SCHULDEN REPORT 2022 - schuldenberatung.at
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SCHULDEN
REPORT
2022
16. Österreichischer
Schuldenreport
Jedes Jahr liefert die ASB Schuldnerberatungen GmbH – kurz asb – als Dachorganisation der staatlich anerkannten Inhalt
Schuldenberatungen mit dem Schuldenreport einen Überblick über die aktuelle Situation der Schuldenberatungen
und ihrer Klientel in Österreich. Dazu werden zahlreiche Daten und Fakten anschaulich aufbereitet. Der vorliegende Aktuelle Schwerpunktthemen:
Schuldenreport fasst das Zahlenmaterial aus dem Jahr 2021 zusammen.
Schuldenberatung und Corona ....................................... 4
Reformen bei Insolvenz und Exekution ........................ 5
Überblick 2021 Privatkonkurs in Österreich.............................................. 6
Finanzbildung ...................................................................... 8
Privatkonkurs Junge Klientel .................................................................. 9
Gemeinsam gegen Überschuldung ............................ 10
52.959 Personen erhielten 2021 Schuldenreport 2022:
Unterstützung von einer der 10 staatlich anerkannten
Schuldenberatungen in Österreich. S. 12 und 16 Wege aus der Schuldenfalle ......................................... 11
7.203 68 % Staatlich anerkannte Schuldenberatung ................. 12
Insolvenzverfahren davon wurden Jahresbericht der asb ................................................... 14
Klientel der Schuldenberatungen wurden eröffnet. von einer Schuldenberatung unterstützt ................................... 16
Schuldenberatung
• 37 % sind arbeitslos.
begleitet. Gründe für Überschuldung .......................................... 17
• Arbeitslosigkeit/Einkommensverschlechterung ist
Klientel der Schuldenberatung ................................... 18
der mit Abstand häufigste Überschuldungsgrund S. 6–7 Höhe der Schulden ....................................................... 20
und wurde von jeder dritten Person bei der Erst-
Überschuldung von Frauen ......................................... 21
beratung genannt, die Covid-Pandemie von jeder
zehnten Person. Ausstattung der Schuldenberatungen
Die asb als Treuhänderin ............................................. 22
• Durchschnittlich sind Klient*innen mit rund • 136 Berater*innen (Vollzeitäquivalent, 38 h). Exekutionen ...................................................................... 23
57.500 Euro verschuldet (bereinigter Wert). • Schuldenberatungen wurden 2021 mit insgesamt Referenzbudgets ........................................................... 24
• 30 % haben nicht mehr Einkommen als 17,1 Millionen Euro finanziert, 87,9 % davon kamen Wie viel kostet ein Kind? ............................................. 25
das Existenzminimum. von den Ländern, 7,0 % vom AMS und 5,1 % aus
• 45 % haben einen Pflichtschulabschluss als anderen öffentlichen Fördermitteln. Over-indebtedness Report
höchste abgeschlossene Ausbildung. Austria 2022 ................................................................... 26
• Das Sozialministerium stellte Corona-bedingt
• Die Finanzbildungsangebote der Schuldenberatungen eine Sonderfinanzierung von 500.000 Euro
Impressum ..................................................................... 28
erreichten gut 16.300 Personen. S. 8 und zur Verfügung. S. 14
S. 17–20
asb Schuldenreport 2022 | 3
Schwerpunktthema
Schuldenberatung und Corona
Seit zwei Jahren hat die Corona-Pandemie spürbare Auswirkungen auf (potenzielle)
Klient*innen der Schuldenberatungen. Maßnahmen der Politik konnten die Folgen
für finanziell vulnerable Gruppen für den Moment mildern. In den beiden Corona-
jahren kam es damit zu einem Rückgang an Personen, die sich zum ersten Mal an
eine Schuldenberatung wandten. Auch durch die erschwerten Beratungsmöglich-
keiten traten weniger Menschen mit einer Schuldenberatung in Kontakt.
Erstkontakte Überschuldungsgrund Corona
Waren es 2020 nur 15.610 Personen, die sich zum ersten Mal an eine Schulden- 2021 wurde auch der Faktor Covid als möglicher Überschuldungsgrund abgefragt.
beratung wandten, stieg die Zahl 2021 mit 16.971 wieder etwas an. Zurückzufüh- Jede zehnte Person (9,7 %), die in die Erstberatung kam, gab Covid (mit) als
ren ist das auf eine langsame Normalisierung der Lebens- und Beratungssituation Überschuldungsursache an (vgl. Seite 17).
infolge der Corona-Krise: Während mehrmaliger Lockdowns seit März 2020 konnte Die Pandemie dürfte vielfach Lebenssituationen verschärft haben. Das zeigt sich
die Beratung nicht mehr in gewohnter Weise angeboten werden. Dies führte zu bei der Gruppe der jungen Klient*innen in der Schuldenberatung. Der Anteil der
drastischen Rückgängen bei der Inanspruchnahme. Trotz erneutem Lockdown ab Klientel bis 30 Jahre mit Pflichtschulabschluss als höchste abgeschlossene Aus-
Mitte November 2020 normalisierte sich die Situation im zweiten Halbjahr 2020 bildung ist 2021 auf 51,2 % gestiegen (2020: 46,6 %). 35,2 % in dieser Perso-
etwas. Im Jahr 2021 wurden trotz Einschränkungen und Lockdowns wieder nengruppe haben maximal das Existenzminimum zur Verfügung. 2020 waren es
mehr Erstkontakte verzeichnet (vgl. Seite 16). 31,8 % (vgl. Seite 9).
Privatkonkurse
Mit der Beendigung von Stundungen, Förderungen und Kurzarbeitsmodellen ist Teuerungsausgleich ist nun unpfändbar
zeitversetzt mit einem Anstieg an Klient*innen in den Schuldenberatungen sowie
in weiterer Folge bei den Privatkonkursen zu rechnen. Die Privatkonkurse sind Das Covid 19 Armutsbekämpfungspaket sieht für verschiedene Personen-
in den beiden Pandemiejahren deutlich zurückgegangen. Im letzten Quartal 2021 gruppen als Teuerungsausgleich eine Einmalzahlung von 150 Euro vor. Im
konnte jedoch wieder ein Anstieg auf ein Vor-Corona-Niveau verzeichnet werden Entwurf dazu war die Unpfändbarkeit dieser Zahlung zwar für Pensions-
(vgl. Seite 7). beziehende und andere Gruppen vorgesehen, jedoch nicht für Arbeitslose.
Auf Hinweis der Schuldenberatungen, dass gerade überschuldete, arbeits-
lose Personen diese Zahlung dringend brauchen, wurde im Februar 2022
im Nationalrat beschlossen, dass der Teuerungsausgleich auch für AMS-
Beziehende unpfändbar ist und den Betroffenen zur Gänze zugutekommt.
asb Schuldenreport 2022 | 4
Schwerpunktthema
Reformen bei
Insolvenz und Exekution
Seit Sommer 2021 gelten in Österreich zwei Reformen mit Bezug zum Wirkung der Novellen
Privatkonkurs: die Exekutions- und die Insolvenzrechtsnovelle. Es ist noch zu früh, um die beiden Novellen hinsichtlich ihrer Wirkung zu eva-
luieren. Von Juli bis Dezember 2021 wurde erst 333 Mal die offenkundige Zah-
Exekutionsrechtsnovelle lungsunfähigkeit veröffentlicht. Beinahe die Hälfte davon kam aus Tirol. Nur 7 %
Aus Sicht der Schuldenberatungen sind die Kernpunkte der Exekutionsrechts- dieser Fälle führten in ein Insolvenzverfahren, in 26 Fällen wurde ein Gesamt-
novelle die Feststellung der Zahlungsunfähigkeit bei der Exekution und das vollstreckungsverfahren beantragt (Erläuterungen zur Gesamtvollstreckung
sogenannte Gesamtvollstreckungsverfahren über Antrag von Gläubiger*innen: auf Seite 23). Sowohl die Feststellung der offenkundigen Zahlungsunfähigkeit
Stellt sich bei der Exekution heraus, dass Schuldner*innen zahlungsunfähig sind, als auch die Gesamtvollstreckung haben zum Ziel, Schuldner*innen den Zugang
soll dies vom Gericht mit Beschluss festgestellt und von Gerichten veröffentlicht zum Schuldenregulierungsverfahren zu erleichtern. Eine Annäherung an die-
werden. Gläubiger*innen können dann das Gesamtvollstreckungsverfahren bean- ses Ziel ist noch nicht erkennbar. Grund dafür ist, dass die Materie für Gerichte,
tragen, in dem alle Gläubiger*innen gleich behandelt werden. Ziel ist es, über- Gläubiger*innen und Schuldner*innen noch neu ist und einer Einarbeitungszeit
schuldete Personen damit möglichst rasch in eine Schuldenregulierung zu bringen. bedarf. Ein Blick auf die ersten Zahlen von 2022 verrät jedoch, dass diese im
Steigen sind.
Insolvenzrechtsnovelle
Zentraler Punkt der Insolvenzrechtsnovelle ist eine verkürzte dreijährige Entschul-
dungsdauer unter bestimmten Voraussetzungen (vgl. Seite 6). Der Gesetzgeber 170.687 Privatkonkurse seit 1995
differenziert hierbei zwischen Unternehmer*innen und Verbraucher*innen. Die
kurze Entschuldungsdauer ist für Verbraucher*innen zudem bis Juli 2026 befristet. Der Privatkonkurs wurde 1995 in Österreich eingeführt. Bis zum 31.12.2021
gab es insgesamt 170.687 Insolvenzeröffnungen. 2017 wurde das Insol-
Die Schuldenberatungen begrüßen die Exekutionsrechtsnovelle. Durch die festge- venzrecht reformiert. Es kam zum Wegfall einer Mindestquote im Abschöp-
stellte offenkundige Zahlungsunfähigkeit kommt es zu einer Exekutionssperre. Die fungsverfahren sowie zu einer Verkürzung der Verfahrenslaufzeit auf fünf
Gesamtvollstreckung ist zu befürworten, da sie einen Zinsen- und Kostenstopp Jahre. 2021 fanden weitere Reformen statt.
für überschuldete Menschen bedeutet. Ihre Verbindlichkeiten wachsen damit nicht Die Aufgabe der Schuldenberatungen ist die Unterstützung der Klient*innen
mehr unverhältnismäßig an. Ebenso zu befürworten ist die Insolvenzrechtsnovelle bei der Schuldenregulierung und damit meistens auch die Begleitung durch
hinsichtlich der Laufzeitverkürzung des Privatkonkurses. das gerichtliche Schuldenregulierungsverfahren.
Die Schuldenberatungen fordern jedoch weiter eine „kurze Entschuldung für alle“ Jeder Privatkonkurs bedeutet, dass sich eine Person entschulden und damit
ohne Befristung für Verbraucher*innen! einen wirtschaftlichen Neubeginn machen konnte. Das entlastet nicht nur
die Betroffenen und ihre Familien, sondern auch die Volkswirtschaft.
asb Schuldenreport 2022 | 5
Schwerpunktthema
Privatkonkurs in Österreich
Der umgangssprachliche Ausdruck „Privatkonkurs“ wird im Gesetz als „Schulden- Die Gläubiger*innen erhalten einen Teil ihrer Forderungen zurück, auf den Rest
regulierungsverfahren“ (SRV) bezeichnet. Personen mit Schulden zahlen dabei müssen sie verzichten (Restschuldbefreiung für Schuldner*innen).
über einen bestimmten Zeitraum die für sie leistbaren Beträge zurück. In dieser Voraussetzung für eine Entschuldung über den Privatkonkurs ist Zahlungs-
Zeit soll nur eine „bescheidene“ Lebensführung möglich sein. Danach sind sie unfähigkeit. In der Regulierungsphase dürfen keine neuen Schulden gemacht
schuldenfrei – sofern sie alle Zahlungen eingehalten sowie alle gesetzlichen werden. Der Privatkonkurs wird beim zuständigen Bezirksgericht beantragt.
Kriterien erfüllt haben.
Neue Regeln im Privatkonkurs Wann ist eine Entschuldung
Ab Juli 2021
in drei Jahren möglich?
Feststellung der offenkundigen
Zahlungsunfähigkeit durch
Im Juli 2021 sind zwei Reformen in Kraft
das Gericht In der Regel Selten
getreten, die den Privatkonkurs betreffen:
Schuldner*innenantrag Gläubiger*innenantrag Die Exekutionsrechtsnovelle (GREx) ist seit
Gläubiger*innenantrag
01.07.2021 in Kraft, die Insolvenzrechtsno-
velle (RIRUG) seit 17.07.2021.
Gesamtvollstreckung Schuldenregulierungsverfahren
Schuldner*innenantrag Überschuldete Personen haben damit unter
Exekutions- und Zinsenstopp, Vermögensverwertung
bestimmten Bedingungen die Möglichkeit,
innerhalb von drei Jahren schuldenfrei zu
„Ewiger Konkurs“
werden: Bei offenkundiger Zahlungsun-
Zahlungsplan
fähigkeit veröffentlicht das Gericht einen
Teilzahlungen für 3 bis maximal 7 Jahre
Beschluss mit der Zahlungsunfähigkeit
der betroffenen Person. Ab dem Zeitpunkt
dieser Veröffentlichung haben betroffene
Bei Ablehnung: Abschöpfungsverfahren
Leben am Existenzminimum Schuldner*innen 30 Tage Zeit, geeigne-
te Maßnahmen zur Beseitigung der Zah-
lungsunfähigkeit zu setzen. Etwa, indem
Tilgungsplan Abschöpfungsplan sie sich bei einer staatlich anerkannten
3 Jahre 5 Jahre Schuldenberatung für eine Beratung an-
melden. Damit erhalten sie die Möglichkeit
Bei Annahme und für eine Entschuldung in drei Jahren. Für
fristgerechter Erfüllung Bei Einhalten der Obliegenheiten Verbraucher*innen ist diese kurze Entschul-
Restschuldbefreiung Restschuldbefreiung dung vorerst nur bis Juli 2026 vorgesehen.
asb Schuldenreport 2022 | 6
Eröffnete Privatkonkurse 2011–2021
7.203 Insolvenzeröffnungen 20211
-1,3 % gegenüber 20202
12.000
9.940 10.060
10.000
9.708 9.496
9.013 8.701
8.287 7.901
8.000 7.203
6.896 7.296
6.000
4.000 37,2 % Frauen 62,8 % Männer
2.000
0
2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020 2021
Abfragedatum: 01.03.2022
der Verfahren wurden von einer
2021 wurden in Österreich 7.626 Schuldenregulierungsverfahren beantragt 67,7 % Schuldenberatung begleitet.
und 7.203 Schuldenregulierungsverfahren eröffnet. Das ist bei den Anträgen
ein Rückgang von 3,9 % und bei den Eröffnungen ein Rückgang von 1,3 %.
Diese vergleichsweise geringen Rückgänge deuten darauf hin, dass sich die
Anzahl der Privatkonkurs-Eröffnungen wieder etwas normalisiert. Im Jahr davor 71,9 %
hat der Rückgang bei den Anträgen Corona-bedingt noch 24,9 % und bei den Zahlungsplan3
Eröffnungen 23,2 % betragen.
Vor allem im 4. Quartal 2021 sind steigende Zahlen zu beobachten. Im Zehn-
Jahres-Vergleich sind die Privatkonkurs-Eröffnungen 2021 jedoch nach wie vor 27,7 %
unterdurchschnittlich: In den letzten zehn Jahren gab es im Schnitt 8.455 Privat- Abschöpfungsverfahren3
konkurs-Eröffnungen pro Jahr.
Inwieweit die gegen Jahresende steigenden Zahlen auf die im Juli 2021 in Kraft 1
Insolvenzdaten laut Insolvenzdatei des BMJ, Abfragedatum 11.01.2022
getretene Insolvenzrechtsreform zurückzuführen sind, lässt sich derzeit schwer 2
Insolvenzdaten laut Insolvenzdatei des BMJ, Abfragedatum: 04.01.2021
3
Der fehlende Wert auf 100 % sind sogenannte „Sanierungspläne“, die in der
beurteilen. Als weiterer Unsicherheitsfaktor bei der Entwicklung der Privatkonkurs- Praxis kaum eine Rolle spielen.
Zahlen ist nach wie vor die Corona-Pandemie zu sehen.
asb Schuldenreport 2022 | 7
Schwerpunktthema
Finanzbildung
Finanzbildung hilft, spätere Überschuldung zu vermei- Die Finanzbildungsexpert*innen aus ganz Österreich
den. Sie ist eine solide Basis, um ein Gespür für Geld sind in einer von der Dachorganisation asb koordinier- 2021 arbeiteten insgesamt
und nötige Ausgaben zu bekommen. Schuldenberatun- ten Arbeitsgruppe vernetzt und damit im laufenden
gen haben das früh erkannt und arbeiten schon seit Austausch. Dieser Austausch wird auch im Erfolgspro-
41 Mitarbeiter*innen
den 1990er Jahren neben der Beratung von überschul- dukt Finanzführerschein sichtbar. Vor 16 Jahren star- der Schuldenberatungen
deten Personen auch in der Finanzbildung. Hauptziel- tete er mit eigenen Konzepten in Oberösterreich und in der Finanzbildung.
gruppe sind Kinder und Jugendliche. Die Angebote Vorarlberg und wurde seither erfolgreich auf weitere
richten sich stets an die Besonderheiten und Anfor- Bundesländer übertragen, zuletzt auf Wien.
derungen der Altersgruppe und umfassen eine große Nicht in allen Bundesländern wird Finanzbildung als
Bandbreite an Materialien und Methoden. Zudem gibt Zusatzangebot der Schuldenberatungen von öffentli-
16.313 Personen
es maßgeschneiderte Angebote für Erwachsene, etwa cher Hand gefördert. Deshalb sind manche Regionen wurden 2021 durch
für Personen in AMS-Maßnahmen oder in schwierigen sehr gut versorgt, andere können die Nachfrage aus Finanzbildungsangebote der
sozialen Verhältnissen. Schulen, Jugendeinrichtungen und Unternehmen nur Schuldenberatungen erreicht.
teilweise bedienen. Seit Beginn der Präventionstätigkeit sind das
mehr als 352.000 Personen.
Basis-Finanzbildung Nationale 5.325 Finanzführerscheine
wurden 2021 in Oberösterreich, Vorarlberg,
Schuldenberatungen verstehen Finanzbildung Finanzbildungsstragie Salzburg und Wien verliehen. Gearbeitet wird
als Basisbildung, die Kinder und Jugendliche dabei mit mehreren Finanzbildungs-Modulen.
fit für finanzielle Alltagsentscheidungen macht. Im Herbst 2021 startete die vom Bundes- Insgesamt besitzen bereits 61.856 Jugend-
Finanzielles Basiswissen muss lebensnah und al- ministerium für Finanzen ins Leben gerufene liche in Österreich einen Finanzführerschein
tersgerecht vermittelt werden, um nachhaltig zu „Nationale Finanzbildungsstrategie“, die zum Ziel oder das Äquivalent im Burgenland „Finanz-
wirken. Heranwachsende werden so bestmöglich hat, die Finanzbildungsangebote in Österreich pass“ bzw. in Niederösterreich „Finanz-Card“.
auf ihre finanzielle Eigenständigkeit als Erwach- zu bündeln. Die Schuldenberatungen waren von Sie haben damit in ihrer Schulklasse ein
sene vorbereitet. Basis-Finanzbildung hat nicht Anfang an beratend involviert, die asb ist Mitglied modulares Finanzbildungs-
die Interessen des Kapitalmarktes im Fokus, im Steuerungsausschuss. programm durchlaufen, das
sondern immer jene der Menschen. praxisnahes Wissen rund um
das Thema Geld vermittelt.
asb Schuldenreport 2022 | 8
Schwerpunktthema
Junge Klientel
23,8 % der Klient*innen der Schuldenberatungen sind 30 Jahre oder jünger1. Sie haben also schon
in jungen Jahren so viele Schulden angehäuft, dass sie Schwierigkeiten bei der Rückzahlung haben. Junge Klientel der Schuldenberatung
13,2 % aller Privatkonkurseröffnungen 2021 betrafen Personen, die 30 Jahre oder jünger waren.
Die Klientel der Schuldenberatungen hat insgesamt eine wesentlich geringere Schulbildung als Ausbildung
die Gesamtbevölkerung (vgl. Seite 18). Bei den Klient*innen bis 30 Jahre ist der Anteil mit geringer
Pflichtschule
Ausbildung besonders hoch: 51,2 % hatten 2021 einen Pflichtschulabschluss, 3,9 % hatten die
Matura absolviert. Im Vergleich dazu hatten 2020 46,6 % einen Pflichtschulabschluss und 5,2 % Klientel bis 30 Jahre 51,2 %
die Matura als höchste abgeschlossene Ausbildung. Klientel gesamt 44,6 %
Ein ähnliches Bild zeigt sich beim Thema Einkommen: Hat schon die Gesamtklientel ein deutlich Gesamtbevölkerung3 25,0 %
niedrigeres Einkommen als der Durchschnitt in der Bevölkerung zur Verfügung, haben Klient*innen
bis 30 Jahre noch weniger Einkommen. Mehr als ein Drittel der jungen Klientel (35,2 %) verfüg- Matura
te 2021 über weniger Einkommen als das Existenzminimum von 1.000 Euro2. Im Jahr zuvor fiel
3,9 %
der Anteil mit 31,8 % noch vergleichsweise gering aus. Das Durchschnittseinkommen der jungen
Klient*innen (Median) lag 2021 bei 1.209 Euro. 7,5 %
Ges.b.3 14,7 %
Der Anteil der von Arbeitslosigkeit Betroffenen in der Gesamtklientel ist 2021 leicht gesunken
(36,7 %, 2020: 38,2 %). Bei den jungen Klient*innen bis 30 Jahre ist er hingegen mit 43,1 %
konstant hoch geblieben. Arbeitslosigkeit
Die Durchschnittsverschuldung bei den Klient*innen bis 30 Jahre lag 2021 bei rund 30.000 Euro Klientel bis 30 Jahre 43,1 %
im Vergleich zu rund 57.500 Euro bei der Gesamtklientel (um Extremwerte bereinigter Durch- Klientel gesamt 36,7 %
schnitt). Aufgrund eines niedrigen Einkommens kann bereits ein niedriger Schuldenstand zur
Zahlungsunfähigkeit führen. Ges.b.4
8,0 %
1
Achtung: Das bedeutet nicht, dass jede vierte Person unter 30 Jahren überschuldet ist! Informationen und Links zu allen
2
Wert für das Jahr 2021. Der Wert für 2022 liegt bei 1.030 Euro. Finanzbildungsangeboten der
3
Statistik Austria: Bildungsstand in der Bevölkerung ab 15 Jahren 2019 nach Altersgruppe und Geschlecht
4
Arbeitsmarktdaten AMS. Arbeitslosenquote nach nationaler Definition: Arbeitslose in Prozent vom
Schuldenberatungen:
Arbeitskräftepotential (= beim AMS vorgemerkte arbeitslose Personen und beim Hauptverband der www.schuldenberatung.at/finanzbildung
Sozialversicherungsträger erfasste unselbstständige Beschäftigte, ohne geringfügig Beschäftigte).
asb Schuldenreport 2022 | 9
Schwerpunktthema
Gemeinsam gegen Überschuldung
Durch die Corona-Pandemie wurde das Leben von armuts- und ausgrenzungsgefährdeten Menschen besonders erschüttert.
Die im Juli 2021 in Kraft getretenen Reformen von Insolvenz- und Exekutionsrecht sollen die Entschuldung von Privatpersonen
beschleunigen. Das kommt sowohl den Betroffenen und ihren Familien als auch der Wirtschaft zu Gute. Hier setzt das Projekt
„Gemeinsam gegen Überschuldung“ an, eine Informationsoffensive zu den Möglichkeiten der Schuldenregulierung.
Es wird vom Sozialministerium gefördert und startete im Dezember 2021.
Bis November 2022 soll Folgendes umgesetzt werden:
Bedarfsorientierte Informationsangebote
Informationen über Entschuldungsmöglichkeiten müssen schnell und einfach
zugänglich sein. Im Projekt entstehen daher
Online-Informationsveranstaltungen zum Privatkonkurs,
eine Neuauflage des Schulden-Wörterbuchs in Leichter Sprache,
ein „Finanzwissen kompakt“ online sowie
eine Visualisierung des Privatkonkurses (siehe Zeichnung rechts).
Die Visualisierung soll Betroffenen helfen, die gerichtliche Schuldenregulierung
besser verstehen zu können. Fachpersonal soll es durch die bildliche Erklärung in
der Beratung einfacher haben, den Weg zur Schuldenfreiheit zu erklären.
Österreichweite Bedarfserhebung
Durch die Auswirkungen der Pandemie werden Sozialeinrichtungen verstärkt mit Überschuldungszahlen fehlen
überschuldeten Menschen zu tun haben. Damit die im Projekt entstehenden An-
gebote zielgerichtet gestaltet werden können, wird zu den Informationsangeboten Nach wie vor gibt es in Österreich keine aktuellen Zahlen dazu, wie viele
eine österreichweite Bedarfserhebung bei Fachpersonal im Sozialbereich durchge- Personen tatsächlich überschuldet sind. Lediglich die Personen, die in die
führt. Schuldenberatung kommen, werden erfasst. Die Schuldenberatungen for-
dern Basis-Zahlenmaterial dazu, um die Dunkelziffer der von Überschuldung
Lobbying betroffenen Personen zu kennen und so wirksamer agieren zu können. Mehr
Die gesetzlich möglich gemachte Veröffentlichung der offenkundigen Zahlungs- Menschen würden eine Schuldenberatung benötigen als die Zahl jener, die
unfähigkeit ist Anlass, dafür zu sorgen, dass möglichst viele davon betroffene den Weg hin finden.
Menschen schnell seriöse Hilfe in Anspruch nehmen. Daher soll eine Informations- Die asb hat aus diesem Grund das Projekt „Gemeinsam gegen Überschul-
broschüre zur Auflage in AMS-Geschäftsstellen, bei Gerichten und im Sozialbe- dung“ gestartet, um mehr und gezielter Personen über die Möglichkeiten
reich entstehen. von Schuldenberatung und Schuldenregulierung zu informieren.
asb Schuldenreport 2022 | 10Wege aus der Schuldenfalle
Schuldenprobleme sind komplexe soziale Probleme. Neben einer flächendeckenden
Schuldenberatung braucht es umfassende Maßnahmen, um Betroffenen zu helfen.
Existenzminimum anheben, Armut verhindern Probleme bei der Pfändung beseitigen
Bei der Lohnpfändung legt das Existenzminimum fest, bis zu welchem Eine Lohnpfändung erweist sich am Arbeitsmarkt und bei der Arbeitssuche
Betrag das Einkommen einer Person gepfändet werden kann. Dieser Betrag oft als hinderlich, da Arbeitgebende als Drittschuldner*innen Pfändungen
bleibt auch im Privatkonkurs zum Leben übrig. Das Existenzminimum für errechnen und die Beträge an die Gläubiger*innen abführen müssen. Arbeit-
eine alleinstehende Person beträgt aktuell 1.030 Euro (Grundbetrag 2022). gebende haften für die korrekte Abwicklung. Das stellt besonders für kleine
Es liegt damit deutlich unter der Armutsgefährdungsschwelle (1.328 Euro). Firmen eine Herausforderung dar.
Ein menschenwürdiges Leben ist mit dem Existenzminimum kaum möglich.
! Die Abwicklung einer Lohnpfändung soll nicht mehr
! Das Existenzminimum muss zumindest an die Armutsgefährdungs-
schwelle angehoben werden.
durch Arbeitgebende erfolgen. Eine staatliche Ein-
richtung soll dafür zuständig sein.
Bei Unterhaltsschulden kann es zu einer Unterhaltspfändung Familienbeihilfe, Kindesunterhalt oder andere Beihilfen sind unpfändbar.
kommen. Dabei werden überschuldeten Personen vom ohne- Trotzdem kommt es in der Praxis immer wieder vor, dass über eine Kon-
hin niedrigen Existenzminimum nochmals 25 % abgezogen, topfändung solche Beträge gepfändet und somit den Schuldner*innen ent-
um die Unterhaltsschulden zu bedienen. Von diesem Unter- zogen werden.
halts-Existenzminimum können häufig nicht einmal mehr
die nötigsten Ausgaben getätigt werden. ! Unpfändbare Beträge am Konto müssen gekennzeichnet und automatisiert
sichergestellt werden, damit sie vor einer Kontopfändung geschützt sind.
! Das Unterhalts-Existenzminimum muss abgeschafft werden.
Stattdessen:
! Der laufende Kindesunterhalt muss bei der Pfändung Vorrang vor allen
anderen Forderungen haben. Der Forderungskatalog „Wege aus der
Schuldenfalle“ steht zum Download auf
www.schuldenberatung.at/
fachpublikum/publikationen.php
asb Schuldenreport 2022 | 11Staatlich anerkannte
Schuldenberatung Flächendeckende Versorgung
10 staatlich anerkannte (= bevorrechtete)
Staatlich Schuldenberatungen, in allen Bundesländern vertreten
Schuldenberatung ist anerkannte
nicht gleich Schuldenberatung! Schulden- Stellen österreichweit, an denen Beratung stattfindet
beratung 66 (siehe nächste Seite)
Schuldenberatungen, von denen hier
die Rede ist, sind kostenlos, öffentlich
Staatlich anerkannte Schuldenberatungen
sind um nachhaltige Lösungen bemüht.
136 vollzeitbeschäftigte Berater*innen
(Vollzeitäquivalent, 38 h)
gefördert und staatlich anerkannt. Neben der unmittelbaren Unterstützung
Daneben gibt es einige private gewerbliche
Schuldenregulierer*innen, die mehr oder
bei der Schuldenregulierung wird auch auf
die langfristige Stabilisierung der finanziel-
52.959 unterstützte
Personen
(Stand: 31.12.2021)
weniger aktiv um Kund*innen werben. len Situation Augenmerk gelegt.
Staatlich anerkannte Schuldenberatun- Schuldenberatungen, die in der Dachorga-
gen sind durch ein eigenes Gütezeichen
erkennbar. Sie beraten im öffentlichen
nisation ASB Schuldnerberatungen GmbH
vernetzt sind, beschäftigen qualifizierte,
Was sind Schuldenprobleme?
Auftrag und werden mit öffentlichen speziell für ihre Tätigkeit ausgebildete
Geldern finanziert. Die Dachorganisation Mitarbeiter*innen, die sich regelmäßig
asb wie auch alle Schuldenberatungs- fortbilden. Schulden Überschuldung
stellen arbeiten unter dem international
anerkannten Qualitätsmanagementsys- Durch Schuldenberatung entsteht auch
tem ISO 9001. Staatlich anerkannte ein Nutzen für Gläubiger*innen. = Verbindlichkeiten = Zahlungsunfähigkeit:
Schuldenberatungen sind besonderen Schuldenberatungen sind kompetente gegenüber den Unmöglichkeit, fällige
gesetzlichen Kriterien verpflichtet und Ansprechpartner*innen und ein wichtiges Gläubiger*innen Schulden binnen einer
berechtigt, Schuldner*innen im Privatkon- Bindeglied in der Kommunikation zwischen angemessenen Frist
kursverfahren vor Gericht zu vertreten. Personen mit Schulden, Gläubiger*innen zurückzuzahlen
Gemeinsam mit den Betroffenen erarbeiten und Gerichten. Gläubiger*innen erfahren
Schuldenberater*innen Auswege aus der damit eine deutliche Zeitersparnis beim Durch unvorhergesehene Ereignisse wie Arbeitsplatzverlust, Krank-
Überschuldung und orientieren sich da- Gewinn von Informationen über die Ge- heit, Scheidung oder durch schlecht durchdachte Finanzplanung,
bei an den Möglichkeiten der Betroffenen. samtsituation der überschuldeten Perso- können aus Schulden Schuldenprobleme werden. Diese können zu
Voraussetzung ist, dass diese freiwillig und nen. Zudem steigt die Wahrscheinlichkeit, Überschuldung und Zahlungsunfähigkeit führen. Zahlungsunfähigkeit
engagiert mitarbeiten und ihren Teil zur dass eine angemessene Rückzahlungsquote ist die Unmöglichkeit, die fälligen Schulden binnen einer angemesse-
Entschuldung beitragen. erreicht wird. nen Frist zurückzahlen zu können, auch wenn vorhandenes Vermögen
verkauft wird. Schuldenberatungen helfen bei diesen Problemen!
Nähere Informationen und Materialien: www.schuldenberatung.at
asb Schuldenreport 2022 | 12Alle Beratungsstellen
(Stand: 01.04.2022)
Staatlich
Schuldenberatung Burgenland anerkannte
Schulden-
Schuldnerberatung Kärnten beratung
Schuldnerberatung NÖ gGmbH
Schuldnerberatung OÖ
Waidhofen/Thaya
SCHULDNERHILFE OÖ
Horn
Schuldenberatung Salzburg
Mistelbach
Schuldnerberatung Steiermark GmbH Zwettl
Hollabrunn
Rohrbach
Freistadt
Schuldenberatung Tirol Schärding
Krems/Donau
Klosterneuburg
Schuldnerberatung Wien gGmbH Linz Tulln
Gänserndorf
Perg Melk Wien
Braunau
Institut für Sozialdienste gGmbH, ifs Schuldenberatung
Ried i. Innkreis St. Pölten
Wels St. Valentin Amstetten Schwechat
Vöcklabruck Steyr
Scheibbs
Zu allen Beratungsstellen Neusiedl/See
www.schuldenberatung.at/kontakt/ Gmunden
Kirchdorf/Krems
Wr. Neustadt
Eisenstadt
beratungsstellen.php Salzburg
Mattersburg
Bad Ischl
Oberpullendorf
Liezen
Bregenz Kapfenberg
Wörgl
St. Johann i. Pongau
Leoben
Feldkirch Hartberg Oberwart
Imst Innsbruck Zell/See
Zeltweg Weiz
Tamsweg Güssing
Graz
Voitsberg Feldbach Jennersdorf
Deutschlandsberg
Spittal/Drau
St. Veit/Glan Wolfsberg Leibnitz
Feldkirchen
Völkermarkt
Hermagor
Villach Klagenfurt
asb Schuldenreport 2022 | 13Jahresbericht der asb Wir machen uns stark für ...
Die ASB Schuldnerberatungen GmbH (asb) ist die Dachorganisation der staatlich anerkannten Schuldenberatungen Koordination und Vernetzung
in Österreich, koordiniert und vertritt deren Interessen. Insgesamt sind unter ihrem Dach zehn Schuldenberatun- Vernetzung im In- und Ausland
gen in allen Bundesländern vernetzt. Sie ist zertifiziert nach dem international anerkannten Qualitätsmanagement- Koordination der Aufgaben und Interessen
system ISO 9001. Ende 2021 waren 24 Mitarbeiter*innen in der Dachorganisation beschäftigt. der staatlich anerkannten Schuldenberatungen,
insbesondere auf den Gebieten Recht, Qualitäts-
Die asb setzt sich dafür ein, existentielle Probleme überschuldeter Menschen zu verhindern, zu verbessern und zu management und IT
beseitigen. Dies hat auch den Effekt einer Entlastung für die österreichische Volkswirtschaft.
Statistik und Forschung
Die asb finanziert sich über die Treuhandschaften im Abschöpfungsverfahren sowie über Förderungen des Sozial- ÖsterreichweiteErhebung von Daten rund um
ministeriums und Justizministeriums. Effektivität, Effizienz und ökonomischer Einsatz der erwirtschafteten Mittel das Thema Schulden
werden im Jahresabschluss durch die Wirtschaftsprüfung bestätigt. Auswertung und Aufbereitung der Eckdaten der
Schuldenberatungen sowie der Insolvenzdaten
2021 stellte das Sozialministerium für den durch Corona nötigen Ausbau der Betreuungskapazitäten in den Schul- Forschungsprojekte und Studien
denberatungen eine Sonderfinanzierung von 500.000 Euro zur Verfügung. Fördernehmerin war die asb, es erfolgte
eine Weitergabe der Fördermittel an die zehn staatlich anerkannten Schuldenberatungen mit einem Verteilungs- Öffentlichkeitsarbeit
schlüssel gemäß der Wohnbevölkerung. KoordinierteÖffentlichkeitsarbeit und
Ansprechstelle für Medienanfragen
Zielgruppenspezifische Publikationen,
TREUHAND Webseiten, Veranstaltungen
SCHAFTEN
Bildung
Seit 1995 Treuhänderin in Abschöpfungsverfahren Aus- und Weiterbildungsveranstaltungen
Unterstützt die individuelle Problemlösung und die für Schuldenberater*innen
Arbeit der Gerichte Fortbildungen für Mitarbeiter*innen von
Unabhängig von Schuldenberatungen. Gute Kontak- Sozialeinrichtungen und anderen
te ermöglichen aber, Schuldner*innen im Krisenfall ASB Schuldnerberatungen GmbH beratenden Einrichtungen
schnell zu erreichen, zu motivieren und damit den 4020 Linz, Bockgasse 2 b FinanzCoaching Seminare
weiteren reibungslosen Ablauf zu sichern. www.schuldenberatung.at Fortbildungsprogramm unter
Service über die gesetzlichen Leistungen hinaus: www.schuldenberatung.at/fortbildung
jederzeit Auskünfte an alle Verfahrensbeteiligten Gesellschafter sind die staatlich
(unter Einhaltung des Datenschutzes), Unterstüt- anerkannten Schuldenberatungen Finanzbildung
zung bei der Erfüllung der Obliegenheiten. Koordination
des Austauschs mit den
www.asb-treuhand.at Schuldenberatungen, die Finanzbildung und
Budgetberatung anbieten. Siehe auch:
www.budgetberatung.at | www.budgetrechner.at
asb Schuldenreport 2022 | 14Aktivitäten der asb 2021
Neben den laufenden Tätigkeiten gab es in der asb 2021 besondere Aktivitäten und Schwerpunkte.
Der Großteil davon konnte trotz Corona-Maßnahmen durchgeführt werden.
know.how Reformen im Nationale
Gemeinsam gegen Leichte
Fortbildungs- Insolvenzrecht und Finanzbildungs-
Überschuldung Sprache
programm Exekutionsrecht strategie
Im Dezember 2021 startete Trotz der schwierigen Umstände Im Juli 2021 traten zwei Im Juni 2021 endete das dritte Die asb ist Mitglied im
mit dem Projekt „Gemeinsam während der Pandemie konnte Reformen zu Insolvenz- und Projekt zu „Leichte Sprache in Steuerungsausschuss der
gegen Überschuldung“ eine die asb 2021 mit 14 Aus- und Exekutionsrecht in Kraft: der Schuldenberatung“. Seit vom Bundesministerium für
Informationsoffensive zu den Weiterbildungen insgesamt die Insolvenzrechtsnovelle Oktober 2017 waren die drei Finanzen initiierten Nationalen
Möglichkeiten der Schuldenre- 199 Teilnehmende erreichen. (RIRUG) und die Exekutions- vom Sozialministerium sub- Finanzbildungsstrategie. Der
gulierung. Bis November 2022 32 Einsteiger*innen nahmen rechtsnovelle (GREx). Die asb ventionierten Projekte nahtlos Startschuss dafür fand
sollen bestehende Informati- an zwei Ausbildungsseminaren beschäftigte sich im Vorfeld ineinander übergegangen. im September 2021 statt, im
onsangebote ausgebaut sowie für Schuldenberater*innen teil. intensiv mit Überlegungen und 2021 wurde die Servicestelle Dezember tagte der Steue-
neue Angebote geschaffen 96 Personen besuchten eines Diskussionen innerhalb der für Übersetzungen in Leichte rungsausschuss zum ersten
werden. Neben einer Neuaufla- der sieben FinanzCoaching Schuldenberatungen sowie an- Sprache für die Schulden- Mal, Pandemie-bedingt online.
ge des Schulden-Wörterbuchs Seminare, 71 Personen schließenden Stellungnahmen beratungen fortgeführt. Die (Mehr Infos: Seite 8)
in Leichter Sprache sind unter besuchten fünf weitere Fortbil- zu den Gesetzesentwürfen. Finanzbildungs-Broschüre „The
anderem Online-Informations- dungen. Aufgrund der Corona- Auf ministerieller Ebene war Cash“, die sich an Jugendliche
angebote sowie eine Visuali- Bestimmungen mussten vier die asb in die Gesetzwerdung ab zwölf Jahren richtet, wurde
sierung des Privatkonkurses Seminare abgesagt werden, eingebunden. Von der asb in Leichte Sprache übersetzt.
zur besseren Verständlichkeit vier Seminare fanden on- abgehaltene Online-Seminare Teamworkshops zum Thema
geplant. Das Projekt wird vom line statt. Weiters wurde ein für Schuldenberater*innen fanden Pandemie-bedingt
Sozialministerium gefördert. Curriculum für die asb Aus- und die Arbeitsgruppe Recht online statt. Weitere Infos auf
(Mehr Infos: Seite 10) bildungsseminare für neue stießen auf großes Interesse. www.schuldenberatung.at/
Schuldenberater*innen erstellt, Das RIRUG verpflichtet die asb fachpublikum/projekte
welches den gesamten Inhalt als Treuhänderin unter an-
der Basics Seminare abbildet. derem, selbstständig tätigen
Das Curriculum trägt dazu Klient*innen Pfändungsbeträ-
bei, den hohen Qualitätsstan- ge vorzuschreiben und von
dard der Ausbildung zum*zur Klient*innen herausgegebenes
Schuldenberater*in zu Vermögen zu verwerten.
gewährleisten. (Mehr Infos: Seite 5–6)
asb Schuldenreport 2022 | 15Schuldenberatung unterstützt
Personen, die Unterstützung durch Schuldenberatung erhielten
(Entwicklung 2011–2021) Beratungsablauf
52.959
58.991 Unterstützte Kontaktaufnahme
60.000 54.324 Personen Terminvereinbarung
Vorbereitung vorhandener Unterlagen
40.000 Erstberatung
Abklären der Erwartungen
Erster Überblick über Ist-Situation
(Einnahmen/Ausgaben, Schulden)
20.000 Existenzsichernde Maßnahmen
21.820 (Mietschulden, Strafen,...)
17.881 16.971 Weitere Vereinbarungen
Erstkontakte
0 Beratung bei der Schuldensanierung
2011 2016 2021
Genaue Erhebung der Einnahmen/Ausgaben
Schuldenstandserhebung
52.959 Personen haben sich 2021 mindestens Bei den Erstkontakten kam es hingegen wieder Weitere Vereinbarungen
ein Mal an eine Schuldenberatung gewandt, zu einem Anstieg: Nach den starken Corona- Mögliche Sanierungsmaßnahmen
um Unterstützung zu erhalten. Das sind um bedingten Rückgängen bei den Erstkontakten Privatkonkurs
1.729 Personen bzw. 3,2 % weniger als im im Jahr 2020 konnte 2021 eine Steigerung
Vorjahr. Der Grund dafür ist nach wie vor in von 8,7 % verzeichnet werden. Mehr Men- Abschlussberatung
Corona-bedingten Einschränkungen und Aus- schen wandten sich wieder erstmals an eine
wirkungen zu sehen. Im Zehnjahresvergleich Schuldenberatung, um ihre Schuldenprobleme Möglichkeit der Nachbetreuung
ist damit die Zahl der unterstützten Personen – teils verursacht durch Corona – in den Griff
um 2,5 % gesunken. zu bekommen.
asb Schuldenreport 2022 | 16Gründe für Überschuldung
Mehrfachnennungen bei Erstberatungen 2021
Geschlechtsspezifische Unterschiede
32,6 %
Arbeitslosigkeit bzw. Einkommensverschlech- ner genannt, aber nur von 12,2 % der
Arbeitslosigkeit / Einkommensverschlechterung1 terung ist bei Männern (32,4 %) wie Frau- Frauen. Insgesamt ist gescheiterte
en (32,9 %) der mit Abstand am häufigsten Selbstständigkeit als Überschuldungsgrund von
21,9 % genannte Grund für Überschuldung. An zweiter 19,6 % im Jahr 2020 auf 16,8 % im Jahr 2021
Stelle steht bei Männern (20,9 %) und Frauen deutlich gesunken. Große Unterschiede gibt es
Umgang mit Geld2 (23,5 %) der Umgang mit Geld. Der dritthäu- auch bei Sucht/Krankheit als Überschuldungs-
figsten Überschuldungsgrund, die gescheiterte grund: Genannt wurde dies von 7,2 % der
16,8 % Selbstständigkeit, wurde von 19,9 % der Män- Männer und 3,8 % der Frauen. (vgl. Seite 21)
Gescheiterte Selbstständigkeit
Gescheiterte Partnerschaften
Deutliche geschlechtsspezifische Unterschie- Männer. Übernommene Bürgschaften
13,5 % de gibt es bei Gründen, die mit gescheiterten bleiben über das Beziehungsende hinaus
Scheidung / Trennung Partnerschaften in Zusammenhang stehen. bestehen. Oft liegt ein Missverhältnis zwi-
So sind 16,7 % der Frauen durch Scheidung schen übernommener Haftung und finanzieller
oder Trennung in die Überschuldung gelangt, Leistungsfähigkeit vor. In umgekehrter Relation
11,6 % aber nur 11,4 % der Männer. Bürgschaften stehen Unterhaltspflichten als Überschuldungs-
Persönliche Härtefälle3 und Mithaftung gaben 10,5 % der Frauen als grund (Frauen: 3,0 %, Männer: 5,7 %).
Überschuldungsgrund an, jedoch nur 2,6 % der
9,7 %
Klient*innen über 60 Jahre
Covid 60 +
Die Überschuldungsgründe bei Klient*innen, die Geld spielt bei den Älteren mit 12,1 %
älter als 60 Jahre alt sind, unterscheiden sich eine wesentlich geringere Rolle als
9,1 % deutlich von der Gesamtgruppe der erstberate- bei der Gesamtheit der erstberatenen
nen Personen: An erster Stelle stehen geschei- Personen. Danach folgen persönliche Härtefälle
Wohnraumbeschaffung/-ausstattung terte Selbstständigkeit, 29,0 % gaben sie als (14,5 %) sowie die Übernahme von Bürgschaf-
Überschuldungsgrund an. An zweiter Stelle ten bzw. Mithaftungen (10,7 %). Covid wurde
1
Z.B. durch Karenzierung, Pensionierung, Kurzarbeit, Wegfall von Überstunden. rangieren Einkommensverschlechterung bzw. von 4,8 % der über 60-Jährigen mit als Über-
2
Meint mangelhaften oder ungeplanten Umgang mit Geld bzw. die inadäquate Arbeitslosigkeit (23,7 %). Der Umgang mit schuldungsgrund genannt.
Haushaltsbudgetplanung (Ausgaben sind nicht an die Einkommenslage angepasst).
3
Z.B. Unfall, Tod von Angehörigen
asb Schuldenreport 2022 | 17Klientel der Schuldenberatung
Zur Annäherung an die Frage, wer in Österreich Schuldenprobleme hat, wurde Weniger als das Existenzminimum
die Klientel der Schuldenberatungen (Erstberatungen 2021) nach folgenden (Vergleich mit Bevölkerungsdaten 2020)
Kriterien untersucht: Ausbildung, Einkommen, Arbeitssituation und Alter.
Diese Daten sind zum Vergleich jeweils den verfügbaren Daten der öster- Klient*innen der Schuldenberatungen haben monatlich 1.300 Euro (Median3) zur
reichischen Gesamtbevölkerung (Statistik Austria1) gegenübergestellt. Verfügung. Das ist deutlich weniger Einkommen als im Bevölkerungsdurchschnitt:
Unselbstständig erwerbstätige Personen, wenn Teilzeit- und Vollzeitbeschäftigte
zusammen betrachtet werden, verdienten in Österreich im Jahr 2020 im Mittel
Geringe Schulbildung (Median) 2.182 Euro netto im Monat4. 29,5 % der Klientel der Schuldenberatun-
(Vergleich mit Bevölkerungsdaten 2019) gen haben nicht mehr als das Existenzminimum zur Verfügung. Der Grundbetrag
des (nicht pfändbaren) Existenzminimums lag 2021 bei genau 1.000 Euro
Klient*innen der Schuldenberatungen haben eine geringere Schulbildung als die (Existenzminimum für 2022: 1.030 Euro).
durchschnittliche österreichische Bevölkerung. 44,6 % haben als höchste abge-
schlossene Ausbildung einen Pflichtschulabschluss, nur 7,5 % haben Matura und
2,8 % eine Ausbildung über Maturaniveau. In der österreichischen Gesamtbevöl- 11,6 % 4,2 %
kerung (über 15 Jahre) haben 25,0 % die Pflichtschule abgeschlossen, 14,7 % über 2.000 € bis 500 €
einen Maturaabschluss und 15,1 % eine Ausbildung über Maturaniveau2.
7,5 % 2,8 % 29,5 % Einkommen unter dem
Gesamtbevölkerung Matura über Maturaniveau Existenzminimum
25,3 %
15,1 % über
Maturaniveau 22,8 % 501 bis 1.000 €
1.501 bis
2.000 €
25,0%
14,7 % 36,0 %
Matura
Pflichtschule 44,6 %
Pflichtschule 1.001 bis 1.500 €
45,2 %
berufsbildende
Schule 45,1 %
berufsbildende
Schule
1
Quelle: www.statistik.at (02.02.2022) 3
Der Median ist jener Wert, der in der Mitte einer der Größe nach geordneten Reihe liegt.
2
Statistik Austria: Bildungsstand der Bevölkerung ab 4
Statistik Austria: Nettomonatseinkommen unselbstständig Erwerbstätiger nach sozioökonomischen
15 Jahren 2019 nach Altersgruppen und Geschlecht Merkmalen – Jahresdurchschnitt 2020, inkl. anteiligem Urlaubs- und Weihnachtsgeld.
asb Schuldenreport 2022 | 18Hohe Arbeitslosenquote Überschuldung im mittleren Alter
(Vergleich mit Bevölkerungsdaten 2021) (Vergleich mit Bevölkerungsdaten 2021)
Arbeitslose Personen sind in der Schuldenberatung mehr als viereinhalb Mal Die Klientel der Schuldenberatungen entspricht in der Altersstruktur nur ansatz-
so häufig vertreten als in der Gesamtbevölkerung. 36,7 % der Klient*innen weise der Gesamtbevölkerung ab 15 Jahren8, was mit der üblichen Entwicklung
der Schuldenberatungen sind arbeitslos, 41,2 % erwerbstätig5. Zum Vergleich: von „Schuldner*innen-Karrieren“ zu erklären ist. Die Altersgruppe der unter
Im Vorjahr war der Anteil der arbeitslosen Klientel deutlich höher und nur um 20-Jährigen ist bei den Schuldenberatungen nur marginal vertreten. Ein mar-
1,8 %-Punkte niedriger als der der erwerbstätigen Personen. Im Jahresdurch- kanter Unterschied ist bei der Altersgruppe der 21- bis 60-Jährigen zu erkennen:
schnitt 2020 betrug in der Gesamtbevölkerung die Arbeitslosenquote nach natio- 89,7 % der Klient*innen der Schuldenberatungen sind zwischen 21 und 60 Jahre
naler Definition 8,0 %6. Auch dieser Wert ist im Vergleich zum Vorjahr gesunken. alt, in der Gesamtbevölkerung fallen mit 55,0 % wesentlich weniger Menschen in
dieses Alterssegment. In diesem Alter werden bis dahin angehäufte Schulden oft
zum Problem. Die Altersgruppe der über 60-Jährigen hingegen ist mit 9,2 % deut-
lich geringer vertreten als in der Gesamtbevölkerung (25,8 %)8.
Anteil arbeitsloser Personen
bis 20 Jahre 1,1 %
22,1 %
36,7 % in der Sonstige7 21 bis 30 Jahre 22,6 %
Schuldenberatung
41,2 %
erwerbstätig 31 bis 40 Jahre 27,7 %
8,0 % in der
41 bis 50 Jahre 22,0 %
Bevölkerung 36,7 %
arbeitslos 51 bis 60 Jahre 17,4 %
über 60 Jahre 9,2 %
Altersgruppe 21 bis 60 Jahre
in der
Schuldenberatung 89,7 %
in der Bevölkerung 55,0 %
5
Erwerbstätigkeit beinhaltet: unselbstständig Beschäftigte, Selbstständige, freie Dienstnehmende, mit-
helfende Familienangehörige, geringfügig Beschäftigte und zusätzlich: Karenzierte, Frauen im Mutter-
schutz, Personen, die aufgrund von Krankheit oder Unfall vorübergehend nicht arbeitsfähig sind.
6
Arbeitsmarktdaten AMS. Arbeitslosenquote nach nationaler Definition: Arbeitslose in Prozent vom
Arbeitskräftepotential (= beim AMS vorgemerkte arbeitslose Personen und beim Hauptverband der
Sozialversicherungsträger erfasste unselbstständige Beschäftigte, ohne geringfügig Beschäftigte). 8
Statistik Austria: Bevölkerung zu Jahresbeginn 2002–2021 nach fünfjährigen Altersgruppen
7
Z.B. Hausfrauen/-männer, Studierende usw. und Geschlecht.
asb Schuldenreport 2022 | 19Höhe der Schulden
Bei den dargestellten Zahlen handelt es sich um die bereinigte Durchschnitts- Klient*innen, die aus einer gescheiterten Selbstständigkeit kommen, haben we-
verschuldung jener Personen, die 2021 eine Erstberatung bei einer Schulden- sentlich höhere Schulden als die Gesamtklientel: durchschnittlich 112.342 Euro
beratung in Anspruch genommen haben. Die bereinigte Durchschnittsverschul- (vgl. Grafik links). In der Gesamtklientel liegt die Verschuldung durchschnitt-
dung enthält nur Werte zwischen 1.000 und 700.000 Euro, da sonst statistische lich bei 57.438 Euro. Männer haben im Schnitt 63.792 Euro Schulden, Frauen
Ausreißer die Aussagekraft verfälschen würden1. 48.050 Euro.
Klient*innen, die dreißig Jahre oder jünger sind, haben durchschnittlich
30.126 Euro Schulden. Mit dem Alter steigt der Schuldenstand: Klient*innen
Durchschnittsverschuldung nach Personengruppen zwischen 31 und 50 Jahren haben durchschnittlich 58.717 Euro Schulden, jene ab
(um Extremwerte bereinigt) 51 Jahre durchschnittlich 80.248 Euro. Im Vergleich zum Vorjahr ist die Höhe der
Schulden in allen Altersgruppen leicht zurückgegangen.
Klient*innen Ehemals
gesamt Selbstständige
Altersgruppen Klient*innen gaben bei der Erstberatung auch die Anzahl der Gläubiger*innen
an, bei denen sie Schulden haben: Bei knapp der Hälfte (47,8 %) sind es ein bis
120.000 € fünf Gläubiger*innen, bei 9,0 % mehr als zwanzig Gläubiger*innen. Durchschnitt-
112.342 € lich haben Klient*innen neun Gläubiger*innen zu bedienen.
100.000 €
Schuldenhöhe der Gesamtklientel 2021
80.000 € 80.248 €
60.000 € 57.438 € 58.717 €
66,4 %
40.000 €
maximal 50.000 €
30.126 €
20.000 €
bis 30 Jahre 31 bis 50 Jahre ab 51 Jahre
13,2 % 20,4 %
über 100.000 € zwischen 50.000 €
und 100.000 €
1
Ohne Bereinigung lag die Durchschnittsverschuldung 2021 bei 77.844 Euro.
asb Schuldenreport 2022 | 20Überschuldung von Frauen
Ein Drittel der Frauen (33,5 %), die 2021 zum ersten Mal in die Schuldenberatung gescheiterte Selbstständigkeit fast gleichauf. Scheidung/Trennung spielt hingegen
kamen, hatte höchstens das Existenzminimum zur Verfügung. Ebenfalls ein Drittel bei Männern eine vergleichsweise geringere Rolle. Persönliche Härtefälle führen
(33,7 %) war arbeitslos. Die Hälfte (48,8 %) der erstberatenen Klientinnen hatte bei 12,0 % der Frauen (Männer 11,3 %) zur Überschuldung, Covid bei 9,3 % der
als höchste abgeschlossene Ausbildung einen Pflichtschulabschluss. Frauen (Männer 10,0 %).
Mehr als 21.000 Frauen haben 2021 Unterstützung von einer staatlich anerkann-
ten Schuldenberatung erhalten. Das sind 40,4 % der insgesamt unterstützten Häufigste Gründe für Überschuldung bei Frauen2
53.000 Personen. Die Klientinnen hatten bei der Erstberatung durchschnittlich (Mehrfachnennungen bei Erstberatungen 2021)
rund 48.000 Euro Schulden (Männer 64.000 Euro).1 2.680 Frauen sind im Vorjahr
in Privatkonkurs gegangen. Das sind 37,2 % der 7.203 in Österreich eröffneten
Privatkonkurse. Arbeitslosigkeit / Einkommensverschlechterung
Frauen 32,9 %
Gründe für Überschuldung
Männer 32,4 %
Arbeitslosigkeit bzw. Einkommensverschlechterung ist bei beiden Geschlechtern
fast gleichauf der am häufigsten genannte Grund für Überschuldung. An zweiter
Umgang mit Geld
Stelle steht bei Frauen der Umgang mit Geld, gefolgt von Scheidung/Trennung
und gescheiterter Selbstständigkeit. Bei Männern liegen Umgang mit Geld und Frauen 23,5 %
Männer 20,9 %
Scheidung / Trennung
Schuldenfalle Bürgschaften
Frauen 16,7 %
Bürgschaften/Mithaftungen werden von Frauen mit 10,5 % deutlich häu-
figer als Grund für Überschuldung genannt als von Männern (2,6 %). Zur Ab- Männer 11,4 %
sicherung von Krediten des Mannes oder Lebensgefährten fungiert oft
die Partnerin als Bürgin. Das Problem dabei: Übernomme- Gescheiterte Selbstständigkeit
ne Bürgschaften bleiben auch bestehen, wenn eine Bezie- Frauen 12,2 %
10,5 % hung scheitert. Oft übersteigen sie jedoch die finanziellen
Möglichkeiten der Frau und führen in die Überschuldung. Männer 19,9 %
1
Es handelt sich bei den hier angegebenen Werten um die um Extremwerte bereinigte
Durchschnittsverschuldung der Klient*innen der Schuldenberatungen. Diese bezieht in die
Berechnung nur Werte mit ein, die in der Bandbreite von 1.000 bis 700.000 Euro liegen.
2
Details zu Überschuldungsgründen der Klientel der Schuldenberatungen vgl. Seite 17
asb Schuldenreport 2022 | 21Die asb als Treuhänderin
Erfolgreiche Treuhänderin im Abschöpfungsverfahren
Ergebnisse der Abschöpfungsverfahren1
Treuhand-Klientel der asb
Die ASB Schuldnerberatungen GmbH ist seit 1995 als Treuhänderin
in Abschöpfungsverfahren tätig und hat somit viel Erfahrung in der
professionellen Abwicklung dieser Verfahren.
89,9 %
Im Jahr 2021 wurde die asb in 1.042 neuen Verfahren zur
Restschuldbefreiung davon 45,4 %
Treuhänderin bestellt, das sind 55,0 % aller Verfahren. Insgesamt 2021 Restschuldbefreiung
ist sie aktuell Treuhänderin in rund 7.650 Abschöpfungsverfahren. aufgrund IRÄG 2017
Bei 1.184 Verfahren, in denen die ASB Schuldnerberatungen
GmbH als Treuhänderin bestellt war, wurde 2021 die Abschöpfung
beendet. In 89,9 % dieser Verfahren wurde die Restschuldbefrei- 10,1 %
ung erteilt, das sind 1.065 Verfahren. 45,4 % dieser positiv beende- Keine bzw. keine unmittelbare
ten Verfahren konnten aufgrund der Änderungen durch die Privat- Restschuldbefreiung
konkursreform (IRÄG 2017) die Restschuldbefreiung erlangen.
In 10,1 % der Fälle konnte keine bzw. keine unmittelbare
Restschuldbefreiung erteilt werden. Darunter fallen
Konkurse, die an den Obliegenheiten gescheitert sind,
Verfahren, in denen Schuldner*innen verstorben sind
91,5 %
sowie Verfahren nach alter Rechtslage vor November 2017, die
Restschuldbefreiung davon 47,4 %
an der Mindestquote gescheitert oder in denen noch Aufträge zu
2020 Restschuldbefreiung
Ergänzungszahlungen zu erfüllen sind.
aufgrund IRÄG 2017
8,5 %
Nähere Informationen und Service-Seiten für Keine bzw. keine unmittelbare
Gerichte, überschuldete Personen und Restschuldbefreiung
Gläubiger*innen unter:
www.asb-treuhand.at
TREUHAND
2021: 1.184 Verfahren
SCHAFTEN
1
2020: 1.423 Verfahren
asb Schuldenreport 2022 | 22Exekutionen
Die Exekution (auch Pfändung genannt) ist die gerichtliche Zwangsvollstreckung
von bestehenden Rechten. Sie richtet sich nach den Vorschriften der Exekutions- NEU: Gesamtvollstreckung
ordnung und setzt einen Vollstreckungstitel wie zum Beispiel ein rechtskräftiges
Urteil oder einen Zahlungsbefehl voraus. Bisher gab es bei der Exekution von zahlungsunfähigen Schuldner*innen
einen „Wettlauf der Gläubiger*innen“: Nur jene*r Gläubiger*in, der*die an
Lohnpfändung1 erster Stelle einen Exekutionsantrag stellte, hatte als erste*r und einzige*r
2021 wurden 569.818 Lohnpfändungen beantragt, 2.590 pro Werktag. Das sind die Möglichkeit, Geld zurückzubekommen. Alle anderen mussten warten, bis
zwar wieder mehr als 2020 (534.273 im Jahr, 2.429 pro Werktag), aber nach sie an der Reihe waren (Rangprinzip). Zudem sah die Exekutionsordnung bei
wie vor weniger als 2019, vor Beginn der Pandemie (618.338 im Jahr, 2.811 pro der Exekution dieser Schuldner*innen keinen Zinsen- und Kostenstopp vor.
Werktag). Diese Zahlen sind auf eine geringere Anzahl an Forderungsexekutionen Das Exekutionsrecht bot also keine „Gesamtlösung“ im Sinne einer Gleichbe-
wegen Stundungen während der Corona-Pandemie zurückzuführen. handlung der Gläubiger*innen sowie keinen Stopp beim Anwachsen von Zinsen
Bei einer Lohnpfändung wird das Einkommen von überschuldeten Personen bis auf und Kosten. Die Situation von überschuldeten Personen verschlimmerte sich
das Existenzminimum gepfändet, der darüber hinausgehende Betrag wird von der damit immer weiter.
Bezug-auszahlenden Stelle an die Gläubiger*innen überwiesen. Das Existenzmini- Die Schuldenberatungen forderten daher seit Jahren ein Modell der „Gesamt-
mum hängt von der Höhe des Einkommens und der Anzahl der Unterhaltspflichten vollstreckung“, die schon zum Zeitpunkt der Lohnpfändung von zahlungsunfä-
ab. Die Untergrenze für das Existenzminimum lag 2021 bei genau 1.000 Euro2. higen Schuldner*innen, und nicht erst im Privatkonkurs, die Gläubiger*innen-
In Österreich sind Arbeitgebende durch das System der Lohnpfändungen belastet. Gleichbehandlung sicherstellt und ein Anwachsen der Verbindlichkeiten
Sie sind verpflichtet, eine genaue Rangordnung der anhängigen Exekutionen zu verhindert. Im Juli 2021 trat die „Gesamtreform Exekutionsrecht“ (GREx)
führen, monatlich das Existenzminimum zu errechnen und den pfändbaren Betrag in Kraft, die genau das vorsieht. Sie bietet sowohl Gläubiger*innen als
an den*die Gläubiger*in zu überweisen. Dieser Aufwand verursacht für Arbeitneh- auch Schuldner*innen Erleichterungen: In der neuen Regelung können alle
mende oft Probleme mit ihren Arbeitgebenden bis hin zu Kündigungen und Proble- Gläubiger*innen einen Teil ihrer Forderungen zurückbekommen. Für Über-
men bei der Arbeitssuche. Bestehende Lohnpfändungen stellen ein beträchtliches schuldete wachsen Zinsen und Kosten nicht weiter an. Eine langjährige Forde-
Hindernis am Arbeitsmarkt dar (vgl. Seite 11). rung der Schuldenberatungen ist damit erfüllt.
Fahrnispfändung1
2021 wurden 622.950 Fahrnispfändungen beantragt, 2.832 pro Werktag. Auch Bei einer Fahrnispfändung wird von überschuldeten Personen jenes bewegliche
die Zahl der Fahrnispfändungen hat nach einem starken Rückgang im Vorjahr Vermögen („Fahrnisse“), das sie nicht zu einer einfachen Lebensführung benöti-
noch nicht das Niveau aus dem Jahr vor der Pandemie erreicht. 2020 waren es gen, gepfändet und verwertet. Die Gerichtsvollzieher*innen sind dazu berechtigt,
534.044 Fahrnispfändungen, 2.427 pro Werktag. 2019 waren es 729.200 Fahrnis- die Wohnung von Schuldner*innen zu durchsuchen und pfändbare Gegenstände
pfändungen, 3.315 pro Werktag. Pandemiebedingt war der Vollzug vor Ort zurück- aufzuschreiben bzw. in der Folge versteigern zu lassen.
gestellt bzw. ausgesetzt worden.
Das unpfändbare Einkommen kann mit dem Pfändungs-
1
BMJ (BIS Justiz), Exekutionen 2021 rechner berechnet werden: www.schuldenberatung.at/
2
Wegen Unterhaltsschulden kann auch unter diese Grenze gepfändet werden.
schuldnerinnen/pfaendungsrechner.php
Wert für 2022: 1.030 Euro
asb Schuldenreport 2022 | 23Sie können auch lesen
