Das passende Riester-Modell finden - Altersvorsorge

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in Kooperation mit dem Finanzportal biallo.de
Von Oliver Mest 12/14

Altersvorsorge
Das passende Riester-Modell finden
Jahrelang wurde die Riester-Rente als das Modell für ihre Sparziele finden. Ist das pas-
Allheilmittel gegen die sinkenden Renten siert, liegt es an jedem, für sich die Förde-
gefeiert. Das war genauso übertrieben, wie rung durch Zulagen und Steuervorteile in
es heute falsch ist, das Riester-Modell pau- Anspruch zu nehmen. Und die ist immer
schal als „zu teuer“ und „unattraktiv“ zu ver- noch attraktiv: Wir zeigen Ihnen hier, wie die
teufeln. Fakt ist: Die Riester-Rente ist auch Förderung der Riester-Rente funktioniert und
heute noch attraktiv – nur eben nicht jedes erläutern Ihnen die Vor- und Nachteile der
Modell für jeden Sparer. Und so ist es wich- einzelnen Riester-Varianten.
tig, dass Sparer das individuell passende

1. Die Förderung im Überblick

Die Riester-Rente wird mit Zulagen und Euro als Sonderausgaben abzusetzen: So
Steuervorteilen vom Staat in der Ansparpha- besteht die Möglichkeit, zusätzlich zu der
se gefördert, wenn Sie einen sogenannten Zulage einen weiteren Zuschuss zur Riester-
Mindesteigenbeitrag in den Vertrag einzah- Rente in Form eines Steuerbonus einzu-
len. In der Rentenphase wird die erhaltene streichen. Die 2.100 Euro setzen sich zu-
Rente ebenso wie der Wohnwert von geför- sammen aus den gewährten Zulagen für die
derten Immobilien dafür voll besteuert. Riester-Rente und dem Beitrag, den Sie
selbst in Ihre Riester-Rente eingezahlt ha-
1a. Die Grundzulage ben. Ein Familienvater mit zwei vor 2008
Aktuell beträgt die Grundzulage für Sie als geborenen Kindern muss nur 1.576 Euro
Sparer 154 Euro. Zudem erhalten Sie bei der selbst einzahlen, weil er 524 Euro Zulagen
Riester-Rente eine Kinderzulage von 185 erhält – macht insgesamt 2.100 Euro, die
Euro für jedes Kind. Für ab 2008 geborene steuerlich berücksichtigt werden. Die Steu-
Kinder wird sogar eine Kinderzulage von 300 ervorteile werden aber nur dann gewährt,
Euro für Ihre Riester-Rente fällig. Bei einem wenn sie höher sind als die Zulagen – und
Ehepaar muss jeder Ehegatte einen eigenen die Differenz zu den Zulagen wird dann über
Vertrag abschließen, um seine Grundzulage die Steuererklärung ausgezahlt. Ein Beispiel:
zu erhalten. Die gewährten Zulagen für Ihre Sie haben 154 Euro Zulage bekommen,
Riester-Rente fließen als Zuschuss immer durch die eingezahlten 2.100 Euro haben
direkt in die Riester-Rente, werden Ihnen Sie einen Steuervorteil von 740 Euro. Die
also nicht ausgezahlt. Die Kinderzulage wird Differenz zwischen 740 und 154 Euro be-
bei Riester für alle Kinder gezahlt, für die im kommen Sie dann über die Steuererklärung
Kalenderjahr mindestens ein Monat lang ausgezahlt.
Kindergeld bezogen wurde.
1c. Der Mindesteigenbeitrag
1b. Steuervorteile Allerdings ist die Gewährung der Förderung
Ergänzend zu den Zulagen haben Sie die durch die Zulagen und Steuervorteile davon
Möglichkeit, die Beiträge für Ihre Riester- abhängig, dass Sie einen bestimmten Min-
Rente bis zu einem Höchstbetrag von 2.100 desteigenbetrag in Ihre Riester-Rente ein-
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zahlen: Der liegt bei vier Prozent Ihres Vor- Formulare bekommen Sie von Ihrem Ries-
jahreseinkommens, maximal jedoch bei ter-Anbieter. Dazu bekommen Sie nach Ab-
2.100 Euro, wobei auch hier wieder die Zu- lauf des jeweiligen Jahres von Ihrem Anbie-
lagen „abgerechnet“ werden. Bei 36.000 ter eine Bescheinigung nach § 10 a Absatz 5
Euro Jahresgehalt müssen Sie 1.440 Euro EstG – die benötigen Sie, um die Beiträge
einzahlen – bei 154 Euro Grundzulagen ver- für die Riester-Rente wie beschrieben zu-
bleiben dann 1.286 Euro. Andersherum gilt sätzlich als Sonderausgaben abzusetzen.
bei der Riester-Rente: Wenn Sie kein oder Das sollten Sie immer tun, weil das Finanz-
nur ein geringes Einkommen erzielen, müs- amt von sich aus feststellt, ob und in welcher
sen Sie mindestens 60 Euro in Ihre Riester- Höhe steuerliche Vorteile entstehen oder ob
Rente einzahlen, um die Zulagen zu erhal- Sie mit den Zulagen besser fahren. Zusätz-
ten. lich bekommen Sie von Ihrem Riester-
Anbieter eine Art Kontoauszug, aus dem
1d. Zulagen müssen beantragt werden sich die Höhe der im abgelaufenen Jahr ge-
Grundsätzlich müssen Sie die Zulagen für zahlten Beiträge und die der gutgeschriebe-
Ihre Riester-Rente einmal bei der nen Zulagen für Ihre Riester-Rente ergibt –
Zulagenstelle für Altersvermögen mit einem beides sollten Sie genau kontrollieren.
Zulagenantrag beantragen – entsprechende

2. Riester-Banksparplan

Banksparpläne sind das am einfachsten zu Zinsentwicklung für einen so langen Zeit-
verstehende Riester-Modell: Sie erhalten für raum nicht vorhersagbar ist.
Ihren Beitrag und die Zulagen einen festen 2b. Worauf muss ich achten?
oder variablen Zins. Ganz einfach zu be- Wenn Sie einen Riester-Banksparplan ab-
kommen sind die Verträge nicht, viele Ban- schließen wollen, wählen Sie eine einfache
ken behandeln die Sparverträge eher stief- Variante. Sparen Sie sich Angebote, die Bo-
mütterlich, was nicht zuletzt an der geringen nuszahlungen, kompliziert zu berechnende
Provision für die Banken liegt. Dazu kommt, Zinszuschläge oder Zinsvereinbarungen, die
dass die Sparverträge – dem allgemeinen sich an nicht nachvollziehbaren Größen und
Zinstrend folgend – derzeit deutlich schlech- Referenzsätzen orientieren, enthalten.
ter als noch vor fünf Jahren verzinst werden:
Damals waren Zinsen von drei bis vier Pro- 2c. Welche Kosten kommen auf mich zu?
zent möglich, heute sind die Zinsen deutlich Bei den Banksparplänen verdient die Bank
unter zwei Prozent gesunken. Trotzdem an der Differenz der gezahlten Zinsen zum
kann das Modell interessant sein, da auch Referenzzins. Es gibt derzeit viele Angebote,
andere festverzinsliche Angebote unter der die die Differenz bei 0,5 Prozent ansetzen –
Zinsflaute leiden. Viele Banken bieten übri- maximal sollte es ein Prozent sein. Dazu
gens auch ortsfremden Kunden Verträge an, kommen Kontoführungsgebühren, die nur
der Abschluss ist über das Postident- bei einigen Banken erhoben werden und
Verfahren möglich. maximal zehn Euro betragen. Bei einem
Wechsel des Anbieters können schnell Kos-
2a. Was bringen die Verträge? ten von bis zu 100 Euro fällig werden.
Die Zinsen der besten Angebote liegen der-
zeit im Bereich zwischen ein und zwei Pro- 2d. Für wen sind diese Verträge geeig-
zent. Am sinnvollsten sind Angebote, die ihre net?
Zinsen an die Umlaufrendite koppeln. Damit Grundsätzlich sind Riester-Banksparpläne
besteht die Option, dass Ihr Riester- eine gute Wahl, wenn Sie mit geringem Kos-
Banksparplan bei steigenden Zinsen auch tenaufwand sicher vorsorgen wollen. Vor
wieder mehr Rendite abwirft. Vom heutigen allem, wenn die Riester-Rente ein sicherer
Stand aus gesehen sind Renditen von zwei Baustein Ihrer Vorsorge sein muss und soll,
bis 2,5 Prozent wahrscheinlich – ohne Zula- sind Banksparpläne die richtige Wahl.
gen und Steuervorteile. Feste Aussagen
lassen sich jedoch kaum treffen, weil die 2e. Welche Angebote sind gut?

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Derzeit variieren die Zinsen der Bankspar- und die Sparkasse Westholstein überdurch-
pläne leicht. In der jüngeren Vergangenheit schnittlich gute Angebote mit festem Zins auf
haben die Sparkasse Münsterland-Ost, die dem Markt gehabt. Die meisten Angebote
Volksbank Jever, die Stadtsparkasse Mön- mit variablem Zins liegen derzeit bei einem
chengladbach, die Kreissparkasse Ahrweiler Prozent.

3. Riester-Rentenversicherungen

Mehr als die Hälfte aller Riester-Verträge Rentenversicherer in den vergangenen Jah-
sind klassische Rentenversicherungen: Auch ren stets hohe Überschüsse erzielt und an
im Riester-Modell greifen deutsche Sparer die Kunden weitergegeben haben. Das ist
also auf dieses Modell zurück. Dazu kommt, zwar keine Garantie für die Zukunft, aber ein
dass Sparer bei Versicherungen schwarz auf gutes Indiz.
weiß sehen, was der Vertrag einmal bringen
wird, denn die garantierte Rente steht bei 3c. Welche Kosten kommen auf mich zu?
Vertragsschluss fest. Dazu kommen die er- Die Kosten für die Policen werden dem Ver-
zielten Überschüsse, die die Versicherer trag in den ersten Vertragsjahren belastet:
ihren Kunden auszahlen. So werden in dem Beispiel des 30-Jährigen
für den Vertragsabschluss Kosten in Höhe
3a. Was bringen die Verträge? von insgesamt über 2.500 Euro fällig. Dazu
Zunächst einmal zahlen alle Versicherer werden sechs Promille des jeweiligen Ver-
einen Garantiezins von 1,75 Prozent auf den tragswertes pro Jahr als Kosten entnommen.
Sparanteil – Tendenz allerdings in den Fol- Und im Rentenalter werden 1,5 Prozent der
gejahren bei Neuverträgen eher sinkend. Jahresrente als Verwaltungskosten erhoben.
Wer als heute 30-Jähriger in seinen Vertrag Vor allem wegen der Abschlusskosten sind
2.100 Euro inklusive Zulagen und möglichen die Riester-Rentenversicherungen auch eine
Steuervorteilen einzahlt, bekommt mit 65 echte Kostenfalle, wenn der Vertrag vorzeitig
Jahren rund 300 Euro lebenslange Rente aufgelöst wird: Denn dann sind die Ab-
garantiert – möglich sind je nach Anbieter bis schlusskosten für Sie als Sparer meist ver-
zu 530 Euro. loren.

3b. Worauf muss ich achten? 3d. Für wen sind diese Verträge geeig-
Entscheidend ist die garantierte Rente. Die- net?
se Summe steht Ihnen bei Rentenbeginn zu, Riester-Rentenversicherungen sind vor al-
egal, wie der Vertrag und die Rendite sich lem dann zu empfehlen, wenn im Alter eine
tatsächlich entwickelt haben. Und grundsätz- garantierte Rente fließen soll, die zumindest
lich gilt: Die garantierte Rente ist umso hö- eine minimale Rendite garantieren kann –
her, je geringer die Kosten sind. Wenn Sie und Sie als Sparer sicher sind, dass Sie den
sich also für eine Riester- Vertrag auch dauerhaft besparen können
Rentenversicherung entscheiden, muss es und wollen.
eine Versicherung mit einer günstigen Kos-
tenstruktur sein. Aber es lohnt sich auch, 3e. Welche Angebote sind gut?
einen Blick auf die mögliche Rente zu wer- Zu den kostengünstigsten Riester-
fen, die sich aus den von der Versicherung Rentenversicherungen auf dem Markt zählen
erwirtschafteten Überschüssen ergibt. Ein derzeit Hanse Merkur, Cosmos Direkt, Huk
guter Berater kann zeigen, welche Riester- 24 sowie Hannoversche Leben.

4. Fondsgebundene Rentenversicherung

Eine Spielart der klassischen Rentenversi- legt, sondern in Fonds, um die Renditechan-
cherung ist die fondsgebundene Riester- cen für Ihren Riester-Vertrag zu erhöhen.
Rentenversicherung. Bei ihr wird Ihr einge- 4a. Was bringen die Verträge?
zahltes Kapital mit den Zulagen nicht über- Die fondsgebundenen Riester-Policen bieten
wiegend in festverzinslichen Papieren ange- keine Mindestverzinsung in Form des Garan-
tiezinses an. Läuft die Börse wie derzeit gut,
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sammeln die fondsgebundenen Riester- Die Kosten für die fondsgebundenen Policen
Rentenversicherungen natürlich mehr Rendi- werden – wie auch bei einer klassischen
te-Punkte als klassische Policen. Allerdings Rentenversicherung – dem Vertrag in den
ist unklar, wie sich die Verträge in einer dau- ersten Vertragsjahren in vergleichbarer Grö-
erhaften Baisse entwickeln – dafür fehlt es ßenordnung belastet. Als Abschlussprovision
schlicht an Erfahrungswerten. werden bis zu 4,5 Prozent der Vertrags-
summe fällig – bei langlaufenden Verträgen
4b. Worauf muss ich achten? sind das schnell einige 1.000 Euro. Und die
Auch bei der fondsgebundenen Riester- sind auch bei diesem Modell verloren, wenn
Rentenversicherung ist der Blick auf die ga- der Kunde frühzeitig aus dem Vertrag aus-
rantierte Rente wichtig, denn die sagt viel steigt und den Riester-Vertrag nicht wie vor-
über die Kostenstruktur der Verträge aus. gesehen bespart.
Die garantierte Rente ist zwar immer gerin-
ger als bei einer klassischen Rentenversi- 4d. Für wen sind diese Verträge geeig-
cherung, weil die Mindestverzinsung von net?
1,75 Prozent fehlt und für die Garantierente Die fondsgebundenen Rentenversicherun-
„nur“ die eingezahlten Beiträge und Zulagen gen im Riester-Modell sind als Anlage-
zur Verfügung stehen, wie es der Gesetzge- Zwitter schwer zu empfehlen: Sie bieten
ber verlangt. Trotzdem gilt: Je geringer die nicht die Sicherheit einer – wenn auch gerin-
garantierte Rente, umso höher die Kosten, gen Mindestrendite – wie die klassischen
die Sie für Ihren Riester-Vertrag zahlen Policen, sie sind aber ähnlich unflexibel und
müssen und die die Rendite verschlechtern. teuer. Auf der anderen Seite gibt es Rendi-
Der Blick auf die mögliche Rente zeigt dage- techancen durch die Fondsanlagen, die aber
gen, welche Renditeaussichten die Verträge auch klassische Sparpläne bieten – und das
bieten – allerdings gilt hier: Es handelt sich zudem meist deutlich günstiger.
dabei immer nur um Prognosen und nie um
verlässliche Rechengrößen. 4e. Welche Angebote sind gut?
Zu den kostengünstigen Versicherern zählen
4c. Welche Kosten kommen auf mich zu? die Alte Leipziger, HDI, die Stuttgarter Versi-
cherung und die AXA.

5. Riester-Fondssparplan

Fondssparpläne sind vor allem für Riester- besten ausnutzen. Konservativer und damit
Sparer gemacht, die aus ihren Verträgen das für weniger risikofreudige oder ältere Anleger
Maximum an Rendite herausholen möchten. geeignet sind Fondssparpläne, die auf eine
Denn während Banksparpläne sich nach Mischung aus festverzinslichen Papieren
derzeitigem Stand bei der Rendite eher im und Aktien setzen.
Bereich von ein bis zwei Prozent bewegen
und Versicherungen zwischen zwei und vier 5c. Welche Kosten kommen auf mich zu?
Prozent, ist mit guten Fonds durchaus eine Natürlich haben auch Fondsgesellschaften
deutlich höhere Rendite möglich. Bei Fonds- nichts zu verschenken und wollen mit den
sparplänen wird das eingezahlte Kapital mit Riester-Verträgen Geld verdienen. Die Ge-
den Zulagen in Investmentfonds angelegt. bühren und Provisionen fließen bei Fonds-
Investments als Ausgabeaufschlag. Die lie-
5a. Was bringen die Verträge? gen im schlechtesten Fall bei über fünf Pro-
Mit einem langfristigen Anlagehorizont sind zent der Anlagesumme, die vom Sparbetrag
Renditen zwischen fünf und acht Prozent abgezogen werden: Von 100 eingezahlten
möglich. Euro fließen dann nur noch 95 Euro tatsäch-
lich in die Fonds – der Rest bleibt beim
5b. Worauf muss ich achten? Fondsanbieter oder der Bank. Dazu kommen
Vor allem jüngere Sparer sollten einen Ries- jährliche Managementkosten, die bis zu zwei
ter-Fondssparplan wählen, der auf einen Prozent der Anlagesumme ausmachen kön-
hohen Aktienanteil setzt. Nur so lassen sich nen. Happige Gebühren, die sich jedoch
die Rendite-Vorteile des Fondssparplans am umgehen lassen, indem die Fonds mit Ra-

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batt gekauft werden: Anbieter wie fondsdis-
count.de oder fondsvermittlung24.de bieten 5e. Welche Angebote sind gut?
Fonds auch ohne Ausgabeaufschlag an. Riester-Fondssparpläne bieten die Deka,
Fragen Sie für Ihren Riester-Fondssparplan DWS und Union Investment an. Bei allen
dort ruhig einmal nach. Anbietern gibt es Produkte für jüngere Spa-
rer, die vor allem auf Aktien- und Mischfonds
5d. Für wen sind diese Verträge geeig- setzen. Hier wird darauf gesetzt, dass
net? schlechte Börsenzeiten „ausgesessen“ wer-
Riester-Fondssparpläne sind je nach Aktien- den können und Verluste im Laufe der Zeit
anteil für junge Sparer zwischen 30 und 49 kompensiert werden. Für ältere Riester-
gedacht. Dabei gilt: Je älter der jeweilige Sparer ab 50 werden Sicherheitsbausteine in
Sparer ist, umso größer sollte der Anteil Form von Renten- und Geldmarktfonds ein-
festverzinslicher Papiere sein. gesetzt, die das Aktienrisiko begrenzen.

6. Wohn-Riester

Das sogenannte Wohn-Riester-Modell soll pital – anders als bisher – mitgenommen und
es Vorsorgesparern ermöglichen, die Ries- in eine neue Immobilie gesteckt werden.
ter-Förderung dafür zu nutzen, günstiger
Wohneigentum anzuschaffen. 6c. Welche Kosten kommen auf mich zu?
Bei Riester-Bausparverträgen werden ein bis
6a. Was bringen die Verträge? drei Prozent der Finanzierungssumme als
Eine Rendite lässt sich für die Wohn-Riester- Abschlussgebühr fällig. Bei einem
Modelle schwer berechnen. Sie ergibt sich riestergeförderten Annuitätendarlehen wird
natürlich aus den Zahlungen im Verhältnis in aller Regel eine Bearbeitungsgebühr fällig.
zu der Förderung. Wer wenig einzahlt, aber
z. B. als Familienvater eine hohe Förderung 6d. Für wen sind diese Verträge geeig-
bekommt, der erreicht schon durch die Zula- net?
gen eine Rendite im zweistelligen Prozent- Wohn-Riester-Verträge sind für alle geeig-
bereich. Außerdem verbilligt Wohn-Riester net, die in die eigenen vier Wände wollen.
die klassische Baufinanzierung, denn ein Dieses Riester-Modell ist eine der cleversten
Guthaben aus einem Wohn-Riester-Vertrag Varianten der Riester-Förderung. Denn bei
wird wie Eigenkapital behandelt und verbilligt diesem Modell nutzen Sie die Riester-
die weiteren Darlehen, die Sie für Ihre Im- Förderung in Form der Zulagen und Steuer-
mobilie benötigen. vorteile schon heute und nicht erst im Ren-
ten-Alter, indem Sie in der geförderten Im-
6b. Worauf muss ich achten? mobilie wohnen. Zudem senken Sie mit ei-
Seit Beginn des Jahres 2014 ist Wohn-Ries- nem Wohn-Riester-Vertrag die Kosten der
ter-Sparen noch attraktiver. So lässt sich restlichen Baufinanzierung, was einen weite-
bereits in der Ansparphase Geld entnehmen. ren finanziellen Vorteil von mehreren 1.000
Jeder Betrag ab 3.000 Euro ist möglich, Euro bringen kann.
wenn mindestens 3.000 Euro im Vertrag
bleiben. Das entnommene Kapital können 6e. Welche Angebote sind gut?
Sie für den Kauf oder die Entschuldung der Aktuell bieten die Bausparverträge der De-
Immobilie verwenden. Zusätzlich können Sie beka, des Deutschen Rings, der Badenia
jetzt auch Ihr Wohn-Riester-Guthaben künf- und von Schwäbisch Hall die zinsgünstigsten
tig unbürokratischer nutzen, um Ihr Eigen- Angebote, bei denen es sich lohnen kann,
heim alters- oder behindertengerecht umzu- für den Einzelfall einmal ein Angebot einzu-
bauen. Und bei einem Umzug kann das Ka- holen.

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7. Kritik und Alternativen zur Riester-Rente

In der jüngeren Vergangenheit ist die Ries- Tatsache ist: Eine kleine Riester-Rente wird
ter-Rente oft von Experten in der Luft zerris- manchmal geringer sein als die Grundsiche-
sen worden. Aber nicht jede Kritik ist ge- rung und damit lediglich eine staatliche Für-
rechtfertigt. sorgeleistung ersetzen, auf die jeder nach
heutigem Stand auch ohne jahrelanges Spa-
7a. Kritik: „Die Riester-Rente ist zu teuer“ ren einen Anspruch hat. Aber mit diesem
Vor allem die Abschlusskosten bei Renten- Argument lässt sich natürlich jede Form pri-
versicherungen sind ohne Frage sehr hoch vater Vorsorge ablehnen.
und belasten die Rendite Ihres Riester-
Vertrages. Aber zum einen gilt, es gibt nicht 7d. Kritik: „Rentner werden im Alter zu-
nur Versicherungen, und zum anderen kann sätzlich steuerlich belastet“
man einen Vorsorgeexperten einschalten, In den meisten Fällen stimmt das schlicht-
der die günstigste Versicherung ermittelt und weg nicht. Erst 2040 werden gesetzliche
die Kosten der verschiedenen Riester- Renten zu 100 Prozent versteuert – und
Sparformen gegenüberstellt. Das zeigt oft, auch dann bleibt der Grundfreibetrag steuer-
dass auch die viel gelobten Fondssparpläne frei. Da ist genug Luft, um auch die Riester-
hohe Gebühren beinhalten – und selbst Rente ganz oder zu einem Großteil steuer-
Banksparpläne verdienen an der Marge zwi- frei zu beziehen. Und selbst wenn Steuern
schen Geldmarktzins und an Sie ausge- fällig werden: Meist bewegen die sich im
schüttetem Zins. Bereich von 25 bis 30 Prozent und damit am
unteren Rand der Steuergrenze.
7b. Kritik: „Die Renditen sind viel zu ge-
ring“ 7e. Kritik: „Ungeförderte Vorsorge ist oft
Je nach Einkommen und Familienstand sind attraktiver“
staatliche Zulagen und Steuervorteile mög- Bei vergleichbaren Konditionen und Rah-
lich, die leicht 50 Prozent des Beitrages menbedingungen wird das kaum der Fall
ausmachen. Schon alleine diese Förderpoli- sein. Wer einen ungeförderten Fondsspar-
tik sichert hohe Renditen – und dann kommt plan abschließt, hat keine Kapitalgarantie
noch die Rendite der Anlage an sich dazu. oder muss teuer dafür bezahlen. Im Riester-
Die dadurch erzielbare Rendite dürfte in den Modell ist die gesetzlich vorgeschrieben.
meisten Fällen ohne Förderung kaum zu Und auch Bausparverträge oder Versiche-
erreichen sein. rungslösungen werden „ungefördert“ nicht
wirklich günstiger, aber Sie müssen die
7c. Kritik: „Die Renten sind viel zu ge- Steuervorteile und Zulagen aus versteuer-
ring“ tem Einkommen selbst tragen. Das wird
Wenn die absolute Rente in Euro zu gering durch eine steuerliche Bevorzugung einiger
ist, dürfte das weniger ein Problem des Ries- Modelle wie der Versicherung im Alter kaum
ter-Modells, sondern des Sparbeitrages sein. ausgeglichen.

Das „Thema der Woche“ ist ein Service der Verbraucher-Redaktion Biallo & Team GmbH, Bahnhofstraße
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