EIN ÜBERBLICK RUND UM DIE BEITRAGSANPASSUNG 2021 - #MachenWirGern Allgemeine Hintergründe und Informationen transparent gestaltet
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EIN ÜBERBLICK RUND UM DIE BEITRAGSANPASSUNG 2021. #MachenWirGern Allgemeine Hintergründe und Informationen transparent gestaltet
Allgemeine Informationen
Vorwort........................................................................................................................................................................ 4
Allgemeines zur Beitragsanpassung........................................................................................................................... 5
Gründe für eine Beitragsanpassung........................................................................................................................... 7
Kalkulation des Beitrags in der PKV............................................................................................................................ 8
Ausschlaggebende Merkmale für die Prämie eines Versicherten............................................................................... 9
Gute Gründe für die PKV........................................................................................................................................... 10
Hilfestellung zur Beratung bei einer Beitragsanpassung......................................................................................... 11
Details zur Beitragsanpassung bei der Barmenia..................................................................................................... 12
Übersicht der angepassten Neugeschäftstarife......................................................................................................... 13
Detailseiten und Beispielberechnungen für ausgewählte Tarife Selbstständige und Angestellte................... 15
Ärzte............................................................. 18
Beamte....................................................... 20
3
Vorwort
Liebe Vertriebspartnerinnen, liebe Vertriebspartner,
die Herausforderungen der letzten Wochen und Monate, insbesondere der Umgang mit der Pandemie und der daraus resultierenden
Folgen für unsere Gesundheit, hat uns vor Augen geführt, wie wertvoll und fragil die eigene Gesundheit ist. Um dieses hohe Gut best-
möglich zu schützen und für den Krankheitsfall einen starken Partner an ihrer Seite zu wissen, haben sich unsere Kunden bewusst für die
Barmenia entschieden. Die private Krankenversicherung im Allgemeinen und die Barmenia im Speziellen bietet ein individuelles und
auf den Kunden zugeschnittenes Leistungsportfolio, das unabhängig von gesetzlichen Reformen ein Leben lang garantiert wird.
Um dieses Leistungsversprechen dauerhaft garantieren zu können, sind wir gesetzlich dazu verpflichtet die Beiträge jährlich zu überprüfen.
Werden Beitragsanpassungen notwendig, sind diese durch einen unabhängigen Treuhänder zu prüfen.
Der Umfang der Anpassung ist hauptsächlich von folgenden drei Faktoren abhängig:
Verbesserung medizinischer Leistungen durch Innovation (medizinischer Fortschritt)
steigende Lebenserwartung
anhaltend niedriges Zinsniveau
Uns ist bewusst, dass die Beitragsanpassung für unsere Kunden und auch für Sie als Partner unerfreulich ist.
Um Sie im Dialog mit Ihren Kunden zu unterstützen, haben wir eine spezielle Homepage erstellt, die Ihnen, für unsere Kunden spezifische
Informationen und Handlungsempfehlungen für die aktuelle Situation bieten. Wir hoffen, Ihnen damit eine wertvolle Hilfestellung in
kommenden Beratungsgesprächen zur Beitragsanpassung liefern zu können.
Bitte bedenken Sie in Ihren Gesprächen mit Ihren Kunden außerdem, dass Tarifwechsel für Einzelne finanziell notwendig oder sinnvoll sein
können, für die meisten jedoch potenziell in einer weiteren Beitragsanpassung oder einer Schlechterstellung des Leistungsportfolios enden
und zusätzliche Nachteile mit sich bringen.
Bitte sprechen Sie uns an, wenn Sie weitere Informationen oder Unterstützung durch uns benötigen – gemeinsam und partnerschaftlich
für die Gesundheit unserer Kunden.
Freundliche Grüße
Frank Lamsfuß Ulrich Lamy
4
Allgemeines zur Beitragsanpassung
Gesundheit ist ein wichtiges, sehr persönliches und menschliches Thema – Die Beitragsanpassungen sind insbesondere auf den durchweg zu ver-
gerade in den letzten Wochen ist vielen Menschen klar geworden, wie zeichnenden, dynamischen Anstieg der Leistungsausgaben im Jahr 2019
wertvoll und fragil die eigene Gesundheit ist. Glücklicherweise bietet das gegenüber 2018 zurückzuführen. Dabei haben insbesondere die Leistun-
Gesundheitssystem in Deutschland die Infrastruktur dem hohen Gesund- gen im ambulanten Bereich (Arztbehandlung, Medikamente sowie Heil-
heitsbewusstsein Rechnung tragen zu können. Als Barmenia sind wir Teil mittel, wie z. B. Physiotherapie) sowie die allgemeinen Krankenhausleis-
des deutschen Gesundheitssystems und tragen als privater Krankenversi- tungen stark angezogen.
cherer und als nachhaltig verantwortungsvolles Unternehmen dazu bei,
das umfangreiche Leistungsangebot aus Schulmedizin und alternativen Wir sind durch den Gesetzgeber verpflichtet, die Höhe der Beiträge jähr-
Heilmethoden im Sinne unserer Kunden zu sichern. lich zu überprüfen. Wir können nachvollziehen, dass jede Beitragsanpas-
sung für unsere Kunden unerfreulich ist. Daher setzen wir auch wie in den
Dazu bieten wir unseren Kunden risikogerechte Beiträge in Bezug auf das Vorjahren zum 01.01.2021 erneut erhebliche Mittel aus der Rückstellung
Eintrittsalter, der versicherten Leistung und des individuellen Gesund- für Beitragsrückerstattung (RfB) ein, um Beitragserhöhungen zu begren-
heitszustandes. zen. Damit können Beitragserhöhungen dauerhaft oder zeitlich befristet
begrenzt werden.
Anders als in vergangenen Jahren konnten wir 2021 für keinen im Neuge-
schäft relevanten Tarif eine Beitragsgarantie aussprechen. Inzwischen ist Gut zu wissen ist, dass
der gesetzlich vorgeschriebene jährliche Vergleich von kalkulierten mit tat- ein Großteil der BAP in die Alterungsrückstellungen fließt. Durch die
sächlich erbrachten Leistungen abgeschlossen. Er hat ergeben, dass in die- Bildung der Alterungsrückstellung sorgt jede Tarifgemeinschaft
sem Jahr die Beiträge in allen wesentlichen Neugeschäftsbereichen für bereits in jungen Jahren für die mit zunehmendem Alter steigenden
die Vollversicherung angepasst werden müssen. Gesundheitskosten vor. Die Alterungsrückstellung bewirkt, dass die
altersbedingte zunehmende Inanspruchnahme von Gesundheitsleis-
Durch die immer schnellere medizinische Innovation werden medizini- tungen für sich alleine genommen nicht zu höheren Beiträgen führt.
sche Behandlungen stetig besser. Aber sie werden auch aufwändiger und die BAP bis zum Höchstbeitrag vom Arbeitgeber hälftig in der Zielgruppe
teurer. der Angestellten mitgetragen wird. Darüber hinaus können die Bei-
träge zur privaten Krankenversicherung auch steuerlich abgesetzt werden.
5
Leistungsausgaben des Gesundheitssystems
Die Leistungsausgaben steigen seit Jahren kontinuierlich an. Für das Jahr Für das lebenslange Leistungsversprechen einer privaten Krankenver-
2019 wird auf Basis bereits vorliegender und fortgeschriebener Werte ein sicherung müssen Beiträge und Leistungen im Gleichgewicht stehen.
Anstieg der Leistungsausgaben des Gesundheitssystems auf 407,4 Milli-
arden Euro geschätzt – das wären 4,3 % mehr als im Jahr 2018.
Gesundheitsausgaben (nominal)
400
in Milliarden EUR
300
200
100
0
2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018
Quelle: Statistisches Bundesamt (Destatis) , 2020
Gibt es rechtliche Vorgaben für die Beitragsanpassung?
Die Beitragsanpassung erfolgt auf den gleichen rechtlichen Grundlagen Erhöht sich die durchschnittliche Lebenserwartung, müssen mehr Alte-
wie die ursprüngliche Kalkulation. Nach Vorgabe des Versicherungsauf- rungsrückstellungen gebildet werden. Deshalb hat jedes Versicherungs-
sichtsgesetzes müssen die Versicherungsunternehmen für ihre Tarife jähr- unternehmen jährlich die tatsächlichen mit den kalkulierten Sterbewahr-
lich die erforderlichen mit den kalkulierten Leistungen vergleichen. Dieser scheinlichkeiten zu vergleichen.
Vergleich erfolgt nicht für jeden Tarif insgesamt, sondern für die soge-
nannten Beobachtungseinheiten. Als solche gelten Frauen, Männer, Kin- Ergibt die Gegenüberstellung von erforderlichen und kalkulierten Versi-
der sowie weibliche und männliche Jugendliche. In den Unisex-Tarifen cherungsleistungen eine Abweichung von zehn Prozent oder mehr, so
gibt es nur noch die drei Beobachtungseinheiten Kinder, Jugendliche und müssen alle Rechnungsgrundlagen der betreffenden Beobachtungsein-
Erwachsene. heit überprüft und ggf. aktualisiert werden.
Neben den steigenden Versicherungsleistungen gibt es weitere mögliche Die Versicherer können in ihren Versicherungsbedingungen auch eine
Gründe für Beitragsanpassungen in der Privaten Krankenversicherung: Überprüfung ab einer Abweichung von mindestens fünf Prozent vorsehen.
wie die allgemein steigende Lebenserwartung. Beim Vergleich der Sterbewahrscheinlichkeiten wird die Überprüfung der
Beiträge immer schon bei einer Abweichung von über fünf Prozent not-
Das Versicherungsunternehmen muss die Beiträge so kalkulieren, dass die wendig. Man spricht in diesem Zusammenhang davon, dass die „Auslö-
Alterungsrückstellungen bis ans Lebensende der Versicherten reichen. senden Faktoren“ angesprochen haben.
6
Gründe für eine Beitragsanpassung
Notwendigkeit einer Beitragsanpassung Die Bedeutung der Kapitalmarktzinsen und des
Stornoentwicklung: Rechnungszinses für die PKV
Bei der Beitragskalkulation wird berücksichtigt, dass eine bestimmte Negative Folgen der Nullzinspolitik – auch für die PKV
Anzahl von Verträgen (vorzeitig) gekündigt wird. Deren nicht mehr benö- Von der aktuellen Nullzins-Politik sind wir in Deutschland in vielerlei Hin-
tigte Alterungsrückstellung wird an die verbleibenden Versicherten bei- sicht betroffen. Die Zinsen sind "im Keller". Tagesgeld, Festgeld und Spar-
tragssenkend „vererbt“. Wenn weniger Kunden kündigen, fällt die bei- bücher werfen kaum noch etwas ab, auch die Altersvorsorge – ob private
tragssenkende „Vererbung“ geringer aus; dieser Teil der Alterungsrück- Lebensversicherung oder Betriebsrente – steht unter Druck. Das hat selbst-
stellung muss auf andere Weise aufgefüllt werden, und zwar über einen verständlich auch Folgen für die PKV.
höheren Sparanteil des einzelnen Versicherten und dadurch ausgelöste
weitere Beitragserhöhungen. Allerdings ist der Anteil der Beitragsanpas-
sungen, die auf das veränderte Stornoverhalten zurückzuführen sind, eher Auswirkungen einer Rechnungszinssenkung auf die
rückläufig. Alterungsrückstellungen
Die Alterungsrückstellung ist das finanzielle Polster, das vor Beitragserhö-
hungen allein auf Grund des Älterwerdens, also dem so genannten demo-
grafischen Risiko schützt. Sie wird, wie bereits erwähnt, am Kapitalmarkt
Was sind die Gründe für gestiegene Leistungsausgaben? angelegt. Je höher die erwirtschaftete Rendite ist, umso mehr kann der
Die Gründe für gestiegene Leistungsausgaben sind im Wesentlichen: Alterungsrückstellung zugeführt werden.
Medizinischer Fortschritt (insbesondere neue Diagnose- und
Therapieverfahren) Sinken die Zinsen, sinken folglich die Renditen und der Topf "Alterungs-
Multimorbidität durch zunehmende Lebenserwartung rückstellung" muss anders – in diesem Fall mit höheren Beiträgen – aufge-
Allgemeine Preissteigerungen im Gesundheitswesen füllt werden. Im Ergebnis muss auch der Rechnungszins gesenkt werden,
Gestiegenes Gesundheitsbewusstsein und höhere Inanspruchnahme was für die betroffenen Versicherten eine Beitragssteigerung zur Folge hat.
von Gesundheitsleistungen – auch forciert durch die Leistungs- Die Festlegung der Rechnungszinsen erfolgt – wie auch für die übrigen
erbringer als Ausgleich für die Budgetbegrenzungen in der gesetz- Rechnungsgrundlagen – durch den Verantwortlichen Aktuar und bedarf
lichen Krankenversicherung. der Zustimmung eines unabhängigen Treuhänders.
Wirksamkeit von Selbstbehalten abnehmend.
In der Vollversicherung gilt die Faustformel, dass eine Absenkung des
Bei diesen Faktoren handelt es sich um Größen, die für die Zukunft nicht Rechnungszinses von 0,1%-Punkten zu einer zusätzlichen Erhöhung des
vorhersehbar sind und daher auch nicht im Vorhinein einkalkuliert werden Beitrags von durchschnittlich 1-2% führt. Noch stärker wirkt sich eine
dürfen. Veränderungen dürfen erst dann berücksichtigt werden, wenn sie Absenkung des Rechnungszinses bei Pflegetarifen und stationären Tarifen
sich in den Statistiken, die wir für die Beitragsberechnung zu Grunde aus. Eine Absenkung des Rechnungszinses von 0,1%-Punkten führt in die-
legen, konkret bemerkbar machen. Daher kann es absolute Beitragsstabili- sen Fällen grob geschätzt zu einer Erhöhung des Beitrags von durch-
tät im Sinne völlig unveränderter Krankenversicherungsbeiträge in der schnittlich 2,5 % bis 3,5 %. Von der Notwendigkeit, die Rechnungszinsen
privaten wie in der gesetzlichen Krankenversicherung nicht geben. in den Tarifen zu senken, sind angesichts der lang andauernden Niedrig-
In der gesetzlichen Krankenversicherung ist es darüber hinaus sogar gege- zinsphase alle Versicherer betroffen.
ben, wenn medizinisch notwendige oder zweckmäßige Leistungen der
Gesundheitsversorgung aus finanziellen Gründen nicht gezahlt werden
können, kommt es zur Rationierung von Leistungen.
7
Kalkulation des Beitrags in der PKV
Die Ermittlung der Risikoprämie
Die Berechnung der Beiträge erfolgt in der Privaten Krankenversicherung
(PKV) nach dem sogenannten Äquivalenzprinzip (Beitragshöhe im Verhält-
nis zum Versicherungsumfang). Diese Berechnung erfolgt zu Beginn der
Versicherung. Verschlechtert sich im Laufe der Zeit der Gesundheitszu-
stand eines Versicherten im Kollektiv, hat das keine Auswirkungen auf des-
sen individuellen Beitrag.
Denn es ist ja gerade der Sinn einer Versicherung, dass der einzelne Versi-
cherte im Leistungsfall von der Versichertengemeinschaft aufgefangen
wird. Eine Beitragserhöhung wegen einer individuellen Erkrankung gibt
es also nicht.
Die Risikoprämie wird für jeden Tarif und innerhalb eines Tarifes für jede
Beobachtungseinheit und jede Altersgruppe separat berechnet. Für die
Prämie muss im Vorfeld geschätzt werden, wie oft und in welchem
Umfang Leistungen aus dem Vertrag ausgeschöpft werden. Hierzu bedient
sich die PKV statistischer Auswertungen.
8Ausschlaggebende Merkmale für
die Prämie eines Versicherten
Bei der Kalkulation der Prämie sind folgende Merkmale von Relevanz: Grundsätzlich gilt: Je später der Wechsel in die PKV erfolgt, desto kürzer ist
der Umfang der versicherten Leistungen die Zeit, in der die Alterungsrückstellungen aufgebaut werden können.
das Alter des Versicherten bei Versicherungsbeginn Deshalb müssen bei einem späteren Eintrittsalter die monatlichen Zufüh-
der Gesundheitszustand des Versicherten bei Versicherungsbeginn rungen zu den Alterungsrückstellungen höher sein, was sich in den mit
das Geschlecht (bei geschlechtsabhängig kalkulierten Tarifen – dem Alter steigenden Neugeschäftsbeiträgen zeigt
sogenannte Bisex-Tarife bis Ende 2012)
Darüber hinaus zahlt ein weiteres Instrument auf die Beitragsverstetigung
Der Beitrag in der Privaten Krankenversicherung wird über die gesamte im Alter ein – der "gesetzliche Zuschlag" (GZ), den Neuversicherte seit dem
Versicherungsdauer so kalkuliert, dass er 1. Januar 2000 auf ihren Beitrag zahlen. Er wird bei der Barmenia ab dem
in jungen Jahren oberhalb der durchschnittlich zu erwartenden 21. Lebensjahr und bis zum Ende des Jahres berechnet, in dem der Ver-
Ausgaben je Versicherten und sicherte 60 Jahre alt wird.
in späteren Jahren darunter liegt.
Je früher ein Versicherter in die Private Krankenversicherung bei der Bar-
Der in jungen Jahren zu zahlende höhere Beitrag wird in der Alterungs- menia eintritt, desto länger ist der Versicherungszeitraum und desto höher
rückstellung verzinslich angelegt. Wenn in späteren Lebensjahren die tat- ist der Betrag, der durch den "gesetzlichen Zuschlag (GZ)" angespart wird.
sächlichen Ausgaben für Gesundheitsleistungen über dem Beitrag liegen, Damit fällt auch die spätere Beitragsentlastung höher aus. Sobald der Ver-
wird die Differenz durch Entnahme aus den Alterungsrückstellungen des sicherte das 65. Lebensjahr vollendet hat, wird die Summe aus Zuschlag,
Versichertenkollektivs finanziert. Ab welchem Alter die Alterungsrückstel- Zinsen und Überzinsen dazu eingesetzt, den Beitrag zu verstetigen (also
lungen abgebaut werden, hängt vom jeweiligen Tarif ab. Beitragserhöhungen zu begrenzen). Gemäß Versicherungsaufsichtsgesetz
muss das Versicherungsunternehmen ab dem 80. Geburtstag des Versi-
Die folgende Grafik ist ein stark vereinfachtes Modell, um die Grundzüge cherten die dann noch vorhandenen Mittel aus dem Zuschlag dafür ver-
der Beitragskalkulation in der PKV zu veranschaulichen. Die blaue Linie wenden, seine Beiträge zu senken.
gibt die mit dem Alter steigenden Gesundheitsausgaben wieder. Die
lemongreene Linie zeigt den Beitrag, der in der PKV über die Lebensdauer Je nachdem, wie sich Zinsen und Gesundheitskosten entwickeln und wie
konstant kalkuliert wird. lange der GZ insgesamt gezahlt wird, können ab Alter 65 notwendige
Anpassungen zumindest in den ersten Jahren (ganz oder teilweise) finan-
ziert werden.
Schematisches Modell der Beitragskalkulation in der PKV
Eintrittsalter: 35 Jahre
Durchschnittliche Leistungen
je Versichertem im Tarif
Beitrag
9Gute Gründe für die PKV
In der Privaten Krankenversicherung sorgt jeder Versicherte mit seinen Sind heute fast fünf Millionen Bürger über 80 Jahre alt, werden es 2050
Beiträgen in jungen Jahren für die im Alter steigenden Gesundheitsausga- rund zehn Millionen sein. Die Belastung der jüngeren Beitragszahler in
ben vor. In der Gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) werden die höhe- der Gesetzlichen Kranken-, Pflege- und Rentenversicherung wird deshalb
ren Ausgaben für ältere von den Beiträgen der erwerbstätigen Versicher- deutlich ansteigen. Die privat Krankenversicherten entlasten das Kranken-
ten getragen. Das ist Teil des Solidarprinzips der Gesetzlichen Kranken- versicherungssystem an dieser Stelle. Denn dank der Alterungsrückstel-
versicherung. Doch in den kommenden Jahren und Jahrzehnten wird sich lungen sind die älteren Versicherten hier nicht auf die Beiträge der jünge-
das Verhältnis von Erwerbstätigen zu Rentnern stark verändern, da die ren Versicherten angewiesen.
Geburtenrate in Deutschland auf niedrigem Niveau stagniert. Heute ist
jede fünfte Person in Deutschland 65 Jahre oder älter. Bis 2030 steigt der Die Grafik zeigt die Entwicklung der Beiträge über die letzten 10 Jahre im
Anteil dieser Bevölkerungsgruppe nach Schätzungen des Statistischen Vergleich.
Bundesamtes auf 28 Prozent. Dank des medizinischen Fortschritts werden
die Menschen zudem immer älter.
Beitragsentwicklung der PKV und GKV im Vergleich
Die Grafik zeigt die Entwicklung der Beiträge über die letzten 10 Jahre im Vergleich.
+ 3,8 %
p. a.
GKV seit 2010
+ 2,3 %
p. a.
PKV seit 2010
2010 2015 2020
PKV (Beitragseinnahmen je Vollversicherten) Quelle: Wissenschaftliches Institut der PKV (WIP) nach Daten von BMG, BVA und PKV-Verband
GKV (Beitragseinnahmen* je Versicherten) * ohne Bundeszuschuss
10Hilfestellung zur Beratung bei
einer Beitragsanpassung
Es ist naheliegend: Nach einer Mitteilung über eine Beitragsanpassung Daher stehen die Wünsche und Bedürfnisse an den Versicherungsschutz
wird der Wunsch nach einer Senkung des Beitrages geäußert. Mit diesem bei der Wahl möglicher Alternativen im Blick.
Wunsch kommt der Kunde auf Sie als Vertriebspartner zu. Und dann?
Verkaufen Sie die Beitragsanpassung. Der Bedarfsanalysebogen zum Tarifwechsel (K4881) gibt Ihnen die Mög-
lichkeit, die Bedürfnisse Ihres Kunden festzuhalten. Senden Sie diesen an
In allen anderen Bereichen des täglichen Lebens ist es selbstverständlich, vertrag-kranken@barmenia.de.
dass man nach einiger Zeit ein neues Produkt kauft/kaufen muss, weil es
technisch überholt oder von vornerein nur auf kurze Lebenszeit angelegt Sie (oder Ihr Kunde direkt) erhalten ausführliche Angebote mit Leistungs-
ist oder einfach nicht mehr den geänderten Ansprüchen entspricht. Den- vergleichen, die seinen Wünschen an den Versicherungsschutz entsprechen.
ken Sie nur an Handys, Fernseher, etc.. Dagegen gibt die private Kranken-
versicherung lebenslang (!) die Garantie, immer auf dem neuesten medi- Wichtig ist immer:
zinischen Stand behandelt zu werden. Die Krankenversicherung ist damit Der Wechsel von einem Unisex-Tarif in einen Bisex-Tarif ist aufgrund
das einzige Produkt mit Innovationsgarantie. Und das für das wichtigste der gesetzlichen Regelungen ausgeschlossen. Es gibt also kein Zurück.
Gut: Die Gesundheit. Damit ist es auch selbstverständlich, dass sich der Der Wechsel in einen Tarif mit Mehrleistungen ist von einer Gesund-
Beitrag regelmäßig erhöhen muss. Dies gilt für PKV und GKV gleichermaßen. heitsprüfung abhängig.
Ein Tarifwechsel oder die Erhöhung des Selbstbehaltes ist auf den ersten Was kann der Kunde noch tun?
Blick verlockend, denn damit kann der Wunsch nach Senkung des Beitra- Auf die Sorge, wie die Beiträge im Alter gezahlt werden können, hat die
ges häufig (kurzfristig) erfüllt werden. Da dies aber in der Regel mit niedri- Barmenia eine Antwort: Mit der Beitragsentlastungskomponente BE, die
geren Leistungen und/oder höheren Eigenbeteiligungen verbunden ist bis zur Vollendung des 55. Lebensjahres abgeschlossen werden kann,
und ein Zurück von einer Gesundheitsprüfung abhängig ist, will der kann der Kunde aktiv vorsorgen. Die Beiträge sind (bis zum maximalen
Schritt gut überlegt sein. Zuschuss) arbeitgeberzuschussfähig und können steuerlich geltend
gemacht werden.
11Details helfen, die Beitrags-
anpassung bei der Barmenia
besser einzuordnen
Beitragsanpassungen in Neugeschäftstarifen sind, wie bereits erwähnt,
für Sie im Vertrieb, aber auch aus Unternehmenssicht unerfreulich. Es stellt
sich unmittelbar die Frage nach der Wettbewerbsfähigkeit und den Chancen
im Neugeschäft. Aber vieles relativiert sich, wenn es in größere Zusammen-
hänge gebracht wird.
Deshalb haben wir für Sie Fakten rund um wichtige und vertriebsstarke
Neugeschäftstarife zusammengestellt. Damit wird die Beitragsanpassung
für Sie transparenter. Sie erhalten folgende Details und Hintergründe zur
BAP 2021 auf den nächsten Seiten dargestellt:
Beitragsveränderungen in relevanten Eintrittsaltern
Verteilung der Anpassungen auf die verschiedenen Rechnungsgrund-
lagen (Leistungsentwicklung, Rechnungszins, Sterbewahrscheinlich-
keiten und Storno)
Beitragsentwicklung bezogen auf den Tarif seit letzter Anpassung
und seit Einführung
sowie die Beitragsentwicklung im Tarif im Vergleich zur GKV.
Diese Details können Ihnen sicher helfen, die Beitragsanpassung besser
einzuordnen Wir legen die Fakten für Sie auf den Tisch – offen, klar und
transparent. Damit machen wir die BAP nicht ungeschehen – aber nach-
vollziehbarer und verständlicher.
12BEITRAGSANPASSUNG 2021
Übersicht der angepassten Neugeschäftstarife:
einsA-Tarife Erwachsene Kinder Jugendliche
expert1+, 2+, 3+ beitragsstabil beitragsstabil
expert1, 2, 3 beitragsstabil beitragsstabil
(B) expert1+ beitragsstabil beitragsstabil
(B) expert1 beitragsstabil beitragsstabil
prima1+, 2+, 3+ beitragsstabil beitragsstabil
prima1, 2, 3 beitragsstabil beitragsstabil
(B) prima1+ beitragsstabil beitragsstabil
(B) prima1 beitragsstabil beitragsstabil
primex1* beitragsstabil beitragsstabil
primex2, 3
WS2U, WSU2+, WSU3 beitragsstabil beitragsstabil
Tarife für Beihilfeberechtigte
VBU1, VBU2, VBU3 beitragsstabil beitragsstabil
(B)VB1U, (B)VB2U, (B)VB3U beitragsstabil beitragsstabil
Tarife für Ärzte & Zahnärzte
VHV1A+* – E beitragsstabil
VHV2A+* – E beitragsstabil beitragsstabil
VHV3A+* – E
VZK1+A-E, VZK2+A-E, VZK3+ A-E beitragsstabil beitragsstabil
VZD1+, VZD2+
* einschließlich Besondere Bedingungen
= Beitragserhöhungen
= Beitragssenkungen
= Beitragserhöhungen und –senkungen
= keine Beitragsanpassung zum 01.01.2021
13BEITRAGSANPASSUNG 2021
GKV Ergänzungstarife
Mehr-für-Sie-Produktlinie beitragsstabil
Pflegeergänzungstarife
PM0, PM100 beitragsstabil
PMD0, PMD100 beitragsstabil
DFPV beitragsstabil
EPM beitragsstabil
Tagegelder- & Beitragsentlastungstarife
T+ beitragsstabil
TM+ beitragsstabil
KH+ beitragsstabil
KHA+ beitragsstabil
BE beitragsstabil
bKV Tarife
Alle Tarife der betrieblichen Krankenversicherung beitragsstabil
= keine Beitragsanpassung zum 01.01.2021
14Tarif einsA expert+
Detailinformationen zur Beitragsanpassung 2021
einsA Veränderung Tarifbeiträge in % (ohne GZ)
Alter Kinder/Jugendliche 30 35 40
expert1+ beitragsstabil +14,1 +12,8 +13,2
expert2+ beitragsstabil +10,8 +10,1 +10,9
expert3+ beitragsstabil +11,8 +10,9 +11,6
BAP 2021 aufgeschlüsselt am Beispiel eines 35-jährigen im einsA expert1+
Veränderung seit letzter BAP
Letzte Beitragsanpassung (BAP) 2018 Zusammensetzung der BAP
Beitragsanpassung 01.01.2021 (absolut) 77,65 EUR
Beitragsanpassung 01.01.2021 (%) 12,8 % Leistung 47,59 EUR 61,3 %
Veränderung absolut pro Jahr seit letzter BAP 25,88 EUR Zins 22,29 EUR 28,7 %
Veränderung in % pro Jahr seit letzter BAP 4,1 % Sterbetafel + Stornoentwicklung 7,77 EUR 10,0 %
Gesamt 77,65 EUR 100,0 %
Veränderung seit Einführung des Tarifs 2013
Veränderung absolut seit 2013 167,63 EUR
Veränderung absolut pro Jahr (verteilt auf 8 Jahre) 20,95 EUR
Veränderung in % pro Jahr (verteilt auf 8 Jahre) 3,6 %
Vergleich zur GKV
Beitragsentwicklung Neugeschäft (Alter 35 Jahre) einsA expert1+, T42+ (100 EUR), PVN
928,80
Beiträge in EUR 890,63
853,05 849,09
804,75 814,20
775,47 763,67
746,63 746,79 756,43
720,90
700,88 688,78
686,26
640,16 640,16 643,30
2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020 2021
einsA expert1+, T42+ (100 EUR), Durchschnittliche Veränderung seit 2013: +3,6 % pro Jahr
GKV/SPV Höchstbeitrag inkl. durchschnittlichem Zusatzbeitrag (kinderlos). Durchschnittliche Veränderung seit 2013: +3,6 % pro Jahr,
der Zusatzbeitrag für 2021 beläuft sich vorläufig auf 1,3 %.
15Tarif einsA expert
Detailinformationen zur Beitragsanpassung 2021
einsA Veränderung Tarifbeiträge in % (ohne GZ)
Alter Kinder/Jugendliche 30 35 40
expert1 beitragsstabil +10,8 +9,5 +9,9
expert2 beitragsstabil +9,6 +9,0 +9,8
expert3 beitragsstabil +7,3 +6,8 +6,9
BAP 2021 aufgeschlüsselt am Beispiel eines 35-jährigen im einsA expert1
Veränderung seit letzter BAP
Letzte Beitragsanpassung (BAP) 2018 Zusammensetzung der BAP
Beitragsanpassung 01.01.2021 (absolut) 56,90 EUR
Beitragsanpassung 01.01.2021 (%) 9,5 % Leistung 30,25 EUR 53,2 %
Veränderung absolut pro Jahr seit letzter BAP 18,97 EUR Zins 20,96 EUR 36,8 %
Veränderung in % pro Jahr seit letzter BAP 3,1 % Sterbetafel + Stornoentwicklung 5,69 EUR 10,0 %
Gesamt 56,90 EUR 100,0 %
Veränderung seit Einführung des Tarifs 2013
Veränderung absolut seit 2013 157,48 EUR
Veränderung absolut pro Jahr (verteilt auf 8 Jahre) 19,69 EUR
Veränderung in % pro Jahr (verteilt auf 8 Jahre) 3,5 %
Vergleich zur GKV
Beitragsentwicklung Neugeschäft (Alter 35 Jahre) einsA expert1, T42+ (100 EUR), PVN
928,80
Beiträge in EUR 890,63
853,05
804,75 814,20 813,59
775,47
746,63 743,76 751,00
734,12
720,90
700,88
663,50 666,02
615,82 615,82 618,96
2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020 2021
einsA expert1, T42+ (100 EUR), Durchschnittliche Veränderung seit 2013: +3,5 % pro Jahr
GKV/SPV Höchstbeitrag inkl. durchschnittlichem Zusatzbeitrag (kinderlos). Durchschnittliche Veränderung seit 2013: +3,6 % pro Jahr,
der Zusatzbeitrag für 2021 beläuft sich vorläufig auf 1,3 %.
16Tarif einsA prima+
Detailinformationen zur Beitragsanpassung 2021
einsA Veränderung Tarifbeiträge in % (ohne GZ)
Alter Kinder/Jugendliche 30 35 40
prima1+ beitragsstabil +12,9 +13,8 +14,9
prima2+ beitragsstabil +14,9 +16,0 +17,2
prima3+ beitragsstabil +12,8 +14,0 +15,4
BAP 2021 aufgeschlüsselt am Beispiel eines 35-jährigen im einsA prima+
Veränderung seit letzter BAP
Letzte Beitragsanpassung (BAP) 2018 Zusammensetzung der BAP
Beitragsanpassung 01.01.2021 (absolut) 59,49 EUR
Beitragsanpassung 01.01.2021 (%) 13,8 % Leistung 37,70 EUR 63,4 %
Veränderung absolut pro Jahr seit letzter BAP 19,83 EUR Zins 15,84 EUR 26,6 %
Veränderung in % pro Jahr seit letzter BAP 4,4 % Sterbetafel + Stornoentwicklung 5,95 EUR 10,0 %
Gesamt 59,49 EUR 100,0 %
Veränderung seit Einführung des Tarifs 2013
Veränderung absolut seit 2013 103,01 EUR
Veränderung absolut pro Jahr (verteilt auf 8 Jahre) 12,88 EUR
Veränderung in % pro Jahr (verteilt auf 8 Jahre) 3,0 %
Vergleich zur GKV
Beitragsentwicklung Neugeschäft (Alter 35 Jahre) einsA prima1+, T42+ (100 EUR), PVN
928,80
Beiträge in EUR 890,63
853,05
804,75 814,20
775,47
746,63
720,90
700,88
635,00
569,56
552,68 562,32
497,14 497,14 500,28 502,28 504,80
2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020 2021
einsA prima1+, T42+ (100 EUR), Durchschnittliche Veränderung seit 2013: +3,1 % pro Jahr
GKV/SPV Höchstbeitrag inkl. durchschnittlichem Zusatzbeitrag (kinderlos). Durchschnittliche Veränderung seit 2013: +3,6 % pro Jahr,
der Zusatzbeitrag für 2021 beläuft sich vorläufig auf 1,3 %.
17Tarif VHV2+
Detailinformationen zur Beitragsanpassung 2021
VHV+ Veränderung Tarifbeiträge in % (ohne GZ)
Alter Kinder/Jugendliche 30 35 40
VHV2A+ beitragsstabil +13,5 +13,5 +14,0
Altersgruppe Veränderung Tarifbeiträge in %
BVHV2+ (Ausbildungsvariante) 21 – 25 +20,1
BAP 2021 aufgeschlüsselt am Beispiel eines 35-jährigen im VHV2A+
Veränderung seit letzter BAP
Letzte Beitragsanpassung (BAP) 2019 Zusammensetzung der BAP
Beitragsanpassung 01.01.2021 (absolut) 67,08 EUR
Beitragsanpassung 01.01.2021 (%) 13,5 % Leistung 58,58 EUR 87,3 %
Veränderung absolut pro Jahr seit letzter BAP 33,54 EUR Zins 7,83 EUR 11,7 %
Veränderung in % pro Jahr seit letzter BAP 6,5 % Sterbetafel + Stornoentwicklung 0,67 EUR 1,0 %
Gesamt 67,08 EUR 100,0 %
Veränderung seit Einführung des Tarifs 2013
Veränderung absolut seit 2013 123,77 EUR
Veränderung absolut pro Jahr (verteilt auf 8 Jahre) 15,47 EUR
Veränderung in % pro Jahr (verteilt auf 8 Jahre) 3,2 %
Vergleich zur GKV
Beitragsentwicklung Neugeschäft (Alter 35 Jahre) VHV2A+, TM42+ (100 EUR), PVN
928,80
Beiträge in EUR 890,63
853,05
804,75 814,20
775,47
746,63
720,90
700,88 699,37
618,34 625,58
577,65 581,65
536,68 536,68 539,82 540,82
2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020 2021
VHV2A+, TM42+ (100 EUR), Durchschnittliche Veränderung seit 2013: +3,4 % pro Jahr
GKV/SPV Höchstbeitrag inkl. durchschnittlichem Zusatzbeitrag (kinderlos). Durchschnittliche Veränderung seit 2013: +3,6 % pro Jahr,
der Zusatzbeitrag für 2021 beläuft sich vorläufig auf 1,3 %.
18Zusätzliche Informationen
Vergleich PKV/GKV
PKV GKV
Profitieren vom steigenden AG-Zuschuss Mehrbeitrag zusätzlich zum GKV Beitrag für
(max. bis zu Höchstbetrag) private Zusatzversicherung
Anteilig unbegrenzt steuerlich abzugsfähig Steigende Zusatzbeiträge zu erwarten
Dauerhaft selbsttragend durch Alterungs- Steigende Steuersubventionen zu erwarten
rückstellungen
19Tarif VB2U
Detailinformationen zur Beitragsanpassung 2021
VBU Veränderung Tarifbeiträge in % (ohne GZ)
Alter Kinder/Jugendliche 30 35 40
VB230U beitragsstabil +5,7 +5,8 +5,5
VB230U + VB2ZU + VEL50U beitragsstabil +2,9 +3,0 +2,8
VB220U + VEL80U beitragsstabil
Altersgruppe 21 – 25
BVBA230U + BVBA2ZU + BVEL50U beitragsstabil – 6,3
BAP 2021 aufgeschlüsselt am Beispiel eines 35-jährigen im VB230U, VB2ZU, VEL50U
Beitragsanpassung 01.01.2021 (absolut) 8,83 EUR
Beitragsanpassung 01.01.2021 (%) 3,0 % Zusammensetzung der BAP
Tarif VB230U
(VB2ZU sinkt + VEL50U ist beitragsstabil)
Veränderung seit Einführung des Tarifs 2013
Veränderung absolut seit 2013 42,82 EUR Leistung 9,25 EUR 83,5 %
Veränderung absolut pro Jahr (verteilt auf 8 Jahre) 5,35 EUR Zins 1,72 EUR 15,5 %
Veränderung in % pro Jahr (verteilt auf 8 Jahre) 1,9 % Sterbetafel + Stornoentwicklung 0,11 EUR 1,0 %
Gesamt 11,08 EUR 100,0 %
Z 1167 10/2020 Detailseiten
Barmenia Krankenversicherung AG
Barmenia-Allee 1
Quellen: 42119 Wuppertal
PKV-Verband, Statistisches Bundesamt (Destatis), Wissenschaftliches Institut der PKV (WIP) www.barmenia.de
20Wir sind nicht nur eine Versicherung. Wir sind Menschen, die ihre Arbeit So erreichen Sie uns:
gern machen. Die wissen, dass es sich auszahlt, mehr zu geben. Die nicht
nur mitdenken, sondern auch mit anpacken. Die nicht nur Zahlen im Kopf Barmenia Krankenversicherung AG
haben, sondern Sie. Wir versichern Sie so, wie wir selbst gern versichert
sein möchten: mit vollem Einsatz, echter Hilfsbereitschaft und gesundem Barmenia-Allee 1
Menschenverstand. Und das machen wir gern. 42119 Wuppertal
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