Gut versichert im Konfliktfall: Schutz Ihres Unternehmens bei zivilen Unruhen - Versicherungsschutz gegen soziale Unruhen - Chubb
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Gut versichert im Konfliktfall: Schutz Ihres Unternehmens bei zivilen Unruhen Versicherungsschutz gegen soziale Unruhen
Autoren
Piers Gregory
Head of Terrorism & Political Violence
Chubb Overseas General
Piers Gregory ist seit 12 Jahren bei Chubb tätig und verfügt über 20 Jahre
Erfahrung auf dem Versicherungsmarkt für politische Risiken und politisch
motivierte Gewalt. Er ist Associate im Chartered Insurance Institute (ACII). Zu
seinen Zuständigkeiten gehören die Gesamtstrategie und Produktentwicklung
sowie die Umsetzung und Performance der Produktpalette innerhalb des
internationalen Netzwerks von Chubb, hierin eingeschlossen sowohl das
Retail- als auch das Firmenkundengeschäft.
Kevin Smith
Vice President Claims
Chubb Overseas General
Kevin Smith ist als Vice President Claims bei Chubb Overseas General
(COG) tätig und verfügt über 20 Jahre Erfahrung in der Abwicklung großer
und komplexer Sachschadenfälle. Er ist Associate im Chartered Insurance
Institute (ACII). Bei Chubb gehört er dem zentralen Team an, das weltweite
Sach- und Haftpflichtschadenfälle koordiniert. Kevin Smith ist bei COG seit
2018 für die Abwicklung von Katastrophenschäden, einschließlich Nicht-
Naturkatastrophenereignissen, zuständig. Seine Kernexpertise liegt im Management
von Erdbeben-, Hurrikan- und Hagelereignissen sowie sonstigen Wetter- und Nicht-
Naturkatastrophenereignissen, wie zum Beispiel zivile Unruhen.
Patrick Foss
Partner, Kennedys
Patrick Foss ist Partner in der Londoner Niederlassung von Kennedys und
verfügt über mehr als 30 Jahre Erfahrung im Versicherungsrecht. Sein
Tätigkeitsschwerpunkt liegt in den Bereichen Deckungsschutz und Streitfälle
in den Versicherungssparten Politische Gewalt/Terrorismus, Transport,
On- und Offshore-Energy, Handelskredite und Politische Risiken. Patrick
Foss hat für Versicherer Schadenfälle im Zusammenhang mit politischer
Gewalt/politischen Risiken in Jurisdiktionen wie den USA, Hongkong, Libyen,
Algerien, Syrien, Thailand, Bahrain, Indien, Pakistan, Kenia, Nepal, Äthiopien
und Mosambik bearbeitet und war Mitautor der ersten drei Ausgaben von
Good Faith and Insurance Contracts (Verlag: Informa).
Jonathan Embling
Associate, Kennedys (Foreign Qualified Lawyer – Neuseeland)
Jonathan Embling ist Associate in der Londoner Niederlassung von Kennedys.
Er erhielt seine Anwaltszulassung 2015 in Neuseeland und verfügt über
Erfahrung in der Streitfall- und Deckungsschutz-Beratung von Versicherern und
Rückversicherern im Hinblick auf komplexe, länderübergreifende Schadenfälle
in verschiedenen Geschäftssparten, unter anderem, Sach, On- und Offshore-
Energy und politische Gewalt/Terrorismus. Bevor er 2019 zu Kennedys kam, war
Jonathan Embling Senior Solicitor in der Abteilung für Rechtsstreitigkeiten und
Streitschlichtung in einer der führenden Kanzleien Neuseelands.
Gut versichert im Konfliktfall:
Schutz Ihres Unternehmens bei zivilen Unruhen
Inhaltsverzeichnis
Vorwort 04
Weltweit kommt es immer häufiger zu sozialen
Spannungen. Ein gutes Risikomanagement und der
richtige Deckungsschutz helfen Ihnen, Ihr Unternehmen
durch schwierige Gewässer zu navigieren.
Die Ära der Protestbewegungen 05
In vielen Ländern sind soziale Unruhen zur Normalität
geworden, weshalb Versicherer diese Risiken inzwischen
in ihren traditionellen Sach- und Haftpflichtdeckungen
ausschließen.
Veränderungen im Risikospektrum 09
politischer Gewalt
Proteste können je nach Land die unterschiedlichsten
Formen annehmen mit entscheidenden Auswirkungen
auf die Effizienz Ihres Versicherungsprogramms.
SRCC-Versicherungen verstehen 14
Spezialversicherer haben eine Marktlücke geschlossen
und werden zunehmend zur ersten Wahl, wenn es um
die Absicherung politischer Risiken geht.
Was macht SRCC-Schadenfälle
so kompliziert? 17
Erfahren Sie anhand eines Fallbeispiels, warum die
Komplexität von SRCC-Ereignissen zu Konflikten zwischen
Unternehmen und Versicherern führen kann.
Prognosen für das Risikoumfeld 20
im Jahr 2021 und zukünftig
Es ist nicht zu erwarten, dass Unternehmen in nächster Zeit
von sozialen und politischen Unruhen verschont bleiben.
Wichtige betriebliche Maßnahmen 22
zur Eindämmung von Risiken
Informationen, Prävention und ein optimal gestaltetes
Versicherungsprogramm helfen Unternehmen in diesen
aktuell unvorhersehbaren Zeiten.
Fazit 23
3
Gut versichert im Konfliktfall:
Schutz Ihres Unternehmens bei zivilen Unruhen
Vorwort
Aufgrund der politischen und sozialen Umwälzungen in weiten Teilen
der Welt sehen sich multinationale Unternehmen einem wachsenden
Risiko von Streiks, Aufständen und inneren Unruhen ausgesetzt.
Risikomanager, die auf durch durch Bürgerproteste und politisches
Bürgerunruhen verursachte Schäden Aufbegehren verursachte Schäden noch
und Unterbrechungen vorbereitet sein eindeutiger und transparenter formuliert
wollen, müssen sich vergewissern, werden, um den Deckungsschutz und
dass sie über maßgeschneiderte die Sicherheit bieten zu können, die von
Versicherungsprogramme verfügen, Kunden verlangt werden.
die ihre Bilanz und weltweiten
Vermögenswerte schützen. Darüber hinaus ist es wichtig, dass
Unternehmen nicht nur diejenigen
Der erste Schritt einer entsprechenden Einschränkungen und Ausschlüsse genau
Risikoplanung ist es, zu ermitteln, verstehen, die sich auf die Deckung
welche Versicherungsprogramme von SRCC-Schäden auswirken können,
einen adäquaten Deckungsschutz sondern auch die spezifischen Risiko-
bieten. Physische Schäden infolge Exposures im Falle von Bürgerunruhen,
politisch motivierter Proteste sind die geschäftliche Konsequenzen haben.
normalerweise über eine Stand-alone-
Versicherung für politische Gewalt oder In einem derart komplexen und
eine herkömmliche Sachversicherung dynamischen Umfeld soll dieser
abgedeckt. Report vor allem dazu dienen, den
dringend erforderlichen Dialog mit
Lange Zeit boten die Versicherer den Risikomanagern über deren SRCC-
Deckungsschutz für Streiks, Aufstände Deckungsanforderungen einzuleiten
und innere Unruhen (SRCC: Strike, Riot und darüber, wie diese Anforderungen
and Civil Commotion) ohne Mehrkosten erfüllt werden können. Wir streben
an. In einem Umfeld wachsender Risiken ein Optimum an Deckungstransparenz
ist dies inzwischen seltener der Fall, an und möchten Kunden, die dies
und manche Sachversicherer schließen benötigen, maßgeschneiderte Policen
Ereignisse im Zusammenhang mit anbieten können.
sozialen Unruhen gar schon in ihren
Policen aus. Im Folgenden werden wir uns Fallstudien
ansehen, die die Veränderlichkeit
Seit einigen Jahren häufen sich SRCC- des Risiko-Ökosystems anhand von
Ereignisse und die Schäden sind Beispielen aufzeigen, die Auswirkungen
kostspieliger und konzentrierter auf den Versicherungsmarkt erörtern
geworden. Die jüngsten Vorkommnisse und Ihnen effektive Maßnahmen zur
in Südafrika haben das Thema erneut Absicherung Ihres Unternehmens
in den Vordergrund gerückt. Der vorschlagen.
Welt wurde vor Augen geführt, dass
schon eine heikle Strafverfolgung Ziel dabei ist es, Ungewissheiten und das
oder ein unpopuläres Wahlergebnis Risiko strittiger Ansprüche zu verringern
Bürgerunruhen größeren Ausmaßes sowie Ihre Vermögenswerte durch
hervorrufen können. Gerade jetzt eindeutige und klar verständliche SRCC-
müssen Versicherungspolicen für Deckungen zu schützen.
4
Gut versichert im Konfliktfall:
Schutz Ihres Unternehmens bei zivilen Unruhen
Die Ära der
Protestbewegungen
In Zeiten des Es vergeht kaum ein Tag, an dem die Tatverdächtigen in die Volksrepublik
Medien nicht über soziale Unruhen China ermöglichen sollte, wuchsen aber
Umbruchs wird die in Europa, auf dem amerikanischen schnell zu einer Bewegung für politische
Kontinent oder in Asien berichten. Reformen in Hongkong an.
Risikoabsicherung Wir haben erlebt, dass sich vereinzelte
immer schwieriger, ist Proteste, Demonstrationen und andere Die Demonstrationen, die am
Arten von SRCC-Vorkommnissen ohne 15. März 2019 begonnen hatten,
aber unverzichtbar. Weiteres zu langandauernden Unruhen eskalierten in den folgenden
entwickeln können. Monaten in Zusammenstößen
zwischen Demonstranten und
Die Ursachen und Folgen solcher Gegendemonstranten, der Erstürmung
Ereignisse sind vielfältig und haben des Hongkonger Legislativrats durch
im Hinblick auf den Deckungsschutz Regierungsgegner1 und der Besetzung
komplexe Fragen aufgeworfen. zweier Universitäten durch Studenten
sowie der anschließenden Belagerung
Die folgenden Fallstudien zeigen, welche durch die Polizei. Bei den Protesten
Auswirkungen die Vorkommnisse auf verloren zwei Demonstranten sowie
die Schadenforderungen hatten. mehrere Passanten ihr Leben2.
Regierungskritische Proteste und Die Ausbreitung der Proteste hatte
Verstöße gegen die öffentliche gravierende Auswirkungen auf
Ordnung, Hongkong (2019-20) verschiedene Branchen wie den
Die Straßenproteste in Hongkong Touristiksektor und den Einzelhandel.
waren zunächst eine Reaktion auf Im Mai 2020 kam es zu erneuten
die Gesetzesvorlage über flüchtige Spannungen, nachdem der chinesische
Straftäter, die die Auslieferung von Volkskongress ein nationales
Sicherheitsgesetz für Hongkong
verabschiedet hatte3.
Folgen: Da die Proteste hochgradig
politisiert waren, wurden sie nicht als
herkömmliche Ausschreitungen oder
Bürgerunruhen angesehen.
Nachdem die Demonstranten das
Geschäftsleben zum Erliegen gebracht
hatten und sich der Hongkonger
Polizei entgegenstellten, versuchten
Unternehmen, die Terrorismusklauseln
ihrer Sachpolicen geltend zu machen.
Trotz der breit ausgelegten Definition
des Begriffs Terrorismus, die man
häufig in solchen Policen findet,
mag es unlogisch erscheinen,
die Vorgänge als „Terrorakte“ im
klassischen Sinne einzustufen.
5
Gut versichert im Konfliktfall:
Schutz Ihres Unternehmens bei zivilen Unruhen
Ratings für das Risiko von Protesten und Unruhen Gelbwestenproteste,
Die Risikobewertung erfolgt anhand einer von 0,1 bis 10 reichenden logarithmischen Skala, Frankreich (2018-19)
die aus Intervallen in der Größenordnung von 0,1 besteht und in sieben Bereiche (geringes bis Die französische Gelbwesten-
extremes Risiko) unterteilt ist.
Bewegung („gilets jaunes“) war zu
Gering Moderat Erhöht Hoch Sehr hoch Gravierend Extrem
ihrem Beginn im Mai 2018 ein in
0,1-0,7 0,8–1,5 1,6–2,3 2,4–3,1 3,2–4,3 4,4–6,4 6,5–10 den sozialen Medien ausgetragener
Protest, der sich gegen die drastische
Hong Kong SAR Q1 2019 - Q1 2021
Erhöhung der Dieselsteuer
richtete. Wenige Monate später
war dieser bereits in tumultartigen
Straßendemonstrationen gegen zu
hohe Lebenshaltungskosten eskaliert.
In Paris und an anderen Orten kam es
zu gewaltsamen Zusammenstößen und
in den folgenden 18 Monaten fanden
fast jedes Wochenende Märsche statt.
Die Teilnehmer protestierten gegen
von der Regierung angekündigte
Sparmaßnahmen und forderten
politische Reformen4.
Q1-2019 Q2-2019 Q3-2019 Q4-2019 Q1-2020 Q2-2020 Q3-2020 Q4-2020 Q1-2021
Folgen: In Paris kam es zu erheblichen
IHS Markit 2021
Sachbeschädigungen auf dem Gelände
mehrerer Firmen und Geschäfte erlitten
Frankreich Q1 2019 - Q1 2021
Einbußen, weil es keinen Zugang mehr
zu ihnen gab. Um Einfluss auf die
Regierung zu nehmen, konzentrierten
sich die Demonstranten gezielt auf
bestimmte Arten von Unternehmen.
Die Perspektive anhaltender politisch
motivierter Bürgerunruhen und die sich
hinter ihnen verbergenden politischen
Risiken hatten direkte Auswirkungen auf
Versicherungspolicen und ihre Gestaltung.
Soziale Proteste, Chile (2019-20)
Chile ist eines der reichsten und stabilsten
Länder Lateinamerikas, doch im Jahr
Q1-2019 Q2-2019 Q3-2019 Q4-2019 Q1-2020 Q2-2020 Q3-2020 Q4-2020 Q1-2021
2019 entwickelten sich Studentenproteste
IHS Markit 2021 gegen die Fahrkartenpreise im öffentlichen
Verkehr zu landesweiten, monatelang
Durch Gelbwesten-Proteste verursachte Schäden anhaltenden Protesten gegen soziale
Ungerechtigkeit.
• Tourismusbranche (einschließlich Hotels und
Restaurants): 850 Mio. €
In ihrem Verlauf wurden mindestens
• Transportbranche: 600 – 800 Mio. € 33 Menschen getötet und über 3.000
• Einkaufszentren: 2 Mrd. € verletzt5. Die finanziellen Einbußen
beliefen sich auf 4 Milliarden US-Dollar6.
• Versicherungsbranche: 217 Mio. €
Bericht des französischen Parlaments, 2019 Die Demonstrationen waren stark
politisiert und sorgten für viele
6
Gut versichert im Konfliktfall:
Schutz Ihres Unternehmens bei zivilen Unruhen
Diskussionen zwischen Policeninhabern
und Versicherern darüber, welcher
Kategorie man die Unruhen
zuschreiben sollte. Strittig war, ob die
Schäden unter die Bedingungen der
Sachversicherungen oder der Policen
für politische Gewalt fielen.
Folgen: Die Proteste hatten am 18.
Oktober 2019 in Santiago de Chile
begonnen, sich aber bald auf mehrere
andere Regionen des Landes ausgedehnt,
mit nachteiligen Auswirkungen für
verschiedene Hauptwirtschaftszweige.
Die Entwicklung der Unruhen warf
Fragen darüber auf, wie die Schäden zu
definieren seien und ob geografische
Einschränkungen Anwendung
fänden. Dass es schwierig war,
festzustellen, ob die Ereignisse,
die zu den Schäden geführt hatten,
politisch motiviert waren, machte die
Sache nicht einfacher.
SRCC-Deckungsschutz war bisher in den
chilenischen Sachpolicen enthalten,
aufgrund der Ereignisse werden aber
zurzeit verschiedene Deckungsdefinition
neu interpretiert und umformuliert.
Ratings für das Risiko von Protesten und Unruhen
Black Lives Matter-Proteste,
Die Risikobewertung erfolgt anhand einer von 0,1 bis 10 reichenden logarithmischen Skala,
USA (2020)
die aus Intervallen in der Größenordnung von 0,1 besteht und in sieben Bereiche (geringes bis
Die Black Lives Matter (BLM)-Bewegung extremes Risiko) unterteilt ist.
in den Vereinigten Staaten gewann im
Mai 2020 an Dynamik, nachdem Bilder Gering Moderat Erhöht Hoch Sehr hoch Gravierend Extrem
der Tötung des Afroamerikaners George 0,1-0,7 0,8–1,5 1,6–2,3 2,4–3,1 3,2–4,3 4,4–6,4 6,5–10
Floyd durch einen Polizeibeamten in
Chile Q1 2019 - Q1 2021
Minneapolis verbreitet worden waren.
Der Tod von George Floyd wurde
von einer Passantin mit deren
Handy aufgezeichnet und das Video
kurze Zeit später über die sozialen
Medien Millionen von Menschen
zugänglich gemacht. Hieraufhin kam
es zu Demonstrationen, und in den
folgenden Monaten gingen in den USA
mehr als 26 Millionen Menschen auf
die Straße, um gegen Polizeibrutalität
und Rassendiskriminierung zu
demonstrieren7. Die Proteste arteten
häufig in Gewalt und Plünderungen aus, Q1-2019 Q2-2019 Q3-2019 Q4-2019 Q1-2020 Q2-2020 Q3-2020 Q4-2020 Q1-2021
und die Sachschäden beliefen sich nach IHS Markit 2021
7
Gut versichert im Konfliktfall:
Schutz Ihres Unternehmens bei zivilen Unruhen
Ratings für das Risiko von Protesten und Unruhen
Die Risikobewertung erfolgt anhand einer von 0,1 bis 10 reichenden logarithmischen Skala,
die aus Intervallen in der Größenordnung von 0,1 besteht und in sieben Bereiche (geringes bis
extremes Risiko) unterteilt ist.
Gering Moderat Erhöht Hoch Sehr hoch Gravierend Extrem
0,1-0,7 0,8–1,5 1,6–2,3 2,4–3,1 3,2–4,3 4,4–6,4 6,5–10
USA Q1 2019 - Q1 2021
Q1-2019 Q2-2019 Q3-2019 Q4-2019 Q1-2020 Q2-2020 Q3-2020 Q4-2020 Q1-2021
IHS Markit 2021
Informationen des US-amerikanischen
Property Claims Service auf mehr als 2 Schlussfolgerungen
Milliarden US-Dollar.
• Vorkommnisse im
Folgen: Die bisherigen Zusammenhang mit
Sachversicherungspolicen wurden auf sozialen Unruhen sind
den Prüfstand gestellt, als Fragen über ihrer Art nach heterogen,
die unmittelbaren Gründe und die und ihnen können
Motive der an den Protesten beteiligten verschiedenste Motive
Demonstranten aufgeworfen wurden. zugrundeliegen. Über die
sozialen Medien können
Die sich über viele Monate und 20 sie sich zudem äußerst
Bundesstaaten erstreckenden Proteste schnell verbreiten.
überschritten die Grenzen der • Aspekte wie Art und Umfang
Sachversicherungen und zeigten die bestimmter Ereignisse sowie
Bedeutung präziser Formulierungen auch die Gründe für auf
auf, in denen genau definiert ist, welche Unruhen zurückzuführende
Risiken durch die Police abgedeckt und finanzielle Einbußen können
welche ausgeschlossen sind. Einfluss auf die Ansprüche
im Schadenfall haben.
Auch machten die BLM-Proteste
• Ob SRCC-Schäden über
deutlich, dass geschädigte
Sachpolicen versichert
Unternehmen eventuell von einer
sind, kann ungewiss sein,
SRCC-Standarddeckung unter einer
da unter Umständen
Sachversicherung profitiert hätten.
Ausschlüsse gelten.
Für diejenigen, die aber über eine
Deckungserweiterung für politische • SRCC-Stand-alone-Policen
Gewalt verfügt hätten, wäre es und -Erweiterungen für
sicherlich leichter gewesen, alle aus politische Gewalt bieten hier
den Protesten resultierenden Schäden eher umfassenden Schutz.
geltend zu machen.
8
Veränderungen im
Risikospektrum
politischer Gewalt
Da Bürgerunruhen in ihrer Häufigkeit Auch wenn diese Krise bereits zehn
Durch die Zunahme und in ihrem Ausmaß zunehmen und Jahre zurückliegt, stellten sich darin
schwerer ziviler sich die Bedrohungen überschneiden verschiedene Probleme, mit denen sich die
und immer größer werden, überrascht Versicherungsbranche auch heute noch
Unruhen in der letzten es nicht, dass die Gefahren inzwischen auseinandersetzen muss.
auch anders definiert werden.
Zeit steigen für viele Bis jetzt konnte noch kein Konsens
Unternehmen im In diesem Kapitel erläutern wir, dahingehend gefunden werden, welche
warum das Risikospektrum politischer Bedeutung der Begriff „Terrorismus“
sich verändernden Gewalt vielleicht nicht ausreichend für die Zwecke thailändischer
definiert ist und die Risikotrends der Versicherungsverträge hat. Nach
operativen Umfeld letzten Zeit darauf hindeuten, dass das den Unruhen des Jahres 2010 stand
auch die Risiken. Spektrum größer geworden ist, sich der Versicherungsmarkt vor dem
verändert hat und sich die einzelnen Problem, entscheiden zu müssen, ob
Begriffe und Definitionen immer die verursachten Sachschäden auf
schwerer voneinander abgrenzen „Terrorakte“ (als was sie die damalige
lassen. Regierung bezeichnete) zurückgingen
und damit vom Deckungsschutz
Proteste in Thailand (2010) herkömmlicher Allgefahren-Policen
In Thailand wurde der ausgeschlossen waren.
Premierminister Abhisit Vejjajiva in
einer Reihe von seitens der National Die von den lokalen Aufsichtsbehörden
United Front of Democracy Against zugelassenen (und in der Mehrzahl der
Dictatorship (UDD) organisierten Länder gängigen) Allgefahren-Policen
politischen Protesten aufgefordert, das boten Deckungsschutz für Sachschäden,
Parlament aufzulösen und die für 2012 die nicht explizit ausgeschlossen
geplanten Wahlen früher abzuhalten. waren, darunter „Terrorakte“ oder
„Bürgerunruhen, die das Ausmaß eines
Hieraufhin kam es zu anhaltenden Aufstands annehmen oder auf einen
gewaltsamen Zusammenstößen der solchen hinauslaufen“, enthielten aber
Demonstranten mit den Streitkräften, in aller Regel keine Definitionen dieser
bei denen erhebliche Sachschäden Gefahren. Deckungen für Terrorismus und
an Gewerbeimmobilien entstanden, politische Gewalt, gleich ob als Stand-
die für die Versicherungs- und alone-Police oder Wiedereinschluss/
Rückversicherungsbranche äußerst Erweiterung, wurden von relativ wenigen
kostspielig waren8. Firmen abgeschlossen.
9
Gut versichert im Konfliktfall:
Schutz Ihres Unternehmens bei zivilen Unruhen
Ein wesentlicher Aspekt war daher, ob werden die Beweggründe der an Weltweit nehmen SRCC-Ereignisse in ihrer
ein geltend gemachter Schaden durch den Unruhen beteiligten Personen Häufigkeit zu
„Terrorakte“ oder „Bürgerunruhen“ möglicherweise nicht vollständig
Terrorereignisse SRCC-Ereignisse
herbeigeführt wurde. Dass es in Thailand dargelegt und es werden darin
weder Definitionen in den Policen noch eher gängige Begriffe anstatt der
26.018
Präzedenzfälle gab, machte die Sache Termini verwendet, die man in
noch komplizierter. Die Folge waren für Versicherungsverträgen findet. Darüber
die Versicherten und die Versicherer hinaus können Social Media und sogar
22.882
gleichermaßen widersprüchliche Urteile offizielle Meldungen von Behörden
und Ergebnisse. durch Voreingenommenheit oder
20.764
Eigeninteresse beeinflusst sein.
Definition der Gefahren Terrorismus
und soziale Unruhen Nachzuweisen, dass eine Gefahr im
18.449
Die Auffassung dazu, was ein allgemeinen Sinne bestand, ist das Eine,
16.752
Terrorakt ist, wurde durch 9/11 und eine Kausalität für einen bestimmten
die Bildung staatlich finanzierter Pools Schadenfall herzustellen, ein
beeinflusst, mit denen die entstandene Anderes. Häufig werden geografische
14.624
Kapazitätslücke geschlossen werden Eingrenzungen zum entscheidenden
sollte. Pools dieser Art greifen Aspekt. Selbst wenn geschlussfolgert
ausschließlich im Falle groß angelegter werden kann, dass eine bestimmte
Angriffe katastrophalen Ausmaßes, Gefahr bestand, kann es schwierig sein,
die von Einzelpersonen im Namen diese Gefahr auch mit einem Ereignis in
einer anerkannten Terrororganisation einem ganz anderen Teil des Landes in
ausgeübt werden. Verbindung zu bringen.
Bürgerunruhen sind per se schwer zu Darüber hinaus findet man in vielen
kategorisieren, was im Hinblick auf die Standardausschlüssen von Terrorismus
Beweisführung erhebliche Probleme und Krieg Bestimmungen zur „Umkehr
mit sich bringt. Dies ist vor allem der Beweislast“. Hier besteht die
dann der Fall, wenn die Verursacher Absicht darin, dass der Versicherte
(Einzelpersonen oder Gruppen) von den erforderlichen Beweis erbringen 2018 2019 2020
Sachschäden keine Verantwortung muss, um die Anwendbarkeit eines IHS Markit 2021
hierfür übernehmen und ihre Motive bestimmten Ausschlusses zu widerlegen.
unklar bleiben. Allerdings erkennen manche Zwischen den juristischen Problemen
Jurisdiktionen solche Bestimmungen gar in Thailand und den Ereignissen,
Auch wenn politische Beweggründe nicht an. die 2011 über die arabischen Länder
von Bedeutung sein können, lassen sich hinwegfegten und auch denen anderer
politische und wirtschaftliche Motive Erschwerend kommen Mängel im Bürgerunruhen bis zum heutigen Tag,
oft nicht eindeutig voneinander trennen Hinblick auf die Policengestaltung gibt es Parallelen.
(wirtschaftliche Probleme können der hinzu. Standardmäßige
Auslöser politischer Aktionen sein). Allgefahren- und Politische Gewalt- Terrorismusversicherungen waren für die
Außerdem können Personen, die an Deckungen wurden bisher bei Versicherten, die im Arabischen Frühling
ein und denselben Unruhen an einem separaten Versicherungspanels Sachschäden erlitten, nicht geeignet, da
bestimmten Ort beteiligt sind, völlig platziert. In Thailand kam es innere Unruhen wie Revolten, Rebellion
unterschiedliche Beweggründe und neben den Streitigkeiten über und Revolution in den Terrorismus-
Absichten haben. die Gefahrenklassifizierung Standardversicherungen ausgeschlossen
und die Kausalität auch zu waren.
Nachweis von Terrorismus und Auseinandersetzungen über die
sozialen Unruhen Prämien, weil Policen so gestaltet Beobachtung des veränderlichen
Versicherer stehen sehr oft vor waren, dass sie sich überschnitten. Risikospektrums
dem Problem, verlässliche und Die Käufer von Versicherungen waren Standard-Terrorismusversicherungen
beweiskräftige Fakten einholen zu entweder doppelt versichert, oder, im bieten normalerweise Deckungsschutz für
müssen. In den Medienberichten schlimmeren Fall, gar nicht. verdeckte Einzelangriffe, nicht aber für
10Gut versichert im Konfliktfall:
Schutz Ihres Unternehmens bei zivilen Unruhen
Rechtlicher Hintergrund: Definitionen von Terrorismus
In Großbritannien ist „Terrorismus“ ein ernstzunehmendes Risiko für genommen wird. Dies ist der Fall, weil sich
in Section 1 des Terrorism Act 2000 die Gesundheit oder Sicherheit der die Definitionen auf Terrorakte und nicht
wie folgt definiert: Anwendung oder Öffentlichkeit darstellen. auf die Taten von Terroristen beziehen.
Androhung von „Maßnahmen“,
sofern diese mit dem Vorsatz der Definitionen von „Terrorismus“ in Es ist durchaus möglich, dass die
Einflussnahme auf die Regierung Versicherungspolicen decken sich in aller Definition von „Terrorismus“ in
(oder eine internationale Regel mit der Definition in Section 1 des Versicherungspolicen geändert und
Regierungsorganisation) oder der obigen Gesetzes. Die besagten Definitionen weiterentwickelt werden muss, wenn
Einschüchterung der Öffentlichkeit oder resultierten aus 9/11 und sollten man die politischen und sozialen
von Teilen der Öffentlichkeit angewandt ausreichend weit gefasst sein, um neue Auswirkungen berücksichtigt, die sich
oder angedroht werden und die terroristische Bedrohungen einbeziehen ergeben, wenn gewaltsame Maßnahmen,
Gewaltanwendung oder -androhung der zu können, allerdings lag der Schwerpunkt die der Förderung einer im Grunde
Förderung einer politischen, religiösen, auf einmaligen Angriffen wie denen des legitimen Überzeugung dienen, als
rassischen oder ideologischen 11. Septembers 2001. Die weitgefasste „Terrorakte“ eingestuft werden.
Überzeugung dient. Die „Maßnahmen“ Definition von „Terrorismus“ in Section 1 Handlungen von Personen, die eine
müssen eine ernstzunehmende und in vielen Versicherungspolicen könnte ideologische Überzeugung fördern, von
Gewaltanwendung gegenüber sich auf Gewalttaten anwenden lassen, die solchen Handlungen zu abzugrenzen,
Personen oder Sachen beinhalten der Förderung von Zwecken dienen, auf bei denen dies nicht der Fall ist, wird
oder Personen in Gefahr bringen oder die in den folgenden Fallstudien Bezug weiterhin schwierig bleiben.
Straßenkrawalle. Standard-Allgefahren-
Policen hingegen schließen Terrorismus,
Schlussfolgerungen
Revolten, Rebellion und Revolution,
Bürgerkrieg, Krieg und Bürgerunruhen Risikomanager und Unternehmensleiter müssen die Entwicklungen des
aus, die das Ausmaß eines Aufstands Risikospektrums und die Auswirkungen auf ihre Versicherungsprogramme
annehmen oder auf einen Aufstand genauestens im Auge behalten. Wichtige Punkte, die es dabei zu berücksichtigen
hinauslaufen. gilt: Herkömmliche Terrorismusversicherungen bieten meistens Deckungsschutz für
verdeckte Einzelangriffe, nicht aber für Straßenkrawalle.
Was sich in vielen Territorien ereignet hat,
war letztlich ein Regimewechsel, dem oft • In standardmäßigen Allgefahren- verfügten, der in Anbetracht der
größere gewaltsame Unruhen im ganzen Sachpolicen sind terrorismus- Umstände, die eingetreten waren,
Land vorausgingen. Dies bedeutete häufig, und kriegsbezogene Ereignisse gegriffen hätte9.
dass die Kunden, je nachdem, wie sich die normalerweise ausgeschlossen.
Lage entwickelte, über keinen adäquaten Eingeschlossen sind im Regelfall • Die ursprünglichen Definitionen
Deckungsschutz mehr verfügten. Revolten, Rebellion und Revolution, für politische Gewalt und
Krieg und Bürgerunruhen, die das Bürgerunruhen wurden durch die
Wenn wir uns andere Vorkommnisse Ausmaß eines Aufstands annehmen jüngsten Ereignisse in Chile und
der jüngsten Zeit ansehen, zum oder auf einen Aufstand hinauslaufen. Hongkong sowie die BLM-Bewegung
Beispiel in Chile und Hongkong oder in den USA erneut infrage gestellt.
kürzlich erst die BLM-Bewegung in • Mit zunehmender Größe und
den USA, stellen wir fest, dass die Komplexität von Bürgerunruhen • Für multinationale Unternehmen
hieraus resultierenden Schadenfälle können die Abgrenzungen gilt es, die soziopolitischen
sehr nuanciert sind und dass die schwieriger werden. Im Arabischen Entwicklungen zu beobachten, um
Probleme, die in Thailand zu Tage Frühling fanden in mehreren einschätzen zu können, wie sich das
getretenen sind, immer noch bestehen. Ländern Regimewechsel statt, Risiko innerer Unruhen entwickelt.
Daher ist es für Risikomanager und denen gewaltsame Unruhen Dies wird ihnen helfen, ihre SRCC-
Unternehmensleiter gleichermaßen vorausgegangen waren. Die Risiken besser einzudämmen
wichtig, darauf zu achten, wie sich die Policeninhaber mussten feststellen, und einen entsprechenden
Ereignisse und Umstände entwickeln dass sie über keinen Deckungsschutz Versicherungsschutz zu kaufen.
und ob möglicherweise andere
Versicherungspolicen eintreten.
11Gut versichert im Konfliktfall:
Schutz Ihres Unternehmens bei zivilen Unruhen
Ausbreitung von
Bürgerunruhen
In Hongkong, Chile, Frankreich und auch in Städten in den
gesamten Vereinigten Staaten kam es in den letzten zwei
Jahren zu massiven Bürgerunruhen. Aber auch Streiks,
Ausschreitungen und sonstige innere Unruhen (SRCC)
nehmen sowohl in ihrer Häufigkeit als auch Schwere
zu. Dies alles stellt eine ernstzunehmende Bedrohung
für die betrieblichen Abläufe und Vermögenswerte von
Unternehmen in der ganzen Welt dar.
In den vergangenen drei Jahren haben sich
Fälle verbreiteter Bürgerunruhen gehäuft
Anzahl der SRCC- und Terrorereignisse in Schwer-
punktregionen (2018 – 2020)
Anzahl der SRCC-Ereignisse
IHS Markit 2021
12Gut versichert im Konfliktfall:
Schutz Ihres Unternehmens bei zivilen Unruhen
Da traditionelle Versicherer nicht mehr bereit sind, SRCC-Risiken zu versichern, wenden sich Unternehmen an
Spezialversicherer. Da jedoch die Häufigkeit von SRCC-Ereignissen zunimmt und globale Risikoberater vermelden, dass
immer mehr Länder in den nächsten Jahren mit Instabilität und sozialen Spannungen konfrontiert sein werden, gilt es für
Unternehmen, sich mit einem adäquaten Deckungsschutz abzusichern.
Prognosen zufolge wird die Anzahl der Staaten, die sich mit Instabilität und zivilen Unruhen konfrontiert sehen werden, weiter steigen
In 101von212 In 121von212
Ländern wird es voraussichtlich in den nächsten 12 Monaten zu Ländern wird es voraussichtlich in den kommenden 36 Monaten zu
vermehrten zivilen Unruhen kommen vermehrten zivilen Unruhen kommen
IHS Markit 2021
Von Sachschäden über unterbrochene Lieferketten bis zu den Kosten strittiger SRCC-Schadenforderungen ̶
Unternehmen sind stets dem Risiko schwerwiegender Schäden ausgesetzt und das sowohl in finanzieller als auch
operativer Hinsicht.
Da die mit SRCC-Vorkommnissen verbundenen Kosten immer weiter steigen, sollten Unternehmen schnellstens
Maßnahmen ergreifen, um die gravierenden Folgen abzuwenden, die sich aus ihren Risiko-Exposures ergeben könnten.
Die Versicherungskosten von SRCC-Ereignissen steigen zurzeit rapide 338+ Mio. $
Unruhen in London (2011)
Großbritannien
Weltweit durch ökonomische und politische Faktoren oder Korruption ausgelöste
Lloyds of London
Proteste mit mehr als 10.000 Teilnehmerinnen und Teilnehmern
357+ Mio. $ 204+ Mio. $
Watts-Unruhen in Los Unruhen in Miami
Angeles (1965), USA (1980), USA
821+ Mio. $ Insurance Information Institute Insurance Information
Demokratie-Proteste (2019), Ecuador Institute
Insurance Journal
1,4+ Mrd. $
Rodney King-Unruhen in Los Angeles (2020), USA
Insurance Information Institute
200+ Mio. $
Gelbwesten-
Proteste (2019)
Frankreich
France 24
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179+ Mio. $
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0), U Proteste nach der Ermordung
SA von Martin Luther King
(1968), USA
Insurance Information Institute
4+ Mrd. $ 170+ Mio. $
Demokratie-Proteste (2019), Chile Demokratie-Proteste (2019)
Insurance Insider Bolivien
Insurance Journal
13SRCC-Versicherungen
verstehen
Aufgrund der Blickt man auf etwa die letzten zehn
Jahre zurück, zeigt sich, dass zivile
zudem Entschädigung bei finanziellen
Verlusten leisten, die einem
Veränderungen am Unruhen immer häufiger werden. Unternehmen entstehen, wenn es seine
In diesem Abschnitt werden wir Geschäftstätigkeit aufgrund von Schäden
Sachversicherungsmarkt untersuchen, wie SRCC-Deckungen im an der Infrastruktur nicht wie gewohnt
verlagert sich die Nach- Rahmen traditioneller Sachpolicen im
Vergleich zu Policen für politische Gewalt
fortsetzen oder wiederaufnehmen kann,
oder wenn das Betriebsgelände von
frage nach Deckungen angeboten werden, und warum wir auf behördlicher Seite gesperrt wird, um die
dem Sachversicherungsmarkt inzwischen Unruhen unter Kontrolle zu bringen.
für zivile Unruhen in- eine Tendenz zu präziseren Wordings
zwischen auf die Spezial- und Ausschlüssen haben. Doch trotz der in letzter Zeit erzielten
großen Fortschritte kann es im
versicherungsmärkte. SRCC in traditionellen Sachpolicen Schadenfall zu Problemen kommen.
SRCC-Versicherungen gestalten sich Wie wir gesehen haben, ist einer der
denkbar einfach. Der Sinn und Zweck Gründe für mögliche Komplikationen,
dieser Versicherungen besteht darin, dass die Definitionen von Bürgerunruhen
Sachschäden abzudecken, die von und Ausschreitungen nicht immer klar
an sozialen Unruhen wie Streiks, abgegrenzt sind.
Protesten oder Ausschreitungen
beteiligten Personen verursacht Im Hinblick auf SRCC-bedingte
werden. Die Deckungen können Schäden und Unterbrechungen
14Gut versichert im Konfliktfall:
Schutz Ihres Unternehmens bei zivilen Unruhen
waren Sachversicherungen in der
Vergangenheit „stillschweigend“, dies Rechtlicher Hintergrund
bedeutet, der Deckungsschutz bestand
implizit, schloss also die Risiken weder Wenn es zu bürgerlichen
explizit ein noch aus. Generell waren Unruhen kommt und festgestellt
in den Sachversicherungsbedingungen werden soll, ob eine Police die
„alle Risiken physischer Verluste entstehenden Sachschäden
und Beschädigungen“ abgedeckt, deckt, ist die aktuelle Lage vor
sodass Unternehmen die Absicherung Ort entscheidend. Beispiel:
gegen SRCC-bezogene Schäden Zivile Unruhen (die häufig über
und Unterbrechungen in ihren eine SRCC-Sachpolice versichert
standardmäßigen Sachpolicen fanden. sind), die zu einem Volksaufstand
werden (der im Allgemeinen
Dies bedeutet, dass der Deckungsschutz über eine spezielle Police für
auf derselben Grundlage wie bei anderen politische Gewalt versichert ist).
Gefahren gewährt wird oder anders Um feststellen zu können, ob
gesagt: volles Limit, auf Schadenfall-Basis Ereignisse als soziale Unruhen
und ohne spezifisches Wording. eingestuft werden können (die
oftmals über eine Sach- oder
Da Risiken dieser Art in ihrer Häufigkeit SRCC-Police versichert sind) oder
und Schwere zunehmen, prüfen die ob die Unruhen auf einen Aufstand
Sachversicherer inzwischen, wie hinauslaufen oder das Ausmaß
sie den Deckungsschutz anbieten, eines Aufstands annehmen (im
wobei insbesondere die speziellen Allgemeinen über eine spezielle
Underwriting-Tools, die erforderlich Police für politische Gewalt
sind, um die Risiken präzise beurteilen versichert), sind Informationen
und preislich kalkulieren zu können, über die Lage vor Ort erforderlich.
berücksichtigt werden.
Infolgedessen werden die
Versicherungsbedingungen strenger,
und wir sehen eine Tendenz zu mehr
Ausschlüssen in den Wordings, und
dass der Deckungsschutz für SRCC aus
Rechtlicher Hintergrund
Ob ein Versicherer bereit ist,
Deckungsschutz für SRCC-Risiken
zu gewähren, hängt weitgehend
von allgemeinen Underwriting- und
geschäftlichen Erwägungen ab.
Versicherer berücksichtigen dabei
den rechtlichen Rahmen und die
aktuellen und zu erwartenden
Risiken, die sich für die jeweilige
Police ergeben. In einigen Ländern
kann die Gesetzeslage Einfluss darauf
haben, ob ein Underwriter bereit ist,
den Deckungsschutz zu gewähren.
15Standard-Sachpolicen herausgenommen landesweiten Proteste und Unruhen
oder darin eingeschränkt wird. während des Arabischen Frühlings und Schlussfolgerungen
in jüngster Zeit die in Chile und den USA.
SRCC in Policen für • Früher wurden zur
politische Gewalt Um solch volatile Katastrophenrisiken Deckung von Schäden im
Spezialversicherer sind managen zu können, teilen Zusammenhang mit zivilen
Unternehmen, die Risiken Versicherer für politische Gewalt ihre Unruhen Sachversicherungen
übernehmen, die von traditionellen Kapazitäten häufig auf aggregierter abgeschlossen, und es stellten
Versicherungsgesellschaften Basis anstatt auf Schadenfallbasis sich keine weiteren Fragen. Dies
abgelehnt werden. In Anbetracht zu. Die Policierung erfolgt auf der ist heute nicht mehr der Fall.
der Veränderungen am Grundlage benannter Gefahren. Oft
• Aufgrund der zunehmenden
Sachversicherungsmarkt verlagert sich sind darin die Risiken und Ausschlüsse
Häufigkeit von Schäden
die Nachfrage nach Versicherungen definiert, die den Deckungsschutz
suchen Sachversicherer
für innere Unruhen inzwischen auf die bilden und es finden sich Definitionen
verstärkt nach Möglichkeiten,
Spezialversicherungsmärkte. für das, was zum Beispiel unter
den SRCC-Deckungsschutz
„Streik“, „Ausschreitungen“ oder
einzuschränken, vor allem
SRCC-Klauseln sind spezifische Merkmale „Bürgerunruhen“ zu verstehen ist.
bei Gütern, die besonders
von Policen für politische Gewalt und
schadenanfällig sind
Terrorismus. Sie beinhalten andere Die Vertragssprache ist von
oder in innerstädtischen
Deckungen, die auf dem breiteren entscheidender Bedeutung und
Geschäftsvierteln oder
Versicherungsmarkt schwer zu finden Unternehmen müssen sich vergewissern,
Metropolregionen liegen, in
sind und als separater oder Stand-alone- dass ihre Policen für politische Gewalt
denen es zu großflächigen
Vertrag angeboten werden. und ihre Sachpolicen hinsichtlich der
Schäden kommen kann.
in ihnen enthaltenen Begriffe und
• SRCC-Deckungen
Versicherer für politische Definitionen übereinstimmen.
werden zunehmend
Gewalt bedienen sich spezieller
von Spezialversicherern
Risikobeurteilungsinstrumente und Die Abwicklung eines Schadenfalls,
angeboten, die enger gefasste
beziehen bei der Bewertung eines Risikos, bei dem es zwischen den Parteien
Definitionen verwenden und
der Zuteilung ihrer Kapazitäten und der zu Unstimmigkeiten hinsichtlich der
Schäden aggregieren.
Festlegung der Prämiensätze und Preise Auslegung kommt, kann für den
verschiedenste Faktoren mit ein. Policeninhaber zu einer unangenehmen • Wichtig ist, auf die
Erfahrung werden. Mit der Unterstützung Formulierungen der Police
Einer der wesentlichen Aspekte ist das von Maklern und Versicherern, die sich zu achten und eng mit
Länderrisiko, mit anderen Worten, das auf dem SRCC-Markt bestens auskennen Maklern und Versicherern
Risiko verbreiteter Bürgerunruhen, die und wissen, wie sich ein immer zusammenzuarbeiten, um
nicht nur einen bestimmten Ort oder ein volatileres Risiko bis dato entwickelt hat Probleme zu vermeiden, wenn
einzelnes Gebiet betreffen, sondern ein und welche Versicherungslösung letztlich es zu einem Schaden kommt.
ganzes Land oder eine Gesamtregion. die geeignetste ist, können Probleme
Gute Beispiele hierfür sind einige der vermieden werden.
16Gut versichert im Konfliktfall:
Schutz Ihres Unternehmens bei zivilen Unruhen
Was macht SRCC-
Schadenfälle so
kompliziert?
Schäden zu regulieren, die aus zivilen Unruhen
resultieren, ist alles andere als einfach, da die
Meinungen hierzu stark divergieren können.
SRCC-Schadenfälle, unter die auch Ausschreitungen
und Bürgerunruhen fallen, entstehen meist
aus komplexen und sich ständig verändernden
Sachlagen und ihre Abwicklung erfordert Sorgfalt
und Bedacht.
Vor welche Herausforderungen SRCC-Schäden
ein Unternehmen stellen können, sehen wir
am folgenden hypothetischen, aber auf realen
Ereignissen basierenden Szenario, mit dem
sich John Prudent, Chief Risk Officer America
bei GadgetMark, einem fiktiven Technologie-
Einzelhandelsunternehmen mit weltweiten Filialen,
konfrontiert sieht.
17Tag 1 Tag 2
John erfährt, dass in der Hauptstadt eines Zu seinem Schrecken erfährt John von seinem
lateinamerikanischen Landes, das einer der Versicherungsmakler, dass die Versicherer
Hauptmärkte von GadgetMark ist, immer mehr von GadgetMark der Auffassung sind, dass das
Menschen auf die Straße gehen. Sie verlangen Vorkommnis nicht unter ihre Definition von
niedrigere Fahrkartenpreise, eine bessere Ausschreitungen fällt, man wolle die Lage aber weiter
Krankenversorgung und gerechtere Renten. beobachten. John ärgert sich sogleich, die Police und
das Bedingungswerk vor der Vertragsunterzeichnung
Im Laufe des Tages werden die nicht genauer geprüft zu haben. Aber kann man
Menschenansammlungen immer größer. Unter den angesichts der Vielzahl an Versicherungsverträgen,
meist friedlichen Demonstranten sieht man in den die jedes Jahr verlängert werden müssen, von ihm
Nachrichten allerdings eine Gruppe steinewerfender verlangen, dass er das wirklich alles liest?
Vermummter, die sich der Polizei entgegenstellen.
Da die Proteste bereits den zweiten Tag anhalten,
Am frühen Abend ist die Situation bereits eskaliert ist es Johns Team nicht möglich, sich Zutritt zu
und ein Gebäude wird in Brand gesetzt. Die Bilder, den Filialen zu verschaffen, um sich ein Bild vom
die John in den Nachrichten sieht, sind ein Schock entstandenen Schaden zu machen. Und es kommt
für ihn - das brennende Gebäude ist die Hauptfiliale noch schlimmer: Die Proteste greifen bereits auf
von GadgetMark in der betroffenen Stadt! Der andere Großstädte im Land über.
Manager weiß, dass bald Anrufe von Stakeholdern
bei ihm eingehen werden, die wissen wollen, was Bald erfährt John, dass GadgetMark-Filialen aufgrund
bisher getan wurde, um die Filiale zu schützen und eines viralen Posts in den sozialen Medien angegriffen
welche Maßnahmen ergriffen werden, um den werden. Die Demonstranten machen GadgetMark zu
Betrieb schnellstens wieder aufnehmen zu können. einem Symbol für die wachsende soziale Ungleichheit,
Gut, dass John eine Versicherung abgeschlossen und das Unternehmen wird zu einem der Hauptziele
hatte, die den Schaden sicherlich übernimmt. Oder der Unruhen. Aus der Luft gegriffene Behauptungen
vielleicht doch nicht? über unfaire Arbeitsverträge und nicht gezahlte Löhne
schüren ihre Wut.
Bei den letzten Vertragsverlängerungen hatte
John der lokalen Sachschadenpolice verschiedene In den Medien ist im Zusammenhang mit den
Erweiterungen hinzugefügt. Da das Land eigentlich als Protesten immer häufiger von „Ausschreitungen“
friedlich galt, entschied er, nur einige wenige Klauseln die Rede, weshalb John seinen Versicherungsmakler
als Absicherung vor Bürgerunruhen aufzunehmen. anruft, von dem er erfährt, dass die in den Medien
verwendeten Begriffe oft irreführend sind. Der
Als John sich den Vertrag ansieht, stellt er fest, dass Makler erklärt John, dass nur sehr Wenige den
die Police Deckungsschutz für Ausschreitungen Unterschied zwischen Ausschreitungen und anderen
gewährt, jedoch nicht für Bürgerunruhen. SRCC-Gefahren kennen, weshalb die Medien die
Ausgehend von den Medienberichten über die Dinge immer „vereinfachten“.
vermummten Randalierer und die GadgetMark-Filiale
ist er zuversichtlich, dass der Schaden versichert ist.
18Tag 3
John wird von seinem Team darüber informiert, dass die Schlussfolgerungen
Regierung die Unruhen als Terrorakt einstuft, der gemäß dem
Anti-Terror-Gesetz Notstandsmaßnahmen verlangt. Auch erfährt
er, dass drei GadgetMark-Filialen im Land allem Anschein nach mit • Wo Unruhen stattfinden, ändert sich die Lage
selbstgebauten Bomben angegriffen wurden. ständig und kann äußerst komplex werden.
Die Eskalation der Gewalt veranlasst Johns Versicherer, die • In Medienberichten werden Begriffe
Ereignisse neu zu bewerten und dem Makler wird mitgeteilt, oft anders verwendet, als sie den in
dass man diese jetzt als Terrorismus betrachte. John erinnert Versicherungspolicen enthaltenen
sich daran, dass sein Versicherer ihm eine Police für Terrorismus Definitionen entsprechen.
und politische Gewalt angeboten hatte, die deutlich mehr
Deckungsschutz geboten hätte. Da diese teuer war und sein • Falschmeldungen können besonders
Unternehmen gerade dabei war, die Gemeinkosten zu senken, schädigend sein, wenn sie dazu führen,
um sich von den Folgen einer Pandemie zu erholen, hatte er den dass ein Unternehmen ungerechtfertigt
zusätzlichen Deckungsschutz abgelehnt. zum Angriffsziel wird. Es steht außer
Zweifel, dass soziale Medien eine wichtige
Rolle bei der Verbreitung solcher Fake
News spielen.
Tag 4 – 7 • Wie Gefahren definiert sind, kann
je nach Police verschieden sein. Ein
erfolgreiches Sach- und Terrorismus-
Die Proteste halten bereits seit einer Woche an. Johns Regionalteam Versicherungsprogramm basiert stets auf
meldet, dass mittlerweile schon 15 Filialen betroffen sind. Drei einer einheitlichen Sprache.
wurden bis auf die Grundmauern niedergebrannt, in fünf massive
Zerstörungen angerichtet und bei den übrigen sieben blieb • Eine fragmentarische Herangehensweise,
zwar die Bausubstanz zwar intakt, doch die Filialen wurden von das heißt Sachversicherungen durch
Personen geplündert, die die Gunst der Stunde nutzten. Erweiterungen versuchen zu ergänzen,
führt häufig zu Deckungslücken, die
GadgetMarks Anwälte informieren John, dass es durchaus möglich vielleicht erst dann zutage treten, wenn
sei, in gewissem Umfang Schadenzahlungen von der Versicherung bereits ein Schaden eingetreten ist.
zu erhalten. Da aber nicht klar sei, welcher Teil des Schadens
gedeckt ist, sei es besser, den Vorstand auf eine Finanzierungslücke
vorzubereiten.
Tag 7 – 28 Tag 28 – 50
GadgetMarks Versicherer willigen ein, Gutachter mit der Als sich die Situation beruhigt hat, wendet
Schadenprüfung zu beauftragen. Während die Schäden in den sich John den Schadenforderungen von
regionalen Filialen relativ schnell begutachtet werden konnten, GadgetMark zu. Um den Schaden zu
gestaltet sich die Lage in der Hauptstadt nicht so einfach. Nachdem quantifizieren und auszuformulieren sowie
Gruppen von Demonstranten mit der Errichtung von Barrikaden die Ansprüche geltend zu machen, benötigt er
um den innerstädtischen Finanzdistrikt begonnen haben, verhängt die Unterstützung mehrerer Experten. Er ist
die Regierung eine Ausgangssperre, womit zum Flagship-Store von froh, dass er auf die Beratung einer im Land
GadgetMark kein Zugang mehr besteht. ansässigen Kanzlei zurückgreifen kann, die
über spezifische Expertise im SRCC-Bereich
Es dauert mehrere Wochen, bis sich die Lage entspannt und sich verfügt. John bereitet sich darauf vor, dass sich
John und sein Team ein genaueres Bild vom entstandenen Schaden die Schadenabwicklung noch das ganze Jahr
machen können. hinziehen könnte.
19Prognosen für
das Risikoumfeld
im Jahr 2021 und
zukünftig
Die Kette an Dass 2020 ein Risikojahr war, das Permanenter Einfluss
alles Bisherige in den Schatten gestellt der sozialen Medien
besorgniserregenden hat, ist nicht zu leugnen. Zuerst Das Aufkommen der sozialen
kam es zur Corona-Pandemie mit Medien und Fake News ist eine der
Ereignissen, die ihren wirtschaftlichen Folgen für Hauptursachen für die zunehmende
Unternehmen immer Privatpersonen und Unternehmen. globale Instabilität. Social Media-
Später löste der Tod von George Floyd Plattformen tragen nicht nur dazu bei,
größeren Risiken Unruhen in den gesamten Vereinigten Informationen über wirtschaftliche,
Staaten und auch anderen Ländern aus. politische und soziale Missstände zu
und Ungewissheiten Der dritte Faktor war, dass Unruhen ein verbreiten, sondern können auch
aussetzen, scheint weltweites Phänomen sind, die in ihrer weltweite Katalysatoren für Streiks,
Häufigkeit zunehmen – man blicke nur Aufständen und innere Unruhen
nicht abzureißen. auf die Ereignisse der letzten Zeit in (SRCC) sein.
Kolumbien und Südafrika.
Wirtschaftliche und politische
Auch in Anbetracht der versprochenen Auswirkungen von COVID-19
Impfstoffe und der konjunkturellen Die Verhängung weiterer Restriktionen
Erholung kann die Ungewissheit hat weltweit zu Protesten gegen
hinsichtlich des Risikoumfelds nur Lockdowns geführt. Darüber
noch größer werden. Hier die größten hinaus hat die Pandemie die soziale
Risiken, auf die Unternehmen achten Ungleichheit verschärft und Streiks
müssen, und die Probleme, die diese und Demonstrationen zu Themen wie
mit sich bringen: Arbeit, Löhne, Gesundheitsversorgung,
20Gut versichert im Konfliktfall:
Schutz Ihres Unternehmens bei zivilen Unruhen
Risiko-Ranking für Unruhen in Chile Bildung, Renten und öffentliche stehen, keine adäquaten Maßnahmen
Dienstleistungen ausgelöst. Die global zu ergreifen oder nicht angemessen
gesehen ungleichmäßige Umsetzung zu reagieren. Eine wahrgenommene
4,6 des Impfprogramms (in Verbindung mit Inaktivität kann massive Unruhen
GRAVIEREND Widerständen gegen Impfungen) birgt auslösen, solange nichts unternommen
weiteres Risikopotenzial. Zudem setzen wird und keine effektiven Maßnahmen
aktivistische Gruppen, die maßgebliche ergriffen werden.
Reformen im Bereich der sozialen
Gerechtigkeit fordern, Regierungen Monitoring von Zukunftsrisiken
immer stärker unter Druck. Die Unvorhersehbarkeit dieser
Ereignisse führt dazu, dass es für
Verschärfung bestehender Analysten immer schwieriger wird,
Missstände die Risiken zu prognostizieren, was
Weltweit nehmen innere Unruhen zu. es Versicherern und Versicherten
Die Proteste richten sich dabei gegen wiederum schwerer macht, diese
eine Vielzahl von Problemen, die von einzudämmen.
den steigenden Lebenshaltungskosten
über Korruption bis hin zu Verstößen Viele dieser neuen Probleme werden
gegen die Demokratie reichen und die Definitionen und Ausschlüsse der
3,1 oftmals in Zusammenstößen mit der Versicherungspolicen weiter auf die
HOCH Polizei münden. Probe stellen, vor allem traditionelle
Sachversicherungen, die SRCC-
Da viele dieser Ereignisse inzwischen Klauseln enthalten, und Deckungen für
an Orten stattfinden, wo man sie nicht politische Gewalt.
erwartet hätte, und immer häufiger
und gravierender werden, sind sie
für Unternehmen noch schwerer zu
prognostizieren. Indem benachteiligte Schlussfolgerungen
Gruppen in der Gesellschaft immer
stärker marginalisiert werden und einen • Unter dem Einfluss der
Ausweg suchen, kann sich dieser Trend sozialen Medien, der
nur verstärken. sozialen Ungerechtigkeit,
des Populismus und des
Ungebremster Aufstieg Klimawandels haben sich die
des Populismus SRCC-Risiken in den letzten
Vor dem Hintergrund solcher zehn Jahren radikal verändert.
Unsicherheiten sorgt eine Politik der
• Proteste und Bürgerunruhen
immer größeren Spaltung dafür, dass
nehmen in ihrer Häufigkeit und
Nationen, Gemeinschaften und Familien
in ihrem Umfang deutlich zu.
auseinanderdriften. Dies gibt dem
• Unternehmen müssen in
Populismus und seinen extremistischen
Zusammenarbeit mit ihren
Strömungen Auftrieb, die politische
Versicherern die wesentlichen
Überzeugungen ansprechen und auf
Risiken genau beobachten
diese Weise Unterstützung mobilisieren.
und sich durch den Schutz
ihres Betriebsgeländes, ihrer
Beschleunigung des Klimawandels
Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter
Unternehmen geraten heute durch
und ihrer Lieferketten absichern
aktivistische Umweltgruppen und
und über einen effizienten
Protestbewegungen immer stärker
Geschäftskontinuitätsplan
unter Druck. Einige dieser Bewegungen
(Business Continuity Plan, BCP)
verüben immer wieder strategisch
verfügen.
geplante Gewalt- und Sabotage-Akte
Vor Oktober 2019 Nach Oktober 2019 gegen Unternehmen, die im Ruf
21Gut versichert im Konfliktfall:
Schutz Ihres Unternehmens bei zivilen Unruhen
Wichtige betriebliche
Maßnahmen zur Ein-
dämmung von Risiken
Risikomanager müssen
1
Planung des Schadenszenarios vermeiden. Probleme können auftreten,
Zu versuchen, die Risiken wenn Sie mehr als eine Police benötigen
vorbereitet sein und vorherzusehen, denen Ihr oder mehrere Versicherer für Ihre
Unternehmen ausgesetzt sein könnte, diversen Policen haben. In diesem Fall
über einen adäquaten ist nicht einfach; wenn wir uns aber müssen Sie darauf achten, dass die
Versicherungsschutz alle potenziellen Auswirkungen
anschauen und sicherstellen, dass
Bedingungen und Formulierungen so
ähnlich und einheitlich wie möglich sind.
sowie einen Notfall- Ihre Police hierfür geeignet ist, dann
3
können Sie sichergehen, dass Sie gegen Festlegung Ihrer Limite
und Geschäftskontinu- alle Eventualitäten versichert sind. Sie benötigen in jedem Fall
itätsplan verfügen. Am besten ist es, dies anhand einer
Reihe unterschiedlicher Szenarien
die richtigen Limite und
Selbstbehalte. Hierzu benötigen Sie
zu testen und herauszufinden, entsprechende Schadenfall-Szenarien,
welche Auswirkungen diese auf Ihr die Ihnen helfen, festzulegen, wie viel
Unternehmen hätten und welche Art Sie für das, was Sie im Schadenfall
von Versicherungsschutz Sie benötigen. verlangen können, zu zahlen bereit sind.
2
Achten Sie auf klare Formuli-
erungen im Policen-Wording
Je einfacher und Rechtlicher Hintergrund
widerspruchsfreier Sie das Wording
Ihrer Police gestalten können, desto Über eine verständliche Police
besser, um Mehrdeutigkeiten oder zu verfügen, ist von größter
Unstimmigkeiten im Schadenfall zu Bedeutung. Vor allem sollten
Definitionen für SRCC und hiermit
verbundene Gefahren stets in die
Police aufgenommen werden, um
Unklarheiten zu vermeiden und
Gewissheit zu haben. Viele dieser
Gefahren wurden bereits von
den Gerichten Großbritanniens
geprüft und definiert, allerdings
gelten diese Entscheidungen
nicht immer, wenn eine Police
ausländischem Recht unterliegt.
Definitionen der betreffenden
Risiken und Ausschlüsse
aufzunehmen, wird bei der
Prüfung eines Schadenfalls helfen.
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