Die private Haftpflichtversicherung - Versicherte Personen Wer ist durch die Privat-Haftpflichtversicherung geschützt? - Die Versicherer
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Die private Haftpflichtversicherung
Versicherte Personen
Wer ist durch die Privat-Haftpflichtversicherung geschützt?
Die lieben Kleinen
Ab welchem Alter haften Kinder?
Besondere Risiken
Was ist mit Schäden, die der eigene Hund anrichtet?Inhalt
03 Die private Haftpflichtversicherung
auf einen Blick
Symbole im Text
03 Der Verursacher haftet – im schlimmsten
Zusatzinformationen, die dem Fall ein Leben lang
Verständnis des Themas dienen. 04 Was leistet der Haftpflichtversicherer?
05 In welchen Situationen gilt
der Versicherungsschutz?
Achtung! Textelemente mit diesem
06 Worauf Versicherungskunden achten sollten
Zeichen geben weitere, wichtige Hinweise.
08 Wer ist versichert?
08 Tipps für den Schadenfall 13 Spezielle Policen für
Mit einem Klick am Ziel: besondere Risiken
Rot markierte Seitenangaben und Textstellen kenn-
zeichnen eine Direkt-Verlinkung zum entsprechenden 09 Wichtiges zu Versicherung und 14 Haftung als Tierhalter
Thema. Aufsichtspflicht bei Kindern 15 Haftpflichtschutz für Haus
und Grund
Diese Broschüre beantwortet Fragen rund um die 09 So sieht der Versicherungsschutz bei 16 Haftung in Freizeit und Sport
private Haftpflichtversicherung, gibt Hinweise zur Kindern aus 18 Weiterführende Informationen
Absicherung besonderer privater Risiken und erklärt 10 Wie lange sind Kinder über die Eltern 18 Weitere Kontakte
wichtige Fachbegriffe. Eine persönliche Beratung versichert? 18 Impressum
kann die Broschüre nicht ersetzen. 12 Aufsichtspflichten der Eltern 19 Alle Broschüren im Überblick
2Die private Haftpflichtversicherung auf einen Blick
Der Verursacher haftet – im
schlimmsten Fall ein Leben lang
in Haus und beim
Ob aus Leichtsinn, Missgeschick oder Vergesslichkeit: Wohnung Schneeräumen
Wer einen Schaden verursacht, muss dafür geradestehen.
Das ist gesetzlich geregelt. Der Schadenverursacher muss
dem Geschädigten Ersatz leisten – und zwar im Ernstfall mit
als aufsichtspflichtige
seinem gesamten Vermögen, mit Haus und Grundbesitz, beim Sport
Eltern Minderjähriger
mit seinem Bankguthaben, Lohn und Gehalt. Sogar auf eine
spätere Erbschaft oder einen Lottogewinn kann zugegriffen
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werden. aftp ich
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Wer sich und seine Familie umfassend schützen will, braucht
g
eine Haftpflichtversicherung. Sie versichert das finanzielle als Fußgänger,
Risiko, das nach einem Schaden auf den Verursacher zukommen Radfahrer, Skater im Ausland
kann.
Aber nicht alle Freizeitrisiken sind über die Haftpflicht ver
sichert. Spezielle private Risiken von Bauherren, Jägern oder
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Zu
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Tierhaltern müssen in der Regel gesondert abgesichert werden. tzl
ich Ri Tierhalter-/
Gewässerschaden- e Haftpfl icht- Jagd-Haftpflicht
Haftpflicht
„Wer vorsätzlich oder fahrlässig das Leben, den Körper,
die Gesundheit, die Freiheit, das Eigentum oder ein
Wasser- Haus- und
sonstiges Recht eines anderen widerrechtlich verletzt,
fahrzeuge Grundbesitzer-
ist dem anderen zum Ersatz des daraus entstehenden
Haftpflicht
Schadens verpflichtet.“ Bauherren-
§ 823 Absatz 1 des Bürgerlichen Gesetzbuches (BGB) Haftpflicht
3Die private Haftpflichtversicherung
Was leistet der
Privat-Haftpflichtversicherer?
Eine Privat-Haftpflichtversicherung schützt den Versicherten
und seine Familie vor Schadenersatzansprüchen. Dabei leistet
sie mehr als bloß Ersatz für den materiellen Schaden. Die sogenannte Benzin-Klausel
Zunächst prüft sie, ob und in welcher Höhe eine Schäden, die beim Gebrauch eines Autos, Motorrads,
Verpflichtung zum Schadenersatz überhaupt besteht. Ist der Mofas oder Ähnlichem entstehen, sind nicht durch
Anspruch begründet, übernimmt sie: die Privat-Haftpflichtversicherung gedeckt. Für Kraft
fahrzeuge ist der Abschluss einer Kfz-Haftpflicht
die Kosten der Wiederherstellung bzw. des Ersatzes versicherung gesetzlich vorgeschrieben. Ob ein Schaden
der beschädigten Gegenstände beim Gebrauch eines Kraftfahrzeugs verursacht wurde
die Kosten für Folgeschäden wie zum Beispiel oder nicht, lässt sich im Einzelfall nicht immer einfach
einen Nutzungsausfall beantworten.
ei verletzten Personen:
b Ausnahme: Arbeitsfahrzeuge wie Aufsitzrasenmäher
– Bergungskosten oder Schneeräumgeräte bis 20 km/h Höchst
– Behandlungskosten geschwindigkeit benötigen keine Kfz-Haftpflicht
– Verdienstausfall versicherung, sondern werden ebenfalls von der
– Umbaukosten von Wohnung oder Haus Privat-Haftpflichtversicherung erfasst. Gleiches gilt,
– oft auch Schmerzensgeld oder bei bleibenden wenn man ein Kfz ausschließlich außerhalb von
Schäden lebenslange Rente öffentlichen Wegen und Plätzen gebraucht.
Unberechtigte Ansprüche abwehren
(„passiver Rechtsschutz“)
Die Privat-Haftpflichtversicherung wehrt auch
Schadenersatzansprüche ab, die unbegründet sind.
Kommt es in so einem Fall zum Rechtsstreit mit der
Person, die Anspruch auf Schadenersatz stellt,
führt der Haftpflichtversicherer den Prozess und
trägt die damit verbundenen Kosten. Die Haft-
pflichtversicherung bietet somit bei unberechtig-
ten Haftungsansprüchen eine Art „passiven“
Rechtsschutz.
4Die private Haftpflichtversicherung
In welchen Situationen gilt
der Versicherungsschutz?
Im Straßenverkehr als Fußgänger, Radfahrer Wenn Gefahren von Haus und Wohnung ausgehen: Geschützt beim Sport und in der Freizeit:
oder Skater: Die Privat-Haftpflichtversicherung schützt die Wenn der Fußball im Schaufenster nebenan
Jedes Jahr gibt es im Straßenverkehr viele Personen- Mieter und die Eigentümer eines Einfamilien landet – oder wenn man beim Skifahren durch
und Sachschäden. Verursacher sind oft Radfahrer, hauses vor Forderungen, die durch Gefahren vom Leichtsinn oder Unvermögen einen anderen verletzt,
Fußgänger oder Skater: schnell noch bei roter Gebäude und dem Grundstück ausgehen. Zum bezahlt die Privat-Haftpflichtversicherung die
Ampel über die Straße laufen oder unachtsam mit Beispiel wenn Folgekosten eines dabei verursachten Schadens.
dem Skateboard über die Kreuzung rasen. Muss Bitte beachten: Nicht versichert sind zum Beispiel
• Bäume parkende Autos beschädigen, für die Sie
dadurch ein Auto ausweichen und beschädigt zum die Teilnahme an Autorennen.
verantwortlich sind oder
Beispiel geparkte Fahrzeuge, wird das teuer.
• Ziegel, Eiszapfen oder Ähnliches Passanten Privat-Haftpflichtversicherung im Ausland:
Die Privat-Haftpflichtversicherung schützt vor verletzen. Die Privat-Haftpflichtversicherung Die Privat-Haftpflichtversicherung schützt
den Haftungsrisiken als Fußgänger, Radler, Roll- greift aber nur, wenn Bewohner dafür haftbar weltweit – bei Schäden
schuh- oder Skateboardfahrer. Auch wer einen gemacht werden können, weil sie ihrer
• im Urlaub
Elektrorollstuhl (bis 6 km/h) benötigt, ist geschützt. Verkehrssicherungspflicht nicht nachgekommen
sind. • im Ferienhaus
Auch die aufsichtspflichtigen Eltern minderjähriger • während eines vorübergehenden Auslands
Kinder sind geschützt: Wenn im Winter das Schneeräumen ansteht:
aufenthalt
Ein Beispiel: Die sechs Jahre alte Tochter des Für das Schneeräumen auf den Gehwegen sind in
Versicherten spielt mit einem Feuerzeug, entfacht der Regel die Eigentümer der anliegenden Grund-
Übrigens: Der weltweite Schutz gilt für das
aus Versehen ein Feuer, das Mehrfamilienhaus stücke verantwortlich. Diese Pflicht wird oft per
mitversicherte Kind, das als Austauschschüler
brennt ab und zwei Nachbarn werden schwer Mietvertrag auf die Mieter übertragen. Versäumt
im Ausland studiert.
verletzt. ein Mieter rechtzeitig Schnee zu räumen,
Voraussetzung: Der Auslandsaufenthalt ist
haftet er, wenn jemand stürzt und sich verletzt.
vorübergehend. Bei längerer Abwesenheit sind
In so einem Fall zahlt die Privat-Haftpflicht Der Privat-Haftpflichtversicherer zahlt.
gesonderte Vereinbarungen erforderlich.
versicherung der Eltern.
5Die private Haftpflichtversicherung
Worauf Versicherungskunden
achten sollten
Versicherungssumme Schlüsselverlust Schmerzensgeld
Der Versicherungsnehmer sollte unbedingt darauf achten, Prinzipiell ist das Abhandenkommen von Gegenständen in Unter Schmerzensgeld versteht man eine Entschädigung in
dass ausreichend hohe Versicherungssummen vereinbart der Privat-Haftpflichtversicherung ausgeschlossen. ABER: Geld für Schäden, die nicht materieller Art sind – zum Beispiel
werden. Denn gerade bei Personenschäden erreichen die Der Schlüsselverlust lässt sich in der Haftpflichtversicherung das Leid durch einen psychischen Schock.
Ansprüche der Geschädigten schnell Millionenhöhe. zusätzlich einschließen. Der Versicherungsnehmer sollte
einfach kurz bei seinem Versicherer nachfragen. Schmerzensgeld kann verlangen, wer durch Verschulden
Forderungsausfall oder Fehlverhalten des Verursachers zu immateriellem
Wichtig: Die Leistung beim bloßen Verlust von Schlüsseln Schaden gekommen ist. Auch wenn eine Gefährdungshaftung
Versicherungsnehmer sollten den sogenannten Forderungs- beschränkt sich auf das Austauschen der Schlösser. Da das (siehe S. 14) vorliegt, kann Schmerzensgeld beansprucht
ausfall im Blick haben. Denn was passiert, wenn der Ver zum Beispiel in einem Mietshaus sehr teuer werden kann, ist werden.
sicherungsnehmer durch einen Fahrradfahrer körperlich die Kostenübernahme in der Regel eingeschränkt oder es
schwer verletzt wird und dadurch gezwungen wird sein wird eine Selbstbeteiligung fällig.
gesamtes Haus behindertengerecht umzubauen? Im Ideal-
fall zahlt die Privat-Haftpflichtversicherung des Fahrradfah-
rers. Wenn der Biker aber keine Versicherung hat und darü-
ber hinaus zahlungsunfähig ist, geht das Unfallopfer leer
aus.
Für solche Fälle bieten einige Versicherer einen Forderungs-
ausfall-Schutz an. Der greift, wenn berechtigte Forderungen
des Versicherungsnehmers nicht durch den Schadenverursacher
erfüllt werden (können). In solchen Fällen entschädigt der
Privat-Haftpflichtversicherer (anstelle des Verursachers) den
Versicherungsnehmer.
6Die private Haftpflichtversicherung
Was die Privat-Haftpflichtversicherung
nicht abdeckt
Die im Haftpflichtversicherungsvertrag Versicherten
erhalten keine Leistungen für Schäden, die sie selbst
erleiden oder die sie sich gegenseitig zufügen.
Vom Schutz der Haftpflichtversicherung beispielsweise
ausgeschlossen sind außerdem:
• Schäden, die vorsätzlich herbeigeführt wurden
• reine Vertragsverpflichtungen wie zum Beispiel der
Anspruch auf Rückzahlung eines Darlehens
• Geldstrafen und Bußgelder
• Schäden, die durch den Gebrauch eines Wasser-/
Luftfahrzeugs oder eines Kraftfahrzeugs ent
standen sind – hierfür gibt es spezielle Haftpflicht
versicherungen:
Wasserfahrzeuge: siehe S. 16
Luftfahrzeuge: siehe S. 16
Kraftfahrzeuge: siehe GDV-Broschüre
„Versicherungen für Kraftfahrzeuge“
7Die private Haftpflichtversicherung
Wer ist versichert? Tipps für den Schadenfall
Die Privat-Haftpflichtversicherung schützt zunächst den Ver
sicherungsnehmer. Er ist der Vertragspartner und hat damit
alle Rechte und Pflichten aus dem Versicherungsvertrag. Richtiges Verhalten
Wenn ein Schadenfall eingetreten ist, muss der
Außerdem sind durch die Privat-Haftpflichtversicherung Versicherte:
geschützt: 1. den Schaden innerhalb einer Woche dem
Versicherer melden.
Ehepartner/Lebenspartner: Auch wenn keine Ehe 2. die Umstände des Schadens wahrheitsgemäß
geschlossen wurde, kann der Versicherungsschutz und genau schildern.
in der Regel auf den Lebenspartner erweitert 3. unverzüglich:
werden. Dafür muss der Name des Partners in den – gegen einen vom Geschädigten beantragten
Vertrag aufgenommen werden. gerichtlichen Mahnbescheid Widerspruch einlegen.
– den Versicherer über eine erhobene Klage
Kinder (siehe ab S. 9) informieren.
– alle gerichtlich zugehenden Unterlagen dem
Haushalts-/Gartenhilfen oder Babysitter: Sie sind Versicherer übermitteln.
im Rahmen ihrer Tätigkeit in der Regel über die
Der Versicherte sollte ohne vorherige Absprache mit
Haftpflichtversicherung ihrer Auftraggeber (der
seinem Versicherer möglichst kein Schuldanerkenntnis
versicherten Familie) geschützt. Ein Beispiel:
abgeben und keine Zahlung an den Geschädigten
Passt der Babysitter gerade auf die Kinder auf und
leisten. Nach einer Rechtsprüfung erfolgt die Schaden
schädigt dabei durch Nachlässigkeit einen Nach-
abwicklung im Rahmen der gesetzlichen Haftpflicht.
barn, zahlt die Versicherung der Familie.
Hat der Versicherte bereits eine größere Summe bezahlt,
muss er die Differenz selbst tragen.
Todesfall: Stirbt der Versicherungsnehmer, besteht
der Versicherungsschutz für die Angehörigen
weiterhin – bis zur nächsten Beitragszahlung.
Zahlt der überlebende Partner die nächste Prämie,
wird er automatisch Vertragspartner und führt den
bestehenden Versicherungsvertrag weiter.
8Wichtiges zu Versicherung und Aufsichtspflicht bei Kindern
So sieht der Versicherungs
schutz bei Kindern aus
Beim Spielen kann ein Fußball schnell im Schau-
fenster landen oder ein Fußgänger aus Versehen
mit dem Fahrrad angefahren werden. Welche
Folgen das hat, wer haftet und was man sonst noch
wissen sollte, wird nachfolgend beantwortet.
9Wichtiges zu Versicherung und Aufsichtspflicht bei Kindern
Wie lange sind Kinder über die Eltern
versichert?
Wie lange sind Kinder mitversichert?
Kinder sind grundsätzlich über die Privat-Haftpflichtversiche- Studium
rung der Eltern versichert, solange sie nicht volljährig sind. Der Lehre
Versicherungsschutz endet, wenn sie heiraten. 2. Lehre
weiteres
bzw.
Das Kind ist unabhängig von seinem Alter weiterhin über die
2. Studium
Eltern haftpflichtversichert, solange es: Studium
Lehre/Studium
• zur Schule geht. abgebrochen
Lehre weiteres
Studium
• seine erste Berufsausbildung (Lehre oder Studium) macht.
• sich in den üblichen Wartezeiten zwischen den Ausbildungs-
2. Studium/Lehre
abschnitten befindet. Referendarzeit
Über die Eltern versichert
Ausbildung und Freiwilligendienst Berufs- oder
Schule Studium
Zeitsoldat
Für Rechtsreferendare und Lehramtsanwärter endet der Ver- Bundesfrei- weitere
sicherungsschutz in der Regel mit dem ersten Staatsexamen. willigendienst bzw.
Absolvieren Sohn oder Tochter einen Bundesfreiwilligendienst 2. Lehre
(Dauer in der Regel 12 Monate), bleibt der Versicherungsschutz
Wartezeit bis zu Studium
über die Privat-Haftpflichtversicherung der Eltern bestehen.
Nicht mehr über die Eltern
einem Jahr
Aushilfstätigkeit Lehre Studium
versichert, eigene private
Haftpflichtversicherung
erforderlich
Studium
Bundesfrei
Volljährigkeit willigendienst
Lehre Studium Referendar
zeit
Heirat Berufs- oder
Studium
Zeitsoldat/
oder Lehre
Berufstätigkeit
10Wichtiges zu Versicherung und Aufsichtspflicht bei Kindern
Ab welchem Alter haften Kinder?
Bei der Haftungsfrage spielen das Alter des Kindes und die
Situation, in der es den Schaden verursacht hat, eine entschei-
dende Rolle:
• Bis zur Vollendung des 7. Lebensjahrs ist ein Kind grundsätzlich
deliktunfähig – also nicht für sein Tun verantwortlich.
• Ist das Kind älter als sieben Jahre, entfällt die Haftung des
Kindes nur, wenn im Schadenfall die erforderliche Einsicht
fehlte (§ 828 BGB) – das heißt: Wenn das Kind die Gefährlich-
keit seiner Handlung nicht erkennen konnte. Das Kind,
das den Schaden verursacht hat, bzw. dessen gesetzlicher
Vertreter müssen das im Einzelfall nachweisen.
• Sonderfall Straßenverkehr:
Jüngere Kinder sind psychisch und körperlich noch nicht in
der Lage, komplexe Situationen im Straßenverkehr zu
verstehen und richtig einzuschätzen. Hier können Kinder
deshalb erst ab zehn Jahren zur Verantwortung gezogen
werden (§ 828 BGB), zum Beispiel wenn sie einen Unfall ver-
ursacht haben. Das gilt nach der jüngsten Rechtsprechung
des Bundesgerichtshofs aber nur bei Unfällen im bewegten
Straßenverkehr. Das heißt: Ein 9-Jähriger, der ein parkendes
Auto beschädigt, haftet durchaus.
11Wichtiges zu Versicherung und Aufsichtspflicht bei Kindern
Aufsichtspflichten der Eltern
Nicht nur das Kind als eigentlicher Schadenverursacher kann
ersatzpflichtig gemacht werden. Auch die Personen, die Aufsicht
über das Kind hatten, können haften: Eltern, Großeltern, Verschiedene Arten der Aufsichtspflicht
Pflegeeltern, Kindermädchen, Lehrer etc. Und zwar, wenn Gesetzliche Aufsichtspflicht:
sie nicht richtig auf das Kind aufpassen (die Aufsichtspflicht Sie besteht für Eltern, Lehrer an Schulen und Ausbilder –
verletzen) und das Kind einen Schaden verursacht. kraft Gesetzes. Sie ist nicht vom Einverständnis der
Aufsichtspflichtigen abhängig.
Wann genau die Aufsichtspflicht verletzt wird, lässt sich nicht
pauschal beantworten und hängt vom Einzelfall ab: Vertragliche Aufsichtspflicht:
Nach § 832 BGB muss derjenige, der kraft Gesetzes oder Sie wird durch eine entsprechende Vereinbarung
Vertrags die Aufsicht über eine Person hat, den Schaden ersetzen, übertragen, zum Beispiel an Träger einer Betreuungs
den diese Person einem Dritten widerrechtlich zufügt. einrichtung, Erzieher, Vereine oder Babysitter. Es ist
kein schriftlicher Vertrag erforderlich – entscheidend
Ein Beispiel: Verletzt ein 5-Jähriger seinen Freund beim ist der beiderseitige Wille, die Aufsichtspflicht zu
Indianerspielen mit dem Pfeil am Auge, müssen laut Gesetz übernehmen/zu übertragen.
die Eltern für diesen Schaden aufkommen, allerdings nur, Gefälligkeitsaufsicht:
wenn sie ihre Aufsichtspflicht nicht erfüllt haben. Mit anderen Wer nur aus Gefälligkeit – also ohne Bezahlung – ein
Worten: Können sie nachweisen, dass sie alles Erforderliche Kind beaufsichtigt, übernimmt keine Aufsichtspflicht.
zur Beaufsichtigung ihres Kindes getan haben – oder der Das heißt: Im Schadenfall muss der Nachbar oder die
Schaden auch bei ordentlicher Aufsicht entstanden wäre – Oma in der Regel nicht haften.
haften sie nicht.
Stellt sich heraus, dass die Eltern ihre Aufsichtspflicht verletzt
haben, müssen sie haften. In diesem Fall tritt der Haftpflicht-
versicherer der Eltern für den Schaden ein.
12Spezielle Policen für besondere Risiken
Es gibt spezielle private Risiken, die – je nach
individuellem Bedarf – gesondert abgesichert
werden müssen.
13Spezielle Policen für besondere Risiken
Haftung als Tierhalter
Der Tierhalter haftet, wenn sein Tier einen Menschen
verletzt, tötet oder einen Sachschaden verursacht – auch
wenn dieser Schaden ohne sein Zutun entstanden ist. Der Gefährdungshaftung
Besitzer des Tiers haftet also über die sogenannte Gefähr- Von bestimmten (erlaubten) Tätigkeiten geht grund
Pferdehalter-
dungshaftung. sätzlich eine gewisse Gefahr für die Umgebung aus,
Haftpflichtversicherung
zum Beispiel beim Halten eines Hundes, bei bestimmten
Das gilt nicht für: Sportarten oder beim Fahren eines Autos.
• Haustiere, die aus beruflichen Gründen gehalten werden. Pferdebesitzer benötigen eine Tierhalter-Haftpflichtversi- Wenn Gefährdungshaftung vorliegt, haftet der
(Hier muss dem Halter ein Verschulden nachgewiesen cherung. Wer auf dem geliehenen Pferd einer Reitschule Hundehalter oder Autofahrer deshalb auch für solche
werden.) oder eines Freundes ausreitet, ist durch diese geschützt; zum Schäden durch seinen Hund oder sein Auto, die ohne
• Schäden, die Katzen, Meerschweinchen, Wellensittiche Beispiel wenn das Pferd scheut und dabei jemanden verletzt. seine Mitwirkung entstanden sind.
etc. mit ihren Krallen, Zähnen, Schnäbeln verursachen. Nicht unter den privaten Haftpflichtversicherungsschutz
Diese sind durch die Privat-Haftpflichtversicherung des fallen Haftungsansprüche vom Besitzer des Pferdes, wenn
Halters gedeckt. das Tier zum Beispiel nach dem Ausritt lahmt.
Für Pferde, Ponys, Esel und Hunde muss eine Tierhalter-
Haftpflichtversicherung abgeschlossen werden. Sie gilt
auch für Tiere, die zu landwirtschaftlichen/gewerblichen Hundehalter-
Zwecken gehalten werden, zum Beispiel Rinder, Schafe, Haftpflichtversicherung
Schweine, Hühner oder Bienen.
Tierhalter-Haftpflichtversicherung ist ein Oberbegriff. Auch ein friedlicher Hund kann schwere Personen- oder
Darunter fallen die Hundehalter- und die Pferdehalter- Sachschäden verursachen, zum Beispiel wenn
Haftpflichtversicherung, die sich jeweils auf das konkrete er sich von der Leine befreit, auf die Straße läuft und auswei-
Tier beziehen. chende Autos dadurch einen Unfall verur-sachen. Diese
Schäden sind nicht durch die Privat-Haftpflichtversicherung
gedeckt. Hier muss zusätzlich eine Hundehalter-Haftpflicht-
versicherung abgeschlossen werden. In den allermeisten
Bundesländern ist der Abschluss einer Hundehalter-Haft-
pflichtversicherung schon gesetzlich vorgeschrieben.
14Spezielle Policen für besondere Risiken
Haftpflichtschutz für Haus
und Grund
Haus- und Grundbesitzer- Wer genau braucht eine Haus- und Grundbesitzer- Bauherren-Haftpflicht
Haftpflichtversicherung: Haftpflichtversicherung? versicherung: Sicherheit ab
Sicherheit für Bauherren • Besitzer/Eigentümer von Mehrfamilienhäusern dem ersten Spatenstich
und Vermieter
• Vermieter von Einfamilienhäusern
Die Haus- und Grundbesitzer-Haftpflichtversicherung • Besitzer/Eigentümer unbebauter Grundstücke Die Bauherren-Haftpflichtversicherung bietet Schutz
ist erforderlich für alle, die sich noch in der Bauphase gegen das Risiko von Haftungsansprüchen Dritter –
• Besitzer/Eigentümer von Einfamilienhäusern mit Einlie-
befinden, eine hohe Bausumme haben oder die ihre vom Baubeginn bis zur Abnahme. Sie ist in jedem Fall
gerwohnungen (Versicherungsschutz durch die Privat-
Immobilie nicht selbst nutzen, sondern vermieten. wichtig – auch wenn man Architekten, Bauunternehmer
Haftpflichtversicherung besteht nämlich nur, wenn das
Denn auch in diesen Fällen ist der Eigentümer dafür oder Bauhandwerker mit dem Bau beauftragt. Denn
Einfamilienhaus bis auf drei Räume vom Versicherungs-
verantwortlich, dass Dritte keinen Schaden nehmen. bereits vom ersten Spatenstich an haftet der Bauherr
nehmer selbst genutzt wird.)
für Schäden, die andere Personen im Zusammenhang
Diese Versicherung zahlt, wenn Passanten gefährdet • Wohnungseigentümer von Gebäuden, die für eine mit dem Bau erleiden; zum Beispiel wenn:
oder verletzt werden – zum Beispiel durch eine lose Gemeinschaft von Wohnungseigentümern errichtet
• ein Passant von umstürzenden/herabfallenden Teilen
Gehwegplatte, vereiste Bürgersteige oder herabfallende worden sind. (Die Privat-Haftpflichtversicherung des
verletzt wird.
Dachziegel. Wohnungseigentümers deckt nur die Gefahren, die
von der Wohnung, dem zugehörigen Kellerraum und • das Nachbarhaus beschädigt wird.
dem eventuell vorhandenen abgegrenzten Parkplatz • ein Auto zertrümmert wird.
ausgehen, das sogenannte Sondereigentum).
• ein Kind in eine Baugrube fällt.
Details dazu enthält die GDV-Broschüre
„Versicherungen rund um Haus, Wohnen und Eigentum“. Der Bauherr muss sich persönlich um die Baustelle
kümmern und davon ausgehende Gefahren vermeiden
oder beseitigen. Dieser Pflicht kann er auch durch
Beauftragung geeigneter Dritter erfüllen, wodurch sich
die Pflicht auf deren sorgfältige Auswahl verlagert.
Details dazu enthält die GDV-Broschüre
„Versicherungen rund um Haus, Wohnen und Eigentum“.
15Spezielle Policen für besondere Risiken
Haftung in Freizeit und Sport
Risiko beim Fliegen Risiko beim Jagen Wasserfahrzeuge
Das Luftverkehrsgesetz schreibt für dieses Risiko eine Ob ein Jagdgast vom brüchigen Hochsitz stürzt oder Abgedeckt sind Schäden durch die Benutzung von:
Luftfahrzeug-Haftpflichtversicherung vor. Luftfahrzeuge ein Pilzsammler vom Jagdhund gebissen wird – dafür
• Wassersportfahrzeugen wie Ruder-/Paddelboot
im Sinne des Gesetzes sind auch: kann der Jäger, der Jagdpächter oder Jagdveranstalter
oder Kanu
verantwortlich sein.
• Flugdrachen und draußen fliegende Drohnen
• fremden, geliehenen oder gemieteten Segelbooten
• Gleitschirme, die von Motorbooten gezogen werden Jägern schreibt das Bundesjagdgesetz eine spezielle oder Surfbrettern
• die meisten flugfähigen, ferngesteuerten Flugmodelle – Jagd-Haftpflichtversicherung vor – zusätzlich zur Privat- • fremden motorbetriebenen Wasserfahrzeugen
da es sich nicht bloß um harmloses Spielzeug Haftpflichtversicherung. Zur Jagd berechtigt ein gültiger ohne besondere Fahrerlaubnis (wichtig: nur bei
handelt: Ein außer Kontrolle geratenes Flugmodell Jagdschein, der nur ausgestellt wird, wenn eine erfolg- gelegentlicher Nutzung!)
ist eine Gefahr für Unbeteiligte. reiche Jägerprüfung und eine Jagd-Haftpflichtversicherung
nachgewiesen werden. Damit sind die Haftungsrisiken Nicht abgedeckt sind Schäden durch die regelmäßige
Kinderspielzeug und Drachen, für die keine spezielle der Jagd abgedeckt – auch das Risiko durch erlaubten Benutzung von:
Pflichtversicherung besteht, sind vom Versicherungs- Besitz und Gebrauch von Schusswaffen.
• eigenen Segelbooten oder Surfbrettern
schutz der Privat-Haftpflichtversicherung abgedeckt. In der Regel ist das Halten/Führen von bis zu zwei Jagd-
hunden – auch außerhalb der Jagd – in der Jagd-Haft- • eigenen und fremden motorbetriebenen Booten.
pflichtversicherung mitversichert. Es ist keine gesonderte Hierfür braucht man eine separate Sportboot-
Tierhalter-Haftpflichtversicherung erforderlich. Haftpflichtversicherung.
• fremden motorbetriebenen Booten – bei häufiger
Gesetzlich geforderte Mindestdeckungssummen: Nutzung oder wenn eine besondere Fahrerlaubnis
• 500.000 Euro für Personenschäden erforderlich ist. Hierfür braucht man eine Sportboot-
Haftpflichtversicherung.
• 50.000 Euro für Sachschäden
Üblicherweise bieten Versicherer hier sehr viel höhere
Versicherungssummen an.
16Spezielle Policen für besondere Risiken
§ 89 des Wasserhaushaltsgesetzes (WHG)
Risiko von Öltanks Dieser Paragraph regelt die Haftung für Folgen aus
Gewässerschäden: Gelangt ein gewässerschädlicher
Stoff aus einem Öltank – oder einer ähnlichen Anlage –
in ein Gewässer, haftet der Inhaber des Öltanks; auch
Wer mit Öl heizt, trägt eine große Verantwortung. ohne Verschulden und in unbegrenzter Höhe.
Öltanks haben oft ein Fassungsvermögen von
mehreren Tausend Litern. Sickert Öl aus den Tanks
und verseucht das Grundwasser, können die
Rettungsmaßnahmen und die Folgeschäden schnell
mehrere 100.000 Euro kosten – und die Existenz
des Besitzers bedrohen. Deshalb ist eine Gewässer-
schaden-Haftpflichtversicherung unverzichtbar.
Die Gewässerschaden-Haftpflichtversicherung
kommt auf, wenn:
• Öl aus undichten Tanks entweicht und das
Grundwasser verseucht.
• beim Befüllen durch das Tankfahrzeug Öl ins
Erdreich sickert – denn auch bei nur geringen
Mengen kann der Austausch des Erdreichs hohe
Kosten verursachen.
Details dazu enthält die GDV-Broschüre
„Versicherungen rund um Haus, Wohnen und
Eigentum“.
17Weiterführende Informationen Weitere Kontakte Impressum
Wissenswertes, Zahlen, Fakten und mehr gibt es beim Versicherungsombudsmann e. V. Herausgeber:
Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft. Postfach 080632 Gesamtverband der Deutschen
10006 Berlin Versicherungswirtschaft e. V. (GDV)
Der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft Telefon: 0800-3696000 Verbraucherservice
mit Sitz in Berlin ist die Dachorganisation der privaten Telefax: 0800-3699000 Wilhelmstraße 43/43G
Versicherer in Deutschland. Mit 460 Mitgliedsunternehmen www.versicherungsombudsmann.de 10117 Berlin
zählt der GDV zu den größten Wirtschaftsverbänden in
Deutschland. Die Versicherungsunternehmen bieten durch Beratung und Bestellungen
rund 435 Millionen Versicherungsverträge umfassenden Telefon: 0800-3399399 (kostenfrei)
Risikoschutz und Vorsorge für private Haushalte sowie für Telefax: 030-2020-6622
Industrie, Gewerbe und öffentliche Einrichtungen.
E-Mail: verbraucher@gdv.de
www.gdv.de www.dieversicherer.de
Fragen zum Versicherungsschutz? Gestaltung:
Unser Experte hilft gerne weiter. www.klondike.de
Stand: Januar 2020
2. Auflage
Mathias Zunk
Versicherungsexperte beim Verbraucherservice des GDV
Telefon: 0800-3399399 (kostenfrei)
E-Mail: verbraucher@gdv.de
18Alle Broschüren im Überblick
Altersvorsorge & Rente Die betriebliche Altersversorgung Die Riester-Rente Die Basisrente Die Lebens- und Rentenversicherung Die private Berufsunfähigkeitsversicherung
Wie funktioniert ...? Vorsorge-Förderung Leistungen Leistungen Definition
Betriebliche Altersversorgung – was leistet sie eigentlich? Wie funktioniert „riestern“? Was macht die Basisrente zu einem wichtigen Bestandteil der Altersvorsorge? Warum sind Lebens- und Rentenversicherungen so wichtig? Wann genau ist man berufsunfähig?
Die fünf Durchführungswege Für wen? Steuerliche Förderung Individuelle, flexible Gestaltung Risikoprüfung
Welche Wege gibt es? Wo liegen die Unterschiede? Wer profitiert besonders von der Förderung? Wie unterstützt der Staat die private Vorsorge? Worauf sollte man bei Vertragsabschluss achten? Welche Rolle spielen aktuelle und frühere Erkrankungen?
Staatliche Förderung Vertrag, Zulagen, Auszahlung, Steuern Förderungsberechtigte Thema Steuern Alternativen
Der Staat profitiert. Beteiligt er sich auch? Was ist in der Praxis zu beachten? Eignet sich die Basisrente nur für Selbstständige und Freiberufler? Sind die Beiträge absetzbar? Muss man Auszahlungen versteuern? Kann man sich auch anders absichern?
Berufliche Veränderungen
Was passiert etwa bei Jobwechsel oder Arbeitslosigkeit?
1 1 1 1
Die betriebliche Die Riester-Rente Die Basisrente Die Lebens- und Die private Berufs
Altersversorgung Rentenversicherung unfähigkeitsversicherung
Beruf & Freizeit Die private Haftpflichtversicherung Die Rechtsschutzversicherung Die private Unfallversicherung
Leistungen
Versicherte Personen
Leistungen Wie wird der Versicherte nach einem Unfall unterstützt?
Wer ist durch die Privat-Haftpflichtversicherung geschützt?
Welche Kosten übernimmt die Rechtsschutzversicherung eigentlich?
Ganzheitlicher Schutz
Die lieben Kleinen
Fallbeispiele Wie ergänzen sich Berufsunfähigkeits- und private Unfallversicherung?
Ab welchem Alter haften Kinder?
Ist man auch bei Verkehrsunfällen auf der sicheren Seite?
Ratgeber
Besondere Risiken
Außergerichtliche Lösungen Was kann man nach einem Unfall von seinem Versicherer erwarten?
Was ist mit Schäden, die der eigene Hund anrichtet?
Wie kann man auch ohne langwierige Gerichtsprozesse zu seinem Recht kommen?
Die private Die Rechtsschutz- Die private
Haftpflichtversicherung versicherung Unfallversicherung
Auto & Reise Versicherungen für Kraftfahrzeuge Versicherungen rund ums Reisen Haus & Garten Versicherungen rund um Haus, Wohnen und Eigentum
Kfz-Haftpflicht, Teilkasko, Vollkasko Reiseversicherungen
Welche Versicherung ist Pflicht, welche Kür? Wie sichern sich Urlauber richtig ab? Wohngebäudeversicherung
Bei welchen Schäden ist das eigene Haus versichert?
Es hat gekracht Schutz durch bereits bestehende Versicherungen
Wie verhält man sich nach einem Verkehrsunfall richtig? Welche Schäden übernehmen Kfz- oder Hausratversicherung? Hausratversicherung
Was zählt alles zum Hausrat?
Sicher unterwegs Spezielle Reisen
Was muss man als Autofahrer im Ausland beachten? Wie versichert man sich im Skiurlaub oder beim Camping? Elementarschadenversicherung
Braucht man die auch, wenn man nicht an einem Fluss wohnt?
Bauen und Eigenheim
Wann haftet der Hauseigentümer?
1 1 1
Versicherungen für Versicherungen rund Versicherungen rund um
Kraftfahrzeuge ums Reisen Haus, Wohnen und Eigentum
19Antworten auf die drei wichtigsten Fragen
Wer ist durch die private Haftpflichtversicherung geschützt?
Die Haftpflichtversicherung schützt vor unermesslichen Schadenersatzansprüchen – und zwar den Versicherungsnehmer,
seinen (Ehe-)Partner, seine Kinder, aber auch eigene Haushalts-/Gartenhilfen oder Babysitter im Rahmen ihrer Tätigkeit.
Ab welchem Alter haften Kinder?
Ein Kind ist bis zur Vollendung des 7. Lebensjahrs nicht für sein Tun verantwortlich. Ist es älter als sieben Jahre, wird es im Falle
eines Schadens nur von der Haftung befreit, wenn es nicht in der Lage war, die Gefährlichkeit seiner Handlung zu erkennen.
Was ist mit Schäden, die der eigene Hund anrichtet?
Durch Hunde verursachte Personen- und Sachschäden sind nicht durch die Privat-Haftpflichtversicherung gedeckt –
dafür braucht man zusätzlich eine Hundehalter-Haftpflichtversicherung.
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