Pensionierung richtig planen - Previs Vorsorge
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Pensionierung
richtig planen
Newsletter | Oktober 2021
Wo liegen die Stolpersteine bei der finanziellen Planung der Pensionie-
rung? Kann ich meinen bisherigen Lebensstandard nach der Aufgabe
der Erwerbstätigkeit aufrechterhalten? Eine frühzeitige Finanzplanung
für das Leben nach der Pensionierung ist wichtig.
Wenn Sie etwas für Ihre Altersvorsorge tun Kapitalauszahlungen aus der Säule 3a und
wollen, bieten die Pensionskasse und die der Pensionskasse werden beim Bezug ein-
Säule 3a grosses Sparpotenzial. Die Einzah- malig als Einkommen getrennt vom übrigen
lungen können Sie vom steuerbaren Einkom- Einkommen besteuert (reduzierter Steuer-
men abziehen. Der Maximalbetrag für die satz). Da diese Steuer progressiv ist, lohnt
Einzahlung in die Säule 3a beträgt für An- sich ein gestaffelter Bezug der Vorsorge-
gestellte aktuell CHF 6’883. Die maximale gelder. Bezüge aus der Säule 3a sollten auf
Einkaufssumme bei der Pensionskasse ist einen Kapitalbezug aus der Pensionskasse
abhängig vom versicherten Lohn, vom Vor- abgestimmt sein. Planen Sie die Bezüge
sorgeplan sowie von Ihrem vorhandenen somit frühzeitig.
Altersguthaben. Mit gestaffelten Einkäufen
können Sie die Steuerprogression über mehre-
re Jahre brechen. Bei einem späteren Kapital-
bezug der Altersleistung gilt es die Sperrfrist
zu beachten. Diese sagt, dass zwischen dem
letzten Einkauf und dem anschliessenden
Kapitalbezug drei Jahre liegen müssen.
Mehr zum Thema Einkauf finden Sie
im aktuellen Newsletter.
1. Säule: AHV-Altersrente
Viele rechnen damit, dass sie die erste AHV-
Rente pünktlich zum Erreichen des Renten-
alters (Alter 65 bei Männern, Alter 64 bei
Frauen) automatisch erhalten. Der Bezug der
AHV-Rente muss jedoch spätestens drei bis
vier Monate vor Rentenbeginn angemeldet
werden. Die Höhe der AHV-Rente ist abhängig
von der Anzahl anrechenbarer Beitragsjahre
sowie vom massgebenden durchschnittli- Rente oder Kapital?
chen AHV-Einkommen. Für eine Einzelperson Dieser Entscheid sollte gut überlegt sein.
liegt die Altersrente zwischen CHF 1’195 und Denn: Einmal eine Wahl getroffen, kann diese
CHF 2’390. Die Altersrente von Ehepaaren ist nicht rückgängig gemacht werden. Gemäss
bei CHF 3’585 plafoniert. Weit verbreitet ist Vorsorgereglement der Previs kann zum
auch die Annahme, dass nach einer Früh- Zeitpunkt der Pensionierung die gesamte
pensionierung keine AHV-Beiträge mehr zu Altersleistung in Kapitalform bezogen wer-
zahlen sind. Die Beitragspflicht bleibt jedoch den. Für den in Kapitalform ausgerichteten
bis zum Erreichen des offiziellen AHV-Alters Teil der Altersleistung entfällt jedoch der
bestehen. Melden Sie sich für die Leistung Anspruch auf eine Altersrente. Bei einem
der Beiträge für Nichterwerbstätige also Rentenbezug der Altersleistung haben Sie
rechtzeitig bei der AHV. zusammen mit der AHV-Altersrente fixe
monatliche Einnahmen, auf die Sie sich bis
2. Säule: Previs Vorsorge ans Lebensende verlassen können. Dieses
Das ordentliche Rücktrittsalter für Frauen Gefühl von Sicherheit und der Umstand,
und Männer entspricht bei der Previs gemäss dass Sie Ihr Altersguthaben nicht selbst
Reglement dem vollendeten 65. Altersjahr. organisieren müssen, sprechen für den
Das ordentliche Rücktrittsalter ist im Perso- Rentenbezug.
nalreglement des Arbeitgebers geregelt. Ab
Alter 58 ist eine Frühpensionierung möglich. Die AHV-Rente und die Pensionskassenrente
Es gilt jedoch zu berücksichtigen, dass die müssen jedoch vollumfänglich als Einkom-
Rente umso tiefer ausfällt, je früher man in men versteuert werden. Beim Versterben
Pension geht. Als Ersatz bis zum Erreichen eines Ehe-/Lebenspartners beträgt die Ehe-
des AHV-Rentenalters kann eine Überbrü- gatten-/Lebenspartnerrente noch zwei
ckungsrente beantragt werden. Diese müssen Drittel der laufenden Altersrente. Allfällige
Sie entweder vorfinanzieren oder aber eine Nachkommen haben keinen Anspruch auf
Kürzung der Altersrente in Kauf nehmen. eine Rente. Wer sein Altersguthaben also
Die Höhe der Überbrückungsrente ist bis zur innerhalb der Familie sichern möchte, ist mit
maximalen AHV-Altersrente frei wählbar. einem Kapitalbezug besser bedient. Ein
Wer es bevorzugt, stufenweise in Pension zu Kapitalbezug gibt Ihnen zudem mehr finan-
gehen, kann dies in maximal zwei (ab 2022 ziellen Handlungsspielraum. Sie können
in drei) Teilpensionierungsschritten vorneh- selbst bestimmen, wie hoch der Vermögens-
men. Nach Absprache mit dem Arbeitgeber verzehr in den ersten Jahren nach der Pensi-
ist auch die Weiterversicherung bis Alter 70 onierung ausfallen soll. Die höhere Flexibili-
möglich. tät erfordert aber auch eine höhere
Risikobereitschaft. Anlagerisiko und Lang-
lebigkeitsrisiko müssen selbst getragen
werden.
Steuerlich gesehen macht ein Kapitalbezug
auf lange Sicht mehr Sinn. Die Auszahlung
wird einmalig zu einem reduzierten Steuer-
satz besteuert. Der gewünschte Kapital-
bezug ist mit der Meldung der Pensionie-
rung bei der Previs zu beantragen. Wer von
den Vorteilen beider Varianten profitieren
möchte, kann einen Teil des Altersguthabens
als Rente und einen Teil als Kapital beziehen,
beispielweise ein Sockeleinkommen als
Rente und den Rest als Kapital.
Vermögenseinteilung hinsichtlich
der Pensionierung Budgetservice GLAUSER+PARTNER
Geld, das in den nächsten zehn Jahren für Unsere bewährte Ausgabentabelle
den Lebensunterhalt benötigt wird, sollte finden Sie auf unserer Website:
auf dem Sparkonto zur Verfügung stehen www.glauserpartner.ch/budgetservice
oder in sichere Anlagen investiert werden.
Vermögenswerte mit einem Anlagehorizont Sie bietet zwei wesentliche Vorteile:
von mehr als zehn Jahren können je nach Erstens rechnet sie die Ausgaben
Risikobereitschaft angelegt werden. Hinter- automatisch nach Monat und Jahr
fragen Sie Anlagevorschläge von Banken zusammen. Zweitens ist sie als über-
jedoch kritisch und vermeiden Sie teure sichtliche Checkliste aufgebaut. Damit
Finanzprodukte. ist sichergestellt, dass keine Ausgaben
vergessen gehen.
Fazit
Eine frühzeitige Auseinandersetzung mit Publikationen GLAUSER+PARTNER
der finanziellen Planung der Pensionierung Hier finden Sie viel kompaktes Wissen
lohnt sich und hilft Ihnen dabei, die richti- zu den Themen Pensionsplanung und
gen Entscheide zu treffen und teure Fehler Vermögensverwaltung:
zu vermeiden. Eine fundierte Beratung bei www.glauserpartner.ch/publikationen
einem Experten liefert Antworten und zeigt
die Vor- und Nachteile von verschiedenen Gut zu wissen
Möglichkeiten auf. Als Versicherte der Previs Vorsorge
erhalten Sie 10% Rabatt auf die Be-
ratungskosten bei GLAUSER+PARTNER.
Das Erstgespräch ist kostenlos und
unverbindlich.
Armando Mathis
Finanzanalytiker und
Vermögensverwalter CIIA,
Partner bei der
Glauser+Partner Vorsorge AG
in Bern
Die Profis referieren seit Jahren bei den
Seminaren 55+ der Previs und beraten deren
Versicherte in Vorsorge-, Steuer- und Vermögens-
fragen. Mehr: www.glauserpartner.ch
Previs Vorsorge
Brückfeldstrasse 16 | Postfach | CH-3001 Bern
T 031 963 03 00 | info@previs.ch | www.previs.ch
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