ALTERS-VORSORGE Vorschläge für eine zukunftssichere Neuordnung des Rentensystems - Friedrich-Naumann-Stiftung für die Freiheit
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ALTERS-
VORSORGE
Vorschläge für eine zukunftssichere
Neuordnung des Rentensystems
FOKUSImpressum Inhalt
Herausgeber 1 ALTERSVORSORGE GANZHEITLICH DENKEN 4
Friedrich-Naumann-Stiftung für die Freiheit Erfolgreiche Altersvorsorge ist das Ergebnis von vorausschauenden
Truman-Haus Entscheidungen in den Bereichen Arbeitsmarkt, Infrastruktur,
Karl-Marx-Straße 2 Bildung, Integration, Steuern und Wirtschaft.
14482 Potsdam-Babelsberg
2 RENTEN NACHHALTIG FINANZIEREN 6
/freiheit.org Liberale Rentenpolitik muss solide finanziert und langfristig
/FriedrichNaumannStiftungFreiheit gedacht sein. Einzelne Generationen dürfen dabei nicht
/FNFreiheit unverhältnismäßig stark belastet werden.
Autor 3 MEHR FLEXIBILITÄT:
Dr. Dirk Assmann, Referent für Innovationsräume und Urbanisierung VON SÄULEN ZUM MOSAIK 10
Unser Rentensystem muss unbürokratischer werden.
Redaktion Insbesondere das Renteneintrittsalter sollte flexibler
Liberales Institut der Friedrich-Naumann-Stiftung für die Freiheit gehandhabt werden.
Dr. Dirk Assmann, Referent für Innovationsräume und Urbanisierung
4 ALTERSVORSORGE
Produktion TRANSPARENT GESTALTEN 12
COMDOK GmbH Ein digitales Vorsorgekonto, das die Ansprüche aus gesetzlicher,
betrieblicher und privater Vorsorge darstellt, sorgt für Durchblick
Kontakt bei der Vielzahl an Möglichkeiten.
Telefon +49 30 220126-34
Telefax +49 30 690881-02 5 ALTERSVORSORGE, DIE SICH AUSZAHLT 14
E-Mail service@freiheit.org Auch bei den Rentenansprüchen muss das Leistungsprinzip
gelten: Freiwillige Vorsorge muss daher bei den Renten-
Stand ansprüchen belohnt werden.
Juli 2019
Hinweis zur Nutzung dieser Publikation
Diese Publikation ist ein Informationsangebot der Friedrich-Naumann-Stiftung
für die Freiheit.
Die Publikation ist kostenlos erhältlich und nicht zum Verkauf bestimmt.
Sie darf nicht von Parteien oder von Wahlhelfern während eines Wahlkampfes
zum Zwecke der Wahlwerbung verwendet werden (Bundestags-, Landtags-
und Kommunalwahlen sowie Wahlen zum Europäischen Parlament).4 ALTERSVORSORGE 5
1 Altersvorsorge Ganzheitliche Altersvorsorgepolitik
ganzheitlich denken
Rentenpolitik Integrationspolitik
Die Rente von morgen hängt von den richtigen politischen Weichen-
stellungen ab: von fairen Systemen, aber insbesondere von
unserer wirtschaftlichen Leistungsfähigkeit. Doch deren Grund-
lage ist bedroht: Die öffentliche Infrastruktur zeigt erheblichen
Sanierungsrückstau, Bildung ist nicht gut genug, Innovationskraft
und Wettbewerbsfähigkeit nehmen ab. Deshalb gehört zu einer
vorausschauenden Rentenpolitik alles, was auch dem künftigen
Wirtschaftsstandort hilft: Investitionen in Bildung, Infrastruktur,
Innovation – und eine deutlich kinderfreundlichere Gesellschaft.
Ideen für die Zukunft
Eine erfolgreiche Altersvorsorge ist das Ergebnis von vorausschau-
enden Entscheidungen in den Bereichen Arbeitsmarkt, Infrastruktur,
Bildung, Integration, Steuern und Wirtschaft. Eine gute Arbeits-
marktpolitik schafft Dynamik und Möglichkeiten für alle Bürger.
Dazu gehört auch, die Vereinbarkeit von Familie und Beruf deutlich
zu verbessern. Investitionen in die lebenslange Bildung steigern Wachstum Arbeitsmarktpolitik
die Produktivität aller Altersgruppen sowie unsere Innovationskraft.
Durch eine gelungene Zuwanderungs- und Integrationspolitik
können die Auswirkungen des demografischen Wandels auf das
Rentensystem abgemildert werden. Auch ältere Beschäftigte
werden in Zukunft noch stärker an Bedeutung gewinnen. Denn
diese verfügen über Fachwissen, das für Unternehmen von großem
Nutzen ist. Wenn künftig mehr ältere Menschen in Voll- oder
Teilzeit arbeiten, entlastet das nicht nur die Rentenkasse, sondern
wirkt auch dem Fachkräftemangel entgegen.
Bildungspolitik Innovation6 ALTERSVORSORGE 7
2 Renten nachhaltig Prognostizierte Entwicklung von Rentenniveau und Beitragssatz
Durch die demografische Entwicklung sinkt das Rentenniveau und der Beitragssatz steigt.
finanzieren
Die prognostizierte Entwicklung von Rentenniveau und Beitragssatz gilt für eine Situation,
in der weder Rentenniveau noch Beitragssatz eingefroren werden.
49,5 % 48,6 % 46,4 % 44,1 % 40,8 %
50 %
Die gesetzliche Rente beruht auf dem Umlagesystem. Die Beitrags-
zahler von heute finanzieren die aktuellen Renten. Dieses System Rentenniveau
gerät unter Druck: Während immer mehr Menschen glücklicher-
40 %
weise immer älter werden, bleibt die Zahl der Neugeborenen
niedrig. Steigt aber die Zahl der Rentnerinnen und Rentner im
Verhältnis zu den Berufstätigen, gerät das System in Schieflage.
30 %
Dennoch steht die Einführung einer Grundrente ohne Bedürftig-
keitsprüfung zur Debatte, deren Kosten vor allem zukünftige
Generationen tragen müssen. Beitragssatz
20 %
Ideen für die Zukunft 18,7 % 18,6 % 20,6 % 22,4 % 25,4 %
2017 2020 2030 2040 2060
Liberale Rentenpolitik ist solide finanziert und langfristig gedacht.
Keine Generation darf einseitig belastet werden. Kurzfristig gedachte Quelle: Werding 2018, Entwicklung der Rentenfinanzen: Berechnungen für die ZEIT
Wahlgeschenke wie das Einfrieren von Rentenniveau oder Beitrags-
satz zulasten zukünftiger Generationen sind nicht fair. Für nach- Prognostizierte Entwicklung der benötigten Bundeszuschüsse, sollten sowohl
haltige Sicherheit des gesetzlichen Rentensystems werden andere Rentenniveau als auch Beitragssatz dauerhaft eingefroren werden
Der prognostizierte Bedarf an Bundesmitteln gilt für eine Situation, in der das Rentenniveau
Weichenstellungen benötigt. Ein flexibel geregeltes Renteneintritts-
dauerhaft bei 48 Prozent und der Beitragssatz dauerhaft bei 20 Prozent eingefroren werden.
alter nach skandinavischem Vorbild schafft mehr individuelle
Freiheit, erhöht aber auch das durchschnittliche Alter bei Renten- Mrd. €
90,1 94,2 140,7 232,3 472,9
beginn. Eine bessere Vereinbarkeit von Familie und Beruf, beste
Bildung und lebenslanges Lernen sowie eine klar gesteuerte 100
Zuwanderung von gut qualifizierten Menschen aus aller Welt sind
weitere Bausteine, um das Rentensystem nachhaltig zu stabilisieren. 75
50
25
0
2017 2020 2030 2040 2060
Quelle: Werding 2018, Entwicklung der Rentenfinanzen: Berechnungen für die ZEITALTERSVORSORGE
1930 100
Demografischer Wandel 1935 95 Altersaufbau
in Deutschland
1940
1945
90
85
2030 1990
1950 80
1955 75
Lebenserwartung bei Geburt 1960 70 Lebenserwartung im Alter von 65 Jahren
Männer Frauen 1965 65 Männer Frauen
88,1 24,5
83,2 84,4
1970 60 21,8
81,2 21,0
79,0 78,4 19,6
75,4 1975 55
18,0 17,8
72,5
1980 50 15,9
14,3
1985 45
1990 40
1995 35
2000 30
2005 25
1991/93 2000/02 2015/17 2060 1991/93 2000/02 2015/17 2060
2010 20
Quelle: Statistisches Bundesamt 2019, Quelle: Statistisches Bundesamt 2019,
14. koordinierte Bevölkerungsvorausberechnung. 2015 15 14. koordinierte Bevölkerungsvorausberechnung.
Anmerkung: Die Prognose für 2060 basiert auf der Annahme Anmerkung: Die Prognose für 2060 basiert auf der Annahme
einer moderaten Entwicklung der Lebenserwartung 2020 10 einer moderaten Entwicklung der Lebenserwartung
2025 5
Quelle: Statistisches Bundesamt 2019, 14. koordinierte
2030 0 Bevölkerungsvorausberechnung für Deutschland
700 600 500 400 300 200 100 0 0 100 200 300 400 500 600 700 In Tausend
Wie viele 20- bis 64-Jährige tragen eine Person im Alter 65+?
Quelle: Statistisches Bundesamt 2019, 14.
koordinierte Bevölkerungsvorausberechnung
für Deutschland, eigene Berechnungen.
Anmerkung: Die Prognosen für die Jahre
2030, 2040 und 2060 basieren auf der
Annahme einer moderaten Entwicklung der
Geburtenhäufigkeit, Lebenserwartung und
des Wanderungssaldos
1960: 5,2 1980: 3,7 2000: 3,7 2017: 2,8 2030: 2,1 2040: 1,9 2060: 1,710 ALTERSVORSORGE 11
3 Mehr Flexibilität: Der Eckrentner – ein überholtes Modell
Der Eckrentner, an dem sich unser Rentensystem ausrichtet, hat 45 Jahre voll durchgearbeitet.
Von Säulen zum Mosaik
In der Zeit hat er stets den Durchschnittslohn verdient. Seine Biographie hat mit der Realität
der meisten Menschen jedoch wenig zu tun.
Einkommen
+30 %
Job
Die Altersvorsorge in Deutschland steht auf drei Säulen: gesetz-
lich, betrieblich und privat. Zwischen diesen Säulen gibt es keine
+20 %
Flexibilität. Das Modell des „Eckrentners“, der 45 Jahre lang als
Realitätsnaher
Angestellter in die Rentenversicherung einzahlt, ist realitätsfern. Lebenslauf
Erwerbsbiographien und Lebensplanungen werden immer individu- Job
+10 %
eller. Der Wechsel zwischen Angestelltendasein und Selbstständig- Freelance Job Selbst-
Durchschnitts-
Job ständigkeit
einkommen
keit ist normal. Viele Bürger möchten im Alter weiterarbeiten –
aber anders und mit mehr Freiheit. Die geltenden Regelungen
lassen das nicht zu, und die Hinzuverdienstgrenzen wirken wie Der Eckrentner
ein Beschäftigungsverbot. Weiterbildung
-10 %
Alters-
teilzeit
Ideen für die Zukunft -20 %
Sabbatical
Eine moderne und nachhaltige Rentenpolitik richtet sich nach dem Kindererziehung
-30%
Leben der Menschen. Verpflichtende und freiwillige Vorsorge sind 20 30 40 50 60 Alter
flexibel kombinierbar – je nach Verlauf des Arbeitslebens. Einen Quelle: GDV
jederzeit verfügbaren Überblick bietet ein digitales Vorsorgekonto.
Renteneintrittsalter im europäischen Vergleich, Stand 2016
Der freie Wechsel zwischen Tätigkeiten, Arbeitgebern und Beschäf-
Das tatsächliche Alter bei Rentenbeginn liegt in Deutschland deutlich unter
tigungsformen muss problemlos möglich sein – ohne Nachteile für
dem gesetzlichen Renteneintrittsalter.
die Altersvorsorge. Das Prinzip: Altersvorsorgeprodukte folgen dem 65,0 66,6
Versicherten und seinem Lebenslauf. Der Übergang in die Rente 66,0 65,5 66,2 65,0 65,4 62,0 60,0 65,6 61,6
soll – nach dem Vorbild Schwedens – flexibel möglich sein. Die Jahre 61,4 63,2 62,6 62,2 61,7 61,4 60,9 60,8 59,3
Höhe der Rente hängt vom Zeitpunkt des Renteneintritts ab.
65
Versicherte können sich frei entscheiden, ob sie frühzeitig mit
Abzügen Rente beziehen möchten oder länger arbeiten wollen.
Statt starrer Altersgrenzen müssen Möglichkeiten für gleitende 60
Übergänge vom Erwerbsleben in den Ruhestand geschaffen werden.
Die Hinzuverdienstgrenzen können dann abgeschafft werden.
55
IRL NLD PRT ESP DEU GRC AUT ITA FRA
tatsächliches Renteneintrittsalter gesetzliches Renteneintrittsalter
Quelle: OECD 2017, Pensions at a Glance 2017 / Statista 2019 / Bundesministerium für Arbeit und Soziales12 ALTERSVORSORGE 13
4
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Altersvorsorge
ge
Für viele Menschen
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ist die Altersvorsorge
er
transparent gestalten
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schwer nachvollziehbar
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Wie hoch ist meine gesetzliche Rente? Welche Versicherungen ngsb
esc h A nw
eid
brauche ich zusätzlich, um im Alter meinen Lebensstandard zu
halten? Für viele Menschen ist Altersvorsorge kaum nachvollzieh- r- Re nte
Ries te
bar. Ein Überblick über alle zustehenden Rentenansprüche fällt
schwer: Die Deutsche Rentenversicherung informiert ausschließ- t
ric h
lich über die Ansprüche aus der gesetzlichen Altersvorsorge. sbe
he rung Hinzuv
e r sic erdien
Hinzu kommt, dass private und betriebliche Rentenversicherungen t e nv s tgren
Re n ze
oft kompliziert und schwer vergleichbar sind. Darum werden
Versicherte nicht selten von zusätzlichen Kosten überrascht.
Ideen für die Zukunft
Ein digitales
Vorsorgeprodukte müssen transparenter und vergleichbarer Vorsorgekonto sorgt
werden. Kunden brauchen deshalb klare Informationen über die für Überblick
Gesamtkosten und die zu erwartende Rendite von verschiedenen
DigiRente
Produkten. Ein digitales Vorsorgekonto, das die Ansprüche aus
gesetzlicher, betrieblicher und privater Vorsorge darstellt, sorgt
für Durchblick. Versorgungslücken können somit rechtzeitig auf- Staatliche
gedeckt und geschlossen werden. Auch der Staat muss den Renten- Immobilien
beiträge
bürokratischen Aufwand reduzieren. Belastungen der betrieblichen
Altersvorsorge, etwa durch doppelte Sozialabgaben, werden ab- 2005 2010 2015 2020
geschafft. Insbesondere für kleine Unternehmen wird der Verwal- Private Aktuelles Guthaben Monatlicher Beitrag
Vorsorge Aktien
tungsaufwand verringert. Auch die Deutsche Rentenversicherung
35.762,- € 246,- €
gestaltet ihre Strukturen effizienter. Neue versicherungsfremde
Leistungen sollten künftig durch Steuern finanziert werden.
Rentenbeiträge
12.523,- € Weitere
Betriebliche Versicherungen
Vorsorge-
Rente 11.734,- €
Betriebliche Rente möglichkeit
11.734,- €
Immobilien
9.307,- €
Aktien
2.198,- €14 ALTERSVORSORGE 15
5 Altersvorsorge,
Niedrigzinsen mindern die Rendite für die Vorsorge
Der Garantiezins ist der maximale Zinssatz, der bei einer Lebensversicherung dem Versicherungs-
die sich auszahlt
kunden versprochen werden darf. Der Garantiezins dient als allgemeiner Indikator für die Rendite-
aussichten privater Anleger.
Garantiezins*
4,0 %
Die Ansprüche aus der gesetzlichen Rentenversicherung werden
in Zukunft allein nicht mehr ausreichen. Trotz niedriger Zinsen 3,0 %
ist die private Altersvorsorge angesichts des demografischen
Wandels unverzichtbar. Gute Anlagemöglichkeiten sind aber 2,0 %
schwierig zu finden. Und für Geringverdiener, die voraussichtlich
auf Leistungen der Grundsicherung angewiesen sein werden, ist 1,0 % 2018 0,9 %
eine zusätzliche private oder betriebliche Altersvorsorge beson-
ders unattraktiv. Denn im Alter rechnet das Sozialamt freiwillige 0,0 %
1985 1990 1995 2000 2005 2010 2015 Jahr
Vorsorgeleistungen auf die Grundsicherung an. Das ist ungerecht:
Wer mehr vorsorgt, sollte auch im Alter mehr haben.
*
Entwicklung des Garantiezins für im jeweiligen Jahr abgeschlossenen Verträge.
Quelle: Assekurata, Bundesfinanzministerium, Statista 2017
Ideen für die Zukunft Zusätzliche Vorsorge muss sich lohnen
Private Altersvorsorge muss sich wieder lohnen. Daher ermöglicht
der Staat institutionellen Anlegern rentablere Anlageformen. Bei Rentner 2
Rentner 1 )
den Rentenansprüchen muss wieder das Leistungsprinzip gelten: ) (ohne Vorsorge
(mit Vorsorge
Jemand, der gearbeitet und vorgesorgt hat, muss mehr bekom-
men als jemand, der dies nicht getan hat. Daher braucht es bei 770 € 770 €
bedarf
Grundsicherungs
(Miete, Heizung,
der Grundsicherung im Alter einen Freibetrag für Einkünfte aus der Lebensmittel
etc.)
gesetzlichen Rentenversicherung. Auch Einkünfte aus privater und 600 € 600 €
Anspruch aus
betrieblicher Altersvorsorge sollten nur teilweise auf die Grund- gesetzlicher Re
nte
sicherung angerechnet werden. Um den Gang zum Sozialamt +0€
zukünftig zu vermeiden, werden Rente und Grundsicherung im Alter
Einkommen aus
betrieblicher ode
r + 100 €
rge
privater Vorso
unter einem Dach zusammengefasst. Die gesetzliche Renten-
+ 70 € + 170 €
versicherung bearbeitet und zahlt daher künftig sowohl die gesetz- Aufstockung aus
Grundsicherung
lichen Renten als auch die steuerfinanzierte Grundsicherung aus.
70 €
Verfügbares Ein
komme n
= 770 € = 7
Insgesamt
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