Meine Vorsorge - Swiss Life
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Meine Vorsorge. Swiss Life-Ratgeber In Zusammenarbeit mit Beobachter-Edition
I n h a lt
Inhalt Selber vorsorgen
Weitere Infos
3 Selber vorsorgen
Was werden Sie nach Ihrer Pensionie-
• www.ahv-iv.ch
Alle wichtigen Informationen rund um die
Der richtige Zeitpunkt
rung tun? Endlich einmal auf dem AHV, Merkblätter, Formulare, Adressen der
Dach der Welt stehen? Haus und Garten Ausgleichskassen und der für Ergänzungs- Was werden Sie nach Ihrer Pensionierung tun? Endlich einmal auf dem
gründlich überholen? Sich in einer leistungen zuständigen Stellen, direkte Links
Organisation engagieren. Trompete Dach der Welt stehen? Haus und Garten gründlich überholen? Sich in
spielen lernen? • www.bankingombudsman.ch einer Organisation engagieren? Trompete spielen lernen?
Mediationsstelle bei Problemen mit der Bank
7 Versicherungen • www.beobachter.ch
Was geschieht, wenn Sie von heute Weitere Informationen;
auf morgen erkranken und für mehrere Eines ist jetzt schon klar: Zeit, Ihre Zu- gen müssen sich selber um ihre Beiträge
Rechtsberatung unter
Monate ausfallen? Vor dem Sparen kunftsträume in die Tat umzusetzen, werden kümmern.
www.beobachter.ch/beratung
für die Zeit nach 65 kommt die Sie sehr wahrscheinlich genug haben. Ein heu-
Absicherung der wichtigsten Risiken • www.bsv.admin.ch te 65-jähriger Mann hat im Schnitt noch gut ^ Jedes Jahr ohne Beiträge führt zur
heute – damit Ihre Pläne nicht Bundesamt für Sozialversicherungen; 19 Jahre vor sich, eine 64-jährige Frau sogar Kürzung der Rente. Die Vollständigkeit
durcheinandergeraten. Infos zu politischen Vorstössen und
gut 23. Wie aber steht es mit der Finanzierung Ihrer Beitragszahlung können Sie
rechtlichen Neuerungen
Ihrer Wünsche? Die wenigsten können damit überprüfen, indem Sie bei der AHV einen
10 Budget • www.budgetberatung.ch rechnen, dass ohne weiteres Dazutun genü- Auszug Ihres individuellen Kontos
Können Sie sich den Ruhestand Budgetbeispiele, Vorlagen für das gend Geld vorhanden sein wird. Alle anderen verlangen (www.ahv-iv.ch Merkblätter
leisten? Ein seriöses Budget verschafft persönliche Budget müssen sich aktiv um die Vorsorge für die & Fomulare Bestellung Kontoauszug).
Klarheit über allfällige Finanzlücken
und zeigt Möglichkeiten, diese zu füllen. • www.chaeis.net Jahre nach der Erwerbsphase kümmern. Oder Sie bitten einen Vorsorgeberater,
Schon heute. Erfahren Sie, was unter Stiftung Auffangeinrichtung BVG; Ihnen die Zahlen zusammenzustellen.
dem Strich bleibt. Infos für Selbständige, die sich freiwillig Auf drei Säulen gebaut
versichern wollen Die Altersvorsorge in der Schweiz baut auf g Stichwort «Ergänzungsleistungen»
12 Sparen und anlegen • www.comparis.ch dem bekannten Dreisäulensystem auf: Die Die AHV soll den Existenzbedarf decken.
Die Rechnung ist einfach: Je mehr Vergleiche von Krankenkassen- und 1. Säule, die AHV/IV, soll den Existenzbedarf Mit maximal 2370 Franken pro Monat
Rendite Ihr Erspartes abwirft, desto Versicherungsprämien im Alter abdecken, die berufliche Vorsorge (Stand 2019) tut sie das jedoch nicht.
mehr steht nach der Pensionierung über die Pensionskasse als 2. Säule die Fort- AHV-Rentner, die in bescheidenen
• www.ombudsman-assurance.ch
zur Verfügung. Wenn da nicht die führung des gewohnten Lebensstandards ge- finanziellen Verhältnissen leben, haben
Ombudsstelle der Privatversicherungen
Anlagerisiken wären …
währleisten. Doch die Leistungen von AHV deshalb unter bestimmten Voraus-
und Pensionskasse erlauben dies nur be- setzungen Anspruch auf Zusatzleistungen,
grenzt. Die 3. Säule, die freiwillige Selbstvor- Ergänzungsleistungen genannt.
sorge, soll deshalb helfen, die Vorsorgelücke
zu schliessen. Die Pensionskasse Die 2. Säule ist in erster
Die AHV In der 1. Säule sind alle in der Linie eine Sparversicherung; rund 800 Milli-
Dieser Ratgeber ist in Zusammenarbeit zwischen Swiss Life und dem Beobachter Schweiz wohnenden und/oder erwerbstäti- arden Franken haben die Erwerbstätigen
entstanden. Er erscheint im Verlag Beobachter-Edition.
Herausgeber: Swiss Life, 8022 Zürich; © Ringier Axel Springer Schweiz AG, 8021 Zürich
gen Menschen obligatorisch versichert und hierzulande bisher geäufnet. Alle Arbeitneh-
Distribution: Swiss Life, 8022 Zürich beitragspflichtig. Angestellten zieht der Ar- menden, die mindestens 21 330 Franken pro
Texte: Käthi Zeugin, Beobachter-Edition, in Zusammenarbeit mit Marketing, Swiss Life
Produktion: Bruno Bolliger, Beobachter-Edition
beitgeber die Beiträge direkt vom Lohn ab. Jahr verdienen, sind obligatorisch einer Pen-
Verlag: Beobachter-Edition, Ringier Axel Springer Schweiz AG Selbständige und Nichterwerbstätige dage- sionskasse angeschlossen. Selbständigerwer-
2 3S elber vorsorgen S elber vorsorgen
Selber vorsorgen mit der 3. Säule g Stichwort «Steuerabzug»
Achtung Vorsorgelücke Beschleicht Sie eine leichte Unruhe beim Ge- Wer einer Pensionskasse angeschlossen
danken, dereinst allein auf die Renten von ist, kann 2019 maximal 6826 Franken
Suchen Sie auf der horizon- 100
talen Achse Ihr Jahresein- AHV und Pensionskasse angewiesen zu sein? in die Säule 3a einzahlen. Für Selb-
kommen und lesen Sie auf 80 Vorsorgelücke Mit der freiwilligen Vorsorge über die 3. Säule ständigerwerbende ohne 2. Säule sind
der vertikalen Achse ab, wie ersparen Sie sich schlaflose Nächte. Zwei es 20 Prozent des Nettoeinkommens,
Leistung in Prozent
viele Prozente davon AHV 60 Möglichkeiten stehen Ihnen offen: maximal 34 128 Franken. 20 Prozent
2. Säule:
und Pensionskasse (BVG- Pensionskasse Steuerbegünstigte Säule 3a Geld, das Sie in abziehen können auch Angestellte,
40 (BVG)
Minimum) abdecken. die Säule 3a einzahlen, bleibt gebunden. Sie die zu wenig verdienen, um einer
Für die Fortführung des ge- dürfen es – abgesehen von wenigen Ausnah- Vorsorgeeinrichtung der 2. Säule an-
wohnten Lebensstandards 20 1. Säule: AHV men – frühestens fünf Jahre vor dem Renten- geschlossen zu sein.
werden je nach Ansprüchen alter beziehen. Dafür erhalten Sie Steuervor-
80 bis 90 Prozent des 0
0 25 000 50 000 75 000 100 000 125 000 150 000 teile: Die Einzahlungen können Sie von Ihrem lung kommt Sie teurer zu stehen als der
bisherigen Einkommens
steuerbaren Einkommen abziehen. Auf dem Vorsatz, das ganze Werk Shakespeares zu
benötigt. Bruttoeinkommen in Franken 3a-Guthaben fallen weder Vermögenssteuern lesen. Und wenn Sie mit gesundheitlichen
noch Einkommenssteuern auf den Zinsen an; Problemen rechnen müssen, ist ein grös-
bei der Auszahlung wird das Kapital zu einem seres Finanzpolster vonnöten.
bende können sich freiwillig versichern. Gere- g Stichwort «Umwandlungssatz» reduzierten Satz besteuert. Eine Rolle spielt zudem, ob Sie nur für sich
gelt ist die berufliche Vorsorge im BVG, wobei Der Umwandlungssatz gibt an, wie viele Freies Sparen in der Säule 3b Sparkonten, selbst oder auch für Ihre Familie planen. Ist
dieses Gesetz den Pensionskassen lediglich ein Prozent des Altersguthabens als Rente Wertpapiere, eine Liegenschaft, die Sie ver- ein Konkubinatspartner da, eine Ehefrau, die
Minimum vorschreibt. Viele Vorsorgeeinrich- ausgezahlt werden. Im BVG-Obligato mieten – zur Säule 3b zählen alle freiwillig finanziell von Ihnen abhängig ist? Stehen
tungen sehen über das BVG-Obligatorium rium beträgt er für Männer und Frauen angesparten Vermögenswerte. Als zusätzliche Ihre Kinder zum Zeitpunkt der Pensionie-
hinausgehende Leistungen vor. Die Unter- 6,8 Prozent. Das heisst: Pro 100 000 Absicherung für die Zeit nach der Pensionie- rung noch mitten in der Ausbildung, die Sie
schiede von Kasse zu Kasse sind beträchtlich. Franken Alterskapital erhält man eine rung dienen häufig Lebensversicherungen bezahlen müssen? Rechnen Sie damit, dass
Jahresrente von 6800 Franken. Im (siehe Seite 12). Ihre Eltern Unterstützung brauchen?
^ Welche Leistungen Sie von Ihrer Pensions- überobligatorischen Bereich sehen die Wann ist es Zeit für den Ruhestand? Um-
kasse zugut haben, ist im Reglement fest- meisten Pensionskasse tiefere Umwand- Legen Sie Ihre Ziele fest fragen zeigen: Eine Mehrheit der Erwerbstä-
gelegt. Die voraussichtliche Höhe Ihrer lungssätze vor. Viele Pensionskassen Wie viel Geld Sie nach der Pensionierung tigen wünscht einen vorzeitigen Rückzug
dereinstigen Rente sehen Sie im Versiche- rechnen auch mit einem Mischsatz über brauchen, hängt auch davon ab, was Sie aus dem Berufsleben. Rund ein Fünftel der
rungsausweis, den Sie jedes Jahr erhalten. das ganze Kapital. dann zu tun gedenken. Die Weltumsege- Personen, die heute in Rente gehen, können
4 5S elber vorsorgen
V e r si c h e r u n g e n
Lebensrisiken im Griff
Was geschieht, wenn Sie von heute auf morgen erkranken und für mehrere
Monate ausfallen? Vor dem Sparen für die Zeit nach 65 kommt die
Absicherung der wichtigsten Risiken heute – damit Ihre Pläne nicht
durcheinandergeraten.
dies vor dem ordentlichen Pensionierungs- ab, bleibt noch genügend Zeit, um es auszu- Gegen 25 Prozent ihres Budgets geben Fami- zent des früheren Lohnes während maximal
alter tun – ein hoher Prozentsatz im europä- gleichen. lien für Versicherungsprämien aus; rund ein zweier Jahre abdeckt.
ischen Vergleich. Der frühere Ruhestand hat Alle fünf Jahre Überprüfen Sie Ihre Vorsorge- Drittel dieser Kosten geht aufs Konto Kran-
allerdings seinen Preis: Die Rente der AHV situation. Sind neue Massnahmen nötig? kenkasse. Kein Wunder, stöhnen alle über die ^ Bietet Ihr Betrieb keine Kollektiv-
fällt tiefer aus, zudem müssen Sie bis zum Möchten Sie sich frühzeitig pensionieren stetig ansteigenden Prämien. Immerhin sind versicherung für die Angestellten, sollten
ordentlichen Rentenalter AHV-Beiträge zah- lassen? Achtung: Wenn Sie Ihr Pensionskas- dank der obligatorischen Grundversicherung Sie den Abschluss einer privaten Tag-
len. Auch bei der Pensionskasse müssen Sie senguthaben als Kapital beziehen wollen, die Arzt- und Spitalrechnungen für alle Men- geldversicherung prüfen (siehe Seite 9).
mit Leistungskürzungen rechnen. müssen Sie dies der Kasse im Voraus mitteilen schen in der Schweiz weitgehend abgedeckt.
– allenfalls mehrere Jahre. Ob Sie jedoch auch gegen das Risiko Er- Invalidität Auch bei dauernder Erwerbsunfä-
Vorsorgeplanung – früh genug werbsausfall genügend abgesichert sind, higkeit sind die Leistungen nach einem Un-
25-Jährige, die sich mit der Altersvorsorge be- hängt vor allem von Ihrer beruflichen Situa- fall besser als im Krankheitsfall: IV und Un-
schäftigen und ein Säule-3a-Konto eröffnen, Weitere Infos tion ab. fallversicherung zahlen Renten, die insgesamt
dürften wohl eher die Ausnahme bilden. 90 Prozent des versicherten Verdienstes abde-
• Iwan Brot, Fritz Schiesser: Frühpensionie-
Trotzdem gilt: Je früher Sie mit der Planung rung planen. Die persönlichen Finanzen Angestellte: cken. Ist die Invalidität durch eine Krankheit
beginnen, desto mehr bewirken Sie. Sinnvoll analysieren und rechtzeitig vorsorgen. Vieles läuft automatisch verursacht, erhalten Erwerbstätige neben der
sind folgende Etappen: Beobachter-Edition Verdienen Sie Ihren Unterhalt als Angestell- IV-Rente auch eine Invalidenrente von der
Rund 40-jährig Die Lehr-und Wanderjahre te? Mit einem Mindestpensum sind einige Pensionskasse.
sind vorbei, die ersten Karriereschritte getan. • Thomas Richle, Marcel Weigele: Absicherungen automatisch gegeben. Und im Todesfall? AHV, obligatorische Un-
Vorsorgen, aber sicher! So planen
Man ist vielleicht verheiratet, hat Kinder und Lohnausfall Nach einem Unfall zahlt die fallversicherung und Pensionskasse richten
Sie Ihre Finanzen fürs Alter.
lebt in den eigenen vier Wänden. Der ideale obligatorische Unfallversicherung (UVG) Witwen und Witwern eine Hinterlassenen-
Beobachter-Edition
Zeitpunkt, um mit der gezielten Vorsorgepla- ein Taggeld aus, das bei voller Arbeitsun- rente aus; für die Kinder des oder der Verstor-
nung zu beginnen. • www.ahv-iv.ch fähigkeit 80 Prozent des bisherigen Lohns benen werden Waisenrenten bezahlt.
50-jährig Verschaffen Sie sich einen ge- Merkblätter und Adressen der abdeckt (Obergrenze 2019: 148 200 Franken).
nauen Überblick, am besten mit der Unter- Ausgleichskassen Sind Sie wegen einer Krankheit erwerbsun- ^ Achtung Konkubinat: Die AHV und
stützung eines Experten. Dazu brauchen • www.bsv.admin.ch fähig, erhalten Sie den Lohn weiterhin vom die Unfallversicherung kennen gar keine
Sie: Steuererklärung, Lohn- und AHV-Aus- ( Sozialversicherungen Berufliche Arbeitgeber – jedoch nur für eine beschränk- Leistungen für die Lebenspartnerin.
weis, Bankauszüge, Ausweis und Reglement Vorsorge und 3. Säule) te Zeit; nach drei, vier Dienstjahren etwa für Bei der Pensionskasse kommt es
der Pensionskasse, Belege der Säule 3a, Le- Informationen zur 2. und zur 3. Säule zwei bis drei Monate. Viele Arbeitgeber ha- auf das Reglement an. Private Vorsorge
bensversicherungspolicen, Unterlagen zum ben eine kollektive Krankentaggeldversiche- ist für Konkubinatspaare deshalb
Eigenheim. Zeichnet sich jetzt ein Manko rung abgeschlossen, die in der Regel 80 Pro- umso wichtiger.
6 7V ersi c herungen V ersi c herungen
Selbständige: sich selber absichern durch eine Fachperson ist sinnvoll. Als Selb- schliessen und erhalten die gleichen kommens. Was aber ist, wenn die Familien-
Sind Sie Ihr eigener Chef? Dann müssen Sie ständigerwerbender können Sie sich sowohl Leistungen wie Angestellte. Viele stellen aber managerin ausfällt? Eine Ersatzkraft wäre
sich auch selbst um Ihren Versicherungs- einer Pensionskasse wie auch der obligato- lieber auf private Versicherungen ab, die teuer. Deshalb kann sich eine Taggeldversi-
schutz kümmern. Eine frühzeitige Beratung rischen Unfallversicherung freiwillig an- massgeschneiderte Lösungen erlauben. Im cherung für die Hausfrau lohnen. Verschie-
Vordergrund stehen: dene Versicherer und auch Krankenkassen
Taggeldversicherung Bei Arbeitsunfähig- bieten sie an. Ebenfalls versichern lässt sich
keit wird ein bestimmter Betrag pro Tag aus- das Invaliditäts- und das Todesfallrisiko.
Krankenkasse: Spartipps gezahlt, in der Regel für maximal zwei Jahre.
• Unfalldeckung ausschliessen Sie nicht mit hohen Gesundheitskosten Prämien sparen Sie, wenn Sie das Taggeld ^ Haben Sie gewusst, dass eine Invalidität
Sind Sie mindestens acht Wochen- rechnen müssen. nicht vom ersten Tag einer Arbeitsunfähig- viel häufiger durch Krankheit verursacht
stunden bei demselben Arbeitgeber > Sparpotenzial bei Maximalfranchise keit an beziehen, sondern eine Wartefrist von wird als durch einen Unfall? In Ihrer
tätig, übernimmt die Unfallversicherung von 2500 Franken: maximal 1540 Franken 30 oder 60 Tagen vereinbaren. Taggeldpolice sollten deshalb unbedingt
alle Heilungskosten nach Berufs- pro Jahr Erwerbsunfähigkeitsrente Das Risiko einer beide Risiken versichert sein.
und Freizeitunfällen. Erwerbsunfähigkeit bei Invalidität lässt sich
> Sparpotenzial: bis 7% der Prämie • Prämienverbilligung abholen
mit einer Rentenversicherung abdecken.
Versicherte, die in bescheidenen Ver-
Todesfallkapital Dieses sichert Ihre Ehe-
• Alternatives Versicherungsmodell wählen hältnissen leben, haben Anspruch Weitere Infos
Beim Hausarzt- und beim HMO-Modell auf Prämienverbilligung. Die Bestim- frau oder Ihren Ehemann und die Kinder ab.
verpflichten Sie sich, ausser im Notfall im- mungen dazu sind kantonal sehr Auch für Konkubinatspaare sind solche • Susanne Friedauer, Kaspar Gehring:
mer zuerst den Hausarzt bzw. das HMO- unterschiedlich, vielerorts müssen Sie Policen interessant, da sich im Rahmen der IV – Was steht mir zu? Das müssen
Zentrum aufzusuchen. Daneben bieten die selbst aktiv werden. Am besten fragen Säule 3b die Begünstigten frei wählen lassen. Sie über Renten, Rechte und Versiche-
Kassen auch Listen- und Telmed-Modelle, Sie bei Ihrer Krankenkasse nach. rungen wissen. Beobachter-Edition
die aber meist weniger Einsparungen
• Kasse wechseln ^ Taggeld, Erwerbsunfähigkeitsrente und • Norbert Winistörfer: Ich mache mich
bringen. Prüfen Sie vor dem Abschluss die Todesfallkapital lassen sich auch über selbständig. Von der Geschäftsidee
Versicherungsbedingungen. Holen Sie mehrere Offerten ein und ver-
gleichen Sie die Prämien, achten Sie aber die Säule 3a versichern. Damit sparen zur erfolgreichen Firmengründung.
> Sparpotenzial beim Hausarzt- und Beobachter-Edition
auch auf Kundenfreundlichkeit. Fragen Sie Steuern, da Sie die Prämie bis zum
beim HMO-Modell: 4% bis 20%
Sie Bekannte nach ihren Erfahrungen. Maximalbetrag absetzen dürfen. • www.beobachter.ch/krankenkasse
• Franchise erhöhen Prämienvergleiche finden Sie zum Umfassende Informationen zum Thema
Die Mindestfranchise von 300 Franken für Beispiel unter www.priminfo.ch und Schutz für Hausfrauen • www.priminfo.ch
Erwachsene zu erhöhen, lohnt sich, wenn www.comparis.ch. Wer von Risikoversicherung spricht, meint in Prämienrechner des Bundes
erster Linie die Absicherung des Erwerbsein-
8 9B udget
Bud g e t
Budget: So viel bleibt unterm Strich
Übersicht schaffen Einnahmen pro Monat
Erwerbseinkommen von Mann und Frau
Aktuell Pensioniert
inkl. 13., Gratifikation, Kinderzulagen
Können Sie sich den Ruhestand leisten? Ein seriöses Budget verschafft Renten
Klarheit über allfällige Finanzlücken und zeigt Möglichkeiten, diese zu AHV, Pensionskasse, privat finanzierte Renten
füllen. Schon heute. Erfahren Sie, was unter dem Strich bleibt. Erträge aus Wertschriften, Liegenschaften etc.
Weitere Einnahmen
Total Einnahmen
Ihr Budget besteht aus zwei Teilen: Der erste zusammen mit einem Vorsorgeberater he-
zeigt Ihnen, was Sie heute wo ausgeben und raus. Hinzu kommen Leistungen aus der Ausgaben pro Monat Aktuell Pensioniert
wie viel für die Vorsorge übrig bleibt. Der zwei- 3. Säule und die Vermögenserträge.
Wohnen
te bildet – annäherungsweise – die Zeit nach Auf der Ausgabenseite können Sie mit eini- Miet- bzw. Hypothekarzins; Nebenkosten bzw.
der Pensionierung ab und deckt auf, ob eine gen Einsparungen rechnen: Berufsauslagen Unterhalt; Radio, TV, Telefon, Internet
Finanzlücke besteht. Resultiert ein Überschuss wie auswärtige Verpflegung oder Kosten für
Versicherungen
oder ein Fehlbetrag? Hier erfahren Sie es. den Arbeitsweg entfallen und die Steuerbe-
Krankenkasse, Hausrat und Haftpflicht, Auto,
lastung nimmt ab. Allerdings werden Sie viel Lebensversicherungen, Säule 3a, Rechtsschutz
Vier Tipps zum heutigen Budget mehr Zeit haben für Aktivitäten, längere
Steuern
• Sammeln Sie alle Belege – vor allem auch Reisen und Hobbys. Unter dem Strich bleibt
für Ihre Ausgaben. Die Aufstellung auf der deshalb oft ein gleich hoher Bedarf wie vor Haushalt
Nebenseite zeigt Ihnen, was dazugehört. der Pensionierung. Wie lässt sich ein allfäl- Nahrung, Getränke, Verpflegung ausser Haus; Kleider;
Körperpflege; Zeitungen, Zeitschriften; Haustiere
• Verteilen Sie grössere Posten, die unregel- liges Manko beheben?
mässig anfallen, auf die Monate. So zum Vermögen verzehren Das letzte Hemd hat Verkehr
Beispiel Steuern, Hypothekarzinsen, Versi- bekanntlich keine Taschen. Was Sie an Ver- ÖV, Auto, Motorrad und Velo
cherungsprämien. mögen haben, dürfen Sie verbrauchen – in Freizeit
• Zahnarztrechnung, Nachzahlung für Heiz- sinnvollen Portionen. Hobbys, Ausgang; Bücher, Weiterbildung;
kosten, spezielle Schulung der Kinder – Wohnsituation überprüfen Die Wohnkos- Mitgliederbeiträge; Ferien
rechnen Sie eine Reserve ein für Unvorher- ten machen einen grossen Teil Ihres Budgets Gesundheit
gesehenes. aus. Benötigen Sie auch nach der Pensionie- Arzt (Kostenbeteiligung); Zahnarzt
• Achtung Budgetfallen: Betrachten Sie Kre- rung ein grosses Haus, oder reicht eine Woh- Verschiedenes
ditkarteneinkäufe als bereits ausgegebenes nung, die günstiger und erst noch weniger Alimente; Geschenke, Spenden; Anschaffungen;
Geld – auch wenn die Rechnung erst im arbeitsintensiv ist? Unvorhergesehenes
nächsten Monat eintrudelt. Auch Auto- Weiterhin aktiv Gut möglich, dass Sie Ihre Total Ausgaben
leasing kann Ihr Budget über längere Zeit Erfahrung auch nach 65 noch in einem Teil-
erheblich belasten. zeitjob ganz nach Ihrem Gusto einsetzen wol- Plus oder Minus? Aktuell Pensioniert
len und können. Angesichts der demogra-
Total Einnahmen
Das Budget nach dem Tag X fischen Veränderungen zeichnet sich bereits
Wie hoch Ihre AHV- und Ihre Pensionskas- heute ein Mangel an erfahrenen Arbeitskräf- Total Ausgaben
senrente sein werden, finden Sie am besten ten ab. Überschuss/Fehlbetrag
10 11S paren und A nlegen
S pa r e n u n d A n l e g e n
Machen Sie mehr daraus
Die Rechnung ist einfach: Je mehr Rendite Ihr Erspartes abwirft, desto
mehr steht nach der Pensionierung zur Verfügung. Wenn da nicht die
Anlagerisiken wären …
«Bei den heutigen Zinsen kann ich das Geld Börsenlage sind auch Verluste nicht ausge- mischten Lebensversicherungen. Im Vorder- lauf können Sie auch eine Rente versichern.
auch unter der Matratze horten», empört sich schlossen. grund stehen drei Varianten: Je nach Vertrag erhalten Sie die Rente lebens-
mancher Sparkontobesitzer. Und sucht nach Vorteil des 3a-Kontos: Sie sind flexibel beim Versicherung mit Jahresprämie Der Klassi- lang. Solche Lebens- oder Leibrentenver-
Anlagen mit mehr Rendite. Ganz ohne Spar- Sparen. ker unter den Lebensversicherungen deckt sicherungen lassen sich sowohl mit einer
konto allerdings geht es nicht. Hier liegen Ihre Versicherungslösung Wenn Sie sich für eine sowohl ein Todesfall- wie auch ein Erlebens- Einmaleinlage als auch mit Jahresprämien
Reserve für Unvorhergesehenes (empfehlens- 3a-Versicherung entscheiden, dient ein Teil fallkapital ab. Neben Policen mit festem Zins- finanzieren.
wert: drei bis sechs Monatslöhne) sowie Geld, der jährlichen Prämie zur Deckung der Ri- satz gibt es auch fondsgebundene – mit dem
das Sie in absehbarer Zeit für eine bestimmte siken Invalidität und/oder Tod, der Rest dem entsprechenden Anlagerisiko. Der Vorteil sol- Auf der Offerte finden Sie auch «Überschüs-
Anschaffung benötigen. Wie hoch der Saldo Vorsorgesparen. Bei gleicher Einzahlung ist cher Versicherungen: Sie unterstellen sich se» aufgeführt, die Ihnen bei Ablauf zusätz-
sein soll, hängt ganz von Ihren persönlichen die Rendite deshalb tiefer als beim 3a-Konto, damit selber einem Sparzwang. Vereinbaren lich zu den garantierten Leistungen ausge-
Umständen ab. Für Ihr weiteres Vermögen das keinen Risikoschutz beinhaltet. Angebo- Sie aber in jedem Fall Prämienbefreiung, da- zahlt würden. Doch Achtung: Überschüsse
halten Banken und Versicherer unterschied- ten werden auch fondsgebundene Vorsorge- mit Sie Ihr Sparziel auch bei Erwerbsunfähig- hängen vom Geschäftsverlauf des Versiche-
lichste Finanzinstrumente bereit. Sie haben policen. keit erreichen. rers ab und sind nie garantiert!
die Wahl! Vorteil der 3a-Police: Dank dem Sparzwang
der jährlichen Prämienzahlung und der Prä- ^ Schliessen Sie Lebensversicherungen g Stichwort «Steuerprivileg»
Vermögensaufbau mit mienbefreiung bei Erwerbsunfähigkeit sind mit Jahresprämie nur ab, wenn Sie Lebensversicherungen mit Kapital-
der Säule 3a Sie sicher, Ihr Sparziel zu erreichen. sicher sind, dass Sie die Zahlungen auszahlung sind steuerlich privilegiert.
Geld, das Sie definitiv für die Pensionierung während der ganzen Laufzeit leisten Zwar lassen sich die Prämien in der
zur Seite legen können, ist dank den steuer- ^ Sie können diese beiden Lösungen können. Eine vorzeitige Vertrags- Steuererklärung meist nicht absetzen.
lichen Vergünstigungen in der gebundenen auch kombinieren, indem Sie bei einer auflösung ist immer mit Verlusten Doch bei der Auszahlung ist das
Säule 3a gut aufgehoben – sei es bei einer Versicherung eine 3a-Risikopolice verbunden. Das gilt im Übrigen auch ganze Kapital samt den Erträgen und
Bank oder einer Versicherung. abschliessen und bei einer Bank ein für Policen der Säule 3a. einem allfälligen Überschuss steuerfrei
Bankenlösung Auf Ihr 3a-Konto zahlen Sie 3a-Sparkonto eröffnen. (Mindestlaufzeit bei Einmaleinlage-
jedes Jahr so viel ein, wie Ihre Finanzlage zu- Einmaleinlageversicherung Statt jährlicher policen fünf Jahre, bei fondsgebundenen
lässt. Verzinst wird das Guthaben mit einem Sparen mit Prämien zahlen Sie bei Abschluss einen grös- Policen zehn Jahre).
Vorzugszins. Statt eines konventionellen 3a- Lebensversicherungen seren einmaligen Betrag ein. Auch diese Po-
Kontos können Sie auch ein fondsgebun- Auch im Rahmen der freien Vorsorge bieten licen sind sowohl mit fester Verzinsung als Die Welt der Wertpapiere
denes wählen, das bessere Renditen ver- die Versicherer verschiedene Produkte an. Da auch fondsgebunden zu haben. Mit Geld für Ihre Altersvorsorge werden Sie
spricht. Das Anlagerisiko allerdings liegt diese den Sparprozess mit einem Risiko- Lebensrentenversicherung Statt einer ein- nicht spekulieren wollen, Sicherheit steht im
dann ganz bei Ihnen. Je nach Anlagemix und schutz kombinieren, spricht man von ge- maligen Kapitalauszahlung bei Vertragsab- Vordergrund. Anderseits handelt es sich in
12 13S paren und A nlegen S paren und A nlegen
der Regel um langfristige Anlagen, und da Ihres Kapitals. Ihre Investition ist dem Auf Fonds ist riesig: Obligationen, Aktien, Roh- Grundregeln des Geldanlegens
dürfen Sie etwas risikofreudiger vorgehen und Ab der Börse ausgesetzt. Sicherheit ge stoffe, Edelmetalle, Immobilien, bestimmte 1. Je höher die Rendite, desto grösser
und sich so bessere Renditen sichern. Im Fol- ben drei Faktoren: Branchen und Länder … Es gibt konservativ das Risiko.
genden eine Übersicht über die wichtigsten • die Qualität der Unternehmen hinter ausgerichtete Fonds, ausgewogene, aber auch 2. Je langfristiger eine Anlage, desto mehr
Finanzinstrumente. Ihren Aktien äusserst spekulative. Auskunft über die Qua- Risiko ist vertretbar.
Obligationen Als Käufer einer Obligation • eine breite Streuung auf verschiedene lität der einzelnen Fonds geben Renditever- 3. Nie alles auf eine Karte setzen, sondern
stellen Sie Ihr Geld einem Unternehmen Titel gleiche und Ratings. möglichst diversifiziert anlegen.
oder einer Institution der öffentlichen Hand • ein langfristiger Anlagehorizont Fondssparpläne erlauben, schon mit kleinen 4. Hände weg von Finanzprodukten, die
(Gemeinde, Staat) zur Verfügung und erhal- (mindestens zehn Jahre) Beträgen ins Wertschriftensparen einzustei- Sie nicht verstehen.
ten dafür einen Zins. Am Ende der Laufzeit gen. Und so funktionieren diese Sparpläne: Sie
wird das Kapital zurückgezahlt. Die Sicher- g Stichwort «Kapitalschutzprodukte» zahlen regelmässig zum Beispiel 100 Franken
heit Ihrer Investition hängt entscheidend Kapitalschutzprodukte gehören zu den ein, die in Fonds Ihrer Wahl investiert werden. Weitere Infos
von der Kreditwürdigkeit des Schuldners strukturierten Produkten. Sie garantieren Je nach Tageskurs erhalten Sie mehr oder we-
ab. Achten Sie deshalb auf ein gutes Rating eine Mindestrückzahlung (zum Beispiel niger Anteile für Ihr Geld. Über einen längeren • Harry Büsser: Plötzlich Geld – so legen
(AAA oder AA). 90 Prozent) und ermöglichen gleich- Zeitraum gleichen sich so Kursschwankungen Sie richtig an. Möglichkeiten zur
Während der Laufzeit können die Kurse zeitig, an einer positiven Entwicklung der aus, was zu günstigen Durchschnittskursen souveränen Vermögensverwaltung.
Beobachter-Edition
Ihrer Obligationen schwanken. Das kann Börse teilzunehmen. Aufgepasst: Nicht führt.
Ihnen egal sein, wenn Sie sie sowieso bis Ab- alle strukturierten Produkte enthalten • www.nzz.ch/finanzen
Informatives Finanzportal der Neuen
lauf behalten wollen. Sind Sie aber gezwun- einen Kapitalschutz. Zudem sind diese g Stichwort «Vermögensverwaltung»
gen, vorzeitig zu verkaufen, kann im ungüns- Produkte bloss so gut wie das Finanz- Fehlt Ihnen die Zeit, die Erfahrung Zürcher Zeitung
tigen Fall ein Verlust resultieren. institut, das dahintersteht. Kaufen Sie oder das Interesse, um die Ent- • www.swisslife.ch/anlegen
Aktien Mit dem Kauf einer Aktie werden Sie solche Titel nur, wenn Sie sie wirklich wicklung an den Finanzmärkten zu
• www.swissquote.ch
Miteigentümer des ausgebenden Unterneh- verstehen. verfolgen und Ihr Erspartes ent- Fonds suchen und vergleichen
mens. Sie sind beteiligt am Unternehmenser- sprechend zu investieren? Dann ist
folg, einerseits über die Dividende, die allen- Anlagefonds bündeln die Gelder vieler An- eine Vermögensverwaltung die
falls ausgeschüttet wird, vor allem aber über leger und legen sie breit diversifiziert in un- richtige Wahl. Dabei überlassen Sie
die Kurssteigerung, die «Ihre» Firma an der terschiedlichste Wertpapiere an. So kommen das Zusammenstellen, Überwachen
Börse erzielt. Sie auch mit kleineren Beträgen in den Ge- und Verwalten eines Portfolios
Das Kursrisiko liegt aber ebenso bei Ihnen; nuss von professionellen Anlagetechniken gemäss Ihrer Anlagestrategie den
Sie haben kein Anrecht auf Rückzahlung und Risikoabsicherungen. Das Angebot an Anlagespezialisten.
14 15311––05.2016
1.2019
Swiss Life AG
General-Guisan-Quai 40
8022 Zürich
122 311
So fängt Zukunft an.
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