Allgemeine Kundeninformation der privaten Bausparkassen
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Allgemeine Kundeninformation der privaten Bausparkassen
Herausgeber: Verband der Privaten Bausparkassen e. V. Klingelhöferstraße 4 · 10785 Berlin Stand: Juni 2020 © Verband der Privaten Bausparkassen e.V. überreicht durch die BHW Bausparkasse AG Bei den in der Broschüre beschriebenen Produkten handelt es sich um Produkte der BHW Bausparkasse AG, Lubahnstraße 2, 31789 Hameln. Ihr Ansprechpartner: BHW Bausparkasse AG Wilhelm-Fay-Straße 31-37 65936 Frankfurt am Main
Inhalt
Der sichere Weg zu Ihrem Wohneigentum 4
Unsere Produkte, unsere Leistung und was Sie davon haben 6
Das sollten Sie über Bauspardarlehen wissen 10
Was ist ein Zwischenkredit und wie funktioniert er? 16
Was ist ein Vorfinanzierungskredit und wie funktioniert er? 19
Was ist ein „sonstiges Baudarlehen“ und wie funktioniert es? 24
Das Schlichtungsverfahren der privaten Bausparkassen 27
Elf goldene Regeln des Verbandes der Privaten Bausparkassen 28
Glossar 29
3Der sichere Weg
zu Ihrem Wohneigentum
Wir über uns lehen das so genannte Europäische
Standardisierte Merkblatt – „ESIS-
Die privaten Bausparkassen unterneh- Merkblatt“, bei Allgemein-Verbraucher-
men seit jeher große Anstrengungen, darlehen die so genannte Europäische
um Ihnen einen optimalen Service zu Standardinformation für Verbraucher-
bieten. kredite – „ESI“).
Diese Broschüre soll Ihnen allgemeine
Informationen zum Bausparvertrag Für Sie
sowie insbesondere zu den Darlehens
produkten der Bausparkassen geben. Diese Broschüre richtet sich an alle, die
Damit sollen Sie als Bausparkundin/ sich für Wohneigentum interessieren
Bausparkunde bei Ihrer Entscheidung und die die Vorteile
für einen Kredit in die Lage versetzt
niedrige Zinsen
werden zu beurteilen, ob der entspre-
chende Vertrag dem von Ihnen verfolg- Zinssicherheit
ten Zweck und Ihren Vermögensver schnelle Entschuldung
hältnissen gerecht wird.
Absicherung mit einer Grundschuld
im zweiten Rang
Bei den nachfolgenden Informationen
handelt es sich um allgemeine Infor- schätzen.
mationen über Bausparverträge und
Verbraucherdarlehensverträge. Bevor
Sie einen konkreten Darlehensvertrag Fels in der Brandung
abschließen, erhalten Sie rechtzeitig
weitere vorvertragliche Informationen Unsere Lebensumstände ändern sich
in Form eines standardisierten Merk- rasend schnell. Es gibt aber auch Din-
blatts (bei Immobiliar-Verbraucherdar- ge, die sich nicht ändern. Dazu gehört
4der Wunsch vieler Menschen, in den Um sich unter diesen veränderten
eigenen vier Wänden zu wohnen. Lebensbedingungen den Traum von
Daran ändert auch die Tatsache nichts, den eigenen vier Wänden erfüllen zu
dass wir immer mobiler werden. Es ist können, brauchen wir ein modernes,
nicht mehr ungewöhnlich, den Arbeits- aber auch sicheres und bewährtes
platz mehrmals im Leben zu wechseln. Finanzierungsprodukt. Wer hat schon
Es ist auch nicht mehr ungewöhnlich, Lust, sein Finanzierungskonzept ständig
zwei Wohnsitze zu unterhalten. Ganz den sich ändernden Marktbedingungen
zu schweigen von der zunehmenden anpassen zu müssen?
Zahl der „Singles“, die über ein hohes
Maß an Mobilität und Finanzkraft ver- Wir nicht! Deshalb informieren wir Sie
fügen. gerne über unsere Produkte.
5Unsere Produkte, unsere Leistung
und was Sie davon haben
Allgemeine Informationen in der Tilgungsphase für den Zinssatz
zum Bausparen des Kredits. So können Sie auch in
Zeiten bewegter Zinsen und Aktien
„Bausparen ist zielgerichtetes Sparen, kurse ruhig schlafen!
um für wohnungswirtschaftliche Ver-
wendungen Darlehen zu erlangen, de-
ren Verzinsung niedrig, von Anfang an Nun interessiert Sie sicherlich,
fest vereinbart und von Zinsschwankun- wie unser Produkt funktioniert
gen am Kapitalmarkt unabhängig ist.“
Der Grundgedanke des Systems lässt
So definiert die Eingangsformulierung sich – stark vereinfacht – folgender-
der Präambel der Allgemeinen Bedin- maßen darstellen:
gungen für Bausparverträge der priva-
ten Bausparkassen (ABB) – Muster Zehn Bauwillige ohne Eigenkapital
bedingungen – kurz und prägnant das wollen mit dem Ziel sparen, sich
System des kollektiven Zwecksparens: Wohneigentum zu schaffen. Wenn
jeder in der Lage ist, ein Zehntel des
Sie bilden zuerst Kapital zu kalkulier- erforderlichen Finanzierungsvolumens
baren Konditionen und bereiten damit im Jahr zu sparen, so wäre nach zehn
gleichzeitig eine Zinssicherung für Ihr Jahren bei jedem Einzelnen das nötige
späteres Wohnungsbaudarlehen vor. Kapital angesammelt. Schließen sich
nun diese zehn Bauwilligen zusam-
Das Produkt Bausparen entwickelt sich men, so kann der erste bereits nach
also in zwei Phasen. Die Bedingungen einem Jahr seinen Bau errichten, in-
für beide Phasen werden aber bereits dem er die Sparvolumina der anderen
bei Vertragsabschluss verbindlich ver- neun hinzunimmt. Im zweiten Jahr
einbart. Das gilt in der Ansparphase für kann dann der zweite bauen, wobei
die Verzinsung der Sparleistungen und sich seine Finanzierungsmittel zusam-
6mensetzen aus neun Sparraten und breite Vielfalt von Angeboten, die sich
einer Tilgungsrate des Sparers, der im in Zinssatz, Laufzeit und Gestaltungs-
ersten Jahr bereits sein Bauvorhaben spielraum unterscheiden.
realisieren konnte. Auf diese Weise
kommen schließlich – verteilt über
zehn Jahre – alle zu ihrem Ziel, und Das heißt für Sie konkret:
zwar im Durchschnitt 4,5 Jahre früher,
als wenn jeder für sich die erforderli- Sie schließen mit uns einen Vertrag
chen Mittel angesammelt hätte. über einen von Ihnen gewünschten
Betrag (Bausparsumme) ab.
Natürlich funktioniert dieses System
längst nicht mehr ganz so einfach. Da Mit Abschluss des Bausparvertrags wird
es für ständigen Neuzugang offen ist, – je nach Tarif der Bausparkasse – eine
müssen auch die „später Kommenden“ Abschlussgebühr zwischen einem und
nicht ihre ganze Finanzierungssumme 1,6 Prozent der Bausparsumme fällig.
selbst ansparen. Außerdem gibt es eine Darüber hinaus können weitere Ge-
So funktioniert das Produkt:
10 Bauinteressenten 1 Jahr 5 Jahre 10 Jahre
1 1 5 5 10 10
1 1 5 5 10 10
1 1 5 5 10 10
1 1 5 5 10 10
1 1 5 5 10 10
7bühren anfallen, über die Sie die Bau- dem angesparten Guthaben ausgezahlt.
sparkasse informiert. Das hat den Vorteil, dass Sie für Ihre
Wohnungsfinanzierung über die gesam-
Sie verpflichten sich zu regelmäßigen te Bausparsumme verfügen können.
Sparleistungen in Promille der verein-
barten Summe. So können Sie bereits Der größte Vorteil besteht – im Gegen-
in jungen Jahren stetig und zielorien- satz zu allen anderen Finanzierungs-
tiert Geld ansammeln – Geld, das Sie produkten – darin, dass auch der Dar-
dringend benötigen, wenn Sie Ihre lehenszinssatz bereits bei Abschluss
Traumimmobilie gefunden haben. des Bausparvertrags feststeht. Den Zeit-
Während dieser Ansparzeit wird Ihr punkt, zu dem Sie Ihr Darlehen abrufen
Kapital mit einem von Anfang an fest können, bestimmen Sie weitgehend
vereinbarten Zinssatz verzinst. selbst. Die Bausparkasse sorgt durch
ein mathematisches Verfahren dafür,
Die Zinsen unterliegen der Abgeltungs- dass alle Bausparer eine gleiche Dar
steuer und dem Solidaritätszuschlag, lehensleistung für gleiche Sparleistung
gegebenenfalls auch der Kirchensteuer. erhalten.
Wenn der Bausparkasse ein Freistel
lungsauftrag von Ihnen vorliegt, kön- Der genaue Zuteilungszeitpunkt hängt
nen Kapitalerträge bis zu einer Höhe von der Höhe der von allen Kunden
von insgesamt 1.602 Euro bei zusam- der Bausparkasse angesparten Finan-
men veranlagten Ehegatten/Lebens zierungsmittel ab. Diese setzen sich
partnern bzw. 801 Euro bei allen zusammen aus den Sparbeiträgen, den
anderen Sparern ohne Abzug eines Tilgungsleistungen aus zurückgezahlten
Zinsabschlags gutgeschrieben werden. Darlehen und den Guthabenzinsen.
Ist ein bestimmter Anteil der Bauspar-
summe angespart und bestand das
Guthaben über eine ausreichende
Zeitspanne, haben Sie – positive Kre-
ditwürdigkeitsprüfung unterstellt – das
Anrecht auf ein Darlehen erworben
(Bauspardarlehen). Dieses wird in der
Regel in Höhe der Differenz zwischen
der vereinbarten Bausparsumme und
8Ihre Wohneigentums- Sie können alle unsere
finanzierung nach Maß Produkte flexibel nutzen
Nicht nur Ihre neue Wohnung oder Ihr Sollten Sie wider Erwarten einen
neues Haus soll Ihren Vorstellungen finanziellen Engpass haben, können
entsprechen – auch den Weg dorthin Sie Ihre Sparbeiträge in Abstimmung
können wir ganz individuell und flexi- mit der Bausparkasse zeitweise er-
bel gestalten. mäßigen oder die Einzahlungen ge
gebenenfalls auch ganz aussetzen.
Dazu bieten wir verschiedene Vertrags-
typen an. Mit einer breiten Produkt- Wenn Sie die vereinbarte Bauspar-
palette vom Schnellspar- über den Stan- summe verändern oder aufteilen,
dardtarif bis hin zu Langzeitvarianten können Sie eine frühere Zuteilung
können wir auf Ihre ganz konkreten Ihres Darlehens erreichen.
Wünsche und Bedürfnisse eingehen.
Auch hier ist das Grundprinzip ganz In der Darlehensphase können Sie
einfach: Je schneller Sie ansparen, jederzeit Sondertilgungen leisten,
desto schneller tilgen Sie im Anschluss ohne auch nur einen Cent Zinsaus-
das Darlehen. Sparen Sie jedoch über fallentschädigung (so genannte Vor-
einen längeren Zeitraum hinweg an, fälligkeitsentschädigung) entrichten
können Sie sich auch mit der Tilgung zu müssen.
mehr Zeit lassen. Je nach Finanzie-
rungsvariante kann die maximale Lauf-
zeit bei 40 Jahren liegen.
Wenn Sie sich für eines unserer Pro-
dukte entscheiden, obwohl Sie noch
gar keinen konkreten Finanzierungs-
bedarf haben, bieten wir Ihnen auch
flexible Tarife an, mit denen Sie die
Möglichkeit haben, den Vertrag hin-
sichtlich Spar- und Tilgungszeit sowie
Zinshöhe nachträglich Ihren Bedürfnis-
sen anzupassen.
9Das sollten Sie über
Bauspardarlehen wissen:
Wofür können Sie Wie sieht es mit
das Darlehen verwenden? den Sicherheiten aus?
(Informationen gemäß Art. 247a § 1 (Informationen gemäß Art. 247a § 1
Abs. 2 Ziffer 2 EGBGB) Abs. 2 Ziffern 3 und 11 EGBGB)
Bauspardarlehen sind für „wohnungswirt- Die Bausparkassen können sich mit
schaftliche Zwecke“ zu verwenden und einer Absicherung des Darlehens durch
bieten damit eine breite Palette von Ein- eine Grundschuld im zweiten Rang im
satzmöglichkeiten wie beispielsweise Grundbuch zufriedengeben. Eine so
genannte „nachrangige Sicherheit“ hat
Neubau oder Kauf eines Hauses für Sie den Vorteil, dass Sie für ein
oder einer Eigentumswohnung anderes Kreditinstitut eine Grundschuld
ersten Ranges eintragen lassen können,
Modernisierung, Umbau, Anbau um auch von diesem günstige Zinskon-
ditionen zu erhalten. Die Tatsache, dass
Zahlung von Gebühren und sich Bausparkassen auch mit einer
Steuern im Zusammenhang mit nachrangigen Absicherung begnügen,
dem Wohnungserwerb gründet auf der guten Struktur ihres
Finanzierungsprodukts und den äußerst
Erwerb von Alterswohnsitzen niedrigen Darlehensausfällen.
oder Wohnrechten in
Senioren-Wohnheimen Klar ist: Wer rechtzeitig vorsorgt und
dann auch noch mit kalkulierbaren
Zinsen rechnen kann, hat eine stabile
Finanzierungsbasis.
Wie ein Bauspardarlehen zu besichern
ist, regelt § 7 Bausparkassengesetz.
10Im Hinblick auf die Realkreditinstituts- Da die Ermittlung des Beleihungswerts
eigenschaften der Bausparkassen im Interesse der Bausparkassen erfolgt,
schreibt das Gesetz für Beleihungen haben diese die hierfür bei ihnen an-
grundsätzlich die Bestellung eines fallenden Aufwendungen zu tragen;
Grundpfandrechts an einem inländischen für Sie als Darlehensnehmer/in fallen
Pfandobjekt vor. Als Pfandobjekte keine separaten Kosten an.
kommen Grundstücke, Erbbaurechte,
Rechte in der Form des Wohnungs-
und Teileigentums, Wohnungserbbau- Höhe des Bauspardarlehens
rechte und Teilerbbaurechte in Betracht.
Das Bauspardarlehen wird in der Regel
Ausgehend von diesem Grundsatz in Höhe der Differenz zwischen der
entspricht es dem Prinzip einer auf vereinbarten Bausparsumme und dem
Sicherheit bedachten Geschäftspolitik, angesparten Guthaben gewährt.
dass die Bausparkassen den Beleihungs-
wert der zu beleihenden Pfandobjekte
vor Erteilung der Darlehenszusage
sorgfältig ermitteln.
Die Beleihungswertermittlung liegt in
der Verantwortung der Bausparkasse,
da sie dazu dient, ihr als der Kredit-
geberin eine verlässliche Vorstellung
über die Eignung eines Pfandobjekts
zur Absicherung eines meist langfristi-
gen Kredits zu verschaffen.
Abhängig von der Höhe der Beleihung
wird die Beleihungswertermittlung mit
Hilfe einer speziellen Bewertungssoft-
ware oder detaillierter Gutachten durch
autorisierte Mitarbeiter der Bauspar-
kassen mit entsprechender fachlicher
Kompetenz oder durch interne oder
externe zertifizierte Immobiliengutachter
vorgenommen.
11Zins, Tilgung und Laufzeit Allgemeiner Warnhinweis
(Informationen gemäß Art. 247a § 1 bei Vertragsverletzung
Abs. 2 Ziffern 5, 8 und 10 EGBGB) (Informationen gemäß Art. 247a § 1
Abs. 2 Ziffer 13 EGBGB)
Bei einem Bauspardarlehen zahlen Sie
während der Vertragslaufzeit gleich- Bausparkassen sind nach zivilrechtlichen
bleibende monatliche Raten, deren Vorgaben (§§ 490, 498 BGB) sowie nach
Anzahl und Höhe von dem Zins- und Allgemeinen Bauspar- und Darlehens-
Tilgungssatz des gewählten Bauspartarifs bedingungen berechtigt, Darlehen bei
abhängig sind. Das Bauspardarlehen nicht vertragsgemäßem Verhalten des
wird mit einem für die gesamte Lauf- Darlehensnehmers zu kündigen und den
zeit gebundenen, d. h. festen Sollzinssatz Gesamtbetrag zur sofortigen Rückzah-
angeboten, der seinerseits vom gewähl- lung fällig zu stellen. Ein nicht vertrags-
ten Bauspartarif abhängt. Dies bedeu- gemäßes Verhalten des Darlehensneh-
tet, dass sich die Verzinsung vom Aus- mers liegt insbesondere bei Nichtzah-
zahlungszeitpunkt bis zur vollständigen lung der fälligen Leistungsraten vor. Ein
Tilgung des Darlehens nicht ändert. Der Kündigungsgrund ist aber auch gegeben,
Darlehensnehmer erhält umfassende wenn sich in den Vermögensverhältnis-
Planungssicherheit unabhängig von der sen des Darlehensnehmers oder der
Kapitalmarktentwicklung: Weder beim Werthaltigkeit einer für das Darlehen
Anstieg der Kapitalmarktzinsen noch gestellten Sicherheit eine wesentliche
bei einem Rückgang gibt es Zinssatz- Verschlechterung ergibt. Sofern der
veränderungen. Mit fortlaufender Rück- fällig gestellte Restdarlehensbetrag
zahlung des Bauspardarlehens sinkt nicht ausgeglichen wird, kann die Bau-
der Anteil der in der Rate enthaltenen sparkasse die zwangsweise Verwertung
Sollzinsen. Da die Rate bis zum Ende der Sicherheiten, darunter – als letzte
der Vertragslaufzeit gleich hoch bleibt, Möglichkeit – die Zwangsversteigerung
nimmt bei sinkendem Zinsanteil der in der belasteten Immobilie betreiben.
der Rate enthaltene Tilgungsanteil zu.
Die letzte Rate kann von den übrigen Prüfen Sie deshalb sorgfältig Ihre wirt-
Kreditraten betragsmäßig abweichen. schaftliche Leistungsfähigkeit, d. h.
welche finanziellen Belastungen Sie
Ein Bauspardarlehen kann jederzeit mit Blick auf Ihre persönlichen Lebens-
ganz oder teilweise ohne Berechnung umstände für die voraussichtliche Dau-
einer Zinsausfallentschädigung/Vorfällig- er des Darlehensvertrags verkraften
keitsentschädigung getilgt werden. können.
12Welche Kosten können zahlung nach Baufortschritt. Bauspar-
entstehen? kassen können die Vergabe von Darlehen
(Informationen gemäß Art. 247a § 1 in bestimmten Fällen von Nebenleis-
Abs. 2 Ziffern 7 und 12 EGBGB) tungen abhängig machen, die der Dar-
lehensnehmer in der Regel auch bei
Bei jedem Darlehen, das Sie für die einem anderen Anbieter als bei dem
Finanzierung von Wohneigentum Darlehensgeber erwerben kann. So
verwenden, fallen für die Bestellung/ kann die Bausparkasse verlangen, dass
Abtretung einer grundpfandrechtlichen künftige Wohneigentümer eine Gebäu-
Sicherheit Notar- und Grundbuchge- deversicherung abschließen. Deren
bühren an. Die Notarkosten sind im Kosten sind der Bausparkasse als Dar-
Gesamtbetrag des Darlehens nicht lehensgeberin nicht bekannt und daher
enthalten. im Gesamtbetrag nicht enthalten.
Gegebenenfalls können Bereitstellungs Eine derartige Nebenleistung kann zum
zinsen anfallen, zum Beispiel bei Aus- Beispiel auch der Abschluss einer Risiko-
13Rechenbeispiel WohnBausparen (FI6)
Repräsentatives Rechenbeispiel für ein Bauspardarlehen nach einer Ansparzeit von ca.
10 Jahren mit einem monatlichen Sparbeitrag von 180 EUR. Verbraucherdarlehen für
Immobilien sind durch die Eintragung einer Grundschuld zu besichern. Für das Bau-
spardarlehen können zusätzliche Kosten (insbesondere für die Bestellung eines Grund-
pfandrechtes) anfallen, die zum jetzigen Zeitpunkt nicht bekannt und bei der Berech-
nung des effektiven Jahreszinses daher nicht berücksichtigt worden sind.
Bausparsumme (Tarifvariante FI6) 50.000 EUR
Nettodarlehensbetrag 28.437 EUR
Fester Sollzinssatz p.a. 2,35 %
Laufzeit ca. 13 Jahre 3 Monate
Monatlicher Tilgungsbeitrag 210 EUR
Anzahl der Raten 158
Abschlussgebühr für den Bausparvertrag
(1,6 % der Bausparsumme – einmalig bei
Abschluss des Bausparvertrages) 800 EUR
Jahresentgelt (wird in der Sparphase bei Jahresbeginn
– bei nicht vollständigen Kalenderjahren anteilig – berechnet) 12 EUR p.a.
Effektiver Jahreszins nach PAngV ab Zuteilung 2,64 %
Zu zahlender Gesamtbetrag 33.078 EUR
Stand: November 2019
Es handelt sich um ein Produkt der BHW Bausparkasse AG, Lubahnstraße 2, 31789 Hameln. Die
Deutsche Bank AG unter ihrer Marke „Deutsche Bank“ vermittelt Bausparkassendarlehen ausschließ-
lich an die BHW Bausparkasse AG und ist insoweit als deren Darlehensvermittler tätig. Sie ist befugt,
den Darlehensnehmer bei der Beantragung des Darlehens zu unterstützen, Erklärungen im Namen
der Bausparkasse abzugeben und für diese entgegenzunehmen. Des Weiteren wird sie die vorvertrag-
lichen Informations- und Erläuterungspflichten zum jeweiligen Baudarlehen auch für die Bauspar
kasse mit erfüllen.
14lebensversicherung oder einer anderen Und wenn Sie schneller
Lebensversicherung im Zusammenhang als geplant Ihre
mit dem Darlehensvertragsabschluss Wunschimmobilie finden?
sein. Deren Kosten sind ebenfalls nicht
im Gesamtbetrag enthalten. Dann ist das ebenfalls kein Problem.
Wir stellen auch andere Finanzierungs-
Ob und gegebenenfalls welche Ne- bausteine zur Verfügung.
benleistungen erforderlich und welche
Kosten damit verbunden sind, ist den So besteht die Möglichkeit, ein woh-
jeweiligen Vertragsbedingungen zu ent- nungswirtschaftliches Darlehen auch
nehmen. Sie als Darlehensnehmer/in dann bei der Bausparkasse aufzuneh-
sollten sich vor Abschluss eines Darle- men, wenn der Bausparvertrag noch
hensvertrags vergewissern, ob in Ihrem nicht zuteilungsreif ist und der Bau-
konkreten Finanzierungsfall gegebenen- sparer ein Darlehen früher benötigt.
falls weitere Kosten anfallen.
In einem solchen Fall bieten Bauspar-
kassen Vor- und Zwischenfinanzie
Steuerliche Auswirkungen rungskredite an.
Die Kosten für das Bauspardarlehen Auch ohne Abschluss oder Bestehen
sind gegebenenfalls steuerlich absetz- eines Bausparvertrags kann Ihnen die
bar. Wegen der steuerlichen Auswir Bausparkasse ein „sonstiges Baudarle-
kungen wenden Sie sich bitte an Ihren hen“ (Annuitätendarlehen oder end
Steuerberater. fälliges Darlehen) gewähren.
15Was ist ein Zwischenkredit und
wie funktioniert er?
Schon vor Zuteilung eines Bausparver- Wie sieht es mit
trags kann Ihnen die Bausparkasse den Sicherheiten aus?
nach Erreichen der Mindestansparung (Informationen gemäß Art. 247a § 1
Baugeld in Höhe der Bausparsumme in Abs. 2 Ziffern 3 und 11 EGBGB)
Form der Zwischenfinanzierung eines
Bausparvertrags zur Verfügung stellen. Der Zwischenkredit ist ebenso abzusi-
chern wie ein Bauspardarlehen (siehe
Nach der Zuteilung des Bausparvertrags Seite 10). Allerdings ist regelmäßig nur
wird der Zwischenkredit durch das für den Teil des Zwischenkredits, der
Bausparguthaben und das Bauspardar- nicht bereits durch das Bausparguthaben
lehen abgelöst. gedeckt ist, eine Sicherheit zu bestellen.
Wofür können Sie den Zins, Tilgung und Laufzeit
Zwischenkredit verwenden? (Informationen gemäß Art. 247a § 1
(Informationen gemäß Art. 247a § 1 Abs. 2 Ziffern 5, 8 und 10 EGBGB)
Abs. 2 Ziffer 2 EGBGB)
Die Zinsen für den Zwischenkredit sind
Zwischenkredite sind wie Bauspardar- bis zur Zuteilung des Bausparvertrags
lehen zu verwenden und bieten damit in gleichbleibenden monatlichen Raten
die gleiche Palette von Einsatzmöglich- auf die volle Zwischenkreditsumme zu
keiten für „wohnungswirtschaftliche leisten. Auf das Bausparguthaben erhal-
Zwecke“ (siehe Seite 10). ten Sie die tariflichen Guthabenzinsen.
Nach der Ablösung des Zwischenkredits
durch das Bausparguthaben und das
Bauspardarlehen zahlen Sie Zinsen und
Tilgungsbeiträge für das Bauspardarlehen.
16Der Zwischenkredit wird mit einem für fälligen Leistungsraten vor. Ein Kündi-
die gesamte Laufzeit gebundenen, d. h. gungsgrund ist aber auch gegeben,
festen Sollzinssatz angeboten. Dies wenn sich in den Vermögensverhältnis-
bedeutet, dass sich die Verzinsung vom sen des Darlehensnehmers oder der
Auszahlungszeitpunkt bis zur Ablösung Werthaltigkeit einer für das Darlehen
des Zwischenkredits nicht ändert. gestellten Sicherheit eine wesentliche
Verschlechterung ergibt. Sofern der
Ein Zwischenkredit kann während des fällig gestellte Restdarlehensbetrag
Zinsfestschreibungszeitraums nicht nicht ausgeglichen wird, kann die Bau-
oder gegebenenfalls bei berechtigtem sparkasse die zwangsweise Verwertung
Interesse des Darlehensnehmers nur der Sicherheiten, darunter – als letzte
gegen Berechnung einer Zinsausfall Möglichkeit – die Zwangsversteigerung
entschädigung (Vorfälligkeitsentschädi- der belasteten Immobilie betreiben.
gung) getilgt werden. Diese wird von
der Bausparkasse unter Beachtung der Prüfen Sie deshalb sorgfältig Ihre wirt-
hierzu vom Bundesgerichtshof ge schaftliche Leistungsfähigkeit, d. h.
machten Vorgaben mit einer zertifizier- welche finanziellen Belastungen Sie
ten finanzmathematischen Software mit Blick auf Ihre persönlichen Lebens-
berechnet. umstände für die voraussichtliche Dau-
er des Darlehensvertrags verkraften
können.
Allgemeiner Warnhinweis
bei Vertragsverletzung
(Informationen gemäß Art. 247a § 1 Welche Kosten können
Abs. 2 Ziffer 13 EGBGB) entstehen?
(Informationen gemäß Art. 247a § 1
Bausparkassen sind nach gesetzlichen Abs. 2 Ziffern 7 und 12 EGBGB)
Vorgaben (§§ 490, 498 BGB) berechtigt,
einen Zwischenkredit bei nicht vertrags Für den Zwischenkredit gilt hinsichtlich
gemäßem Verhalten des Darlehens der Kosten (für Sicherheiten und Neben-
nehmers zu kündigen und den Gesamt- leistungen) dasselbe wie für das Bau-
betrag zur sofortigen Rückzahlung fällig spardarlehen selbst (siehe Seite 13).
zu stellen. Ein nicht vertragsgemäßes
Verhalten des Darlehensnehmers liegt Falls Sicherheiten für den Zwischenkredit
insbesondere bei Nichtzahlung der gestellt und diese auch für das spätere
17Bauspardarlehen genutzt werden, fallen
die Kosten für die Bestellung/Abtretung
der Sicherheit nur einmal an.
Steuerliche Auswirkungen
Die Kosten für den Zwischenkredit sind
gegebenenfalls steuerlich absetzbar.
Wegen der steuerlichen Auswirkungen
wenden Sie sich bitte an Ihren Steuer-
berater.
18Was ist ein Vorfinanzierungskredit
und wie funktioniert er?
Schon vor Zuteilung eines Bausparver- Wie sieht es mit
trags und auch bereits vor Erreichen der den Sicherheiten aus?
Mindestansparung kann Ihnen die Bau- (Informationen gemäß Art. 247a § 1
sparkasse Baugeld in Form der Vorfinan- Abs. 2 Ziffern 3 und 11 EGBGB)
zierung eines Bausparvertrags in Höhe
der Bausparsumme zur Verfügung Der Vorfinanzierungskredit ist ebenso
stellen. abzusichern wie ein Bauspardarlehen
(siehe Seite 10). Auch hier kann bis
Der in Höhe des Vorausdarlehens ab- zu einem Betrag von 30.000 Euro von
geschlossene Bausparvertrag ist mit einer Besicherung durch Grundpfand
den vereinbarten Raten zu besparen. rechte oder Ersatzsicherheiten abge
Nach der Zuteilung des Bausparver- sehen werden.
trags wird der Vorfinanzierungskredit
durch das Bausparguthaben und das
Bauspardarlehen abgelöst. Zins, Zinsänderungsrisiko,
Tilgung und Laufzeit
(Informationen gemäß Art. 247a § 1
Wofür können Sie den Vorfinan Abs. 2 Ziffern 5, 8 und 10 EGBGB)
zierungskredit verwenden?
(Informationen gemäß Art. 247a § 1 Die Zinsen für den Vorfinanzierungs-
Abs. 2 Ziffer 2 EGBGB) kredit sind bis zur Zuteilung des Bau-
sparvertrags in gleichbleibenden
Vorfinanzierungskredite sind wie Bau- monatlichen Raten auf die volle Kre-
spardarlehen zu verwenden und bieten ditsumme zu leisten. Auf das Bauspar-
damit die gleiche Palette von Einsatz- guthaben erhalten Sie die tariflichen
möglichkeiten für „wohnungswirt Guthabenzinsen.
schaftliche Zwecke“ (siehe Seite 10).
Nach der Ablösung des Vorfinanzie
rungskredits durch das Bauspargutha-
19ben und das Bauspardarlehen zahlen getilgt werden. Diese wird von der
Sie Zinsen und Tilgungsbeiträge für das Bausparkasse unter Beachtung der hier-
Bauspardarlehen. zu vom Bundesgerichtshof gemachten
Vorgaben mit einer zertifizierten finanz-
Das Vorfinanzierungsdarlehen wird mathematischen Software berechnet.
mit einem gebundenen, d. h. festen
Sollzinssatz angeboten. Dies bedeutet, Unbeschadet einer längeren vertraglich
dass sich die Verzinsung vom Aus- vereinbarten Sollzinsbindung steht es
zahlungszeitpunkt bis zum Ende der dem Darlehensnehmer frei, das Voraus
Festzinsperiode nicht ändert. darlehen zehn Jahre nach vollständi-
gem Empfang bzw. nach Vereinbarung
Diese Festzinsperiode kann entweder einer neuen Sollzinsbindung mit einer
bis zur Zuteilung des zur Tilgung be- Frist von sechs Monaten zu kündigen.
stimmten Bausparvertrags reichen oder In diesem Fall fällt keine Zinsausfallent
bereits zu einem früheren Zeitpunkt schädigung an.
enden. Im letztgenannten Fall wird
eine Anschlussvereinbarung mit regel-
mäßig ebenfalls gebundenem Sollzins- Allgemeiner Warnhinweis
satz getroffen. Dazu wird die Bauspar- bei Vertragsverletzung
kasse rechtzeitig vor Ende der laufenden (Informationen aus Art. 247a § 1 Abs. 2
Festzinsperiode ein entsprechendes Ziffer 13 EGBGB)
Angebot unterbreiten.
Bausparkassen sind nach gesetzlichen
Hier besteht ein Zinsänderungsrisiko, Vorgaben (§§ 490, 498 BGB) berechtigt,
denn im Zeitpunkt des Abschlusses des einen Vorfinanzierungskredit bei nicht
Vorausdarlehens, also zu Beginn der ers- vertragsgemäßem Verhalten des Darle-
ten Festzinsperiode steht noch nicht fest, hensnehmers zu kündigen und den Ge-
ob der Zinssatz für die anschließende samtbetrag zur sofortigen Rückzahlung
Festzinsperiode (Prolongationszinssatz) fällig zu stellen. Ein nicht vertragsgemä-
höher oder niedriger ausfallen wird. ßes Verhalten des Darlehensnehmers
liegt insbesondere bei Nichtzahlung der
Ein Vorfinanzierungskredit kann wäh- fälligen Leistungsraten vor. Ein Kündi-
rend des Zinsfestschreibungszeitraums gungsgrund ist aber auch gegeben,
nicht oder gegebenenfalls bei berech- wenn sich in den Vermögensverhältnis-
tigtem Interesse des Kreditnehmers nur sen des Darlehensnehmers oder der
gegen Berechnung einer Zinsausfallent Werthaltigkeit einer für das Darlehen
schädigung (Vorfälligkeitsentschädigung) gestellten Sicherheit eine wesentliche
20Verschlechterung ergibt. Sofern der fällig ten und Nebenleistungen) dasselbe
gestellte Restdarlehensbetrag nicht wie für das Bauspardarlehen selbst
ausgeglichen wird, kann die Bauspar- (siehe Seite 13).
kasse die zwangsweise Verwertung der
Sicherheiten, darunter – als letzte Mög- Falls Sicherheiten für den Vorfinanzie-
lichkeit – die Zwangsversteigerung der rungskredit gestellt und diese auch für
belasteten Immobilie betreiben. Prüfen das spätere Bauspardarlehen genutzt
Sie deshalb sorgfältig Ihre wirtschaft- werden, fallen die Kosten für die Be
liche Leistungsfähigkeit, d. h. welche stellung/Abtretung der Sicherheit nur
finanziellen Belastungen Sie mit Blick einmal an.
auf Ihre persönlichen Lebensumstände
für die voraussichtliche Dauer des
Darlehensvertrags verkraften können. Steuerliche Auswirkungen
Die Kosten für den Vorfinanzierungs-
Welche Kosten können kredit sind gegebenenfalls steuerlich
entstehen? absetzbar. Wegen der steuerlichen
(Informationen gemäß Art. 247a § 1 Auswirkungen wenden Sie sich bitte
Abs. 2 Ziffern 7 und 12 EGBGB) an Ihren Steuerberater.
Für den Vorfinanzierungskredit gilt
hinsichtlich der Kosten (für Sicherhei-
Ablauf einer Bauspar-Sofortfinanzierung mit monatlicher Besparung
des Bausparvertrags – Entwicklung der Konten
Darlehen
monatlich zu leisten: monatlich zu leisten:
Zinsen für das Vorausdarlehen und Zins- und Tilgungsraten für das
Sparraten für den Bausparvertrag Bauspardarlehen
Vorausdarlehen
Tilgungsphase
Bausparsumme
Bausparvertrag
Sparphase Zuteilung des Bausparvertrags
Bausparvertrag Ablösung des Vorausdarlehens
durch die Bausparsumme
Guthaben
21Rechenbeispiel WohnDarlehen
Repräsentatives Rechenbeispiel für den Immobilienerwerb.
Finanzierungsbedarf bis max. 80 % des Beleihungswertes1 vorausgesetzt. Verbraucher-
darlehen für Immobilien sind durch die Eintragung einer Grundschuld zu besichern.
Im Zusammenhang mit der Finanzierung fallen zusätzliche Kosten an. Zum Beispiel
Notarkosten für die Grundbucheintragung sowie Kosten der Gebäudeversicherung.
Vorfinanzierung/Sparphase Bausparvertrag
Nettodarlehensbetrag 100.000 EUR
Fester Sollzinssatz p.a. bis Zuteilung des Bausparvertrags 0,95 %
Laufzeit Vorfinanzierung 10 Jahre
Anfängliche monatliche Zins- und Sparrate 450,00 EUR
Anzahl der Raten 121
Effektiver Jahreszins für die Gesamtlaufzeit2 1,69 %
Abschlussgebühr Bausparvertrag3 1.600 EUR
Jahresentgelt4 12 EUR p.a.
Zu zahlender Gesamtbetrag 111.039,70 EUR
22Bauspardarlehen ab Zuteilung des Bausparvertrags (Tarif FI6)
Nettodarlehensbetrag 57.440,56 EUR
Fester Sollzinssatz p.a. ab Zuteilung des Bausparvertrags 2,35 % p.a.
Laufzeit des Bauspardarlehens 12 Jahre 5 Monate
Monatliche Zins- und Tilgungsleistung 450,00 EUR
Anzahl der Raten 148
Effektiver Jahreszins ab Zuteilung des Bausparvertrags5 2,66 %
Gesamtlaufzeit des Bausparvertrags 22 Jahre 5 Monate
Sondertilgung im Bauspardarlehen unbegrenzt
Zu zahlender Gesamtbetrag 66.166,44 EUR
Stand: November 2019
1 Bei Finanzierungen von selbstgenutztem Wohneigentum darf die Bausparkasse Beleihungen bis
zum Beleihungswert vornehmen.
2 Der effektive Jahreszins umfasst sowohl die Vorfinanzierungs- als auch die Bauspardarlehensphase.
Es können ggfs. zusäzliche Kosten (insbesondere für die Bestellung eines Grundpfandsrechtes)
anfallen, die zum jetzigen Zeitpunkt nicht bekannt und bei der Berechnung des effektiven Jahres-
zinses daher nicht berücksichtigt worden sind.
3 Abschlussgebühr Bausparvertrag (1,6 % der Bausparsumme – einmalig bei Abschluss).
4 Die Bausparkasse berechnet dem Bausparer während der Sparphase jeweils bei Jahresbeginn
– bei nicht vollständigen Kalenderjahren anteilig – ein Jahresentgelt von 12 EUR.
5 Inklusive Verrechnung Abschlussgebühr (50 %). Für das Bauspardarlehen können ggfs. zusäzliche
Kosten (insbesondere für die Bestellung eines Grundpfandsrechtes) anfallen, die zum jetzigen
Zeitpunkt nicht bekannt und bei der Berechnung des effektiven Jahreszinses daher nicht berück-
sichtigt worden sind.
Es handelt sich um ein Produkt der BHW Bausparkasse AG, Lubahnstraße 2, 31789 Hameln. Die
Deutsche Bank AG unter ihrer Marke „Deutsche Bank“ vermittelt Bausparkassendarlehen ausschließ-
lich an die BHW Bausparkasse AG und ist insoweit als deren Darlehensvermittler tätig. Sie ist befugt,
den Darlehensnehmer bei der Beantragung des Darlehens zu unterstützen, Erklärungen im Namen
der Bausparkasse abzugeben und für diese entgegenzunehmen. Des Weiteren wird sie die vorvertrag-
lichen Informations- und Erläuterungspflichten zum jeweiligen Baudarlehen auch für die Bauspar
kasse mit erfüllen.
23Was ist ein „sonstiges Baudarlehen“
und wie funktioniert es?
Auch ohne vorhandenen Bausparver- möglichkeiten für „wohnungswirt
trag und ohne Neuabschluss eines schaftliche Zwecke“ (siehe Seite 10).
Bausparvertrags kann Ihnen die Bau-
sparkasse Baugeld als sonstiges Bau-
darlehen im Sinne des Bausparkassen Wie sieht es mit
gesetzes zur Verfügung stellen. den Sicherheiten aus?
(Informationen gemäß Art. 247a § 1
Die Rückzahlung dieses Darlehens Abs. 2 Ziffern 3 und 11 EGBGB)
erfolgt entweder annuitätisch mit
monatlich gleichbleibenden Zins- und Das sonstige Baudarlehen ist ebenso
Tilgungsraten oder endfällig mit Been- abzusichern wie ein Bauspardarlehen
digung der Darlehenslaufzeit. Im Fall (siehe Seite 10).
der endfälligen Darlehenstilgung bei-
spielsweise durch eine Kapital-Lebens-
versicherung sind neben den Zinsen Zins, Zinsänderungsrisiko,
für das sonstige Baudarlehen auch die Tilgung und Laufzeit
Prämienzahlungen für die Versicherung (Informationen gemäß Art 247a § 1
zu erbringen. Abs. 2 Ziffern 5, 8 und 10 EGBGB)
Bei einem sonstigen Baudarlehen mit
Wofür können Sie ein sonstiges annuitätischer Tilgung zahlen Sie
Baudarlehen verwenden? während der vereinbarten Sollzinsbin-
(Informationen gemäß Art. 247a § 1 dung gleichbleibende monatliche Ra-
Abs. 2 Ziffer 2 EGBGB) ten, deren Anzahl und Höhe sich aus
dem Darlehensvertrag ergeben. Mit
Sonstige Baudarlehen sind wie Bau fortlaufender Rückzahlung des Baudar-
spardarlehen zu verwenden und bieten lehens sinkt der Anteil der in der Rate
damit die gleiche Palette von Einsatz- enthaltenen Sollzinsen. Da die Rate bis
24zum Ende der Sollzinsbindung gleich barung mit regelmäßig ebenfalls ge-
bleibt, nimmt bei sinkendem Zinsanteil bundenem Sollzinssatz getroffen. Dazu
der in der Rate enthaltene Tilgungs- wird die Bausparkasse rechtzeitig vor
anteil zu. Die letzte Rate kann von den Ende der laufenden Festzinsperiode ein
übrigen Kreditraten betragsmäßig ab- entsprechendes Angebot unterbreiten.
weichen.
Hier besteht ein Zinsänderungsrisiko,
Für ein endfälliges sonstiges Baudar- denn im Zeitpunkt des Abschlusses des
lehen sind bis zur Darlehenstilgung die Vorausdarlehens, also zu Beginn der
Zinsen in gleichbleibenden monatlichen ersten Festzinsperiode steht noch nicht
Raten auf die volle Kreditsumme zu fest, ob der Zinssatz für die anschlie-
leisten. Erträge von Tilgungsaussetzungs ßende Festzinsperiode (Prolongations-
produkten kommen Ihnen zugute. zinssatz) höher oder niedriger ausfallen
wird. Ein sonstiges Baudarlehen kann
Bei vorgesehener Ablösung des sonsti- während des Zinsfestschreibungszeit-
gen Baudarlehens durch ein Tilgungs- raums nicht oder gegebenenfalls bei
aussetzungsprodukt besteht für den berechtigtem Interesse des Kreditneh-
Darlehensnehmer das Risiko, dass mit mers nur gegen Berechnung einer
dem Tilgungsaussetzungsprodukt der Zinsausfallentschädigung (Vorfällig-
in Anspruch genommene Darlehensbe- keitsentschädigung) getilgt werden.
trag nicht vollständig zurückgezahlt Diese wird von der Bausparkasse unter
werden kann! Beachtung der hierzu vom Bundes
gerichtshof gemachten Vorgaben mit
Das sonstige Baudarlehen wird mit einer zertifizierten finanzmathemati-
einem gebundenen, d. h. festen Soll- schen Software berechnet.
zinssatz angeboten. Dies bedeutet,
dass sich die Verzinsung vom Auszah- Unbeschadet einer längeren Sollzins-
lungszeitpunkt bis zum Ende der bindung steht es dem Darlehensneh-
Festzinsperiode nicht ändert. mer frei, das sonstige Baudarlehen
zehn Jahre nach vollständigem Emp-
Diese Festzinsperiode kann entweder fang bzw. nach Vereinbarung einer
bis zur Tilgung des sonstigen Baudarle- neuen Sollzinsbindung mit einer Frist
hens reichen oder bereits zu einem von sechs Monaten zu kündigen. In
früheren Zeitpunkt enden. Im letztge diesem Fall fällt keine Zinsausfallent
nannten Fall wird eine Anschlussverein- schädigung an.
25Allgemeiner Warnhinweis Welche Kosten können
bei Vertragsverletzung entstehen?
(Informationen gemäß Art. 247a § 1 (Informationen gemäß Art. 247a § 1
Abs. 2 Ziffer 13 EGBGB) Abs. 2 Ziffern 7 und 12 EGBGB)
Bausparkassen sind nach gesetzlichen Für ein sonstiges Baudarlehen gilt hin-
Vorgaben (§§ 490, 498 BGB) berech- sichtlich der Kosten (für Sicherheiten
tigt, ein sonstiges Baudarlehen bei und Nebenleistungen) dasselbe wie für
nicht vertragsgemäßem Verhalten des das Bauspardarlehen (siehe Seite 13).
Darlehensnehmers zu kündigen und
den Gesamtbetrag zur sofortigen Rück-
zahlung fällig zu stellen. Ein nicht ver- Steuerliche Auswirkungen
tragsgemäßes Verhalten des Darlehens-
nehmers liegt insbesondere bei Die Kosten für ein sonstiges Baudarle-
Nichtzahlung der fälligen Leistungsra- hen sind gegebenenfalls steuerlich
ten vor. Ein Kündigungsgrund ist aber absetzbar. Wegen der steuerlichen
auch gegeben, wenn sich in den Ver- Auswirkungen wenden Sie sich bitte
mögensverhältnissen des Darlehens- an Ihren Steuerberater.
nehmers oder der Werthaltigkeit einer
für das Darlehen gestellten Sicherheit
eine wesentliche Verschlechterung
ergibt. Sofern der fällig gestellte Rest-
darlehensbetrag nicht ausgeglichen
wird, kann die Bausparkasse die
zwangsweise Verwertung der Sicher-
heiten, darunter – als letzte Möglichkeit
– die Zwangsversteigerung der belaste-
ten Immobilie betreiben.
Prüfen Sie deshalb sorgfältig Ihre wirt-
schaftliche Leistungsfähigkeit, d. h. wel-
che finanziellen Belastungen Sie mit
Blick auf Ihre persönlichen Lebensum-
stände für die voraussichtliche Dauer
des Darlehensvertrags verkraften können.
26Das Schlichtungsverfahren
der privaten Bausparkassen
Sollte es zu einer Meinungsverschieden- Verband der Privaten
heit mit einer privaten Bausparkasse Bausparkassen e.V.
kommen, empfehlen wir Ihnen, sich Schlichtungsstelle Bausparen
zunächst an die Bausparkasse zu wen- Postfach 30 30 79
den. Für den Fall, dass Sie sich mit ihr 10730 Berlin
nicht einigen können, steht Ihnen das
Schlichtungsverfahren des Verbandes Telefon +49 (0 30) 59 00 91-500
der Privaten Bausparkassen e.V. zur Telefax +49 (0 30) 59 00 91-501
Verfügung. Die Schlichtungsstelle er- info@schlichtungsstelle-bausparen.de
reichen Sie wie folgt: www.schlichtungsstelle-bausparen.de
27Elf goldene Regeln des Verbandes
der Privaten Bausparkassen
Diese elf Fragen helfen Ihnen dabei, mit Bausparen zu Ihrem Ziel zu kommen.
Sie sollten diese bei Bedarf mit Ihrer Bausparkasse durchgehen.
1. Welcher Tarif ist für meine 7. Wie hoch ist mein Guthaben
Wünsche und Ziele richtig? zum voraussichtlichen
Zuteilungstermin?
2. Welche Bausparsumme brauche
ich für mein Vorhaben? 8. Welche Änderungen kann ich in
der Ansparphase vornehmen?
3. Wie verhält es sich mit der
Abschlussgebühr für meine Wenn Sie bereits konkrete Finan
Bausparsumme? zierungsabsichten haben, sind für Sie
folgende Punkte ebenfalls wichtig:
4. Wie hoch sind meine
Sparzahlungen, wann muss ich 9. Wie hoch sind meine späteren
sie leisten und wie wird mein Leistungen für Zinsen und
Bausparguthaben verzinst? Tilgung?
5. Kann ich Sonderzahlungen leisten 10. Wie lange muss ich
und was nützen mir diese? zurückzahlen?
6. Wann kann ich voraussichtlich 11. Welche zusätzlichen Finanzie-
über die zugeteilte rungsmittel benötige ich noch
Bausparsumme verfügen? und was muss ich dafür zahlen?
28Glossar
In diesem Kapitel haben wir für Sie alle wichtigen Begriffe rund um den Darlehens-
und den Bausparvertrag zusammengefasst.
Abschlussgebühr Sie sind von der Bundesanstalt für Finanz-
Mit Abschluss des Bausparvertrags wird eine dienstleistungsaufsicht (BaFin) genehmigt
Abschlussgebühr fällig. Sie beträgt in der und werden Bestandteil des Bausparver-
Regel 1,0 bis 1,6 Prozent der Bausparsumme. trags.
Siehe auch Bausparsumme
Annuitätendarlehen
Absicherung Beim Annuitätendarlehen entrichtet der
Zur Absicherung von Darlehen wird eine Darlehensnehmer während des jeweiligen
Grundschuld oder eine Hypothek im Grund Sollzinsbindungszeitraums gleichbleibende
buch eingetragen. In dem Fall, dass die Raten, die sowohl einen Zins- als auch
Bausparkasse die Finanzierung zusammen einen Tilgungsanteil enthalten (Annuitäten).
mit einer Bank/Versicherung darstellt, kann Da die Rate bis zum Ende des Sollzinsbin-
sich die Bausparkasse gegebenenfalls auch dungszeitraums gleich hoch bleibt, nimmt
mit einer nachrangigen Absicherung im bei sinkendem Zinsanteil der in der Rate
Grundbuch einverstanden erklären. Bei enthaltene Tilgungsanteil zu.
Darlehen bis zu einem Betrag von 30.000
Euro kann von einer grundpfandrechtlichen Arbeitnehmersparzulage
Sicherung abgesehen werden. Die Arbeitnehmersparzulage zahlt der Staat
für die Anlage von vermögenswirksamen
Agio Leistungen. Der maximal geförderte Betrag
Bei Auszahlung eines Darlehens kann ein umfasst beim Bausparen bis zu 470 Euro
mitausgezahlter Aufschlag (Agio) zum jährlich. Die Sparzulage beträgt 9 % jährlich
Nennwert des Darlehens vereinbart werden. und wird gewährt bei einem zu versteuern-
Das Agio wird in der Regel in Prozent ange- den Jahreseinkommen von bis zu 17.900
geben. Das Gegenstück zum Agio ist das Euro (Ledige) bzw. 35.800 Euro (Verheirate-
Disagio. te/Lebenspartner). Die Bindungsfrist beträgt
Siehe auch Disagio sieben Jahre.
Siehe auch Bindungsfrist
Allgemeine Bedingungen für
Bausparverträge (ABB) Bausparbeitrag
In den Allgemeinen Bedingungen für Bau Der Bausparbeitrag ist der monatliche Re-
sparverträge (ABB) werden die wesentli- gelsparbeitrag eines Bauspartarifs. Höhere
chen Regeln für Bausparverträge vereinbart. Sparleistungen beschleunigen die Zuteilung
29des Bausparvertrags, geringere Sparleistun- und setzt sich letztlich zusammen aus Bau-
gen verzögern sie. sparguthaben und Bauspardarlehen. Es
Siehe auch Zuteilung, Regelsparbeitrag handelt sich bei der Bausparsumme also
um den Betrag, der nach Annahme der
Bauspardarlehen Zuteilung und des Bauspardarlehens an
Nach der Zuteilung des Bausparvertrags den Bausparer ausgezahlt wird.
erhält der Bausparer die Bausparsumme,
bestehend aus seinem angesparten Gutha- Bauspartarif
ben und – positive Kreditwürdigkeitsprüfung Der Bauspartarif bestimmt die wesentlichen
unterstellt – dem Bauspardarlehen, ausge- Merkmale des Bausparvertrags. Dies sind
zahlt. Das Bauspardarlehen darf nur für z. B. die Höhe der Spar- und Tilgungsbei-
wohnungswirtschaftliche Zwecke verwendet träge, Gebühren und Entgelte, die Höhe
werden. Bauspardarlehen sind in der Regel der Guthaben- und Darlehenszinsen und
durch ein Grundpfandrecht zu sichern. Bei die Bestimmungsgrößen für die Zuteilung
Darlehen bis zu einem Betrag von 30.000 (z. B. Mindestansparzeit und Mindestan-
Euro kann von einer grundpfandrechtlichen sparsumme).
Sicherung abgesehen werden. Siehe auch Optionstarif
Siehe auch Bauspartarif, Kapitalmarktdar
lehen Bausparvertrag
Auf Grund des Vertrags mit einer Bau
Bausparförderung sparkasse erwirbt der Bausparer nach Leis-
Bausparen wird staatlich durch die Woh- tung von Sparbeiträgen (Bauspareinlagen)
nungsbauprämie und die Arbeitnehmer einen Rechtsanspruch auf Gewährung eines
sparzulage sowie im Rahmen der Eigen- Bauspardarlehens. Der Bausparvertrag wird
heimrente gefördert. über eine bestimmte Bausparsumme abge-
Siehe auch Wohnungsbauprämie, Arbeit- schlossen, die die Bezugsgröße für die
nehmersparzulage, Eigenheimrente Spar- und Tilgungsbeiträge und die Min-
destansparung ist. Nach Zuteilung des Bau-
Bausparguthaben sparvertrags erhält der Bausparer die Bau-
Dem Bausparkonto werden die eingezahl- sparsumme – bestehend aus seinem
ten Sparbeiträge, Zinsen, eventuell Bauspar- angesparten Guthaben und dem Bauspar-
prämien sowie vermögenswirksame Leis- darlehen – ausgezahlt.
tungen und die Arbeitnehmersparzulage
gutgeschrieben. Die Summe dieser Beträge Beleihungswert
bildet das Guthaben. Der Beleihungswert ist der bei der Beleihung
angenommene Wert des Grundstücks, der
Bausparsumme den festgestellten Verkaufswert nicht über-
Bausparverträge werden über eine vom steigen darf. Bei der Feststellung dieses
Bausparer festgelegte Bausparsumme abge- Beleihungswerts sind nur die dauernden
schlossen. Sie wird mit dem Bausparer über Eigenschaften des Grundstücks und der
einen bestimmten Betrag fest vereinbart Ertrag zu berücksichtigen, den das Grund-
30stück bei ordnungsgemäßer Wirtschaft muss das Sparguthaben nach Zuteilung
jedem Besitzer nachhaltig gewähren kann. zwingend wohnungswirtschaftlich verwen-
Bauspardarlehen dürfen nach dem Bau- det werden, um die Wohnungsbauprämie
sparkassengesetz mit einem Beleihungswert nicht zu verlieren. Bausparer, die jünger als
von maximal 100 % bei selbstgenutztem 25 Jahre sind, bleiben jedoch von dieser
Wohneigentum vergeben werden. Verwendungsbindung ausgenommen. Von
dieser Regelung kann jeder Bausparer ein-
Bereitstellungszinsen mal Gebrauch machen.
Bereitstellungszinsen werden von der Bau
sparkasse von einem vereinbarten Zeitpunkt Bruttoeinkommen
an für den nicht ausgezahlten Darlehensbe- Das Bruttoeinkommen ist das Gesamtein-
trag bis zur Auszahlung berechnet. Sie sind kommen vor Abzug von Steuern und Sozial-
das Entgelt dafür, dass die Bausparkasse abgaben.
ihr Darlehen zu garantierten Konditionen Siehe auch Einkommen
bereitstellt, aber noch nicht auszahlen kann,
weil noch nicht sämtliche Auszahlungs- Darlehensbetrag
voraussetzungen erfüllt sind oder Sie das Der Darlehensbetrag ist der Betrag, der im
Darlehen noch nicht abgerufen haben. Kreditvertrag vereinbart ist.
Bewertungszahl Darlehensvermittler
Die Bewertungszahl wird an besonderen Darlehensvermittler vermitteln gewerblich
Stichtagen aus der Höhe des Bauspar- Kredite an Darlehensnehmer und erhalten
guthabens und der Dauer der Spareinlage dafür Provisionen. Die Provision kann von
errechnet und bringt den „Sparverdienst“ der Bausparkasse, von Dritten und/oder
des Bausparers in Bezug auf Höhe und vom Kunden gezahlt werden.
Dauer des angesparten Guthabens zum
Ausdruck. Die Höhe der Bewertungszahl Darlehenszinsen
entscheidet über die Reihenfolge der Zutei- Die Höhe des Sollzinssatzes wird bei Ver-
lung der einzelnen Bausparverträge. tragsabschluss mit Wahl des Bauspartarifs
festgelegt. Dieser Zinssatz gilt für die gesam-
Bindungsfrist te Vertragslaufzeit. Bei Vorausdarlehen,
Die Bindungsfrist, d. h. die Dauer der Spar- Zwischenkrediten und sonstigen Baudarle-
phase für den Anspruch auf Wohnungsbau- hen bietet die Bausparkasse einen Darle-
prämie, muss mindestens sieben Jahre ab henszins in Abhängigkeit von den jeweils
dem Datum des Bausparvertragsabschlusses aktuellen Kapitalmarktverhältnissen an. Der
betragen. Sie können nach Ablauf dieser Darlehenszins kann gebunden für die ge-
siebenjährigen Bindungsfrist über das Spar- samte Laufzeit oder für eine bestimmte
guthaben frei verfügen, ohne die Wohnungs- Zeitspanne (Zinsbindungsfrist) festgeschrie-
bauprämie an das Finanzamt zurückzahlen ben werden.
zu müssen. Wenn der Bausparvertrag nach Siehe auch Sollzinsbindungszeitraum,
dem 1. Januar 2009 geschlossen worden ist, Optionstarif
31Disagio zeichnet, die der Darlehensnehmer zur Ver-
Bei Auszahlung eines Darlehens kann ein fügung hat, um den Kaufpreis oder die Ne-
Abschlag (Disagio) vom Nennwert des Dar- benkosten beim Erwerb einer Immobilie zu
lehens vereinbart werden. Das Disagio wird finanzieren, wie zum Beispiel Bargeld, Spar-
in der Regel in Prozent angegeben. Bei ei- guthaben, Festgeld, Wertpapiere, aber auch
nem Disagio von 1 % bei einem Darlehen Bausparguthaben. Vom Eigenkapital zu tren-
über 100.000 Euro werden 99.000 Euro aus- nen sind die Eigenleistungen, die der Darle-
gezahlt. Der Darlehensnehmer muss aber hensnehmer als Bau- und Baunebenkosten
100.000 Euro zurückzahlen und verzinsen. mit seiner eigenen Arbeitskraft leisten kann.
Siehe auch Agio Siehe auch Bausparbeitrag, Bausparguthaben
Effektiver Jahreszins Einkommen
Der effektive Jahreszins ist der Prozentsatz Das Bruttoeinkommen ergibt nach Abzug
der Gesamtkosten des Darlehens im Bezug der Freibeträge, Werbungskosten, Sonder-
zum Darlehensbetrag. Die Angabe eines ausgaben und weiterer möglicher Abzugs-
effektiven Jahreszinses als „Preisschild“ für beträge das zu versteuernde Einkommen.
den Kredit zu Vergleichszwecken ist nach Es gibt z. B. Grundfreibeträge und Freibeträge
der Preisangabenverordnung zwingend. für Kinder, Abzüge für Werbungskosten und
Der effektive Jahreszins errechnet sich im Sonderausgaben, z. B. für die Altersvorsorge,
Wesentlichen aus dem Sollzinssatz, even- Kranken- und Arbeitslosenversicherung.
tuell anfallenden Gebühren und sonstigen Für Finanzierungszwecke sind von dem so
Kostenbestandteilen, der Tilgung und der definierten Nettoeinkommen Kosten der
Zinsfestschreibungsdauer. allgemeinen Lebenshaltung und sonstige
feststehende wirtschaftliche Belastungen
Eigenheimrente abzuziehen, um das verfügbare Haushalts-
Mit dem Eigenheimrentengesetz ist die einkommen zu ermitteln.
Eigenheimrente der Geldrente gleichgestellt Siehe auch Bruttoeinkommen
worden. Vorher gab es die „Riester-Förde-
rung“ nur für private Rentenversicherungen, ESI
Fondssparpläne und Banksparpläne. Seit Die Europäische Standardinformation für
dem 1. Januar 2008 erhält auch derjenige Verbraucherkredite (ESI) beinhaltet vor-
Zulagen und Steuervorteile, der für die vertragliche Informationen, die Sie von uns
eigenen vier Wände spart und/oder ein vor dem Abschluss eines Allgemein-Verbrau-
Darlehen dafür abbezahlt. Wer bereits cherdarlehensvertrags auf Papier oder einem
einen „Riester-Vertrag“ hat, kann daraus bis dauerhaften Datenträger erhalten, um Sie
zu 75 % oder 100 % in eine Finanzierung über den wesentlichen Inhalt des Darle-
einbringen. Bausparen ist voll in die „Riester- hensverhältnisses zu informieren.
Förderung“ einbezogen.
ESIS-Merkblatt
Eigenkapital Das Europäische Standardisierte Merkblatt
Unter Eigenkapital werden im Rahmen der (ESIS-Merkblatt) beinhaltet vorvertragliche
Immobilienfinanzierung die Geldmittel be- Informationen, die Sie von uns vor dem
32Abschluss eines Immobiliar-Verbraucher- Bundesländern festgelegt. Er liegt derzeit
darlehensvertrags auf Papier oder einem zwischen 3,5 % und 6,5 %.
dauerhaften Datenträger erhalten, um Sie
über den wesentlichen Inhalt des Darle- Grundschuld
hensverhältnisses zu informieren. Die Grundschuld ist ein Grundpfandrecht,
aufgrund dessen an den Berechtigten eine
Gesamtbetrag des Darlehens bestimmte Geldsumme aus dem Grund
Das ist die Summe aus Gesamtkreditbetrag stück bzw. der Eigentumswohnung zu zahlen
und Gesamtkosten. ist. Die Grundschuld dient der Absicherung
eines Darlehens auf einem Grundstück oder
Gesamtkosten einer Eigentumswohnung durch Eintragung
Die Gesamtkosten sind mitfinanzierte Kos- der Schuld in das Grundbuch.
ten, Sollzinsen und sonstige Kosten, die der Siehe auch Hypothek, Grundbuch
Ver- braucher im Zusammenhang mit dem
Darlehensvertrag zu zahlen hat und die dem Guthabenzinsen
Kreditgeber bekannt sind. Die Gesamtkos- Die Guthabenzinsen sind die Zinsen, die der
ten sind für die Ermittlung des effektiven Bausparer auf seinem Bausparkonto gutge-
Jahreszinses nach der Preisangabenverord- schrieben erhält. Ihre Höhe bestimmt sich
nung relevant. nach dem vereinbarten Bauspartarif.
Gesamtkreditbetrag Herstellungskosten
Der Gesamtkreditbetrag umfasst den an den Die Herstellungskosten sind die Auslagen zur
Kunden bzw. auf Weisung des Kunden an Herstellung eines Gebäudes einschließlich
einen Dritten ausgezahlten Betrag. Er ist die der Kosten für die Erschließung des Grund-
Summe aller Beträge, die aufgrund eines stücks sowie für den Architekten, im weiteren
Darlehensvertrags zur Verfügung gestellt Sinne einschließlich der Grundstückskosten.
werden.
Hypothek
Grundbuch Die Hypothek ist das an einem Grundstück
Das Grundbuch ist ein bei den Amtsgerich- zur Sicherung einer Forderung bestellte
ten geführtes öffentliches Register, in dem und in das Grundbuch eingetragene streng
die Rechtsverhältnisse an Grundstücken akzessorische Pfandrecht.
bzw. Eigentumswohnungen sowie etwaige Siehe auch Grundschuld, Grundbuch
Belastungen wie Hypotheken, Grundschul-
den oder Grunddienstbarkeiten eingetragen Immobiliar-Verbraucherdarlehensvertrag
und festgehalten sind. Wer ein berechtigtes Siehe Verbraucherdarlehensvertrag
Interesse nachweist, kann Einsicht nehmen.
Kapitalmarktdarlehen
Grunderwerbsteuer Die auf dem Kapitalmarkt aufgenommenen
Die Grunderwerbsteuer wird bei Abschluss Darlehen werden – im Gegensatz zum Bau-
des notariellen Kaufvertrags über eine Im- spardarlehen – je nach Angebot und Nach-
mobilie fällig. Der Steuersatz wird von den frage zu bestimmten Sollzinssätzen angebo-
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