ALTERS-VORSORGE Vorschläge für eine zukunftssichere Neuordnung des Rentensystems - Friedrich-Naumann-Stiftung für die Freiheit

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ALTERS-
VORSORGE
Vorschläge für eine zukunftssichere
Neuordnung des Rentensystems

                       FOKUS
Impressum                                                                      Inhalt
Herausgeber                                                                    1   ALTERSVORSORGE GANZHEITLICH DENKEN                                        4
Friedrich-Naumann-Stiftung für die Freiheit                                        Erfolgreiche Altersvorsorge ist das Ergebnis von vorausschauenden
Truman-Haus                                                                        Entscheidungen in den Bereichen Arbeitsmarkt, Infrastruktur,
Karl-Marx-Straße 2                                                                 Bildung, Integration, Steuern und Wirtschaft.
14482 Potsdam-Babelsberg
                                                                               2   RENTEN NACHHALTIG FINANZIEREN                                             6
 /freiheit.org                                                                     Liberale Rentenpolitik muss solide finanziert und langfristig
 /FriedrichNaumannStiftungFreiheit                                                 gedacht sein. Einzelne Generationen dürfen dabei nicht
 /FNFreiheit                                                                       unverhältnismäßig stark belastet werden.

Autor                                                                          3   MEHR FLEXIBILITÄT:
Dr. Dirk Assmann, Referent für Innovationsräume und Urbanisierung                  VON SÄULEN ZUM MOSAIK                                                    10
                                                                                   Unser Rentensystem muss unbürokratischer werden.
Redaktion                                                                          Insbesondere das Renteneintrittsalter sollte flexibler
Liberales Institut der Friedrich-Naumann-Stiftung für die Freiheit                 gehandhabt werden.
Dr. Dirk Assmann, Referent für Innovationsräume und Urbanisierung
                                                                               4   ALTERSVORSORGE
Produktion                                                                         TRANSPARENT GESTALTEN                                                    12
COMDOK GmbH                                                                        Ein digitales Vorsorgekonto, das die Ansprüche aus gesetzlicher,
                                                                                   betrieblicher und privater Vorsorge darstellt, sorgt für Durchblick
Kontakt                                                                            bei der Vielzahl an Möglichkeiten.
Telefon +49 30 220126-34
Telefax +49 30 690881-02                                                       5   ALTERSVORSORGE, DIE SICH AUSZAHLT                                        14
E-Mail service@freiheit.org                                                        Auch bei den Rentenansprüchen muss das Leistungsprinzip
                                                                                   gelten: Freiwillige Vorsorge muss daher bei den Renten-
Stand                                                                              ansprüchen belohnt werden.
Juli 2019

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4   ALTERSVORSORGE                                                                                                                                        5

     1         Altersvorsorge                                                         Ganzheitliche Altersvorsorgepolitik

               ganzheitlich denken
                                                                                                Rentenpolitik               Integrationspolitik

               Die Rente von morgen hängt von den richtigen politischen Weichen-
               stellungen ab: von fairen Systemen, aber insbesondere von
               unserer wirtschaftlichen Leistungsfähigkeit. Doch deren Grund-
               lage ist bedroht: Die öffentliche Infrastruktur zeigt erheblichen
               Sanierungsrückstau, Bildung ist nicht gut genug, Innovationskraft
               und Wettbewerbsfähigkeit nehmen ab. Deshalb gehört zu einer
               vorausschauenden Rentenpolitik alles, was auch dem künftigen
               Wirtschaftsstandort hilft: Investitionen in Bildung, Infrastruktur,
               Innovation – und eine deutlich kinderfreundlichere Gesellschaft.

               Ideen für die Zukunft

               Eine erfolgreiche Altersvorsorge ist das Ergebnis von vorausschau-
               enden Entscheidungen in den Bereichen Arbeitsmarkt, Infrastruktur,
               Bildung, Integration, Steuern und Wirtschaft. Eine gute Arbeits-
               marktpolitik schafft Dynamik und Möglichkeiten für alle Bürger.
               Dazu gehört auch, die Vereinbarkeit von Familie und Beruf deutlich
               zu verbessern. Investitionen in die lebenslange Bildung steigern          Wachstum                                   Arbeitsmarktpolitik
               die Produktivität aller Altersgruppen sowie unsere Innovationskraft.
               Durch eine gelungene Zuwanderungs- und Integrationspolitik
               können die Auswirkungen des demografischen Wandels auf das
               Rentensystem abgemildert werden. Auch ältere Beschäftigte
               werden in Zukunft noch stärker an Bedeutung gewinnen. Denn
               diese verfügen über Fachwissen, das für Unternehmen von großem
               Nutzen ist. Wenn künftig mehr ältere Menschen in Voll- oder
               Teilzeit arbeiten, entlastet das nicht nur die Rentenkasse, sondern
               wirkt auch dem Fachkräftemangel entgegen.

                                                                                               Bildungspolitik                  Innovation
6   ALTERSVORSORGE                                                                                                                                                                                     7

      2        Renten nachhaltig                                                       Prognostizierte Entwicklung von Rentenniveau und Beitragssatz
                                                                                       Durch die demografische Entwicklung sinkt das Rentenniveau und der Beitragssatz steigt.

               finanzieren
                                                                                       Die prognostizierte Entwicklung von Rentenniveau und Beitragssatz gilt für eine Situation,
                                                                                       in der weder Rentenniveau noch Beitragssatz eingefroren werden.

                                                                                              49,5 %              48,6 %                 46,4 %                  44,1 %                  40,8 %
                                                                                       50 %
               Die gesetzliche Rente beruht auf dem Umlagesystem. Die Beitrags-
               zahler von heute finanzieren die aktuellen Renten. Dieses System                   Rentenniveau
               gerät unter Druck: Während immer mehr Menschen glücklicher-
                                                                                       40 %
               weise immer älter werden, bleibt die Zahl der Neugeborenen
               niedrig. Steigt aber die Zahl der Rentnerinnen und Rentner im
               Verhältnis zu den Berufstätigen, gerät das System in Schieflage.
                                                                                       30 %
               Dennoch steht die Einführung einer Grundrente ohne Bedürftig-
               keitsprüfung zur Debatte, deren Kosten vor allem zukünftige
               Generationen tragen müssen.                                                        Beitragssatz
                                                                                       20 %

               Ideen für die Zukunft                                                          18,7 %              18,6 %                 20,6 %                  22,4 %                  25,4 %

                                                                                                 2017             2020                   2030                     2040                     2060
               Liberale Rentenpolitik ist solide finanziert und langfristig gedacht.
               Keine Generation darf einseitig belastet werden. Kurzfristig gedachte                                 Quelle: Werding 2018, Entwicklung der Rentenfinanzen: Berechnungen für die ZEIT

               Wahlgeschenke wie das Einfrieren von Rentenniveau oder Beitrags-
               satz zulasten zukünftiger Generationen sind nicht fair. Für nach-       Prognostizierte Entwicklung der benötigten Bundeszuschüsse, sollten sowohl
               haltige Sicherheit des gesetzlichen Rentensystems werden andere         Rentenniveau als auch Beitragssatz dauerhaft eingefroren werden
                                                                                       Der prognostizierte Bedarf an Bundesmitteln gilt für eine Situation, in der das Rentenniveau
               Weichenstellungen benötigt. Ein flexibel geregeltes Renteneintritts-
                                                                                       dauerhaft bei 48 Prozent und der Beitragssatz dauerhaft bei 20 Prozent eingefroren werden.
               alter nach skandinavischem Vorbild schafft mehr individuelle
               Freiheit, erhöht aber auch das durchschnittliche Alter bei Renten-       Mrd. €
                                                                                                    90,1           94,2               140,7              232,3                     472,9
               beginn. Eine bessere Vereinbarkeit von Familie und Beruf, beste
               Bildung und lebenslanges Lernen sowie eine klar gesteuerte               100

               Zuwanderung von gut qualifizierten Menschen aus aller Welt sind
               weitere Bausteine, um das Rentensystem nachhaltig zu stabilisieren.       75

                                                                                         50

                                                                                         25

                                                                                          0
                                                                                                    2017           2020               2030                2040                      2060

                                                                                                                     Quelle: Werding 2018, Entwicklung der Rentenfinanzen: Berechnungen für die ZEIT
ALTERSVORSORGE

                                                                                                                  1930   100

Demografischer Wandel                                                                                             1935    95                                  Altersaufbau

in Deutschland
                                                                                                                  1940

                                                                                                                  1945
                                                                                                                          90

                                                                                                                          85
                                                                                                                                                              2030              1990
                                                                                                                  1950    80

                                                                                                                  1955    75

Lebenserwartung bei Geburt                                                                                        1960    70                                                                 Lebenserwartung im Alter von 65 Jahren
    Männer           Frauen                                                                                       1965    65                                                                     Männer            Frauen
                                                             88,1                                                                                                                                                                                         24,5
                                          83,2      84,4
                                                                                                                  1970    60                                                                                                                      21,8
                        81,2                                                                                                                                                                                                               21,0
       79,0                        78,4                                                                                                                                                                               19,6
                 75,4                                                                                             1975    55
                                                                                                                                                                                                    18,0                        17,8
72,5
                                                                                                                  1980    50                                                                                   15,9
                                                                                                                                                                                             14,3
                                                                                                                  1985    45

                                                                                                                  1990    40

                                                                                                                  1995    35

                                                                                                                  2000    30

                                                                                                                  2005    25
  1991/93          2000/02           2015/17               2060                                                                                                                                1991/93          2000/02           2015/17               2060
                                                                                                                  2010    20
Quelle: Statistisches Bundesamt 2019,                                                                                                                                                        Quelle: Statistisches Bundesamt 2019,
14. koordinierte Bevölkerungsvorausberechnung.                                                                    2015    15                                                                 14. koordinierte Bevölkerungsvorausberechnung.
Anmerkung: Die Prognose für 2060 basiert auf der Annahme                                                                                                                                     Anmerkung: Die Prognose für 2060 basiert auf der Annahme
einer moderaten Entwicklung der Lebenserwartung                                                                   2020    10                                                                 einer moderaten Entwicklung der Lebenserwartung

                                                                                                                  2025     5

                                                                                                                                                                                  Quelle: Statistisches Bundesamt 2019, 14. koordinierte
                                                                                                                  2030     0                                                      Bevölkerungsvorausberechnung für Deutschland
                                                                    700   600   500   400   300   200   100   0                0      100   200   300   400   500   600   700     In Tausend

Wie viele 20- bis 64-Jährige tragen eine Person im Alter 65+?

                                                                                                                                                                                                                   Quelle: Statistisches Bundesamt 2019, 14.
                                                                                                                                                                                                                   koordinierte Bevölkerungsvorausberechnung
                                                                                                                                                                                                                   für Deutschland, eigene Berechnungen.
                                                                                                                                                                                                                   Anmerkung: Die Prognosen für die Jahre
                                                                                                                                                                                                                   2030, 2040 und 2060 basieren auf der
                                                                                                                                                                                                                   Annahme einer moderaten Entwicklung der
                                                                                                                                                                                                                   Geburtenhäufigkeit, Lebenserwartung und
                                                                                                                                                                                                                   des Wanderungssaldos

    1960: 5,2                             1980: 3,7                 2000: 3,7                       2017: 2,8                      2030: 2,1                  2040: 1,9                      2060: 1,7
10 ALTERSVORSORGE                                                                                                                                                                                                11

    3         Mehr Flexibilität:                                                    Der Eckrentner – ein überholtes Modell
                                                                                    Der Eckrentner, an dem sich unser Rentensystem ausrichtet, hat 45 Jahre voll durchgearbeitet.

              Von Säulen zum Mosaik
                                                                                    In der Zeit hat er stets den Durchschnittslohn verdient. Seine Biographie hat mit der Realität
                                                                                    der meisten Menschen jedoch wenig zu tun.

                                                                                    Einkommen
                                                                                    +30 %
                                                                                                                                                                    Job
              Die Altersvorsorge in Deutschland steht auf drei Säulen: gesetz-
              lich, betrieblich und privat. Zwischen diesen Säulen gibt es keine
                                                                                    +20 %
              Flexibilität. Das Modell des „Eckrentners“, der 45 Jahre lang als
                                                                                                                      Realitätsnaher
              Angestellter in die Rentenversicherung einzahlt, ist realitätsfern.                                     Lebenslauf
              Erwerbsbiographien und Lebensplanungen werden immer individu-                                 Job
                                                                                    +10 %
              eller. Der Wechsel zwischen Angestelltendasein und Selbstständig-                                              Freelance          Job                      Selbst-

                                                                                    Durchschnitts-
                                                                                                                                Job                                    ständigkeit

                                                                                     einkommen
              keit ist normal. Viele Bürger möchten im Alter weiterarbeiten –
              aber anders und mit mehr Freiheit. Die geltenden Regelungen
              lassen das nicht zu, und die Hinzuverdienstgrenzen wirken wie                          Der Eckrentner
              ein Beschäftigungsverbot.                                                                                                                Weiterbildung
                                                                                    -10 %
                                                                                                                                                                                               Alters-
                                                                                                                                                                                               teilzeit

              Ideen für die Zukunft                                                 -20 %

                                                                                                                                                      Sabbatical
              Eine moderne und nachhaltige Rentenpolitik richtet sich nach dem                               Kindererziehung
                                                                                    -30%
              Leben der Menschen. Verpflichtende und freiwillige Vorsorge sind                             20              30              40               50             60                    Alter
              flexibel kombinierbar – je nach Verlauf des Arbeitslebens. Einen                                                                                                                    Quelle: GDV

              jederzeit verfügbaren Überblick bietet ein digitales Vorsorgekonto.
                                                                                    Renteneintrittsalter im europäischen Vergleich, Stand 2016
              Der freie Wechsel zwischen Tätigkeiten, Arbeitgebern und Beschäf-
                                                                                    Das tatsächliche Alter bei Rentenbeginn liegt in Deutschland deutlich unter
              tigungsformen muss problemlos möglich sein – ohne Nachteile für
                                                                                    dem gesetzlichen Renteneintrittsalter.
              die Altersvorsorge. Das Prinzip: Altersvorsorgeprodukte folgen dem                                                                                             65,0         66,6
              Versicherten und seinem Lebenslauf. Der Übergang in die Rente                          66,0       65,5        66,2         65,0         65,4         62,0      60,0         65,6        61,6
              soll – nach dem Vorbild Schwedens – flexibel möglich sein. Die        Jahre            61,4       63,2        62,6         62,2         61,7         61,4      60,9         60,8        59,3
              Höhe der Rente hängt vom Zeitpunkt des Renteneintritts ab.
                                                                                       65
              Versicherte können sich frei entscheiden, ob sie frühzeitig mit
              Abzügen Rente beziehen möchten oder länger arbeiten wollen.
              Statt starrer Altersgrenzen müssen Möglichkeiten für gleitende           60
              Übergänge vom Erwerbsleben in den Ruhestand geschaffen werden.
              Die Hinzuverdienstgrenzen können dann abgeschafft werden.
                                                                                       55
                                                                                                     IRL        NLD        PRT         ESP            DEU        GRC        AUT          ITA         FRA

                                                                                                     tatsächliches Renteneintrittsalter                gesetzliches Renteneintrittsalter

                                                                                                      Quelle: OECD 2017, Pensions at a Glance 2017 / Statista 2019 / Bundesministerium für Arbeit und Soziales
12 ALTERSVORSORGE                                                                                                                                                                                                                                           13

    4

                                                                                                                                                                                                                        tz
                                                                                                                                                                                                                   se
              Altersvorsorge

                                                                                                                                                                                                              ge
                                                                                   Für viele Menschen

                                                                                                                                                                                                            gs
                                                                                                                                                                                                       un
                                                                                                                                              Kal
                                                                                   ist die Altersvorsorge

                                                                                                                                                                                                   er
              transparent gestalten

                                                                                                                                                te P

                                                                                                                                                                                                 ss
                                                                                   schwer nachvollziehbar

                                                                                                                                                                                               be
                                                                                                                                                  rog

                                                                                                                                                                                              er
                                                                                                                                                                                            -V
                                                                                                                                                      res

                                                                                                                                                                                          ge
                                                                                                                                                                                          or
                                                                                                                                                                                                                        te

                                                                                                                                                       sio

                                                                                                                                                                                      rs
                                                                                                                                                                                                                   en

                                                                                                                                                                                   vo
                                                                                                                                                                                                               R

                                                                                                                                                       n
                                                                                                                                                                                                            p-                                 haf t
                                                                                                                                                                                                                                                       en

                                                                                                                                                                                   rs
                                                                                       Fe s t s                                                                                                        ru                             r t sc

                                                                                                                                                                             te
                                                                                                  tellu                                                                                           Rü                              a

                                                                                                                                                                            Al
              Wie hoch ist meine gesetzliche Rente? Welche Versicherungen                                   ngsb
                                                                                                                     esc h                                                                                                   A nw
                                                                                                                             eid
              brauche ich zusätzlich, um im Alter meinen Lebensstandard zu
              halten? Für viele Menschen ist Altersvorsorge kaum nachvollzieh-                                                                                                                           r- Re nte
                                                                                                                                                                                               Ries te
              bar. Ein Überblick über alle zustehenden Rentenansprüche fällt
              schwer: Die Deutsche Rentenversicherung informiert ausschließ-                                                              t
                                                                                                                                  ric h
              lich über die Ansprüche aus der gesetzlichen Altersvorsorge.                                                  sbe
                                                                                                                he   rung                                                                          Hinzuv
                                                                                                      e   r sic                                                                                                     erdien
              Hinzu kommt, dass private und betriebliche Rentenversicherungen                t e nv                                                                                                                           s tgren
                                                                                      Re n                                                                                                                                                ze
              oft kompliziert und schwer vergleichbar sind. Darum werden
              Versicherte nicht selten von zusätzlichen Kosten überrascht.

              Ideen für die Zukunft
                                                                                   Ein digitales
              Vorsorgeprodukte müssen transparenter und vergleichbarer             Vorsorgekonto sorgt
              werden. Kunden brauchen deshalb klare Informationen über die         für Überblick
              Gesamtkosten und die zu erwartende Rendite von verschiedenen
                                                                                                                                              DigiRente
              Produkten. Ein digitales Vorsorgekonto, das die Ansprüche aus
              gesetzlicher, betrieblicher und privater Vorsorge darstellt, sorgt
              für Durchblick. Versorgungslücken können somit rechtzeitig auf-                         Staatliche
              gedeckt und geschlossen werden. Auch der Staat muss den                                 Renten-                                                                                                                           Immobilien
                                                                                                      beiträge
              bürokratischen Aufwand reduzieren. Belastungen der betrieblichen
              Altersvorsorge, etwa durch doppelte Sozialabgaben, werden ab-                                                                    2005          2010    2015          2020

              geschafft. Insbesondere für kleine Unternehmen wird der Verwal-                         Private                                 Aktuelles Guthaben    Monatlicher Beitrag

                                                                                                      Vorsorge                                                                                                                          Aktien
              tungsaufwand verringert. Auch die Deutsche Rentenversicherung
                                                                                                                                              35.762,- €            246,- €
              gestaltet ihre Strukturen effizienter. Neue versicherungsfremde
              Leistungen sollten künftig durch Steuern finanziert werden.
                                                                                                                                                                       Rentenbeiträge
                                                                                                                                                                       12.523,- €                                                       Weitere
                                                                                                      Betriebliche                                                     Versicherungen
                                                                                                                                                                                                                                        Vorsorge-
                                                                                                      Rente                                                            11.734,- €
                                                                                                                                                                       Betriebliche Rente                                               möglichkeit
                                                                                                                                                                       11.734,- €
                                                                                                                                                                       Immobilien
                                                                                                                                                                       9.307,- €
                                                                                                                                                                       Aktien
                                                                                                                                                                       2.198,- €
14 ALTERSVORSORGE                                                                                                                                                                                                           15

    5         Altersvorsorge,
                                                                                   Niedrigzinsen mindern die Rendite für die Vorsorge
                                                                                   Der Garantiezins ist der maximale Zinssatz, der bei einer Lebensversicherung dem Versicherungs-

              die sich auszahlt
                                                                                   kunden versprochen werden darf. Der Garantiezins dient als allgemeiner Indikator für die Rendite-
                                                                                   aussichten privater Anleger.

                                                                                   Garantiezins*

                                                                                   4,0 %
              Die Ansprüche aus der gesetzlichen Rentenversicherung werden
              in Zukunft allein nicht mehr ausreichen. Trotz niedriger Zinsen      3,0 %
              ist die private Altersvorsorge angesichts des demografischen
              Wandels unverzichtbar. Gute Anlagemöglichkeiten sind aber            2,0 %
              schwierig zu finden. Und für Geringverdiener, die voraussichtlich
              auf Leistungen der Grundsicherung angewiesen sein werden, ist        1,0 %                                                                                                        2018 0,9 %
              eine zusätzliche private oder betriebliche Altersvorsorge beson-
              ders unattraktiv. Denn im Alter rechnet das Sozialamt freiwillige    0,0 %
                                                                                            1985         1990          1995            2000           2005           2010        2015                              Jahr
              Vorsorgeleistungen auf die Grundsicherung an. Das ist ungerecht:
              Wer mehr vorsorgt, sollte auch im Alter mehr haben.
                                                                                   *
                                                                                       Entwicklung des Garantiezins für im jeweiligen Jahr abgeschlossenen Verträge.

                                                                                                                                                               Quelle: Assekurata, Bundesfinanzministerium, Statista 2017

              Ideen für die Zukunft                                                Zusätzliche Vorsorge muss sich lohnen

              Private Altersvorsorge muss sich wieder lohnen. Daher ermöglicht
              der Staat institutionellen Anlegern rentablere Anlageformen. Bei                                                                 Rentner 2
                                                                                                                            Rentner 1                      )
              den Rentenansprüchen muss wieder das Leistungsprinzip gelten:                                                             )   (ohne Vorsorge
                                                                                                                          (mit Vorsorge

              Jemand, der gearbeitet und vorgesorgt hat, muss mehr bekom-
              men als jemand, der dies nicht getan hat. Daher braucht es bei                                                  770 € 770 €
                                                                                                              bedarf
                                                                                             Grundsicherungs
                                                                                             (Miete, Heizung,
              der Grundsicherung im Alter einen Freibetrag für Einkünfte aus der             Lebensmittel
                                                                                                          etc.)

              gesetzlichen Rentenversicherung. Auch Einkünfte aus privater und                                                600 €               600 €
                                                                                              Anspruch aus
              betrieblicher Altersvorsorge sollten nur teilweise auf die Grund-               gesetzlicher Re
                                                                                                              nte

              sicherung angerechnet werden. Um den Gang zum Sozialamt                                                                                +0€
              zukünftig zu vermeiden, werden Rente und Grundsicherung im Alter
                                                                                               Einkommen aus
                                                                                               betrieblicher ode
                                                                                                                 r            + 100 €
                                                                                                              rge
                                                                                               privater Vorso
              unter einem Dach zusammengefasst. Die gesetzliche Renten-
                                                                                                                                 + 70 €           + 170 €
              versicherung bearbeitet und zahlt daher künftig sowohl die gesetz-                Aufstockung aus
                                                                                                Grundsicherung
              lichen Renten als auch die steuerfinanzierte Grundsicherung aus.
                                                                                                                                          70 €
                                                                                                 Verfügbares Ein
                                                                                                                 komme    n
                                                                                                                              = 770 € = 7
                                                                                                 Insgesamt

                                                                                                                                  keine                –
                                                                                                  Vorteile durch
                                                                                                                 rsorge
                                                                                                  zusätzliche Vo
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