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Immobilienfinanzierung konkret.
DSL Bank. Ihr Partner für Immobilienfinanzierungen.
OmCDocStaRTKundeninformation zur
Immobilienfinanzierung.
2Inhalt.
Vorwort. 4
Allgemeine Informationen zu Immobiliar-Verbraucherdarlehen. 5
Was ist ein Immobiliar-Verbraucherdarlehensvertrag? 6
Welche Voraussetzungen sind zu erfüllen? 8
Welche Sicherheiten geben Sie uns? 9
So kommen Sie an Ihr Geld. 10
Welche Zinsgestaltungen bieten wir Ihnen? 12
Mit welchen Kosten müssen Sie rechnen? 13
Rückzahlungsvarianten nach Maß. 14
Finanzierungsschritte im Überblick. 16
Was Sie noch wissen sollten. 18
Unterlagenliste zur Prüfung der Kreditwürdigkeit. 20
Erläuterungen zu den Dokumenten „Selbstauskunft“ 24
und „Ergänzende Angaben zur Selbstauskunft“.
Glossar. 30
Stichwortverzeichnis. 33
3Vorwort.
Diese allgemeinen Informationen sollen Ihnen als
Verbraucher und ggf. künftigem Darlehensnehmer eine
erste Orientierung rund um Immobiliar-Verbraucherdarlehen
geben –und erfüllen somit ein wichtiges verbraucherpoli
tisches Ziel. Bevor Sie bei uns einen Darlehensvertrag
abschließen, erhalten Sie rechtzeitig weitere vorver-
tragliche Informationen in Form eines standardisierten
Merkblattes (sog. Europäisches Standardisiertes Merkblatt/
ESIS-Merkblatt).
4Allgemeine Informationen
zu Immobiliar-Verbraucherdarlehen.
Sie möchten ein Immobiliar-Verbraucherdarlehen
in Deutschland aufnehmen? Dann werden diese all-
gemeinen Informationen Sie interessieren. Auf den
folgenden Seiten informieren wir Sie darüber, was
ein Immobiliar-Verbraucherdarlehensvertrag ist und
wie er funktioniert.
Sie erfahren,
n welche Voraussetzungen Sie als unser Vertragspartner in einem Immobiliar-Verbraucherdarlehensvertrag
erfüllen sollten,
n welche finanziellen Verpflichtungen sich für Sie aus der Aufnahme eines Immobiliar-Verbraucherdarlehens
ergeben,
n welche Zinsvarianten es gibt,
n welche Kosten Ihnen entstehen und vieles mehr.
Damit wollen wir Ihnen helfen, bei der Aufnahme
eines Immobiliar-Verbraucherdarlehens die richtige Wahl zu
treffen. Denn schließlich ist die Aufnahme eines Immobiliar-
Verbraucherdarlehensvertrags z. B. für den Erwerb bzw.
Neubau einer Immobilie für die meisten Menschen eine der
wichtigsten finanziellen Entscheidungen in ihrem Leben.
Eine Finanzierung muss gut durchdacht sein, da sie in der
Regel mit hohen, langfristigen Verpflichtungen verbunden
ist. Eine individuelle Information und Beratung durch erfah-
rene Fachleute sind dabei sehr zu empfehlen.
Lassen Sie sich Zeit bei der Lektüre dieser Informationen
und fragen Sie uns, wenn Sie weitere Details wissen möch-
ten oder irgendetwas nicht verstehen. Wir antworten Ihnen
gerne.
5Was ist ein Immobiliar-
Verbraucherdarlehensvertrag?
Unter einem Immobiliar-Verbraucherdarlehens
vertrag versteht man entgeltliche Verbraucher
darlehens
verträge, die entweder durch ein Grund
pfandrecht (Hypothek, Grundschuld, Rentenschuld)
oder eine Reallast besichert werden oder die ein
Verbraucher aufnimmt, um das Eigentum an einem
Grundstück, an einer Wohnung oder an einem Haus
zu erwerben oder zu erhalten. Auch der Erwerb eines
Fertighauses von einem Fertighaushersteller oder der Bau
eines Hauses, den Sie mit dem Darlehen finanzieren wollen,
gehören dazu. Wenn Sie das Darlehen aufnehmen wollen,
um einem anderen Miteigentümer seinen Anteil an einem
gemeinsamen Grundstück oder Haus abzukaufen, dann
wird dieser Darlehensvertrag ebenfalls als Immobiliar-
Verbraucherdarlehensvertrag angesehen.
Als Faustregel können Sie sich daher Folgendes merken:
n Schließen Sie als Verbraucher einen Verbraucherdarlehensvertrag ab und vereinbaren Sie mit der Bank, dass zur
Besicherung dieses Darlehens ein bestehendes oder noch zu bestellendes Grundpfandrecht herangezogen wird,
handelt es sich immer um einen Immobiliar-Verbraucherdarlehensvertrag.
n Schließen Sie als Verbraucher einen Verbraucherdarlehensvertrag ab, der nicht mit einem Grundpfandrecht besi-
chert wird, kommt es darauf an, wofür Sie das Darlehen verwenden wollen: Wollen Sie eine Immobilie kaufen
oder sich das Eigentum daran erhalten, dann handelt es sich um einen Immobiliar-Verbraucherdarlehensvertrag.
Wollen Sie dagegen Ihr Haus oder Ihre Wohnung nur sanieren, renovieren oder modernisieren – ohne ein
Grundpfandrecht zu bestellen – dann handelt es sich um einen Allgemein-Verbraucherdarlehensvertrag und nicht
um einen Immobiliar-Verbraucherdarlehensvertrag.
Ergänzend ist noch Folgendes anzumerken:
Bestellung eines Grundpfandrechts: Bei der
Belastung einer Immobilie mit einem Grundpfandrecht
kommt es nicht darauf an, wer die Sicherheit bestellt. Das
können Sie als Eigentümer oder Miteigentümer sein oder
eine dritte Person, die Ihnen bei der Finanzierung mit der
Stellung eines Grundpfandrechts behilflich ist und somit
ein Grundstück belastet, das nicht in Ihrem Eigentum steht.
Es kommt auch nicht auf die Art des Grundstücks an. Das
6Gesetz unterwirft jede Besicherung durch eine Immobilie In der Regel werden grundpfandrechtlich besicherte
seinem Anwendungsbereich; bei Immobilien kann es Immobiliar-Verbraucherdarlehensverträge dazu verwendet,
sich also um inländische Ein- und Zweifamilienhäuser, eine Immobilie zu erwerben, ein Grundstück zu bebauen
Eigentumswohnungen, Mehrfamilienhäuser und Miets oder ein Haus zu sanieren, umzubauen oder zu renovieren.
häuser und auch um gewerblich genutzte Immobilien Es besteht aber auch die Möglichkeit, mit einem solchen
handeln. Darlehen einen anderen Zweck zu verfolgen; so ist es
denkbar, mit dem Darlehen eine größere Anschaffung
Erwerb bzw. Erhalt des Eigentums an einem (z. B. Kücheneinrichtung oder Hauseinrichtung) oder einen
Grundstück: Unter dem Erhalt des Eigentums an einem Gesellschaftsanteil zu finanzieren. Aber auch hier gilt, mit
Grundstück ist in diesem Zusammenhang nicht der der Bank offen und vertrauensvoll zu sprechen und uns
Substanzerhalt zu verstehen, sondern nur der Erhalt des über Ihr Vorhaben zu informieren.
Eigentums. Daher sind Finanzierungen, die Sie als Ver
braucher mit dem Ziel aufnehmen, eine Immobilie zu Ihrem Wir vergeben grundpfandrechtlich besicherte
Miteigentum oder zuIhrem Alleineigentum zu erwerben, als Immobiliar-Verbraucherdarlehensverträge in der Regel mit
Immobiliar-Ver
braucher
darlehen anzusehen. Darunter fal- Vertragslaufzeiten von wenigen Monaten bis hin zu über
len auch Kreditaufnahmen, um eine Zwangsversteigerung 30 Jahren. Die Laufzeiten von nicht grundpfandrechtlich
abzuwenden oder einem Miteigentümer den Anteil an der besicherten Immobiliar-Verbraucherdarlehen sind regel
gemeinsamen Immobilie abzukaufen (z. B. infolge einer mäßig kürzer oder haben keine feste Laufzeit.
Scheidung oder bei einer Erbauseinandersetzung).
Möchten Sie ein Verbraucherdarlehen aufnehmen,
dieses aber nicht mit einem Grundpfandrecht besichern,
sind wir auf Ihre Mithilfe angewiesen. Um Ihnen mit den
richtigen Informationen zur Verfügung stehen zu können,
brauchen wir Ihre Auskunft, zu welchem Zweck Sie das
Darlehen verwenden möchten. Nur mit Ihrer Unterstützung
können wir sicherstellen, dass wir Ihnen die richtigen
Unterlagen geben und Ihnen die Rechte einräumen, die
Ihnen nach dem Gesetz zustehen. Wir bitten Sie daher, uns
über die Verwendung des Darlehens offen und vertrauens-
voll zu informieren.
7Welche Voraussetzungen sind zu erfüllen?
Bevor Sie mit uns einen Vertrag über ein Eine detaillierte Liste mit allen Informationen,
Immobiliar-Verbraucherdarlehen abschließen, sind bei Auskünften und Unterlagen, die wir von Ihnen benötigen,
Ihnen wie bei uns Entscheidungen zu treffen. Wir sind um Ihre Kreditwürdigkeit ordnungsgemäß zu prüfen, fin-
gerne bereit, Sie umfassend zu informieren und Sie auf den Sie auf den Seiten 20 bis 23.
Ihren Wunsch hin auch zu beraten und Ihnen bei der
Vorbereitung Ihrer Entscheidung zur Seite zu stehen. Die Zinskondition und maximale Kredithöhe werden
Entscheidung, ein Darlehen aufzunehmen, liegt aber letzt- wesentlich durch Ihre Kreditwürdigkeit bestimmt. Nach
lich in Ihrer Verantwortung. abgeschlossener Kreditwürdigkeitsprüfung entscheiden wir
zügig über Ihren Darlehensantrag. Bitte beachten Sie aber,
Sie sollten berücksichtigen: dass wir zum Abschluss eines Darlehensvertrags nicht ver-
pflichtet sind und Ihren Darlehensantrag ablehnen müssen,
Ihre wirtschaftliche Leistungsfähigkeit, d. h., welche wenn wir Ihre Kreditwürdigkeit nicht als hinreichend ein-
finanziellen Belastungen Sie mit Blick auf Ihre persön schätzen. Sollten wir aufgrund einer negativen Daten
lichen Lebensumstände langfristig, also über die gesamte bankauskunft Ihren Kreditwunsch ablehnen müssen,
Vertragslaufzeit, tragen können. Oder anders gesagt: werden wir Sie über diesen Umstand informieren.
Prüfen Sie in Ihrem Interesse die Einnahmen- und die
Ausgabenseite Ihrer „persönlichen Bilanz“. Wird das Immobiliar-Verbraucherdarlehen durch ein
Grundpfandrecht besichert, nehmen wir im Rahmen der
Wir prüfen und bewerten: Kreditentscheidung eine Bewertung der Immobilie vor, die
mit dem Grundpfandrecht belastet werden soll. Für die
Ihre Kreditwürdigkeit. In unsere Kreditentscheidung Bewertung der Immobilie sind wir verantwortlich; mit der
fließen ein: Durchführung der Bewertung und/oder Besichtigung der
Immobilie betrauen wir entweder eigene Gutachter und
n Ihr Einkommen und Ihre bestehenden und evtl. entsprechend qualifizierte Mitarbeiter oder wir beauftragen
zu erwartenden Verpflichtungen sowie ggf. externe qualifizierte Dienstleister oder zertifizierte Gut
vorhandenes Vermögen achter, die für uns die Besichtigung oder Begutachtung der
n Informationen, die wir unter Beachtung der Immobilie durchführen. Wir bitten Sie daher bereits jetzt,
gesetzlichen Bestimmungen einholen, z. B. von diesem Personenkreis bei Bedarf den Zugang zu Ihrer
Kreditauskunfteien wie der SCHUFA oder Immobilie zu ermöglichen. Nur so können wir unserer
von anderen Banken Pflicht zur Bewertung der Immobilie nachkommen. Für die
n Informationen von Ihnen, z. B. Angaben zu Ihrer Bewertung entstehen Ihnen in der Regel keine Kosten bzw.
Identität, dem Zweck der Darlehensaufnahme nur dann, wenn wir mit Ihnen die Kostenübernahme aus-
und zu Ihren persönlichen Verhältnissen, soweit drücklich vereinbaren.
sie Relevanz für unsere Kreditentscheidung haben
können
n Zustand und Wert der Immobilie und der sonsti-
gen Sicherheiten, die Sie uns zur Sicherung Ihres
Immobiliar-Verbraucherdarlehensvertrags
anbieten
8Welche Sicherheiten geben Sie uns?
Das Wichtigste: die Grundschuld. Als Sicherheit für Unverzichtbar: die Gebäudeversicherung. Voraus
Ihr Immobiliar-Verbraucherdarlehen erhalten wir in der setzung für die Auszahlung eines grundpfandrechtlich
Regel von Ihnen oder einer dritten Person eine vollstreck besicherten Immobiliar-Verbraucherdarlehensvertrags ist,
bare Grundschuld. Eine Grundschuld ist ein Pfandrecht an dass eine Gebäudeversicherung besteht, die das Beleihungs
einer Immobilie, das im Grundbuch eingetragen wird. Die objekt gegen Feuer-, Sturm-, Hagel- und Wasserschäden
Grundschuld wird entweder vor einem deutschen Notar ausreichend versichert. Im Schadensfall muss sie die
neu bestellt oder es kann eine bestehende Grundschuld an Gesamtkosten der Wiederherstellung des Gebäudes de
uns abgetreten werden. Zur Absicherung eines Immobiliar- cken. Die Prämien entrichten Sie an die Versicherungs
Verbraucherdarlehensvertrags können Immobilien unter- gesellschaft. Darüber hinaus kann es für Sie sinnvoll sein,
schiedlichster Art beliehen werden. freiwillig andere Versicherungen abzuschließen, z. B. eine
Risiko-Lebensversicherung, die im Falle des Ablebens des
Das Schuldanerkenntnis: Da ein Darlehensnehmer Versicherten (häufig der Hauptverdiener der Familie) ein-
für das Darlehen auch mit seinem sonstigen Vermögen tritt, eine Restschuldversicherung, eine Berufsunfähigkeits
haftet, ist es üblich, dass die Bank zusammen mit der versicherung etc.
Grundschuld ein notarielles, vollstreckbares Schuld
aner
kenntnis des Darlehensnehmers in Höhe des Grund Die Bank kann Ihnen diese Zusatzverträge auf Wunsch
schuldbetrags erhält, mit dem der Darlehensnehmer sich – ebenfalls mit anbieten; Sie müssen sie aber nicht über uns
natürlich nur im Fall der Fälle – der sofortigen Zwangs bei einem unserer Kooperationspartner abschließen, son-
vollstreckung in sein gesamtes Vermögen unterwirft. dern können sie bei jedem anderen Versicherungs
unter
nehmen Ihrer Wahl erwerben.
Andere Sicherheiten: Im Einzelfall kann die Vergabe
eines grundpfandrechtlich besicherten Immobiliar
Verbraucherdarlehens davon abhängen, dass uns weitere
Sicherheiten zur Verfügung gestellt werden. Das können
beispielsweise Höchstbetragsbürgschaften oder Ansprüche
aus abgeschlossenen oder neu abzuschließenden Bauspar
verträgen sein. Die Vergabe nicht grundpfandrechtlich
besicherter Immobiliar-Verbraucherdarlehen ist in der Regel
von der Bestellung anderer Sicherheiten abhängig, neben
den vorgenannten Sicherheiten kann es sich insbesondere
um die Verpfändung von Kontoguthaben oder Depots han-
deln.
9So kommen Sie an Ihr Geld.
Wenn wir uns einig sind und die Prüfung Ihrer Repräsentatives Beispiel für ein Darlehensangebot:
Kreditwürdigkeit zu einem positiven Ergebnis geführt hat,
schließen wir miteinander einen Immobiliar-Verbrau Nachstehend geben wir Ihnen ein repräsentatives
cherdarlehensvertrag. Dieser Vertrag regelt auch die Beispiel für ein grundpfandrechtlich besichertes
Auszahlungsvoraussetzungen, d. h., er nennt neben der Immobiliar-Verbraucherdarlehen mit monatlicher
Grund
schuld insbesondere die anderen vereinbarten Tilgung von anfänglich 2% p. a., einer Auszahlung
Sicherheiten, Versicherungsnachweise oder weitere von 100% des Nettodarlehensbetrages und einem
Voraussetzungen, von denen die Auszahlung abhängig Finanzierungsbedarf von 50% des Kaufpreises.
gemacht werden kann.
Sobald alle Voraussetzungen erfüllt sind und keine wei- Nettodarlehensbetrag
teren Umstände eingetreten sind, die uns an einer n 200.000,00 EUR
Auszahlung hindern, sind wir vertraglich dazu verpflichtet, Sollzinssatz
das Darlehen gemäß Ihrer Anweisung auszuzahlen. Unserer
n 0,99% p. a.
Pflicht zur Auszahlung steht Ihre Pflicht zur Abnahme des
Sollzinsbindungszeitraum
Darlehens gegenüber.
n 10 Jahre
Das Darlehen wird üblicherweise bei fertigen Gebäuden Vertragslaufzeit
(sog. Bestandsgebäuden) in einer Summe, bei Neubauten n 40 Jahre, 8 Monate (Tilgungssatz 2,0% p. a.)
entsprechend dem Baufortschritt in mehreren Raten nach Monatliche Rate
Vereinbarung ausgezahlt.
n 498,33 EUR
Effektiver Jahreszins
n 1,02%
Gesamtkosten
n 43.001,09 EUR
Gesamtbetrag
n 243.001,09 EUR
Zusätzlich fallen noch Kosten im Zusammenhang mit
der Bestellung der Grundschulden an wie Notarkosten,
Kosten der Sicherheitenbestellung (z. B. Kosten für das
Grundbuchamt) sowie Kosten für die Gebäudeversicherung.
10Welche Fachbegriffe sollten Sie zum Verständnis des Effektiver Jahreszins: Der effektive Jahreszins ent-
Beispiels kennen? spricht den Gesamtkosten des Kredits, ausgedrückt als
jährlicher Prozentsatz. Er hat zum Ziel, unterschiedliche
Nettodarlehensbetrag: Der Nettodarlehensbetrag Kreditangebote vergleichbar zu machen. Seine Berechnung
(auszuzahlender Darlehensbetrag) ist der Höchstbetrag, auf richtet sich nach der Preisangabenverordnung (PAngV) und
den Sie aufgrund des Darlehensvertrags einen Anspruch berücksichtigt insbesondere die von Ihnen zu entrichtenden
haben und den Ihnen die Bank auf Ihre Anweisung hin Zinsen und alle sonstigen Kosten inkl. etwaiger Vermitt
auszahlen wird (Auszahlungsbetrag). lungskosten, die Sie im Zusammenhang mit dem Kredit
vertrag zu entrichten haben und die dem Kreditgeber
Gebundener Sollzinssatz und Sollzins
bindungs bekannt sind.
zeitraum: Der gebundene Sollzinssatz ist der für einen
bestimmtenZeitraum (Sollzinsbindungszeitraum) fest ver- Gesamtkosten und Gesamtbetrag: Der vom
einbarte Zinssatz (auch fester Sollzins genannt), nach dem Verbraucher zu zahlende „Gesamtbetrag“ setzt sich zusam-
sich die tatsächliche Zinszahlung richtet. Vor Beginn des men aus dem „Nettodarlehensbetrag“ und den „Gesamt-
erstenSollzinsbindungszeitraums können Sie zwischen ver- kosten“, die sich ihrerseits aus den „Sollzinsen“ und den
schiedenen Sollzinssätzen und Auszahlungssätzen wählen. der Bank bekannten „sonstigen Kosten“ergeben.
Vertragslaufzeit: Durch eine Änderung der Konditionen Weitere Fachbegriffe mit Erläuterungen finden Sie in
(z. B. im Rahmen einer Änderung des Sollzinssatzes nach dem Glossar am Ende dieser Broschüre (Seite 30 ff.).
Ablauf des Soll
zinsbindungszeitraums) kann sich die
Vertragslaufzeit verlängern oder verkürzen.
Monatliche Rate: Sie setzt sich zusammen aus dem zu
zahlenden Tilgungsanteil und den Zinsen.
11Welche Zinsgestaltungen bieten
wir Ihnen?
Gerne informieren wir Sie über die verschie- Referenzzinssatz: Bei einem veränderlichen Soll
denen Zinsarten. Gebräuchlich sind folgende zinssatz, der sich an einem Referenzzinssatz orientiert (z. B.
Zinsvereinbarungen: EURIBOR), sind Zeitpunkt und Höhe der Zinsänderung an
die Veränderung dieses Referenzzinssatzes gekoppelt, d. h.,
Sollzinssatz (auch fester Zinssatz genannt): der Sollzins wird regelmäßig (z. B. alle 3 Monate) anhand
Üblicherweise werden Festzinsvereinbarungen nicht für die der Entwicklung des Referenzzinssatzes überprüft und bei
gesamte Darlehenslaufzeit (die bei einer Anfangstilgung von entsprechender Veränderung angepasst. Dabei führt in der
1,5% – je nach Zinsniveau – deutlich über 30 Jahre betragen Regel nicht jede Veränderung des Referenz
zinssatzes zu
kann), sondern für einen kürzeren Zeitraum getroffen. D. h., einer Veränderung des Sollzinssatzes, sondern nur dann,
die Konditionen werden für einen bestimmten Zeitraum wenn die Veränderung eine bestimmte Schwelle erreicht
festgeschrieben und bleiben für diese Zeit unverändert. hat, z. B. 0,05 Prozentpunkte. Die Höhe der Schwelle kön-
Wir nennen diesen Zeitraum Sollzinsbindungszeitraum. nen Sie dem jeweiligen Vertragsangebot und dem
Am Ende eines Sollzinsbindungszeitraums vereinbaren Darlehensvertrag entnehmen.
wir mit Ihnen die Konditionen des Darlehens jeweils neu
(Konditionenanpassung). Sie können zwar das Darlehen Bei der 3-Monats-Euro-Interbank-Offered-Rate (EURI-
vor Ablauf des Sollzinsbindungszeitraums grundsätzlich BOR) handelt es sich um einen durchschnittlichen Satz,
nicht kündigen, aber dafür haben Sie den Vorteil, dass Sie zu dem sich Banken, die im Gebiet der Europäischen
während dieser Zeit vor einem Zinsanstieg geschützt sind. Wirtschafts- und Währungsunion ansässig sind, unterein-
ander Geld in Euro leihen. Die Entwicklung des Referenz
Wenn Sie bereits einen laufenden Vertrag über ein zinssatzes lässt sich regelmäßig in den Medien verfolgen.
Immobiliar-Verbraucherdarlehen haben und sich aktuelle
Sollzinsen für den Zeitpunkt des Ablaufs der Sollzinsbindung
sichern möchten, können Sie mit einem Forward-Darlehen
den Sollzins für eine Anschlussfinanzierung vorab fest ver-
einbaren.
Veränderlicher Sollzinssatz (auch variabler Zinssatz
genannt): Wenn Sie statt eines gebundenen Sollzinssatzes
lieber einen veränderlichen Sollzins haben möchten, treffen
wir eine Vereinbarung, wonach wir den Sollzinssatz entspre-
chend der jeweiligen Entwicklung eines Referenzzinssatzes
nach oben oder unten anpassen. In diesem Fall tragen Sie
das Zinsänderungsrisiko – mit der Folge, dass Ihre monatliche
Belastung steigen oder sinken kann, je nachdem, wie sich
das Zinsniveau im Markt gerade entwickelt. Sie bleiben flexi-
bel: Sie können das Darlehen jederzeit ganz oder teilweise
zurückzahlen oder mit Zustimmung der Bank auf eine
Festzinsvereinbarung umsteigen.
12Mit welchen Kosten müssen
Sie rechnen?
Im Zusammenhang mit Ihrem Immobiliar-Verbrau
cherdarlehensvertrag können neben den sogenannten
„Gesamtkosten“ (siehe Definition Seite 11) weitere Kosten
anfallen, die Sie an uns oder an Dritte zu zahlen haben.
An uns zu zahlende Kosten: Dazu gehören insbe
sondere Bereitstellungszinsen sowie evtl. Bank
bürg
schaftskosten. Die Höhe dieser Kosten ist – soweit bekannt –
in den vorvertraglichen Informationen (ESIS-Merkblatt)
sowie in Ihrem Darlehensvertrag mit uns aufgeführt.
An Dritte zu zahlende Kosten und Steuern: Dazu
zählen die Notar- und Grundbuchkosten, die Grund
erwerbsteuer, Prämien für die Gebäudeversicherung und
Kosten für andere Verträge, die Sie im Zusammenhang
mit der Immobilienfinanzierung abgeschlossen haben (z. B.
Bausparverträge). Auf diese Kostenarten wird in den vor-
vertraglichen Informationen sowie im Darlehensvertrag
hingewiesen. Die Höhe dieser Kosten ist – soweit bekannt –
in den vorvertraglichen Informationen (ESIS-Merkblatt) mit
uns aufgeführt.
13Rückzahlungsvarianten nach Maß.
Sie können mit uns verschiedene Möglichkeiten erhöht sich also von Monat zu Monat in dem Maße, wie
vereinbaren, das Darlehen an uns zurückzuzahlen. sich der Zinsanteil durch die fortschreitende Tilgung des
Darlehens ermäßigt. Auf Wunsch besteht im Einzelfall die
Annuitätendarlehen: Diese Variante ist der Regelfall. Möglichkeit, die Tilgung in den ersten Jahren ganz oder
Dabei wird für die Rückzahlung des Darlehens normaler- teilweise auszusetzen.
weise eine anfängliche Tilgung von jährlich 1,5 bis 5% vom
Darlehensbetrag zuzüglich Zinsen vereinbart. Zur schnelle-
ren Rückzahlung dieses Annuitätendarlehens können Sie
höhere Tilgungssätze wählen oder Sondertilgungsrechte
vereinbaren. Sie zahlen für die gesamte Dauer des
Sollzinsbindungszeitraums eine gleichbleibende Jah
res
leistung, genannt Annuität, üblicherweise in monatlichen
Raten. Aus jeder Rate werden zunächst die Zinsen abge-
deckt (Zinsanteil) und der verbleibende Teil der Rate wird
zur Tilgung verwendet (Tilgungsanteil). Dieser Tilgungsanteil
Die annuitätische Tilgung
Immer weniger Sollzinsen
n Mit abnehmender Restschuld sinkt der Sollzinsanteil bei gleichbleibender Rate.
Laufzeit
n Sollzinsen in Euro n Tilgung in Euro
14Endfälliges Darlehen – Tilgungsaussetzung gegen Hinweis: Die Bank kann keine Garantie dafür über-
Bausparvertrag: Auf Wunsch können wir die Tilgung nehmen, ob bzw. inwieweit die vollständige Rückzahlung
gegen Abtretung Ihrer Ansprüche aus einem Bau des Darlehens durch die Ablaufleistung möglich ist. Es
sparvertrag aussetzen. Bei dieser Regelung zahlen Sie kann daher erforderlich werden, dass die Rückzahlung
für die Dauer der Tilgungsaussetzung an uns nur die ver- teilweise aus anderen Mitteln erfolgen muss.
einbarten Zinsen (üblicherweise monatlich) und daneben
an die Bausparkasse die vereinbarten Bausparraten. Am
Ende seiner Laufzeit wird das Darlehen dann in Höhe der
Ablaufleistung, also der Zahlung aus dem Bausparvertrag,
getilgt („Tilgungsaussetzung“).
Die endfällige Tilgung
Rückzahlung erst zum Laufzeitende
n Bauspar- oder Sparvertrag als Tilgungsersatz
Laufzeit Laufzeitende
n Sollzinsen in Euro n Tilgung in Euro
15Finanzierungsschritte im Überblick.
Der Ablauf Ihrer Finanzierung erfolgt im
Wesentlichen in 4 Schritten. Für den reibungslosen
Verlauf spielt dabei Ihre aktive Mitwirkung eine ent-
scheidende Rolle.
In 4 Schritten von der Beantragung bis zur Auszahlung
Mitwirkende: Kunde mit Berater
Kunde:
Einreichung vollständiger Unterlagen gemäß
Unterlagenverzeichnis
Unterschrift Antrag und Empfangsbestätigung
Individuelle diverser Unterlagen
Berater:
Beratung und Übersendung vollständiger Prüfungsunterlagen und
Beantragung Antrag inkl. Empfangsbestätigung an Bank
Mitwirkende: Bank
Bank:
Prüfung Unterlagen
Rückfragen bei unvollständigen Unterlagen an
Kunde/Berater
Übersendung Darlehenszusage, Sicherheitenvertrag und
Prüfung und vorvertragliche Informationen an Kunde/Berater
Zusage
Mitwirkende: Kunde mit Bank
Kunde:
Unterschrift Sicherheitenvertrag sowie
Empfangsbestätigung
Übersendung Sicherheitenvertrag und
Empfangsbestätigung an Bank
Sicherheiten-
vertrag
Mitwirkende: Kunde mit Bank
Kunde:
Grundschuldbestellung über Notar
Einreichung vollständiger Unterlagen gemäß
Auszahlungsverzeichnis mit Zahlungsabruf
Bank:
Auszahlung nach Ablauf aller Widerrufsfristen
Auszahlung
16Tipp 1: Grundbuchunterlagen zusammenstellen.
Wenn Sie es wünschen, kann Ihr Berater in der
Beantragungsphase einen Teil der Grundbuchunterlagen
gegen Gebühr online für Sie ermitteln. So werden
Rückfragen verringert und die Genehmigungsphase wird
spürbar verkürzt.
Tipp 2: Eventuelles Gutachten einplanen.
Im Falle eines Darlehens mit mehr als 400.000 EUR
oder bei unzureichenden bzw. nicht aussagefähigen
Objektunterlagen wird in der Prüfungsphase ein Gutachten
notwendig, das die Bank beauftragt. Da hierfür häufig
eine längere Bearbeitungszeit notwendig ist, können Sie
den Prozess durch eine schnelle Terminfindung mit dem
Gutachter beschleunigen. Kosten hierfür entstehen Ihnen
nicht.
Tipp 3: Prüfungsunterlagen vervollständigen.
Sie können den Verlauf Ihrer Finanzierung ganz ent-
scheidend beschleunigen, wenn Sie möglichst vollständige
Unterlagen gemäß Ihrem individuellen Unterlagenverzeich
nis (siehe Darlehensantrag) einreichen.
17Was Sie noch wissen sollten.
Was geschieht, wenn Sie das Darlehen nicht abneh- Darlehensvertrages gesunken, kann die Höhe der Vor
men? Wenn Sie ein von uns zugesagtes Darlehen entgegen fälligkeitsentschädigung unter Umständen beträchtlich
Ihrer vertraglichen Verpflichtung nicht abnehmen, entsteht sein.
uns in der Regel ein Schaden, den wir Ihnen in Rechnung
stellen müssen. Diese sog. Nichtabnahmeentschädigung Eine Vorfälligkeitsentschädigung fällt in folgenden
wird nach denselben Grundsätzen berechnet wie eine Konstellationen nicht an: Zum Ende des Sollzins
Vorfälligkeitsentschädigung (siehe unten). bindungszeitraums können Sie Ihr Darlehen mit einer Frist
von 1 Monat ganz oder teilweise kündigen und ohne die
Können Sie den Darlehensvertrag widerrufen? Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung zurückzahlen.
Selbst nach Abschluss des Darlehensvertrages können Sie Im Falle eines Sollzinsbindungszeitraums von mehr als
innerhalb einer 14-tägigen Widerrufsfrist Ihre Vertrags 10 Jahren können Sie das Darlehen immer 10 Jahre nach
erklärung widerrufen, wenn Sie es sich noch einmal anders Vollauszahlung bzw. der letzten Konditionenanpassung mit
überlegen. Nähere Informationen zum Widerruf enthalten 6-monatiger Frist kündigen und ohne Zahlung einer
die vorvertraglichen Informationen (ESIS-Merkblatt) und der Vorfälligkeitsentschädigung zurückzahlen.
Darlehensvertrag.
Bei Darlehen mit veränderlichem Sollzinssatz sind Sie
Wann können Sie das Darlehen vorzeitig zurück- sehr flexibel, was die Rückzahlung Ihres Darlehens betrifft.
zahlen? Vorzeitige Rückzahlungen können Sie grundsätz- Zum einen können Sie das Darlehen jederzeit ganz oder
lich immer leisten. teilweise zurückzahlen oder – wenn eine Zeit für die
Rück
zahlung nicht bestimmt ist – unter Einhaltung der
Bei einem festverzinslichen Immobiliar-Verbrau
cher vertraglich vereinbarten Kündigungsfrist. Ist der Zeitpunkt
darlehen müssen Sie aber Folgendes beachten: Wenn Sie für die Rückzahlung bestimmt, z. B. bei einem Darlehen
das Darlehen während eines Sollzinsbindungs
zeitraums mit einem fest vereinbarten Rückzahlungstermin, und ist
vorzeitig ganz oder teilweise zurückzahlen wollen, müssen der Sollzins variabel, können Sie den Darlehensvertrag
Sie für diese Rückzahlung ein berechtigtes Interesse haben. mit einer Kündigungsfrist von max. 3 Monaten kündi
Dieses ist insbesondere dann gegeben, wenn Sie das gen. In diesen Fällen schulden Sie der Bank keine Vor
Beleihungsobjekt unbelastet verkaufen wollen oder wenn fälligkeitsentschädigung.
Sie es als Sicherheit für einen weiteren Kredit benötigen,
den wir Ihnen nicht geben können. Allerdings sind Sie dann Was tun Sie, wenn sich Ihre persönlichen
dazu verpflichtet, uns den wirtschaftlichen Nachteil auszu- Lebensumstände ändern? Die Aufnahme eines Immo
gleichen, der uns durch die Rückzahlung vor Ablauf des biliar-Verbraucherdarlehens gehört wahrscheinlich zu den
Sollzinsbindungszeitraums entsteht (sog. Vorfällig wichtigen finanziellen Entscheidungen Ihres Lebens, die Sie
keitsentschädigung). Die Höhe dieser Vorfälligkeits wohlüberlegt treffen sollten. Wenn sich im Laufe Ihrer
entschädigung, die wir nach den von der Rechtsprechung Verbindung mit uns Ihre persönlichen Lebensumstände
entwickelten Grundsätzen berechnen, hängt von der ändern und Sie dadurch in finanzielle Schwierigkeiten kom-
Restdauer der Sollzinsbindung und dem allgemeinen men, sprechen Sie uns bitte rechtzeitig an. Wir werden
Zinsniveau zum Zeitpunkt der Rückzahlung ab. Hat Ihr versuchen, eine für Sie und uns tragfähige Lösung zu fin-
Darlehen noch eine lange restliche Sollzinsbindung und ist den. Dabei ist es unser Anliegen, eine zwangsweise
das allgemeine Zinsniveau seit dem Abschluss Ihres Verwertung unserer Sicherheiten möglichst zu vermeiden.
18Je eher Sie sich mit uns in Verbindung setzen und uns offen Interne Vorgehensweise bei Beschwerden: Sollten
über Ihre neue Situation informieren, desto größer ist die Sie einmal unzufrieden mit uns sein, wenden Sie sich bitte
Chance, gemeinsam zu einer Lösung zu kommen. an unser Zentrales Reklamationsmanagement: DSL Bank –
Ein Geschäftsbereich der Deutsche Postbank AG, Zentrales
Zahlungsverzug/Sicherheitenverwertung: Wenn Reklamationsmanagement, Friedrich-Ebert-Allee 114–126,
Sie Ihren vertraglichen Verpflichtungen nicht nachkommen, 53113 Bonn, Fax 0228 920-40109. Dort wird man Ihr
kann dies schwerwiegende Folgen für Sie haben und sogar Anliegen unvoreingenommen prüfen. Lässt sich mit uns
zum Verlust der belasteten Immobilie führen. eine beiderseits zufriedenstellende Lösung dennoch nicht
finden, haben Sie die Möglichkeit, ein Ombuds
mann-
Leisten Sie die aus dem Darlehensvertrag geschuldeten Verfahren einzuleiten. Dieses außergerichtliche Schlich
Zahlungen nicht zu den vereinbarten Terminen, so geraten tungsverfahren ist für Sie kostenlos. Informationen zur
Sie in Zahlungsverzug und haben den geschuldeten Betrag „Verfahrensordnung für die Schlichtung von Kunden
zu verzinsen. Dieser Verzugszins soll den Schaden der Bank beschwerden im deutschen Bankgewerbe“ erhalten
pauschal ausgleichen, den diese durch Ihr vertragswidriges Sie auf Anforderung bei der Kundenbeschwerdestelle
Verhalten erleidet. Der Verzugszins für Immobiliar-Verbrau vom
cherdarlehensverträge beträgt 2,5 Prozentpunkte über dem
veränderlichen Basiszinssatz der Deutschen Bundesbank. Bundesverband deutscher Banken
Als Darlehensgeber sind wir berechtigt, den Darlehensvertrag Postfach 04 03 07
zu kündigen und die gestellten Sicherheiten zu verwerten, 10062 Berlin
insbesondere wenn Zahlungs
verpflichtungen aus dem
Darlehensvertrag nicht erfüllt werden. Ein Immobiliar- www.bankenverband.de/ombudsmann
Verbraucherdarlehensvertrag, der in Teilzahlungen zu tilgen
ist, kann aufgrund eines Zahlungsverzugs jedoch nur dann
gekündigt werden, wenn Sie mit mindestens 2 aufeinan-
derfolgenden Teilzahlungen in Verzug sind und die fehlen-
den Beträge mindestens 2,5 % des Nennbetrags des
Darlehens betragen. Es ist unser Anliegen, die Verwertung
der Immobilie möglichst zu vermeiden. Bevor wir die uns
bestellten Grundschulden verwerten können, müssen wir
diese kündigen. Wenn es sich um eine Grundschuld han-
delt, die nach dem 19. August 2008 bestellt wurde, beträgt
die Kündigungsfrist 6 Monate.
Vertraulichkeit: Wir werden Ihre gesamten persönli-
chen Informationen vertraulich behandeln. Nur im rechtlich
vorgegebenen Rahmen von Datenschutz und Bankgeheimnis
oder mit Ihrer Zustimmung können Informationen über Ihr
finanzielles Engagement bei uns an Dritte, z. B. an Kredit
auskunfteien, weitergegeben werden.
19Unterlagenliste zur Prüfung
der Kreditwürdigkeit.
Für den Abschluss des Darlehensvertrags ist eine
Kreditwürdigkeitsprüfung zwingend erforderlich.
Diese kann nur durchgeführt werden, wenn die
hierfür benötigten Informationen und Nachweise
richtig sind und vollständig beigebracht werden.
Nachfolgend erhalten Sie eine Übersicht über die
Informationen und Nachweise, die wir von Ihnen benöti-
gen, um eine ordnungsgemäße Kreditwürdigkeitsprüfung
durchführen zu können. Die Informationen und Nachweise
müssen zum Zeitpunkt der Antragstellung an die Bank
vorgelegt werden. Sollten die von Ihnen vorzulegenden
Informationen und Nachweise Rückfragen aufwerfen
oder nicht vollständig sein, behält sich die Bank vor, wei-
tere Informationen und/oder Nachweise für eine
Kreditwürdigkeitsprüfung von Ihnen abzufragen bzw.
anzufordern.
Art der Unterlage
Selbstauskunft/SCHUFA-Erklärung
1. Von allen Darlehensnehmern ausgefüllte und unterzeichneteSelbstauskunft mit Einverständniserklärung zur
Einholung einer SCHUFA-Auskunft
2. Von allen Darlehensnehmern ausgefülltes und unterschriebenesDokument „Erläuterungen undErgänzende
Angaben zur Selbstauskunft“
n mit Angaben von Änderungen während der Vertragslaufzeit
n und – falls das Darlehen zum Zeitpunkt des Renteneintritts noch nicht zurückgezahlt ist – Angaben zum Einkommen
bei Renteneintritt (Diese Angaben sind durch Nachweise zu belegen, z. B. durch aktuelle Renteninformation, Prognose-
rechnungen/sonstige Nachweise des Versicherungsträgers, sonstige Berechnungsnachweise.)
Nachweise zu monatlichen Einnahmen (gem. Selbstauskunft)
3. Einkommensnachweise
n Bei Nichtselbständigen:
Lohn- oder Gehaltsabrechnung der letzten 3 Monate bzw. aktuellste Bezügemitteilung bei Beamten bzw. aktuellster
Rentenbescheid
n Bei bilanzierenden Selbständigen:
die letzten 2 Jahresabschlüsse mit Originalunterschrift des Unternehmers sowie ggf. aktuelle Betriebswirtschaftliche
Auswertungen (BWA) mit Originalunterschrift des Unternehmers und Einkommensteuerbescheiden der letzten 2 Jahre
n Bei nicht bilanzierenden Selbständigen:
Gewinnermittlung bzw. Einnahmen-/Überschussrechnung inkl. Summen- und Saldenlisten der letzten 2 Jahre mit
Originalunterschrift des Unternehmers und Einkommensteuerbescheiden der letzten 2 Jahre
Generell bei weiteren Einkunftsarten: aktuelle/r Einkommensteuerbescheid/-erklärung; sofern für Liquiditätsberechnung
erforderlich: Vorlage entsprechender Nachweise
204. Bei Einnahmen aus Unterhaltszahlungen:
ggf. Scheidungs-/Unterhaltsurteil mit Scheidungsfolgevereinbarung bzw. Entwurf
5. Ggf. Nachweis über Einnahmen aus Kapitalvermögen (z. B. Zinsbescheinigungen) – wenn Kapitalerträge für die
Bedienung der Darlehensraten eingesetzt werden sollen
6. Bei Einnahmen aus Mieten: Nachweis über Mieterträge, Mietenaufstellung
7. Nachweise zu sonstigen in der Selbstauskunft aufgeführten Einnahmen
Nachweise zu monatlichen Ausgaben (gem. Selbstauskunft)
8. Ggf. Mietvertrag, wenn die Miete weiter gezahlt wird, alternativ:
Nachweis durch aktuellen Kontoauszug
9. Ggf. Nachweis über die Beiträge zur privaten Krankenversicherung/Pflegeversicherung
(z. B. durch aktuellen Kontoauszug)
10. Ggf. Nachweise über Ausgaben für Lebensversicherungs-, Rentenversicherungsbeiträge, wenn das Darlehen über
den Renteneintritt hinaus noch besteht und aus diesen Verträgen Einkünfte für den Renteneintritt erzielt werden
11. Ggf. Nachweise zu sonstigen Sparleistungen/Sparplänen, wenn das Darlehen über den Renteneintritt hinaus noch
besteht und aus diesen Sparverträgen Einkünfte für den Renteneintritt erzielt werden (bei Sparleistungfür Altersvorsorge ohne
Vertrag Bestätigung im Dokument „Erläuterungen und Ergänzende Angaben zur Selbstauskunft“ gem. Ziffer 2.)
12. Bei bestehenden Konsumentenfinanzierungen/Leasingverträgen:
Kopien der Kreditverträge/Leasingverträge mit Angaben zu Ratenhöhe, ggf. Schlussrate und Laufzeit
13. Bei Ausgaben für Unterhaltszahlungen:
ggf. Scheidungs-/Unterhaltsurteil mit Scheidungsfolgevereinbarung bzw. Entwurf
14. Ggf. Kopie Darlehensverträge (ggf. mit Tilgungsplan) zu weiteren Immobiliendarlehen (ohne Beleihungsobjekt),
aus denen der vereinbarte Zins- und Tilgungssatz, die monatliche Rate, die Sollzinsbindung und die Laufzeit hervorgehen
15. Nachweise über alle in der Selbstauskunft aufgeführten sonstigen Ausgaben
Finanzierungsunterlagen
16. Nachweis über das in der Finanzierung angesetzte Eigenkapital
17. Ggf. Nachweis Beantragung bzw. Bewilligung von Fremdkapital (Beleihungsobjekt) mit Informationen zu Zins- und
Tilgungssatz, monatlichen Raten, Sollzinsbindung und Laufzeit
18. Ggf. Antrag auf Gewährung öffentlicher Mittel (erforderlich, soweit in Kosten- und Finanzierungsplan enthalten)
19. Ggf. Vorlage Bausparurkunde/Kopie Antrag Bausparvertrag (bei Tilgungsaussetzung gegen Bausparvertrag)
20. Ggf. Nachweis zu erforderlichen Zusatzsicherheiten (auf Anforderung der Bank)
21. Jahreskontoauszüge/Zinsbescheinigungen bzw. Saldenbestätigungen der letzten 2 Jahre zu den abzulösenden
Darlehen (jeweils ohne Negativmerkmale/Rückstände); Kopien der abzulösenden Darlehensverträge; Ablösevollmacht im
Original
2122. Erklärung über den Güterstand (ggf. mit Nachweis)
23. Niederlassungserlaubnis und unbefristeter Arbeitsvertrag
(ggf. erforderlich bei Nicht-EU-Staatsangehörigen oder Arbeitsort im Ausland)
24. Bei weiterem Immobilienvermögen: vom Darlehensnehmer unterzeichnete Vermögensübersicht mit detaillierter
Immobilienaufstellung auf bzw. analog Bankvordruck im Original
25. Ggf. Nachweise über weiteres Vermögen, das nicht für die Finanzierung eingesetzt werden soll,
z. B. (Spar-)Kontoauszug, Depotauszug etc. (auf Anforderung der Bank)
26. Ggf. Nachweis über das Bestehen/den Abschluss einer Risikolebensversicherung (auf Anforderung der Bank)
Darlehensantragsunterlagen
27. Von allen Darlehensnehmern und ggf. Mitverpflichteten unterzeichneter Darlehensantrag
(bzw. Darlehensvertrag)
28. Von allen Darlehensnehmern unterzeichnete Empfangsbestätigung zu den Darlehnsantrags- bzw.
Darlehensvertragsunterlagen im Original
29. Ggf. ausgefüllter und von allen Darlehensnehmern unterschriebener KfW-Antrag im Original
30. Ggf. Originale der Bestätigung zum Kreditantrag des jeweiligen KfW-Programms,
von allen Darlehensnehmern unterzeichnet
31. Ggf. von allen Darlehensnehmern unterzeichnete „Zusatzinformation zum Bank Riester-Annuitätendarlehen“
Objektunterlagen
1. Einwilligungserklärung zu Auskünften/Bewertung Grundbesitz im Original
2. Kopie notarieller Kaufvertrag oder Kaufvertragsentwurf mit vollständiger Darstellung der grundbuchlichen
Situation, ggf. alternativ unbeglaubigter Grundbuchauszug (max. 3 Monate alt)
3. Ggf. Eintragungsbewilligung für Rechte in Abteilung II
4. Teilungserklärung und Teilungsplan (bei Eigentumswohnungen bzw. Objekten nach WEG geteilt)
5. Flurkarte (vom Katasteramt), aus der alle zu belastenden Flurstücke erkennbar sind (bei Neubaumaßnahmen) und
in die bei Bestandsobjekten zusätzlich derGebäudebestand eingezeichnet ist; alternativ amtlicher Lageplan mit einge-
zeichnetem Gebäudebestand des Entwurfsverfassers; Grundstücksgröße muss plausibilisierbar sein, Zuwegungssituation und
nachbarrechtliche Situation erkennbar
6. Bau-/Objektbeschreibung, Baubeschreibung vom Architekten; Entwurf Bauträgervertrag oder
Generalunternehmervertrag, Vertrag über Lieferung und Erstellung des Objektes bei Fertighäusern –
bei Bestandsobjekten nach Möglichkeit Bau- oder Objektbeschreibung, falls vorhanden Gutachten oder Exposé
7. Prüfbare, bemaßte Baupläne (Grundriss- und Schnittzeichnungen) inkl. Wohnflächenberechnung, erkennbar vom
Architekten oder Bauträger erstellt. Falls nicht vorhanden, bemaßte Skizze vom Grundriss mit Objektfotos. In diesem
Fall ist das Aufmaß vor der ersten Auszahlung durch eine von der Bank zu beauftragende Besichtigung zu bestätigen. Die
Objektidentität muss in Verbindung mit den bewertungsrelevanten Unterlagen zweifelsfrei bestimmbar sein.
228. Bei Eigentumswohnungen prüfbare bemaßte Grundrisse inkl. Wohnflächenberechnung, erkennbar vom
Architekten oder Bauträger erstellt. Falls nicht vorhanden, bemaßte Skizze vom Grundriss mit Objektfotos. In diesem
Fall ist das Aufmaß vor erster Auszahlung durch eine von der Bank zu beauftragende Besichtigung zu bestätigen. Die
Objektidentität muss in Verbindung mit den bewertungsrelevanten Unterlagenzweifelsfrei bestimmbar sein.
9. Baugenehmigung bzw. bei anzeigepflichtigen Bauvorhaben (bei Neubau): Bauanzeige (einschließlich Bestätigung der
Baubehörde über den Eingang der Unterlagen)
10. Nachweis über gezahlte bzw. noch zu zahlende Erschließungsbeiträge
Den Nachweis bekommen Sie bei der Baubehörde bzw. Ausweis im Kaufvertrag.
11. Baulastenverzeichnis bei Darlehen größer 400.000 EUR, Auskunft erteilt die Baubehörde (Anforderung erfolgt i. d. R.
durch die Bank).
12. Ggf. Auskunft aus dem Altlastenkataster
Nur erforderlich, wenn Verdacht auf Altlasten besteht, z. B. das Gebäude auf einem ehemaligen Gewerbegebiet/einer
Müllhalde errichtet worden ist (z. B. Tankstelle, Farbenfabrik usw.). Auskunft erteilt die Baubehörde.
13. Ggf. Denkmalauskunft, nur erforderlich bei Objekten, die unter Denkmalschutz stehen:
Hinweis auf Denkmalschutz im Kaufvertrag oder Denkmalschutzliste im Internet. Auskunft erteilt die Denkmalschutzbehörde.
14. Bei Mehrfamilienhäusern: amtlicher Gebrauchsabnahmeschein. Diesen bekommen Sie bei der Baubehörde.
15. Gebäudeversicherungsnachweis ab 6 Mio. EUR Finanzierung pro Objekt
16. Gesamtkostenaufstellung mit entsprechender Leistungsbeschreibung, nach Gewerken oder Räumen aufgegliedert
(Ausnahme: schlüsselfertige Erstellung oder Kauf vom Bauträger oder Bausatzhaus mit Lieferung von Leistungspaketen und
Umfinanzierungen)
17. Aktuelle aussagefähige Objektfotos von innen und außen (bei bestehenden Objekten)
18. Aufstellung der Eigenleistungen bis max. 15.000 EUR bzw. 7,5% der Gesamtkosten durch den Bauherren (auf
Bankvordruck) bzw. bei höheren Eigenleistungen Bestätigung durch einen Architekten, Bauleiter oder Bausachverständigen
(auf bzw. analog Bankvordruck) – nicht erforderlich bei Umfinanzierungen
19. Ggf. Kopie der beglaubigten Abschrift des notariellen Erbbaurechtsvertrages, ggf. Kopie der Mitteilung über die
Anpassung des Erbbauzinses (bei bestehenden Erbbaurechten) bzw. bei neu zu begründenden Erbbaurechten zumindest
Vertragsentwurf/Erklärung vom Vorkaufsrecht/Zustimmungserklärung, ggf. eine Stillhalteerklärung des Erbbaugebers
20. Wertgutachten (i. d. R. nicht erforderlich bei Darlehen bis 400.000 EUR; Auftragserteilung erfolgt über die Bank)
21. Kopie des Mietvertrages einschl. Nachträgen mit aktuellem Mietzins (für Bestandsobjekte)
22. Nachweis der zulässigen baurechtlichen Nutzung (nur bei dauerhaft unbebauten Grundstücken ohne gleichzeitige
Aufbaufinanzierung, z. B. Auszug aus dem Bebauungsplan nebst Text oder Bestätigung der Kommune)
23Erläuterungen zu den Dokumenten
„Selbstauskunft“ und „Ergänzende
Angaben zur Selbstauskunft“.
Vor Abschluss eines Immobiliar-Verbraucherdarlehens
vertrags muss eine Kreditwürdigkeitsprüfung er
folgen.
Die Betrachtung der Wahrscheinlichkeit, dass SieIhren
Ver
pflich
tungen im Zusammenhang mit dem Darle
hens
vertrag vertragsgemäß nachkommen, beinhaltet auch
eine Betrachtung Ihrer wirtschaftlichen Situation und
deren Veränderung während der gesamten Laufzeit des
Darlehens.
Hierfür sind Ihre Angaben in den Dokumenten
„Selbst
auskunft“ (oder dem entsprechenden Dokument
unseresVertriebspartners) und „Ergänzende Angaben zur
Selbst
auskunft“ erforderlich (siehe auch Ziffer 1. und 2.
dervorstehenden Unterlagenliste zur Prüfung der Kredit
würdigkeit, Seite 20). Diese Dokumente erhalten Sie von
der Bank bzw. dem Vertriebspartner.
Bitte berücksichtigen Sie bei den Angaben zu Ihrer wirt-
schaftlichen Situation und deren Veränderung immer auch
ausreichende Reserven für unvorhersehbare, zukünftige
Veränderungen und Ereignisse.
Bitte füllen Sie die Dokumente „Selbstauskunft“ und
„Ergänzende Angaben zur Selbstauskunft“ unter Beachtung
der nachfolgenden Erläuterungen sorgfältig aus.
241. Erläuterungen zum Dokument „Selbstauskunft“ Kfz-Steuer), Werkstattkosten, Sparleistungen für
Wiederbeschaffung/Wertverlust (Finanzierungs
(siehe auch Ziffer 1. der „Unterlagenliste zur Prüfung der kosten sind gesondert in Ansatz zu bringen)
Kreditwürdigkeit“, Seite 20) + Strom
+ Versicherungen (z. B. Haftpflichtversicherung,
Im Dokument „Selbstauskunft“ machen Sie bitte Hausratsversicherung, Risikolebensversicherung,
zunächst ausschließlich aktuelle Angaben zu den ein- sonstige Sachversicherungen)
zelnen Positionen.
+ Freizeit/Unterhaltung/Kultur (z. B. Beitrag zu
(Sport-)Vereinen, Theaterabonnements, Urlaub,
Bitte beachten Sie die Erläuterungen zu folgenden Sonstiges)
Positionen der Selbstauskunft:
= Summe Ihrer individuellen
Lebenshaltungskosten
1.1 monatliche Ausgaben für Lebens
haltungs
kosten: Bitte ermitteln Sie die Summe aller Ihrer Lebens Die Bank setzt für die monatlichen Lebenshaltungs
haltungskosten. Bei den Lebenshaltungskosten handelt kosten mindestens 40 % des monatlichen Familien-
es sich um Standardausgaben für die Lebensführung, die Nettoeinkommens (inkl. Kindergeld) an.
regelmäßig oder üblicherweise anfallen. Bei der Bildung der
Summe berücksichtigen Sie bitte die nachfolgend beispiel- Einkommensunabhängig werden aber folgende
haft genannten Ausgabepositionen. monatliche Beträge für Lebenshaltungskosten nicht unter-
schritten:
Fallen aufgrund Ihrer persönlichen Lebenssituation
weitere Ausgabepositionen in den Lebenshaltungskosten
Bei Familiennettoeinkommen aus nicht selbständi-
ger Tätigkeit (z. B. Angestellte, Beamte)
an, die noch nicht im Folgenden benannt sind, berück-
EUR
sichtigen Sie diese bitte ebenfalls in der Summe der
Lebenshaltungskosten. n 1 Person 740
n 2 Personen 925
In der Position Lebenshaltungskosten berücksichtigen n bis 4-Personen-Haushalt/
Sie bitte mindestens folgende Ausgaben: jede weitere Person 195
n ab 5-Personen-Haushalt/
Nahrungsmittel/Getränke/Tabakwaren
jede weitere Person 250
+ Nachrichtenübermittlung/Telekommunikation/
Rundfunk/Fernsehen (z. B. Telefon, Mobilfunk, Bei Familiennettoeinkommen mit mehr als 30 %
Internet, Rundfunk, Sonstige (z. B. bei Kabel aus selbständiger oder gewerblicher Tätigkeit
fernsehen) etc.) EUR
+ Körperpflege/Bekleidung/Schuhe n 1 Person 1.110
+ Verkehr (PKW/öffentlicher Verkehr/Sonstiges); n 2 Personen 1.380
bei PKW: z. B. Betriebskosten (Kraftstoff, Motoröl,
n ab 3-Personen-Haushalt/
Pflege), Fixkosten (Kfz-Versicherung,
jede weitere Person 290
25Wenn die von Ihnen ermittelten Lebenshaltungskosten Heizung (z. B. Zentralheizung/Fernwärme/Gas/
die vorgenannten Ansätze der Bank nicht übersteigen, Heizöl/Heizstrom/andere Brennstoffe) inkl.
Wartung, Schornsteinfeger
müssen Sie keine Angaben in der Selbstauskunft machen.
+ Wasserversorgung (z. B. Brauchwasser/Abwasser/
Sofern Ihre individuellen Lebenshaltungskosten
Entwässerung)
höher sind, geben Sie bitte immer den individuell
höheren Betrag in der Selbstauskunft an. + Müllabfuhr/Straßenreinigung
+ Gebäudeversicherung
1.2 monatliche Ausgaben für Bewirtschaftungs-/ + Grundsteuer
Nebenkosten:
+ Sonstige Kosten (z. B. Hausmeister,
Bewirtschaftungs-/Nebenkosten entstehen für
Treppenhausreinigung, Gartenpflege, Winterdienst,
Aufzugskosten, Treppenhausbeleuchtung etc.)
n das Beleihungsobjekt (eigengenutzt oder fremd-
genutzt) + Bei Eigennutzern: Instandhaltung und Reparatur
(inkl. Rücklagen)
n im Rahmen der Warmmiete (wenn Sie weiter zur
= Summe Ihrer individuellen Bewirtschaftungs-/
Miete wohnen)
Nebenkosten
n ggf. weitere eigengenutzte/fremdgenutzte
Objekte (ohne Beleihungsobjekt)
Die Bank setzt beim Beleihungsobjekt für die monat
Bitte ermitteln Sie die Summe Ihrer monatlichen lichen Bewirtschaftungskosten 2,75 EUR pro Quadratmeter
Bewirtschaftungs-/Nebenkosten. Sofern die Bewirt
schaf Wohnfläche an. Wenn die von Ihnen ermittelten monat
tungs-/Nebenkosten bei vermieteten Objekten vom Mieter lichen Bewirtschaftungskosten 2,75 EUR pro Quadratmeter
getragen werden, berücksichtigen Sie bitte bei Ihren nicht übersteigen, müssen Sie hierzu keine Angaben in
Ausgaben nur den nicht vom Mieter gezahlten Anteil. der Selbstauskunft machen. Sofern Ihre monatlichen
Bewirt
schaftungskosten für das Beleihungsobjekt
Bei den Bewirtschaftungs-/Nebenkosten handelt es höher sind, geben Sie bitte immer den individuellen,
sich um Standardausgaben für genutzten Wohnraum, die höheren Betrag in der Selbstauskunft an.
regelmäßig oder üblicherweise anfallen. Bei der Bildung der
Summe berücksichtigen Sie bitte die nachfolgend beispiel- Bei gemieteten Objekten geben Sie bitte immer die
haft genannten Ausgabepositionen. Fallen aufgrund Ihrer Warmmiete an (inkl. Bewirtschaftungs-/Nebenkosten).
persönlichen Lebenssituation weitere Ausgabepositionen
in den Bewirtschaftungs-/Nebenkosten an, die noch nicht 1.3 Einreichung von Nachweisen
im Folgenden benannt sind, berücksichtigen Sie diese bitte Die Einreichung von Einzelnachweisen zu Lebens
ebenfalls in der Summe der Bewirtschaftungs-/Neben haltungskosten und Bewirtschaftungs-/Nebenkosten ist
kosten. im Regelfall nicht erforderlich. Die Bank behält sich die
Anforderung im Einzelfall vor.
In der Position Bewirtschaftungs-/Nebenkosten berück-
sichtigen Sie bitte mindestens folgende Ausgaben: Bitte reichen Sie uns Nachweise für alle anderen in
der Selbstauskunft angegebenen Werte ein.
262. Erläuterung zum Dokument „Ergänzende Angaben Nicht zu berücksichtigen sind regelmäßige oder bloß
zur Selbstauskunft“ erwartete Steigerungen bei Einnahmen (z. B. regelmäßige
Tarifsteigerungen des Gehalts, erwartete Einkommens
(siehe auch Ziffer 2. der „Unterlagenliste zur Prüfung der zuwächse) und Ausgaben (z. B. Inflation).
Kreditwürdigkeit“, Seite 20)
Änderungen
n zum Vermögen z. B. Verfügung
Im Dokument „Ergänzende Angaben zur Selbst über fällige Sparverträge, Wegfall von Vermögen
auskunft“ machen Sie bitte Angaben zu etwaigen für geplante Anschaffungen etc.
Änderungen während der Darlehenslaufzeit sowie n Änderungen zu Verbindlichkeiten z. B. durch
zum Renteneintrittsdatum, zum Renteneinkommen geplante Darlehens-/Kreditaufnahmen für Moder
und sonstigen Sparleistungen für die Altersvorsorge. nisierungen, Ersatzbeschaffung von z. B. Kfz,
Elektrogeräten, Möbeln etc.
2.1 Angaben zu Änderungen während der Dar
lehenslaufzeit Nicht zu berücksichtigen sind Änderungen zu
Während der Darlehenslaufzeit können sich Ihre finan- Vermögen, Verbindlichkeiten und Ausgaben aufgrund der
ziellen Verhältnisse ändern. Wir bitten Sie, dies bei der aktuell beantragten Finanzierung.
Beantragung eines Darlehens zu berücksichtigen und uns
künftige Änderungen im Dokument „Ergänzende Angaben 2.2 Erläuterung zur Angabe von Renteneinkommen
zur Selbstauskunft“ bereits mitzuteilen. Abhängig von Ihrer Sollte die Laufzeit Ihres Immobiliar-Verbraucherdarlehens
individuellen Situation und Lebensplanung können sich in in das Rentenalter reichen, können die damit einhergehen-
folgenden Abschnitten der Selbstauskunft Änderungen den finanziellen Verpflichtungen, die Sie mit Ihrem aktuellen
aufgrund der beispielhaft genannten Umstände ergeben. Einkommen bewältigen, bei geringeren Renteneinkünften
Bitte gehen Sie Ihre Angaben in der Selbstauskunft auf eventuell zu erheblichen finanziellen Belastungen führen.
künftige Änderungen durch und teilen uns die Änderungen
im Dokument „Ergänzende Angaben zur Selbstauskunft“ Um diese Belastungen auszuschließen, bietet es sich
mit (Mehrfachangaben zu Änderungen sind möglich), z. B. an, die Tilgungsleistung möglichst so zu wählen, dass das
Darlehen nicht über das Renteneintrittsalter hinaus läuft.
n Änderungen der monatlichen Einnahmen
z. B. Änderung des Beschäftigungsumfangs:
Lässt Ihre wirtschaftliche Leistungsfähigkeit eine ent-
z. B. durch Elternzeit, Pflege von Angehörigen,
sprechende Tilgungsvereinbarung nicht zu, benötigen
Sabbatjahr, drohende Arbeitslosigkeit etc.;
wir bei einer Darlehenslaufzeit, die in das Rentenalter
Änderung der ausgeübten Tätigkeit,
reicht, nachfolgend beschriebene Angaben im Dokument
Arbeitgeberwechsel etc.; Änderung zum
„Ergänzende Angaben zur Selbstauskunft“ und ggf. auch
Unterhalt/Kindergeld für Kinder, weitere
Nachweise zu Ihrer Altersvorsorge:
Änderungen zu den Einnahmen
n Änderung der monatlichen Ausgaben
z. B. Änderung der Lebenshaltungskosten durch
Änderung der Anzahl der Haushaltsangehörigen,
Darlehensaufnahme/-rückzahlung, Wegfall von
freiwilligen Sparleistungen etc.
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