The Future Is Now - Nr. 2 2021 INSIGHT - Prof. Dr. Sita Mazumder über die Zukunft des Bankings - Finnova
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INSIGHT Nr. 2 2021 The Future FOKUS Is Now Prof. Dr. Sita Mazumder über die Zukunft des Bankings FINNOVA SESSIONS SOLUTIONS FOR SMARTER BANKING Thesen, Impulse, Embedded Finance Bargespräche «Open Banking as a Service»
Herausgeber: finnova AG Bankware Merkurstrasse 6 5600 Lenzburg +41 62 886 47 47 info@finnova.com finnova.com Ausgabe: August 2021 Redaktion: Finnova Autoren: Finnova, Linkgroup AG Bilder / Illustrationen: iStock & Getty Images Fotografie: Finnova Konzept/Realisation/Druck: Linkgroup AG, Zürich Schreibweise: Aus Gründen der besseren Lesbarkeit wird auf die gleichzeitige Verwen- dung der Sprachformen männlich, weiblich und divers (m/w/d) verzichtet. Sämtliche Personenbezeichnungen gelten gleichermassen für alle Geschlechter. Drucktechnische Wiedergabe oder Vervielfältigung von Text- und Bilddokumenten (auch auszugsweise) nur mit ausdrücklicher Genehmigung des Herausgebers. © 2021, finnova AG Bankware
EDITORIAL
D ie Zukunft der Banken – die Banken der Zukunft: ein Thema, das die Finanz-
welt wie fast kein anderes beschäftigt. Was kommt auf die Banken zu?
Welche Transformationen sind notwendig, um für die Zukunft gewappnet zu sein?
Ohne Glaskugel, dafür aber mit grosser Expertise wagten die Teilnehmenden
der erstmalig durchgeführten virtuellen Finnova Sessions einen Blick in die Zukunft.
Mit Expertenvorträgen, zukunftsweisenden Thesen, anregenden Impulsen und
spannenden Diskussionen gelang es, dem Kern der Thematik näherzukommen.
Dass die Zukunft des Bankings bereits da ist, davon ist Dr. Sita Mazumder,
Keynote-Speakerin der Finnova Session #1, überzeugt. Die Finanz- und IT-Expertin
macht deutlich: Wer in Zukunft erfolgreich sein will, muss sich schon heute ver-
ändern. Der Fokusartikel stellt fünf Thesen vor, mit denen Mazumder die Schweizer
Banken zum Handeln anregen möchte.
In der Finnova Session #2 referierte Thierry Kneissler über die Erfolgsfaktoren
für Future Banking in Value Networks. Der ehemalige CEO von Twint und heu-
tige Unternehmensberater bedauert, dass Embedded Finance und Value Networks
noch nicht in den Strategien der Schweizer Banken angekommen sind. Die gute
Nachricht: Es ist noch nicht zu spät, um aufzuholen. Wie, erfahren Sie ab Seite 24.
Für zukunftsorientierte Lösungen stehen auch wir bei Finnova. Mit «Open
Banking as a Service» unterstützen wir Banken dabei, plattformbasierte Geschäfts-
modelle auf einfache und effiziente Weise umzusetzen. Mehr dazu in der Rubrik
«Solutions for Smarter Banking».
Die Finnova Community wächst stetig weiter. Allein in diesem Jahr haben
sich bereits drei Banken für die Finnova Community entschieden, sei es im direkten
Lizenzverhältnis mit Finnova oder über einen unserer geschätzten Partner oder
über Kundengruppen. Auch daran zeigt sich: Finnova steht für Wahlfreiheit, auch
hinsichtlich Betriebsmodell und Betriebspartner. Mehr über unsere Neuzugänge
lesen Sie in den News.
Ich wünsche Ihnen eine gehaltvolle und inspirierende Lektüre.
Hendrik Lang
CEO
6
DIE ZEIT ZUR TRANS-
FORMATION IST JETZT
Spannende Einblicke
in einer inspirierenden
Rede an der ersten
Finnova Session: Sita
Mazumder über die
Zukunft des Bankings.
8
AGIEREN STATT REAGIEREN
Finnova CEO Hendrik
Lang im Gespräch
mit Sita Mazumder.
INHALT
26 Fokus 6
EMBEDDED FINANCE Finnova Session #1 22
Wie «Open Banking Finnova Session #2 24
as a Service» den Solutions for Smarter Banking 26
Digital Banking Back- News IT 31
bone bildet.
24
FINNOVA SESSION #2
4 Thesen von
Thierry Kneissler
zum Thema
Value Network.
12
FUTURE BANKING
5 Thesen von
Sita Mazumder.
RUBRITKTITEL
Die Zeit
zur Transformation
ist jetzt
Die Finanzbranche befindet sich in einem tiefgreifenden Wandel –
und das nicht erst seit heute. Finanzinstitutionen müssen Mass-
nahmen ergreifen, um den Herausforderungen in ihrer Branche zu
begegnen. Denn die Zukunft ist schon da, sagt die Finanz-
und IT-Expertin, Professorin und Unternehmerin Sita Mazumder.
Die Zukunft des Bankings: ein grosses Der Prozess vollzieht sich rasend
Thema. Ein Thema, mit dem sich die erste schnell
Finnova Session detailliert beschäftigte. Nicht nur die jüngeren Generationen, wir
Keynote Speakerin Sita Mazumder gab in alle werden digitaler. Die Nutzung von digi-
ihrer inspirierenden Rede zahlreiche the- talen Werkzeugen ist heute bereits Nor-
menrelevante Impulse, forderte mit span- malität für die Kleinsten. Und die Techno-
nenden Thesen heraus und regte zum Hin- logien entwickeln sich stetig weiter. 2016
terfragen und Weiterdenken an. konnte beispielsweise ein KI-System den
Menschen so gut imitieren, dass Studie-
Anpassung an eine zunehmend rende an einer Hochschule in Georgia,
stärker digitalisierte Welt USA, nicht erkannt haben, dass die «Lehr-
Sind wir bereit für die zunehmend digitale person», die ihnen antwortete, eine Ma-
Zukunft? Die Frage, die sich über alle Bran- schine war. Im gleichen Jahr malte eine
chen hinweg stellt, macht auch vor der Fi- künstliche Intelligenz einen neuen Rem-
nanzindustrie nicht halt. Wie lassen sich brandt: Das Ergebnis war vom Motiv über
die neuen Technologien gewinnbringend die Art, wie das Bild gemalt war, bis hin
einsetzen? Wie können damit die sich ste- zum Pinselstrich nicht mehr unterscheid-
tig wandelnden Anforderungen und ge- bar von einem Rembrandt-Original.
stiegenen Erwartungen der Kundinnen und «Mit den neuen Technologien kommen
Kunden bedient werden? Mehr denn je wir in gewissen Bereichen immer näher an
sind neue Denkansätze, Ideen und Innova- den Menschen, an dessen Fähigkeiten
tionen gefragt, um Wachstumsmöglichkei- und Fertigkeiten heran. Und diese Ent-
ten zu generieren und den immer hetero- wicklung vollzieht sich rasend schnell»,
gener werdenden Kundengruppen gerecht sagt Sita Mazumder. «Aber: Was uns
zu werden. Menschen ausmacht», ergänzt die IT-Öko-
6
FOKUS
nomin, «ist immer noch, dass wir stark 5 THESEN PROF. DR. SITA MAZUMDER
vernetzt und bereichsübergreifend denken
und handeln. Wir sind nicht nur Experten
in einem beschränkten Bereich, wie es bei Die Finnova-Session-Keynote-Speakerin
KI in der Regel der Fall ist.» Prof. Dr. Sita Mazumder ist eine der
vielseitigsten Schweizer Finanz- und IT-
Gezieltes Prüfen der neuen Möglich- 1. THESE: Expertinnen. Sie beschäftigt sich mit
keiten Technologie ist ein nachhaltig erfolgreichen Geschäftsmodel-
Doch gerade aufgrund dieser Tatsache be- Werkzeug: notwendig, aber len in der digitalen Welt und forscht an
steht heute vielfach die Annahme, der nicht hinreichend. den Schnittstellen von künstlicher Intelli-
Mensch sei immer noch Best Practice, der genz und Wirtschaft. Seit 2005 ist
Goldstandard. «Die These, wir Menschen Mazumder als Professorin für Informatik
hätten beispielsweise die Prozesse am und Business an der Hochschule Luzern
besten gestaltet, in einer Welt, die mehr tätig. Weitere Schwerpunkte ihrer
analog und weniger digital war, ist eine unternehmerischen und wissenschaftli-
Fehlannahme», so Mazumder. Ein Zitat 2. THESE: chen Tätigkeit sind Innovationsma-
des deutschen Managers Thorsten Dirks Banking Business Model: nagement, Change Management und
fasst die Problematik auch Jahre später Ablaufdatum überschritten. Wirtschaftskriminalität.
noch immer gut zusammen: «Wenn Sie ei- Die in der Region Baden aufgewachse-
nen Scheissprozess digitalisieren, dann ha- ne Tochter einer schweizerisch-französi-
ben Sie einen scheiss digitalen Prozess.» schen Mutter und eines indischen Vaters
Eine simple Übertragung eines analogen in studierte Informatik-Ingenieurwissen-
einen digitalen Prozess kann nicht die Lö- schaften an der Eidgenössischen Tech-
sung sein. Mazumder: «Entsprechend gilt nischen Hochschule in Zürich sowie
es heute, wirklich hinzuschauen: Was er- 3. THESE: Wirtschaftswissenschaften an der Uni-
lauben diese neuen Technologien als Be afraid of the Big Bad Wolf: versität Zürich. 2001 promovierte sie
Werkzeuge verstanden? Was können wir Konkurrenz macht sich stark. am dortigen Swiss Banking Institute mit
damit in unserem Geschäft erreichen? summa cum laude und wurde 2002
Und was bedeutet das für unsere Busi- mit ihrer Dissertation «Die Sorgfalt der
ness-Modelle?» Schweizer Banken im Lichte der Korrup-
tionsprävention und -bekämpfung» mit
5 Thesen zu Future Banking dem Jahresforscherpreis der Universität
Ein Blick in die Zukunft ist immer ein Blick Zürich ausgezeichnet. Ihren Postdoc
in die Glaskugel, das weiss auch Sita Ma- 4. THESE: schloss die Ökonomin an der renommier-
zumder. Dank ihrer breit gefächerten und Don’t Iterate and Imitate: ten Leonard N. Stern School of Business
dabei pointierten Expertise wagt die Pro- Innovate! an der New York University ab.
fessorin für Informatik und Wirtschaft an Daneben gründete sie zwei Beratungs-
der Hochschule Luzern erste Einblicke in unternehmen, darunter Purple Consult.
das, was kommen könnte. Dazu hat Ma- Sita Mazumder ist Verfasserin zahlreicher
zumder fünf Thesen formuliert: «Diese Publikationen, darunter acht Bücher,
sind weder abschliessend, noch sind sie und ist Mitglied mehrerer Verwaltungs-,
verifiziert. Ich möchte diese fünf Thesen in Stiftungs- und Aufsichtsräte.
den Raum stellen und zu einer Diskussion 5. THESE:
des grossen Themas ‹The Future Is Now – Ohne passendes Human
Banking› anregen.» Capital: No Capital.
7
FOKUS
Agieren statt
nur reagieren
Im Interview spricht Sita Mazumder mit Finnova-CEO Hendrik Lang
über die Zukunft des Bankings, den Einfluss neuer Technologien und darüber,
wie wichtig es ist, offen gegenüber Veränderungen zu sein.
Sita, du sagst: The Future Is Now. schränkten Bereichen trainiert. Dort
Inwiefern? können sie zwar besser als der Mensch
Die digitale Transformation, die neuen werden, doch unser Alleinstellungsmerk-
Technologien wie künstliche Intelli- mal ist nach wie vor die Vernetzungs-
genz – das ist nichts Neues, es entwickelt fähigkeit in verschiedenen komplexen
sich schon seit Mitte des letzten Jahr- Bereichen und die Emotionalität.
hunderts. Im Oktober 2017 gab es einen
kennzeichnenden Moment in der KI- Wie können wir die Technologie zu
Community: Das Programm AlphaGo unseren Gunsten nutzen?
Zero lernte innerhalb kürzester Zeit – Technologie ist ein Werkzeug und ein
in nur 40 Tagen –, in dem komplexen Spiel Muss. Sie ist eine Grundvoraussetzung.
Go besser zu werden als jeder Mensch. Zentral ist jedoch, wie und wofür sie
Wirklich neu und in der Historie von di- eingesetzt wird. Sie kann, richtig
gitalen Systemen einmalig dabei war, verwendet, ein Enabler oder, falsch ein-
dass die KI keinerlei Vorwissen durch gesetzt, ein Disabler sein – wie jedes
von Menschen gespielte Go-Spiele hatte, Werkzeug. Es gilt zunächst, das Ziel zu
sondern nur mit den Spielregeln aus- definieren und dann darauf ausgelegt
gestattet wurde und durch Spiele gegen das richtige Werkzeug, also die passende
sich selbst trainierte. Das zeigt, dass Technologie, einzubringen. Man muss
heutige Systeme nicht einmal mehr vom sich immer die Frage stellen: Was ist der
Menschen lernen müssen, um gleich Nutzen, den ich damit generieren möch-
gut oder besser zu werden. Damit sind te? Salopp gesagt: Nur weil man ein
wir schon sehr nah an dem, was für Seminar über Blockchain besucht hat
mich als Kind noch Science-Fiction war. und nun unbedingt eine Blockchain
Und die Entwicklung geht weiter, was, möchte, heisst das noch lange nicht, dass
wenn man sie weiterdenkt, durchaus die Blockchain auch zielführend und
erschreckend sein kann. Aber: Künstliche passend ist – und vor allem einen Nutzen
Intelligenzen sind bisher nur in be- bringt.
9
sich aber besser damit auseinandersetzen,
wie man den Business Case für die
Zukunft macht und damit die Einnah-
menseite steigert. So verstanden, ist
dann zu prüfen, wie sich dafür Technolo-
gien nutzbringend einsetzen lassen.
Wie ist deiner Meinung nach der Stand
im Bankenwesen?
Ich bin jetzt etwas ketzerisch und sage
als Vertreterin der Bankenwelt: Das
heutige Banking Business Model hat sein
Ablaufdatum überschritten. Wir müssen
uns dringend klarmachen: Wo gehen
wir hin? Womit verdienen wir denn
wirklich noch Geld? Oder die ganz simple
Frage: Wofür sind die Kunden da draus-
sen gewillt, den Bankinstitutionen in
Zukunft Geld zu bezahlen? Diese Frage
würde ich in unserem Bankensystem
gerne stärker diskutiert haben, denn das
ist elementar.
Was wäre deine Handlungsempfeh-
lung?
Wer in Zukunft erfolgreich sein will,
Ein zukunftsfähiges Business-Modell muss sich jetzt schon verändern. Zahlrei-
spielt also die entscheidendere Rolle? che Banken haben diese Einsicht noch
Richtig. Wir müssen uns heute überlegen, nicht erlangt. Die Bankenwelt muss
wofür die Kundschaft von morgen bereit schneller agieren und nicht nur reagieren,
ist zu bezahlen. Wie verändert sich die muss modularer und flexibler werden.
Wir müssen jetzt Gas geben, um den An-
schluss nicht zu verpassen. Schnell ist,
technologisch gesehen, heute nicht
«Es gilt, die Köpfe zu öffnen schnell genug. Sei es die Plattform-Öko-
nomie, die zum Beispiel die Reisebranche
für die Veränderungen, komplett umgekrempelt hat, oder das
heutige Zahlungsverhalten in China, wo
die schon heute passieren.» 75 Prozent aller Zahlungen via Mobile
ablaufen, und davon 95 Prozent via Ali-
pay oder WeChat. Es gilt, die Köpfe zu
öffnen für die Veränderungen, die schon
Welt, was werden Kundinnen und Kun- heute passieren. Nur so kann eine recht-
den zukünftig nachfragen? Und welchen zeitige Anpassung erfolgen.
Nutzen kann ein Unternehmen generie-
ren? Im Moment sehe ich, dass häufig Sind Anpassungen denn ausreichend,
versucht wird, das bestehende Business- oder braucht es hier grundlegend neue
Modell durch kerngeschäftsfremde Ansätze?
Aktionen und Cost Cutting aufrechtzu- Es braucht beides: das Iterieren und
erhalten. Doch Cost Cutting hat Grenzen. Verbessern von bereits Bestehendem.
Die Kosten im Griff zu haben, ist immer Version 2.0 kann man sagen. Aber es
richtig, keine Frage. Ich finde, man sollte braucht unbedingt auch Innovationen.
10FOKUS
Disruptoren kommen immer wieder – und umgesetzt, kann ich Erkenntnisse
und sie kommen oft um die Ecke von und letztlich Nutzen generieren. Tech-
jemandem, von dem wir es gar nicht nologie lässt mich auch einiges standar-
erwartet hätten. Im Banking versuchen disieren und automatisieren. Alles
wir die Neo- und Near-Banken im Auge wichtig und richtig. Zur Umsetzung des
«Gerade in Sachen zu behalten. Aber da gibt es noch die Big definierten Business Case braucht es
Techs und viele andere Player, und aber ebenso das passende Humankapital.
IT und Business sollte am Schluss ist es vielleicht Aldi mit der Es sind immer die Menschen, die am
nächsten grandiosen Idee. Klingt ver- Schluss einen Erfolg ausmachen.
die Interaktion auf rückt, aber wer hätte zu Kodaks Glanz-
zeiten gedacht, dass das Fotogeschäft Was zeichnet die richtigen Mitarbeiten-
allen Ebenen stärker mal an die Telefonanbieter geht? Think
the Unthinkable.
den denn aus?
Damit kreative und innovative Ideen
und mehr auf Augen- Gibt es weitere Faktoren, die für ein auf
und Ergebnisse entstehen können, soll-
ten Mitarbeitende möglichst divers sein.
höhe sein – und das die Zukunft ausgerichtetes Business
Model relevant sind?
Es braucht rationale, vorsichtige, eher
traditionelle Persönlichkeiten ebenso
sehe ich noch viel zu Daten werden als das neue Öl bezeichnet,
und es gehört heute auch zum guten
wie kreative, verrückte, vielleicht forsche
Querdenker. Für diese Verschieden-
wenig passieren.» Ton, Daten zu sammeln. Aber die wilde
Sammelei an sich bringt noch nichts.
artigkeit müssen aber zunächst Akzeptanz
und Wertschätzung entwickelt werden.
Es geht um die richtigen, für mein defi- Gerade in Sachen IT und Business sollte
niertes Ziel passenden Daten in einer die Interaktion auf allen Ebenen stärker
guten Qualität – und um die richtige Aus- und mehr auf Augenhöhe sein – und
wertung dieser Daten. So verstanden das sehe ich noch viel zu wenig passieren.
11RUBRITKTITEL
Future Banking
Thesen
von Sita Mazumder
1 2 3 4 5
12FOKUS
1
THESE
Technologie ist
ein Werkzeug:
notwendig, aber nicht
hinreichend.
Wie ein Hammer in einer Werkzeugkiste her gedacht, dass der obligatorische Gang
ist auch Technologie ein Werkzeug. Und ins Reisebüro von den Buchungsplattfor-
wie bei jedem Werkzeug muss man sich men abgelöst werden würde. Heute kön-
vor der Nutzung fragen: Was ist mein Vor- nen Kunden die Dirigenten ihrer Reise sein,
haben respektive mein Ziel, und ist das das wenn sie das wollen. Wie könnte das aus-
richtige Werkzeug dafür? sehen, wenn das auch im Banking gross-
Technologie ist heute unabdingbar und flächig Einzug hält? Solche und weitere Fra-
macht sehr vieles möglich. Doch setzt man gen, auch wenn sie unangenehm sind,
sie falsch ein oder verwendet nicht die pas- muss man sich stellen, wenn man das Ban-
sende Technologie für das, was man errei- king-Geschäftsmodell der Zukunft definie-
chen möchte, kommt man zu keinem oder ren will.
sogar zu einem nachteiligen Ergebnis.
Heutzutage schickt es sich, gewisse Tech- Take-aways
nologien zu haben, ohne dass durchdacht >> Nur mit der passenden Technologie
wurde, zu welchem Zweck genau man kommt man ans Ziel.
diese einsetzen und wie man damit einen >> Heutzutage schickt es sich, gewisse
Nutzen generieren möchte. Deshalb be- Technologien zu haben, ohne dass
ginnt die Reise immer mit der Definition durchdacht wurde, zu welchem Zweck
des Ziels. Die ursprüngliche Aufgabe eines genau man diese einsetzen und wie
Unternehmens ist, Nutzen zu generieren. man damit einen Nutzen generieren
Die Kosten im Griff zu haben und zu halten, möchte.
ist das eine. Viel zentraler ist die Frage, wie
man neues Geschäft generiert in der sich
schnell verändernden Welt?
Wir leben in einer sogenannten VUCA-
Welt. Alles verändert sich, ist unsicher,
komplex und oft nicht eindeutig. Und Ver-
änderungen können unerwartet schnell
passieren. Nehmen wir als Beispiel die
Plattform-Ökonomie: Niemand hätte frü-
13FOKUS
2
THESE
Banking Business Model:
Ablaufdatum überschritten.
95 %
Jack Ma, Gründer und langjähriger Chef gen werden heute via Mobile ausgeführt.
der Alibaba Group, sagte schon 2008: «If Jetzt kann man natürlich entgegnen, das
the banks don’t change, we’ll change the sei China und nicht die Schweiz. Aber auch
banks.» 13 Jahre später verwenden die die Schweiz entfernt sich langsam, aber
Nutzerinnen und Nutzer in China fast sicher vom klassischen Zahlungsverhalten.
ausschliesslich Alipay oder WeChat: 95 Und eine Garantie, dass sich nicht auch
Prozent des mobilen Zahlungsverkehrs in hierzulande das Kundenverhalten, eben
des mobilen Zahlungs- China laufen 2021 über die beiden Bezahl- beispielsweise in Sachen Zahlungen, mas-
verkehrs in China Apps. 75 Prozent aller chinesischen Zahlun- siv verändert, hat niemand.
laufen via Alipay oder
WeChat.RUBRITKTITEL
«Bei Future Banking spielt
die Geschwindigkeit eine
wichtige Rolle.»
Im Moment befindet sich die Bankenwelt mehr Geschwindigkeit, als die Banken-
in einem potenziellen Kodak-Moment. Wir branche aktuell bereit ist, aufzunehmen,
erinnern uns: Ein beliebter Brand mit einem um den Anschluss nicht zu verpassen.
tollen Produkt verschwand unerwartet
schnell vom Markt. Das Silicon Valley mit Take-aways
seiner «Move Fast und Break Things»- >> Im Moment befindet sich die Banken-
Mentalität ist nicht gleichzusetzen mit dem welt in einem potenziellen Kodak-
Schweizer Banking. Schweizer Banking Moment.
lässt sich besser mit «Intelligent Fast Follo- >> Offen bleiben für Veränderungen,
wers» beschreiben. Diese Herangehens- selbst wenn diese das Kern-Business-
weise hat auch was für sich. Aber im Hin- Modell betreffen.
blick auf Technologie spielt die Geschwin- >> Agieren statt nur reagieren.
digkeit eine wichtige Rolle. Es braucht
15RUBRITKTITEL
3
THESE
Be afraid of the Big Bad Wolf:
Konkurrenz macht sich stark.
Neobanken, FinTechs, Large Techs & Co.: Unbekannter oder ein zumindest bisher
Das sind die üblichen Verdächtigen unter Unverdächtiger mit einer innovativen Lö-
den Konkurrenten fürs klassische Banking. sung um die Ecke kommt, die das traditio-
Aber es gibt einige mehr und eine ganze nelle Geschäftsmodell auf den Kopf stellt.
Start-up-Szene, die in den Markt dringt. Wachsam bleiben, lautet deshalb die Devi-
Viel wichtiger aber noch: Man muss im- se. Expect the Unexpected.
mer darauf gefasst sein, dass ein komplett
16FOKUS
«Datengetriebenheit ist nichts
Neues, und mehr Daten bedeuten nicht
automatisch mehr Informationen.»
Datensammeln gehört heute zum guten Take-aways
Ton. Und man verspricht sich davon, der >> The Big Bad Wolf – die Konkurrenz
Konkurrenz einen Schritt voraus zu sein. der Zukunft kann heute noch völlig
«Big Data» ist das Zauberwort der Stunde, unbekannt sein.
so scheint es. Nur: Damit ist es nicht erle- >> Die für mein definiertes Ziel passen-
digt. Datengetriebenheit ist nichts Neues, den Daten in einer guten Qualität und
und mehr Daten bedeuten nicht automa- richtig ausgewertet bringen Nutzen.
tisch mehr Informationen. Es geht um die
richtigen, für mein definiertes Ziel passen-
den Daten in einer guten Qualität – und um
die richtige Auswertung dieser Daten. Da-
mit kann ich Nutzen generieren und hof-
fentlich dem Big Bad Wolf gegenüberste-
hen.
17RUBRITKTITEL
18FOKUS
4
THESE
Don’t Iterate and Imitate:
Innovate !
Innovation passiert nicht von allein. Gera- Take-aways
de einmal 0.0333 Prozent aller Ideen wer- >> Iterationen und Imitationen reichen
den zu Innovationen und somit zu markt- nicht aus, um die Zukunft erfolgreich
fähigen Produkten oder Dienstleistungen. zu bestreiten.
Anders formuliert: Man braucht 3’000 >> Es braucht 3’000 Ideen für eine Inno-
Ideen, um eine einzige Innovation zu ent- vation.
wickeln. Dafür braucht man einen Prozess, >> Die Offenheit, auch verrückte Ideen
die passende Organisation und eine Unter- zuzulassen, nach den Sternen zu
nehmenskultur, die das zulässt, oder, et- greifen und weit über den Tellerrand
was professioneller betitelt: ein Ideen- und zu denken, also eine Ideenkultur zu
Innovationsmanagement. fördern und auch zu fordern, ist des-
Die Offenheit, auch verrückte Ideen zu- halb ein Erfolgsfaktor.
zulassen, nach den Sternen zu greifen und
weit über den Tellerrand zu denken, also
eine Ideenkultur zu fördern und auch zu
0.0333%
fordern, ist deshalb ein Erfolgsfaktor. Hier
darf oder besser muss die Bankenbranche
noch einen Schritt weiter gehen und offe-
ner werden. Iterationen oder Imitationen
sind willkommener als echte Innovationen.
Die Verbesserung und Weiterentwicklung
aller Ideen werden von bestehenden Produkten und Dienst-
zu Innovationen. leistungen ist auch nichts Falsches. Aber
es reicht nicht aus, um die Zukunft erfolg-
reich zu bestreiten. Dafür braucht es Inno-
vation. «The electric light did not come
from the continuous improvement of can-
dles», sagte einst der Wirtschaftsprofessor
Oren Harari.
19FOKUS
5
THESE
Ohne passendes Human
Capital: No Capital.
Nicht nur die Kundenseite verändert sich, Es findet eine Verschmelzung zwischen
die Arbeitswelt ebenfalls. Je mehr die den beiden Fachrichtungen Ökonomie und
Technologie in unseren Alltag, ins Arbeits- Informatik statt respektive sollte stattfin-
leben und ins Geschäftsmodell der Banken den. Die dazugehörigen Persönlichkeiten
Einzug hält, desto häufiger wird es vor- werden ebenfalls stärker durchmischt. Um
kommen, dass auf Mitarbeitendenseite das neue Banking vorantreiben zu können,
nicht mehr nur der traditionelle Banker an- braucht es die Informatiker ebenso wie die
zutreffen ist. Banker. Und sie müssen sich auf Augenhö-
20RUBRITKTITEL
«Andere Persönlichkeiten sollen
nicht nur zugelassen werden, sondern
man sollte sie sogar ein Stück weit
zelebrieren.»
he begegnen können, auf allen Ebenen te wie Vertrauen, Sparringspartner oder
und in allen Bereichen. Andere Persönlich- Emotional Banking sind hier die Ziele, die
keiten sollen nicht nur zugelassen werden, einen USP für das Unternehmen generie-
sondern man sollte sie sogar ein Stück ren können. Fazit: Ohne passendes Human
weit zelebrieren. Das gehört auch zum Fu- Capital: No Capital.
ture Banking. Be nice to nerds, you might
end up working for one! Take-aways
Des Weiteren wird es mit der fort- >> Das Berufsbild des Bankers verändert
schreitenden Übernahme von Aufgaben sich.
durch Systeme zunehmend wichtig, den >> Ökonomie und Informatik verschmel-
menschlichen Value Added bei den Mitar- zen immer mehr respektive sollen
beitenden gewinnen zu können. Stichwor- immer mehr verschmelzen.
21FINNOVA SESSION #1
Was sagt
die Community?
Die Impulsrede von Sita Mazumder zum Thema «The Future Is
Now – Banking» inspirierte und regte zum Diskutieren an. Die
Teilnehmenden des anschliessenden Bargesprächs erörterten
und hinterfragten die aufgestellten Thesen. Welches Fazit ziehen
also unsere Kunden und Partner aus der Diskussion?
RETO RINGGER SIMONE STEBLER
Gründer und CEO Beraterin
Globalance Bank bei Egon Zehnder
«Wir haben sehr viel über «Ich fand es sehr spannend,
technologische Entwicklungen über die verschiedenen
im Banking gesprochen. Facetten zu diskutieren,
Sie kommen sehr schnell und sind wichtig. Bei welche die Technologie für die Bankenwelt einer-
Interviews mit potenziellen Mitarbeitenden stelle ich seits als Herausforderung und andererseits als
jedoch fest, dass der Purpose stark an Relevanz Opportunität darstellen. Der «North Star» oder
gewinnt. Deshalb glaube ich, dass das Why für die «Purpose» spielen eine zentrale Rolle in der Suche
Banken mindestens so wichtig wird wie das What, nach Differenzierung in einem sich stetig wan-
wie die Technologie. Wer das Why nicht beant- delnden und zunehmend digitalisierten Umfeld.
worten kann, kriegt die Talente nicht. Und auch die Gleichzeitig bietet der technologische Fortschritt
Kunden suchen immer mehr das Why. Ohne eine eine grosse Chance, mehr Menschlichkeit zurück
Antwort sinkt die eigene Wettbewerbsfähigkeit. Für ins Banking zu bringen, indem Zeit und Raum
die Banken ist das auch kulturell eine Challenge. geschaffen wird für massgeschneiderte Kunden-
Wir kommen aus einer sehr zahlengetriebenen Welt interaktionen – ob digital oder analog.»
und müssen nun mit Soft Factors umgehen. Das
stellt viele Führungskräfte vor eine Herausforderung.»
22DAMIR BOGDAN SASCHA GYSEL
Digitalisierungs- und Innovationsberater, Co-Leiter der e.foresight Trendscouting-
Gründer Actvide AG Dienstleistung bei Swisscom
«Folgenden Punkt nehme «Innovation im Banking ist
ich von Sita Mazumder mit: ein strategisch immer
den Wolf. komplexer werdendes Feld,
Der Wolf ist ein Territorial-Tier. Und es geht darum, das aber auch viele Chancen bietet, zum Beispiel in
die Territorien der Banken der Zukunft abzustecken. den Bereichen Nachhaltigkeit oder Technologie.
Technologie hat dabei eine tragende Rolle. Das Diese Chancen gilt es systematisch zu nutzen. Eine
erforderliche Know-how muss bis in alle Verwaltungs- wichtige Rolle spielt dabei der Faktor Mensch –
räte und Geschäftsleitungen vermittelt werden. vor allem auch auf Führungsebene, um die Richtung
Nicht nur das Wissen ist entscheidend, sondern vorzugeben. Als Basis dafür sollten Szenarien des
auch, die richtigen Fragen zu stellen. Wenn man Bankings, sowie der Rolle der eigenen Bank darin,
diese Fähigkeit besitzt, kann man eine Vision für das für die nächsten fünf bis zehn Jahren entwickelt wer-
Institut erarbeiten, die gemeinsam mit dem Team den. Nur dann können wir definieren, was wir mit
umgesetzt wird. Ohne Vision und dieses Technolo- Open Finance, Nachhaltigkeit und vielen weiteren
gie-Know-how wird es schwierig für den Finanzplatz Themen machen. Zur Beantwortung dieser Fragen
Schweiz.» muss die Vision der eigenen Rolle im Zentrum
stehen.»
23FINNOVA SESSION #2
Spielen Sie,
um zu gewinnen!
Die Finnova Session #2 befasste sich mit der Rolle der Banken in
Value Networks. Thierry Kneissler, Geschäftsführer von Kneissler
Consulting, Co-Gründer und ehemaliger CEO von Twint, stellte
in seiner spannenden Impulsrede 4 Thesen zum Thema auf und
gab den Banken abschliessend eine Handlungsempfehlung.
Das Spielfeld: Value Networks gorien. Angeführt werden sie durch die
Value Networks sind das Spielfeld von GAFAM – die Tech Giants Google, Apple,
morgen. Travel, Hospitality, Mobility, Edu- Facebook, Amazon und Microsoft. Zudem
cation, Housing, Health, Public Services auf dem Spielfeld: Card Schemes, Super
und weitere Bereiche im Business-to- Apps, e-Com Gateways und zuhinterst die
Business sind relevante Themen in diesen Banken. Die erste Runde haben die Ban-
Netzwerken. Banking ist zwar ein wichti- ken schlicht verpasst. Embedded Finance
ger Teil von Value Networks, man gestal- und Value Networks sind noch nicht in
tet jedoch nur mit, anstatt zu dirigieren. Fi- den Strategien der Schweizer Banken an-
nance ist eben kein Primärbedürfnis. Die gekommen. Starre Kultur, Prozesse und IT
THIERRY KNEISSLER
gute Nachricht: Finance ist Teil all dieser stehen den nötigen Veränderungen bis
Geschäftsführer,
Bereiche. dato noch im Weg.
Kneissler Consulting GmbH
Das neue Spiel: Embedded Finance Die Spielregeln: Strategie für die
Das Spiel von morgen heisst Embedded Zukunft
Finance. Entscheidend bei diesen Finan- Es ist nicht zu spät für die Schweizer Ban-
cial Services, welche in die Angebote von ken. Es reicht allerdings nicht, nur etwas
«Mindset, Mood, Nichtbanken eingebunden sind, ist deren
nahtlose Integration in die Kundenprozes-
besser zu werden, man muss viel besser
und viel schneller werden. Für Banken er-
Investitionen und se. Prognosen gehen davon aus, dass Fir-
men, die Embedded-Finance-Lösungen
geben sich die folgenden Erfolgsfaktoren
für ihre Spielstrategie: die Customer Jour-
Zusammenarbeit: anbieten, in zehn Jahren eine Marktkapita-
lisierung von etwa 3'600 Milliarden Euro
ney, die Integration in die Kundenprozes-
se, Open Banking, Plattform-Geschäfts-
Das sind die Ingredi- haben werden – alleine in den USA. Welt-
weit schätzt man das Doppelte. Das ist
modelle und das Account-to-Account
Instant Payment. Das sind die relevanten
enzen. Spielen Sie, die Zukunft. Es geht nicht um Anbieter
und nicht um Produkte.
Stellhebel.
um zu gewinnen!» Die Spieler: GAFAM, Card Schemes,
Super Apps, e-Com Gateways, Banken
Die aktuellen Spielemacher in diesem glo-
balen Spiel unterteilen sich in fünf Kate-
24RUBRITKTITEL
Erfolgsfaktoren für Future Jetzt investieren
Banking in Value Networks
für übermorgen
1. In Kundenprozesse integrieren
Finance muss in den Kundenprozess
integriert werden, nicht umgekehrt. Im Bargespräch der Finnova Session #2 wurden die von Thierry
Der Konsumbereich ist weit fortge- Kneissler besprochenen Themen Embedded Finance, Open
schritten, in den Bereichen Finanzie- Banking und Value Networks weiterführend diskutiert. Wo die
rung und Vorsorge gibt es bisher Schweizer Banken aktuell stehen und was es für die Zukunft
noch keine optimale Lösung und braucht, fasste Rino Borini gut zusammen.
somit Potenzial.
2. Open Banking realisieren «Die Schweizer Banken spielen nicht
mehr in der Champions League.
In der Schweiz fehlt die Festlegung
entsprechender Standards. Ohne
Regulierung ist keine Skalierung
möglich, und es werden keine Inves-
titionen getätigt. Wir müssen uns öffnen, müssen neu denken. Und vor allem
müssen wir Open Banking als Chance sehen. Hier besteht viel
3. Plattform-Geschäftsmodelle Potenzial, auch in der Monetarisierung. Nicht morgen, aber über-
nutzen morgen. Man muss jetzt in Schnittstellen investieren, auch wenn
Wichtig ist Zusammenarbeit statt das Geld kostet. Das Know-how ist vorhanden, doch es braucht
Alleingang. Banken haben hier zwei scheinbar einen Ruck oder gar eine Regulierung von oben, damit
entscheidende Vorteile: zum einen gemeinsame Standards definiert werden. Wenn die Bankenwelt
Kunden und Vertrauen, zum anderen so weitermacht wie bisher, hat das Auswirkungen auf die gesamte
die benötigten Investitionsmittel für Wertschöpfung, auf das Berufsbild, auf die Talente. Mein Motto
den Aufbau von Plattform-Geschäfts- lautet: Make banking sexy – und das geht nur mit Open Banking.»
modellen.
RINO BORINI
4. In A2A Instant Payment
investieren
Account-to-Account Instant Payment Beim Bargespräch der Finnova Session #2 diskutierten:
ist der Gamechanger! Durch die
direkte Transaktionsabwicklung wird STEFANIE AUGE-DICKHUT
die Bank wieder zentral. Der Mittels- Head CC Ecosystems Business Engineering
mann entfällt, und Kundinnen und Institut St. Gallen
Kunden rücken wieder ganz nah an
die Bank. Die Herausforderung liegt
RINO BORINI
hier im Aufbau einer notwendigen
Gründer von Scarossa, 10x10.ch und Finance 2.0,
nationalen Infrastruktur.
Studiengangsleiter CAS Digital Finance
an der HWZ Hochschule für Wirtschaft Zürich
Empfehlung für das Schweizer Spiel NICOLAS BRÜGGER
Sie kennen das Sprichwort: «Wenn der Senior Policy Advisor beim Staatssekretariat
Wind der Veränderung weht, bauen die ei- für internationale Finanzfragen (SIF)
nen Mauern und die anderen Windmüh-
len.» Das richtige Mindset ist zentral.
Reissen Sie die Mauern ein und bauen Sie SIMON KAUTH
Windmühlen! Es bleibt noch Zeit, Schwei- CPO Finnova AG
zer Lösungen sind möglich. Doc Brown
sagte in «Back to the Future»: «Your future
hasn’t been written yet. No one’s has. OSCAR NEIRA
Your future is whatever you make it. So Corporate-Banking-Berater und Korrespondent
make it a good one.» bei MoneyToday.ch
25SOLUTIONS FOR SMARTER BANKING
The Future Is Now
Bedürfniskontext
Wohnen
Weitere Mobilität
Service
Gesundheit
public
Finanzielle
Freizeit
Sorgenfreiheit
Ernährung & Konsum
Foto: wirestock
26SOLUTIONS FOR SMARTER BANKING
Strategie
Kunde Partner
Lösung Technik
Digital Banking Backbone
Der Digital Banking Backbone ist API Management Consent Management Developer Portal
das technische Erfolgspaket der mit Sandbox
Bank von morgen. Das Survival Kit
umfasst insgesamt fünf lebenswichti- User- & Drittanbieter- Orchestrierungstool
ge Sub-Kits: Authentifizierung
27SOLUTIONSRUBRITKTITEL
FOR SMARTER BANKING
Embedded Finance
Die Finnova-Lösung «Open Banking as a Service» bietet Banken die Möglichkeit,
auf einfache Art und Weise plattformbasierte Geschäftsmodelle umzusetzen.
Sie können sich effizient in Ecosystems integrieren und mit externen Partnern
vernetzen. «Open Banking as a Service» bildet den Digital Banking Backbone
und schafft damit die Grundlage für Embedded Banking.
Erläuterungen
Bedürfniskontext
In einer zunehmend digitalisierten Welt
Wohnen entscheiden je länger, je mehr die
Konsumentinnen und Konsumenten, an
wen sie sich für ihre verschiedenen
Weitere Mobilität Bedürfnisse wenden. Die Bedürfnisse
haben sich nicht verändert. Sie drehen
Service Gesundheit
public sich weiterhin in erster Linie um Wohnen,
Mobilität, Gesundheit und finanzielle
Finanzielle Sorgenfreiheit.
Freizeit
Sorgenfreiheit
Ernährung & Konsum
Die digitalisierten Konsumentinnen und Konsumenten
sind immer weniger bereit, für die Befriedigung
ihrer Bedürfnisse den «angefangenen Prozess» zu
verlassen. Sie erwarten vielmehr, dass ihre An-
liegen nahtlos beantwortet werden. Es zeigt sich,
dass immer mehr Konsumentinnen und Konsu-
menten auf unterschiedlichen digitalen Entdeckungs-
reisen sind.
28SOLUTIONSRUBRITKTITEL
FOR SMARTER BANKING
Die Gründe, weshalb Konsumentinnen und Konsumenten nach Neuem
Ausschau halten und anfangen, sich zu bewegen, sind offensichtlich:
>> Sie sind digital unterwegs und suchen Lösungen,
die ihnen das Leben erleichtern.
>> Sie wollen ihre Bedürfnisse direkt befriedigen,
was bedeutet, dass alles einfach und bequem sein muss.
>> Sie sind bereit, dazu entsprechende Daten zu teilen.
Erfüllt eine Lösung die oben genannten Kriterien, lassen sich
die Konsumentinnen und Konsumenten von ihr überzeugen.
Finnova beobachtet diese Entwicklungen seit
geraumer Zeit intensiv. Schwerpunkte sind dabei
Ecosystems in den Bereichen Wohnen, Gesundheit
und finanzielle Sorgenfreiheit. Auch technologische
und regulatorische Entwicklungen sowie Entwicklun-
gen bei den Banken behält Finnova im Auge.
In der neu entstehenden digitalen Welt entscheiden die
Konsumentinnen und Konsumenten, wer welche
Daten von ihnen speichern, austauschen und verwenden
darf. Damit verschieben sich die Machtverhältnisse.
Strategie
Wer eine Schnittstelle zu den Kundinnen
und Kunden bewahren oder aufbauen
möchte, wird bereit sein müssen, in die
Zukunft zu investieren.
Jetzt ist klar: Finanzdienstleister und
Banken brauchen Strategien, um ihre
Geschäftsmodelle zukunftsfähig zu
Kunde Partner
machen und Kundinnen und Kunden auf
dem Weg in neue Galaxien zu begleiten.
Lösung Technik
29Dazu werden technische Infrastrukturen notwendig, die den Betrieb, die Sicherheit und die Kommunikation
zwischen den Systemen aller Beteiligten gewährleisten. Der Digital Banking Backbone bildet dabei das
technische Erfolgspaket der Bank von morgen.
Digital Banking Backbone
Der Digital Banking Backbone ist API Management Consent Management Developer Portal
das technische Erfolgspaket der mit Sandbox
Bank von morgen. Das Survival Kit
umfasst insgesamt fünf lebens- User- & Drittanbieter- Orchestrierungstool
wichtige Sub-Kits : Authentifizierung
Finnova baut mit Unterstützung Dritter die voll-
ständige Kommandozentrale und die Abschussram-
pen, um eine sichere, einfache und bequeme
Reise in neue Galaxien zu ermöglichen. In enger
Zusammenarbeit mit den Beteiligten werden
Richtlinien definiert, die Systeme gehärtet, Behörden-
vorgaben geprüft, Marktpotenziale validiert sowie
das Miteinander organisiert. Die Kommandozentrale
wird mit Leben gefüllt, um die Reisen in die Zu-
kunft zu orchestrieren.
Erste Abschussrampen wurden bereits erstellt und stehen für
die Benutzung zur Verfügung. Dabei werden ganz unterschiedliche
Anforderungen an die Infrastruktur und die Konzepte gestellt.
Es wird Banken geben, die
>> planen, hier zu bleiben.
>> ihre eigene Infrastruktur und ihre eigene Rakete
bauen wollen.
>> andere für sie bauen lassen – und zwar komplett.
>> sich aktiv in einem Konsortium am Bau beteiligen.
«Open Banking as a Service» schafft eine einfache,
effiziente und sichere Grundlage für einen ruhigen,
angenehmen Flug in die Zukunft.
30NEWS IT
Aktuelles von Finnova
Finnova Sessions #3 & #4 Änderungen im Verwaltungsrat
der Finnova AG
Wir begrüssen Pascal Niquille, ehemaligen
SAVE THE DATE CEO der Zuger Kantonalbank, und Heinrich
Leuthard, CEO der Nidwaldner Kantonal-
23. UND 24. SEPTEMBER 2021 bank, als neue Mitglieder unseres Ver-
waltungsrats und danken den zurückge-
tretenen langjährigen Mitgliedern Walter
Knabenhans und Hanspeter Rhyner für
ihren Einsatz für Finnova.
Pascal Niquille Heinrich Leuthard
Finnova Community wächst
stetig weiter
Gemeinsam mit unseren rund 100 Kun-
26.8.
Finnova teilt Expertise den und über 80 Partnern sind wir bereits
mit Community die grösste und vielseitigste Banking-
Am FinTech-Forum der «Finanz und Community der Schweiz. Allein in diesem
Wirtschaft» zum Thema «The Future of Jahr haben zwei Banken die Finnova
Embedded Finance» traten Simon Open Banking Banking Platform in Betrieb genommen
Kauth, CPO Finnova, und Hendrik Lang, Finnova engagiert sich schon seit und sich drei weitere Banken für die
CEO Finnova, als Speaker auf. Anhand Längerem aktiv dafür, «Banking in the Finnova Community entschieden. Wir
des Use Case «Hypothekarfinanzierung» Value Chain» erlebbar zu machen. So freuen uns, dass die Banque du Léman
zeigten sie auf, worauf es bei Embed- haben wir kürzlich das Angebot «Open zusammen mit unserem Partner Swiss-
ded Finance ankommt und was für den Banking as a Service» gemeinsam mit com sowie die Kaleido Privatbank
Kunden Mehrwert schafft. Auch zu- Ergon lanciert. Wir sind zudem Gründungs- zusammen mit unserem Partner InCore
künftig möchten wir unser Fachwissen mitglied des OpenBankingProject.ch, Bank und SOBACO den Betrieb erfolg-
mit unserer Community teilen. das am 26. August den «Open Banking reich aufgenommen haben. Liberty
Summit 2021» in Zürich ausrichtet. Finance migriert momentan zu unserem
eigenen Application Management in
Seewen, während die Neobank radicant,
eine Tochter der BLKB mit Fokus auf
Nachhaltigkeit, auf der Managed-Platt-
Erfahren Sie mehr zum form von Swisscom aufsetzen wird.
OpenBankingProject.ch. Schliesslich hat sich die DC Bank mit Sitz
in Bern für die Plattform unseres Kunden
Clientis entschieden, die durch Inventx
betrieben wird.
31«Schnell ist, technologisch gesehen, heute nicht schnell genug.» SITA MAZUMDER
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