Was Unternehmen jetzt tun sollten - ALLE VERSICHERUNGSSPARTEN IM BLICK - Funk Insurance Brokers AG
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11. Mai 2020
CORONA-SPEZIAL
ALLE VERSICHERUNGSSPARTEN IM BLICK
Was Unternehmen
jetzt tun sollten
Wenn ein Virus die Wirtschaft lähmt
Die Ausbreitung des Coronavirus hinterlässt auch in der handlungsergebnisse für die Vertragsverlängerung Ihres
Wirtschaft tiefe Spuren. In vielen bereits vor der Krise Versicherungsprogrammes zur nächsten Fälligkeit. Hierbei
gebeutelten Branchen verstärkt sie den Abwärtstrend. werden dann wieder die herausfordernde Marktsituation,
Aber auch bis dato gut aufgestellte Unternehmen sind Schadenquoten etc. Einfluss haben.
durch gestörte Lieferketten und einbrechende Nachfrage
in ihrer Existenz bedroht. Je nachdem, wie sich die Pande- Welche Obliegenheiten, Gefahrerhöhungen und Sicher-
mie weiterentwickelt und wie lange sie andauert, könnte heitsvorschriften sind in der Coronakrise von besonderer
eine beispiellose globale Wirtschaftskrise die Folge sein. Bedeutung für die Aufrechterhaltung des Versicherungs-
Umso wichtiger ist es für Unternehmen, jetzt schnell und schutzes? Wie können Prämien bei einem Rückgang von
konsequent das Richtige zu tun. Das gilt auch für das Versi- beitragsrelevanten Parametern wie Umsatz oder Roher-
cherungs- und Risikomanagement. trag reduziert werden, um die Liquidität zu schonen? Funk
unterstützt Sie gern dabei, diese Fragen für Ihr Unterneh-
Vor diesem Hintergrund sollten Unternehmen ihre Versi- men zu beantworten.
cherungsprogramme überprüfen lassen und individuell
zugeschnittene Anpassungen vornehmen.
Dieses Funk forum Corona-Spezial gibt wichtige Hand- Was Unternehmen jetzt tun sollten
lungsempfehlungen für die wesentlichen Versiche-
rungssparten. Dabei geht es darum, Veränderungen der › Gefahrerhöhungen melden
Risikosituation aufgrund der Coronakrise, wie zum Beispiel › Obliegenheiten beachten, die in der
längerer Betriebsstillstand, Reduzierung der Produktions- Coronakrise besondere Bedeutung erlangen
kapazitäten, Produktionsumstellungen usw., adäquat zu › Versicherungssummen überprüfen
berücksichtigen. › Versicherte Zeiträume anpassen
› Vorausprämien und Mindestprämien
Die Handlungsempfehlungen konzentrieren sich auf die überprüfen
Aspekte Bedingungen und Prämie mit dem Ziel, jetzt alle
Möglichkeiten zu prüfen, um Ihre Liquidität in der Coron-
akrise zu schonen. Unabhängig davon bleiben die Ver-
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Sach- und Funk, mit den Behörden Kontakt aufzunehmen. Denn die
vom Versicherer zugestandenen Verschiebungen sind für
Ertragsausfall- die Behörden nicht bindend.
Versicherung Obliegenheitsverletzungen
Sachpolicen bzw. Geschäftsversicherungen sehen grund-
Bedingungen sätzlich vor, dass vorhandene Sicherheitseinrichtungen
stets in ordnungsgemässem und funktionsfähigem
In der Sach-Versicherung steht eine Vielzahl vertraglicher Zustand zu erhalten sind. Diese Verpflichtung ist gerade
oder gesetzlicher Regelungen im Fokus, mit denen die im Hinblick auf die Gefahrenlage bei vorübergehenden
Sicherheit der Unternehmen gewährleistet werden soll. Betriebsschliessungen oder Stilllegungen für die Versi-
Die Aufrechterhaltung dieser Sicherheit ist von grösster cherer von grosser Bedeutung. Die dabei notwendigen
Bedeutung, damit Unternehmen auch nach der Pande- Massnahmen bezüglich betriebstechnischer Gefahren,
mie im vollen Umfang auf ihre betrieblichen Ressourcen Sicherungseinrichtungen und behördlicher Vorgaben sind
zurückgreifen können. Unternehmen häufig aus planmässigen Ruhezeiten oder
aus Notfallplänen heraus bekannt.
Gefahrerhöhungen
Betriebsschliessungen, vorübergehende Stilllegungen und Fristen zur Beseitigung von
Umstellungen der Produktion empfehlen wir zu melden, brandschutztechnischen Mängeln
da diese zu anzeigepflichtigen Gefahrerhöhungen führen Wenn Fristen zur Beseitigung von brandschutztechnischen
können. Nur bei Kenntnis kann Funk den Versicherer über Mängeln, die in den Brandschutzberichten der Versicherer
die geänderte Risikosituation ins Bild setzen und risikomin- festgehalten sind, nicht eingehalten werden können, ist
dernde Massnahmen aufzeigen. Funk zu informieren.
Revisionen und Wartungen
Sofern bedingungsgemässe Revisionen und Wartungen Prämie
von elektrischen Anlagen, Lösch- und Brandmeldeanlagen
etc. aufgrund der Corona-Pandemie nicht fristgerecht Vor dem Hintergrund von erhöhten Lagerbeständen (oder
durchgeführt werden können, sind diese sobald wie mög- in manchen Branchen reduzierten Lagerbeständen) kann
lich nachzuholen. Besonders wichtig ist dies für risikoex- eine Anpassung der Versicherungssummen angebracht
ponierte Branchen und für Unternehmen, die schon vor sein. Auch mögliche Reduzierungen des versicherungs-
der Corona-Pandemie mit Revisionen und Wartungen im technischen Bruttogewinnes sollen Funk gemeldet wer-
Verzug waren. Die Möglichkeiten der Fernwartung sind den. Funk wird mit den Versicherern eine entsprechende
vermehrt zu prüfen (keine persönlichen Kontakte). Dabei Anpassung resp. Abrechnung verhandeln.
sind jedoch die damit einhergehenden Cyberrisiken zu
berücksichtigen. Im Hinblick auf gesetzlich und behördlich
vorgeschriebene Revisionen und Wartungen empfiehlt
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Haftpflicht- Technische
Versicherung Versicherungen
(Maschinen-, EDV-, Bau- und
Bedingungen Montage-Versicherung)
Sofern vorübergehend eine Umstellung der Produktion Bedingungen
erfolgt, sind neue Risiken vorerst über die Vorsorgeregelung
versichert. Unternehmen sollten die Veränderungen aber Bei einem Baustillstand entstehen vertragliche Obliegenhei-
gleichwohl gegenüber Funk anzeigen, damit ggf. eine Anpas- ten (Anzeigepflicht im Falle der Unterbrechung der Arbeiten,
sung des Versicherungsschutzes vorgenommen werden Verlängerung der Bauzeit) sowie Gefahrerhöhungen (z. B.
kann. Wenn die Produktion auf Medizinprodukte umgestellt erhöhte Diebstahl- bzw. Vandalismusgefahr). Ausserdem
wird, ist eine substantiierte Risikoermittlung für den Fortbe- können vereinbarte Wartungs- und Instandsetzungsmass-
stand des Versicherungsschutzes erforderlich. nahmen der versicherten Maschinen nicht eingehalten wer-
den, beispielsweise durch Personalmangel. Unternehmen
sind nach dem Versicherungsvertrag verpflichtet, Obliegen-
Prämie heiten und Gefahrerhöhungen anzuzeigen.
In der Haftpflichtversicherung wird die Prämie in der Regel
auf Umsatzbasis erhoben: Die Vorausprämienberechnungs- Prämie
basis ist in der Police dokumentiert. In der aktuellen Situati-
on sind folgende Szenarien zu prüfen: Wenn ein Bauprojekt ganz oder teilweise unterbrochen ist
sowie versicherte Maschinen, elektronische Anlagen und Ge-
› Liegt die belastbare Jahresumsatzprognose signifikant räte stillstehen, können im Einzelfall Prämienreduzierungen
(Richtwert > 20 %) unterhalb der Vorausprämienenbe- von Funk mit dem Versicherer verhandelt werden.
rechnungsbasis gemäss Police, kann Funk versuchen
im Einzelfall eine Reduzierung der nächsten Vorausprä-
mie auszuhandeln.
› Liegt die belastbare Jahresumsatzprognose für 2020
sogar so weit unterhalb der Vorausprämienberech-
nungsbasis gemäss Police, dass die Prämie rechnerisch
unterhalb der Minimalprämie liegt, kann Funk auf die
Versicherer zugehen, um eine Absenkung der Minimal-
prämie zu verhandeln.
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Transport-Versicherung Bedingungen Prämie In der Transport-Versicherung kann die zeitliche Begren- In der Transport-Versicherung wird die Prämie in der Regel zung für Lagerungen überschritten werden oder aufgrund auf Verkaufsumsatzbasis erhoben. Die zu Beginn des Ver- unvorhergesehener Anhäufung mehrerer Transportsen- sicherungsjahres erhobene Vorausprämie für das laufende dungen die Werte der an einem Ort (Transportmittel, La- Jahr bemisst sich an der Umsatzprognose. gerstätte) befindlichen Güter das versicherte Maximum je Transportmittel oder je transportbedingtem Zwischenlager Sollte sich der Verkaufsumsatz aufgrund eingeschränkter überschreiten. Dies kann z.B. dann der Fall sein, wenn sich Transporte wesentlich verändern, sollte Funk informiert Güter in einem Hafen stauen und in der Folge die Güter werden. Funk wird mit den Versicherern eine entsprechen- gesamthaft mit einem Schiff weitertransportiert werden. de Anpassung resp. Abrechnung verhandeln. Unternehmen sollten überprüfen, ob eine Verlängerung des versicherten Zeitraums für Lagerungen oder eine zeit- weise Erhöhung des Maximums notwendig ist. Was Unternehmen jetzt tun sollten Die beste Empfehlung. Funk. | 5
Motorfahrzeug- D&O-Versicherung
Versicherung Bedingungen
Bedingungen In der D&O-Versicherung gibt es keine vertraglichen
Obliegenheiten, die aufgrund der Coronakrise besondere
Bei stillgelegten Fahrzeugen ist im Rahmen der Motor- Bedeutung erlangen.
fahrzeugversicherung eine Ruheversicherung grund-
sätzlich möglich. Werden die Kontrollschilder beim
zuständigen Strassenverkehrsamt hinterlegt, gilt das Prämie
Stillstandrisiko im Rahmen der Allgemeinen Versiche-
rungsbedingungen*. Auf die amtliche Abmeldung kann Aufgrund der wirtschaftlichen Folgen der Coronakrise
jedoch nicht verzichtet werden. steigt das Risiko einer Haftung für Manager (z. B. durch
Insolvenz). In begründeten Einzelfällen kann bei signifi-
kantem Rückgang (Richtwert > 20 %) von Umsatz/Bilanz-
Prämie summe die Prämienhöhe des laufenden Jahres überprüft
werden.
Für das Stillstandrisiko fällt in den meisten Fällen keine oder
eine reduzierte Versicherungsprämie an.
* In der Regel gilt während der Zeit der Schilderdeponierung die
Haftpflicht- und Kaskoversicherung in unverändertem Umfang. Haft-
pflicht- und Kollisionsschäden (einschliesslich Kollision mit Tieren) sind
allerdings nur versichert, soweit sich die Schäden nicht auf öffentlichen
Strassen ereignen.
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Cyber-Versicherung Kredit-Versicherung Vertrauensschaden-
Bedingungen Bedingungen Versicherung
Unternehmen sollten darauf achten, dass die technischen Versicherer gewähren in der Coronakrise Meldeerleich- Bedingungen
und organisatorischen Massnahmen bei Mitarbeitern im terungen für längere Fristen, ab denen Überfälligkeiten
Home-Office eingehalten werden. Massgebend dafür sind gemeldet werden können. Unternehmen sollten prüfen, In der Vertrauensschaden-Versicherung gibt es keine
die Angaben im Funk Cyber-Fragebogen, insbesondere zu ob hier Handlungsbedarf besteht. Unternehmen erhalten Obliegenheiten, die aufgrund der Coronakrise besondere
den Themen Virenschutz, Patch Management, Fernzugänge ausserdem in der Coronakrise mitunter keine ausreichen- Bedeutung erlangen. Unternehmen sollten jedoch darauf
und -zugriffe sowie Vergabe von Zugangsberechtigungen. den Deckungen über ihre bestehende Kredit-Versicherung, achten, dass auch bei einer Arbeit aus dem Home-Office
beispielsweise aufgrund von Limitreduzierungen. Funk die Einhaltung und Umsetzung interner Kontrollsysteme
kann bei Bedarf hierfür zusätzlich verfügbare Kapazitäten und -massnahmen gewährleistet werden, da Täter die ge-
Prämie verhandeln, z. B. in Form von „Top-up-Deckungen“. genwärtige Situation für neue Betrugsszenarien nutzen.
Täter setzen hierbei gezielt darauf, dass interne Prozesse
Das Risiko für Unternehmen, Schäden durch Hackerangrif- und Abläufe (beispielsweise das Vier-Augen-Prinzip) im
fe oder Schadprogramme zu erleiden, steigt durch die hö- Prämie Home-Office schwerer einzuhalten sind.
here Anzahl der im Home-Office arbeitenden Mitarbeiter
und der aktuell erhöhten Aktivität von Cyber-Kriminellen. In der Kredit-Versicherung errechnet sich die Prämie in der
In begründeten Einzelfällen kann Funk bei signifikantem Regel anhand der Umsätze oder versicherten Aussenstän- Prämie
Umsatzrückgang und erweiterten Informationssicher- de. Auf diesem Weg führen Umsatz-Rückgänge automa-
heitsmassnahmen die Prämienhöhe des laufenden Jahres tisch zu reduzierten Prämien. Demgegenüber kann dies Die Prämie berechnen Versicherer primär an der Gesamt-
überprüfen. bei Saldenprämien teilweise durch längere in Anspruch mitarbeiterzahl. Einige Versicherer nehmen eine Mischkal-
genommene Zahlungsziele der Abnehmer kompensiert kulation unter Einbeziehung risikobezogener Erwägungen
werden. Zudem gilt es zu berücksichtigen, dass eine Min- (Standorte von Tochtergesellschaften) und des Umsatzes
destprämie greifen kann. vor. Funk kann im Einzelfall überprüfen, ob durch signifi-
kant niedrigere Mitarbeiterzahlen, geschlossene Standorte
oder niedrigere Umsätze Prämienreduzierungen erreicht
werden können.
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Berufliche Vorsorge
Bedingungen
Die Corona-Pandemie hat keinen direkten Einfluss auf die
Vorsorgelösungen der Beruflichen Vorsorge. Vorsorge-
rechtlich sind bei Kurzarbeit vom Arbeitgeber weiterhin die
vollen Beiträge an die Pensionskasse zu entrichten. Dabei
ist der Arbeitgeber berechtigt, die vollen Beitragsanteile
den Arbeitnehmenden vom Lohn abzuziehen. Durch die
Entrichtung der unverminderten Beiträge bleibt der Vor-
sorgeschutz voll erhalten.
Prämie
Als Massnahme im Zusammenhang mit der Coronakrise
Personenversicherungen können die Arbeitgeber die allenfalls in den Vorjahren
angehäuften Arbeitgeberbeitragsreserven neu auch für die
Bedingungen Prämie Finanzierung der Arbeitnehmerbeiträge verwenden. Diese
Massnahme ist für sechs Monate befristet und soll helfen,
Die Kollektiv-Krankentaggeld- und Unfallversicherer kom- In der Personenversicherung wird die Prämie im Voraus auf den Arbeitgebern im laufenden Jahr ihre allfälligen Liquidi-
men den Versicherungsnehmern bezüglich Zahlungsfristen der Basis einer approximativen Jahreslohnsumme definiert. tätsengpässe zu überbrücken. Für die Arbeitnehmenden
aktuell auf Anfrage entgegen. Es werden teils auch Mel- Es erfolgt eine Akontorechnung und dann Ende Jahr eine hat diese Massnahme keine Auswirkungen: Der Arbeitge-
defristen etc. verlängert, sodass Coronakrise gebeutelte Schlussabrechnung. Aufgrund der Corona-Thematik kann ber zieht weiterhin (wie auch unter normalen Umständen)
Unternehmungen nicht noch weitere Erschwerungen in es sein, dass bei Versicherungsnehmer bis Ende Jahr tiefere den Arbeitnehmer-Beitragsanteil monatlich vom Lohn ab
der aktuellen Situation erfahren müssen. Bei Krankentag- Lohnkosten resultieren. Entsprechend kann eine Rückzah- und muss davon nur noch den Teil an die Vorsorgeeinrich-
geldversicherern kommt es bei COVID-19 Erkrankungen, lung der zu viel bezahlten Akontorechnung erfolgen. Bei tung überweisen, welcher nicht durch die entsprechende
aufgrund der Krankheitsdauer vs. vertraglich vereinbar- unterjährigen Zahlungsmodalitäten kann geprüft werden, Arbeitgeberbeitragsreserve getilgt werden kann bzw. soll.
ter Wartefrist, nur selten zu Taggeldleistungen. Da Tag- ob die Akontorechnung für die kommenden zwei Quartale,
geldversicherer nur bei ausgewiesener Krankheit leisten aufgrund tieferer Jahreslohnsummen ggf. tiefer angesetzt Aus heutiger Optik, kann die Coronakrise in der Beruflichen
müssen, werden Arbeitsausfälle wegen Quarantäne etc. werden kann. Vorsorge nicht als Leistungstreiber bezeichnet werden,
nicht übernommen. Beim Personal von Spitälern, Alters-/ sodass wir aktuell nicht damit rechnen, dass es zu „Coro-
Pflegeheimen o.ä. kann es in ausgewiesenen Corona-An- Aus heutiger Optik, kann die Coronakrise bei den Per- na-Sanierungen“ per 2021 kommt.
steckungsfällen am Arbeitsplatz zur Anerkennung einer sonenversicherer nicht als Leistungstreiber bezeichnet
Berufskrankheit kommen. Solche Fälle sind dem Unfallver- werden, sodass wir aktuell nicht damit rechnen, dass es zu
sicherer (UVG) zu melden. «Corona-Sanierungen» per 2021 kommt.
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broker Funk ist in der Schweiz seit über 30 Jahren aktiv
und seit gut zwei Jahren in Liechtenstein präsent. Beide
Organisationen sind Teil der 1879 gegründeten Funk
Gruppe, Hamburg. Das in der 5. Generation geführte
Familienunternehmen ist der grösste eigenständige
Risikoberater und Versicherungsbroker im deutsch-
sprachigen Raum. In den Niederlassungen Basel, Bern,
Luzern, St. Gallen, Vaduz sowie Zürich beschäftigt Funk
über 90 Spezialisten verschiedenster Fachrichtungen.
Funk zeichnet sich durch Nähe zum Kunden, Kompetenz
und Begeisterung bei Bewertung und Management von
Risiken für Unternehmen aus. Über ihr Brokernetzwerk
Funk Alliance stellt Funk die weltweite Betreuung ihrer
Kunden im gesamten betrieblichen Risiko-, Vorsor-
ge- und Versicherungsmanagement sicher und bietet
nationalen und internationalen Unternehmen einen
individuellen Service aus einer Hand. Funk ist zertifiziert
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