Nach der Pensionierung - Swiss Life
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Nach der Pensionierung. Swiss Life-Ratgeber In Zusammenarbeit mit Beobachter-Edition
I n h a lt
Inhalt Pensioniert
Weitere Infos
3 Pensioniert
Egal, ob mit 60, 64 oder 65 – die
Beobachter-Ratgeber Viel Neues steht bevor
Pensionierung bedeutet eine grosse • Mathias Birrer: Stockwerkeigentum.
Zäsur. Richten Sie sich den neuen Kauf, Finanzierung, Regelungen der Eigen-
tümergemeinschaft
Egal, ob mit 60, 64 oder 65 – die Pensionierung bedeutet eine grosse
Lebensabschnitt abwechslungsreich
ein – am besten schon im Voraus. • Iwan Brot, Fritz Schiesser: Frühpensionie-
Zäsur. Richten Sie sich den neuen Lebensabschnitt abwechslungsreich
rung planen. Die persönlichen Finanzen ein – am besten schon im Voraus.
5 Einnahmen und Ausgaben analysieren und rechtzeitig vorsorgen
Das kennen Sie schon: Auf der einen
Seite stehen die Einkünfte, auf • Urs Haldimann: Glücklich pensioniert –
der andern die Ausgaben. Mit der so gelingts! Zusammenleben, Wohnen, Umfragen zeigen: Rund ein Viertel der ange- Der Partner, die Partnerin Mehr Zeit für-
Pensionierung müssen Sie diese Geld und Recht in der neuen Lebensphase henden Pensionierten haben sechs Monate einander haben, darauf freuen sich viele
in ein neues Gleichgewicht bringen. • Thomas Richle, Marcel Weigele: vor dem Stichdatum noch keinerlei Vorbe- Paare. Wie viel Nähe und wie viel Distanz
Am Anfang steht ein Budget. Vorsorgen, aber sicher! AHV, 3. Säule, reitungen getroffen. Die anderen befassen möchten Sie? Wie werden die Pflichten jetzt
Frühpension – so planen Sie richtig sich mehr oder weniger intensiv mit der Zeit verteilt? Wie sieht der Alltag aus, wenn die
9 Vermögensplanung nach 65. Im Vordergrund stehen finanzielle Partnerin weiter berufstätig ist? Diskutieren
Sie geniessen Ihre Unabhängigkeit – Internet und juristische Fragen, medizinische The- Sie solche Fragen gemeinsam, um einen Kon-
doch da wäre noch der eine oder men, soziale Aspekte sowie Informationen sens zu finden.
andere Wunsch. Mit geschickter • www.beobachter.ch
Weitere Informationen; Rechtsberatung: zu Freizeit und Bildung. Soziale Kontakte Die unkomplizierten Kon-
Vermögensplanung können Sie sich
www.beobachter.ch/beratung takte zu Kollegen am Arbeitsplatz fallen weg.
einige davon erfüllen.
• www.budgetberatung.ch
Das Lebenspuzzle frisch Jetzt müssen Sie selbst die Initiative ergreifen.
12 Wohnfragen Vorlagen für Ihr persönliches Budget, zusammensetzen Neue Kontakte mit Gleichgesinnten knüpfen
Trotz Ausflügen und Ferien im Beispiele Stellen Sie sich Ihr Leben als ein Puzzle vor. Sie zum Beispiel im Sportklub, auf einer Kul-
sonnigen Süden – in Zukunft werden Bis jetzt lag in der Mitte das grosse Teilstück turreise oder einfach in der Nachbarschaft.
• www.comparis.ch
Sie mehr Zeit in Ihren vier Wänden «Beruf». Fällt dieses weg, gerät das Ganze in
Vergleich von Hypotheken
verbringen. Umso wichtiger, dass Sie Bewegung, andere Puzzleteile erhalten mehr ^ www.seniorweb.ch bietet eine Fülle
sich darin rundum wohlfühlen. • www.nzz.ch/finanzen Raum. Zum Beispiel: an Informationen und Links zu allen
Finanzplattform der NZZ Hobbys und neue Interessen Was in den Bereichen des Lebens sowie Foren
• www.swisslife.ch/65 letzten Jahren zu kurz gekommen ist, lässt für die Mitglieder. Das Programm der
Informationen zu Produkten und zur sich jetzt wieder aktivieren. Oder Sie erschlies- Seniorenuni Zürich und Links zu
Pensionierung sen sich ein neues Gebiet, sei es in einem weiteren Angeboten finden Sie unter
• www.swisslife.ch/anlagen Heimwerkerkurs, sei es auf dem Golfplatz. www.seniorenuni.uzh.ch.
Informationen zu Anlagemöglichkeiten Viele Pensionierte sind an einer Senioren-
universität eingeschrieben oder packen gar Stufenweiser Ausstieg statt
ein reguläres Studium an. Vollbremsung
Dieser Ratgeber ist in Zusammenarbeit zwischen Swiss Life und dem Beobachter Haus und Garten Die Pensionierung ist ein Ein abrupter Stopp von 120 auf 0 ist unge-
entstanden. Er erscheint im Verlag Beobachter-Edition.
Herausgeber: Swiss Life, 8022 Zürich; © Ringier Axel Springer Schweiz AG, 8021 Zürich
guter Zeitpunkt, sich vorausschauend mit sund – nicht nur auf der Autobahn. Ein stu-
Distribution: Swiss Life, 8022 Zürich den eigenen Wohnbedürfnissen auseinander- fenweiser Übertritt in den Ruhestand fällt
Texte: Käthi Zeugin, Beobachter-Edition, in Zusammenarbeit mit Marketing, Swiss Life
Produktion: Bruno Bolliger, Beobachter-Edition
zusetzen. Mehr Informationen dazu finden vielen leichter. Vielleicht ist Ihr Chef froh,
Verlag: Beobachter-Edition, Ringier Axel Springer Schweiz AG Sie auf Seite 12. wenn Sie ein grösseres Projekt noch über die
2 3P ensi o niert
E i n n ah m e n u n d A u s gab e n
Finanzen im Gleichgewicht
Das kennen Sie schon: Auf der einen Seite stehen die Einkünfte, auf
der andern die Ausgaben. Mit der Pensionierung müssen Sie diese in
ein neues Gleichgewicht bringen. Am Anfang steht ein Budget.
Pensionierung hinaus fertig betreuen. Oder üppige Ernährung, genügend Flüssigkeit Ihr Budget nach der Pensionierung sieht an- g Stichwort «Inflation»
Sie können in einem Teilzeitpensum weiter- sowie viel Bewegung beim Sport und im All- ders aus als das frühere. Auf der Kostenseite Die Kaufkraft Ihrer Einkünfte ver-
arbeiten. Sprechen Sie mit Ihrem Arbeitgeber tag. sind einige Posten weggefallen, zum Beispiel ringert sich mit den Jahren. Zwar ist
über die verschiedenen Möglichkeiten. Gehirnjogging Geistige und körperliche Fit- die Berufsauslagen oder ein Teil der Wohn- bei der AHV ein Teuerungsaus-
Eine andere Art des sanften Ausstiegs: Sie ness gehen Hand in Hand. Daneben gilt: For- kosten, weil Sie die zweite Hypothek zu- gleich vorgesehen, doch die 2. Säule
stellen Ihre Erfahrung und Ihre Kenntnisse in dern Sie Ihr Hirn, bieten Sie ihm immer wieder rückgezahlt haben. Anderes findet sich neu kennt keine automatische Anpassung,
den Dienst eines Vereins oder einer Non-Pro- neuen Stoff, seien Sie neugierig. Im Internet auf dem Papier: ein zusätzlicher Betrag für und auch Ihr Vermögen ist der Geld-
fit-Organisation. Weshalb nicht Kulturreisen finden Sie unzählige Möglichkeiten zum Hobbys und Reisen, eine grössere Reserve entwertung ausgesetzt. Auf der anderen
für die Seniorenvereinigung Ihrer Gemeinde Hirntraining (zum Beispiel www.denksport.de für Krankheitskosten, eine Rückstellung für Seite nehmen die Bedürfnisse der
organisieren statt Geschäftsreisen und Kon- oder www.ahano.de ¦ Gehirnjogging). altersgerechte Anpassungen des Eigen- meisten Menschen mit dem Alter ab.
gresse? Oder die Sanierung des Restaurants heims. Lassen Sie dies bei Ihrem Budget
Ihres Tennisklubs begleiten? g Stichwort «Krankenkasse» Auf der Einnahmenseite werden bei den ausser Acht und setzen Sie auch für
Überprüfen Sie Ihre Kranken- meisten die Renten von AHV und Pensions- spätere Jahre die heutigen Beträge
g Stichwort «AHV-Beiträge» versicherung. Haben Sie eine hohe kasse stehen, dazu Erträge aus dem Vermö- ein. So ergibt sich ein ungefährer
Rentnerinnen und Rentner, die weiter- Jahresfranchise gewählt, um gen, ein Vermögensverzehr und allenfalls Ausgleich für die schleichende Geld-
hin berufstätig sind, bezahlen AHV- Prämien zu sparen? Wenn sich die eine privat finanzierte Rente (siehe Fallbei- entwertung.
Beiträge. Vom Erwerbseinkommen einen oder anderen Beschwerden spiel auf Seite 6).
dürfen Sie aber einen Freibetrag von melden und Sie öfter mal zum Arzt Lebensrente: langfristig sicher
1400 Franken pro Monat und Arbeit- müssen, sollten Sie die Franchise Für fixe Kosten fixe Einkünfte Haben Sie das Bedürfnis nach einem sicheren
geber abziehen; für Selbständig- reduzieren. Sonst werden die Kosten, Im Gleichgewicht ist Ihr Budget, wenn den Zusatzeinkommen zur AHV- und Pensions-
erwerbende sind es 16 800 Franken die Sie selber tragen müssen, höher fixen Kosten wie Wohnen, Versicherungen, kassenrente? Und besitzen Sie eine grössere
pro Jahr (Stand 2020). als die Prämieneinsparung. Steuern, Haushalt, Krankenkasse fixe, si- Summe, die Sie in den nächsten Jahren mit
chere Einnahmen gegenüberstehen – also hoher Wahrscheinlichkeit nicht benötigen?
Fit und gesund in die Pensionierung die Renten von AHV, Pensionskasse und Dann kann die Lebens- oder Leibrenten-
Möglichst lange leben, aber bitte ohne allenfalls der 3. Säule. Dann können Sie Ihre police eine gute Lösung sein: Als Gegen-
Altersbeschwerden – die Rubrik Gesundheit Vermögenserträge und auch Teile der Vermö- leistung für Ihre Einzahlung erhalten Sie
ist etwa auf www.seniorweb.ch eine der ge- genssubstanz für die Verwirklichung von eine lebenslängliche Rente – auch wenn Sie
fragtesten. Ihr Wohlbefinden ruht auf drei Träumen einsetzen, sei das eine Weltreise, 100-jährig werden und das eingezahlte Kapi-
Säulen, die Sie selber beeinflussen können: eine Zweitwohnung im Tessin oder die tal schon lange aufgebraucht ist. Folgendes
gesunde, abwechslungsreiche und nicht zu Ergänzung des Weinkellers. sollten Sie über Lebensrenten wissen:
4 5E innahmen und A usgaben E innahmen und A usgaben
Rentenhöhe Je älter Sie zu Beginn der Aus- brauchte Kapital. Bei der Lebensrente ohne
Fallbeispiel: Budget nach 65 zahlung sind, desto höher ist die Rente, die Rückgewähr fällt ein allfälliges Restkapital
Claude und Sandra S. sind pensioniert. Zusätzlich zur AHV- und Pensionskassenrente haben Sie erhalten. Der grössere Teil dieser Rente an den Versicherer (dafür ist beim Abschluss
die beiden eine privat finanzierte Lebensrente. Die zweite Hypothek auf der Eigentumswohnung ist vertraglich garantiert. Zusätzlich stellt keine Stempelsteuer zu zahlen).
ist amortisiert; gelegentlich sollte aber die Küche renoviert werden. Ihnen der Versicherer in der Regel einen
Überschussanteil in Aussicht, der aber nicht Der grosse Vorteil der Lebensrente liegt im
Einnahmen pro Monat garantiert ist. Bei einigen Versicherern kön- lebenslang garantierten Einkommen – ohne
AHV: Ehepaar-Rente (Maximum 2020) CHF 3555.– nen Sie wählen zwischen Lebensrenten mit dass Sie Anlageentscheide treffen müssen.
konstanter, steigender oder abnehmen - Nachteilig wirkt sich dagegen die Steuer-
Pensionskassenrenten CHF 2 700.– der Rentenhöhe – ganz nach Ihren Bedürf- belastung aus.
Privat finanzierte Rente CHF 600.– nissen.
Total Einnahmen CHF 6 855.– Sofort beginnend oder aufgeschoben Bei ^ Ob eine Lebensrente für Sie das
der sofortigen Lebensrente beginnen die Richtige ist, müssen Sie anhand Ihrer
Ausgaben pro Monat Auszahlungen unmittelbar nach dem Kauf gesamten finanziellen Situation
der Police. Stattdessen können Sie auch bestimmen. Keine gute Idee ist es,
Wohnen (inkl. Energie, Kommunikation, laufender Unterhalt) CHF 1 600.–
einen späteren Auszahlungsbeginn verein- sich das Pensionskassenguthaben
Versicherungen (inkl. Krankenkasse, Auto) CHF 1 000.–
baren. Je länger der Aufschub, desto höher auszahlen zu lassen und damit
Steuern CHF 800.– die Rente. eine Lebensrente zu kaufen – deren
Haushalt (Nahrung, Kleider, Körperpflege) CHF 1 500.– Auf ein oder zwei Leben Wollen Sie sicher- Umwandlungssatz ist in aller Regel
stellen, dass Ihre Gattin, Ihr Gatte (oder Ihre tiefer als bei der Pensionskasse. Lassen
Verkehr (ÖV und Auto) CHF 500.–
eingetragene Partnerin, Ihr eingetragener Sie sich in jedem Fall beraten und
Freizeit (Hobbys, Ferien, Ausgang) CHF 700.– Partner) nach Ihrem Tod weiterhin über vergleichen Sie mehrere Angebote.
Gesundheit (Kostenbeteiligung, Zahnarzt) CHF 300.– denselben Betrag verfügen kann, schliessen
Rückstellung für Küchenrenovation CHF 600.–
Sie eine Rente auf zwei Leben ab. Möglich ist Die Angst vor hohen Pflegekosten
auch zu vereinbaren, dass nach dem ersten Diese Angst ist gut nachvollziehbar, denn
Total Ausgaben CHF 7 000.– Todesfall eine reduzierte Rente ausgezahlt niemand kann ausschliessen, dereinst ein
wird. Pflegefall zu werden. Bei monatlichen Pflege-
Fehlbetrag CHF 145.– Mit oder ohne Rückgewähr Schliessen Sie kosten von 8000 Franken und mehr sind
Den Fehlbetrag decken Claude und Sandra S. mit Vermögenserträgen und Vermögensverzehr. eine Lebensrente mit Rückgewähr ab, erhal- dann auch ansehnliche Vermögen rasch ein-
ten Ihre Erben nach Ihrem Tod das nicht ver- mal aufgebraucht.
6 7E innahmen und A usgaben
V e r m ö g e n s pla n u n g
Das Vermögen pflegen
Sie geniessen Ihre Unabhängigkeit – doch da wäre noch der eine
oder andere Wunsch. Mit geschickter Vermögensplanung können
Sie sich einige davon erfüllen.
Pflegerentenversicherung Dank der seit Die Renten von AHV und Pensionskasse tionen garantieren eine Mindestrückzah-
2011 geltenden Regelung der Pflegefinan- Ergänzungsleistungen berechnen decken zwar für viele Pensionierte den lung der angelegten Summe (beispielsweise
zierung braucht man keine Versicherung, Grundbedarf; für die Finanzierung des bis- 95 Prozent) und ermöglichen gleichzeitig,
Ergänzungsleistungen sollen vorhandenes
um im Alter eine menschenwürdige Pflege Einkommen auf ein existenzsicherndes Mini- herigen Lebensstandards und für zusätz- an einer positiven Entwicklung der Börse teil-
zu erhalten. Wenn das Geld nicht ausreicht, mum ergänzen. liche Wünsche reichen sie aber meist nicht. zunehmen.
lässt sich die Lücke meist mit Ergänzungsleis
• Als Einnahmen zählen das jährliche
Diese Lücke soll das privat ersparte Vermö- Diversifikation Setzen Sie nie alles auf eine
tungen decken (siehe Kasten). Interessant (Renten-)Einkommen, der Eigenmietwert, gen füllen. Die Aufgabe lautet: das Geld so Karte. Je breiter Sie Ihre Vermögensanlagen
kann eine Pflegerentenversicherung aber für Vermögenserträge sowie ein Zehntel anlegen, dass es eine möglichst gute Rendite abstützen, desto kleiner ist die Wahrschein-
vermögende Leute sein, die zum Beispiel ihr des Vermögens (nach Abzug eines Frei- bei vertretbarem Risiko abwirft und dass lichkeit, dass Sie auf einen Schlag einen gros-
Kapital für die Erben sichern oder ihr Eigen- betrags). Leben Sie im Pflegeheim, Sie gleichzeitig die gewünschten Beträge be- sen Teil verlieren. Diversifizieren ist auch mit
heim schützen wollen. In der Schweiz gibt es wird in den meisten Kantonen ein Fünftel ziehen können. kleinen Vermögen möglich, zum Beispiel
mehrere Angebote mit unterschiedlichen des Vermögens angerechnet. über Anlagefonds.
Leistungen und Bedingungen (zum Beispiel • Anerkannte Ausgaben sind unter Die richtige Anlagestrategie Zeithorizont Je länger eine Anlage «stehen
unter www.swisslife.ch/protectcare). anderem: eine Pauschale für den Lebens- Bisher war Ihre Vermögensplanung vorwie- bleiben» kann, desto höhere Renditen wirft
bedarf, die obligatorischen Kranken- gend auf den Zeitpunkt der Pensionierung sie in der Regel ab, bei abnehmendem Risiko.
kassenprämien, die Bruttomiete bis zu
g Stichwort «Vermögen verschenken» ausgerichtet. Jetzt verschieben sich die Ak- Bei Fremdwährungsanlagen zum Beispiel
«Mein Vermögen gebe ich lieber meinen einem bestimmten Maximalbetrag; zente. Legen Sie sich eine Anlagestrategie zu- sollten Sie in Zeiträumen von fünf bis acht
Kindern weiter. Dann kommt der Staat bei Eigenheimbesitzern: die Kosten für recht, um auch in dieser Lebensphase aus Jahren denken, bei Aktien sind es zehn Jahre
Hypothekarzins und Unterhalt nach
später für die Kosten meines Pflegeheims dem grossen Angebot an Finanzinstrumenten und mehr. Stimmen Sie Ihre Anlagen auf die
Abzug des Eigenmietwerts. Leben Sie im
auf.» – Falsch! Bei der Berechnung von die richtige Wahl zu treffen. Das sind die Kri- Lebenserwartung ab: auf die durchschnitt-
Heim, werden die Heimkosten und
Ergänzungsleistungen wird verschenktes ein Betrag für persönliche Auslagen terien: liche, aber auch auf Ihre persönliche gesund-
Vermögen angerechnet, wie wenn es noch angerechnet. Sicherheit Die meisten Pensionierten sind heitliche Situation.
vorhanden wäre (der angerechnete Be-
• Die Differenz zwischen den anerkannten
auf regelmässige und sichere Erträge ange- Flexibilität Generell gilt: je flexibler eine
trag wird ab dem zweiten Jahr nach der Ausgaben und den Einnahmen wird als wiesen oder müssen das Vermögen nach und Anlage, desto tiefer die Rendite. Flexibilität
Schenkung um 10 000 Franken jährlich Ergänzungsleistung ausgezahlt. nach aufbrauchen. Deshalb sollten Sie das ist vor allem dann wichtig, wenn ein unvor-
reduziert). Und wenn Sie auf Sozialhilfe Risiko möglichst tief halten. Dem Sicherheits- hergesehener Kapitalbedarf entsteht, zum
angewiesen sind, prüfen die Behörden die Unter www.prosenectute.ch (¦ Dienst- bedürfnis kommen Kapitalschutzprodukte Beispiel für eine Renovation. Ein Sparkonto
leistungen ¦ Beratung Finanzen ¦ EL-Rech-
Verwandtenunterstützungspflicht. Gut entgegen – vorausgesetzt, das ausgebende lässt sich da einfach auflösen; Wertpapiere
ner) können Sie provisorisch berechnen, ob
situierte Kinder können zur Unterstützung Finanzinstitut weist eine ausgezeichnete kann man rascher verkaufen als eine Immo-
Ihnen Ergänzungsleistungen zustehen.
ihrer Eltern herangezogen werden. Bonität auf. Diese Wertpapierkombina- bilie – wenn auch möglicherweise mit Verlust.
8 9V ermögensplanung V ermögensplanung
Fallbeispiel: Vermögensverzehr
Carina H. erhält mit 65 aus ihrer Lebensversicherung 200 000 Franken ausgezahlt.
Ihr Grundbedarf ist mit AHV und Pensionskasse gedeckt. Jetzt möchte sie wissen,
wie viel sie jedes Jahr für Reisen und kleine Annehmlichkeiten brauchen kann, damit
das Geld bis 85 reicht. Der Annuitätenrechner ihrer Bank zeigt ihr folgende Zahlen
(vor Steuern):
Startkapitel CHF 200 000.–
Bezugsdauer 20 Jahre
Gebühren und Steuern Transaktionsge- Wachstumsteil Vermögen, das Sie erst spä- Angenommene Rendite 1% 2% 4%
bühren beim Kauf und Verkauf von Wert- ter brauchen werden, können Sie wachstums- Möglicher Jahresbezug (gerundet) CHF 11 000.– CHF 12 000.– CHF 14 000.–
papieren, Verwaltungskosten für Fonds, orientierter anlegen – zum Beispiel in Aktien-
Stempelsteuern bei Einmaleinlagepolicen – oder Immobilienfonds. Das verspricht höhere
Anlagen sind immer auch mit Kosten verbun- Renditen, ist aber mit dem entsprechenden
den. Zudem bilden Zinsen und Dividenden Kursrisiko verbunden. Ziel ist es, mit der höhere Renditen und damit höhere Bezüge durch die gewünschte Anzahl Bezugsjahre
(anders als Kursgewinne) steuerbares Ein- Wachstumstranche den Vermögensverzehr in Aussicht. ergibt den Betrag, den Sie pro Jahr verbrau-
kommen. zumindest teilweise auszugleichen. Achtung Kursrisiko Je renditeorientierter chen können. Selbstverständlich können Sie
ein Fonds zusammengesetzt ist, desto höher den Ablauf auch umkehren und zuerst den
^ Welche Anlageinstrumente die richtigen ^ Wachstumsorientiert sollten Sie nur ist auch das Risiko von Kurseinbrüchen. Kein Bedarf bestimmen, dann das vorhandene
sind, entscheiden Sie. Lassen Sie sich Vermögen anlegen, das Sie mindestens Problem, wenn man lange genug warten Geld plus die Rendite durch diesen Betrag di-
dabei beraten. Damit Sie die Empfehlun- zehn bis fünfzehn Jahre entbehren kann, bis sich der Kurs wieder erholt hat. vidieren. Wie auch immer: Mit den entspre-
gen der Finanzfachleute beurteilen können. Dann ist die Chance grösser, Beim Fondsentnahmeplan können Sie das chenden Rechnern im Internet können Sie
können, sollten Sie aber Interesse an dass sich zwischenzeitliche Wertein- unter Umständen nicht, im Gegenteil: Bei ge- dies leicht selber bestimmen (siehe Fallbei-
der Materie haben und zumindest über bussen wieder ausgleichen. Fragen Sie sunkenen Kursen müssen, um die regelmäs- spiel).
Grundkenntnisse verfügen. sich deshalb: Behalte ich bei Kurs- sige Auszahlung zu erreichen, mehr Fondsan- Anschliessend ist es Ihrer Disziplin überlas-
einbrüchen die Nerven? teile verkauft werden. So wird Ihr Vermögen sen, dass Sie tatsächlich nicht mehr als die
Teilen Sie Ihr Vermögen ein viel rascher abgebaut als geplant. Gravierend errechnete Summe pro Jahr beziehen. Und
Eine gute Hilfe bei der Vermögensplanung Was bringen Fondsentnahmepläne? sind vor allem Kurseinbrüche zu Beginn der was die angenommene Rendite angeht: Für
ist die grobe Einteilung des Vorhandenen in Die Balance zwischen Vermögensverzehr Laufzeit. die optimale Anlage des ersparten Geldes
einen Verzehr- und einen Wachstumsteil. und Vermögenserhalt zu finden, ist nicht bieten Ihnen Bankberater, Versicherungsex-
Verzehrteil Dieser Teil Ihres Vermögens ist einfach. Eine Möglichkeit bieten Fondsent- ^ Wer sich für einen Fondsentnahmeplan perten, Vermögensverwalter und Finanzbe-
dazu bestimmt, die AHV- und Pensionskas- nahmepläne, die deutlich mehr Rendite ver- interessiert, sollte über eine zusätzliche rater eine breite Palette an Finanzprodukten
senrente so aufzustocken, dass Sie den ge- sprechen als etwa ein Sparkonto. Aus dieser Vermögensreserve verfügen für den an. Entscheiden müssen aber schliesslich
wünschten Lebensstandard erreichen. Aus Anlage wird Ihnen monatlich, viertel- oder Fall, dass die gewünschte Laufzeit nicht Sie. Deshalb gilt: Informieren Sie sich genau
Ihrem Budget sehen Sie, wie viel Sie pro Jahr halbjährlich eine vereinbarte Summe ausge- eingehalten werden kann. über die Chancen und Risiken eines Finanz-
zusätzlich benötigen. Den Bedarf für die zahlt. Diese setzt sich aus den Fondserträgen produkts, vergleichen Sie mehrere Möglich-
nächsten fünf bis zehn Jahre legen Sie als Ver- sowie dem Verkauf von Fondsanteilen zu Selber das Steuer in der Hand keiten von verschiedenen Anbietern und
zehrteil an, das heisst möglichst risikoarm sammen. Verglichen mit einer Lebensrente An sich ist die Rechnung gar nicht so schwer: trauen Sie allzu vollmundigen Versprechen
und flexibel. etwa, stellen solche Fondsentnahmepläne Vorhandenes Geld plus Rendite dividiert nicht.
10 11W o hnfragen
W o h n f r ag e n
Ihr Zuhause für die Zukunft
Trotz Ausflügen und Ferien im sonnigen Süden – in Zukunft werden
Sie mehr Zeit in Ihren vier Wänden verbringen. Umso wichtiger, dass
Sie sich darin rundum wohlfühlen.
Die Pensionierung ist ein guter Zeitpunkt, Die richtige Hypothek für zinsen abziehen können. Und Ihr Kapital ist
die Wohnsituation grundsätzlich zu über- Wie altersgerecht ist Ihr Zuhause? Ihr Eigenheim im Haus gebunden.
denken. Liegt Ihr Haus im Grünen und nicht Bis zu welchem Betrag sollen wir unsere Grundsätzlich lässt sich sagen: Können Sie
allzu weit weg von Kino und Theater? Wer- • Erreichbarkeit Wie weit sind die Wege Hypothek zurückzahlen? Das fragen sich Erspartes nicht zu einem besseren Zins als
zur nächsten Haltestelle des öffentlichen
den Sie die sechs Treppen zur Attikawoh- viele ältere Eigenheimbesitzer. Einerseits re- dem geltenden Hypothekarsatz anlegen, wird
Verkehrs, zu Einkaufsmöglichkeiten und
nung auch in zehn Jahren noch schaffen? duzieren Sie mit einer Amortisation Ihre die Amortisation interessant. Als Vergleichs-
Treffpunkten?
Wohneigentümer werden sich zudem einige Wohnkosten, heute und für die Zukunft. grösse sollten Sie risikolose Geldanlagen
Gedanken über die Finanzierung machen • Treppen Wie viele Stufen sind zu Auf der andern Seite steht die höhere Steuer- heranziehen; Ihr Eigenheim ist ja auch keinen
und sich überlegen, ob sie das eine oder an- bewältigen – bis zur Haustür, zur belastung, da Sie nur noch tiefe Hypothekar- hohen Kursschwankungen ausgesetzt.
dere in ihrem Haus bequemer einrichten Wohnungstür und im Wohnungsinnern?
möchten. Ist ein Lift vorhanden?
• Beleuchtung Ist die Beleuchtung Fallbeispiel: Lohnt sich das Amortisieren?
Die altersgerechte Wohnung ausreichend, gleichmässig und ohne
Es mag Ihnen verfrüht vorkommen, jetzt Marco G. hat auf seinem Eigenheim eine Hypothek von 400 000 Franken; der gegenwärtige
ungünstigen Schattenwurf?
schon über einen Treppenlift nachzuden- Zins liegt bei 1 Prozent. Er überlegt, ob er eine Erbschaft von 100 000 Franken
Sind die Schalter in allen Räumen
ken. Trotzdem: Schon das Gehen an zwei investieren oder besser einen Teil der Hypothek zurückzahlen soll. Sein Grenzsteuersatz
gut erreichbar?
Stöcken nach einer Hüft- oder Knieoperation liegt bei 25 Prozent.
kann in mancher Wohnung mühsam wer- • Bad Ist der Einstieg in die Badewanne
den. Beziehen Sie also die Zukunft mit ein, oder Dusche einfach und bequem? Einkommenserhöhung bei Amortisation
zum Beispiel wenn Sie sowieso eine neue
• Küche Sind die Küchenschränke auch Hypothekarzins auf CHF 100 000.– CHF 1 000.–
Wohnung mieten wollen oder wenn eine
mit eingeschränkter Beweglichkeit
Renovation des Eigenheims bevorsteht. Im – Steuern 25% – CHF 250.–
erreichbar? Können Sie sich beim Rüsten
nebenstehenden Kasten finden Sie ein paar
und Abwaschen setzen? Mehreinkommen netto CHF 750.–
Fragen, die Ihnen dabei helfen.
• Einrichtung Stören hohe Türschwellen, = 0,75% von CHF 100 000.–
^ Mehr Informationen erhalten Sie bei rutschende Teppiche, lose Stromkabel?
Pro Senectute (www.prosenectute.ch) Sind Bett und Sofa hoch genug, dass man Marco G. vergleicht diesen Betrag mit dem Zins für eine fünfjährige Kassenobligation von
oder bei der Schweizer Fachstelle auch mit lädierten Knien ohne Probleme 0,25 Prozent. Bei seinem Grenzsteuersatz wird daraus eine Nettorendite von 0,19 Prozent.
für hindernisfreie Architektur aufstehen kann? Mit der Amortisation fährt Marco G. also besser.
(hindernisfreie-architektur.ch).
12 13W o hnfragen W o hnfragen
Eine weitere wichtige Grösse bei Ihren Über- eine eigene Verwendung für das Haus haben SVIT ist oder zu einem schweizweit tätigen eine Wertsteigerung erfahren hat oder umge-
legungen ist der Grenzsteuersatz, der Satz – zum Beispiel, wenn ein Enkel einziehen Maklernetzwerk wie Era, Remax oder Alacasa baut worden ist. Holen Sie deshalb zum Zeit-
also, zu dem jeder zusätzliche Franken Ein- wird. gehört. punkt des Verkaufs ein Verkehrswertgut-
kommen besteuert würde. Als Faustregel da- Zu welchem Preis? Legen Sie einen realis- achten ein.
zu können Sie sich merken: Je tiefer Ihr tischen Preis fest, sonst bleiben Sie auf Ihrem ^ Wer das eigene Haus, die eigene Woh- Nur zur Miete Statt das Haus zu verkaufen,
Grenzsteuersatz, desto weniger Einfluss hat Objekt sitzen. Das ist gar nicht so einfach. Sie nung verkaufen möchte, hat viel zu können Sie es Ihrem Sohn vorerst auch bloss
die Rückzahlung der Hypothek auf Ihre haben Ihr Heim in langen Jahren lieb gewon- überlegen – finanzielle wie auch orga- vermieten. Dann empfiehlt sich, einen fairen
Steuerbelastung. nen, doch ein Käufer sieht möglicherweise nisatorische Fragen. Unterstützung bei Mietzins festzulegen. Zudem sollten Sie ein
nicht die charmanten Details, sondern bloss der Planung erhalten Sie von Immo- paar Punkte schriftlich festhalten, zum Bei-
^ In Zeiten steigender Hypothek ar- seine Umbaupläne. Ziehen Sie deshalb einen bilienfachleuten, Maklern, aber auch spiel: Wer übernimmt den Unterhalt? Hat der
zinsen wird die Amortisation zur professionellen Liegenschaftenschätzer bei. von Ihrer Bank oder Versicherung (zum Mieter bei der späteren Erbteilung ein Vor-
valablen Option. Vor allem solange Beispiel www.immopulse.ch). recht am Haus? Wie werden seine Investitio-
die Renditen auf risikolosen Anlagen ^ Eine gute Möglichkeit, selber den aktuel- nen abgegolten, wenn ein anderer Erbe das
– zum Beispiel Kassenobligationen – len Wert der Liegenschaft zu bestimmen, Wenn das Haus in der Familie Haus übernimmt?
nicht ebenfalls ansteigen. gibt es im Internet unter www.iazicifi.ch. bleibt Das Haus teilen Vielleicht ist Ihr Haus ja
Oder Sie überlassen dies einem Spezialis- Soll Ihr Sohn, Ihre Tochter das Haus über- gross genug, dass Sie sich in einen Teil davon
Das Haus in fremde Hände geben ten, etwa unter www.immopulse.ch. nehmen? Vielen Eltern ist dies die liebste zurückziehen können, während Ihre Tochter
Das grosse Haus wird Ihnen zu viel, Sie möch- Vorstellung. Damit ein solcher Verkauf samt Familie den Rest übernimmt. Auch
ten in eine weniger arbeitsintensive Woh- Allein oder mit Makler? Verkaufsdoku- nicht zu Unfrieden in der Familie führt, dann stellen sich Fragen: Soll die Tochter das
nung umziehen. Da stellt sich eine Reihe von mentationen erstellen, Inserate schalten, Be- sollten Sie sich einige Punkte gut überlegen Haus kaufen und Ihnen ein Wohnrecht ein-
Fragen: sichtigungen organisieren, Verkaufsverhand- – am besten gemeinsam mit allen Ihren räumen? Oder zahlt sie Ihnen Miete? Erwar-
Vermieten oder verkaufen? Eine Vermie- lungen führen, den Kauf abwickeln – all diese Nachkommen. ten Sie von Ihrer Tochter Unterstützung und
tung ist immer mit Umtrieben verbunden: Arbeiten nimmt Ihnen ein Immobilienmak- Halb geschenkt? Innerhalb der Familie wer- Pflege im Alter? Was gilt, wenn Sie in ein
Mieterwechsel, Ärger mit Mietern, Unter- ler ab. Dafür ist ein Honorar von zwei bis drei den Häuser oft zu einem Vorzugspreis wei- Altersheim ziehen?
haltsarbeiten – das alles hängt an Ihnen. In Prozent des Verkaufspreises üblich. Suchen tergegeben. Dann gilt der geschenkte Betrag
der Regel bleibt zudem nach Abzug von Hy- Sie sich Ihren Vertrauensmann gut aus. Ho- als Erbvorbezug, der bei der späteren Erbtei- ^ Welche Variante Sie auch bevorzugen,
pothekarzinsen, Unterhaltskosten, Alters- len Sie Offerten bei mehreren Maklern ein, lung auszugleichen ist (fallweise kann dies es gibt viel zu überlegen und zu regeln.
entwertung vom Mietzins nicht mehr viel lassen Sie sich Referenzen geben und prüfen ausgeschlossen werden). Die Berechnung des Holen Sie juristischen Rat ein.
übrig. Eine Vermietung macht deshalb vor Sie diese nach. Wählen Sie einen Makler, der Ausgleichsbetrags ist mit Tücken verbunden,
allem dann Sinn, wenn Sie später wieder entweder Mitglied beim Branchenverband vor allem wenn die Liegenschaft bis dann
14 15341––05.2016
2.2020
Swiss Life AG
General-Guisan-Quai 40
122 341
8022 Zürich
So fängt Zukunft an.
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