanagement für Ärzte
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Risikomanagement für Ärzte
Andrea Thalmann-Manser Unternehmensrisiken
Senior Product Underwriter, Underwriting, Risikoarten Ausprägungen
Zürich Versicherungs-Gesellschaft AG Investitionen,
Finanzrisiken Kreditkonditionen,
Marion Parry Meier Liquidität etc.
lic. iur., Schadenspezialistin Medical Claims, Wettbewerbsumfeld
Zürich Versicherungs-Gesellschaft AG (Versäumen von
Strategische technischen Fort-
Risiken schritten und von
Veränderungen im
Zusammenfassung
Markt)
Frei praktizierende Ärzte sind nicht nur
Sämtliche betriebli-
medizinische Experten, sondern auch chen Risiken, die
Unternehmer. Als solche sind sie und einem Unternehmen
ihre Arztpraxen ebenso von klassischen einen Schaden
Unternehmensrisiken betroffen wie Fir- verursachen können,
Operationelle
men aus anderen Branchen. Dieser Bei- wie z. B. Haftpflichtan-
Risiken
trag möchte kurz und anhand von Bei- sprüche, Unfall / Krank-
heit (Lohnausfall),
spielen die zentralen Risiken aufzeigen.
Sachschäden (Be-
Im Wesentlichen geht es dabei um die
triebsunterbrechung,
drei Kategorien Finanzrisiken, strategi- Elementarschäden)
sche Risiken und operationelle Risiken.
Weiter sollen mögliche Absicherungs- Für frei praktizierende Ärzte können sich
massnahmen gegen die Risiken vorge- diese Risiken wie folgt auswirken:
stellt werden, wobei das Augenmerk auf
die Berufshaftpflichtversicherung ge-
legt wird. Unzureichende Finanzkontrolle
Viele Ärzte wollen sich nicht als Buchhal-
Die folgende Tabelle gibt einen Überblick ter sehen und sind sich oftmals der finan-
über die Unternehmensrisiken im Gene- ziellen Risiken nicht bewusst. Eine unge-
rellen sowie deren Ausprägungen: nügende Finanzkontrolle ist auch für eine
Arztpraxis existenzbedrohend. Ein Teu-
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felskreis kann entstehen, wenn Patienten schwierig messbar sind, werden sie be-
die Bezahlung immer weiter hinauszö- sonders in kleineren Unternehmen ver-
gern, die Arztpraxis aber aus Angst, Pa- nachlässigt behandelt. Zu Unrecht, denn
tienten zu verärgern, zu lange mit Inkas- kein Unternehmen ist vor solchen Ge-
somassnahmen zuwartet und gleichzeitig fahren geschützt. Beispiel für ein Be-
zu grosszügig mit dem Firmenaufwand triebsrisiko ist etwa der Computerausfall
umgeht. Die Möglichkeit zu Ratenzahlun- (Betriebsunterbrechung), der eine Arzt-
gen kann hierbei ein wichtiges Element praxis tagelang lahmlegen kann. Neben
sein, ebenso die Beauftragung eines ex- Sachschäden sind vor allem auch Haft-
ternen Inkassobüros. pflichtansprüche operationelle Risiken.
Im Folgenden werden drei Fallbeispiele
aus der Praxis vorgestellt:
Strategische Risiken
Strategische Risiken sind vor allem das
Versäumen von technischen Fortschrit- Organisationsfehler 1:
ten und von Veränderungen im Markt. Da Zahnarztbesuch mit Folgen
medizinisches Personal zur ständigen Herr Hans Muster sucht zur zahnärztli-
Weiterbildung gezwungen und sich im chen Vorsorgeuntersuchung seinen
Allgemeinen dieser Problematik bewusst Zahnarzt auf. Nach erfolgter Inspektion
ist, sind Ärzte hierbei von strategischen der Mundhöhle fordert der Zahnarzt
Risiken weniger betroffen als Unterneh- Herrn Muster auf, seinen Mund mit be-
mer in anderen Geschäftsfeldern. reitgestelltem Spülmittel zu spülen. Das
Spülmittel schäumt, Herr Muster muss
husten, spuckt die Lösung aus und be-
Vernachlässigt behandelte richtet über eigenartige Schmerzen im
operationelle Risiken gesamten Mund. Er kann nicht mehr
Operationelle Risiken ergeben sich aus schlucken und entwickelt über die
der laufenden Geschäftstätigkeit. Ver- nächsten Tage eine irreversible Ageusie.
ursacher sind ineffiziente Prozesse, Sys- Wie sich herausstellt, wurde bei der Be-
teme oder das Fehlverhalten von Perso- stellung des Spülmittels fälschlicher-
nen. Da die operationellen Risiken nur weise ein Desinfektionsmittel für die
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Geräte als Spülmittel für den Mund be- Namensverwechslung wurde der fal-
stellt. Herr Muster erhält von der Unfall- schen Patientin die schlechte Nachricht
versicherung eine Integritätsentschädi- mitgeteilt. Für die aus der Bestrahlung
gung ausbezahlt und hat Anspruch auf entstandenen Schäden (Heilungskos-
eine Genugtuung für die lebenslängliche ten, Haushaltschaden durch Einschrän-
Beeinträchtigung. Diese Genugtuung kungen bei den Haushaltarbeiten infolge
wird von der Haftpflichtversicherung des von Müdigkeit sowie Erwerbsausfall)
Zahnarztes übernommen. Die gesamten verlangt Frau Muster Schadenersatz so-
Aufwendungen beider Versicherer be- wie eine Genugtuung für die Zeit der
laufen sich auf mehrere zehntausend Angst und Ungewissheit. Die Kosten der
Franken. involvierten Versicherer sind im sechs-
stelligen Bereich.
Organisationsfehler 2: Die zweite Patientin hat durch die verlo-
Biopsie-Material vertauscht – rene Zeit ihre Chancen auf eine Brust er-
unnötige Chemotherapie haltende Operation verloren. Ein Gutach-
Frau Maria Muster stellt sich bei ihrem ten kommt zum Schluss, dass eine
Gynäkologen für die Jahreskontrolle vor. Brusterhaltung möglich gewesen wäre,
Dabei wird bei der Mammographie ein hätte die korrekte Therapie rechtzeitig
verdächtiger Knoten entdeckt. Einige Tage begonnen. Infolge der Verzögerung ver-
später entnimmt der Arzt bei Frau Muster liert sie ihre Brust und benötigt eine Brust-
und einer weiteren Patientin Gewebe, um prothese. Sie verlangt Schadenersatz und
diese im Labor untersuchen zu lassen. Genugtuung in fünfstelliger Höhe.
Beim Versand der Aufträge verwechselt
er die Namen der Patientinnen. Frau Mus-
ter unterzieht sich im Hinblick auf eine Aufklärungspflichtverletzung und
die Brust erhaltende Operation einer neo- unsorgfältiger Eingriff:
adjuvanten Chemotherapie. Anlässlich Exzision eines verdächtigen Knotens
einer später durchgeführten Kontroll führt zu Accessoriusparese
untersuchung wird festgestellt, dass bei Frau Rosa Muster lässt sich von ihrem
ihr kein Karzinom vorliegt – durch die Hausarzt bei der jährlichen Kontrolle ei-
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nen kleinen, derben Knoten am Nacken Beispielen vor einem möglichen finan-
entfernen, damit dieser histologisch un- ziellen Ruin bewahrt. Sie deckt im We-
tersucht werden kann. Der Arzt klärt sentlichen Schadenersatzzahlungen
seine Patientin nicht über mögliche Ri- (Heilungskosten, Erwerbsausfall, Haus-
siken dieses Eingriffs auf, da er diesen haltsschaden, Genugtuung etc.). Weiter
als alltäglich betrachtet. Zudem ist er werden die Kosten für die Abwehr unbe-
der Meinung, nur bei «richtigen», also rechtigter Ansprüche sowie für die Scha-
grösseren Eingriffen müsse ausführlich denabwicklung vom Versicherer über-
aufgeklärt werden. Bei der Exzision wird nommen.
der Nervus accessorius verletzt. Frau
Muster erhebt den Vorwurf, der Arzt Auch über die Dauer der selbständigen
habe unsorgfältig gehandelt, ansonsten Tätigkeit hinaus muss der Arzt sich ge-
die Nervenverletzung nicht eingetreten gen Schadenersatzansprüche versi-
wäre. Hätte sie zudem um das Risiko chern, wenn er nicht nach der Pensio-
einer Nervenverletzung gewusst, hätte nierung selbst für Schadenersatzzah-
sie den Knoten nicht von ihm entfernen lungen aufkommen möchte. Denn die
lassen. Nun klagt sie über Schmerzen Versicherungsdeckung richtet sich bei
im ganzen Arm und über eine Einschrän- den meisten Versicherungsgesellschaf-
kung in der Beweglichkeit. Es wird eine ten nicht nach dem Zeitpunkt, in dem
komplette axonale Schädigung des Ner- der Arzt eine Behandlung vorgenom-
vus accessorius links festgestellt. Frau men hat, sondern nach dem Zeitpunkt,
Muster ist bei ihrer Arbeit als Hausfrau in dem er erstmals vom Schaden Kennt-
stark eingeschränkt und macht einen nis erhält (sogenanntes Claims-Made-
Haushaltschaden sowie Genugtuung Prinzip). Bei Verjährungsfristen von bis
geltend. Die Gesamtkosten belaufen zu 10 Jahren kann ein Patient aber auch
sich auf mehrere zehntausend Franken. Jahre nach der Geschäftsaufgabe des
Arztes Schadenersatzansprüche gel-
tend machen. Es ist daher essentiell,
Berufshaftpflicht dass ein Arzt bei Berufs- sowie Ge-
Die Berufshaftpflichtversicherung hat schäftsaufgabe eine so genannte
die Ärzte in den oben geschilderten drei Nachrisikodeckung abschliesst, welche
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für diese Fälle der gesetzlichen Verjäh- die Berufshaftpflichtversicherung als Be-
rungsfrist von 10 Jahren aufkommt. willigungsvoraussetzung angesehen.
Die Berufshaftpflicht für Ärzte gewinnt Im momentanen Marktumfeld wird je
zunehmend an Bedeutung. So äussert nach medizinischer Fachrichtung vor-
sich die steigende Anspruchsmentalität wiegend eine Versicherungssumme für
der Gesellschaft in einem ausgeprägten die Berufshaftpflicht für Ärzte von 5 oder
Verlangen nach materieller Abgeltung. 10 Millionen Franken gewünscht.
Medienberichte aus dem In- und Ausland
fördern diese Tendenz.
Die Folge: Die Fallzahlen steigen, und Fazit
auch Grossschäden mit einem Betrag Die Geschäftsrisiken für Arztpraxen /
von mehr als 1,5 Millionen Franken Scha- Ärzte-Gemeinschaften sind vielfältig.
densumme sind keine Seltenheit mehr. Wer sie als Praxisinhaber vernach
Und die Aufwendungen für die juristisch lässigt, kann trotz hervorragenden me-
gestützte Abwehr von unberechtigten dizinischen Fachkenntnissen und einem
Forderungen nehmen somit laufend zu. ausgezeichneten Patientenangebot
scheitern. Denn eine Arztpraxis zu führen,
Im Bundesgesetz über die universitären bedeutet auch, Unternehmer zu sein. Wer
Medizinalberufe ist verankert, dass selb- sich der Risiken bewusst ist, kann für die
ständig tätige Ärzte «eine Berufshaft- richtigen Absicherungen sorgen. Zentrale
pflichtversicherung nach Massgabe der Bedeutung kommt dabei der Berufshaft-
Art und des Umfanges der Risiken, die pflicht für Ärzte zu. Daneben dürfen auch
mit ihrer Tätigkeit verbunden sind», ab- Versicherungsarten nicht vergessen ge-
zuschliessen oder andere, gleichwertige hen, die in Unternehmen jeder Branche
Sicherheiten zu erbringen haben (Art. 40 gefordert sind. Es kann hilfreich sein, bei
lit. h des Bundesgesetzes über die uni- der Wahl der nötigen Versicherungen
versitären Medizinalberufe (Medizinal- Fachpersonen beizuziehen.
berufegesetz, MedBG) vom 23. Juni 2006
[Stand 1. September 2007]). Der ur- Hinweis: Die Broschüre «Aufklärungs-
sprüngliche Gesetzesentwurf hatte sogar pflicht bei medizinischer Behandlung»
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des SVV enthält weitere Informationen
zur medizinischen Aufklärung und deren
Umfang sowie zur Entwicklung der Ärz-
tehaftung. Sie kann unter «www.svv.ch
› Publikationen › Versicherungsmedizin»
als PDF heruntergeladen oder bestellt
werden.
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