SCHUFA Kredit-Kompass 2019 - Wir schaff en Vertrauen - Empirische Untersuchung der privaten Kreditaufnahme in Deutschland
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SCHUFA Kredit-Kompass 2019 Empirische Untersuchung der privaten Kreditaufnahme in Deutschland Finanzkompetenz im digitalen Zeitalter Wir schaffen Vertrauen
SCHUFA Kredit-Kompass 2019 Empirische Untersuchung der privaten Kreditaufnahme in Deutschland Finanzkompetenz im digitalen Zeitalter Wir schaffen Vertrauen
2 Inhaltsverzeichnis
Inhaltsverzeichnis
SCHUFA Holding AG 3
Vorwort 4
Dr. Michael Freytag
1 Ergebnisse im Überblick 6
Rückzahlungsverhalten konstant auf hohem Niveau 6
Risiken der privaten Kreditaufnahme gering 6
Die Deutschen und die Digitalisierung: aufgeschlossen und wissbegierig7
Banking neu definiert 7
2 Private Kreditaufnahme in Deutschland 8
Repräsentative Auswertungen auf Basis der SCHUFA-Daten
Einleitung8
Trends der privaten Kreditaufnahme 9
Zahlungsstörungen im regionalen Vergleich 21
Fazit25
3 Risiken der privaten Kreditaufnahme 26
Einleitung 26
Das SCHUFA-Risikomodell 26
Der SCHUFA-Privatverschuldungsindex (PVI) 29
Fazit31
4 Die Deutschen und die Digitalisierung: aufgeschlossen und wissbegierig 41
Professor Manfred Güllner
Verbraucher sind interessiert an technischen N
euerungen 41
Nutzung digitaler Angebote im Finanzbereich44
Wahrnehmung neuer gesetzlicher Regelungen 49
Maßnahmen zum Datenschutz und zur Sicherheit persönlicher Daten 52
Fazit 53
5 Banking neu definiert 54
Interview mit Peter Villa und Dr. Florian Haagen
6 Glossar 60
Anhang 64
SCHUFA-Verbraucherbeirat64
SCHUFA Ombudsmann 64
SCHUFA Kredit-Kompass 65
Bücher 66
Nimm deine Finanzen in die Hand – Das Bildungsengagement der SCHUFA 70
Abbildungsverzeichnis72
Fragebogen „SCHUFA Kredit-Kompass 2019:
Digitale Angebote im Finanzdienstleistungsbereich“ 75
Impressum 84
SCHUFA Holding AG 3
SCHUFA Holding AG
Zahlen, Daten & Fakten
Der Datenbestand der SCHUFA umfasst 943 Millionen Informationen
zu 67,7 Millionen n
atürlichen Personen und 6 Millionen U
nternehmen.
Pro Tag erteilt die SCHUFA rund 450.000 Auskünfte an Vertragspartner
unternehmen und Verbraucher.
9.500 Firmenkunden aus Kreditwirtschaft, Handel und Dienstleistungen
sind als Vertragspartner angeschlossen.
2,1 Millionen Verbraucher nutzen die SCHUFA als Privatkunden über das Online-
Portal www.meineSCHUFA.de.
Zu 90,8 Prozent der Verbraucher liegen a usschließlich positive Informationen vor.
97,9 Prozent aller Konsumentenkredite werden ordnungsgemäß zurückgezahlt.
4 Vorwort
Vorwort
Sehr geehrte Leserin, sehr geehrter Leser,
bereits vor 47 Jahren begann für die SCHUFA das digitale
Zeitalter: 1972 wurde die erste Auskunft aus einem EDV-
gestützten SCHUFA-System erteilt. Was damals ein großer
Schritt war, ist mittlerweile Normalität; die elektronische
Datenverarbeitung ist heute Standard, und deren Weiter-
entwicklung vollzieht sich rasend schnell. Die fortschrei-
tende Digitalisierung schafft in nahezu allen Lebensberei-
chen neue Möglichkeiten für Unternehmen und Verbrau-
cher. Die Chancen dieser Entwicklung zu nutzen und
gleichzeitig die mit neuen Technologien verbundenen
Risiken zu minimieren, bleibt Anspruch und Herausforde-
rung zugleich. Die SCHUFA leistet mit ihren Informationen dazu einen wichtigen Beitrag.
Ihre Aufgabe ist es, Wirtschaft und Verbrauchern Kreditgeschäfte zu ermöglichen und
für mehr Sicherheit und Schutz vor Betrug zu sorgen. Dazu stellt die SCHUFA Informa
tionen zur Verfügung, die das Ergebnis fundierter Analysen und Prognosen auf Basis
modernster wissenschaftlicher Verfahren sind. Ihre besondere Funktion erfüllt die SCHUFA
auch im d
igitalen Zeitalter mit größter Sorgfalt und höchsten Ansprüchen an Datenquali-
tät und Datenschutz. Als neutraler Informationsvermittler hat sie damit eine grundlegende
Bedeutung für den Wirtschaftsstandort Deutschland, denn ein funktionierendes Kredit
system ist ein wesentlicher Eckpfeiler für gesundes Wachstum, die Sicherung von Arbeits-
plätzen und den Wohlstand in unserem Land.
Vorbildliches Kreditverhalten
Günstige gesamtwirtschaftliche Verhältnisse wie hohe Beschäftigung, geringe Preissteige-
rung und niedrige Zinsen stärkten in 2018 den privaten Konsum, der auch kreditfinanziert
ist. Der aktuelle SCHUFA Kredit-Kompass bestätigt, dass Verbraucher in Deutschland
dabei weiterhin überaus verantwortungsbewusst mit ihren Kreditverpflichtungen umge-
hen. 97,9 Prozent der Ratenkredite wurden 2018 zuverlässig bedient. Gegenüber 2017
hat sich das Rückzahlungsverhalten damit auf bereits hohem Niveau erneut verbessert.
2018 wurden 7,9 Millionen Ratenkredite neu aufgenommen, der Gesamtbestand an
Ratenkrediten im SCHUFA-Datenbestand erreichte damit 18,4 Millionen. Der Anteil von
Krediten mit einer Kreditsumme von mehr als 10.000 Euro an den neu abgeschlossenen
Ratenkrediten war wie schon im Vorjahr auch 2018 am größten. Die Kreditaufnahme
erfolgt wohlüberlegt; Verbraucher vergleichen zunehmend Kreditkonditionen verschie
dener Anbieter, bevor sie sich für einen Kredit entscheiden. Die Anzahl der Anfragen zu
Kreditkonditionen ist im Vergleich zum Vorjahr um mehr als ein Viertel auf 34,8 Millionen
angewachsen.
Vorwort 5 Digitalisierung: Verbraucher nutzen neue Möglichkeiten und sind sicherheitsbewusst In die gesamte Finanzindustrie halten digitale Angebote Einzug, die nicht nur das Ver gleichen von Kreditkonditionen einfacher machen. Allerdings ist die Convenience, die das Internet den Verbrauchern bei der Erledigung von Finanzgeschäften bietet, auch mit der Preisgabe persönlicher Daten verbunden, denn ohne deren Weitergabe funktioniert in der Online-Welt keine Geschäftsbeziehung. Daher ist es wichtig, dass die Verbraucher informiert sind und ihre persönlichen Daten adäquat schützen. Gemeinsam mit dem Marktforschungsinstitut forsa haben wir eine exklusive Befragung zur Nutzung digitaler Angebote im Finanzdienstleistungsbereich durchgeführt und dabei auch das Sicherheitsbewusstsein der Verbraucher beleuchtet. Die Ergebnisse zeigen ein starkes Interesse an digitalen Finanzangeboten. Über die Hälfte der Befragten empfindet neue digitale Angebote und Finanzdienstleistungen als Erleichterung. Die Nutzer verhal- ten sich dabei durchaus sicherheitsbewusst. Das Gros der Verbraucher achtet zum Beispiel auf unterschiedliche Passwörter für verschiedene Anwendungen. Auch die Zwei-Faktor- Authentifizierung wird mehrheitlich als hilfreich und sinnvoll eingeschätzt. Moderne Technologien und neue gesetzliche Regelungen ermöglichen neue Services. Ein Beispiel dafür ist die vom Europäischen Parlament beschlossene Payment Service Directive 2 (PSD2), nach der Kreditinstitute Dritten – zum Beispiel Finanzdienstleistern – auf Wunsch des Kontoinhabers Einblick in dessen Kontodaten gewähren müssen. Ein Experteninterview zeigt, welchen Mehrwert dieses sogenannte Access-to-Account- Verfahren für Verbraucher bietet und warum die SCHUFA und das Fintech finAPI hier zukunftsweisend zusammenarbeiten. Ich wünsche Ihnen eine informative und anregende Lektüre! Dr. Michael Freytag Vorsitzender des Vorstandes
6 Ergebnisse im Überblick
1 Ergebnisse im Überblick
Kapitel 2:
Rückzahlungsverhalten konstant auf hohem Niveau
In Deutschland werden Ratenkredite in der Regel pünktlich und zuverlässig zurückge-
zahlt: Im Jahr 2018 wurden 97,9 Prozent aller Ratenkredite ordnungsgemäß bedient.
Damit hat sich das Rückzahlungsverhalten 2018 gegenüber den Vorjahren leicht ver
bessert. Entsprechend hoch ist auch die Anzahl der positiven Kreditbiographien: Zu
90,8 Prozent der bei der SCHUFA verzeichneten Personen liegen ausschließlich positive
Informationen vor. Das ist das zentrale Ergebnis der aktuellen Auswertungen der privaten
Kreditaufnahme, die jährlich auf Basis der SCHUFA-Daten zusammengestellt werden.
Das Interesse an Ratenkrediten in Deutschland ist weiterhin hoch. So ist die Zahl der
laufenden Ratenkredite 2018 auf 18,4 Millionen angewachsen. Zudem vergleichen
Verbraucher in Deutschland zunehmend Kreditangebote: 2018 wurden 34,8 Millionen
Anfragen im Rahmen der Kreditkonditionenermittlung seitens der Banken an die SCHUFA
gestellt. Dies ist im Vergleich zu 2017 ein Anstieg um 27,8 Prozent. Dennoch hatten
insgesamt nur 15,8 Prozent der Verbraucher im SCHUFA-Datenbestand einen Raten-
kredit. Die durchschnittliche Höhe der neu aufgenommenen Ratenkredite ist 2018 auf
11.140 Euro gestiegen. Entsprechend hat sich auch die durchschnittliche Laufzeit neuer
Ratenkredite weiter erhöht. Sie lag 2018 bei 50,6 Monaten.
Kapitel 3:
Risiken der privaten Kreditaufnahme gering
Um die Risiken der privaten Kreditaufnahme in Deutschland detailliert abzubilden,
nutzt die SCHUFA zwei selbst entwickelte Instrumente – das SCHUFA-Risikomodell
und den SCHUFA-Privatverschuldungsindex (PVI).
Das SCHUFA-Risikomodell zeigt, dass zu einem Großteil der Personen (90,6 Prozent),
zu denen die SCHUFA 2018 Daten gespeichert hatte, keine Informationen über
Zahlungsstörungen vorliegen. Im Vergleich zu den Vorjahren ist dies erneut eine
leichte Verbesserung.
Gemäß PVI sinkt die Verschuldungs- und Überschuldungsgefahr in Deutschland:
Im Zeitraum 2017 bis 2019 zeigt der PVI jährlich eine leichte Verbesserung an.
Ergebnisse im Überblick 7 Kapitel 4: Die Deutschen und die Digitalisierung: aufgeschlossen und wissbegierig Eine exklusive Online-Befragung der forsa im Auftrag der SCHUFA Holding AG zeigt, dass die Mehrheit der Befragten an technischen Neuerungen und Entwicklungen durchweg interessiert ist. Etwas mehr als die Hälfte der Befragten (54 Prozent) bewertet neue digitale Angebote im Finanzdienstleistungsbereich als Erleichterung. Von den digitalen Dienstleistungsangeboten im Finanzbereich kennen heute nahezu alle (99 Prozent) das Online-Banking und eine große Mehrheit von 84 Prozent nutzt es auch. Neue digitale Angebote wie die Möglichkeit, Dritten Einsicht in die eigenen Kontodaten zu geben, sind nur relativ wenigen (21 Prozent) bekannt. Beim Umgang mit ihren persönlichen Daten sind die Befragten durchaus sensibilisiert und haben deshalb auch bei der Preisgabe ihrer Daten Bedenken. Fast 80 Prozent geben an, dass sie für verschiedene Nutzerkonten im Internet unterschiedliche Passwörter nutzen. 72 Prozent achten auch auf ungewöhnliche und nicht zusammenhängende Buchstabenverbindungen, Sonderzeichen und Zahlen bei den eigenen Passwörtern und Zugangscodes. Kapitel 5: Banking neu definiert Seit 2018 gilt auch in Deutschland die Zahlungsdiensterichtlinie PSD2. Sie legt fest, dass Banken Schnittstellen zur Verfügung stellen müssen, damit Drittdienstleister mit Erlaubnis des Verbrauchers in seinem Namen auf seine Bankdaten zugreifen dürfen. Im Experten interview erklären Dr. Florian Haagen, Gründer und CEO von finAPI, und Peter Villa, Vorstandsmitglied der SCHUFA, wie der Verbraucher damit mehr Übersicht und Kontrolle über seine Finanzangelegenheiten bekommen kann und warum die Zusammenarbeit von finAPI und SCHUFA für alle Seiten positiv ist.
8 Private Kreditaufnahme in Deutschland
2 Private Kreditaufnahme in Deutschland
Repräsentative Auswertungen auf Basis der SCHUFA-Daten
Einleitung
Seit 92 Jahren ermöglicht die SCHUFA für Verbraucher und Wirtschaft eine schnelle und
sichere Kreditvergabe. Sie trägt entscheidend dazu bei, dass sich die Kreditwirtschaft in
Deutschland stabil und mit niedrigen Ausfallraten entwickelt.
2018 umfasste der SCHUFA-Datenbestand 943 Millionen Informationen zu 67,7 Millionen
volljährigen Privatpersonen und zu 6 Millionen Unternehmen in Deutschland. Neben
personenbezogenen Daten wie Name, Geburtstag und Anschrift speichert die SCHUFA
bei natürlichen Personen auch kreditrelevante Angaben wie Informationen über laufende
Kredite, Kredithöhen und Zahlungsausfälle.
Im folgenden Kapitel werden zunächst die Trends der privaten Kreditaufnahme betrach-
tet. Die empirische Grundlage bildet dabei der Datenbestand der SCHUFA. Untersucht
werden verschiedene Indikatoren zur Entwicklung der Kreditverpflichtungen und des
Rückzahlungsverhaltens in Deutschland.
Im Vordergrund stehen dabei Ratenkredite, die typischste Form der Konsumentenkredite.
Hypothekarkredite und Leasingverträge sind hier nicht einbezogen. Ferner fließen die im
SCHUFA-Datenbestand gespeicherten Daten aus öffentlichen Verzeichnissen wie den
Schuldnerregistern der Amtsgerichte in die Datenanalysen ein. Einige Auswertungen
zeigen auch eine Differenzierung nach dem Lebensalter auf.Private Kreditaufnahme in Deutschland 9
Trends der privaten Kreditaufnahme
Nach Angaben des Sachverständigenrats zur Begutachtung der gesamtwirtschaftlichen
Entwicklung – einem unabhängigen Gremium aus Vertretern von Deutschlands bekann-
testen Wirtschaftsforschungsinstituten – bleibt die Binnenkonjunktur 2019 wie auch
schon 2018 stabil. Die Zahl der Arbeitslosen sinkt weiter, und die Inflation bleibt gering.
Gemeinsam mit der prognostizierten Niedrigzinspolitik haben die Verbraucher weiterhin
Planungssicherheit – auch bei größeren Ausgaben. Erneut sind reale Einkommenszu-
wächse wahrscheinlich, die den finanziellen S pielraum der Haushalte erhöhen und auch
Sicherheit für den ratenkreditfinanzierten p
rivaten Konsum bieten. Diese gute binnen
wirtschaftliche Situation bildet die Basis für Kreditgeschäfte in D
eutschland.
Rückzahlungsverhalten leicht verbessert
Das Rückzahlungsverhalten kann anhand verschiedener Rückzahlungsverhalten konstant auf hohem Niveau
Indikatoren untersucht werden. Abb. 2.1: Anteil der vertragsgemäß bedienten R
atenkredite
an allen Ratenkrediten; in Prozent
98,0
97,9 Prozent aller aufgenommenen Ratenkredite wurden
2018 vertragsgemäß bedient (siehe Abbildung 2.1).
Damit ist der Anteil der vertragsgemäß zurückgezahlten
Kredite gegenüber dem Vorjahr leicht gestiegen. Im 97,5
längerfristigen Vergleich ist festzustellen, dass sich das
Rückzahlungsverhalten bereits seit vielen Jahren auf sehr
hohem Niveau befindet. 97,0
97,5 97,6 97,8 97,8 97,9
2014 2015 2016 2017 2018
Quelle: SCHUFA Holding AG.
Junge Verbraucher verbessern sich weiter
Zwischen den einzelnen Altersgruppen gibt es geringe Unterschiede im Rückzahlungsver-
halten. Erfreulich ist, dass der Trend zur Verbesserung des Rückzahlungsverhaltens ganz
junger Verbraucher im Alter von 18 bis 19 Jahren weiter anhält. Während diese Alters-
gruppe 2015 noch 97,3 Prozent aller Ratenkredite vertragsgemäß bedient hatte, waren es
2016 bereits 98,1 Prozent und 2017 98,2 Prozent. 2018 verbesserte sich der Wert weiter
auf 98,3 Prozent. Die niedrigsten Rückzahlungsquoten haben Verbraucher im Alter von
25 bis 34 Jahren, allerdings haben auch sie 97,3 Prozent aller Ratenkredite vertragsgemäß
bedient. Mit zunehmendem Alter steigt der Anteil der Ratenkredite, die jeweils vertrags
konform zurückgezahlt werden. Die höchste vertragsgemäße Rückzahlungsquote haben
Verbraucher von 55 bis 59 Jahren (siehe Abbildung 2.2).
Regional betrachtet zeigt sich, dass vor allem Verbraucher im Osten Deutschlands ihre
Ratenkredite zuverlässig bedienen. Hier finden sich gehäuft Kreise und kreisfreie Städte,
in denen die Verbraucher eine Rückzahlungsquote von mehr als 98,25 Prozent aufweisen
(siehe Karte 2.1 Seite 10).10 Private Kreditaufnahme in Deutschland
Das Rückzahlungsverhalten der Verbraucher ist 2018 in vielen Landesteilen gut
Karte 2.1: Anteil vertragsgemäß bedienter Ratenkredite an allen Ratenkrediten; nach Kreisen; in Prozent
Schleswig-Holstein
Mecklenburg-Vorpommern
Hamburg
Bremen
Brandenburg
Niedersachsen
Berlin
Sachsen-Anhalt
Nordrhein-Westfalen
Sachsen
Thüringen
Hessen
Rheinland-Pfalz
Saarland
Bayern
Prozent Baden-Württemberg
> 98,25
< 98,25–98,00
< 98,00–97,75
< 97,75–97,50
< 97,50–97,25
< 97,25–97,00
< 97,00
Quelle: SCHUFA Holding AG.Private Kreditaufnahme in Deutschland 11
Rückzahlungsverhalten junger Erwachsener (18 bis 19 Jahre) verbessert sich weiter Gesamtwerte
Abb. 2.2: Anteil vertragsgemäß bedienter Ratenkredite an allen Ratenkrediten nach Altersgruppen; in Prozent Deutschland
2018: 97,9
99,0 2017: 97,8
2016: 97,8
98,0
97,0
98,1
98,2
98,3
97,4
97,4
97,4
97,2
97,2
97,3
97,1
97,2
97,3
97,4
97,4
97,5
97,7
97,8
97,8
98,1
98,1
98,2
98,2
98,3
98,4
98,3
98,4
98,5
98,2
98,3
98,4
98,3
98,3
98,4
98,0
98,0
98,2
96,0
18-19 20-24 25-29 30-34 35-39 40-44 45-49 50-54 55-59 60-64 65-74 > 74 Jahre
Jahre Jahre Jahre Jahre Jahre Jahre Jahre Jahre Jahre Jahre Jahre
2016 2017 2018 Quelle: SCHUFA Holding AG.
Damit lässt sich festhalten: Menschen in Deutschland haben insgesamt ein sehr gutes
Rückzahlungsverhalten. Vor allem die Altersgruppen, die Ratenkredite überdurchschnitt-
lich oft nutzen, haben ihre finanziellen Verhältnisse gut im Griff und weisen deshalb
unterdurchschnittliche Anteile von ausgefallenen Krediten an allen Ratenkrediten auf.
Aber auch ganz junge Menschen im Alter von 18 bis 19 Jahren weisen eine geringe
Ausfallquote auf.
Anzahl der Kreditkonditionenanfragen steigt weiter stark
Erkundigt sich eine Privatperson nach den Konditionen für einen Ratenkredit bei einer Hier dargestellte
Bank, so holt die Bank in der Regel eine Auskunft zur Bonität der betreffenden Person Anfragen von
bei der SCHUFA ein. Die Anzahl der im Laufe eines Jahres bei der SCHUFA eingehenden Banken sind
Kreditkonditionenanfragen gilt daher in gewisser Weise als Maßstab für das Interesse spezielle Anfragen
an Ratenkrediten in diesem Jahr. Allerdings sind in den vergangenen Jahren die Möglich- im Rahmen der
keiten einer Kreditkonditionenanfrage durch Vergleichsportale im Internet deutlich Kreditkonditionen-
einfacher geworden, so dass allein schon aus diesem Grund die Konditionenanfragen ermittlung.
jährlich steigen.
Wie Abbildung 2.3 zeigt, stellten Banken im Jahr 2018 Anfragen nehmen deutlich zu
insgesamt 34,8 Millionen Anfragen im Rahmen der Kre- Abb. 2.3: Anfragen von Banken nach einer SCHUFA-Auskunft
im Rahmen der Kreditkonditionenermittlung; in 1.000
ditkonditionenermittlung an die SCHUFA. Damit hat sich
der Trend steigender Anfragen aus den vorangegangenen
Jahren auf hohem Niveau fortgesetzt. Gegenüber 2017
betrug der Zuwachs 7,6 Millionen Anfragen, das ent-
spricht 27,8 Prozent. 2017 legten die Anfragen gegen
über dem Vorjahr um 18,9 Prozent zu. Die Konsumenten
vergleichen immer häufiger vor Abschluss eines Raten 22.902 27.220 34.774
2016 2017 2018
kredits die Konditionen unterschiedlicher Anbieter.
Quelle: SCHUFA Holding AG.12 Private Kreditaufnahme in Deutschland
Menschen im mittleren Lebensalter holen bei den Kreditkonditionenanfragen auf Gesamtwerte
Abb. 2.4: Durchschnittliche Anzahl der Anfragen von Banken nach einer SCHUFA-Auskunft im Rahmen Deutschland
2018: 2,7
der Kreditkonditionenermittlung pro Kredit; nach Altersgruppen
2017: 2,1
2016: 1,8
1,5
2,0
2,4
2,1
2,5
3,2
2,4
2,8
3,5
2,3
2,7
3,5
2,1
2,5
3,3
2,0
2,3
3,0
1,8
2,0
2,7
1,6
1,8
2,4
1,4
1,6
2,1
1,3
1,5
1,9
1,3
1,4
1,7
1,1
1,2
1,5
1,0
1,0
1,2
18-19 Jahre 20-24 Jahre 25-29 Jahre 30-34 Jahre 35-39 Jahre 40-44 Jahre 45-49 Jahre 50-54 Jahre 55-59 Jahre 60-64 Jahre 65-69 Jahre 70-74 Jahre > 74 Jahre
2016 2017 2018 Quelle: SCHUFA Holding AG.
Die Zahl der Konsumenten, die sich vor dem Abschluss eines Ratenkredits umfassend
informieren und die Konditionen mehrerer Kreditangebote vergleichen, stieg 2018 er-
neut. Während 2016 für einen Kredit durchschnittlich 1,8 und 2017 schon 2,1 Anfragen
von Banken nach einer SCHUFA-Auskunft im Rahmen der Kreditkonditionenermittlung
gestellt wurden, waren es 2018 bereits 2,7 Anfragen (siehe Abbildung 2.4).
Der Zuwachs der durchschnittlichen Anfragen pro Kredit betrifft alle Altersgruppen.
Die Kreditaufnahme erfolgt somit in der Regel wohlüberlegt und nicht leichtfertig.
Jüngere Menschen handeln an dieser Stelle besonders verantwortungsbewusst: In den
Altersgruppen 20 bis 29 Jahre wurde 2018 überdurchschnittlich oft eine SCHUFA-Anfrage
im Rahmen der Kreditkonditionenermittlung durch eine Bank veranlasst. Die Altersgruppe
25 bis 29 Jahre sowie die Gruppe der 30- bis 34-Jährigen stellten hierbei mit 3,5 Konditio
nenanfragen die meisten Anfragen pro Kredit. In den Altersgruppen 35 bis 39 Jahre und
40 bis 44 Jahre waren es 3,3 beziehungsweise 3,0 Anfragen. 35- bis 59-Jährige holen
dabei auf: In diesen Altersgruppen lag die Zuwachsrate der durchschnittlichen Anzahl der
Kreditkonditionenanfragen bei über 30 Prozent. Damit gilt: Auch Menschen im mittleren
Alter, die Ratenkredite in Anspruch nehmen, vergleichen überdurchschnittlich oft unter-
schiedliche Angebote.
Anzahl der neuen Kreditverträge leicht rückläufig Anzahl der neuen Kredite sinkt leicht
Abb. 2.5: Anzahl der im jeweiligen Jahr neu abgeschlossenen
Ratenkreditverträge; in 1.000
Nachdem die Zahl der 2017 neu abgeschlossenen
Ratenkreditverträge erstmals die 8-Millionen-Marke
überschritten hatte, war 2018 ein leichter Rückgang der
neuen Kreditverträge um 124.674 auf 7,9 Millionen zu
verzeichnen. Gegenüber dem Vorjahr bedeutete dies eine
Verringerung um 1,6 Prozent. 2017 war die Anzahl der
7.671 8.012 7.888 Kreditverträge um 4,4 Prozent gegenüber 2016 gestiegen
2016 2017 2018
(siehe Abbildung 2.5).
Quelle: SCHUFA Holding AG.Private Kreditaufnahme in Deutschland 13
Zahl laufender Kredite steigt
Am 31.12.2018 gab es in Deutschland laut SCHUFA-Datenbestand circa 18,4 Millionen
laufende Ratenkredite. Gegenüber dem 31.12.2017 hat die Zahl der Ratenkredite um
2,5 Prozent zugenommen (siehe Abbildung 2.6). Obwohl die Anzahl neuer Kredite 2018
gegenüber dem Vorjahr leicht rückläufig war, stieg die Anzahl der insgesamt laufenden
Ratenkredite. Dies ist auf die längeren Laufzeiten der in den vergangenen Jahren abge-
schlossenen Kredite zurückzuführen.
Zahl der laufenden Ratenkredite sinkt im Alter von 45 bis 49 Jahren erneut gegen den Trend Gesamtwerte Deutschland
Abb. 2.6: Anzahl laufender Ratenkredite; nach Altersgruppen 2018: 18.447.364
2017: 17.990.087
2016: 17.388.565
775.666
821.959
847.758
656.529
679.516
691.638
464.238
486.039
507.621
418.610
430.562
438.005
1.799.635
1.890.256
1.989.421
1.899.373
1.994.427
2.066.519
1.896.279
1.947.447
2.026.460
2.372.941
2.344.772
2.278.252
2.451.798
2.520.394
2.552.666
1.876.554
1.996.564
2.116.812
1.182.050
1.247.244
1.310.335
1.559.897
1.595.229
1.587.348
34.950
35.633
34.484
18-19 Jahre 20-24 Jahre 25-29 Jahre 30-34 Jahre 35-39 Jahre 40-44 Jahre 45-49 Jahre 50-54 Jahre 55-59 Jahre 60-64 Jahre 65-69 Jahre 70-74 Jahre > 74 Jahre
2016 2017 2018 Quelle: SCHUFA Holding AG.
Entgegen dem Trend verringerte sich der Bestand der laufenden Ratenkredite 2018
gegenüber dem Vorjahr in drei A
ltergruppen: bei den 18- bis 19-Jährigen, den 2
5- bis
29-Jährigen und den 45- bis 49-Jährigen.
Den höchsten Bestand an laufenden Ratenkrediten am Jahresende 2018 wiesen mit
2,6 Millionen Menschen im Alter von 50 bis 54 Jahren auf. Auch insgesamt haben Men-
schen in den mittleren Lebensjahren den höchsten Bestand an laufenden Ratenkrediten.
Der Ratenkreditbestand ist 2018 bei den 55- bis 59-Jährigen mit 6,0 Prozent am stärksten
gestiegen. Der sozioökonomische Trend einer stärkeren wirtschaftlichen Teilhabe der über
50-Jährigen spiegelt sich somit auch in den SCHUFA-Daten wider. Wie schon in den Vor-
jahren gilt, dass junge und ältere Menschen insgesamt weniger laufende Ratenkredite
halten als Menschen in mittleren Lebensjahren.14 Private Kreditaufnahme in Deutschland
Anteil der Personen mit Kredit rückläufig
Der Anteil der Verbraucher, die einen Ratenkredit halten, war 2018 geringer als vor fünf
Jahren (2013). 2018 hatten 15,8 Prozent der Verbraucher im SCHUFA-Datenbestand
einen Ratenkredit, 2013 waren es noch 16,5 Prozent (siehe Abbildung 2.7).
Anteil der Älteren mit Ratenkrediten steigt entgegen dem Trend Gesamtwerte
Abb. 2.7: Anteil der Personen mit Ratenkredit in der jeweiligen Altersgruppe des SCHUFA-Datenbestands; in Prozent Deutschland
2018: 15,8
2013: 16,5
2008: 16,6
3,7
3,4
3,3
2,6
2,6
2,5
12,7
12,1
11,3
18,7
18,5
17,6
20,6
19,7
19,0
21,5
20,9
19,6
22,2
22,2
21,2
22,6
22,8
22,2
21,2
22,3
21,8
18,3
19,8
20,1
14,3
15,8
16,0
11,0
12,6
12,6
10,4
8,6
9,5
18-19 Jahre 20-24 Jahre 25-29 Jahre 30-34 Jahre 35-39 Jahre 40-44 Jahre 45-49 Jahre 50-54 Jahre 55-59 Jahre 60-64 Jahre 65-69 Jahre 70-74 Jahre > 74 Jahre
2008 2013 2018 Quelle: SCHUFA Holding AG.
Betrachtet man die verschiedenen Altersgruppen, sind zwei gegenläufige Entwicklungen
auffällig: Während der Anteil der Menschen mit Ratenkredit bis zum Alter von 54 Jahren
gesunken ist, stagnierte beziehungsweise stieg er bei Älteren. 2013 lag der Anteil der
Verbraucher mit Ratenkredit im Alter von 60 bis 64 Jahren unter dem ermittelten Durch-
schnitt. Dieses Verhältnis drehte sich 2018 um: Mit 16 Prozent lag der Anteil der Ver
braucher dieser Altersgruppe leicht über dem Bundesdurchschnitt von 15,8 Prozent.
Immer noch gilt, dass in der Phase von Ausbildung, Studium und ersten Schritten am
Arbeitsmarkt die Zahl der Personen, die einen Ratenkredit halten, schnell zunimmt.
Während nur 2,5 Prozent der 18- bis 19-Jährigen 2018 einen laufenden Ratenkredit
hatten, waren es bei den 30- bis 34-Jährigen bereits 19,0 Prozent. Auch in den nächst-
höheren Altersgruppen war der Anteil der Personen mit Ratenkredit deutlich höher
als in der jüngsten Altersgruppe.
In der Altersgruppe 45 bis 49 Jahre ist der Spitzenwert erreicht: 22,2 Prozent der
Menschen dieser Altersgruppe hatten 2018 mindestens einen laufenden Ratenkredit.
Bei den 50- bis 54-Jährigen waren es immerhin noch 21,8 Prozent und bei den 55- bis
59-Jährigen 20,1 Prozent. Diese Annäherung spiegelt die zunehmende wirtschaftliche
Aktivität dieser Altersgruppe wider.
Erst in der Altersgruppe 60 bis 64 Jahre lag 2018 der Anteil der Personen mit laufendem
Ratenkredit unter der 20-Prozent-Marke und wurde mit zunehmendem Alter deutlich
kleiner.Private Kreditaufnahme in Deutschland 15
Vergleich der Kreditsummen
Abb. 2.8 : Anteile der jeweiligen Kredithöhen an im jeweiligen Jahr neu abgeschlossenen Kreditverträgen1); in Prozent
2016 2017 2018
≤ 1.000 Euro ≤ 1.000 Euro ≤ 1.000 Euro
>10.000 Euro
>10.000 Euro 23,0 24,1 21,8
>10.000 Euro
36,6 36,3 39,1
14,9 15,0 >1.000 bis
>1.000 bis 14,8 >1.000 bis 3.000 Euro
3.000 Euro 3.000 Euro
25,5 24,7 24,2
>3.000 bis 10.000 Euro >3.000 bis 10.000 Euro >3.000 bis 10.000 Euro
1) Hierbei sind ausschließlich Ratenkredite berücksichtigt worden, keine Hypothekarkredite. Quelle: SCHUFA Holding AG.
Steigender Anteil der Ratenkredite über 10.000 Euro
2018 war der Anteil der neu abgeschlossenen Kleinkredite mit einer Höhe von bis zu
1.000 Euro gegenüber 2017 deutlich um 2,3 Prozentpunkte auf 21,8 Prozent rückläufig
(siehe Abbildung 2.8 ). Der Anteil der Ratenkredite größer 1.000 bis 3.000 Euro legte da-
gegen minimal auf 15 Prozent zu. Der Anteil der Kredite über 3.000 bis 10.000 Euro an
den insgesamt neu abgeschlossenen Ratenkrediten war mit 24,2 Prozent nur geringfügig
kleiner als 2017. Gestiegen ist der Anteil der hohen K
reditsummen über 10.000 Euro.
Er legte 2018 um 2,8 Prozentpunkte auf 39,1 Prozent zu. Wie in den V
orjahren entfällt
auf solche hohen Kreditsummen der größte Anteil der 2018 neu abgeschlossenen Raten
kredite.
Die durchschnittliche Höhe neu aufgenommer K
redite steigt
Die durchschnittliche Kredithöhe ist 2018 über alle Altersklassen hinweg deutlich gestie-
gen. Damit setzt sich der seit 2013 festgestellte Trend deutlich steigender Kredithöhen – Die Kredithöhen
nach einer kurzzeitigen Stagnation 2017 – wieder fort. Die durchschnittliche Höhe neu steigen in allen
aufgenommener Kredite nahm 2018 gegenüber 2017 um 8,5 Prozent auf 11.140 Euro Altersklassen.
zu (siehe Abbildung 2.9). 2017 lag der Zuwachs nur bei 0,5 Prozent, 2016 waren es
Durchschnittliche Kredithöhe steigt 2018 in allen Altersgruppen deutlich Gesamtwerte
Abb. 2.9: Durchschnittliche Höhe der im jeweiligen Jahr neu aufgenommenen Kredite; nach Altersgruppen; in Euro Deutschland
2018: 11.140
2017: 10.272
2016: 10.225
10.669
10.381
10.439
11.462
10.794
10.850
11.835
11.347
11.412
12.275
11.706
11.784
12.706
11.770
11.777
12.613
11.205
11.133
11.842
10.228
4.473
4.334
4.966
6.407
6.408
7.087
8.284
8.341
9.205
9.585
9.703
9.540
9.605
7.509
7.571
7.872
18-19 Jahre 20-24 Jahre 25-29 Jahre 30-34 Jahre 35-39 Jahre 40-44 Jahre 45-49 Jahre 50-54 Jahre 55-59 Jahre 60-64 Jahre 65-74 Jahre > 74 Jahre
2016 2017 2018 Quelle: SCHUFA Holding AG.16 Private Kreditaufnahme in Deutschland
7,1 Prozent (Zuwachs jeweils gegenüber dem Vorjahr). Bei ganz jungen Erwachsenen im
Alter von 18 bis 19 Jahren war der Zuwachs 2018 mit 14,6 Prozent am größten. Bei den
jungen Erwachsenen bis 29 Jahre nahm die durchschnittliche Kredithöhe um mehr als
10 Prozent zu. Menschen ab 40 Jahren hingegen verzeichneten nur unterdurchschnitt
liche Zuwächse in der Höhe neu aufgenommener Kredite.
Grundsätzlich nehmen jüngere Personen eher kleine Kredite auf: Kredite, die 18- und
19-Jährige im Jahr 2018 abgeschlossen hatten, hatten eine durchschnittliche Höhe von
4.966 Euro. Verbraucher im Alter von 35 bis 64 Jahren weisen Kredithöhen auf, die über
dem Gesamtdurchschnitt liegen. Erst ab einem Alter von 65 Jahren sinkt die Kredithöhe
wieder deutlich, wobei die durchschnittliche Kredithöhe der über 74-Jährigen 2018 immer
50- bis 54-Jährige noch über der Kredithöhe der Jüngeren bis zu einem Alter von 24 Jahren lag. P ersonen
weisen die höchste im höheren Lebensalter sind somit offen für eine Ratenkreditfinanzierung mit höheren
durchschnittliche Summen. Die höchste durchschnittliche Kredithöhe w
iesen 2018 die 50- bis 54-Jährigen
Kredithöhe auf. mit 12.706 Euro auf.
Durchschnittliche Kreditlaufzeit steigt im langfristigen Vergleich
Die durchschnittliche Laufzeit neuer Kredite steigt aufgrund der höheren Kreditsummen
weiter. Sie erreichte 2018 im langfristigen Vergleich einen neuen Höchststand von
50,6 Monaten. 2008 lag der Durchschnittswert bei 43,3 Monaten, 2013 waren es
43,5 Monate (siehe Abbildung 2.10).
Jüngere Konsumenten wählen erheblich kürzere Laufzeiten ihrer Verbindlichkeiten.
Bei 18- bis 19-Jährigen lag die durchschnittliche Laufzeit neuer Kredite 2018 bei
34,1 Monaten. Die kürzere Laufzeit könnte zu den geringeren durchschnittlichen Höhen
der aufgenommenen Kredite dieser Altersgruppe gegenüber anderen Altersgruppen
passen (siehe Abbildung 2.10). Bis zur Altersgruppe der 50- bis 54-Jährigen stieg die
durchschnittliche Kreditlaufzeit 2018 auf 53,2 Monate.
Im Zehnjahresvergleich sind bei den verschiedenen Altersgruppen unterschiedliche
Entwicklungen festzustellen. Menschen bis zu einem Alter von 34 Jahren wiesen einen
überdurchschnittlichen Zuwachs bei der Kreditlaufzeit auf. Bei den 35- bis 49-Jährigen
Kreditlaufzeiten steigen 2018 in allen Altersgruppen deutlich Gesamtwerte
Abb. 2.10: Durchschnittliche Laufzeit der im jeweiligen Jahr neu aufgenommenen Kredite; in Monaten Deutschland
2018: 50,6
2013: 43,5
2008: 43,3
27,6
29,7
34,1
34,8
35,5
41,4
39,9
40,4
47,9
42,6
42,9
51,3
44,6
43,9
52,4
45,2
44,9
52,2
45,5
45,5
52,9
45,9
46,1
53,2
46,0
46,0
52,5
45,7
45,5
51,0
44,0
45,0
50,9
41,1
40,7
46,2
37,6
36,2
39,5
18-19 Jahre 20-24 Jahre 25-29 Jahre 30-34 Jahre 35-39 Jahre 40-44 Jahre 45-49 Jahre 50-54 Jahre 55-59 Jahre 60-64 Jahre 65-69 Jahre 70-74 Jahre > 74 Jahre
2008 2013 2018 Quelle: SCHUFA Holding AG.Private Kreditaufnahme in Deutschland 17
war die Zuwachsrate ungefähr durchschnittlich. Im höheren Alter waren die Zuwächse
unterdurchschnittlich. Allerdings wiesen nur die durchschnittlichen Kreditlaufzeiten der
über 74-Jährigen eine einstellige Zuwachsrate auf. Das passt zur wachsenden Bereitschaft
der Älteren, auch größere Kreditsummen aufzunehmen.
Die durchschnittliche Restschuld steigt
Eine weitere Kenngröße zur Analyse der privaten Kreditaufnahme ist die Entwicklung der
sogenannten Restschuld. Unter der Restschuld werden alle zum 31.12.2018 bestehenden
Zahlungsverpflichtungen der Personen im SCHUFA-Datenbestand zusammengefasst,
die mindestens einen Ratenkredit aufgenommen haben. Hypothekarkredite und Leasing
verträge sind hierbei nicht einbezogen.
Im deutschlandweiten Durchschnitt betrug die Restschuld für jede Person im SCHUFA-
Datenbestand mit mindestens einem Kredit im Jahr 2018 insgesamt 12.060 Euro (siehe
Abbildung 2.11). Sie ist damit gegenüber dem Vorjahr um 705 Euro beziehungsweise
6,2 Prozent gestiegen. Ausschlaggebend dafür waren die höheren Kreditsummen 2018
sowie die gleichzeitige Zunahme der Zahl laufender Ratenkredite.
Durchschnittliche Restschuld nimmt 2018 erneut in allen Altersgruppen zu Gesamtwerte
Abb. 2.11: Durchschnittliche Restschuld aus Ratenkrediten; nach Altersgruppen; in Euro Deutschland
2018: 12.060
2017: 11.355
2016: 10.793
10.201
10.379
11.063
11.894
11.350
12.004
12.842
12.020
12.638
13.456
12.231
12.884
13.707
12.174
12.794
13.545
11.751
12.295
12.947
10.673
11.133
11.657
10.012
10.489
4.263
4.267
4.592
6.839
7.168
7.677
8.950
9.505
9.588
7.941
8.361
8.852
6.424
6.675
7.004
18-19 Jahre 20-24 Jahre 25-29 Jahre 30-34 Jahre 35-39 Jahre 40-44 Jahre 45-49 Jahre 50-54 Jahre 55-59 Jahre 60-64 Jahre 65-69 Jahre 70-74 Jahre > 74 Jahre
2016 2017 2018 Quelle: SCHUFA Holding AG.
Junge und ältere Menschen nehmen in Deutschland eher kleinere und weniger Kredite Die aktuelle Rest-
auf, entsprechend niedrig ist auch ihre Restschuld. Die 18- bis 19-Jährigen, die bereits schuld junger und
Kredite aufgenommen haben, hatten 2018 eine Restschuld in Höhe von 4.592 Euro, die älterer Menschen
20- bis 24-Jährigen in Höhe von 7.677 Euro. Die höchste durchschnittliche Restschuld ist eher niedrig,
wiesen die Altersgruppen auf, die auch am häufigsten Ratenkredite halten: die 45- bis weil diese Perso-
49-Jährigen (2018: 13.707 Euro) und die 50- bis 54-Jährigen (2018: 13.545 Euro). nengruppen
In den Altersgruppen 60 bis 64 Jahre und 65 bis 69 Jahre lag die Restschuld immer kleinere Kredite
noch über 10.000 Euro. K
reditnehmer über 74 Jahre h
atten aber nur noch eine durch- aufnehmen.
schnittliche Restschuld von 7.004 Euro.
Insgesamt ist auffällig, dass 2018 die Entwicklung der Restschuld der einzelnen Alters-
gruppen relativ gleichmäßig war.18 Private Kreditaufnahme in Deutschland
Über 90 Prozent der Verbraucher haben eine positive Kreditbiographie
Zu 90,8 Prozent der Das gute Zahlungsverhalten der Verbraucher in Deutschland spiegelt sich im SCHUFA-
Verbraucher über Datenbestand wider. Zu 90,8 Prozent der Verbraucher über 18 Jahren in Deutschland hat
18 Jahren hat die die SCHUFA 2018 ausschließlich sogenannte Positivinformationen gespeichert, das heißt,
SCHUFA nur Posi- es liegen keine Informationen zu Z ahlungsstörungen vor. Zu diesen positiven Informatio-
tivinformationen nen zählen zum Beispiel Angaben zu Kredit- oder Leasingverträgen, Daten zur Eröffnung
gespeichert. eines Girokontos, zur Ausgabe einer Kreditkarte oder zu Mobilfunkverträgen.
Verhält sich ein Verbraucher nicht vertragsgemäß, so speichert die SCHUFA dies in Form
sogenannter Negativmerkmale. Dabei wird zwischen weichen und harten Negativmerk-
malen unterschieden. Weiche Negativmerkmale sind Forderungen, die fällig, angemahnt
und nicht bestritten sind, Forderungen nach gerichtlicher Entscheidung sowie Informatio-
nen zum Missbrauch eines Giro- oder Kreditkartenkontos nach Nutzungsverbot.
Die harten Negativmerkmale umfassen Informationen aus öffentlichen Bekanntmachun-
gen wie eine Vermögensauskunft (früher: eidesstattliche Versicherung), einen Haftbefehl
zur Erzwingung der Abgabe einer Vermögensauskunft oder Informationen zu einem
Verbraucherinsolvenzverfahren. Diese Informationen bezieht die SCHUFA aus öffentlich
zugänglichen Quellen, wie zum Beispiel den Schuldnerverzeichnissen der Amtsgerichte.
Die SCHUFA hatte 2018 zu insgesamt 9,2 Prozent der Verbraucher in Deutschland min
destens ein weiches oder hartes Negativmerkmal gespeichert (siehe Abbildung 2.12).
Gegenüber 2017 bedeutete das einen leichten Rückgang um 0,2 Prozentpunkte. Die
Altersgruppe 18 bis 24 Jahre ist wirtschaftlich noch relativ wenig aktiv, e ntsprechend
gering war hier auch der Anteil der Personen mit mindestens einem N
egativmerkmal.
Wie auch schon in den Vorjahren steigt der Anteil der Verbraucher mit mindestens einem
Bei Verbrauchern Negativmerkmal ab einem Alter von 25 Jahren deutlich an. Bei Verbrauchern in den
zwischen 35 und Dreißigern war 2018 der Anteil an Personen, zu denen die SCHUFA mindestens ein Nega-
39 Jahren ist der tivmerkmal gespeichert hat, am größten. Bei Verbrauchern ab einem Alter von 40 Jahren
Anteil mit Infor sank der Anteil derer, die 2018 mit einem Negativeintrag in der SCHUFA-Datenbank ver-
mationen zu Zah- merkt waren, aber erst ab 60 Jahren waren es in den betrachteten Altersgruppen weniger
lungsstörungen Personen mit mindestens einem Negativmerkmal als im deutschlandweiten Durchschnitt.
am größten. Ab diesem Alter sank der Anteil deutlich.
Junge und Ältere haben seltener ein Negativmerkmal Gesamtwerte
Abb. 2.12: Anteil der Personen, zu denen die SCHUFA (mindestens) ein Negativmerkmal gespeichert hatte; Deutschland
2018: 9,2
nach Altersgruppen; in Prozent
2017: 9,4
2016: 9,3
1,9
1,9
1,9
1,2
1,2
1,2
13,3
13,3
12,6
15,3
15,4
15,5
16,3
16,4
16,1
14,1
14,8
14,9
11,6
11,9
11,3
10,3
10,3
10,1
7,7
7,6
7,4
9,3
9,3
9,4
7,4
7,5
7,6
4,9
5,2
5,2
18-19 Jahre 20-24 Jahre 25-29 Jahre 30-34 Jahre 35-39 Jahre 40-44 Jahre 45-49 Jahre 50-54 Jahre 55-59 Jahre 60-64 Jahre 65-74 Jahre > 74 Jahre
2016 2017 2018 Quelle: SCHUFA Holding AG.Private Kreditaufnahme in Deutschland 19
Der Anteil der 30- bis 34-Jährigen, der 40- bis 44-Jährigen, der 55- bis 59-Jährigen und
auch der 60- bis 64-Jährigen mit mindestens einem Negativmerkmal ist 2018 gegenüber
2017 um jeweils 0,1 Prozentpunkte gestiegen.
Gesunken ist der Anteil der Verbraucher mit mindestens einem N
egativmerkmal im Alter
von 25 bis 29 Jahren (0,7 Prozentpunkte) und im Alter von 50 bis 54 Jahren (0,2 Prozent-
punkte).
4,4 Prozent der Verbraucher in Deutschland haben ausschließlich
weiche Negativmerkmale
Der Anteil der Personen mit ausschließlich weichen Negativmerkmalen (Definition siehe
Seite 61) lag 2018 deutschlandweit bei 4,4 Prozent (siehe Abbildung 2.13) und hat sich
damit gegenüber den zwei Vorjahren nicht verändert.
Auch hier gilt, dass junge Verbraucher bis zu einem Alter von 24 Jahren nur zu einem
geringen Prozentsatz ausschließlich weiche Negativmerkmale aufweisen. Ab 25 Jahren ist
der Anteil dann bereits überdurchschnittlich hoch. Bei Verbrauchern im Alter von 35 bis
39 Jahren war der Anteil von Personen mit nur weichen Negativmerkmalen 2018 mit
7,6 Prozent am höchsten. In der Altersgruppe 40 bis 44 Jahre hat der Anteil von Personen
mit nur weichen Negativmerkmalen in den vergangenen drei Jahren kontinuierlich ent
gegen dem allgemeinen Trend zugenommen. Insgesamt sank der Anteil ab einem Alter
von 45 Jahren, ab 60 Jahren lag er dann unter dem deutschlandweiten Durchschnitt und
sank mit zunehmendem Alter deutlich. Allerdings ist der Anteil der über 74-Jährigen mit
ausschließlich weichen Negativmerkmalen mit 1,3 Prozent immer noch fast doppelt so
groß wie der Anteil bei den 18- bis 19-Jährigen (0,7 Prozent).
Menschen im Alter von 30 bis 44 Jahren haben am häufigsten weiche Negativmerkmale Gesamtwerte
Abb. 2.13: Anteil der Personen, zu denen die SCHUFA (nur) weiche Negativmerkmale gespeichert hatte; Deutschland
2018: 4,4
nach Altersgruppen; in Prozent
2017: 4,4
2016: 4,4
1,3
1,3
1,3
0,7
0,6
0,7
3,6
3,5
3,5
6,1
6,1
5,8
7,0
7,0
7,2
7,6
7,7
7,6
6,5
6,9
7,1
5,3
5,5
5,3
4,6
4,7
4,7
4,3
4,3
4,4
3,5
3,6
3,7
2,6
2,7
2,8
18-19 Jahre 20-24 Jahre 25-29 Jahre 30-34 Jahre 35-39 Jahre 40-44 Jahre 45-49 Jahre 50-54 Jahre 55-59 Jahre 60-64 Jahre 65-74 Jahre > 74 Jahre
2016 2017 2018 Quelle: SCHUFA Holding AG.20 Private Kreditaufnahme in Deutschland
Der Anteil von Personen mit harten N
egativmerkmalen
ist weiterhin relativ gering
Zu 4,8 Prozent der Personen im SCHUFA-Datenbestand war 2018 (mindestens) ein
hartes Negativmerkmal (Definition siehe Seite 61) im Datenbestand gespeichert. Damit
sank der Anteil d
ieser Personengruppe gegenüber 2017 von 4,9 Prozent leicht um
0,1 Prozentpunkte. 2016 lag der Anteil ebenfalls bei 4,9 Prozent (siehe Abbildung 2.14).
Nur zu 4,8 Prozent Bei Verbrauchern unter 25 Jahren ist der Anteil von Personen mit harten Negativmerk
der Verbraucher malen gering. Es sind vor allem Personen im Alter von 25 bis 59 Jahren, zu denen
hat die SCHUFA harte Negativmerkmale überdurchschnittlich oft gespeichert sind. Die Altersgruppe
harte Negativmerk- der 35- bis 39-Jährigen war 2018 wie auch in den beiden Vorjahren die Personengruppe,
male gespeichert. zu der am häufigsten harte Negativmerkmale im SCHUFA-Datenbestand zu finden waren
(8,5 Prozent). Auch hier gilt, dass bei Personen ab 60 Jahren mit zunehmendem Alter
der Anteil der Menschen mit harten Negativmerkmalen deutlich sinkt. Bei den über
74-Jährigen ist er ähnlich klein wie bei den 18 bis 19-Jährigen. Während 2018 in allen
anderen Altersgruppen der Anteil der Personen mir mindestens einem harten Negativ-
merkmal gegenüber 2017 sinkt oder zumindest stagnierte, sah es bei Personen zwischen
18 und 19 Jahren und 55 bis 59 Jahren anders aus: Hier wuchs der Anteil jeweils um
0,1 Prozentpunkte.
Menschen in den Dreißigern haben am häufigsten harte Negativmerkmale Gesamtwerte
Abb. 2.14: Anteil der Personen, zu denen die SCHUFA (mindestens) ein hartes Negativmerkmal gespeichert hatte; Deutschland
2018: 4,8
nach Altersgruppen; in Prozent
2017: 4,9
2016: 4,9
0,6
0,5
0,6
0,7
0,6
0,6
4,1
4,0
3,9
7,2
7,2
6,8
8,3
8,4
8,3
8,6
8,6
8,5
7,6
7,9
7,9
6,4
6,4
6,0
5,7
5,6
5,4
5,0
4,9
5,0
3,9
3,9
3,9
2,4
2,4
2,4
18-19 Jahre 20-24 Jahre 25-29 Jahre 30-34 Jahre 35-39 Jahre 40-44 Jahre 45-49 Jahre 50-54 Jahre 55-59 Jahre 60-64 Jahre 65-74 Jahre > 74 Jahre
2016 2017 2018 Quelle: SCHUFA Holding AG.Private Kreditaufnahme in Deutschland 21
Zahlungsstörungen im regionalen Vergleich
Der regionale Vergleich zeigt, dass in den südlichen Bundesländern Bayern und Baden-
Württemberg 2018 am wenigsten Zahlungsschwierigkeiten zu verzeichnen waren.
Der Anteil der P ersonen, zu denen die SCHUFA (mindestens) ein Negativmerkmal
gespeichert hatte, erreichte in Bayern 6,9 Prozent, in Baden-Württemberg waren es
7,4 Prozent. In Brandenburg, Niedersachsen, Hessen,
Thüringen und Sachsen lagen die Anteile der Personen
mit Zahlungsschwierigkeiten 2018 knapp unter dem Zahlungsschwierigkeiten unterschiedlich hoch
gesamtdeutschen Durchschnitt, in Rheinland-Pfalz Abb. 2.15: Anteil der mindestens 18-jährigen Personen,
zu denen die SCHUFA 2018 (mindestens) ein Negativmerkmal
erreichten sie genau den B
undesdurchschnitt. gespeichert hatte; nach Bundesländern; in Prozent
Berlin 12,4
In den Bundesländern Berlin und Bremen war der
Bremen 12,2
Anteil der Menschen mit Zahlungsschwierigkeiten auch
Nordrhein-Westfalen 11,1
2018 am höchsten (siehe Abbildung 2.15). Während die
SCHUFA Ende 2018 im Bundesdurchschnitt zu 9,2 Pro- Sachsen-Anhalt 10,8
zent aller Personen über 18 Jahren (mindestens) ein Mecklenburg-Vorpommern 10,2
Negativmerkmal gespeichert hatte, belief sich der ent-
Hamburg 10,1
sprechende Anteil in Berlin auf 12,4 Prozent und in
Saarland 9,6
Bremen auf 12,2 Prozent. Auch in Nordrhein-Westfalen
Schleswig-Holstein 9,5
(11,1 Prozent), Sachsen-Anhalt (10,8 Prozent) und
Mecklenburg-Vorpommern (10,2 Prozent) lagen die Deutschland gesamt 9,2
Anteile der Personen mit Zahlungsschwierigkeiten Rheinland-Pfalz 9,2
mindestens einen Prozentpunkt über dem Bundes
Brandenburg 9,1
durchschnitt. Über dem Durchschnitt befanden sich
Niedersachsen 9,0
2018 auch die Anteile der Personen mit mindestens
Hessen 8,9
einem Negativmerkmal in H
amburg, im Saarland und
in Schleswig-Holstein. Thüringen 8,6
Sachsen 8,5
Eine detaillierte Übersicht über die Anteile der Personen
Baden-Württemberg 7,4
mit Negativmerkmalen zeigen die Karten 2.2, 2.3 und 2.4
Bayern 6,9
auf den folgenden drei Seiten.
Quelle: SCHUFA Holding AG.22 Private Kreditaufnahme in Deutschland
Menschen im Norden Deutschlands haben häufiger Zahlungsschwierigkeiten
Karte 2.2: Anteil der mindestens 18-jährigen Personen, zu denen die SCHUFA 2018 (mindestens) ein hartes oder weiches Negativmerkmal
gespeichert hatte; nach Kreisen; in Prozent
Schleswig-Holstein
Mecklenburg-Vorpommern
Hamburg
Bremen
Brandenburg
Niedersachsen
Berlin
Nordrhein-Westfalen Sachsen-Anhalt
Sachsen
Thüringen
Hessen
Rheinland-Pfalz
Saarland
Bayern
Prozent Baden-Württemberg
< 5,0
> 5,0–6,5
> 6,5–8,0
> 8,0–9,5
> 9,5–11,0
> 11,0–12,5
> 12,5
Quelle: SCHUFA Holding AG.Private Kreditaufnahme in Deutschland 23
Anteile der Personen mit nur weichen Negativmerkmalen in Teilen des Westens und im Nordosten b
esonders hoch
Karte 2.3: Anteil der mindestens 18-jährigen Personen, zu denen die SCHUFA 2018 nur weiche Negativmerkmale gespeichert hatte; nach Kreisen;
in Prozent
Schleswig-Holstein
Mecklenburg-Vorpommern
Hamburg
Bremen
Brandenburg
Niedersachsen
Berlin
Nordrhein-Westfalen Sachsen-Anhalt
Sachsen
Thüringen
Hessen
Rheinland-Pfalz
Saarland
Bayern
Prozent Baden-Württemberg
< 5,0
> 5,0–6,5
> 6,5–8,0
> 8,0–9,5
> 9,5–11,0
> 11,0–12,5
> 12,5
Quelle: SCHUFA Holding AG.24 Private Kreditaufnahme in Deutschland
Anteile der Personen mit hartem Negativmerkmal im Süden Deutschlands selten über 5 Prozent
Karte 2.4: Anteil der mindestens 18-jährigen Personen, zu denen die SCHUFA 2018 (mindestens) ein hartes Negativmerkmal gespeichert hatte;
nach Kreisen; in Prozent
Schleswig-Holstein
Mecklenburg-Vorpommern
Hamburg
Bremen
Brandenburg
Niedersachsen
Berlin
Nordrhein-Westfalen Sachsen-Anhalt
Sachsen
Thüringen
Hessen
Rheinland-Pfalz
Saarland
Bayern
Prozent Baden-Württemberg
< 5,0
> 5,0–6,5
> 6,5–8,0
> 8,0–9,5
> 9,5–11,0
> 11,0–12,5
> 12,5
Quelle: SCHUFA Holding AG.Private Kreditaufnahme in Deutschland 25
Fazit
Ratenkredite sind eine viel genutzte Finanzierungsform für größere Konsumausgaben.
Die Zahl der laufenden Kredite in Deutschland ist 2018 weiter leicht gestiegen.
Am 31.12.2018 gab es in Deutschland laut SCHUFA-Datenbestand circa 18,4 Millionen
laufende Ratenkredite. Gegenüber dem 31.12.2017 hat die Zahl der Ratenkredite um
2,5 Prozent zugenommen.
Trotz dieses großen Volumens werden Ratenkredite in Deutschland sehr zuverlässig
zurückgezahlt. 97,9 Prozent der Kredite wurden 2018 ordnungsgemäß bedient.
Gegenüber 2017 hat sich damit das Rückzahlungsverhalten nochmals verbessert.
Vor allem ganz junge Verbraucher im Alter von 18 bis 19 Jahren und Menschen ab
45 Jahren zahlen überdurchschnittlich oft ihre Kredite ordnungsgemäß zurück.
Ratenkredite dienen oftmals der Anschaffung größerer langlebiger Konsumgüter.
Dementsprechend ist der Anteil von Krediten mit einer Kreditsumme von mehr als
10.000 Euro an den neu abgeschlossenen Ratenkrediten auch 2018 am größten.
Der zweitgrößte Anteil entfiel auf Kreditsummen über 3.000 bis 10.000 Euro.
Mit dem wachsenden Anteil großer Kredite von mehr als 10.000 Euro Kreditsumme
erhöht sich auch die durchschnittliche Restschuld der einzelnen Kreditnehmer. Sie stieg
2018 auf 12.060 Euro. Die höchste durchschnittliche R
estschuld wiesen dabei die Alters-
gruppen auf, die auch am häufigsten Ratenkredite nutzen: die 45- bis 49-Jährigen
(2018: 13.707 Euro) und die 50- bis 54-Jährigen (2018: 13.545 Euro).
Insgesamt belegt der SCHUFA Kredit-Kompass erneut, dass die Verbraucher in Deutsch-
land ihre finanziellen Möglichkeiten im Blick haben und verantwortungsvoll mit Geld und
Krediten umgehen. Zugleich zeigen die Zahlen, dass die SCHUFA mit ihren Informationen
als stabilisierender Faktor wirkt: Sie schafft das Vertrauen zwischen Kreditgeber und
Kunde, indem sie das verantwortungsvolle Bezahlverhalten dokumentiert und bestätigt.26 Risiken der privaten Kreditaufnahme
3 Risiken der privaten Kreditaufnahme
Einleitung
Um die Risiken der privaten Kreditaufnahme in Deutschland detailliert abzubilden,
nutzt die SCHUFA zwei selbstentwickelte Instrumente, die in den folgenden Kapiteln
dargestellt werden: das SCHUFA-Risikomodell und den SCHUFA-Privatverschuldungs-
index (PVI).
Das SCHUFA-Risikomodell teilt die Risiken der privaten Verschuldung in Deutschland in
vier unterschiedliche Warnstufen ein und erlaubt so die Analyse der privaten Ver- und
Überschuldungssituation in Deutschland.
Der Privatverschuldungsindex (PVI) zeigt die kritischen A
nzeichen der privaten Ver- und
Überschuldung in Deutschland in Form eines Indexwertes auf und macht sichtbar, wie
stark sie in den verschiedenen Regionen Deutschlands ausgeprägt sind. Darüber hinaus
erlaubt er eine P rognose der zukünftigen Entwicklung.
Das SCHUFA-Risikomodell
Das Risikomodell Als eine erweiterte Analyse der privaten Ver- und Überschuldungssituation in Deutschland
analysiert die wurde im Jahr 2004 das SCHUFA-Risikomodell entwickelt. Es umfasst vier Warnstufen mit
private Ver- und einem Verlauf der Stufen von Grün über Gelb und Orange bis Rot. Diese zeigen an, wie
Überschuldungs stark eine Person gefährdet ist, in eine Überschuldung zu geraten. Ein wichtiger Indikator
situation in bei der Einteilung in die vier Stufen sind dabei die Negativmerkmale der Verbraucher
Deutschland. (siehe Kapitel Entwicklung des Rückzahlungsverhaltens, Seite 16 ff.).
Im grünen Bereich sind diejenigen Personen anonym erfasst, die bei der SCHUFA kein
negatives Merkmal, keine aktuelle Kreditverpflichtung oder eine Kreditverpflichtung mit
einer Ausfallwahrscheinlichkeit unter 10 Prozent haben. Die Warnstufe Grün zeigt ein
sehr geringes Überschuldungsrisiko an.
In der Tabelle 3.1 sind die detaillierten Indikatoren der Warnstufen aufgeführt.Risiken der privaten Kreditaufnahme 27
Stufen des SCHUFA-Risikomodells
Tab. 3.1: Indikatoren der einzelnen Warnstufen
Indikatoren
Warnstufe • kein negatives Merkmal und ohne jegliche aktuelle Kreditverpflichtung
Grün • kein negatives Merkmal und mit aktueller Kreditverpflichtung und SCHUFA-Risikoquote nach Score < 10%
Warnstufe • nur noch erledigte Negativmerkmale
Gelb • kein negatives Merkmal und mit aktueller Kreditverpflichtung und SCHUFA-Risikoquote nach Score ≥ 10%
• ein offenes Negativmerkmal einer Nichtbanka)
• mehr als ein offenes Negativmerkmal von Nichtbankena)
Warnstufe • ein offenes Negativmerkmal von einer Bank jünger als ein Jahr
Orange • ein offenes Negativmerkmal von einer Bank jünger als ein Jahr und von Nichtbankena)
• mehr als ein offenes Negativmerkmal von mindestens einer Bank jünger als ein Jahr
• Negativmerkmalhistorie bei mindestens einer Bank von ein bis drei Jahren
Warnstufe • Merkmal Vermögensauskunft oder ein Haftbefehl zur Erzwingung der Abgabe einer Vermögensauskunft
Rot • Merkmal der Privatinsolvenz
• Personen mit Suchauftragb)
a) Nichtbanken sind hier Unternehmen aus den Branchen Handel und Dienstleistung.
b) Personen, gegen die ein Vertragspartner der SCHUFA eine offene, ausreichend gemahnte und unbestrittene Forderung besitzt,
die aber unbekannt verzogen sind.
Quelle: SCHUFA Holding AG.
90,6 Prozent der Verbraucher in Deutschland im grünen Bereich
Zu 90,6 Prozent der Personen, zu denen die SCHUFA 2018 Daten gespeichert hatte, 90,6 Prozent der
liegen keine Informationen über Zahlungsstörungen vor (siehe Tabelle 3.2). Gemessen an Verbraucher im
den Vorjahren ist dies erneut eine leichte Verbesserung. 2018 stuft die SCHUFA lediglich SCHUFA-Daten
4,3 Prozent der Personen, zu denen sie Daten gespeichert hatte, in die Warnstufe Gelb bestand haben
ein. Diese Personen hatten zum Beispiel erste Zahlungsschwierigkeiten aus den Branchen keinen Hinweis auf
Handel und Dienstleistung (zum Beispiel Versandhandel oder Telekommunikation) oder Zahlungsstörungen
ein erhöhtes Kreditausfallrisiko. – diese Zahl ist
nicht zu verwech-
Nur 0,9 Prozent der Personen im SCHUFA-Datenbestand hatten 2018 mindestens eine seln mit 90,8 Pro-
offene Verbindlichkeit gegenüber einer Bank, die angemahnt und unbestritten war. zent mit aus-
Diese Personen wurden in die R
isikogruppe mit der Farbe Orange eingestuft. Hier war schließlich positi-
der Anteil bereits im zweiten Jahr leicht rückläufig. ven Merkmalen
(vergleiche Daten
Der Anteil der Personen im SCHUFA-Datenbestand, bei denen sich eine kritische auf Seite 18).
finanzielle Lage abzeichnete, ist 2017 gegenüber 2016 leicht um 0,1 Prozentpunkte
auf 4,3 Prozent gesunken. Diese Personen wurden in die Warnstufe Rot eingestuft,
da Hinweise auf finanziell kritische Situationen vorlagen, wie etwa die Abgabe einer
Vermögensauskunft oder Informationen zu einem Verbraucherinsolvenzverfahren.
Mehr als neun von zehn Personen finden sich 2018 im grünen Bereich
Tab. 3.2: Anteile der Personen in den Warnstufen des SCHUFA-Risikomodells; in Prozent
Warnstufe Anteile 2018 Anteile 2017 Anteile 2016
Grün 90,6 90,4 90,3
Gelb 4,3 4,3 4,2
Orange 0,9 0,9 1,0
Rot 4,3 4,4 4,5
Gesamt 100,11) 100,0 100,0
1) Die Summe beträgt aufgrund von Rundungen mehr als 100 Prozent. Quelle: SCHUFA Holding AG.Sie können auch lesen
