Geschäftsbericht 2021 - Santander Bank
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Geschäftsbericht 2021
Geschäftsbericht 2021 2
Erfolgszahlen im Überblick | Inhaltsverzeichnis | Vorwort | Bericht des Aufsichtsrats | Lagebericht | Bilanz | Gewinn- und Verlustrechnung | Anhang | Bestätigungsvermerk | Impressum
Gewinn- und Verlustrechnung 01.01. – 31.12.2021 01.01. – 31.12.2020 Veränderung
(HGB) (in Mio. €) (in Mio. €) (in %)
Erfolgszahlen im Überblick
Zinsüberschuss 1.045,5 1.009,7 3,5
Provisionsüberschuss 182,0 158,0 15,2
Laufende Erträge aus Aktien und anderen nicht
festverzinslichen Wertpapieren, Beteiligungen 25,3 0,2 11.438,5
Zahlen und Fakten Santander Consumer Bank AG Bruttoerträge 1.252,8 1.167,9 7,3
Personalaufwand 270,3 294,7 –8,3
Andere Verwaltungsaufwendungen 373,3 376,4 –0,8
Abschreibungen und Wertberichtigungen auf
immaterielle Anlagewerte und Sachanlagen 72,7 55,4 31,4
Sonstige betriebliche Erträge und Aufwendungen 48,4 2,5 1.869,9
Ergebnis vor Steuern Cost-Income-Ratio Operatives Ergebnis 584,9 443,9 31,8
Risikoergebnis 134,3 123,7 8,5
2020 393,6 Mio. 2020 62,20 %
Abschreibungen und Wertberichtigungen auf Beteiligungen, Anteile
an verbundenen Unternehmen und wie Anlagevermögen behandelte
Wertpapiere 26,5 –0,1 n. a.
Erträge aus Gewinngemeinschaften, Gewinn-
abführungs- oder Teilgewinnabführungsverträgen 108,7 74,1 46,7
2021 532,7 Mio. 2021 57,18 %
Ergebnis vor Steuern vom Einkommen und Ertrag 532,7 393,6 35,4
01.01. – 31.12.2021 01.01. – 31.12.2020 Veränderung
Kennzahlen (in %) (in %) (in Basispunkten)
Cost-Income-Ratio 57,18 62,20 –502
Return on Risk Weighted Assets 1,87 1,34 52
NPL-Quote 1,5 1,7 –20
Return on Risk Weighted Assets Kernkapitalquote
31.12.2021 31.12.2020*** Veränderung
Bankaufsichtsrechtliche Kapitalkennzahlen (in %) (in %) (in Basispunkten)
1,87% Kernkapitalquote (CET 1) 15,01 14,89 12
14,89 % 15,01 % Gesamtkapitalquote 17,08 16,92 16
Leverage Ratio 6,70 7,32 –62
1,34 %
31.12.2021 31.12.2020 Veränderung
Bilanzzahlen (in Mrd. €) (in Mrd. €) (in %)
Bilanzsumme 55,623 50,127 11,0
Verbindlichkeiten gegenüber Kunden 23,390 22,774 2,7
Forderungen an Kunden 28,856 29,217 –1,2
Eigenkapital * 3,318 3,318 0,0
2020 2021 2020 2021 Ratings ** langfristig kurzfristig Ausblick
Moody’s A2 P1 Stabil
Standard & Poor’s A A–1 Negativ
Fitch Ratings A– F2 Stabil
* Ohne nachrangige Verbindlichkeiten und Genussrechtskapital
** Ratings zum Zeitpunkt der Aufstellung des Jahresabschlusses Pfandbrief-Ratings Ratings Ausblick
*** Bei den Vorjahreszahlen erfolgte eine nachträgliche Anpassung
Moody’s Aaa Stabil
Aufgrund von Rundungen können sich Abweichungen ergeben. Fitch Ratings AAA Stabil
Geschäftsbericht 2021 3 Erfolgszahlen im Überblick | Inhaltsverzeichnis | Vorwort | Bericht des Aufsichtsrats | Lagebericht | Bilanz | Gewinn- und Verlustrechnung | Anhang | Bestätigungsvermerk | Impressum Inhaltsverzeichnis 2 Erfolgszahlen im Überblick 4 Vorwort 9 Bericht des Aufsichtsrats 11 Lagebericht 45 Bilanz 47 Gewinn- und Verlustrechnung 49 Anhang 68 Bestätigungsvermerk 73 Impressum
Geschäftsbericht 2021
Vorwort 4
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Liebe Leserinnen und Leser, Neue Markenkampagne: proportional gegenüber 2020 um 3,7 Prozent auf 5,2 Milliarden
Santander – Deine Bank. Jederzeit. Überall. Euro. Das werte ich als einen beeindruckenden Erfolg. Ent
Santander hat mit einer 360 Grad-Markenkampagne seine sprechend unserer Strategie der nachhaltigen Stärkung digita-
im Geschäftsjahr 2021 sind wir gut vorangekommen. Wir blei- Sichtbarkeit am Markt schlagkräftig erhöht und sich als Part- ler Geschäftsmodelle haben wir das Plattformgeschäft als
ben beweglich und flexibel, das zeichnet das agile Mindset der ner gegenüber Kund:innen präsentiert. Mit dem Markenclaim Internetvertriebskanal ergänzend zum stationären Handel aus-
Santander Consumer Bank aus. Trotz der weiterhin belasten- „Deine Bank. Jederzeit. Überall.“ spricht Santander als Omni- gebaut und unseren Partnern überzeugende Angebote für ihre
den COVID-19-Pandemie haben wir im Berichtsjahr beeindru- Channel Bank Kund:innen an und bietet über das Kreditange- eigene Digitalisierung aufgezeigt.
ckende Ergebnisse erzielt. Dank unserer hohen Krisenresistenz bot die passende Unterstützung für die Verwirklichung ihrer
haben wir im zweiten Geschäftsjahr unter Corona-Bedingungen Pläne. Die Flamme unterstreicht dabei die Rolle von Santander
einen starken Gewinnanstieg von 35,4 Prozent erreicht. Zudem
haben wir die Kreditrisikovorsorge erhöht.
als Realisierer, der in den entscheidenden Situationen hilft,
Chancen und Herausforderungen zu meistern. Mit dieser ganz- 5,2 Mrd. €
Kreditumsatz im Mobility-Bereich
heitlichen Kampagnenkommunikation, die an allen relevanten
Touchpoints die Marke Santander neu inszeniert und auflädt,
+35,4 %
Steigerung des Jahresergebnisses
wurden die Zielgruppen mit konkreten Produktnutzen ange-
sprochen. Messbare Ergebnisse bestätigten den Erfolg dieser
Im Zuge der weiteren Prozessoptimierung unserer Mobility-
Aktivitäten konnten wir ausgewählte Handelspartner mit einer
Kampagne. Sie diente auch als Turbo für unsere Vertriebs End-to-End-Strecke und zusätzlichen Dienstleistungen unter-
aktivitäten und das Konsumentenkreditgeschäft. stützen, die so einen medienbruchfreien Kreditkauf rund um
Jeder von uns hat mit durchgehend hohem Einsatz und Produk- die Uhr anbieten. Auch im Jahr 2021 zeigten wir damit unsere
tivität einen wertvollen Beitrag zu diesem sehr guten Ergebnis Starke Ergebnisse im herausfordernden Umfeld Verlässlichkeit als fairer und innovativer Kreditgeber an der
geleistet. Ich danke jedem einzelnen Mitarbeitenden von Im Berichtsjahr steigerten wir die Neugeschäftsumsätze im Seite unserer Mobility-Partner. Für viele Verbraucher ist unser
Santander Deutschland herzlich für den besonderen Einsatz Direktgeschäft deutlich um 19,2 Prozent auf 2,52 Milliarden umfassendes Angebot vom Autokauf und der Finanzierung
unter erschwerten Bedingungen. Ebenfalls danke ich unseren Euro. Hier zahlt sich insbesondere aus, dass wir auch in Krisen- bis hin zu Kfz-Zulassung und Auslieferung der entscheidende
Geschäftspartnern und Kund:innen. Gute Beziehungen zeiten mit unseren Filialen vor Ort nah beim Kunden geblieben Kaufauslöser gewesen.
zeichnen sich dadurch aus, dass man auch schwierige Phasen sind. Neben unserem umfangreichen Onlineangebot und der
gemeinsam meistert. erfolgreichen telefonischen Santander Direktberatung bleiben Einen starken Sprung nach vorne hat auch unser E-Commerce-
die Filialen ein Ankerpunkt unserer Omni-Channel Strategie. Geschäft verzeichnet. Im Berichtsjahr bauten wir unsere
Mit 532,7 Millionen Euro stieg das Jahresergebnis 2021 um Factoringprodukte Rechnungskauf und Ratenkauf durch neue
35,4 Prozent gegenüber dem Vorjahr (393,6 Millionen Euro). Die Anzahl privater Besitzumschreibungen sank im Geschäfts- Vertriebspartner aus. So stieg die Anzahl der Transaktionen
Diesen beachtlichen Gewinnanstieg erreichten wir trotz jahr 2021 deutschlandweit um 4,5 Prozent auf 6,7 Millionen. im Rechnungskauf im Jahresvergleich von einem niedrigen
der vorausschauenden Erhöhung der Nettorisikokosten um Grund sind die erheblich reduzierte Produktion und Ausliefe- sechsstelligen auf einen siebenstelligen Wert. Der Waren-
6,5 Prozent auf jetzt 134,3 Millionen Euro. rung von Neuwagen – insbesondere durch die Chipkrise – und kreditumsatz stieg erwartungsgemäß um 19,1 Prozent auf
der zeitversetzt unter geringerem Angebot leidende Gebraucht- 0,5 Milliarden Euro.
wagenmarkt. Unser Kreditumsatz im Bereich Mobilität ver
ringerte sich in diesem schwierigen Marktumfeld nur unterGeschäftsbericht 2021 5
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Unser Wachstumskurs zieht sich auch durch unser Business & Neben der Würdigung durch unsere verbesserten Ratings haben
Corporate Banking. Das Kreditneugeschäft stieg im Berichts- wir auch bei den renommierten „European Securitization
zeitraum um 11,8 Prozent auf 1,3 Milliarden Euro. Wir werden Awards 2021“ zwei wichtige Prämierungen erhalten, die Aus-
auch zukünftig mit ausgeprägtem Know-how und einem guten druck der herausragenden Leistungen unserer Expert:innen
Netzwerk unsere exportorientierten Firmenkunden in die aus- sind. Die Research Gesellschaft GlobalCapital hat die Santander
ländischen Märkte begleiten, in denen die Santander Gruppe Consumer Bank als „ABS-Emittent des Jahres“ und für den
stark vertreten ist, vor allem in Südamerika. „ABS-Deal des Jahres“ ausgezeichnet. Dass diese Auszeichnun-
gen das Ergebnis einer Abstimmung unter Marktteilnehmern
Unsere auf Stabilität ausgerichtete Kreditstrategie spiegelt sind, freut uns besonders.
sich auch in der guten Risikoqualität unseres gesamten
Kreditbuches wider. Der Beleg dafür: Die Non-Performing- Im Geschäftsjahr 2021 platzierte Santander ihren zweiten so-
Loans-Quote reduzierte sich 2021 auf 1,5 Prozent gegenüber genannten Full-Stack-ABS am Markt. Aufgrund der hohen
1,7 Prozent im Vorjahr. Investorennachfrage wurde das Volumen um 0,4 auf 1,5 Mil-
liarden Euro erhöht. Ebenso wie bei der prämierten „SC Ger-
many Consumer 2020-1“ kam auch bei dieser Transaktion der
1,5 %
beträgt die Non-Performing-Loans-Quote
eigenkapitalentlastende Effekt voll zum Tragen. Getragen von
einer vertrauensvollen Zusammenarbeit mit unseren inter-
nationalen Investoren bleiben ABS-Emissionen in Zukunft ein
wichtiges strategisches Instrument zur Steuerung von Kapital
Rating-Upgrades erzielt und Liquidität unserer Bank.
Den seit Jahren beständigen Erfolg der Santander Consumer
Bank würdigen auch zwei Neueinstufungen unseres Ratings Santander war 2021 in allen Bereichen ein relevanter und star-
durch die marktführenden Agenturen. Im Juli 2021 erhöhte ker Partner, der sich mit Verlässlichkeit und Innovationsbereit-
Moody’s unser Langfristrating von A3 auf A2. Vor dem Hinter- schaft präsentiert hat. 2022 arbeiten wir weiter daran, unsere
grund einer Anpassung der Ratingmethode führte besonders Geschäftspartner zu unterstützen, gesellschaftliche Verant-
unsere verbesserte Verlustabsorptionskapazität zu diesem wortung zu übernehmen, unseren Mitarbeitenden ein positives
Upgrade. Dies belegt erneut, wie zukunftssicher und stabil die Arbeitsumfeld und eine sichere Zukunft zu ermöglichen und
Santander Consumer Bank am Markt aufgestellt ist. Ebenso jeden Tag für unsere Kund:innen etwas besser zu werden. An Ihr
erhöhte Standard & Poor’s im Dezember 2021 unser Langfrist- ihren Bedürfnissen richtet sich unser gesamtes Handeln aus.
rating von A- auf A. So sichern wir unseren Erfolg!
Vito Volpe
Vorstandsvorsitzender
Santander Consumer Bank AGGeschäftsbericht 2021 6
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von links nach rechts:
Jochen Klöpper
Risikovorstand
Fernando Silva
Vorstand Privat- und Firmenkunden
Thomas Hanswillemenke
Vorstand Mobility & CFS
Vito Volpe
Vorstandsvorsitzender
Walter Donat
FinanzvorstandGeschäftsbericht 2021 7
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Financial Management im
Geschäftsjahr 2021
In Ergänzung zu dem sehr wichtigen Einlagen- 1) Originierung und Strukturierung von ABS
geschäft mit Privatkunden ist für die finanzmarkt mehrfach ausgezeichnet
orientierte Refinanzierung der Bank das Ressort Santander blickt auf eine lange Historie ihrer Ver
Financial Management zuständig. Santander steuert briefungsaktivitäten zurück, die bereits 1997 mit
ihr Refinanzierungsprofil auf Basis regelmäßiger, der Emission privater Transaktionen begann. 2006
vorausschauender Strukturanalysen der Aktiva und emittierten wir unsere erste öffentliche Transaktion
Passiva. Mit einem ausgewogenen Refinanzierungs- aus unserem Flaggschiff-Autoprogramm SCGA und
mix waren wir jederzeit in der Lage, die notwendigen fügten 2008 Verbriefungen von unbesicherten
Mittel effizient und kostengünstig aufzunehmen. Verbraucherkrediten hinzu. Im Geschäftsjahr er
Zu unserem Refinanzierungsmix gehören in erster reichte die Originierung von ABS ihren vorläufigen
Linie die Einlagen von Privatkunden, die Platzierun Höhepunkt:
gen am Geld- und Kapitalmarkt sowie die Originierung
von ABS. Gezielte längerfristige Refinanzierungs Im Rahmen der renommierten „European Securitiza-
geschäfte der EZB (TLTRO) werden wir weiterhin tion Awards 2021“ erhielten wir gleich zwei
opportunistisch nutzen. wichtige Auszeichnungen der Research Gesellschaft
GlobalCapital: „ABS-Emittent des Jahres“ sowie
Das Ressort Financial Management hat im Geschäfts- „ABS-Deal des Jahres“.
jahr zahlreiche Projekte umgesetzt, dessen Erfolge wir
exemplarisch im Folgenden hervorheben möchten:Geschäftsbericht 2021 8
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Basis dessen ist, dass uns im Herbst 2020 eine der 2) Verbesserung unseres Ratings
größten Cash-Risk-Transfer-Transaktionen auf dem Es ist unser Anspruch, einen intensiven Austausch mit „Auch in Zukunft werden ABS-Emissionen
europäischen ABS-Markt gelang. Aufgrund der den uns begleitenden Rating-Agenturen zu pflegen. Im
hohen Nachfrage nach der Verbraucherkredit-ABS
ein wichtiges strategisches Instrument
zweiten Coronajahr bildeten Fragen zum Risikoprofil
„SC Germany Consumer 2020-1“ wurden Wert der Bank, ihrer Refinanzierungsstrategie sowie ihrer zur Steuerung unseres Kapitals und
papiere in Höhe von 1,8 Mrd. Euro bei rund 40 inter- operativen Performance erneut einen Schwerpunkt. unserer Liquidität bleiben.“
nationalen Investoren platziert – über sieben Tranchen
hinweg. Die unterste Tranche in Höhe von 40,5 Mio. Andreas Glaser
Im Geschäftsjahr wurde das Rating, unsere Kredit
CFO, Santander Consumer Bank AG
Euro wurde als Eigenkapitaltranche über eine Book- würdigkeit betreffend, von zwei Agenturen hochgestuft:
building-Syndizierung vorplatziert. Hervorzuheben Im Juli erhöhte Moody’s unser Langfristrating von
ist zudem, dass es sich bei dieser Transaktion um „A3“ auf „A2“. Unsere erhöhte Verlustabsorptions-
eine in Deutschland erstmals öffentlich angebotene kapazität in Verbindung mit einer Ratingmethoden
Verbraucherkredit-ABS mit großem Volumen und änderung führte zu diesem erfreulichen Upgrade.
voller Auslastung während der Pandemie handelte. Im Dezember 2021 folgte dann S&P: Die Agentur
erhöhte unser Langfristrating auch um einen Notch
Im Geschäftsjahr originierte Santander ihre zweite von „A-“ auf „A“.
sog. Full-Stack-ABS im Volumen von zunächst
1,5 Mrd. Euro; vorteilhaft für die Bank war hier (wie Unsere aktuellen Ratings mit den Veröffentlichungen
auch bei der prämierten „SC Germany Consumer der Agenturen finden Sie im Investor-Relations-Portal
2020-1“) der eigenkapitalentlastende Effekt. Auch der Bank unter https://www.santander.de/
in Zukunft werden ABS-Emissionen ein wichtiges ueber-santander/investor-relations/ratings/
strategisches Instrument zur Steuerung unseres
Kapitals und unserer Liquidität bleiben.Geschäftsbericht 2021
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Bericht des Aufsichtsrats 9
Bericht des
Aufsichtsrats über das
Geschäftsjahr 2021
Das Jahr 2021 war für die Santander Consumer Bank AG Im Geschäftsjahr 2021 fanden vier Sitzungen des Prüfungsaus- Zu Beginn des Jahres 2021 wurde Frau Patricia Benito als
erneut ein Geschäftsjahr mit außergewöhnlichen schusses statt. An drei Sitzungen nahm der Abschlussprüfer Nachfolgerin für Frau Inés Serrano in der ordentlichen Haupt-
Rahmenbedingungen. teil. Thematisch befassten sich die Mitglieder des Prüfungsaus- versammlung vom 23. Februar 2021 als Aktionärsvertreterin
schusses mit der Prüfung des Jahresabschlusses der Santander in den Aufsichtsrat gewählt.
Der Aufsichtsrat dankt dem Vorstand und allen Mitarbeiterin- Consumer Bank AG und den Revisionsberichten.
nen und Mitarbeitern für ihren großen persönlichen Einsatz, Wir begrüßen Frau Benito recht herzlich im Aufsichtsrat
ohne den die erfolgreiche Bewältigung der neuen Herausfor- Der Vergütungskontrollausschuss tagte im Jahr 2021 viermal der Santander Consumer Bank AG und freuen uns auf die
derungen im Rahmen der Coronapandemie und die Weiter- und behandelte hierbei u.a. das Vergütungssystem der Bank Zusammenarbeit.
entwicklung des Geschäftes auch im Jahr 2021 nicht möglich sowie weitere gesetzlich normierte Themen.
gewesen wären. Für die anstehenden Herausforderungen Auf diesem Wege wünschen wir Frau Serrano für die Zukunft
wünscht der Aufsichtsrat allen Beteiligten eine glückliche Der Nominierungsausschuss tagte im Jahr 2021 viermal und alles Gute und danken ihr für die gute Zusammenarbeit im
Hand und viel Erfolg. behandelte insbesondere Personalangelegenheiten des Gremium.
Vorstands.
Im Geschäftsjahr 2021 hat der Aufsichtsrat die ihm nach Gesetz Der Jahresabschluss und der Lagebericht für das Geschäfts-
und Satzung obliegenden Aufgaben wahrgenommen. Der Risikoausschuss tagte im Jahr 2021 viermal und behandelte jahr 2021 sind unter Einbeziehung der Buchführung von der
insbesondere den Risikoappetit der Bank sowie die weiteren durch die Hauptversammlung als Abschlussprüfer bestimmten
Im Rahmen von vier turnusmäßigen Aufsichtsratssitzungen gesetzlich normierten Themen. PricewaterhouseCoopers GmbH, Wirtschaftsprüfungsgesell-
sind wir vom Vorstand detailliert und umfassend über die schaft, Frankfurt, geprüft und mit dem uneingeschränkten
Unternehmensführung und -planung, die Geschäftsent- Darüber hinaus war die Aufsichtsratsvorsitzende mit dem Bestätigungsvermerk versehen worden. Die Jahresabschluss-
wicklung und die Risikosituation sowie über die sonstigen Vorstand in fortwährendem Kontakt. Sie wurde vom Vor unterlagen, der Lagebericht des Vorstands und die Berichte des
Geschäfte und Ereignisse von erheblicher Bedeutung für die sitzenden des Vorstands in regelmäßigen Gesprächen über Abschlussprüfers wurden dem Prüfungsausschuss vor der Prü-
Bank unterrichtet worden. Wir haben den Vorstand bei seiner die geschäftliche Entwicklung und wesentliche Geschäfts fungsausschusssitzung und allen Aufsichtsratsmitgliedern vor
Tätigkeit beraten, überwacht und uns von der Ordnungs vorfälle unterrichtet. der Bilanzsitzung zur Verfügung gestellt. Der Abschlussprü-
mäßigkeit seiner Geschäftsführung überzeugt. Zwischen den fer berichtete dem Aufsichtsrat über wesentliche Ergebnisse
Sitzungen sind wir über wichtige Vorfälle schriftlich unter Im Jahr 2021 hat es eine personelle Änderung im Aufsichtsrat seiner Prüfung und stand für Fragen zur Verfügung. Der Auf-
richtet worden. Erforderliche Beschlüsse wurden in diesen gegeben. sichtsrat hat von dem Prüfungsergebnis zustimmend Kenntnis
Zeiträumen im schriftlichen Umlaufverfahren gefasst.Geschäftsbericht 2021 10
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genommen. Nach dem abschließenden Ergebnis der Prüfung ZUSAMMENSETZUNG
des Jahresabschlusses, des Lageberichts und des Vorschlags DES AUFSICHTSRATS 2021
für die Gewinnverwendung, durch den Aufsichtsrat, sind Ein-
wendungen nicht zu erheben. Aktionärsvertreter Arbeitnehmervertreter
Der Aufsichtsrat hat den vom Vorstand aufgestellten Jahres Mónica López-Monís Gallego Martina Liebich
abschluss gebilligt. Dieser ist damit festgestellt. Mit dem (Vorsitzende) (Stv. Vorsitzende)
Vorschlag für die Verwendung des Bilanzgewinns ist der
Aufsichtsrat einverstanden. Dirk Marzluf Peter Blümel
Mönchengladbach, den 24. Februar 2022 Rafael Moral Stefan Eck
Der Aufsichtsrat Adelheid Sailer-Schuster Paloma Esteban
Mónica López-Monís Gallego Cristina San José Uwe Foullong
Vorsitzende
Inés Serrano Thomas Schützelt
(bis zum 23. Februar 2021)
Patricia Benito
(seit dem 24. Februar 2021)Geschäftsbericht 2021 11
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LAGEBERICHT
Im Lagebericht erläutern wir ausführlich die Geschäftsentwicklung
der Santander im abgelaufenen Geschäftsjahr 2021 sowie die
gesamtwirtschaftlichen und branchenspezifischen Rahmenbedingungen
und deren Einflüsse auf die Geschäftsaktivitäten der Bank.
Des Weiteren geben wir einen Ausblick auf die erwartete Entwicklung
der Santander im laufenden Geschäftsjahr 2022 sowie die zu
erwartenden Rahmenbedingungen.Geschäftsbericht 2021 12
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Lagebericht
2021
Die Santander Consumer Bank AG, nachfolgend auch als Unseren Omni-Channel Marktauftritt entwickeln wir mit unse-
„Bank“ oder „Santander“ bezeichnet, gehört mit rund 3,8 Mio. rem einheitlichen Vertriebsnetz und unserer einheitlichen HAUPTGESCHÄFTSFELDER
Kunden¹ im Privatkundengeschäft zu den – gemessen an der Produktpalette konsequent weiter: Der Kunde bestimmt, auf
Kundenzahl – fünf größten privaten Banken in Deutschland. welche Weise er die Dienste der Bank in Anspruch nehmen und
Unseren Kunden bieten wir vielfältige Finanzdienstleistungen mit ihr kommunizieren möchte. Als Vertriebswege, die einan-
Consumer
an: von Girokonten über Kreditkarten bis hin zu Wertpapierge- der ergänzen, stehen neben dem deutschlandweiten Filialnetz Mobilität
Financial Services
schäften. In Deutschland sind wir einer der größten hersteller- die Onlinekanäle über die Santander Mobile Banking App, die
unabhängigen Finanzierer von Mobilität und ebenso führend Videoberatung und das Callcenter zur Verfügung.
bei der Finanzierung von Konsumgütern. Im Konsumenten
kreditgeschäft arbeiten wir in den Bereichen Mobilität, Im Bereich Mobilität sind wir seit Jahren einer der größten Business &
Consumer Financial Services (CFS) und Privatkunden. Finanz- herstellerunabhängigen Finanzierungspartner (sog. Non- Direktgeschäft
Corporate Banking
dienstleistungen für Firmenkunden und das Hypotheken Captive-Bereich) in den Sparten Auto, Motorrad und (Motor-)
pfandbriefgeschäft runden unser Produktangebot ab. Caravan in Deutschland. Zudem fungiert unsere Bank auch als
exklusiver Finanzierungspartner ausgewählter Automarken
(sog. Captive-Bereich) wie Mazda und Volvo. Zudem kooperie-
3,8 Mio.
Kunden im Privatkundengeschäft
ren wir mit Herstellern von Motorrädern und Freizeitfahrzeu-
gen. Um die Marktdurchdringung in Deutschland zu erhöhen,
zur Finanzierung von Peugeot-, Citroën- und DS-Fahrzeugen
neu verhandeln. Geplant ist, dass Santander Consumer Finance
bauen wir die Zusammenarbeit mit unseren Händlerpartnern seine Beteiligungen an der PSA Bank Deutschland GmbH, ein-
aus. Der Bereich Mobilität unterteilt sich in die Finanzierung schließlich der österreichischen Niederlassung, und der PSA
Um den Kundenservice zu verbessern und die Effizienz durch von Gebraucht- und Neuwagen sowie die Händlereinkaufsfinan Finance UK Ltd an BNP Paribas Personal Finance verkauft. Die
einheitliche Abläufe und Skaleneffekte zu steigern, haben wir zierung. Außerdem sind wir über unsere Tochtergesellschaft genauen Auswirkungen lassen sich zum Zeitpunkt der Bilanz-
IT-Prozesse und diverse Backoffice-Tätigkeiten ausgelagert. Santander Consumer Leasing GmbH im Leasinggeschäft tätig. aufstellung noch nicht quantifizieren, da die üblichen behörd-
Diese Services erbringen nun u.a. unsere Tochtergesellschaften. lichen Zustimmungen noch ausstehen und die Vereinbarung in
Die Bank ist seit 2019 zu 51 % an der Hyundai Capital Bank der ersten Jahreshälfte 2023 in Kraft treten soll.
In ausgewählten Bereichen (z.B. Mobilität, Strukturierung Europe GmbH (HCBE) beteiligt, die wiederum einen Kapital
von ABS-Transaktionen) bieten wir auch Dienstleistungen anteil in Höhe von 92,07 % an der Allane SE (früher SIXT Unser Bereich Consumer Financial Services (CFS) umfasst
für andere Banken an (sog. Banking as a Service). Leasing SE) hält. Zudem gehört die PSA Bank Deutschland zum größten Teil die Handelssparten Möbel, Unterhaltungs-
GmbH zu unserer Gruppe. elektronik/Computer, Baumärkte und E-Commerce. Dabei
arbeiten wir mit einigen der umsatzstärksten Möbel- und
Im Dezember 2021 gaben Santander Consumer Finance und Elektronikhändler in Deutschland zusammen.
¹ Aus Gründen der besseren Lesbarkeit verwenden wir im Weiteren das
generische Maskulinum. Sämtliche Personenbezeichnungen gelten der europäische Automobilhersteller Stellantis bekannt, dass
gleichermaßen für Frauen, Männer und Personen des diversen Geschlechts. sie die Bedingungen ihrer 2014 geschlossenen PartnerschaftGeschäftsbericht 2021 13
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Im Unterschied zu den Bereichen Mobilität und Consumer (nationalen) Aufsichtsbehörde als auch seit November 2014 Angesichts eines kräftigen Wachstums der Weltwirtschaft
Financial Services erfolgt die Kundenansprache im Privatkun- von der EZB (Europäische Zentralbank) nach dem einheitlichen haben zu dieser Erholung in erster Linie die Exporte beigetra-
dendirektgeschäft nicht über die Händlerpartner (indirektes europäischen Aufsichtsmechanismus SSM (Single Supervisory gen: Sie stiegen trotz der teilweise massiven Störungen der
Geschäft), sondern (direkt) über unsere Filialen, unser Call Mechanism). Die Kundeneinlagen sind nicht nur durch die globalen Lieferketten um 9,4 %. Die Importe nahmen etwas
center und unsere Videoberatung. gesetzliche Einlagensicherung geschützt, sondern zusätzlich geringer um 8,6 % zu. In beiden Fällen handelt es sich aber vor
auch durch die Mitgliedschaft unserer Bank in der privaten allem um eine Gegenreaktion auf die deutlichen Rückgänge im
Im Direktgeschäft bietet unsere Bank über das bundesweite Einlagensicherung. Jahr 2020, als die Exporte um 9,3 % und die Importe um 8,6 %
Filialnetz Barkredite, Girokonten, Kartenprodukte und standar- geschrumpft waren. Damit fiel der Gesamteffekt der außen-
disierte Einlagenprodukte an. Ferner vertreiben wir über die Die Anteile am Grundkapital der Bank werden von der wirtschaftlichen Beziehungen, gemessen am Außenbeitrag,
Webseite weitere Produkte, insbesondere Onlinekredite. Die- Santander Consumer Holding GmbH gehalten, deren Mutter im Jahr 2021 wieder leicht positiv aus.
ses Angebot ergänzen wir durch eine am individuellen Kunden- gesellschaft die spanische Santander Consumer Finance S.A.
bedarf ausgerichtete Anlageberatung vor allem im Wertpapier- als Teilkonzern ist; diese ist wiederum in den Konzern- Die Ausrüstungsinvestitionen, die im Vorjahr um 11,2 % sehr
und Vorsorgebereich. Zudem betreiben wir das Geschäft mit abschluss der Banco Santander S.A., Madrid, einbezogen. stark gesunken waren, erholten sich im Berichtsjahr nur leicht
Baufinanzierungen. Um die Palette für private Kunden abzu um 3,2 %. Bremsend wirkte vor allem der große Mangel bei den
runden, offerieren unsere Filialen und Zweigstellen Versiche- Vorprodukten, der die Abarbeitung der vollen Auftragsbücher
rungs- und Bausparprodukte von Kooperationspartnern. WIRTSCHAFTSBERICHT nur in begrenztem Umfang zuließ.
Santander verfügte zum 31.12.2021 über ein flächendecken-
des Netz von 189 Filialen (im Vorjahr: 209). Gesamtwirtschaftliche und branchenbezogene Die Bauinvestitionen, die auch im Krisenjahr 2020 um 2,5 %
Rahmenbedingungen ausgeweitet worden waren, wuchsen nur leicht um 0,5 %.
Die Coronapandemie hat die konjunkturelle Entwicklung auch Dass es zu keinem höheren Anstieg kam, ist den Engpässen
189 Filialen
2021 maßgeblich beeinflusst. Die mit einem Lockdown ver- bei den Baumaterialien geschuldet; diese führten bei einigen
bundenen Einschränkungen des wirtschaftlichen und sozia- wichtigen Baurohstoffen wie z.B. Holz zu einem zeitweise
len Lebens trugen entscheidend dazu bei, dass der Jahresstart sehr kräftigen Preisanstieg. Dazu kam der sich weiter ver
noch verhalten ausfiel. Im Frühjahr und Sommer erholte sich schärfende Fachkräftemangel.
Im Bereich Business & Corporate Banking ist das Geschäft mit die deutsche Wirtschaft jedoch spürbar. Allerdings hat die
Firmenkunden gebündelt. Zielkunden sind deutsche Mittel- konjunkturelle Dynamik zum Jahresende erneut merklich Bei den Konsumausgaben der privaten Haushalte kam es im
standsbetriebe und internationale Unternehmen mit Umsätzen nachgelassen; ursächlich dafür waren auch die anhaltenden Jahr 2021 lediglich zu einer Stagnation. Damit verharrten sie im
im Bereich von 25 Mio. bis 1 Mrd. Euro. globalen Lieferengpässe und die Auswirkungen der neuen Berichtsjahr nach dem spürbaren Rückgang von 5,9 % im Jahr
Virusvariante Omikron. 2020 auf niedrigem Niveau. Dafür gab es zwei Hauptgründe:
Ein Kernelement der Steuerung der internationalen Bank- Zum einen nahm die Konsumnachfrage zu Jahresbeginn wieder
Tochterunternehmen im Konzern Banco Santander S.A. ist das Im Gesamtjahr 2021 stieg die Wirtschaftsleistung daher nur ab; ursächlich waren Vorzieheffekte aufgrund der temporären
sog. Tochtergesellschaften-Modell. Dabei treten die Tochter um 2,8 %. Damit fiel die Erholung in Deutschland deutlich Mehrwertsteuersenkung Ende 2020. Zum anderen sorgte die
gesellschaften der Gruppe als autonome lokale Banken auf. schwächer aus als im Euroraum mit 5,2 %; allerdings war überraschend kräftige Beschleunigung der Inflationsrate für
Die Santander Consumer Bank AG unterliegt der deutschen der Rückgang dort im Vorjahr mit 6,5 % auch höher gewesen Unsicherheit und führte damit auch zu Konsumzurückhaltung
Gesetzgebung; beaufsichtigt wird sie sowohl von der lokalen als in Deutschland, wo er bei 4,6 % gelegen hatte. der privaten Haushalte. Positiv wirkte dagegen die deutliche
Verbesserung der Lage am Arbeitsmarkt, da die Arbeitslosig-Geschäftsbericht 2021 14
Erfolgszahlen im Überblick | Inhaltsverzeichnis | Vorwort | Bericht des Aufsichtsrats | Lagebericht | Bilanz | Gewinn- und Verlustrechnung | Anhang | Bestätigungsvermerk | Impressum
keit im Jahresverlauf wieder merklich zurückgegangen ist und expansive Geldpolitik weitgehend beibehalten. Mitte GESCHÄFTSVERLAUF
die Zahl der sozialversicherungspflichtig Beschäftigten inzwi- Dezember 2021 kündigte die EZB an, Wertpapierankäufe
schen wieder über dem Vor-Corona-Niveau liegt. Wegen der vor allem durch die planmäßige Beendigung des Pandemie Innerhalb dieses Gesamtmarkts ging der Kreditumsatz der
Kaufzurückhaltung lag die Sparquote, d.h. das Sparen in Pro- notfallankaufprogramms (Pandemic Emergency Purchase Bank (ohne Händlereinkaufsfinanzierung) im Bereich Mobilität
zent des verfügbaren Einkommens, mit 15,0 % weiterhin klar Programme, PEPP) merklich drosseln zu wollen. Eine Erhöhung gegenüber 2020 stärker als erwartet zurück: um 3,7 % auf 5,235
über dem langfristigen Durchschnitt der Vorjahre. der Leitzinsen, die sich auf Rekordtief befinden, lehnte Mrd. Euro. Jedoch bewirkte der höhere Anteil von Gebraucht-
sie aber weiterhin ab – mit dem Hinweis darauf, dass der kräf- wagenkrediten am Kreditumsatzmix 2021 einen im Vergleich
Von den für die deutsche Wirtschaft besonders wichtigen tige Anstieg der Verbraucherpreise vor allem temporär sei und zum Gesamtmarkt deutlich unterproportionalen Rückgang des
Industriezweigen erholte sich der Maschinenbau deutlich, die Inflationsrate mittelfristig wieder auf bzw. sogar unter das Kreditumsatzes mit Endkunden. Schließlich wirken sich wie
nachdem er im Vorjahr spürbar zurückgegangen war. In der von ihr angestrebte Niveau von 2 % sinken würde. oben erläutert die Lieferkettenstörungen im Gebrauchtwagen-
Chemieindustrie stieg die Produktion merklich. Dagegen segment erst zeitversetzt aus.
hat sich die Talfahrt im Automobilsektor sogar noch einmal Der deutsche Pkw-Markt entwickelte sich 2021 unerwartet
beschleunigt; dieser für Deutschland sehr bedeutsame Wirt- stark rückläufig. So sanken die Neuzulassungen nach Erhe- Der Kreditumsatz der Santander in Deutschland teilte sich
schaftszweig litt im Berichtsjahr besonders stark unter dem bungen des Kraftfahrt-Bundesamts im Berichtsjahr um 10,1 % wie folgt auf: Das Neuwagengeschäft sank um 12,8 % von
großen Mangel an Vorprodukten, es fehlten in erster Linie auf 2,622 Mio. Fahrzeuge. 2020 betrug der Rückgang sogar 1,426 Mrd. Euro auf 1,243 Mrd. Euro, das betragsmäßig für uns
elektronische Bauteile wie z.B. Halbleiter. 19,1 % auf 2,918 Mio. Fahrzeuge. Die darin enthaltenen priva- wichtigere Gebrauchtwagengeschäft mit Endkunden ging im
ten Neufahrzeugzulassungen verringerten sich um 16,3 % auf Berichtsjahr deutlich weniger zurück: um 0,5 % auf 3,992 Mrd.
Die Inflationsrate in Deutschland lag im Gesamtjahr 2021 bei 0,907 Mio. Einheiten. Die Anzahl privater Besitzumschreibun- Euro. Die Kreditherauslage in der Händlereinkaufsfinanzierung
3,1 % und damit deutlich höher als erwartet. Preistreibend gen sank insgesamt um 4,5 % auf 6,703 Mio. reduzierte sich um 3 % auf 6,488 Mrd. Euro.
wirkte insbesondere der kräftige Anstieg der Rohstoff- und
hauptsächlich der Energiepreise, die im Vorjahr wegen der Gestörte Lieferketten und insbesondere die Knappheit an ver- Unser Mobilitätsgeschäft haben wir auch in Zusammenarbeit
coronabedingten geringen Nachfrage spürbar gesunken waren. fügbaren Halbleitern und anderen elektronischen Bauteilen mit unseren Händlerpartnern erfolgreich weiterentwickelt.
Hinzu kam die Einführung der neuen nationalen CO2-Abgabe verursachten Produktionsrückgänge, was wiederum deutlich Vertriebsvereinbarungen wurden geschlossen mit dem eng
zu Beginn des Berichtsjahres. Transportprobleme und Liefer- längere Lieferzeiten bei Neuwagen nach sich zog. Zeitversetzt lischen Mobilitätspartner Cazoo sowie dem schwedisch-
engpässe bei wichtigen Vorprodukten verstärkten den bereits führten diese Lieferengpässe über geringere Tageszulassungen chinesischen Hersteller von Hybrid- und Elektrofahrzeugen
großen Preisdruck zusätzlich. Weiterhin zu einer höheren Preis- und ein geringeres Angebot an Jahreswagen auch zu einem Polestar. Ergänzend zum klassischen Autofinanzierungsge-
steigerungsrate beigetragen hat der Basiseffekt aus der tempo- geringeren Angebot an Gebrauchtwagen. Die Summe beider schäft über den stationären Handel hat Santander den Ver-
rären Senkung der Mehrwertsteuer im zweiten Halbjahr 2020; Effekte löste diesen in seinem Ausmaß unerwarteten Rück- triebskanal Internet über das sog. Plattformgeschäft gestärkt.
dies erklärt auch, warum die Inflationsrate in Deutschland gang an Besitzumschreibungen in Deutschland aus. Erfreulich Mit Onlinemarktplätzen wie AutoScout24 tragen wir dem in
höher ausfiel als im Euroraum mit im Jahresdurchschnitt 2,6 %. entwickelte sich dagegen der Marktanteil für Kraftfahrzeuge Pandemiezeiten gewachsenen Bedürfnis nach einem Online-
mit Elektroantrieb (Vollstromer und Autos mit Hybridantrieb): Shoppingerlebnis Rechnung; AutoScout24 bietet neben dem
Auch wenn die Inflationsrate im Dezember 2020 mit 5,0 % Ihr Anteil an den Neuwagenzulassungen verdoppelte sich im Autokauf auch die Finanzierung, die Kfz-Zulassung und die
das höchste Niveau seit Einführung des Euro Anfang 1999 Berichtsjahr in Deutschland auf 26%. Auslieferung des Gebrauchtwagens. Die Digitalisierung unserer
erreichte, hat die Europäische Zentralbank (EZB) ihre sehr Prozesse haben wir im Berichtsjahr weiter vorangetrieben,Geschäftsbericht 2021 15
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indem wir mit ausgewählten Händlerpartnern die End-to-End- Im Berichtsjahr stärkte unsere Bank ihre Factoring-Produkte Das Kreditneugeschäft im Business & Corporate Banking sank
Strecke mit zusätzlichen Dienstleistungen rund um den medi- Rechnungskauf und Ratenkauf durch neue Vertriebspartner. im Vorjahresvergleich um 355,6 Mio. Euro auf 703,4 Mio. Euro.
enbruchfreien Kreditkauf optimierten. Mit rund 160 Außen- So stieg die Anzahl der Transaktionen im Rechnungskauf im Hauptgrund für diesen sehr deutlichen Umsatzrückgang ist ein
dienstmitarbeitern und bundesweit neun dezentralen Jahresvergleich von einem niedrigen sechsstelligen auf einen veränderter Ausweis: 2021 werden anders als im Vorjahr die
Händler-Vertriebscentern verfügen wir über das größte siebenstelligen Wert. Prolongationen nicht mehr im Neugeschäft des Segments aus-
herstellerunabhängige Kfz-Vertriebsnetz in Deutschland. gewiesen. Auf vergleichbarer Basis, d.h. bereinigt um diesen
Das Direktgeschäft wird über die Filialen, online und über die Prolongationseffekt, erhöhten wir das Kreditneugeschäft um
Santander Direktberatung generiert. Eine Trendumkehr voll- 11,8 % auf 1,296 Mrd. Euro. Bei der Neukundenakquise und dem
160
Außendienstmitarbeiter im Bereich Mobilität
zog sich 2021 bei den Neuabschlüssen im Ratenkreditgeschäft:
Nach um 2,9 % rückläufigem Neugeschäft 2020 steigerten
Neugeschäft waren wir im Berichtsjahr also deutlich erfolg-
reicher als im ersten Coronajahr 2020. Insbesondere haben wir
wir das Neugeschäft im Berichtsjahr deutlich um 19,2 % auf das internationale Firmenkundennetz der Santander Gruppe
2,522 Mrd. Euro. Ausschlaggebend für diese erfreuliche Ent- genutzt: So begleiten wir exportorientierte Unternehmen in
Der Trend zur Nutzung alternativer Antriebstechnologien ist wicklung waren eine bessere Vertriebsleistung auch aufgrund die ausländischen Märkte, in denen die Gruppe bereits stark
ungebrochen. Im Geschäftsjähr wuchs der Anteil des Neukre- neuer Partner in der Direktberatung sowie unsere Marken vertreten ist.
ditvolumens (Elektro- und Hybridantrieb) am gesamten Neu- kampagne. Der prognostizierte sehr deutliche Anstieg auf
kreditgeschäft (jeweils inklusive des Leasinggeschäfts, welches 2,7 Mrd. Euro wurde jedoch nicht ganz erreicht.
in Deutschland durch unsere Tochtergesellschaft Santander JAHRESERGEBNIS
Consumer Leasing GmbH betrieben wird) von 15 % auf 27 %. Das Neugeschäft bei den Baufinanzierungen lag im Berichts-
Zurückzuführen ist das in erster Linie auf das gestiegene jahr erneut unter den Planzahlen, wuchs jedoch trotz der Für 2021 hatte unsere Bank im Lagebericht 2020 eine Verbesse-
Neugeschäft mit unserem Kooperationspartner Tesla. coronabedingten Unsicherheiten um 18,5 % auf 293,4 Mio. Euro. rung des Jahresergebnisses erwartet, zugleich aber auch wegen
Dazu beigetragen haben neben dem niedrigen Zinsniveau auch der schwer abschätzbaren Auswirkungen der Pandemie einen
Unsere Tochtergesellschaft Santander Consumer Leasing bankeigene Entscheidungen wie die Freischaltung weiterer Ergebnisrückgang nicht ausgeschlossen. Das tatsächliche
GmbH erhöhte ihren Leasingvertragsbestand von knapp Kooperationspartner und Prozessoptimierungen in den Back Ergebnis vor Steuern vom Einkommen und Ertrag belief sich
174.000 (Ende 2020) auf rund 177.000 (Ende 2021). Ein wichti- office-Bereichen, die zu Effizienzverbesserungen im Workflow im Berichtsjahr auf 532,7 Mio. Euro (im Vorjahr: 393,6 Mio. Euro)
ger Treiber war das Geschäft mit Volvo und Mazda. führten. und übertraf damit unsere Erwartungen.
Der Bereich Consumer Financial Services verzeichnete 2021 ein
steigendes Neugeschäft. Der Warenkreditumsatz stieg erwar-
tungsgemäß um 19,1 % auf 0,499 Mrd. Euro. Während das klas- +18,5 %
Steigerung des Neugeschäfts
532,7 Mio. €
Ergebnis vor Steuern vom Einkommen und
sische Point-of-Sale-Kreditneugeschäft aufgrund der Pandemie
und der Lieferkettenstörungen (z.B. bei Fahrradkrediten) rück- der Baufinanzierungen Ertrag (im Vorjahr: 393,6 Mio. €)
läufig war, legte unser E-Commerce-Geschäft sprunghaft zu.
Das Jahresergebnis enthält die Gewinnabführung der Santander
Consumer Leasing GmbH in Höhe von 108,7 Mio. Euro (im Vorjahr:
74,1 Mio. Euro).Geschäftsbericht 2021 16
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Anzahl der Kundenkonten in Tausend
2019 2020 2021
Gesamt 5.384 4.788 4.574
Darunter Kreditkonten 3.803 3.278 3.086
Einlagenkonten 1.090 1.027 993
Girokonten 491 484 494
Die Gesamtkontenanzahl reduzierte sich im Berichtsjahr um ENTWICKLUNG DER VERMÖGENS- Zum Bilanzstichtag weist Santander 11,969 Mrd. Euro (im
4,5 % auf 4,6 Mio. Bei den Kreditkonten wirkten sich vor allem UND FINANZLAGE DER BANK Vorjahr: 11,435 Mrd. Euro) unter Schuldverschreibungen und
die Verschlankung unseres Kreditkartenportfolios und das anderen festverzinslichen Wertpapieren aus. Gründe für
rückläufige Mobilitätsgeschäft aus. Aufgrund geänderter Die Bilanzstruktur spiegelt auf der Aktivseite unsere Fokus- den Anstieg um 4,7 % sind der weitere Ausbau des Depot A
Kundenpräferenzen durch das anhaltende Niedrigzinsniveau sierung auf das Konsumentenkreditgeschäft wider sowie auf der Bank und die Tatsache, dass neu originierte bzw. aufge-
sank die Anzahl der Einlagenkonten um 3,2 % auf knapp unter der Passivseite die Refinanzierung durch Einlagen privater und stockte ABS-Transaktionen die planmäßigen Tilgungen deut-
1 Mio. Die Anzahl der Girokonten stieg gegen den Trend, und institutioneller Kunden sowie durch Verbindlichkeiten aus dem lich überstiegen. Wir haben im Berichtsjahr das Volumen einer
zwar um 2,1 % auf 494.000. Emissionsgeschäft (ausgewiesen unter verbriefte Verbindlich- bestehenden Transaktion um 1,8 Mrd. Euro erhöht und eine
keiten) sowie ABS-Verbriefungen (ausgewiesen unter sonstige ABS-Transaktion strukturiert. (Wir verweisen auf unsere Aus-
Die Bilanzsumme wuchs zum 31. Dezember 2021 um 11 % von Verbindlichkeiten). Die Inanspruchnahme der günstigen Zen- führungen unter sonstige Verbindlichkeiten.) Dagegen stan-
50,127 Mrd. Euro auf 55,623 Mrd. Euro. Die Nutzung der länger- tralbankgeldmittel ist unter den Verbindlichkeiten gegenüber den Tilgungen eigener Anleihen im Jahresverlauf. Die Senior
fristigen Refinanzierungsgeschäfte der EZB (TLTRO) war der Kreditinstituten ausgewiesen. Tranchen der aus eigenen Aktiva generierten Wertpapiere wur-
Hauptgrund des Bilanzsummenanstiegs. den bei der EZB eingereicht. Sie dienen als Reserve für eventu-
Die Forderungen an Kunden reduzierten sich zum 31. Dezem- elle, unerwartete Liquiditätsabflüsse sowie als Sicherheit für
ber 2021 um 1,2 % auf 28,856 Mrd. Euro (im Vorjahr: 29,217 Mrd. Refinanzierungsgeschäfte bei der EZB (Collateral).
+11 %
Steigerung der Bilanzsumme
Euro). Der Anteil der Privatkundenforderungen aus Ratenkredi-
ten (Mobilität, Consumer Financial Services und Direktgeschäft) Neben Kassenbeständen in Höhe von 94,1 Mio. Euro enthält
am gesamten Forderungsbestand stieg leicht von 65,7 % im die Barreserve 10,663 Mrd. Euro (im Vorjahr: 5,252 Mrd. Euro),
Vorjahr auf 67,1 %. Die Händlereinkaufsfinanzierung hat einen die bei der Deutschen Bundesbank angelegt wurden, um u.a.
etwas geringeren Anteil von 4,7 % am Gesamtvolumen (im die Einhaltung der Liquiditätskennziffer LCR (Liquidity Coverage
Vorjahr: 5,6 %). Die Forderungen im Hypothekarkreditgeschäft Ratio) und des Liquiditätspuffers zu gewährleisten.
machten einen Anteil von 8,7 % aus (im Vorjahr: 9,3 %).
Die Forderungen an Kreditinstitute sanken zum 31. Dezember
2021 von 2,86 Mrd. Euro auf 2,755 Mrd. Euro. Ursächlich waren 10,757 Mrd. €
Liquide Mittel
geringere Tagesgelder und Termineinlagen bei anderen Banken.Geschäftsbericht 2021 17
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Bilanzstruktur Aktiva in Mio. Euro
2019 2020 2021
Bilanzsumme 46.102 50.127 55.623
Liquide Mittel 3.496 5.349 10.757
Forderungen an Kunden 29.961 29.217 28.856
Forderungen an Kreditinstituten 2.152 2.860 2.755
Wertpapiere 9.515 11.435 11.969
Sonstige Aktiva 978 1.266 1.286
Die Anteile an verbundenen Unternehmen blieben zum Die Bank steuert ihr Refinanzierungsprofil auf Basis regelmäßi- Die sonstigen Verbindlichkeiten stiegen im Berichtsjahr von
Bilanzstichtag 2021 im Jahresvergleich betraglich unverändert ger, vorausschauender Strukturanalysen der Aktiva und Passiva. 13,143 Mrd. Euro auf 14,642 Mrd. Euro. Ursächlich dafür waren
bei 761,0 Mio. Euro. Mit einem breit gestreuten Refinanzierungsmix waren wir jeder- höhere Verbindlichkeiten aus von der Bank originierten ABS-
zeit in der Lage, die notwendigen Mittel aufzunehmen. Zu Transaktionen. In dieser Position enthalten ist auch die Gewinn-
Die immateriellen Anlagewerte gingen zum 31. Dezember unserem Refinanzierungsmix gehören in erster Linie die Einla- abführungsverpflichtung gegenüber der Muttergesellschaft.
2021 von 234,7 Mio. Euro auf 224,4 Mio. Euro zurück. Dabei gen von Privatkunden und institutionellen Investoren, Platzie-
wirkten zwei Entwicklungen gegenläufig: Die erhöhten Anzah- rungen am Geld- und Kapitalmarkt (z.B. Pfandbriefemissionen) Die Bank tritt bei ihren Verbriefungsaktivitäten in der aufsichts-
lungen auf immaterielle Vermögensgegenstände haben die sowie die Mittelaufnahme durch das gezielte, längerfristige rechtlich definierten Funktion des Originators auf. Ein erstes Ziel
Abschreibungen nicht vollständig ausgeglichen. Refinanzierungsprogramm TLTRO der EZB. dabei ist es, durch den Verkauf von Forderungen direkt durch
die Emission Liquidität zu beschaffen, um das Konsumenten
Die Sachanlagen sanken zum 31. Dezember 2021 aufgrund plan- kreditgeschäft zu refinanzieren. Mit dem zweiten Ziel, Sicher-
mäßiger Abschreibungen von 52,1 Mio. Euro auf 42,1 Mio. Euro.
23,39 Mrd. €
Kundenverbindlichkeiten
heiten zur Hinterlegung bei der EZB zu erhalten, erwerben wir
bei einigen Transaktionen auch die Senior Tranche der emittier-
Die Passivseite spiegelt die solide, weil breit gestreute Refi- ten Wertpapiere selbst (Investorenfunktion für eigene Verbrie-
nanzierung der Bank wider. fungen). Neben der Strukturierung umfassen die Verbriefungs-
Die entsprechenden regulatorischen Liquiditätsvorgaben hat aktivitäten die Servicefunktion (die Verwaltung des verkauften
Die Verbindlichkeiten gegenüber Kunden stiegen im Berichts- Santander jederzeit eingehalten. Zum Bilanzstichtag lag die Forderungspools) und die Funktion des Nachrangdarlehensge-
jahr auf 23,39 Mrd. Euro (im Vorjahr: 22,774 Mrd. Euro). Wie in Liquiditätskennzahl LCR mit 519,6 % (im Vorjahr: 236,6 %) über bers für die eigenen Verbriefungen zur Stellung von Reserven.
den Jahren zuvor waren die geänderten Laufzeitpräferenzen der regulatorischen Mindestanforderung. Ein drittes Ziel – die Minderung der Eigenkapitalbelastung –
der Kunden auch 2021 erkennbar: Während die Bestände an erreichen wir mittels ABS-Transaktionen mit signifikantem
täglich fälligen Einlagen um 1,859 Mrd. Euro zulegten, gingen Die Verbindlichkeiten gegenüber Kreditinstituten erhöhten Risikotransfer. Santander originierte im Berichtsjahr ihre nach
die Spareinlagen um 29,9 Mio. Euro auf 870,2 Mio. Euro zurück. sich im Berichtsjahr von 7,253 Mrd. Euro auf 10,473 Mrd. Euro. 2020 zweite Full-Stack-ABS (hier werden alle emittierten
Der Onlinevertrieb sowie unser flächendeckendes Netz von Der Grund war die Neuinanspruchnahme von TLTROs, die von Wertpapiere an externe Investoren in Tranchen verkauft) im
insgesamt 189 Filialen und Zweigstellen in ganz Deutschland 6,8 Mrd. Euro im Vorjahr zum Bilanzstichtag 2021 auf 10,3 Mrd. Volumen von 1,5 Mrd. Euro; vorteilhaft für uns war hier neben
ermöglichen uns einen breit diversifizierten Zugang zu Privat- Euro zulegten. der Liquiditätszufuhr der eigenkapitalentlastende Effekt.
kundeneinlagen.Geschäftsbericht 2021 18
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Bilanzstruktur Passiva in Mio. Euro
2019 2020 2021
Bilanzsumme 46.102 50.127 55.623
Spareinlagen 959 900 870
Andere Verbindlichkeiten gegenüber Kunden 22.211 21.874 22.520
Verbindlichkeiten gegenüber Kreditinstituten 4.999 7.253 10.473
Verbriefte Verbindlichkeiten 2.359 2.506 2.631
Sonstige Passiva 11.488 13.187 14.688
Rückstellungen 689 685 720
Eigenkapital* 3.397 3.722 3.721
* Daten einschließlich nachrangiger Verbindlichkeiten und Genussrechtskapital
Die Position verbriefte Verbindlichkeiten wuchs um 125 Mio. Die Planung unserer Eigenmittel ist eingebettet in die Eigen- Im Geschäftsjahr 2020 enthielt das Ergebnis Aufwendungen
Euro von 2,506 Mrd. Euro auf 2,631 Mrd. Euro. Ursächlich mittelplanung des Santander Konzerns und erstreckt sich über für Maßnahmen zur Personalanpassung sowie für ein corona-
waren um 100 Mio. Euro erhöhte Ziehungen aus dem beste- einen rollierenden 36-Monats-Planungshorizont. Sie orientiert bedingtes Post Model Adjustment in den Risikokosten. Zu Ver-
henden Commercial Paper Programm sowie ein 2021 bege sich an den Planzahlen für das jeweils kommende Geschäfts- gleichszwecken haben wir das um diese Sonderaufwendungen
bener und einbehaltener Pfandbrief. jahr, den Zahlen der langfristigen Unternehmensplanung und bereinigte Vorjahresergebnis zugrunde gelegt: Hierbei ergibt
regulatorischen Anforderungen. Um zwischenzeitlich eventuell sich für 2021 ein Plus von 22,3 %. Der bereinigte RoRWA stieg
Die Rückstellungen betrugen zum Ende des Berichtsjahres eintretenden Veränderungen Rechnung zu tragen, überprüfen um 38 Basispunkte.
719,5 Mio. Euro (im Vorjahr: 685,2 Mio. Euro). Zurückzuführen wir die Planung regelmäßig und passen sie gegebenenfalls an.
ist dieser Anstieg um 28,2 Mio. Euro auf höhere Rückstellungen Auf Grundlage der jeweils aktuellen Eigenmittelplanung wird Der Zinsüberschuss lag 2021 mit 1.045,5 Mio. Euro leicht
für Pensionen und ähnliche Verpflichtungen. gemeinsam mit der Gesellschafterin entschieden, inwieweit (+3,5 %) über dem Vorjahreswert von 1,01 Mrd. Euro und entwi-
eine Notwendigkeit für Eigenkapitalzuführungen besteht. ckelte sich damit besser als erwartet. Für die Zinserträge hatte
Das bilanzielle Eigenkapital (ohne nachrangige Verbindlich- unsere Bank einen leichten Anstieg prognostiziert, tatsäch-
keiten und Genussrechtskapital) blieb im Jahresvergleich lich verringerten sich diese aber deutlich um 120,4 Mio. Euro
unverändert bei 3,318 Mrd. Euro. Die Eigenmittel nach § 10 ENTWICKLUNG DER ERTRAGSLAGE DER BANK (10,1 %) auf 1,067 Mrd. Euro. Umgekehrt verhielt es sich bei
KWG i.V.m. Art. 72 CRR beliefen sich zum Bilanzstichtag auf den Zinsaufwendungen: Hier hatten wir mit einem deutlichen
3,308 Mrd. Euro (im Vorjahr: 3,339 Mrd. Euro). Die harte Kern- Unsere Bank erzielte 2021 ein Jahresergebnis von 532,7 Mio. Anstieg gerechnet, de facto konnten wir diese Aufwendungen
kapitalquote nach § 10 KWG i.V.m. Art. 92 Abs. 1 lit. a) CRR Euro, gegenüber dem Vorjahr (393,6 Mio. Euro) ein sehr deutli- aber signifikant um 156,2 Mio. Euro auf 21,3 Mio. Euro vermin-
betrug 15,01 % (im Vorjahr: 14,89 %), die Kernkapitalquote cher Zuwachs von 35,4 %. Der RoRWA (Return on Risk Weighted dern. Da der Rückgang der Zinserträge betragsmäßig kleiner
(Art. 92 Abs. 1 lit. b) CRR) lag bei 15,02 % nach 14,90 % im Vor- Assets, Rentabilität der risikogewichteten Aktiva) erhöhte sich ausfiel als die Verringerung der Zinsaufwendungen, erhöhte
jahr, die Gesamtkapitalquote (Art. 92 Abs. 1 lit. c) CRR) er- im Vorjahresvergleich um 52 Basispunkte auf 1,87 %. Die Pro- sich der Zinsüberschuss um 3,5 %. Die Kundenforderungen
reichte zum Berichtsjahresende 17,08 % (im Vorjahr: 16,92 %)². gnose aus dem letztjährigen Lagebericht, in der wir eine deut- verringerten sich gegenüber dem Vorjahr leicht (1,2 %) und
liche Erhöhung des Jahresergebnisses erwartet hatten, haben betrugen 28,856 Mrd. Euro. Neben einer weiter rückläufigen
wir somit übertroffen. Bestandsentwicklung im Bereich Consumer Financial
² Bei den Vorjahreszahlen erfolgte eine nachträgliche Anpassung.Sie können auch lesen
