Die eigenen vier Wände - Beobachter
←
→
Transkription von Seiteninhalten
Wenn Ihr Browser die Seite nicht korrekt rendert, bitte, lesen Sie den Inhalt der Seite unten
Die eigenen vier Wände. Swiss Life-Ratgeber In Zusammenarbeit mit Beobachter-Edition
I n h a lt
Inhalt Das richtige Objek t
Weitere Infos
3 Das richtige Objekt
Endlich ein separates Büro und für jedes
Beobachter-Ratgeber
• Reto Westermann, Üsé Meyer: Der Weg
Vom Traum zur Realität
Kind ein eigenes Zimmer. Kein lauter
zum Eigenheim. Finanzierung, Kauf, Bau
Nachbar oben dran und ein Garten, in
und Unterhalt. Zürich 2013
Endlich ein separates Büro und für jedes Kind ein eigenes Zimmer.
dem man jederzeit grillieren kann.
Den Traum vom Eigenheim träumen • Reto Westermann, Üsé Meyer: Mein Haus
Kein lauter Nachbar oben dran und ein Garten, in dem man jederzeit
viele. energetisch sanieren. Komfort verbessern, grillieren kann. Den Traum vom Eigenheim träumen viele.
Kosten senken, Klima schützen. Zürich 2010
5 Finanzierung • Bernhard Kislig: Steuern leicht gemacht.
Mindestens 20 Prozent Eigenkapital, Praktisches Handbuch für alle Steuer
den Rest als Hypothek – das die einfache Traumhäuser besichtigen, die man sich dann die deutlich über den publizierten liegen.
pflichtigen in der Schweiz – Angestellte,
Formel für die Finanzierung Ihres doch nicht leisten kann, ist frustrierend. Stel- So wird sichergestellt, dass Sie sich Ihr Eigen-
Selbständigerwerbende und Eigenheim
Eigenheims. Machen Sie sich aber auch len Sie deshalb als Erstes eine grobe Rech- heim auch noch leisten können, wenn die
besitzer. Zürich 2014
Gedanken über die Zukunft. nung an, um den Preisrahmen zu bestimmen. Zinsen steigen.
Internet So können Sie das umfangreiche Angebot
9 Nach dem Einzug • www.beobachter.ch/swisslife besser sichten. So suchen Sie effizient
Wer ein Eigenheim hat, hat immer Weitergehende Infos und Hilfsmittel; Das Immobilienangebot in Zeitungen und im
wieder was zu überlegen. Wie erhalte Rechtsberatung unter
ich den Wert der Immobilie? Was ist
g Stichwort «Immobilienpreise» Internet ist gross. Bevor Sie Dutzende von Ob-
www.beobachter.ch/beratung Immobilienpreise werden von Angebot jekten besichtigen, erstellen Sie am besten ein
die günstigste Art, die Hypothek zu
• www.comparis.ch und Nachfrage bestimmt. Deshalb klares Anforderungsprofil für Ihr zukünftiges
amortisieren? Worauf achten bei der
Hypotheken vergleichen und Offerten zahlt man für eine Wohnung in der Stadt Zuhause. Dies die wichtigsten Kriterien:
Erneuerung?
online einholen Zürich gleich viel wie für ein frei stehen Raumbedarf Wie viele Personen werden im
13 Planen für die Zukunft • www.hindernisfrei-bauen.ch des Haus mit Umschwung im Rafzer- neuen Haus wohnen? Brauchen Sie ein sepa-
Was damals beim Einzug ins neue Schweizerische Fachstelle für feld. Ob der vom Verkäufer verlangte rates Büro, Platz für Gäste oder ein Hobby?
Eigenheim super gepasst hat, ist heute behindertengerechtes Bauen Preis reell ist, können Sie rasch im Wie gross wird der Raumbedarf in fünf, in
vielleicht nicht mehr so praktisch. • www.shev.ch Internet überprüfen (www.iazicifi.ch; zehn Jahren sein? Möchten Sie später ausbau-
Damit Sie sich in Ihrem Daheim lang Hauseigentümerverband Schweiz; Kosten: 300 bis 350 Franken). en können?
fristig wohlfühlen, sind ab und zu Infos, HEV-Hypothek Standort Auf dem Land oder in der Stadt?
Veränderungen nötig. • www.swisslife.immopulse.ch Die Tragbarkeitsrechnung Was soll der Ort bieten an Infrastruktur
Infos zum Verkaufen, Kaufen und Wie viel Eigenheim Sie sich leisten können, (Schulen, Kinderbetreuung, Einkauf, Sport,
Umbauen von Wohneigentum
ermitteln Sie am einfachsten auf der Web- Kultur)? Wie lang darf der Arbeitsweg sein
• www.swisslife.ch/wohneigentum site Ihrer Bank oder Versicherung. Die meis- (mit ÖV oder Privatauto)? Welche Ansprüche
Infos rund um Eigenheim und
ten Finanzinstitute bieten Rechner an, in die haben Sie an Besonnung und Aussicht? Wie
Hypotheken
Sie Ihre Eckdaten eingeben können. Als trag- wichtig ist ein tiefer Steuerfuss?
bar gilt eine Liegenschaft, wenn die Wohn- Objekt Soll es ein frei stehendes Haus, ein
kosten nicht mehr als einen Drittel Ihres Reihenhaus, eine Eigentumswohnung sein?
Dieser Ratgeber ist in Zusammenarbeit zwischen Texte: Käthi Zeugin, Beobachter-Edition,
Swiss Life und dem Beobachter entstanden. in Zusammenarbeit mit Marketing, Swiss Life Bruttoeinkommens ausmachen. Wie gerech- Wollen Sie eine Terrasse, einen Garten? Su-
Er erscheint im Verlag Beobachter-Edition. Produktion: Bruno Bolliger, Beobachter- net wird, sehen Sie auf Seite 4. chen Sie einen Altbau, ein neues Objekt, ein
Herausgeber: Swiss Life, 8022 Zürich Edition
© Axel Springer Schweiz AG, 8021 Zürich Verlag: Beobachter-Edition, Axel Springer Die Tragbarkeitsrechnung geht von durch- besonders ökologisches Haus? Welche An-
Distribution: Swiss Life, 8022 Zürich Schweiz AG schnittlichen, langjährigen Zinssätzen aus, sprüche haben Sie an den Innenausbau?
2 3D as ri c htige O b j ekt
F i n a nz i e r u n g
Das Haus sicher finanzieren
Mindestens 20 Prozent Eigenkapital, den Rest als Hypothek – das die
einfache Formel für die Finanzierung Ihres Eigenheims. Machen Sie sich
aber auch Gedanken über die Zukunft.
Zwischen 100 000 und 200 000 Franken, je bei Tod und Invalidität. Achtung: Seit Som-
Fallbeispiel: Tragbar oder nicht? nach gewünschtem Objekt, werden Sie als mer 2012 verlangen die Finanzinstitute min-
Eigenkapital schon beisteuern müssen. Das destens 10 Prozent «echtes» Eigenkapital, das
Milena und Fabian R. interessieren sich für eine Reihenhaussiedlung. Ein Eckhaus kostet
800 000 Franken, ein Mittelhaus 740 000 Franken. Zusammen verfügen die R.s über ein Brutto können Bankguthaben sein, Geld aus dem heisst: Geld, das nicht aus der beruflichen
einkommen von 130 000 Franken, als Eigenkapital können sie 160 000 Franken einsetzen. Verkauf von Wertschriften, Guthaben der Altersvorsorge stammt.
2. und 3. Säule, ein Erbvorbezug oder ein Pri-
Mittelhaus Eckhaus
vatdarlehen. ^ Sind Sie verheiratet, brauchen Sie für
Ausgangslage Langfristige Planung lohnt sich. So führt ein einen Vorbezug die schriftliche Zustim
Kaufpreis des Eigenheims CHF 740 000.– CHF800 000.– Wertschriftenverkauf unter Zeitdruck oft zu mung Ihres Ehemanns, Ihrer Gattin.
Verlusten. Und wer grössere Summen vom
Eigenkapital CHF 160 000.– CHF160 000.– Sparkonto bezieht, muss Kündigungsfristen Verpfändung Wenn Sie Ihr Pensionskassen-
Jährliches Bruttoeinkommen CHF 130 000.– CHF130 000.– einhalten, sonst fallen Gebühren an. Es sei guthaben verpfänden, bleiben Versicherungs-
denn, man schliesst den Hypothekarvertrag schutz und Alterskapital erhalten. Das Gut-
Fremdkapital
– 1. Hypothek (65% vom Kaufpreis) CHF 480 000.– CHF520 000.– mit der Bank ab, bei der die Konten liegen. haben dient dem Finanzinstitut als Sicherheit
– 2. Hypothek (Differenz zwischen Fremdkapital CHF 100 000.– CHF120 000.– und dieses gewährt Ihnen bis zu 90 Prozent
und 1. Hypothek, max. 15% vom Kaufpreis) ^ Setzen Sie nicht alle Ihre Ersparnisse des Kaufpreises als Hypothek. Das bedeutet
ein. Behalten Sie eine genügend grosse aber auch eine höhere Zinsbelastung.
Jährliche Kosten Reserve für Unvorhergesehenes. Alles in allem fahren Sie mit der Verpfändung
Zinskosten 1. Hypothek (4,75%*) CHF 22 800.– CHF 24 700.– besser. Ein Vorbezug kann Ihre Altersvorsor-
Pensionskassengeld einsetzen ge gefährden, etwa wenn Sie nach einem Stel-
Zinskosten 2. Hypothek (5,25%*) CHF 5 250.– CHF 6 300.–
Möchten Sie Guthaben der 2. Säule für die lenverlust die Liegenschaft unter dem Kauf-
Amortisation** CHF 5 000.– CHF 6 000.– Finanzierung Ihres Eigenheims einsetzen, ha- preis verkaufen müssen. Und im Alter reichen
ben Sie zwei Möglichkeiten: die reduzierten Leistungen der Pensionskasse
Nebenkosten und Unterhalt (1% des Kaufpreises) CHF 7 400.– CHF 8 000.–
Vorbezug Wie hoch die Summe ist, die Sie oft nicht, um das Haus zu halten.
Total Jahreskosten CHF 40 450.– CHF 45 000.– vorbeziehen können, sehen Sie im Pensions-
Anteil am Bruttoeinkommen 31,1% 34,6% kassenausweis. Der Vorbezug vergrössert Ihr ^ Auch Geld aus der Säule 3a kann
Eigenkapital und reduziert die Hypothekar- für den Erwerb von selbst genutztem
Ein Mittelhaus ist für das Ehepaar R. tragbar, ein Eckhaus nicht.
* langjähriger Durchschnittszinssatz belastung. Der Nachteil dabei: Auch Ihr Al- Wohneigentum verwendet werden.
** Rückzahlung 2. Hypothek über 20 Jahre (wird zum Teil auch über 15 Jahre verlangt) terskapital bei der Pensionskasse wird kleiner, Die Bedingungen sind in etwa dieselben
einige Kassen kürzen zudem die Leistungen wie bei Guthaben der 2. Säule.
4 5F inanzierung F inanzierung
Fünf Schritte zur richtigen Hypothek
1. Erste Offertrunde Schicken Sie ein Dossier mit allen Angaben zum Objekt und zu Ihrer
finanziellen Situation an Ihre Hausbank und zwei, drei weitere Anbieter. Verlangen
Sie Offerten für verschiedene Hypothekenmodelle und setzen Sie dafür eine Frist von
einer Woche.
2. Günstigstes Angebot ermitteln Am besten geht das mit einer Excel-Tabelle, in die Sie
die Zahlen der Anbieter eintragen.
3. Zweite Offertrunde Schicken Sie allen Anbietern das günstigste Angebot (anonymisiert)
und bitten Sie um eine zweite Offerte. Setzen Sie auch dafür eine Frist.
Erbvorbezug und Privatdarlehen ^ Vereinbaren Sie eine Kündigungsfrist
Beim Erbvorbezug überlassen Ihnen Ihre von mindestens sechs Monaten, damit 4. Persönliches Gespräch Wählen Sie drei Anbieter aus. Klären Sie im Gespräch offene
Fragen und bringen Sie letzte Argumente für noch günstigere Konditionen vor.
Eltern einen bestimmten Betrag schon zu Sie genügend Zeit haben, wenn nötig
Lebzeiten; diesen müssen Sie sich laut Gesetz die Finanzierung neu zu regeln. Ist im 5. Vertrag abschliessen Haben Sie sich für einen Anbieter entschieden, lassen Sie den
bei der späteren Erbteilung anrechnen las- Darlehensvertrag nichts festgehalten, Vertrag aufsetzen. Achten Sie darauf, dass alle ausgehandelten Punkte darin festgehalten
sen (Ausgleichungspflicht). Schriftlich kön- können Privatdarlehen jederzeit mit einer sind.
nen die Eltern aber auch das Gegenteil be- Frist von nur sechs Wochen gekündigt
Wichtig: Sagen Sie den anderen Anbietern erst ab, wenn Sie von Ihrem Favoriten eine
stimmen. werden. schriftliche Zusicherung mit allen ausgehandelten Konditionen haben.
Beachten Sie folgende Punkte, damit es nicht
zu Streit mit anderen Erben kommt: Der richtige Hypotheken-Mix
• Die Eltern sollen schriftlich festhalten, ob Bei der Wahl der Hypothek lässt sich viel Geld
und in welchem Umfang Sie sich den Erb- sparen; schon ein Zinsunterschied von 0,25 hungen schlagen jedoch ebenso rasch Auf einfache Weise kommen Sie im Inter-
vorbezug anrechnen lassen müssen. Prozent macht 1000 Franken oder mehr pro durch. Gegen eine Aufprämie kann man net zu Hypothekarangeboten (beispielsweise
• Der Pflichtteil der anderen Erben darf Jahr aus. eine Obergrenze (Cap) vereinbaren. Achten www.homegate.ch oder www.comparis.ch).
nicht beeinträchtigt werden. Welche Hypothek wählen? Am besten ver- Sie auf möglichst kurze Laufzeiten, damit Beide arbeiten mit mehreren Banken und Ver-
• Transparenz beugt Streit vor: Informieren schaffen Sie sich eine erste Übersicht über das Sie ohne Probleme in ein anderes Modell sicherern zusammen.
Sie Ihre Geschwister über den Erbvorbezug Angebot im Internet (siehe Links auf Seite 2 wechseln können.
und die Bedingungen. und 7). Welches Modell Sie wählen, hängt von • Gut dosieren lässt sich das Zinsrisiko mit g Stichwort «Yen-Hypothek»
Ihren Bedürfnissen ab. Kombihypotheken: zum Beispiel mit ei- Hände weg von Hypotheken unbe-
Anstelle eines Erbvorbezugs können die • Am flexibelsten sind Sie mit einer variab- ner Libor- und einer Festhypothek oder mit kannter Anbieter, die in Inseraten mit
Eltern – oder sonst jemand aus dem Bekann- len Hypothek. Allerdings besteht immer zwei Festhypotheken mit unterschiedli- extrem günstigen Zinsen locken.
tenkreis – Ihnen ein Darlehen gewähren. das Risiko eines Zinsanstiegs. chen Laufzeiten. Solche Hypotheken sind meist über
Meist zahlen Sie dafür einen Zins, oft ähn- • Eine Festhypothek wählen Sie, wenn Ih- ausländische Währungen finanziert.
lich hoch wie für erste Hypotheken. Dieses nen planbare Wohnkosten wichtig sind. Wer bietet Hypotheken an? Die Banken Ändert der Währungskurs, kann dies
«fremde» Geld wird von den Finanzinstitu- Während der Laufzeit (von 1 bis 15 Jahren) decken über 90 Prozent des Hypothekarge- zu massiven Zinserhöhungen führen.
ten in der Regel als Eigenkapital akzeptiert. bleibt der Zinssatz fest. Ein frühzeitiger schäfts ab. Auch die grösseren Versicherer Das Risiko lohnt sich nicht!
Wichtig ist ein Darlehensvertrag, in dem Ausstieg ist allerdings mit hohen Kosten bieten Hypotheken an. Sie beschränken sich
Laufzeit, Zinsen und Fälligkeit der Zinsen verbunden. meist auf variable und Festhypotheken und Absicherung für die Zukunft
klar geregelt sind. Lassen Sie den Vertrag von • Mit Libor-Hypotheken profitieren Sie bieten bei längeren Laufzeiten oft günstigere Die Finanzierung ist unter Dach und Fach.
einem Notar oder einer Anwältin prüfen. rasch, wenn die Zinsen sinken. Zinserhö- Konditionen. Haben Sie sich auch überlegt, was ist, wenn
6 7F inanzierung
N a c h d e m E i nz u g
Von Amortisation bis Unterhalt
Wer ein Eigenheim hat, hat immer wieder was zu überlegen. Wie erhalte
ich den Wert der Immobilie? Was ist die günstigste Art, die Hypothek zu
amortisieren? Worauf achten bei der Erneuerung?
Die meisten Hausbesitzer sind sich im Kla- ^ Energetische Sanierungen sind
Fallbeispiel: Risikoversicherung ren, dass sie Rücklagen für den Unterhalt meist wertvermehrend, die Kosten
und die Nebenkosten bilden sollten. Wie viel dafür könnten also normaler-
Familie H. hat eine Festhypothek von 800 000 Franken; bei einem Zins von 3 Prozent zahlt
das sein muss, darüber gibt es unterschied weise in der Steuererklärung
sie dafür 24 000 Franken pro Jahr. Sollte Herr H. sterben, wären nur noch 500 000 Franken
liche Theorien. Bewährt hat sich, für Repara- nicht abgezogen werden.
Hypothek tragbar. Würde er erwerbsunfähig, dürfte die Belastung 18 000 Franken pro Jahr
nicht übersteigen. Die Offerte der Versicherung: tur- und Renovationsarbeiten, Betriebskos- Doch im Zeichen des Energie-
ten (Öl, Gas, Strom etc.) und Versicherungen sparens gelten für solche
Variante 1 Variante 2 jährlich rund ein Prozent des Kauf- oder Bau- Investitionen besondere Rege-
preises auf die Seite zu legen. Wer einen Alt- lungen: Seit 2010 ist der Abzug
Todesfallkapital: gleich- CHF 1 291.– Todesfallkapital: über CHF 603.–
bau besitzt, in dem jederzeit eine grössere zu 100 Prozent erlaubt.
bleibend CHF 300 000.– 25 Jahre auf null sinkend
Reparatur anfallen kann, sollte den Prozent-
Erwerbsunfähigkeitsrente: CHF 517.– Erwerbsunfähigkeitsrente: CHF 517.– satz erhöhen. Energetisch sanieren Die Preise für Öl, Gas
CHF 18 000.– pro Jahr CHF 18 000.– pro Jahr und Strom steigen stetig; die Energiekosten
Total Prämie pro Jahr CHF 1 808.– Total Prämie pro Jahr CHF 1 120.– ^ Diese Rücklagen reichen aus, sind zum gewichtigen Budgetfaktor gewor-
um den Wert Ihres Eigenheims zu den. Deshalb lohnt es sich, dem Energiever-
erhalten, nicht aber für Aus- und brauch Ihres Hauses Beachtung zu schenken,
Umbauten oder wertvermehrende etwa wenn Sie eine Fassadenrenovation pla-
der oder die (Haupt-)Erwerbstätige in Ihrer • Auch ein gut verdienender Familienvater Investitionen. nen. Denn die Kosten für einige Zentimeter
Partnerschaft erwerbsunfähig wird oder gar kann in Schwierigkeiten geraten, wenn sei- Isolation mehr sind bescheiden, dank der In-
stirbt? Mit einer Risikoversicherung können ne Frau stirbt und er die Kinderbetreuung Steuergünstiger Unterhalt vestition sparen Sie aber jedes Jahr Heizkos-
Sie sicherstellen, dass Ihr Heim auch dann bezahlen muss. Eine Absicherung für Mann Nicht nur die Hypothekarzinsen, auch die ten. Besonders wenn Sie zusätzlich dreifach
noch finanzierbar bleibt. Die Prämien dafür und Frau (Police auf zwei Leben) kommt Aufwendungen für den Unterhalt Ihrer Lie- verglaste Fenster mit einem tiefen U-Wert
gehören unbedingt in Ihr Budget. Und das nicht viel teurer zu stehen. genschaft können Sie in der Steuererklärung wählen.
sollten Sie beim Abschluss bedenken: vom Einkommen abziehen. Vorausgesetzt, Häuser, die nach den Standards von Minergie
• Wählen Sie die Versicherungssumme nicht ^ Was in Ihrer Situation die richtige es handelt sich um werterhaltenden Unter- erstellt oder saniert werden, benötigen beson-
zu tief. Lösung ist, hängt von vielen Faktoren halt, also beispielsweise um den Ersatz der ders wenig Energie. Erreicht wird dies durch
• Wenn Sie die Hypothek sukzessive amorti- ab. Lassen Sie sich beraten. Ein alten Badewanne durch eine neue. Bauen Sie eine dichte, gut isolierende Gebäudehülle
sieren, können Sie eine Police mit abneh- Hauskauf ist der richtige Moment zusätzlich noch eine separate Duschkabine und eine kontrollierte Belüftung mit Wärme-
mender Versicherungssumme wählen. Das für eine umfassende Standort ein, dürfen Sie nicht die ganzen Kosten ab- tauscher (mehr zu den Minergie-Standards
ist einiges günstiger. bestimmung. ziehen. erfahren Sie unter www.minergie.ch).
8 9N a c h dem E inzug N a c h dem E inzug
Plus und Minus: direkte und indirekte Amortisation
Direkte Amortisation Indirekte Amortisation
^ Aktuell ist eine energetische der Steuererklärung abziehen können, bleibt
Vorteil Sukzessive Reduktion der Höhere steuerliche Abzüge für Hypothekar
Sanierung besonders interessant: die ganze Zeit über gleich hoch. Die in die
Hypothekarbelastung zinsen und für die 3a-Einzahlung
Bis 2019 stellt der Bund dafür Säule 3a investierte Summe können Sie eben-
Nachteil Tieferer Steuerabzug wegen Gleichbleibend hohe Hypothekar-
Fördergelder bereit; jährlich sind falls steuerlich absetzen und profitieren erst
Reduktion der Hypothekarzinsen belastung
es zwischen 280 und 300 Mil- noch von den Vorzugszinsen fürs 3a-Sparen.
lionen Franken (mehr dazu unter
www.dasgebaeudeprogramm.ch). ^ Am interessantesten ist die
Zusätzlich gibt es verschiedene indirekte Amortisation bei höhe- Kombihypothek Typisch für solche Modelle kaum stellen. Dennoch: Nehmen Sie sich Zeit
Förderprogramme von Kantonen ren Einkommen und tiefen ist, dass die einzelnen Bestandteile nicht und prüfen Sie die aktuellen Angebote. Ge-
und Gemeinden (Infos unter Hypothekarzinsen. Lassen Sie gleichzeitig zur Erneuerung fällig werden. hen Sie dabei gleich vor wie bei Ihrem ersten
www.energiefranken.ch). sich beraten, was in Ihrer Das erschwert den Wechsel des Anbieters. Abschluss einer Hypothek (siehe Seite 7).
familiären und finanziellen Si- Kaum eine Bank oder Versicherung ist inte Macht Ihnen ein anderes Hypothekarinstitut
Richtig amortisieren tuation am günstigsten ist. ressiert an einer halben Hypothek. eine deutlich günstigere Offerte, ist dies ein
Die zweite Hypothek muss zurückgezahlt gutes Argument für die Verhandlungen mit
werden, in der Regel über 20 Jahre. Dazu gibt Hypotheken erneuern g Stichwort «Kreditüberprüfung» Ihrem bisherigen Anbieter.
es zwei Varianten. Den Hypothekenmarkt sollten Sie nie ganz Nicht vergessen: Auch Ihr Vertrags-
Direkte Amortisation Sie zahlen die Schuld aus den Augen verlieren. Je nach Art Ihres Hy- partner wird sich bei Ablauf Ihrer Die richtige Höhe der Hypothek
in regelmässigen Raten ab. Dadurch reduzie- pothekarvertrags stehen andere Überlegun- Hypothek überlegen, ob er weiter mit Lohnt es sich, nicht nur die zweite Hypothek,
ren sich die Hypothek und Ihre Zinsbelas- gen im Zentrum. Ihnen geschäften will. Möglicherweise sondern auch einen Teil der ersten zu amor-
tung. Der Nachteil: Auch der Betrag, den Sie Variable Hypothek Liegen die Zinssätze mo- offeriert er Ihnen die Erneuerung zu tisieren? Oder ist das Geld besser anderweitig
in der Steuererklärung abziehen können, wird mentan tief, jedoch mit Aussicht auf einen schlechteren Konditionen als bisher – angelegt? Die Faustregel lautet: so viel amor
kleiner. längerfristigen Anstieg? Dann wäre das allen- zum Beispiel weil Ihre Liegenschaft an tisieren, dass Sie Ihr Eigenheim auch nach
Indirekte Amortisation Den Amortisations- falls der richtige Zeitpunkt, auf eine Festhy- Wert verloren hat oder weil sich Ihre der Pensionierung problemlos finanzieren
betrag überweisen Sie auf ein 3a-Vorsorge- pothek umzusteigen. finanzielle Situation so verschlechtert können.
konto oder investieren ihn in eine 3a-Police. Fest- und Libor-Hypothek Beschäftigen Sie hat, dass die Tragbarkeitsrechnung Analysieren Sie also Ihre finanzielle Situa
Das Kapital bleibt bis zum Erreichen des Pen- sich spätestens ein halbes Jahr vor Ablauf mit nicht mehr aufgeht. tion: Auf der Einnahmenseite stehen die
sionsalters gebunden. Dann wird das Geld der aktuellen Zinssituation und den Progno- Leistungen von AHV und Pensionskasse,
bezogen und die ganze zweite Hypothek aufs sen. So haben Sie Zeit, wenn nötig Massnah- Den Anbieter wechseln? Ist Ihr Ansprech- vielleicht eine privat finanzierte Rente und
Mal zurückgezahlt. Das hat einige Vorteile: men einzuleiten, damit es nicht plötzlich fi- partner kompetent und bietet Ihnen günstige Erträge aus weiterem Vermögen. Auf der
Der Betrag, den Sie für Hypothekarzinsen in nanziell eng wird. Konditionen, werden Sie sich diese Frage Ausgabenseite fallen einige Posten weg (be-
10 11N a c h dem E inzug
P l a n e n f ü r d i e Z u k u nf t
Umbauen oder doch verkaufen?
Was damals beim Einzug ins neue Eigenheim super gepasst hat, ist
heute vielleicht nicht mehr so praktisch. Damit Sie sich in Ihrem Daheim
langfristig wohlfühlen, sind ab und zu Veränderungen nötig.
Sie haben sich über die Jahre gut eingerichtet lichen Kostenvoranschlag. Denn sonst
Fallbeispiel: Wie weit amortisieren? in Ihrem Haus. Doch entspricht es wirklich müssen Sie die Rechnung bezahlen,
noch Ihren Bedürfnissen? Bräuchten Sie mehr auch wenn sie viel höher ausfällt,
Anita und Fred Z. sind beide 55. Auf ihrer Eigentumswohnung lastet noch eine erste Hypothek
von 500 000 Franken. Sollen sie diese belassen oder doch besser reduzieren? Herr und Frau Z. Platz? Möchten Sie Ihr Daheim altersgerecht als mündlich vereinbart wurde. Gibt
berechnen, dass sie mit der AHV-, der Pensionskassenrente und einem Teil Vermögensverzehr einrichten, damit es Ihnen möglichst lange der Handwerker im Kostenvoran
gut 77 000 Franken Jahreseinkommen zur Verfügung haben werden. Mehr als einen Drittel dient? Oder planen Sie eher einen Verkauf? schlag einen fixen Preis an, brauchen
davon, also maximal 26 000 Franken, sollte die Belastung durch das Eigenheim nicht aus Sie keinen höheren Betrag zu akzep-
machen. Für Nebenkosten und Unterhalt rechnet das Ehepaar mit 7500 Franken pro Jahr. Mehr Platz schaffen tieren, auch wenn sich die Arbeit als
Sie wollen den Estrich als Schlafzimmer mit aufwendiger herausstellt. Bei einem
Sinnvolle Höhe der Hypothek Bad ausbauen, den Wintergarten ganzjahres- ungefähren Preis darf die Rechnung
Maximale Belastung CHF 26 000.– tauglich machen, damit er als Büro genutzt maximal 10 Prozent höher sein – so
– Nebenkosten und Unterhalt – CHF 7 500.– werden kann. Für einen solchen Umbau wer- eine anerkannte Faustregel.
den Sie Hilfe brauchen:
Hypothekarzins CHF 18 500.–
• einen Architekten, der das gesamte Poten- Ihr Daheim für die späteren Jahre
Maximale Hypothek bei Zinssatz 5%* CHF 370 000.–
zial Ihres Eigenheims abklärt, Pläne zeich- Ist unser Haus altersgerecht ausgestattet?
net, die Handwerker koordiniert und be- Auch wenn Sie den Alltag noch spielend meis-
Herr und Frau Z. entscheiden sich, 80 000 Franken aus einer Erbschaft für die Rückzahlung
der Hypothek zu verwenden. Zudem wollen sie bis zur Pensionierung jedes Jahr weitere aufsichtigt tern, lohnt es sich, einige Überlegungen dazu
5000 Franken amortisieren. • einen Immobilienexperten, der weiss, wel- anzustellen. Welche Handgriffe, welche Gän-
che Art Umbau den Wert Ihrer Liegen- ge machen Sie immer wieder? Wo könnten
* langjähriger Durchschnittszinssatz schaft steigert Schwierigkeiten auftauchen?
• einen Bank- oder Versicherungsberater, der Zugang Achten Sie auf eine gut begehbare
mit Ihnen die Finanzierung plant Umgebung – keine Stufen zur Haustür, keine
rufliche Auslagen, Prämie für Erwerbsaus zieht, brauchen Sie aber eine professionelle Kieswege. Eine Eigentumswohnung sollte
fallpolice), andere kommen dazu (höhere Beratung. Denken Sie daran: Für einen Um- oder Anbau mit Lift zugänglich sein.
Krankheitskosten, eine Renovation). Wie viel benötigen Sie eine Baubewilligung. Das Ver- Innenausbau Am einfachsten fällt der All-
Hypothek ist da noch möglich? ^ Je tiefer Ihre Hypothek, desto weniger fahren nimmt mehrere Wochen in Anspruch. tag, wenn alle Räume auf einem Stockwerk
Für eine erste grobe Berechnung können Sie Zinsen lassen sich in der Steuererklärung liegen. Wenn nicht, sollte der Einbau eines
sich an der Tragbarkeitsrechnung orientie- abziehen. Wichtiger ist aber die Trag- g Stichwort «Kostenvoranschlag» Treppenlifts möglich sein. Die Türen sollten
ren (siehe Seite 4). Für eine genauere Ana barkeit. Ist diese gesichert, können Sie Bestehen Sie auch bei kleineren Hand- mindestens 80 cm breit und ohne Schwellen
lyse, die auch Ihre Lebensplanung mit einbe- steuerliche Überlegungen anstellen. werkerarbeiten auf einem schrift- sein – auch die zum Balkon oder Sitzplatz.
12 13P lanen für die Z ukunft P lanen für die Z ukunft
Aufgaben beim Verkauf einer Liegenschaft
Vorbereitung • Besichtigungen koordinieren und
Wichtig ist eine gute Beleuchtung, die Sie es auf dem Markt wert? Das hängt ab von der • Realistischen Verkaufspreis bestimmen durchführen
überall problemlos einschalten können. Lage des Objekts, von der Grösse, dem Alter • Nötige Ausbesserungen veranlassen • Fragen zum Objekt beantworten
Küche und Bad Herd, Backofen, Kühl- und dem baulichen Zustand. Einen verlässli- • Verkaufsdokumentation zusammenstellen:
schrank, Abwaschbecken und Küchenschrän- chen Wert liefert Ihnen ein professioneller Fotos von innen und aussen, Beschreibung Verkauf abschliessen
ke müssen Sie auch mit eingeschränkter Be- Immobilienschätzer oder eine hedonistische des Objekts, Baupläne, Grundbuchaus- • Verkaufsverhandlungen führen
weglichkeit gut erreichen können. Im Bad Bewertung (siehe Seite 3). Erfahrungsgemäss zug, Katasterplan, Informationen zur Ge • Kaufvertragsentwurf prüfen
meinde … • Finanzierungsnachweis des Käufers prüfen
empfiehlt sich eine in den Boden eingelasse- setzen Eigenheimbesitzer den Preis gern zu
• Grundstückgewinnsteuer berechnen und
ne, flache Duschwanne. Sicherheit geben hoch an – und laufen Gefahr, die Käufer zu
Vermarktung sicherstellen
Haltegriffe und ein rutschfester Boden. vergraulen. • Inserieren in Presse und auf geeigneten • Vertragsunterzeichnung und Grundbuch
Der erste Eindruck zählt Deshalb lohnt es Internetplattformen eintrag organisieren
Einen Verkauf planen sich, die Immobilie vor dem Verkauf instand • Anfragen von Interessenten beantworten • Objekt und Unterlagen übergeben
Sie haben ein interessantes Stellenangebot – zu stellen und optisch herauszuputzen. Auf-
am anderen Ende der Schweiz. Oder: Das Haus räumen und Frühlingsputz sind angesagt.
mit Garten ist Ihnen nach dem Auszug der Kin- Vollgestopfte Räume wirken klein; misten
der zu gross geworden und Sie möchten eine Sie also aus – auch im Keller und im Estrich. Unterstützung beim Verkauf ter eine Offerte für das Verkaufsmandat ausar-
kleinere, zentral gelegene Wohnung kaufen. Unter Umständen empfiehlt sich eine kleine Wenn Sie genug Zeit haben und einiges an beiten: Honorar, weitere Kosten, Beurteilung
Was auch immer der Auslöser, ein Hausverkauf Investition: etwa ein neuer Anstrich, die Re- Verkäufertalent mitbringen, können Sie den der Verkaufschancen. Holen Sie auch Referen-
braucht Zeit. Wer unter Druck verkaufen muss, paratur eines defekten Türgriffs, eine Fassa- Hausverkauf durchaus selber an die Hand zen ein. Und schliesslich: Hören Sie auf Ihr
erzielt meist einen schlechten Preis. denreinigung. Vergessen Sie auch das Rasen- nehmen. Was es zu erledigen gibt, sehen Sie im Bauchgefühl – zu Ihrem Immobilienexperten
Hypotheken ausrichten Auf den Zeitpunkt mähen, Büscheschneiden und Jäten nicht obigen Kasten. Wenn Ihnen das alles aber zu müssen Sie Vertrauen haben.
der Eigentumsübertragung lösen Sie Ihre Hy- – ein gepflegter Garten wirkt einladend. viel wird, sichern Sie sich besser kompetente
pothek auf und zahlen dem Finanzinstitut den Unterstützung. Sie können einzelne Aufgaben ^ Ein Makler übernimmt den Verkauf
Kredit zurück. Wenn Sie allerdings eine Festhy- ^ Besonders wichtig sind Bad und delegieren oder den ganzen Verkauf von A bis Ihrer Liegenschaft von der Schätzung
pothek vorzeitig kündigen, kann Sie das eini- Küche. Sie sollten sauber sein, die Z in kompetente Hände geben. über das Erstellen der Dokumenta-
ges an Gebühren kosten. Suchen Sie deshalb Geräte funktionstüchtig. Allerdings Die richtige Vertrauensperson Arbeiten Sie tionen bis zu den Besichtigungen und
frühzeitig das Gespräch mit dem Finanzinsti- lohnt es sich in der Regel nicht, mit einem Immobilienexperten zusammen, Vertragsverhandlungen. Auch bei
tut und wechseln Sie wenn möglich auf ein gleich eine neue Küche einzubauen. der den Markt in Ihrer Region gut kennt. Nur Banken und Versicherern erhalten Sie
Produkt mit kurzen Kündigungsfristen. Denn erfahrungsgemäss sind nur dann kann er Ihnen einen realistischen Preis Unterstützung – in einzelnen Fragen
Der richtige Verkaufspreis Sie lieben Ihr wenige Käufer bereit, dafür einen vorschlagen. Fragen Sie Bekannte nach ihren oder als Gesamtlösung (zum Beispiel
Haus mit all seinen Eigenheiten. Doch was ist Aufpreis zu zahlen. Erfahrungen. Lassen Sie dann mehrere Anbie- www.swisslife.immopulse.ch).
14 15122 361 – 07.2014
Swiss Life AG
General-Guisan-Quai 40
8022 Zürich
So fängt Zukunft an. www.swisslife.chSie können auch lesen
