UniCredit Group V PAY - FALLSTUDIE
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V PA
FA L L ST UY
DIE
UniCredit Group
Konkrete und messbare Unternehmenswerte durch V PAY
Inhalte
1. Der Debitkartenmarkt in Italien
2. Die Bedeutung von Debitkarten für UniCredit
3. Die Vorteile von V PAY für UniCredit
4. Implementierung von V PAY
5. V PAY Marketing
6. Erfolgsfaktoren und künftige Pläne
7. Erfahrungswerte
Mit einer Präsenz in mehr als 20 europäischen
Märkten, bezeichnet sich UniCredit selbst als
„die erste wahrhaft europäische Bank”.
UniCredit zählte zu den ersten Banken, die mit
der Einführung von V PAY begonnen haben.
Derzeit emittiert das Institut V PAY Karten
in Italien und Bulgarien.
Warum hat sich UniCredit für die Ausgabe
von V PAY entschieden? Und welche Vorteile
verbinden sich damit für das Kreditinstitut?
Erfolgskriterien
keine Betrugsvorfälle mit V PAY Karten
positive Reaktionen von Kunden und
Filialmitarbeitern
Option, Magnetstreifendaten künftig
vollständig von Debitkarten
auszuschließen
UniCredit Group V PAYDIE 2.
FA LL ST U
Zusammenfassung
Die UniCredit Group, die sich selbst als „die erste wahrhaft • Als neues Produkt mit einer eigenständigen Identität passte
europäische Bank” versteht, verfügt über ein Portfolio von V PAY sehr gut zum UniCredit Rebranding-Programm
40 Mio. Kunden in 22 europäischen Ländern. In Italien belegt (die Markteinführung von V PAY fand zeitgleich mit der
das Institut Rang 2 der größten Banken – mit einem Netz von Restrukturierung des Unternehmens und der Eingliederung
4.500 Filialen und einem Marktanteil von etwa 16 Prozent. der Capitalia Group in die UniCredit Group statt).
Das Geschäftsmodell der UniCredit Group basiert auf • Aufgrund niedriger Kosten zeichnet sich V PAY durch ein
Spezialisierung, mit klar differenzierten Produkten und hohes Maß an Effizienz aus – sowohl in Bezug auf das
Dienstleistungen, die von den jeweiligen Geschäftsbereichen operative Geschäft, die Transaktionsverarbeitung als auch
bereitgestellt werden. das Produktmanagement. Die Implementierung von V PAY
war laut UniCredit denkbar einfach und wurde umfassend
Die Zielsetzung im Segment Privatkundengeschäft besteht
und kompetent von Visa Europe unterstützt.
darin, ein hohes Maß an Kundenzufriedenheit zu erreichen,
mit Hilfe eines umfassenden Angebots an zuverlässigen, • Als ein wirklich europäisches Produkt – mit nationalen
hochwertigen Produkten und Services – und dem besten und regionalen Führungs- und Verwaltungsstrukturen
Preis-Leistungsverhältnis. (Governance) – hat UniCredit einen direkten Einfluss auf
die Gestaltung und weitere Entwicklung von V PAY.
Kartenzahlungen sind für das italienische Privatkundengeschäft
der Bank ein wichtiges strategisches Instrument. Mit 650.000 ausgegebenen Karten zum Jahresende 2008
und einem durchschnittlichen Wachstum von 50.000 Karten
Moderne und sichere Kartenzahlungsprodukte ermöglichen
pro Monat, war die Markteinführung von V PAY für UniCredit
dem Institut eine effektivere Differenzierung ihres
ein großer Erfolg.
derzeitigen Kontoangebots. Zudem können mit Hilfe neuer
und verbesserter Produkte Bankkunden darin bestärkt V PAY findet zudem eine gute Akzeptanz bei Mitarbeitern
werden, alternative Karteneinsatzmöglichkeiten zu testen – und Kunden. Darüber hinaus senkt das neue Debitprodukt
mit Vorteilen sowohl für den Kunden als auch für die Bank. nachhaltig die Betrugskosten und leistet einen deutlichen
Kunden müssen weniger Zeit aufwenden, da sich die Zahl Beitrag zur Profitabilität der Bank und der Effizienz des
der Transaktionen, die in Filialen abgewickelt werden, Filialnetzes.
reduziert. Die Bank wiederum profitiert von geringeren
Bargeldabwicklungskosten. Mit dem Ergebnis, dass
Kostensenkungen auf Seiten der Bank niedrigere Gebühren
0 0 K A R T E2N
für die Kunden zur Folge haben.
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Ein weiterer wichtiger Aspekt, der sowohl für die italienischen AU EGE
Finanzinstitute wie auch für die Verbraucher zunehmend
an Brisanz gewonnen hat, ist das Thema Missbrauch. Die
Betrugsszenarien mit den bisherigen nationalen Debitkarten
entwickelten sich zu einem ernsthaften Problem. Die Branche
verzeichnete erhebliche Missbrauchsverluste.
Vor diesem Hintergrund entschied sich UniCredit für die
Ausgabe von V PAY – als eines der Kernprodukte ihres
Debitkartenportfolios:
• Als ausschließlich chipbasierte Debitlösung und
somit äußerst sicher, bietet V PAY konkrete
Vorteile sowohl für die Bankkunden als
auch für das Institut selbst.
Konkrete und messbare Unternehmenswerte durch V PAY 3.
Der Debitkartenmarkt in Italien
Im Hinblick auf die Anzahl der ausgegebenen Karten sowie Aus diesem Grund dominiert die Verwendung von Bargeld.
die Anzahl der Akzeptanzstellen, handelt es sich beim Dieses lässt sich insbesondere außerhalb der großen Städte
italienischen Debitkartenmarkt um einen relativ gereiften erkennen. Dort ist das Interesse sehr gering, eine Umstellung
Markt. Betrachtet man jedoch den tatsächlichen Karteneinsatz, von Bargeld auf elektronische Zahlungsmittel zu unterstützen.
liegt Italien leicht hinter den europäischen Werten zurück*.
Ende 2007 befanden sich in Italien 28 Mio. Debitkarten im
Grund dafür ist zum Teil die Struktur des italienischen Umlauf. Damit wurden 670 Mio. Geldautomatenverfügungen
Kreditgewerbes – ebenso wie der Aufbau des im Wert von 110 Mrd. ¤ ausgeführt sowie 750 Mio. PoS-
Privatkundengeschäfts. Transaktionen in der Größenordnung von 48 Mrd. ¤**.
Der Bankenmarkt ist noch immer sehr stark fragmentiert. Alle von UniCredit ausgegebenen Debitkarten tragen
Obwohl einige größere Bankengruppen technischen entweder das BANCOMAT Logo (ausschließlich GAA) oder
Innovationen gegenüber offen sind und sehr stark in das BANCOMAT und das PagoBANCOMAT (GAA & PoS)
Automatisierungsprozesse investiert haben, vertreten nicht Logo. Die Mehrzahl der PagoBANCOMAT Karten (etwa
alle Branchenteilnehmer dieselbe Auffassung. 83%) sind mit einem internationalen Debitkartensystem
kombiniert (Co-badging). Der Rest ist ausschließlich für den
Die Struktur im Privatkundengeschäft ist sogar noch
nationalen Einsatz. Gemäß den SEPA-Anforderungen (SEPA
komplexer. Aufgrund einiger weniger Einzelhandelsketten
Cards Framework) ist jedoch ein Austausch dieser Karten
besteht nach wie vor eine sehr direkte und persönliche
bis 2010 vorgesehen.
Beziehung zwischen Kunde und Händler. Und Kunden sind
mitunter der Auffassung, dass Händler Bargeld bevorzugen.
* Quelle: Studie Privatkundengeschäft (Retail Banking Research)
– Zahlungskarten Westeuropa 2008
** Quelle: Consorzio BANCOMAT – 2008
UniCredit Group V PAYDIE 4.
FA LL ST U
Die Bedeutung von Debitkarten für UniCredit
Debitkarten spielen für UniCredit eine wichtige Auch das Thema Missbrauch mit Debitkarten spielt in der
strategische Rolle. italienischen Bankenwelt und bei den Verbrauchern eine
große Rolle. Außer den direkten Betrugsverlusten müssen
• Debitkarten unterstützen die Bank bei der Differenzierung
auch jene Kosten berücksichtigt werden, die als Folge eines
ihrer Kontopakete
missbräuchlichen Karteneinsatzes entstehen. Des Weiteren
Die Banken des italienischen Privatkunden-Geschäftsbereichs
besteht die Gefahr, dass die Öffentlichkeit ein zunehmendes
bedienen Segmente wie den Massenmarkt, wohlhabende
Misstrauen gegenüber elektronischen Zahlungsformen
Kunden sowie kleinere Unternehmen. Für jede dieser
entwickelt. Dies würde die Bemühungen der Branche,
Kundengruppen gibt es ein breites Angebot an hochwertigen
Bargeldtransaktionen durch innovative, bargeldlose
und sicheren Produkten und Dienstleistungen – zu
Zahlungsinstrumente zu ersetzen, gefährden.
angemessenen Preisen.
Vor diesem Hintergrund:
Zur Ergänzung der verschiedenen Kontopakete und um den
Anforderungen der einzelnen Kundensegmente gerecht zu • hat UniCredit eine Reihe von Debitprodukten entwickelt,
werden, umfasst das UniCredit Kartenportfolio eine die den Anforderungen unterschiedlicher Kundensegmente
Auswahl segmentabhängiger Debitprodukte. Rechnung tragen.
• Mit Hilfe von Debitkarten kann die Bank ein neues und • sieht UniCredit ihre Zahlungsprodukte als Mehrwert für ihr
profitableres Karteneinsatzverhalten ihrer Kunden fördern operatives Geschäft –indem die Effizienz und Profitabilität
Ein Kernziel der Bank besteht darin, die Effizienz und des Filialnetzes verbessert wird und Probleme im
Profitabilität ihrer Filialen zu verbessern. Dazu bedarf es Zusammenhang mit der Bargeldabwicklung minimiert
einer Automatisierung bei der Abwicklung routinemäßiger, werden (z.B. Sicherheitsrisiken).
alltäglicher Transaktionen (wie etwa Bargeldverfügungen
• ist sich UniCredit der Folgen bewusst, die sich aus dem
und Einzahlungen). Zudem möchte UniCredit die
Missbrauch von Karten für die Performance der Bank
Wartezeit der Kunden an den Bankschaltern verkürzen
ergeben können – ebenso wie die negative Wahrnehmung
und den Kundenservice innerhalb der Filialen verbessern.
auf Seiten der Kunden.
Den Bankmitarbeitern bleibt dadurch mehr Freiraum für
die Beratung der Kunden.
Um dieses Ziel zu realisieren, wurden bereits mehr als
2.800 moderne Geldautomaten aufgestellt, an denen
Bankkunden Bargeld oder Schecks einzahlen können.
Darüber hinaus unterstützt UniCredit aktiv die 2.800
italienische „Kampf dem Bargeld“ Kampagne – ein nationales
Informationsprogramm, das gemeinsam vom Consorzio GELDMODERN
AUTO E
BANCOMAT (Inhaber der Marken MATE
BANCOMAT/PagoBANCOMAT) und Visa Europe N
durchgeführt wird.
Konkrete und messbare Unternehmenswerte durch V PAY 5.
Die Vorteile von V PAY für UniCredit
UniCredit hat erkannt, dass sich mit V PAY konkrete und 2. Neues Produkt mit eigener Identität
messbare Vorteile für die Bank verbinden:
Die Entscheidung für eine Ausgabe von V PAY erfolgte
1. Sicherheit zeitgleich mit dem Umstrukturierungsprozess des
Kreditinstituts – im Anschluss an die Eingliederung der
Ein wesentlicher Vorteil von V PAY ist das hohe Maß an Capitalia Group (Banca di Roma, Banco di Sicilia und
Sicherheit – ein Produktmerkmal, das auch von den Kunden Bipop Carire).
wahrgenommen werden muss.
V PAY leistete somit auch einen Beitrag im Rahmen des
Bei der Erstellung des V PAY Business Case hat die Bank Rebranding-Projekts, das als Folge der Umstrukturierung der
mehrere Möglichkeiten für deutliche Kosteneinsparungen Bank ins Leben gerufen wurde. V PAY war das erste neue
erkannt: und verbindende Produkt unter der Dachmarke UniCredit.
• Senkung von Betrugsverlusten
Als ein Produkt, das ausschließlich auf Chip- und PIN- 3. Effizientes und kostengünstiges Produkt
Basis arbeitet, ist V PAY weitestgehend immun gegen Ein weiteres positives V PAY Merkmal ist die Kostenstruktur.
grenzüberschreitende Missbrauchsattacken, von denen In einer Zeit, in der Debitkartenerträge einem sehr starken
die italienische Finanzwelt betroffen ist. Somit können Druck ausgesetzt sind, profitiert das Institut von niedrigen
Betrugsverluste erheblich reduziert werden. V PAY Programmgebühren und geringen Betriebskosten.
• Kosteneinsparungen im Bereich Kundenservice und
Reklamationsbearbeitung 4. Europäisches Produkt mit nationalen
Eine Senkung der direkten Betrugsverluste führt auch Führungs- und Verwaltungsstrukturen
zu Einsparungen bei anderen Betriebskosten, die als (Governance)
Folge der Bearbeitung von Betrugsfällen entstehen. V PAY wurde in Europa und für Europa konzipiert und
Dazu gehören beispielsweise Kommunikationskosten wird von den europäischen Mitgliedsinstituten verwaltet
für Gespräche zwischen dem Callcenter und Filialen – ein überzeugendes Argument für UniCredit.
sowie Kosten für die Bearbeitung von Reklamationen
und Nachforschungen im Zusammenhang mit Durch nationale und regionale Governance-Gremien erhält
Missbrauchsfällen. UniCredit die Möglichkeit der direkten Einflussnahme auf
die weitere Entwicklung und Gestaltung von V PAY.
• Senkung von Nebenkosten und Einsparungen durch
Effizienzsteigerung Unter Berücksichtigung dieser Vorteile entschied sich
Mit Hilfe von V PAY lassen sich einige UniCredit für V PAY als eines der Kernprodukte im Rahmen
Betrugsmanagementkosten für UniCredit vermeiden. ihres Debitkartenangebots.
So bietet das Kreditinstitut zum Beispiel einen SMS-
In Kombination mit BANCOMAT und PagoBANCOMAT zählt
Warnservice, der Karteninhaber mittels einer
V PAY im Geschäftsbereich Privatkunden zu den Debitkarten
Textnachricht über Debitkartentransaktionen informiert,
für das Segment Massenmarkt. V PAY wird einerseits als
mit denen sich ein höheres Missbrauchsrisiko verbindet.
eigenständiges Produkt vermarktet sowie andererseits als
Durch die Einführung von V PAY kann dieser Service
Bestandteil der Kontopakete, wobei in letzterem Fall die
und die damit verbundenen Kosten entweder entfallen
Gebühr für die Karte in der monatlichen Kontogebühr
oder die Kosten zumindest deutlich gesenkt werden.
enthalten ist. V PAY wird positioniert als:
Neben dem Aspekt von Kosteneinsparungen hat sich für
• Produkt, mit einem hohen Maß an Sicherheit
UniCredit jedoch auch gezeigt, dass die Sicherheit eines
• Karte, die sich für jeden eignet
Produktes ein überzeugendes Argument sowohl für Kunden
• ideales Zahlungsmittel für alltägliche Einkäufe
als auch Mitarbeiter darstellt. In der Tat ist die Angst vor
Missbrauch ein großes Hindernis für den Karteneinsatz
* Eine im Jahr 2007 von dem Unternehmen TNS (im Auftrag von Visa Europe) durchgeführte
in Italien*. Dies bestätigen auch Verbraucherstudien, die Untersuchung von Fokusgruppen hat gezeigt, dass Missbrauch mit Debitkarten zu einer
im Auftrag von Visa Europe durchgeführt wurden. großen Angst und Verunsicherung bei italienischen Verbrauchern geführt hat.
UniCredit Group V PAYDIE 6.
FA LL ST U
OBLEME
„WENN PRWURDEN SIE
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AUFTRAT END GELÖST”
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Implementierung von V PAY
Obwohl UniCredit zu den ersten Banken in Europa gehörte,
die ein V PAY Programm im Markt eingeführt haben, verlief
die Umsetzung nach Meinung der Bank sehr einfach und
unkompliziert.
Vor der eigentlichen Markteinführung erfolgte über einen
Zeitraum von zwei Monaten ein interner Pilot. Diese
Maßnahme diente im Wesentlichen dazu, den
Personalisierungsprozess der V PAY Karten zu testen und
mögliche Interoperabilitätsprobleme im Vorfeld zu erkennen. UniCredit hat sich für eine besonders sichere V PAY
Im Verlauf des Tests wurden einige kleinere technische Konfiguration entschieden, um ein Maximum an Sicherheit
Schwachstellen aufgedeckt, die jedoch umgehend gelöst zu erreichen. Die V PAY Karten der Bank können nicht für
werden konnten. eCommerce-Transaktionen genutzt werden. Um außerdem
Während der Implementierung wurde UniCredit einerseits den Zugriff auf Magnetstreifendaten auf ein absolutes
vom Visa Europe Customer Support Team unterstützt sowie Minimum zu beschränken, hat sich UniCredit gegen die Visa
andererseits von SIA-SSB, dem Prozessing-Dienstleister PLUS Geldautomatenfunktion* entschieden.
der Bank.
* Eine von zahlreichen Optionen, die V PAY den Emittenten von Debitkarten bietet, ist die
Ausweitung der Geldautomatenakzeptanz auf globale Ebene. Dies erfolgt durch ein Co-badging
mit der Visa-eigenen GAA-Marke PLUS. Karteninhaber erhalten damit Zugang zum weltweiten
„Die Unterstützung seitens Visa Europe sowie Visa PLUS Geldautomatennetz. Nach einer Untersuchung des Einsatzverhaltens bestehender
Debitkarteninhaber entschied sich UniCredit gegen diese Funktion, da der Anteil der
die Kommunikation während des Karteninhaber, die ihre Karten außerhalb Europas einsetzen, sehr gering war.
Implementierungsprojektes war ausgezeichnet.
Wann immer wir Hilfe benötigten, waren die
Mitarbeiter von Visa zur Stelle. Wenn Probleme
auftraten, wurden sie umgehend gelöst.”
Isabella Artioli, Leitern Kredit- und Debitkarten –
UniCredit Banca S.p.A.
„Europäische Debitkarten sind mit dem Girokonto
verbunden und alle PoS- oder Geldautomatentransaktionen
werden unmittelbar nach deren Durchführung dem
Kundenkonto belastet.
Visa Europe ist ein kompetenter Partner mit fundierten
Kenntnissen der lokalen Märkte. Zudem arbeitet Visa
Europe eng mit allen am europäischen Zahlungsverkehr
beteiligten Parteien zusammen.”
Isabella Artioli, Leiterin Kredit- und Debitkarten – UniCredit Banca S.p.A.
Konkrete und messbare Unternehmenswerte durch V PAY 7.
V PAY Marketing
V PAY ist eines der Kernprodukte im Debitkartenportfolio Mitarbeiterkommunikation
von UniCredit.
Filialmitarbeiter spielen eine wichtige Rolle bei der Einführung
Kundenkommunikation eines Debitkartenprogramms für den Massenmarkt.
Im italienischen Privatkunden-Geschäftsbereich von Um eine möglichst große Zahl von Mitarbeitern zu erreichen,
UniCredit wird V PAY als Debitkarte für den Massenmarkt setzte UniCredit auf ein internes Kommunikationsmittel, in
positioniert – ein Produkt, das jedem Kontoinhaber zur Form eines Rundschreibens, das regelmäßig erscheint und
Verfügung steht und sich für jede Art von Konto eignet. von vielen Mitarbeitern gelesen wird.
In der Kundenkommunikation wird V PAY als erfolgreiche Außerdem wurden V PAY Produktdetails im Intranet der
Kombination bezeichnet mit einer Produktaussage, die auf Bank veröffentlicht. Diese dienen insbesondere als
drei Prinzipien beruht: Informationsplattform für Filialmitarbeiter und können
• Sicherheit darüber hinaus in Form von Produkt-/Informationsblättern
„EINE ausgedruckt und bei Bedarf direkt dem Kunden
• europaweite Akzeptanz
ERFO LGREICHE” ausgehändigt werden.
• einfacher und bequemer TION
KOM INA
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Karteneinsatz Um den Bekanntheitsgrad der Marke V PAY zu stärken und
Bei der Weiterentwicklung und Verfeinerung der den Karteneinsatz anzukurbeln, wurden V PAY Mousepads
Marketingbotschaft setzte UniCredit auf die von Visa an junge Kunden verteilt. Dies erfolgte über Initiativen, die
Europe entwickelten Maßnahmen (die sich auf umfassende sich speziell an die Zielgruppe der Studenten richteten.
Verbraucherstudien stützten). Darüber hinaus konzipierte
UniCredit zur Unterstützung der V PAY Markteinführung eine
Reihe von Materialien für die Kundenkommunikation, z.B.: „Die Schulung der Mitarbeiter verlief sehr
unkompliziert. Es gab einige Fragen, aber
• Aufkleber für die Schaufenster der Bankfilialen
• Kartenträger mit detaillierten Informationen zu den insgesamt waren unsere Mitarbeiter dem neuen
Services und den Produktmerkmalen von V PAY Karten Produkt gegenüber sehr aufgeschlossen.”
• Kundenprospekte Isabella Artioli, Leiterin Kredit- und Debitkarten –
• Spezielle Website-Inhalte UniCredit Banca S.p.A.
• Broschüren – mit Informationen zum kompletten
Debitkartenangebot der Bank
„Ab 2011 möchten wir die Möglichkeit prüfen, alle
Magnetstreifendaten von unseren Karten zu entfernen, um
ein noch höheres Maß an Sicherheit zu erreichen. Darüber
hinaus möchten wir V PAY europaweit einführen.”
Isabella Artioli, Leiterin Kredit- und Debitkarten – UniCredit Banca S.p.A.
UniCredit Group V PAYDIE 8.
FA LL ST U
Erfolgsfaktoren und künftige Pläne
Für UniCredit war die Einführung von V PAY ein eindeutiger auf dem Chip befinden, ohne jegliche Magnetstreifendaten
Erfolg. – ein Prozess, der möglicherweise ab dem Jahr 2011 beginnt.
Dem V PAY Programm der Bank lag ein eindeutiger Business • Hohe Kundenzufriedenheit
Case zu Grunde. Die technische Umsetzung war denkbar Rückmeldungen von Filialmitarbeitern – die gestützt werden
einfach. Die Mitarbeiter waren gegenüber dem neuen Produkt durch die Anzahl der ausgegebenen Karten und deren
äußerst aufgeschlossen und das Angebot an die Kunden war Einsatz – deuten darauf hin, dass Kunden das V PAY
klar und überzeugend. Kartenangebot sehr positiv aufnehmen.
Nur wenige Monate nach der Einführung von V PAY konnten • Positive Reaktionen von Filialmitarbeitern
die ersten Erfolge verzeichnet werden. Auch die Bankmitarbeiter von UniCredit haben äußerst
positiv auf V PAY reagiert und engagiert daran mitgewirkt,
• Überschreitung der Zielvorgaben
das Produkt zu vertreiben und den Kunden die
Bis Ende Dezember 2008 hatte die Bank mehr als 650.000
Produktvorteile zu erläutern. Die Mitarbeiter schätzten
V PAY Karten ausgegeben – und so ihre Zielvorgabe bereits
insbesondere den Sicherheitsaspekt, der ihnen letztlich
leicht übertroffen.
auch als Verkaufsargument diente – vor allem bei jenen
Zurzeit werden pro Monat durchschnittlich 50.000 V PAY Kunden, die sich gegenüber möglichem Kartenmissbrauch
Karten ausgegeben –der Geschäftsbereich Privatkunden sensibel zeigten.
(Retail Division Italy) geht jedoch davon aus, dass das
• Aktive Rolle bei der V PAY Führungs- und
monatliche Kartenwachstum in 2009 und darüber hinaus
Verwaltungsstruktur (Governance)
noch zunehmen wird.
UniCredit ist ein aktives Mitglied im V PAY Steering
UniCredit Bulbank, das bulgarische Tochterunternehmen Committee (das paneuropäische Governance-Gremium),
von UniCredit, hat ebenfalls mit der Ausgabe von V PAY ebenso V PAY Italia (das nationale Governance-Gremium).
begonnen. UniCredit Bulbank ist das erste Institut, das reine Daher konnte das Kreditinstitut auch direkt Einfluss
V PAY Karten emittiert, d.h. ohne jegliche Kontodaten auf nehmen auf die Gestaltung und Entwicklung von V PAY.
dem Magnetstreifen.
Zielsetzung von UniCredit ist die Ausgabe mehrerer
Millionen V PAY Karten sowie die Einführung von V PAY
„Die Führungs- und Verwaltungsstruktur ist ein
auch in anderen europäischen Märkten, in denen die Bank wichtiges Instrument für Mitgliedsinstitute im
präsent ist. Dialog mit Visa Europe. So können wir sicher
stellen, dass unsere Interessen und Strategien
• Reduzierung der Betrugsverluste
Als ein Produkt, das ausschließlich auf Chip- und PIN-Basis
fortlaufend Berücksichtigung finden.”
arbeitet, sind die Betrugsverluste mit V PAY Karten deutlich Isabella Artioli, Leiterin Kredit- und Debitkarten –
geringer als die Verluste mit traditionellen Debitkarten. UniCredit Banca S.p.A.
Nach fast einem Jahr der V PAY Kartenausgabe gab es
bisher keinen einzigen Betrugsfall im Zusammenhang mit
einem V PAY Kartenkonto der Bank.
Außer der Verringerung der Nettoverluste entfallen auch
andere Nebenkosten. Das Kreditinstitut sieht beispielsweise
keine Notwendigkeit, den SMS- Warnservice auf V PAY
50.00
Transaktionen auszuweiten.
Die „Retail Division Italy“ betrachtet allerdings die derzeitige
KART
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Kartenkonfiguration als Übergangslösung. Sobald die NAT
EMV-Umstellung auf europäischer Ebene weiter
vorangeschritten ist, prüft die Bank die Möglichkeit einer
Kartenausgabe mit Kartendaten, die sich ausschließlich
Konkrete und messbare Unternehmenswerte durch V PAY 9.Erfahrungswerte
UniCredit bewertet die Einführung von V PAY als wirklichen UniCredit empfiehlt daher allen Emittenten,
Erfolg. unmissverständlich darauf hinzuweisen, dass die Karte
europaweit eingesetzt werden kann, allerdings nicht über
Aber – auf Basis der bisher gewonnenen Erkenntnisse, gibt
die Grenzen Europas hinaus. Um diesem Punkt Rechnung
es auch Dinge, die die Bank anders machen würde?
zu tragen, hat das Kreditinstitut seine schriftlichen
Aus Sicht von UniCredit gibt es drei Aspekte, denen V PAY Informationen überarbeitet und verweist Bankkunden
Emittenten Beachtung schenken sollten. unter anderem auf die italienische Version der V PAY
Website. Diese enthält Angaben zum aktuellen
• Darstellung der Akzeptanzsituation
Akzeptanzstatus in Europa. Eine Information, die nach
Im Allgemeinen fanden die Filialmitarbeiter und Kunden
Auffassung von UniCredit zurzeit sehr wichtig ist –
das V PAY Angebot klar und überzeugend. Sie schätzten
solange bis das Akzeptanzniveau, das auch heute schon
den Sicherheitsaspekt und die einfache und bequeme
sehr gut ist, noch flächendeckender ausgebaut ist.
Verwendung des Produkts, insbesondere für die Bezahlung
alltäglicher Einkäufe. • Berücksichtigung künftiger Kartenkonfigurationen
Bei der Konfiguration ihrer Karten hat UniCredit den
Ein Punkt, der allerdings ein wenig zur Verwirrung
derzeitigen Marktgegebenheiten Rechnung getragen.
beigetragen hat, war das Thema V PAY Akzeptanz.
Das Kreditinstitut hat sich für eine Kombination aus
Einigen Kunden war nicht bewusst, dass die Karte sowohl
PagoBANCOMAT (Chip & Magnetstreifen) und V PAY
national als auch in anderen europäischen Ländern
(ausschließlich Chip) entschieden. Karteninhaber
eingesetzt werden kann. Andere wiederum sind davon
profitieren so von einer breiten Akzeptanz innerhalb Italiens
ausgegangen, dass die Karte weltweit akzeptiert wird.
und einer sicheren Akzeptanz auf europäischer Ebene.
Da sich Missbrauchsszenarien kontinuierlich
weiterentwickeln und auch der Ausbau der EMV-Technologie
weiter voranschreitet, möchte UniCredit sobald wie möglich
ihre derzeitige Kartenkonfiguration ändern. Ziel ist es, dass
Debitkarten künftig ohne Magnetstreifendaten auskommen.
„Missbrauch konzentriert sich noch immer sehr
stark auf reine Magnetstreifenkarten. Es lässt
sich jedoch bereits eine Tendenz erkennen hin
zu Karten, die sowohl mit einem Magnetstreifen
als auch mit einem Chip ausgestattet sind. Somit
besteht unsere Vision darin, reine Chipkarten
zu emittieren.”
Isabella Artioli, Leiterin Kredit- und Debitkarten –
UniCredit Banca S.p.A.
UniCredit Group V PAYDIE 10.
FA LL ST U• Ergänzung von V PAY mit anderen Produkten V PAY ist ein ausschließlich chipbasiertes und SEPA-
konformes Debitprodukt, das am PoS sowie an
Viele Banken entscheiden sich dafür, V PAY mit Karten
Geldautomaten eingesetzt werden kann. Darüber hinaus
zu kombinieren, denen unterschiedliche
profitieren Emittenten mit V PAY von einer nationalen
Konfigurationsparameter zu Grunde liegen. In der Tat bietet
Führungs- und Verwaltungsstruktur sowie einer Reihe
V PAY Kreditinstituten die Möglichkeit, ihren Kunden ein
zusätzlicher Services. Dies ist jedoch nur der Anfang.
differenziertes Angebot zu unterbreiten – mit Produkten,
die sich gegenseitig ergänzen. Banken, die ihren Kunden ein breitgefächertes Produkt
anbieten möchten, können die Basisfunktionalitäten von
UniCredit empfiehlt Banken, andere Produkte zu konzipieren
V PAY mit anderen Services und Funktionen ergänzen.
und zu fördern, die in Umgebungen eingesetzt werden
Dazu gehören kontaktlose Zahlungen (eine Funktionalität,
können, die durch einen Chip nicht bedient werden können
die in Italien bereits im Einsatz ist, wenn auch nur lokal),
(wie etwa eCommerce-Transaktionen und internationaler
die Bezahlung von Kleinstbeträgen, sichere eCommerce-
Karteneinsatz). So könnten beispielsweise spezielle
Transaktionen, Cash Back am PoS und der Visa
Prepaid-Produkte oder Kreditkarten als Begleitprodukte
Überweisungsservice (Visa Money Transfer Service).
zu V PAY angeboten werden.
Banken können V PAY auch als Prepaid-Variante
Die Anforderungen unterscheiden sich natürlich – in
ausgeben – für diesen Fall stehen mehrere Co-badging
Abhängigkeit von Bank und Land. Doch ein großer Vorteil
Optionen zur Auswahl. Zu den geplanten künftigen
von V PAY ist die enorme Flexibilität, von der Emittenten bei
Funktionalitäten gehören das Aufladen von
der Ausgabe dieses Kartenproduktes profitieren. Mit V PAY
Mobiltelefonen, mobile Bezahlverfahren (m-payments)
können Banken ihre Debitkarten so konfigurieren, dass sie
sowie Services, die Kunden unter anderem die
den größtmöglichen Nutzen damit erzielen – sowohl in
Möglichkeit der PIN-Änderung einräumen.
Bezug auf die Zielsetzungen der Bank als auch in Bezug auf
die Bedürfnisse ihrer Kunden. V PAY unterstützt die Banken bei der Umsetzung ihrer
speziellen Business-Anforderungen und Prioritäten –
sie profitieren von erweiterten Funktionalitäten, die von
anderen Debitkartensystemen möglicherweise derzeit
nicht angeboten werden.
Konkrete und messbare Unternehmenswerte durch V PAY 11.Visa Europa Niederlassungen
www.vpay.de
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