Der SCHUFA Risiko- und Kreditkompass - Welche Auswirkungen hat die Corona-Pandemie auf die Verbraucher?
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Der SCHUFA Risiko- und Kreditkompass Welche Auswirkungen hat die Corona-Pandemie auf die Verbraucher? Vortrag Sachverständigenrat für Verbraucherfragen, 16. Dezember 2021, Berlin
Auf unserem Corona-Dashboard veröffentlichen wir Auswertungen zum
Kreditverhalten von Unternehmen und Privatpersonen infolge der Corona-Krise
Seit 2003 ermittelt der Risiko- und Kreditkompass Fakten und Trends zur Aufnahme von Konsumentenkrediten in
Deutschland. Seit 2020 veröffentlichen wir Analysen des SCHUFA-Datenbestands auf unserem Corona-Dashboard, um
Rückschlüsse über die Auswirkungen der Corona-Krise für Verbraucherinnen und Verbraucher sowie
Unternehmen zu ziehen. Ergänzt werden diese Analysen durch Befragungen von Privatpersonen sowie
Kleinstunternehmen und Soloselbständigen.
www.schufa-kreditkompass.de
2 I Präsentation SCHUFA Risiko- und Kreditkompass
Welche Auswirkungen hat
01 die Corona-Pandemie auf
die Verbraucher?
3 I Präsentation SCHUFA Risiko- und Kreditkompass
Die gute Nachricht: Das Rückzahlungsverhalten blieb auch im Corona-Jahr 2020 konstant… 4 I Präsentation SCHUFA Risiko- und Kreditkompass
… und über 90 Prozent der Verbraucherinnen und Verbraucher haben weiterhin eine positive Kreditbiographie. 5 I Präsentation SCHUFA Risiko- und Kreditkompass
Die regionalen Unterschiede der vergangenen Jahre sind 2020 weitgehend gleich
geblieben – unabhängig von Corona.
Anteil der Personen mit
mindestens einem weichen
oder harten Negativmerkmal
Auf unserem Corona-Dashboard finden Sie eine interaktive Deutschlandkarte.
6 I Präsentation SCHUFA Risiko- und Kreditkompass
Der SCHUFA
02 Privatverschuldungs-
Index
7 I Präsentation SCHUFA Risiko- und Kreditkompass
Der von der SCHUFA entwickelte Privatverschuldungsindex (PVI)…
… ist eine statistische Kennzahl, die als Maßstab für die Entwicklung der privaten Ver- und Überschuldung in Deutschland
angesehen werden kann. Der PVI zeigt, wie stark kritische Anzeichen der privaten Verschuldung in einzelnen
geographischen Regionen Deutschlands ausgeprägt sind. Zugleich ermöglicht der PVI Prognosen, die – basierend auf
dem von der SCHUFA entwickelten Risikomodell und den dort definierten drei kritischen Warnstufen Gelb, Orange
und Rot – die mittelfristige Entwicklung kritischer Anzeichen privater Verschuldung aufzeigen.
8 I Präsentation SCHUFA Risiko- und Kreditkompass
Gesamtdeutscher PVI verbessert sich – doch es gibt erhebliche regionale
Unterschiede.
Die Entwicklung des PVI für
Gesamtdeutschland war im Zeitraum
2019 bis 2020 positiv. Der PVI
verbesserte sich 2020 um 60
Punkte auf 931 Punkte. Das
entspricht einem Rückgang des PVI-
Werts von 6,1 Prozent. Für das
laufende Jahr prognostiziert die
SCHUFA einen gesamtdeutschen
PVI-Wert von 855 Punkten, was
einer Verbesserung um 8,2 Prozent
entspricht.
Wie in den vergangenen Jahren
zeigen die aktuellen Auswertungen
ein Nord-Süd-Gefälle: So wiesen
die Bundesländer Bayern und
Baden-Württemberg die niedrigsten
und damit besten Indexwerte auf.
9 I Präsentation SCHUFA Risiko- und Kreditkompass
Der Weg aus der Überschuldungslage ist möglich, dies zeigen die
Wanderungsbewegungen innerhalb der Risikogruppen
Während die Mehrzahl der Personen, die 2015 kein Überschuldungsrisiko aufwiesen, sich also in der Warnstufe Grün
befanden auch 2020 kein merkliches Überschuldungsrisiko hatten, sind in den anderen Warnstufen deutlich stärkere
Wanderungsbewegungen auszumachen: Knapp einem Viertel der Menschen mit einem hohen Überschuldungsrisiko 2015
(Stufe Rot) gelang es, alle Risikomerkmale abzulegen und 2020 bereits wieder ohne merkliches Überschuldungsrisiko
eingestuft zu werden. Aber immer noch gut die Hälfte der Personen der Warnstufe Rot im Jahr 2015 fand sich auch 2020
in dieser höchsten Warnstufe wieder und konnte somit ihre Überschuldungsgefahr nicht verringern.
10 I Präsentation SCHUFA Risiko- und Kreditkompass03 Was zeigen die
vergangenen Monate?
11 I Präsentation SCHUFA Risiko- und KreditkompassDie Zahl der Personen mit neuen Zahlungsstörungen ist nach wie vor auf einem sehr
niedrigen Niveau.
Die Anzahl der Personen mit neuen
Zahlungsstörungen zeigte sich nach
unseren Zahlen während der
Pandemie durchgängig stabil im
Rahmen der normalen
Schwankungen.
In 2021 lag der Index ständig unter
dem vorpandemischen Mittel aus
2019, über weite Strecken sogar
deutlich darunter.
Wir können also in 2021 eine leicht
verbesserte Zahlungsmoral bei
Privatkunden im Vergleich zu 2019
feststellen. Die letzten Wochen
weisen einen leichten Anstieg auf
das Niveau von 2019 auf.
12 I Präsentation SCHUFA Risiko- und KreditkompassBei den Privatinsolvenzen ist bisher keine für uns erkennbare Corona-bedingte
Steigerung vorhanden.
Bei den Insolvenzen ist in den Jahresvergleich Index
"Neue Privatinsolvenzen (IE)"
letzten Wochen ein leichter aber
2,0
kontinuierlicher Anstieg erkennbar,
wobei das Niveau hier etwas über 1,8
dem des Vor-Corona-Jahres 2019 1,6
liegt.
1,4
Ursächlich dürfte hierfür primär
immer noch die Abarbeitung eines 1,2
Rückstaus sein, der teilweise durch 1,0
die geänderte Gesetzeslage,
teilweise durch reduzierte 0,8
Beratungsmöglichkeiten während 0,6
der Lockdowns bedingt war.
Sekundär dürften aber auch andere 0,4
Faktoren, wie die Änderung des 0,2
Insolvenzrechtes und Corona-
0,0
bedingt veränderter Verhältnisse in
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den Familien, eine Rolle spielen.
Daten IE 2019 gemittelt Daten IE 2020 gemittelt Daten IE 2021 gemittelt
13 I Präsentation SCHUFA Risiko- und KreditkompassDie Zahl neuer Kreditverträge hat sich wieder stabilisiert.
Die Zahl der neu abgeschlossenen
Ratenkreditverträge im November
sind stark von Sondereffekten
geprägt. Ohne diese befänden sich
die Zahlen weitestgehend auf dem
Niveau vor der Pandemie.
Während der Lockdown-Phasen
beobachteten wir einen Einbruch bei
neuen Kreditverträgen. Hierbei spielt
sicherlich die Schließung von Point
of Sales wie Elektromärkten,
Autohäusern und Möbelhäuser eine
wichtige Rolle. Mit dem Ende des
harten Lockdowns stieg die Zahl der
neuen Kreditverträge zum Ende
2020 wieder an.
14 I Präsentation SCHUFA Risiko- und KreditkompassKlarer Gewinner der Corona-Pandemie ist der Online-Handel.
Bedingt durch den Lockdown und die
Schließung des stationären Handels
verlagern die Menschen in
Deutschland ihren Konsum ins
Internet. Ein Indikator hierfür ist die
Anzahl an Anfragen, die Online-
Händler an die SCHUFA stellen, zum
Beispiel um die Bonität oder Identität
eines potenziellen Kunden zu prüfen.
2021 liegt keine stetige Steigerung
mehr vor, sondern eine ähnliche
Entwicklung wie in den Vorjahren.
15 I Präsentation SCHUFA Risiko- und KreditkompassMit Verbraucher-
04 befragungen gehen wir
in die Tiefe.
16 I Präsentation SCHUFA Risiko- und KreditkompassDer Anteil der Personen mit Einkommenseinbußen hat sich nicht verändert. Aber in Teilen müssen die Menschen finanzielle Anpassungen vornehmen. Der Anteil der Verbraucher, die durch Corona Einbußen im Der Anteil der Befragten, die beispielsweise auf Ersparnisse Haushaltseinkommen haben, liegt stabil bei knapp unter 40 zurückgegriffen haben, ist von 30 Prozent (Juni) auf 35 Prozent. Auch der Anteil der Verbraucher, die verstärkt Prozent gestiegen. Auch haben mehr Personen Zahlungen sparen konnten, hat sich von Februar (26 Prozent) bis oder Raten stunden lassen. Größere Anschaffungen sind November 2021 (24 Prozent) nicht signifikant geändert. ebenfalls zunehmend zurückgestellt worden. 17 I Präsentation SCHUFA Risiko- und Kreditkompass
Der Blick zurück zeigt: Junge Menschen und einkommensschwache Haushalte
haben während Corona besonders gelitten.
Junge Menschen sind häufiger von Einkommenseinbußen Einkommensschwache Haushalte haben nicht nur größere
im Zuge der Corona-Pandemie betroffen. (Februar 2021) Zukunftssorgen und Angst vor finanziellen Verlusten als
einkommensstarke Haushalte. Sie müssen auch sehr viel
häufiger auf Rücklagen zurückgreifen oder größere
Ausgaben verschieben. (Februar 2021)
18 I Präsentation SCHUFA Risiko- und KreditkompassDie Corona-Pandemie hat das Konsum und Mobilitätsverhalten massiv verändert. Nicht mal ein Drittel der Verbraucherinnen und Verbraucher Viele Menschen meiden Bus und Bahn und nutzen dafür (30 Prozent) gibt an, dass sich ihr Einkaufsverhalten nach stärker das Auto. Allerdings verzichten auch viele Wiedereröffnung vieler Geschäfte weitgehend normalisiert Verbraucherinnen und Verbraucher auf das Auto. hat. 19 I Präsentation SCHUFA Risiko- und Kreditkompass
Die Grundstimmung der Menschen hat sich wieder etwas eingetrübt. Verantwortlich dafür sind nicht zuletzt steigende Preise. Mehr als die Hälfte der Befragten (53 Prozent) gibt an, eher Vor allem die Angst vor einer Wirtschaftskrise ist groß und oder sehr sorgenvoll in die Zukunft zu blicken. allem in der liegt mit 57 Prozent weit höher als noch im Juni mit 41 Gruppe mit einem Haushaltseinkommen von unter 2.000 Prozent. Am meisten fürchten die Befragten steigende Euro ist die Zukunftsangst sehr ausgeprägt und liegt mit 65 Preise (74 Prozent), v.a. bei Energie (79 Prozent) sowie Prozent weit über dem Durchschnitt. höhere Abgaben und Steuern (70 Prozent). 20 I Präsentation SCHUFA Risiko- und Kreditkompass
Außerdem im Fokus:
05 Kleinstunternehmen und
Soloselbständige
21 I Präsentation SCHUFA Risiko- und KreditkompassEin kurzer Rückblick: Die gewerbliche Kreditaufnahme zu Beginn der Pandemie 2020
stieg zunächst an.
Zu Beginn der Corona-Pandemie im März 2020 war ein deutlicher Anstieg der Anfragen von Finanzierungsinstituten bei
der SCHUFA infolge von Kreditanfragen von Gewerbetreibenden, Freiberuflern und eingetragenen Kaufleuten
festzustellen.
Am stärksten waren die Anfragen nach Krediten im Gastgewerbe, das Gastronomie und Beherbergung zusammenfasst,
im März 2020 gestiegen und schnellten dann um 120 Prozent gegenüber dem Jahresdurchschnitt 2019 nach oben.
Ähnlich, aber zeitlich etwas nach hinten versetzt, war die Entwicklung in der Reisebranche.
22 I Präsentation SCHUFA Risiko- und KreditkompassAktuell liegt das Volumen gewerblicher Anfragen 2021 tendenziell niedriger als in den
Vorjahren.
Das Anfragevolumen im November
2021 lag zwar weiterhin niedriger als
in den Vorjahreszeiträumen, stieg
aber insgesamt leicht an, vor allem
im Verarbeitenden Gewerbe und
zuletzt im Einzelhandel.
23 I Präsentation SCHUFA Risiko- und KreditkompassDie Negativquote bei den Gewerbetreibenden ist weiterhin sehr niedrig.
Die SCHUFA hatte im Oktober 2021
lediglich zu 9,4 Prozent der
Gewerbetreibenden, Freiberuflern
oder eingetragenen Kaufleuten in
Deutschland mindestens ein
Negativmerkmal gespeichert. Dieser
Wert liegt damit - wie bereits in den
vorherigen Monaten - leicht unter
dem des Vorjahreszeitraums. Durch
die Corona-Pandemie hat sich also
bisher die vertragsgemäße
Bedienung von Krediten seitens
Gewerbetreibender, Freiberufler oder
eingetragener Kaufleute nicht
verschlechtert.
24 I Präsentation SCHUFA Risiko- und KreditkompassSituation von Soloselbständigen und Kleinstunternehmen trotz vierter Welle noch stabil. Trotz der vierten Corona-Welle bewerten die Von einer flächendeckenden Erholung kann jedoch nicht Soloselbständigen und Kleinstunternehmen die Lage ihres die Rede sein. So gehen 48 Prozent der Soloselbständigen Unternehmens weiter überwiegend als positiv. Die Corona- für dieses Jahr von einem geringeren Umsatz gegenüber Hilfen aber auch die Öffnungen nach den Lockdowns dem Vor-Krisen-Jahr 2019 aus. haben offensichtlich Wirkung gezeigt. 25 I Präsentation SCHUFA Risiko- und Kreditkompass
Zufriedenheit mit der Corona-Politik massiv gesunken. Mehrheit ist für strengere Maßnahmen. Weniger positiv ist die Stimmung, wenn es um die Corona- Der Aussage „Ich wünsche mir noch strengere Politik der Regierung geht. Nur noch 44 Prozent der Maßnahmen, um die Pandemie zu bekämpfen“ stimmen 55 Befragten beider Gruppen halten die staatlichen Corona- Prozent der Soloselbständigen und 54 Prozent der Maßnahmen für angemessen. Kleinstunternehmen zu. 26 I Präsentation SCHUFA Risiko- und Kreditkompass
Rückblick: Kritik ist von Kleinstunternehmern und Soloselbständigen auch an der Art
und Weise geübt worden, wie die Hilfen ausbezahlt wurden. (März 2021)
Doch die Zufriedenheit mit diesen
Maßnahmen ist gering. Nur 29
Prozent der Soloselbständigen und
39 Prozent der Kleinstunternehmen
sind eher oder sehr zufrieden mit
den Hilfsmaßnahmen von Bund und
Ländern. Die Gründe: Die Befragten
sind der Meinung, dass
Soloselbständige und
Kleinstunternehmen bei der
Auszahlung benachteiligt werden
oder diese zu lange dauern, dass
private Ausgaben nicht
berücksichtigt werden und dass es
zu viele unklare Einschränkungen
und Voraussetzungen gibt.
27 I Präsentation SCHUFA Risiko- und KreditkompassVielen Dank.
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