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Berliner Bau- und Wohnungsgenossenschaft von 1892 eG
www.1892.de
VON Annette Jäger 02 | 2021
FAHRRAD, PEDELEC & CO. GUT VERSICHERN
Diebstahl, Unfall, Sturz und Panne absichern
City-Bike, Rennrad, Mountain- und Trekkingrad, Elektro- zusätzlich in die Pedale getreten wird. Ohne
und Lastenräder – der Fahrradmarkt wächst und bedient Muskelkraft fährt das Pedelec nicht. Der Motor
alle Bedürfnisse. Wo man hinschaut, wird geradelt. Das unterstützt das Treten mit maximal 250 Watt, das
Zweirad wird im Alltag, sportlich oder auch als Trans- Gefährt darf bis zu 25 Stundenkilometer schnell
portmittel genutzt. Gerade in Corona-Zeiten hat das werden. Mit einem Anhänger werden Pedelecs
Fahrradfahren einen zusätzlichen Aufschwung erlebt – zum Lastenfahrrad, auch Kindersitze sind erlaubt.
wer der Ansteckungsgefahr im öffentlichen Nahverkehr Pedelecs sind im Straßenverkehr Fahrradfahrern
entgehen will, steigt aufs Rad. gleichgestellt. Sowohl die Hausratversicherung,
Gleichzeitig werden Fahrräder zunehmend zum Li- als auch eine spezielle Fahrradversicherung grei-
festyle-Produkt und damit zum Wertobjekt. Mehrere fen hier, wie auch die private Haftpflichtversiche-
Tausend Euro dafür auszugeben, ist keine Seltenheit. rung.
Wenn ein solches Fahrrad dann geklaut oder beschä- • S-Pedelec: Beim S-Pedelec unterstützt ebenfalls
digt wird, ist das besonders ärgerlich. Und Diebstahl ein Elektromotor das Treten in die Pedale. Jedoch
ist tatsächlich die größte Gefahr für das Fahrrad: Rund lässt sich das S-Pedelec auch ohne Muskelkraft in
278.000 Fahrräder wurden im Jahr 2019 gestohlen. Die Gang setzen. Dann darf es maximal 20 Stun-
Dunkelziffer liegt wohl weit höher, weil nicht jeder Dieb- denkilometer schnell werden. Deshalb gilt das
stahl angezeigt wird. S-Pedelec auch nicht als Fahrrad, sondern als
Der Versicherungsmarkt bietet Lösungen an: die Kleinkraftrad. S-Pedelecs haben eine Motorleis-
Hausratversicherung und spezielle Fahrradversicherun- tung von maximal 4.000 Watt und bringen es mit
gen. Zudem ist die Haftpflichtversicherung für Fahrrad- Motorunterstützung auf bis zu 45 Kilometer pro
fahrer relevant, schließlich können sie auch Unfälle ver- Stunde. Für sie benötigt der Fahrer ein spezielles
ursachen und andere dabei verletzen. Versicherungskennzeichen, das meist analog zu
Erfahren Sie auf den folgenden Seiten, welche Ver- einer Mopedversicherung ist und zum Beispiel
sicherungen es für Fahrradfahrer gibt, welche sinnvoll um eine Teilkaskoversicherung erweitert werden
sind und wie Sie Ihr Rad am besten gegen Diebstahl kann. Das heißt: Hier greifen weder Hausratver-
schützen. sicherung, noch spezielle Fahrradversicherungen
und auch die private Haftpflichtversicherung
Für jeden Fahrradtyp der richtige nicht. Der Fahrer muss mindestens 16 Jahre alt
sein und einen Mofaführerschein besitzen. Fahrer
Versicherungsschutz
dürfen keine Radwege benutzen, auch Anhänger
sind nicht erlaubt.
Der Fahrradtyp legt fest, welche Art von Versicherung
• E-Bike: Ein E-Bike fährt ganz ohne Pedalantrieb,
die richtige ist. Entscheidend ist, wie das Zweirad in
ein Motor kann am Lenker aktiviert werden. Je
Gang gesetzt wird: über Muskelkraft oder / und über ei-
nach Motorleistung gelten sie als Leichtmofa (bis
nen zusätzlichen Motor.
maximal 20 Stundenkilometer), als Mofa (bis ma-
• Fahrrad: Das klassische Fahrrad wird ausschließ-
ximal 25 Stundenkilometer) oder als Kleinkraftrad
lich mit Muskelkraft über die Pedale angetrieben.
(bis maximal 45 Stundenkilometer). Auch diese
Solche Fahrräder lassen sich über die Hausrat-
Zweiräder sind zulassungspflichtig und benötigen
versicherung, aber auch über spezielle Fahrrad-
eine Kfz-Haftpflichtversicherung beziehungswei-
versicherungen versichern. Außerdem greift die
se eine Mopedversicherung, die zum Beispiel
private Haftpflichtversicherung.
um eine Teilkaskoversicherung erweitert werden
• Pedelec: Ein Pedelec (pedal electric cycle) ist ein
kann. Weder Hausrat- noch Fahrradversicherun-
Elektrofahrrad, bei dem ein Motor das Treten in
gen greifen hier.
die Pedale unterstützt. Entscheidend ist, dass
der Motor nur dann in Gang gesetzt wird, wenn
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Diesen Schutz bietet die mit dem Rad nachhause fährt. Ist das Fahrrad die ganze
Nacht im Freien geparkt, gilt kein Versicherungsschutz.
Hausratversicherung In neueren Policen sollte bereits der Rund-um-die-
Uhr-Schutz gelten. Doch auch dann sollte man nochmal
Standardschutz
prüfen und in den Versicherungsbedingungen nachle-
Die größte Gefahr für das Fahrrad ist der Diebstahl. Da
sen, welchen Schutz die Police gewährt. Manche neue-
das Fahrrad zum Hausrat gehört, ist es im Standard-
ren Verträge enthalten trotzdem noch eine Nachtklausel,
schutz der Hausratversicherung erfasst. Dort ist das
die verlangt, dass das Rad nach Gebrauch in einem ge-
Fahrrad und auch ein Pedelec – also ein Elektrofahrrad,
schlos-senen Raum abgestellt werden muss.
das eine Motorleistung von maximal 250 Watt hat – wie
alle anderen Gegenstände gegen Schäden durch Ein-
TIPP: Wer mit seinem Fahrrad Urlaubsreisen unter-
bruchdiebstahl, Vandalismus, Feuer, Blitzschlag, Explo-
nimmt, auch ins Ausland, sollte in den Versicherungs-
sion und Implosion und Leitungswasser geschützt.
bedingungen nachlesen, für welche Dauer der Haus-
Einbruchdiebstahl heißt: Das Fahrrad muss aus
rat auf Reisen geschützt ist. Das variiert von
einem abgeschlossenen Raum entwendet worden sein,
Versicherer zu Versicherer.
also beispielsweise aus einer abgeschlossenen Gara-
ge oder einem abgeschlossenen Kellerabteil. Parkt das
Erstattungssumme
Fahrrad jedoch im Freien, ist es in der Regel nicht ver-
In einer Hausratversicherung mit Fahrradklausel gilt
sichert. Manche sehr guten Policen schließen im Stan-
„alle oder keines“: Es werden nur pauschal alle Fahr-
dardschutz auch den Diebstahl des abgeschlossenen
räder einer Familie versichert, ein einzelnes besonders
Fahrrads vor der Haustür ein. Dann sollte man aber
wertvolles Fahrrad lässt sich nicht versichern. Den Wert
genau prüfen, bis zu welcher Summe das Rad abgesi-
der Räder muss man korrekt angeben.
chert ist.
Die Versicherer erstatten bei Verlust je nach Tarif ein
Die Hausratversicherung erstattet den Neuwert be-
bis zwei Prozent – manche auch fünf oder zehn Prozent
ziehungsweise den Wiederbeschaffungswert, wenn das
der Versicherungssumme, die für den gesamten Hausrat
Fahrrad gestohlen wird. Wenn nur der Einbruchdiebstahl
vereinbart wurde – pro Rad. Bei einer Gesamtversiche-
versichert ist, reicht das jedoch vielen Fahrradfahrern nicht
rungssumme des Hausrats von beispielsweise 70.000
aus. Denn gerade wenn das Fahrrad im Freien abgestellt
Euro, entsprechen fünf Prozent 3.500 Euro pro Rad.
wird, ist das Risiko des Diebstahls ja besonders hoch.
TIPP: Voraussetzung für eine Erstattung bei Verlust
TIPP: Fahrradanhänger sind auch in der Hausratversi-
des Fahrrads ist, dass es vorschriftsgemäß abge-
cherung gegen Einbruchdiebstahl versichert, wenn
schlossen wurde, siehe dazu Textabschnitt „Dieb-
sie fest mit dem Fahrrad verbunden sind und Rad
stahl vorbeugen“.
samt Anhänger geklaut wird. Der Anhänger ist auch
einzeln versichert, wenn er etwa aus dem abge-
Beitrag
schlossenen Kellerteil gestohlen wird. Das gleiche gilt
Natürlich wird auch die Hausratversicherung mit Fahr-
für Kindersitze.
radklausel teurer. Grundsätzlich fließen in die Beitrags-
berechnung der Hausratversicherung die Größe der
Fahrradklausel
Wohnung oder des Hauses, die Bauweise, der Wert des
Um auch den einfachen Diebstahl abzusichern – also
zu versichernden Hausrats und der Wohnort mit ein,
wenn das Fahrrad im Freien entwendet wird und nicht
denn letzterer zeigt unter anderem an, wie groß das Ri-
aus einem abgeschlossenen Raum – kann man seine
siko eines Diebstahls ist.
Hausratpolice gegen einen Mehrbeitrag um einen Zu-
Wie die Versicherer den Zusatzbaustein in der Bei-
satzbaustein beziehungsweise eine Fahrradklausel er-
tragsberechnung bewerten, ist sehr unterschiedlich. Bei
weitern. Dann ist in den meisten Policen das Fahrrad
den einen steigt der Jahresbeitrag nur geringfügig an,
samt Anhänger rund um die Uhr versichert – auch gegen
bei anderen deutlich. Aufgepasst: Allein dieser Preis-
den einfachen Diebstahl. Bei manchen Anbietern lassen
vergleich reicht nicht aus, sich für einen Anbieter und
sich auch Schäden durch Sturz, Unfall und Vandalismus
gegen einen anderen zu entscheiden. Möglicherweise
mitversichern. Eine Fahrradklausel lohnt sich in der Re-
bietet der teurere Tarif auch wesentlich mehr Leistun-
gel nur bei wertvollen Fahrrädern.
gen. Interessenten kommen nicht umhin, diese genau
Wer eine ältere Hausratpolice hat und diese viel-
zu vergleichen.
leicht in der Vergangenheit bereits um eine Fahrrad-
klausel erweitert hat, sollte möglicherweise nochmals
Schadensfall
nachrüsten. Denn in älteren Hausratversicherungen
Falls es zu einem Fahrraddiebstahl kommt, muss der Ei-
gilt häufig, dass der einfache Diebstahl zwischen 6 und
gentümer den Wert des Rads gegenüber dem Versiche-
22 Uhr zwar versichert ist, nach 22 Uhr aber nur dann,
rer nachweisen. Deshalb gilt: Unbedingt den Kaufbeleg
wenn das Fahrrad noch in Gebrauch ist – also wenn man
aufheben und beim Kauf eines gebrauchten Fahrrads
beispielsweise nach 22 Uhr noch von einer Gaststätte
am besten einen Kaufvertrag aufsetzen, in dem der Preis
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eingetragen wird. Es lohnt sich auch, das Fahrrad von Zudem verlangen einige Anbieter eine Selbst
allen Seiten zu fotografieren. So kann man im Schadens- beteiligung beim Totalschaden, oft fünf oder
fall die Bilder als weiteren Beweis vorlegen. zehn Prozent.
• Wohnort: Je nach Wohnort variiert das Risiko
des Diebstahls. Deshalb beziehen einige Anbieter
Spezielle Fahrradversicherungen
den Wohnort mit ein in die Beitragsberechnung,
beispielsweise die Arag oder auch Makler Krist.
Für sehr wertvolle Fahrräder oder den wertvollen Fahr-
• Leistungen: Policen erstatten, je nach Leistungs-
radfuhrpark einer ganzen Familie ist die Hausratversi-
umfang, Diebstahl und Einbruchdiebstahl. In der
cherung aufgrund ihrer begrenzten Erstattung manch-
Regel ist auch der Verlust von Fahrradteilen versi-
mal keine befriedigende Lösung. Dann kommt eher
chert, zum Beispiel des Sattels oder der Beleuch-
eine separate Fahrradversicherung in Frage. Ihr Leis-
tung. Manchmal ist aber hier der Erstattungsbe-
tungsspektrum ist in der Regel umfangreicher als das
trag limitiert. Viele Anbieter erstatten zusätzlich
der Hausratversicherung. Versichert sind nicht nur der
auch Schäden durch Vandalismus oder Schäden
Einbruchdiebstahl und der einfache Diebstahl, sondern
nach einem Unfall oder Sturz.
meist auch Teilediebstahl (zum Beispiel Akku, Sattel,
• Wettkämpfe: Wer etwa an Straßenradrennen
Beleuchtung) und oft auch Schäden durch Unfall, Sturz
oder ähnlichem teilnehmen möchte, sollte prüfen,
oder Vandalismus sowie Schäden an der Elektronik –
ob Schäden, die dabei entstehen, können abge-
etwa durch Feuchtigkeit. Hier variiert der Leistungsum-
deckt sind.
fang der angebotenen Tarife stark.
Anbieter spezieller Fahrradversicherungen gibt es
TIPP: Eine Fahrradpolice sollte Schutz rund um die
nicht allzu viele auf dem Markt, sie werden häufig von
Uhr bieten, also keine zeitliche Einschränkung – vor
spezialisierten Versicherungsmaklern angeboten (zum
allem in der Nacht – machen.
Beispiel Krist oder Pergande & Pöthe, P & P, Kooperati-
onspartner des Allgemeinen Deutschen Fahrradclubs).
WICHTIG: Die Versicherer leisten bei Diebstahl nur,
Versicherer wie die Arag, WGV oder Ammerländer ha-
wenn die Fahrräder vorschriftsgemäß abgeschlossen
ben eigene Angebote. Mit einer speziellen Fahrradver-
waren. Ein Blick in die Versicherungsbedingungen lohnt
sicherung kann man auch ein einzelnes Fahrrad versi-
sich, hier ist genau beschrieben, wie das Fahrrad gesi-
chern.
chert sein muss, siehe auch Textabschnitt „Diebstahl
vorbeugen“.
Beiträge
Die Beiträge für die Tarife variieren erheblich. Ein 3.000
Euro teures Pedelec kann man je nach Wohnort für fast Diebstahl vorbeugen:
500 Euro im Jahr versichern oder für rund 90 Euro. Wis- Fahrradschloss und Registrierung
sen muss man, dass die Anbieter oft verschiedene Ta-
rife auf dem Markt haben. Sie heißen Vollkaskoschutz, Das richtige Fahrradschloss
Sofortschutz. Manche Tarife enthalten auch noch einen „Drei Minuten muss ein Fahrradschloss gewaltsamen
Schutzbrief. Aufbruchsversuchen standhalten. Dauert es länger, be-
kommen meist auch professionelle Fahrraddiebe Angst,
Leistungen vergleichen erwischt zu werden.“ So formuliert der Allgemeine Deut-
Wichtig ist, dass Versicherungsnehmer bei diesen Preis sche Fahrrad-Club (ADFC) die Faustregel für das richti-
unterschieden genau die Leistungen und die Bedingun- ge Fahrradschloss. Es ist tatsächlich der beste Schutz
gen vergleichen: vor einem Fahrraddiebstahl. Es macht einen Diebstahl
• Geltungsbereich: Die speziellen Fahrradversi- nicht unmöglich, erschwert ihn aber deutlich. Ein gutes
cherungen gelten in der Regel auch im Ausland. Schloss ist auch deshalb unverzichtbar, weil alle Versi-
Manche für eine Dauer von sechs, andere für bis cherer – ob Hausratversicherer oder spezielle Fahrrad-
zu zwölf Wochen. versicherer – einen Schaden nur begleichen, wenn das
• Alter: Oft können Fahrräder, die älter als zwei, Fahrrad vorschriftsgemäß abgeschlossen war.
maximal drei Jahre sind, nicht mehr versichert Was heißt vorschriftsmäßig abschließen? Ein Blick
werden. in die Versicherungsbedingungen des jeweiligen Versi-
• Wert: Manche Anbieter versichern Fahrräder nur cherers hilft hier weiter. Viele Anbieter legen fest, dass
bis zu einem bestimmten Kaufpreis. • das Fahrrad durch ein eigenständiges Fahrrad-
• Erstattung: Bei Diebstahl erstatten die Versiche- schloss gesichert sein muss (eine fest am Fahrrad
rer unterschiedlich. Oft wird der Wiederbeschaf- installierte Wegfahrsperre genügt nicht).
fungswert gewährt – zumindest für die ersten drei • das Schloss dem Wert des Fahrrads entsprechen
Jahre. Danach oft nur noch der Zeitwert also das, muss (ein einfaches Zahlenschloss reicht nicht
was das Fahrrad zum Zeitpunkt des Verlusts noch aus, um ein 3.000 Euro teures Elektrorad abzu-
wert war. Einige Tarife sehen auch vor, bei Dieb- schließen).
stahl ein Ersatzrad zu gewähren, anstatt Geld.
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• das Rad an einem festinstallierten Objekt an- CHECKLISTE:
geschlossen sein muss, beispielsweise einem So machen Sie Ihr Fahrrad diebstahlsicher
Laternenpfahl oder einem Fahrradständer.
• Abschließen: Schließen Sie das Fahrrad –
Manche Versicherer legen auch fest, dass das Fahr- Rahmen plus Vorder- und Hinterrad – an ein
radschloss ein sogenanntes VdS-Schloss sein muss. festinstalliertes Objekt (Laternenpfahl,
Das heißt, das Schloss wurde durch eine unabhängige Fahrradständer).
Prüfinstitution auf Sicherheit geprüft. Beim Kauf ist das • Parken: Stellen Sie Ihr Fahrrad möglichst an
Zeichen des VdS in der Regel auf dem Schloss oder der belebten Plätzen ab. Wird das Fahrrad für
Verpackung vermerkt. Auch der ADFC gibt Empfehlun- längere Zeit geparkt, wechseln Sie immer mal
gen ab, welche Schlösser geeignet sind. den Standort. Diebe sind gute Beobachter.
Inzwischen gibt es auch Schlösser mit Alarmsystem, • Ort: Stellen Sie Ihr Fahrrad in einen abgeschlos-
die ein lautes Geräusch von sich geben, wenn sich je- senen Raum, wenn Sie die Möglichkeit dazu
mand daran zu schaffen macht. haben (Keller, Wohnung).
• Markieren: Markieren Sie Ihr Rad auffällig
TIPP: Der ADFC rät, in zwei hochwertige Schlösser (Namensaufdruck, Farbe etc.). Das hält Diebe ab,
zu investieren. Erstens dauert es länger, zwei Schlös- sie können das Rad dann schlechter verkaufen.
ser zu knacken und: Diebe haben sich oft nur auf eine • Registrieren: Lassen Sie Ihr Fahrrad polizeilich
Bauart von Schlössern spezialisiert. Zwei Schlösser registrieren oder codieren.
erschweren den Diebstahl. • Merkmale: Notieren Sie sich Fabrikat, Rahmen-
nummer, besondere Merkmal Ihres Fahrrads.
Wer ein Fahrradschloss kauft, sollte den Kaufbeleg auf- Bei einem Diebstahl können Sie es so sowohl
heben. So lässt sich gegenüber der Versicherung bewei- der Polizei als auch der Versicherung genau
sen, dass das Schloss den Vorschriften entsprach. beschreiben.
Registrierung Quelle: Allgemeiner Deutscher Fahrrad-Club/biallo.de
Oftmals bieten Polizeidienststellen an, das Fahrrad bei
ihnen zu registrieren. Das ist simpel: Es wird einfach
ein Fragebogen ausgefüllt und bei der Dienststelle hin-
Fahrradschutzbriefe
terlegt. Typ und Farbe des Rads werden hier vermerkt
sowie die Reifengröße und Besonderheiten an Schutz-
Manche Versicherer oder Fahrradclubs bieten Fahrrad-
blechen, Lenker und Sattel. Das wichtigste ist aber, die
schutzbriefe an (zum Beispiel Allgemeiner Deutscher
Rahmennummer, die jedes Fahrrad einzigartig macht,
Fahrrad-Club / ADFC oder Verkehrsclub Deutschland
festzuhalten. Sie befindet sich in der Regel unter dem
(VCD)). Sie funktionieren wie Schutzbriefe für Autofah-
Radlager oder am Sitzrohr. Je mehr Daten die Polizei hat,
rer und gewähren bei Unfall oder Diebstahl eine Pan-
desto einfacher ist es, ein gefundenes Fahrrad zuzuwei-
nenhilfe. So werden zum Beispiel Taxikosten oder auch
sen.
Transportkosten für das Fahrrad bis zur nächsten Werk-
statt übernommen oder Kosten für ein Mietrad, wenn
Codierung
man beispielsweise mit dem eigenen Rad auf Reisen
Eine weitere Möglichkeit, einen Diebstahl zu erschwe-
war. Auch eine 24-Stunden-Hotline steht zur Verfügung,
ren, ist die Codierung. Eine Codierung erschwert den
die Adressen von Werkstätten in der Nähe nennt. Die
Weiterverkauf des Fahrrads. Bei der Codierung wird
Gesamtleistungen solcher Policen sind beschränkt. Der
ein individueller Code in den Rahmen eingraviert oder
Jahresbeitrag liegt für Mitglieder im niedrigen zweistelli-
ein spezieller Aufkleber auf dem Rahmen befestigt.
gen Bereich. Schutzbriefe bieten aber in der Regel auch
Der Code enthält verschlüsselt Ziffern und Buchstaben,
die Anbieter spezieller Fahrradversicherungen an, ent-
die unter anderem Aufschluss über den Wohnort des
weder als Extra oder integriert in den Tarif.
Fahrrad-Eigentümers geben, Straße und Hausnummer.
Sollte der Polizei dann der nächste Coup gegen eine
FAZIT: Im Alltag ist eine solche Versicherung sicherlich
Fahrrad-Diebesbande gelingen, kann das Rad dem Ei-
verzichtbar. Auf Reisen kann es angenehm und ner-
gentümer zugeordnet werden. Fahrradhändler, Fahr-
vensparend sein, im Schadensfall eine Unterstützung zu
radclubs wie der ADFC oder die Polizei nehmen solche
haben.
Codierungen vor.
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Private Haftpflichtversicherung S-Pedelecs versichern
Wer im Straßenverkehr mit dem Fahrrad unterwegs ist, Wer ein schnelleres Elektrofahrrad oder ein E-Bike fährt,
sollte grundsätzlich eine private Haftpflichtversicherung das bis zu 45 Stundenkilometer schnell wird, benötigt
haben. So sind Schäden, die man anderen Personen ein Versicherungskennzeichen, analog zu einer Moped-
oder dem Eigentum anderer zufügt, versichert. Etwa, versicherung. Man kann entweder nur die obligatorische
wenn man ein Auto verkratzt oder einen Unfall als Rad- Haftpflichtversicherung abschließen oder zusätzlich ei-
fahrer verursacht. nen Teilkaskoschutz, oft ist dann eine Selbstbeteiligung
Eine private Haftpflichtversicherung sollte ohnehin wie beim Auto von 150 Euro fällig. Je nach Anbieter
jeder haben, nicht nur Radfahrer. Wer ein Elektrofahrrad kann der Versicherungsschutz mit Teilkasko und 150
fährt, sollte genau hinschauen: Motorunterstützte Elek- Euro Selbstbehalt zwischen 40 und 70 Euro im Jahr kos-
trofahrräder, sogenannte Pedelecs mit einer Leistung ten.
von maximal 250 Watt, die 25 Stundenkilometer schnell Das Fahrzeug ist mit dem Teilkaskoschutz gegen
fahren, sind in der üblichen privaten Haftpflichtversiche- Diebstahl und meist auch gegen Glasschäden, Brand
rung erfasst. Schnellere E-Bikes, die sogenannte S-Klas- und den Zusammenstoß mit Tieren aller Art versichert.
se, jedoch nicht. Für solche Räder benötigt man ein Ver- Gut ist, wenn der Tarif auch Schäden durch grobe Fahr-
sicherungskennzeichen und über dies ist das Gerät dann lässigkeit mitversichert.
auch haftpflichtversichert.
Das „Thema des Quartals“ ist ein Service der
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