Sonderausgabe Versicherungen - GL Versicherungsmakler
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H e f t 74/ 07 O ktober 2 0 0 8 ISSN 1611-0404
Zeitschrift für Betreuungsmanagement
bdbaspekte
Sonderausgabe Versicherungen
n Sachversicherungen
n Krankenversicherungen
n Vorsorgeversicherungen
BdB e.V. · Brodschrangen 3- 5 · 20457 Hamburg · PVSt · Deutsche Post AG · Entgelt bezahlt · C 46306Wir haben das
Rad nicht
neu erfunden.
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Bundesverband der Berufsbetreuer/-innen e.V., Brodschrangen 3 - 5, 20457 Hamburg, Telefon (040) 3862903-90
BdB-QualitätsregisterInhalt
4 Versicherungsservice des BdB e.V.
Editorial
5 Vorteile für Berufsbetreuer/innen
6 Bundesverband der Berufsbetreuer/innen Liebe Leserinnen, liebe Leser,
7 Die europäische Vermittlerrichtlinie
8 Leistungen des Versicherungsmaklers der Bundesverband der Berufsbetreuer/
9 Kostentransparenz für Versicherungsnehmer innen hat in den letzten Jahren die
Vorsorgeversicherungen fachliche Initiative ergriffen und Be-
10 Altersvorsorge treuungsarbeit zu einem Betreuungs-
18 Leistungsarten der verschiedenen
management weiterentwickelt.
Personenversicherungen Berufliche Betreuer/innen bringen
19 Pflegerentenversicherung alle Voraussetzungen mit, um ein um-
24 Risikolebensversicherung
fassendes Fallmanagement sicherzustel-
len und ihren Tätigkeitsbereich zu erwei-
26 Berufsunfähigkeitsversicherung
tern: Sie können Menschen in komplexen
29 Sterbegeldversicherung
Problemlagen als rechtliche Betreuer,
Sachversicherungen beruflich
im Rahmen eines trägerübergreifenden
30 Risikoabsicherung für Persönlichen Budgets, in der Pflegebera-
Berufsbetreuer/innen
tung oder z.B. auch als Vormund für Kin-
31 Betriebs-, Berufs- und
der und Jugendliche unterstützen.
Bürohaftpflichtversicherung
Unser Kooperationspartner GL Ver-
32 Vermögensschaden-
haftpflichtversicherung sicherungsmakler hat in den Jahren un-
serer Kooperation eine hohe Kompetenz
35 Budget-Assistenz
für das Berufsfeld der Berufsbetreuer/
39 Nachlassverwaltungen/
Testamentsvollstreckungen innen gewonnen und auch die jüngste
Entwicklung unserer Profession intensiv
42 Vorsorgevollmachten
begleitet. Er weiß: Trotz der durch die
43 Umweltschadenversicherung
Pauschalierung verschlechterten Vergü-
44 Vermögensschadenhaftpflicht-
versicherung für Betreuungsvereine
tung müssen Berufsbetreuer/innen im-
mer mehr leisten. Die Regelungen sind
46 Vertrauensschadenversicherung
für Betreuungsvereine komplizierter und die Klientel bedürf-
46 Privathaftpflichtversicherung
tiger, das Geld knapper.
für Betreute Die sich verschärfende Haftungssi-
48 Dienstreisekaskoversicherung tuation ist ihm nicht entgangen und er
49 Geschäftsinhaltsversicherung
hat mit neuen Versicherungskonzepten
reagiert, die angesichts neuer Risiken die
51 Elektronik- und Datenversicherung
passende Absicherung anbieten. Darum
52 Kfz-Versicherung für Berufsbetreuer/innen
lege ich Ihnen auch dieses Sonderheft
54 Kfz-Flottenversicherung für
„Versicherungen“ wieder sehr ans
Betreuungsvereine
Herz und wünsche Ihnen eine infor-
55 Rechtsschutzversicherung
mative Lektüre!
59 Rechtsschutzversicherung für
Betreuungsvereine
Herzlich
Sachversicherungen privat
61 Privathaftpflichtversicherung/Beamtentarif
65 Hausratversicherung/Beamtentarif
69 Wohngebäudeversicherung/Beamtentarif
71 Private Unfallversicherung Klaus Förter-Vondey
78 Bauherrenhaftpflichtversicherung 1. Vorsitzender
79 Bauleistungsversicherung
79 Tierhalterhaftpflichtversicherung
Krankenversicherungen
81 Private Krankenvollversicherung/
Krankenzusatzversicherungen
85 Krankentagegeldversicherung
87 Reisekrankenversicherung
89 Praxisausfallversicherung
90 Infoanforderung
I m p r e ss u m
Herausgeber: Bundesverband der
Berufsbetreuer/innen e.V.
Gestaltung: Markenklinik GmbH
Titelfoto: fotolia
Druck: mediamor
Für alle aufgeführten Versicherungsangebote zeichnet
die GL Versicherungsmakler GmbH verantwortlich, bdbaspekte_versicherungen 2008_3
die Haftung bei Druckfehlern ist ausgeschlossen.versicherungen2008
Der Versicherungsservice des BdB e.V.
S eit nunmehr 14 Jahren arbeitet
Götz Lebuhn als externer Spezia-
list des BdB e.V. für Versicherungen. In
Mitglied im VDVM
Wir sind froh, dass wir die hohen Anfor-
derungskriterien des VDVM (Verband
den vielen Jahren hat sich ein nicht zu Deutscher Versicherungsmakler) erfüllt
übertreffender Erfahrungsschatz an- haben und als Mitglied aufgenommen
gesammelt, der GL zu einem Vorreiter wurden. Der VDVM vertritt mehr als
in vielen Sparten von Versicherungen 560 von schätzungsweise 9500 Versi-
gemacht hat. cherungsmaklern in Deutschland und
garantiert höchste Seriosität und Kom-
Versicherungen speziell für Sie petenz, denn: VDVM-Mitglied kann nur Götz Lebuhn, Vater von vier Kindern,
Von Beginn an hat GL neue maßge- sein, wer eine besondere Befähigung Gründer und Geschäftsführer der GL Ver-
sicherungsmakler GmbH, betätigte sich
schneiderte Versicherungsprodukte mit für den Beruf des Versicherungsmak-
bereits während des BWL-Studiums als
den Versicherungsgesellschaften ent- lers nachweist. Versicherungsmakler und ließ sich zum
wickelt, die zum Teil für den Beruf des Erforderlich ist u.a. qualifiziertes Versicherungsfachwirt ausbilden.
Berufsbetreuers vorher gar nicht exis- Fachwissen und der Nachweis mehrjäh-
Seine Erfahrungen und sein Know-how
tierten – so z.B. die neue Vermögens- riger Markterfahrung. Des weiteren ist sammelte er als Vermittler, als Geschäfts-
schadenhaftpflichtversicherung für Bud- zum Schutz seiner Kunden eine Vermö- führer von unterschiedlichen Versiche-
get-Assistenz. gensschadenhaftpflichtversicherung rungsunternehmungen und als selbstän-
diger Makler mit eigenen innovativen
Wir werden auch weiterhin in Zu- mit einer Mindestdeckungssumme von
Firmenkonzepten. Er entwickelte für re-
sammenarbeit mit dem BdB e.V., wann 2 Mio. EUR je Schadenfall Pflicht. nommierte deutsche Versicherungsun-
immer möglich, Versicherungsprodukte ternehmen neue Versicherungsprodukte
anpassen, günstige Konditionen oder Beratung mit fundierter Basis und Vertragsbedingungen.
leistungsstarke Bedingungen aushan- Für eine kompetente und umfassende Im Jahr 2000 wurde ihm vom Fachmaga-
deln und neue Produkte für Sie ent- Beratung nach Ihren individuellen Vor- zin „Euro am Sonntag“ (Finanzenverlag)
wickeln. gaben arbeiten wir u.a. mit dem führen- der 1. Preis für das Finanzdienstleistungs-
produkt des Jahres verliehen.
den Analyse- und Beratungsprogramm
Versicherungen exklusiv bei GL FB-Xpert der Franke & Bornberg Re-
Viele unserer Versicherungsprodukte mit search GmbH. Damit können wir sicher-
Sonderkonditionen können Sie nur bei stellen, dass die Analyse und die daraus
GL abschließen, vergleichbare Leistun- resultierende Produktempfehlung auf
gen werden auf dem deutschen Markt einer hinreichenden Anzahl von Versi-
von keinem Anderen angeboten. cherungsprodukten, die einer objektiven Hinweis!
Bei vielen von uns entwickelten Ver- ausgewogenen Marktuntersuchung un- Die Texte in diesem Heft haben wir
sicerungen haben andere Versicherer terzogen wurden, beruht. nach bestem Wissen und Gewissen
nachgezogen. Es freut uns wenn ein Wir vergleichen alle Produkte auf verfasst und Korrektur gelesen.
überzeugendes Konzept Nachahmer fin- dem deutschen Markt miteinander und Für den Inhalt können wir aber
det, denn Konkurrenz kommt auch Ih- dokumentieren in schriftlicher Form keine Gewähr übernehmen. Rechts-
nen zugute. alle wesentlichen Informationen der kräftige Formulierungen sind den je-
Achten Sie aber bitte darauf, wenn Produktauswahl. weiligen Bedingungen der Versiche-
Sie mit anderen Vermittlern Kontakt rungen zu entnehmen.
haben, dass diese im Bereich Berufsbe- Nutzen Sie unseren Service. Auch können wir nicht die unver-
treuer kompetent sind und vergleichen Auf Wunsch lassen wir Ihnen Informa- änderte Beibehaltung der Angebote
Sie die Leistungen. Bei einem Wechsel tionen zu allen Versicherungssparten durch die einzelnen Versicherungen
verlieren Sie die besonderen Vorteile für zukommen. Zu diesem Zweck finden garantieren.
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für Sie erreicht haben, können Sie auf Ihren Versicherungen haben, wir beraten
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der gegenüberliegenden Seite „Vorteile Sie gerne und beantworten Ihre Fragen www.gl-versicherungsmakler.de
für BdB-Mitglieder“ nachlesen. objektiv und umfassend!
bdbaspekte_versicherungen 2008_4versicherungen2008
Vorteile für Berufsbetreuer/innen
Sparte Versicherer Nutzen
Haftpflichtversicherungen beruflich
Betriebs-, Berufs-, Büroversicherungen AXA/Gerling/Victoria bis zu 70% günstiger*, verbesserte Versicherungsbedingungen
Vermögensschaden AXA/Gerling/Victoria bis zu 285% günstiger*, verbesserte Versicherungsbedingungen
Nachlassverwaltungen/ AXA für Deutschland exklusive Versicherung
Testamentsvollstreckungen für Nichtjuristen
Budget-Assistenz AXA exklusiv bei GL, einziges Angebot in Deutschland
Vorsorgevollmachten AXA für Deutschland exklusive Versicherung
Besonderheiten AXA/Gerling/Victoria bis zu 70% günstiger* und verbesserte
für Betreuungsvereine Versicherungsbedingungen, wie z.B.
Eigenschadendeckung für Vorstände und
Geschäftsführer
Dienstreisekaskoversicherung Allianz 18% günstigere Prämie*
Privathaftpflichtvers. für Betreute AXA einzigartig niedrige Jahresprämie von 24 EUR,
exklusiv auch für Deliktunfähige
Sachversicherungen beruflich
Geschäftsinhaltsversicherung Zurich bis zu 20% günstiger*
Elektronik-, Datenversicherung Zurich bis zu 40% günstiger*
Kfz (+privat) Kravag bis zu 40% günstiger*
Sachversicherungen privat
Privathaftpflicht DBV/ bis zu 30% günstiger*, besondere Versicherungsbedingungen
Haftpflichtkasse Darmstadt
Bauherrenhaftpflicht DBV/Zurich bis zu 30% günstiger*, besondere Versicherungsbedingungen
Tierhalterhaftpflicht Volkswohl Bund besondere Versicherungsbedingungen
Bauleistungsversicherung Zurich bis zu 40% günstiger*
Hausratversicherung DBV/Zurich bis zu 27% günstiger*
Wohngebäudeversicherung DBV bis zu 15% günstiger*, besondere Versicherungsbedingungen
Unfallversicherung DBV besondere Versicherungsbedingungen
Rechtsschutz ROLAND für Deutschland exklusive Versicherung
mit Vertragsrechtsschutz; nur bei GL
Krankenversicherungen
Private Krankenvollversicherung Victoria/Arag/ 5-17% günstiger* im Monat!
Alte Oldenburger Victoria im Stiftung Warentest (12/06)
„Sehr gut“, Tarif für selbständige Frauen
Krankenzusatzversicherung Victoria/Arag 5-17% günstiger* im Monat!
Stiftung Warentest (Juli 2006) „Sehr gut“
Krankentagegeld DKV einziger Versicherer der bedingungsgemäß leistet
Reisekrankenversicherung Barmenia/Victoria Stiftung Warentest Sieger 2008
Vorsorgeversicherungen
Berufsunfähigkeitsversicherung Gerling 5-20% günstiger* im Monat!
Stiftung Warentest (2006) „Sehr gut“
Rentenversicherung klassisch Zurich, etc. 5-20% günstiger* im Monat!
Zurich bietet Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit
ohne Gesundheitsfragen
Rentenversicherung fondsgebunden Condor/Axa/Delta Lloyd 5-20% günstiger* im Monat!
TwinStar mit Beitragsbefreiung bei BU ohne Gesundheitsfragen
Risikolebensversicherung Hannoversche Leben/Zurich besonders günstig, da Direktversicherer,
Zurich EagleStar mit gleichbleibenden Prämien
Pflegerente IDEAL, Diverse umfangreicher Schutz, alle Pflegestufen versicherbar,
Pflegeplatzgarantie
Sterbegeldversicherung IDEAL/LV 1871 günstige Vorsorge, IDEAL mit kostenlosem
Bestattungsvorsorge-Paket, auch für Betreute
Praxisausfallversicherung AXA für Deutschland exklusive Versicherung
UWP-Vorsorgeprodukte Standard Life renditestarke Altersvorsorge, BU-Rente bis 250 EUR
*Aussagen beziehen sich auf den Marktdurchschnitt
bdbaspekte_versicherungen 2008_5versicherungen2008
Der Bundesverband der Berufsbetreuer/innen e.V.
Heft 70/08 März 2008 ISSN 1611-0404
Zeitschrift für Betreuungsmanagement
D er Bundesverband der Berufsbe-
treuer/innen e.V. ist die berufs-
ständische Organisation für alle frei-
Weiterbildung
Der BdB fördert die Weiterbildung sei-
ner Mitglieder durch Weiterbildungs-
bdbaspekte
beruflichen, Vereins- und Behördenbe- veranstaltungen in den Ländern. Au-
treuer und hat inzwischen über 5.600 ßerdem veröffentlicht der BdB in einem
Mitglieder bundesweit. halbjährlichen Programm die Seminare
und Veranstaltungen von mehr als 50
Er vertritt die Interessen der Berufs- BdB-Weiterbildungspartnern: alle mit
gruppe bei Politik und Öffentlichkeit Rabatt für BdB-Mitglieder!
und bietet seinen Mitgliedern einen um-
fangreichen Beratungs- und Serviceka- Qualitätsregister
talog. Im BdB-Qualitätsregister eingetragene
Sonderausgabe zur Mitglieder haben ihren Konkurrent/in-
Mitgliederversammlung
Bad Honnef 2008 BdB-Landesgruppen nen eines voraus: Auf einen Blick ist
�
�
Tagesordnung
Anträge
In allen Bundesländern haben sich Lan- sichtbar, dass hier jemand qualitativ
�
�
Jahresbericht 2007
Programm der Jahrestagung
desgruppen gebildet, die den fach- hochwertige Arbeit leistet. BdB-Mit-
lichen Austausch auf Landesebene or- glieder zahlen lediglich 50 EUR im Jahr.
ganisieren. Alle Infos unter www.bdb-qr.de
BdB e.V. · Brodschrangen 3 - 5 · 20457 Hamburg · PVSt · Deutsche Post AG · Entgelt bezahlt · C 46306
Kostenlose Rechtsberatung Internet
Viermal jährlich erscheint die Verbands- Unabhängig von einer bestehenden Auf der Homepage des BdB finden Sie
zeitschrift „bdb aspekte“, die derzeit Rechtsschutzversicherung bietet der alles Wissenswerte rund um den Ver-
führende Publikation im Betreuungswesen. BdB e.V. seinen Mitgliedern eine kos- band und das Thema Betreuung – im-
tenlose Rechtsberatung an. mer brandaktuell. Mehr unter www.
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Dreimal wöchentlich sind die Rechts-
experten des BdB zu erreichen, um die Software: BdB at work
Fragen der Mitglieder rund um das Be- Mit BdB at work steht Ihnen eine leis-
treuungsrecht zu beantworten. Ein Ser- tungsfähige Softwarelösung zur Verfü-
vice nur für Mitglieder und kostenlos! gung, die Ihnen Arbeit abnimmt und die
Verwaltung erleichtert. BdB-Mitglieder
Anfragen können schriftlich an den profitieren doppelt: Die Entwicklung
Rechtsanwalt des BdB e.V., Kay Lütgens, der Software findet in enger Zusam-
geschickt werden. menarbeit mit dem BdB statt. So kann
das gesammelte Wissen des Verbandes
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Publikationen
Viermal jährlich erscheint die Verbands- Versicherungen
zeitschrift „BdB Aspekte“, die derzeit Mit GL Versicherungsmakler GmbH hat
führende Publikation im Betreuungs- der BdB einen Partner an seiner Seite,
wesen. Die Zeitschrift informiert über der den Mitgliedern maßgeschnei-
politische und verbandsinterne Themen derte und günstige Versicherungen
ebenso wie über fachlich interessante anbietet.
und serviceorientierte Themen mit dem
Schwerpunkt Betreuungsmanagement. Wollen Sie mehr über den Bundesver-
BdB-Mitglieder erhalten die Zeitschrift band der Berufsbetreuer/innen e.V.
automatisch und kostenlos. (BdB) wissen? Haben Sie Fragen oder
Anregungen? Dann schreiben Sie uns,
In der Reihe „BdB Argumente“ veröf- rufen Sie uns an oder schicken Sie ein-
fentlicht der BdB politisch und wissen- fach eine E-Mail:
schaftlich relevante Themen. Mit der
Reihe soll die Diskussion innerhalb und Bundesverband der Berufsbetreuer/
außerhalb des Verbandes unterstützt innen e.V.
und angeregt werden. Brodschrangen 3-5
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dem Bundesanzeiger Verlag ergeben Tel.: 040 - 386 290 30
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bdbaspekte_versicherungen 2008_6versicherungen2008
Die europäische Vermittlerrichtlinie
D ie Europäische Vermittlerrichtlinie
trat am 22. Mai 2007 in Kraft und
gilt für jeden Versicherungsvermittler,
und Vermögenssituation. Hinzu kom-
men die Vorversicherungen. Aus den
Wünschen und Bedürfnissen des Kun-
denersatz (§ 42 e VVG) gegenüber dem
Versicherungsvermittler im Falle einer
Verletzung der Beratungs- und Doku-
d.h. für jeden Versicherungsvertreter den und der Situationsanalyse ermittelt mentationspflichten verlieren kann.
und für jeden Versicherungsmakler. der Vermittler den Bedarf, die objektive Diese Verzichtserklärung muss im-
Durch den Aufbau eines Vermittler- Feststellung der nötigen Versicherungs- mer auf einem gesonderten Dokument
registers und Einführung einer Zulas- verträge. Dieser Bedarf ist Basis für die abgegeben werden, sie darf also nicht
sungspflicht (in vielen anderen euro- Empfehlung des Vermittlers oder den Bestandteil der Dokumentation oder
päischen Ländern bereits Gesetz) wird Rat, den er erteilt. gar des Antrags sein.
dem Kunden ermöglicht, zwischen pro-
fessionellem Versicherungsmaklern und Die Begründungspflicht Beratungs- und Dokumentations-
Hobbyvertretern zu unterscheiden. Ein § 42 c Absatz 1 Versicherungsvertrags- verzicht.
durchaus positiver Aspekt dieser neuen gesetz (VVG) Dieses Papier wird Ihnen ein Makler ver-
Regelung. mutlich dann zur Unterzeichnung vor-
Die Richtlinie wurde notwendig, Der Vermittler muss seinen Rat begrün- legen, wenn Sie ein ganz bestimmte
um zum einen die Dienstleistungsfrei- den. Dies vor allem im Hinblick auf die Versicherungsprodukt abschließen
heit für den Bereich der Versicherungs- Wünsche und Bedürfnisse des Kunden möchten.
vermittlung zu ermöglichen, und zum und die gegebene Situation. Kann die Wenn sie z.B. bei GL eine berufliche
anderen, um dem Gedanken des Ver- vorliegende Situation nicht vollständig Rechtsschutzversicherung mit Berufs-
braucherschutzes Rechnung zu tragen. gelöst werden, weil beispielsweise die vertragsrechtsschutz, die in Deutsch-
In der Richtlinie sind folgende wesent- Geldmittel nicht ausreichen oder pas- land sonst kein anderer Versicherer an-
liche Punkte geregelt: sender Versicherungsschutz nicht zu bietet, abschließen möchten, dann kann
beschaffen ist, so sollte auch dies bei auf eine umfassende Beratung verzich-
■■ Eintragung der Vermittler in ein der Begründung des Rates vermerkt tet werden.
öffentlich zugängliches Register werden. Die Versicherungsmakler sind dazu
■■ Informationspflichten für den angehalten, einen entsprechenden Ver-
Vermittler Die Dokumentationspflicht/Bera- zicht mit dem Kunden zu vereinbaren:
■■ Beratungs- und Dokumentations- tungsprotokoll „Der Kunde wünscht ausdrücklich eine
pflichten (Beratungsprotokoll) § 42 c Absatz 1, § 42 d Versicherungs- (Spartenname)-Versicherung vom Versi-
■■ Einrichtung einer Schlichtungs- vertragsgesetz (VVG) cherungsunternehmen (Name). Auf eine
stelle Beratung und Dokumentation wird aus-
■■ Sicherung von Kundengeldern. Die Inhalte der Beratung, also die Er- drücklich verzichtet.
füllung der Pflichten, sind in einer Do- Herr/Frau (Name) ist darauf hin-
Die Befragungspflicht kumentation festzuhalten. Dies muss gewiesen worden, dass sich der Bera-
§ 42 c Absatz 1 Versicherungsvertrags- nicht wörtlich geschehen. Die wesent- tungsverzicht nachteilig auf die Mög-
gesetz (VVG) lichen Inhalte reichen. Wichtig ist es, lichkeit auswirken kann, gegen den
die Entscheidung des Kunden festzu- Versicherungsvermittler einen Scha-
Der Vermittler hat den Kunden nach halten, vor allem, wenn diese von dem denersatzanspruch wegen Verletzung
seinen Wünschen und Bedürfnissen zu erteilten Rat abweicht. von Beratungs- und Dokumentations-
befragen, soweit die Situation oder die Für einen Urkundenbeweis ist auch pflichten geltend zu machen.“
Person des Kunden hierzu Anlass bie- eine Unterschrift hilfreich. Das Gesetz
ten. Dies bedeutet für den Vermittler, schreibt diese aber nicht vor. Das Do- Neu eingerichtet werden folgende
dass er bei Kunden, die mit Fragen aus kument ist auch ohne Unterschrift be- Beschwerdestellen zur außergericht-
dem Bereich Versicherung nicht bewan- weiskräftig. lichen Streitbeilegung:
dert sind, intensiver nachfragen muss, Die Dokumentation ist für alle Ver-
um so die Wünsche und Bedürfnisse mittler verpflichtend. Der Versicherer Versicherungsombudsmann e.V.
abzuklären. Bei der Befragungspflicht hat keinen Anspruch auf die Dokumen- Postfach 08 06 32
geht es darum, passend zum Anlass tation und deren Aushändigung, da 10006 Berlin
der Beratung die subjektive Welt des dieses Gesetz nur für Vermittler in die- www.versicherungsombudsmann.de
Kunden zu erfassen. sem Punkt Gültigkeit hat. Erst mit In-
krafttreten des neuen Versicherungs- Ombudsmann Private Kranken- und
Die Beratungspflicht vertragsgesetzes (VVG) besteht für Pflegeversicherung
§ 42 c Absatz 1 Versicherungsvertrags- Vertreter die Verpflichtung zur Wei- Postfach 06 02 22
gesetz (VVG) terleitung der Dokumentation. 10052 Berlin
Der Kunde kann gemäß § 42 c Ab- www.pkv-ombudsmann.de
Die Beratung teilt sich immer in zwei satz 2 Versicherungsvertragsgesetz auf
Teile, zum einen die Analyse der Ist-Si- die Beratung und die Dokumentation Bundesanstalt für
tuation und zum anderen die Abgabe verzichten. Hierzu ist jedoch eine Ver- Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin)
einer Empfehlung passend zur Situation. zichtserklärung erforderlich, die den Graurheindorfer Straße 108
Bei der Ist-Situation geht es vor allem Kunden ausdrücklich darauf hinweist, 53117 Bonn (www.bafin.de)
um die familiäre, finanzielle, steuerliche dass er so seine Ansprüche auf Scha- Stichwort Ombudsleute
bdbaspekte_versicherungen 2008_7versicherungen2008
Leistungen des Versicherungsmaklers
Ihr Interessenvertreter
Der Versicherungsmakler unterschei-
Kundengespräche Nicht jeder
det sich von anderen Vermittlern der
Kundentermin ist ein Versicherungswirtschaft ganz vor-
Abschlusstermin nehmlich dadurch, dass er nicht Versi-
cherungen vertreibt, sondern für kom-
plexe Risikosituationen seiner Kunden
optimale Gestaltungen der Risikover-
teilung sucht.
Angebotserstellung
Akquise Bestandspflege
Dazu kann er die Angebote ver-
schiedener Versicherer vergleichen und
Marktanalyse bewerten und erforderlichenfalls indi-
Bedarfsanalyse
Weiterbildung
viduelle Versicherungslösungen kon-
Anbietervergleiche zipieren und durchsetzen. Er ist ein
Schadenbearbeitung von den Parteien des Versicherungs-
Risikoanalyse vertrages, also vom Versicherungsneh-
Abwägen diverser
Lebensszenarien mer und vom Versicherer, rechtlich und
wirtschaftlich unabhängiger Versiche-
Beratungsdokumentation
rungsvermittler.
Sondieren bestehender Diesen hehren Grundsätzen hat sich
Versicherungen
auch der Verband Deutscher Versiche-
Weitere Bereiche rungsmakler (VDVM) verpflichtet, dem
fotolia
GL im Juli 2008 beigetreten ist.
Der VDVM ist der Interessenverband
für Versicherungsmakler, die ihre Befä-
S pätestens seit dem Kinofilm über
den Untergang der Titanic dürfte
den meisten Menschen bekannt sein,
Was Sie von GL nicht sehen
■■ Akquise
■■ Bestandspflege
higung für diesen Beruf, ihr Fachwissen
und mehrjährige Berufserfahrung nach-
gewiesen haben. Ein wichtiges Anliegen
dass der Großteil eines Eisberges unter ■■ Angebotserstellung des Verbandes ist es, seinen Vorstellun-
der Wasseroberfläche liegt. Nur etwa ein ■■ Weiterbildung gen vom Berufsbild des qualifizierten
Neuntel des Eisberges ist über der Was- ■■ Marktanalyse Versicherungsmaklers allgemeine Aner-
seroberfläche sichtbar. Ähnlich verhält ■■ Bedarfsanalyse kennung zu verschaffen.
es sich mit der Kundenberatung: ■■ Anbietervergleiche
Sie als Kunde sehen in erster Linie das ■■ Risikoanalyse
Beratungsgespräch, nicht aber die Fülle ■■ Abwägen diverser Lebensszenarien
an Dienstleistungen im Hintergrund, die ■■ Schadenbearbeitung
eine umfassende und optimale Beratung ■■ Beratungsdokumentation Was ein VDVM-Makler für seine
gewährleisten: Beispielsweise liegen oft Kunden leistet
mehrere Beratungstermine vor dem Ver- Weitere Bereiche: Die VDVM-Versicherungsmakler garan-
tragsabschluss. ■■ Produktentwicklung tieren Ihnen höchste Seriosität und Kom-
Hinzu kommen die Dienstleistun- (Versicherungslösungen für neue petenz, denn: VDVM-Mitglied kann nur
gen, die sich aus individuellen Kunden- Betreuungsaufgaben, z.B. Budge- sein, wer eine besondere Befähigung
bedürfnissen ergeben: Bedarfsanalyse, tassistenz) für den Beruf des Versicherungsmaklers
Sondieren der bestehenden Versiche- ■■ Produktoptimierung nachweist. Erforderlich ist u. a. qualifi-
rungen, das Abwägen verschiedener (Leistungsverbesserungen für Be- ziertes Fachwissen und der Nachweis
Lebensszenarien usw. Unsere Leistun- standskunden, Rahmenverträge) mehrjähriger Markterfahrung.
gen, die wir „unter der Oberfläche“ er- ■■ Produktlandschaft prüfen Von den zahlreichen Dienstleistun-
bringen sind, trotz des direkten Bezugs ■■ Ratings prüfen und vergleichen gen, die der VDVM-Makler seinen Kun-
zum Kunden, in vielen Bereichen nicht ■■ Gesetzeslage prüfen und neue den bietet, können hier nur einige cha-
direkt sichtbar. Gesetze umsetzen rakteristische genannt werden.
■■ Software aktualisieren
Was Sie als Kunde von GL sehen ■■ Kundendaten pflegen Unabhängigkeit
■■ Kundentermin (aufnehmen, aktualisieren, Da der Versicherungsmakler nicht an
■■ Telefonische Beratung/ Datenschutz) bestimmte Versicherer gebunden ist,
Erreichbarkeit ■■ Kunden regelmäßig informieren wird er die verschiedenen Risiken unter
■■ Unterstützung bei Schäden ■■ Produktinfos bereithalten Umständen bei verschiedenen Gesell-
■■ Mailings/Anzeigen ■■ Internetseite aktualisieren schaften platzieren – nämlich jeweils
■■ Infoveranstaltungen, ■■ Buchhaltung (Datenerfassung, dort, wo nach seiner Sachkenntnis ein
Seminarbeiträge Abrechnungen, Reklamationen günstiges Preis-Leistungs-Verhältnis und
■■ Redaktionelle Beiträge in bearbeiten, Rechnungen erstellen, eine reibungslose Vertragsabwicklung
Fachzeitschriften Mahnwesen, Geldverkehr) sicher sind.
bdbaspekte_versicherungen 2008_8versicherungen2008
Betreuung Vertragsgestaltung Marktangebot ändern sich ständig. Der
Die Betreuung durch den VDVM-Ver- Die Vertragsgestaltung ist eine typische VDVM-Makler behält beides im Auge. Das
sicherungsmakler entlastet seine Kun- Dienstleistung des Versicherungsmak- bringt besondere Vorteile im nationalen
den weitgehend von zeitraubenden Ab- lers. Wo immer es möglich ist, wird wie im internationalen Geschäft. Durch
wicklungs- und Verwaltungsarbeiten. der VDVM-Makler Einfluss auf den In- seine Verbindungen zu den internatio-
Sein besonderes Augenmerk gilt der halt der Policen nehmen. Ebenso wird nalen Märkten kann er auch bei grenz-
laufenden Anpassung des Versiche- er risiko- und marktgerechte Prämien übergreifenden Versicherungsproble-
rungsschutzes an veränderte Risiko- und vereinbaren. men und Risiken raten und helfen.
Marktverhältnisse. Darüber hinaus ist er
Berater in allen Fragen der betrieblichen Schadenregulierung Kosten
und privaten Risiken. Die Schadenregulierung ist eine wei- Die Kosten für die Leistungen, die der
tere wichtige Dienstleistung des VDVM- Versicherungsmakler erbringt, sind
Risikoanalyse Maklers. Er verhandelt mit den Versi- nach internationalem Gewohnheits-
Die Risikoanalyse ist meist der Auftakt cherern, sucht Sachverständige aus und recht mit den von den Versicherungs-
der Zusammenarbeit mit einem VDVM- wickelt den Schaden bis zur Entschädi- gesellschaften an ihn gezahlten Cour-
Versicherungsmakler. Dabei prüft der gung ab. tagen abgegolten. Deshalb entstehen
Makler unter Berücksichtigung aller indi- durch die Zusammenarbeit mit einem
viduellen Gegebenheiten, gegen welche Sachverstand VDVM-Makler keine zusätzlichen Kos-
Gefahren vorgesorgt werden muss und Der Sachverstand des VDVM-Versiche- ten. Dennoch kann der Versicherungs-
ob eine Versicherung in jeden Fall zweck- rungsmaklers ist sein größtes Kapital. makler seine Unabhängigkeit von den
mäßig ist. Hauptziel der Analyse ist es, Und für den Kunden die Gewähr, dass Versicherern wahren. Denn auch sie wis-
sicherzustellen, dass nicht zu viel, aber sein Versicherungsschutz stets up to sen es zu schätzen, dass er ihnen viel
auch nicht zu wenig versichert wird. date ist. Denn Versicherungsbedarf und Arbeit und Kosten abnimmt.
Kostentransparenz für Versicherungsnehmer
U m mehr Transparenz bei der Pro-
duktauswahl zu schaffen, schreibt
das neue Versicherungsvertragsgesetz
riger, aber die Leistungen ließen dann
zu wünschen übrig.
Ihren Preis wert ist eine Versiche-
■■ Was muss der Versicherungsneh-
mer an die Steuer abgeben, wenn
er im Alter die Früchte seiner Inves-
(VVG) vor, welche Informationen der rung nur dann, wenn sie Ihre ganz per- titionen genießen möchte?
Versicherungsnehmer vor der Unter- sönlichen Wünsche und Vorgaben um-
zeichnung eines Versicherungsvertrages setzt zu optimalen Bedingungen und Viele schwören auf Investmentprodukte
erhalten muss. Nach der „Verordnung maximal erreichbaren Leistungen. Eine zur Altersvorsorge, weil ihnen die Kos-
über Informationspflichten bei Versi- umfassende und kompetente Beratung ten für Versicherungsverträge zu hoch
cherungsverträgen (VVG-InfoV) muss ist also ihr Geld wert und bewahrt Sie erscheinen, andere nehmen die ver-
dem Versicherungsnehmer auch offen- vor Missgriffen. meintlich geringere Ablaufleistung von
gelegt werden, was ein Versicherungs- GL geht offen mit diesem Thema um Versicherungsprodukten in Kauf weil
vertag kostet. und dokumentiert alle anfallenden Kos- die Rendite bei Investmentprodukten
ten und Provisionen. durch die neue Abgeltungssteuer ge-
Kostenausweis ist Pflicht schmälert wird (siehe Kostenvergleich
Seit dem 1. Juli 2008 müssen Versiche- Was kostet Sie der Staat? Seite 15).
rer die in die Prämie einkalkulierten Ab- Mit der Offenlegung der Kosten nach Die Abgeltungssteuer in Höhe von
schlusskosten aufführen. Das gilt für Le- dem neuen VVG können Versicherungs- 25 Prozent plus Solidaritätszuschlag
bens-, Renten-, Berufsunfähigkeits- und produkte leichter verglichen werden. und Kirchensteuer wird ab 2009 für
Krankenvollversicherungen. Der Kostenaspekt ist bei Abschluss ei- Börsengewinne von Aktien und In-
Darüber hinaus sollen die Anbieter ner Vorsorgeversicherung sehr wichtig, vestmentfonds erhoben. Die Gewinne
die übrigen eingerechneten Kosten als kann aber nicht das alleinige Auswahl- von fondsgebundenen Rentenversiche-
Anteil der Jahresprämie unter Angabe kriterium sein. rungen unterliegen jedoch nicht der
der jeweiligen Laufzeit aufschlüsseln. Berücksichtigen müssen Versiche- Abgeltungssteuer.
Das sind alle Kosten, die über die Ver- rungsnehmer, die sich für ihr Alter ab-
tragslaufzeit verteilt anfallen. sichern wollen, auch die steuerliche Steuerliche Behandlung von Renten-
Leider ist das Ziel, mehr Transparenz Seite. So werden private Rentenversi- versicherungen
für den Verbraucher zu schaffen, nicht cherungen vom Fiskus durch hohe Steu- Private Rentenversicherungen werden
ganz erreicht worden. Es fehlt eine ein- ervorteile unterstützt. vom Fiskus durch hohe Steuervorteile
heitliche Darstellungsform, und nicht ■■ Können die Beitragszahlungen unterstützt, da die Steuern nur von
alle Kosten müssen angegeben wer- steuerlich geltend gemacht wer- einem pauschalierten, sehr günstigen
den. So können sich beim ersten Hinse- den? Ertragsanteil gezahlt werden müssen.
hen preiswertere Angebote später als ■■ Muss bei fondsgebundenen Versi- Diese Form der Altersvorsorge ist jetzt
die teurere Variante herausstellen. Die cherungen Abgeltungssteuer ge- auch für alle Selbständigen (Rürup-
Abschlusskosten waren vielleicht nied- zahlt werden? Rente) höchst interessant.
bdbaspekte_versicherungen 2008_9vorsorgeversicherungenprivat
Vorsorgeversicherungen
Nachdem die Deutschen registrieren mussten, dass sie sich im Alter nicht mehr auf die
gesetzliche Rentenversicherung verlassen können, steht die Vorsorge für den Lebens-
abend, aber auch die finanzielle Absicherung der biometrischen Risiken im Fokus.
U nter biometrischen Risiken versteht
man alle wirtschaftlichen Risiken,
die sich aus dem Lebenslauf ergeben.
heitsrisiko können aber auch plötzliche
Unfälle gesunde Menschen, und damit
ihre Familien, aus der Bahn werfen.
wichtigsten Versicherungen im Rahmen
der Invaliditätsvorsorge.
Aber auch das Risiko, das Alter Jo-
Dazu zählen Berufsunfähigkeit, Invalidi- Von Vielen wird das Risiko, z.B. be- hannes Heesters zu erreichen, sich das
tät, Unfalltod, Unfallinvalidität, schwere rufsunfähig zu werden, ganz eindeutig aber nicht leisten zu können, zählt zu
Erkrankungen und das Risiko, ein Pfle- unterschätzt. Die Berufsunfähigkeits- den biometrischen Risiken. Daher ist die
gefall zu werden. Neben dem Krank- versicherung zählt zu den existentiell rechtzeitige Gestaltung der AV wichtig.
Altersvorsorge
G anze 671 EUR ist der durchschnitt-
liche Betrag, den ein Rentner, der
2007 in Ruhestand gegangen ist, monat-
es 2006 bereits mehr als 17 Jahre – eine
Verlängerung um 70 Prozent.
In Deutschland hat sich die Sterb-
gebedürftig, in der Altersgruppe über
80 schon jeder Dritte, Tendenz stei-
gend. Eine zusätzliche Absicherung für
lich erhält. Schon 2006 formulierte Franz lichkeit in den letzten 130 Jahren kon- das Pflegefallrisiko ist dringendst an-
Müntefering in seinem Rentenversiche- tinuierlich zurückentwickelt. Dazu bei- zuraten.
rungsbericht an das Bundeskabinett: getragen haben die Fortschritte in der
„Es ist klar, dass von der gesetzlichen medizinischen Versorgung aber auch Der richtige Zeitpunkt
Rente alleine der Lebensstandard im Al- die verbesserten Arbeitsbedingungen, Wer sich ein Vermögen zur Absiche-
ter künftig nicht mehr gehalten werden der gestiegenen materielle Wohlstand rung des Grundbedarfs im Alter erspa-
kann. Die Menschen müssen zusätzlich und die damit einhergehende Steige- ren will, sollte rechtzeitig beginnen.
privat für ihr Alter vorsorgen.“ rung der Lebensqualität. Durch den Zinseszinseffekt entsteht
Nach Ansicht von Bevölkerungswis- auch mit kleinen Raten über die Jahre
Die gesetzliche Rentenversicherung senschaftlern wird dieser Trend anhal- ein ansehnliches Vermögen. Vor allem
ist nur noch Grundversorgung ten. Das Statistische Bundesamt hält jüngere Leute sollten das nutzen. Wer
Es ist kaum noch möglich, im Alter von es für wahrscheinlich, dass 60-jährige später einsteigt muss tiefer in die Ta-
der gesetzlichen Rente zu leben. Die Männer zur Jahrhundertmitte im Durch- sche greifen, weil die Zeit bis zur Rente
Leistungen der gesetzlichen Rentenver- schnitt noch eine Lebenserwartung von kürzer ist.
sicherung (GRV) werden immer drasti- 25 und Frauen von 29 Jahren haben Um ca. 103.000 EUR zu Beginn
scher beschnitten, und die Einführung werden. Vernachlässigen Sie deshalb des Rentenalters zur Verfügung zu ha-
der Rente mit 67 hat lt. Expertenmei- nicht den Faktor Langlebigkeit. Von ben, muss ein 37-Jähriger 1.200 EUR
nung eine weitere Kürzung um knapp Ihrem Kapital für das Alter werden Sie jährlich aufbringen. Beginnt er ein
zehn Prozent gebracht. aufgrund Ihrer statistisch längeren Le- Jahr später, sind es bereits 1.300 EUR,
Die umlagenfinanzierte GRV galt im bensdauer auch länger leben müssen. 9 Jahre später muss er schon 2.400 EUR
Vergleich zur privaten kapitalgedeckten aufwenden (siehe Grafik Seite 11).
Altersvorsorge als risikoärmer und ren- Beispiel: Rente aus Vermögen Es ist auch für Menschen jenseits der
diteschwächer. Einer Studie des Deut- Wenn Sie 100.000 EUR Kapital mit 50 nie zu spät, in die Zusatzversorgung
schen Instituts für Altersvorsorge (DIA) 4 Prozent Verzinsung anlegen, können einzusteigen, um mit einer weiteren
zufolge war das Renditerisiko der GRV Sie davon 25 Jahre lang eine monatli- Einkommensquelle den Grundbedarf
aber in den letzten Jahrzehnten höher che Rente von 524 EUR beziehen. Um im Alter lebenslang zu decken.
als das am Kapitalmarkt. bei 4 Prozent Verzinsung eine Rente
Der demographische Wandel, der die von 1.000 EUR zu erwirtschaften, Private Vorsorge mit Konzept!
Zahl der älteren Mitbürger immer weiter müssten Sie knapp über 190.000 EUR Wenn Sie eine spätere Rentenlücke
ansteigen und gleichzeitig die Geburten- anlegen. Nicht einbezogen in dieses schließen wollen, müssen Sie privat vor-
zahlen sinken lässt, und die zahlreichen Rechenbeispiel ist die Inflationsrate, sorgen und das Heft selbst in die Hand
Kürzungen der Politik erhöhen die Ren- deswegen sind wir nur von 4 Prozent nehmen. Einen ersten Schritt wichtigen
diterisiken der GRV und senken das Ren- Grundverzinsung ausgegangen. Schritt haben Sie bereits getan, indem
tenniveau. Und die zukünftigen Renten Rentenversicherungen, die Renten- Sie sich mit dem Thema Altersvorsorge
werden noch spärlicher ausfallen. zahlungen bis an das Lebensende ga- befassen.
rantieren, sollten deshalb fester Be- Altersvorsorge ist zugegebenerma-
Die demographischen biomet- standteil der Altersvorsorge sein. ßen ein sehr komplexes Thema. Eine
rischen Risiken Kalkulieren Sie auch das Risiko der richtige Altersvorsorge muss maßge-
Die Renten werden immer länger ge- Pflegebedürftigkeit ein. Bereits heute schneidert zur persönlichen Situation
zahlt. Während Rentner 1960 durch- ist Pflegebedürftigkeit das Altersrisiko und den Wünschen des Versicherten
schnittlich nicht einmal zehn Jahre lang Nummer eins. In der Altersgruppe ab passen und ein Höchstmaß an Sicher-
eine gesetzliche Rente erhielten, waren 60 ist bereits heute jeder Zwölfte pfle- heit für den Lebensabend bieten.
bdbaspekte_versicherungen 2008_10vorsorgeversicherungenprivat
Ziel eines Altersvorsorgekonzeptes Betriebsrenten, Erträge aus Vermie-
muss auch sein, alle Fördermöglich- Vier Schritte zu einem tung, Versicherungen oder Vermögen
maßgeschneiderten
keiten, Steuervorteile und Sparmög- sowie mögliche Erbschaften in die Be-
Altersvorsorge-Konzept
lichkeiten der aktuellen Gesetzgebung rechnung mit einbeziehen. Berücksich-
optimal zu nutzen. tigt werden sollten auch Kredite oder
Schritt 1:
Als junger Mensch kann man ver- Investitionsbedarf festlegen Hypotheken, die noch abbezahlt wer-
stärkt auf Fondsprodukte setzen um den müssen etc.
langfristige Renditechancen zu nutzen. Schritt 2: Auf der Internetseite der Stiftung
Ermittlung der Schicht
Je älter, desto mehr sollte man sichere Warentest (www.stiftung-warentest.
Anlagen bevorzugen. Ältere Sparer soll- Schritt 3: de) finden Sie wertvolle Unterstützung
ten konservativer anlegen, solange sie Rangfolge der Produktarten/ zur genauen Ermittlung Ihrer Versor-
Anlagementalität
die Grundversorgung im Alter sichern gungslücke.
müssen. Wenn es darüber hinausgeht, Schritt 4:
kann man auch auf Börseninvestments Empfehlung
setzen. Schritt 2:
„Bei der persönlichen Lebenspla- zept investieren möchten oder müssen, Ermittlung der Schicht
nung sollte sich jeder überlegen, in wel- um in der Rente die gewünschten finan-
chem Alter er in Rente gehen will,“ emp- ziellen Möglichkeiten zu haben. Auf jeden Fall sollten Sie die Ihnen zu-
fiehlt der Sozialexperte Prof. Bernd Raf- Falls Sie Ihr Altersvorsorgekonzept stehenden Förderungen für Altersvor-
felhüschen. „Je früher das der Fall ist, über einen längeren Zeitraum umsetzen sorgeprodukte mitnehmen. Wer die
umso mehr muss man entsprechend pri- wollen, legen Sie zur Ausarbeitung eines Förderungen in Anspruch nehmen
vat vorsorgen.“ Wer nach 1964 geboren Angebotes einen Betrag fest, den Sie in kann, regelt das Schichtenmodell aus
ist, muss bis 67 arbeiten. Wer früher in Ihrer jetzigen Lebenssituation für die Al- dem Alterseinkünftegesetz.
Rente gehen will oder muss, bekommt tersvorsorge entbehren können.
0,3 Prozent weniger Rente für jeden Mo- Zur Bedarfsermittlung sollten Sie Das Drei-Schichtenmodell in der
nat vor der Regelaltersgrenze. sich erst einmal darüber klar werden, Altersvorsorge
Wichtig für die Planung Ihrer Altersvor-
sorge ist jetzt die Ermittlung der rich-
120.000
tigen Schicht, bzw. deren Kombinations-
100.000 möglichkeiten anhand des „AV-Schich-
tenfinders“. Davon hängt ab, welche
80.000 Vorsorgeprodukte für Sie in Frage kom-
Guthaben
men, bzw. welche staatlichen Förde-
60.000
rungen in Frage kommen.
40.000 Für eine kompetente und umfas-
sende Beratung nach Ihren individu-
20.000 ellen Vorgaben arbeiten wir mit dem
führenden Analyse- und Beratungspro-
0
gramm FB-Xpert der Franke & Bornberg
37 39 41 43 45 47 49 51 53 55 57 59 61 63 65 67
Research GmbH. Damit können wir si-
Alter bei Beginn der Altersversorgung cherstellen, dass die Analyse und die
daraus resultierende Produktempfeh-
Alter 37/1.200 EUR Alter 38/1.300 EUR Alter 46/2.400 EUR lung auf einer hinreichenden Anzahl
von Versicherungsprodukten, die einer
Sorgen Sie rechtzeitig vor, um den mit wieviel Rente und weiteren Ein- objektiven ausgewogenen Marktunter-
gewünschten Lebensstandard im Alter nahmequellen Sie im Alter rechnen suchung unterzogen wurden, beruht.
zu sichern. Wenn Sie z.B. eine Immobi- können. Wir vergleichen alle Produkte auf
lie besitzen, haben Sie schon gute Vor- Machen Sie Kassensturz und ver- dem deutschen Markt miteinander und
aussetzungen geschaffen. Wie Sie Ihren gleichen Sie Einnahmen und Ausgaben. dokumentieren in schriftlicher Form
verbleibenden Vorsorgebedarf am bes- Zuallererst sollten Sie sich aktuelle In- alle wesentlichen Informationen der
ten decken, können Sie mit dem nach- formationen über den Stand Ihres ge- Produktauswahl. Informationen zur
folgend beschriebenen Vier-Punkte-Plan setzlichen Rentenanspruchs einholen. Altersvorsorge und den AV-Schich-
ermitteln. Wir helfen Ihnen aus der Viel- Die Deutsche Rentenversicherung ver- tenfinder der Franke & Bornberg Re-
zahl der verschiedenen Möglichkeiten schickt die Rentenauskunft regelmäßig search GmbH können Sie mit der Fax-
(siehe Grafik Seite 16) das richtige Kon- (Infos unter: www.deutsche-rentenver- anwort auf Seite 90 anfordern oder
zept herauszuarbeiten und die für Sie sicherung.de). von unserer Internetseite www.gl-ver-
passenden Produkte aus den Angebo- Im Vergleich zu Ihrem jetzigen Ein- sicherungsmakler.de im Menü Perso-
ten auf dem deutschen Markt heraus- kommen und abhängig von dem ge- nenversicherung/Altersvorsorge her-
zufinden. wünschten Lebensstandard im Alter unterladen.
können Sie dann die persönliche Versor- Das Alterseinkünftegesetz (AltEinG)
Schritt 1: gungslücke ausrechnen, die Sie durch regelt die Bestimmungen zur steuer-
Investitionsbedarf festlegen private Vorsorge ausgleichen müssen. lichen Behandlung der Altersvorsorge
Ein Rentenlücken-Rechner kann Sie neu. Es bewirkt in den Schichten I und
Zuerst müssen Sie natürlich festlegen, sehr wirkungsvoll dabei unterstützen. II, dass der Beitragszahler in der Anspar-
wieviel Sie für ein Altersvorsorgekon- Sie sollten möglichst alle Faktoren wie phase der Rente durch sofort wirksame
bdbaspekte_versicherungen 2008_11vorsorgeversicherungenprivat
Steuervergünstigungen entlastet, aber Der Gesetzgeber hat ausdrück- oder einer Berufsunfähigkeitszusatz-
dafür in der Auszahlungsphase der Rente lich festgelegt, dass eine Basisrente versicherung.
nachgelagert besteuert wird. Verein- vor Rentenbeginn vor fremdem Zugriff
facht gesagt, beginnt mit dem AltEinG geschützt und nicht beleihbar ist, sie Sie haben die Wahl
bei den Altersvorsorgeaufwendungen kann nicht übertragen oder kapitali- Bei den Produktarten können Sie zwi-
eine Verschiebung der Steuerlast aus der siert werden. Dieser Schutz ist unab- schen der klassischen Rürup-Police für
Ansparphase in die Auszahlungsphase. hängig vom Lebensalter oder anderen sichertheitsbewusste Sparer mit Garan-
Aufwendungen für die Altersvor- Freibeträgen. Eine Basisrente legt so tieverzinsung und der Rürup-Fondspo-
sorge werden steuerlich in wesentlich den Grundstein für einen finanziell un- lice mit höherer Renditechancen wählen.
höherem Umfang gefördert, im Um- belasteten Ruhestand. Die Fondspolicen investieren den Spar-
kehrschluss dazu müssen Renten künf- Im Gegensatz zu anderen Spar- anteil der Prämien in Investmentfonds
tig in immer höher werdendem Maße formen oder konventionellen Lebens- die der Versicherte selbst bestimmen
versteuert werden. Der Systemwechsel versicherungen wird das angesparte kann. Er hat zwar höhere Ertragschan-
hin zur Besteuerung in der Auszahlungs- Kapital einer Basisrentenversicherung cen, kann aber nicht die zu erwartende
phase begann in 2005 mit einer 50 pro- beim Bezug von Arbeitslosengeld II Endsumme voraussagen.
zentigen Besteuerung der Renten bei nicht angerechnet.
Auszahlung und wird in 2040 mit 100 Diese „Rürup-Renten“ dürfen frü- Zur Basisversorgung zählen:
Prozent zu versteuernden Renten abge- hestens ab 60 Jahren in Anspruch ge- ■■ alle neuen privaten Leibrentenver-
schlossen sein. nommen werden. Hierdurch soll sicher- sicherungen
gestellt werden, dass es sich, wie bei ■■ die gesetzliche Rentenversicherung
den Anwartschaften aus der gesetz- ■■ berufsständische Versorgungs-
lichen Rentenversicherung, um Vor- werke sowie die landwirtschaft-
sorgeprodukte handelt, bei denen die lichen Alterskassen
angesparten Beiträge auch tatsäch- ■■ Beamtenversorgung
lich zur Altersversorgung verwendet
werden. Die steuerlich begünstigten Vorsorge-
Riester-, Rürup oder die betriebl. produkte können durch eine Zusatzver-
Altersvorsorge können nicht verloren sicherung z.B. für Berufsunfähigkeit,
gehen, auch nicht bei längerer Ar- verminderte Erwerbsfähigkeit, Hinter-
beitslosigkeit. bliebenenschutz ergänzt werden. Diese
Basis-Rente steht allen Kunden offen
Die Rürup-Rente (Basisrente) für und ist Hartz-IV-geschützt.
Selbständige
Sie soll als Gegenstück zur Betriebsrente Steuerliche Behandlung der Basis-
vor allem Selbständigen ermöglichen, versorgung
steuerbegünstigt fürs Alter zu sparen. Beiträge zu Altersvorsorgeprodukten
Für selbständige Berufsbetreuer/in- der Schicht I sind seit Anfang 2008
nen sollte sie deshalb ein fester Bestand- zu 66 Prozent von den festgelegten
teil der Altersvorsorge sein, da sie die 20.000 EUR steuerlich abziehbar. Der
Mit der Beratungssoftware einzige Möglichkeit ist, staatliche Un- steuerfreie Beitragsteil steigt jährlich
erfüllt GL essentielle Anforderungen
der EU-Vermittlerrichtlinien.
terstützung zu nutzen. um zwei Prozentpunkte, so dass ab
Auch für Ältere ist sie als Sofort- 2025 Beiträge der Basisversorgung bis
Waren es bisher die drei Säulen Rentenpolice sehr interessant, die auf zur Höhe von 20.000 EUR pro Person
der gesetzlichen, betrieblichen und diese Weise oft mehr als Sonderaus- steuerfrei sind.
privaten Rente, auf denen die Alters- gaben geltend machen können als sie Im Gegenzug zur Steuerfreistellung
vorsorge ruhte, ist nun ein Umdenken später versteuern müssen. der Beiträge der Basisversorgung sind
erforderlich. Das neue Altersvorsorge- Ein wesentlicher Vorteil ist die Si- die Rentenzahlungen aus dieser Schicht
modell setzt sich aus drei Schichten cherheit der Rürup-Rente für Selbstän- voll steuerpflichtig. Die Höhe des steu-
zusammen, die eine tragfähige Alters- dige. Das angesparte Kapital wird im erfreien Rententeils richtet sich nach
absicherung ergeben und zu unter- Fall einer Arbeitslosigkeit nicht ange- dem Jahr des ersten ganzjährigen Ren-
schiedlichen Zeiten steuerlich geför- tastet und ist auch bei Insolvenz vor tenbezugs und bleibt dann lebenslang
dert werden. Zwischen Altersvorsorge Zugriff geschützt. Auszahlungen sind gleich hoch.
und Vermögensaufbau wird klar un- frühestens ab dem Alter von 60 Jahren Bestandsrentner und Neurentner des
terschieden. in Form von lebenslangen Renten zuläs- Jahres 2005 (gesetzliche Rentenversi-
sig. Kapitalleistungen in welcher Form cherung) haben einen steuerpflichtigen
Schicht I: Die Basisversorgung (B) auch immer, sind nicht erlaubt. Rententeil von 50 Prozent. Danach steigt
Bei der staatlich geförderten Basisver- Nicht ohne weiteres ist eine Ab- der steuerpflichtige Rententeil für jeden
sorgung handelt es sich um Altersvor- sicherung der Familienangehörigen Rentnerjahrgang bis zum Jahr 2040 auf
sorgeprodukte, die die Zahlung einer möglich, denn im Todesfall verfällt das dann 100 Prozent an.
monatlichen, auf das Leben des Steu- angesparte Kapital. Enge Angehörige Für Personen, die im Jahr 2040 oder
erpflichtigen bezogenen lebenslangen können mit einer Zusatzversicherung später in Rente gehen, unterliegt die
Leibrente vorsehen. Die Rahmenbedin- (Hinterbliebenenrente) abgesichert Rente – unter Berücksichtigung der dann
gungen sind mit der gesetzlichen Ren- werden. Möglich sind aber auch die geltenden Freibeträge – in voller Höhe
tenversicherung identisch. Vereinbarung einer Beitragsrückgewähr der Besteuerung.
bdbaspekte_versicherungen 2008_12vorsorgeversicherungenprivat
Schicht II: Die Zusatzversorgung (Z) sorgebeitrag kann selbst festgelegt Wer weniger erzielt, erleidet real ei-
Die Versorgungen aus Schicht II ist die werden. Nicht zu diesem Kreis der Be- nen Kaufkraftverlust, das Vermögen
staatlich geförderte „Riester-Rente.“ Sie günstigten gehören Selbständige, Frei- schrumpft vor sich hin. Ein Anleger, der
ist für Angestellte interessant, bzw. für berufler und freiwillige Mitglieder der heute 100.000 EUR sein Eigen nennt
Ehepartner „riesterfähiger“ Personen gesetzlichen Rentenversicherung. und es mit 3 Prozent verzinst, ist nach
(Angestellte oder Beamte), die steuer- zehn Jahren um 12.700 EUR ärmer.
liche und teilweise Zulagenförderung in Schicht III: Sonstige private Alters-
der Ansparphase und der Auszahlungs- vorsorge (P) Welche Anlageformen lohnen sich
phase genießen. Die sonstigen Vorsorgeprodukte wer- zur Absicherung und was bringen
Die Kluft zwischen dem letzten Net- den als Kapitalanlageprodukte einge- sie im Durchschnitt?
togehalt und der gesetzlichen Rente stuft und steuerlich erst in der Aus- ■■ Sparbuch 3%
schließen die Riester-Produkte nicht. zahlungsphase gefördert. Kapitalanla- ■■ Festverzinsliche
Sie decken lediglich den finanziellen geprodukte sind: Wertpapiere 4%
Grundbedarf, indem sie die Kürzungen ■■ Fondsgebundene Renten- und Le- ■■ Investmentfonds 8%
ausgleichen, die durch die Rentenre- bensversicherungen ■■ Immobilien -5 bis +15%
form 2002 entstanden sind. Damit im ■■ Renten- und Lebensversiche- ■■ Derivate -100% bis +500%
Alter keine Versorgungslücke entsteht, rungen (sehr riskante Anlageform)
ist eine weitere, zusätzliche Absiche- ■■ Private Rentenversicherungen
rung notwendig. Beiträge zu diesen Kapitalanlagepro- 5,5% bis 8%
dukten der Schicht III werden steuer- (bei Basis-, bzw. Rürup bis 11%)
Schicht IIa, Betriebliche Altersvor- lich nicht in der Ansparphase gefördert,
sorge (bAV) können also nicht als Vorsorgeaufwen- Für Ihr Altersvorsorgekonzept empfeh-
Die Beiträge sind im Rahmen von dungen geltend gemacht werden. len wir entsprechend Ihrer Anlagemen-
Höchstgrenzen steuerfrei, erst die spä- Steuerlich gefördert werden hinge- talität und Ihren Vorgaben Rentenver-
teren Leistungen müssen versteuert gen die späteren Auszahlungen durch sicherungsprodukte.
werden. Für neu erteilte Versorgungs- Absenkung der zu versteuernden Er- Sie können festlegen, in welcher
zusagen wird, als Ersatz für die entfal- tragsanteile. Diese Förderung findet Reihenfolge die Produktarten in Ihrem
lende Möglichkeit der Pauschalbesteu- Anwendung, wenn Leistungen des be- Vorsorgekonzept berücksichtigt wer-
erung, der Rahmen dieser betrieblichen treffenden Vertrages frühestens mit 60 den sollen und wieviel Garantien Sie
Altersversorgung, zusätzlich zu den und nach einer Laufzeit von 12 Jahren wünschen: 2,25 Prozent wie gesetzlich
bisher schon bestehenden steuerlich in Anspruch genommen werden. Wenn vorgeschrieben oder mehr? Nachste-
begünstigten Vorsorgemöglichkeiten, also feststeht, dass es sich hier um Al- hende Angaben basieren auf den Inhal-
um 1.800 EUR erweitert. tersversorgung handelt und die Mittel ten des AV-Schichtenfinders der Franke
nicht vorher verkonsumiert wurden. & Bornberg Research GmbH und sind
Beispiel: Bei Kapitalleistungen aus Produkten urheberrechtlich geschützt:
Ein Angestellter schließt 2008 einen der Schicht III sind die Erträge unter
Vertrag im Rahmen einer betrieblichen bestimmten Voraussetzungen nur zur Kategorie A
Altersvorsorge ab. Er kann dann Bei- Hälfte steuerpflichtig (z.B. Auszah- Klassische Rentenversicherungen
träge bis zu einer Höhe von 2.496 EUR lungen aus einer Kapitallebensversi- Die Rentenprodukte dieser Kategorie
plus einen zusätzlichen Freibetrag von cherung). bieten normalerweise die höchsten Ga-
1.800 EUR, zusammen also 4.296 EUR, Der steuerpflichtige Teil hängt vom rantieleistungen (Schicht I, II und III). Eine
steuerlich geltend machen. Alter bei Rentenbeginn ab und ist sehr Mindestverzinsung wird garantiert.
viel niedriger als bei der gesetzlichen Der überwiegende Teil des Kapitals
Bei der staatlich geförderten Ent- Rente. Beginnt die Rente z.B. mit 65 wird risikoarm angelegt, was sich auch
geltumwandlung werden die Beiträge Jahren, ist nur ein Anteil von 18 Prozent in der zu erwartenden Anlagerendite
vollkommen steuerfrei vom Bruttolohn steuerpflichtig. Von 1.000 EUR Rente ausdrückt.
gezahlt – also nicht vom Nettogehalt müssen nur 180 EUR als Kapitalein-
abgezogen. Mit der Einrichtung einer nahme versteuert werden. Kategorie: B
betrieblichen Altersvorsorge kommen Nachteil: Die Beträge müssen Versi- Hybride Rentenprodukte
Sie als Arbeitgeber Ihrer Verpflichtung cherte ohne Steuerersparnis und Zula- Sie kombinieren klassische Rentenpro-
nach und senken die Lohnnebenkosten. gen finanzieren. Das gilt auch für Ein- dukte mit Fondspolicen. Die Garantie-
Darüber hinaus sparen Angestellte und malbeiträge. leistungen sind niedriger als bei klas-
Arbeitgeber auch Sozialabgaben. sischen Rentenversicherungen, übertref-
Schritt 3: fen diese aber bei den Renditechancen
Schicht IIb, Zulagenrente Rangfolge der Produktarten/ (Schicht I, III).
(ehemals „Riester-Rente“) Anlagementalität
Angestellte können auch die staatliche Kategorie: C
Förderung der Zulagen-Rente nutzen: Die Mehrheit der Deutschen parkt im- Fondsgebundene Rentenprodukte
Hier erhalten sie gestaffelte Zulagen mer noch ihr Geld auf schlecht verzins- Fondsgebundene Rentenprodukte bie-
vom Staat und können zusätzlich Steu- ten Spar- und Festgeldkonten. Wer dort ten keine garantierte Verzinsung, inves-
ervorteile nutzen. drei Prozent Zinsen kassiert, zahlt un- tiert wird in Fonds. Entscheidend für
Davon profitieren kann jeder, der term Strich drauf. Mehr als fünf Prozent die Rendite ist die Wertentwicklung der
in der gesetzlichen Rentenversicherung muss eine Geldanlage vor Steuern brin- Fonds. Den erhöhten Gewinnchancen
pflichtversichert ist, und sein Ehepart- gen, damit sie nach Abzug der Abgel- steht aber auch das Risiko von Verlusten
ner sowie Beamte. Der monatliche Vor- tungssteuer die Inflationsrate schlägt. gegenüber (Schicht I, III).
bdbaspekte_versicherungen 2008_13Sie können auch lesen
