Finanzielles in der Ausbildung - Was Azubis über Gehalt, Förderung, Versicherung und Vorsorge wissen müssen
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Finanzielles in der Ausbildung
Was Azubis über Gehalt, Förderung, Versicherung
und Vorsorge wissen müssen
Inhaltsverzeichnis
Kapitel 1
Dein erstes Gehalt: Von Brutto zu Netto
Wie hoch ist die Vergütung in der Ausbildung? 3
Abzüge vom Gehalt erklärt; Soli, LSt., KSt., Sozialversicherung etc. 5
Gehaltsstaffelung bei verkürzter Ausbildung 6
Wie werden Überstunden behandelt? 7
Was passiert im Krankheitsfall? 7
Wie steht es um Urlaubs- und Weihnachtsgeld? 8
Kapitel 2
Finanzielle Förderungen: Unterstützung in der Ausbildung
Kindergeld für Azubi-Eltern (Wer hat Anspruch, wie hoch sind die Zahlungen usw.) 9
Bundesausbildungsförderungsgesetz (BAföG) 9
Berufsausbildungsbeihilfe (BAB) 11
Wohngeldzuschuss (ggf. mit BAB behandeln) 12
Ausbildungskredit 12
Unterhalt von Eltern 12
Nebenjob erlaubt? 13
Interview mit Herrn Benjamin Krautschat 14
Kapitel 3
Gut Abgesichert: Welche Versicherung sind wirklich notwendig?
Krankenversicherung 16
Berufsunfähigkeitsversicherung 16
Unfallversicherung 17
Private Haftpflichtversicherung 17
Rechtsschutzversicherung 17
Hausratversicherung 18
KfZ-Versicherung 18
Interview mit Herrn Martin Kinkel 19
Kapitel 4
Ausbildung im Ausland
Ausbildung komplett im Ausland absolvieren 21
Praktikum während der Ausbildung 21
Förderung/Stipendien von Auslandsaufenthalten 22
Versicherungsschutz im Ausland 22
Interview mit Paul Ebsen 23
Quellen und hilfreiche Links
Finanzielles in der Ausbildung
Was Azubis über Gehalt, Förderung, Versicherung und Vorsorge wissen müssen 2
Kapitel 1
Dein erstes Gehalt: Von Brutto zu Netto
Mit Deiner Ausbildung beginnt nicht nur der Ernst des Lebens, sondern Du wirst wahrscheinlich
auch zum ersten Mal entlohnt werden. Im Gegensatz zu Taschengeld oder Minijob musst Du aber
einen Teil des Betrags abführen. Wir haben für Dich im folgenden Kapitel die wichtigsten Informa-
tionen zur Ausbildungsvergütung, Tarifen und Abgaben für Dich zusammengetragen.
Wie hoch ist die Vergütung in der Ausbildung; Dann wird die Miete direkt von der Vergütung
Beispiele, Unterschiede West/Ost, Tarifrege- abgezogen. Dir stehen aber immer 25% der
lung, mögliche Abzüge (Wohn-, Kostgeld) Ausbildungsvergütung zu, die auf Dein Konto
überwiesen werden müssen.
In Deiner Ausbildung erhältst Du kein Gehalt,
sondern eine Ausbildungsvergütung. Diese ist Wie hoch Deine Ausbildungsvergütung ausfällt,
nicht mit einem Lohn vergleichbar. Die hängt allerdings von einigen Faktoren ab, die
Ausbildungsvergütung ist eine Unterstützung zur wir Dir später noch genauer erläutern. Die
Deckung Deiner Kosten samt einem kleinen Höhe Deiner Vergütung ist idealerweise in einem
Taschengeld für die geleistete Arbeit. Die Tarifvertrag festgesetzt. Dabei unterscheidet man
Vergütung wird Dir in der Regel am Ende des zwischen einem Branchen- und einem Firmenta-
Monats überwiesen. Darüber hinaus muss sich rifvertrag. Es existieren allerdings auch Betriebe,
nach § 17 des Berufsbildungsgesetzes die Vergü- die an keinen Tarifvertrag gebunden sind.
tung in den Ausbildungsjahren erhöhen.
Die Höhe Deiner Ausbildungsvergütung hängt
Es kann auch sein, dass Deine Ausbildungs- ganz entscheidend davon ab, welchen Beruf
vergütung in Form von Sachleistungen erfolgt. Du erlernst. Des Weiteren gibt es in Ost- und
Dies ist beispielsweise der Fall, wenn Deine Westdeutschland Unterschiede hinsichtlich der
Ausbildungsstätte Dir eine Wohnung stellt. Vergütung von Azubis.
Finanzielles in der Ausbildung
3 Was Azubis über Gehalt, Förderung, Versicherung und Vorsorge wissen müssen
Kapitel 1
Dein erstes Gehalt: Von Brutto zu Netto
Die folgenden fünf Beispiele zeigen Dir noch 3. Marcel aus Hamburg
einmal anschaulich die Unterschiede auf:
Marcel aus Hamburg hat sich zu einer Ausbildung
1. Anna aus Essen als Konstruktionsmechaniker entschlossen. Im
Gegensatz zu Anna und Ricardo dauert seine
Die 18jährige Anna aus Essen hat nach ihrem Real- Ausbildung vier Jahre. Wiederum ist die
schulabschluss eine Ausbildung zur Fachkraft im Ausbildungsvergütung von Marcel bereits im
Gastgewerbe angefangen. Ihre Ausbildung dauert ersten Jahr höher als bei den beiden Anderen.
zwei Jahre. Dabei steht Anna im ersten Jahr eine So stehen ihm im ersten Jahr 785€, im zweiten
Ausbildungsvergütung von 523€ und im zweiten Jahr 828€, im dritten Jahr 889€ und im vierten
Jahr von 593€ zu. Jahr 944€ zu. Das hat aber auch zur Folge, dass
Marcel ab seinem zweiten Ausbildungsjahr Lohn-
steuer abführen muss, da seine Bruttovergütung
2. Ricardo aus Erfurt über 800€ liegt.
Der gleichaltrige Ricardo, der an einem Gymna-
sium seine Mittlere Reife erworben hat, macht in 4. Sandra aus Dresden
Erfurt ebenfalls eine Ausbildung zur Fachkraft im
Gastgewerbe. Allerdings erhält Ricardo mit 388€ Sandra lässt sich in Dresden zur Bürokauffrau im
im ersten und 476€ im zweiten Ausbildungsjahr Bereich Handwerk ausbilden. Dafür bekommt sie
deutlich weniger Vergütung als Anna. eine Vergütung von 414€ im ersten Jahr, 490€
im zweiten Jahr und 597€ im dritten Jahr. Hätte
sich Sandra jedoch für eine Ausbildung im Bereich
Industrie und Handel entschieden, stünden ihr
629€, 692€ und 772€ zu.
5. Kira aus Rostock
Kira hat sich zu einer Ausbildung zur Friseurin ent-
schieden. Dadurch traf sie aber auch die Wahl zur
Ausbildung mit der geringsten tarifvertraglichen
Vergütung. So erhält Kira im ersten Jahr 214€, im
zweiten Jahr 253€ und im dritten Jahr 341€.
Wie Du gesehen hast, existieren teils große
Unterschiede bei der Ausbildungsvergütung.
Wenn Du Dich über die Tarife Deiner zukünf-
tigen Branche informieren möchtest, dann
kannst Du dies im Internet auf der Seite vom
Berufsinstitut für Berufsbildung tun.
Finanzielles in der Ausbildung
Was Azubis über Gehalt, Förderung, Versicherung und Vorsorge wissen müssen 4
Kapitel 1
Dein erstes Gehalt: Von Brutto zu Netto
Kostgeld Beträge zur Sozialversicherung
Wenn Du noch zuhause wohnen solltest, kann Zu den sogenannten Sozialabgaben zählen die
es sein, dass Deine Eltern von Dir einen Beitrag Beiträge zur Arbeitslosen-, Kranken-, Pflege- sowie
zur Haushaltskasse verlangen. Und mal ehrlich: Rentenversicherung. Diese Beiträge fallen immer an,
Das ist nur fair! So günstig wie bei Deinen Eltern auch wenn Deine Ausbildungsvergütung gering ist.
wirst Du nie wieder leben können. Darüber hinaus
hast Du die Möglichkeit, jederzeit etwas aus dem Sollte Deine monatliche Vergütung bei 325€
Kühlschrank zu nehmen oder Dich bekochen zu brutto oder weniger liegen, dann zahlt Deine
lassen. Ausbildungsstätte die Steuern und Sozialabga-
ben. Das bedeutet für Dich, dass Du von Deiner
Es gibt allerdings weder eine verbindliche gesetz- Vergütung nichts abgezogen bekommst. Du
liche Regelung noch einen vorgeschriebenen Satz, erhältst also auch netto 325€.
den Du zahlen solltest. Am Besten setzt Du Dich
in Ruhe mit Deinen Eltern zusammen und lässt
Dir von Ihnen aufschlüsseln, wie viel sie in etwa Solltest Du wiederum mit mehr als 325€
für Dein Zimmer, Deine Verpflegung und Neben- vergütet werden, fallen Sozialabgaben auch
kosten bezahlen. Du wirst überrascht sein, was für Dich an (§ 20 Abs. 3 Satz 1 Nr. 1 SGB
da zusammen kommt. Und bedenke, dass eine IV). In diesem Fall teilen Du und Dein Arbeit-
eigene Wohnung noch deutlich teurer für Dich geber sich die Abgaben. Der eingehaltene
wäre. Findet also gemeinsam eine Lösung und Betrag entspricht in etwa einem Fünftel Deiner
einen Betrag, der Dir nicht wehtut, Deinen Eltern Brutto-Ausbildungsvergütung.
aber das Leben erleichtert.
Brutto und Netto Falls Du knapp über 325€ an Vergütung
erhältst, kann es sinnvoll sein, den Ausbilder
Vielleicht wirst Du schon von diesen Begriffen zu bitten, den Betrag auf 325€ zu reduzieren.
gehört haben, aber mit Deiner Ausbildungs- Du bekommst zwar im ersten Moment etwas
vergütung berühren sie Dich vermutlich das erste weniger Geld, brauchst dafür aber keine Sozi-
Mal selbst. Bevor Du Pläne für mögliche Anschaf- alabgaben verrichten, was Dir teurer käme.
fungen von Deinem ersten Vergütung schmiedest,
sei Dir bewusst, dass der Betrag in „brutto“ ange-
geben wird. Der tatsächlich aus-gezahlte Betrag Solltest Du vorher noch nicht gearbeitet haben,
fällt aber niedriger aus, da noch die Sozialab- dann erhältst Du bei Deiner Ausbildung einen
gaben und teilweise auch die Lohn- sowie Kir- Sozialversicherungsausweis samt Versiche-
chensteuer davon abgezogen werden. Die Summe rungsnummer. Dein Arbeitgeber übernimmt
nach Abzug der Beiträge wird dann als „netto“ die Anmeldung bei der staatlichen Versiche-
bezeichnet. rungsanstalt.
Finanzielles in der Ausbildung
5 Was Azubis über Gehalt, Förderung, Versicherung und Vorsorge wissen müssen
Kapitel 1
Dein erstes Gehalt: Von Brutto zu Netto
Lohnsteuer und Lohnsteuererklärung Soli
Der andere Betrag, welcher von Deiner Vergütung Zu guter Letzt betrifft manche Azubis, welche
abgezogen werden kann, ist die Lohnsteuer. Diese Lohnsteuer abführen, noch der Solidaritäts-
fällt bei Einkünften aus nicht selbstständiger Arbeit zuschlag, umgangssprachlich auch „Soli“ genannt.
an. Die Lohnsteuer betrifft nicht alle Azubis, da Dieser wurde im Zuge der Deutschen Einheit
sie erst bei einem Brutto-Gehalt von mehr als eingeführt, um die Kosten der Wiedervereinigung
905€ pro Monat erhoben wird. Wenn Du allerdings stemmen zu können.
darüber liegst, fällt Lohnsteuer an.
Der Solidaritätszuschlag kommt auf Dich zu, wenn
Solltest Du vermögenswirksame Leistungen oder Du Lohnsteuer zahlen musst - allerdings nur für
zum Beispiel Urlaubsgeld erhalten, fließt dies eben- den Fall, dass Du mehr als 972€ pro Jahr zahlen
falls in die Berechnung ein. Falls Du mit Deiner musst. Dies entspricht in etwa einer Vergütung von
Ausbildungsvergütung und den zusätzlichen Lei- 1.400€ im Monat. Dann werden zusätzlich 5,5%
stungen über dem Betrag von 10.862€ pro Jahr von Deiner Lohnsteuer für den Soli fällig. Wohlge-
liegst, dann musst Du leider Steuern zahlen. merkt: Nicht von Deiner Ausbildungsvergütung.
Die genaue Höhe der Lohnsteuer hängt von Deiner Gehaltsstaffelung bei verkürzter Ausbildung
Steuerklasse ab. In Deinem Fall ist dies vermutlich
Steuerklasse 1, solltest Du ledig und kinderlos Es gibt zwei Möglichkeiten, Deine Ausbildung zu
sein. Um die eigentliche Steuer musst Du Dich verkürzen. Du kannst Dir einerseits den Besuch
aber nicht kümmern, weil das Dein Ausbildungs- einer Berufsfachschule und bereits im gleichen
betrieb übernimmt. Die Lohnsteuer wird jeden oder einem ähnlichen Beruf gesammelte Ausbil-
Monat automatisch von Deiner Vergütung abge- dungszeit, andererseits einen höheren Bildungs-
zogen. abschluss anrechnen lassen. Dabei können sich die
beiden Arten unterscheiden.
Mittlerweile brauchst Du als Azubi keine Steuer-
karte mehr beantragen. Es reicht aus, wenn Du Nach erfolgreichem Besuch einer Berufsfachschule
Deinem Ausbildungsbetrieb Dein Geburtsdatum, fängst Du direkt im zweiten Ausbildungsjahr an.
Deine Kirchenzugehörigkeit sowie Steuer-Identifi- Dementsprechend steht Dir auch direkt die
kationsnummer mitteilst. Vergütung dieses Jahres zu.
Mit der Lohnsteuer geht die Lohnsteuererklärung Wenn Du Deinen Realschulabschluss oder Dein
einher. Solltest Du beispielsweise hohe Ausbil- Abi anrechnen lassen möchtest, dann handelt es
dungskosten aufgrund von Arbeitskleidung oder sich um eine freiwillige Verkürzung. Ein Realschüler
Fahrtwegen haben, kannst Du diese von der Steuer kann seine Ausbildung um ein halbes und ein
absetzen. Gymnasiast um ein Jahr verringern. In diesem Fall
besteht aber kein grundsätzlicher Anspruch auf
Auf diese Weise kannst Du einen Teil des eine höhere Vergütung, da sich der Azubi aus
abgeführten Geldes zurückerstattet bekommen. rechtlicher Sicht im ersten Lehrjahr befindet. Auch
Du erhältst die Formulare bei Deinem Finanzamt hier hängt eine eventuell höhere Vergütung von
oder Bürgerbüro. der jeweiligen Branche und ihrem Tarifvertrag ab.
Finanzielles in der Ausbildung
Was Azubis über Gehalt, Förderung, Versicherung und Vorsorge wissen müssen 6
Kapitel 1
Dein erstes Gehalt: Von Brutto zu Netto
Denn einige Tarifverträge machen keinen Unter- Wir haben für Dich die Schritte zusammen-
schied zwischen beruflicher Vorausbildung und getragen, die Du stets im Krankheitsfall be-
einem höheren Bildungsabschluss. Detaillierte folgen solltest:
Informationen zu Gehaltsstaffelungen findest Du
im Berufsbildungsgesetz (BBiG). Wenn Du in Deiner Freizeit krank wirst, dann
musst Du…
Wie werden Überstunden behandelt?
vor Arbeitsbeginn den Arzt aufsuchen,
Wir möchten natürlich nicht alle Ausbilder über vor Arbeitsbeginn Deine Ausbildungsstätte
einen Kamm scheren, aber manche Chefs neigen informieren,
dazu, es mit den Überstunden ihrer Azubis nicht die Krankmeldung noch am selben Tag einrei-
allzu eng zu sehen. Allerdings, ein Recht dazu hat chen und
Dein Vorgesetzter nicht. Wenn Du minderjährig Dich auch bei der Berufsschule krankmelden.
bist, darfst Du höchstens 40 Stunden in der Woche
an Werktagen arbeiten. Bei Volljährigen sind es Die korrekte Art und Weise sich krankzumelden,
maximal 48 Stunden in der Woche. Dazu zählt im ist im Arbeitsrecht unter §5 Entgeltfortzahlungs-
Übrigen auch die Berufsschulzeit. gesetz geregelt. Da pünktliches Erscheinen im
Betrieb zu Deinen Pflichten als Azubi zählt, musst
Natürlich kann es in vielen Betrieben und Firmen Du den Arzt vor Arbeitsbeginn aufsuchen, damit
mal dazu kommen, dass in manchen Wochen Du Deinen Ausbilder rechtzeitig informieren
sehr viel Arbeit ansteht, sodass man Dich bittet kannst. Dabei musst Du ihm mitteilen, wie lange
Überstunden zu leisten. Dies ist nur dann zulässig, Du krankgeschrieben bist, aber nicht die Art deiner
wenn ein Notfall vorliegt, wie ein Termin, der einge- Erkrankung.
halten werden muss. Ansonsten sind Überstunden
nur gestattet, wenn Dein Ausbilder anwesend ist Wenn Du länger als drei Tage arbeitsunfähig sein
und die Mehrarbeit Deiner Ausbildung dient. Dies wirst, benötigst Du ein ärztliches Attest, welches
ist im Tarifvertrag so festgeschrieben. Dann hast Du im Betrieb vorlegen musst.
Du aber auch einen Anspruch auf Ausgleichszeit
oder Du kannst Dir die Überstunden auszahlen Achtung: Der Arbeitgeber hat das Recht, schon
lassen. Achte auf Deine Überstunden und erinnere ab dem ersten Tag ein Attest vorgezeigt zu
gegebenenfalls Deinen Arbeitgeber an den Aus- bekommen. Wenn Deine Krankheit länger
gleich dieser Mehrarbeit. dauert als anfangs gedacht, musst Du eben-
falls ab dem dritten Tag ein Attest besorgen.
Was passiert im Krankheitsfall?
Deine Krankmeldung muss noch am gleichen
Solltest Du während Deiner Ausbildung erkranken, Tag in Deinem Ausbildungsbetrieb eingereicht
dann musst Du einige Dinge beachten, damit Du werden. Du erhältst von Deinem Arzt sowohl
keinerlei Probleme bekommst. Das könnte nämlich ein Attest für Deinen Betrieb als auch für Deine
sehr unangenehm für Dich werden. Das Arbeitsrecht Krankenkasse. Darüber hinaus gehört Deine
behält Deinem Arbeitgeber in solchen Fällen das Berufsschule vor Unterrichtsbeginn telefonisch
Recht vor, Dich abzumahnen, Dir den Lohn zu kürzen informiert. Bei Verspätung oder Versäumnis droht
oder Dir bei Wiederholung fristlos zu kündigen. Dir eine Abmahnung oder Schlimmeres.
Finanzielles in der Ausbildung
7 Was Azubis über Gehalt, Förderung, Versicherung und Vorsorge wissen müssenKapitel 1
Dein erstes Gehalt: Von Brutto zu Netto
Wenn Du während Deiner Arbeitszeit krank Du hast in Deiner Ausbildung freie Wahl bei
wirst, dann musst Du… Deinen Ärzten. Dein Ausbildungsbetrieb darf Dir
dies nicht verbieten oder vorschreiben. Hier gibt
Dich bei Deinem Ausbilder abmelden. es allerdings eine Ausnahme, wenn Du auffallend
direkt den Arzt aufsuchen. häufig oder an gewissen Tagen dem Betrieb krank-
heitsbedingt fernbleibst. In solchen Fällen kann
Natürlich kannst Du auch während der Arbeit Dein Ausbilder die Krankenkassen kontaktieren
erkranken oder einen Unfall haben. Dann musst und Dich von einem anderen Arzt untersuchen
Du Dich bei Deinem Vorgesetzten krankmelden. lassen.
Das gilt übrigens auch, falls Du in Deiner Berufs-
schule erkrankst. Um sicher zu gehen, suchst Du Durch die Krankheit gehen Dir keine Urlaubstage
am besten sofort Deinen Arzt auf, damit Du Deinen verloren. Dies gilt auch dann, wenn Du im Urlaub
Ausbilder schnell informieren kannst. Wenn Du erkrankst. Dann brauchst Du allerdings eine Krank-
Dich bei der Arbeit verletzt hast, musst Du Deinem meldung, die dies bestätigt.
Arzt das unbedingt mitteilen.
Des Weiteren muss Dein Ausbildungsbetrieb Dir im
Grundsätzlich sollst Du im Krankheitsfall… Krankheitsfall für sechs Wochen weiterhin Deine
Vergütung auszahlen. Dieser Anspruch entfällt
Dich auskurieren. allerdings, falls Du Dich nicht - wie oben beschrie-
nicht arbeiten. ben - richtig krankgemeldet hast.
Wenn Du krank bist, sollst Du Dich schonen. Wie steht es um Urlaubs- und Weihnachtsgeld?
Das Arbeitsrecht sieht vor, dass Dich Dein Aus-
bilder in dieser Zeit nicht belangen oder gar Manche Betriebe versüßen ihren Azubis die Ausbil-
zur Arbeit zwingen kann. Allerdings steht es Dir dung zusätzlich mit Urlaubs- oder Weihnachtsgeld.
auch nicht zu, im Krankheitsfall einem Nebenjob Dabei handelt es sich um ein Zusatzgehalt, wel-
oder Freizeitaktivitäten nachzugehen oder gar in ches wahlweise zwischen Juni und Juli sowie im
den Urlaub zu fahren. Solltest Du dabei erwischt November ausgezahlt wird. Dies geschieht aller-
werden, läufst Du Gefahr, fristlos gekündigt zu dings auf freiwilliger Basis. Du hast leider keinen
werden. grundsätzlichen Anspruch auf solch ein Geld, es sei
denn, ein gewerkschaftlicher Tarifvertrag für Deine
Trotz Krankheit hast Du… Branche sieht dies vor. Das kannst Du im Internet
oder bei Deiner Gewerkschaft in Erfahrung brin-
das Recht der freien Arztwahl. gen. Und: Nur als Mitglied einer Gewerkschaft hast
Anspruch auf Urlaub. Du Rechtsanspruch auf tarifvertraglichen Regel-
sechs Wochen Anspruch auf Vergütung. ungen.
Finanzielles in der Ausbildung
Was Azubis über Gehalt, Förderung, Versicherung und Vorsorge wissen müssen 8Kapitel 2
Finanzielle Förderungen: Unterstützung in der Ausbildung
Eine Ausbildung ist auch eine Zeit, in der auf Dich und vor allem Deine Familie größere finanzielle Lasten
zukommen. Damit Du in der Lage bist, Deine Ausbildung zielorientiert abzuschließen, existieren
diverse Gesetze und Fördermaßnahmen, die dies gewährleisten sollen. In diesem Kapitel erhältst
Du daher Informationen zu Kindergeld, BAföG, BAB, Unterhaltsansprüchen und noch viel mehr.
Bundesausbildungsförderungsgesetz (BAföG)
Den Begriff BAföG wirst Du bestimmt schon
mal gehört haben. Das Bundesausbildungs-
förderungsgesetz (BAföG) stellt eine staatliche
Förderung von Ausbildungen dar. Beim BAföG
handelt es sich um das Gesetz und nicht die
Förderung, wie es umgangssprachlich der Fall ist.
Das BAföG greift aber nicht nur bei Studenten,
sondern auch bei Auszubildenden. Allerdings gilt
diese Förderung nur für Azubis, die nicht im Dualen
System ausgebildet werden. Solltest Du also neben
Kindergeld Deinem Betrieb noch die Berufsschule besuchen,
dann kannst Du leider keine Förderung erhalten.
Grundsätzlich existiert ein Anspruch auf Bezug In diesem Fall musst Du auf die Berufsausbil-
von Kindergeld bis zur Vollendung des 18. Lebens- dungsbeihilfe (BAB) zurückgreifen. Für gewöhnlich
jahres. Im Falle einer Ausbildung verlängert sich kann der Besuch von Fachschulen, Berufsfach-
der Zeitraum bis zum Ende des 25. Lebensjahres. schulen sowie Schulen des Zweiten Bildungswegs
So kannst Du also auch noch während Deiner Aus- gefördert werden.
bildung Kindergeld erhalten. Im Vergleich zum
BAföG und BAB sind die Regelungen der Familien- Die Idee hinter dem BAföG geht darauf zurück,
kassen weniger streng. Dementsprechend werden auch einkommensschwachen Bürgern die glei-
alle Maßnahmen gefördert, die Deiner Ausbildung chen Bildungschancen einzuräumen, ohne dass
dienlich sind. Du kannst auch eine zweite Ausbil- sie auf einen Nebenjob angewiesen sind. Dies ist
dung anfangen oder eine weiterführende Schule aber in vielen Fällen nicht gegeben und so müssen
besuchen. die Bezieher vom BAföG einem Nebenjob nachge-
hen. An und für sich wird durch das BAföG nur die
Die monatliche Regelhöhe für das Kindergeld erste Ausbildung gefördert. Solltest Du innerhalb
fällt wie folgt aus: des ersten Jahres Deine Ausbildung wechseln, so
ist dies möglich. Danach wird der Zugang zur
Kind 2002-2008 2009 2010 Förderung erschwert und Du musst einen „wichti-
1. Kind 154€ 164€ 184€ gen“, resp. „unabweisbaren“ Grund angeben, um
2. Kind 154€ 164€ 184€ weiterhin gefördert zu werden. Zu beachten ist
3. Kind 154€ 170€ 190€ außerdem, dass die Förderung jedes Jahr aufs
jedes weitere Kind 179€ 195€ 215€ Neue beantragt werden muss.
Finanzielles in der Ausbildung
9 Was Azubis über Gehalt, Förderung, Versicherung und Vorsorge wissen müssenKapitel 2
Finanzielle Förderungen: Unterstützung in der Ausbildung
Wie viel Förderung nach dem BAföG steht mir Zur Berechnung Deines Zuschlags wird zum einen
zu? Dein Bedarf pauschaliert ermittelt, zum anderen
werden Deine finanziellen Mittel und die Deiner
Die Höhe der Leistungen des BAföG wird anhand Eltern angerechnet. Die Förderung wird pauschal
Deines Bedarfs ermittelt. Dafür fließt Dein Ein- den Anteil übernehmen, der zur Deckung Deines
kommen und das Deiner Eltern in die Berechnung Bedarfs vonnöten ist. Es kann aber aufgrund der
mit ein. Was genau zum Einkommen beim BAföG Pauschalierung passieren, dass der Zuschlag nicht
gezählt wird, ist relativ kompliziert, da es viele zur Deckung Deiner tatsächlich anfallenden Wohn-
Ausnahmen und Regeln gibt. Solltest Du über und Stromkosten reicht. Dann hast Du aber nach
Vermögen verfügen, so wird dies eingerechnet. §27 SGB II die Möglichkeit, durch einen Antrag bei
Deinem Jobcenter den Fehlbetrag einzuholen.
Auch ob Du noch bei Deinen Eltern wohnst,
spielt für die Erhebung eine Rolle. Darüber hinaus Nach Ablauf des Förderjahres überprüft das BAföG-
schwanken die Bedarfssätze je nach gewählter Amt Dein tatsächliches Einkommen in diesem
Ausbildung. Auszubildende, die älter als 25 Jahre Zeitraum. Je nachdem kann es sein, dass Du
sind und sich selbst krankenversichern müssen, eine Nachzahlung aufgrund zu hoher geleisteter
können ebenfalls einen Zuschlag für diese Aus- Beträge erhältst oder umgekehrt selber nachzah-
gaben erhalten. In manchen Fällen kann ein len musst.
Härtezuschlag gewährt werden. Dies tritt zum Bei-
spiel bei hohen Wohnungskosten in Kraft. Ein Vorteil bei der Förderung durch das BAföG
besteht in der Rückzahlung des Darlehens. Denn
Der Höchstsatz einer Förderung nach dem BAföG Du musst nach Abschluss Deiner Ausbildung
liegt seit dem 01.10.2010 bei 670€. Dieser Satz gilt maximal die Hälfte des unverzinsten Darlehens
für Auszubildende, die nicht mehr zu Hause leben zurückzahlen.
und er beinhaltet bereits den Zuschlag für die
Kranken- und Pflegeversicherung.
Wie viel Förderung Dir nach dem BAföG
Des Weiteren gibt es mehr Geld, wenn der Antrag- zusteht, kannst Du im Internet über einen
steller mit einem eigenen Kind oder eigenen Kin- BAföG-Rechner in Erfahrung bringen. Bedenke
dern unter zehn Jahren zusammenlebt. Dann wird aber, dass die Sätze des BAföG sich oft
ein Zuschlag von 113€ fällig. Für jedes weitere Kind verändern. Je nachdem wie aktuell der Rech-
werden jeweils 85€ hinzuaddiert. Zum Vergleich: ner ist, kann es zu Abweichungen kommen.
Der Höchstsatz für Auszubildende, die noch zu Sieh solche Rechner eher als eine Art Orientie-
Hause wohnen, beträgt 495€. rungshilfe an.
Finanzielles in der Ausbildung
Was Azubis über Gehalt, Förderung, Versicherung und Vorsorge wissen müssen 10Kapitel 2
Finanzielle Förderungen: Unterstützung in der Ausbildung
Berufsausbildungsbeihilfe (BAB) Die BAB wird individuell berechnet und diverse
Faktoren beeinflussen die Höhe der Förderung.
Neben dem BAföG existiert noch die Dein Bedarf setzt sich aus den Posten Grundbe-
Berufsausbildungsbeihilfe (BAB). Um diese darf, Miete samt möglichem Zuschlag, Arbeits-
Förderung zu erhalten, musst Du einen Antrag kleidung, Fahrtkosten sowie Familienheimfahrten
bei der Agentur für Arbeit stellen. Doch bevor Du zusammen. Daraus wird Dein Gesamtbedarf ermit-
jetzt sofort zu Deiner Arbeitsagentur aufbrichst, telt, welcher wiederum mit Deinem Einkommen
lies erst einmal weiter. Denn natürlich gibt es auch und dem Deiner Eltern gegengerechnet wird.
beim BAB diverse Bestimmungen, die für eine
Förderung erfüllt sein müssen. Dabei spielen Freibeträge eine wichtige Rolle. Der
Freibetrag wird von Deiner Ausbildungsvergütung
Zuerst haben nur Azubis, die eine betriebliche, abgezogen und diese Summe dem Bedarf
resp. außerbetriebliche Ausbildung erhalten oder gegenübergestellt. Wenn die Freibeträge höher
in einer berufsvorbereitenden Maßnahme als das Einkommen Deiner Eltern sind, wird davon
involviert sind, Anspruch auf diese Förderung. nichts angerechnet. Du bekommst dann die Dif-
Schulische und akademische Ausbildungen fallen ferenz von Deinem Gesamtbedarf und Deinem
hier nicht drunter. Lohn abzüglich des Freibetrags als Förderung. Die
Freibeträge können aber nur dann angerechnet
Um einen Antrag stellen zu können, musst Du über werden, wenn ein Anrecht auf eine Wohnung in
18 Jahre alt sein. Es ist aber möglich früher einen der Nähe besteht - das ist der Fall, wenn das Pen-
Antrag zu stellen, wenn Du bereits verheiratet sein deln zur Ausbildungsstätte länger als zwei Stun-
oder ein Kind haben solltest, mit dem Du in eine den beansprucht. Für gewöhnlich wird nur die
eigene Wohnung ziehen möchtest. Des Weiteren erste Ausbildung gefördert. Mittlerweile kann in
darfst Du nicht mehr bei Deinen Eltern wohnen gewissen Situationen auch ein neuer Antrag auf
und der Fahrweg zu Deiner Ausbildungsstelle Förderung einer Zweitausbildung gestellt werden.
muss einen Umzug erforderlich gemacht haben, Dies ist aber nur dann der Fall, wenn absehbar ist,
weil dieser mit Bus und Bahn mehr als zwei dass Du in Deinem ersten Beruf keine Einstellung
Stunden betragen würde. Anders verhält es sich, finden wirst. Sollten die Chancen auf eine dau-
wenn Du zum Beispiel eine berufsvorbereitende erhafte Eingliederung in den Arbeitsmarkt nach
Bildungsmaßnahme besuchst und in dieser Zeit Deiner zweiten Ausbildung vielversprechend sein,
keinen Lohn erhältst. Dann kannst Du BAB kannst Du einen erneuten Antrag stellen. Ob dieser
beantragen, auch wenn Du noch bei Deinen Eltern allerdings bewilligt wird, hängt von der Agentur
lebst. In diesem Fall hast Du aber nur Anspruch auf für Arbeit ab, die nach eigenem Ermessen bei
den Grundbedarf und ggf. Fahrtkosten. Zweitausbildungen entscheiden kann.
Das Einkommen Deiner Eltern spielt für die Alles über die BAB findest Du im Dritten Sozial-
Bewilligung deines Antrags ebenfalls eine Rolle. gesetzbuch (SGB III) unter §56.
Wenn Dich Deine Eltern selbstständig unterstützen
können, sieht es schlecht aus für den Antrag. Auch zum BAB gibt es im Internet diverse Rech-
Denn die BAB bezahlt genau den Anteil, den ner wie zum Beispiel von der Agentur für Arbeit:
Du und Deine Eltern zur Deckung Deiner Kosten
nicht aufbringen können. Diese Regelung greift http://babrechner.arbeitsagentur.de/
auch dann, wenn Du verheiratet bist. Anstelle http://www.arbeitsagentur.de/nn_26036/zentraler-Content/
des Einkommens Deiner Eltern wird das Deines A07-Geldleistung/A072-berufliche-Qualifizierung/Allgemein/
Partners eingerechnet. Berufsausbildungsbeihilfe-BAB.html
Finanzielles in der Ausbildung
11 Was Azubis über Gehalt, Förderung, Versicherung und Vorsorge wissen müssenKapitel 2
Finanzielle Förderungen: Unterstützung in der Ausbildung
Wohngeldzuschuss So zahlst Du die ersten Jahre eigentlich nur die
Zinsen zurück, sodass der eigentliche Betrag des
Sollte der Betrag vom BAföG oder BAB noch nicht Kredits deutlich über 20.000€ liegt.
ausreichen, um die Kosten für Deine Miete zu
decken, kannst Du einen Antrag auf Wohngeldzu- Als kurzzeitige Überbrückung kann ein Ausbil-
schuss stellen. Dafür musst Du Deinen BAB- oder dungskredit aber durchaus sinnvoll sein. Infor-
BAföG-Bescheid einreichen. Allerdings sind Deine miere Dich also gründlich bei mehreren Banken
Chancen auf Erfolg als Single relativ schlecht, über deren Konditionen. Lass Dich umfassend
wenn Du bereits eine der beiden Förderungen beraten, sei Dir aber bewusst, dass die freundli-
erhältst. Für den Fall, dass Du Dich selber finan- che Person gegenüber Dir etwas verkaufen will.
zieren musst, sind die Aussichten auf Wohngeld Übereile dementsprechend nicht Deine Entschei-
deutlich besser. Den Antrag bekommst Du bei der dung, sondern kontrollier die Beratungsunterla-
Wohngeldbehörde Deiner Stadtverwaltung. gen auf Herz und Nieren.
Auch für Wohngeld gibt es im Netz spezielle Unterhalt von Eltern
Tools, die dir bei der Berechnung helfen:
Grundsätzlich stehen erst einmal Deine Eltern für
http://www.wohngeld.org/ratgeber/antrag.html Deinen Unterhalt während Deiner Ausbildung in
http://www.geldsparen.de/inhalt/rechner/Soziales/Wohn- der Pflicht. Das ist gesetzlich geregelt in § 1601ff.
geldrechner.php des Bürgerlichen Gesetzbuches. Vater Staat ist erst
dann zur Stelle, wenn Deine Eltern dazu nicht
angemessen in der Lage sind.
Ausbildungskredit: Mit Vorsicht zu genießen
Aber was genau steht Dir eigentlich an Unterhalt
Neben dem BAföG stehen Dir heutzutage auch zu? Das schwankt natürlich von Familie zu Fami-
diverse Ausbildungskredite zahlreicher Banken zur lie, denn die Höhe des Unterhalts ist abhängig von
Verfügung. Diese Kredite weisen auf den ersten dem Einkommen Deiner Eltern und natürlich auch
Blick viele Vorteile auf. Die Antragstellung fällt von Deinem eigenen Einkommen.
erst mal leichter als beim BAföG. Darüber hinaus
fließen die Einkünfte Deiner Eltern nicht in die Eine Unterhaltszahlung darf auf jeden Fall nicht
Betrachtung ein. Im Gegensatz zum BAföG musst dazu führen, dass deine Eltern selbst keine finanzi-
Du solch einen Kredit aber zu 100% zurückzahlen. ellen Gestaltungsmöglichkeiten haben. Und soll-
Die erste Rate wird mit Deinem Berufseinstieg test Du für Deinen Unterhalt sorgen können, bist
fällig. Ausbildungskredite werden meist indivi- Du nicht mehr bedürftig im Sinne des BGB.
duell erstellt und Du hast die Möglichkeit, die
monatliche Bezugshöhe zu bestimmen. Genau Deine Eltern haben aber auch das Recht, Deinen
hier liegt der Charme, aber auch die Gefahr solcher Unterhalt durch die Bereitstellung von Nahrung
Kredite. Denn bei einem Ausbildungskredit von und Unterkunft zu leisten. Darüber hinaus gibt
500€ monatlich mit einer Laufzeit von drei Jahren es keine konkreten Zahlen, was Dir gesetzlich
hast Du am Ende Deiner Ausbildung Schulden bei zusteht. Vielmehr existieren Richtlinien, welche
Deiner Bank von 18.000€. Selbst bei einem soli- Empfehlungen abgeben. Die bekanntesten Richt-
den Einstiegsgehalt dauert es aufgrund der Zinsen linien sind die „Düsseldorfer Tabelle“ sowie „Berli-
relativ lange, bis Du den Kredit abgebaut hast. ner Tabelle“.
Finanzielles in der Ausbildung
Was Azubis über Gehalt, Förderung, Versicherung und Vorsorge wissen müssen 12Kapitel 2
Finanzielle Förderungen: Unterstützung in der Ausbildung
So sieht die Düsseldorfer Tabelle beispielsweise In diesem Fall gelten für Dich sämtliche Regeln wie
folgende Empfehlungen zum Unterhalt vor: für Deine Arbeitskollegen. Das Arbeitszeitgesetz
sieht vor, dass Du pro Woche nicht mehr als
bei einem Jahresnettoeinkommen bis 1.500 € 48 Stunden und täglich maximal acht Stunden
einen Betrag von 488 € arbeiten darfst. Da der Samstag aber als Werktag
gilt, bliebe Dir bei einer 5-Tage-Woche beispiels-
bei einem Jahresnettoeinkommen von 3.101- weise dieser Tag für einen Nebenjob. Und für
3.500 € einen Betrag von 625 € den Fall, dass Du einem selbstständigen Nebener-
werb nachgehst, musst Du keine Rücksicht auf die
bei einem Jahresnettoeinkommen von 4.701- Höchstarbeitszeit nehmen. Solltest Du Deine Aus-
5.100 € einen Betrag von 781 € bildung allerdings im öffentlichen Dienst oder als
Beamter machen, dann darfst Du keinem Neben-
job nachgehen.
Die Düsseldorfer Tabelle wurde vom Oberlandes-
gericht Düsseldorf ausgestellt und hat weitest- Grundsätzlich solltest Du Deinen Ausbilder über
gehend Vorbildcharakter. Um genau zu erfahren, den Nebenjob informieren. Manche Arbeits- oder
wie die Empfehlungen in Deiner Stadt aussehen, Ausbildungsverträge verfügen über eine entspre-
musst Du Dich beim zuständigen Oberlandesge- chende Klausel. Überprüfe dies oder geh direkt
richt informieren. Unterhalt steht Dir natürlich je auf Nummer sicher, indem Du das persönliche
nach Gutdünken Deiner Eltern so lange zu, wie Gespräch mit Deinem Ausbilder suchst. Du musst
sie möchten. Gesetzlich wird nahe gelegt, dass Deinen Arbeitgeber aber nicht um Erlaubnis
Deine Eltern bis zum Abschluss Deiner ersten Aus- fragen. Er darf Dir die Ausübung des Nebenjobs
bildung zu Unterhaltsleistungen verpflichtet sind. prinzipiell nicht verbieten. Am Besten lässt Du Dir
Hier gibt es keine Altersbegrenzung. Du wiederum das Einverständnis von Deinem Ausbilder schrift-
hast dafür Sorge zu tragen, dass Du deine Ausbil- lich bestätigen.
dung zügig beendest.
Aber: Sollten die Interessen Deines Ausbildungs-
Nebenjob erlaubt? betriebs verletzt werden, kann Dir Dein Arbeit-
geber den Nebenjob untersagen. Ein solcher
Falls Du Dein Einkommen zusätzlich zu Deiner Punkt kann die Arbeitszeit sein, denn wenn Deine
Ausbildungsvergütung mit einem Nebenjob aus- Arbeitskraft unter dem Nebenjob leidet, werden
bessern möchtest, so ist dies grundsätzlich die Interessen des Arbeitgebers verletzt. Daneben
möglich. Allerdings gibt es einige Beschränkungen. kann Dein Ausbilder Dir die Nebentätigkeit ver-
Wenn Du noch minderjährig bist, darfst Du maxi- bieten, falls Du für einen direkten Konkurrenten
mal 40 Stunden und nicht mehr als fünf Tage in Deines Ausbildungsbetriebs arbeitest.
der Woche arbeiten. Das ist im Arbeitsschutzge-
setz so festgelegt. Solltest Du dementsprechend Auf gar keinen Fall darfst Du im Krankheitsfall
40 Stunden in Deinem Ausbildungsbetrieb sein, jobben gehen. Damit riskierst Du, fristlos
dann bleibt Dir kein Freiraum für einen Nebenjob. gekündigt oder zumindest abgemahnt zu werden.
Übrigens ist das auch bei ehrenamtlicher Arbeit Deinen Urlaub kannst Du auch nicht zur Ausbes-
der Fall. Bei volljährigen Auszubildenden verhält serung Deines Einkommens verwenden, da diese
sich dies ein wenig anders. Zeit zur Erholung gedacht ist.
Finanzielles in der Ausbildung
13 Was Azubis über Gehalt, Förderung, Versicherung und Vorsorge wissen müssenKapitel 2 DGB Bundesvorstand, Abteilung Jugend und Jugend-
Interview mit Benjamin Krautschat politik, Herr Benjamin Krautschat
Zusätzliche Altersvorsorge: Lohnt sich das in Zunächst sind da die 184 € Kindergeld zu nennen,
jungen Jahren schon? die dem Auszubildenden bis 25 zustehen, wenn er
nicht mehr zu Hause wohnt.
Eine frühzeitige Altersversorge ist nie verkehrt.
Viele Auszubildende haben diese Möglichkeit An eine ganze Reihe von Bedingungen verknüpft
aber überhaupt nicht, da sie mit ihrer Ausbil- ist die Berufsausbildungsbeihilfe, die eine Ausbil-
dungs-vergütung so schon kaum über die Runden dung trotz knapper Finanzen ermöglichen soll.
kommen. Je nach Ausbildungsjahr, Beruf, Region Die Beihilfe ist ein pauschaler Zuschuss von maxi-
und leider nach wie vor Geschlecht variiert die mal 584 € für den Lebensunterhalt, in der Regel
Ausbildungsvergütung erheblich. Die tarifvertrag- bekommen die Auszubildenden aber nur einen
liche Gesamtdurchschnittsvergütung betrug im Teil davon.
letzten Jahr 700 Euro, wobei leider nicht alle Auszu-
bildende eine tarifvertraglich geregelte Vergütung Zusätzlich zum BAB gibt es die Möglichkeit einen
bekommen. Mietzuschuss zu beantragen, was vom zuständigen
Jobcenter geprüft wird. Haben Auszubildende
keinen Anspruch auf die Berufsausbildungsbei-
Wie oft werden Sie von jungen Menschen, ins- hilfe, können sie bei der Wohngeldstelle ihrer
besondere Azubis, aufgesucht? Welches sind in Gemeinde nachfragen, ob sie Anspruch auf Wohn-
dem Zusammenhang die häufigsten Fragen? geld haben.
In unserem Online-Beratungsforum Dr. Azubi
bekommen wir täglich mehrere Anfragen von Aus- Was gibt es zu beachten, einen Nebenjob neben
zubildenden mit Problemen. Das Spektrum reicht der Ausbildung zu ergreifen? Ist es ratsam?
dabei von ganz persönlichen individuellen Pro-
blemen bis hin zu allgemeinen Nachfragen, ob Prinzipiell sollten Auszubildende die Möglichkeit
bestimmte Aufgaben eigentlich in Ordnung sind. haben von ihrer Ausbildungsvergütung auch leben
zu können. Viele Auszubildende können dies, trotz
Viele Fragen drehen sich um regelmäßige unterstützender Hilfen, leider nicht und müssen
Überstunden, mangelnde Qualität der Ausbildung, zusätzlich einem Nebenjob nachgehen.
finanzielle Hilfen während der Ausbildung oder
die Möglichkeit eines Ausbildungsplatzwechsels. Auf jeden Fall muss dann der Ausbilder über den
Vielen Auszubildenden können wir im Forum Nebenjob informiert werden. Der oder die Aus-
direkt helfen, wo eine ausführlichere Beratung not- zubildende sollte sich im Vorfeld genau ausrech-
wendig ist, verweisen wir sie an Ansprechpartner/ nen, ob das Einkommen auf Leistungen wie z.B.
-innen bei ihnen vor Ort. die Berufsausbildungsbeihilfe angerechnet wird,
nicht dass nach getaner Arbeit durch eventuelle
Kürzungen weniger Geld in der Tasche ist.
Welche Förderprogramme sind für Azubis beson-
ders interessant? Die Vorschriften des Jugendarbeitsschutzgeset-
zes und des Arbeitszeitgesetzes müssen dringend
Wenn der oder die Auszubildende nicht mehr zu beachtet werden, denn auch bei zwei Jobs darf
Hause wohnt, gibt es verschiedene Möglichkeiten die zulässige Höchstarbeitszeit nicht überschritten
den Lebensunterhalt zu sichern, wenn die Ausbil- werden.
dungsvergütung zu gering ist.
Finanzielles in der Ausbildung
Was Azubis über Gehalt, Förderung, Versicherung und Vorsorge wissen müssen 14Kapitel 2
Interview mit Benjamin Krautschat
Was können Azubis tun, wenn sie mit ihrem Jugend- und Auszubildendenvertretung, wenn es
Ausbildungsplatz unglücklich sind oder nicht sie im Betrieb gibt oder die zuständige Gewerk-
ausbildungsgemäß behandelt werden? schaft.
Am wichtigsten ist zunächst, dass die Auszubil- Bei ihnen können sich die Auszubildenden Hilfe
denden ihre Rechte kennen, um aktiv werden zu holen und Handlungsmöglichkeiten erarbeiten.
können. Unter www.dr-azubi.de können sich Aus- Das kann von einem Gespräch mit dem Chef,
zubildende z.B. anonym und kostenlos informie- möglicherweise unter Teilnahme einer Vertrauens-
ren und bekommen Antworten auf ihre Fragen. person, bis hin zu einem Ausbildungsplatzwech-
sel reichen.
Erste Anlaufstellen vor Ort sind die betrieblichen
Interessenvertretungen, also Betriebsrat oder
Finanzielles in der Ausbildung
15 Was Azubis über Gehalt, Förderung, Versicherung und Vorsorge wissen müssenKapitel 3
Gut abgesichert: Welche Versicherung sind wirklich notwendig?
Spätestens mit Deinem 18. Geburtstag wird es auch für Dich Zeit, Dir Gedanken zu Versicherungen
zu machen. Denn zum einen kommst Du um manche nicht rum, zum anderen ist es auch wichtig
zu wissen, wann Du geschützt bist und wann nicht. Dieses Kapitel bietet Dir Informationen zu
typischen Versicherungen.
Berufsunfähigkeitsversicherung
Wie der Name verrät, greift diese Versicherung in
dem Fall, dass Du nicht mehr in der Lage bist,
Deinem Beruf nachzugehen. Als Auszubildender
hast Du allerdings das Nachsehen, denn einen
Anspruch auf Erwerbsunfähigkeitsrente besteht
erst, nachdem Du fünf Jahre in die gesetzliche Ren-
tenversicherung eingezahlt hast.
Wenn Du Dich darüber hinaus absichern möchtest,
kann die Einzahlung in eine Berufsunfähig-keits-
versicherung durchaus Sinn ergeben. Dabei
werden vor allem für Schüler und Azubis oftmals
günstige Tarife angeboten. Bei einer Berufsun-
fähigkeitsversicherung gilt: Je jünger Du einzahlst,
desto geringer die Beiträge.
Die Laufzeit einer solchen Versicherung reicht
meist bis zum 60. oder dem 67. Lebensjahr, also
dem Zeitpunkt, ab dem die Rentenversicherung
Krankenversicherung bei Dir in Kraft tritt. Sollte es wirklich hart auf
hart kommen und Du nicht mehr in der Lage sein,
Bei einer Krankenversicherung handelt es sich Deinen Beruf zu 50% auszuüben, dann wird die
um eine verpflichtende Versicherung. Dement- Berufsunfähig-keitsversicherung ausgezahlt.
sprechend muss jeder Arbeitnehmer durch eine
gesetzliche Krankenkasse versichert sein, wenn er Wie bei vielen Versicherungen existieren auch bei
unter der Versicherungspflichtgrenze liegt. der Berufsunfähigkeitsversicherung viele unter-
schiedliche Angebote. Hier solltest Du allerdings
Die Höhe der Beiträge wird aus dem Brutto- sehr aufmerksam sein.
Arbeitsgehalt errechnet. Die gesetzliche Kran-
kenversicherung bietet im Gegenzug diverse Die Stiftung Warentest hat zusammen mit der Ver-
Leistungen an, welche Du im 5. Sozialgesetzbuch braucherzentrale NRW im Jahr 2011 einen Ratgeber
(SGB V) nachlesen kannst. Darunter fallen zum zu Berufsunfähigkeitsversicherungen herausge-
Beispiel Fahrtkosten, Behandlungen, Krankengeld geben. Dort findest Du viele Tipps, worauf Du
oder häusliche Krankenpflege. Bei vielen Leistun- achten solltest. Beispielsweise ist die so genannte
gen müssen sich die Versicherten allerdings heut- „abstrakte Verweisung“ ein extrem kritischer Punkt
zutage beteiligen. einer Berufsunfähigkeitsversicherung.
Finanzielles in der Ausbildung
Was Azubis über Gehalt, Förderung, Versicherung und Vorsorge wissen müssen 16Kapitel 3
Gut abgesichert: Welche Versicherung sind wirklich notwendig?
Diese sieht nämlich vor, dass Du das Geld nur dann Private Haftpflichtversicherung
erhältst, wenn Du Deinen oder einen vergleichba-
ren Job nicht mehr ausüben kannst. Bei einer Haftpflichtversicherung handelt es sich
zwar um eine freiwillige Versicherung, allerdings
Jetzt stellt sich natürlich die Frage, was man unter wird diese von Verbraucherzentralen immer wieder
vergleichbar verstehen soll? Manch ein Versiche- empfohlen. Denn eine Haftpflicht schützt Dich
rer wird mit Sicherheit den Begriff sehr weit und vor Forderungen Dritter im Schadensfall. Sie greift
damit zu Deinen Ungunsten auslegen. dann, wenn Du fahrlässig oder grob fahrlässig
im privaten Bereich gehandelt hast. Bei Schäden,
Für die Bemessung der Beiträge werden unter- die Du während Deiner Ausbildung anrichtest,
schiedliche Faktoren zurate gezogen. Dazu zählen übernimmt für gewöhnlich die Betriebshaftpflicht
natürlich das Risiko Deines Berufsfeldes, Deine den Fall.
Gesundheit sowie Dein Lebenswandel. Angenom-
men Du arbeitest als Galvaniseur, dann setzt Du Als Auszubildender bist Du noch über die Famili-
Dich zwangsläufig einem höheren Risiko aus als enhaftpflicht Deiner Eltern versichert, solltest Du
ein Bauzeichner. Ergo fällt der Tarif höher aus. nach Deinem Schulabschluss direkt mit Deiner
Solltest Du zum rauchenden Teil der Bevölkerung Ausbildung beginnen. Dabei spielt es keine Rolle,
gehören, so wirkt sich dies auch negativ auf die ob Du bei Deinen Eltern oder alleine wohnst. Bis
Beitragshöhe aus. zum Ende Deiner Ausbildung bist Du darüber ver-
sichert. Solltest Du jedoch nach Deinem Schulab-
Unfallversicherung schluss erst einmal (sozialversicherungspflichtig)
arbeiten gehen, benötigst Du eine eigene
Ähnlich wie bei einer Berufsunfähigkeitsver-siche- Privathaftpflichtversicherung.
rung greift eine Unfallversicherung in dem Fall,
dass Du Deiner Arbeit nicht nachgehen kannst und Rechtsschutzversicherung
dadurch keinen Lohn erhältst. Im Gegensatz zur
Berufsunfähigkeitsversicherung tritt eine Unfallver- Eine Rechtsschutzversicherung findet dann
sicherung bei einem Unfall in Kraft. Darunter kann Anwendung, wenn es zu einem Rechtsstreit
aber nahezu jede Versicherung etwas anderes ver- kommt, wie zum Beispiel nach einem Verkehrs-
stehen und psychische Erkrankungen oder Burn- unfall mit unklarem Verursacher. Solch ein Verfah-
Out fallen beispielsweise nicht darunter. Was Dir ren ist meist sehr teuer, vor allem aufgrund der
zusteht, wenn es hart auf hart kommt, hängt von Anwaltskosten. Durch eine Rechtsschutzversiche-
der abgesprochenen Versicherungssumme und der rung sicherst Du Dich gegen hohe Kosten in einem
Schwere der Erkrankung ab. Prozess ab. Rechtsschutzversicherungen können
in vielen Bereichen abgeschlossen werden und
Es ist übrigens egal, ob Du Deiner Arbeit weiter unter-schiedliche Fälle abdecken.
nachgehen kannst oder nicht. Die Leistungen der
Versicherung kannst Du wahlweise als monatliche Es ist die Frage, ob Du als Azubi so eine Versi-
Rente oder als einmalige Zahlung beziehen. Du cherung von Anfang an benötigst, da sie ja nun
brauchst eine Unfallversicherung aber nicht für mal mit Kosten verbunden sind, die Du nur schwer
Deine Ausbildung. Dort bist Du über den Betrieb aufbringen kannst. Im Fall der Fälle kannst Du
versichert. Eine Unfallversicherung bezieht sich auch über den Verbraucherschutz Prozesskosten-
allein auf das private Leben. hilfe beantragen.
Finanzielles in der Ausbildung
17 Was Azubis über Gehalt, Förderung, Versicherung und Vorsorge wissen müssenKapitel 3
Gut abgesichert: Welche Versicherung sind wirklich notwendig?
Hausratversicherung Daher werden junge Autofahrer direkt höher ein-
gestuft. Zurzeit liegt der Beitragssatz für Anfänger
Eine ebenfalls sehr nützliche Versicherung stellt zwischen 200% und 260%.
die Hausratsversicherung dar. Diese füllt sozusa-
gen die Lücke, welche nicht von der Haftpflicht- In Euros ausgedrückt entspricht das einem Betrag
versicherung abgedeckt wird. Denn Schäden an von etwa 1.150€ für ein Auto bis 100PS oder etwa
Deiner Wohnung durch Einbruch oder höhere 1.730€ für ein Fahrzeug über 101 PS. Der Beitrags-
Gewalt werden nicht von der Haftpflichtversiche- satz verringert sich im Laufe der Jahre, wenn Du
rung übernommen. Bei solchen Schäden greift unfallfrei bleibst.
allerdings eine Hausratversicherung. Diese stellt
sicher, dass Du Dich beispielsweise nach einem Es gibt aber ein paar Möglichkeiten, wie Du den
Brand wieder einrichten kannst. hohen Beitragssatz umgehen kannst. Viele Kfz-
Versicherungen bieten einen Bonus für die Kinder
Die genaue Höhe des Beitrags für eine Hausrat- ihrer Versicherten an. Falls das auf Dich zutrifft,
versicherung orientiert sich an der Größe Deiner beträgt der Satz zwischen 100% und 140%. Bei
Wohnung. Da diese während Deiner Ausbildung manchen Anbietern können die Kinder sozusagen
wahrscheinlich kaum größer als 40m² sein wird, die Kfz-Versicherung ihrer Eltern mitnutzen. Dafür
musst Du in etwa einen Betrag von 25€ im Jahr lei- müssen allerdings begleitende Fahrten absolviert
sten. Damit Du sicher sein kannst, im Schadensfall worden sein. Es kann durchaus sein, dass der Ver-
nicht draufzuzahlen, solltest Du jeden Quadrat- trag Deiner Eltern dadurch angepasst, resp. der
meter mit 650€ versichern. Dies bezeichnet man Satz erhöht wird.
als Unterversicherungsverzicht.
Eine weitere Option besteht in der Übernahme des
Falls Du über besondere Wertgegenstände Schadensfreiheitsrabatts durch Verwandte ersten
verfügen solltest, dann musst Du eine persönliche Grades. Sollten Deine Großeltern beispielsweise ihr
Einschätzung zu diesen Gegenständen abgeben. Auto nicht mehr nutzen wollen, so kann der Rabatt
Solche Objekte wie wertvolle Bilder oder Ähnliches innerhalb von sieben Jahren auf Dich übertragen
werden nämlich nicht durch die Hausratsversiche- werden. Du erhältst jedoch nicht den vollen Satz,
rung geschützt. sondern nur einen Anteil in Höhe Deiner bisheri-
gen Jahre als Führerscheinbesitzer.
Dies gilt übrigens auch für Wasserschäden oder
Fahrraddiebstahl. Diese Leistungen musst Du Aufgepasst: Eine Übertragung hat zur Folge,
gegebenenfalls zusätzlich abschließen. dass diejenige Person, welche Dir ihren Rabatt
überlässt, wieder einen hohen Beitragssatz
KfZ-Versicherung zahlen muss.
Bei der Kfz-Versicherung hast Du keine Wahl. Denn Die Wahl Deines Autos hat ebenfalls Einfluss auf
ohne eine solche Versicherung kann Dein Auto erst die Höhe des Bonus Deiner Kfz-Versicherung. Die
gar nicht zugelassen werden. Das Problem hierbei für jugendliche Fahrer typischen Modelle schlagen
ist allerdings, dass Du als Fahranfänger einen sehr dabei meist teurer zur Rate, da mit diesen Fahr-
hohen Beitragssatz zahlen musst. Dieser resultiert zeugen viele Unfälle passieren. Unter Umständen
aus der Tatsache, dass viele Verkehrsunfälle durch kommt Dich Eure alte Familienkutsche deutlich
Fahranfänger verursacht werden. günstiger als ein neues Kleinfahrzeug.
Finanzielles in der Ausbildung
Was Azubis über Gehalt, Förderung, Versicherung und Vorsorge wissen müssen 18Martin Kinkel, Finanzexperte des azubi-Magazins,
Kapitel 3 Dozent und Autor des Finanzratgebers „Job & Money
Interview mit Herrn Martin Kinkel für jüngere Arbeitnehmer“.
Sparverträge und Vermögensbildung: Welche Welche Versicherungen sind für Azubis un-
Möglichkeiten haben Azubis hier? erlässlich? Und die Gegenfrage: Welche Versiche-
rungen können Azubis ruhig vernachlässigen?
Auf jeden Fall natürlich die Vermögenswirksamen
Leistungen (VWL), die fast jeder Auszubildende Empfehlenswert ist vor allem eine Berufsunfähig-
bekommt. Allerdings wurden die klassischen VWL keitsversicherung, die aber auf jeden Fall von der
mittlerweile in vielen Branchen durch Tarifverträge Altersvorsorge getrennt sein sollt. Geprüft werden
umgewandelt in so genannte Altersvorsorgewirk- sollte auch, ob bereits eine Privathaftpflichtversi-
same Leistungen (AVWL). cherung besteht. Viele Auszubildende sind noch
über ihre Eltern mitversichert. Das ist aber nicht
Bei den klassischen VWL war es noch möglich, sich immer automatisch der Fall, da es große Unter-
das angesparte Vermögen nach sechs oder sieben schiede zwischen den zahlreichen Anbietern gibt.
Jahren auszahlen zu lassen. Das geht bei den AVWL Azubis sollten dies auf jeden Fall noch vor Beginn
nicht mehr, diese sind eine echte Altersvorsorge, der Ausbildung prüfen.
häufig in Form einer betrieblichen Altersversor-
gung. Viele Betriebe unterstützen ihre Mitarbeiter Die wenigen Azubis, die bereits Kinder haben,
noch durch weitere Zulagen zur betrieblichen brauchen eine Risikolebensversicherung für den
Altersvorsorge, manchmal muss der Azubi auch hoffentlich nicht eintretenden Fall, dass ihnen
noch einen Eigenanteil zuzahlen. etwas zustößt. Ansonsten braucht kein Azubi
eine Lebensversicherung, vor allem keine Kapi-
Das Beste ist, sich direkt zu Beginn der Ausbildung talbildende Versicherung oder eine Versicherung
in der Personalabteilung des Unternehmens über mit Beitragsrückerstattungen. Azubis sollten also
VWL und die betriebliche Altersversorgung bera- darauf achten, dass sie nur eigenständige Versi-
ten zu lassen. Viele Unternehmen bieten hierzu cherungen ohne zusätzliche Vermögensbildung
auch Informationsveranstaltungen an. abschließen. Die Altersvorsorge sollte immer sepa-
rat aufgebaut werden.
Was passiert mit den AVWL und der betrieblichen
Altersversorgung, wenn ein Azubi das Unterneh- Welche Förderprogramme sind für Azubis beson-
men nach der Ausbildung verlässt? ders interessant?
Das ist eine Frage, die immer zu stellen ist. Mittler- Nicht alles, was staatlich gefördert wird, ist günstig
weile sind die Regeln für eine Mitnahme von Gut- oder notwendig. Bei der Inanspruchnahme von
haben beim Arbeitgeberwechsel deutlich besser staatlichen Fördermitteln müssen daher die Kon-
geworden. ditionen sorgfältig geprüft werden. Man sollte nie
einen Vertrag abschließen, nur weil er staatlich
Viele Anbieter haben untereinander Vereinbarun- gefördert wird.
gen geschlossen, dass das Guthaben entweder
übertragen werden kann oder der neue Arbeit- Ein Azubi sollte sich immer erst über seine Ziele
geber in die bestehenden Versorgungsverträge und den Weg dorthin klar werden, sich also
einzahlt. Wenn das nicht geht, bleibt das „alte“ zunächst einmal überlegen, was er eigentlich in
Guthaben häufig einfach stehen wie auf einem den kommenden Jahren finanziell erreichen will.
Sparkonto, und man beginnt beim neuen Arbeit- Auch wenn er dadurch vielleicht etwas Zeit ver-
geber, ein neues Guthaben aufzubauen. liert, bringt es nichts, wenn das Geld am Ende
Finanzielles in der Ausbildung
19 Was Azubis über Gehalt, Förderung, Versicherung und Vorsorge wissen müssenSie können auch lesen
