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Mehr als Papierscheine und
Münzen: Der Wert des Bargelds
Ein Beitrag von Alexander Hagelüken
DIGITALISIERUNG /// Digitales, kontaktloses Bezahlen – ob im Supermarkt, an der Tank-
stelle oder beim (Zahn-)Arzt – verspricht einen schnellen und unkomplizierten Kaufvorgang.
Doch was passiert dabei hinter den Kulissen? Autor Alexander Hagelüken setzt sich in
seinem neuen Buch Das Ende des Geldes, wie wir es kennen. Der Angriff auf Zinsen,
Bargeld und Staatswährungen kritisch mit der Verdrängung des Bargelds auseinander
und plädiert für das Verbleiben von Papierscheinen und Münzen in unseren Geldbörsen.
Willkommen im Supermarkt, bei dem riesen annimmt. Amazon könnte das ressen als Händler. Manche wie Amazon
keiner an der Ladenkasse warten muss. gesamte Einkaufsverhalten verfolgen – und Alibaba werden sogar zu Händlern
Weil es keine Ladenkasse gibt. Wer bei und Konsumenten in einer Art über- und Finanzkonzernen in einem. Es ist
Amazon Go einkauft, hält beim Eingang wachen, wie es bisher kaum denkbar ein Angriff aufs Bargeld sondergleichen.
sein Smartphone an einen Scanner. Da- schien. Auf das Bargeld, das den Deutschen so
nach erfassen Kameras, was er kauft. Das Beispiel zeigt, wie sich mächtige wichtig ist wie kaum einer Nation.
Abgebucht wird es dann vom Konto. Konzerne die neue Konsumwelt vorstel-
Nach mehr als 20 Supermärkten in den len: bargeldarm und datenreich. Derzeit „Alle Zahlungen aufzuzeichnen,
USA eröffnete 2019 in London der erste greifen viele Großunternehmen Münzen finde ich bedenklich“
solche Laden in Europa. und Scheine an. Sie verfolgen dabei wie
Wenig später meldete Amazon ein Pa- Mastercard und Visa ihre Interessen als Um gleichzeitig Bargeld und ihre Rivalen
tent an. Danach soll der Kunde seine Kreditkartenanbieter. Sie verfolgen wie zu verdrängen, kreieren die Konzerne
Handfläche einscannen, um zu bezah- Apple, Google oder Tencent aus China Ideen aller Art: zahlen per Hand, per
len, auch in anderen Supermärkten, mit ihre Interessen als Digitalkonzerne, die Spiegel in der Anprobierkabine, per Ge-
denen der Handelskonzern kooperiert. Finanzkonzerne werden wollen. Sie ver- sicht, wie dies schon in China möglich
Womöglich zeigt er künftig auch die folgen wie Amazon, Alibaba aus China ist. Ist das im Interesse der Menschen?
Hand vor, wenn er ein Paket des Digital- oder große Supermarktketten ihre Inte- Nein, findet Achim Truger, als Wirt-
18 ZWP Zahnarzt Wirtschaft Praxis – 11/2020
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DIE
schaftsweiser ein Chefberater der deut- dieren – 50 Prozent mehr als zuletzt.
schen Regierung: „Ich glaube, Bargeld Den Anbietern winke eine goldene Zeit.
ist wichtig. Man sollte es nicht aufgeben. In der Branche bricht eine milliarden- www.die-za.de
Alle Zahlungen aufzuzeichnen, finde ich schwere Fusionswelle aus.
bedenklich. Schrankenloses Datensam- Banken gelten seit Langem als einfalls-
meln ermöglicht Überwachung.“ los. Die erste Kreditkarte, Diner’s Club,
„Die Debatte über eine Abschaffung des entstand schon kurz nach dem Zweiten
Bargelds führen vor allem jene, die Weltkrieg. Die letzte wirkliche Innovation
damit bestimmte Geschäftsmodelle ver- der Banken war 1967 der Geldautomat,
binden“, sagt der Deutsche Bundes- spottete der frühere US-Notenbankchef
bank-Vorstand Johannes Beermann. Paul Volcker. Doch inzwischen tut sich
Der Angriff aufs Bargeld kommt aus technologisch viel. Nur eben nicht bei
ganz unterschiedlichen Lagern. Da sind den herkömmlichen Banken, sondern
die Händler, die Bargeld zu nehmend bei neuen Zahlungsfirmen. Ein beson-
teuer finden. Der Transport kostet. Ban- ders schillerndes Beispiel dafür ist der
ken verlangen für die Abwicklung viel. inzwischen insolvente Finanzdienstleiser
Auch wer selbst anpackt, findet es wie Wirecard aus Aschheim bei München.
der deutsche Bäcker Bernd Braun mit Bis vor Kurzem kannte kaum jemand
seinen sechs Filialen beschwerlich, all das Unternehmen, das einst die Zahlun-
die Münzen zur Bank zu bringen. „Ich gen für Porno- und Glücksspielanbieter
schleppe das wirklich in Eimern hin, abwickelte. 2018 ersetzte die Firma auf-
schütte das dort in den Zählautomaten, grund ihres rasanten Wachstums im
das kostet Zeit – und Gebühren.“ Deutschen Aktienindex Dax der 30 wert-
Nun verändert das kontaktlose Bezah- vollsten Konzerne die traditionsreiche
len per Karte oder Handy das Kalkül Commerzbank. Bevor die Wogen über
entscheidend. Es ist schnel
ler – und
schon damit günstiger, weil es dadurch
dem Unternehmen zusammenschlugen,
dem Betrug im großen Stil vorgeworfen
WIR
we niger Kassenpersonal erfordert als
langsamere Bezahlarten. Wer herkömm-
wird, präsentierte Wirecard große Pläne,
wie sich das B argeld verdrängen lässt. MACHEN
lich per Karte zahlt, mit Unterschrift Dazu führte die Chefentwicklerin einen
oder Geheimzahl, ist oft nicht schneller
als bar. Das ändert sich jedoch mit den
Spiegel vor, gedacht für die Anprobier
kabinen von Modegeschäften. Berührt
PRAXIS
kontaktlosen Varianten, die doppelt bis ihn der Kunde, wird er zum Bildschirm,
fünfmal so schnell sind wie Bargeld – über den der Kunde sich informieren
und seit der Corona-Pandemie ohnehin und zahlen kann. Als Nächstes lässt sich Wir krempeln für Sie die Ärmel hoch –
en vogue. ein Körperscanner integrieren, der Pro- und Ihre Praxis um.
Eine Studie der Deutschen Bundesbank dukte empfiehlt: Sie haben vergan ge-
zeigt: Zahlt der Kunde kontaktlos per nen Sommer einen Rock gekauft, dazu Im positiven Sinne, denn wir machen Praxis.
Karte, kostet das den Supermarkt nur passt diese Bluse. Auch das Zahlen Ob Factoring, Praxisoptimierung, Praxis-
0,6 Prozent des Kaufumsatzes. Scheine per Handfläche bot Wirecard an und
neugründung, -übernahme oder -abgabe:
Mit unserem Rundum-Servicepaket bringen
und Münzen kommen dreimal so teuer. das Zahlen per Stimme über Amazons
wir Ihre Praxis gezielt voran.
Weil der Supermarkt mehr Kassierer Alexa-Assistenten. Als die dubiosen
braucht, das Geld bringen und weg Geschäfte mit angeblichen Milliarden
bringen lassen muss und anderes. Der Wirecard einholten, meldete die Firma
Individuelle Abrechnungslösungen
Handel hat ein finanzielles Interesse Insolvenz an. Die Pläne für neue Zah-
daran, Bargeld zurückzudrängen. Fran- lungsformen aber werden weiterverfolgt, Kompetente Beratung
zösische, niederländische, britische und hier oder von anderen Anbietern.
Maßgeschneidertes Coaching
deutsche Ketten testen kassenlose
Supermärkte. Amazon soll bis zu 3.000 Von Zahlungen, zu Konten Leistungsfähige IT-Lösungen
kassenlose Läden planen. Zahlungen und Krediten
werden allgemein zu einem immer in -
te
ressanteren Geschäft. Die Unterneh- „Zahlungsverkehr war stets das Lang- Wobei können wir Sie unterstützen?
Wir freuen uns auf Sie! Rufen Sie uns an
mensberatung McKinsey sagt voraus, weiligste der Welt“, erklärt mir ein pro
unter 0800 92 92 582.
dass die weltweiten Erträge b is 2022 auf minenter Notenbanker. „Inzwischen ist
fast drei Billionen Dollar jährlich explo es interessant geworden. Zahlungsver-
DIE ZA || Z A A G | Z A e G
ZAHNÄRZTE FÜR ZAHNÄRZTE
kehr bedeutet Daten, und zwar sehr sich ein detailliertes Persönlichkeitsprofil
interessante Daten, die auf viele Arten erstellen und nutzen – Konzerne wie
verwendet werden können.“ Bisher hat- Amazon tun das längst.“ Der Konsu-
ten die Banken das Monopol auf diese ment wird manipuliert, kritisiert der
Informationen: Wie viel Gehalt jemand Betriebswirt Ulrich Horstmann: „Man
bekommt, wie viel er ausgibt. Die Ban- weiß, zu welcher Tageszeit er welche
ken nutzen die Informationen aber le- Vorlieben hat. Diese Rundumkenntnis
diglich, um zu prüfen, ob sie einem Kun- führt dazu, dass man ihn optimal wirt-
den einen Kredit geben. Nun machen schaftlich auspressen kann. Bürgerliche
den Banken Anbieter das Geschäft Freiheit und Demokratie sind gefährdet,
streitig, die mit den Daten viel mehr weil hier eine Asymmetrie ist: jene, die
vorhaben. „Bisher läuft in Ländern wie Daten sammeln, und die Bürger, die
Deutschland alles übers Konto“, meint sie ‚freiwillig‘ geben. Ich sehe die Bar-
der Notenbanker. „Je mehr Digitalkon- geldabschaffung so kritisch, weil das
zerne vordringen, desto weniger ist das Dieser Text ist ein Auszug aus letztlich der Weg zur digitalen Knecht-
klar.“ Die traditionellen Banken werden Das Ende des Geldes, wie schaft ist.“
nicht nur beim Zahlen abgehängt. Sie wir es kennen. Der Angriff
schließen Tausende Filialen, an denen auf Zinsen, Bargeld und Scheidungsgefährdet
sich bisher Geld abheben ließ. Die Di- Staatswährungen gleich höheres Kreditrisiko
gitalanbieter füllen die Lücke gerne. Und von Alexander Hagelüken.
erhalten so Einblicke ins Privatleben ihrer Welchen Einfluss digitale Bezahlriesen
Nutzer. gewinnen können, lässt sich in China
Von den Zahlungen dringen die Kon- C.H.BECK Verlag studieren. Dort haben Anbieter wie
zerne in andere Finanzgeschäfte vor. www.chbeck.de/ Tencent mit WeChat Pay das Bargeld
Apple bietet inzwischen Kreditkarten an, hagelueken-ende- geldes- in nur fünf Jahren praktisch ersetzt. Die
Amazon auch. Über Kreditkarten leihen kannten/product/30962626 Konzerne haben Plattformen, über die
sich Amerikaner Milliarden Dollar. Was Chinesen so gut wie alles tun – kaufen,
insofern passt, als Amazon schon seit sich schreiben, lesen, spielen, inves-
Jahren Kleinkredite vergibt – und an Ver- tieren, Arzttermine buchen, Geld schi-
sicherungen tüftelt. „Big-Tech-Konzerne cken und Kredite aufnehmen. Und die
starten oft mit Zahlungen“, schreibt die Doch wie genau sieht es aus mit der In- Konzerne wissen alles. „Bei WeChat
BIZ, die Baseler Denkfabrik der Noten- timsphäre in der schönen neuen Geld- Pay“, erzählt der Finanzforscher Markus
banken. „Danach expandieren manche welt? Zwar gelten gerade in Europa Brunnermeier, „ist für die Kreditwürdig-
in Kredite, Versicherungen, Sparkonten relativ scharfe Gesetze, doch der ty- keit vorwiegend entscheidend, welche
und Investmentprodukte. Allerdings sind pische Bürger erhält von den Digital- Onlinefreunde jemand hat und ob er
Fragen angebracht, was die Folgen für konzernen seitenlange Datenschutz- sich sehr oft an zwei verschiedenen
Finanzstabilität und Gemeinwohl an- bestimmungen, die er oft gar nicht ver- Orten aufhält. Zum Beispiel bei der
geht.“ steht und meist schon aus Ungeduld Familie und einer Freundin. Wer zusätz-
Google startet Girokonten. Natürlich akzeptiert. Addiert man dazu, dass lich zur Ehefrau eine Freundin hat, gilt
nicht irgendwelche, nein: „intelligente Alibaba Gesichtsscans einsetzt und als scheidungsgefährdet und stellt ein
Girokonten.“ Vermutlich können diese Amazon Handscans patentiert, drängt höheres Kreditrisiko dar.“
Konten selbstständig denken. Der Fi- sich die Frage auf: Kommt jetzt die Alibaba und Tencent arbeiten eng mit
nanzanalyst Timo Emden wertet das totale Überwachung durch Konzerne? der Regierung. Diese erhält auf Wunsch
Projekt als Kampfansage an die Ban- „Die Gefahr ist gegeben“, sagt mir alle Daten – und schützt dafür die Kon-
ken. „Vor allem dürfte es Google dabei Bundesbank-Vorstand Burkhard Balz. zerne vor ausländischer Konkurrenz. Die
um die Kundendaten gehen. Mit einem „Die Frage ist, wie der europäische Ge- chinesische Offensive kommt zu einer
Girokonto könnte meines Erachtens setzgeber damit umgeht. Er muss neue Zeit, da Digitalkonzerne und Staaten
Google Zugriff auf Kontodaten, Einkäufe Entwicklungen bei den Zahlungsanbie- wie noch nie versuchen, den Bürger
und Zahlungen erhalten. Diese Daten tern genau beobachten.“ auszuspähen. Die US-Armee warnt in
dürften sich mit den Personendaten, Die Verdrängung des Bargelds ist da- einer Studie vor einem neuen Konkur-
die Google bereits besitzt, verknüpfen tenschutzmäßig bedenklich, warnt der renzmodell zum Westen. Das 21. Jahr-
lassen.“ Der Konzern erklärt, Kunden Autor Ulf Schönert: „Kreditkarten, Apple hundert werde durch das Ringen offe-
behielten die Kontrolle über ihre Daten, Pay und andere erzeugen digitale Spu- ner Demokratien mit digitalen Diktatu-
die nicht für Werbezwecke verwendet ren, da jeder Bezahlvorgang aufgezeich- ren bestimmt. China baue gerade eine
und niemals an Dritte verkauft würden. net wird. Allein aus diesen Daten lässt solche digitale Autokratie auf.
20 ZWP Zahnarzt Wirtschaft Praxis – 11/2020
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