Bank&compliance-Monatsbrief - Ausgabe 4/2019 Inhaltsverzeichnis - bank and compliance
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bank&compliance-Monatsbrief
Ausgabe 4/2019
Inhaltsverzeichnis Kundenprüfung mithilfe von Software-Robotern 3
News 7
Termine/Impressum 17
Autoren: Enda Shirley, Levon Kameryan, Matthew Curtin, Anja U. Kraus, Dogan Michael Ulusoy u. a.
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Liebe Leserinnen und Leser des „bank&compliance“-Newsletters,
wissen Sie eigentlich, wie viele Kundendaten Sie haben und wie Sie diese Schätze
für Ihr Privatkundengeschäft heben können? Haben Sie schon einmal darüber
nachgedacht, wie Sie Ihre Kundenkommunikation mit der Unterstützung von
Künstlicher Intelligenz verbessern können? Möchten Sie Ihre Kreditprozesse effi-
zienter machen? Oder beschäftigen Sie sich allgemein mit den Möglichkeiten, die
Künstliche Intelligenz bietet?
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Robotic Process Automation und Big Data – Chancen und Einsatzmöglichkei-
ten in Kreditinstituten“ am 16. Mai 2019 in Köln.
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werden können.
die bank
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FACHBEITRAG
© istockphoto.com | PhonlamaiPhoto
Kundenprüfung mithilfe von Software-Robotern
Banken können durch den Einsatz digitaler Software-Roboter Überprüfungen von Kunden effi-
zienter durchführen und den Prozess der Neukundengewinnung beschleunigen. Das Ziel besteht
darin, mögliches kriminelles Verhalten abzuwehren.
Know-Your-Customer (KYC)- und Customer- aufwand für das Onboarding, also den Prozess,
Due-Diligence (CDD)-Kontrollen – die Legi- in dem ein Interessierter zum Kunden wird,
timitätsprüfung von Neukunden mit der ge- und erhöht somit die Kosten für die Unterneh-
botenen Sorgfalt – reduzieren das Risiko von men. Für Banken beinhaltet das Onboarding
Geldwäsche und können Kriminelle außen eine Verifizierung einschließlich von KYC- und
vorhalten, bevor sie ein Finanzinstitut schä- CDD-Kontrollen. Gerade dieser Prozess kann
digen. Die Verwendung von KYC- und CDD- zu unzumutbaren Verzögerungen für Neukun-
Kontrollen als Schlüsselkomponenten eines den führen oder zumindest einen schlechten
aufsichtsrechtlichen Compliance-Systems kann ersten Eindruck hinterlassen.
jedoch die Kundenzufriedenheit bereits zu Be-
ginn eines Kontakts zu einem Finanzinstitut be- Viele Neukunden steigen aus
einträchtigen. Einer Studie des Prüf- und Beratungshauses
Die Geschwindigkeit, mit der KYC- und CDD- Deloitte zufolge steigen 28 Prozent der Neukun-
Kontrollen durchgeführt werden können, ver- den aufgrund von Verärgerung über die Büro-
langsamt sich aufgrund der schärferen Regulie- kratie oder der Vielzahl an Informationen, die
rung, neuer Kanäle, neuer Marktteilnehmer und verlangt werden, aus dem Onboarding-Prozess
stagnierender Ressourcen. Dies erhöht den Zeit- aus. Es überrascht daher nicht, dass einige Fi-
bank&compliance-Monatsbrief • Ausgabe 4/2019 3
Compliance Day Dienstag, 28. Mai
Frankfurt 10:00 - 15:00
Die rapide
Digitalisierung
und Vernetzung
führt zu neuen
Herausforderungen
für die Compliance bei
Finanzinstituten.
Mit seinem umfassend erweiterten Compliance-
Angebot unterstützt SWIFT Banken dabei, diese
Herausforderungen zu meistern. Das Lösungsportfolio
deckt alle wichtigen Compliance-Bereiche ab – von
der Risikofrüherkennung über KYC und Sanctions
Screening bis hin zu Fraud Prevention and Detection.
Auf dem Compliance Day am 28. Mai von 10:00 bis
15:00 Uhr im SWIFT-Büro Frankfurt werden aktuelle
Compliance-Trends, Best-Practices und Lösungen
diskutiert.
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kostenlosen Veranstaltung an.FACHBEITRAG
nanzinstitute – insbesondere die jungen Chal- ben Unternehmen mit starken Omni-Channel-
lenger-Banken – den Kunden manchmal fast Kundenbindungsstrategien eine Bindungsrate
sofort Kreditlinien anbieten, um sie zufrieden von 89 Prozent im Vergleich zu 33 Prozent bei
zu stellen, während der Onboarding-Prozess Firmen, die nicht zu dieser engen Bindung in
im Hintergrund stattfindet. Die Studie weist der Lage sind. Unternehmen mit starker Kun-
auch auf die Digital Natives als Käufergruppe denbindung haben zudem einen um 30 Prozent
hin – eine demografische Gruppe, die in einer höheren Gewinn über den gesamten Kunden-
von mobiler Kommunikation geprägten Erleb- Lebenszyklus hinweg. Ein weiterer wesentli-
niswelt zuhause ist und die mobile Kommuni- cher Faktor besteht im Aufkommen neuer Ban-
kation der Kommunikation von Angesicht zu ken und Finanzinstitute, die möglicherweise
Angesicht und sogar der Kommunikation via nicht über die Ressourcen größerer etablierter
Desktop-PC bevorzugt. Wettbewerber verfügen, aber auch nicht durch
Für Firmenkunden scheint die Verifizierung be- Altlasten beeinträchtigt werden.
sonders schmerzhaft zu sein. Fast neun von zehn Unabhängig davon sind jedoch alle Banken mit
der Befragten (89 Prozent) gaben laut einer Um- einem sehr ähnlichen Problem konfrontiert:
frage des Medienkonzerns Thomson Reuters zu Qualität und Quantität der Daten, die von den
diesem Thema an, dass sie bislang noch keine Instituten für neue Kunden erhoben und verar-
positiven Erfahrungen mit KYC-Kontrollen hat- beitet werden müssen, sind deutlich gestiegen,
ten. 13 Prozent der Befragten haben daraufhin was wiederum zu zeitlichen Verzögerungen
ihre Bank gewechselt. Das Grundproblem be- führt. Es besteht die große Versuchung, dass
steht darin, dass die KYC- und CDD-Verifizie- mit der Nutzung von risikobasierten Ansätzen,
rung immer länger dauert – sie kann sich bis zu die Finanzinstitute für diese Art von Arbeit ein-
einem ganzen Monat hinziehen. setzen, einige Sorgfaltspflichten gelockert wer-
Um Kunden – auch Bestandskunden – neue den, um ehrliche Kunden zufrieden zu stellen.
Produkte anbieten zu können, sind in der Re- Dies kann dazu führen, dass auch ein paar Haie
gel zumindest grundlegende KYC- und CDD- durchs Netz gehen.
Prüfungen erforderlich. Im Normalfall wird Richtig angewendet und mit dem richtigen Maß
eine strenge Due-Diligence-Kontrolle (Identifi- an Fachwissen eingesetzt, können Maschinel-
zierung und Dokumentation von Kunden) für les Lernen und Künstliche Intelligenz (ML und
Kunden mit höherem Risiko durchgeführt. Al- KI) helfen, die Probleme zu lösen. Auch die in
lerdings werden vorsichtigere Finanzinstitute Echtzeit durchgeführten Customer-Due-Dili-
diese strengere Prüfung auch auf Verbraucher gence-Kontrollen bringen Vorteile. Dennoch ist
anderer Risikoklassen ausdehnen. die Praxis für viele Unternehmen nach wie vor
stark von Handarbeit und wenig von Automati-
Digitales Onboarding sierung und Einsicht geprägt.
Da die Internet-Durchdringung und der Besitz
von Smartphones den Sättigungspunkt erreicht Ganzheitliche Sicht auf die Kunden
haben und Banken die Notwendigkeit erken- Es ist von großer Bedeutung, Methoden des
nen, von der Nutzung von Einmal-Passwörtern Machine Learning einzusetzen, die die vorhan-
wegzukommen, wird das digitale Onboar- denen menschlichen Fähigkeiten ergänzen. Der
ding – welches Bilderfassung, Biometrie und ideale Ansatz bewertet das Risiko des Kunden
datenbasierte Verifizierung erfordert – immer und ermittelt die sogenannte Ultimate Bene-
wichtiger. Der Aberdeen Group zufolge ha- ficial Ownership (den wirklichen Eigentümer
bank&compliance-Monatsbrief • Ausgabe 4/2019 5FACHBEITRAG
einer Firma) sowohl während des Onboarding KYC- und CDD-Kontrollen sind die ersten Ver-
als auch während der gesamten Dauer der teidigungslinien und sollten als Bereiche, die
Kundenbeziehung. Darüber hinaus werden mit erhebliche Investitionen erfordern, betrachtet
Robotic Process Automation (RPA), also der au- werden. Denn das frühzeitige Erkennen von
tomatisierten Bearbeitung von strukturierten Kriminellen vermeidet Kosten und Reputati-
Geschäftsprozessen durch digitale Software- onsschäden und letztlich auch Zwangsmaß-
Roboter, sich wiederholende Tätigkeiten auto- nahmen der Aufsichtsbehörden. Wenn der Pro-
matisiert, für die oft noch hochqualifizierte und zess so reibungslos und effizient wie möglich
gut geschulte Mitarbeiter eingesetzt werden. gestaltet wird, führt dies zu einem positiven
Schließlich sollten diese beiden Ansätze kombi- Kundenerlebnis – und zwar sowohl zu Beginn
niert werden, um eine ganzheitliche Sicht auf je- der Beziehung als auch während der kritischen
den Kunden und ein genaues Bild der gesamten Phasen während der gesamten Dauer der Kun-
Kundenrisikobasis zu erhalten. denbeziehung.
Mit dieser Vorgehensweise wird der Prozess Autor
Enda Shirley ist als Global Product
der Neukundengewinnung beschleunigt und
Manager für KYC und CDD im Rahmen
unnötige Ausgaben und Fixkosten werden re- der AML Regulatory Compliance bei
duziert. Der doppelte Nutzen besteht darin, BAE Systems Applied Intelligence tä-
© BAE Systems
dass unrechtmäßiges Verhalten abgewehrt wird tig. Er verfügt über mehr als 14 Jahre
und die eigenen Mitarbeiter zufrieden und mo- Branchenerfahrung in marktführen-
tiviert sind. den Softwareunternehmen.
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Chancen und Einsatzmöglichkeiten in Kreditinstituten
Donnerstag, 16. Mai 2019, 10:00 bis 17:00 Uhr in Köln
www.die-bank-trainings.deNEWS
Rasche Bearbeitung von Trump-Familie klagt gegen
Zahlungsanweisungen Deutsche Bank
Der Zahlungsdienstleister SWIFT führt einen US-Präsident Donald Trump und seine Kin-
neuen Service zur reibungslosen Fehlerbear- der haben gegen die Deutsche Bank und das
beitung im Zahlungsverkehr ein. Das Angebot Finanzhaus Capital One Unterlassungsklage
soll in der Cloud verfügbar sein und die Über- eingereicht. Hintergrund ist der Streit um die
prüfung von Zahlungen sowie die Beantwor- von den Demokraten geforderte Herausgabe
tung damit verbundener Fragen gewährleisten. von Finanzunterlagen an zwei Komitees des
SWIFT baut damit sein Toolkit zur Zahlungs- US-Kongresses. Medienberichten zufolge geht
validierung weiter aus. Instituten, die an das es um die Frage, ob andere Länder versucht
SWIFT-Netzwerk angeschlossen sind, ermög- haben, die amerikanische Politik zu beeinflus-
licht der Dienst eine rasche Bearbeitung von sen. Untersucht werden sollen den Angaben
Zahlungsanweisungen mit fehlerhaften oder zufolge mögliche Verbindungen Trumps nach
fehlenden operativen, regulatorischen oder Russland. Das Frankfurter Geldhaus gehört zu
Compliance-Informationen, teilte der Dienst- Trumps Kreditgebern.
leister in Frankfurt am Main mit. Vor seiner Präsidentschaft hatte Trump hohe
Die Funktionalitäten des neuen Case Resolution Kredite von der Deutschen Bank erhalten. Zahl-
Service ergänzten den integrierten GPI-Vorab- reiche andere Geldhäuser wollten dem einsti-
Validierungsservice von SWIFT zur Identifi- gen Immobilienunternehmer kein Geld mehr
zierung und Beseitigung von Fehlern in Zah- leihen. Der Präsident hatte bereits zuvor ähnli-
lungsnachrichten vor der Initiierung. Die direkt che Klagen gegen eine Wirtschaftsprüfungsge-
in den GPI-Zahlungsdienst von SWIFT integ- sellschaft sowie das Aufsichtskomitee des Re-
rierten Funktionalitäten stünden künftig allen präsentantenhauses einreichen lassen.
10.000 Banken im Netzwerk des Anbieters zur
Verfügung.
Harry Newman, Head of Banking bei SWIFT,
erklärte: „Zwar wird nur ein kleiner Teil der
Wirecard-Chef räumt
Zahlungen durch Fehler und mangelhafte In- Fehler ein
formationen aufgehalten. Aber diese Fälle zu
verfolgen war bisher ein frustrierender, zeit- Der Zahlungsdienstleister Wirecard stand zuletzt
aufwändiger und teurer Prozess – und damit stark unter Beschuss. Dem Unternehmen wurde
für Banken ein ständiges Ärgernis.“ Der neue Bilanzmanipulation, Betrugs und Geldwäsche
Dienst beschleunigt den Angaben zufolge die geworfen. Firmenchef Markus Braun räumte an-
Abwicklung betrieblicher, Compliance-bezoge- lässlich der Bilanzpressekonferenz der Firma nun
ner sowie regulatorischer Fragen, die entlang Fehler ein. „Wir haben Qualitätsmängel, insbe-
der Zahlungsabwicklung auftreten könnten. sondere bei der buchhalterischen Qualität“, sagte
Auch wenn dies relativ selten der Fall sei, könn- Braun Medienberichten zufolge.
ten diese Fragen jedoch viel Zeit in der Bearbei- Braun betonte, dass es Mängel im Bereich der
tung in Anspruch nehmen. Softwarelizenzen gegeben habe. Dieser mache
allerdings nur einen kleinen Teil des gesamten
Geschäfts aus. Verträge seien zum Teil falsch
bank&compliance-Monatsbrief • Ausgabe 4/2019 7NEWS
oder zur falschen Zeit verbucht worden. In den Die Verbindungen des Frankfurter Geldhauses
letzten Jahren sei die Firma sehr stark gewach- zu Trump reichen rund zwei Jahrzehnte zurück.
sen, habe in zahlreiche Märkte investiert, sei Nach den Pleiten, die der Immobilienunterneh-
aber mit den Prozessen nicht immer hinterher- mer in den neunziger Jahren mit seinen Casinos
gekommen. und Hotels in Atlantic City erlitten hatte, mach-
Der im September 2018 in den Dax aufgestiege- ten die meisten großen Banken einen Bogen um
ne Zahlungsdienstleister stand zuletzt vor allem ihn. Die Deutsche Bank war seinerzeit hinge-
wegen umstrittener Bilanzierungspraktiken im gen bereit, Trump unter die Arme zu greifen.
Fokus. Eine von Wirecard beauftragte Untersu- Trump schuldete der Bank laut Medienberich-
chung einer Anwaltskanzlei in Singapur ergab, ten zeitweise 340 Mio. Dollar.
dass Mitarbeiter in dem südostasiatischen Insel-
staat tatsächlich gegen Bilanzregeln verstoßen
haben – allerdings weit weniger gravierend als
Medien berichteten.
PEPs: Hochrisikofaktor für
Banken
Deutsche Bank gibt Politisch exponierte Personen (PEPs) sind für
Banken und andere Geschäftspartner eine
Trump-Unterlagen frei Hochrisikogruppe. Die damit verbundenen
Geschäftsrisiken müssen erkannt und aktiv ge-
Die Deutsche Bank übergibt Medienberichten managt werden, um nicht zu einer strukturellen
zufolge Finanzunterlagen von US-Präsident Gefahr für die beteiligten Finanzinstitute und
Donald Trump an die Ermittlungsbehörden in Unternehmen zu werden. Denn es drohen nicht
New York. In den Dokumenten geht es um die nur finanzielle Risiken aufgrund von zuneh-
Geschäftsbeziehungen zwischen Trump und menden behördlichen Strafen und Zwangsmaß-
dem Frankfurter Geldhaus. Die Deutsche Bank nahmen, sondern auch erhebliche Reputations-
machte zu der Angelegenheit keine Angaben. schäden.
Das Institut hatte zuvor bereits erklärt: „Wir be- Spätestens seit der Aufdeckung der „Panama
kennen uns zur Kooperation mit autorisierten Papers“ dürfte das Problem der breiten Öffent-
Ermittlungen.“ Auch die New Yorker Staatsan- lichkeit bewusst geworden sein. Der Kreis der
waltschaft wollte den Sachverhalt auf Anfrage Verdächtigen war groß: 140 Staatsoberhäupter
nicht kommentieren. und ihre Ehepartner sowie Minister und ande-
Bei den Untersuchungen in New York stehen re gewählte Offizielle aus mehr als 50 Ländern
den Berichten zufolge das neue Trump-Hotel wurden in diesem Skandal identifiziert, sie hat-
in Washington, zwei weitere Hotels in Miami ten Verbindungen zu Offshore- bzw. Briefkas-
und Chicago sowie der Übernahmeversuch des tenfirmen in 21 Steueroasen.
American-Football-Teams Buffalo Bills im Zen- Weltweit verwalten korrupte Politiker – häufig
trum. Die Deutsche Bank sei lange Zeit eines aus Schwellenländern – mithilfe von Familien-
der wenigen Geldinstitute gewesen, mit dem angehörigen und Mittelsmännern viele Milliar-
Trump noch in Geschäftsbeziehungen stand. den Euro an Schwarzgeld. Es geht um Verun-
Zu Beginn der Amtszeit soll der Schuldenstand treuung, Bestechung, Sanktionsumgehungen
des Präsidenten bei der Bank bei 300 Mio. Dol- und Geldwäsche. Und es gibt eine hohe Dun-
lar gelegen haben. kelziffer von bisher noch nicht identifizierten
Finanzströmen, die über ausgeklügelte und
bank&compliance-Monatsbrief • Ausgabe 4/2019 8NEWS
international weit verzweigte Geldwäschesys- zierte Tarn- und Briefkastenfirmen berücksichtigt,
teme auf deutschen Konten, in Unternehmen die häufig dafür genutzt werden, gewaschene
oder im deutschen Immobiliensektor landen. Gelder zu verschleiern oder Wirtschaftssanktio-
Global sollen es bis zu 2 Bio. US-Dollar sein, die nen mit Ländern und Regimen zu umgehen. Die
jährlich gewaschen werden, für Deutschland gilt meisten dieser Offshore-Vehikel sind in bekann-
ein Volumen von mehr als 100 Mrd. Euro als ten Steueroasen wie den Bahamas, den Britischen
wahrscheinlich. Das gewaschene Geld bedeutet Jungferninseln oder Panama registriert.
ein enormes Compliance-Risiko für die involvier-
ten deutschen Unternehmen und Finanzinstitute. Diese Geldwäsche-Destinationen haben in jüngs-
Die hier genannten Erkenntnisse stammen aus ter Vergangenheit auch einige besonders promi-
der Studie „Financial Crime Involving Political nente PEP-Fälle mit weit verzweigten Finanz-
Exposed Persons“ von AlixPartners. Die Berater und Firmenkonstrukten genutzt, um mutmaßlich
haben eine Clusteranalyse von bekannten Fällen veruntreute Staats- und Bestechungsgelder zu
aus dem Umfeld politisch exponierter Personen waschen und aus dem jeweiligen Land zu schleu-
durchgeführt und zeigen Möglichkeiten zur ziel- sen. So sorgte insbesondere der Skandal um den
gerichteten Prävention. Sie fordern dazu auf, Po- malaysischen Staatsfonds 1MDB aufgrund der
litiker und Geschäfte aus ihrem Umfeld lückenlos Verstrickung des früheren malaysischen Premi-
zu überwachen, um verdächtige Transaktionen erministers und anderer Regierungsmitglieder
proaktiv zu identifizieren und den Aufsichtsbe- für Aufsehen. In diesem Fonds wurden bis zu 4,5
hörden zu melden. Mrd. US-Dollar veruntreut. Für Banken und Un-
Für die Untersuchung wurden im vergangenen ternehmen sei es von enormer Bedeutung, einen
Jahr Finanzmanager und Compliance-Experten risikobasierten Ansatz zu entwickeln, um gefähr-
von 372 Finanzinstituten aus 71 Ländern nach der liche Kunden vorab zu identifizieren und Hochri-
strategischen und operativen Dringlichkeit dieses sikogeschäfte standardmäßig zu durchleuchten.
Themas befragt. Dabei klassifizierten 72 Prozent „Zentral dafür ist die Maßgabe: Kenne deinen
der Teilnehmer die PEP-Identifikation als beson- Kunden”, sagt Florian Seiferlein, ein weiterer
ders wichtig und zugleich „sehr bzw. ziemlich Autor der Studie.
herausfordernd“.
„Die größte operative wie strategische Aufgabe Big Data im Kampf gegen
für Banken und Unternehmen besteht darin, ihre Wirtschaftskriminalität
Kundenbasis rechtzeitig und genau auf einen Die Geldwäsche-Aktivitäten politisch exponier-
möglichen PEP-Status hin zu untersuchen. Beson- ter Personen führen laut AlixPartners mittler-
dere Vorsicht gilt bei Geschäftstransaktionen mit weile auch zu erheblichen Kollateralschäden
Tarn- und Briefkastenfirmen, insbesondere dann, im deutschen Immobiliensektor. Zahlreiche
wenn Kunden aus Regionen oder Industrien in gesetzliche Schlupflöcher lüden zu vermehrten
die Geschäfte involviert sind, die für Korrupti- Investitionen ausländischen Geldes ein, dessen
on besonders anfällig erscheinen. Dazu gehören Herkunft und wahre Hintermänner häufig über
insbesondere die Bauwirtschaft, der Bergbau, die Briefkastenfirmen verschleiert werden. „Schät-
Waffen- und Verteidigungsindustrie, Energieer- zungsweise 15 bis 30 Prozent aller kriminellen
zeugung, der Einkauf der öffentlichen Hand, der Vermögenswerte in Deutschland sind in Immo-
Gesundheitssektor und nicht zuletzt die Finanz- bilien investiert“, heißt es in der Studie. Und
wirtschaft“, so der Geldwäsche-Experte Dr. Veit dieser Zufluss von Schwarzgeld trägt nicht un-
Bütterlin, Co-Autor der Studie. erheblich zu den aktuellen Rekordpreisen auf
In der Studie wurden mehr als 600.000 identifi- dem deutschen Immobilienmarkt bei.
bank&compliance-Monatsbrief • Ausgabe 4/2019 9NEWS
Die Vorgänge in den Instituten haben die
Ebenso wie Banker stehen auch die Makler und
dortigen Aufsichtsbehörden und Aktionäre
Notare unter Druck. Sie alle sind verpflichtet,
erschüttert. Worin besteht die Hauptgefahr
die Herkunft von Kundengeldern eingehend zu
für die baltischen Staaten?
prüfen und den Behörden etwaige Verdachtsfäl-
le zu melden. Die intelligente Nutzung vorhan- Kameryan: Wesentlich ist, dass die Finanzsek-
dener Daten zur schnellen und gezielten Iden- toren Estlands, Lettlands und Litauens stark auf
tifikation politisch exponierter Personen sowie die nordeuropäischen Banken angewiesen sind.
zur Erkennung auffälligen Verhaltens könne Die Swedbank, die SEB Bank sowie die Luminor
dabei helfen, die Herausforderungen und Com- Bank (aktuell im Besitz von Nordea und der nor-
pliance-Risiken im Zusammenhang mit PEPs wegischen DNB Bank, jedoch kurz vor der Über-
zu meistern, sagt Seiferlein. Die Verwendung nahme der Blackstone Group) machen mehr als
datengestützter Ansätze sei dabei essenziell. 80 Prozent der Vermögenswerte und Einlagen
des estnischen und lettischen Bankensystems aus,
bezogen auf Litauen sind es rund zwei Drittel.
Nur geringes staatliches Zum jetzigen Zeitpunkt sind die vollständigen
Auswirkungen der Geldwäsche-Skandale nur
Ausfallrisiko im Baltikum schwer vorhersehbar. Für die nordischen Banken
besteht jedoch die Gefahr, dass sie das Baltikum
Die Geldwäsche-Skandale in den baltischen verlassen müssen, da sich das Reputationsrisiko
Ländern haben zu Unsicherheit bezüglich der für den dortigen Bankensektor verschlechtert hat.
langfristigen finanziellen Stabilität in Estland, Es ist jedoch unklar, wer die betroffenen Institute
Lettland und Litauen geführt. Der Analyst Le- ersetzen könnte. Estland, Lettland und Litauen
von Kameryan bewertet die Bonitätsrisiken der bleiben weiterhin kleine und offene Volkswirt-
Länder. schaften, die von ausländischen Geldgebern und
deren Investitionen abhängig sind.
Was sind die letzten aktuellen Entwicklun-
gen in den Skandalen? Warum könnte ein Abzug der nordeuropäi-
Levon Kameryan: Die Behörden in den nordi- schen Banken aus dem Baltikum eine Heraus-
schen und baltischen Ländern scheinen das Pro- forderung darstellen?
blem nun endlich in den Griff zu bekommen. Kameryan: Die baltischen Staaten profitieren
Nichtansässige – oft kamen sie aus Russland – derzeit davon, dass sich ihr Bankensystem zum
schleusten mutmaßlich „Hochrisiko“-Geld in ho- größten Teil im Besitz von Kreditgebern mit gu-
hen Mengen von den baltischen Niederlassungen ter Eigenkapitalausstattung befindet. Im dritten
der nordeuropäischen Institute in das westliche Quartal 2018 betrug die Kernkapitalquote der est-
Bankensystem. Die estnischen Behörden forder- nischen Banken 30,7 Prozent – das ist der höchste
ten die Danske Bank im November 2019 dazu entsprechende Wert in der Eurozone. In Lettland
auf, ihre geschäftlichen Aktivitäten in Estland und Litauen lagen die jeweiligen Quoten bei im-
innerhalb von acht Monaten einzustellen. Die mer noch robusten 19,9 Prozent bzw. 18,5 Pro-
Swedbank, das größte Geldhaus im Baltikum, zent. Zudem bleibt die Bonität hoch, was sich in
muss sich einer gemeinsamen Untersuchung der der niedrigen und fallenden Quote für notleiden-
estnischen und schwedischen Behörden stellen. de Kredite widerspiegelt. Sie liegt bei unter zwei
Die Nordea Bank ist sogar mit mehreren Strafan- Prozent in Estland und bei rund drei Prozent in
zeigen konfrontiert. Litauen; sie ist in Lettland nur geringfügig höher.
bank&compliance-Monatsbrief • Ausgabe 4/2019 11NEWS
Wie haben die Investoren auf die Lage
rund 100 Ländern weltweit verpflichtet, Kapi-
bisher reagiert?
talerträge automatisch den Herkunftsstaaten
Kameryan: Das staatliche Ausfallrisiko in den der Geldanleger zu melden.
baltischen Staaten ist im Vergleich zu anderen Der Leiter des Forscherteams, der Politikwis-
Ländern in Mittel- und Osteuropa weiterhin ei- senschaftler Thomas Rixen, betonte: „Höhere
nes der geringsten. Die CDS-Spreads für Staats- Transparenz durch den automatischen Infor-
anleihen weiteten sich auch nach den Verfeh- mationsaustausch führt zu höheren Steuern auf
lungen nur geringfügig aus. Kapital.“ Viele Staaten hätten die Steuern auf
Kapitalvermögen gesenkt, um im internationa-
Haben die Investoren recht, wenn sie be- len Steuerwettbewerb zu bestehen. Durch den
züglich der Kreditwürdigkeit der baltischen automatischen Informationsaustausch erhielten
Länder optimistisch sind? sie ihre rechtmäßigen Steuern auf Kapital und
Kameryan: Die öffentlichen Finanzen befinden könnten diese wieder erhöhen. „Sie gewinnen
sich in den baltischen Staaten in einer guten demokratischen Handlungsspielraum statt sich
Verfassung. Zwischen Banken und Staaten sind den Imperativen des Steuerwettbewerbs erge-
die Verflechtungen zudem nur gering ausge- ben zu müssen“, erklärte der Wissenschaftler.
prägt. In Estland lag die Staatsschuldenquote Das zusätzliche Geld könne in bessere öffentli-
im Jahr 2018 bei acht Prozent – das ist die bei che Güter fließen, etwa in die Infrastruktur oder
weitem geringste Quote in der EU. Bezogen auf soziale Dienstleistungen.
2018 lagen die Quoten in Litauen und Lettland Die Forscher gaben der Europäischen Union zu-
bei moderaten 35 Prozent bzw. 37 Prozent. dem Empfehlungen, wie der positive Effekt des
automatischen Informationsaustausches noch
Autor: Levon Kameryan, Analyst der Rating-Agen- verstärkt werden könne. Zum einen könnten
tur Scope sich weitere Staaten zur Teilnahme verpflichten.
Co-Autor: Matthew Curtin, Rating-Agentur Scope
Zum anderen bestehe die Möglichkeit, neben
dem Finanzvermögen auch Immobilien, Gold
und anderes Vermögen zu erfassen.
Erfolge im Kampf gegen
Steuerhinterziehung Die Gefahr digitaler
Wenn Bürger ihr Geld am Fiskus vorbeischleu- Doppelgänger
sen, hat der Finanzminister das Nachsehen.
Die Länder wirkten bei der Bekämpfung der Wenn Nutzer bei Online-Transaktionen Fi-
Steuerhinterziehung lange Zeit wie zahnlose nanz-, Zahlungs- oder persönliche Informatio-
Tiger. Doch mittlerweile ist der Betrug am Staat nen auf einer Webseite eingeben, kommen meist
schwieriger geworden. Vor allem der automa- fortschrittliche, analytische und auf maschinel-
tische Informationsaustausch, der 2017 von der lem Lernen basierende Anti-Fraud-Lösungen
OECD eingeführt worden war, hat sich offenbar zum Einsatz. Damit kann abgeglichen werden,
als wirksames Instrument erweisen. Das geht ob die User-Daten einer bestimmten digitalen
aus einer aktuellen Studie einer Forschergrup- Maske entsprechen. Diese Masken sind für je-
pe der Universität Bamberg hervor. Durch die den Anwender individuell, denn normalerwei-
Vorgabe der OECD werden Finanzinstitute aus se hinterlässt jeder Nutzer digitale Fingerprints –
bank&compliance-Monatsbrief • Ausgabe 4/2019 12NEWS
wie Informationen über das Betriebssystem oder behörden weltweit darauf aufmerksam machen,
Browserdaten wie Header, Zeitzone und instal- diese Form des Betrugs stärker ins Auge zu fas-
lierte Plug-ins. Die Anti-Betrugssoftware über- sen und sich an deren Bekämpfung zu beteiligen.
prüft diese Daten mithilfe maschineller Lernme-
thoden. Die Finanzdienstleister können anhand Vorsichtsmaßnahmen
dieser Daten dann leicht erkennen, ob es sich um Unternehmen, die Transaktionen im Internet
den Zugangsversuch eines legitimen Kunden anbieten, sollten dem Sicherheitsunternehmen
handelt oder ob ein Betrüger versucht, Waren zufolge einige Maßnahmen berücksichtigen, um
und Dienstleistungen mit gestohlenen Kredit- nicht zum Opfer digitaler Doppelgänger zu wer-
kartendaten zu erschleichen. Entsprechend wird den. Dazu zählen die Multifaktor-Autorisierung
eine Transaktion akzeptiert, abgelehnt oder einer in jeder Phase des Nutzeridentifikations-Pro-
weiteren Prüfung unterzogen. zesses, die Einführung neuer Methoden zur er-
weiterten Verifikation (etwa über biometrische
Allerdings lassen sich die digitalen Masken auch Merkmale), der Einsatz von fortschrittlichen
kopieren oder gänzlich neu anlegen. Laut einer Analyse-Methoden für das Nutzerverhalten
aktuellen Kaspersky-Analyse setzen Cyberkrimi- oder auch die Integration von sog. Threat Intel-
nelle aktiv auf sogenannte digitale Doppelgän- ligence Feeds in SIEM und weiteren Sicherheits-
ger, um fortschrittliche Anti-Fraud-Lösungen zu kontrollen.
überlisten. So entdeckten die Sicherheitsexperten
im Februar 2019 im Darknet einen Marktplatz
namens Genesis, auf dem digitale Masken und
Nutzer-Accounts zu Stückpreisen zwischen fünf
Cyber-Security: Reputa
und 200 US-Dollar verkauft werden. Dabei kön- tionsrisiko ist die gefähr-
nen sowohl bereits gestohlene Masken als auch lichste Schwachstelle
Zugangsdaten (Benutzername und Passwort)
für Online-Shops und Bezahldienstleister er-
worben werden, mit denen über entsprechende Fast täglich gibt es neue Meldungen über Da-
Browser- und Proxy-Einstellungen die Aktivität tenlecks, Cyber-Angriffe auf Politiker, Un-
eines legitimen Anwenders vorgetäuscht werden ternehmen und Institutionen. Aber wie sind
kann. Mit den passenden Zugangsdaten erhalten Cyber-Gangster eigentlich organisiert, welche
Angreifer Zugriff auf Onlinekonten und können Ressourcen stehen ihnen aktuell zur Verfügung,
neue, eigene Transaktionen im Namen eines und wie hat sich die Zahl der Vorfälle entwi-
mutmaßlichen Kunden glaubwürdig ausführen. ckelt? Antworten auf diese und noch viele wei-
Es gibt sogar bereits Tools, mit deren Hilfe An- tere Fragen erbat GBB-Rating, die unabhängige
greifer gänzlich neue digitale Masken anlegen Rating-Agentur unter dem Dach des Prüfungs-
können, um Anti-Fraud-Lösungen zu überlis- verbands deutscher Banken, von Fach- und
ten. Diese „digitalen Doppelgänger“ seien nur Führungskräften aus dem Banken- und Finanz-
schwer ausfindig zu machen, und Kartenbetrug dienstleistungssektor.
sei ganz klar ein weltweiter und wachsender Die Umfrage zum Thema „Cyber-Security –
Trend, warnt Sergey Lozhkin vom Kaspersky Status quo und Herausforderungen" wurde
Lab. Wichtig sei es deshalb, die Infrastruktur der gemeinsam mit der Heinrich-Heine-Universität
Betrüger zu zerschlagen. Das Sicherheitsunter- Düsseldorf und der Justus-Liebig Universität
nehmen möchte gerade auch Strafverfolgungs- Gießen durchgeführt. Im Fokus standen neben
bank&compliance-Monatsbrief • Ausgabe 4/2019 13NEWS
den Kriminalitäts-Vorfällen vor allem Entwick- minalität. So hat die Anzahl der IT-Sicherheits-
lung und Art von Maßnahmen im Rahmen von vorfälle bei den befragten Unternehmen im Jahr
Cyber-Security und zur Abwehr von potenziel- 2017 tendenziell zugenommen: Die Hälfte ver-
len Angriffen. Denn für Banken, Finanzdienst- zeichnete eine leichte Zunahme, rund acht Pro-
leister und andere Unternehmen stellt sich zent der Befragten berichteten über eine deut-
zunehmend die Frage, ob und inwieweit die liche Zunahme. Die häufigsten Vorfälle waren
bisherigen Vorkehrungen im Risikomanage- Trickbetrug, z. B. in Form von Fake-President-
ment sowie der IT-Infrastruktur geeignet sind, Attacken (auch CEO-Fraud genannt), durch
Cyber-Angriffe zu verhindern bzw. zu mana- Computersabotage (u. a. Datenverlust durch
gen. Die Anforderungen für die Banken und Ransomware), sowie der illegale Zugang Drit-
Finanzdienstleister dürften angesichts geplan- ter auf Kundendaten durch Identitätsdiebstahl.
ter Cyber-Stresstests und der beabsichtigten, Bei der Frage „Durch welche Faktoren ist die
verstärkten Prüfung von IT-Risiken durch EZB Cyber-Security in Ihrem Haus am stärksten
und BaFin zukünftig weiter steigen. gefährdet?“ identifizierten die Befragten das
Die Kernergebnisse belegen laut GBB-Rating fahrlässige Fehlverhalten der eigenen Mitar-
insgesamt ein Ausbaupotenzial bei der Organi- beiter als größte Gefahr für die Cyber-Security.
sation von Cyber-Security, um den steigenden Zusammen mit dem vom Kunden ausgehenden
Anforderungen gerecht zu werden. Hinsicht- Risiko spielt der menschliche Faktor damit eine
lich der personellen Ausstattung haben bislang größere Rolle als gezielte Angriffe von außer-
nur wenige der befragten Unternehmen ausrei- halb.
chende Kapazitäten in puncto Cyber-Security;
so verfügen lediglich 19 Prozent der Befragten Automatisierte Sicherheitsupdates, Schulun-
über genug Personal in diesem Bereich. Der gen für Mitarbeiter sowie Mindestvorgaben für
Ausbau der Kapazitäten soll primär durch Neu- Passwörter werden als wichtige Maßnahmen
einstellungen sowie die Fortbildung bestehen- zur Sicherstellung von Cyber-Security einge-
der Mitarbeiter erfolgen. schätzt. Diese Maßnahmen greifen bekannte
Probleme auf, die sich aus nachlässigem Verhal-
Gegenstand des Risikomanagements sind unter ten von Mitarbeitern ergeben. Als das größte Ri-
anderem Risikoanalysen und Notfallpläne. Die siko, das sich aus Cyber-Angriffen ergibt, wird
Mehrheit der befragten Unternehmen verfügt von den Teilnehmern das Reputationsrisiko an-
bereits jetzt über Notfallpläne (rund 57 Prozent) gesehen, noch vor dem Datenverlustrisiko und
und führt Risikoanalysen für alle bzw. ausge- finanziellen Risiken.
wählte Geschäftsprozesse durch (immerhin Fast sieben von zehn Teilnehmern schätzen,
rund 62 Prozent). Es verbleibt jedoch ein signi- dass das Anforderungsniveau an Cyber-Securi-
fikanter Anteil der befragten Unternehmen, der ty-Maßnahmen durch die neuen Player, die seit
über keine derartigen Risikovorsorgemaßnah- einigen Jahren in den Bankenmarkt einströmen
men verfügt und keine entsprechenden Notfall- (insbesondere FinTechs und die damit verbun-
mechanismen implementiert hat. denen Kooperationen zwischen Banken und
Die Frage nach der tatsächlichen Entwicklung den jungen Wettbewerben), erheblich gestiegen
der Sicherheitsvorfälle bestätigt die allgemeine ist.
Einschätzung einer Zunahme von Cyber-Kri-
bank&compliance-Monatsbrief • Ausgabe 4/2019 14NEWS
Auftakt für den dritten Razzia bei der Swedbank,
EbAV-Stresstest Bonnesen muss gehen
Die europäische Aufsicht für Versicherer und Die schwedische Polizei hat die Zentrale der
Pensionseinrichtungen EIOPA hat die Spezifi- Swedbank AB durchsucht. Daraufhin musste
kationen für den Stresstest von Einrichtungen CEO Birgitte Bonnesen ihren Chefsessel räu-
der betrieblichen Altersversorgung (EbAV) ver- men.
öffentlicht. Der Test soll zeigen, welche Auswir- Der skandinavische Bankriese steht im Ver-
kungen ein bestimmtes Stress-Szenario auf die dacht, am gigantischen Geldwäsche-Skandal
EbAV hat, und ob es weitere, möglicherweise beteiligt zu sein, in dessen Rahmen umgerech-
systemische Auswirkungen etwa auf die Firmen net mehr als 230 Mrd. US-Dollar von russischen
gibt, die EbAV finanzieren, teilte die Behörde Konten über die estnische Filiale der Danske
mit. Bank verschoben worden sein sollen. Wie die
Das Stress-Szenario gehe von fallenden Markt- Swedbank in einer Mitteilung bestätigte, war
werten der Kapitalanlagen bei steigenden risi- die schwedische Behörde für Wirtschaftskri-
kolosen Zinssätzen aus. Letzteres senke tenden- minalität (EBM) in der Zentrale in Sundbyberg
ziell den Wert der Verpflichtungen der EbAV. nördlich von Stockholm aktiv. Hierbei hande-
Stress entstehe dadurch, dass die Marktwerte le es sich laut EBM um eine Voruntersuchung
der Kapitalanlagen im Szenario in der Regel im Zusammenhang mit einer möglicherweise
stärker zurückgehen dürften als der Wert der „unbefugten Weitergabe von Insiderinformati-
Verpflichtungen der EbAV. onen", so die Bank. Zu diesem Zeitpunkt stehe
Der kommende Test enthält gegenüber den keine „natürliche oder juristische Person unter
Vorgängern einige Änderungen. Demnach Strafverdacht".
stellt die EbAV den Angaben zufolge erstmals Die EBM hatte die sich im Gange befindliche
Fragen im Zusammenhang mit Risiken, die sich Razzia via Twitter bestätigt. Demnach durch-
aus Umweltfaktoren, sozialen Faktoren und die suchen Polizeibeamte die Firmenräume im
Unternehmensführung betreffenden Faktoren Auftrag von Generalstaatsanwalt Thomas Lan-
ergeben. Im Test würden zudem auch die er- grot im Zuge eines vorläufigen Ermittlungsver-
warteten Zahlungsströme aus Sicherheits- und fahrens gegen die Bank. Die Finanzaufsichts-
Anpassungsmechanismen wie etwa die Unter- behörden in Schweden und Estland haben im
stützung durch die Unternehmen bzw. Arbeit- vergangenen Monat Ermittlungen in der Sache
geber, die die EbAV finanzieren, betrachtet. Die aufgenommen. Die EBM wurde von mindes-
Untersuchung findet in diesem Jahr zum dritten tens einem Investor aufgefordert, die Vorwürfe
Mal statt. EIOPA will im Dezember 2019 über der Geldwäsche zu untersuchen.
die Ergebnisse berichten. Die Bank will mit den Behörden zusammen-
arbeiten. „Für die Swedbank war dies ein sehr
harter Tag“, so CEO Birgitte Bonnesen. Sie wolle
alles in ihrer Macht Stehende tun, um mit der
Situation fertig zu werden. Der Verwaltungsrat
bank&compliance-Monatsbrief • Ausgabe 4/2019 15NEWS
entzog ihr aber das Vertrauen; die Bank veröf-
fentlichte eine Pressemitteilung, wonach die
Schwedin vorzeitig aus ihrem Amt entlassen
werde. Die jüngsten Entwicklungen hätten ei-
nen enormen Druck auf die Bank erzeugt, sagte
der Vorsitzende Lars Idermark. „Der Verwal-
tungsrat der Swedbank hat Birgitte Bonnesen
als Präsidentin abgesetzt“, hieß es. Zugleich
wurde der bisherige CFO, Anders Karlsson,
zum amtierenden Präsidenten und CEO der
Swedbank ernannt.
Die Swedbank sieht sich mit einer Reihe von
Untersuchungen im Zusammenhang mit Vor-
würfen der Geldwäsche konfrontiert, nach-
dem der schwedische Fernsehsender SVT im
Februar berichtet hatte, dass 50 Kunden des
Finanzinstituts mit Verbindungen mit dem
Geldwäscheskandal um die dänischen Danske
Bank zwischen 2007 und 2015 rund 5,8 Mrd.
US-Dollar über die Swedbank bewegt hätten.
In einem weiteren Bericht im März sprach der
Fernsehsender von einer Gesamtsumme von
etwa 10 Mrd. Dollar. Die Swedbank hatte je-
doch mitgeteilt, hierbei handele es sich um die
Gesamtsumme aller Transaktionen zwischen
der Swedbank und der Danske Bank in dem
betreffenden Zeitraum, und nicht um die Höhe
der verdächtigen Transaktionen.
Die Aktien der Swedbank sanken in kürzester
Zeit um zwölf Prozent und haben in diesem
Jahr schon fast Viertel ihres Werts verloren. Da-
mit ist sie von den großen europäischen Banken
jene mit der schlechtesten Performance. Be-
kannte Analysten gehen indes davon aus, dass
es weitere „Erkenntnisse“ darüber geben könn-
te, wie die skandinavischen Banken zur Durch-
leitungsstation für Gelder aus der ehemaligen
Sowjetunion werden konnten.
bank&compliance-Monatsbrief • Ausgabe 4/2019 16TERMINE / IMPRESSUM
Termine
Workshop BarCamp: „Informationssicherheitsmanagement
„ICAAP im LSI-SREP – Anwendung am Beispiel in Kreditinstituten“
einer Modellbank“ Termin: 19. September 2019
Termin: 14. Mai 2019 Ort: Köln
Ort: Köln
Zertifikatslehrgang „Geldwäschebeauftragte/r
OpRisk Forum (GWB) für Kreditinstitute“
Termin: 15. Mai 2019 Termin: 4. bis 7. November 2019
Ort: Köln Ort: Köln
Fachkonferenz: Künstliche Intelligenz,
Robotic Process Automation und Big Data
Termin: 16. Mai 2019 Impressum
Ort: Köln Verlag und Redaktion: Layout & Satz:
Bank-Verlag GmbH Cathrin Schmitz
Postfach 450209, 50877 Köln Tel. 0221/54 90-132
Wendelinstraße 1, 50933 Köln E-Mail: cathrin.schmitz@
Intensivseminar: bank-verlag.de
Embargo und Finanzsanktionen in der aktuellen Tel. 0221/54 90-0
Fax 0221/54 90-315 Mediaberatung:
Bankpraxis E-Mail: medien@bank-verlag.de Katrin Frese
Termin: 24. Mai 2019 Tel. 0221/54 90-327
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Ort: Köln Wilhelm Niehoff (Sprecher)
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Matthias Strobel Redaktion:
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SAVE THE DATE: Objektleitung:
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Termin: 5. Juni 2019 bank-verlag.de
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dogan-michael.ulusoy@
Zertifikatslehrgang bank-verlag.de
„Beauftragte/r für den Schutz von
Kundenfinanzinstrumenten und -geldern Erscheinungsweise: 10 x jährlich
Der nächste bank&compliance-Monatsbrief 5-2019 erscheint in
(Single/Safeguarding Officer)“ der KW 24.
Termin: 25. bis 26. Juni 2019
ISSN: 2195-4488
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