MIT MIKROFINANZ VIEL BEWEGEN - Juni 2021 NACHHALTIGE GELDANLAGE SEIT 1975 - Oikocredit
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MIT MIKROFINANZ
VIEL BEWEGEN
Juni 2021
1
NACHHALTIGE GELDANLAGE SEIT 1975.
MIT MIKROFINANZ VIEL BEWEGEN
Seit vielen Jahren engagiert sich die internationale Entwicklungs-
genossenschaft Oikocredit im inklusiven Finanzwesen. Dazu
gehört insbesondere auch der Mikrofinanzbereich. Mit Darlehen
und Kapitalbeteiligungen finanzieren wir Organisationen, die wirt-
schaftlich benachteiligten Menschen Mikrokredite, Sparmöglich-
keiten oder andere Finanzdienstleistungen bieten.
Wir tun dies, weil wir davon überzeugt sind, dass eine verantwortungsvolle
Mikrofinanz Chancen eröffnen und die Lebensbedingungen von Menschen
in Entwicklungs- und Schwellenländern nachhaltig verbessern kann. Für
Oikocredit stehen dabei die Bedürfnisse der Mikrofinanzkund*innen im
Mittelpunkt – sei es eine Kleinbauernfamilie in Peru oder eine Markthänd-
lerin in Indonesien. Deshalb richten wir unser Augenmerk immer wieder
darauf, wie sich Mikrofinanzangebote auf ihr Leben auswirken und wie
wir unseren Partnern dabei helfen können, die Angebote zum Wohl der
Kund*innen weiterzuentwickeln. Vor einigen Jahren haben wir eigens eine
Abteilung eingerichtet, um die soziale Wirksamkeit unserer Investitionen
zu verstärken und uns branchenweit für ein soziales inklusives Finanzwesen
einzusetzen. Aus unserer langjährigen Erfahrung wissen wir, dass Mikro-
finanz alleine nicht ausreicht, um Armut zu beseitigen und gerechtere Ver-
hältnisse zu schaffen. Verantwortungsvoll eingesetzt, kann sie aber benach-
teiligten Menschen helfen, ihr Leben in Würde zu gestalten und ihre Situation
zu verbessern. Doch was bedeutet verantwortungsvolle Mikrofinanz für
uns? Das beginnt bereits mit der sorgfältigen Auswahl unserer Mikrofinanz-
partner*innen. Sie müssen unsere Ziele teilen: nachhaltige Entwicklung
und Solidarität fördern, zu mehr Gerechtigkeit beitragen und Frauen stär-
ken – um nur einige Aspekte zu nennen. Wir arbeiten intensiv mit unseren
Partnern zusammen – weit über die Finanzierung hinaus: Wir unterstützen
sie dabei, die Bedürfnisse ihrer Kund*innen besser zu erkennen und ihre
Angebote daran auszurichten. Wir begleiten sie langfristig durch lokale
Fachkräfte und bieten ihnen, wenn gewünscht, spezielle Beratungs- und
Schulungsprogramme. Das unterscheidet Oikocredit von vielen anderen
internationalen Investoren.
Mehr über unsere Arbeit erfahren Sie in dieser Broschüre. Sie kann natürlich
nur eine Momentaufnahme liefern. Denn gemeinsam mit unseren Partnern
arbeiten wir stetig an weiteren Verbesserungen – damit verantwortungs-
bewusste Mikrofinanz mehr bewegt.
Ging Ledesma
Direktorin Soziales Wirkungsmanagement und Innovation,
Oikocredit International
Titelfoto:
Frau Acem ist Bäuerin und Mitglied der
Genossenschaft Komida, einer Oikocredit-
Partnerorganisation, die Finanzdienstleistungen
für Frauen mit niedrigem Einkommen in Indonesien
anbietet. Sie setzte ihren letzten Kredit ein, um
Reissaat zu kaufen. Mehr Infos zu Komida auf S. 8.
2
INKLUSIVES FINANZWESEN –
WAS IST DAS?
Wir organisieren unseren Alltag ganz selbstverständlich mit einem Konto, Daueraufträgen und Krediten.
Doch für viele Menschen in den sogenannten Entwicklungsländern im globalen Süden sind solche
Finanzdienstleistungen kaum oder gar nicht zugänglich. Ein inklusives Finanzwesen soll genau an
dieser Situation etwas zum Wohl der Menschen verändern.
Schätzungen der Weltbank zufolge haben etwa 1,7 Milliar- Der Grad der finanziellen Inklusion eines Landes oder
den Menschen weltweit keinen Zugang zu formellen einer Region lässt sich anhand von drei Dimensionen
Finanzdienstleistungen wie Konto und Kredit.1 Ihr Ein- messen:
kommen ist zu gering, ihre Sicherheiten reichen nicht
aus oder sie leben in entlegenen Regionen. Das wiede- 1. Zugang zu Finanzdienstleistungen
rum erschwert das Leben von Menschen mit geringem 2. Nutzung von Finanzdienstleistungen
und unsicherem Einkommen zusätzlich, da schon eine 3. Qualität von Finanzprodukten
kurzfristige finanzielle Einbuße die Existenz bedrohen und -dienstleistungen
kann.
Um dies zu gewährleisten, fördern wir eine datenbasierte,
Menschen ohne Bankzugang leihen sich in solchen verantwortungsvolle, kundenorientierte Entwicklung und
Situationen Geld bei Verwandten, Nachbar*innen oder Bereitstellung von Finanzdienstleistungen. Diese, beglei-
Ladenbesitzer*innen. Viele schließen sich in Spar- und tet von Aufklärungs- und Bildungsangeboten, bilden den
Kreditzirkeln zusammen, deren Mitglieder kleine Beträge Kern des inklusiven Finanzwesens.
einzahlen, aus denen dann reihum jeweils ein Mitglied
einen Kredit erhält. Diese „informellen“ Finanzsysteme
auf dörflicher Ebene haben zwar eine lange Tradition, sind
aber nicht überall verbreitet und nicht immer verlässlich.
Es ist beispielsweise ungewiss, ob einem der Nachbar
genau dann etwas leihen kann, wenn man es braucht.
So bleibt manchmal nur der Weg zu privaten Geldverlei-
her*innen, die oft extrem hohe Zinsen verlangen.
Zuverlässige und bedarfsgerechte Finanzdienstleistungen
können die Lebensverhältnisse wirtschaftlich benach-
teiligter Menschen und Gemeinschaften nachhaltig ver-
bessern. Hierzu zählen neben Mikrofinanz – finanzielle
Basisdienstleistungen für Menschen mit geringem Ein-
kommen – auch Finanzierungen für kleine und mittlere
Unternehmen (KMU).
Während Kleinstunternehmen häufig den Mikrokosmos
eines Familienhaushalts unterstützen, sind KMU in Ent-
wicklungs- und Schwellenländern ein wichtiger Wirt-
schaftsfaktor: Schätzungen zufolge arbeitet weltweit
etwa die Hälfte aller Beschäftigten in KMU.2
Gleichzeitig stehen KMU oft vor besonderen Herausfor-
derungen: Sie brauchen größere Kredite, als sie örtliche
Mikrofinanzinstitutionen (MFI) vergeben, aber für etablierte
Geschäftsbanken sind sie noch zu klein und zu unsi-
cher. Diese Lücke schließt das inklusive Finanzwesen,
indem KMU-Finanzinstitutionen ihren Kund*innen be-
darfsgenaue Finanzierungslösungen anbieten, die dazu 1
Asli Demirgüç-Kunt, Leora Klapper, Dorothe Singer, Saniya Ansar, and
Jake Hess. 2018. Measuring Financial Inclusion and the Fintech Revolution.
beitragen, dass Arbeitsplätze geschaffen und lokale Wirt- Washington, DC: World Bank.
schaftskreisläufe gestärkt werden. 2
www.smefinanceforum.org
3
MIKROKREDITE FINANZIERUNGEN FÜR KLEINE
UND MITTLERE UNTERNEHMEN
Mikrokredite sind die bekannteste und wichtigste Dienst-
leistung der Mikrofinanzinstitutionen in Afrika, Asien und Während Kleinstunternehmen im globalen Süden oft keinen
Lateinamerika. Mit kleinsten Beträgen können wirtschaft- Zugang zu finanziellen Dienstleistungen haben, drohen
lich benachteiligte Menschen kurzfristige Engpässe über- viele KMU in eine Lücke zwischen den Mikrofinanzinstitu-
brücken. Kleine Summen ermöglichen zum Beispiel die tionen einerseits und den klassischen Geschäftsbanken
Anschaffung eines Marktkarrens und mit größeren Dar- andererseits zu fallen. Hier sind sogenannte KMU-Banken
lehen kann der Bau eines Viehstalls oder der Kauf eines von großer Bedeutung: Sie bieten größere Finanzierungen
Traktors finanziert werden. Neben individuellen Krediten an, die auf die Bedürfnisse von KMU zugeschnitten sind
spielen in vielen Ländern Gruppenkredite eine große Rolle. und sich in wesentlichen Aspekten der Kreditanalyse und
Dabei schließen sich mehrere Menschen zu einer Kredit- des Risikomanagements vom Geschäft der Banken für
gruppe zusammen. Jedes Mitglied bekommt einen Kredit Großunternehmen unterscheiden.
und die Gruppe bürgt solidarisch für die Rückzahlung
aller Darlehen. In vielen Fällen beraten und unterstützen MIKROSPAREN
sich die Mitglieder gegenseitig.
Um kleinere Anschaffungen zu tätigen, Einkommens-
Da die Kreditsummen klein sind, fallen die Kosten relativ schwankungen auszugleichen oder eine Reparatur zu
hoch aus, was sich in den zu Deutschland vergleichs- finanzieren, ist es hilfreich, regelmäßig selbst kleinste
weise hohen Zinsen ausdrückt. Mikrokredite verursa- Summen zurückzulegen. Menschen ohne Zugang zu
chen betriebswirtschaftlich betrachtet die gleichen Ver- einem Sparkonto behelfen sich oft damit, Geld zu Hause
waltungskosten wie große Bankkredite: Es ist wesentlich oder bei Verwandten aufzubewahren. Doch im Haus
teurer, 100 Kredite über je 1.000 Euro zu bearbeiten als verstecktes Geld kann leicht verloren gehen oder gestoh-
einen Kredit über 100.000 Euro. Daher verlangen Mik- len werden. Daher bieten zahlreiche Mikrofinanzinstitu-
rofinanzinstitutionen für ihre Dienstleistungen höhere tionen Konten an, auf denen selbst kleine Geldbeträge
Zinssätze, um kostendeckend und nachhaltig arbeiten sicher angespart werden können.
zu können. Zudem schlagen hohe Personal- und Trans-
portkosten zu Buche. Denn MFI bedienen in der Regel MIKROVERSICHERUNGEN
primär eine Zielgruppe, die in entfernten ländlichen Ge-
bieten, in den Bergen oder auf kleinen Inseln lebt. Mitar- Missernten, ein Unfall oder eine Krankheit – derartige
beiter*innen der MFI müssen demnach für Kundenbe- Risiken werden für wirtschaftlich benachteiligte Menschen
suche und zum Einsammeln der Kreditraten wöchentlich schnell zur existenziellen Bedrohung. Zur Absicherung
oder monatlich teilweise sehr weite Wege zurücklegen, bieten einige Mikrofinanzinstitutionen auch Mikroversiche-
was zu relativ hohen Kosten führt, die sich in den Zinsen rungen an. Neben Kreditlebens- und Unfallversicherungen
widerspiegeln. Auch gilt zu berücksichtigen, dass die In- geht es dabei zum Beispiel um Krankenversicherungen,
flationsrate in vielen Entwicklungs- und Schwellenländern die die oft fehlende staatliche Gesundheitsversorgung
deutlich höher liegt als in der Eurozone. Der Kreditzins ersetzen müssen, oder um Ernteausfallversicherungen,
muss über der Inflationsrate liegen, damit die Mikrofinanz mit denen sich kleinbäuerliche Betriebe gegen Natur
institution keine realen Verluste macht. katastrophen absichern können.
MEHR SELBSTSTÄNDIGKEIT DANK COMPAGNIE AFRICAINE DE CRÉDIT
Seit 2018 ist Genevieve Zamble aus Côte dʼIvoire Kundin der Oikocredit-Partnerorganisation Com
pagnie Africaine de Crédit (CAC CI).
Bevor sie einen Kredit von 200.000 XOF (umgerechnet rund 300 Euro) bekam, musste sie die
Manioklieferungen jeden Tag aus ihrem Dorf holen. Mit dem Betriebskapital ist sie nun in der Lage,
ihren Vorrat alle zwei Wochen zu erneuern. Genevieve Zamble sagt: „Jetzt, wo ich Liquidität habe,
kann ich mehr Vorräte zu einem günstigeren Preis kaufen. Ich mache mehr Gewinne und kann etwas
Geld sparen.“ Um die Ratenzahlung abzuholen, kommt wöchentlich ein*e Kreditsachbearbeiter*in
zu ihr auf den Markt, sodass sie an ihrem Stand bleiben kann und weder Zeit noch Kundschaft
verliert. Zamble ergänzt: „Mit dem Geld, das ich verdiene, kümmere ich mich um meine Kinder und
Enkelkinder. Von den Ersparnissen haben wir eine Tonne Zement gekauft, um unser Haus zu bauen.“
Compagnie Africaine de Crédit ist eine staatlich regulierte Mikrofinanzinstitution in Côte dʼIvoire,
die verschiedene Finanzdienstleistungen für kleine und auch kleinste Unternehmen bereitstellt.
Damit begegnet sie dem Bedarf der aufstrebenden afrikanischen Mittelschicht, bestehend aus
unabhängigen Unternehmer*innen, KMU-Führungskräften und Angestellten.
CAC CI gehört zum panafrikanischen Mikrofinanznetz Compagnie Financière Africaine (Cofina) und
ist seit 2014 aktiv, seit 2017 arbeitet sie mit Oikocredit zusammen.
4
ZWEI DRITTEL DER ERWACHSENEN OHNE BANKKONTO BESITZEN EIN MOBILTELEFON
Erwachsene ohne Bankkonto, die ein Mobiltelefon besitzen, 2017
Quelle: Global Findex Database, Gallup World Poll 2017.
1 Million
10 Millionen
100 Millionen
200 Millionen
Notiz: Für Länder, in denen der Anteil der Erwachsenen ohne Konto 5 Prozent oder weniger beträgt, werden keine Daten angezeigt.
DIGITALE FINANZDIENSTLEISTUNGEN können.3 Voraussetzung für gut funktionierende, verant-
wortungsvolle, digitale Finanzdienstleistungen ist neben
Die klassischen Instrumente des inklusiven Finanz angemessener Regulierung und umfassendem Kun-
wesens werden zunehmend durch digitale Angebote denschutz auch die Existenz der physischen und tech
ergänzt und revolutioniert. Internet und Mobiltelefone nischen Infrastruktur von Zahlungssystemen.
schaffen neue Möglichkeiten der finanziellen Inklusion
breiter Bevölkerungsgruppen, indem sie Finanzdienst-
leistungen weltweit erschwinglicher und zugänglicher
machen. So besitzen 75 Prozent der eingangs erwähn-
ten 1,7 Milliarden Menschen ohne formelles Konto ein
Mobiltelefon, mit welchem sie Finanzdienstleistungen,
Asli Demirgüç-Kunt, Leora Klapper, Dorothe Singer, Saniya Ansar und Jake
die nicht von etablierten Banken, sondern von Telefon-
3
Hess. 2018. Measuring Financial Inclusion and the Fintech Revolution.
anbietern über das Handy angeboten werden, nutzen Washington, DC: World Bank.
Zamble verkauft
an ihrem Stand
gemahlene Maniok,
Chillis und kleine
gelbe Melanzani
auf dem Markt.
5
FINTECH VON PAPST LEO X. ÜBER RAIFFEISEN
BIS MUHAMMAD YUNUS
Weltweit entstehen immer mehr sogenannte Fintechs,
die mittels Finanztechnologien und innovativer Ge- Einer breiten Öffentlichkeit bekannt wurden Mikrokredite
schäftsmodelle den Finanzmarkt der Zukunft definieren. durch den Wirtschaftswissenschaftler Muhammad Yunus
Hierzu zählen unter anderem hoch entwickelte Soft- und die Grameen Bank aus Bangladesch, die für die
ware-Systeme, mit deren Hilfe traditionelle Mikrofinanz- Förderung des Mikrofinanz-Gedankens 2006 mit dem
institutionen ihre Kreditvergabeprozesse schneller, effi- Friedensnobelpreis ausgezeichnet wurden. Doch Mikro-
zienter und kundenorientierter realisieren können. finanz ist keineswegs eine Erfindung der letzten Jahre.
Dank reduziertem Zeitaufwand und Transaktionskosten
können sie ihre Aktivitäten skalieren und somit mehr GELD VERLEIHEN AUS BARMHERZIGKEIT
Kund*innen bedienen. In den letzten Jahren haben Fin-
techs die finanzielle Inklusion enorm vorangetrieben.4 Schon im Mittelalter liehen in italienischen Städten kirch-
liche Darlehensbanken – „Mons Pietatis“ (Berg der Barm-
Darüber hinaus gibt es zahlreiche erfolgreiche Fintech- herzigkeit) genannt – bedürftigen Menschen gegen
Start-ups, gerade in Schwellenländern, die sich direkt niedrigen Zins Geld. Gefördert wurden sie unter anderem
an KMU wenden. Durch Software- und Online-Plattfor- vom damaligen Papst Leo X. Auch die Witwen- und
men stellen sie ihnen einen kostengünstigen digitalen Waisenkassen, die gut 300 Jahre später im europäischen
Zugang zu einem breiten Finanzdienstleistungsangebot Raum entstanden, verfolgten das Ziel, Menschen mit
bereit. Mithilfe von Fintechs können KMU ihre Geschäfts- geringem Einkommen abzusichern.
aktivitäten zielgerichtet ausbauen, höhere Umsätze er-
zielen und somit direkt wie auch indirekt zur Schaffung MIKROKREDITE IN DEUTSCHLAND
von Arbeitsplätzen beitragen.
Im 19. Jahrhundert schlossen sich in Deutschland ver-
Aktuell investiert Oikocredit in Fintechs in Asien, Mittel- und armte Bauern und Handwerker auf Initiative von Fried-
Südamerika. Diese Partner bieten kleinsten, kleinen und rich Wilhelm Raiffeisen und Hermann Schulze-Delitzsch
mittelständischen Unternehmen Zugang zu Finanzdienst- zu Spar- und Darlehensgenossenschaften zusammen.
leistungen. Ebenso gibt es Partner im Bereich Mikrofi- Aus ihnen gingen später die Volks- und Raiffeisenbanken
nanz, die verstärkt digitale Angebote wie mobiles Geld hervor. Genossenschaftliche Kleinstkredite haben we-
nutzen. Dadurch werden Arbeitsprozesse erleichtert und sentlich zur Entwicklung der ländlichen Räume und des
beschleunigt. Die Region Subsahara-Afrika ist hier Vor- Handwerks in Deutschland beigetragen.
reiter, in Kenia beispielsweise nehmen mittlerweile etwa
90 Prozent der Bevölkerung �mobile money“-Techno MIKROFINANZ UND ENTWICKLUNG
logie in Anspruch.
Spätestens seit den 1970er-Jahren hat Mikrofinanz als
BERATUNG, BETREUUNG ein Instrument zur Entwicklungsförderung zunehmend
UND WEITERE DIENSTLEISTUNGEN an Bedeutung gewonnen. Zunächst wurden Mikrokre-
dite überwiegend von sozial ausgerichteten Nichtregie-
Häufig verfügen Menschen, die einen Mikrokredit auf- rungsorganisationen angeboten. Ihr Erfolg bewies, dass
nehmen, über wenig finanzielles Grundwissen. Viele auch Menschen, die nur über ein geringes Einkommen
MFI schulen ihre Kund*innen daher in grundlegenden und keine materiellen Sicherheiten verfügen, mit Kredi-
betriebswirtschaftlichen Belangen und beraten sie bei ten arbeiten können und großen Bedarf an finanziellen
Gründung und Ausbau ihrer Kleinstunternehmen. Über Dienstleistungen haben.
unsere Partnerorganisationen unterstützen wir insbe-
sondere Frauen, welche häufig strukturell benachteiligt SOZIALE ZIELE NICHT
sind, damit sie von traditionellen Finanzdienstleistungen AUS DEM BLICK VERLIEREN
und innovativer Finanztechnologie profitieren können.
Daneben bieten zahlreiche MFI Dienstleistungen an, die Inzwischen haben auch klassische Banken und kommer-
über den finanziellen Bereich hinausgehen: Sie klären zielle Mikrofinanzinstitutionen dieses Feld als attraktiven
über Gesundheits- und Hygienefragen auf, organisieren Markt entdeckt. Vor diesem Hintergrund ist es wichtiger
Rechtsbeistand oder sensibilisieren ihre Kund*innen für denn je, die sozialen Ziele der Mikrofinanz-Begründer*in-
den Umweltschutz. nen im Blick zu behalten.
Purva Khera, Stephanie Ng, Sumiko Ogawa, and Ratna Sahay. 2021.
4
Measuring Digital Financial Inclusion in Emerging Market and Developing
Economies: A New Index. International Monetary Fund (IMF) Working Paper.
6
IN NACHHALTIGE ENTWICKLUNG INVESTIEREN – WARUM SICH
OIKOCREDIT FÜR FINANZIELLE INKLUSION ENGAGIERT
Oikocredit unterstützt seit Jahrzehnten Organisationen, die inklusive Finanzdienstleistungen
anbieten. Wir sind davon überzeugt, dass diese Organisationen wirtschaftlich benachteiligten Menschen
Chancen und Wege eröffnen zu besseren Lebensbedingungen. Menschen, die von konventionellen Banken
als nicht kreditwürdig angesehen werden, erhalten Zugang zu Kapital und der Möglichkeit eigenständigen
Wirtschaftens. KMU schaffen Arbeitsplätze und ermöglichen Menschen ein regelmäßiges Einkommen
und soziale Sicherheiten.
Jede*r kann über einen Oikocredit vergibt Die Mikrofinanzinstitution
der Förderkreise Geld mit dem Kapital teilt das Darlehen in
bei Oikocredit anlegen Entwicklungsfinanzierungen viele kleine Kredite auf
Kr
ed
it
Kleinunter
nehmer*innen
betreiben
Direkte ihr Geschäft
Investitionen in und zahlen der
Unternehmen Mikrofinanz
und Genossen- institution ihren
schaften Kredit mit fairen
Zinsen zurück
Oikocredit zahlt den Die Mikrofinanz-
Anleger*innen nach institution zahlt ihr
Möglichkeit eine Darlehen verzinst an
jährliche Dividende Oikocredit zurück
INKLUSIVES FINANZWESEN FINANZIERUNG
IM PORTFOLIO VON OIKOCREDIT NACH SEKTOREN 5%
INTERNATIONAL 1%
18 %
Um unsere soziale Wirkung zu maximieren,
konzentrieren wir unsere Investitionen auf drei
Sektoren: inklusives Finanzwesen, Landwirt-
schaft und erneuerbare Energien. Das inklu-
sive Finanzwesen stellt hierbei mehr als zwei
Drittel unseres gesamten Portfolios dar.
Innerhalb dieses Sektors fokussieren wir unsere
Arbeit auf drei Zielsegmente:
76 %
MIKROFINANZINSTITUTIONEN (MFI)
• Bereitstellung verantwortungs- Inklusives Finanzwesen* Erneuerbare Energien
voller Finanzdienstleistungen für Landwirtschaft Sonstige
Menschen mit geringem Einkommen
• Beitrag zu finanzieller Absicherung * Inkl. Mikrofinanz und KMU-Finanzierung
und wirtschaftlicher Emanzipation Stand: 31. Dezember 2020
7
FINANZINSTITUTIONEN, DIE KLEINE FRAUEN STÄRKEN DURCH MIKROFINANZ
UND MITTLERE UNTERNEHMEN (KMU)
UNTERSTÜTZEN Weltweit wird der größte Teil der Mikrokredite an Frauen
vergeben. 2020 betrug der Anteil an Frauen unter den
• Bereitstellung verantwortungsvoller Kund*innen bei unseren Mikrofinanzpartnern 86 Prozent.
Finanzdienstleistungen für KMU Dafür gibt es gewichtige Gründe: Über die Hälfte der
• Beitrag zur Schaffung und zum Erhalt Ärmsten der Welt und zwei Drittel aller Analphabet*innen
von Arbeitsplätzen und zur besseren sind Frauen.5 Weltweit haben Frauen begrenzten Zu-
wirtschaftlichen Lage von KMU gang zu Ressourcen, Bildung, Beschäftigung und Ein-
kommen. In vielen Ländern und Kulturen haben Frauen
NICHT TRADITIONELLE FINANZINSTITUTE weniger Rechte als Männer, dürfen kein Land besitzen
und haben deutlich geringere Chancen, einen Kredit zu
• ngebot technologieorientierter
A bekommen.
verantwortungvoller Finanzdienstleistungen
• Einsatz von Fintechs, um die Effizienz Mikrofinanzprogramme und gezielte Unterstützungs-
zu steigern und das Leistungsangebot maßnahmen für Frauen sind also ein wichtiger Schritt zu
für Kund*innen zu verbessern mehr Geschlechtergerechtigkeit. Studien belegen, dass
sich Frauen in Kreditgruppen untereinander beraten
Oikocredit vergibt selbst keine Mikrokredite oder Darlehen und gegenseitig bestärken, ihre Rechte einzufordern.
an kleine Unternehmen, sondern größere Darlehen oder Zudem zeigt die Erfahrung, dass Mikrokredite sich nicht
Eigenkapitalbeteiligungen an Finanzinstitutionen, damit nur positiv auf das Leben von Frauen, sondern auch auf
diese wiederum Mikrokredite an Menschen mit geringem das ihrer Familien auswirken können. Denn Frauen in-
Einkommen oder Darlehen an KMU vergeben können. vestieren – mehr als Männer – in eine gesündere Ernäh-
rung ihrer Familie und in die Bildung ihrer Kinder. Damit
In einem festgesetzten Zeitraum zahlen die Kreditnehmer*in- verbessern sie deren Zukunftschancen.
nen ihren Kredit mit den vereinbarten Zinsen an die Finanz-
institution zurück. Aus den Zinserträgen finanziert die Ins-
titution ihre Arbeit. Ihr Darlehen zahlt sie über mehrere
Jahre mit Zinsen an Oikocredit zurück. Oikocredit vergibt
aus diesen Rückzahlungen wiederum neue Darlehen. Mit
den Zinseinkünften decken wir die Kosten unserer Arbeit, 5
Caroline Sánchez-Páramoia, Maria Munoz-Boude. 2018. World Bank.
zahlen wenn möglich eine Dividende an unsere Anle- URL: https://blogs.worldbank.org/team/carolina-sanchez-paramo;
Bundeszentrale für politische Bildung bpb 2019.
ger*innen, bewahren Rücklagen und finanzieren Schulun- URL: https://www.bpb.de/politik/hintergrund-aktuell/296238/
gen und Beratung für unsere Partnerorganisationen. weltalphabetisierungstag
ZUGANG ZU KREDITEN FÜR WIRTSCHAFTLICHE SELBSTSTÄNDIGKEIT
IM LÄNDLICHEN INDONESIEN
Seit 2016 arbeiten wir mit unserer indonesischen Partnerorganisation Koperasi Mitra Dhuafa (Komida) zu-
sammen. Komida ist eine Genossenschaft, die inklusive Finanzdienstleistungen für Kleinunternehmerinnen
mit geringem Einkommen anbietet. Diese Frauen haben in der Regel keinen Zugang zu Banken und zum
etablierten Finanzsektor. Es besteht jedoch ein hoher Bedarf an Finanzdienstleistungen und finanzieller
Grundbildung.
Komida-Kundin Mimin Among sagt: „Wir haben 2004 ein kleines Unternehmen gegründet, nachdem wir
jahrelang für andere Menschen gearbeitet hatten. 2009 sind wir der Komida-Genossenschaft beigetreten
und haben mit unserem ersten Kredit Woks gekauft, die wir noch heute verwenden. Das Geschäft läuft gut
und wir beschäftigen zehn weitere Personen, um die Nachfrage zu bedienen.“
Among erklärt weiter: „Der Beitritt zu Komida half uns, das Geschäft auszubauen. Dadurch konnten wir
das Land kaufen, auf dem wir leben und unsere fünf Kinder zur Schule schicken. Wir möchten, dass sie
eine gute Ausbildung haben und in ihren zukünftigen Karrieren erfolgreich sind.“
Komida unterstützt mit ihren Geschäftskrediten, Hypothekendarlehen und Sparprodukten speziell Klein-
unternehmerinnen im ländlichen Raum. Ende 2020 waren es insgesamt über 760.000. Mit unseren Dar-
lehen will die Mikrofinanzgenossenschaft noch mehr Frauen Finanzdienstleistungen zur Verfügung stellen.
8
UNTERNEHMERTUM UND ARBEITSPLÄTZE IN CÔTE D’IVOIRE
Felix Kanga Yao ist Apotheker in Abidjan, Côte d’Ivoire, wo er 2006 seine eigene Apotheke eröffnete. Sie lief gut, bis zur politi-
schen Krise 2011. Infolge der Unruhen musste Yao sein Geschäft schließen. „Ich war am Ende“, erzählt er, „bevor Baobab kam
und mir half. Innerhalb von zwei Wochen hatte ich einen Kredit und konnte meine Apotheke wiedereröffnen.“ Die schnelle Bearbei-
tung der Kreditanfragen war für den Geschäftsmann ein riesiger Vorteil gegenüber traditionellen Banken. Yao nutzte seinen ersten
Kredit in Höhe von fünf Millionen westafrikanischen CFA-Francs, umgerechnet 7.600 Euro, um neue Waren zu kaufen, seine Mit
arbeiter*innen zu bezahlen und sein Unternehmen nach und nach wiederaufzubauen.
Als Yao die Apotheke gründete, hatte er nur vier Mitarbeiter*innen. Heute sind es allein in der Apotheke 18 Beschäftigte. 30 weitere
Mitarbeiter*innen beschäftigt er inzwischen in seinem Restaurant, in einer Autowaschanlage, einem Geldtransfer-Service und
einem Club.
Der Unternehmer hat im Anschluss an den ersten Kredit kontinuierlich weitere Darlehen aufgenommen und sie genutzt, um seine
Geschäfte und die Apotheke zu diversifizieren. Eines seiner Vorhaben ist es, in Land zu investieren. Das würde ihm die Sicher-
heiten geben, die er braucht, um größere Kredite zu bekommen. Aktuell hat Yao einen weiteren Kredit in Höhe von 60 Millionen
CFA-Francs, etwa 91.000 Euro, bei Baobab aufgenommen, mit dem er sein Geschäft expandieren will. Baobab Côte dʼIvoire ist
seit 2014 Oikocredit-Partner und gehört zur Baobab-Gruppe.
Felix
Kanga Yao
(5. v. r.)
mit seinen
Mitarbeiter*
innen in der
Apotheke.
Carmina Lopez (2. v. l.) mit ihrer Tochter María José Cañas, ihrem Sohn Andrés Felipe Cañas und Ehemann Rodrigo Cañas.
Mimin Among (rechts),
Kundin bei Komida,
und ihre Mitarbeiterinnen
bei der Produktion
von „Krupuk“, indonesischen
frittierten Garnelencrackern.
9
EXPANSION EINES FAMILIENUNTERNEHMENS IN ECUADOR
Carmiña López führt ein Familienunternehmen in der Textil- und Bekleidungsbranche in Ecuador. Als die Familie vor
über 30 Jahren von Kolumbien nach Ecuador zog, erkannte sie das Marktpotenzial. Heute arbeitet sie mit 20 Ange-
stellten und zehn Zulieferer*innen.
Zunächst fehlte jedoch das nötige Startkapital, um eine Fabrik zu gründen und die langen Zahlungsfristen zu über-
brücken: „Bekleidungsgeschäfte zahlen für gelieferte Waren meist erst 90 Tage nach Lieferung“, erläutert Carmiña
Lopez. Die zügige Bereitstellung eines Kredits sowie die gute Kundenbetreuung bei der Oikocredit -Partnerorganisa-
tion Cooperativa de Ahorro y Crédito Cooprogreso Ltda (Cooprogreso) überzeugten Frau Lopez damals wie heute.
„Zu Beginn der Corona-Pandemie erhielten wir einen großen Auftrag für die Produktion von Gesichtsmasken und
benötigten dringend Betriebskapital“, erzählt sie. „Da Cooprogreso unser Unternehmen bereits kannte, erhielten wir
schnell einen Kredit über 20.000 US-Dollar“ (umgerechnet 16.600 Euro).
Cooprogreso wurde 1969 in der Pro-
vinz Pichincha gegründet. Mit einem
Netz von 28 Filialen und über 235.000
Kreditkund*innen gehört die MFI zu
den größten staatlich regulierten Ge-
nossenschaften in Ecuador.
Seit ihrer Gründung ist die MFI vor
allem im städtischen Raum stark
gewachsen, ohne dabei die soziale
Verantwortlichkeit aus den Augen
zu verlieren. Cooprogreso minimiert
beispielsweise das Risiko der Über-
schuldung von Kreditnehmer*innen,
indem sie für jede Zielgruppe pas-
sende Produkte bietet und das Risi-
komanagement fortlaufend verbes-
sert. So schafft die Genossenschaft
nachhaltiges Wachstum bei gleich-
bleibender Portfolioqualität und Kun
denzufriedenheit.
Seit 2015 ist Oikocredit an Coopro-
greso in Form von Eigenkapitalfi-
nanzierung beteiligt.
Carmina Lopez (2. v. l.) mit ihrer Tochter María José Cañas,
ihrem Sohn Andrés Felipe Cañas und Ehemann Rodrigo Cañas.
WAS IST EIN ANGEMESSENER ZINSSATZ? Kredit über 45.000 Quetzales (derzeit ca. 4.500 Euro) bei
einem lokalen Oikocredit-Mikrofinanzpartner aufgenom-
Wer bei einer Mikrofinanzinstitution einen Kredit auf- men. Der Kredit läuft über vier Jahre zu einem effektiven
nimmt, zahlt Zinsen. Aus den Zinseinnahmen deckt Jahreszinssatz von 25,4 Prozent.
die MFI ihre Kosten. Ohne diese Einnahmen würden
die Kosten das Kapital nach und nach aufbrauchen. WIE KOMMT DIESER ZINSSATZ
Zinsen für Mikrokredite sind deutlich höher, als wir es ZUSTANDE?
in Deutschland gewohnt sind. Warum ist das so? Und
können Menschen mit niedrigem Einkommen diese ie MFI und Partnerorganisation, bei der Lopez Kunde
D
Zinsen bezahlen? ist, erhält keine Subventionen und muss die Kosten der
Kreditvergabe decken. Die sind bei Mikrokrediten ver-
WARUM ZAHLT MIGUEL ANGEL LOPEZ TZOY gleichsweise hoch, weil es ungleich mehr Arbeit macht,
25 PROZENT ZINSEN? zehn Kredite über 5.000 Euro zu vergeben und zu ver-
walten als einen Kredit über 50.000 Euro. Die Mitarbeit
Wie sich ein Zinssatz zusammensetzt, lässt sich am bes- enden legen oft weite Wege zurück, um ihre Kund*in-
ten an einem Beispiel verdeutlichen: Der Weber Miguel nen zu besuchen, Rückzahlungen einzusammeln oder
Angel Lopez Tzoy lebt mit seiner Frau und seinen beiden Schulungen anzubieten.
Töchtern im Hochland von Guatemala. Gemeinsam mit
sieben Mitarbeiter*innen produziert er die landestypisch Ein weiterer Kostenfaktor sind die regelmäßigen Schu-
farbenfrohe Bekleidung für Frauen. Lopez möchte gern lungen für die Mitarbeiter*innen. Insgesamt macht der
seinen Betrieb erweitern, Garne kaufen und das aufwen- Verwaltungsaufwand bei einer MFI meist über die Hälfte
dige Färben der Stoffe finanzieren. Daher hat er einen des Zinssatzes aus.
10Um über Kapital für die Mikrokreditvergabe zu verfügen, AUCH MIKROFINANZINSTITUTIONEN
nimmt die Mikrofinanzinstitution und Partnerorganisati- ZAHLEN ZINSEN
on von Oikocredit selbst Darlehen auf. Oikocredit hat
der MFI einen Kredit über vier Millionen Quetzales (ca. Die MFI berechnet ein Prozent der Kreditsumme, um
400.000 Euro) gewährt, zu einem Zinssatz von 11,25 Pro- Rücklagen gegen Kreditausfälle zu bilden. Die Zinssätze,
zent. die Oikocredit ihren Partnern für Kredite berechnet,
werden unter anderem anhand folgender Faktoren
berechnet:
GEHT MIGUEL LOPEZ’ RECHNUNG AUF?
Operative Kosten
Herrn Lopez interessiert vor allem, ob sein kleiner Betrieb • Die Kosten, die Oikocredit bei der Durchführung
genug erwirtschaftet, um Kredit und Zinsen zurückzu- ihrer sozialen Anlagetätigkeit entstehen, angefan-
zahlen. gen bei den Kosten, die direkt mit der Darlehensver-
gabe zusammenhängen, wie etwa Rechts- und
Im Schnitt verkauft Lopez 40 Kleidungsstücke à 600 Finanzkosten, Due-Diligence, also umfassende
Quetzales (GTQ) im Monat. Für das Material muss er Unternehmensprüfungen nach strengen ökonomi-
8.000 GTQ zahlen; Gehälter und sonstige Ausgaben schen, ökologischen und sozialen Faktoren, bis hin
machen 4.575 GTQ aus. So bleiben Lopez 11.425 GTQ, zu den Kosten, die mit der Organisation als Gan-
aus denen er mit einer monatlichen Rate von 937,50 zes in Verbindung stehen (Gemeinkosten).
GTQ seinen Kredit an die MFI tilgt. Hinzu kommen die
25,4 Prozent (Jahres-)Zinsen, die auf den Monat um- Risikokosten
gelegt etwa zwei Prozent ausmachen. Im ersten Monat • Oikocredit ist bei der Kreditvergabe an Unternehmen
summieren sich Tilgung, Zins und eine einmalige Bear- in Entwicklungs- und Schwellenländern unweiger-
beitungsgebühr von zwei Prozent auf 1.987 GTQ. Diese lich einer Reihe von Risiken ausgesetzt: Kreditrisiken,
Summe sinkt von Monat zu Monat, da Zinsen nur für die Länderrisiken, Wechselkursrisiken, Zinsrisiken. Aus
jeweils noch verbleibende Kreditsumme fällig werden. diesem Grund ist es für Oikocredit wichtig, die
Auswirkungen dieser Risiken auf das Finanzergeb-
Mit den Einnahmen kann Lopez Kredit und Zinsen also nis genau abzuschätzen und sie in den hergestell-
zurückzahlen und die Weberei vergrößern. Nach Abzug ten Produkten konsequent einzupreisen.
aller Kosten bleiben der Familie etwa 9.500 Quetzales –
umgerechnet rund 1.000 Euro, was über dem gesetzlichen
Mindestlohn von umgerechnet 300 Euro liegt.6
DIE GÜNSTIGSTE ALTERNATIVE MIGUEL LOPEZ' FINANZPLAN
Ohne den Kredit, da ist sich Lopez sicher, hätte er sei-
nen Betrieb nicht erweitern können. Verkaufserlös (40 × 600 Quetzales) 24.000 GTQ
Kommerzielle Banken in Guatemala verlangen für einen
Kredit ohne Sicherheiten zwischen 21 und 60 Prozent Materialkosten (40 × 200 Quetzales) ‒ 8.000 GTQ
Zinsen. Dort würde Herr Lopez allerdings – wie die
meisten Mikrofinanzkundi*innen – kaum einen Kredit Lohn für Angestellte, Kosten
bekommen. Die Alternative zum Mikrokredit wären da- für Strom, Transport usw. ‒ 4.575 GTQ
her private Geldverleiher*innen, die 10 Prozent Zinsen
nehmen – pro Tag! Das hätte Lopez nie finanzieren kön- Bruttoergebnis 11.425 GTQ
nen.
Zins und Tilgung im ersten Monat
(monatlich sinkend) ‒ 1.987 GTQ
Verfügbares Einkommen 9.438 GTQ
(ca. 1. 000 Euro)
WARUM HÖHERE ZINSEN ALS IN DEUTSCHLAND? DREI WICHTIGE GRÜNDE:
• Die Inflation liegt in den meisten unserer Partnerländer derzeit deutlich höher als bei uns.
• Viele kleine Mikrokredite verursachen deutlich höhere Kosten als wenige große Kredite.
• Wirtschaftliches Handeln, insbesondere Investitionen, ist in Ländern des globalen Südens mit
besonderen Risiken verbunden, zum Beispiel durch politische Instabilität, Klima- oder Umwelt-
risiken. Dagegen müssen sich die Mikrofinanzinstitutionen und Oikocredit finanziell absichern.
Gobierno de Guatemala, Ministerio de Trabajo y Previsión Social. 2020.
6
URL: https://www.mintrabajo.gob.gt/index.php/leyes-y-convenios/30
11MIKROFINANZ VERANTWORTUNGSBEWUSST GESTALTEN
Oikocredit will Entwicklung und Gerechtigkeit fördern und positive Veränderungen im Leben wirtschaft-
lich benachteiligter Menschen bewirken. Wir überprüfen regelmäßig, inwieweit wir mit unserer Arbeit diese
Ziele erreichen. Dabei bauen wir nicht nur auf den guten Willen und das Engagement unserer Partner.
Eine eigene Abteilung bei Oikocredit befasst sich mit dem „sozialen Wirkungsmanagement“ – also damit,
die Wirkung unserer Arbeit systematisch zu kontrollieren und zu verbessern.
SORGFÄLTIGE AUSWAHL DER PARTNER Diese und andere Kriterien sind Teil der globalen Kun-
denschutzprinzipien, wie etwa die Social Performance
Oikocredit fördert bevorzugt Partnerorganisationen, die Task Force (SPTF) und Cerise, die ein verantwortungs-
bei anderen Kreditgebern nur schwer Finanzierungen volles inklusives Finanzwesen durch faire Preise und
bekommen, deren Arbeit aber positive soziale Wirkungen Transparenz sicherstellen sollen. Oikocredit verpflichtet
erzielt: zum Beispiel kleine Spar- und Darlehensgenos- alle Partnerorganisationen, sich diesen Kundenschutz
senschaften, junge Mikrofinanzinstitutionen oder solche prinzipien zu verschreiben und mithilfe von bestehenden
in ländlichen Gebieten, in denen der Bedarf besonders Tools und Leitfäden eine Selbstanalyse vorzunehmen.
groß ist. Die Mitarbeiter*innen unserer 14 Regional- und Werden diese Richtlinien nicht respektiert, kann Oiko-
Länderbüros wählen diese Partnerorganisationen sorg- credit die Zusammenarbeit auch während der Kredit-
fältig aus und halten einen engen Kontakt. laufzeit beenden. Daneben prüfen wir auch, inwieweit
die Organisation zur Gleichberechtigung der Geschlechter
Bevor Oikocredit einer Organisation ein Darlehen ge- beiträgt, indem sie gezielt Frauen unterstützt, beispiels-
währt, untersuchen wir ihre soziale Leistungsfähigkeit, weise als Teil der Geschäftsstrategie oder des Produkt-
ihre Umweltverträglichkeit und verantwortungsvolle Un- portfolios, aber auch intern durch Frauen in Führungs-
ternehmensführung mit einem umfangreichen Kriterien- positionen.
katalog. Dabei kommen soziale Ziele, Transparenz der
Kosten, Zinshöhen und Schulungsangebote genauso BERATUNG UND BETREUUNG INKLUSIVE
auf den Prüfstand wie die Höhe der Gehälter und der
Verhaltenskodex für die Mitarbeiter*innen. Hierfür haben Wir stellen nicht nur Forderungen, sondern bieten unse-
wir standardisierte ESG-Scorecards7 entwickelt und in ren Partnern auch Schulung und Beratung in betriebs-
unseren Investmentprozess integriert. wirtschaftlichen Fragen, Unternehmensführung, Risiko-
UNTERSTÜTZUNG VON INNOVATIONEN IN ZEITEN VON COVID-19
Die Bekleidungsindustrie Kambodschas wurde von der Covid-19-Pandemie hart getroffen. Etwa ein
Drittel der 600 Bekleidungsfabriken im Land musste geschlossen werden. Tausende von Arbeiter*innen
verloren ihren Job. Staatliche Hilfen kommen nur langsam zum Tragen. Auch Kund*innen der Oikocredit-
Partnerorganisation Chamroeun Microfinance PLC. und ihre Familien sind davon betroffen.
ei der Partnerorganisation haben aktuell rund 40.000 Kreditnehmer*innen ein Darlehen. 82 Prozent der
B
Kund*innen sind Frauen, und 48 Prozent leben in ländlichen Gebieten. Sie sind in den Schlüsselsektoren
Handel und Gewerbe sowie Landwirtschaft tätig.
Chamroeun hat auf die Pandemie schnell reagiert und ihre Kund*innen unter anderem unterstützt durch:
• Restrukturierung von Darlehen für betroffene Familien
• Gewährung von Rückzahlungsaufschub und Reduktion von bzw. Verzicht auf Strafgebühren
• Bereitstellung sozialer zinsfreier Notkredite für Familien zur Deckung der Grundbedürfnisse
• Hilfe bei der Geschäftsentwicklung zur Diversifizierung des Lebensunterhalts
Hierbei hat Oikocredit wiederum die MFI unterstützt – einerseits durch das Angebot von Zahlungsauf-
schub und andererseits mit einem gezielten Beratungs- und Schulungsprogramm. Das Capacity-
Building-Projekt zielte darauf ab, über 200 Haushalte bei wirtschaftlichen Aktivitäten zu unterstützen,
wofür sie Beratung, Mentoring und auch Finanzierungen in Anspruch nehmen konnten. Das Projekt
lief von Dezember 2020 bis Mai 2021.
12management und Kundenschutz. Wir unterstützen FÜR EINE SOZIALE MIKROFINANZ
hierdurch unsere Partner beim Erwerb neuer Kennt-
nisse, Fähigkeiten, Technologien und beim Zugang zu Oikocredit engagiert sich international führend für ein ver-
Märkten. Das stärkt ihre Führungs- und Verwaltungs- antwortungsbewusstes inklusives Finanzwesen. Wir ge-
fähigkeiten, sowohl in finanzieller als auch in sozialer hören zu den Erstunterzeichner*innen der UN-Richtlinien
Hinsicht. Dabei spielen unsere Mitarbeitenden vor Ort „Principles for Investors in Inclusive Finance“ für ein Finanz-
eine zentrale Rolle. Gemeinsam mit externen Fach- system, das allen Menschen Zugang zu verlässlichen
kräften beraten und schulen sie unsere Partnerorgani- und bedarfsgerechten Finanzdienstleistungen eröffnet.8
sationen zum Beispiel darin, die Bedürfnisse ihrer Diese Richtlinien sind mittlerweile aufgegangen in den
Kund*innen besser zu verstehen und ihre Angebote umfassenderen UN-Richtlinien „Principles for Responsible
entsprechend zu gestalten. Investment“. In der Social Performance Task Force, einer
internationalen Arbeitsgruppe von Mikrofinanzinstitutionen,
FINANZIELLE GRUNDBILDUNG VERMITTELN Investor*innen und Fachleuten, hat Oikocredit maßgeb-
lich an einem Rahmenwerk für Standards im sozialen
Finanzielle Grundkenntnisse ermöglichen es Menschen, Wirkungsmanagement mitgewirkt. Des Weiteren gehört
ihre Finanzen besser zu verwalten – in Kleinunternehmen, Oikocredit zu den Unterzeichner*innen der „Guidelines
aber auch im Haushalt und im Alltag. Daher unterstützen for Investing in Responsible Digital Financial Services“,
wir unsere Mikrofinanzpartner dabei, ihren Kund*innen eines Rahmenwerks für verantwortungs- und wirkungs-
grundlegendes finanzielles und betriebswirtschaftliches volle Investitionen in digitale Finanzdienstleistungen.
Wissen zu vermitteln. So beteiligte sich Oikocredit bei-
spielsweise in Kambodscha an einer regelmäßigen Radio Sozial verantwortungsvolles Handeln fordert Oikocredit
sendung, die erklärt, wie Mikrokredite funktionieren. Über auch von sich selbst. Erträge, die gegebenenfalls nach
die Beteiligung an einer TV-Kampagne engagierte sich Auszahlung einer Dividende zur Verfügung stehen, fließen
Oikocredit zudem dafür, die breite Bevölkerung Kambod- unter anderem in Beratungs- und Schulungsleistungen
schas zu Themen wie Finanzmanagement, Überschul- für unsere Partner. Unsere langjährige Erfahrung zeigt:
dungrisiken und Kundenschutzprinzipien zu informieren Dies ist häufig genauso wichtig wie Kapital.
und zu sensibilisieren.
Angesichts der Popularität und Reichweite von Social
Media initiiert Oikocredit aktuell gemeinsam mit einer
Partnerorganisation in Kambodscha eine Online-Kam- 7
ESG = Environmental, Social, Governance bzw. Umwelt, Soziales,
pagne mit Videos zur finanziellen Bildung. 8
gute Unternehmensführung.
https://www.unpri.org/
Carmina Lopez (2. v. l.) mit ihrer Tochter María José Cañas, ihrem Sohn Andrés Felipe Cañas und Ehemann Rodrigo Cañas.
Sum Chankiry, Projekt
mitarbeiterin und
Feldforscherin, klärt mit
Soeung Man, Kundin bei
der kambodschanischen
Oikocredit-Partnerorga
nisation Chamroeun
Microfinance Plc. vor Ort
konkreten Unterstützungs
bedarf.
13INVESTITIONEN MIT WIRKUNG
Aus unserer praktischen Arbeit wissen wir, dass Mikrofinanzangebote die Lebenssituation
wirtschaftlich benachteiligter Menschen verbessern können.9 Doch wir verlassen uns nicht nur auf
unsere Erfahrung, sondern nutzen auch die Erkenntnisse wissenschaftlicher Studien,
um die Wirkung unserer Arbeit stetig zu verbessern.
Kaum ein Instrument der Entwicklungszusammenarbeit KEIN WUNDERMITTEL,
ist in den letzten Jahren so umfassend auf seine Wirk- ABER EIN WICHTIGES INSTRUMENT
samkeit untersucht worden wie Mikrofinanz.
Duflo und Kolleg*innen haben mit ihren Untersuchungen
FORSCHUNGSMETHODE AUS DER MEDIZIN einen wichtigen Beitrag zur Armutsforschung geleistet;
2019 erhielten sie den Wirtschaftsnobelpreis. Ihre wis-
Neuere Mikrofinanz-Studien wenden eine Methode an, senschaftlichen Erkenntnisse bestätigen unsere Erfah-
die aus der medizinischen Forschung bekannt ist: Rando- rungen in der Praxis: Mikrokredite sind kein Wunder-
misierte Kontrollstudien (Randomized Control Trials – mittel gegen Armut, sondern ein Werkzeug von vielen,
RCTs), bei denen die untersuchten Personen nach dem welches im Zusammenspiel mit anderen Einflussfaktoren
Zufallsprinzip einer Versuchs- und einer Kontrollgruppe einen wichtigen Beitrag zu erfolgreicher Armutsbekämp-
zugeteilt werden. Die Versuchsgruppe bekommt ein fung leisten kann. Hierzu zählen unter anderem gute
Medikament, die Kontrollgruppe ein wirkungsloses Place- Regierungsführung und Wohlfahrtsprogramme, makro-
bo. Dieses Verfahren hat eine Forschergruppe um zwei ökonomische Stabilität, physische Mobilität und Gesund-
renommierte Ökonom*innen vom Massachusetts Insti- heit sowie öffentliche Bildungsinstitutionen. Um es mit
tute of Technology (MIT) auf Mikrokredite übertragen. Duflos Worten zu sagen: „Wir sind sehr für Mikrokredite,
Abhijit Banerjee und Esther Duflo verglichen in einer viel wir sind nur gegen übertriebene Versprechen.“17
beachteten Studie 52 Distrikte im indischen Hyderabad,
in denen eine große Mikrofinanzorganisation neue Filialen
eröffnete, mit 52 Distrikten ohne neue Filialen.
Nach 15 bis 18 Monaten stellte das Forscherteam be-
reits erste Wirkungen fest: Dank des besseren Zugangs
zu Mikrokrediten konnten die Menschen in der Ver-
suchsgruppe leichter kleine Unternehmen aufbauen als
jene in der Kontrollgruppe. Auch kauften sie mehr lang-
lebige Güter wie Fahrräder oder Kühlschränke. Noch
keine nennenswerten Veränderungen ließen sich bei
Bildung, Gesundheit und dem Einfluss von Frauen fest-
stellen. Dennoch betrachten die Autor*innen Mikrokre-
dite als eines der zentralen Instrumente im Kampf gegen
Armut.10
Für eine weitere und die bisher umfassendste Studie
wurden über 20 Jahre hinweg mehr als 3.000 Haushalte
in 87 Dörfern in Bangladesch untersucht.11 Das Ergebnis
der Langzeitstudie: Mikrokredite und Sparmöglichkei-
ten eröffnen die Möglichkeit, wirtschaftlich aktiv zu sein,
Einkommensschwankungen auszugleichen und bieten
somit mehr Selbstbestimmung und Sicherheit, insbe-
sondere für Menschen mit geringem Einkommen.
9
Ausführliche Informationen zur Wirkung von Oikocredit sind im Wirkungsbericht
zu lesen. www.oikocredit.de/wirkungsbericht
Auch andere Mikrofinanz-Studien konnten vielfältige 10
Abhijit Banerjee; Ester Duflo. 2012. Poor Economics:
positive Wirkungen feststellen: Vor allem in der Landwirt- Plädoyer für ein neues Verständnis von Armut. München: Knaus.
Khandker, S. R.; Samad, H. A. 2014. Dynamic effects of microcredit in
schaft kann der Zugang zu Mikrokrediten unternehme
11
Bangladesh. Washington D.C.: The World Bank Development Research Group.
rische Aktivitäten stärken.12 Mikrokredite tragen dazu 12
Crépon et al. 2014. Estimating the impact of microcredit
on those who take it up. Evidence from a randomized experiment in Morocco.
bei, Einkommen und Ernährung von Familien zu verbes- Cambridge MA: MIT Economics.
sern13 sowie Risiken besser einzuschätzen.14 Der Zugang 13
Orazio Attansio, et al. 2011.
Group lending or individual lending? Evidence from a randomised
zu Krediten macht Menschen unabhängiger von Sozial- field experiment in Mongolia. EBRD Working Paper No. 136.
leistungen und stärkt das Vertrauen in Nachbar*innen 14
Karlan & Zimmerman. 2014. Microcredit in Theory and Practice:
Using Randomized Credit Scoring for Impact Evaluation.
und Gemeinschaften.15 In: Science, 332, Nr. 6035, S. 1278–1284.
15
Manuela Angelucci, et al. 2014. Microcredit Impacts:
Evidence from a Randomized Microcredit Program Placement Experiment
RCTs haben zudem gezeigt, dass die Auswirkung von by Compartamos Banco. NBER Working Paper 19827.
Mikrokrediten auf unternehmerische Aktivitäten, Bildung 16
Christoph Sommer. 2020. Was wir neues über Kleinstkredite wissen.
Deutsches Institut für Entwicklungspolitik (DIE), die aktuelle Kolumne.
und Gesundheit sehr moderat ist, wenn sie nicht Teil 17
Christoph Kucklick. 2012. Was bewirkt Entwicklungshilfe?
einer umfassenderen Entwicklungsstrategie sind.16 Esther Duflo und die Revolution der Armutsforschung. In: GeoWissen 05/2012.
14FINANZIELLE UNABHÄNGIGKEIT UND VORBILDFUNKTION IN INDIEN
Unternehmerin Satya nahm vor einigen Jahren ein Darlehen in Höhe von umgerechnet etwa 200 Euro über die Oiko
credit-Partnerorganisation Belstar Investment and Finance Private Ltd (BIFPL) auf und gründete mit diesem Geld
ihren eigenen Schönheitssalon. Die Geschäftsidee der Unternehmerin ging auf, dadurch ist sie heute in der gesam-
ten Provinz bekannt und gilt vielen Frauen als Vorbild.
Die Eigeninitiative von Mikrokreditnehmerinnen ist groß: Oft schließen sich die Frauen zu Selbsthilfegruppen zusam-
men und bieten sich so gegenseitig zusätzliche Unterstützung.
Die Mikrofinanzinstitution BIFPL gehört zur indischen Wohltätigkeitsorganisation Hand in Hand e. V., die sich gegen
Kinderarbeit und für die Stärkung von Frauen einsetzt. Neben der Kreditvergabe durch BIFPL betreut Hand in Hand
weitere Projekte – diese könnten unterschiedlicher nicht sein: So bietet die Organisation Schulbildung für Kinder aus
benachteiligten Familien und kämpft damit gegen das Kastensystem an. In ihrem Lebensmittelgeschäft verkauft
Hand in Hand Produkte von regionalen Biobäuer*innen, während wirtschaftlich benachteiligte Frauen in der dazu-
gehörigen Bäckerei Arbeit finden. Die indische Initiative leitet außerdem ein Abfallmanagementprojekt, bei dem Dut-
zende Kleinlastwagen Bioabfall einsammeln, aus dem später hochwertiger Humus wird.
Diese Vielfalt an Projekten mit hoher sozialer Wirkung macht BIFPL schon seit 2012 zu einem optimalen Partner für
Oikocredit.
Unternehmerin Satya (2. v. l.) produziert mit ihren Mitarbeiterinnen
Stofftaschen für die Produkte ihres Schönheitssalons.
15OIKOCREDIT IN DEUTSCHLAND IMPRESSUM
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